รวมบทความเกยวกบกฎหมาย

ก

สารบญ

เรอง หนา 1. เรองราง พ.ร.บ. แกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท ...) พ.ศ.... 1 2. เรอง กฎหมายค าประกนและจานองทแกไข ป 2557:หนวยงานรฐพงระวง 5 3. เรอง ลอยแพผคาประกน 10 4. เรอง บทบญญตในพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย

(ฉบบท 20) พ.ศ.2557 13 5. เรอง เสยงตาน เสยงตง กฎหมาย “คาประกน” ทประชม “สนช.” 15 6. เรองแกกฎหมายคาประกน จานอง 5 พ.ย.2557 ทหองประชมสญญา ธรรมศกด

อาคารสถาบนพฒนาขาราชการฝายตลาการศาลยตธรรม 16 7. เรอง... ทมา : คอลมน คนตกสทอยอกฝงหนง มตชนรายวน 18 8. เรอง ขอเสนอแกไข กม.แพงและพาณชยวาดวยการลดภาระของผค าประกน

และสนบสนนกองทนการออมฯ Sun, 2014-11-30 22:53 19 9. เรอง กม.คาประกน 24 10. เรอง ช 2 ปมกม.ค าประกน ดนแกใหมอกรอบ ประกน - จดซ อ 25 11. เรอง Air conditioners 27 12. เรอง การเรงรบออกกฎหมายของสภานตบญญตแหงชาต 30 13. เรอง ค าประกน 31

1. เรอง ราง พ.ร.บ.Ȯแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท ...) พ.ศ....

ราง พ.ร.บ.แกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท ...) พ.ศ.... วาดวย คาประกน และจานอง ทคณะรกษาความสงบแหงชาต (คสช.) เสนอสภานตบญญตแหงชาต (สนช.) พจารณา และขณะนผานการพจารณาวาระ 3 อยระหวางรอประกาศในราชกจจานเบกษากอนมผลบงคบใช กอใหเกดความวตกกงวลกบสถาบนการเงนทงระบบ เนองจากสาระสาคญของกฎหมายทแกไขใหมหลายมาตรา ซงจะบงคบใชแทนบทบญญตใน ปม.แพงและพาณชยฉบบปจจบน จะคมครองสทธและใหความเปนธรรมแกผคาประกน และผจานองซงไมใชลกหนโดยตรงมากขน ขณะทเจาหนจะมความเสยงในการปลอยสนเชอมากขนเชนเดยวกน เนองจากกฎหมายใหมลดทอนสทธเจาหนในการบงคบหนจากผคาประกนและผจานองลงกวาเดมมาก กม.ใหมปลดลอกคาประกน

ผสอขาว "ประชาชาตธรกจ" รายงานวา บทบญญตใน ปม.แพงฯ ทปรบปรงแกไขทงหมด 17 ประเดน และผานการพจารณาของ สนช. อาท บทบญญตมาตรา 681, 686, 691, 700, 727, 728, 729, 735, 737 และ 744 เปนตน สาระสาคญ อาท 1. เจาหนตองกาหนดรายละเอยดของหนและขอบเขตความรบผดชอบของผคาประกน ในหนทอาจจะเกดขนในอนาคต ซงลกหนอาจผดนดชาระ ไวในขอตกลงปลอยสนเชอ เชน วตถประสงคในการกอหนคาประกน ลกษณะมลหน วงเงนสงสดทคาประกน ระยะเวลาคาประกน ฯลฯ จากเดมกฎหมายใหผ คาประกนตองรบผดในหนทอาจเกดขนในอนาคตทงหมด 2. ใหขอตกลงทใหผคาประกนตองรบผดอยางเดยวกบลกหนเปนโมฆะ จากเดมใหผคาตองรบผดอยางเดยวกบลกหน 3. ใหขอตกลงทเปนภาระเกนสมควรตอผคาประกนหรอจานองเปนโมฆะ จากปจจบนเจาหน มกทาสญญาใหผคาประกนตองรบผดตางไปจากบทบญญตลกษณะทคาประกน ทาใหเปนภาระแกผคาประกนเกนสมควร 4. กรณลกหนผดนด หากเจาหนไมทาหนงสอบอกกลาวผคาประกนใน 60 วน ใหผคาประกนหลดพนจากความรบผดในดอกเบย คาสนไหมทดแทน ฯลฯ จากเดมลกหนผดนด เจาหนเรยกผคาประกนชาระหนไดทนท 5. ใหผคาประกนไดรบประโยชนจากทเจาหนลดจานวนหนใหแกลกหน รวมทงกาหนดใหขอตกลงทเพมภาระแกผคาประกนเปนโมฆะ จากปจจบนเจาหนลดหนใหลกหน โดยไมตองแจงผคาประกนทราบ ทาใหผคาประกนสามารถปลดเปลองหนจานวนทลดลงได 6.ใหผคาประกนหลดพนจากความรบผดในหนอนมกาหนดเวลาแนนอน และเจาหนยอมผอนเวลาใหแกลกหน ฯลฯ จากปจจบนเจาหนอาศยความไดเปรยบทางเศรษฐกจกาหนดใหผคาตองรบผดมากเกนควร 7. ใหผจานองซงจานองทรพยสนของตนไวเพอประกนหนบคคลอนไมตองรบผดเกนราคาทรพยสนทจานอง จากปจจบนเจาหนบงคบจานองไดไมคมหนทลกหนคางชาระ มกอาศยความไดเปรยบบบบงคบผจานองซงจานองประกนหนบคคลอน ใหตองรบผดแทน 8. กอนบงคบจานอง ผรบจานองตองมหนงสอบอกกลาวผจานองทรพยสนประกนหนบคคลอนทราบใน 15 วน นบแตสงหนงสอแจงใหลกหนทราบ หากเกนกาหนดใหผจานองหลดพนความรบผดในดอกเบย คาสนไหมทดแทน จากปจจบนเจาหนไมตองแจงผจานอง

1

9. หลงหนถงกาหนดชาระ ผจานองมสทธแจงเปนหนงสอใหผรบจานองขายทอดตลาดทรพยสนทจานอง โดยไมตองฟองเปนคดตอศาล และผรบจานองตองขายทอดตลาดทรพยภายใน 1 ป จากกฎหมายปจจบนไมมบทบญญตใหผจานองขอใหมการบงคบจานองได ทาใหเจาหนเลอกไมบงคบจานอง เพราะหวงไดดอกเบยเพมขนและถาผรบจานองไมขายทอดตลาดในระยะเวลากาหนด ใหผรบจานองพนจากความรบผดในดอกเบย คาสนไหมทดแทน เปนตน ธปท.ขอดผลกระทบ

นายสมบรณ จตเปนธม ผอานวยการอาวโส ฝายนโยบายการกากบสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) เปดเผยวา ทราบวารางแกไข ปม.แพงฯ ทขณะนอยระหวางรอประกาศบงคบใช มเปาหมายคมครองผคาประกนและผจานอง ซงเปนเรองทตองเคารพ อยางไรกตาม ในแงการดแลสถาบนการเงน ธปท.กาลงตดตามดผลกระทบ เพราะมหนาทดแลความมนคงและเสถยรภาพ (Prudence) ของระบบสถาบนการเงนเปนสาคญ ขณะทสถาบนการเงนตาง ๆ กตองหาทางรบมอ เพราะอาจมผลโดยตรงตอการดาเนนกจการ "เรองนละเอยดออน ตองคอย ๆ พจารณาเพราะกฎหมายออกมาแลว แตหากใชกฎหมายแลวมผลกระทบกบความมนคงของระบบสถาบนการเงน ธปท.กตองเขาไปดแล แตขณะนยงไมจาเปนตองออกแนวปฏบตหรอประกาศใด ๆ เพราะทกแบงกมนกกฎหมายเกง ๆ ดแลผลประโยชนธรกจอยแลว" สวนขอสงเกตวา อาจมผลเปดชองใหลกหนเบยวหน หรอมคนไรวนยในการชาระหนสงผลกระทบตอเสถยรภาพสถาบนการเงนนนอาจเกดผลทางออมได ซง ธปท.ตองตดตามและพจารณาดวยความระมดระวง เพราะการจะออกกฎเกณฑมาควบคมกากบคนไมดไมกคน แลวกระทบคนสวนใหญทควรไดรบการคมครองจากกฎหมายอาจไมถกตอง แบงกชกระทบขอสนเชอ SMEs

ดานความเคลอนไหวของสถาบนการเงน แหลงขาวจากธนาคารพาณชยรายใหญเปดเผยวา หากประกาศใช ปม.แพงฯ ทแกไขใหม จะมผลกระทบ 2 เรองหลก คอ 1.จะทาใหผประกอบการธรกจขนาดกลางและขนาดยอม (เอสเอมอ) และลกคารายยอยเขาถงแหลงเงนทนยากขน เนองจากกฎหมายคมครองผคาประกนหรอผจานองมากขน โดยกาหนดใหเจาหนสถาบนการเงนเรยกใหลกหนชาระหนใหเตมท กอนบงคบหนจากผคาประกนและผจานอง แตเอสเอมอสวนใหญไมมหลกประกนเพยงพอในการยนขอสนเชอ ทาใหตองมผคาประกนหรอผจานองเพม เมอสทธในการเรยกชาระหนจากผคาและผจานองมขอจากดมากขน การอนมตวงเงนกจะยากขนดวยหรออยางเจาหนนาทรพยสนซงถกจานองประกนหนบคคลอนออกขายทอดตลาดใชหน หากไดเงนนอยกวาจานวนเงนทคางชาระ ผจานองไมตองรบผดในเงนสวนทยงขาดอย แตเอสเอมอรายเลกสวนใหญจาเปนตองอาศยการคาประกนและการจานองทรพยคาประกนสนเชออยเมอบทบาทของผคาประกน ผจานองลดลงสถาบนการเงนอาจอนมตวงเงนสนเชอใหนอยลง 2.กฎหมายฉบบใหมจะทาใหการปรบโครงสรางหน หรอการประนประนอม ซบซอนและยงยากมากขน เพราะตองใชระยะเวลา ทาใหสถาบนการเงนไมอยากเสยง จงเลอกทจะฟองรองในชนศาลเลย ดงนนใ นอนาคตจงจะเหนการฟองรองกนมากขน

2

เรยกหลกทรพยคาหนเพม

“ทผานมาการขอสนเชอของเอสเอมอมกเปนการกยมในนามของบรษท แตทรพยสนทนามาคาประกนจะเปนทรพยสนทอยในนามบคคล ซงสวนใหญเปนทรพยของเจาของบรษทเอง เมอกฎหมายใหมจากดกรอบการตดตามทวงหนจากผคาประกนและผจานอง ทาใหแบงกเกรงวาจะไมสามารถบงคบใหผคาหรอ ผจานองมาชาระหนแทนลกหนได” นอกจากนยงทาใหตนทนการดาเนนงานของสถาบนการเงนเพมขน เพราะมขนตอนดาเนนงานยงยากขน อาจตองเรยกเกบคาธรรมเนยมจากลกหนมากขน การปลอยสนเชอในอนาคตกอาจตองเรยกหลกประกนทคมคามากขน หรอหากไมสามารถหาหลกทรพยมาคาประกนเพมไดกอาจใชวธการใหผคาประกน หรอผจานองเปนลกหนรวมกเปนได "ผลกระทบกบสถาบนการเงนคอนขางเยอะ หากบงคบใชจรงจะทาใหเกดความวนวายพอสมควร เพราะสถาบนการเงนตองปรบกระบวนทพครงใหญ ตงแตวธการหาลกคา แนวทางอนมตสนเชอ กลมลกคาเปาหมาย การตดตามทวงหน" ธปท.นดหารอแบงก 18 พ.ย.

แหลงขาวกลาววา วนท 18 พ.ย.น ธปท.จะเรยกสมาชกสมาคมธนาคารไทยเขาหารอผลกระทบของกฎหมายทแกไขใหม โดยจะใหธนาคารพาณชยแสดงความคดเหนซงไมนาจะเกดประโยชน เพราะกฎหมายผานขนตอนการพจารณาอยระหวางรอบงคบใชแลว ตนปทผานมาภาครฐกเคยเรยกสมาคมเขาไปหารอแลวถง 2 รอบ แตสดทายกฎหมายกออกมาเหมอนเดม ดานนายจรชยต อมยงค รองกรรมการผจดการใหญ สายพาณชยธนกจ ธนาคารซไอเอมบ ไทย กลาววา ธนาคารอยระหวางใหทมกฎหมายศกษาวาจะสงผลกระทบกบธนาคารในสวนไหนอยางไรบาง และตองปรบตวในทศทางไหน แตยอมรบวากระทบเอสเอมอมากพอสมควร และทาใหธนาคารมความเสยงเพมขน เนองจากเดมหากผกไมสามารถผอนชาระหนไดจนกลายเปนหนเสย ยงสามารถตดตามทวงหนกบผคาประกนไดเตมวงเงนของมลหน และไมมกรอบเวลาในการตดตามทวงหน แตกฎหมายใหมลดบทบาทผคาประกนลง และตองเรงตดตามหนตามกรอบเวลาทจากด จงเสยงมากขน ดงนนอาจจาเปนตองปรบกลยทธในการขยายฐานลกคาใหม เพราะหากยงเลอกลกคากลมเดมทตองใชบคคลอนเขามาชวยคาประกนกมความเสยง วธแกกอาจตองมการเรยกเอกสารเพมเตม ลดวงเงนสนเชอ หรอปฏเสธสนเชอ สอดคลองกบทนายศกดชย พชะพฒน รองกรรมการผจดการใหญ ธนาคารทสโก ระบวา มองวาจะกระทบกบการปลอยสนเชอทาใหธนาคารตองปรบตว ปรบขนตอนการอนมตสนเชอ กระทงการตดตามทวงหนใหมขณะทตนทนคาใชจายนาจะสงขน "เราใหทมกฎหมายดอยางละเอยดอยวาจะสงผลกระทบอยางไรบาง แตนาจะเยอะพอสมควร เพราะทาใหขนตอนการดาเนนงานยงยากขน โดยเฉพาะธรกจเอสเอมอขนาดเลกทเจาของบรษท พนกงาน หลกทรพยคาประกนแทบจะเปนชนเดยวกน หรอบคคลเดยวกน อาจจะทาใหการขอสนเชอทาไดยากขน" นายศกดชยกลาว

3

ชเพมภาระเงนกลมตามหน

สวนนายสรตน ลลาทววฒน รกษาการกรรมการผจดการ บรษท ลสซงกสกรไทย จากด ในเครอธนาคารกสกรไทย กลาววาสวนตวมองวากฎหมายใหมนาจะเปนประโยชนกบผคาประกนเพราะลดภาระผคา สวนของบรษทอยระหวางการประเมนผลกระทบ แตเชอวากลมทจะตองปรบตวมากคอกลมตดตามหน เพราะจะยงยากมากขน และมกระบวนการทตองทาตามกรอบเวลามากขน แตคงไมทาใหธรกจเกดการเปลยนแปลงเชงโครงสรางมากนก ธอส.ชกระทบปลอยกซอบานนอย

นายคนง ครฑาโรจน ผชวยกรรมการผจดการธนาคารอาคารสงเคราะห (ธอส.) ใหความเหนวา ปม.แพงฯ ฉบบใหมจะทาใหสถาบนการเงนทงระบบ ขนตอนกระบวนการในการพจารณาสนเชอ การตดตามทวงหน หรอบงคบคดเพมขน แตในสวนของการใหสนเชอทอยอาศยไมกระทบมากนก เพราะสวนใหญหลกประกนเงนกจะเปนบาน หรอคอนโดฯ ทลกหนใชจดทะเบยนจานองหน อาจกระทบบางหากเปนกรณการกทตองอาศยผคาประกน หรอผจานองทไมใชลกหนโดยตรง อยางไรกตาม ฝายกฎหมายของ ธอส.กาลงตดตามเรองนอยางใกลชด เพอเตรยมปรบกระบวนการตาง ๆ รองรบ

4

2. เรอง กฎหมายคาประกนและจานองทแกไข ป 2557:หนวยงานรฐพงระวง

โดย สดา วศรตพชญ *

หมายเหต- เปนบทความเรอง “กฎหมายคาประกนและจานองทแกไข ป 2557:หนวยงานรฐพงระวง” ซงสานกขาวอศราไดนามาเปลยนชอใหมใหนาสนใจมากยงขนโดยเฉพาะหนวยงานของรฐททาสญญาการจดซอจดจางและตองมสถาบนการเงนคาประกนสญญา หากไมปฏบตตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชยฉบบทแกไขใหม อาจทาใหหนวยงานของรฐเสยประโยชนจากสทธเรยกรองบางอยาง

บทนา บทบญญตในประมวลกฎหมายแพงและพาณชยวาดวยคาประกนและจานองกอนทจะมการแกไขเพมเตมในป พ.ศ. 25571 เปนบทบญญตทสงผลในทางปฏบตเพราะทาใหผคาประกนและผจานองในฐานะทเปนลกหนชนทสองมภาระหนกมาก บางครงมภาระหนกยงกวาผเปนลกหนช นตนโดยตรง เนองจากในทางปฏบตคสญญาไดทาขอตกลงยกเวนบทบญญตของกฎหมายทใหสทธแกผคาประกนหรอผจานอง กรณของผคาประกน กฎหมายกาหนดใหผคาประกนมสทธเกยง สทธยกขอตอส รวมทงสทธทจะอางเหตหลดพนดวยสาเหตตางๆ แตเจาหนกมกจะใหผคาประกนทาขอตกลงตงแตตอนทาสญญาวา ผคาประกนตกลงวาจะไมใชสทธดงกลาวเหลานน รวมทงกรณของผคาประกนทคาประกนหนในอนาคตกจะใหผคาประกนตกลงวาจะคาประกนหนใดๆ ทอาจเกดขนในอนาคตดวย โดยไมมขอบเขตทชดเจน ทาใหผคาประกนตองรบผดในหนทตนมไดประสงคจะเขาคาประกน กรณของผจานอง (โดยเฉพาะอยางยงผจานองทมไดเปนตวลกหนเอง) ผจานองเปนบคคลทนาทรพยสนทจานองมาใหเปนหลกประกนการชาระหน มไดเขาผกพนตนทจะชาระหน แตเจาหนกมกจะใหผจานองยอมตกลงวาหากบงคบจานองทรพยสนทจานองแลวไดราคายงไมพอชาระหน ผจานองกจะรบผดชาระหนใหแกเจาหนในสวนทขาดจนครบถวน ซงขอตกลงนทาใหผจานองยอมเขาผกพนตนทานองเดยวกนกบผคาประกนอกสถานะหนงดวย ดวยเหตทบทบญญตทคสญญาไดตกลงยกเวนดงกลาวเหลานนไมใชกฎหมายเกยวกบความสงบเรยบรอยและศลธรรมอนด ขอตกลงยกเวนบทบญญตของกฎหมายเหลานนจงไมเปนโมฆะ ใชบงคบกนได 2 จงมการเสนอแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย ในสวนทวาดวยคาประกนและจานองในประเดนหลกดงกลาว เพอคมครองผคาประกนและผจานองใหดยงขน 3 รางพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท ..) พ.ศ. .... มการแกไขบทบญญตเรองคาประกนและจานองในหลกการใหญๆ หลายเรอง 4 .บทความนจะเสนอเพยงประเดนเดยวเกยวกบเรองสทธของเจาหนทจะเรยกใหผคาประกนชาระหนซงมการเปลยนแปลงแกไขทหนวยงานภาครฐตองทาความเขาใจและเรงปรบวธปฏบตงานเพอรกษาประโยชนของรฐ สทธของเจาหนทจะเรยกใหผคาประกนชาระหนตามสญญาคาประกน กฎหมายวาดวยคาประกนกอนมการแกไขกาหนดใหเจาหนมสทธเรยกใหผคาประกนชาระหนไดเมอลกหนผดนด ตามมาตรา 6865 แตเนองจากในทางปฏบตไมมกระบวนการทจะเตอนใหผคาประกนทราบวาลกหนผดนดชาระหนแลว และเจาหนมกจะไมเรยกใหผคาประกนชาระหนทนท แตจะทอดเวลาทจะเรยกใหผคาประกนชาระหนออกไปตราบใดทยงคดวาลกหนอาจชาระหนได และเหนวาหากลกหนไมชาระหนกยงเรยกใหผคาประกนรบผดชาระหนทงหมดแทนลกหนได

5

ผลจากการนจงทาใหผคาประกนตองรบผดในบรรดาดอกเบยและคาสนไหมทดแทนซงลกหนคางชาระตลอดจนคาภาระตดพนอนเปนอปกรณแหงหนรายนนเพมขนดวย การทผคาประกนไมรวาตนตองชาระหนแทนลกหนเพราะลกหนผดนดแลวโดยผลของกฎหมายและโดยผลของสญญาทาใหผคาประกนตองรบผดชอบในหนสวนทเปนดอกเบย คาสนไหมทดแทน ตลอดจนภาระตดพนอนเปนอปกรณแหงหนทเพมขนดงกลาว จงเปนภาระแกผคาประกนอยางยง หากผคาประกนมโอกาสทราบถงการทลกหนผดนด ผคาประกนกอาจขอชาระหนทงหมดแทนลกหนทนทเพอจะไดไมตองรบภาระในดอกเบยและคาอปกรณท งหลายนน และถาผคาประกนขอชาระหนเชนนนและเจาหนไมยอมรบชาระหน ผคาประกนจะไดหลดพนจากความรบผด ตามมาตรา 7016

ดงนน บทบญญตมาตรา 686 ทแกไขจงไดแกไขเพมเตมในสาระสาคญดงน

- กาหนดใหเจาหนมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกนภายในหกสบวนนบแตวนทลกหนผดนด และใหสทธเจาหนทจะเรยกใหผคาประกนชาระหนไดนบแตวนทผคาประกนไดรบหนงสอนน

- หากเจาหนมไดมหนงสอบอกกลาวภายในกาหนดเวลาดงกลาว ใหผคาประกนหลดพนจากความรบผดในดอกเบยและคาสนไหมทดแทนซงลกหนคางชาระ ตลอดจนคาภาระตดพนอนเปนอปกรณแหงหนรายนน นบแตวนทพนกาหนดเวลาดงกลาว

- เมอไดรบหนงสอบอกกลาว ผคาประกนอาจขอชาระหนทงหมดแทนลกหนหรอใชสทธชาระหนตามเงอนไขและวธการทลกหนไดดาเนนการอยเดม ทงน ในเฉพาะสวนทผคาประกนตองรบผด

- กาหนดใหเจาหนไมสามารถเรยกใหผคาประกนชาระดอกเบยเพมขนเพราะเหตทลกหนผดนดตลอดระยะเวลาทผคาประกนชาระหนตามเงอนไขและวธการของลกหนอย เพอมใหผคาประกนตองรบภาระทตนไมไดกอขน

- เมอผคาประกนชาระหนตามมาตรานแลว จะเกดสทธไลเบยและรบชวงสทธตามมาตรา 693

บทบญญตมาตรา 686 ทแกไขมดงน

“มาตรา 686 เมอลกหนผดนด ใหเจาหนมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกนภายในหกสบวนนบแตวนทลกหนผดนด และไมวากรณจะเปนประการใดเจาหนจะเรยกใหผคาประกนชาระหนกอนทหนงสอบอกกลาวจะไปถงผคาประกนมได แตไมตดสทธผคาประกนทจะชาระหนเมอหนถงกาหนดชาระ

ในกรณทเจาหนมไดมหนงสอบอกกลาวภายในกาหนดเวลาตามวรรคหนง ใหผคาประกนหลดพนจากความรบผดในดอกเบยและคาสนไหมทดแทน ตลอดจนคาภาระตดพนอนเปนอปกรณแหงหนรายนนบรรดาทเกดขนภายหลงจากพนกาหนดเวลาตามวรรคหนง

เมอเจาหนมสทธเรยกใหผคาประกนชาระหนหรอผคาประกนมสทธชาระหนไดตามวรรคหนง ผคาประกนอาจชาระหนทงหมดหรอใชสทธชาระหนตามเงอนไขและวธการในการชาระหนทลกหนมอยกบเจาหนกอนการผดนดชาระหน ทงนเฉพาะในสวนทตนตองรบผด กได และใหนาความในมาตรา 701 วรรคสองมาใชบงคบโดยอนโลม

6

ในระหวางทผคาประกนชาระหนตามเงอนไขและวธการในการชาระหนของลกหนตามวรรคสาม เจาหนจะเรยกดอกเบยเพมขนเพราะเหตทลกหนผดนดในระหวางนนมได การชาระหนของผคาประกนตามมาตราน ไมกระทบกระเทอนสทธของผคาประกนตามมาตรา 693”

จะเหนไดวา กฎหมายทปรบแกไขน ไดเปลยนแปลงวา เจาหนจะใชสทธเรยกรองใหผคาประกนชาระหนไดตองมการแจงเปนหนงสอใหผคาประกนรกอนวาลกหนผดนดชาระหนและเรยกผคาประกนไดเมอผคาประกนไดรบหนงสอแจงนนแลว

ถาเจาหนไมมหนงสอแจงผคาประกนภายใน 60 วนนบแตลกหนผดนด ผลจะทาใหเจาหนเรยกใหผคาประกนชาระหนในสวนดอกเบย คาสนไหมทดแทนและอปกรณแหงหน ไดเพยง 60 วนนบแตวนทลกหนผดนดเทานน ดอกเบย คาสนไหมทดแทนและอปกรณแหงหนสวนทเกดขนหลงจาก 60 วนนนผคาประกนไมตองรบผดชอบ

ผลของการเปลยนแปลงทหนวยงานภาครฐพงระวง

เนองจากประมวลกฎหมายแพงและพาณชยของไทยใชบงคบกบสญญาคาประกนทกประเภท ไมวาหนประธานทผคาประกนเขาคาประกนนนจะเปนหนประเภทใด เจาหน ในมลหนประธานจะเปนใคร จะเปนบคคลธรรมดา นตบคคลทเปนเอกชน รวมทงทเปนหนวยงานภาครฐ และไมวาผคาประกนจะเปนบคคลธรรมดา นตบคคลทเปนเอกชน รวมทงทเปนสถาบนการเงนดวย

ดงนน ในกรณทหนวยงานภาครฐเปนเจาหนในมลหนทมธนาคารเปนผคาประกนการปฏบตการชาระหน (Bank Guaranty) ตามมลหน ธนาคารในฐานะทเปนผคาประกนกจะไดรบประโยชนจากการทกฎหมายกาหนดลดภาระของผคาประกนในสวนของดอกเบย คาสนไหมทดแทนและอปกรณแหงหน หากเจาหน (หนวยงานภาครฐ) ไมมหนงสอแจงใหผคาประกนชาระหนภายใน 60 วนนบแตวนทลกหนผดนดดงทกลาวมานนดวย

ตวอยาง หนวยงานภาครฐในฐานะทเปนเจาหนตามสญญาคาประกน

ตวอยาง 1 สญญาคาประกนการรบทนไปศกษาตอตางประเทศนาย ก. เปนไดรบทนจากสวนราชการใหไปศกษาตอตางประเทศ นาย ก. ตองทาสญญารบทนและสญญาชดใชทน นอกจากนน นาย ก. ยงตองหาผคาประกนมาทาสญญาคาประกนการรบทนไปศกษาตอตางประเทศของนาย ก. ดวย

ตวอยาง 2 สญญาคาประกนในสญญาจดซอจดจางของหนวยงานภาครฐมหาวทยาลยธรรมศาสตรทาสญญาจางบรษทรบเหมากอสรางใหสรางอาคารเรยน ในการทาสญญาจางนน ผรบเหมากอสรางตองวางหลกประกนการปฏบตตามสญญา และวางหลกประกนผลงาน ตามระเบยบการจดซอจดจางตามทกฎหมายกาหนด ผรบเหมากอสรางจงไดวางหนงสอคาประกนของธนาคาร (Bank Guaranty) เปนหลกประกน

แนวทางทตองปรบวธปฏบต ในกรณทลกหนผดนดผดสญญาแลว คอ หนวยงานภาครฐทเปนเจาหนตามสญญาคาประกนตองมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกน (ทงผคาประกนทเปนบคคลธรรมดา หรอธนาคารผออกหนงสอคาประกน) ภายใน ๖๐ วนนบแตวนทลกหนผดนด จะปลอยใหเวลาลวงเลยไปโดยไมไดแจงถงการผดนดของลกหนใหแกผคาประกนทราบดงทเคยปฏบตมาไมได

7

เพราะหากไมมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกนภายในกาหนด ๖๐ วนดงกลาว นอกจากจะทาใหหนวยงานภาครฐในฐานะเจาหนจะเรยกผคาประกนชาระหนยงไมไดจนกวาจะไดบอกกลาวแลว ยงจะทาใหหนวยงานภาครฐไมมสทธเรยกใหผคาประกนรบผดชอบในสวนของดอกเบย คาสนไหมทดแทน และอปกรณของหนทเกดขนภายหลงพนกาหนด ๖๐ วนนนดวย ซงจะทาใหภาครฐเสยหาย

โดยเฉพาะอยางยงสาหรบการวางหลกประกนการปฏบตตามสญญาหรอหลกประกนผลงานในวงเงนทสงๆ และการผดนดผดสญญากอใหเกดความเสยหายทอาจคดคานวณเปนรายวนตลอดระยะเวลาทลกหนไมปฏบตการชาระหน จะทาใหหนวยงานภาครฐในฐานะเจาหนเรยกคาสนไหมทดแทนจากธนาคารผออกหนงสอคาประกนไดเพยงคาเสยหายทเกดขนจากการผดนดผดสญญาสงสดเพยง 60 วนนบแตวนทลกหนผดนดเทานน

ขาราชการหรอเจาหนาทผปฏบตงานทเกยวของกบเรองนอาจตกอยในฐานะทลาบากเพราะจะเปนเรองการปฏบตหนาทบกพรองอยางรายแรงเพราะไมรขอกฎหมายจนกอใหเกดความเสยหายแกภาครฐอนอาจถอไดวาเปนการกระทาละเมดตอหนวยงานภาครฐ

ผลบงคบใชของกฎหมายใหม

บทเฉพาะกาล กาหนดในเรองนไววา “ในกรณทลกหนผดนดนบแตวนทพระราชบญญตนใชบงคบ สทธและหนาทของเจาหน และผคาประกน ใหเปนไปตามมาตรา 686 แหงประมวลกฎหมายแพงและพาณชยซงแกไขเพมเตมโดยพระราชบญญตน”

“พระราชบญญตนใหใชบงคบเมอพนเกาสบวนนบแตวนประกาศในราชกจจานเบกษาเปนตนไป”

ผลของบทเฉพาะกาล ทาใหเจาหนในสญญาคาประกนทลกหนผดนดเมอกฎหมายใหมมผลใชบงคบแลว (พจารณาวาการผดนดของลกหนเกดขนเมอใด) ตองปฏบตตามบทบญญตทแกไข กลาวคอตองมหนงสอบอกกลาวผคาประกนภายใน 60 วนนบแตวนทลกหนผดนด แมเปนสญญาคาประกนททากนกอนทกฎหมายใหมมผลใชบงคบ

ผเขยนเหนวาการปฏบตกไมยงยาก เพยงหนวยงานภาครฐในฐานะเจาหนมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกนภายใน 60 วนนบแตวนทลกหนผดนดเทานน กจะเปนการตงสทธเรยกรองของผคาประกนตามสญญาคาประกนไดอยางเตมจานวน สวนเจาหนจะใชสทธฟองรองเรยกเอาจากผคาประกนเมอใดกเปนไปตามหลกทวไปเรองอายความสทธเรยกรอง ดงเชนทเคยปฏบตอยเดม

หนวยงานภาครฐพงตองระมดระวงวา ตอจากนไป ตองตดตามสญญาคาประกนทกฉบบว ามลหนประธานทไดมสญญาคาประกนนน ลกหนผดนดผดสญญาหรอไม ตดตามทกสญญา (ทกมลหน) วามการผดนดเมอใด และหากมกรณลกหนผดนดเกดขนกตองมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกนภายใน 60 วนนบแตวนทลกหนผดนด และเกบหลกฐานการบอกกลาวไวเพอใชเปนหลกฐานในการเรยกรองใหผคาประกนชาระหนในสวนทเปนดอกเบย คาสนไหมทดแทน และอปกรณแหงหนตางๆ เตมตามความรบผดของผคาประกน

* รองศาสตราจารยประจาคณะนตศาสตร มหาวทยาลยธรรมศาสตร

8

1. ขณะนเขยนบทความน รางพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท ..) พ.ศ. .... สภานตบญญตแหงชาตเหนสมควรประกาศใชเปนกฎหมายแลว แตยงมไดประกาศในราชกจจานเบกษา)

2. ศาลฎกาไดเคยวนจฉยในคาพพากษาฎกาตางๆ ในแนวทางเดยวกน

3. ดหมายเหตทายพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท...) พ.ศ. ...

“โดยทบทบญญตของประมวลกฎหมายแพงและพาณชยทใชบงคบอยในปจจบนยงไมเพยงพอทจะคมครองสทธและใหความเปนธรรมแกผค าประกนและผจานองซ งมใชลกหนชนตน แต เปนเพยงบคคลภายนอกทยอมผกพนตนตอเจาหนในการทจะชาระหนแทนลกหนเทานน โดยขอเทจจรงในทางปฏบตปรากฏวาเจาหนสวนใหญซงเปนสถาบนการเงนหรอผประกอบอาชพใหกยม มกจะอาศยอานาจตอรองทสงกวาหรอความไดเปรยบในทางการเงนกาหนดขอตกลงอนเปนการยกเวนสทธของผคาประกนหรอผจานองตามทกฎหมายบญญตไว หรอใหผคาประกนหรอผจานองตองรบผดเสมอนเปนลกหนชนตน กรณจงสงผลใหผคาประกนหรอผจานองซงเปนประชาชนทวไปไมไดรบความคมครองตามเจตนารมณของกฎหมาย รวมทงตองกลายเปนผถกฟองลมละลายอกเปนจานวนมาก ดงนน เพอสรางความเปนธรรมใหแกผคาประกนและผจานอง จงจาเปนตองตราพระราชบญญตน”

4. แมหลกการทไดแกไขเพมเตมจะมไดยกมากลาวในบทความนทกเรอง ผทรบผดชอบดานกฎหมายในหนวยงานภาครฐควรศกษาหลกการทแกไขเพมเตม เพอปรบขอสญญา ปรบแนวทางการดาเนนการตางๆ ในสวนทเกยวของใหสอดคลองกบกฎหมายทแกไขดวย

5. มาตรา 686 ลกหนผดนดลงเมอใด ทานวาเจาหนชอบทจะเรยกใหผคาประกนชาระหนไดแตนน

6. มาตรา 701 ผคาประกนจะขอชาระหนแกเจาหนตงแตเมอถงกาหนดชาระกได ถาเจาหนไมยอมรบชาระหน ผคาประกนกเปนอนหลดพนจากความรบผด

9

3. เรอง ลอยแพผค าประกน

หวน! ผคาลอยตว ปรบโครงสรางหน วนอาทตยท 23 พฤศจกายน 2014 เวลา 10:11 น. กอง บก.ฐานเศรษฐกจขาวหนา1 - คอลมน : ขาวหนา 1

แบงก-ไฟแนนซรด แกสญญาคาประกนมาตรฐานใหม หวงทนใช 11ก.พ.58 สมาคมเชาซอชสงผลใหสถาบนการเงนตองใหนาหนกเครดตผก เรยกเงนดาวนเพม ดานสมาคมแบงกหวนกรณลกคาผดนดชาระหน อาจทาผคาไมตองรบผดชอบ "กสกรไทย" นารองปรบสญญาคาฯ - เงนกรายโปรดกต ขณะทคายไทยพาณชยทาบเชญผพพากษาใหความรจนท. 300 คนตนสปดาหน

ตามทประกาศราชกจจานเบกษา(ลงวนท 13พฤศจกายน 2557) เผยแพรเกยวกบ "พระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมาย แพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ. 2557 เรองคาประกนและจานองกาหนดจะมผลบงคบใชเมอพนกาหนด 90 วนนบแตวนประกาศในราชกจจานเบกษา (13 พฤศจกายน 2557)ในวนท 11 กมภาพนธ 2558 โดยจากการสารวจของ "ฐานเศรษฐกจ" พบวา ลาดบแรกทภาคธรกจเรงดาเนนการคอ การปรบแกสญญาคาประกนมาตรฐานใหมเพอใหเปนไปตามกฎหมายดงกลาว แตทงนสวนใหญยงมความเหนตางในขอกฎหมายแตละมาตราเนองจากกฎหมายดงกลาวบญญตใหนาเรองการคาประกนมาใชกบการจานองโดยอนโลม

นายอนชาต ดประเสรฐ ประธานสมาคมเชาซอไทย เปดเผยกบ "ฐานเศรษฐกจ" วา เมอกฎหมายประกาศในราชกจจานเบกษาแลว ภาคธรกจทเกยวของตองปรบตวเพอใหสามารถปฏบตตามขอกฎหมายดงกลาว เบองตนตองปรบแกสญญาคาประกนมาตรฐานใหม สาหรบสมาชกเชาซอ ขณะเดยวกนจะมการจดสมมนา อบรมเพอใหความรและทาความเขาใจเจาหนาท ซงยอมรบวาในทางปฏบตชวงแรกๆของการบงคบใชกฎหมายดงกลาวนน ทางสมาชกแตละแหงตองระมดระวงมากขน โดยเฉพาะการพจารณาเครดตในแงของผคาประกน ดงนนในการพจารณาสนเชอเชาซอจะใหนาหนกกบเครดตของผกเปนหลกหรออาจจะตองเรยกเงนดาวนเพม

"สญญาคาประกนใหมตองปรบแกตามเกณฑใหมทกฎหมายคาประกนและจานองกาหนด แตยอมรบวามหลายประเดนทนกกฎหมายตองชวยกนด แมวากฎหมายฉบบใหมจะไมมผลยอนหลงกตาม"

ดานแหลงขาวจากสมาคมเชาซอ ระบวาขอสรปเบองตนแนวทางปฏบต

1. ตองปฏบตตามกฎหมายไปกอนโดยทางสมาคมจะปรบปรงสญญาคาประกนมาตรฐานใหมใหสมาชก 33แหง คาดจะรางสญญาฯและสงใหสมาชกชวยกนตรวจทานและแกไขใหถกตองภายในสปดาหท 24-28 พฤศจกายนซงการพจารณาสนเชอตอไปจะใหนาหนกกบความสามารถในการชาระหนคนของลกคาเปนหลก อาจจะไมเนนผประคาประกนอกตอไป

2. กรณหากยงใชผคาประกนตองใหผคาประกนมาลงนามรวมกบผกทกครง ขณะทแตละแหงยงตความขอกฎหมายแตละมาตราไมตรงกนระหวางนจงใหแตแหงกลบไปศกษาแลวนาปญหามาคยกนอกครงประมาณกลางเดอนธนวาคม

10

โดยยกตวอยางเรองการผอนเวลานน ปจจบนมการตความเปน 2 ประเดนทไมตรงกน คอ หากมการปรบโครงสรางหนจากสญญาเดมทกาหนดใหผอนจายคางวดเปนเวลา 4 ป และยดระยะเวลาเปน 6 ป แตสญญาเชาซอเปนหนทกาหนดเวลาแนนอนเชน ผกตองผอนจายคางวดทกวนท 15 ของเดอน แตกรณถาผกผดนดชาระโดยเลอนเปนวนท 17 ของเดอนทางสถาบนการเงนจะออกใบเสรจรบเงนเปนวนท 17 ของเดอน ซงกรณนจะถอเปนการผอนเวลาใหผก ซงจะทาใหผคาประกนหลดทกกรณ (ไมตองรบผดชอบภาระหนเงนตนและดอกเบย )

นายปรด ดาวฉาย กรรมการผจดการ ธนาคารกสกรไทย จากด (มหาชน) (บมจ.)กลาววา ปจจบนธนาคารอยระหวางรวมกนหาแนวทางกบสมาคมธนาคารไทยและธนาคารสมาชกเพอหาแนวทางปฏบตใหชดเจน รวมถงแกไขปญหาทกระทบตอการทางานและหารอขอสรปสาคญของกฎหมายดงกลาว เชน ลกคาผดนดชาระหน จะตองทาปรบวธการเรยกเกบอยางไร รวมถงลกคากลมอน เปนตน ซงปจจบนสมาคมฯมการประชมกนตอเนองคาดวาภายใน 2 สปดาหจะสามารถสรปประเดนสาคญๆได

ขณะทนายอลงกต บญมาสข ผอานวยการฝายฝายบรหารผลตภณฑและการตลาดสนเชอเพอทอยอาศย ธนาคารกสกรไทยระบวา ในสวนของกสกรไทยมความคบหนาในการปรบเปลยนสญญา เอกสารเงนก การจานอง และการคาประกน รวมถงเอกสารผลตภณฑอนๆเพอใชปฏบตตามกฎหมายดงกลาวแลว และอยระหวางวางระบบไอทเขามาชวยในการตดตามหรอแจงไปยงลกคาและผคาประกนภายในระยะเวลา 60วนหรอ 1 ป กรณการขายทอดตลาดทรพยจานอง ซงหลงจากปฏบตตามกฎหมายแลวหากพบปญหาระหวางทาง ทงธนาคารและสมาคมธนาคารไทยจะมการหารอถกประเดนแลกเปลยนเปนระลอก

ชวงนทกแบงกรวมทงกสกรไทยกาลงปรบวธการทางานทงเรองสญญา เอกสารใหเปนไปตามกฎหมายและ สอสารไปยงลกคาเพอทาความเขาใจมากขน สวนจะมการเปลยนแปลงกฎหมายเพมเตมนน อาจจะตองรอดขอสรปหรอความชดเจนจากการหารออกครงหนง

สอดคลองกบนายสภค ศวะรกษ ประธานเจาหนาทบรหาร บมจ.ธนาคารซไอเอมบ ไทย กลาวถงผลกระทบวา ธนาคารกาลงศกษาขอกฎหมายฉบบน แตภายใตกฎหมายใหมน จะกระทบตอผประกอบการเอสเอมอ คอ ปกตเจาของธรกจจะเปนผคาประกน หากหลกทรพยไมค มมลหน ทาใหธนาคารรตองเรยกหลกประกนเพม นอกจากดกระแสเงนสดหรองบการเงนทสะทอนถงความสามารถในการชาระหน เพอใหคลมความเสยงทอาจเกดขน เพราะหากมความเสยงดานเครดตกอาจทาใหผประกอบการเขาถงแหลงเงนทนยากขน นอกจากนสญญาทธนาคารไดทารวมกบลกคายงรวมถงการออกหนงสอคาประกนตางๆแมจะอยคนละรปแบบ แตอาจจะไดรบผลกระทบ เหลานเปนเรองทตองศกษารายละเอยดและขอกฎหมายใหชดเจนอกครง

ขณะทแหลงขาวจากธนาคารพาณชยไทยพาณชย จากด(มหาชน)(บมจ.)กลาววา ภายในสปดาหน (24 พฤศจกายน)จะเชญผพพากษามาใหความพนกงาน 300 คน เพราะทผานมาแมจะมการอบรมภายในแลวยงคงมประเดนทางกฎหมายใหมทผเกยวของไมสมารถใหคาตอบหรอเปนการตอบคาถามทไมตรงกน เชน กฎหมายใหมบญญตใหนาเรองการคาประกนมาใชกบการจานองโดยอนโลม แตหากธนาคารมการปรบเปลยนสญญาและมการทานตกรรมทเกยวกบการจานอง กรณนจะกระทบตอการยอมรบของสานกงานทดนหรอไม

ดานนายกฤษฎา จนะวจารณะ ผอานวยการสานกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.) มองวา สงทเปนหวงและเหนวามปญหา 2 เรอง คอในเรองปรบโครงสรางหน ถาผคาไมมาเซนสญญาดวยผคาประกนจะหลดไปหรอไมตองรบผดชอบ ซงจะไมยตธรรมสาหรบเจาหน และในเรองการเขยนปรบแกทไปโยงกบการคา

11

ประกน เพราะกอนหนานทกฎหมายจะแกเฉพาะเรองการจานองเทานน แตเมอกฎหมายประกาศออกมแกไขเพมเตมในเรองการคาประกนดวย อาจสรางปญหาตามมา

ขณะนกระทรวงการคลง ยงรอขอเสนอแนวทางออกททางสมาคมธนาคารไทยจะไปรวบรวมปญหาและหาแนวทางทางออก เพอเสนอใหกบทางกระทรวงยตธรรม พจารณาออกรางปรบแกไขกฎหมายเพมเตม กอนทกฎหมายนจะมผลบงคบใชจรงเดอนกมภาพนธ 2558 ขณะนยงพอมเวลา

*จากหนงสอพมพฐานเศรษฐกจ ปท 34 ฉบบท 3,003 วนท 23 - 26 พฤศจกายน พ.ศ. 2557

12

4. เรอง บทบญญตในพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ.2557

นายชาตชาย พยหนาวชย รองกรรมการผจดการ ธนาคารกสกรไทย จ ากด กลาววา จากกรณบทบญญตในพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ.2557 ทแกไขใหมการเปลยนแปลงสทธของผค าประกนและผจ านองใหมความชดเจนขน ทงการก าหนดวงเงนค าประกน ระยะเวลาการค าประกน

โดยเฉพาะทระบถงกรณลกหนผดนด หากเจาหนไมท าหนงสอบอกกลาวผค าประกนภายในเวลา 60 วน หรอบอกกลาวผจ านองภายใน 15 วน ทางธนาคารมความกงวล เพราะไมสามารถทราบไดทนทวาผานไปแลวกวนหลงลกหนผดนดช าระ ซงกฎหมายควรจะเพมความรดกมในการช าระหนใหมากขน สวนเรองการปลอยสนเชอรายยอยระดบรากหญา (นาโนไฟแนนซ) ของรฐบาลนน ถอเปนนโยบายทดชวยแกปญหาหนนอกระบบได แตอยากใหธนาคารพาณชยและธนาคารเฉพาะกจของรฐมบทบาทในการปลอยสนเชอใหบรษทนาโนไฟแนนซมากขน นายสภค ศวะรกษ ประธานเจาหนาทบรหาร ธนาคารซไอเอมบไทย กลาววา บทบญญตในกฎหมายดงกลาวอาจสงผลกระทบไปยงกลมธรกจผประกอบการขนาดกลางและขนาดยอม หรอเอสเอมอ ซงตองใหผมทรพยสนมลคาสงมาค าประกนให แตเมอกฎหมายระบท าขอตกลงคมครองผค าประกน ท าใหธนาคารหรอสถาบนการเงนตางๆ อนมต เงนก ใหแก เอสเอมอรายนนๆ ไดยากขน เพราะจะตองระมดระว ง โดยส ำนกขำวทวไทย รายงานวา สมาคมธนาคารไทยวเคราะหวากฎหมายนจะสงผลกระทบทงตอผบรโภคและผประกอบการทเปนลกหน,สวนราชการ หนวยงานของรฐ,เจาหน/ธนาคาร และกระทบตอระบบเศรษฐกจในทสด โดยวเคราะหวาจะมผลกระทบตอผบรโภคและผประกอบการทเปนลกหน 5 ประเดน ไดแก 1. ผบรโภคและผประกอบการ SME จะเขาถงแหลงเงนทนไดยากขน เหตจากการหามไมใหมขอตกลงใหผค าประกนรบผดอยางเดยวกบลกหนรวมหรอเปนลกหนรวม จะท าใหนโยบายการพจารณาใหสนเชอของสถาบนการเงนตางๆ มความเขมขนและรดกมยงขน ท าใหผประกอบการ SME กไดยากขน และหนไปพงพาเงนกนอกระบบมากขน 2. การปรบโครงสรางหนจะท าไดยากมากขน หรอไมสามารถท าได เพราะกฎหมายใหมระบใหเจาหนยอมผอนเวลาใหแกลกหน จะตองใหผค าประกน/ผจ านองตกลงดวย มเชนนนผค าประกน/ผจ านองหลดพนจากความรบผด จะสงผลใหธนาคารชวยเหลอลกหนไดยากขน หากลกหนไมสามารถพาผค าประกน/ผจ านองมาดวยได ธนาคารกไมอาจผอนผนเวลาใหลกหนได ซงจะสงผลใหหน NPLs ในระบบธนาคารสงขนดวย 3. การจ านอง การบงคบจ านอง และการขายทอดตลาดทรพยสน จะมปญหาเพราะกฎหมายใหมก าหนดวา ขอตกลงใดทก าหนดใหผจ านองรบผดอยางผค าประกน ขอตกลงนนถอเปนโมฆะ แตทผานมาเมอบรษทททเปนนตบคคลจะน าทรพยสนมาจ านอง ธนาคารจะใหเจาของกจการ น าทรพยสนในชอตนเองมาจ านองเปนหลกประกน หากธนาคารไมสามารถเรยกหนสวนขาดจากเจาของกจการตวจรงได ธนาคารยอมมความเสยงมากขน อกทงกรณการใหสทธผจ านองแจงเปนหนงสอไปยงผรบจ านองเพอใหขายทอดตลาดทรพยสนทจ านองภายใน 1 ป โดยไมตองฟองศาลนน ยงไมมระเบยบปฏบตทชดเจน ซงจะเปนปญหาการขายทอดตลาดเพอน าเงนมาช าระหน

13

4. หลกประกนดอยคาลง โดยการทผจ านองไมตองรบผดในหนทเกนราคาทรพยสนทจ านองในเวลาทบงคบจ านอง หรอ เอาทรพยหลดจ านอง จะสงผลตอการพจารณาวงเงนสนเชอตอราคาหลกประกนในอนาคต เชน ปจจบนธนาคารอาจใหสนเชอรอยละ 90 ของมลคาหลกประกน แตตอไปอาจปรบลดวงเงนเหลอเพยงรอยละ 50 เทานน เพราะธนาคารจะตองประเมนมลคาทรพยสนทคาดวาจะไดรบจากการขายทอดตลาดเปนส าคญ 5. ตนทนการเงนของผกจะสงขน จากการเพมหนาทของเจาหน (ธนาคาร) ในการบอกกลาวผค าประกนภายใน 60 วน เมอลกหนผดนด สงผลใหธนาคารตองคดคาใชจายเหลานกบลกหนเพม

14

5. เรอง เสยงตาน เสยงตง กฎหมาย “ค าประกน” ทประชม “สนช.”

อานขาว นายสมหมาย ภาษ รฐมนตรวาการกระทรวงการคลง ออกมาตงขอสงเกตการแกไขเพมเตมพ.ร.บ.แพงและพาณชยวาดวยการคาประกนและจดจานองแลว ตกใจ !

ทตกใจเพราะเหนถงภาระทธนาคารพาณชยจะตองแบกรบในเรองการ “คาประกน” อยางหนกหนาสาหส ทสาคญยงกวานนยงอยทวา “ผาน” มาไดอยางไร ในเมอการแกไขเพมเตมครงนจะมผลสะเทอนตอระบบเศรษฐกจและธรกจ โดยเฉพาะการลงทนในโครงการขนาดใหญอยางมหาศาลแลวผาน “สนช.” มา 3 วาระรวดไดอยางไรความเปนจรงตอนนกคอ การแกไขเพมเตมครงนมผลเปน “กฎหมาย” แลวโดยสมบรณ ผานการตพมพในราชกจจานเบกษาและจะมผลในเดอนกมภาพนธ 2558 แลว “รฐบาล” และ “คสช.” จะแกไขอยางไร ความจรง ปฏกรยาในเรองนกอหวอดอยางเงยบๆ ภายในแวดวง “ธนาคารพาณชย” และแสดงออกผาน “สมาคมธนาคารไทย” สมาคมธนาคารไทยอนเปน 1 ใน 3 สดมภหลกตคมากบ สภาหอการคาแหงประเทศไทย ตคมากบ สภาอตสาหกรรมแหงประเทศไทย และรวมเรยกวา “กรอ.” ทกครงทรฐบาลจะทาอะไรกตองปรกษา 3 หลกใหญน นาแปลกทการแกไขเพมเตม พ.ร.บ. แพงและพาณชยวาดวยการคาประกนและจดจานองไมเพยงแตสมาคมธนาคารไทยจะไมรมากอน หากจนแลวจนรอดทางสมาคมธนาคารไทยกไมเคยเหนตวรางมากลายเปน “เรองใหญ” เมอ นายสมหมาย ภาษ ออกมา “โวย” ถามวาการออกมาวพากษวจารณการแกไขเพมเตม พ.ร.บ. แพงและพาณชยวาดวยการคาประกนและ จดจานองครงนเปาหมายอยทใด คาตอบ คอ “สนช.” เพราะสนช.เปนผพจารณารางแกไขเพมเตมอยางเบดเสรจ เดดขาด และมมตเหนชอบ 3 วาระรวดโดยเอาทประชมใหญสนช.เปน “กรรมาธการ” สะทอนวา ไมไดมการกลนกรองใน “คสช.” มากอน สะทอนวา ไมไดมการผานทประชมครม.เศรษฐกจซง ม.ร.ว.ปรดยาธร เทวกล เปนประธาน ไมไดมการผานทประชมคณะทปรกษานายกรฐมนตรเชนเดยวกน ทง ม.ร.ว.ปรดยาธร เทวกล และ นายสมคด จาตศรพทกษ จงไมร หากไมมการเอะอะโวยวายอนมาจาก นายสมหมาย ภาษ ผลสะเทอนจะดาเนนไปอยางไร คาถามนไมเพยงแต “คสช.” จะตองรบผดชอบ หาก “รฐบาล” กตองรบผดชอบ ยงทประชมใหญ “สนช.” ย งจาเปนตองรบผดชอบอยางมอาจหลกเลยงได ปมเงอนอยตรงทจะหา “ทางออก” กนอยางไร (ขาวสด 26 พ.ย.2557)

15

6. เรองแกกฎหมายค าประกน จานอง 5 พ.ย.2557 ทหองประชมสญญา ธรรมศกด อาคารสถาบนพฒนาขาราชการฝายตลาการศาลยตธรรม

มการสมมนาเรอง “ปญหาอปสรรคและแนวทางในการเตรยมความพรอมเกยวกบการบงคบใชประมวลกฎหมายแพงและพาณชยทแกไขใหม” โดยคนในแวดวงตลาการเขาฟงเตมหองประชมใหญราว 200 คน

ผรวมแลกเปลยนไดแก ชาญณรงค ปราณจตต ผพพากษาหวหนาคณะในศาลอทธรณ ชวยท างานชวคราวในต าแหนงผพพากษาหวหนาคณะในศาลอทธรณประจ าศาลฎกา , วนด สชาตกลวทย ผอ.ฝายพฒนากฎหมาย ส านกงานคณะกรรมการกฤษฎกา, ชลพร นวมทนง รองเลขาธการสมาคมธนาคารไทย , ชยรตน แสงอรณ ทนายความจากมลนธเพอผบรโภค

ตวแทนจากกฤษฎกากลาวถงทมาและสถานะปจจบนของกฎหมายฉบบบนวากฎหมายดงกลาวเปนหนงในไมกฉบบทรเรมและน าเสนอโดยคณะกรรมการกฤษฎกา ใช เวลาหารอและยกรางตงแตม.ค.2554-ก.ย.2555 โดยส านกพฒนากฎหมายซงมทงตวแทนกฤษฎกาและผทรงคณวฒภายนอก เชน ตวแทนจากสถาบนการศกษา,ตลาการ, ภาคเอกชน รวมถง ม.ร.ว.ปรดยาธร เทวกล ทผานมากฎหมายดงกลาวอยในวาระการพจารณาของรฐสภา แตเมอสภาถกยบจงถกสงกลบมาส านกงาน ตอมา คสช.ไดกระตนหนวยงานตางๆ ใหสงรางกฎหมายเขาสการพจารณาของ สนช. รางกฎหมายนมความส าคญและไดน าเสนอสการพจารณาของ สนช.อกครงในวาระแรกของ สนช. จากนนผานคณะกรรมาธการ และลาสดอยระหวางรอโปรดเกลาฯ

รางกฎหมายฉบบนมทงการแกไขเพมเตมมาตราเดมและมการก าหนดมาตราใหม รวมแลว 14 ประเดนแตทงหมดเปนไปตามเจตนารมณในเหตผลทายพระราชบญญต คอเพอคมครองสทธของผค าประกนและผรบจ านอง

ตวแทนจากมลนธเพอผบรโภคกลาววา ทผานมามประชาชนรองเรยนเขามาเปนจ านวนมากในเรองการบงคบใชกฎหมายทมผลกระทบตอผค าประกน ทงนเพราะมค าวา “เจาหนรวม” เปนสภาพบงคบของผค าประกนแตชาวบานเขาใจผดวาเจาหนจะไปตามทวงหนใหถงทสดกบลกหนกอนแลวคอยมาทผค าหรอคดวาเอาทนาไปค าประกนใหลกหลาน หากลกหลานจายหนไมไดอยางมากกแคโดนยดทนาไป การปรบปรงกฎหมายนจะชวยอดชองโหวเหลานและคมครองสทธผค าประกนไดดขน

ตวแทนจากสมาคมธนาคารไทยกลาววา การรบฟงความคดเหนทงสองครงของกฤษฎกาไมมตวแทนธนาคารเขาไปรวมดวย ท าใหไมมโอกาสน าเสนอมมมองจากสถาบนการเงน อยางไรกตาม แมเหนดวยกบหลกการ แตคาดวากฎหมายนอาจกระทบกบบางเรอง เชน สถาบนการเงนจะปลอยสนเชอยากขน เขมงวดมากขนเพราะรายละเอยดในกฎหมายทคมครองผค าประกนนนท าใหธนาคารในฐานะเจาหนเสยงมากขน ดงนนสดทายประชาชนรายยอยอาจเขาถงเงนกยากขน เพราะทผานมาธนาคารพยายามผอนปรนและเนน SMEs

ตวแทนสมาคมธนาคารฯ ยกตวอยางวาแมกฎหมายนจะไมกระทบกบสญญาเดมแตดเหมอนบางมาตราจะครอบคลมถงสญญาเดม เชน การลดหน การผอนเวลา ซงแมเปนสญญาเดมแตตองถกบงคบดวยกฎหมายใหมนอกจากนกฎหมายใหมยงก าหนดวาหากลกหนผดนดเจาหนจะตองแจงผค าประกนภายใน 60 วนซงสรางความยงยากใหกบเจาหนในทางปฏบต การปรบโครงสรางหน เชน การลดหน การขอหยอนเวลา

16

ตองใหผค าประกนยนยอม ซงหากผค าประกนไมยนยอมกจะเกดปญหา และทายทสดเจาหนกตองฟองถาจายไมได มาตรการเหลานไมเออใหเกดการปรบโครงสรางหน นนธนาคารเองกกลววาจะกระทบตอระบบเศรษฐกจในภาพรวม ตวแทนศาลกลาววา มหลกการทถกปรบแกใหมหลายเรองท าใหนากงวลใจ เพราะแนวปฏบตทศาลใชกนมายาวนาน หรอแนวค าพพากษาศาลฎกา กอาจไมตรงกบกฎหมายทปรบปรงใหม แตคนทนาจะหนกใจวาตลาการกคอ เจาหนและลกหนทเขาตองท าสญญากนทกวน ดงนนภารกจตอนนจงควรจ ากดกรอบวาอะไรจ าเปนตองเปลยนแปลงอะไรตองวางแนวปฏบตใหชดเจน เพอใหชวงเปลยนผานนสามารถด าเนนการไปได ไมใชผปฏบตเกดขอสงสยตลอดเวลา

17

7. เรอง... ทมา : คอลมน คนตกสทอยอกฝงหนง มตชนรายวน

โดย กลา สมทวณช ขาวกฎหมายเลกๆ ทพดคยกนอยออองในแวดวงของนกกฎหมายแพงและพาณชย รวมทงนกศกษากฎหมายตงแตปรญญาตร เนตบณฑต ไปจนถงคนทจะรอสอบผพพากษาอยการ ซงแมเปนปญหาทาง "กฎหมายแพง" แตกสะทอนนยยะบางอยางทเชอมโยงกบ "กฎหมายมหาชน" อนเกยวกบการบานการเมองอยบาง จงเหนวานาสนใจทจะน ามาเลาใหฟง ในชวงทประเทศไทยขาดไรสภาทมทมาจากประชาชนในขณะน แตกปรากฏวา กฎหมายส าคญๆ หลายฉบบ ก าลงเดนขบวนแจงเกดออกมาใชบงคบกนเปนแถว เรยกวาคนเรยนและคนใชกฎหมาย ปรบความรกนแทบไมทน ไมเฉพาะกฎหมายใหมๆ ทออกมาใชบงคบเทานน แตกฎหมายเดมๆ ในประมวลกฎหมายหลกสฉบบ กถกแกไขหรอเตรยมจะถกแกไขกนหลายเรอง เชนลาสด กรณของการแกไขประมวลกฎหมายแพงและพาณชยวาดวยการค าประกน โดยเจตนารมณของการแกไขเพมเตมน สรปไดวาเปนไปเพอความเปนธรรม คมครองผค าประกนหรอผจ านองไมใหตองรบผดเสมอนเปนลกหนชนตน เนองจากขอเทจจรงในทางปฏบตปรากฏวาเจาหนสวนใหญซงเปนสถาบนการเงนหรอผประกอบอาชพใหกยม มกจะอาศยอ านาจตอรองทเหนอกวา ยกเวนสทธของผค าประกนหรอผจ านองตามทกฎหมายบญญตไว กฎหมายค าประกนใหม จงก าหนดไวในมาตรา 681/1 วาขอตกลงใดทก าหนดใหผค าประกนตองรบผดอยางเดยวกบลกหนรวมหรอในฐานะเปนลกหนรวม ขอตกลงนนเปนโมฆะ อธบายขอกฎหมายนนดหนงวา การทผค าประกนนนตกเปนลกหนรวม จะมผลใหผค าประกนมฐานะเหมอนเปนลกหนคนหนงดวยทนทเมอลกหนตวจรงผดนด โดยไมอาจเกยงใหเรยกลกหนช าระหนกอน จะอางวาลกหนยงมทรพยสนพอจะช าระหน หรอใหไปบงคบเอากบทรพยทเปนหลกประกนกอนได ดงนน ถาฟงเฉพาะสวนน กอาจจะเหนวากฎหมายทแกไขใหมนนเปนไปเพอความเปนธรรมคมครองผค าประกนหรอผจ านองดแลว แตปรากฏวาในมมมองอกดานหนงของการบงคบใชกฎหมาย กลายเปนวา กฎหมายนก าลงจะสรางปญหาส าคญ เนองจากการเปลยนหลกเกณฑเรองค าประกนน จะไปกระทบตอการด าเนนของธนาคารพาณชยและเศรษฐกจของประเทศอยางรนแรง เนองจากธนาคารพาณชยจะปลอยสนเชอใหบคคลทวไปไดยากขน เพราะตองตรวจสอบวาลกหนจะช าระหนไดจรงหรอมทรพยสนเปนหลกประกนเพยงพอหรอไม เนองจากไมสามารถไปตามทวงหน จ ากผ ค าประกน ได เหมอนท ผ านมาหากลกหน ไมสามารถช าระหน ได อกทงการค าประกนกไมไดมแตบคคลธรรมดาเปนผค าประกนตอสถาบนการเงนเทานน แตธนาคารพาณชยเอง กเปนผค าประกนไดเชนกน เชน ในกรณการค าประกนใหผประกอบการทจะลงทนในโครงการใหญของรฐ หรอเอกชน การแกกฎหมายดงกลาว มผลท าใหการค าประกนของธนาคารพาณชยไมมความหมาย และผทจะลงทนหรอประมลงานกไมอาจใชหลกประกนโดยใหธนาคารหรอใครกตามเปนผ ค าประกนได ปญหาดงกลาวน แมแตนายสมหมาย ภาษ รฐมนตรวาการกระทรวงการคลง ไดใหความเหนสรปวา ปญหาของการแกกฎหมายดงกลาว มาจากการคดวาการค าประกนเงนก มแตบคคลเพยงอยางเดยว ลมประเดนวาการค าประกนมสถาบนการเงน เปนผค าประกนการกดวย ทางแกไขเบองตน นนจ าเปนวาจะตองออกกฎหมายใหม ซงมเวลาอก 2 เดอน กอนทกฎหมายจะมผลบงคบใช ในวนท 7 กมภาพนธปหนา โดยรฐมนตรวาการกระทรวงการคลงสรปวา "ถอเปนบทเรยนทตองพจารณาใหด โดยเฉพาะสมาชก สนช.ทมาจากดานการเงนและเศรษฐกจจะตองพจารณาใหดกอนทจะมผลบงคบใช"

18

ราวกบเปนเรองตลก ทสภานตบญญตออกกฎหมายทคดวาดออกมาฉบบหนง แตกลบไปกอปญหาใหฝายบรหารกมขมบ จนตองรบออกกฎหมายอกฉบบขนมาดกใหทนกอนกฎหมายฉบบแรกจะมผลใชบงคบ เพอปองกนปญหาทเกดขนจากกฎหมายฉบบแรก เรองนจะเปน "ต านาน" ทางกฎหมายท "ตลกไมออก" และจะถกเลาถกสอนกนตอไปในการเรยนกฎหมายของประเทศน นาคดวา การทหลายฝายประสงค หรอเรมแงมแปลนออกมาวาจะสราง ระบบการเมองใหม ท "สภา" กบ "รฐบาล" นนแยกจากกนโดยสนเชง เชนใหมาจากการเลอกตงแยกจากกน ไมมความเชอมโยงดลยคานซงกนและกน กตอง "ระวง" ปญหาในลกษณะนไวดวยเชนกน กลาวคอ สภาไมตองรบผดชอบ หรอสนใจวากฎหมายทตนเองตราขนนน จะไปกอปญหาใดๆ ใหฝายบรหารทจะตองบงคบใชหรอบรหารตามกฎหมายนนหรอไม บทเรยนประการตอมาของเรองน คอหลกการวา การตรากฎหมายทด ควรมาจากตวแทนประชาชน และใหโอกาสทกฝายทจะตองถกกฎหมายนนใชบงคบได "มสทธพด" นน กยงเปนวธการออกกฎหมายทปลอดภยอย แมอาจจะชกชาไมทนใจ ตองฟงคนโนนคนน แตกลดความเสยงทจะเกดปญหากฎหมาย "ขบกน" เชนนได ปญหาของกฎหมายทผานสภาทไมมผแทนของประชาชนกอนหนาน กไดแก กรณ "คนเกบขยะขาย CD ตองตดคก" โดยผลของพระราชบญญตภาพยนตรและวดทศน ผลงานของสภานตบญญตแหงชาต สมยรฐประหารป 2549 ซงก าหนดใหการประกอบกจการขายแผนวซดหรอดวดโดยไมไดรบอนญาต ถอวาผดกฎหมายมโทษปรบสถานเดยวในอตราโทษทสงเปนแสนบาท ศาลรอการลงโทษไมไดเพราะเปนโทษปรบ หากใครไมมเงนช าระคาปรบกตองถกกกขงแทนไปรวมป กลายเปนปญหาในการบงคบใชททกฝายกลนไมเขาคายไมออก ตองแกปญหาแบบทละรายๆ ไป ดวยการใหใครสกคนชวยหาคาปรบมาจายให เพราะการทกฎหมายไมไดมาจากตวแทนของกลมผลประโยชนใดเลย หรอทแยกวานนคอมทมาจากคนกลมเดยว ไมไดเปนตวแทนหรอมสวนรวมกบประชาชนเสยดวย ทงการท ผใดไมไดเปนตวแทนของกลมผลประโยชน กไมไดแปลวาผนนไมมผลประโยชนใดๆ เลย หากในทางกลบกนผไมมผลประโยชนและไมมความเชอมโยงกบฝายใดเลยนน กไมจ าตอง "รบผดชอบ" ตอผใด โดยเฉพาะอยางยงถาเปนการท างานแบบองคกรกลม ทแทบชชดไมไดวางานชนไหน เปนสวนการลงมอลงเทาของบคคลใดดวย จะชวจะด "ผแทน" ทหนาตาไมคอยหลอสวย แตอยางนอยกยงตองรบผดชอบตอ "ราษฎร" ของตวเองอยบาง ไมเหมอนกบ "ผด" ทเสรจงานแลวไมรจะไปเรยกรองอะไรเอากบใครทไหน

19

8. เรอง ขอเสนอแกไข กม.แพงและพาณชยวาดวยการลดภาระของผคาประกน และสนบสนนกองทนการออม ฯ Sun, 2014-11-30 22:53

อนสรณ ธรรมใจ [1]จากบทความเดมชอ ขอเสนอเรองการแกไข พ.ร.บ. แกไขเพมเตมกฎหมายแพงและพาณชย พ.ศ. 2557 วาดวยการลดภาระของผคาประกน และ ขอสนบสนนโครงการจดตงกองทนการออมแหงชาต

การแสดงความคดเหนและขอเสนอแนะในบทความนเปนการแสดงความเหนเพอชใหเหนถงผลกระทบของกฎหมายการคาประกนและจดจานองทจะสงตอระบบการเงน ระบบสถาบนการเงนและระบบเศรษฐกจโดยรวมทจะมการบงคบใชในเดอนกมภาพนธป พ.ศ. 2558 กฎหมายฉบบใหม พ.ร.บ. แกไขเพมเตมกฎหมายแพงและพาณชย พ.ศ. 2557 วาดวยการลดภาระของผคาประกนนไดผานการพจารณา 3 วาระและมมตผานกฎหมายบงคบใชและมการประกาศในราชกจจานเบกษาเมอวนท 13 พ.ย. ทผานมา สะทอนถงรวดเรวและประสทธภาพในการออกกฎหมายของสภานตบญญตแหงชาตซงเปนเรองทดแตยงขาดการพจารณาอยางครบถวนรอบคอบในทกมตและการมสวนรวมจากผมสวนเกยวของและผมสวนไดเสยทงหมด นอกจากนการพจารณาจาเปนตองใชผเชยวชาญทางเศรษฐกจ ผมประสบการณในภาคการเงนและขอมลการศกษาวจยเพอความละเอยดรอบคอบในการผานกฎหมายมาบงคบใช กระผมมความเขาใจถงเจตนารมณของกฎหมายใหมวาตองการสรางความเปนธรรมใหกบผคาประกน เนองจากมผคาประกนจานวนไมนอยตองเกดภาระหนสนทตวเองไมไดกอแตตองรบผดชอบในฐานะผคาประกน นโยบายการสรางความเปนธรรมตอลกหนผคาประกนเปนเรองทตองดาเนนการ แตการดาเนนการโดยแกไขกฎหมายมาบงคบใชตองดผลกระทบอยางรอบคอบและตองพจารณาถงผลในทางปฏบตวาจะเกดอะไรตามมา หากกฎหมายผานมาบงคบใชโดยไมมการแกไขและเปนไปตามเนอหาทไดประกาศในราชกจจานเบกษา กระผมประเมนผลกระทบเบองตนดงน

1. เศรษฐกจชะลอตวลง ทงกจกรรมการบรโภคและการลงทนจะลดลงจากการปลอยสนเชออยางระมดระวงมากยงขนของระบบสถาบนการเงน

2. สถาบนการเงนอาจปรบแกสญญาการปลอยสนเชอโดยใหลกหนปรบเพมหลกทรพยคาประกน หากลกหนไมสามารถดาเนนการไดอาจไมไดสนเชอ หรอ มการปรบลดวงเงนสนเชอ ทาใหกจการลกหนเกดปญหาสภาพคลองหรอเงนหมนเวยนกรณเปนกจการขนาดเลกหรอกรณเปนลกหนสนเชอสวนบคคล

3. สงผลกระทบอยางมากตอประชาชนผไมมหลกทรพยหรอทรพยสนแตตองอาศยสนเชอโดยใชบคคลคาประกน

4. ความเสยงทอาจเกดขนจากโครงการของภาครฐกรณใหบคคลทสามหรอธนาคารพาณชยเปนผคาประกน

5. ประชาชนผมรายไดนอยหรอลกหนรายยอยจะหนไปหาเงนกนอกระบบมากขนและตองจายดอกเบยทแพงมากและการทวงหนทขาดจรยธรรม การทาใหธรกรรมทางการเงนเขามาอยในระบบสถาบนการเงนยอมดกบประชาชนและระบบเศรษฐกจมากกวา ทาใหเกดทง Financial Development และ Financial Deepening

20

6. กจการขนาดกลางหรอขนาดเลก หรอ SMEs อาจไมไดสนเชอตามความตองการ และธนาคารพาณชยจะเขมงวดในการปลอยสนเชอมากขนกวาเกณฑปรกต สวนขอเสนอในการแกไขกฎหมายและมาตรการรองรบผลกระทบ กระผมมขอเสนอดงน

1. ยกเลกกฎหมายฉบบนและออกกฎหมายฉบบใหมทแกไขเนอหาทมผลกระทบและใหผมสวนเกยวของไดรวมเสนอความเหน 2. แกไขกฎหมายคาประกนใหมนกอนการบงคบใชในเดอนกมภาพนธ พ.ศ. 2558 โดยแกไขเนอหาในสวนทกอใหเกดผลกระทบโดยฟงขอสรปจากสถาบนการเงน สมาคมธนาคารไทย และ บรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม (บสย) 3. หารอใหธนาคารพาณชยตางๆใชบรการ บสย มากขนแทนการคาประกนโดยตวบคคล 4. กระผมในฐานะกรรมการผทรงคณวฒในคณะกรรมการธนาคารแหงประเทศไทยจะนาเรองการแกไขกฎหมายคาประกนและผลกระทบจากกฎหมายคาประกนดงกลาวเขาเปนวาระหารอในบอรดธนาคารแหงประเทศไทยในการประชมเดอนธนวาคม และคาดวา นาจะมการนาเรองนเขาหารอกนในคณะกรรมการนโยบายสถาบนการเงนของ ธนาคารแหงประเทศไทย

สวนในเรองของการจดตงและการออกกฎหมายกองทนการออมแหงชาต กระผมขอสนบสนนนโยบายของรฐบาล ซงการจดตงกองทนการออมแหงชาต ทางสานกงานเศรษฐกจการคลง กระทรวงการคลงพยายามพลกดนใหเกดขนหลายรฐบาลทผานมาและหวงวาจะประสบความสาเรจในสมยรฐบาลชดนเนองจากมสภานตบญญตแหงชาตทผานกฎหมายไดอยางรวดเรวและมประสทธภาพ (แตตองใหรอบคอบ) กจะเปนประโยชนตอระบบเศรษฐกจ ระบบการเงน และ การดแลผทางานทอยนอกระบบประกนสงคม นอกระบบสวสดการของขารฐการ ประเทศชาตของเรามความจาเปนในการพฒนาระบบสวสดการสาหรบผมรายไดนอย ผดอยโอกาสทเปนแรงงานนอกระบบการจางงานทเปนทางการ ผประกอบอาชพอสระรายยอย นอกจากน สงคมไทยจะตองเผชญกบโครงสรางสงคมผสงอายทจะเกดขนเรวกวาประเทศอาเซยนอนๆ โครงสรางครอบครวเดยวมากขน อตราการพงพงสงขน จาเปนตองมระบบการออมแบบบงคบเพมเตมเพอใหผสงอายและผเกษยณอายสามารถดแลตวเองไดทางการเงนหลงจากไมสามารถทางานไดอกตอไป ในชวงทศวรรษทผานมา แนวโนมการออมของไทยโดยภาพรวมลดลงอยางตอเนอง พรอมกบการเพมขนของหนภาคครวเรอน อตราการออมขนไปสงสดในป พ.ศ. ๒๕๓๔ ทระดบรอยละ ๓๐.๕ และลดลงมาอยางรวดเรวในป พ.ศ. ๒๕๔๖ มาอยทราวรอยละ ๓๐ อตราการออมโดยรวมลดลงเปนผลทงจากการออมสทธภาครฐบาลและการออมสทธภาคครวเรอน ขณะทหนภาครฐบาลและภาคครวเรอนกลบเพมขนมาอยางตอเนอง ขอมลการสารวจภาวะเศรษฐกจและสงคมของครวเรอนของสานกงานสถตแหงชาตในชวงป พ.ศ. ๒๕๓๙-๒๕๕๑ แสดงวา อตราการออมของกลมผมรายไดนอยลดลง ผลการศกษาทางเศรษฐมตจากงานวจยเรอง การออมในประเทศไทย: เราออมพอหรอไม โดย ธรรมนญ สดศรชย เกยรตพงศ อรยปรชญา และ กอบศกด ภตระกล พบวา ปจจยททาใหการออมของภาคครวเรอนลดลง คอ การสามารถเขาถงการกยมไดสะดวกกวาเดม โครงการประกนสขภาพของรฐบาลซงทาใหครวเรอนลดความจาเปนทจะตองออมเงนสาหรบใชในยามจาเปน ความเสยงทเกยวเนองกบอาชพทลดลง เมอพจารณามตทางดานรายไดและ

21

หนสนจะเหนวาจะกอใหเกดปญหาตอเศรษฐกจโดยภาพรวมในอนาคต ขณะทพจารณาทางดานการกระจายตวของการถอครองทรพยสนกมปญหาเชนเดยวกน มการกระจกตวและเหลอมลากนมาก แมนสดสวนหนสาธารณะตอจดพจะยงไมสงนกแตมแนวโนมทไมดนกหากอตราการขยายตวทางเศรษฐกจไมเปนไปตามคาดในระยะสามสปขางหนา นอกจากนยงมภาระผกพนทอาจเกดขนจานวนมากจากนโยบายกงการคลงผานการปลอยสนเชอของสถาบนการเงนของรฐ สดสวนของการออมตอหนสนแมนจะยงสงอยเมอเทยบกบหลายประเทศ มไดหมายความวา เราไมมความจาเปนตองออมเพม เมอพจารณาถงการเปลยนแปลงโครงสรางประชากรในอนาคต คาใชจายทางดานสวสดการทเพมขนเรอยๆแลว คอนขางมนใจไดวา ไมเกน ๑๕-๒๐ ปขางหนา เราจะมปญหาความยงยนทางการเงนของระบบสวสดการ และ ปญหาวกฤตฐานะทางการคลงอนเกยวเนองกบการลมละลายของระบบสวสดการ สงคมไทยควรเพมอตราการออมออยางนอยรอยละ ๒-๓ เพอสนบสนนเสถยรภาพทางเศรษฐกจ และเพยงพอตอการลงทน ลดการพงพงทนตางประเทศ ระบบประกนสขภาพของรฐบาลเปนเรองทด แตฐานะทางการคลงของรฐบาลในอนาคตอนไมใกลนกอาจจะประสบปญหาทางการเงน นโยบายการจดการการออมทงระบบมความสาคญตอกระบวนการสะสมทน และ การอยรอดของระบบสวสดการของไทยในระยะยาว มตวอยาง เชน กรณของกรซ ทงๆทรฐเกบรายไดตางๆไดสงถง ๓๗% (สงกวาไทยไดเพยง ๑๖%) ยงมปญหาทางการคลงอยางหนกพรอมกบอาการลมละลายของระบบสวสดการสงคม เพราะกอนหนานรฐบาลหลายชดใชนโยบายสวสดการแบบประชานยมสดๆ (ไมไดออกแบบระบบสวสดการใหเกดความยงยนทางการเงน) การเพมแรงจงใจใหเกดการออมเพอการเกษยณดวยมาตรการตางๆตองเกดขนอยางเปนระบบ โดยเฉพาะการออมทมขอตกลงและผกพนในระยะยาว หรอ ทเรยกวา Contractual Saving เชน การออมเพอประกนชวต การออมเพอการศกษา เปนตน เมอพจารณาดแผนภาพโครงสรางตลาดแรงงานและระบบสวสดการของไทยประกอบบทความนแลว เราจะเหนถงความจาเปนในการจดตงกองทนการออมแหงชาต เพอทเราจะไดสามารถจดระบบสวสดการทยงยนใหกบผดอยโอกาสและรองรบตอสงคมผสงอายในอนาคตได เมอหลายปกอน ทางสานกงานเศรษฐกจการคลง กระทรวงการคลงจะจดใหมการสมมนา เรอง “ยกเครองเศรษฐกจและการคลง ลดความเหลอมลาทางสงคม” ซงในวนนนกจะมการอภปรายกนในเรอง กองทนการออมแหงชาต ดวย ในบทความของ ดร. วโรทย โกศลพศษฐกล เรอง กองทนการออมแหงชาต: มตใหมของการปฏรประบบสวสดการ ระบวา การปฏรประบบสวสดการของประเทศควรตระหนกถงความสาคญของปจจยทางการคลงและความยงยน ความมประสทธภาพของระบบประกนสงคมเปนหลก โดยภาครฐมหนาทดแลและสรางความเทาเทยมระบบการประกนสงคมใหเกดขน ระบบการออมเพอการชราภาพภายใตโครงการกองทนการออมแหงชาตจะชวยตอบโจทยทงความยงยนของระบบสวสดการ ลดภาระทางการคลง และไดมการจดสวสดการชราภาพใหกบแรงงานนอกระบบไปดวยในขณะเดยวกน กองทนการออมแหงชาตควรออกแบบใหเปนกองทนแบบบงคบออมโดยรฐจายสมทบเพมใหสาหรบแรงงานนอกระบบ ผมเสนอวา เราควรพฒนาระบบสวสดการสงคมของไทยออกเปนหกระบบยอยตามแผนภาพ คอ ระบบบรการสงคม ระบบประกนส งคมผานการออมแบบบงคบ กองทนการออมแหงชาต ระบบประกนสงคมผานการออมแบบสมครใจ ระบบการชวยเหลอทางสงคม ระบบ CSR และ หนสวนทางสงคม

22

กองทนการออมแหงชาตจะมาเตมเตมดแลแรงงานนอกระบบ ครอบคลมกลมประชากรทไมไดรบการดแลโดยระบบประกนสงคมผานการออมแบบบงคบกด หรอ การประกนสงคมแบบสมครใจผานกองทนสารองเลยงชพกด เมอพจารณาจากตนทนคาใชจายของรฐในการดแลแรงงาน ๒๔ ลานนอกระบบ จงตองออกแบบใหแรงงานเหลานออมเงนจากฐานรายไดของตวเอง และ รฐบาลจายสมทบตามความพรอมของฐานะทางการคลง กลมแรงงานนอกระบบ (ทไมไดรบการดแลผานกองทนประกนสงคมใดๆ) เหลานเปนกลมเสยงทจะประสบปญหาความยากจนหรอดแลตวเองไมไดในวยชรา

23

9. เรอง กม.ค าประกน

กม.คาประกน นายรงสรรค ศรวรศาสตร ปลดกระทรวงการคลง เปดเผยวา ขณะน การคาประกนเงนกของกระทรวงการคลงใหกบรฐวสาหกจตางๆ ไดรบผลกระทบจาก พ.ร.บ.แกไขเพมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ.2557 วา ดวยเรองการคาประกน ซงจะมผลบงคบใชในวนท 7 ก.พ.58 ไดสงผลกระทบกบรฐวสาหกจทตองกเงนและตองใหกระทรวงการคลงคาประกนมปญหา เพราะกเงนไมได หรอหากกเงนกตองไมมกระทรวงการคลงคาประกน ทาใหตนทนเงนกเพมขน ทงน ทผานมาไดรบฟงปญหาจากนายบญทกษ หวงเจรญ ประธานเจาหนาทบรหาร ธนาคารทหารไทย ในฐานะประธานสมาคมธนาคารไทย เปนหวงวากฎหมายดงกลาว สงผลกระทบกบการปลอยสนเชอของธนาคารพาณชย เพราะปลอยสนเชอไดยากขน เนองจากกลวลกหนชาระหนไมได และธนาคารไมสามารถไปทวงหนจากผคาประกน ทงบคคล เอกชน หรอ รฐบาล ได เนองจากกฎหมายคมครอง อยางไรกตามกระทรวงการคลงไดรายงานปญหาทงหมดใหรฐบาลรบทราบและแกปญหาแลว นายสมหมาย ภาษ รมว.คลง กลาววา กฎหมายดงกลาว สงผลกระทบในวงกวาง ทงกระทรวงการคลงในฐานะผคาประกนใหกบรฐวสาหกจ การคาประกนของบรรษทประกนสนเชอขนาดยอม (บสย.) ทคาประกนเอสเอมอใหไดสนเชอจากธนาคารพาณชยกมปญหา แมแตธนาคารพาณชยในฐานะคาประกนใหกบเอกชน กมปญหาเหมอนกน ทงน ไดรายงานปญหาเกยวกบกฎหมายดงกลาวให ม.ร.ว.ปรดยาธร เทวกล รองนายกรฐมนตร รบทราบหมดแลว ซงเขาใจปญหาทเกดขนดวาจะสงผลกระทบวงกวาง ซงจะไดหารอกบรฐบาลเพอหาแนวทางแกไขตอไป แนวทางหนงคอการเสนอ ราง พ.ร.บ.แกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแ พงและพาณชย ดงกลาวเขาไปแกไขใหมอกครง (เดลนวส 29 พ.ย.57)

24

10. เรอง ช 2 ปมกม.คาประกน ดนแกใหมอกรอบ ประกน - จดซอ

ประชาชาตธรกจออนไลน ระดมถกแก กม.คาประกน สมาคมแบงกปรบแนวปฏบตรบ หลงกระทบลามทง รฐ -SMEs-ธรกจประกนแจกพอต ช 2 ประเดนตองเรงแก แหลงขาวจากธนาคารพาณชย เปดเผย "ประชาชาตธรกจ" วา วนท 27 พ.ย.ทผานมา คณะทางานพเศษทแตงตงขนพจารณาผลกระทบของ พ.ร.บ.แกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ. 2557 หมวดการคาประกนและจานอง ไดหารอกนเพอหาขอสรปดานกระบวนการการทางานและแนวทางปฏบตรวมกน โดยเฉพาะดานสญญาเงนก สญญาจานอง สญญาคาประกน ใหไดขอยตกอน 5 ธ.ค.น จากนนจะสงใหธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) เพอให ธปท.ประสานงานกบหนวยงานทเกยวของตอไป "ทผานมาเราไดใหแตละแบงกไปรวบรวมผลกระทบกบธรกจดานไหน อยางไรบาง และนาขอมลมาคยกบหาขอสรปดานแนวปฏบต และการทาสญญาตามกฎหมายใหม ทเปนปญหาคอการตความกฎหมายยงตความไปคนละดาน ตองจนใหไปในทศทางเดยวกน" อยางไรกตาม พ.ร.บ.ดงกลาวจะมผลบงคบใชเดอน ก.พ. 2558 ระหวางนไมสามารถแกไขได นอกจากสภานตบญญตแหงชาต (สนช.) จะเสนอเปนวาระเขาไปใหม หรอเสนอเปนกฎหมายลกแนบเขาไป ดงนน ผใดทเขาขายผคาประกนหรอผจานองจากนกตองปฏบตตามกฎหมายใหมทงสน จดซอจดจางรฐกระทบดวย

นายธวชชย ยงกตตกล เลขาธการ สมาคมธนาคารไทย กลาววา ผลกระทบไมใชเกดขนเฉพาะธนาคาร แตกระทบการขอสนเชอของรฐบาลและภาคธรกจอนดวย เพราะรฐอยในฐานะทงผคาประกนและผขอใหธนาคารคาประกนหนให โดยเฉพาะโครงการจดซอจดจาง โครงการกอสรางต าง ๆ ทธนาคารออกหนงสอคาประกนให (หนงสอแอลจ) จะมปญหาหากผรบสญญาจากรฐไมสามารถทางานได กฎหมายใหมใหธนาคาร หลดพนรบผดชอบในเวลารวดเรวขนเชนกน หรอกรณปลอยกรวม (ซนดเคตโลน) โดยเฉพาะสนเชอตางประเทศอาจถกมองวากฎหมายไทยไมเปนไปตามมาตรฐานสากล นอกจากนลกหนเอสเอมออาจกระทบ โดยเฉพาะรายทเปนลกหนและผคาประกนในคนคนเดยวกน ถากไมไดกตองกนอกระบบ ชชองยกเวนบงคบใชกบนตบคคล

สอดคลองกบความเหนของนายกตพงศ อรพพฒนพงศ ประธานกรรมการ บรษท เบเคอร แอนด แมคเคนซ จากด ทชวา กฎหมายฉบบนมประเดนปญหาสาคญทตองแกไข คอ กรณทขอกาหนดครอบคลมถงการคาประกนของนตบคคลตาง ๆ ทงบรษท ธนาคาพาณชย และหนวยงานราชการ หมายความวา ความเปนลกหนชนตนของนตบคคลเหลานหายไป เชนผรบเหมาเซนสญญากบหนวยงานราชการ โดยมแบงกคาประกน แตกฎหมายใหมนหากผรบเหมาทาผดสญญา หนวยงานรฐจะไมสามารถฟองธนาคารเปนลกหนได ซงจะสงผลกระทบอยางมากตอระบบธรกจและการทาสญญาตาง ๆกฎหมายฉบบนเปนกฎหมายทด ในแงของการดแลผคาประกนทเปน "บคคลธรรมดา" แตไมควรมผลรวมไปถงบรษท นตบคคลตาง ๆ แนวทางแกไข คอ การออกกฎหมายใหมยกเวนการบงคบใชในสวนของนตบคคล

25

ขณะทนายรงสรรค ศรวรศาสตร ปลดกระทรวงการคลง มองวา การทาสญญาจดซอจดจางของภาครฐไมนาจะไดรบผลกระทบจากกฎหมายฉบบน แกใหเปนธรรมทงลกหน-เจาหน

สวนนายประสาร ไตรรตนวรกล ผวาการ ธปท. เปดเผยวา สมาคมธนาคารไทยยงไมไดสรปผลกระทบให ธปท. แตสงตวแทนมาหารอแลว เวลานประเดนทถกเถยงกนนอกจากจะมในเชงของบคคลคาประกนแลว มเรองโครงการรฐทสถาบนตองเปนผคาประกนดวย ซงทกฝายตองรวบรวมประเดนปญหา หาวธแกไขทดทสด ทงทไมเคยรบทราบขอมลเลยวาเกดปญหาอะไรขนในชวงระหวางนน ซง ธปท.เหนดวยทจะใหธนาคารตองแจงผคาประกนเสมอ หากมการเปลยนแปลงเกดขน ขณะเดยวกน หากไปกาหนดกฎเกณฑอะไรมากเกนไปททาใหธนาคารลาบากใจ หรอปฏบตไดยาก ธนาคารเองกคงไมสามารถปฏบตตามได ธรกจประกนปรบแผนรบ

นายสมโพชน เกยรตไกรวล รองประธานเจาหนาทบรหาร บรษท โตเกยวมารนประกนชวต (ประเทศไทย) จากด กลาววา กฎหมายใหมฉบบนกระทบการรบตวแทนใหมของบรษทประกนภยดวย เนองจากตวแทนทกคนตองมคนคาประกนการเขางาน เพราะเปนธรกจเกยวของกบเงนซงเปนเบยประกนของลกคา ทาใหบรษทประกนตองระมดระวงและตรวจสอบบคคลทจะเขามาเปนตวแทนถถวนมากขน เพราะหากเกดกรณตวแทนฉอฉลไมสงเบยประกนมาทบรษท บรษทกไมสามารถเรยกคาเสยหายจากผคาประกนได ทงทตองจายคนเบยประกนใหลกคาเชนเดม ขณะนสานกงานคณะกรรมการกากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) อยระหวางปรบรปแบบใบเสรจรบเงนชวคราวใหมใหเปนมาตรฐานเดยวกนทงระบบ ซงมองวานาจะทาใบเสรจรบเงนชวคราว 3 รปแบบ คอ กาหนดเพดานวงเงนตอใบเสรจไมเกน 50,000 บาท และ 100,000 บาท กรณตวแทนใหม แตหากลกคาตองการซอประกนวงเงนทสงขน กใหตวแทนโอนเงนผานธนาคารเขามาทบรษทโดยตรง แตหากเปนตวแทนททางานมานานกใหใชใบเสรจรบเงนชวคราวแบบปกต ไมจากดวงเงนการชาระเบย ชตองแก 1-2 ประเดน

ดานนายกฤษฎา จนะวจารณะ ผอานวยการสานกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.) กลาววา หากจะแกไขกฎหมายดงกลาวใหมสามารถเรงดาเนนการไดในกรอบ 90 วน กอนมผลบงคบใช ทอาจตองแกไขม 1-2 ประเดน อยางเรองการปรบโครงสรางหน เวลาลกหนปรบโครงสรางหนแลวผคาไมมาเซนดวย ทาใหผคาหลดไปเลย เปนตน ซงอาจทาใหสถาบนการเงนกงวล แตเชอวากฎหมายไมมผลยอนหลงกบสงทลงนามกกนไปแลว อย า ง ไรก ตาม ประ เด น อน ๆ เห นว า ให ความ เป นธรรมกบผ จ านองและผ ค าประกนมากข น ขณะทพลเอกฉตรชย สารกลยะ รมว.พาณชย ระบวา จะหารอกบหนวยงานทเกยวของถงแนวทางปฏบตตามกฎหมายใหม เบองตนกระทรวงพาณชยจะดาเนนการโดยยดตามกฎหมายดงกลาว โดยยงไมมการแกไข หรอยนเสนอรางใหม อยางไรกตาม ในทางปฏบตกระทรวงพาณชยไมควรมสวนเกยวของกบกฎหมายดงกลาว (ประชาชาตธรกจ 2 ธ.ค.57) *************************

26

11. เรอง Air conditioners แกก.ม.คาฯจบไมลง รฐ-เอกชน ชลมนความไมชดเจน/‘ประสาร’ หวนตลาดเครดตชอก วนอาทตยท 30 พฤศจกายน 2014 เวลา 10:02 น. กอง บก.ฐานเศรษฐกจขาวหนา 1 - คอลมน : BIG STORIES อาฟเตอรชอก “แกก.ม.ลดความรบผดผคาประกน” ยงเขยาไมหยด สมาคมแบงกตงคณะทางานไลตรวจรโหว เรงสรปประเดนปญหาภายใน 5 ธ.ค.น ธปท.หวนตลาดเครดตหยดทางาน ผลกระทบขยายวงไปทวแลว สนเชอสวสดการอาจชวดไลเบยตดบญชเงนเดอนผคามาชดใชแทนผก “ภาครฐ-เอกชน”ชลมน จากนไมรจะบงคบความรบผดชอบการคาประกน”รบรอง ตามทสภานตบญญตแหงชาต(สนช.)เหนชอบพระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย(ฉบบท 20 )พ.ศ. 2557 เรองการคาประกนและจานอง ซงไดลงประกาศในราชกจจานเบกษาเมอวนท 13 พฤศจกายนทผานมา และจะเรมมผลบงคบใชหลงพนกาหนด 90 วน คอตงแตวนท 11 กมภาพนธ 2558เปนตนไป โดยใหลดภาระความรบผดชอบของผคาประกนลง การจดสมดลความรบผดชอบใหมนสงผลกระทบตอธนาคารและธรกจใหบรการสนเชอโดยตรง เมอผคาประกนไมตองรบผดชอบมากเทาขอผกพนเดม อาจสรางความเสยหายแกผใหกได ซงสมาคมธนาคารไทยตงคณะทางานหารอขอกฎหมายนอยางเรงดวนแลวนน ยงสรางความกงวลใจแผลามไปในหลายวงการ กบความไมชดเจนถงความรบผดใหมของผคาประกนทจะเกดขนนบจากน

-หวนตลาดเครดตชอก

นายประสาร ไตรรตนวรกล ผวาการธนาคารแหงประเทศไทย(ธปท.) เปดเผยวา ธปท.ไดสอบถามผลกระทบจากประมวลกฎหมายแพงฯใหมนไปยงสมาคมธนาคารไทยแลว ยงไมมขอสรปตอบกลบมา แตมการยกปญหาสาคญทธนาคารมความกงวล เชน ความเปนหวงของธนาคารพาณชยกรณการปรบโครงสรางหน และผคาประกนไมยอมเซนชอยนยอม ซงจะทาใหหลดจากการเปนผคาประกน หรอเรองโครงการรฐบาลทสถาบนการเงนจะตองเปนผคาประกน รวมถงขอกงวลเกยวกบหนนอกระบบ ซงเปนประเดนทมองตอไปในอนาคตไดวา ตลาดเครดตจะไมทางาน ยกตวอยาง นาย ก.ไมสามารถทาใหสถาบนการเงนมนใจทจะปลอยก กสามารถนานายข.เขามาคาประกน แตหากเงอนไขความรบผดชอบผคาประกนไมชดเจน ธนาคารอาจจะไมปลอยก ทาใหนายก.จะไมไดรบเงนก หรอในวงการประชดกนวา ใหนาผคาประกนมาเปนผกหรอเปนลกหนดวยเสยเลย กรณอยางนถานายข.ไมยนยอมนายก.กพลอยไมไดสนเชอ ซ งมความเปนไปไดทจะทาใหตลาดเครดตไมทางาน “ตอนนเปนเพยงชนของขอกงวล แนวทางทถกตองตองเปนการแกไขปญหาเชงสรางสรรค การปรบแกกฎหมายดงกลาว หากลดเรองของหนาตา ความนาเชอถออะไรตาง ๆ กคงไมมประเดนอะไร สวนกระบวนการแกไขจะเปนอยางไรนนยงไมตองการจะพดถงในขณะน เพราะอาจเปนการไปลวงอานาจในระดบสง”ผวาการธปท.กลาวและวาสงสาคญในเบองตนตองดาเนนการใหเกดความสมดลมากทสด เพราะในอดตบางกรณทผคาประกนถกใหรบผดชอบมากเกน ซงบางครงผคาประกนอาจจะเซนคาไปโดยไมรตว แตกลบมจดหมายทวงหนในชวง 5-6 ปหลงจากนน โดยไมเคยรบทราบขอมลระหวางนนเลยวาเกดปญหาอะไรขน ธปท.เหนดวยทจะใหธนาคารตองแจงผคาประกนเสมอหากมการเปลยนแปลงเกดขน คอตองคดถงผคาประกนดวย ขณะเดยวกนตองเขาใจวาปจจบนตลาดเครดตไทย หรอโดยขอมลของลกหนยงไมสมบรณ ซงฝายเจาหนกอนจะปลอยกยอมตองการความมนใจมากทสด จงมการเรยกดขอมลดานตาง ๆ ซงธปท.กพยายามทาใหเกดความสมดลมากทสด

27

-แบงกตนรบมอ

สอดคลองกบแหลงขาวจากสถาบนการเงนภาครฐแหงหนง เปดเผย “ฐานเศรษฐกจ”วา การแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชยครงน เจตนาตองการแกปญหาทผานมา จากกรณเจาหนระหวางตดตามทวงลกหนนน มกละเลยการใหขอมลผคาประกน เมอการทวงลกหนลวงเลยสะสมนาน จนเจาหนตดสนใจบงคบเอากบผคาประกนแทน ทาใหผคาประกนตองรบผดชอบมากเกน เปนการใหผคาประกนรบผดชอบหนในอนาคตของลกหนดวย ดงนนกฎหมายจงกาหนดใหเจาหนตองแจงหรอบอกกลาวผคาประกนดวยภายใน 60 วน หากไมแจงผคาประกนกหลดจากความรบผดชอบทนท เวลาทใหอยางจากดนจงสงผลกระทบเกอบทกจด และลกลามไปสธรกรรมอนดวย ขณะนแบงกพาณชยตองระดมปญหาเพอหาทางแกไข โดยในสวนของสมาคมธนาคารไทยไดตงคณะทางานขนมาศกษาเกยวกบประเดนขอกฎหมาย รวมกบบรรดาสถาบนการเงนสมาชก แตยงไมสรปวา ควรจะเปลยนหลกการหรอรายละเอยดในขอกฎหมายประเดนไหนบาง โดยคณะทางานดงกลาวจะประชมหารออยางตอเนอง และกาหนดจะสรปปญหาเพอเสนอแกไขภายในวนท 5 ธนวาคมน สวนในทางปฏบตทตองทางานควบคกนคอ เวลานสถาบนการเงนสมาชกแตละแหง อยระหวางปรบแกเอกสารคาประกนและสญญาก เพอใหสอดคลองกบกฎหมายทแกไขใหม โดยเฉพาะขอความสาคญ ๆ ทจะเปนกรอบเงอนไขหลก สาหรบการนาไปใชในทางปฏบตไดอยางถกตอง “ยอมรบวาการแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชยครงน แตละมาตรามการอางเชอมโยงถงกน ดงนนกวาจะเรยบเรยงออกมาเปนขนตอนนามาปฏบตได คณะทางานตองสรปประเดนขอกฎหมาย เพอเสนอกรรมการผจดการหรอผบรหารแตละสถาบนการเงนทเปนสมาชกตดสนใจ”แหลงขาวระบ

-ลามคา “คนทางาน”ยนภาครฐ

แหลงขาวกลาวอกวา การแกไขกฎหมายเรองการคาประกนครงน เปนการลดความรบผดชอบของผคาประกน ซงการจากดความรบผดของผคาประกนดงกลาว ทาใหผคาประกนสามารถเกยงหรอเลยงทจะไมรบผดได สงทจะกระทบอยางมากคอ ไมเพยงสนเชอทวไปทใชบคคลคาประกนเทานน ยงขยายวงไปถงสนเชอประเภทสวสดการของรฐ สนเชอรายใหญ รวมตลอดถงกรณการคาประกนอน เชน กรณการคาประกนเขาทางาน เมอพนกงานกระทาหรอมพฤตกรรมทไมตรงกบขอสญญา หนวยงานตนสงกดจะไมสามารถเรยกใหผคาประกนรบผดชอบไดอกตอไป กรณสนเชอสวสดการภาครฐทใชบคคลคาประกน หรอกระทงสนเชอสหกรณทใชตวบคคลคาระหวางกน หากมกรณทผกลาออกจากททางาน สถาบนการเงนเจาหนจะไมสามารถหกเงนเดอนของผคาประกนไดเชนทกฎหมายเดมกาหนดไว หรอสนเชอรายใหญทตองการยนซองประมลงานของภาครฐ กรณยนซองประมลแลวลกหนผดนด ในสวนของสถาบนการเงนผออกหนงสอคาประกน หรอแอลจ สามารถลอยตว เพราะหนวยงานของรฐตองไปเรยกความเสยหายโดยตรงกบลกหนเอง จากเดมทสามารถเรยกรองความเสยหายกบสถาบนการเงนผคาประกน จดนจะทาใหผประกอบการมความยงยากไมคลองตว รวมถงอาจจะตองเรยกหลกประกนเพมเตมดวย

-กรรมการคาบรษทลอยตว

นอกจากนในสวนของผประกอบการเอสเอมอ ซงเปนนตบคคล กรณบรษทหรอนตบคคลเปนผก แตจะมกรรมการของบรษทคาประกน เมอสญญากใหมภายใตกฎหมายใหมไปจากดความรบผดของ “กรรมการ

28

บรษท”ไว จะยงสงผลตอการพจารณาสนเชอ หรอแมกระทงบรรษทประกนสนเชออตสาหกรรมขนาดยอม(บสย.) ซงรบบทเปนผคาประกนสนเชอกบสถาบนการเงน โดยกฎหมายบสย.กาหนดเกยวกบการเรยกคนหนกรณลกหนผดนดนน สถาบนการเงนเจาหนจะเรยกคนเงนไดตองเกนระยะเวลา 90 วน แตกฎหมายใหมระบใหตองบอกกลาวผคาประกนภายใน 60 วน ในทางปฏบตอาจจะตองปรบวธเรยกเกบหนใหกระชบขนหรอไม กรณปรบระยะเวลาเรยกหนกระชบขนนน บสย.จะเรยกคาธรรมเนยแพงขนหรอไม “เวลานเกดปญหาในทางปฏบตกระทบเกอบทกจด และลามธรกรรมอนดวย ทาใหแตละหนวยงานตองเปลยนวธดาเนนการ ตองเปลยนสญญาคาประกนใหสอดคลองไปกอน ขณะเดยวกนทยงเปนขอกงวลคอ ตงแตมาตรา 18ถงมาตรา 24 วาดวยระยะเวลาและมผลยอนหลง โดยเฉพาะกรณลกหนผดนดชาระหลงวนท 11หรอ 12 กมภาพนธ 2558 วธการทางานแมจะเปนสญญาเดม แตตองเรมปฏบตตามกฎหมายใหม และสงทนาแปลกใจ คอ กฎหมายระบ ถามปญหาใหสอบถามรฐมนตรวาการกระทรวงพาณชย แทนทจะสอบถามรฐมนตรวาการกระทวงยตธรรม”แหลงขาวระบ (อานขอมลประกอบหนา : 1)

-แจงปญหารายมาตรา

สอดคลองแหลงขาวอกรายขยายความเพมเตมเกยววา พระราชบญญตแกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ. 2557 นน แบงเปน 24 มาตรา คอ ลกษณะ 11 เรองคาประกน และลกษณะ 12 เรองจานอง ซงเรองการคาประกนนน เรมตงแตมาตรา 3 (ใหยกเลกความในมาตรา 681 แหงประมวลกฎหมายแพงและพาณชย)และใชขอความแกไขเพมเตมแทนมาตรา 681 กาหนดแบบฟอรมสญญาเปน 2 สวนคอ 1.หนอนาคตตองบอกวตถประสงคของหนทคาประกน จานวนวงเงนสงสด ระยะเวลาในการกอหน และประเภทหน ซงถาเปนประเภทวงเงนเบกเกนบญชหรอโอดนน สถาบนการเงนเจาหนจะไมทราบวาผกจะนาเงนไปใชเพอวตถประสงคใด หรอจานวนสงสดหมายถงวงเงนไหน หากมการเปลยนแปลงวงเงนกกฎหมายกาหนดใหตองทาสญญาคาประกนใหม มาตรา 5 ใหเพมขอความในมาตรา 685/1 คอ “บรรดาขอตกลงเกยวกบการคาประกนทแตกตางไปจากมาตรา 681 วรรคหนง วรรค 2 วรรค 3 มาตรา 694 มาตรา 698 และมาตรา 699 เปนโมฆะ” ซงในมาตรา 5นน เปนการเปดชองใหผคาประกนมสทธบอกเลกคาประกนสนเชอหมนเวยนทกประเภทเมอใดกได สาหรบมาตรา 6 ใหยกเลกขอความเดมและเพมเตมขอความใหมในมาตรา 686 เมอลกหนผดนด กรณทเจาหนมไดมหนงสอบอกกลาวไปยงผคาประกนภายใน 60 วนนบแตวนทลกหนผดนด ใหผคาประกนหลดพนจากความรบผดชอบในดอกเบยและคาสนไหม ซงเจาหนจะไดรบเฉพาะเงนตน ในทางปฏบตนนเมอลกหนผดนดชาระ ปกตทางเจาหนจะมหนงสอแจง หรอไปรษณยลงทะเบยนตอบรบ แตบอยครงทลกหน /ผคาประกนอางวาไมไดรบแจง ซงอาจจะเลยระยะเวลา 60 วนทตองบอกกลาว แมวาในการหารอระหวางสถาบนการเงนสมาชก จะมการเสนอใหขยายเวลาบอกกลาวผคาประกนเปน 90 วนกตาม ขณะเดยวกนในมาตรา 6 กฎหมายยงใหนามาตรา 701วรรค 2 มาบงคบใช หากเจาหนไมยนยอมชาระหนจะทาใหผคาประกนหลดพนจากความรบผดชอบไปเชนกน มาตรา 8ใหยกเลกขอความเดมมาตรา 700โดยเพมเตมขอความ “กรณเจาหนผอนเวลาหรอขยายเวลายงไมฟองคดใหกบผก ถาผคาประกนไมเซนยนยอมหลดพนจากความรบผดชอบ ซงในทางปฏบตทางเจาหนจะตองใหผคาประกนเซนยนยอมทกครงทมการผอนเวลาหรอเปลยนแปลงเวลาการชาระหน เปนตน ทงนตงแตมาตรา8 ภายใตมาตรา 700 เปนตนไปนน จะสงผลตอการปรบแนวทางปฏบตอยางมาก เพราะหากไมรดกมจะกระทบตอโอกาสสรางรายไดอนาคตของสถาบนการเงนหรอเจาหน

*จากหนงสอพมพฐานเศรษฐกจ ปท 34 ฉบบท 3,005 วนท 30 พฤศจกายน - 3 ธนวาคม พ.ศ. 2557

29

12. เรอง การเรงรบออกกฎหมายของสภานตบญญตแหงชาต การเรงรบออกกฎหมายของ สภานตบญญตแหงชาต เพอเรงคลอดกฎหมายเกาทคงคางและ

กฎหมายใหมหลายรอยฉบบ โดยไมพจารณาใหรอบคอบ อาจสรางความเสยหายใหเศรษฐกจของประเทศอยางมหาศาลเลยทเดยว ตวอยางหมาดๆกคอ พ.ร.บ.แกไขเพมเตมประมวลกฎหมายแพงและพาณชย (ฉบบท 20) พ.ศ.2557 เรองการคาประกนและจานอง ทจะมผลใชบงคบวนท 11 กมภาพนธ 2558 ปหนา เมอกฎหมายมผลใชบงคบ อาจทาใหการปลอยกของธนาคารเกดภาวะชะงกงน เพราะตองพจารณาใหรอบคอบมากขน ธรกจทจะไดรบผลกระทบทนท กคอ ธรกจเอสเอมอ และ สนเชอบคคล ซงจะสงผลกระทบตอกาลงซอทกาลงซบเซาในวงกวางยงไมนบ กฎหมายภาษมรดก ท พล.อ.ประยทธ จนทรโอชา นายกรฐมนตร เรงผลกดนผานคณะรฐมนตรออกมา หวงจะชวยลดความเหลอมลาในสงคม ซงในความเปนจรงลดไดแตความรสก แตลดความเหลอมลาทางเศรษฐกจในสงคมไมได หนาซายงสงผลเสยใหเงนในบญชของเศรษฐไทยไหลออกไปอยตางประเทศ โดยเฉพาะประเทศเพอนบานอยาง สงคโปร ฮองกง ผลกระทบตอเศรษฐกจไทยในภาพรวมอกมากมายเลยทเดยว ไมเชอ นายกฯประยทธ ลองไปถามผเชยวชาญดความจรง การออกกฎหมาย ของ สภานตบญญตแหงชาต ควรตองพจารณาอยางละเอยดรอบคอบ ไมใชสกแตยกมอผานออกไปอยางรวดเรว เพอเอาใจรฐบาล เพราะเมอออกกฎหมายผด การแกไขกลบไปสความถกตอง ตองใชเวลาอกนานมาก แตความเสยหายท เกดขนจากกฎหมายฉบบนนไมสามารถเรยกกลบคนยอนหลงได พล.อ.ประยทธกคงตองไปคดทบทวนใหรอบคอบวา การเรงใหออกกฎหมายใหมและเกาทคงคางหลายรอยฉบบ ภายในระยะเวลา 1 ปหรอปเศษ มความเสยงหรอไม ถามการ “สอดไส” กฎหมายทสงผลลบตอรฐบาล สงผลลบตอเศรษฐกจการเงนเหมอน การแกไขกฎหมายการคาประกนและจานอง ท สภานตบญญตแหงชาต พากนยกมอผานฉลย อาจจะไดไมคมเสยอยางกฎหมายคาประกนและจานองทแกไข หลายฝายออกมารองกนเสยงหลง ตงแต คณสมหมาย ภาษ รฐมนตรคลง ดร.ประสาร ไตรรตนวรกล ผวาการแบงกชาต ไปจนถง สมาคมธนาคารไทย นายธนาคารทงหลาย เพราะจะสงผลกระทบตอผใหกและผกทนท โดยเฉพาะ ธรกจเอสเอมอ และ สนเชอบคคล ไมรรฐบาลเรงคลอดกฎหมายฉบบนออกมาทาไม เพราะไมเออตอสภาพเศรษฐกจยามน แมจะหวงดตอผคาประกนกตามผมคดวา พล.อ.ประยทธ จะนงนอนใจไมได ควรตองหาทางแกไขบรรเทา กอนทกฎหมายจะมผลบงคบในอกสองเดอนขางหนา เพราะเงอนไขตางๆทมการแกไข มผลตอ ธนาคารผใหก กบ ลกคาผก ทนท ตองมการแกไขสญญากและจานอง รวมทงเงอนไขความรบผดชอบตอภาระหน แคอานกปวดหวแลว การปฏบตจรงคงวนวายกวาน การแกไขกฎหมายคาประกนและจานอง ไมเพยงสงผลตอ ธนาคารเจาหน และ ผประกอบการทเปนลกหน ลกคาสนเชอบคคล แตยงสงผลกระทบไปถง การคาประกนของหนวยงานรฐทมการคาประกนเงนกของรฐบาล เงนกของรฐวสาหกจ จะถกตความเกยวโยงไปหมด จนอาจสงผลกระทบตอเศรษฐกจการเงนของประเทศไดในทสด ผมคดวา พล.อ.ประยทธ คงไมอยากเหนความวนวายทางการเงนเหลานเกดขนในประเทศไทยยามน แคกระตนเศรษฐกจทซบเซาอยในปจจบนใหขยบตว กยงยากเยนแสนเขญ ถาสนเชอธรกจระดบลางถกแชแขง เพราะกฎหมายคาประกนใหม เศรษฐกจไทยจะยงกไมกลบการออกกฎหมายแตละฉบบ ผมคดวา ตองดความเหมาะสมทางสภาพแวดลอมของเศรษฐกจและสงคมในเวลานนดวย ไมใชนกอยากจะออกกออก เหนกฎหมายเกาคางสตอกหนาตาด กหยบมาใหสภาปดฝนใหมนาออกใชทนท เพอใหมผลงาน สดทายจะกลายเปนผลลบมากกวาผลด เวลานผมคดวา รฐบาล ควรจะตองม “ขาวด” มากกวา “ขาวราย” จรงๆครบ กาลงใจจะไดดขน. “ลม เปลยนทศ”

30

13. เรอง ค าประกน

นายสมหมาย ภาษ รมว.คลง เปดเผยวา ไดหารอกบนกกฎหมายเพอหาทางการแกปญหาของ พ.ร.บ.แพงและพาณชย วาดวยเรองการคาประกนและจดจานอง ทเพราะผานการพจารณาของสภานตบญต (สนช.) 3 วาระรวด และจะมผลบงคบ วนท 7 ก.พ.58 เนองจากมการปกปองผคาประกนเงนกมากขน ไมใหเจาหนไปไลเบยกบผคาประกน ซงทาใหกระทบตอการดาเนนของธนาคารพาณชยและเศรษฐกจของประเทศอยางรนแรง โดยจะตองหาทางการแกไขเปนการดวน กอนกฎหมายจะมผลบงคบใช ทงน ยอมรบวามปญหาทตามมา ทงธนาคารพาณชยจะปลอยสนเชอใหคนทวไปไดยากขน เพราะตองตรวจสอบวาลกหนจะชาระหนไดจรงหรอไม เนองจากไมสามารถไปตามทวงหนจากผคาประกนไดเหมอนทผานมา หากลกหนชาระไมได นอกจากน ยงมปญหาใหญกวานน คอ การคาประกนปลอยกไมไดมแตบคคลเปนผคาประกนเทานน แตธนาคารพาณชยเอง กเปนผคาประกนเงนกเหมอนกน เชน มผประกอบการจะลงทนในโครงการใหญของรฐ หรอไปรบจางเอกชนดวยกน กตองไปขอใหหนงสอคาประกนฐานะทางการเงนกบธนาคารพาณชยทงนน ซงการแกกฎหมายดงกลาว มผลทาใหการคาประกนของธนาคารพาณชยไมมความหมายไปดวย เทากบแบงกไมมเครดต ทจะคาประกนอะไรไดอกตอไป สวนผประกอบการตาง ๆ ทตองใชหนงสอคาประกนจากสถาบนการเงน กจะมปญหาการประมลงาน นายสมหมาย กลาววา ปญหาของการแกกฎหมายดงกลาว เพราะไปคดวาการคาประกนเงนก มแตบคคลเพยงอยางเดยว ลมประเดนวาการคาประกนมสถาบนการเงน เปนผคาประกนการกดวย ซงจากหารอกบนกกฎหมายชนนาเอกชนของไทย ไดรบการยนยนวา การแกกฎหมายครงน มปญหาทงหมดจรง ๆ ซ ง ได รบคาแนะนาเบองตน ว าตองออกฏหมายใหม เ พอแกปญหาด งกล าวท เกดขน ซ งกระทรวงการคลงจะเรงหารอเรองนกบ ม.ร.ว.ปรดยาธร เทวกล รองนายกรฐมนตร เพอใหไดขอสรปในไมชาน “ผมยงมเวลาอก 2 เดอน ทจะแกไขเรองน เพราะกฎหมายจะมผลบงคบใชในเดอน ก.พ.58 ถอเปนบทเรยนทตองพจารณาใหด โดยเฉพาะสมาชก สนช. ทมาจากดานการเงนและเศรษฐกจ จะตองพจารณากฎหมายใหด กอนทจะมผลบงคบใช โดยปญหาดงกลาวยงเปนเรองทคนไมคอยร แตเปนปญหาใหญ หากแกไขไมทน จะกระทบรนแรงกบการเงนการลงทนของประเทศ ทาใหเศรษฐกจของไทยมปญหาเพมขน ซงเศรษฐกจตองเรงเรองการลงทน การใชจายภาครฐ”

31