1. 2. ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต3.4 หน าท และค...

บทท 3 ผลตภณฑประกนชวต

อาจารยอภรกษ ไทพฒนกล

อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ อาจารยทศน ดวงรตน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

ผลตภณฑประกนชวต 3-3

วตถประสงค เมอศกษาบทท 3 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายแบบของกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม และสญญาเพมเตมแนบทายได 2. อธบายความแตกตางระหวางแบบของกรมธรรมประกนชวตกลมได 3. อธบายเงอนไขส าคญของสญญาประกนชวตประเภทกลมได 4. อธบายหนาทและคณสมบตของนายหนาประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตประเภทสามญ

อตสาหกรรม และกลมได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

บทท 3 ผลตภณฑประกนชวต

อาจารยอภรกษ ไทพฒนกล

อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ อาจารยทศน ดวงรตน


3-2 คมอปฏบตงานส าหรบนายหนาประกนชวต

บทท 3 ผลตภณฑประกนชวต นช.2 (2 ชวโมง) เรองท

3.1 แบบของกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม และสญญาเพมเตมแนบทาย 3.2 ความแตกตางระหวางแบบของกรมธรรมประกนชวตกลม 3.3 เงอนไขส าคญของสญญาประกนชวตประเภทกลม 3.4 หนาทและคณสมบตของนายหนาประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตประเภทสามญ

อตสาหกรรม และกลม แนวคด

1. บรษทประกนชวตไดเสนอกรมธรรมประกนชวตประเภทสามญ อตสาหกรรม และกลม พรอมสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมหลากหลายแบบ เพอสนองตอบความตองการของแตละบคคลหรอกลมบคคล ตามหลกพนฐานของการประกนชวตจะแบงประเภทของการประกนชวตเปน 3 ประเภท คอ กรมธรรมประกนชวตประเภทสามญ กรมธรรมประกนชวตประเภทอตสาหกรรม และกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม ซงในบทนจะกลาวเฉพาะกรมธรรมประกนชวตประเภทกลมพรอมสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประเภทกลมเทานน

2. กรมธรรมประกนชวตประเภทกลมมลกษณะพเศษทแตกตางจากประกนชวตรายบคคล เพราะบรษทรบประกนภยจะออกกรมธรรมใหเพยงฉบบเดยว แตมผเอาประกนหลายคนในองคกร ซงผดแลกรมธรรมจะเปนหนวยงานดานทรพยากรบคคล

3. กรมธรรมประกนชวตประเภทกลมจะมเงอนไข ประกอบดวย ความสมบรณของสญญาประกนภย การใช สทธในกรมธรรม การโอนประโยชนแหงสญญาประกนภย ผรบประโยชนตามกรมธรรม การแกไขกรมธรรม การเปลยนแบบกรมธรรม และการฆาตวตายหรอถกฆาตกรรม

4. ในการน าเสนอขายกรมธรรมประกนชวต นายหนาประกนชวตจ าเปนตองมความรเรองการประกนชวตประเภทกลมอยางละเอยด ดงนนหนาทและคณสมบตของนายหนาประกนชวตจงเปนเรองส าคญทจะตองถกก ากบและดแลอยางใกลชดโดยส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) เพอใหปฏบตหนาททถกตอง ไมเกดผลเสยตอธรกจประกนภยและผเอาประกนภย



เรองท 2.1 ความหมายของการประกนชวตและบคคลทเกยวของกบ การประกนชวต

ทกวนนทกคนตองเผชญกบความไมแนนอนและการเปลยนแปลงอยตลอดเวลา ซงท าใหไมสามารถคาดคะเนไดวาจะเกดอะไรขนกบตนเองในอนาคต ไมวาจะเปนภยจากธรรมชาต อบตเหต หรอโรคภยไขเจบ ซงอาจสงผลกระทบกบบคคลไดอยตลอดเวลา รวมทงความเจรญกาวหนาทางเศรษฐกจ สงคม และเทคโนโลย กไดเพมความเสยงตอภยนตรายกบบคคลดวย ดงนน การหลกเลยงจากภยนตรายตาง ๆ เปนสงทเรยนรเพอปฏบตได แตในบางครงอาจมเหตทไมอาจหลกเลยงได วธหนงทจะชวยลดความสญเสยทเกดขนตอทรพยสน หรอชวตของบคคลไดกคอ การท าประกนชวต โดยการท าประกนชวตจะชวยเยยวยา หรอใหความพทกษความสญเสยทางการเงนและเศรษฐกจ เนองจากการสญเสยทรพยสน หรอชวตของบคคลอนเปนทรกของครอบครว การประกนชวตจะเปนเครองมอในการชวยเยยวยาความเสยหายทางการเงน หรอเปนการชดเชยใหแกครอบครวผถงแกกรรม

สญญาประกนภย แบงไดเปน 2 ประเภท คอ 1. สญญาประกนวนาศภย คอ สญญาทมงหมายใหชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทเกดขนจรง

เพอเยยวยาความเสยหายอยางใด ๆ บรรดาซงจะพงประมาณเปนเงนได และสญญาประกนวนาศภยอาจมชอเฉพาะไดหลายอยาง เชน ประกนภยขนสง ประกนภยรถยนต ประกนอคคภย ซงตางมจดมงหมายในการชดใชคาเสยหาย กรณดงกลาวยอมเปนสญญาประกนวนาศภยทงสน

การชดใชเงนประกนภยนน ผรบประกนภยจะจายตามความเสยหายทแทจรง แตไมเกนจ านวนเงนเอาประกนภย ดงนนในการประกนวนาศภยการระบจ านวนเงนเอาประกนภยตองใกลเคยงกบราคาทรพยทประสงคทจะเอาประกนภยจรง เพราะกฎหมายก าหนดใหผรบประกนภยชดใชคาสนไหมทดแทนตามจ านวนทเสยหายจรงเทานน กลาวคอ จะหาก าไรจากการสมครท าประกนภยไมได ดงนนหากท าประกนภยไวในจ านวนเงนทสงเกนกวาราคาทรพยทเอาประกนภยมากกไมเกดประโยชน เพราะจะตองเสยคาเบยประกนทสงขนโดยไมจ าเปน

2. สญญาประกนชวต คอสญญาทจะชดใชจ านวนเงนตามทตกลงกนโดยอาศยความทรงชพ หรอมรณะของบคคลคนหนงเปนเงอนไขในการใชเงน การชดใชเงนผลประโยชนตามกรมธรรมประกนชวต ผรบประกนภยตองจายตามจ านวนทระบไวในสญญาซงเปนจ านวนเงนทแนนอนตามทไดตกลงกนไว ซงตางจากการประกนวนาศภยดงทกลาวมาแลว เนอหาในบทนจะเนนกลาวถงเฉพาะสวนของการประกนชวตเทานน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

3-2











3-3







เรองท 3.1 แบบของกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม และสญญาเพมเตมแนบทาย การประกนชวต คอ การประกนภยทมการจายเงนคนโดยอาศยการทรงชพ และการมรณะของบคคลเปนเหตในการจาย โดยการรวมตวกนขนเพอเฉลยภยซงกนและกนซงอยในลกษณะการเสยงภยประเภทเดยวกน เพอเปนการบรรเทาความเดอดรอน ใหกบบคคลทประสบภย และเพอใหบคคลนนมฐานะทางเศรษฐกจทางการเงนกลบคนสสภาพเดม บคคลทกคนทท าประกนชวต ยอมมวตถประสงคแตกตางกนขนอยกบความจ าเปน และสงแวดลอมของแตละบคคล บางกลมคน ตองการท าประกนชวตเพอจดสรรไวใชส าหรบครอบครว หรอผทอยในอปการะเมอตองเสยชวต หรอบางกลมคนตองการท าประกนชวตเพอสะสม หรอลงทนเพอเพมพนเปนกองทนไวใชในยามชรา ซงมหลากหลายแบบประกนใหเลอกซอ ซงในบทนจะไดแนะน าเกยวกบการประกนกลม การประกนกลม (GROUP INSURANCE) คออะไร การประกนกลมโดยทวไป ใหความคมครองดานประกนภยตาง ๆ แกพนกงาน ภายใตกรมธรรมเดยวกน โดยพจารณารบประกนจากความเสยงของบคคลทงกลมโดยเฉลย รวมถง อาย เพศ หนาทการงาน และจ านวนเงนเอาประกน โดยค านวณเบยประกนออกมาเปนอตราเบยประกนเพยงอตราเดยวและใชกบทกคนในกลม ท าใหคาใชจายการท าประกนลดลง และมผลใหเบยประกนโดยรวมต ากวาประกนชวตรายบคคล การประกนชวตกลมนอกจากจะมเบยประกนคอนขางต าแลว ระยะเวลาการประกนยงเหมาะสมส าหรบ หางราน ธรกจเอกชน ตลอดจนหนวยงานของรฐทมการสรปผลการด าเนนงานเปนรายปโดยทเจาของธรกจมกจะเปน ผช าระเบยประกนทงหมดใหกบพนกงานเพอเปนขวญและก าลงใจ นอกจากนยงมการประกนประเภทกลมแบบคมครองสนเชอ ใหความคมครองการเสยชวต หรอคมครองการเสยชวตและทพพลภาพถาวรสนเชง ทมระยะเวลาเอาประกนภย 30 ป และช าระเบยประกนภยครงเดยว ส าหรบเจาหนกบลกหน เจาหนยอมมสวนไดเสยในชวตของลกหน เพราะหากลกหนเสยชวตในระหวางสญญา เจาหนกหมดโอกาสทจะตดตามการช าระหนตอไป แตตองเปนกรณหนทไมมหลกทรพยค าประกน มหลกฐานการกยมถกตองตามกฎหมาย จ านวนเงนทขอเอาประกนภยไมเกนมลหน และควรก าหนดผรบประโยชนรวม กรณหนทมลหนลดลงเรอย ๆ ตามระยะเวลาทผานไป เพอความสะดวกหากมการเรยกรองการจายผลประโยชน เวนแตจะเปนแบบประกนเฉพาะทจ านวนเงนเอาประกนภยจะลดลงตามมลหนทลดลงและสญญาสนสดเมอมการช าระหนครบ (ศกษารายละเอยดจาก ค าสงนายทะเบยน ท 3/2554 เรอง การใหความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวต ประเภทกลม แบบคมครองสนเชอ ทช าระเบยประกนภยครงเดยว ฉบบมาตรฐาน) ในทนจะกลาวถงการประกนกลมส าหรบหนวยงานหรองคกรทเปนนายจางกบลกจาง










3-4


ตวอยางเชน นายสมชาย อายจรง 60 ป แตแถลงวามอาย 50 ป ผรบประกนภยมสทธทจะลดจ านวนเงนทจะชดใชลงได หรอ นางสมศร อายจรง 70 ป แตแถลงวามอาย 65 ป ถาโดยปกตบรษทจะรบประกนภยส าหรบบคคลทมอายไมเกน 65 ป ดงนสญญาเปนโมฆยะตามมาตรา 893 วรรคสอง

(3) การเปนโมฆยะตามมาตรา 893 นน กฎหมายมไดบญญตใหคนคาไถถอนกรมธรรมประกนชวต จงตองน ามาตรา 176 มาใชบงคบ คอผรบประกนภยตองคนเบยประกนภยทงหมดเพอใหคกรณกลบสฐานะเดม

4. การใชสทธเกยวกบมลคากรมธรรม การบอกเลกสญญาประกนชวต ตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 894 บญญตวา “ผเอาประกนภยชอบทจะบอกเลกสญญาประกนภยเสยในเวลาใด ๆ กไดดวยการไมสงเบยประกนภยตอไป ถาและไดสงเบยประกนภยมาแลวอยางนอยสามปไซร ทานวาผเอาประกนภยชอบทจะไดรบเงนคาเวนคนกรมธรรมประกนภย หรอรบกรมธรรมใชเงนส าเรจจากผรบประกนภย” การบอกเลกสญญาประกนชวตตามมาตราน เปนการบอกเลกสญญาโดยเหตปกต หมายความวาสญญานนสมบรณอยตลอดมาจนถงเวลาบอกเลก ผเอาประกนภยไมประสงคจะผกพนตามสญญาตอไปยอมเลกสญญาเสยไดโดยเพยงไมสงเบยประกนภยตอไป ขอใหสงเกตวาสทธเลกสญญาตามมาตราน เปนสทธของผเอาประกนภยเทานน ผรบประกนภยไมมสทธบอกเลกสญญา เวนแตจะเขากรณสญญาเปนโมฆยะและผรบประกนภยใชสทธบอกลางเทานน วธการบอกเลกสญญากฎหมายมไดบญญตวา ผเอาประกนภยตองแจงใหผรบประกนภยทราบแตอยางใด เพยงแตงดไมสงเบยประกนภยตอไปกถอวาเปนการแสดงเจตนาบอกเลกสญญาแลว ผลของการบอกเลกสญญาตามมาตราน หากผเอาประกนภยสงเบยประกนภยยงไมครบ 3 ป ผเอาประกนภยไมมสทธเรยกรองใด ๆ ตอผรบประกนภย แตถาหากสงเบยประกนภยครบ 3 ปแลว ผเอาประกนภยมสทธไดรบเงนคาเวนคนกรมธรรมประกนภย กรมธรรมใชเงนส าเรจ หรอการแปลงเปนการประกนภยแบบขยายเวลาจากผรบประกนภย ปรากฏตามตวอยางค าพพาษาศาลฎกาดงตอไปน ค าพพากษาศาลฎกาท 433/2513 ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 894 หาไดบญญตวาการเลกสญญาประกนภย ผเอาประกนภยจะตองแจงใหผรบประกนภยทราบเปนลายลกษณอกษรไม เมอผเอาประกนภยงดสงเบยประกนภยกตองถอวาไดบอกเลกสญญาประกนภยแลวนบแตวนทงดสง แตเมอปรากฏวาผเอาประกนภยไดสงเบยประกนภยมาเกน 3 ปแลว ผเอาประกนภยกชอบทจะไดรบคาเวนคนกรมธรรมประกนภยตามเงอนไขท ระบไวในสญญาประกนภย ค าพพากษาศาลฎกาท 1996/2500 ผเอาประกนชวตขาดสงเบยประกนภยตามก าหนดอาจถอวาผเอาประกนชวตตงใจเลกสญญาตามมาตรา 894 ประกอบกบค าขอประกนภยมวา ถาถงก าหนดไมช าระเงนใหครบตามก าหนดเวลา สญญานเปนอนสนสด จงท าใหสญญาประกนภยสนอายแมจะไมไดระบขอความนไวในกรมธรรมประกนภยกตาม ผเอาประกนชวตสงเบยประกนภยมาไมครบ 3 ป ยงไมมสทธไดรบคาเวนคนกรมธรรมประกนภย อยางไรกด ในทางปฏบต กรมธรรมประกนชวตบางประเภท แมมการสงเบยประกนชวตไมครบ 3 ป กอาจมเงนคาเวนคนกรมธรรมประกนภย ดงนนเมอผเอาประกนภยบอกเลกสญญาประกนชวต บรษทกตองคนเงนคาเวนคนกรมธรรมประกนภยนน



1. ลกษณะทส าคญของการประกนชวตประเภทกลม คอ 1) ใหความคมครอง 3 คนขนไป ภายใตกรมธรรมฉบบเดยว 2) เหมาะกบการใหเปนสวสดการพนกงาน 3) ทนประกนแตละบคคลขนอยกบต าแหนง เงนเดอน 4) ไมตรวจสขภาพเพราะไมคมคาใชจาย (บรษทสวนใหญมกตรวจสขภาพพนกงานกอนเรมงานอยแลว) 5) เนนคมครองมรณกรรม (ตาย ทพพลภาพ สขภาพ) ไมมการออม 6) ไมมระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนภย เพราะเปนสญญาปตอป 7) อตราเบยประกนภยต ากวาการประกนชวตประเภทอน และปรบใหมไดในปตอไป โดยอาศยประสบการณการรบประกนในปทผานมา อาจมการคนเบยประกนตามประสบการณเพอใหอตราเบยประกนภยมความเหมาะสมกบสภาพความเสยงภยของผเอาประกนแตละกลม 2. ประโยชนของการประกนชวตกลมทมตอนายจาง 1) ชวยใหขวญและก าลงใจของลกจางดขนทมเทก าลงกายและจตใจในการปฏบตงานอยางเตมความสามารถ ไมประพฤตทจรตและยงเปนการลดปญหาการเขาออกของลกจาง 2) คาเบยประกนภยทจายไปนน สามารถน าไปหกเปนคาใชจายของบรษทในการลดหยอนภาษได เปนการลดภาระปญหาและคาใชจายในการจางบคลากรในการด าเนนงานดานสวสดการลกจางชวยโฆษณา ประชาสมพนธ เปนการสรางภาพลกษณทดใหกบนายจางของตน และองคกร 3) โครงการประกนชวตกลมเปนโครงการทลงทนดวยตนทนทต า และสามารถวางแผนไวลวงหนาทงในดานตนทน และผลประโยชนทใหแกลกจาง อกทงนายจางยงสามารถก าหนดงบประมาณแตละปไดเพราะทราบคาใชจาย ดานเบยประกนภยอยางแนนอน 4) เปนการชวยลดความขดแยงในดานเงนชดเชย ระหวางนายจางกบลกจาง กรณลกจางตองสญเสยชวต สญเสยอวยวะหรอจายคารกษาพยาบาล ซงถานายจางมไดท าประกนกลมไวกจะตองชดเชยใหดวยเงนของนายจางเองหรอหากลกจางไดรบเงนชดเชยในจ านวนทนอยกวาทลกจางคาดหวง อาจท าใหเกดความไมพอใจ สงผลเสยตอภาพพจนขององคกรนน ๆ 3. ประโยชนของการประกนชวตกลมทมตอลกจาง 1) ลกจางสามารถท าประกนภยดวยเบยประกนภยทถกกวาประกนประเภทอน ๆ เปนการสรางขวญและก าลงใจใหแกลกจาง 2) ลกจางบางคนไมสามารถจะซอประกนชวตรายบคลได หรอไมมความสนใจในการซอประกนชวต เพอคมครองตนเอง ดงนน เมอมการประกนชวตกลมโดยนายจางเปนผจดสวสดการใหพนกงาน ในสวนนกจะไดรบความคมครองเปนการยกระดบสวสดการดานการรกษาพยาบาลและไดรบความคมครองดานประกนชวตกลมดวย

3) ลกจางมความเปนอยทด สขภาพจตด อบอนและสบายใจ ทมหลกประกนทมนคง







3-5


1. ลกษณะทส าคญของการประกนชวตประเภทกลม คอ 1) ใหความคมครอง 3 คนขนไป ภายใตกรมธรรมฉบบเดยว 2) เหมาะกบการใหเปนสวสดการพนกงาน 3) ทนประกนแตละบคคลขนอยกบต าแหนง เงนเดอน 4) ไมตรวจสขภาพเพราะไมคมคาใชจาย (บรษทสวนใหญมกตรวจสขภาพพนกงานกอนเรมงานอยแลว) 5) เนนคมครองมรณกรรม (ตาย ทพพลภาพ สขภาพ) ไมมการออม 6) ไมมระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนภย เพราะเปนสญญาปตอป 7) อตราเบยประกนภยต ากวาการประกนชวตประเภทอน และปรบใหมไดในปตอไป โดยอาศยประสบการณการรบประกนในปทผานมา อาจมการคนเบยประกนตามประสบการณเพอใหอตราเบยประกนภยมความเหมาะสมกบสภาพความเสยงภยของผเอาประกนแตละกลม 2. ประโยชนของการประกนชวตกลมทมตอนายจาง 1) ชวยใหขวญและก าลงใจของลกจางดขนทมเทก าลงกายและจตใจในการปฏบตงานอยางเตมความสามารถ ไมประพฤตทจรตและยงเปนการลดปญหาการเขาออกของลกจาง 2) คาเบยประกนภยทจายไปนน สามารถน าไปหกเปนคาใชจายของบรษทในการลดหยอนภาษได เปนการลดภาระปญหาและคาใชจายในการจางบคลากรในการด าเนนงานดานสวสดการลกจางชวยโฆษณา ประชาสมพนธ เปนการสรางภาพลกษณทดใหกบนายจางของตน และองคกร 3) โครงการประกนชวตกลมเปนโครงการทลงทนดวยตนทนทต า และสามารถวางแผนไวลวงหนาทงในดานตนทน และผลประโยชนทใหแกลกจาง อกทงนายจางยงสามารถก าหนดงบประมาณแตละปไดเพราะทราบคาใชจาย ดานเบยประกนภยอยางแนนอน 4) เปนการชวยลดความขดแยงในดานเงนชดเชย ระหวางนายจางกบลกจาง กรณลกจางตองสญเสยชวต สญเสยอวยวะหรอจายคารกษาพยาบาล ซงถานายจางมไดท าประกนกลมไวกจะตองชดเชยใหดวยเงนของนายจางเองหรอหากลกจางไดรบเงนชดเชยในจ านวนทนอยกวาทลกจางคาดหวง อาจท าใหเกดความไมพอใจ สงผลเสยตอภาพพจนขององคกรนน ๆ 3. ประโยชนของการประกนชวตกลมทมตอลกจาง 1) ลกจางสามารถท าประกนภยดวยเบยประกนภยทถกกวาประกนประเภทอน ๆ เปนการสรางขวญและก าลงใจใหแกลกจาง 2) ลกจางบางคนไมสามารถจะซอประกนชวตรายบคลได หรอไมมความสนใจในการซอประกนชวต เพอคมครองตนเอง ดงนน เมอมการประกนชวตกลมโดยนายจางเปนผจดสวสดการใหพนกงาน ในสวนนกจะไดรบความคมครองเปนการยกระดบสวสดการดานการรกษาพยาบาลและไดรบความคมครองดานประกนชวตกลมดวย

3) ลกจางมความเปนอยทด สขภาพจตด อบอนและสบายใจ ทมหลกประกนทมนคง



4. แบบของกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม โดยทวไป ม 4 แบบ คอ 1) การประกนชวตกลม 2) การประกนภยอบตเหตกลม 3) การประกนทพพลภาพสนเชงถาวรกลม และ 4) การประกนสขภาพกลม รายละเอยดมดงน 4.1 การประกนชวตกลม 1) ความคมครอง เปนกรมธรรมทใหความคมครองการเสยชวตทกกรณ ตลอด 24 ชวโมง ทงในและนอกเวลาท างาน (ยกเวน ผรบประโยชนฆาผเอาประกนภยตายโดยเจตนา ฆาตวตายภายในปแรกของการท าประกน)

2) ผลประโยชน บรษทประกนภยจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยตามทก าหนดไวในกรมธรรมใหแกผรบประโยชนทนททการเสยชวตของผเอาประกนภยไดมการพสจนทราบ 4.2 การประกนภยอบตเหตกลม เปนสญญาเพมเตมจากการประกนชวตกลม ทใหความคมครองตลอด 24 ชวโมง อนเนองมาจากอบตเหต และจายผลประโยชนเพมเตม เมอพนกงานประสบอบตเหตจนเสยชวต หรอสญเสยอวยวะมอเทา หรอสายตา รวมทงการทพพลภาพโดยสนเชงถาวรจนไมสามารถประกอบอาชพใด ๆ ไดภายใน 180 วน นบแตวนเกดอบตเหต ภายในจ านวนเงนเอาประกนอบตเหตซงโดยปกตจะเทากบจ านวนเงนเอาประกนชวตกลมพนกงาน ดงตวอยางตอไปน บรษทประกนชวตจาย 100% ของจ านวนเงนเอาประกนภย 1) ส าหรบการเสยชวต 2) ส าหรบการสญเสยมอสองขางตงแตขอมอหรอเทาทงสองขางตงแตขอเทาหรอสายตาสองขาง 3) ส าหรบการสญเสยมอหนงขางตงแตขอมอหรอเทาหนงขางตงแตขอเทา 4) ส าหรบการสญเสยมอหนงขางตงแตขอมอ และสายตาหนงขาง 5) ส าหรบการสญเสยเทาหนงขางตงแตขอเทา และสายตาหนงขาง บรษทประกนชวตจาย 60% ของจ านวนเงนเอาประกนภย 6) ส าหรบการสญเสยมอหนงขางตงแตขอมอ 7) ส าหรบการสญเสยเทาหนงขางตงแตขอเทา 8) ส าหรบการสญเสยสายตาหนงขาง บรษทประกนชวตจาย 25% ของจ านวนเงนเอาประกนภย 9) ส าหรบการสญเสยนวหวแมมอและนวชของมอขางเดยวกน ขอยกเวนความคมครอง เชน 1) ฆาตวตาย พยายามฆาตวตาย หรอท ารายตวเอง

2) กรณสงคราม จลาจล ทะเลาะววาท กระท าผดทางอาญา 3) การลาสตว หรอการแขงขนความเรวทกประเภท 4) อยในระหวางการออกฤทธของสงมนเมา หรอยาเสพตด ถกยาพษ ถกรมยา 5) การเดนทางโดยเครองบน เวนแตเปนผโดยสารของสายการบนพาณชย 6) การไดรบเชอโรค เวนแต การตดเชอโรคทเกดขนจากบาดแผลทไดรบอบตเหต


ทใหความค มครองตลอด

24 ชวโมง อนเนองมาจาก









3-6


4.3 การประกนทพพลภาพสนเชงถาวรกลม เปนสญญาเพมเตมทคมครองการเกดทพพลภาพสนเชงถาวร เนองจากโรคภยไขเจบหรอไดรบอบตเหต โดยพนกงานผนนตกเปนคนทพพลภาพสนเชงถาวร ถงขนาดไมสามารถประกอบหนาทการงานใด ๆ ในอาชพประจ าหรออาชพอน ๆ ไดโดยสนเชงตลอดไป และการทพพลภาพนนเกดขนตอเนองเปนเวลาไมนอยกวา 180 วน นบแตวนเกดเหต

ขอยกเวนความคมครอง เชน 1) การท าราย หรอพยายามท ารายรางกายตวเอง 2) การปฏบตหนาทเปนทหาร ต ารวจ หรออาสาสมครทปฏบตการในสงคราม (ไมวาจะมประกาศหรอไมก

ตาม) 3) หรอทปฏบตการในการปราบปรามจลาจล หรอการกอความไมสงบภายในประเทศ 4) การขบขหรอโดยสารเครองบนหรออากาศยานใด ๆ 5) เวนแตเปนผโดยสารทช าระคาโดยสารของสายการบนพาณชย ทไดรบใบอนญาตใหรบขนสงผโดยสารตาม

ตารางบนโดยสารในเสนทางทไดก าหนดไว 4.4 การประกนสขภาพกลม เปนความคมครองในรปของเงนชดเชยคารกษาพยาบาล เมอพนกงานเจบปวย

หรอประสบอบตเหต ตลอด 24 ชวโมง ทงในและนอกเวลาท างาน โดยสามารถเขารบการรกษาพยาบาล ณ สถานพยาบาลแผนปจจบน โรงพยาบาล หรอคลนก ไดทนท ผลประโยชนคารกษาในโรงพยาบาล

1) คาหอง คาอาหาร และคาการพยาบาล จายชดเชยคาใชจายตามจ านวนทจายจรง แตไมเกนผลประโยชนตอวนตามทระบไวในกรมธรรม

2) คารกษาพยาบาลอน ๆ จายชดเชยคาใชจายตาง ๆ ทเกดขนในการรกษาตวในโรงพยาบาล เชน คาบรการหองผาตด การท ากายภาพบ าบด คาเลอด คายา คารถพยาบาล ฯลฯ รวมถงการรกษาตอเนองแบบผปวยนอกภายใน 30 วน นบจากออกจากโรงพยาบาล โดยจายชดเชยตามจ านวนเงนทจายจรง โดยรวมทกรายการตอง ไมเกนจ านวนเงนทซอไว

3) คาธรรมเนยมการผาตด จายคาชดเชยตามจ านวนทจายจรง แตไมเกนอตรารอยละของผลประโยชนทระบในตารางการผาตด

4) คาดแลโดยแพทย จายคาชดเชยตามจ านวนเงนทจายจรง แตไมเกนผลประโยชนตอวน ตามทระบไวในกรมธรรม

5) คารกษากรณอบตเหตฉกเฉน กรณพนกงานประสบอบตเหตและเขารบการรกษาในฐานะผปวยนอกของโรงพยาบาลหรอคลนกภายใน 24 ชวโมง นบจากเกดอบตเหต รวมถงการรกษาตอเนองภายใน 30 วน นบจากไดรบบาดเจบชดเชยคาใชจายตามจ านวนทจายจรง รวมแลวไมเกนผลประโยชนทระบไวในกรมธรรม ทงน ผเอาประกนสามารถซอความคมครองเพมเตม กรณเขาการรกษาในโรงพยาบาลในฐานะผปวยนอกเปนการจายคาชดเชยกรณพนกงานเกดเจบปวยหรอบาดเจบ และเขารกษาตวทคลนกหรอแบบผปวยนอกของโรงพยาบาล โดยบรษทฯ จะชดเชยคาใชจายแตละครง ตามทจายจรง แตไมเกนผลประโยชนตอวน (วนละ 1 ครง) สงสดรวมตอปกรมธรรมตามทระบไวในกรมธรรม







3-7


4.3 การประกนทพพลภาพสนเชงถาวรกลม เปนสญญาเพมเตมทคมครองการเกดทพพลภาพสนเชงถาวร เนองจากโรคภยไขเจบหรอไดรบอบตเหต โดยพนกงานผนนตกเปนคนทพพลภาพสนเชงถาวร ถงขนาดไมสามารถประกอบหนาทการงานใด ๆ ในอาชพประจ าหรออาชพอน ๆ ไดโดยสนเชงตลอดไป และการทพพลภาพนนเกดขนตอเนองเปนเวลาไมนอยกวา 180 วน นบแตวนเกดเหต

ขอยกเวนความคมครอง เชน 1) การท าราย หรอพยายามท ารายรางกายตวเอง 2) การปฏบตหนาทเปนทหาร ต ารวจ หรออาสาสมครทปฏบตการในสงคราม (ไมวาจะมประกาศหรอไมก

ตาม) 3) หรอทปฏบตการในการปราบปรามจลาจล หรอการกอความไมสงบภายในประเทศ 4) การขบขหรอโดยสารเครองบนหรออากาศยานใด ๆ 5) เวนแตเปนผโดยสารทช าระคาโดยสารของสายการบนพาณชย ทไดรบใบอนญาตใหรบขนสงผโดยสารตาม

ตารางบนโดยสารในเสนทางทไดก าหนดไว 4.4 การประกนสขภาพกลม เปนความคมครองในรปของเงนชดเชยคารกษาพยาบาล เมอพนกงานเจบปวย

หรอประสบอบตเหต ตลอด 24 ชวโมง ทงในและนอกเวลาท างาน โดยสามารถเขารบการรกษาพยาบาล ณ สถานพยาบาลแผนปจจบน โรงพยาบาล หรอคลนก ไดทนท ผลประโยชนคารกษาในโรงพยาบาล

1) คาหอง คาอาหาร และคาการพยาบาล จายชดเชยคาใชจายตามจ านวนทจายจรง แตไมเกนผลประโยชนตอวนตามทระบไวในกรมธรรม

2) คารกษาพยาบาลอน ๆ จายชดเชยคาใชจายตาง ๆ ทเกดขนในการรกษาตวในโรงพยาบาล เชน คาบรการหองผาตด การท ากายภาพบ าบด คาเลอด คายา คารถพยาบาล ฯลฯ รวมถงการรกษาตอเนองแบบผปวยนอกภายใน 30 วน นบจากออกจากโรงพยาบาล โดยจายชดเชยตามจ านวนเงนทจายจรง โดยรวมทกรายการตอง ไมเกนจ านวนเงนทซอไว

3) คาธรรมเนยมการผาตด จายคาชดเชยตามจ านวนทจายจรง แตไมเกนอตรารอยละของผลประโยชนทระบในตารางการผาตด

4) คาดแลโดยแพทย จายคาชดเชยตามจ านวนเงนทจายจรง แตไมเกนผลประโยชนตอวน ตามทระบไวในกรมธรรม

5) คารกษากรณอบตเหตฉกเฉน กรณพนกงานประสบอบตเหตและเขารบการรกษาในฐานะผปวยนอกของโรงพยาบาลหรอคลนกภายใน 24 ชวโมง นบจากเกดอบตเหต รวมถงการรกษาตอเนองภายใน 30 วน นบจากไดรบบาดเจบชดเชยคาใชจายตามจ านวนทจายจรง รวมแลวไมเกนผลประโยชนทระบไวในกรมธรรม ทงน ผเอาประกนสามารถซอความคมครองเพมเตม กรณเขาการรกษาในโรงพยาบาลในฐานะผปวยนอกเปนการจายคาชดเชยกรณพนกงานเกดเจบปวยหรอบาดเจบ และเขารกษาตวทคลนกหรอแบบผปวยนอกของโรงพยาบาล โดยบรษทฯ จะชดเชยคาใชจายแตละครง ตามทจายจรง แตไมเกนผลประโยชนตอวน (วนละ 1 ครง) สงสดรวมตอปกรมธรรมตามทระบไวในกรมธรรม



ขอยกเวนความคมครอง เชน 1) ฆาตวตาย พยายามฆาตวตาย หรอท ารายตวเอง 2) การรกษาพยาบาลทเกดขนกอนการคมครอง 3) กรณสงคราม จลาจล ทะเลาะววาท กระท าผดทางอาญา 4) การรกษาตวแบบพกผอน หรออนามย การตรวจสขภาพ 5) การรกษาเพอความสวยงาม ลดความอวน ผาตดตกแตง

5. สญญาเพมเตมการคมครองการขาดรายได เนองมาจากการทพพลภาพจากการเจบปวย บรษทรบประกนชวตตกลงจายคาชดเชยรายสปดาหใหผเอาประกนภยในขณะทไมสามารถประกอบอาชพได ผลประโยชนทจายใหจะไมค านงถงคาใชจายในการรกษาพยาบาล แตจายใหเปนคาชดเชยรายสปดาห สญญาเพมเตมการประกนภยสขภาพคมครองกรณเปนผปวยใน โดยสญญาฉบบนมวตถประสงคเพอทจะชวยเหลอคาใชจายในการรกษาพยาบาลการเจบปวยในโรงพยาบาลในฐานะคนไขใน ดวยสาเหตหรอโรคเดยวกน ไมเกน 90 วน แตบรษทจะไมจายผลประโยชนให หากผเอาประกนภยเจบปวยภายใน 30 วน นบแตวนท าสญญา หรอวนตออายสญญา หรอตามเงอนไขทก าหนดในกรมธรรม สญญาเพมเตมนม 3 แบบหลก คอ 1) จายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรง และไมเกนจ านวนเงนสงสดของรายการความคมครองแตละรายการ ดงน (1) คาหอง คาอาหาร คารกษาพยาบาลประจ าวน (สงสด ไมเกน.......วน) และในกรณทผเอาประกนภยไดรบการรกษาในหองผปวยหนก (ไอ.ซ.ย.) ผลประโยชนดงกลาวจะจายใหเปนจ านวนสองเทา (สงสดไมเกน...วน) (2) คาแพทยตรวจรกษาในโรงพยาบาล (สงสด ไมเกน...วน) (3) คาแพทยผาตดและหตถการ (4) คาแพทยวสญญ (5) คาหองผาตดและอปกรณในหองผาตด (6) คารกษาพยาบาลอน ๆ ในโรงพยาบาล ส าหรบคายาและเวชภณฑ การตรวจทางหองปฏบตการตรวจวนจฉยทางรงสวทยา การใหโลหตและพลาสมา และกายภาพบ าบด และคารถพยาบาล เปนตน (7) ในกรณทผเอาประกนภยไดเขารบการรกษาเปนผปวยนอกของโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล เวชกรรม บรษทจะจายผลประกนโยชน ดงตอไปน ก. คาตรวจวนจฉยทางรงสวทยาและการตรวจทางหองปฏบตการส าหรบผปวยนอกซงเกดขนภายใน...วน กอนหรอหลงการเขาพกรกษาพยาบาลในครงนน (ขนต า 30 วน) ข. คารกษาพยาบาลฉกเฉนส าหรบผปวยนอก (เนองจากอบตเหต) ภายใน....ชวโมง (ขนต า 24 ชวโมง) ค. จายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรงและสงสดไมเกนจ านวนเงนรวม สงสดทคมครอง


24 ชวโมง)

ช ว โ ม ง ( ข น ต� า









3-8


ง. จายความคมครองเทากบจ านวนเงนคาชดเชยรายวนและไมเกน...วน ขอพจารณาของสญญาเพมเตมน ผเอาประกนภยตองพจารณาถงความซ าซอนของการจายคาสนไหมตามสญญานกบการไดรบเงนสวสดการอน หรอการประกนสขภาพของผเอาประกนภย เพราะผเอาประกนภยไมสามารถเบกไดมากกวาทจายคารกษาพยาบาล 2) จายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรง และจายสงสดไมเกนจ านวนเงนทคมครองรวม (ไมแยกรายการทคมครอง) ขอพจารณาของสญญาเพมเตมน ผเอาประกนภยตองพจารณาถงความซ าซอนของการจายคาสนไหมตามสญญานกบการไดรบเงนสวสดการอนหรอการประกนสขภาพอนของผเอาประกนภย เพราะผเอาประกนภยไมสามารถเบกไดมากกวาทจายคารกษาพยาบาลจรง แตจ านวนเงนสงสดทคมครองจะจ ากดความคมครอง โดยไมแยกรายการ 3) จายความคมครองเทากบจ านวนเงนคาชดเชยรายวนและไมเกน...วน สญญาเพมเตมนผเอาประกนภยสามารถรบเงนชดเชยเปนรายวนตามจ านวนวนทเขาพกรกษาตวเปนผปวยใน โดยไมตองค านงวาผเอาประกนภยไดรบเงนคารกษาพยาบาลจากสวสดการอนมากอนหรอไม สบเนองจากววฒนาการการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการในปจจบนท าใหผเอาประกนภยตามกรมธรรมประกนภยทใหความคมครองผลประโยชนคาชดเชยรายวน ไมจ าเปนตองนอนพกรกษาตวในโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล เพอใหเกดความเปนธรรมแกผเอาประกนภย ทางคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) จงไดออกค าสงนายทะเบยน เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case) เมอวนท 19 มถนายน 2557 โดยมรายละเอยดดงน หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวย ซงตองเขารบการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการตามความจ าเปนทางการแพทยในฐานะผปวยใน แตเนองจากววฒนาการทางการแพทยท าใหการตรวจรกษานน ผเอาประกนภยไมจ าเปนตองพกรกษาตวในโรงพยาบาล บรษทผรบประกนภยจะจายคาชดเชยรายวนใหแกผเอาประกนภย จ านวนหนงวน (1 วน) ส าหรบการตรวจรกษาทเกดขนโดยการผาตดหรอหตถการ ดงตอไปน (1) การสลายนว (ESWL: Extracorporeal Shock Wave Liththotripsy) (2) การตรวจเสนเลอดหวใจโดยการฉดส (Coronary Anglogram/Cardiac Catheterization) (3) การผาตดตอกระจก (Extra Capsular Cataract Extraction with Intra Ocular Lens) (4) การผาตดโดยการสองกลอง (Laparoscopic) ทกชนด (5) การตรวจโดยการสองกลอง (Endoscope) ทกชนด (6) การผาตด หรอเจาะไซนส (Sinus Operations) (7) การตดกอนเนอทเตานม (Excision Breast Mass) (8) การตดชนเนอจากกระดก (Bone Biopsy) (9) การตด (Amputation) นวมอ หรอนวเทา (10) การเจาะตบ (Liver Puncture/Liver Aspiration) (11) การเจาะไขกระดก (Bone Marrow Asipiration) (12) การเจาะชองเยอหมไขสนหลง (Lumbar Puncture)







3-9


ง. จายความคมครองเทากบจ านวนเงนคาชดเชยรายวนและไมเกน...วน ขอพจารณาของสญญาเพมเตมน ผเอาประกนภยตองพจารณาถงความซ าซอนของการจายคาสนไหมตามสญญานกบการไดรบเงนสวสดการอน หรอการประกนสขภาพของผเอาประกนภย เพราะผเอาประกนภยไมสามารถเบกไดมากกวาทจายคารกษาพยาบาล 2) จายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรง และจายสงสดไมเกนจ านวนเงนทคมครองรวม (ไมแยกรายการทคมครอง) ขอพจารณาของสญญาเพมเตมน ผเอาประกนภยตองพจารณาถงความซ าซอนของการจายคาสนไหมตามสญญานกบการไดรบเงนสวสดการอนหรอการประกนสขภาพอนของผเอาประกนภย เพราะผเอาประกนภยไมสามารถเบกไดมากกวาทจายคารกษาพยาบาลจรง แตจ านวนเงนสงสดทคมครองจะจ ากดความคมครอง โดยไมแยกรายการ 3) จายความคมครองเทากบจ านวนเงนคาชดเชยรายวนและไมเกน...วน สญญาเพมเตมนผเอาประกนภยสามารถรบเงนชดเชยเปนรายวนตามจ านวนวนทเขาพกรกษาตวเปนผปวยใน โดยไมตองค านงวาผเอาประกนภยไดรบเงนคารกษาพยาบาลจากสวสดการอนมากอนหรอไม สบเนองจากววฒนาการการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการในปจจบนท าใหผเอาประกนภยตามกรมธรรมประกนภยทใหความคมครองผลประโยชนคาชดเชยรายวน ไมจ าเปนตองนอนพกรกษาตวในโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล เพอใหเกดความเปนธรรมแกผเอาประกนภย ทางคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) จงไดออกค าสงนายทะเบยน เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case) เมอวนท 19 มถนายน 2557 โดยมรายละเอยดดงน หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวย ซงตองเขารบการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการตามความจ าเปนทางการแพทยในฐานะผปวยใน แตเนองจากววฒนาการทางการแพทยท าใหการตรวจรกษานน ผเอาประกนภยไมจ าเปนตองพกรกษาตวในโรงพยาบาล บรษทผรบประกนภยจะจายคาชดเชยรายวนใหแกผเอาประกนภย จ านวนหนงวน (1 วน) ส าหรบการตรวจรกษาทเกดขนโดยการผาตดหรอหตถการ ดงตอไปน (1) การสลายนว (ESWL: Extracorporeal Shock Wave Liththotripsy) (2) การตรวจเสนเลอดหวใจโดยการฉดส (Coronary Anglogram/Cardiac Catheterization) (3) การผาตดตอกระจก (Extra Capsular Cataract Extraction with Intra Ocular Lens) (4) การผาตดโดยการสองกลอง (Laparoscopic) ทกชนด (5) การตรวจโดยการสองกลอง (Endoscope) ทกชนด (6) การผาตด หรอเจาะไซนส (Sinus Operations) (7) การตดกอนเนอทเตานม (Excision Breast Mass) (8) การตดชนเนอจากกระดก (Bone Biopsy) (9) การตด (Amputation) นวมอ หรอนวเทา (10) การเจาะตบ (Liver Puncture/Liver Aspiration) (11) การเจาะไขกระดก (Bone Marrow Asipiration) (12) การเจาะชองเยอหมไขสนหลง (Lumbar Puncture)



(13) การเจาะชองเยอหมปอด (Thoracentesis/Pleuracentesis/Thoracic Aspiration/Thoracic Paracentesis) (14) การเจาะชองเยอบชองทอง (Abdominal Paracentesis/Abdominal Tapping) (15) การขดมดลก (Curettage, Dilatation & Curettage, Fractional Curettage) (16) การตดชนเนอจากปากมดลก (Colposcope, Loop Diathermy) (17) การรกษา Bartholin's Cyst (Marsupialization of Bartholin's Cyst) (18) การรกษาโรคดวยรงสแกมมา (Gamma Knife) (บรษทผรบประกนภยสามารถระบการผาตด หรอหตถการเพมเตมได ตามววฒนาการทางการแพทย) การจายผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณทผเอาประกนภยตองไดรบการตรวจรกษาโดยการผาตดหรอหตถการมากกวาหนงครงขนไป (ไมวาจะเปนการตรวจรกษาในฐานะผปวยในตามสญญาเพมเตม หรอเปนการตรวจรกษาตามบนทกสลกหลงสญญาเพมเตมน) ดวยสาเหตหรอโรคเดยวกน ซงมระยะเวลาแตละครงหางกนไมเกน ...วน (สงสดไมเกน 90 วน) ใหถอเปนการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนงตามค านยามในสญญาเพมเตมคาชดเชยรายวน1 1ค าสงนายทะเบยนท 21/2557 เรองใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวนกรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case).










3-10


เรองท 3.2 ความแตกตางระหวางแบบของกรมธรรมประกนชวตกลม กรมธรรมประกนชวตกลมแบบตาง ๆ อาจมขอแตกตางไมมากนกเมอเปรยบเทยบกบกรมธรรมพนฐานอน ๆ แตเพอความเขาใจงายขน จงก าหนดเปนตารางเปรยบเทยบ ดงน

ตารางท 3.1 ความแตกตางระหวางแบบของกรมธรรมประกนชวตกลม

ท รายการ ประกนชวตกลม อบตเหตกลม ทพพลภาพสนเชง ถาวรกลม สขภาพกลม

1 ออกกรมธรรม โดย

บรษทประกนชวต บรษทประกนชวต และบรษทประกน วนาศภย

บรษทประกนชวตและ บรษทประกนวนาศภย

บรษทประกนชวต และบรษทประกน วนาศภย

2

ความคมครอง เสยชวตทกกรณ เสยชวตจาก อบตเหตหรอสญเสย อวยวะ

เนองจากเจบปวยหรอ บาดเจบจากอบตเหตไมสามารถประกอบ อาชพประจ าได

คารกษาพยาบาลจาก การเจบปวยหรอ บาดเจบจากอบตเหต ตองเขารกษา ในโรงพยาบาล

3 อตราเบย ประกนภย

ขนอยกบกลม อาชพนน ๆ

อาชพเสยงภยเบย ประกนภยจะสงขน

อาจมราคาสงและขน อยกบอาชพของกลม

อาจมราคาสงหาก ตองการความ คมครองทงผปวยใน และผปวยนอก







3-11


เรองท 3.2 ความแตกตางระหวางแบบของกรมธรรมประกนชวตกลม กรมธรรมประกนชวตกลมแบบตาง ๆ อาจมขอแตกตางไมมากนกเมอเปรยบเทยบกบกรมธรรมพนฐานอน ๆ แตเพอความเขาใจงายขน จงก าหนดเปนตารางเปรยบเทยบ ดงน

ตารางท 3.1 ความแตกตางระหวางแบบของกรมธรรมประกนชวตกลม

ท รายการ ประกนชวตกลม อบตเหตกลม ทพพลภาพสนเชง ถาวรกลม สขภาพกลม

1 ออกกรมธรรม โดย

บรษทประกนชวต บรษทประกนชวต และบรษทประกน วนาศภย

บรษทประกนชวตและ บรษทประกนวนาศภย

บรษทประกนชวต และบรษทประกน วนาศภย

2

ความคมครอง เสยชวตทกกรณ เสยชวตจาก อบตเหตหรอสญเสย อวยวะ

เนองจากเจบปวยหรอ บาดเจบจากอบตเหตไมสามารถประกอบ อาชพประจ าได

คารกษาพยาบาลจาก การเจบปวยหรอ บาดเจบจากอบตเหต ตองเขารกษา ในโรงพยาบาล

3 อตราเบย ประกนภย

ขนอยกบกลม อาชพนน ๆ

อาชพเสยงภยเบย ประกนภยจะสงขน

อาจมราคาสงและขน อยกบอาชพของกลม

อาจมราคาสงหาก ตองการความ คมครองทงผปวยใน และผปวยนอก



เรองท 3.3 เงอนไขส าคญของสญญาประกนชวตประเภทกลม 1. เงอนไขทวไปของกรมธรรมประกนกลมทส าคญ 1) วนเรมตนมผลบงคบของกรมธรรม หมายถงวนเรมสญญาของแผนประกนภยตามกรมธรรมประกนภยมผลบงคบใชและเปนวนททก าหนดไวในตารางกรมธรรมประกนภย 2) การก าหนดคณสมบตของลกจาง ซงโดยทวไปก าหนดเปนลกจางทผานการทดลองงานแลว 3) ขอบงคบในการขอเอาประกนภยกลม ผถอกรมธรรม และผขอเอาประกนภยตองตอบค าถาม ทระบในใบค าขอเอาประกนภยตามความเปนจรงทกขอ พรอมทงลงลายมอรบรองเอกสารในใบค าขอเอาประกนภยกลมดวย ตนเอง 4) การช าระเบยประกนภยและระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนภยมก าหนดภายใน 30/31 วน 5) อตราเบยประกนภย บรษทมสทธเปลยนแปลงอตราทใชในการค านวณเบยประกนภยในวนครบรอบปกรมธรรมประกนภยหรอในวนทมการเปลยนแปลงเงอนไข ประเภท จ านวนผเอาประกนภย จ านวนเงนเอาประกนภยทแตกตางจากเดมโดยบรษทจะบอกกลาวลวงหนาอยางนอย 31 วน ทงนบรษทจะออกบนทกสลกหลงแจงการเปลยนแปลงดงกลาวใหแกผถอกรมธรรมประกนภยทราบ 6) การแกไขเปลยนแปลงหรอการสนสดของกรมธรรมประกนภย เมอผถอกรมธรรมประกนภยไมไดช าระเบยประกนภยภายในระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนภย นายหนาประกนภยไมมอ านาจในการแกไขหรอเปลยนแปลงกรมธรรมประกนภย หรอขยายเวลาครบก าหนดของเบยประกนภย หรอบอกสละสทธบอกกลาว หรอ ขอพสจนการเรยกรองตามความตองการของผเอาประกนภย การเปลยนแปลงจะสมบรณตอเมอไดรบความยนยอมจากบรษทและไดออกบนทกสลกหลงแกไขไวใหแลว 7) การจายเงนตามกรมธรรมประกนภย กรณผเอาประกนภยเสยชวต บรษทจะจายเงนผลประโยชนตามเงอนไขทก าหนด 8) การสนสดการประกนภยของสมาชกในกลม เชน จากการลาออก หรอพนสภาพการเปนพนกงาน หรอเสยชวต 9) การจายคนเบยประกนภยจากประสบการณ (Experience Refund) ผขอเอาประกนภยสามารถท าประกนชวตกลมในลกษณะมเงนคนตามประสบการณได ทงนขนอยกบการพจารณาของบรษทผรบประกนภย โดยอตราเบยประกนภยจะสงกวาแบบปกตทวไป ในกรณทองคกรนน ๆ มประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทนไมเกนกวาเงอนไขทก าหนดไวในรอบปกรมธรรมประกนภย บรษทประกนภยจะคนเงนบางสวนใหแกผถอก รมธรรมประกนภย หรอน าไปหกจากเบยประกนภยในปตอไป โดยเงอนไขจะตองตออายกรมธรรมประกนภยกบบรษทผรบประกนภยเดม 10) การใหสวนลดเบยประกนภย ขนอยกบจ านวนของสมาชกในกลมวามจ านวนเทาใด










3-12


2. องคกรทซอกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม สญญาประกนชวตกลม มหลกเกณฑในการรบประกนชวตกลม โดยทวไป ตองเปนองคกรทงภาครฐ และเอกชนทมสภาพเปนนตบคคล เชน 1) บรษทหรอหางราน จะมการประกนภยใหกบนายจาง และลกจาง ซงในความหมายของลกจางยงรวมถง ผทเหนกรรมการหรอหนสวนทปฏบตงานเตมเวลา และรบเงนเดอนในองคกรนน ๆ ตลอดจนลกจางของบรษทในเครอ โดยนายจางเปนผถอกรมธรรมประกนภย และลกจางเปนผไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภย 2) สหกรณ เชน สหกรณออมทรพย สหกรณการเกษตร สหกรณรานคา เปนตน โดยสหกรณเปนผถอกรมธรรมประกนภย และสมาชกสหกรณเปนผไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภย 3) สหภาพแรงงาน โดยสหภาพแรงงานเปนผถอกรมธรรมประกนภย และสมาชกของสหภาพเปนผไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภย 4) ธนาคาร บรษทเงนทน บรษทขายสนคาผอนสง หรอนตบคคลอน ๆ ทมสภาพเปนเจาหนโดยเจาหนเปน ผถอกรมธรรม และลกหนเปนผไดรบความคมครอง ภายใตกรมธรรมประกนภย วตถประสงคของการประกนชวตกลมประเภทนเพอช าระหนใหแกเจาหนในกรณลกหนเสยชวตกอนสนสดภาระหนสนทผกพน (ศกษารายละเอยดจาก ค าสงนายทะเบยนท 3/2554 เรอง การใหความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวต แระเภทกลม แบบคมครองสนเชอทช าระเบยประกนภยครงเดยว ฉบบมาตรฐาน) นอกจากกลมตาง ๆ ทกลาวถงแลว ยงมองคกรอกหลายประเภททสามารถท าประกนภยกลมได เชน โรงเรยน มหาวทยาลย สมาคมคร สมาคมผประกอบการอสระ สโมสร เปนตน ลกษณะทส าคญ หรอขนาดของกลมในการรบประกนภยนน โดยทวไปตองมจ านวนไมนอยกวา 3 คน โดยสมาชกทเขารวมความคมครองจะพจารณาจากผมสวนรวมในการช าระเบยประกนภย โดยมเงอนไขทส าคญ 3 ประการดงน (1) องคกรเปนผช าระเบยฝายเดยว ตองมพนกงานหรอสมาชกเขารวมท าประกนชวตกลม 100 เปอรเซนต (2) องคกรและพนกงานรวมกนช าระเบย ตองมพนกงานหรอสมาชกเขารวมท าประกนชวต 75 เปอรเซนต (3) พนกงานเปนผช าระเบยฝายเดยว พนกงานหรอสมาชกจองเขารวมท าประกนชวต 75 เปอรเซนต 3. เงอนไขจ านวนผลประโยชนของการประกนชวตกลม โดยทวไปจะมการก าหนดผลประโยชนหรอก าหนดจ านวนเงนเอาประกนไว 5 วธ ดงน 1) ผลประโยชนเทากนทกคน เชน จ านวนเงนเอาประกนภยคนละ 100,000 บาท 2) ผลประโยชนก าหนดตามระดบต าแหนงของพนกงาน เชน ระดบพนกงาน 100,000 บาท ระดบหวหนางาน 300,000 บาท ระดบผจดการ 500,000 บาท ระดบผบรหาร 1,000,000 บาท เปนตน 3) ผลประโยชนก าหนดเปนจ านวนเทาของเงนเดอน เชน จ านวน 24 เทา 36 เทา หรอ 48 เทาของเงนเดอน เปนตน







3-13


2. องคกรทซอกรมธรรมประกนชวตประเภทกลม สญญาประกนชวตกลม มหลกเกณฑในการรบประกนชวตกลม โดยทวไป ตองเปนองคกรทงภาครฐ และเอกชนทมสภาพเปนนตบคคล เชน 1) บรษทหรอหางราน จะมการประกนภยใหกบนายจาง และลกจาง ซงในความหมายของลกจางยงรวมถง ผทเหนกรรมการหรอหนสวนทปฏบตงานเตมเวลา และรบเงนเดอนในองคกรนน ๆ ตลอดจนลกจางของบรษทในเครอ โดยนายจางเปนผถอกรมธรรมประกนภย และลกจางเปนผไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภย 2) สหกรณ เชน สหกรณออมทรพย สหกรณการเกษตร สหกรณรานคา เปนตน โดยสหกรณเปนผถอกรมธรรมประกนภย และสมาชกสหกรณเปนผไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภย 3) สหภาพแรงงาน โดยสหภาพแรงงานเปนผถอกรมธรรมประกนภย และสมาชกของสหภาพเปนผไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภย 4) ธนาคาร บรษทเงนทน บรษทขายสนคาผอนสง หรอนตบคคลอน ๆ ทมสภาพเปนเจาหนโดยเจาหนเปน ผถอกรมธรรม และลกหนเปนผไดรบความคมครอง ภายใตกรมธรรมประกนภย วตถประสงคของการประกนชวตกลมประเภทนเพอช าระหนใหแกเจาหนในกรณลกหนเสยชวตกอนสนสดภาระหนสนทผกพน (ศกษารายละเอยดจาก ค าสงนายทะเบยนท 3/2554 เรอง การใหความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวต แระเภทกลม แบบคมครองสนเชอทช าระเบยประกนภยครงเดยว ฉบบมาตรฐาน) นอกจากกลมตาง ๆ ทกลาวถงแลว ยงมองคกรอกหลายประเภททสามารถท าประกนภยกลมได เชน โรงเรยน มหาวทยาลย สมาคมคร สมาคมผประกอบการอสระ สโมสร เปนตน ลกษณะทส าคญ หรอขนาดของกลมในการรบประกนภยนน โดยทวไปตองมจ านวนไมนอยกวา 3 คน โดยสมาชกทเขารวมความคมครองจะพจารณาจากผมสวนรวมในการช าระเบยประกนภย โดยมเงอนไขทส าคญ 3 ประการดงน (1) องคกรเปนผช าระเบยฝายเดยว ตองมพนกงานหรอสมาชกเขารวมท าประกนชวตกลม 100 เปอรเซนต (2) องคกรและพนกงานรวมกนช าระเบย ตองมพนกงานหรอสมาชกเขารวมท าประกนชวต 75 เปอรเซนต (3) พนกงานเปนผช าระเบยฝายเดยว พนกงานหรอสมาชกจองเขารวมท าประกนชวต 75 เปอรเซนต 3. เงอนไขจ านวนผลประโยชนของการประกนชวตกลม โดยทวไปจะมการก าหนดผลประโยชนหรอก าหนดจ านวนเงนเอาประกนไว 5 วธ ดงน 1) ผลประโยชนเทากนทกคน เชน จ านวนเงนเอาประกนภยคนละ 100,000 บาท 2) ผลประโยชนก าหนดตามระดบต าแหนงของพนกงาน เชน ระดบพนกงาน 100,000 บาท ระดบหวหนางาน 300,000 บาท ระดบผจดการ 500,000 บาท ระดบผบรหาร 1,000,000 บาท เปนตน 3) ผลประโยชนก าหนดเปนจ านวนเทาของเงนเดอน เชน จ านวน 24 เทา 36 เทา หรอ 48 เทาของเงนเดอน เปนตน



4) ผลประโยชนก าหนดตามระดบเงนเดอนของพนกงาน เชน ระดบเงนเดอน 10,000-20,000 บาท จ านวนเงนเอาประกนภย 500,000 บาท เงนเดอน 20,000 -30,000 บาท จ านวนเงนเอาประกนภย 700,000 บาท เปนตน 5) ผลประโยชนก าหนดตามอายงานของพนกงาน เชน พนกงานอายงานต ากวา 2 ป จ านวนเงนเอาประกนภย 100,000 บาท อายงาน 2-5 ป จ านวนเงนเอาประกนภย 300,000 บาท อายงาน 5-10 ป จ านวนเงนเอาประกนภย 500,000 บาท อายงานมากกวา 10 ป จ านวนเงนเอาประกนภย 1,000,000 บาท เปนตน 4. การออกกรมธรรมประกนกลม กรณเปนการรบประกนภยกลม ใหบรษทสงมอบกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภย หรอผถอกรมธรรมประกนภย สวนผไดรบความคมครองหรอสมาชกผเอาประกนภย บรษทออกหนงสอรบรองการประกนภย พรอมเอกสารสรปเงอนไขความคมครอง ขอยกเวนตามกรมธรรมประกนภยใหแกผไดรบความคมครอง หรอสมาชก ผเอาประกนภยแตละราย 5. การแกไขสญญาเพมเตม ผถอกรมธรรม ผเอาประกนภย หรอตวแทนของบรษทไมมอ านาจทจะก าหนด หรอแกไขเพมเตมขอความ ใด ๆ ในสญญาเพมเตมฉบบน เวนแตการแกไขเพมเตมหรอก าหนดขอความขนใหมจะกระท าโดยกรรมการผมอ านาจของบรษทซงไดลงนามและประทบตราบรษทไวดวย 6. การปรบปรงเบยประกนภย เมอผเอาประกนภยมอายเพมขนจากชวงอายหนงไปสอกชวงอายหนง เบยประกนภยคมครองสขภาพกลม ทจะตองจายใหบรษทจะตองปรบปรงตามอตราทบรษทไดรบความเหนชอบจากนายทะเบยนประกนชวต 7. การเปลยนอาชพ หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวยในขณะทประกอบอาชพอนทมการเสยงภยมากกวาอาชพทแจงไวแตเดม จ านวนเงนผลประโยชนตามสญญาเพมเตมจะลดลงโดยถอเกณฑเบยประกนภยคมครองสขภาพกลม ทไดช าระแลวสามารถซอสญญาเพมเตมนไดตามอาชพใหม และตามกฎเกณฑทบรษทก าหนดไว หากผเอาประกนภยเปลยนอาชพเปนอาชพประเภทอน ซงบรษทก าหนดไววาเปนอาชพประเภททมการเสยงภยนอยกวาอาชพทแจงไวแตเดม บรษทจะลดอตราเบยประกนภยลงนบแตวนทผเอาประกนภยไดมการเปลยนอาชพดงกลาว และจะคนเบยประกนภยสวนทเกบเกนภายหลงจากทไดรบหลกฐานจากผเอาประกนภยแลว 8. การสนผลบงคบของสญญาเพมเตม สญญาเพมเตมคมครองสขภาพกลมจะสนสดลงทนทเมอ 1) เบยประกนภยของสญญาเพมเตม หรอของกรมธรรมประกนชวตกลมทสญญาเพมเตมแนบอย มไดช าระภายในเวลาทก าหนด สญญาเพมเตมจะสนผลบงคบในวนครบก าหนดช าระเบยประกนภย










3-14


2) ณ วนครบรอบปของกรมธรรมประกนภยทผเอาประกนภยมอายครบเกษยณ หรอตามขอตกลงซงบนทกไวเปนหลกฐาน กรมธรรมประกนชวตกลมทสญญาเพมเตมฉบบนแนบอยสนผลบงคบ 3) บรษทบอกเลกสญญาเพมเตมดวยการบอกกลาวลวงหนาเปนลายลกษณอกษรไมนอยกวา 15 วน โดยทางไปรษณยลงทะเบยนถงผถอกรมธรรมตามทอยครงสดทายทแจงใหบรษททราบ ในกรณนบรษทจะคนเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมให โดยหกเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมส าหรบระยะเวลาทสญญาเพมเตมฉบบนใหความคมครองมาแลวออกตามสวน 4) ผถอกรมธรรมบอกเลกสญญาเพมเตม หรอผเอาประกนภยบอกเลกการเขารวมสญญาเพมเตม โดยการแจงใหบรษททราบเปนลายลกษณอกษรและมสทธจะไดรบเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมคน หลงจากหกเบยประกนภยคมครองสขภาพกลม สาหรบระยะเวลาทสญญาเพมเตมฉบบนใหความคมครอง มาแลวออกตามสวน การสนผลบงคบของสญญาเพมเตมฉบบน จะไมมผลกระทบตอสทธเรยกรองใด ๆ ทมอยกอนการสนผลบงคบของสญญาเพมเตมฉบบน และการทบรษทไดรบช าระเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมหลงจากสนผลบงคบของสญญาเพมเตมฉบบนจะไมกอใหเกดความรบผดชอบใด ๆ ตอบรษท และบรษทจะคนเบยประกนภยดงกลาวให 9. เงอนไขการจายเงนผลประโยชนกรณทผเอาประกนภยมสทธไดรบผลประโยชน บรษทจะด าเนนการจายผลประโยชนทคมครองใหเปนไปตามเงอนไขของกรมธรรมประกนภย ซงตองมเอกสารประกอบการพจารณาเรยกรองผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภย โดยมรายละเอยดดงน 1) กรณเสยชวต (โรคภยไขเจบ) (1) ใบมรณบตร (2) บตรประจ าตวประชาชน สตบตร (กรณเดก) (3) ทะเบยนบานของผตายและผรบประโยชนทกคน (4) ทะเบยนสมรสของผตาย (ถาม) (5) แบบฟอรมเรยกรองผลประโยชนตามเงอนไขกรมธรรมของบรษทประกนชวต (6) เอกสารอน ๆ ทจ าเปนตามทบรษทประกนชวตรองขอ 2) กรณเสยชวตจากอบตเหต (1) บนทกประจ าวนเกยวกบคด (ปจว) (2) ใบชนสตรพลกศพ (3) ใบแจงการตาย (4) หนงสอรบรองการตาย (ถาม) 3) กรณคารกษาพยาบาล (1) ใบเสรจรบเงน (2) ใบรบรองแพทย (3) แบบฟอรมเรยกรองคารกษาพยาบาลของบรษทประกนชวต







3-15


2) ณ วนครบรอบปของกรมธรรมประกนภยทผเอาประกนภยมอายครบเกษยณ หรอตามขอตกลงซงบนทกไวเปนหลกฐาน กรมธรรมประกนชวตกลมทสญญาเพมเตมฉบบนแนบอยสนผลบงคบ 3) บรษทบอกเลกสญญาเพมเตมดวยการบอกกลาวลวงหนาเปนลายลกษณอกษรไมนอยกวา 15 วน โดยทางไปรษณยลงทะเบยนถงผถอกรมธรรมตามทอยครงสดทายทแจงใหบรษททราบ ในกรณนบรษทจะคนเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมให โดยหกเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมส าหรบระยะเวลาทสญญาเพมเตมฉบบนใหความคมครองมาแลวออกตามสวน 4) ผถอกรมธรรมบอกเลกสญญาเพมเตม หรอผเอาประกนภยบอกเลกการเขารวมสญญาเพมเตม โดยการแจงใหบรษททราบเปนลายลกษณอกษรและมสทธจะไดรบเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมคน หลงจากหกเบยประกนภยคมครองสขภาพกลม สาหรบระยะเวลาทสญญาเพมเตมฉบบนใหความคมครอง มาแลวออกตามสวน การสนผลบงคบของสญญาเพมเตมฉบบน จะไมมผลกระทบตอสทธเรยกรองใด ๆ ทมอยกอนการสนผลบงคบของสญญาเพมเตมฉบบน และการทบรษทไดรบช าระเบยประกนภยคมครองสขภาพกลมหลงจากสนผลบงคบของสญญาเพมเตมฉบบนจะไมกอใหเกดความรบผดชอบใด ๆ ตอบรษท และบรษทจะคนเบยประกนภยดงกลาวให 9. เงอนไขการจายเงนผลประโยชนกรณทผเอาประกนภยมสทธไดรบผลประโยชน บรษทจะด าเนนการจายผลประโยชนทคมครองใหเปนไปตามเงอนไขของกรมธรรมประกนภย ซงตองมเอกสารประกอบการพจารณาเรยกรองผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภย โดยมรายละเอยดดงน 1) กรณเสยชวต (โรคภยไขเจบ) (1) ใบมรณบตร (2) บตรประจ าตวประชาชน สตบตร (กรณเดก) (3) ทะเบยนบานของผตายและผรบประโยชนทกคน (4) ทะเบยนสมรสของผตาย (ถาม) (5) แบบฟอรมเรยกรองผลประโยชนตามเงอนไขกรมธรรมของบรษทประกนชวต (6) เอกสารอน ๆ ทจ าเปนตามทบรษทประกนชวตรองขอ 2) กรณเสยชวตจากอบตเหต (1) บนทกประจ าวนเกยวกบคด (ปจว) (2) ใบชนสตรพลกศพ (3) ใบแจงการตาย (4) หนงสอรบรองการตาย (ถาม) 3) กรณคารกษาพยาบาล (1) ใบเสรจรบเงน (2) ใบรบรองแพทย (3) แบบฟอรมเรยกรองคารกษาพยาบาลของบรษทประกนชวต



4) กรณสญเสยอวยวะหรอทพพลภาพสนเชงถาวร (1) แบบฟอรมเรยกรองคาสนไหมทดแทนของบรษทประกนชวต (2) บนทกแจงจากแพทย และเอกสารอน ๆ ทใชประกอบการพจารณา










3-16


เรองท 3.4 หนาทและคณสมบตของนายหนาประกนชวตในการน าเสนอ ผลตภณฑประกนชวตประเภทสามญ อตสาหกรรม และกลม

ในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตประเภทสามญ อตสาหกรรม และกลมนน นายหนาประกนชวต คอ ผทท าการชชองใหบคคลท าสญญาประกนชวตกบบรษทฯ และเปนบคคลส าคญทชวยขยายตลาดการประกนชวตใหเตบโตมากขน ดวยเหตนนายหนาจะตองมใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวต และตองผานการอบรมตามหลกสตร และวธการทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ประกาศก าหนด รวมทงจะตองมหนาท และคณสมบตในการเสนอผลตภณฑประกนชวต ดงน 1. หนาทของนายหนาประกนชวต ในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวต

ตามประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551 จะตองปฏบตตามหนาทดงน

1) แจงชอตว ชอสกล บรษททตนสงกด (ถาม) พรอมทงแสดงใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวต 2) แจงวตถประสงคในการตดตอกบผมงหวง ซงตองแสดงใหปรากฏชดแจงวาเปนการเสนอขายกรมธรรม

ประกนภยเทานน และจะตองหลกเลยงการใชค าวา “ฝาก” หรอ “ฝากเงน” แทนการช าระเบยประกนภย 3) หากผมงหวงแสดงเจตนาอยางชดแจนวาไมประสงคจะซอ ไมวาการแสดงเจตนานนจะเกดขนในขนตอน

ใดใหยตการขายทนท 4) เมอไดรบอนญาตใหเสนอขายกรมธรรมประกนภยจากผมงหวง นายหนาประกนชวตจะตองอธบาย

เกยวกบกรมธรรมประกนภยทเสนอขาย โดยใชเอกสารประกอบการเสนอขายทไดรบความเหนชอบจากบรษทประกนภยเทานน

5) แนะน าใหผมงหวงท าประกนชวตใหเหมาะสมกบความเสยงและความสามารถในการช าระเบยประกนภย (Suitability Requirement)

6) เมอผมงหวงประสงคจะท าประกนชวต นายหนาประกนชวตจะตองสงมอบใบค าขอเอาประกนภยใหแก ผมงหวง และใหผมงหวงกรอกรายละเอยดใหตามค ารองขอของผเอาประกนภย และลงลายมอชอในฐานะผขอเอาประกนภยดวยตนเอง

หากนายหนาประกนชวต เปนผกรอกรายละเอยดใหตามค ารองขอของผมงหวง นายหนาประกนชวตจะตองกรอกรายละเอยดใหถกตองตามทไดรบขอมลจากผมงหวงหรอจากทตนทราบขอมล และจะตองอานรายละเอยดใบค าขอเอาประกนภยทกรอกขอมลครบถวนแลวใหผมงหวงฟงกอนใหผมงหวงลงลายมอชอในฐานะผเอาประกนภย







3-17


เรองท 3.4 หนาทและคณสมบตของนายหนาประกนชวตในการน าเสนอ ผลตภณฑประกนชวตประเภทสามญ อตสาหกรรม และกลม

ในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตประเภทสามญ อตสาหกรรม และกลมนน นายหนาประกนชวต คอ ผทท าการชชองใหบคคลท าสญญาประกนชวตกบบรษทฯ และเปนบคคลส าคญทชวยขยายตลาดการประกนชวตใหเตบโตมากขน ดวยเหตนนายหนาจะตองมใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวต และตองผานการอบรมตามหลกสตร และวธการทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ประกาศก าหนด รวมทงจะตองมหนาท และคณสมบตในการเสนอผลตภณฑประกนชวต ดงน 1. หนาทของนายหนาประกนชวต ในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวต

ตามประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551 จะตองปฏบตตามหนาทดงน

1) แจงชอตว ชอสกล บรษททตนสงกด (ถาม) พรอมทงแสดงใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวต 2) แจงวตถประสงคในการตดตอกบผมงหวง ซงตองแสดงใหปรากฏชดแจงวาเปนการเสนอขายกรมธรรม

ประกนภยเทานน และจะตองหลกเลยงการใชค าวา “ฝาก” หรอ “ฝากเงน” แทนการช าระเบยประกนภย 3) หากผมงหวงแสดงเจตนาอยางชดแจนวาไมประสงคจะซอ ไมวาการแสดงเจตนานนจะเกดขนในขนตอน

ใดใหยตการขายทนท 4) เมอไดรบอนญาตใหเสนอขายกรมธรรมประกนภยจากผมงหวง นายหนาประกนชวตจะตองอธบาย

เกยวกบกรมธรรมประกนภยทเสนอขาย โดยใชเอกสารประกอบการเสนอขายทไดรบความเหนชอบจากบรษทประกนภยเทานน

5) แนะน าใหผมงหวงท าประกนชวตใหเหมาะสมกบความเสยงและความสามารถในการช าระเบยประกนภย (Suitability Requirement)

6) เมอผมงหวงประสงคจะท าประกนชวต นายหนาประกนชวตจะตองสงมอบใบค าขอเอาประกนภยใหแก ผมงหวง และใหผมงหวงกรอกรายละเอยดใหตามค ารองขอของผเอาประกนภย และลงลายมอชอในฐานะผขอเอาประกนภยดวยตนเอง

หากนายหนาประกนชวต เปนผกรอกรายละเอยดใหตามค ารองขอของผมงหวง นายหนาประกนชวตจะตองกรอกรายละเอยดใหถกตองตามทไดรบขอมลจากผมงหวงหรอจากทตนทราบขอมล และจะตองอานรายละเอยดใบค าขอเอาประกนภยทกรอกขอมลครบถวนแลวใหผมงหวงฟงกอนใหผมงหวงลงลายมอชอในฐานะผเอาประกนภย



7) เมอไดรบช าระเบยประกนภย นายหนาประกนชวตจะตองออกเอกสารแสดงการรบเงนของบรษทประกนชวตทกครงทมการรบเบยประกนภยในนามบรษท นายหนาประกนชวตตองแสดงหนงสอมอบอ านาจใหรบช าระเบยประกนภยจากบรษทประกนชวตดวย

8) เมอไดรบค าขอเอาประกนภย และรบเบยประกนภยจากผมงหวงแลว ใหนายหนาประกนชวตสงมอบเอกสารประกอบการเสนอขายทลงรายการครบถวนใหแกผมงหวงพรอมเอกสารการรบเงนของบรษทดวย

9) นบแตวนทผมงหวงสงมอบค าขอพรอมเบยประกนภยใหแกนายหนาประกนชวต นายหนาประกนชวตจะตองแจงระยะเวลาซงผมงหวงจะไดรบกรมธรรมประกนภยจากบรษท หรอไดรบการตดตอจากบรษทเกยวกบกรมธรรมประกนภย

10) นายหนาประกนชวตจะตองสงค าขอเอาประกนภย พรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวงไปยงบรษทในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป 2. คณสมบตของนายหนาประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวต

ผทจะขอรบใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวตทจะน าเสนอขายกรมธรรมแบบพนฐานจะตองมคณสมบต ดงน

1) บรรลนตภาวะ 2) มภมล าเนาในประเทศไทย 3) ไมเปนคนวกลจรต หรอจตฟนเฟอนไมสมประกอบ 4) ไมเคยตองโทษจ าคกโดยค าพพากษาถงทสดใหจ าคกในความผดเกยวกบทรพยทกระท าโดยทจรต เวนแต

ไดพนโทษมาแลวไมนอยกวาหาปกอนวนขอรบใบอนญาต 5) ไมเปนบคคลลมละลาย 6) ไมเปนตวแทนประกนชวต 7) ไมเคยถกเพกถอนใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวตในระยะเวลาหาปกอนวนขอรบใบอนญาต

8) ไดรบการศกษาวชาประกนชวตจากสถาบนการศกษาทคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย2 ประกาศก าหนดหรอสอบความรเกยวกบการประกนชวตไดตามหลกสตรและวธการทคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภยประกาศก าหนด ทงน หากผใดกระท าการขายประกนชวตโดยไมมใบอนญาต ก าหนดโทษไวทจ าคกไมเกน 6 เดอนและปรบ ไมเกน 50,000 บาท หรอทงจ าทงปรบ ตามมาตรา 68 พ.ร.บ. ประกนชวต พ.ศ. 2535 (ฉบบท 2) แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551

2พ.ร.บ ประกนชวต พ.ศ 2535 แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551 : มาตรา 69 คณสมบตตวแทนฯ ส าหรบนายหนาประกนชวตใชหลกการเดยวกน










3-18


บรรณานกรม พ.ร.บ ประกนชวต พ.ศ 2535 แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551 : มาตรา 69 คณสมบตของผขอรบใบอนญาตเปนตวแทน/นายหนา

ประกนชวต. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. ค าสงนายทะเบยน ท 3/2554 เรอง การใหความ

เหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวต ประเภทกลม แบบคมครองสนเชอ ทช าระเบยประกนภยครงเดยว ฉบบมาตรฐาน.

. ค าสงนายทะเบยนท 21/2557 เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวนกรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case).

. ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ 2551 ลงวนท 30 ธนวาคม 2551.

สมาคมประกนชวตไทย. คมอการประกนชวตกลม.


กฎหมายทเกยวของกบนายหนาประกนชวต 2-7

3) บพการและผสบสนดาน บคคลทงสองฝายนมความสมพนธกนอยางใกลชด เชน บดา มารดา บตร ถอไดวามความสมพนธกนอยางใกลชด และถอไดวามสวนไดเสยในชวตของกนและกนอยางลกซง เพราะตามกฎหมายไดบญญตไววา บดามารดาจ าตองอปการะเลยงดบตร และบตรกตองอปการะเลยงดบดามารดาเชนเดยวกน กรณบตรบญธรรมกบผรบบตรบญธรรมจะถอวามสวนไดเสยท อาจเอาประกนชวตซงกนและกนไดหรอไม ทงนเนองจากบตรบญธรรมไมใชสายโลหตของผรบบตรบญธรรม อกทงความสมพนธทางดานจตใจทมตอกนไมแนบแนนเทากบบตรทเกดจากสายโลหต แตเมอพจารณาจากประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 1627 บญญตวา บตรนอกกฎหมายทบดารบรองแลวและบตรบญธรรมนน ใหถอวาเปนผสบสนดานเหมอนกบบตรทชอบดวยกฎหมายตามความหมายแหงประมวลกฎหมายน” ดงนนจะเหนไดวากฎหมายไดมการบญญตถงสทธและหนาทของบตรบญธรรมกบผรบบตรบญธรรมไว ดงนนจงถอวาเปนผมสวนไดเสยเชนเดยวกน 4) ญาต ไดแก พนอง ปยาตายาย ลงปานาอา ยอมมความสมพนธกนทางดานจตใจแนบแนนเทากบความสมพนธทางการสมรสและความสมพนธทางสายโลหต แตทงนจะพจารณาถงความสญเสยทางการเงนเปนหลก อกทงตามประเพณของไทยแตโบราณจะเหนไดวาประเทศไทยมกอาศยอยกนแบบครอบครวใหญ ญาตใกลชดจะคอยชวยเหลอซงกนและกน ส าหรบจ านวนเงนทเอาประกนชวตของญาตประเภทนนาจะตองมจ านวนพอสมควรมใชเอาประกนชวตไดโดยไมจ ากดจ านวนเหมอนกรณบดา มารดากบบตร สวนญาตอนนอกจากนถอวาหางออกไปไมควรถอวามสวนไดเสยพอจะใหเอาประกนชวตได ยกเวนจะพสจนใหเหนถงความสมพนธอนพเศษระหวางกน เชน เปนคนทอยในความอปการะของกนและกน เปนตน 5) ผมความสมพนธทางธรกจโดยทวไป ซงบคคลทไมเกยวของเปนญาตกนถอวาไมไดเปนผมสวนไดเสยแตอยางใด แตถาถอเครงครดเชนนแลวกอาจมความเสยหายในทางธรกจได โดยความสมพนธเชนนมดงตอไปน (1) ความสมพนธระหวางผเปนหนสวน โดยบคคลหนงหรอหลายคนมความสมพนธเกยวของกนในทางธรกจ ซงถาบคคลหนงตายอาจน าผลรายมายงบคคลอนได เชน ถาผเปนหนสวนคนหนงตายลง หางหนสวนนนอาจตองปดกจการลง ซงกอใหเกดความเสยหายแกหนสวนทยงมชวตอย ดงนนผเปนหนสวนในหางหนสวนจงอาจเอาประกนชวตซงกนและกนได (2) ความสมพนธระหวางเจาหนกบลกหน ความตายของลกหนอาจกอใหเกดความเสยหายทางการเงนแกเจาหน เพราะทายาทของลกหนอาจไมมความสามารถทจะช าระหนใหแกเจาหนได อกทงตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 1601 ยงไดบญญตใหทายาทตองรบผดเพยงไมเกนกวาทรพยมรดกทตกทอดใหแกตน ดงนนเจาหนจงมสวนไดเสยทอาจเอาประกนชวตลกหนได แตลกหนไมมสวนไดเสยทอาจเอาประกนชวตเจาหนได ทงนเนองจากความตายของเจาหนไมมผลกระทบกระเทอนตอลกหนแตอยางใด (3) ความสมพนธระหวางนายจางกบลกจาง ในกรณทนายจางเปนบคคลธรรมดาถานายจางตายลง ลกจางอาจไดรบความเสยหายทางการเงน เชน กจการดงกลาวตองปดลงเนองจากความตายของนายจาง ดงนนลกจางยอมไดรบผลกระทบทางการเงน หรอกรณทลกจางมฝมอด หากขาดลกจางรายนนไป นายจางกอาจไดรบความเสยหายทางการเงนไดเชนเดยวกน ดงนนทงสองฝายจงมสวนไดเสยทอาจเอาประกนชวตซงกนและกนได ดงจะเหนไดจากองคกรใหญ ๆ ไมวาจะเปนบรษท หางรานตาง ๆ มกจะมการเอาประกนชวตกลมไวกบบรษทประกนชวตเพอเปน


3-19 ผลตภณฑประกนชวต

1. 2. ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต3.4 หน าท และค...

Documents

Transcript of 1. 2. ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต3.4 หน าท และค...