การประกันภัยเบ็ดเตล็ด และ...

การประกนภยเบดเตลด และ กรณศกษา

โดย นนทน ชนวรรณโณ

ทปรกษาคณะกรรมการประกนภยเบดเตลด/อบตเหตแลสขภาพ

สมาคมประกนวนาศภยไทย

1


ประกนภยเบดเตลด คออะไร

ประกนภย รถยนต

(ภาคบงคบ/ภาคสมครใจ)

ประกนอคคภย

ประกนภยทางทะเล (Marine Cargo &

Hull)

ประกนภยเบดเตลด

2


การประกนภยเบดเตลด จดล าดบตามสดสวนของเบยประกนภย ป 2558 (2015)

3

5% 3%

57% 35%

อคคภย ภยทางทะเลและขนสง ภยรถ ภยเบดเตลด

36%

35%

10%

9%

4% 3% 2% 1% อบตเหตสวนบคคล

ความเสยงภยทรพยสน

สขภาพ

อนๆ

วศวกรรม

ความรบผดตอบคคลภายนอก อากาศยาน

พชผล


10 อนดบแรกของผ รบประกนภย ส าหรบการประกนภยเบดเตลดในภาพรวม ป 2558 (2015)

4

16.2

6.5

4.1 3.8 3.3 3.2 2.8 2.7 2.3 2.3

0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

พนลา

นบาท

36.7%

64.6%

เบยประกนภย รบโดยตรงรวม

73.0 (พนลานบาท)

ชองทางการขาย (%)

นายหนา

ผานองคกร

ธนาคาร

41.5 25.4

21.0


10 อนดบแรกของผ รบประกนภย ส าหรบการประกนภยความเสยงภยทกชนด ป 2558 (2015)

5

6.3

2.6 2.5 1.9

1.2 1.1 1.1 0.8 0.7 0.7

0

1

2

3

4

5

6

7

พนลา

นบาท

44.3%

73.6%




นายหนา

ธนาคาร


70.9 8.8

7.4


10 อนดบแรกของผ รบประกนภย ส าหรบการประกนภยอบตเหตและสขภาพ ป 2558 (2015)

6

7.2

3.1 2.8 2.2 2.1 2.0 1.9

1.1 1.0 1.0

0

1

2

3

4

5

6

7

8

พนลา

นบาท

38.8%

71.8%




ธนาคาร

ทางโทรศพท

นายหนา

39.2 24.0

21.2


10 อนดบแรกของผ รบประกนภย ส าหรบการประกนภยทางวศวกรรม ป 2558 (2015)

7

0.8

0.4

0.3

0.2 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1 0.1

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

พนลา

นบาท

53.5%

82.5%




นายหนา


ธนาคาร

61.0 14.3

9.7


ประกนภยเบดเตลด แยกตามกลมของสนคา

• การประกนภยทคมครองเกยวกบทรพย ไดแก การประกนความเสยงภยทกชนด ประกนเงน ประกนโจรกรรม ประกนปายโฆษณา ประกนกระจก

• การประกนภยทเกยวกบการประกนอบตเหตและสขภาพ (Accident & Health) ไดแก ประกนอบตเหต ประกนสขภาพ ประกนโรครายแรง ประกนมะเรง ประกนเดนทาง ฯลฯ

• การประกนภยความรบผดตอบคคลภายนอก ไดแก ความรบผดอนเกดจากสถานประกอบการ ความรบผดอนเกดจากสนคาไมปลอดภย ความรบผดอนเกดจากวชาชพความรบผดของกรรมการและเจาหนาทของบรษท ฯลฯ

• การประกนภยทางวศวกรรม ไดแก การประกนภยงานกอสราง การตดตงเครองจกร ประกนภยเครองจกรกลทใชในการกอสราง ฯลฯ

• การประกนภยความเสยงทางดานการเงน เชน การประกนความซอสตยของลกจาง (Fidelity) การประกนภยความเสยงทางการคา (Trade Credit) การประกนภยค าประกนลกจาง ประกนอสรภาพ

• อนๆ อกมากมาย เพอตอบสนองความเสยงเฉพาะกลม เชน การประกนพชผล การประกนอสรภาพ ประกนการยกเลกการจดงาน ประกนคมครองการสงดาวเทยมขนสอวกาศ ฯลฯ

8


ความเสยงของผประกอบการ

ความเสยงทมองเหนงาย

• อาคาร สงตดตงตรงตรา เฟอรนเจอร สนคา ฯลฯ ไดรบความเสยหายจากอคคภย ระเบด น าทวม ฯลฯ

• ถกโจรกรรม งดแงะ จ ปลน

• เกดความสญเสยตอลกจาง (บาดเจบ/เจบปวย/เสยชวต)

• รถยนตทใชในธรกจ ไดรบความเสยหาย หรอไปเฉยวชนคกรณ

ความเสยงทมกมองขาม หรอ ถกจดล าดบความส าคญในระดบต า

• ความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก

• ความสญเสยเมอเกดธรกจหยดชะงก (Business Interruption)

• ประกนภยความซอสตยของลกจาง

9


ความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอกเกดขนเมอใด

ละเมด คอ การกระท าโดยจงใจ หรอประมาทเลนเลอตอบคคลภายนอกโดยผดกฎหมายเปนเหตใหเขา (ผถกกระท า) เสยหายแกชวตกด แกรางกายกด อนามยกด เสรภาพกด ทรพยสนหรอสทธอยางหนงอยางใดกด กฎหมายถอวาผนนท าละเมด จะตองรบผดชอบชดใชคาสนไหมทดแทนเพอการละเมดนน (ปพพ ม.420)

เรองทพงทราบ

• บรษทประกนภยจะไมใหความคมครองกรณจงใจกระท าละเมด

• กรมธรรมประกนภยไมคมครองรวมไปถงเรอง เสรภาพ

• เนองจากแตละธรกจมความเสยงตางกน เจาของธรกจตองการเลอกซอเฉพาะทตนเองตองการโอนความเสยงภย และมก าลงจาย ดงนน ผลตภณฑประกนภยความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก จงมการแบงแยกยอยออกเปนประเภทหลก ๆ เพอตอบสนองความตองการของธรกจตาง ๆ

10


ผลตภณฑทเกยวกบการประกนภยความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก แบงเปน 3 กลมใหญ ๆ คอ

1. การประกนภยความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก อนเกดจากอบตเหตทเกดขน ณ.สถานประกอบการ

2. การประกนภยความรบผดตามกฎหมายอนเกดจากผลตภณฑ

3. การประกนภยความรบผดตามกฎหมายอนเกดจากวชาชพ เชน วชาชพแพทย สถาปนก ทนายความ การประกนความรบผดของกรรมการและเจาหนาท

11


1) การประกนภยความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก อนเกดจากอบตเหตทเกดขน ณ. สถานประกอบการ

คมครองความรบผดตามกฎหมายซงเกดขนจากการประกอบธรกจ และเกดขนภายในหรอมสาเหตจากการใชสถานทประกอบการทเอาประกนภย (Occurrence Basis) อนเปนผลท าใหเกด

• ความสญเสยตอชวต รางกาย การบาดเจบ เจบปวย หรออนามยของบคคลภายนอก

• ความสญเสย หรอเสยหายตอทรพยสนของบคคลภายนอก

• คาใชจายในการตอสคด

เบยประกนภย ขนอยกบปจจยอะไรบาง

• ประเภทธรกจ ความเสยงในการเกดอบตเหต ผลกระทบตอบคคลภายนอกเปนจ านวนมากหรอไม ประวตความสญเสยหรอเสยหายในอดต

• จ านวนเงนจ ากดความรบผด/ความรบผดสวนแรก

• มาตรการในการปองกนอบตเหต อปกรณดบเพลง ฯลฯ

12


ตวอยางอบตเหตทไดรบความคมครอง • การลน หกลม

• ไฟไหม ระเบด ท าใหทรพยสนขางเคยงไดรบความเสยหาย

• ของตกหลนจากโรงเรอน

• ตกถลม

• บนไดเลอนถลม ลฟทหลด

• เครองเลนสวนสนก เหวยงออกจากราง

• สนขกด

• อาหารเปนพษ

13


2 ) การประกนภยความรบผดตามกฎหมายอนเกดจากผลตภณฑ หรอจากสนคาทไมปลอดภย คมครองความรบผดตามกฎหมายอนสบเนองหรอเปนผลมาจากผลตภณฑทผลต ขาย จ าหนาย จาย แจก หรอแลกเปลยนเพอประโยชนทางการคา ตามทระบเอาประกนภยไว และเกดการเรยกรองคาสนไหมทดแทนระหวางระยะเวลาเอาประกนภย (claim made basis) อนเปนผลท าใหเกด • ความสญเสยตอชวต รางกาย การบาดเจบ เจบปวย หรออนามยของบคคลภายนอก • ความสญเสย หรอเสยหายตอทรพยสนของบคคลภายนอก • คาใชจายในการตอสคด เบยประกนภยขนอยกบปจจยอะไรบาง • ความเสยงของผลตภณฑ • บทบาทหนาทความรบผดชอบของผ เอาประกนภยตอผลตภณฑ เชน เปนผผลต ผบรรจหบหอ ผจดจ าหนาย

• ปรมาณทขาย ผลต • ประวตความสญเสยหรอเสยหายในอดต • จ านวนเงนจ ากดความรบผด/ความรบผดสวนแรก • การตรวจสอบยอนหลงกระบวนการผลต สตอค เมอเกดการเรยกรองคาสนไหมทดแทนขน

14


ผประกอบการบางรายไมทราบ?

• พระราชบญญต ความรบผดตอความเสยหายทเกดขนจากสนคาทไมปลอดภย พ.ศ. 2551

• พระราชบญญต วธพจารณาคดผบรโภค พ.ศ. 2551

• พรบ แกไขเพมเตมประมวลกฎหมาย วธพจารณาความแพง (ฉบบท 26) พ.ศ. 2558 (การด าเนนคดแบบกลม Class Action Suit)

15


5 Unbelievable Product Liability Lawsuits Source: Ivey Engineering

• Blitz gas cans

Blitz was the largest producer of portable gas cans in the United States. Headquartered in Miami, Oklahoma, this company filed for bankruptcy in mid-2012 because of a barrage of product liability lawsuits against it. Many consumers from different parts of the country have filed cases against the company because the cans would explode when used to pour gas to start a fire. Each of these claims cost the company an average of $4 million and more than 30 cases were filed in 2012 alone causing the company to close its operations

16



• McDonald’s coffee

The Liebeck v. McDonald’s case of 1994 is one of the most prominent unbelievable product liability cases in U.S. history. In this case, Stella Liebeck accidentally poured hot coffee, purchased from McDonald’s, on her lower body and suffered third degree burns on her thighs, groin and buttocks. Liebeck’s lawyers argued that the company served coffee at a temperature of 180 to 190 degrees Fahrenheit while other companies served coffee only at a reasonable 140 degrees. Liebeck was awarded a jury verdict of $2.7 million in punitive damages and $160,000 for medical expenses.

17



• Remington rifle models 700 and 710

The Remington rifle models 700 and 710 were proven to have a faulty fire control system, which caused the rifle to fire even when the trigger wasn’t pulled. All that was needed to fire the rifle was the release of the safety latch, which could easily be released when the rifle was simply bumped or jarred. Many product liability lawsuits have been filed against the Remington Rifle company, but the most prominent jury verdict was $15 million awarded to a Texas man in 1994 when he accidentally shot himself in the right foot while hunting.

18



• Ledraplastic balancing ball

In 2009 Francisco Garcia of the Sacramento Kings was balancing on a 75 centimeter Ledraplastic balancing ball along with weights when the ball burst and he was injured. He fractured his right forearm and was unable to play the first four months in his first-year contract with the Kings. The Kings and Garcia filed a product liability claim against Ledraplastic for $4 million in lost salaries and $29.6 million in damages and eventually won the case.

19



• Toyota cars

In 2010, Toyota issued a massive recall for many of its cars. A safety feature known as “brake to idle fail safe” was not installed in many cars and, therefore, increased the chances of an accident when the accelerator malfunctioned. The aim of the fail-safe system is to prompt the engine to ignore the gas pedal when the brakes are pressed, greatly reducing the chances of an accident, even when there is a problem with the accelerator. The failure to include this fail-safe mechanism in many Toyota models resulted in one of the biggest litigation cases in recent history, as well as a class action lawsuit. Toyota agreed to pay a whopping $1.1 billion to settle the suit.

20


3 ) การประกนภยความรบผดตามกฎหมายอนเกดจากวชาชพ

คมครองความรบผดตามกฎหมายอนสบเนองหรอเปนผลมาจากการประกอบอาชพตามทระบไว และเกดการเรยกรองคาสนไหมทดแทนระหวางระยะเวลาเอาประกนภย (claim made basis) อนเปนผลท าใหเกด

• ความสญเสยตอชวต รางกาย การบาดเจบ เจบปวย หรออนามยของบคคลภายนอก

• ความสญเสย หรอเสยหาย ทางดานการเงน

• คาใชจายในการตอสคด

เบยประกนภยขนอยกบปจจยอะไรบาง

• ความเสยงของอาชพ ประสบการณในการประกอบอาชพนน ประวตความสญเสยหรอเสยหายในอดต

• จ านวนเงนจ ากดความรบผด/ความรบผดสวนแรก

21


Internal Medicine 15%

Family Medicine 13%

Ob/Gyn 9%

Psychiatry 8%

Cardiology 6%

Pediatrics 5%

Emergency Medicine 4%

Oncology 4%

Anesthesiology 3%

Diabetes & Endocrinology 3%

General Surgery 3%

Orthopedics 3%

22

2013 Malpractice Report Source: Physician’s Weekly ประเทศสหรฐอเมรกา


การประกนภยความรบผดชอบของกรรมการและเจาหนาท (Directors and Officers Liability) • คมครองความรบผดตามกฎหมายของกรรมการ และเจาหนาท ส าหรบความสญเสยหรอเสยหายทางการเงน อนเกดจากการกระท าละเมดหรอการกระท าผด หรอเรยกวาเปน ความรบผดทางวชาชพของกรรมการ ผบรหาร

• กรรมการบรษทตองรบผดชอบอะไรบาง

โดยหลกแลว กจการใดทกรรมการกระท าไปในหนาทของตน กรรมการไมตองรบผดเปนการสวนตว แตถานอกเหนอจากน จะตองรบผดเปนการสวนตว

23


เหตการณทอาจน าไปสการเรยกรองคาสนไหมทดแทน • ผ ถอหนฟองรองกรรมการและผบรหาร วาปลอยใหมการทจรตในการจดซอจดจาง ท าใหบรษทประสบปญหาขาดทน และผ ฟองรองในฐานะผ ถอหนเสยประโยชน

• ผ ถอหนรายยอยฟองรอง กรรมการด าเนนการไมยตธรรมตอผ ถอหนรายยอย เชน การตดสนใจลงทน ขยายกจการ ควบรวมกจการ

• นกลงทนไดรบผลกระทบ เนองจาก ผบรหาร สงตวเลขทางการเงนทผดพลาดไปยงตลาดหลกทรพย ท าใหส าคญผด

• ผบรหารไมปฏบตตามกฎหมาย ขอบงคบของทางราชการ ท าใหถกยดใบอนญาต ท าใหผ ถอหนเสยหาย

24


การเรยกรอง D&O claims ในตางประเทศ • Lender claim

Following expansion into the USA and refinancing for this purpose, a large UK food supply group went into liquidation. The group’s lending bankers accused the parent’s directors of negligently providing inaccurate statements of the financial and trading position of several subsidiaries. The bankers sued and the eventual settlement and defence costs came to £7,000,000.

• Fraud prosecution Directors of a large retailer were investigated by the Serious Fraud Office and then prosecuted for the alleged fraudulent recording of sales which had not yet been achieved. The inflation of reported profits would influence the directors’ rewards. The directors were acquitted in a trial lasting over six months. It cost £20,000,000 to defend them.

• Shareholder class action in the USA • An article in the Wall Street Journal led to a fall of over 60% in the share price of a European drugs company traded on the New York Stock Exchange. The article examined the company’s accounting practices. In a class action against the company and some of its executives, shareholders alleged that false information had been disseminated about investments in business ventures, licence fees and research revenues. The action was settled for $75,000,000.

Source: www.chubb.com

25


• Digital Economy

• Internet of Things

• Fintech/Cyber security

• Aging Society

• Urbanization

26

ความทาทายของการประกนภยเบดเตลด

การประกันภัยเบ็ดเตล็ด และ...

Documents

Transcript of การประกันภัยเบ็ดเตล็ด และ...