وثيقة للبنك الدوليلالستخدام الرسمي فقط

PAD 734 تقرير رقم

وثيقة تقييم مشروعبشأن

مليون دوالر أمريكي3منحة بمبلغ من الصندوق االنتقالي للشرق األوسط وشمال أفريقيا

للمملكة األردنية الهاشمية بشأن

والمؤسسي" التنظيمي اإلطار تعزيز و الحوكمة المشروعات تعزيز تطوير لمشروع " والمتوسطة والصغيرة الصغر متناهية

2014 يناير 9

مجموعة التمويل وتنمية القطاع الخاصمنطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا

ال يتم توزيع هذه الوثيقة إال للجهات المحددة، ويمكن استخدامها فقط ألداء المهام الرسمية.ويجب أال يتم اإلفصاح عن محتوياتها دون تصريح من البنك الدولي

.المملكة األردنية الهاشمية

سعر الصرف( 2013 سبتمبر26السعر الساري في )

وحدة الصرف: الدينار األردنيدينار أردني 0.709دوالر أمريكي 1.41

==

دوالر أمريكي 1دينار أردني 1

السنة المالية ديسمبر31ا يناير –

قائمة المختصرات والمصطلحاتAFESD Arab Fund for Economic and Social Development الصندوق العربي للتنمية االقتصادية واالجتماعيةBDU Business Development Unit وحدة تنمية األعمالCBJ Central Bank of Jordan البنك المركزي األردنيCGAP Consultative Group to Assist the Poor المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراءCPS Country Partnership Strategy إستراتيجية الشراكة القطريةDPL Development Policy Loans قروض سياسة التنميةEBRD European Bank for Reconstruction and

Developmentالبنك األوروبي للتعمير والتنمية

EDP Executive Development Program برنامج التنمية التنفيذيEIA Environmental Impact Assessment تقييم األثر البيئيEIB European Investment Bank بنك االستثمار األوروبيFDI Foreign Direct Investment االستثمار األجنبي المباشرFM Financial Management إدارة ماليةIBRD International Bank for Reconstruction and

Developmentالبنك الدولي لإلنشاء والتعمير

IFC International Finance Corporation مؤسسة التمويل الدوليةGIZ Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit وكالة التعاون الدولي األلمانيJD Jordanian Dinar دينار أردنيIFRs Interim Financial Reports تقارير مالية مرحليةJEDCO Jordan Enterprise Development Corporation المؤسسة األردنية لتنمية المشروعاتJLGC Jordan Loan Guarantee Corporation المؤسسة األردنية لضمان القروضJLGF Jordan Loan Guarantee Facility المرفق األردني لضمان القروضMENA Middle East and North Africa الشرق األوسط وشمال أفريقياMFIs Microfinance Institutions مؤسسات التمويل المتناهي الصغرMOPIC Ministry of Planning & International Cooperation وزارة التخطيط والتعاون الدوليMOU Memorandum of Understanding مذكرة تفاهمMSME Micro, Small and Medium Enterprises مشروعات متناهية الصغر وصغيرة ومتوسطةMTR Midterm Review مراجعة منتصف المدةNBFI Non-bank Financial Institutions مؤسسات مالية غير مصرفيةNCTBI National Consortium for Technology & Business

Incubationاالتحاد الوطني للتكنولوجيا وحضانة األعمال

NGO Non-Governmental Organization منظمة غير حكوميةOPIC US Overseas Private Investment Corporation المؤسسة األمريكية لالستثمار الخاص عبر

البحارORAF Operational Risk Assessment Framework إطار تقييم مخاطر التشغيلUSAID United States Agency for International الوكالة األمريكية للتنمية الدولية

Development

إنجر أندرسننائب الرئيسي اإلقليميفيريد بلحاجالمدير القطري

لويك شيكوايررئيس قطاعسيمون سي. بيلمدير قطاع

سحر نصرقائد فريق المهام

الهاشمية األردنية المملكة

والمؤسسي التنظيمي اإلطار تعزيز و الحوكمة المشروعات تعزيز تطوير لمشروعوالمتوسطة والصغيرة الصغر متناهية

قائمة المحتويات

I.

االستراتيجي السياق 5

القٌطري 5...............................................................................................................السياق

والمؤسسي. القطاعي السياق 7.......................................................................................ب

االنتقالي. الصندوق أهداف مع الموائمة 12........................................................................ت

المشروع- فيها يسهم والتي مستوى األعلى األهداف 12......................................................ث

II .للمشروع التنموي 13................................................................................................الهدف

للمشروع- التنموية األهداف 13...........................................................................................أ

المشروع- من المستفيدون 13.........................................................................................ب

التنموية- المشروع أهداف مستوى نتائج مؤشرات 14.........................................................ت

III المشروع 14............................................................................................................وصف

البشرية. 1 والموارد 15.............................................................................................التنظيم

واألنظمة- 2 16.....................................................................................................التحليالت

والتمويل المشروع 20................................................................................................تكلفة

المشروع تصميم على تنعكس التي المستفادة والدروس التحليلية 21...........................األسس

الدولي البنك مجموعة أنشطة مع 22...........................................................................روابط

التنمية شركاء مع 24................................................................................................التعاون

المصلحة أصحاب 26............................................................................................حمشاورة

IV-26..........................................................................................................................التنفيذ

التنفيذ وترتيبات المؤسسية 26...............................................................................الترتيبات

النتائج وتقييم 27........................................................................................................رصد

28......................................................................................................................االستدامة

V – حدتها من التخفيف وإجراءات الرئيسية 28.............................................................المخاطر

المخاطر تقييم 28....................................................................................................ملخص

الشاملة المخاطر تقييم 28..........................................................................................شرح

VI -التقييم 29..............................................................................................................ملخص

والمالية االقتصادية 29...........................................................................................التحليالت

الفني 32................................................................................................................التحليل

المالية 32................................................................................................................اإلدارة

والتعاقدات 33.........................................................................................................التوريد

والبيئية االجتماعية 34...........................................................................................الضمانات

35............................................................................................................................1ملحق

النتائج ورصد 35.............................................................................................................إطار

36............................................................................................................................2ملحق

للمشروع مفصل 36......................................................................................................وصف

40.........................................................................................................................3الملحق

التنفيذ 40..................................................................................................................ترتيبات

48......................................................................................................................4الملحق

التشغيلية المخاطر تقييم 48.........................................................................................إطار

رقم 52.....................................................................................................................5ملحق

التنفيذ دعم 52...............................................................................................................خطة

المشروع تقييم بيانات وثيقةالهاشمية األردنية المملكة

(P147875)المشروع تقييم وثيقة

أفريقيا وشمال األوسط الشرقMNSF1

PAD734رقم التقرير: .

أساسية معلومات : قائد البيئي التقييم فئة اإلقراض أداة للمشروع التعريفي الرقم

الفريق:أحمد 147875 سحر ج استثماري مشروع تمويل

نصرالمشروع تنفيذ نهاية تاريخ المشروع تنفيذ بدء تاريخ

2018فبراير 28 2014مارس 1

: المتوقع اإلغالق تاريخ المتوقع السريان تاريخ2018أغسطس 31 2014مارس 15

المشاركة مستوى الدولية التمويل مؤسسة مع الشراكةفعال تنسيق يتطلب مترابط أو متكامل مشروع نعم

اإلقليمي الرئيس نائب القطري المدير القطاع مدير القطاع رئيساندرسن انجر بلحاج فريد شواكيير لوك بيل سي سايمون

الهاشمية : األردنية المملكة المنحة على الحاصلة الجهة : األردني المركزي البنك المسئول الجهاز

حسن. االتصال: شيخ ماهر المحافظ الوظيفة:د نائبالتليفون البريد+962-6-463-0301 رقم

اإللكتروني:Maher.Hasan@cbj.gov.jor

) أمريكي ) دوالر مليون المشروع تمويل بياناتغيره] [منحة [X]قرض] [ضمان] [ائتمان] [

تكلفة إجماليالمشروع

البنك 3 تمويل إجمالي

التمويل إجماليالمشترك

3: التمويل 00فجوة

.التمويل (مصدر أمريكي ) دوالر مليون المبلغ

المتلقي/ 00المقترض

i

أفريقيا وشمال األوسط للشرق االنتقالي 3 الصندوق

3 اإلجمالي

ii

.) أمريكي ) دوالر مليون المتوقعة الصرف عمليات

المالية 2019 20142015201620172018السنة

0 0.251.251.000.250.25سنوي

0 3 0.251.52.52.75تراكمي

. ) للمشروع ) التنموي األهداف أو الهدف

للمشروعات المالية الحماية آليات وتطوير المالية والخدمات المنتجات تحسين هو للمشروع التنموي الهدف. الحوكمة أعمال تحسين مت والمتوسطة والصغيرة الصغر المتناهية

.المكونات

المكون (اسم أمريكي ) دوالر مليون التكلفةاالئتمان ضمان أنظمة 1تعزيز

المستهلك حماية آلية 1.2تحسين

التمويل لمؤسسات والمؤسسي التنظيمي االطار تعزيزالمصرفية غير المالية والمؤسسات الصغر متناهي

0.8

مؤسسية بياناتالقطاع مجلس

المالي االشتمال ممارسة

المناخ/ تغير القطاعاتالكلية 5القطاع ) المئوية النسبة تساوى أن ويجب أقصى (100كحد

األساسي مع النسبةالقطاع القطاع للتكيف المئوية النسبةالمشتركة الفوائد

المئوية النسبةالفوائد لتخفيف

المشتركةاألصغر المالية 50التمويل

المشروعات المالية تمويلوالمتوسطة الصغيرة

50

100اإلجمالي

المشروع هذا حول المناخ تغير وتخفيف للتكيف المشتركة الفوائد حول معلومات توجد ال بأنه أقر

3

الموضوعاتالكلية 5الموضوع ) المئوية النسبة تساوى أن ويجب أقصى (100كحد

األساسي المئوية الموضوع الموضوع النسبةالخاص والقطاع المالي القطاع الصغر تنمية متناهية المشروعات دعم

والمتوسطة والصغيرة60

الخاص والقطاع المالي القطاع المالي تنمية للقطاع أخرى 40تنمية

100 اإلجمالي

.االلتزام

السياسةجوانب أي في أو المحتوى في القطرية المساعدة إستراتيجية إطار عن يخرج المشروع هل

هامة؟ أخرى[]النعم ] [

.الدولي؟ البنك سياسات من استثناءات أي يتطلب المشروع نعم ] [هل

ال[]

االستثناءات؟ هذه على البنك إدارة موافقة تمت []النعم ] [هل

؟ السياسات من االستثناء على اإلدارة مجلس موافقة على الحصول يتم []النعم ] [هل

التنفيذ؟ جهوزية بشأن اإلقليمية المعايير المشروع يستوفي ] ال[نعم ]هل]

.المشروع التيُ يفعلها الوقائية الدولي البنك النعمسياسات

/ رقم البنك إجراءات عمليات البيئي 4,01سياسة التقييم بشأن

/ رقم البنك إجراءات عمليات الطبيعية بشأن 4,04سياسة الموائل

/ رقم البنك إجراءات عمليات الغابات بشأن 4,36سياسة

/ رقم البنك إجراءات عمليات اآلفات بشأن 4,09سياسة إدارة

/ رقم البنك إجراءات عمليات المادية بشأن 4,11سياسة الثقافية الموارد

/ رقم البنك إجراءات عمليات األصلية 4,10سياسة الشعوب بشأن

/ رقم البنك إجراءات عمليات القسري 4,12سياسة التوطين إعادة بشأن

/ رقم البنك إجراءات عمليات السدود 4,37سياسة سالمة بشأن

/ رقم البنك إجراءات عمليات المائية 7,50سياسة المجاري على المشروعات بشأن

/ رقم البنك إجراءات عمليات عليها 7,60سياسة المتنازع المناطق في المشروعات بشأن

القانونية التعهدات

االستحقاق متكرر االسم التكرار تاريخ معدل

4

التعهد وصف

الشروطالنوعاالسم

الرابعة – السريان1-4المادةالشرط وصف

الحكومية أ( الخطوات كل قبل من اعتمادها وتم المتلقية الجهة عن نيابة االتفاقية هذه وتسليم تنفيذ تمالمطلوبة

القسم ب( في إليها المشار الثانوية االتفاقية تنفيذ وجهة – 1تم المتلقية الجهة عن نيابة المنحة اتفاقية من بالمشروع تنفيذ

الفريق تشكيل

البنك موظفوالوحدةالتخصصالوظيفةاالسمنصر البنك سحر المهام، فريق قائد

الدوليوتمويل المصرفية األعمال

الصغر متناهية المشروعاتوالمتوسطة والصغيرة

MNSF1

المهام حمد الدويري فريق ،قائدAFESD

الصغر خبير متناهية المشروعاتوالمتوسط والصغيرة

AFESD, MSME Special Account Unit

أفرام اقتصادي جابي أخصائي كبيرمالي

الصغر متناهية المشروعات تمويلوالمتوسطة SASFPوالصغيرة

MNCKWعملياتكبير أخصائي العملياتسامي دامكCGAPأخصائي التمويل األصغرمستشار قانوني أولعالء عباسي

على مشتريات نازانين أخصائي MNAPCمشترياتكبيرمازاحاريح إدارة جاد أخصائي كبير

ماليةمالية MNAFMإدارة

وان عمليات ستيف تحليل MNSF1عملياتأخصائيزكي فؤاد برامج أميرة برامج مساعد MNSF1مساعد

هارت بيئة تريسي أخصائي بيئية كبير MNSSDضماناتصالح اجتماعية استشاريهنا MNSSOضمانات

FFIMSأخصائي ماليأخصائي مالي أولروزامزند جراديFFIMSماليةموظف متخصصجوهانا جاجير

MNSF1اقتصاداقتصادي ماليكريم بدر محلل ماليات وتنميةغادة وحيد اسماعيل

القطاع الخاصMNSF1مالية

CMEAFماليةأخصائي عمليات أولقمر سليمCMEAFمالية كبير مسئولي عملياتهرمان بندر

MNSF1بحوثمساعد بحوثيارا العبدMNSF1بحوثمساعد بحوثعثقيل مظهر

كرم أبي LEGAMقانونيمستشارماياإسبيريتو برامج مارجوري برامج مساعد LEGAMمساعد

5

االستراتيجي السياق

الٌقطري السياق

على .1 نمو حدوث احتماالت تقليل إلى اإلقليمية االضطرابات أدتفي حاد انخفاض حدوث بسبب وذلك األردن في القصير المدى

حد إلى والتحويالت السياحة وإيرادات المباشرة األجنبية االستثماراتالسلع أسعار الرتفاع نتيجة الواردات فاتورة ارتفعت حين في ما

. في األردن شهدت وقد االقتصادية البيئة على سلبا أثر بما األساسيةبداية واكب االقتصادي النمو في ً تباطؤا الماضية القليلة السنوات

. المحلي الناتج من الفرد نصيب نمو حقق وقد السورية األزمةعامي % 0.4اإلجمالي المحلي 2012و 2011في الناتج نمو حقق بينما. 2.6اإلجمالي العامين % كال في

تدفق .2 حيث من سواء المجاور، السوري الصراع تداعيات وتثير . نصف قرابة فر فقد جديدة مخاوف التجارة، حركة تعطل أو الالجئينمنهم اآلالف عشرات ينتظر حين في األردن، إلى سوري الجئ مليون

. الالجئين من الكبير العدد هذا ويضع إليها بالدخول إذن على الحصولسكانها عدد يبلغ التي البالد اقتصاد على الضغوط من مليون 6.3مزيدا

. وتقدر الموارد وشح البطالة معدالت ارتفاع من تعاني نسمةبحوالي الالجئين إلى المقدمة اإلنسانية الناتج % 0.7المساعدات من

. السلبي أثره السوري للصراع كان وقد لألردن اإلجمالي المحلياألصغر الشركات في تعمل التي تلك خاصة األردنية العمالة على

. وقد منخفضة أجور على السوريين الالجئين حصول بسبب حجما،التحديات من المزيد مواجهة بسبب الضعيف االقتصاد تقوض

. البطالة معدل متوسط وبلغ والفقر البطالة ذلك في بما االجتماعيةأكثر% 13 إلى الشباب بين البطالة نسبة وصول مع األخير، العقد في

اإلناث%. 30من بين البطالة نسبة بلغت يمثل% 19.9كما ما وهو ، إلى وصلت والتي الذكور بين البطالة نسبة نسبة%. 10.4ضعف وتقدر

لعام األردن في البطالة خفض إلستراتيجية وفقا المطلقة البطالة%. 14.4حوالي 2012

والشامل .3 المستدام النمو بتعزيز األردن تقوم أن الضروري فمن ولذا،المناطق في وكذلك والنساء، الشباب بين وخاصة البطالة، من للحد . واالدماج العمل فرص خلق عملية وتمثل واقتصاديا جغرافيا المهمشة

- في التقدم يتم وسوف لألردن بالنسبة رئيسية أولويات االقتصاديالقدرة وتعزيز المالي، النظام تحسين خالل من األهداف هذه إحراز

6

الذي المستدام النمو وتعزيز والشفافية، الحوكمة وتعزيز التنافسية، . للتنمية التنفيذي الحكومة برنامج ويركز الخاص القطاع يقوده

هذا 2013-2011لألعوام ليتمكن الخاص القطاع تنمية أهمية علىالكلي االقتصادي اإلدماج أهمية وعلى عمل، فرص خلق من القطاع

مالي نظام وتحقيق والمتوسطة، الصغيرة المشاريع تنمية خالل من . الحاجة على مؤخرا األردنية السلطات معظم وأكدت ومتنوع متطور

بالتساوي االقتصادية اإلصالحات أرباح في المشاركة ضمان إلىالبالد .وبصورة أنحاء جميع بين منصفة

4." تعزيز عنوان تحت المقترح المشروع هذا يهدف السياق، هذا وفيوالمؤسسي التنظيمي اإلطار تعزيز و تطوير الحوكمة لمشروع

" المشروعات اإلطار تطوير دعم إلى والمتوسطة والصغيرة األصغرالمصرفية، غير المالية والمؤسسات األصغر للتمويل المؤسسي

وتحقيق االئتمان، ضمان برامج وتعزيز المستهلك، حماية وتعزيزاألصغر المشروعات حصول تحسين في المتمثل األسمى الهدف

مع تنافسية، و عادلة بطريقة التمويل على والمتوسطة والصغيرة . من لطلب استجابة المشروع هذا ويأتي والمساءلة الحوكمة تعزيز

يمثل كما للمشروع، المنفذة الجهة وهي األردني، المركزي البنكفي عقد الذي العربية، الصناديق تنسيق مجموعة اجتماع لنتائج متابعة

في واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق في 7الكويتمجموعة. 2013أبريل بين الشراكة إطار في المشروع هذا ويأتي

- والمجموعة الدولية، التمويل ومؤسسة البنك الدولي البنكاالقتصادي لإلنماء العربي والصندوق الفقراء لمساعدة االستشارية

المشروعات 1واالجتماعي قطاع تطوير في األردنية السلطات لدعموالمتوسطة . والصغيرة األصغر

إلى .5 ذلك ويرجع مناسب، توقيت في المقترح المشروع تنفيذ ويتم . قبل من قوي التزام فهناك حاليا تتوافر التي العوامل من عدد

األصغر المشروعات تنمية جعل في يتجلى األردنية، الحكومةضمن وذلك اإلصالح، برنامج أولويات أحد والمتوسطة والصغيرةتعزيز و الخاص، القطاع في مستدامة وظائف لخلق العام اإلطارالوفد أعلنه لما وفقا وذلك البالد، في الملكية على والتأكيد الحوكمة،

اجتماعات في الدولي والتعاون التخطيط وزارة برئاسة األردني

االقتصادية 1 العربية القمة في والمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات العربي الصندوق تدشين تميناير في الكويت في عقدت التي لتقديم 2009واالجتماعية أمير سمو رأسها مبادرة دوالر 2وهي مليار

. الدول عدد وصل وقد العربية الدول في والمتوسطة والصغيرة األصغر الصناعات تطوير لدعم أمريكيإلى يوليو 17المشاركة شهر بحلول ) 2013دولة أكبر الكويت ودولة السعودية العربية المملكة وتعتبر

بـ منهما كل تسهم حيث إسهاما، ( 500دولتين دفع تم دوالر تم 490مليون مبلغ ضمن منها دوالر مليونويبلغ بتقديمه . 1.2التعهد يوليو في القروض اعتماد تم وقد أمريكي دوالر إلى 2013مليار قيمتها وتصل

خالل 333 من أمريكي دوالر قطاع 13مليون في النشطة بعملياتها معروفة كبرى مالية ومؤسسة وسيط . والمتوسطة والصغيرة األصغر الصناعات

7

. تتميز التي القيادة في يتمثل آخر عامل وهناك دوفيل شراكةاألردني، المركزي البنك في اإلصالحية التوجهات وذات بالكفاءةوتنظيمية ومؤسسية تحويلية إصالحات تحقيق باتجاه تدفع والتي

والتعاون التخطيط وزير والتزام المالي، اإلدماج تعزيز إلى تهدف . وقد الصعيد هذه على جيدة بصورة منسقة بجهود بالقيام الدولي

بسبب والشباب النساء بين وخاصة التوظيف، معدالت ارتفاع تضاعفالمشروعات دعم أهمية إلى مشيرا السوريين، الالجئين تدفق

الرئيسية الجهة تعد والتي العمر في واألصغر الحجم في الصغيرةالمؤسسية التحتية البنية تحسين خالل من جديدة عمل فرص لخلق

وقوع. حيث من المنطقة في العام الوضع إلى وبالنظر الماليةلتعزيز المركزي البنك مبادرة فإن ومظاهرات، واضطرابات، الثورات

( شكاوى معالجة ذلك في بما المستهلك وحماية المالي، االدماجالتنمية، ( شركاء من الدعم إلى تحتاج المالية، الثقافة ونشر ، العمالء

من المشروع هذا اقتراح تم فقد ولذلك الدولية، الخبرات وتقديم. الروح هذه خالل

بتعزيز .6 يتعلق فيما المناسب التوقيت في أيضا المشروع هذا ويأتيالنشطة المعنية والجهات المانحة الجهات بين والتنسيق الشراكات

في والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تطوير مجال فيواالجتماعي، االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق وخاصة األردن،

األصغر المشروعات تنمية تعزيز في محوريا دورا يلعب كان والذي . المشروع وسيقوم العربية الدول في والمتوسطة والصغيرة

يدعمها والتي والمستمرة، المقترحة االئتمان خطوط باستكمالوضمان التعمير، و لإلنشاء األوروبي والبنك العربي، والصندوق البنك،

الواقع، امتالك أرض على قوي لتأثير االستثمارية المشروعات هذهعادلة بطريقة المهمشة، والفئات المحرومة المناطق إلى والوصول

لضمان كاف وإشراف تنظيم وجود عن فضال شفافة، و وتنافسيةالمالي . اإلدماج وتعزيز الممارسات، وأفضل الحيطة لقواعد االمتثال

األردن: )1شكل في القروض (2013مصادر

) مئوية) نسبة

8

. االستثمار: المصدر لمناخ استقصائية )دراسة2012)

والمؤسسي. القطاعي السياق ب

الفقري .7 العمود اليوم والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تعتبر . المشروعات هذه وتعتبر األردن في الحديثة المشروعات قطاع وطليعة

التنافسية إمكانياته ومصدر األردني االقتصاد في الرئيسية اإلسهام مصادرحوالي. وهناك تمثل 150000والتشغيلية األردن في مسجلة شركة

من أكثر والمتوسطة والصغيرة األصغر . 99المشروعات خلق % ويتم منهاوالمتوسطة، والصغيرة األصغر المشروعات خالل من العمل فرص غالبية

حوالي بتوظيف تقوم % 71التي حيث الخاص، القطاع في العاملين منوالمتوسطة الصغيرة المشروعات المشروعات % 32.7توظف توظف كما

. 38.7األصغر للصادرات% الرئيسي المصدر أيضا القطاع هذا ويعتبر منهم . قطاعات إلى التحول عملية في رئيسيا دورا يلعب فهو األردن في والدخل

توفير خالل من ثم المشاريع، إنشاء خالل من أوال ، القيمة مرتفع نمو ذات. االبتكارات وتطبيق اعتماد خالل من اإلنتاجية وزيادة والمدخالت، الخدمات

9

الشركة: 2شكل لحجم وفقا البنوك، قروض على الحصول

( الاستثمار: لمناخ استقصائية دراسة (2012المصدر

الحصول .8 عملية تحسن في كاملة بصورة المالي العمق ينعكس وال . إلى الودائع إلى القروض معدل وصل فقد المالية الخدمات 69على

عام% يونيو في 2013منذ المحافظة اإلقراض ممارسات يعكس مما ، الخاص. القطاع في المحلي الناتج إلى االئتمان نسبة وتنخفض البنوك

تبلغ حيث نسبيا كبير% 80انخفاضا حد إلى تخصيصها تم نسبة وهي ، ( الكبيرة الشركات %( 87إلى في األحيان من كثير في وتكون ،

. " " للمشروعات البنكي التمويل ويشيع اسمي إقراض صورةالرئيسي المصدر البنوك تعتبر حيث األردن، في والمتوسطة الصغيرة

. ذلك، ومع والمتوسطة الصغيرة للمشروعات الخارجي للتمويلالصغيرة 11تصل المشروعات إلى المصرفية القروض من فقط ٪

بنسبة مقارنة . 25والمتوسطة، يتوافر% وال الناشئة األسواق فيتمويلها ويأتي الكافي المال رأس والمتوسطة الصغيرة للمشروعات

. رسمية غير مصادر عن فضال داخلية، صناديق خالل من الغالب فيالعائلة مثل الرسمي، غير القطاع إلى المشروعات تلجأ ما وغالبا

الشكل ) التمويل على الحصول أجل من الدراسة ( . 1واألصدقاء تبينلعام األردن في االستثمار لمناخ الكبيرة 2012االستقصائية الفوارق

. الشركات حجم بحسب االئتمان على الحصول بإمكانية تتعلق التيقروض 27فهناك على حصلت التي الصغيرة الشركات من فقط ٪ % 38مقابل و الحجم المتوسطة الشركات الشركات % 53من من

الشكل ) (.2الكبيرة

مشروعات .9 والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات أن اعتبار إن. األردن في المالية الوساطة تدني أسباب أحد هو المخاطر عالية

األصغر المشروعات بإقراض المرتبطة المخاطر من وللتخفيفاإلقراض على األول المقام في البنوك تعتمد والمتوسطة، والصغيرة

10

يجعل بما االئتمانية، الجدارة من بدال الضمانات على القائم . القروض غالبية وتتطلب تمويل بال والمتوسطة الصغيرة المشروعات

بنحو قيمتها تزيد ضمانات . 23تقديم % وال القرض قيمة من أكثرتتوفر عندما و الضمانات، من يكفي ما الصغيرة المشروعات تمتلك

الضمانات على التنفيذ يجعل مما مسجلة، غير تكون الضمانات، لهاإقراض عند كبيرة عقبة يمثل ما وهو مستحيال، يكن لم أن صعبا . البنوك تحفيز ويمكن والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

الضمانات تقديم من بدال النقدي التدفق أساس على اإلقراض علىاألصغر للمشروعات نسبيا خطورة أكثر بتمويل القيام في والمغامرة

. االئتمان ضمان برامج تعزيز خالل من والمتوسطة والصغيرة

في: 3شكل مختارة اقتصادات في سنويا الضمانات عدداألوسط والشرق أفريقيا شمال منطقة

الدولي: )المصدر (2012البنك

10. . أن الواقع وفي التطور بعدم األردن في االئتمان ضمان برامج تتسم . حاليا وتنخفض البلدان من كثير ذيل في تأتي زالت ال األردن دولة

المشروعات إقراض في القروض لضمان األردنية الشركة مشاركة . عام في والمتوسطة إصدار 2012الصغيرة تم لكل 41، فقط ضمانا

( الشكل نسمة . 3مليون ) في البلدان من العديد استخدمت وقدالجزئي، االئتمان ضمان برامج و للدولة، المملوكة البنوك المنطقة

والصغيرة األصغر المشروعات إلى المقدم اإلقراض لزيادة . أما المالية التحتية البنية في الضعف نقاط ولمعالجة والمتوسطة،من أكبر حصص تمتلك فهي ائتمان ضمان خطط تمتلك التي البلدان

بالنسبة والمتوسطة الصغيرة للمشروعات المقدمة القروضاالستثمار ألغراض اإلقراض من أكبر حصص و القروض، إلجمالي

11

والمتوسطة الصغيرة المشروعات إلى . 2المقدمة األهمية ومنلضمان األردنية للشركة المؤسسية القدرة بتعزيز القيام بمكان

على الحصول فرص تعزيز في فاعلية أكثر دور للعب القروضاألردنية. الشركة طرح طريقة تحسين إلى حاجة وهناك التمويل

تعزيز أجل من أنظمتها تحديث جانب إلى للمنتجات القروض لضمانفعاليتها.

والمتوسطة .11 والصغيرة األصغر المشروعات حصول تعزيز عملية تعتبرالتعرض لتجنب المالية حقوقها وحماية المالية المعلومات على

األصغر المشروعات حصول لتحسين األساسية الركائز من لالستغالل . واتخاذ الشفافية ولضمان التمويل على والمتوسطة والصغيرة

على تقوم لقرارات والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتبمعلومات تزويدهم الماليين والوسطاء البنوك على يجب االطالع،

الفعالة والتكلفة الرسوم، حول المناسب الوقت وفي دقيقةلتعزيز. ضروري أمر المعلومات تدفق تحسين عملية وتعتبر لالقتراض

وغير المباشرة التكاليف خفض إلى باإلضافة القطاع، في المنافسةوالمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات القتراض المباشرة

غير) ألغراض تسهيالت على يحصلون الذين المستهلكين وكذلك . ) حماية ضرورة المالي لإلدراج الرئيسية الجوانب ومن تجارية

. أصدر وقد المالية والخدمات بالمنتجات معرفتهم وتعزيز المستهلكينفي السياق، هذا في األردني، المركزي ،2012أكتوبر 31البنك

رقم تحت " 2012لسنة 56تعليمات معاملة تعليمات تبنت والتي ، " قواعد من مجزأة مجموعة محل حلت والتي ، منصفة بصورة العمالء

. المختلفة التعميمات و القوانين في والمتناثرة المستهلك حمايةبإنشاء المركزي البنك إلتزام عن التنظيمي اإلصالح هذا ويكشف

. أهمية على أيضا يؤكد كما فيه وموثوق قوي مستهلك حماية نظامالمستهلكين حقوق وحماية الطعن ونظام والشفافية اإلفصاح

الماليين.

المعاملة .12 مثل الهامة، المجاالت من العديد الجديدة التعليمات تغطيالطعن . آليات و الشكاوى مع والتعامل المسؤول، واإلقراض العادلة،

و المصرفي، للنظام االمتثال نضمن أن المهم من قدما، وللمضيذلك في بما المالية، المؤسسات جميع على القواعد هذه فرض . يتمتع ال الحالي، الوقت وفي المصرفية غير المالية المؤسساتللطعن المتاحة الوحيدة اآللية وتكون بالحماية المؤسسات هذه عمالء

. ويخطط والمكلف المرهق الطويل المحاكم نظام هي لهم بالنسبةالدولي )2 للبنك الرئيسي التمويل (2012تقرير

12

إنشاء إمكانية و جدوى بشأن دراسة إلجراء األردني المركزي البنكالمالية/ القواعد وإنفاذ االمتثال، لضمان المستهلك لحماية شعبة وحدة

. توفير أخرى، أمور بين من األمر، هذا ويتطلب المستهلك لحمايةالقدرات وبناء الشكاوى، لمعالجة فعال نظام وتطبيق موظفين، . ستعمل كما المستهلك لحماية وفعال قوي فريق لخلق

. المالية/ الثقافة وتعزيز العام الوعي تعزيز على أيضا الشعبة الوحدة

في .13 الشاملة والمؤسسية التنظيمية المالية التحتية البنية تؤدي ال . نمو من وبالرغم تمويل على األصغر المشروعات حصول إلى األردن

أقوى تنظيمي إطار إيجاد المطلوب من األردن، في األصغر اإلقراض . للتمويل تغطية بأعلى األردن وتتمتع االنتشار من بالمزيد للسماح

. هذا نمو يزال وال العربية المنطقة في الفقراء للسكان األصغرما و إشراف جهة وجود عدم بسبب مكبال ذلك، من بالرغم القطاع،

للتمويل وقانونية تنظيمية تمكينية أطر وجود من ذلك على يترتبشكل. أي يفرض ال المثال، سبيل على الحالي، فاإلطار األصغر

. محدد بالتوسع 3قانوني هذه األصغر التمويل مؤسسات بعض وتقومهيئة عليها تشرف أن دون الصغيرة المشروعات قطاع إقراض في

. األصغر التمويل مؤسسات غالبية وتخضع امتثالها لتراقب رقابيةمن يحد مما اإلطالق، على للرقابة تخضع ال أو الرقابة من لقليل

. التنظيمي اإلطار يستطيع وال المالية الخدمات تقديم على قدرتها . إن المفرطة المديونية مثل التحوطية، غير للمخاطر التصدي الحالي

المؤسسية، الناحية من بعد، مستعد ليس األردني المركزي البنكبيئة خلق أجل من األصغر التمويل قطاع تنظيم على يحرص لكنه

. التمويل مؤسسات لتنظيم الدعم تقديم خالل ومن مواتية أعمالتنفذه الذي األوروبي االتحاد برنامج خالل من عليها واإلشراف األصغر

الدولي للتعاون األلمانية يوفر الوكالة أن يمكن المشروع هذا فإن ، في األصغر للتمويل شعبة إلنشاء الالزم اإلضافي المؤسسي الدعم

ويوفر التمويل، لموظفي مناصب ويخلق األردني، المركزي البنك . التمويل عملية تنظيم أهمية وتكمن المطلوبة التحتية والبنية المعدات

نموه وتشجيع القطاع هذا تعزيز جانب إلى العمالء، حماية في األصغر . إلى هناك، أن حقيقة األردني المركزي البنك يقر كما حكيمة بطريقة

مصرفية غير مالية مؤسسات األصغر، التمويل مؤسسات جانب( مثل المالية الخدمات تقديم مجال في السوق في تعمل أخرى

) تعمل و التمويلي التأجير و االستثمار وصناديق المستهلكين، إقراض . فرصة يمثل أن شأنه من وهذا متخصص إشراف أو تنظيم أي دون

شمولية أكثر نهج اعتماد على األردني المركزي البنك لمساعدةال 3 وشركات الربح لتحقيق تسعى كشركات مسجلة األردن في األصغر التمويل مؤسسات من عدد أكبر

. الربح لتحقيق تسعى

13

وليس عليها واإلشراف المصرفية غير المالية المؤسسات لتنظيموالمخاوف األسباب لنفس وذلك األصغر التمويل مؤسسات فقط

. آنفا المذكورة

المركزي .14 البنك تزويد يتم أن السياق، هذا في بمكان، األهمية ومنالالزمة االستشارية الخدمات و الكافية، التقنية بالمساعدة األردني

البنية تعزيز إلى يهدف الذي الطموح، البرنامج هذا مثل تنفيذ لدعم . تدابيرا التدابير هذه وتمثل والمؤسسية التنظيمية المالية التحتية

المهم من سيكون و باتباعها، األردني المركزي البنك يلتزم تحويليةمعارفهم وتقديم المطلوبة، الخبرات بتوفير القيام التنمية لشركاء

. يضمن وسوف الدولية الممارسات أفضل تبادل وكذلك وخبراتهم،هو و األساسية، والمؤسسية التنظيمية لإلصالحات الفعال التنفيذ ذلك

متطلبات وتوفير شمولية، أكثر نظام خلق إلى يؤدي أن شأنه منوالمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات خجمة و القطاعات جميع

نطاق في يتواجدون من ذلك في بما المستهلكين، من وغيرها . أيضا ذلك يؤدي وسوف المحرومة المناطق و المهمشة المجموعات

. القطاع هذا في الحوكمة و والمساءلة الشفافية تعزيز إلى

االنتقالي. الصندوق أهداف مع الموائمة ت

للصندوق .15 الرئيسية واألهداف المقترح المشروع بين موائمة عمل تمالنمو وتعزيز العامة، والمؤسسات الحوكمة بتعزيز المتعلقة االنتقالي

للدولة المملوكة البرامج وتعزيز تطوير خالل من والشامل المستدام . وجه على المشروع، ويشمل التحويلية اإلصالحات دعم طريق عن

) ( : النمو في االستثمار أ وهي األربعة المحاور من ثالثة التحديد،تمكينية أعمال بيئة خلق خالل من يتحقق سوف والذي المستدام،

التنظيمي اإلطار تحسين طريق عن أكبر، بصورة ومواتيةفرص تعزيز في تتمثل غاية لتحقيق األصغر للتمويل والمؤسسي

) من ) العمل، فرص وخلق الشاملة التنمية ب التمويل، على الحصولالصغيرة المشروعات تواجه التي الرئيسية للتحديات التصدي خالل

القطاع في العمل لفرص الرئيسي المولد تعتبر التي والمتوسطةالصغيرة للمشروعات االئتمان ضمان برامج تعزيز خالل من الخاص،

المحرومة للشرائح لتصل الخدمات نطاق وتوسيع والمتوسطة، ) وتحقيق) عمان، خارج المتأخرة المناطق ودمج ، والشباب النساءسيتحقق ) ( ما وهو االقتصادية، الحوكمة تعزيز ج شمولية، أكثر نظام

تعزيز شأنها من التي المستهلكين لشكاوى آلية إنشاء خالل من. المالي النظام في والمساءلة واإلفصاح، والشفافية المستهلك حماية

14

دوفيل، لشراكة الثالث الركائز من اثنين باستمرار المشروع ويتناول. والحوكمة التمويل وهما

المشروع- فيها يسهم والتي مستوى األعلى األهداف ث

المتردي .16 البيئي النظام تحويل عملية في المقترح المشروع ويسهمكفاءة أكثر نظام إلى والمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات

. المتكافئة الفرص خلق يعزز بما بحصافة، ومنظم وشفافية ونزاهةحصولهم تحسين مع النظام، في والحوكمة المساءلة سيعزز كما

المستهلك، وحماية تعزيز عن فضال المالية، والمنتجات الخدمات علىالذي المستدام النمو تحقيق في المتمثل األمثل الهدف تحقيق بغية

. باإلسهام األوجه متعدد المشروع هذا وسيقوم الخاص القطاع يقودهوالمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات المقدم التمويل زيادة في

تمويل في الحرجة القصور أوجه مع سيتعامل كما األردن، فيذلك في بما األردن، في والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتفي بالمشاركة يسمح أن شأنه من ائتمان ضمان نظام توفير دعم

والصغيرة األصغر المشروعات إقراض على البنوك وتحفيز المخاطر،والمتوسطة.

ضمان .17 إلى المستهلك حماية ركيزة ستؤدي نفسه، الوقت فيتضمن كما عدال وأكثر أفضل بصورة المعلومات على الحصول

والصغار، المهمشين العمالء وخاصة العمالء، لصالح المالية المساءلةويفتقرون حظا، أقل وهم قوية، بشخصيات عالقات يمتلكون ال الذين

. اإلطار تقوية ستؤدي ذلك، إلى باإلضافة المالية والخبرة المعرفة إلىأداء تعزيز إلى األصغر التمويل تنظيم عملية بتنفيذ الخاص المؤسسي

المحرومين العمالء إلى ووصوله نموه، وتشجيع القطاع،. المحرومة والمحافظات

الُقطرية .18 الشراكة بإستراتيجية بشكل. العالقة الموائمة تمتالدولي البنك مجموعة وإستراتيجية المقترح المشروع بين وثيق

المالية لألعوام لألردن القُطرية ) 2015-2012للشراكة رقم تقرير58114 - JO ) في للبنك التنفيذيين المدراء مجلس ناقشها والتي ،24

الرئيسية. 2012يناير اإلستراتيجية األهداف أحد المشروع ويتناولالمستدام النمو أسس تعزيز وهي القطرية، الشراكة إلستراتيجية

خالل من التنافسية القدرة على التركيز مع العمل، فرص وخلقتواجه التي العقبات وإزالة الحوكمة، وتعزيز األعمال، بيئة تحسين . يتحقق وسوف والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تنمية

15

األطر في المشروع ظل في المتوقعة التطورات خالل من ذلكأكثر أعمال بيئة خلق في تسهم سوف والتي والمؤسسية، التنظيمية

. والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تطوير وتدعم مالءمةفرص تحسين أيضا القطرية الشراكة إستراتيجية أولويات وتضمنت

وهو تمويل، على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات حصولاإلصالحات دعم خالل من تحقيقه إلى المقترح المشروع يهدف ماالمستهلك، حماية عملية تحكم التي تلك أي المؤسسية، أو التنظيمية

المحرومة القطاعات على خاص بشكل التركيز مع األصغر، والتمويلالمحافظات عن فضال والشباب، النساء ذلك في بما المجتمع، في

. هذا موائمة تمت ذلك، إلى باإلضافة الفقيرة والمناطق المهمشةأفريقيا لشمال اإلقليمية اإلستراتيجية األولويات مع المشروع

شمال إستراتيجية ركائز في ويساهم األوسط الشرق ومنطقةوالتنمية االقتصادية، اإلدارة لتعزيز األوسط الشرق ومنطقة أفريقيا. المستدام النمو في واالستثمار العمل، فرص وخلق الشاملة

II .للمشروع التنموي الهدف

للمشروع- التنموية األهداف أ

والمنتجات .19 الخدمات تعزيز في يتمثل للمشروع التنموي الهدف إنوالصغيرة األصغر للمشروعات المالية الحماية آلية وتعزيز المالية

. الحوكمة تعزيز مع والمتوسطة،

المشروع- من المستفيدون ب

البنك هو األول المقام في المشروع من المباشر المستفيد سيكون ) ( : دعم أ من المركزي البنك المشروع سيمكن حيث األردني المركزيسعيا األصغر، التمويل لتطوير والتنظيمية القانونية واإلصالحات السياساتغير المالية المؤسسات لجميع شامل وتنظيمي قانوني إطار لوضع

) ( ) ( ج المستهلك، لحماية وقوي فيه موثوق نظام إنشاء ب المصرفية،أو القروض لضمان آلية تطوير من القروض لضمان األردنية الشركة تمكين

أوجه عن التعويض في تساعد أن يمكن بها خاصة المخاطر لتقاسم آلية . المشروع من أيضا وسيستفيد المالية التحتية البنية في الموجودة القصور

مراعاة سيضمن وكذلك األصغر، التمويل ومؤسسات التجارية، البنوكتسهيل بهدف الثالثة عناصره جميع في االجتماعي بالنوع الخاص المنظور

( . الجدول انظر التمويل على المرأة صفحة 1حصول ،10 .)

16

التنموية- المشروع أهداف مستوى نتائج مؤشرات ت

من .20 المشروع أهداف تحقيق طريق على المحرز التقدم قياس سيتمأهداف مستوى على والنوعية الكمية المؤشرات من سلسلة خالل

المتوسط المستوى وعلى التنموية، في) المشروع النتائج إطار ورد وقد(. 1الملحق أهداف مستوى على الرئيسية والمؤشرات النتائج وتتمثل

) ( : وضع بعد األصغر التمويل قروض عدد أ يلي ما التنموية المشروع ) ( عدد ب األردني، المركزي البنك مظلة تحت األصغر التمويل مؤسسات

األردنية الشركة تضمنها التي والمتوسطة الصغيرة المشروعات قروض ) ( ترضي بصورة حلها تم التي الشكاوى عدد ج و القروض، لضمان

البنك في الموجود أوالقسم المستهلك حماية وحدة خالل من المستهلكغضون ] في األردني .30المركزي يوما [

III المشروع وصف

21. ) ( : خطط تعزيز أ رئيسية عناصر ثالثة من المقترح المشروع يتكون ) ( ) ( إطار تطوير ج المستهلك حماية آلية تعزيز ب االئتمانية الضمانات

غير التمويل ومؤسسات األصغر التمويل لمؤسسات ومؤسسي تنظيميللمشروع. اإلجمالية التكلفة وتبلغ أمريكي 3المصرفية دوالر مليون

المشروع عناصر ( : دوالر مليون االئتمانية الضمانات خطط تعزيز األول العنصر

أمريكي(

القروض .22 لضمان األردنية الشركة تطوير إلى العنصر هذا يهدفوالمتوسطة الصغيرة بالمشروعات خاصة تكون القروض لضمان لمنتجات

بحيث والمتوسطة الصغيرة للمشروعات خصيصا جديدة ضمانات وتصميمالمخاطر مع والتعامل للمخاطر المناسب التحليل أساس على تقوم

لضمان األردنية الشركة عمليات تعزيز بهدف السيئ واالختيار األخالقية . الشركة مساعدة على العنصر هذا يركز وسوف واستدامتها القروض

وزيادة األساسية الداخلية قدراتها تعزيز على القروض لضمان األردنيةالمشروعات تستهدف التي تلك وخاصة منتجاتها تأثير وزيادة تغطيتها

ذلك في بما المهمشة الجماعات على التركيز مع والمتوسطة الصغيرة . هذا يدعم نفسه، الوقت وفي الخدمات في الفقيرة والمناطق النساء

ضمانات منتجات تصميم في القروض لضمان األردنية الشركة العنصر . حصول االئتمان ضمانات آلية تعزيز سيؤدي كما األصغر لإلقراض

. التمويل على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

17

لضمان .23 األردنية للشركة الداخلية القدرات دعم إلى أيضا ويهدف

. فرعية عناصر سبعة من العنصر هذا ويتكون التحول خطة لتنفيذ القروض( ) ( ) ( ) ويتضمن ) المنتجات تطوير ت المخاطر إدارة ب السوقي البحث أ هي

) ( ) ( ) قواعد ج والتغطية التسويق ث التسليم وآلية القطاعات تقسيم ذلك . ) ( ) ( ولتنفيذ البشرية والموارد التنظيم خ واألنظمة التحليالت ح السداد

المجاالت يلي فيما والكفاءة واالستدامة الحجم وتحقيق التغيير مبادرات : بدعمها القروض لضمان األردنية الشركة تقوم أن يجب التي

البشرية .1 والموارد عالجها. التنظيم يجب كبيرة ثغرات يوجدمن تتمكن حتى القروض لضمان األردنية الشركة قبل منالناجح التنفيذ إلى تؤدي التي الفرص وتعزز القدرات اكتساب

: يلي كما التغيير لمبادرات

األفراد القروض. خبرات لضمان األردنية الشركة تمتلك المجاالت ) في المطلوبة الداخلية اإلدارة المنتجات( 1خبرات تطوير

( )2واألعمال المخاطر( )3إدارة والتوعية( قواعد( 4التسويقالقروض. لضمان األردنية الشركة تقوم الصدد هذا وفي السداد

( التحول( 1بتوظيف وإدارة لتنفيذ مقيم مخاطر إدارة مستشارالسداد ) قواعد وإصالح المخاطر منتجات( 2إلطار تطوير مستشار

وتجديد جديدة منتجات إطالق في للمساعدة مقيم وأعمالالتمكين أدوات تنفيذ على اإلشراف جانب إلى الموجودة المنتجات

( تغطية( 3اإلستراتيجية على للتركيز مقيم تسويق مستشارنمو وضمان الشريكة المؤسسات مع العالقات وتعزيز السوق

. هؤالء توظيف وسيتم تحسينها في والمساعدة الضمانات حجمتستمر التي المشروع تنفيذ فترة خالل المقيمين المستشارينبالصبغة وصبغها المطلوبة األساسية الكفاءات لتنفيذ أعوام أربعة

. المستهدف والتأثير االنتشار تحقيق يمكن بحيث المؤسسيةبتدريب المقيمين المستشارين هؤالء سيقوم ذلك على وعالوة

معرفتهم لتحسين القروض لضمان األردنية بالشركة العاملين . الثالثة تكلفة وتقدر التغيرات استدامة تحقيق من للتمكن الفنية

بحوالي سنوات األربعة فترة طوال دوالر 0,54استشاريين مليونأمريكي.

كبير. المعرفة بشكل القروض لضمان األردنية الشركة ستستفيدفي الممارسات أفضل تتبع التي الضمان برامج من التعلم من

. العثرات تجنب على أيضا ذلك يساعد كما العالم أنحاء كافةفرص ويزيد المبادرات إطالق سرعة على ويساعد المعتادة

مثل. نجاحات تحقيق الضمانات برامج بعض استطاعت وقد النجاح" " " " الصغيرة المشروعات تمويل وبرنامج لبنان في كفالة برنامج

18

) ( " " تشيلي الصغيرة الشركات ضمان صندوق و كندا في " ) ( " ضمان" صندوق و فرنسا لالبتكار أوسيو مؤسسة و ) القروض") لضمان األردنية للشركة يمكن ثم، ومن كوريا القروض

مؤسسات لزيارة تتم التي الدراسية الجوالت من االستفادةمختلفة دول أربعة في الممارسات أفضل تتبع التي االئتمان

ألسس المستمر بالتحسين والقيام الممارسات أفضل لمحاكاة( من. األربعة الدراسية للجوالت التقديرية التكلفة وتبلغ البناء

) حوالي عام كل دراسية بجولة القيام دوالر 0.11المخطط مليونأمريكي.

البنوك قدرات متقدمة. بناء قدرات لبناء أيضا حاجة توجدفهم للبنوك يمكن بحيث التدريب خالل من البنوك في لألفراد

لضمان األردنية الشركة تقوم التي والبرامج المنتجات وبيع وتجميع . لضمان األردنية الشركة تحتاح الصدد هذا وفي بتدشينها القروض

مدراء واعتماد بتدريب تقوم حتى تدريبي منهج وضع إلى البنوك . المنهج هذا وضع تكلفة وتقدر البنوك في فرق وقادة عالقات

بحوالي . 0.05التدريبي أمريكي دوالر مليونواألنظمة- 2 لضمان. التحليالت األردنية الشركة لدى كبيرة حاجة يوجد

( : يلي بما للقيام المؤسسة( )1القروض موارد لتخطيط نظام تعزيز( 2تنفيذ( والتحليالت البيانات جمع المعلومات( 3أنظمة إدارة نظام آليات تحسين

( منهجية رصد وعملية التكنولوجيا استخدام على تعتمد أدوات خالل (4من( البنوك مع ربط واجهات وعمل العمليات أتمتة على( 5زيادة الحصول

. أحد المجال هذا ويعتبر النمو مبادرات كافة لدعم وبرمجيات أجهزةبحوالي تكلفته وتقدر القدرات بناء عملية في الهامة مليون 0.3المجاالت

. أمريكي دوالرالمستهلك: )2العنصر حماية آلية ( 1.2تعزيز أمريكي دوالر مليون

الشكاوى .24 لتقديم وآلية إشرافي هيكل توفير إلى العنصر هذا يهدفالمالية المعرفة ولتعزيز عليه ويعتمد قوي مستهلك حماية نظام إنشاء لدعمللطعن نظام ووجود والشفافية اإلفصاح أهمية على يؤكد ما وهو األردن في

. تعليمات تفعيل هو ذلك من والهدف الماليين المستهلكين حقوق لحمايةرقم األردني المركزي مع 2012لسنة 56البنك المنصف بالتعامل الخاصة

. ويدعم المستهلك وحماية المالي اإلدماج تعزيز إلى تهدف والتي المستهلكالمركزي البنك في المستهلك لحماية شعبة أو وحدة إنشاء المشروع

التزام بضمان المتعلقة مهمته لتنفيذ القدرات بناء على عالوة األردنيمن الشعبة أو الوحدة وتمكين التعليمات بهذه الوسيطة المالية المؤسسات

الشكاوى حل خدمة تقديم إلى باإلضافة التعليمات هذه تنفيذ فرضاآلخرين والمستهلكين والمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات

19

. عمالء حصول ضمان إلى العنصر هذا ويهدف المالية والخدمات للمنتجاتالوقت في مناسبة معلومات على والمتوسطة والصغيرة األصغر الشركات . سلوك إلى تعرضهم عدم أيضا يضمن كما كافية خدمات وعلى المناسب

الوسيطة المالية المؤسسات وضع وعدم فاسدة ممارسات أو مناسب غير . سيقوم ذلك، على عالوة تمييز أساليب أي إتباع أو طريقهم في لعوائق

منع إلى سيسعى كما والحوكمة والمساءلة الشفافية بتحسين العنصرالمناطق في وخاصة السكان من المتعلم غير القطاع استغالل إساءة

المهمشة. خالل ).25 من العنصر هذا تطبيق حماية( 1يتم شعبة أو وحدة إنشاء دعم

حماية بلوائح االلتزام على لإلشراف األردني المركزي البنك في المستهلك ( مع المنصف بالتعامل المتعلقة الجديدة التعليمات ذلك في بما المستهلك

. بتقييم( القيام خالل من أيضا ذلك وسيتم الشكاوى مع والتعامل المستهلكأو بالوحدة الخاصة والموارد التدريب ومتطلبات القدرات بناء متطلبات

للوفاء الالزمة المناهج تطوير في األردني المركزي البنك ومساعدة الشعبة( المتطلبات القيام( 2بهذه من لتمكينه المركزي األردني البنك قدرات بناء

( المعدات المعلومات تكنولوجيا معدات تمويل ذلك في بما المهام بهذهإنشاء(. على األردني المركزي البنك ذلك يساعد وسوف والبرمجياتوتنفيذ مشورة وآليات الموقع وخارج الموقع في متابعة وإجراءات أنظمةوعلى منتظمة بصورة المستهلكين أبحاث إستخدام كيفية على وتدريببعض تضعها التي المالي اإلدماج تواجه التي العقبات تحديد كيفية .) ( ويمكن بنكي حساب لفتح للرصيد األدنى الحد مثل المالية المؤسسات

استقصائية دراسات التدريب هذا في المستخدمة المناهج تتضمن ان ) ٌمقًنع ) وتسوق تركيز فرق كيفية . وأبحاث الشكاوى بيانات وتحليل

التثقيف .26 برامج تطوير بتمويل العنصر هذا يقوم ذلك، على عالوةمثل قضايا حول إعالمية وبرامج العامة للتوعية حملة خالل من المالي

في المطروحة المختلفة المالية المنتجات وفهم للعمالء القانونية الحقوق . المشورة تقديم أيضا العنصر هذا يتضمن أن ويمكن الشكاوى وحل السوق

مع المنصف بالتعامل الخاصة التعليمات حول األردني المركزي للبنكتغييرات بأي تتعلق التي تلك ذلك في بما الصلة ذات والقوانين المستهلك

آنفا ) إليها المشار األهداف لتحقيق ضرورية دراسيتين( 3تعتبر جولتين تنفيذ( بمجرد الجديدة المستهلك حماية شعبة أو وحدة في المسؤولين لكبارحماية( عملية لتنظيم متطورة نظم تمتلك التي الدول إلى إنشائها

. عليها واإلشراف الماليين المستهلكين

27. / متطلبات تنفيذ فرض يمكنها المستهلك حماية شعبة وحدة إنشاءمع المنصف التعامل تعليمات في تنعكس والتي التالية والمحاسبة اإلفصاح

20

( :) ( بإيجاز تتضمن والتي كافة( 1المستهلك عن سهلة بلغة إجباري إفصاح( األساسية والشروط والبنود المعلومات( 2األسعار كافة ورود ضرورة

العقد ) في الذي( )3األساسية فعال سنوي مئوي لمعدل المطلوب اإلفصاحبما المستهلكين من للعديد بالنسبة شمولية أكثر أنه التحليلي العمل أوضح

) المالية والثقافة التعليم من منخفضة بمستويات يتمتعون الذين هؤالء فيهممنذ( 4) والمتغيرة الثابتة الفائدة معدالت بين الفارق بتوضيح خاصة متطلبات

. السوق في مالحظتها يمكن معايير على تعتمد وأن للمستهلك البداية

التمويل: 3العنصر لمؤسسات ومؤسسي تنظيمي إطار تطوير( المصرفية غير المالية والمؤسسات دوالر 0.8األصغر مليون

أمريكي(

والتنظيمات .28 السياسات في اإلصالحات دعم إلى العنصر هذا يهدف. األصغر التمويل وقطاع المصرفية غير المالية التمويل مؤسسات لتطوير

ليس وإشراف تنظيم كجهة األردني المركزي البنك دور ألهمية إدراكاالمصرفية غير المالية للمؤسسات بالنسبة ولكن فحسب للبنوك بالنسبة

األصغر التمويل قطاع تنظيم نحو جادة إجراءات باتخاذ البنك يقوم أيضا، . مواتي تنظيمي إطار وضع األمر هذا يتضمن وسوف عليه واإلشراف

إلى باإلضافة المصرفية غير المالية والمؤسسات األصغر للتمويلهذه بتنفيذ األردني المركزي للبنك تسمح التي المؤسسية اإلصالحات

ما. سواء المعلومات، تكنولوجيا أيضا سيغطي ذلك، على عالوة المهمة . المؤسسية األساسية البنية ودعم البرمجيات أو باألجهزة يتعلق

البيانات .29 كافة جمع في األردني المركزي البنك بدعم المشروع يقومالمالية الخدمات تقدم التي المصرفية غير المالية المؤسسات حول المتاحةالديون) وبيع المنظمة، غير االستثمار صناديق المستهلكين، إقراض مثل ) لتحديد متخصص إشراف أو تنظيم أي بدون وتعمل التمويلي والتأجيراألردني المركزي البنك ومساعدة تغطيتها إلى تحتاج التي والقضايا المخاطر

المصرفية غير المالية المؤسسات لتنظيم شمولية أكثر منهج تبنى في . يتضمن وسوف فحسب األصغر التمويل مؤسسات وليس عليها واإلشرافالالزمة اللوائح صياغة في الفني والدعم للسوق شاملة دراسة األمر هذا

هذه على اإلشراف عن المسؤولين الموظفين وتدريب القدرات وبناءالمؤسسات.

برنامج .30 قبل من دعمها سيتم التي القادمة التشريعات تقوم وسوفالمظلة تحت ووضعه األصغر التمويل قطاع بتحريك األوروبي االتحاد

تتعلق أخرى أحكام على وبناء المركزي، األردني للبنك واإلشرافية التنظيميةلتضمين أيضا خطط توجد المصرفية، غير المالية المؤسسات سوق بدراسة

. من تتكون وسوف الحقة مرحلة في المصرفية غير المالية المؤسسات

21

المالئمة والمتطلبات المستهلك حماية على تركز سلسة حصيفة قواعدالداخلية والضوابط المخاطر وإدارة للحوكمة قوية وقواعد والمناسبة

األصغر. للتمويل العامة التعريفات أيضا اللوائح تتبنى كما والخارجية . بدعم األردني المركزي البنك يقوم وسوف بها المسموح المالية والخدمات

لها الالزمين الموظفين وتوفير األصغر التمويل شعبة تأسيس في المشروعالقواعد تنفيذ عن مسؤولة ستكون والتي البنوك على اإلشراف إدارة داخل . األصغر التمويل مؤسسات على واإلشراف باللوائح االلتزام وضمان

الجنسين .31 بين المساواة. المساواة بضمان أيضا المشروع يقوم(: مربع الثالثة عناصره خالل من الجنسين حماية(. 1بين تعزيز يؤدي

وجود عدم وضمان العميالت حقوق حماية ضمان إلى المالي المستهلك . يؤدي االئتمان ضمان خطط تعزيز فإن ذلك، على عالوة تمييزية ممارسات

في المشاركة على البنوك تشجيع خالل من االجتماعي النوع إدماج دعم إلى . وفي للنساء المقدم والمتوسطة الصغيرة للمشروعات اإلقراض من مزيدداعم ومؤسسي تنظيمي إطار تعزيز خالل من المشروع سيتمكن النهاية،على الحصول على وسيشجعهن التمويل على النساء حصول تسهيل من

. الرسمي المالي القطاع خدمات

المؤسسية: 1مربع األساسية البنية في الجنسين بين المساواةالمالية

مستويات أقل من األردن في العاملة القوى في المرأة مشاركة تعتبرإلى وصلت فقد العالم وفي المنطقة في يونيه% 5المشاركة .2013في

بين الفروق مع التعامل على األردنية الحكومة تركز لذلك، واستجابةبرامج استهداف خالل من النساء تشغيل فرص زيادة وعلى الجنسينمراعاة إلى باالضافة الماهرات وشبه الماهرات غير للنساء األصغر التمويل

. كذلك والمتوسطة الصغيرة المشروعات تطوير في الجنسين بين المساواةمن تزيد إضافية خدمات تقديم إلى بالحاجة أيضا األردنية السلطات تعترف

. التمويل على الحصول على قدرتهم

مع داعم ومؤسسي قانوني تنظيمي إطار بتعزيز المقترح المشروع وسيقومعلى النساء حصول يسهل ما وهو الجنسين بين المساواة على التركيز

والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات ونمو توسع إلى ويدفع التمويل . خدمات على الحصول على النساء ذلك يشجع وسوف نساء تمتلكها التي

على االعتماد من بدال االستدامة تحقيق أجل من الرسمي المالي القطاع. واألصدقاء األسرة

التعامل يضمن أن للمشروع يمكن المستهلك، حماية تعزيز خالل ومنأية عن اإلبالغ خاللها من يمكن آلية تقديم خالل من الجنسين مع المنصف

. االئتماني الضمان خطط تعزيز فإن ذلك، على عالوة شكاوى أو تظلماتالمشاركة على البنوك تشجيع خالل من الجنسين إدماج دعم إلى ستؤدي

22

للنساء المقدمة والمتوسطة الصغيرة المشروعات قروض في أكبر بصورةبالرغم الرجال من أكثر خطورة يمثلن أنهن على إليهن ينظر كان والالتي

. دعم يؤدي وسوف المتوسط من أفضل السداد على قدرة اظهروا أنهم منتواجهها التي الرئيسية التحديات أحد مع التعامل إلى المستهلك حمايةالقانونية الناحية من مسؤوالت يصبحن أنهن مشكلة يواجهن ما غالبا النساءتستطيع حتى الرجال من وصي بإدارتها يقوم ولكن بأسمائهن قروض عن . األردنية الشركة ستقوم كما للجنسين المخصصة بالحصص الوفاء البنوك

بين التمييز بعدم الخاصة البيانات لمراقبة الحوافز بتقديم القروض لضمانلصاحبات المقدمة القروض ضمانات من أدنى حد وضمان الجنسين

األعمال.

23

والتمويل المشروع تكلفة

بقيمة .32 تمويلي استثماري مشروع المقترح المشروع مليون 3يعتبرأفريقيا شمال لمنطقة االنتقالي الصندوق قبل من تمويلها يتم دوالر

. جدول في والتمويل المشروع تكلفة تفاصيل ذكر وتم األوسط . 1والشرق

والتمويل: 1جدول المشروع تكلفة

المشروع تكلفةعناصر المشروع

مليون) دوالر

أمريكي(

الصندوق االنتقالي لمنطقة شمال أفريقيا الشرقاألوسط

التمويل%

الضمان -1 برامج تعزيزاالئتماني

البشرية أ() والموارد التنظيمواألنظمة ب() التحليالت

المستهلك -2 حماية آلية تعزيز/ أ() حماية شعبة وحدة إنشاء

المركزي البنك في مستهلك ( ذلك في بما األردني) المعلومات تكنولوجيا

حول ب() دراسيتين جولتينوحماية المسؤول التمويل

( إنشاء بعد المالي المستهلك) المستهلك حماية وحدة

العاملين ت() وتدريب قدرات بناءالمستهلك حماية بوحدة

المالية ث() الثقافة تعزيز

10.70.3

1.20.1

0.15

0.50

0.45

1

1.2

100

100

اإلطار -3 تطوير دعمعلى لإلشراف المؤسسي

األصغر التمويل مؤسساتغير المالية والمؤسسات

المصرفية.األردني أ() للبنك الفني الدعم

المركزيفي ب() األردني المركزي البنك دعم

المستهلك حماية وحدة إنشاءالعاملين) توفير ذلك في بما

0.8

0.25

0.25

0.8100

24

) المعلومات وتكنولوجيا

األساسية التكلفة إجماليالمادية الطارئة الحاالت

بالسعر المتعلقة الطارئة الحاالت

33100

المشروع تكلفة إجماليالتنفيذ أثناء الفوائدمقدما تدفع رسوم

33100

المطلوب التمويل 33100إجمالي

تنعكس- التي المستفادة والدروس التحليلية األسس تالمشروع تصميم على

األنشطة .33 من المستفادة الدروس كاملة بصورة المشروع يعكسالدولي البنك مجموعة مؤخرا استكملتها التي المستمرة األخيرةالدولية الممارسات وأفضل المانحة الجهات مشروعات على عالوة . ويشمل والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تمويل مجال فيوتونس مصر في مماثلة عمليات من المستفادة الدروس األمر هذا

. يلي وفيما األخرى والناشئة النامية واالقتصاديات والهند والمغرب : المستفادة األساسية الدروس

الهامة .34 العوامل من اإلدارة وقوة الكيان مساءلة ضمانالمشروع تنفيذ مؤسسة. لنجاح األردني المركزي البنك ويعتبر

يمتلك كما بالكفاءة يتميز إدارة مجلس وبه مصداقية وذات بارزةولهذا جيد حوكمة وهيكل بالسوق قوية ومعرفة قوية إدارية قدرات

. من بدعم الحكومة، وتقوم بوضوح إليه المشروع تنفيذ إسناد تم فقدبالعاملين الخاصة القدرات بناء لزيادة التدريب بتقديم التنمية، شركاء

. اإلدارة مجال فيالهامة .35 المتطلبات من يعتبر الشركاء بين الفعال التنسيق

إلنجاح التوجيهية والمبادئ النهج في التآزر لضمانالدولي. المشروع البنك مجموعة بين بالشراكة المشروع هذا ويتم

لمساعدة– االستشارية والمجموعة الدولية التمويل ومؤسسة البنك – ويتم واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي والصندوق الفقراء

لالستفادة المكملة المانحة الجهات مشروعات مع بالتنسيق تطبيقه . مانحة جهات تمولها التي األنشطة مختلف بين المؤازرة من

وجود .36 المشروع على الكافي اإلشراف يضمن أن من البدسير تقدم لرصد بالشفافية وتتميز بدقة محددة مؤشرات

الكلي اآلثر وقياس إطار. العمل في واضحة مؤشرات تعريف تم

25

. تعمل. وسوف المشروع في الهامة الجوانب من الرصد ويعتبر النتائجالحاجة إلى يشير مبكر إنذار كنظام المنتظم الرصد مؤشرات . القانونية االصالحات ستدفع أنها األهم ومن تعديالت ألي المحتملة

. للمهام المحددة واألوليات المحدد للوقت وفقا قدما والتنظيميةبين .37 المساواة مراعاة منظور تضمين الضروري من

الفعال واالستهداف الشمولية لضمان اعتمد. الجنسين لقدتم التي التوصيات على المشروع في الجنسين بين المساواة تصميم

لعام الدولي البنك تقرير في الجنسين 2012طرحها بين للمساواةفي الكافية بالمعلومات النساء تزويد أهمية على أكد والذي والتنمية،

التعامل في القانونية وواجباتهن بحقوقهن وتعريفهن المناسب الوقت . حماية شعبة أو وحدة ستقوم عليه، وبناء المالي النظام مع

اإلفصاح بضمان المشروع هذا بموجب دعمها يتم التي المستهلك . حقوقهن حماية وضمان التمييز من النساء وحماية والمساءلة

26

38.

الدولي- البنك مجموعة أنشطة مع روابط ث

بما .39 الدولي البنك مجموعة أنشطة باستكمال المقترح المشروع يقوموالتعمير لإلنشاء الدولي البنك في اإلقراض سياسة ذلك في

الفني الدعم مرفق من المقدم الفني والدعم االستشارية والخدماتلمنطقة والمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات المقدم األقليمي

ومؤسسة الدولي البنك قبل من األوسط والشرق أفريقيا شمالالمجموعة من المقدم الفني الدعم على عالوة الدولية التمويل

. قادة الذي العمل تستكمل كما الفقراء لمساعدة االستشاريةالدول من العديد في واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق

األصغر المشروعات إلى التمويل توفير على ركز والذي العربيةوالمؤسسات المركزية البنوك خالل من والمتوسطة والصغيرة

نتائج. تحقيق وتضمن البعض بعضها األنشطة هذه وتعزز الرئيسية . الواقع أرض على فعالة

التي. اإلقراض.40 التطوير عملية باستكمال المقترح المشروع يقومبقيمة الدولي البنك مجموعة بها لتطوير 70تقوم دوالر مليون

النمو مشروع أجل من والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات( األردن في المديرين( P132314الشامل مجلس أقره والذي

في المؤسسات 2013مارس 5التنفيذيين دور تعزيز إلى يهدف والذيقطاع وتطوير تمويل خالل من االقتصادي النمو في المالية . ويعتبر األردن في والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

أجل من والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تطوير مشروعالمركزي البنك خالل من البنكي االئتمان خطوط أحد الشامل النمو

والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات إقراض لتمويل األردنيحصول على أساسا تؤثر والتي السيولة مشكلة حل إلى ويهدف

. ناحية ومن التمويل على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتالكبيرة القصور أوجه مع يتعامل سوف المقترح المشروع فإن أخرى،

الحصول تعزيز إلى يؤدي لن وهو المالية األساسية البنية فيبل فحسب التمويل على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

. المشروع سيضمن وشفافية إنصافا أكثر نظام إنشاء إلى سيؤدياالستشارية الخدمات كافة مع االئتمان لخط الفعال التنفيذ المقترح

. فهذه ولذلك، المنفذة الهيئة وهو األردني المركزي البنك قدرات وبناءبعضا بعضها يعزز أنشطة وبها البعض بعضها يكمل المشروعات

. اثنين مع تتعامل وهي األرض على أفضل تأثير إحداث تضمن بصورة – التي الضمانات وبرامج السيولة مسائل المختلفة التحديات من

27

. الضمانات برامج تعزيز إلى المشروع ويهدف المخاطر قضية تتناولوالمتوسطة والصغيرة األصغر بالمشروعات الخاصة االئتمانية

توفر منتجات تقديم في القروض لضمان األردنية الشركة لمساعدةالمتعلقة والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات احتياجات

هذا إقراض جراء البنك لها يتعرض التي المخاطر لتقليل باإلقراض . أكبر خطورة يمثل الذي القطاع

للسياسات .41 البرامجي للقرض األول المشروع فإن ذلك، على عالوةدعم ( P124441) 4اإلنمائية إلى تهدف التي الممارسات يدعم لألردن

. المتعلقة اإلجراءات بين ومن الخاص القطاع يقوده الذي النموأول إنشاء خالل من ائتمانية معلومات نظام تطبيق تم بالسياسات

. األردن في ائتماني السياسات 5مكتب في اإلصالح هذا ويمثلوفي دقيقة معلومات تقديم خالل من المقترح للمشروع استكماال

المؤسسات تلزم والتي للعمالء المالية الجدارة حول المناسب الوقتأو أراضي تمتلك ال قد التي المؤسسة إقراض من لتتمكن المالية

لديها ذلك من بالرغم لكنها للقروض كضمانات تقدمها حتى عقاراتتواجه التي األخرى القيود أحد يعالج ما وهو ائتمانية جدارة

. والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتاألصغر .42 للمشروعات اإلقليمي الفني الدعم تسهيالت

الدولي البنك يدعمها التي والمتوسطة والصغيرةإفريقيا شمال منطقة في الدولية التمويل ومؤسسة

األوسط تسهيالت. والشرق باستكمال المقترح المشروع يقوموالمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات اإلقليمي الفني الدعم

ائتماني ) صندوق الدولية التمويل ومؤسسة الدولي البنك يدعمها التي( ) هي رئيسية مجاالت أربعة على تركز والتي المانحين دعم( 1متعدد

خاص ) ائتماني مكتب أول إنشاء في األردني المركزي القيام( 2البنكوزيادة تغطيتها في للتوسع القروض لضمان األردنية للشركة بتقييم

( . والمتوسطة الصغيرة بالصناعات المتعلقة منتجاتها ( 3تأثيرمختلف في قدرات وبناء أعمال تطوير وحدات وتوفير إنشاءالمشروعات ) لتطوير األردنية المؤسسة يد على توفير( 4المحافظات

المشروعات تخدم التي المالية للمؤسسات استشارية خدماتشمولية أكثر نظام على الحصول في والمتوسطة والصغيرة األصغرالتركيز مع للبنوك التنفيذيين المدراء قدرات بناء خالل من وخاصة

. البنوك في المؤسسية الحوكمة وتعزيز المخاطر إدارة علىتسهيالت .43 مظلة تحت تتم التي األنشطة على بالبناء المشروع سيقوم

التقييم مثل األوسط والشرق أفريقيا شمال منطقة في الفني الدعمبغرض التمويل وتقديم القروض لضمان األردنية للشركة التشخيصي

في 4 المجلس قبل من التنمية لسياسات األول البرامجي القرض مشروع إعتماد . 2012يناير 24تمديسمبر 5 في ائتمانية معلومات مكتب أول رخصة منح يتم أن المتوقع .2013من

28

األرصدة محدودية بسبب التسهيالت تغطيها ال والتي اإلصالحات تنفيذاألوسط. والشرق أفريقيا شمال منطقة تسهيالت قيمة وتبلغ المتاحة

سنوات 23.6 خمسة مدار على دول سبعة إلى مقدمة دوالر مليون . من يقرب ما هناك عليه، وبناء اإلقليمية األنشطة على 1.4عالوة

. المخصص المبلغ فإن ثم، ومن دولة لكل مخصصة دوالر مليونالبنك إصالحات تنفيذ طريق على قدما للمضي كاف غير لألردن

وهو. االنتقالي الصندوق مشروع فإن ذلك، على وعالوة الطموحةالفني الدعم تسهيالت بإكمال يقوم سوف العميل، ينفذه مشروعمنطقة في والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات إلى المقدمة

من نابعة إصالحات بتبني يتعلق فيما األوسط والشرق أفريقيا شمالقدرات وبناء والملكية االستدامة يضمن بما البلدان وتقودها الداخل

. العامة المؤسساتالمعلومات .44 تنمية لبرنامج الفني تنمية. الدعم برنامج يعمل

نمو تمكين على تركز تدخالت وتنفيذ تصميم على المعلومات . وسيؤدي – مرتفع نمو حدوث احتمالية وهناك الصغيرة المشروعات

المشروعات أصحاب شبكات مستوى ورفع تعزيز إلى التدخل هذاوالحصول بالسوق المشروعات أصحاب لربط الحاضنات وخدمات

وتمكين تسويقية وقدرات مالية إدارة وبناء المناسب التمويل على . األعمال ونموذج والعمليات المنتجات في االبتكار

لمساعدة .45 االستشارية للمجموعة االستشارية الخدماتبتوفير. الفقراء الفقراء لمساعدة االستشارية المجموعة تقوم

" تعليمات حول األردني المركزي البنك إلى استشارية خدمات " في صدرت والتي العمالء مع بإنصاف .2012أكتوبر 31التعامل

الفقراء لمساعدة االستشارية المجموعة قامت ذلك، على وعالوةإستراتيجية أول تطوير في الدولي والتعاون التخطيط وزارة بدعم

. لمساعدة االستشارية المجموعة وقامت األصغر للتمويل وطنيةوسائل حول توصيات بوضع وقامت تشخيصية أعمال بإجراء الفقراء

. األردن في التنظيمي اإلطار تحسينمن .46 حزمة من كجزء المشروع هذا إلى النظر من البد ثم، ومن

القانوني اإلطار تعزيز على تساعد التي الموازية المساعداتتنمية مشروع قبل من االئتمان خط باستكمال ويقوم والتنظيميالنمو تحقيق أجل من والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

من. األخرى الدول في تم ما مع بالتناغم الهدف هذا ويسير الشاملمع للتعامل الفنية الناحية من وسليمة شاملة مساعدات حزمة تطبيق

. تمثل ولن المقدمة الفنية المساعدات تكمل وسوف المسألة هذه . األخرى المانحة الجهات تدعمها التي لألنشطة تكرارا

29

التنمية- شركاء مع التعاون ج

األخرى .47 المانحة الجهات مع مشاورات وإجراء بالتنسيق الفريق يقوموالصغيرة األصغر المشروعات تطوير مجال في تعمل التي

والوكالة الدولية، التنمية وكالة ذلك في بما األردن في والمتوسطةلالستثمار،وإدارة األوروبي والمصرف الدولي، للتعاون األلمانية

بسويسرا، االقتصادية للشؤون الدولة وأمانة الدولية، التنميةلإلنشاء األوروبي والمصرف البحار، عبر الخاص االستثمار ومؤسسة

المانحة. للجهات الشهري االجتماع على وعالوة والتعميرعن بالعمل الفريق يقوم والمتوسطة، والصغيرة األصغر للمشروعات

للموارد األمثل االستخدام لضمان األخرى المانحة الجهات مع كثب . الجهود وتنسيق

حكومة .48 بدعم واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق قامخالل والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تنمية في األردن

. . مؤخرا رئيسيتان عمليتان تمت وقد الماضية العشرة السنواتالرئيسية والمؤسسات والتنمية التشغيل صندوق بدعم تتعلق األولى

األردن ) . 70في ) ومنذ األصغر التمويل قطاع دعم بهدف دوالر مليونالمركزي البنك مع مناقشته تتم جديد مشروع هناك كان قريب، وقت

بقيمة ائتمان خط عن عبارة وهو لدعم 50األردني دوالر مليونأثناء تمويل على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات حصول

. ويقوم الخاص القطاع خالل من عمل فرص خلق لدعم التحول فترةمع آخر مشروع باستكمال الحالي الوقت في األردني المركزي البنك

قيمته تبلغ والتعمير لإلنشاء األوروبي دوالر 100المصرف مليونضمان وبرنامج ائتماني خط هما العناصر من اثنين من ويتكون

ائتماني. األمريكية .49 المؤسسة مع اتفاق إلى األردنية الحكومة توصلت

بقيمة جزئي ائتماني ضمان صندوق إلنشاء الخاصة 250لالستثماراتأكتوبر في االتفاق توقيع تم وقد دوالر الصندوق. 2011مليون ويقدم

الصغيرة% 70و% 60 المشروعات قروض إلى ائتماني ضمان تغطيةضمان قصر بشرط المشاركة البنوك من الجديدة والمتوسطة

على البنوك من المطلوب . 30القرض ويقوم% القرض قيمة منتسهيالت اسم تحت التعاوني اإلسكان مؤسسة الضمان هذا بإدارة

. األردن في القروض ضماناتالتخطيط .50 وزارة مع كثب عن الدولي للتعاون األلمانية الوكالة عملت

الدعم تقديم مجال في األردني المركزي والبنك الدولي والتعاونتتضمن التي الرئيسية المجاالت من العديد في االستشارية والخدمات

إستراتيجية( 1) تطوير في األردني المركزي البنك لمساعدة التخطيط( المالي لإلدماج لتعزيز( 2وطنية المؤسسي والتطوير التدريب

30

( األصغر التمويل مؤسسات على التحتية( 3اإلشراف البنية دعم( للصناعة )4المساعدة واالبتكار( السوقي التوسع ضمان( 5دفع

. األلمانية الوكالة قامت وقد األصغر التمويل قطاع تمويل استدامةعام نهاية في دراسية جولة بتنظيم الدولي حول 2013للتعاون

ممثلين مع ألمانيا في المالي المستهلك وحماية المسؤول التمويلموظفين أربعة فيهم بما األوسط والشرق أفريقيا شمال منطقة من

. الدولي للتعاون األلمانية الوكالة وستعمل األردني المركزي البنك مناألردني المركزي البنك دعم على الدولي البنك مجموعة مع بالتعاون

وفي األصغر التمويل لقطاع والتنظيمي القانوني اإلطار وضع في . المستهلك حماية عملية تبنى

المشروعات .51 تنمية مشروع مع بالتنسيق أيضا المشروع تنفيذ وسيتماالنتقالي الصندوق يموله والذي األردن في والمتوسطة الصغيرة

لدعم االقتصادية المشاريع لتطوير األردنية المؤسسة وتنفذهوالمتوسطة الصغيرة والمشروعات الناشئة الشركات واستدامة

هذا باستكمال يقوم ثم ومن الطلب جانب تحديات مع يتعامل والذي. التمويل على بالحصول يتعلق فيما العرض بجانب المعنى المشروع

لتطوير األردنية المؤسسة مع بالتعاون يتم الذي المشروع أما( : فيتضمن االقتصادية واستقطاب( 1المشاريع وتشخيص تحديد

المدفوعة والمتوسطة الصغيرة والمشروعات الناشئة الشركاتالنمو ) في( 2باحتماالت متخصص تدريب خدمة مقدمي وتدريب توفير

دوليا ومجازين بهم معترف يكون أن على رصدها يتم األعمال مجالوالتنافسية اإلنتاجية ودعم المستدامة التنمية مجاالت في

( الصادرات وتطوير واالبتكار الشركات( 3والتكنولوجيا ودعم اختياربرنامج تنفيذ خالل من خاصة بصفة مرتفعة نمو نسبة تحقق التي

( بالمنح والمساهمة ومكثف متطور واعتماد وتدريب تمرين تسريعومتوسطة( 4 صغيرة ومشروعات الجديدة الشركات نمو مرصد إنشاء

( االقتصادية المشاريع لتطوير األردنية المؤسسة تدفق( 5في توفيرالحالية الصناديق إلى ومدعومة وايجابية مصداقية ذات صفقات

. / فريق سيضمن عامة، وبصفة اآلخرين المستثمرين أو و والمستقبليةفي العاملة المانحة الجهات كافة مع فعال بتنسيق القيام المشروع

األردن في والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تطوير مجالاالستخدام تحقيق أجل من الجهود تكرار وعدم المؤازرة لضمان

. للموارد األمثل

المصلحة- أصحاب مشاورة ح

31

بما -51 الصلة ذات الحكومية الهيئات من المصلحة أصحاب يتكونالدولي والتعاون التخطيط ووزارة األردني المركزي البنك يتضمن

( الحكومية غير والمنظمات البنوك المالية والمؤسسات ) وتعمل األصغر التمويل األعمال ومؤسسات رجال جمعية

األصغر األردنيين والمشروعات القروض لضمان األردنية والشركةفي كثب عن األخرى المانحة والجهات والمتوسطة والصغيرة

. وخالل والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات قطاع تطويربمناقشة األردني المركزي البنك قام للمشروع، اإلعداد مرحلةالمصلحة أصحاب كافة مع المقترح المشروع وتفاصيل تصميم

أصحاب. من العديد مع المشاورات تستمر وسوف المعنيين. وملكيتهم مشاركتهم لضمان المشروع تنفيذ فترة خالل المصلحة

التنفيذ-4

التنفيذ وترتيبات المؤسسية الترتيبات

إلى -52 ستسعى المشروع هذا قبل من تبنيها يجب التي المنهجيةقامت والذي أدلة جمع على يقوم الذي التشخيصي العمل تضمين

– التمويل ومؤسسة الدولي البنك الدولي البنك مجموعة بهوالتعاون الفقراء لمساعدة االستشارية والمجموعة الدولية

تنفذه الذي مشاركة األلماني مع الدولي للتعاون األلمانية الوكالة. التنمية شركاء مع فعال وتنسيق المصالح أصحاب قبل من قوية

المتعلقة الدولي للبنك اإلرشادية التوجيهات المشروع يتبع وسوف . والبيئية االجتماعية والضمانات المالية واإلدارة بالتوريد

وسيكون -53 للمشروع المنفذة الجهة هو األردني المركزي البنك . المركزي البنك اختيار تم وقد واإلدارة العام التنسيق عن مسؤوال

واإلشراف تنظيم عن المسؤولة الجهة ألنه منفذة كهيئة األردني . المركزي البنك يمتلك كما األردن في المصرفي القطاع على

يرأسها والتي القروض لضمان األردنية الشركة في األسهم غالبية . التآزر ذلك يضمن وسوف األردني المركزي البنك محافظ نائب

عنصري يغطيها التي األنشطة كافة بين الفعال والتنسيقاللجنة. مع كثب عن األردني المركزي البنك وسيعمل المشروع

مختلف بين الفعال التنسيق لضمان األصغر للتمويل الوطنيةوالصغيرة األصغر المشروعات قطاع سوق في الفاعلة الجهات

والمتوسطة.

32

المقترح -54 المشروع لتنفيذ استعداد على األردني المركزي البنك إن . وتقوم اإلصالح برنامج في اإلسراع على يساعد وسوف

األوسط والشرق أفريقيا شمال بمنطقة الخاصة التسهيالتاألردني المركزي البنك في القدرات بناء مجال في باالستثمار

البنك في اإلدارة تقوم حيث مناسب وقت في المشروع ويأتي . وتنظيمية تحويلية إصالحات إجراء تجاه بالدفع األردني المركزي

األردني -55 المركزي البنك في البنوك على اإلشراف إدارة وستقوم . اإلشراف إدارة مهمة وستكون وإدارته المشروع على باإلشراف

السياسات تنفيذ هي األردني المركزي البنك في البنوك علىبصورة والخضوع الوثيقة هذه في إليها المشار واإلجراءات

. البنوك على اإلشراف إلدارة ويمكن البنك محافظ لنائب مباشرةفي بما المشروع عنصري في للمساعدة إضافيين خبراء توظيف

المستهلك، وحماية األصغر التمويل على اإلشراف في خبراء ذلكالقروض. لضمان األردنية الشركة ستقوم ذلك، على وعالوة الخ

فيما الوثيقة هذه في إليها المشار واإلجراءات السياسات بتطبيق . في المالية اإلدارة وستكون المنحة من األول بالعنصر يتعلق

. التوريدوالتعاقدات إجراءات عن مسئولة األردني المركزي البنكعلى -56 بناء تشغيلي كتيب بإعداد األردني المركزي البنك قام

وترتيبات المالية اإلدارة تضمن والذي الدولي البنك من إرشاداتالمتعلقة والمسؤوليات األدوار ووصف والتعاقدات بالتوريد متعلقةبالتنفيذ والمتعلقة المؤسسية والترتيبات المشروع بتنفيذ

. والصرف والضماناتيشارك -57 كما المشروع لتنفيذ دعم بتقديم الدولي البنك يقوم

تنسيق مهام في واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق . العناصر توزيع ويتم الصلة ذات األخرى األنشطة مع األنشطة هذه

فإن ثم ومن السابقة والمشاركات النسبية والمزايا للخبرة وفقاالعنصر في البنك مع كثب عن ستعمل الدولية التمويل مؤسسة . – األلمانية الوكالة وتقوم االئتمانية الضمانات برامج تعزيز األول

يتعلق الذي الثاني بالعنصر يتعلق فيما بالتنسيق الدولي للتعاونإطار تطوير وهو الثالث والعنصر المستهلك حماية آلية بتعزيز

والمؤسسات األصغر التمويل لمؤسسات ومؤسسي تنظيمي . الفرق أعضاء فإن ذلك، من وبالرغم المصرفية غير المالية

أينما الدعم ويقدمون يسهمون سوف مؤسسة كل من والخبراء . وجود ولضمان المطلوبة والخبرة المعلومات على بناء لزم

الدولي البنك يقوم األرض على فعال وتنفيذ فعال تنسيقحمالت بقيادة واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي والصندوقالدولية التمويل مؤسسة من نشطة بمشاركة مشتركة إشراف

33

األلمانية والوكالة الفقراء لمساعدة االستشارية والمجموعة . على أشهر ستة كل مرة المهام هذه تتم وسوف الدولي للتعاونالبنك. مكتب في األساسيين الفريق أفراد من فرد ويتمركز األقل

الصندوق مع فعال تنسيق وجود لضمان الكويت في الدوليأفراد من ثالثة نشر ويتم واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي

الدولية التمويل ومؤسسة البنك من األساسيين الفريق . ميدانيا الفقراء لمساعدة االستشارية والمجموعة

النتائج وتقييم رصد

وتقييم -58 لرصد قوي نظام إنشاء المشروع لنجاح الضروري منعليها المتفق النتائج إطار على بناء تطبيقه ويتم العمل سير تقدم . إطار إنشاء مناقشة تمت ومؤشراته بالرصد الخاصة والترتيبات

بطريقة والمخرجات المدخالت لتعقب والتقييم للرصد قويالمركزي البنك مع عليه االتفاق وتم المناسب الوقت وفي منظمة

بوضوح. محددة معايير على والتقييم الرصد وسيعتمد األردنيملحق ) المشروع مؤشرات تغذي مخرجات (.1ومؤشرات

االستدامة

التنفيذ -59 المقترح المشروع استدامة في األساسية العناصر تتضمنقبل من القوي وااللتزام للمشروع، األردني المركزي للبنك الناجح

على الحصول وزيادة السليمة، المالية بالسياسات الحكومةالمشروعات تطوير جعل شكل في ينعكس والذي التمويل

اإلصالح برنامج في األولويات أحد والمتوسطة والصغيرة األصغروالمؤسسية القانونية القدرة وتحسين باإلصالح وااللتزام

. والمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعاتالتي -60 القوية الشراكة خالل من المشروع استدامة تسهيل ويتم

السنوات مدى على األردنية والسلطات الدولي البنك بين أقيمتحوار صورة في انعكس متكامل عمل برنامج خالل من الماضية

والتشغيلي الفني والدعم التحليلي والعمل السياسات حول فعالقوي. حوار بإجراء الدولي البنك فريق قام وقد األساسي

ووزارة األردني المركزي البنك مع السياسات حول ومتخصصااللتزام اتضح حيث المالية ووزارة الدولي والتعاون التخطيط

. المالي القطاع بإصالحبتوفير -61 الدولية التمويل ومؤسسة البنك سيقوم ذلك، على عالوة

تسهيالت خالل من األردني المركزي البنك إلى الفني الدعم

34

األوسط والشرق أفريقيا شمال منطقة إلى المقدمة الفني الدعم . المقترح المشروع وآثار نتائج لتعزيز

V – حدتها من التخفيف وإجراءات الرئيسية المخاطر

المخاطر تقييم ملخص

المخاطر التقييمالمخاطرالتقييمفئة مخاطر أصحاب

المصلحة

مخاطرمتوسطةالمشروع

الجهة مخاطرالمنفذة

متوسطةالتصميم

االجتماعيةمتوسطةالقدراتوالبيئية

منخفضة

والجهة منخفضةالحوكمة البرنامجالمانحة

متوسطة

الخدمات تقديم والرصد

واالستدامة

مرتفعة

المخاطرللتنفيذ الكلية

متوسطة

الشاملة المخاطر تقييم شرح

62- . أن ويمكن معتدلة المشروع تنفيذ تواجه التي الشاملة المخاطرأصحاب مستوى على المخاطر من العديد المشروع يواجه

. تحليل تم وقد واالستدامة والتنفيذ التشغيلية البيئة و المصلحة . تدابير ذكر وتم أثرها تخفيف تدابير تحديد وتم بدقة المخاطر هذه

الملحق في التشغيلية المخاطر تقييم إطار في المخاطر تخفيف4 .

التي -63 المخاطر المصلحة بأصحاب المتعلقة المخاطر تتضمنحصول لتعزيز بالسياسات االلتزام تغيير أو تأخير فيها يتسبب

والعدد التمويل على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتمجال في العاملة التنمية وهيئات المانحة الجهات من الكبير

في نقص عنه ينجم أن يمكن والذي األردن في المالي اإلدماجبتصميم. المتعلقة المخاطر المشروع مخاطر وتتضمن التنسيق

ذات الفنية الموضوعات حول الخبرة نقص مخاطر مثل المشروعإلى والوصول الجديدة المفاهيم الستيعاب الالزم والوقت الصلةفي كبير تأخير إلى يؤدي أن يمكن ذلك وكل التحوالت حول إجماع . عدد محدودية خالل من ذلك عالج يتم وسوف المشروع تنفيذ

35

) ( كاف بوقت يسمح ما وهو أعوام أربعة المشروع ومدة العناصر . والسلس الفعال بالتنفيذ للقيام

مخاوف -64 توجد فال والبيئية، االجتماعية بالمخاطر يتعلق فيما أمامقصورة المقترح المشروع أنشطة ألن كبيرة وبيئية اجتماعية

. مشروع هو فالمشروع الفني والدعم االستشارية الخدمات على .) أن ) من أخرى مخاطر وهناك ج فئة ضمانات تقييم ذو فني دعملم إذا النطاق محدودة تكون قد المخططة الفني الدعم أنشطة

مخاطر أيضا هناك لكن مانحة جهات من كاف تمويل جمع يتمتنسيق هناك يكن لم إذا المصلحة أصحاب جهود بازدواجية تتعلق

. المخاطر هذه تخفيف وسائل ذكر تم وقد التنمية شركاء بين كافالملحق . 4في

VI -التقييم ملخص

والمالية االقتصادية التحليالت

المشروع .1 تطوير تأثيرللمشروعات -65 كفاءة أكثر نظام بتبني المقترح المشروع يقوم

إصالحات خالل من األردن في والمتوسطة والصغيرة األصغرحصول فحسب تعزز ال أنها حيث من تحويلية ومؤسسية تنظيمية

من لكن التمويل على والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات . ذلك انجاز وسيتم شفافية وأكثر عادل نظام على الحصول حيث

األساسية البنية في الكبيرة النقص أوجه مع التعامل خالل منحقوق وحماية االئتماني الضمان برامج تحسين مثل المالية

المعلومات على والحصول الشفافية وضمان الماليين العمالء . األصغر التمويل لقطاع والتنظيمي المؤسسي اإلطار وتحسين

التي -66 االئتماني الضمان برامج لدعم المشروع استخدام سيتماألصغر المشروعات إقراض على األمر نهاية في البنوك ستشجع

. التي الجديدة الضمان منتجات تصميم إن والمتوسطة والصغيرةوالمتوسطة الصغيرة المشروعات لتناسب خصيصا إعدادها تم

تطوير من تعزز سوف للمخاطر مناسب تحليل على تعتمد والتي . وسوف القروض لضمان األردنية الشركة عمليات واستدامة

على المالية الجدارة ذات الشركات حصول تسهيل إلى ذلك يؤديكفاية عدم بسبب التمويل على حصولها إعاقة تتم عندما التمويل

المخاطر تقليل خالل من القروض وضمانات االئتمانية المعلوماتالمشروعات إقراض يحفز بما للدائنين المحتملة والخسائر

من كثير يتضمن أمرا البنوك تعتبره الذي والمتوسطة الصغيرةوالمناطق. المهمشة الجماعات على التركيز خالل ومن المخاطرة

36

المشروعات حصول تعزيز على العنصر هذا سيعمل المحرومة . المخاطر تخفيف خالل من التمويل على والمتوسطة الصغيرة

لضمان -67 المستهلك حماية تعليمات تعزيز إلى المشروع يهدفقوية سوق وجود ولضمان الماليين المستهلكين حقوق حماية

واالستغالل والخداع النصب من المستهلكين وحماية وتنافسيةعلى والحصول الشفافية وتعزيز المنتجات بأسعار يتعلق فيما . تكون ما غالبا المالية العقود فإن كذلك بسهولة المعلوماتوخاصة مرتفعة المعلومات على الحصول وتكلفة وغامضة معقدة

. موقع في دائما المستهلكون يكون وال الصغار للعمالء بالنسبةمن ثم ومن الماليين الوسطاء سالمة بشأن قرار التخاذ مناسب

العمالء هؤالء أداء بيانات بشأن إفصاح هناك يكون أن الضروري. السوق في الفشل واحتمال المعلومات تضارب مشكلة لعالج

نظام وضع تجاه قويا التزاما األردني المركزي البنك أظهر وقدأنظمة بأهمية واعترف المستهلك لحماية عليه ويعتمد قوي

المستهلكين حقوق حماية في والطعن والشفافية اإلفصاحالمركزي. للبنك مؤخرا اعتمدت التي التعليمات وتغطي الماليين

" " القواعد غالبية المستهلكين مع بإنصاف التعامل وهي األردنيالقواعد مجموعة محل لتحل وواضحة شاملة بطريقة الهامة

. أمر وهذا والتعميمات القوانين مختلف في توجد والتي المتناثرةعمالء وخاصة والمتوسطة الصغيرة للمشروعات بالنسبة مهم

غالبا والذين السكان من الدخل منخفض والقطاع األصغر التمويل . المالية المؤسسات في حياتهم مدخرات يضعون ما

األصغر -68 التمويل لمؤسسات المؤسسي اإلطار تعزيز إنعلى ايجابيا أثرا له سيكون المصرفية غير المالية والمؤسسات

وإعادة االقتراض على وقدرتها األصغر التمويل مؤسسات سالمة . زيادة إلى ذلك يؤدي وسوف األصغر المؤسسات إلى اإلقراض

ما وهو األصغر والمقترضين األصغر التمويل مؤسسات عددسيؤدي توسعهم الن المساواة وعدم الفقر تقليل في سيسهم

عمان وراء فيما المهمشة المحافظات في أكبر تغطية إلى . يمكن أن النهاية في التنظيمي لإلطار ويمكن الرئيسية والمدن

. المالية الخدمات مختلف تقديم من األصغر التمويل مؤسساتهذا ظل في بها القيام المتوقع من التي األنشطة تؤدي وسوف

األصغر للمشروعات أكبر بصورة مواتيه بيئة خلق إلى المشروعيقوده استدامة أكثر نموا إلى ويؤدي والمتوسطة والصغيرة . يسهل سوف المؤسسي اإلطار تحسين إن الخاص القطاع

. عالوة القطاع وتنافسية كفاءة من ويزيد التمويل على الحصولتنظيمي منهج بتبني األردني المركزي البنك قيام فإن ذلك، على

37

غير المالية المؤسسات لكافة بالنسبة شمولية أكثر وإشرافي ) ( مؤسسات وليس السوقية الدراسة نتائج على بناء المصرفية

االئتماني الضمان خطط دعم جانب إلى فحسب، األصغر التمويلنظام تطوير إلى النهاية في يؤدي سوف المستهلك حماية وضمان

. وإنصافا وشمولية شفافية أكثرالمربع -69 في أوضحنا إلى 1وكما أيضا يؤدي سوف المشروع فإن

. المشاركة بتعزيز القيام الضروري من الجنسين بين المساواةفرصة وإعطائهم المشروعات أنشطة في للنساء النشطة

زيادة إلى يؤدي ذلك الن المالية األسواق وخاصة لألسواق للدخول . ان التجريبية األدلة أظهرت وقد المجتمع في ماليا النشطين عدد

ويحسن االسرة أفراد لكافة مزايا يولد للمرأة االقتصادي التمكين . مجال في النساء فرص تعزيز إن األطفال معيشة مستوىالتمويل على الحصول في متساوية فرص وإعطائهم المشروعات

المدى على اقتصادية رفاهية المطاف نهاية في عنه ينتج سوفالطويل.

البنكي- 2 للدعم المضافة القيمةالدول -70 مختلف في خبراتها بتجميع الدولي البنك مجموعة تقوم

. كبير عمل وهناك الدولية الممارسات وأفضل اإلقليمية ومعرفتهاوالصغيرة األصغر المشروعات تطوير مجال في به القيام تم

والتعمير لإلنشاء الدولي البنك سياسة بين يتراوح والمتوسطةتحت الفني والدعم االستشارية السياسات إلى اإلقراض حول

والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تسهيالت مظلةالبنك قبل من األوسط والشرق أفريقيا شمال لمنطقة المقدمةتمت التي الجهود على عالوة الدولية التمويل ومؤسسة الدولي

ل الفني الدعم خالل من اآلن الدولية حتى التمويل مؤسسةالمجاالت من عدد في الفقراء لمساعدة االستشارية والمجموعة

. الطويلة الخبرة وتعتبر المشروع لهذا بالنسبة األولوية ذاتلمساعدة االستشارية والمجموعة الدولية التمويل لمؤسسة

الدروس من لديها وما اإلصالح مبادرات دعم مجال في الفقراءبشبكة صالتها جانب إلى العالم دول مختلف من اكتسبتها التي

من أخرى شريكة مانحة وجهات الدوليين الممارسين من كبيرةله يوفرها ان األردني المركزي البنك يتطلع التي الرئيسية األمور

. المشروع هذا في التعاون من كجزء الدولي البنك مشروع فريقخبرته -71 واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق يقدم

. يقدم كما األولوية ذات اإلصالح ومجاالت بالمنطقة الواسعةائتمان خط أيضا واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوق

38

البنوك مع التعامل مجال في خبرة ولديه العربية الدول إلى . قيادات ظل وفي الكبرى والمؤسسات والبنوك المركزية

تتمتع التي واالجتماعي االقتصادي لإلنماء العربي الصندوقاألردن في كبيرة بمصداقية يتمتع الصندوق فإنه والخبرة بالكفاءة

والصغيرة األصغر المشروعات قطاع بتطوير السلطات له وتعهداالستخدام. لضمان المنسق دور البنك يلعب وسوف والمتوسطةوالخبرات النسبية المزايا من واالستفادة للموارد فاعلية األكثر

. المؤسسات مختلف بها تتمتع التي

39

الفني التحليل

لقطاع -72 المالية األساسية البنية بتحسين المشروع يقومخالل من باألردن والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

المستهلك حماية وآليات االئتمان ضمانات برامج ودعم تعزيز . بتحسين المشروع وسيقوم األصغر للتمويل المؤسسي والشكل

إلى اإلقراض زيادة على البنوك ستشجع التي االقتصادية البيئة . والجديدة القائمة والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات

في -73 بالمشاركة االئتمانية الضمانات برنامج يسمح وسوفوسوف األردن في اإلقراض مؤسسات على وتخفيفها المخاطراألصغر المشروعات تمويل في التوسع على كحافز تعمل

. المشروعات لدى يكون عليه، وبناء والمتوسطة والصغيرةمالئمة تمويل مصادر الجديدة والمتوسطة والصغيرة األصغر

. العمل فرص من المزيد وخلق النمو على لمساعدتهاوتحمي -74 المعلومات نشر المستهلك حماية آلية تدعم وسوف

. ماليين كعمالء والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتوالمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات ذلك يمكن وسوف

. المناسب الوقت في الدقيقة المعلومات على الحصول منوالمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تقوم لذلك، ونتيجة

تكلفتها تقليل إلى تؤدي معلومات على مبنية قرارات باتخاذ . أفضل بصورة المالية مواردها استخدام من وتمكنها

إلى -75 سيؤدي األصغر التمويل قطاع على الكافي اإلشراف إنأن األصغر التمويل لمؤسسات يمكن حيث ومواتيه آمنة بيئة توفير

. ذلك يكون وسوف األصغر المشروعات إلى اإلقراض في تتوسعالحالية األصغر التمويل مؤسسات حافظة في زيادة صورة في

أصغر تمويل مؤسسات خلق على عالوة المهمشة المناطق فيالمشروعات. تمويل على ايجابيا أثرا لذلك يكون وسوف جديدة

. تحريك فإن ذلك، على عالوة الفقر من الحد في وسيسهم األصغرالتمويل مؤسسات وليس المصرفية غير المالية المؤسسات كافةاألردني المركزي للبنك اإلشرافية المظلة تحت فحسب األصغراألردني المركزي البنك وقرار السوق دارسة نتائج على بناء

أن ويمكن عامة بصفة المالي النظام على إيجابيا أثرا له سيكون . المستهلك بحماية المتعلقة المخاوف من العديد يقلل

المالية اإلدارة

40

البنك -76 في المالية اإلدارة ألنظمة تقييم بعمل الدولي البنك قاماإلعداد أثناء المقترحة المنفذة الهيئة لكونه األردني المركزي

" والصغيرة األصغر المشروعات لتطوير المستمر للمشروع ." أن التقييم استنتج وقد الشامل النمو لتحقيق والمتوسطة

األدنى بالحد بالوفاء تقوم سوف المقترحة المالية اإلدارة ترتيباترقم ) التشغيل إلجراءات وفقا ( OP/BP10.00للمتطلبات

األنشطة -77 بتمويل أساسية بصفة المقترح المشروع سيقوماختيار خالل من القدرات وبناء الفني بالدعم المتعلقة

يتبع. ان المتوقع من لذلك أساسية أنشطة هي وهذه االستشاريينالخاصة والصرف المالية اإلدارة ترتيبات نفس المقترح المشروع

( : ذلك في بما المستمر مخصص( 1بالمشروع حساب فتح يتم( المنحة أموال لتلقي ربع( 2للمشروع مالية تقارير تقديم يتم

( البنك إلى مدققة وغير مؤقتة التدقيق( 3سنوية شركة تكوناألردني المركزي بالبنك الخاصة الحالية المستقلة الخارجية

. ويتم المشروع لحسابات السنوي بالتدقيق القيام عن مسئولة . والصرف المالية باإلدارة المتعلقة الترتيبات استكمال

والتعاقدات التوريد

78- . بصفة المشروع يقوم وسوف للمشتريات تقييم بإجراء البنك قاماختيار خالل من الفني الدعم أنشطة بتمويل أساسية

" المتعلقة الدولي بالبنك الخاصة لإلرشادات وفقا االستشاريينالدولي البنك بقروض يختص فيما االستشاريين وتشغيل باختيار

والتعمير المقدمة لإلنشاء للتنمية الدولية المؤسسة ومنح وائتمان " يناير بتاريخ الصادرة الدولي البنك من المقترضين 2011منالبنك إرشادات بموجب والبرمجيات للبضائع المحدود والعرض

االستشارية غير والخدمات واألعمال البضائع بمشتريات الخاصةتتعلق والتعمير التي لإلنشاء الدولي البنك ومنح بقروض وائتمان

البنك من المقترضين من المقدمة للتنمية الدولية المؤسسةيناير" بتاريخ الصادرة االتفاقية 2011الدولي في الواردة واألحكام

االتفاق. تم الصندوق، خالل من عقد أي تمويل يتم ولكي القانونيةوالتكلفة االستشاريين اختيار وطرق التوريد عمل طرق على

البنك بين الزمني واإلطار المسبقة المراجعة ومتطلبات التقديريةالتوريد خطة في البنك في المشروع وفريق األردني المركزي

على. 2014يناير 6بتاريخ والتعاقدات التوريد خطة تحديث وسيتمالمشروع تنفيذ احتياجات لتعكس للحاجة وفقا أو سنويا مرة األقل

. المؤسسية القدرات في المطلوبة والتحسينات

41

عن -79 مسؤولة األردني المركزي البنك في المالية اإلدارة تعتبرالرئيسي بالمركز الخاصة بالتوريد المتعلقة األنشطة كافة تنفيذ

. تبلغ عاملة قوة المالية اإلدارة لدى ويوجد األخرى الفروع وكافةمسئولي 18 غالبيتهم في وهم التوريد مجال في يعملون موظفا

في األقل على البكالوريوس درجة على حاصلين مدربين تدريب . / مسؤولي/ فإن ذلك، من وبالرغم الماليات المحاسبة اإلدارة

دراية على ليسوا األردني المركزي البنك في والتعاقدات التوريدواختيار بالتوريد والخاصة الدولي للبنك التوجيهية بالمبادئ

. العاملين تدريب سيتم لذلك االستشاريينوالتعاقدات -80 التوريد الخدمات. أنشطة بتمويل المشروع يقوم

(: التالية )1االستشارية االئتمان( ضمانات برامج إنشاء( 2تعزيزاألردني ) المركزي البنك في المستهلك حماية قدرات( 3شعبة بناء

( المستهلك حماية وحدة في العاملين إطار( 4وتدريب تطويروالمؤسسات األصغر التمويل لمؤسسات ومؤسسي تنظيمي

( المصرفية غير .5المالية األصغر( للتمويل شعبة إنشاء دعمالتوريد منهج أ سيكون والتكلفة الجودة أساس على االختيار وهو

المبادئ به تسمح بما استشاريين اختيار خالل من أو آخر منهج أيتوريد مستندات استخدام وسيتم الدولي بالبنك الخاصة التوجيهية

. من نسبيا صغيرة كميات بتمويل المشروع ويقوم الموحدة البنكالتصنيف معايير خالل من واألنظمة المعلومات وتكنولوجيا البضائع

العطاءات و الموحدة البنك توريد مستندات باستخدام الصناعيمستندات باستخدام التسوق إجراءات أو المحلية التنافسية

. الخاصة المرجعية الشروط إعداد تم للبنك المقبولة العطاءات . حزم ذكر تم وقد للتنفيذ االستعداد لضمان الفني الدعم بعقود

في المشروع من األولى شهرا عشر بالثمانية الخاصة التوريد. 3ملحق

والبيئية االجتماعية الضمانات

81- ) حدوث ) المتوقع من وليس ج الفئة تحت المقترح المشروع يندرج . أو مدنية أعمال أي بتمويل المشروع يقوم ولن سيئة بيئية آثار أية

. رقم الدولي البنك تشغيل سياسة فإن وبهذا بضائع OP 4.01شراء

. أثناء الضرورة دعت وإذا عليه تنطبق ال البيئي بالتقييم الخاصةللبنك يمكن مدنية أعمال أي أو بضائع تمويل إلى التنفيذ فترة

رقم التشغيلية السياسة تطبيق تقييم OPإعادة ويطالب 4.01 . البيئي التقييم من بالمزيد

42

رقم -82 البنك سياسة تنطبق القسري OP 4.01 ال بالتوطين الخاصة . إلى تؤدي استثمارات أية المشروع يستتبع ولن المشروع على

قدرات بناء على تركز المشروع عناصر الن السياسة هذه تطبيقضمانات برامج وتعزيز المستهلك حماية لوائح وتعزيز العمالء

. األصغر التمويل لمؤسسات التنظيمي اإلطار وتحسين االئتمانآثار أي او للسكان نقل أو مدنية أعمال أي المشروع يتضمن وال

. المحتمل ومن الموارد إلى الوصول على قيود فرض أو معيشية . المشروع أنشطة تؤدي وسوف إيجابيه االجتماعية اآلثار تكون أن

إلى الدراسية والجوالت القدرات وبناء الفني بالدعم المتعلقةالقطاع كيانات ستدعم كما والمؤسسية الفردية اإلصالحات تعزيز

. الصغيرة الخاص

43

1ملحق النتائج ورصد إطار

المشروع تطوير الخاصة: هدف المالية الحماية آليات وتقوية المالية والمنتجات الخدمات تعزيز هو المشروع من الرئيسي الهدف. الحوكمة تعزيز مع والمتوسطة والصغيرة األصغر بالمشروعات

هدف مستوى نتائج مؤشراتالمشروع تطوير

اساسي

وحد ة

القياس

الخطاالساسي

تراكمية أهداف التواتقيمر

مصدرالمنه/ البيانات

جية

المسؤوليجمع عن ة

البياناتالعام

1العام

2العام

3العام

4األصغر التمويل قروض عددالتمويل مؤسسات وضع بعد

البنك مظلة تحت األصغراألردني المركزي

سنو0050010001500رقمي

البنك تقرير المركزي

األردني

البنك المركزي

األردني

المشروعات قروض عددالتي والمتوسطة الصغيرة

األردنية الشركة منحتهاالقروض لضمان

سنو30003200350040004500رقمي

الشركة األردنية لضمان

القروض

البنك المركزي

األردني

حلها تم التي الشكاوى عددمن للعميل مرضية بصورة

المستهلك حماية وحدة قبلاألردني المركزي البنك في

يوما 30خالل

سنو00400500600رقمي

البنك تقرير المركزي

األردني

البنك المركزي

األردني

من المباشرين المستفيدينالمشروع

سنو30003200440055006600رقمي

البنك المركزيالشر/ األردني

األردنية كة لضمان

القروض

البنك المركزي

األردني

بين النساء من المئوية النسبةمن المباشرين المستفيدين

المشروع

سنو1013141620نسبةي

البنك المركزيالشر/ األردني

األردنية كة لضمان

القروض

البنك المركزي

األردني

المتوسطة النتائجاالئتمانية: 1العنصر الضمانات برامج دعم

تم التي الضمانات قيمةاصدارها

مليو ن

دينارأردن

ي

سنو4951546065ى

الشركة األردنية لضمان

القروض

البنك المركزي

األردني

من المضمونة القروضلضمان األردنية الشركة

إلى والمقدمة القروضالصغيرة المشروعات

لنساء المملوكة والمتوسطة

نسبة

سنو567911ي

الشركة األردنية لضمان

القروض

البنك المركزي

األردني

المستهلك: 2العنصر حماية آلية تعزيزفي المستهلك حماية وحدة

اكتمل األردني المركزي البنكوتعمل بها الموظفين عدد

. كاملة بصورة

نعم/ال

سنونعمنعمنعمالالى

البنك تقرير المركزي

األردني

البنك المركزي

األردني

التدريب برامج استكمالوحدة في للعاملين الضروري

المستهلك حماية

سنو00345رقمى

البنك تقرير المركزي

األردني

البنك المركزي

األردنيالعامة التوعية حمالت عدد

االقتصادي التثقيف وبرامجسنو00123رقم

يالبنك تقرير

المركزياألردني

البنك المركزي

األردنيالمصرفية: 3العنصر غير التمويل ومؤسسات األصغر التمويل لمؤسسات ومؤسسي تنظيمي إطار تطوير

في األصغر التمويل شعبةيوجد األردني المركزي البنك

الموظفين من كامل عدد بهاكامل بشكل وتعمل

نعم/ال

سنونعمنعمنعمالالي

البنك تقرير المركزي

األردني

البنك المركزي

األردني

44

2ملحق للمشروع مفصل وصف

1.( : أساسية عناصر ثالثة من المقترح المشروع تقوية( 1يتكون( االئتمانية الضمانات )2برامج المستهلك( حماية آلية (3تعزيز

. وتبلغ األصغر التمويل لمؤسسات ومؤسسي تنظيمي إطار تطويراإلجمالية المشروع . 3تكلفة دوالر مليون

المشروع عناصر

) 1العنصر دوالر: مليون االئتمانية الضمانات برامج دعم أمريكي(

المقدمة .2 القروض ضمان منتجات تطوير إلى العنصر هذا يهدفالصغيرة المشروعات إلى القروض لضمان األردنية الشركة منلتناسب خصيصا معدة جديدة منتجات وتخصيص والمتوسطة

أساس على تقوم والتي والمتوسطة الصغيرة المشروعاتواالختيار األخالقية المخاطر وعالج للمخاطر المناسب التحليل

األردنية الشركة عمليات واستدامة تطوير تعزيز بهدف الخاطئ . الشركة مساعدة على العنصر هذا ويركز القروض لضماناألساسية الداخلية إمكاناتها تعزيز على القروض لضمان األردنية

التي تلك وخاصة منتجاتها تأثير وزيادة انتشارها في والتوسععلى التركيز مع والمتوسطة الصغيرة المشروعات تستهدف

. المحرومة واألماكن النساء ذلك في بما المهمشة الجماعاتالقروض لضمان األردنية الشركة نفسه الوقت في يدعم وسوف

. تقوية يؤدي وسوف األصغر لإلقراض ضمانات منتجات تصميم فيالصغيرة المشروعات حصول تعزيز إلى االئتماني الضمان آلية

. التمويل على والمتوسطةالبنك .3 يقدمها التي الفنية المساعدات تنفيذ أثناء وفي

يدعم/ ان يجب العنصر هذا فإن الدولية، التمويل مؤسسة الدوليأيضا يهدف انه كما تنفيذها يتم التي تلك جانب إلى أخرى مجاالت

القروض لضمان األردنية للشركة الداخلية القدرات دعم إلى . إلى الكلي الفني الدعم مشروع وينقسم التحول خطة لتنفيذ

عمل : ) مسارات السوقية( )1سبعة المخاطر( )2االبحاث (3إدارة( ) والتسليم ) التجزئة آليات تضمين تم المنتجات التسويق( 4تطوير

( )5واالنتشار السداد( )6قواعد واألنظمة( التنظيم(7التحليالت . المستوى ورفع التغيير مبادرات تنفيذ أجل ومن البشرية والموارد

بتقديم نطالب التي المجاالت يلي فيما نذكر والكفاءة واالستدامة : القروض لضمان األردنية الشركة جانب من فيها الدعم

45

البشرية أ- والموارد إلى: التنظيم تحتاج كبيرة ثغرات يوجدمن القروض لضمان األردنية الشركة تتمكن حتى إصالح

المتعلقة الفرص وتعزيز المطلوبة الكفاءات على الحصول: . مجاالت ثالثة تحت وتندرج التغيير لمبادرات الناجح بالتنفيذ

األفراد لضمان. خبرات األردنية الشركة لدى يوجد ال( مجاالت في المطلوبة الداخلية اإلدارية الخبرات (1القروض

( واألعمال المنتجات )2تطوير المخاطر( التسويق( 3إدارة( . 4واالنتشار الشركة( تخطط الصدد، هذا وفي السداد قواعد

) ( مع للعمل مقيم مخاطر إدارة مستشار أ لتوظيف األردنيةعملية وإدارة تنفيذ في الدولي والبنك الدولية التمويل مؤسسة

) مستشار ) ب السداد قواعد وإصالح المخاطر إطار في التحولالتمويل مؤسسة فريق مع للعمل مقيم وأعمال منتجات تطوير

وتحديث جديدة منتجات تدشين في والمساعدة الدوليةالعوامل تنفيذ على اإلشراف إلى باإلضافة القائمة المنتجات

) ( للتركيز مقيم تسويق مستشار ت المساعدة اإلستراتيجيةالشريكة المؤسسات مع العالقات وتقوية السوق تغطية على

. تحسينها على والمساعدة الضمانات حجم في النمو وضمانفترة في الثالثة المقيمين المستشارين هؤالء توظيف وسيتمأجل من سنوات أربعة مدى على تستمر التي المشروع تنفيذ

بالصبغة وصبغها المطلوبة األساسية الكفاءات تنفيذ . وعالوة المستهدف والتأثير االنتشار يتحقق بحيث المؤسسية

بتدريب المقيمين المستشارين هؤالء سيقوم ذلك، علىمستوى ورفع القروض لضمان األردنية بالشركة العاملين

. وتقدر التغيير عملية في االستدامة لتحقيق الفنية معلوماتهماألربعة مدى على الثالثة المستشارين لهؤالء اإلجمالية التكلفة

بحوالي . 0.54سنوات أمريكي دوالر مليونبشكل .المعرفة القروض لضمان األردنية الشركة ستستفيد

الممارسات أفضل تتبع التي الضمان برامج من التعلم من كبير . تجنب على أيضا ذلك يساعد كما العالم أنحاء شتى في

فرص وزيادة المبادرات إطالق في واإلسراع المعتادة العثراتالنجاح. تحقيق الضمانات برامج بعض استطاعت وقد النجاح

) الصغيرة ) المشروعات تمويل وبرنامج لبنان كفالة برنامج مثل ) ( ) مؤسسة) و تشيلي الصغيرة الشركات ضمان وصندوق كندا

.) ( ) ومن ) كوريا القروض ضمان صندوق و فرنسا لالبتكار أوسيومن االستفادة القروض لضمان األردنية للشركة يمكن ثم

46

االئتمانية الضمانات مؤسسات إلى تتم التي الدراسية الجوالتلمحاكاة مختلفة دول أربعة في الممارسات أفضل تتبع التي

. وتقدر البناء لبنات تحسين في واالستمرار الممارسات أفضل ( جولة إلجراء التخطيط تم دراسية جوالت األربعة تكلفة

) بحوالي عام كل . 0.11دراسية أمريكي دوالر مليونالبنوك قدرات األفراد .بناء قدرات بناء إلى أيضا حاجة توجد

تصبح بحيث التدريب خالل من البنوك في األمامي الخط فيالتي والبرامج المنتجات وبيع وتجميع فهم على قادرة البنوك

. هذا وفي بإطالقها القروض لضمان األردنية الشركة ستقوموضع إلى القروض لضمان األردنية الشركة ستحتاج الصددوقادة عالقات مدراء واعتماد بتدريب تقوم حتى تدريبي مقرر

. التدريبي المقرر هذا مثل وضع تكلفة وتبلغ البنوك في فرق. 0.05حوالي دوالر مليون

والنظم ب- األردنية. التحليالت الشركة لقيام هامة حاجة يوجد

( : يلي بما القروض لموارد( 1لضمان لتخطيط نظام تنفيذ( أنظمة( 2المؤسسة )تعزيز التحليالت وعمل البيانات تخزين

الذي( 3 الرصد خالل من المعلومات إدارة نظم آلية تحسينتكنولوجية ) وأنظمة أدوات استخدام على أوتمة( 4يعتمد زيادة

( البنوك مع تعامل واجهات وعمل على( 5العمليات الحصول . وتعتبر النمو مبادرات كافة لدعم الالزمة والبرمجيات األجهزةتكلفتها وتقدر الهامة القدرات بناء مجاالت من النقطة هذه

. 0.3بحوالي دوالر مليونالمستهلك: )2العنصر حماية آلية ( 1.2تعزيز دوالر مليون

عليه .4 ويعتمد قوي إشرافي نظام وضع إلى العنصر هذا يهدفعلى يؤكد ما وهو األردن في المشكالت ولحل المستهلك لحماية

حقوق حماية في الطعن ونظام والشفافية اإلفصاح أهمية . األردني البنك تعليمات تفعيل هو والهدف الماليين المستهلكين

رقم " 2012لسنة 56المركزي مع المنصف التعامل بعنوانوحماية" المالي اإلدماج دعم إلى تهدف والتي المستهلك

حماية. وحدة إنشاء بدعم أيضا المشروع ويقوم المستهلكقدراته بناء إلى باالضافة األردني المركزي البنك في المستهلكالتزام بضمان يتعلق فيما بمهمته القيام من يتمكن حتى

من الوحدة وتمكين التعليمات بهذه الوسيطة المالية المؤسسات . التعليمات هذه تنفيذ ضمان فرض إلى العنصر هذا ويهدف

والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات عمالء حصول

47

ألغراض) األعمال أصحاب غير من المالية المنتجات ومستهلكي ) على و المناسب الوقت وفي مناسبة معلومات على تجارية غير

. أي إلى يتعرضون ال أنهم أيضا يضمن وسوف كافية خدماتالمالية المؤسسات وأن فساد لممارسات أو مناسب غير سلوك

. على عالوة بالتمييز تقوم أو ضرورية غير عراقيل تضع ال الوسيطةسيمنع كما والحوكمة والمحاسبة الشفافية بتحسين سيقوم ذلك،

المناطق في وخاصة السكان من المتعلم غير القطاع استغاللالمهمشة.

خالل ).5 من ذلك تقديم حماية( 1وسيتم وحدة إنشاء على المساعدةااللتزام على لإلشراف األردني المركزي البنك في المستهلكالمتعلقة ) الجديدة التعليمات ذلك في بما المستهلك حماية بلوائح

. ) هذا وسيتم المشكالت وحل المستهلك مع المنصف بالتعاملوالتدريب القدرات بناء متطلبات بتقييم القيام خالل من األمر

على األردني المركزي البنك ومساعدة بالوحدة الخاصة والمواردالمتطلبات ) هذه لتحقيق مناهج البنك( 2تطوير قدرات ببناء القيام

. هذا يتضمن وسوف المهام هذه في للشروع األردني المركزيعلى األردني المركزي البنك مساعدة المثال، سبيل على األمر،

وتقديم وإجراءات الموقع وخارج الموقع في رصد نظم إنشاءأبحاث استخدام حول والتدريب اآلليات تنفيذ حول المشورةاإلدماج عوائق تحديد كيفية وعن منتظمة بصورة المستهلكين

( األدنى الحد مثل المالية المؤسسات بعض تضعها التي المالي .) هي التي األساليب تتضمن ان ويمكن بنكي حساب لفتح للرصيد( فرق جودة وأبحاث استقصائية دراسات التدريب هذا موضوع . ذلك،( على عالوة الشكاوى بيانات وتحليل مقنع وشراء تركيزخالل من المالي التثقيف برامج تطوير بتمويل العنصر هذا سيقوم

القانونية الحقوق مثل موضوعات حول األردني المركزي البنكوحل بالسوق المطروحة المختلفة المالية المنتجات وفهم للعمالء

اإلرشاد. تقديم أيضا العنصر هذا يتضمن أن يمكن كما المشكالتمع بإنصاف التعامل تعليمات بخصوص األردني المركزي البنك إلى

يرى قد تغيرات أيه ذلك في بما الصلة ذات والقوانين المستهلكينبعاليه ) إليها المشار األهداف لتنفيذ ضرورية بجولتين( 3انها القيام

الجديدة المستهلك حماية وحدة في الموظفين لكبار دراسيتين ) تنظيم) مجال في متطورة نظم لديها دول إلى إنشائها بمجرد

. الماليين المستهلكين حماية على واإلشرافتنفيذ .6 من تمكينها إلى المستهلك لحماية وحدة إنشاء سيؤدي

تعليمات في تنعكس والتي التالية والمحاسبة اإلفصاح متطلبات:) موجزة ) بصورة تتضمن والتي المستهلكين مع المنصف التعامل

48

والبنود( 1) الرئيسية األسعار لكافة مبسطة بلغة إجباري إفصاحالعقد( )2والشروط ) في األساسية المعلومات كافة ورود ضرورة

3 ( يظهر( والذي فعال سنوي مئوي معدل عن اإلفصاح ضرورةالمستهلكين من للعديد أفضل بصورة مفهوم أنه التحليلي البحث

مالية ومعرفة منخفضة تعليم بمعدالت يتمتعون الذين فيهم بمن( إضافية( 4أقل( رسوم أيه فرض يتم لن بأنه المتعلقة المتطلبات

( عنها اإلفصاح تم التي تلك من بين( 5أكثر الفارق شرح ضرورةفي المستهلك إلى بوضوح والمتغيرة الثابتة الفوائد معدالت

. السوق في مالحظتها يمكن معايير على تعتمد وان البدايةلمؤسسات: 3العنصر ومؤسسي تنظيمي إطار تطوير

( المصرفية غير المالية والمؤسسات األصغر 0.8التمويل) دوالر مليون

واإلصالحات .7 السياسات إصالح دعم إلى العنصر هذا يهدفوقطاع المصرفية غير المالية المؤسسات لتطوير التنظيمية

. تنظيمية مالية كجهة دوره ألهمية وإدراكا األصغر التمويلغير المالية للمؤسسات ولكن فحسب للبنوك ليس وإشرافية

خطوات باتخاذ األردني المركزي البنك قام فقد كذلك، المصرفية . وسوف األصغر التمويل قطاع على واإلشراف تنظيم نحو جادةاألصغر للتمويل مواتي تنظيمي إطار وضع ذلك يستتبع

اإلصالحات إلى باإلضافة المصرفية غير المالية والمؤسساتبهذه بالقيام األردني المركزي للبنك ستسمح التي المؤسسية

تكنولوجيا. يغطي سوف ذلك فإن ذلك، على عالوة المهمةاألساسية البنية وتقوية البرمجيات أو المعدات سواء المعلومات

المؤسسية. سوف .8 األوروبي االتحاد برنامج سيدعمها التي القادمة اللوائح إن

التنظيمية المظلة تحت ليصبح األصغر التمويل قطاع تحركمن المزيد اتخاذ على وبناء األردني المركزي للبنك واإلشرافيةغير المالية المؤسسات لسوق دراسة على تعتمد التي القرارات

المؤسسات كافة تضمين إلى ترمي خطط هناك فإن المصرفية . من يتكون وسوف الحقة مرحلة في أيضا المصرفية غير المالية

ومتطلبات المستهلك حماية على تركز ويسيرة حكيمة قواعدوضوابط مخاطر وإدارة قوية حوكمة وقواعد ومالئمة مناسبة

. األصغر للتمويل عامة تعريفات أيضا اللوائح تتبنى وخارجية داخلية . بدعم المشروع يقوم وسوف بها المسموح المالية والخدمات

وتزويدها األصغر للتمويل شعبة إنشاء في األردني المركزي البنكوستكون البنوك على اإلشراف إدارة داخل والموظفين بالمعدات

49

واإلشراف باللوائح االلتزام وضمان القواعد تنفيذ عن مسؤولة . األصغر التمويل مؤسسات على

3الملحق التنفيذ ترتيبات

المنفذة أ- الهيئة

ستكون -1 والتي للمشروع المنفذة الجهة هو األردني المركزي البنك . البنك اختيار تم وقد بكامله المشروع وإدارة التنسيق عن مسؤولة

تنظيم عن المسئولة الجهة ألنه منفذة كجهة األردني المركزي . البنك ويحتفظ األردن في المصرفي القطاع على واإلشرافلضمان األردنية الشركة في األسهم غالبية بملكية األردني المركزي . األردني المركزي البنك محافظ نائب يرأسها والتي القروض

األوسط -2 والشرق أفريقيا شمال بمنطقة الخاص الفني الدعم يقومالخبرة أثبتت وقد األردني المركزي البنك قدرات بناء في باالستثمار

إدارة في األردني المركزي البنك كفاءة الماضية السنوات مدى على . تطوير لمشروع الفعال التنفيذ ويؤكد المشروعات وتنفيذ

النمو تحقيق أجل من والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعاتبه قام الذي األردني المركزي للبنك السابق التقييم على الشامل

المشروع تنفيذ على كافية قدرة لديه أن أظهر والذي الدولي البنك . لضمان بالترتيبات القيام يتم وسوف وإدارته بخصوصه والتنسيقبالوكيل تتعلق التي النواحي وتغطية المشروع على الكافي اإلشراف

. فريق ويقوم سنوية نصف إشرافية مهمات وجود ظل في والضماناتإذا الخارجيين والخبراء البنك خبرات من باالستفادة اإلشراف

. المصلحة أصحاب مع لقاءات عمل يتم وسوف األمر استدعىذلك في بما مماثلة أنشطة في يشاركون الذين المعنيين اآلخرين

أعضاء ثالثة خالل ومن اإلشراف مهام أثناء وذلك المانحة الجهات . عمان مقرهم يكون فريق

المالية ب- اإلدارةلتطوير -3 المستمر المشروع بإدارة يقوم الذي المشروع فريق يقوم

النمو تحقيق بهدف والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات . مالي مسؤول الفريق ويتضمن أيضا المشروع هذا بإدارة الشامل

ال عن جيدة معلومات بجمع باإلدارة قام الخاصة التوجيهية مبادئفي والصرف المستمر المالية المشروع في عمله أثناء الدولي البنك

50

تحقيق بهدف والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات لتطوير . الشامل النمو

للمشروع -4 المالية اإلدارة المالية. مخاطر المخاطر إجمالي ." بالمشروعات " يوجد التخفيفية التدابير تطبيق ومع معتدلة للمشروع

به المالية المخاطر تقييم وسيكون مقبولة مالية مخاطر ترتيبات ." األردني" المركزي للبنك المرضية القدرة على وبناء منخفضة

" بصفة " معتدلة أنها على المالية المخاطر تقييم تم المشروع وطبيعة ) ( : استطاع قد المالي المسؤول أن من بالرغم أ بسبب أساسيةوالصرف المالية باإلدارة الخاصة التوجيهية للمبادئ جيد فهم تكوين

) ( ب وتدريب وثيق دعم إلى حاجة هناك الزالت الدولي البنك في( المناسب الوقت في تتوفر ال قد المشروع لتمويل الالزمة (3المنح

على قادر غير األردني المركزي البنك في الحالي المحاسبة نظامبالبنك الخاصة التوجيهية للمبادئ وفقا المؤقتة المالية التقارير إعداد

الدولي. المتعلقة -5 المخاطر من للتخفيف التالية الخطوات باتخاذ القيام يجب

( المالية مالي( 1باإلدارة مسئول المشروع فريق يتضمن أن يجب( والذي( 2مؤهل العمليات كتيب في المالية باإلدارة الخاص الفصل

والصغيرة األصغر المشروعات تطوير مشروع أجل من إعداده تمهذه أجل من تحديثه تم الشامل النمو تحقيق بهدف والمتوسطة

( لهذا( 3العملية الوثيق الدعم تقديم في الدولي البنك يستمراألردني( 3المشروع ) المركزي للبنك المحاسبي النظام استخدام يتم

المالية البيانات وإعداد المالية المشروع عمليات على للحصولاعداد يتم ان على السنوية ربع المؤقتة المالية التقارير إلعداد الالزمة

استخدام خالل من النظام قبل من المتاحة غير القليلة البيانات بعض . اكسيل برنامج على صفحات

األموال -6 وتدفق الموازنة من. إعداد الموازنة إعداد عملية تتم . في مرضية قدرات اإلدارة هذه وتمتلك والمالية اإلدارية اإلدارة قبل

المركزي البنك يمكن ما وهو الموازنات وإعداد التخطيط مجال . أوال الموازنة إعداد ويتم سليمة وموازنات خطط إعداد من األردني

اإلدارية اإلدارة مع ومناقشتها تجميعها يتم ثم اإلدارات مستوى على . خطة إعداد ويتم العتمادها اإلدارة مجلس إلى تقديمها قبل والماليةبصفة تحديثها ويتم البنوك على اإلشراف إدارة في المشروع صرفتقديم أثناء تظهر التي االختالفات لتعكس استخدامها ويتم دورية

. األمريكي بالدوالر مخصص حساب فتح ويتم المؤقتة المالية التقاريرعلى اإلشراف إدارة بإدارته ويقوم األردني المركزي البنك في

المخصص. الحساب من والسداد اإليداعات عمل يتم وسوف البنوك . طلبات بإعداد األردني المركزي البنك ويقوم صرف لخطاب وفقا

51

من توقيعها ويتم الصلة ذات الداعمة بالمستندات مصحوبة سحب . المعتمدين الموظفين قبل

التقارير -7 وإعداد بنظام. المحاسبة األردني المركزي البنك يحتفظ " " في مركزية بصورة يعمل والذي أوراكل نظام مقبول مالية إدارة

. المحاسبة نظام تضمين يتم وسوف للمحاسبات المركزية الشعبةالمركزي بالبنك الخاص المحاسبة نظام في بالمشروع الخاص

دفتر في الالزمة، الحسابات فتح وسيتم الغرض، لهذا األردنيالتحكم رصيد تطبيق ويتم المشروع أنشطة لتعكس األستاذ،

. مالية تقارير بإعداد المشروع ويقوم التسويات ألغراض الستخدامه . اإلشراف إدارة وتقوم سنوية ربع بصورة ومدمجة مدققة غير مؤقتةوالمدمجة المدققة غير المؤقتة المالية التقارير بتسليم البنوك على

خالل في البنك إلى السنوية ذو 45ربع السنة ربع نهاية من يوما( المؤقتة. المالية التقارير تتضمن وسوف بالمصادر( 1الصلة بيان

وبصورة عنها التقارير أعدت التي الفترة في األموال واستخدامات( )2تراكمية لاللتزامات( مفصل للحساب( 3بيان تسوية بيان

البيانات. بعض إلعداد النظام استخدام يتم وسوف المخصصبقية لكن السنوية ربع المؤقتة المالية التقارير من كجزء المطلوبة

باستخدام إعدادها فسيتم النظام خالل من تتوفر ال والتي البيانات . اكسيل برنامج

الداخلية -8 من. الضوابط األردني المركزي البنك تنظيم 14يتكون( ويديره )1إدارة إدارة( )2مجلس البنك( نواب( 3محافظ إثنين

. لسياسات العام للسياق وفقا المشروع تطبيق يتم البنك لمحافظ . البنك ويتبع األردني المركزي للبنك الداخلية الضوابط وإجراءات

رقم األردني المركزي البنك قانون األردني 1971لسنة 23المركزي . المستمر المشروع وألغراض الداخلية التنظيمات والئحة وتعديالته

تحقيق بهدف والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات لتطويروإجراءات سياسات ليعكس للعمليات كتيب تطوير تم الشامل النمو

تتعلق التي البنك متطلبات يستكمله والذي األردني المركزي البنكيلي : ) بالمتطلبات ( 1بما يتعلق فيما المالية اإلدارة عن توجيهية مبادئ

( المالية التقارير بإعداد )2الخاصة الصرف( التدقيق( 3إجراءات. ومقبولة مؤهلة تدقيق شركة قبل من المشروع لحسابات الخارجي

ألغراض الكتيب هذا في المالية باإلدارة الخاص الفصل تحديث ويتم . العملية هذه

والخارجي -9 الداخلي األردني. التدقيق المركزي بالبنك يوجدقائم نهج على وتعتمد الدولي للبنك مقبولة وهي داخلي تدقيق وظيفةعن الصادرة الداخلي للتدقيق الدولية للمعايير وفقا المخاطر على

. لرئيس الداخلي التدقيق إدارة وتخضع الداخليين المدققين معهد

52

. في إعداده تم فصل التدقيق إلدارة ويوجد مباشرة اإلدارة مجلسعام 2010عام في تحديثه مفصل 2012وتم تدقيق كتيب جانب إلى

. التدقيق بإدارة ويوجد الضرورة دعت كلما منتظمة بصورة تحديثه يتممن ويتكون الموظفين من كاف ثالثة 28عدد على مقسمين موظفا

رئيسية ) المعلومات( )1شعب نظم تدقيق الدراسات( 2فريق شعبةمجموعات( )3والوثائق) ست من تتكون والتي العمليات تدقيق شعبة

1( والعمليات( األجنبي )2االستثمار المحلية( اإلدارية( 3المدفوعات( )4والماليات البشرية( المفتوحة( 5الموارد السوق عمليات

( المصرفي على( 6واإلشراف واإلشراف بالعملة المتعلقة المسائل . على يعتمد منهج على التدقيق منهجية وتعتمد العمالت صرف

لتدقيق. المشروع سيخضع الدولي، البنك طلب على وبناء المخاطر . تدقيق وكان الداخلي التدقيق إدارة خالل من يتم سنوي داخلي

لعام األردني المركزي بالبنك الخاصة المالية تم 2011القوائم والذي . ذلك من وبالرغم متحفظا رأيا تضمن قد مستقل خاص مدقق يد على

ويمكن الداخلية بالضوابط تتعلق مادية مسائل أي عن اإلبالغ يتم فلم . تتعلق األساسية التحفظات وكانت المقترح المشروع على تؤثر أن

. ويتوافر األجنبي الدين وتحويل صحتها في مشكوك حسابات بتقديمموقع على األردني المركزي للبنك المالية والبيانات التدقيق تقرير

. االنترنت على األردني المركزي البنكالمستقل -10 الخارجي الحسابات مدقق يقوم أن الدولي البنك يقبل

للمشروع المالية القوائم بتدقيق األردني المركزي للبنك الحالي . للتدقيق الدولية للمعايير وفقا األردني سنويا المركزي البنك وسيقوم

ستة خالل الدولي البنك إلى إدارة وخطاب التدقيق تقرير بتقديم . األردني المركزي البنك وسيكون التدقيق فترة انتهاء بعد أشهر

تدقيق ليشمل الحالي الخارجي المدقق نطاق توسيع عن مسؤوال . للقوائم السنوي التدقيق تقرير وسيتضمن للمشروع المالية القوائم

. وبناء للمشروع الداخلية الضوابط عن منفصال رأيا للمشروع الماليةوالصادرة المعلومات على الحصول حول الدولي البنك سياسة على

المالية 2010يوليو 1في القوائم جانب إلى التدقيق تقرير إتاحة سيتم . المركزي البنك ويخضع الجمهور الطالع تدقيقها تم التي للمشروعومستقلة خاصة تدقيق شركة به تقوم قانوني سنوي لتدقيق األردني

التي المالية قوائمه بمشاركة األردني المركزي البنك سيقوم ولذلك . الدولي البنك مع تدقيقها يتم

األردني -11 المركزي البنك المنحة. مصروفات عائدات صرف يتمخطاب في إليه مشار هو كما الدولي للبنك التوجيهية للمبادئ وفقا

بالصرف الخاصة الدولي للبنك التوجيهية للمبادئ ووفقا الصرفهذا. في للمعاملة وفقا الصرف نظام يستخدم وسوف للمشروعات

53

خالل. من المنحة من السداد طلبات عمل يتم عليه، وبناء المشروعالمبالغ أو المباشرة للمدفوعات سواء سحب طلبات استخدام

. وستتضمن المخصص الحساب في األموال ضخ إعادة أو المستردةذلك في بما المناسبة، الداعمة المستندات كافة السحب طلبات كلفي األموال ضخ وإعادة الصرف لعمليات باإلنفاق مفصل بيان

. من تمويلها يمكن والتي المؤهلة النفقات فئة إن المخصص الحسابسيتم مؤهلة كنفقات تمويلها يتم التي النفقات ونسبة المنحة عائدات . أشهر أربعة سماح فترة منح وسيتم المنحة اتفاقية في تحديدها

. المنحة إغالق تاريخ قبل مستحقة مؤهلة نفقات أي بتمويل للسماحاإللكتروني -12 بالنسبة. الصرف اآللي الصرف نظام بإدخال البنك قام

. كافة تنفيذ يتم النظام، هذا وبموجب باألردن المشروعات لكافةوالتقارير الداعمة المستندات من ضوئية صورة عمل ويتم المعامالت

عمالء وصلة نظام خالل من االنترنت عبر نقلها ويتم المؤقتة المالية . يؤدي سوف االلكتروني الصرف وظيفة استخدام إن الدولي البنك

( أجل من االنترنت عبر السداد عملية تبسيط ارتكاب( 1إلى تجنب( السحب طلب ملء عند الشائعة وتكلفة( 2األخطاء وقت تقليل

( البنك إلى السحب طلب طلبات( 3إرسال تجهيز في اإلسراعالصرف.

فيما -13 الدولي البنك إلى الضرورية الداعمة المستندات إرسال سيتم . االحتفاظ وسيتم المسبقة المراجعة عتبة عن يزيد الذي بالعقد يتعلق

البنوك على اإلشراف إدارة في لإلنفاق الداعمة بالمستنداتإشراف وبعثات الخارجيين المدققين قبل من لالطالع متاحة وستكون . إتفاقية شروط إلى الصرف أوجه كافة وستخضع الدولي البنك

. الصرف خطاب في الصرف إجراءات تحديد سيتم كما المنحةرقم -14 الجدول تمويلها 1يحدد يمكن التي المؤهلة النفقات فئات أدناه

: مؤهلة كنفقات تمويلها يتم التي النفقات ونسبة المنحة عائدات منرقم من: 1جدول تمويلها يتم التي النفقات ونسبة المؤهلة النفقات فئات

المنحة تم الفئة الذي المبلغ

المنحة من تخصيصه) األمريكي) بالدوالر

التي النفقات نسبةتمويلها يتم

) الضرائب) متضمنةغير الخدمات البضائع،

خدمات االستشارية،التدريب، االستشاريين،

لهذا التشغيلية التكلفةالمشروع

3000000100%

القيمة 3000000إجمالي

54

والمشتريات- التوريد ترتيبات ج

وفقا -15 المشروع بهذا الخاصة والمشتريات التوريد إجراءات تتماالستشاريين وتوظيف باختيار الخاصة التوجيهية الدولي البنك لمبادئ

وائتمان والتعمير لإلنشاء الدولي البنك قروض ومنح اتبموجبالدولي البنك من المقترضين قبل من للتمويل الدولية المؤسسة

يناير لقروض 2011بتاريخ وفقا بالتوريد الخاصة التوجيهية المبادئ والدولية المؤسسة ومنح وائتمانات والتعمير لإلنشاء الدولي البنك

بتاريخ الدولي البنك من المقترضين قبل من واألحكام 2011للتنمية . من تمويله يتم عقد لكل بالنسبة أما القانوني االتفاق في الصادرة

مشروع وفريق المقرضة الجهة بين االتفاق تم فقد المنحة خاللوالتكلفة االستشاريين اختيار ومناهج التوريد مناهج على البنك

في وذلك الزمني واإلطار المسبقة المراجعة ومتطلبات التقديريةبتاريخ الصادرة التوريد التوريد. 2014يناير 6خطة خطة تحديث وسيتم

المشروع تنفيذ احتياجات لتعكس يلزم كما أو األقل على سنويا مرة . عالوة المؤسسية القدرات على تدخل التي والتحسينات الحقيقية

بمستندات الخاصة التوريد إجراءات مراجعة تمت ذلك، علىالبنك قبل من العطاءات مستندات من ونماذج الوطنية العطاءات

. للبنك مقبولة أنها لضمان التقييم مهمة أثناءالتوريد -16 الموجزة خطة بأنشطة. والمشتريات ملخص يلي فيما

األولى شهرا عشر الثمانية أثناء تنفيذها يتم التي والمشتريات التوريد . السابقة المراجعة وفترة المشروع فاعلية من

االستشارية -17 غير والخدمات واألشغال . البضائع: أ- قرارات تخضع المسبقة بالمراجعة الخاص والحد التوريد منهج

كما البنك قبل من المسبقة المراجعة إلى والمشتريات التوريدرقم الملحق في موضح . 1هو بالتوريد الخاصة التوجيهية للمبادئ

التوريد فئةوالمشتريات

المراجعة حدودالمسبقة

تعليقات

اساوي البضائع أو على 3تزيدعقد أي أو مليون

عن النظر بغض مباشرالقيمة

استشارية غير تساوي خدمات أو على 3تزيدعقد أي أو مليون

عن النظر بغض مباشر

55

القيمة

شهرا ب- عشر الثمانية أثناء لها المخطط التوريد أعمال ملخصللتمويل ) تخضع التي تلك ذلك في بما المشروع تفعيل بعد األولى

.) المسبق والتوريد رجعي بأثر

56

123467 الرقم

المرجعي التكلفةالوصف

التقديرية دوالر)

أمريكي(

منهجالتوريد

المراجعةقبل من

البنك/ مسبقة)

تالية(

تاريخ الدعوة

للعطاءات

من العديد حزم

األجهزة تكنولوجيا

المعلومات إلنشاء وحدة

مستهلكين وشعبة

التمويلاألصغر

يونيه 15الوظيفةالتسوق3000002014

االستشاريين -18 اختيار

: من المسبقة للمراجعة االختيار قرارات تخضع المسبقة المراجعة حدودرقم الملحق في إليه مشار هو كما البنك التوجيهية 1قبل للمبادئ

. االستشاريين وتوظيف باختيار الخاصةاالختيار المراجعة منهج حدود

المسبقةالتعليقات

المناهج1 التنافسية

) الشركات)

مليون 1

منفرد 2 مصدر) شركات)

الكل

مفرد 3 مليون 0.075استشاري

:أ- الوطنيين االستشاريين من كاملة بصورة تتكون مختصرة قائمةالمقدر من التي للخدمات بالنسبة االستشاريين من مختصرة قائمة

يعادل مما أقل تكلفتها تبلغ أن 300000ان يمكن عقد، لكل دوالرالفقرة ألحكام وفقا بالكامل وطنيين استشاريين من 7-2تتضمن

. لالستشاريين التوجيهية المبادئ

57

: ب- قواعد من عدد تمويل يتم باالختيار تتعلق خاصة أخرى ترتيبات أيوالسعر للجودة وفقا اإلشراف االختيار استشاريي باختيار الخاصة

. المسبق والتوريد رجعي بأثر التمويل خالل من الفني والدعمالزمني ت- والجدول االختيار مناهج مع االستشارية المهام

58

ث-123456

الرقمالمرجعي

وصفالمهمة

التكلفة التقديريةبالدوالر

منهجاالختيار

مراجعة البنك

/ الح) مسبقةقة(

تاريخ إصدار طلب

العروض

C.QCBS.1

تعزيز برامج

الضماناالئتماني

على مليون االختيار أساس الجودة

والتكلفة

مارسمسبق2014

C.QCBS.2آلية تعزيز حماية

المستهلك

على مليون 0.5 االختيار أساس الجودة

والتكلفة

مارسمسبق2014

C.IND.1

دعم تطوير اإلطار

المؤسسي للتمويل األصغر

واإلشراف على

مؤسسات التمويل

غيرالمصرفية.

استشارييمليون 0.3 ن

منفردين

مسبق/الحق

ابريل 152014

يلي -19 فيما خاصة بصفة التوريد مخاطر إطار( 1: )تكمن يوجد الأن كما األردن في االستشاريين باختيار يتعلق فيما واضح قانوني

رقم والالئحة األردني المركزي بالبنك الخاصة التوريد 154/2003لوائحالبنك 25/3/2003بتاريخ في التوريد وعملية آليات تحدد والتي

الخدمات لتوريد محددة إشارة بها اليوجد األردني المركزي( االستشاريين وعقود العطاءات( 2االستشارية ممارسو اليقوم

( العروض بطلبات الخاصة القياسية العطاءات وثائق (3باستخداماألردني المركزي بالبنك والتعاقدات التوريد موظفي إلمام عدم

( البنك في في( 4بالتوريد خبرة وجود عدم بسبب التنفيذ في التأخر . العروض وتقييم االستشاريين اختيار مجال

التوريد -20 تنفيذ في األردني المركزي للبنك اإلجمالي التقييم على وبناءعلى الحكم تم األردن في التوريد بيئة عن المتوفرة والمعلومات

59

. تعيين التقييم هذا يتطلب ولذلك معتدلة بأنها الشاملة التوريد مخاطرباإلضافة المشروع مع للتعامل ونشط مؤهل وتعاقدات توريد مدير

حول المشروع لفريق العمل رأس وعلى رسمي تدريب تقديم إلى . المشروع تنفيذ وأثناء قبل المشروع وإدارة التوريد

اآلثار -21 تخفيف المتعلقة: تدابير التالية التدابير تنفيذ المتوقع من( : بعاليه إليها المشار )1بالمخاطر بسيطا( المشروع تصميم (2جعل

( بالبنك العاملين على كثب عن في( 3اإلشراف التدريب تقديم يتمإلى العمل أثناء التدريب إلى باإلضافة المشروع تدشين عمل ورش

. المشروع وإدارة والمشتريات التوريد حول المشروع فريق

60

4الملحق التشغيلية المخاطر تقييم إطار

والمؤسسي التنظيمي اإلطار تعزيز و الحوكمة تعزيزالمشروعات تطوير والصغيرة لمشروع الصغر متناهية

والمتوسطة

المشروع من المصلحة أصحاب مخاطرأصحاب مخاطر

المصلحةالتقي

يممعتدلة

:الوصفالمركزي- 1 البنك

تأتي: األردني المخاطر

من الرئيسيةعدم أو تأخير

االلتزاملتعزيز بالسياسة

حصول المشروعات

والصغيرة األصغرعلى والمتوسطة

بسبب التمويلاإلدارة تغير

الجهات- 2يوجد: المانحة

من كبير عددالمانحة الجهاتالتنمية وهيئات

في تعمل التياإلدماج مجال

في الماليقد ما وهو األردن

عدم عنه ينتج. تنسيق وجود

المخاطر إدارة

: األردني المركزي البنك المخاطر إدارةالحصول لتعزيز والمؤسسية التنظيمية المالية األساسية البنية تطوير يعتبر

أحد والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات قبل من التمويل على المستدام . مستقلة هيئة األردني المركزي البنك ويعتبر الحكومة خطة في الهامة العناصر

. البنك ويقوم األردن في المصرفي النظام على واإلشراف تنظيم عن مسؤولةعليه يعتمد نظير ويراه األردني المركزي البنك مع وطويل مستدام برنامج بتنفيذ

المستمر التطوير مشروع من يتضح كما والتنفيذية الفنية النظر وجهة منفي الشامل النمو تحقيق أجل من والمتوسطة والصغيرة األصغر للمشروعات

بصرف بالفعل وقام جيدة بصورة يسير والذي . 48األردن على وعالوة دوالر مليونخطة والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات تطوير عملية ظلت فقد ذلك،دعمها. بوقف الحكومة تقوم أن المتوقع غير من االعتبار، في ذلك أخذ ومع دائمة

. للمشروع بعالية المقترحة واألنشطة لألهداف

: المانحة الجهات المخاطر أصحاب. إدارة كافة مع كثب عن البنك سيعملاألردنية والشركة األردني المركزي والبنك األردنية السلطات فيهم بمن المصلحةالتنسيق تحقيق لضمان األخرى التنمية وهيئات المانحة والجهات القروض لضمان

. متسقة رسالة ووجود والتعاون الفعال

المستجيب البنك

البن/ الدولي ك

المركزياألردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

متكررة:

: االستحقاق تاريخ2018فبراير 28

الحالة:التواترمستمرة

61

) التوكيالت ) ذلك في بما المنفذة الجهة مخاطرمتوسطالتقييمالقدرة

الوصف:توافر عدم

كافية قدرات لتنفيذ

قد المشروعإلى تؤدي تأخير،

في وتراخيوعدم التنفيذالجودة كفاية

الخدمات فيالمقدمة.

: المخاطر والصغيرة إدارة األصغر المشروعات تطوير لمشروع الفعال التنفيذ إنللبنك السابق التقييم على يؤكد الشامل النمو تحقيق أجل من المستمر والمتوسطة

وإدارة لتنفيذ كافية قدرات هناك ان أظهر والذي األردني المركزي للبنك الدوليوتطوير. المنفذة الجهة إلى قدرات بتوفير المشروع سيقوم ذلك، على وعالوة المشروع

الناجح االستكمال وضمان العملية بتبسيط يقوم والذي للتنفيذ واضح مؤسسي إطارللمهام.

المستجيب البنك

البن/ الدوليالمركزي ك

األردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

تاريخمتكررة: االستحقاق:

فبراير 282018

الحالة:التواترمستمرة

منخفضالتقييمالحوكمةالوصف

البنك المركزيهو األردني

مستقلة هيئة ومنفصلة

وفقا تعملنص لمهمة

. القانون عليهايوجد وال

كبيرة مخاطر تواجه

الحكومة وتتعلق

بالشريك المنفذ

الرئيسي البنك)

المركزياألردني(.

المخاطر إدارةأثناء األردني المركزي البنك مع بالتشاور الرئيسية الحوكمة بعوامل الوثيق االهتمام يتم

تحديث وسيتم اإلعداد عملية التشغيل سير مخاطر تقييم .إطار لذلك وفقا

المستجيب البنك

البن/ الدوليالمركزي ك

األردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

تاريخمتكررة: االستحقاق:

فبراير 282018

الحالة:التواترمستمرة

62

المشروع مخاطرمعتدلالتقييمالتصميم:الوصف

في الخبرة نقص الموضوعاتالصلة ذات الفنية

الالزم والوقت الستيعاب المفاهيم الجديدة

إلى والوصولحول توافق

قد التي التغيراتبصورة تؤدي

التأخير إلى كبيرةتنفيذ في

إن. المشروععنصر 1انجاز

المشروع منالتنسيق يتطلب

البنك بيناألردني المركزياألردنية والشركة

. القروض لضمان

المخاطر :إدارة-. واالمتالك المعرفة ونقل التعلم لتعزيز المشاركة منهجبالبنك - العاملين وتدريب القدرات وبناء طويلة لفترات إستشاريين وجود

. وللتعامل المختلفة العناصر لدمج البداية من الدعم لتقديم األردني المركزيالبنك مع العمل المشروع فريق على يجب الضروري التنسيق مخاطر مع

في تعمل والتي القروض لضمان األردنية الشركة لدعم األردني المركزي. المشروع بداية منذ وإشراكها األردن

المستجيب البنك

البنك/ الدولي المركزي

األردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

تاريخمتكررة: االستحقاق:

فبراير 282018

الحالة:التواترمستمرة

اجتماعيوبيئي

منخفضالتقييم

:الوصف المخاطر

االجتماعيةضئيلة والبيئية

هذا النهو المشروع

عن عبارةللدعم مشروع

لتحسين الفنيالتنظيمي اإلطار

الفنية والقدرات للمؤسسات

الوسيطة المالية والمؤسسات

. والبنوك المالية

: المخاطر إدارة . يستتبع ولن المشروع هذا على القسري بالتهجير الخاصة البنك سياسة تنطبق ال

تركز المشروع عناصر الن السياسة هذه تطبيق إلى تؤدي استثمارات أية المشروعالضمانات برامج وتقوية المستهلك حماية لوائح وتعزيز العمالء قدرات بناء على

. أشغال أيه يوجد وال األصغر التمويل لمؤسسات التنظيمي اإلطار وتحسين االئتمانيةالموارد على الحصول على قيود أية أو المعيشة على آثار أو للسكان تهجير أو مدنية

. المشروع لهذا نتيجةتطبيق على التدريب يتضمن الوسيطة المالية بالمؤسسات الخاصة القدرات بناء إن

ب لوائح الخاصة البيئي األثر رقم تقييم األردن في البيئة عملية 37/2005وزارة علىاآلثار حدة لتخفيف القياسية اإلجراءات تضمين وسيتم الفرعية المشروعات فحص

األصغر المشروعات تطوير مشروع إلى باإلضافة المشروع هذا في لزم حيثما. الشامل النمو تحقيق أجل من باألردن والمتوسطة والصغيرة

المستجيب البنك

البنك/ الدولي المركزي

األردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

تاريخمتكررة: االستحقاق:

فبراير 282018

الحالة:التواترمستمرة

البرنامج والجهةالمانحة

معتدلالتقييم

:الوصفتصبح أن يمكن

الدعم أنشطةالمخطط الفني

محدودة لهايتم لم إذا النطاق

أموال توفير

المخاطر :إدارةقطاع في النشطة المانحة الجهات مع بالتنسيق كثب عن الدولي البنك يعمل

سعيا فصاعدا النطاق تحديد مرحلة من والمتوسطة والصغيرة األصغر المشروعات . للتنسيق إجتماع عقد اقتراح وتم وتبسيطها المؤسسات كافة جهود بين التنسيق وراء

) االنترنت ) عبر الصوت أو بالصورة مؤتمر خالل من شهر كل مرة المانحة الجهات بينالمانحة الجهات تبذلها التي بالجهود كافة بصورة مانحة مؤسسة كل دراية لضمان

األخرى.

63

جهات من كافيةوهناك. مانحة

خطر أيضاجهود إزدواجيةالمانحة الجهات

هناك كان إذافي نقص

بين التنسيق. التنمية جهات

المستجيب البنك

البنك/ الدولي المركزي

األردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

تاريخمتكررة: االستحقاق:

فبراير 282018

الحالة:التواترمستمرة

تقديم الخدمات والرصد

واالستدامة

مرتفعالتقييم

:الوصفعلى القدرة

قدر ممارسةمن مناسب

على اإلشراففيما المشروع

يتعلق باالضطرابات

في السائدةالمنطقة.:الوصف

البنك يعانياألردني المركزي

نقص منالفنية القدرات

والمؤسسيةللحفاظ الالزمة

مبادرات على المشروع

الجديدة) المهامبلوائح الخاصة

مؤسساتاألصغر التمويل وحماية

بعد( المستهلك استكمال

المشروع.

المخاطر :إدارةالمستمر االشراف في نشطة بصورة المحلي القطر مكتب من العاملين إشراك يتم

بتسهيالت المتعلقة البعيدة بالمهمة القيام وسيتم المشروع عبر على اجتماعات عمل. األمر تطلب إذا االنترنت

المخاطر :إدارةالقدرات توفر لضمان الدولي بالبنك العاملين إلى قدرات وبناء تدريب المشروع يقدم

المشروع استكمال بعد المشروع مبادرات على للحفاظ الالزمة والمؤسسية الفنية

المستجيب البنك

البنك/ الدولي المركزي

األردني

المرحلةوتنفيذ إعداد

تاريخمتكررة: االستحقاق:

فبراير 282018

الحالة:التواترمستمرة

المخاطر إجمالي . بعاليه، المذكورة اآلثار تخفيف تدابير تنفيذ ظل وفي متوسطة انها على اإلجمالية التنفيذ مخاطر تقييم يتم

. النتائج بتحقيق المتعلقة المشروع قدرات على آثار للمخاطر يكون أن المتوقع غير من

64

رقم 5ملحقالتنفيذ دعم خطة

المطلوبة التركيزالفترة تقديرالمهاراتالموارد

أثنى أولشهرا عشر

ضمانات برامج دعمإطار وتطوير االئتمان

ومؤسسي تنظيميالتمويل لمؤسسات

األصغر

في أخصائي مالي، أخصائيوالصغيرة األصغر المشروعات

عمليات مسؤول والمتوسطة،أساسية، عمليات مسؤول تمويل،

التمويل في وخبير قانوني مستشاروتعاقدات، توريد أخصائي األصغر،

تطوير محلل مالية، إدارة أخصائيمالي

مليون 1.8

حماية شهرا 12-45 آلية تعزيزالمستهلك

مشروعات وتمويل مصرفي خبيرأخصائي ومتوسطة، وصغيرة أصغر

وصغيرة أصغر مشروعاتتمويل، عمليات مسؤول ومتوسطة،

. أصغر تمويل خبير

مليون 1.2

6: المطلوبة- المهارات مزيجالمطلوبة العاملين المهارات أسابيع عددعدد

الرحالتأصغر مشروعات أخصائي مالي، أخصائي

عمليات مسؤول ومتوسطة، وصغيرةمستشار أساسية، عمليات مسؤول تمويل،اخصائي األصغر، التمويل في وخبير قانونيتطوير محلل مالية، إدارة أخصائي توريد،

مشروعات وتمويل مصرفي خبير مالي،. مالي أخصائي ومتوسطة، وصغيرة أصغر

رحالت 7أسبوع 60

الشركاء- 7الدورالمؤسسة

العربي الصندوقاالقتصادي لإلنماء

واالجتماعي

لإلنماء العربي الصندوق ويشارك المشروع لتنفيذ دعم بتوفير الدولي البنك يقوماألخرى األنشطة مع األنشطة هذه بتنسيق المتعلقة المهام في واالجتماعي االقتصادي

. الصلة ذاتاأللمانية الوكالةالدولي للتعاون

حماية آلية بتعزيز المتعلق الثاني العنصر بتنسيق الدولي للتعاون األلمانية الوكالة تقوملمؤسسات ومؤسسي تنظيمي إطار بتطوير المتعلق الثالث والعنصر المستهلك

. المصرفية غير المالية والمؤسسات األصغر التمويل

65