microfinance.mlmicrofinance.ml/wp-content/uploads/2016/12/politique-nationale-microfinance.pdfTABLE...

U IN O P F E EU NP UL -E - T U UN B

MINISTERE DE LA PROMOTION DE

REPUBLIQUE DU MALI

L’INVESTISSEMENT ET DU SECTEUR PRIVE UN PEUPLE –

UN BUT –

UNE FOI

************** **************SECRETARIAT GENERAL

**************

JUIN

2016

POLITIQUE NATIONALE DE DEVELOPPEMENT

DE LA MICRO FINANCEET PLAN D'ACTIONS

(PNDMF PA)2016-2020

JUIN

2016

POLITIQUE NATIONALE DE DEVELOPPEMENT

DE LA MICRO FINANCE(PNDMF) 2016-2025

TABLE DES MATIÈRES

SIGLES ET ABREVIATIONS ......................................................................................................... 4 I. CONTEXTE GENERAL ............................................................................................................. 6

1.1. Géographie, population et découpage administratif : ....................................................... 6 1.2. Contexte socio-économique et politique : ......................................................................... 6 1.3. Politiques macro-économiques : ....................................................................................... 7 1.4. Pauvreté et politiques de réduction mises en œuvre: ........................................................ 7 1.5. Situation du secteur financier dans la zone UMOA : ........................................................ 7 1.6. Méthodologie de formulation de la politique nationale de la micro finance : ................... 8

II. JUSTIFICATION : ...................................................................................................................... 10 2.1. Pourquoi une politique nationale de développement de la micro finance ? ................... 11 2.2. Diagnostic du secteur de la micro finance ...................................................................... 11

2.2.1. Promotion, supervision et contrôle de la micro finance : ........................................ 12 2.2.2. Financement et appui technique du secteur : .......................................................... 13 2.2.3. Evaluation de la Stratégie Nationale de la Micro finance 2008-2012 : ..................... 16 2.2.4. Environnement économique, social et réglementaire: ............................................ 17 2.2.5. Gouvernance et stratégie dans le secteur de la micro finance: ................................ 19 2.2.6. Marché et produits offerts par le secteur : ................................................................ 20 2.2.7. Stratégie commerciale et canaux de distribution du secteur : ................................. 20 2.2.8. Gestion des risques dans le secteur: ......................................................................... 21 2.2.9. Système d’information et de gestion du secteur de la micro finance: ..................... 22 2.2.10. Situation financière d’ensemble: .......................................................................... 22

2.3. Forces, faiblesses, opportunités et menaces sur le secteur ............................................. 23 III. ORIENTATIONS : .................................................................................................................. 25

3.1. Cadre de référence : ......................................................................................................... 25 3.2. Rôle attendu du secteur de la micro finance pour l’atteinte des objectifs : ..................... 26

3.2.1. Mission du secteur : ................................................................................................. 26 3.2.2. Objectifs visés : ......................................................................................................... 26

3.3. Politique et stratégies de développement du secteur de la micro finance : ..................... 27 3.3.1. Vision à l’horizon 2025 : ........................................................................................... 27 3.3.2. Orientations stratégiques ......................................................................................... 27 3.3.3. Engagements du Gouvernement pour le secteur de la micro finance : ................... 29 3.3.4. Principes généraux : ................................................................................................. 30

IV. OBJECTIFS DE LA POLITIQUE........................................................................................... 31 4.1. Objectif général : .............................................................................................................. 31 4.2. Objectifs spécifiques : ...................................................................................................... 31

V. STRATEGIE : ............................................................................................................................ 31 VI. ACTIONS :................................................................................................................................ 32

6.1. Stratégie opérationnelle de mise en œuvre : .................................................................... 32 6.2. Dispositif institutionnel et opérationnel, rôle des acteurs : ............................................. 32

VII. SUIVI-EVALUATION : .......................................................................................................... 36 7.1. Système de suivi-évaluation : ........................................................................................... 36 7.2. Conditions de succès / efficacité de la politique : ........................................................... 37

POLITIQUE NATIONALE DE DEVELOPPEMENT DE LA MICRO FINANCE (PNDMF) 2016-2025

3

SIGLES ET ABREVIATIONS

ACDI Agence Canadienne de Développement International

AFD Agence Française de Développement

APBEF-Mali Association Professionnelle des Banques et Etablissements Financiers du Mali

APCMM Assemblée Permanente des Chambres de Métiers du Mali

APSFD-Mali Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés du Mali

BAD Banque Africaine de Développement

BCEAO Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest

BMS-SA Banque Malienne de Solidarité - Société Anonyme

BNDA Banque Nationale pour le Développement Agricole

BOAD Banque Ouest Africaine de Développement

CANEF Centre d’Appui Economique Nutritionnel aux Femmes

CCS/SFD Cellule de Contrôle et de Surveillance des Systèmes Financiers Décentralisés

CEDEAO Communauté Economique des Etats de l’Afrique de l’Ouest

CFBM Centre de Formation en Banque et Micro finance

CGAP Groupe Consultatif d’Assistance aux Pauvres

CNM Commission Nationale de la Micro finance

CPA/SFD Centre de Promotion et d’Appui des Systèmes Financiers Décentralisés

CPFPA Comité de Pilotage du Financement du Plan d'Actions

CSCRP Cadre Stratégique pour la Croissance et la Réduction de la Pauvreté

CT Court Terme

CVECA Caisses Villageoises d’Epargne et de Crédit Autogérées

DANIDA Agence Danoise pour le Développement International

DID Développement International Desjardins

FCFA Francs de la Communauté Financière Africaine

FDE Fonds de Développement Economique

FIDA Fonds International pour le Développement Agricole

FNM Fonds National de la Micro finance

GCNM Groupe Consultatif National pour la Micro finance

GPS Gestion de la Performance Sociale


4

IMCEC Institution Mutualiste de Caisse d’Epargne et de Crédit

INSTAT Institut National de la Statistique

MEF Ministère de l’Economie et des Finances

MPISP Ministère de la Promotion de l’Investissement et du Secteur Privé

ODD Objectifs de Développement Durable

ONG Organisation Non Gouvernementale

PA Plan d’Actions

PA / SNMF Plan d’Actions de la Stratégie Nationale de la Micro Finance

PIB Produit Intérieur Brut

PMR Programme de Microfinance Rurale

PNUD Programme des Nations Unies pour le Développement

PTF Partenaires Techniques et Financiers

SAT Service d'Appui Technique

SFD Systèmes Financiers Décentralisés

SIDI Solidarité Internationale pour le Développement et l’Investissement

SIG Système d’Information et de Gestion

SNMF Stratégie Nationale de la Micro Finance

TDR Termes de Référence

TPE Très Petites Entreprises

UEMOA Union Economique et Monétaire Ouest Africaine

UMOA Union Monétaire Ouest Africaine

UNCDF United Nations Capital Development Fund

PME Petites et Moyennes Entreprises

PMI Petites et Moyennes Industries

MTPE Micro et Très Petites Entreprises


5

I. CONTEXTE GENERAL

1.1. Géographie, population et découpage administratif :

Le Mali est un pays vaste d’une superficie de 1.241.238 km². Situé au cœur de l’Afrique de l’Ouest, le Mali partage plus de 7.000 km de frontières avec 7 pays limitrophes que sont l’Algérie au nord, le Niger et le Burkina Faso à l’est, la Côte d’Ivoire et la Guinée–Conakry au sud, le Sénégal et la Mauritanie à l’ouest. Cette position géographique fait du Mali un pays charnière entre l’Afrique du nord arabo–berbère et l’Afrique noire subsaharienne. Le Mali s’est engagé depuis 1992 dans un vaste processus de décentralisation et de déconcentration qui marque la volonté irréversible des autorités du pays à placer les populations de base dans la gestion de leur propre développement. Ce processus a permis de remodeler le paysage administratif du pays en 666 Communes rurales et 37 communes urbaines. Ce nouveau découpage administratif est propice à la conception et à la mise en œuvre des plans d’actions de développement répondant mieux aux préoccupations des communautés de base. Selon les résultats du dernier Recensement Général de la Population et de l’Habitat (RGPH) réalisé en avril 2009, la population totale résidente du Mali est estimée à 14 528 662 habitants. Cette population croît au taux annuel moyen de 3,6%, la population rurale représente 77%, les enfants de moins de 15 ans sont estimés à 46% et l’indice de fécondité est à 6,4. Le taux de mortalité infanto-juvénile est 154/1000, l’espérance de vie se situe à 55,6 ans et le taux brut de scolarisation est à 68,4% (71,6 % pour les garçons et 65% pour les filles). Ce bond démographique donne une idée de l’importance des besoins à satisfaire en matière d’alimentation, de santé, d’éducation et d’emploi.

1.2. Contexte socio-économique et politique :

Le Mali a connu la plus grave crise de son histoire avec le coup d’État du 22 mars 2012 et l’occupation pendant neuf mois, d’avril 2012 à janvier 2013, des régions du nord du pays par des groupes armés. Les efforts déployés par la communauté internationale et les institutions régionales ont permis le retrait des putschistes et la mise en place d’un gouvernement de transition ainsi que la tenue de l’élection présidentielle (juillet 2013) puis des législatives (novembre-décembre 2013). Ces scrutins ont permis de ramener le pays à une vie constitutionnelle normale. Cette crise multidimensionnelle qu’a connue le pays, a provoqué une récession. Sur la période 2001-2011, le pays avait enregistré un taux de croissance moyen d’environ 5.5 %, supérieur à la moyenne de 3.9 % des pays de l’UEMOA. En 2012, le taux de croissance du PIB est retombé à 0 %. Avec le retour de l’aide extérieure et une relative stabilisation de la situation sécuritaire, la reprise économique s’est amorcée en 2013, avec une croissance modeste de 1.7 %, en raison de la contraction de la production céréalière hors riz (près de -26 %). En 2014, la croissance du PIB réel s’est accélérée à 5.8 %, suite à l’amélioration du contexte macro-économique et à la performance du secteur agricole, dont la production a augmenté de 13 %. Le secteur tertiaire affiche une croissance de 4.8 % en 2014, en légère baisse par rapport à 2013 (8.9%), grâce aux performances du sous-secteur transport et télécommunications (7.4 %), de l’administration (6.8 %) et des services financiers (4 %).


6

1.3. Politiques macro-économiques :

L’économie malienne, en raison de sa structure reste très vulnérable aux chocs de différentes natures. En effet, la croissance du PIB qui repose essentiellement sur le secteur primaire était de 7,2% en 2014 et faisant l’objet d'une prévision de 5% pour l’année 2015. La production agricole, qui dépend des cultures pluviales, reste largement tributaire des conditions météorologiques. Les principaux produits à l’exportation sont l’or et le coton qui représentent respectivement 66 % et 13 % des recettes totales d’exportation en 2014.

Malgré les chocs sur la stabilité du secteur financier, le crédit à l’économie a été relancé d’environ 10 % en 2013 et au cours du premier semestre de 2014. Les banques ont également augmenté leurs avoirs sur les émissions de bons des autres pays de l’UEMOA.

Grâce à la bonne campagne agricole de 2014 qui a permis de limiter la hausse des prix des produits alimentaires et à la politique monétaire restrictive poursuivie par la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO), le taux d’inflation n’a pas dépassé 0.9 % en 2014.

1.4. Pauvreté et politiques de réduction mises en œuvre:

La pauvreté au Mali constitue une variable à plusieurs inconnues pour les pouvoirs publics et toutes les politiques visant à la réduire de façon drastique se sont heurtées à la résistance de ce phénomène qui persiste toujours. Les enquêtes récentes sur le sujet le confirment, 55% de la population étaient en dessous du seuil de pauvreté en 2001, 47,7% en 2006 et toujours 43,6% en 2010. Elle demeure un phénomène essentiellement rural et touche 78% de la population.

La politique mise en œuvre pour enrayer la pauvreté est définie dans le Cadre Stratégique pour la Croissance et la Réduction de la Pauvreté (CSCRP 2012 -2017), qui prend en compte la vision de l’Etude Nationale Prospective (ENP) Mali 2025 et du plan décennal pour la réalisation des Objectifs du Millénaire pour le développement 2006 - 2015.

Les huit priorités de l’agenda post - 2015 des Objectifs du Millénaire sont les suivantes :

- réduire l’extrême pauvreté et la faim ; - assurer l’éducation primaire pour tous ; - promouvoir l’égalité des sexes et l’autonomisation des femmes ; - réduire la mortalité infantile ; - améliorer la santé maternelle ; - combattre le VIH et le SIDA, le paludisme et d’autres maladies ; - préserver l’environnement ; - mettre en place un partenariat mondial pour le développement.

1.5. Situation du secteur financier dans la zone UMOA :

Selon le rapport annuel de la commission bancaire en 2013, le système bancaire de l’Union Monétaire Ouest Africaine (UMOA) a évolué dans un environnement globalement favorable, marqué par une croissance économique soutenue. En effet, le produit intérieur brut (PIB) de l’Union a progressé de 5,5% en volume, après 6,5% en 2012, sous l’impact notamment d’un accroissement de la production des cultures d’exportation, du regain de l’activité dans le secteur manufacturier ainsi que dans celui des bâtiments et travaux publics.


7

Au titre des initiatives visant à l’amélioration des conditions de financement des économies, le Conseil des Ministres de cette institution a procédé à la réduction du taux de l’usure de 18% à 15% pour les établissements de crédit et de 27% à 24% pour les autres agents économiques dont les SFD. Cette mesure a permis la poursuite de la tendance à la baisse des taux débiteurs appliqués à la clientèle. Dans un tel contexte, le total des concours financiers octroyés par le système bancaire a progressé de 18,1% tandis que les dépôts collectés ont augmenté de 11,1%. Le total des bilans des établissements de crédit a ainsi enregistré une hausse de 16,3% en 2013. Le réseau s’est pour sa part renforcé de 6,1%, traduisant la vigueur de la concurrence dans le secteur. L’encours du crédit intérieur (Zone UMOA) a augmenté de 2.192,8 Mds (+18,8%), pour s’établir à 13.883,0 Mds en fin décembre 2013. Cette évolution est imputable à la progression des crédits à l’économie (+16,4% soit 1.444,9 Mds) et à la détérioration de la Position Nette Débitrice des Gouvernements (+26,1% soit 747,9 Mds), consécutive à la progression des créances des banques sur les Etats en 2013 et au recours plus accru des Etats aux concours du FMI. Au plan national, le Mali a enregistré un taux de croissance qui est passé de - 0,1% à 5,1% entre 2012 et 2013 tandis que pour toute la zone UMOA, ce taux est passé de 6, 1% à 5,1%. Le Mali compte 14 Banques et établissements financiers. Le crédit à l’économie a progressé de 4, 6% entre 2011 et 2012. Ce progrès s’est établi à 14, 5% entre 2012 et 2013. Le crédit à l’économie est établi à 1 353, 587 milliards de F CFA contre 1 180, 633 en 2012 et 1 128, 426 milliards en 2011. Ceci dénote d’une très bonne reprise après la crise multidimensionnelle de 2012. La contribution du secteur de la micro finance est estimée à 5,8% du volume global. Cependant, ce concours des SFD a permis de toucher directement plus de 1 062 190 personnes en 2013 avec une contribution au taux d’accès élargi de 20,4% contre un taux élargi aux banques et fournisseurs de monnaie électronique estimé à 47,9% en 2013.

1.6. Méthodologie de formulation de la politique nationale de la micro finance :

L’approche adoptée pour la formulation de cette politique a été très participative avec l’implication de l’ensemble des acteurs pour la validation des résultats aux différentes étapes. Les actions qui ont permis la facilitation et la qualité de ce document sont :

les échanges avec les autorités en charge de la promotion (Ministère de la Promotion de l’Investissement et du Secteur Privé), le Ministère de l’Economie et des Finances en charge de la surveillance et de la régulation du secteur. En plus des ministères en charge du secteur, les ministères qui ont des projets et programmes à volet micro finance ont été également rencontrés, notamment : le Ministère du Développement Rural ; le Ministère de la Promotion de la Femme, de l’Enfant et de la Famille, le Ministère du Commerce et de l’Industrie, le Ministère de l’Emploi, de la Formation Professionnelle, de la Jeunesse et de la Construction Citoyenne. Ces échanges ont permis de recueillir les attentes et de mieux cadrer la mission de formulation de la politique de micro finance ;

la validation des TDR et le cadrage de la méthodologie de formulation avec tous les membres du comité ad ’hoc (Ministère des Finances, Ministère de la Promotion de l’Investissement et du Secteur Privé, CCS/SFD, CPA/SFD, APSFD-Mali, BCEAO, le PMR, le FDE…) ;


8

la prise en compte des observations et des suggestions des partenaires institutionnels (CCS/SFD, CPA/SFD, Ministère du Commerce et de l’lndustrie, Ministère des finances, BCEAO, PMR, FDE…) ;

la prise en compte des projets et des suggestions des partenaires techniques et financiers (ACDI, Coopération danoise, AFD, Coopération néerlandaise…) ;

l’exploitation des études sectorielles existantes : - le document du CSCRP 2012 -2017 (Cadre Stratégique pour la Croissance et la

Réduction de la Pauvreté) ; - le plan de relance durable du Mali 2013-2014 ; - le rapport d’étude sur l’impact socio-économique du microcrédit sur les conditions

de vie des femmes au Mali (rapport de mai 2011) ; - la loi d’orientation agricole ; - la politique de développement de l’artisanat au Mali ; - la politique nationale de formation professionnelle ; - le plan d’actions opérationnel de la politique nationale de l’emploi 2015-2017 ; - la politique de développement industriel du Mali ; - la politique nationale de l’emploi ; - la Politique Nationale de Promotion de l’Economie Sociale et Solidaire ; - le document de stratégie pour le développement du secteur agro-alimentaire au

Mali ; - le Rapport d’état des lieux du secteur de la micro finance au Mali (2013) ; - le plan d’urgence et d’assainissement du secteur de la micro finance ; - le plan d’actions pour la préservation et la consolidation de la viabilité du secteur

de la micro finance dans l’UMOA ; - la Stratégie Nationale de Développement de la Micro finance et son Plan d’Actions

2008-2012 ; - le document du Projet d’Evaluation du Secteur Financier (PESF) élaboré par le

Mali entre 2008-2011 avec l’appui de la Banque Mondiale (en cours d’actualisation) ;

- la Loi d’Orientation du Secteur Privé. A l’issue de l’exploitation de ces différentes informations, une version provisoire du document a été rédigée par le consultant et soumis aux membres du comité ad ‘hoc pour amendement au cours d’une rencontre de restitution. Le document a été aussi soumis aux membres du GCNM. Les observations et les différents amendements ont été pris en compte dans cette version finale.


9

II. JUSTIFICATION :

La micro finance naquit au Bangladesh en 1976 avec la création de la première institution de microcrédit, la Grameen Bank, par un économiste entrepreneur appelé Muhammad Yunus. Cette institution a commencé par effectuer de petits crédits aux populations vulnérables qui ne pouvaient pas en bénéficier par le biais du système financier traditionnel, les banques. Ce qui lui a valu le surnom de « banquier des pauvres ». La méthodologie utilisée qui était alors le crédit à des groupes solidaires a permis d’obtenir de très bons taux de remboursements.

Au Mali, la micro finance fit son entrée en 1987 grâce aux bailleurs de fonds et associations caritatives avec l’ouverture de la première caisse de Kafo Jiginew à Kaniko, village du cercle de Koutiala et de celles des Caisses Villageoises d’Epargne et de Crédit Autogérées, CVECA au pays Dogon à Koro.

Parallèlement, les bailleurs de fonds et associations caritatives ont dupliqué l’expérience la création dans les pays voisins ; ce qui a amené la Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) à s’intéresser à la question et à faire voter en 1994 une loi-cadre dans tous les Etats membres de l’UMOA. Cette loi concerne tout d’abord les institutions Mutualistes ou Coopératives d’Epargne et de Crédit. Les institutions non mutualistes au Mali, les CVECA et les systèmes de Crédit Solidaire qui s’étaient développés entre temps, ne sont pas concernés par cette loi, ce qui nécessita des conventions individuelles étaient nécessaires avec le Ministère des Finances pour officialiser leur existence et fixer les règles à observer. C’est ainsi que la Cellule d’Appui et de Surveillance vit le jour au sein dudit Ministère.

Depuis, la réglementation a évolué tant en terme d’établissement qu’en terme de contrôle comme nous le verrons plus loin.

Entre les années 2000 et 2014, le secteur de la micro finance a connu un développement accéleré au Mali . Selon les statistiques de la Cellule de Contrôle et de Surveillance des SFD (CCS/SFD), au 30 décembre 2014, le secteur, avec ses 126 SFD, 1000 points de service repertoriés et 1.079.091 membres et clients, a mobilisé plus de 58,3 milliards FCFA d’épargne et octroyé plus de 70,444 milliards de FCFA de crédits ; l’actif total est estimé à plus de 103 milliards, pendant cette période 2 274 emplois directs sont créés par les SFD et les fonds propres sont évalués à 17, 6 milliards. Les encours de dépôts et de crédits étaient respectivement de 13,94 et 16, 04 milliards en 2000.

L’élaboration d’une politique nationale de la micro finance soulève des interrogations :

- pourquoi une politique nationale pour le secteur ?

- faire un diagnostic du secteur de la micro finance pour situer les problèmes ;

- cerner les forces, faiblesses, opportunités et menaces.


10

2.1. Pourquoi une politique nationale de développement de la micro finance ?

La micro finance est devenue un enjeu politique parce qu’elle contribue à la réalisation de la politique générale du Gouvernement à plusieurs égards.

La micro finance est un instrument de réduction de la pauvreté

L’une des missions du gouvernement est de contribuer à la réduction de la pauvreté. Pour enrayer le phénomène, la politique mise en œuvre a consisté à la création du Cadre Stratégique pour la Croissance et la Réduction de la Pauvreté (CSCRP 2012 -2017), qui prend en compte la vision de l’Etude Nationale Prospective (ENP) Mali 2025.

La micro finance peut contribuer à la réduction de la pauvreté par le financement d’activités génératrices de revenus à l’intention des populations vulnérables notamment les femmes et les enfants.

La micro finance est un outil de mise en œuvre de la politique de l’emploi

En favorisant le financement pour les jeunes et de petites entreprises familiales, la micro finance permet l’auto-emploi de ce groupe cible mais aussi l’emploi de ceux-ci au sein de leurs familles.

La micro finance peut constituer une menace pour la paix sociale et la sécurité

Tout le monde a encore en mémoire les manifestations qui ont suivi la faillite de la tontine ABC dans les années 1990. A Bamako, récemment les épargnants de l’institution Jemeni ont battu le pavé pour réclamer leur dû, déposé en toute bonne foi dans les caisses de cet établissement.

Quand la méfiance s’installe entre les institutions de micro finance et les épargnants, c’est tout le secteur qui prend un coût et ce ne sont pas les quelques dizaines de personnes qui pourraient manifester mais des centaines de milliers, voire des millions. La paix sociale nécessite donc que l’Etat s’investisse dans le secteur pour la protection des déposants.

La micro finance a besoin d’une vision commune

Plusieurs associations caritatives et bailleurs de fonds continuent encore d’intervenir financièrement dans le secteur de la micro finance. La politique nationale permet non seulement d’harmoniser les interventions mais aussi et surtout de gagner en efficacité en proposant un seul instrument à tout le monde. 2.2. Diagnostic du secteur de la micro finance

Pour élaborer la politique nationale, on a besoin de corriger les insuffisances du secteur, améliorer l’existant, saisir les opportunités en vue d’enrayer les menaces et le cas échéant. Pour ce faire, une analyse approfondie du secteur s’impose. C’est la raison pour laquelle il est recommandé de mettre l’accent sur:

- la promotion, la supervision et le contrôle du secteur de la micro finance ;

- le financement et l’appui technique ;

- l’évaluation de la Stratégie Nationale de la micro finance 2008-2012 ;


11

- l’environnement économique, social et réglementaire ;

- la gouvernance dans le secteur ;

- le marché et les produits offerts par le secteur ;

- la stratégie commerciale et les canaux de distribution ;

- la gestion des risques dans le secteur ;

- le système d’information et de gestion ;

- la situation financière d’ensemble.

2.2.1. Promotion, supervision et contrôle de la micro finance :

Un nombre important d’acteurs mais peu d’amélioration

Il y a une complémentarité entre la surveillance et la promotion dans le secteur, même s’il est nécessaire de séparer les entités en charge des deux fonctions. Ainsi, au Mali la promotion est actuellement sous la tutelle du Ministère de la Promotion de l’ Investissement et du Secteur Privé (MPISP). Plusieurs acteurs interviennent dans la promotion du secteur. Il s’agit :

du Centre de Promotion et d’Appui des Systèmes Financiers Décentralisés (CPA/SFD), créé par la Loi n°06-001 du 06 Janvier 2006 ; il a pour mission de promouvoir et d’appuyer le secteur de la micro finance dans toutes ses composantes. A ce titre, il porte la stratégie de développement du secteur de la micro finance élaborée en lien avec le cadre stratégique global du pays. Il relève du pouvoir public qui fixe ses modalités organisationnelles et de fonctionnement. Sa tutelle est celle du ministère en charge de la promotion à savoir le Ministère de la Promotion de l’Investissement et du Secteur Privé ;

de l’Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés du Mali (APSFD-Mali) : elle a pour objectifs de promouvoir le développement, la croissance et la pérennité de ses membres ;

du Programme de Micro finance Rurale (PMR), mis en place par le Gouvernement. Il travaille en étroite collaboration avec les trois structures d’encadrement du secteur de la micro finance que sont: le CPA/SFD, l’APSFD-Mali et la CCS/SFD ; il contribue aussi au renforcement de leurs capacités ;

d’autres programmes à volet micro finance sont mis en œuvre par des ONG internationales (ICCO TERRAFINA, OIKO CREDIT, PAMIGA, Etc.) ;

les partenaires techniques et financiers qui ont participé au financement du plan d’actions 2008-2012 sont entre autres : les coopérations danoise et canadienne qui ont participé au mécanisme de financement commun (MFC), dans le cadre de la mise en œuvre du plan d’actions 2008-2012 ; l’AFD est devenue un partenaire important en appuyant l’Etat dans la formulation d’un plan d’assainissement du secteur.

Les instances spécifiques qui travaillent à la régulation et à la surveillance du secteur sont :

la Cellule de Contrôle et de Surveillance des Systèmes Financiers Décentralisés qui a un rôle de contrôle et de sécurisation du secteur dans son ensemble. Elle relève du pouvoir public à travers le Ministère de l’Economie et des Finances (MEF) qui en assure la tutelle ;

la BCEAO et la Commission Bancaire (CB) qui assurent, dans le cadre de la nouvelle loi, le contrôle des SFD visés par l’article 44 après information du Ministre.

Ces deux instances (CCS/SFD et la BCEAO) travaillent en étroite collaboration.


12

o

o

o

o

o

o

Malgré cette profusion d’acteurs, la situation financière d’ensemble de la micro finance ne s’est guère améliorée ; tout au contraire, elle s’est détériorée.

L’information fait cruellement défaut, alors que sans elle, il n’est ni possible de superviser, encore moins de contrôler.

En 2016, le rapport d’activités disponible au niveau de la Cellule de Contrôle et de Surveillance est celui de 2012, celui de 2013 ne l’est pas, à fortiori ceux de 2014 et 2015. Les rapports trimestriels sont surtout statistiques (nombre d’institutions, de membres, les montants des crédits, les dépôts etc.…) mais en ce qui concerne la situation financière de la micro finance, aucune information globale n’est consolidée pour permettre de prendre des décisions.

2.2.2. Financement et appui technique du secteur :

Un nombre important d’intervenants qui ont besoin de stratégie commune.

La coopération canadienne apporte un appui conséquent au secteur de la micro finance à travers le financement de deux (2) projets à savoir :

o le projet de Financement Agricole et Rural au Mali (FARM) : Il vise à développer des produits financiers adaptés au monde agricole à travers (i) le renforcement des capacités de quatre (4) SFD afin de toucher 18 000 agriculteurs, dont 4 500 femmes ; pour cet axe, le budget est de 7,4 millions de dollars canadiens ; (ii) la mise en place d’un fonds de garantie et d’une ligne de crédit (assurance récolte et garantie de prêt) et le support à la restructuration du système de micro finance au Mali pour un budget de 10,7 millions de dollars canadiens. Les zones couvertes par ce projet sont Ségou, Koulikoro, Bamako, Sikasso pour un budget total de 19 millions de dollars canadiens sur cinq (5) ans. La maitrise d’ouvrage sera assurée par l’ONG DID (Développement International

o le deuxième projet est AFIRMA (Projet d’Appui au Financement Inclusif Rural au Mali), avec un budget global de 13 millions de dollars canadiens pour une durée de 4 ans, exécuté en partenariat avec le FIDA. Ce projet vise à améliorer l’accès des populations rurales aux services financiers répondant aux besoins de développement socio-économique à travers :

- une extension géographique (ouverture de points de services), en privilégiant les zones de production agricole afin de toucher 100 000 personnes 50% de femmes et 30% de jeunes ;

- il vise à renforcer les capacités et former les cadres et les techniciens d’au moins 15 SFD et deux (2) organismes d’encadrement, de régulation et de promotion de la micro finance ;

- il propose un respect par les SFD du cadre règlementaire (UEMOA) afin de sécuriser le secteur et assurer la confiance des bénéficiaires ;

- il assure une couverture du Programme de Microf inance Rurale (PMR), avec une

extension envisagée dans les régions de Sikasso, Kayes et Mopti et dans les régions du Nord ; la maitrise d’ouvrage est assurée par le PMR .


13

(Desjardins);

L’objectif visé par ces deux projets (FARM et AFIRMA), est de faciliter surtout un meilleur accès aux services financiers du monde rural à travers l’adaptation des produits aux besoins des acteurs et une bonne couverture de la clientèle rurale (en qualité et en quantité). Le montant global du budget s’élève à 32 millions de dollars canadien sur cinq (5) ans soit près de 15 milliards de F CFA pour une durée d’exécution de cinq (5) ans. Le Projet FIER (Projet de formation professionnelle, insertion et Appui à l’entreprenariat des jeunes ruraux):

- il s’agit d’un projet qui s’étend sur 8 ans et dont la tutelle est confiée au Ministère

chargé de l’Emploi, de la Formation Professionnelle, de la Jeunesse et de la Construction Citoyenne avec un volet micro finance ;

- l’objectif de développement de FIER est de promouvoir l’accès des jeunes ruraux, femmes et hommes, à des opportunités d’insertion et d’emplois attractifs et rentables dans l’agriculture et les activités économiques connexes ;

- la population cible du projet est estimée à 100 000 jeunes ruraux dont 50% de jeunes

filles ;

- une des trois composantes concerne l’insertion et l’appui aux initiatives des jeunes ruraux pour un budget estimé à 17,35 milliards de FCFA. Le coût global du projet est à 25,5 milliards de F CFA. C’est une demande importante qui va impliquer un engagement fort des SFD pour faire face à la demande des clients cibles. Le volet micro finance sera géré en partenariat avec le Programme de Microfinance Rurale.

Le Fonds National d’Appui à l’Agriculture :

o Créé par la Loi n°10-31 du 12 juillet 2010 dans le cadre de l’opérationnalisation de la Loi d’orientation agricole (LOA) , le Fonds National d’Appui à l’Agriculture (FNAA) est destiné à : - financer les activités agricoles et péri agricoles ; - financer les activités tendant à prévenir et à minimiser l’impact des risques majeurs et

des calamités sur le développement agricole et les conditions de vie des populations rurales ;

- garantir partiellement ou en totalité les emprunts contractés par les exploitants agricoles ;

- financer le stock national de semences sélectionnées utilisables en période de détresse et soutenir la production de semences sélectionnées à tous les stades de production.

o Le FNAA comprend trois guichets, à savoir ceux consacrés au développement agricole, risques et calamités agricoles et le fonds de garantie. Toujours selon cette présentation, le Ministère de l’Agriculture assure la gestion financière et comptable du Fonds et ordonne le transfert des ressources vers les bénéficiaires finaux. Le Comité de pilotage arrête annuellement le montant des ressources allouées à chaque guichet.


14

Le Programme de Microfinance Rurale :

o le Programme de Micro finance Rurale (PMR), est une initiative conjointement développée par le Gouvernement de la République du Mali et le Fonds International de Développement Agricole (FIDA) ;

o l’objectif général est de contribuer à l’accès durable des ruraux à des services financiers répondant à leurs besoins de développement socio-économique .

Le programme est articulé autour de trois (3) composantes : (i) facilitation de l’accès aux services financiers à travers deux sous composantes.

L’objectif de la composante est d’améliorer l’accès durable des groupes cibles à la micro finance par le développement de services financiers et non financiers adéquats.

(ii) appui à la viabilité des SFD. L’objectif de cette composante 2 est de soutenir la viabilité et la pérennisation de l’offre de services financiers des SFD.

(iii) coordination, gestion et suivi évaluation du programme. L’objectif de la composante 3 est d’assurer une meilleure coordination et un suivi efficace des activités dans une dynamique de gestion axée sur les résultats.

o Financé à hauteur de 12,747 milliards par le FIDA, 5,365 milliards par la coopération canadienne, 1,866 milliards par l’Etat et 302 millions des SFD, le budget global du PMR est estimé à 20,280 milliards et une durée d’exécution de huit (8) ans.

En vue de permettre au PMR de financer ses SFD partenaires, le programme d’Accroissement de la Productivité Agricole au Mali (PAPAM), mettra à la disposition du programme, un montant de 2 milliards de F CFA, soit 1,5 milliards de F CFA pour les fonds de crédits et 500 millions de F CFA au titre des besoins de renforcement des capacités. L’appui des ONG internationales : TERRAFINA MICRO FINANCE, OIKO CREDIT, PAMIGA, etc. Ce sont des appuis directs des ONG aux SFD qui permettront de renforcer :

- les capacités opérationnelles et institutionnelles des SFD ; - les SIG des SFD ; - le développement de produits financiers adaptés, tels que le Warrantage, le crédit solidaire

pour les femmes en milieu rural, le financement agricole. Ce sont autant d’appuis qui méritent d’être capitalisés sur un plan technique afin de favoriser la promotion de produits adaptés aux différents segments des populations (femmes, agriculteurs, jeunes, etc.). Le Programme de relance du volet « crédit aux Artisans » de l’ex-Projet de Développement du Secteur de l’Artisanat (PDSA) :

Afin de contribuer à la relance de l’économie à travers le secteur de l’artisanat, le FDE en collaboration avec le département de l’artisanat a relancé l’ex-Projet de Développement du Secteur de l’Artisanat. Le projet vise à renforcer le développement et la promotion de la micro-entreprise dans le secteur de l’artisanat par l’organisation et la formation des artisans ainsi que la mise en place d’un mécanisme de financement adapté aux besoins des artisans.


15

Comme résultats attendus : - le financement d’au moins 100 PME artisanales ;

- le financement de 200 MTPE ;

- le financement de 200 artisans bénéficiaires à travers des banques et des SFD.

Le budget total du projet est évalué à 1 770 000 000 F CFA. Les autres opportunités pour les SFD :

- le FAFPA (Fonds d’Appui à la Formation Professionnelle et à l’Apprentissage), qui pourrait être un partenaire important pour le financement des activités de renforcement des capacités du personnel des SFD et même des autres acteurs du secteur ;

- le Centre de Formation en Banque et Micro finance (CFBM), créé par les arrêtés ministériels n°0337 du 21 février 2006 et n°06-1682 du 01 août 2006. De nos jours, le CFBM offre deux régimes de formations scindés en deux (2) départements de formation : o la formation diplômante qui s’étend du niveau CAP au Master Professionnel

(Banque et en Micro finance) ; o la formation continue modulaire de courte durée au profit des professionnels du

secteur (Banque et Micro finance) ;

- les banques et le FDE pourraient constituer des partenaires stratégiques importants pour le financement des lignes de crédit ;

- le projet gomme arabique qui comporte un volet qui vise à faciliter l’accès au financement à travers des systèmes innovants et adaptés et qui constitue une opportunité en termes de demande (clientèle pour les SFD) mais aussi les lignes de crédit pour les acteurs intervenant dans la gomme arabique ;

- Le Projet d’Evaluation du Secteur Financier (PESF) élaboré par le Mali entre 2008-2011

avec l’appui de la Banque Mondiale en cours d’actualisation. Compte tenu du nombre élevé des acteurs, une coordination des interventions s’avère nécessaire.

2.2.3. Evaluation de la Stratégie Nationale de la Micro finance 2008-2012 :

Depuis quelques années, les autorités en collaboration avec les bailleurs de fonds ont adopté une stratégie nationale quinquennale. Le dernier document de la stratégie nationale de développement de la micro finance (SNDMF) a porté sur la période 2008-2012. Des objectifs non chiffrés donc non quantifiables

L’objectif poursuivi est de contribuer au développement du secteur en améliorant l’accès à des services financiers diversifiés et innovants, d’une large majorité des populations vulnérables ou à faibles revenus, des micros, petites et moyennes entreprises (MPME), de manière équitable sur l’ensemble du territoire d’ici 2012.


16

La stratégie était conçue autour de trois (03) axes stratégiques que sont : - renforcer l’environnement institutionnel, légal et règlementaire en vue de sécuriser le

secteur et de l’accompagner dans son développement ;

- poursuivre l'assainissement du secteur et la consolidation des SFD, ainsi que leur instance de représentation en vue de la professionnalisation du secteur ;

- favoriser un accès large et diversifié aux services financiers par la mise en place de

mécanismes et outils innovants et adaptés tout en approfondissant l'articulation SFD-SFD et SFD avec le secteur bancaire et autres institutions financières.

Des actions difficiles à mettre en œuvre

Ces axes stratégiques sont structurés en douze (12) objectifs spécifiques et ces derniers traduits en quarante (40) actions de leur mise en œuvre qui impliquent tous les principaux acteurs du secteur.

La stratégie a été mise en œuvre avec l’appui financier de la coopération canadienne et de la coopération danoise dans le cadre du mécanisme de financement commun (MFC). A l’issue de la mise en œuvre, l’évaluation a fait ressortir :

- une faiblesse des performances dans la mise en œuvre du plan d’actions ; sur les 40 actions, seulement 9 ont été réalisées ;

- le mécanisme de financement commun n’a pas aussi donné satisfaction avec moins de 40% de taux d’exécution ;

- l’insuffisance d’une volonté politique affirmée dans la mise en œuvre ;

- la non opérationnalisation du cadre institutionnel marqué par un manque de

leadership et le chevauchement de rôles entre les acteurs ;

- une confusion au niveau de l’intervention des PTF du MFC entre la mise en œuvre et le suivi du PA/SNDMF et le suivi du MFC.

2.2.4. Environnement économique, social et réglementaire :

L’environnement économique, social et réglementaire de ces dernières années a sérieusement marqué le secteur de la micro finance. Avec la crise multidimensionnelle que le pays a connue, le taux de délinquance ou de dégradation du portefeuille de crédits s’est fortement détérioré

Comme conséquences directes de cette crise, nous retiendrons que plusieurs institutions gardent encore dans leur portefeuille les créances impayées. L’insécurité au nord du pays constitue un frein au développement et à la promotion de la micro finance


17

Malgré la signature en juin 2015 de l’accord pour la paix et la réconciliation nationale, le nord du pays connait une situation d’instabilité, loin de réunir les conditions favorables au développement de la micro finance. Des perspectives économiques favorables au développement de la microfinance

Les résultats des perspectives économiques sont liés à l’amorce de la reprise de l’économie et aux efforts du gouvernement dans la fourniture des services publics de base dans le septentrion (restauration de bâtiments publics, d’infrastructures socio de base : (centre de santé, école …) ; rétablissement de réseaux d’adduction d’eau courante et d’électricité, de centres de santé, d’écoles, etc.). Le secteur secondaire connait également un recul (1.8 %) par rapport à 2013 (5.5 %), en raison des contreperformances du secteur textile (-6 %) et de l’industrie (-2.9 %). Une relance qui contribuera au développement de la micro finance Les produits financiers des institutions financières décentralisées connaissent une baisse consécutive à la réduction du taux d’usure de 27% à 24% et de la mise sous contrôle de la Commission Bancaire des grandes institutions de micro finance.

Force est de reconnaitre que le cadre légal et règlementaire qui régit le secteur de la micro finance, connait une réelle évolution avec l’adoption de la Loi n°10- 013 du 20 mai 2010 portant règlementation de la micro finance. Ladite loi impose aux Systèmes Financiers Décentralisés (SFD), un délai de deux ans pour se conformer à la règlementation en vigueur. Elle a également apporté les principales innovations suivantes dans le secteur :

- la soumission de l’ensemble des SFD, quelque soit leur forme, à un régime unique d’agrément dans un souci de simplification des règles et procédures ;

- le durcissement des conditions d’accès à l’agrément en imposant l’avis de non objection de la BCEAO ;

- le renforcement des normes prudentielles introduisant un ratio de capitalisation ;

- le renforcement de la supervision (contrôle et sanctions) avec une forte implication de la BCEAO/Commission Bancaire pour les SFD concernés par l’article 44 de la loi (plus de 2 milliards de F CFA d’épargne et/ou de crédit) ;

- la définition d’un nouveau référentiel comptable, auquel l’ensemble des SFD doivent se

conformer .

Par ailleurs, lors de sa session du 28 juin 2013, le Conseil des Ministres de l’Union Monétaire Ouest Africaine, par Décision n° CM/UMOA/011/06/2013, a décidé de ramener le taux d’usure qui, précédemment était de 18% et 27% à 15% pour les Banques et 24% pour les institutions de micro finance et cela depuis le 1er janvier 2014.

Bien que le taux d’usure à l’époque se situe à 27%, il n’était pas rare de trouver dans le secteur des taux effectifs globaux largement supérieurs car non seulement, il n’y avait pas de contrôle autour de la question, mais aussi la méthode de calcul n’était pas précisée.


18

La nouvelle loi sur le taux d’usure précise les éléments entrant dans la détermination de celui-ci et les institutions soumises au contrôle de la Commission Bancaire, évitent de le dépasser.

Les produits financiers subissent ainsi le double effet de la réduction du taux d’usure et de la mise sous contrôle de la Commission Bancaire.

2.2.5. Gouvernance et stratégie dans le secteur de la micro finance :

Au Mali, le pari de faire de la micro finance, un précieux outil pour améliorer l’inclusion financière au bénéfice des populations les plus démunies qui ont peu accès au système bancaire classique se pose avec acquitté. Cet enjeux de l’inclusion financière est loin d’être gagnée au regard des disfonctionnements graves constatés depuis 2010 dans le secteur.

Le profil des dirigeants et administrateurs est quelque fois mis en cause La grave situation des crises que connaissent les institutions de micro finance est imputable pour l’essentiel à des manquements tout aussi grave aux bonnes pratiques de gouvernance et de gestion de ces institutions. Les plans d’affaires et budgets ne sont pas toujours utilisés à bon escient, c’est à dire comme outils de pilotage et de gestion mais seulement comme instruments de recherche de financement.

Le développement du secteur de la micro finance est un axe stratégique majeur dans les politiques publiques de mise en œuvre de la vision du gouvernement pour bâtir un Mali nouveau. Pour preuve, il est assigné aux Systèmes Financiers Décentralisés un rôle déterminant dans la création d’activités génératrices de revenus et d’emplois dans le document de référence des politiques publiques qu’est le Cadre Stratégique pour la Relance Economique et le Développement Durable (CREDD) 2016-2018. De ce fait, beaucoup d’argent a été investi par les pouvoirs publics et les Partenaires Techniques et Financiers dans l’élaboration de plans d’affaires dans le secteur de la micro finance. Si ces plans d’affaires ont permis de mobiliser des fonds pour le refinancement des activités, force est de reconnaitre que la phase de mise en œuvre a toujours été laborieuse. Sur le plan financier, on assiste à des écarts importants entre les prévisions et les réalisations.

Une situation qui s’explique par le fait que le plan d’affaires n’est pas utilisé comme un outil de pilotage. Cela se fait sentir lors des échanges avec certains dirigeants et administrateurs qui rencontrent d’énormes difficultés à citer quelques axes stratégiques du plan d’affaires de leurs institutions.

De même, des budgets sont élaborés, mais les dépenses sont effectuées sans contrôle à priori de la disponibilité de fonds sur la ligne budgétaire concernée, avec comme corollaires, des dépassements qui peuvent remettre en cause la pérennité des institutions.


19

2.2.6. Marché et produits offerts par le secteur : L’analyse du marché de la micro finance montre les caractéristiques suivantes :

Une clientèle cible pas forcément trournée vers les femmes et les jeunes

Une étude sur l’impact du crédit sur les conditions de vie des femmes a été réalisée en 2011 par le Ministère de la Promotion de la Femme, de l’Enfant et de la Famille. Ces conclusions ont permis de faire une analyse de la prise en compte des femmes dans la clientèle des SFD. Il ressort de cette étude des constats majeurs : la faible représentation des femmes dans le portefeuille des SFD qui en 2013 était à 31,6%, contre 68,4% pour les hommes (extrait du Bulletin Statistique 2013) « La Femme et l’Enfant en chiffres au Mali » ;

- une faible représentation des femmes dans les instances de prise de décision dans les SFD ;

- des difficultés dans l’accès aux services (ouverture de compte, épargne et accès aux crédits), et qui reste encore très limitatives pour la majorité des femmes ;

Malgré le fait qu’elles constituent plus de la moitié de la population (50,4%), leur taux de pénétration reste cependant très faible des SFD.. Des mesures et choix stratégiques doivent être pris au plan national pour accroitre la portée féminine des SFD. La rentabilité de certains produits offerts est parfois douteuse

Plus le montant individuel du crédit est faible plus la rentabilité est difficile. A titre d’exemple, au taux de 24% par an, il faut plusieurs dizaines de crédits de 10.000 FCFA pour payer le salaire d’un seul agent de crédit alors qu’un seul crédit de 2.000.000 FCFA au même taux permet de le faire sans souci. Or on sait qu’il n’y a pas que le seul salaire de l’agent, il y a aussi les charges fonctionnelles auxquelles il faut faire face (le carburant, le loyer, l’électricité, le papier) et tous les autres frais généraux. Un crédit octroyé à un groupe solidaire de 200 personnes qui va rétrocéder à ses membres 10.000 FCFA, est plus rentable que 200 crédits individuels. Cet aspect n’est pas toujours pris en compte dans la conception des produits.

Absence de services financiers à valeur ajoutée (cartes magnétiques, mobile banking etc..)

La plupart des institutions de micro finance continue à proposer des services financiers classiques à savoir les crédits et dépôts. Les services à valeur ajoutée comme les cartes magnétiques, le mobile banking font cruellement défaut. 2.2.7. Stratégie commerciale et canaux de distribution du secteur :

Selon les dernières données statistiques, en 2014, le Mali comptait 126 institutions de micro finance, 1000 points de services et un million de membres et clients. Une analyse plus fine permet de constater les faits suivants :

Les chiffres sont parfois trompeurs


20

Le secteur de la micro finance compte seulement 35 SFD opérationnels sur 126 répertoriés à la CCS/SFD.

Un nombre important de points de services sont inactifs à cause de la cessation de paiements de certains SFD (KONDO JIGIMA et JEMENI…).

Une répartition inégale des points de services entre le Nord et le Sud du pays

Les activités génératrices de revenus et les fortes concentrations de population dans le sud du pays expliquent les raisons pour lesquelles, les institutions de micro finance préfèrent s’y installer, car ce faisant, elles pensent pouvoir assurer la rentabilité de leurs opérations et leur pérennité financière.

Un développement plus rapide des points de services dans les villes que dans les zones rurales

On constate une augmentation croissante des institutions de micro finance dans les villes notamment à Bamako. Cette situation s’explique par la collecte de ressources plus abondantes en ville qu’en zone rurale. Beaucoup d’institutions dans les villes ont un niveau d’épargne plus élevé que de crédits alors qu’en zone rurale le volume d’épargne ne permet pas de financer les besoins de crédit.

Une diversification en direction de la clientèle salariée

Les institutions démarchent de plus en plus la clientèle salariée à laquelle des avances sur salaires sont accordées.

2.2.8. Gestion des risques dans le secteur :

Les risques majeurs auxquels le secteur de la micro finance est confronté, ont pour dénominateur commun :

- les risques de contrepartie (les risques de non remboursement de crédit) ;

- les risques opérationnels (essentiellement provoqués par les malversations des employés).

La diversification en direction de segments de marché sans les outils d’analyse et les compétences nécessaires est en corrélation avec l’augmentation des impayés.

Les institutions de micro finance se sont installées en zones rurales avec une maitrise approximative des risques d’impayés et cela malgré les risques climatiques. Malgré une bonne connaissance de leur clientèle tant sur le plan des habitudes de remboursement du crédit que sur la maitrise des flux de leurs revenus. En outre, pour gérer les crédits au niveau des zones rurales, elles n’ont pas besoin d’agents de crédit de niveau académique élevé. Petit à petit, elles se sont déplacées vers les villes et ont commencé à financer des entreprises sans adapter leurs outils d’analyse et former leurs agents de crédits en conséquence.

Les membres des Comités de Crédits ne sont pas rompus à l’analyse de dossiers de crédit du type entrepreneurial, ce qui a occasionné le taux de dégradation rapide de leur portefeuille.


21

L’insuffisance du contrôle interne favorise les malversations des employés

La grave crise que traversent en partie les institutions de micro finance trouve son fondement dans les manquements de gouvernance en matière de gestion interne.

Le système de contrôle interne n’est pas bien organisé dans la plupart des institutions. En principe, il doit permettre de s’assurer que les autocontrôles, les contrôles de premier niveau (effectué par le supérieur hiérarchique) et de deuxième niveau sont effectués correctement. Les contrôles sur pièces sont rares alors que les contrôles sur place ne permettent pas de déceler toutes les anomalies. A cela, il faut ajouter l’absence d’une cartographie de risques.

2.2.9. Système d’information et de gestion du secteur de la micro finance:

Un système d’information souvent conçu non pas pour gérer mais pour produire des informations réglementaires

Certaines institutions gèrent manuellement les crédits, dépôts et la comptabilité. En revanche, beaucoup se sont informatisées mais essentiellement pour pouvoir envoyer les reportings destinés à la BCEAO et aux partenaires techniques et financiers. Rares sont les institutions qui ont initié des reportings quotidiens, mensuels leur permettant de suivre la marche de leurs affaires et d’agir vite en cas de besoin.

2.2.10. Situation financière d’ensemble :

Une situation financière qui se dégrade mettant dangéreusement en péril l’épargne des déposants :

Les SFD évoluent de nos jours dans un environnement économique assez déprimé. Des problèmes qui menacent d’hypothéquer les fondements, voire l’avenir même du système. Quand les épargnants rencontrent des diff icultés à acceder aux ressources faute de provisions, cela ne peut trouver sa justification que dans les dysfonctionnements graves, liés en partie aux déffaillances des systèmes de gestion, à la faiblesse des mécanismes internes et externes de surveillance. Ces dysfonctionnements mettent en mal la viabilité et l’équilibre financier de nombreuses institutions financières décentralisées, détériorant du coût la confiance des sociétaires envers les institutions mutualistes. Entre 2011 et 2013, le secteur a enre gistré un e contre -performance :

- une stagnation du nombre de clients/membres des SFD au cours des trois dernières années ;

- les dépôts sont aussi restés au même niveau depuis 2011 ;

- l’encours de crédit de 67,025 milliards en 2011 à 59,55 milliards en 2013 pour atteindre 70,444 milliards en décembre 2014 ;


22

- la part des SFD dans le financement de l’économie représente 4,8% en décembre 2013 ; cependant, compte tenu de leur mission sociale, les SFD touchent un nombre important de populations reconnues vulnérables et vivant en milieu rural (plus d’1 million de clients en 2014) ;

- le secteur de la micro finance compte seulement 35 SFD opérationnels sur 126 inscrits à la

CCS/SFD ;

- la solidité du secteur de la micro finance est principalement portée par 4 SFD de moyenne

envergure ;

- en termes de concentration : 4 Réseaux distribuent 77% des crédits : KAFO JIGINEW

(23%), SORO YIRIWASO (24%), RMCR (18%) Et NYESIGISO (12%) tandis que l’encours

d’épargne du secteur est concentré chez KAFO JIGINEW (49%), NYESIGISO (24%) et

CAECE-JIGISEME (6%) ;

- des pertes importantes ayant entrainé une réduction de fonds propres ont été enregistrées au

niveau de cette catégorie de réseau.

2.3. Forces, faiblesses, opportunités et menaces sur le secteur

Les forces, faiblesses, opportunités et les menaces sont résumées dans le tableau ci-dessous :

1. Réseau de proximité

2. Expérience de plusieurs années

3. Surveillance et contrôle externe insuffisants

4. Faible Gouvernance

5. Faible rentabilité de certains produits

6. Clientèle urbaine de plus en plus préférée à la clientèle rurale

7. Clientèle cible non axée sur le genre

8. Faible développement en zone rurale et dans les régions nord du pays

9. Maîtrise insuffisante des risques

10. Système d’information et de gestion non performant

Forces

Faiblesses


23

11. Situation financière d’ensemble mauvaise

12. Marché en croissance constante (population augmente)

13. Environnement économique favorable (Taux de croissance supérieur à 5%)

14. Dispositions des bailleurs de fonds et du Gouvernement à accompagner le secteur

15. Réduction du taux d’usure de 27% à 24%

16. Insécurité persistante dans le nord du pays

Opportunités

Menaces


24

III. ORIENTATIONS :

3.1. Cadre de référence :

Au Mali, la politique et les objectifs du Gouvernement en matière de croissance et de réduction de la pauvreté sont consignés dans un document de référence qui sert de document cadre en matière de développement. Le Cadre Stratégique pour la Croissance et la Réduction de la Pauvreté (CSCRP 2012-2017), en tant que document fédérateur et de cohérence, est le cadre unique de référence des Politiques et Stratégies de Développement.

La Vision du CSCRP 2012-2017 est celle édictée dans l’Etude Nationale Prospective (ENP) Mali 2025 : « Conjuguer sagesse, authenticité et dynamisme pour faire du Mali, une Nation prospère, performante et moderne dont le peuple aura su se saisir résolument de son propre devenir pour demeurer un Peuple uni dans sa riche diversité, tourné vers un But commun et ayant une Foi indéfectible en son avenir ». MISSION DU CSCRP :

« Servir, pour toutes les parties prenantes, de cadre intégrateur des politiques sectorielles et des stratégies régionales et locales de soutien à la croissance accélérée et durable, d’amélioration des conditions de vie et de réduction des inégalités et disparités, au niveau rural comme urbain, entre les hommes et les femmes, dans le respect des droits humains et des principes de bonne gouvernance et de gestion axée sur les résultats » Le But du CSCRP 2012-2017 est de « Faire du Mali un pays émergent et une puissance agricole, doté d’une bonne qualité de vie pour les populations, hommes et femmes ». Objectif global du CSCRP 2012-2017 : Accélérer la mise en œuvre des Objectifs de Développement Durable (ODD) à travers un développement inclusif basé sur la réduction de la pauvreté et des inégalités. Axes stratégiques :

Axe 1 : La promotion d’une croissance accélérée, durable, favorable aux pauvres, créatrice d’emplois et d’activités génératrices de revenus ;

L’axe stratégique 1 vise à accélérer la croissance économique, qui est une condition nécessaire dans la réduction de la pauvreté. Les objectifs liés à cet axe1 sont : Objectif global : bâtir une économie transformée, diversifiée et pleinement insérée dans les échanges régionaux et mondiaux. Objectifs spécifiques : (i) Accroître la production agro-sylvo-pastorale et soutenir l’émergence d’agro-industries ; (ii) Promouvoir l’industrie, les PME-PMI, le Commerce et les services ; (iii) Faciliter l’accès au crédit et accroître l’investissement ; (iv) Couvrir l’ensemble du territoire en réseau d’infrastructures modernes ; (v) Soutenir la création d’emplois et d’activités génératrices de revenus.


25

Domaines d’intervention : (i) Développement rural ; (ii) Mines et hydrocarbures ; (iii) Industrie; (iv) Développement du secteur privé ; (v) Culture ; (vi) Artisanat ; (vii) Tourisme ; (viii) Commerce ; (ix) Micro finance ; (x) Transports ; (xi) TIC ; (xii) Energie ; (xiii) Emploi Afin de rendre efficace, la mise en œuvre des objectifs du Gouvernement tels que contenus dans le CSCRP 2012-2017, un ensemble de politiques sectorielles et de plans d’actions ont été formulés pour les domaines ci-dessus cités dont ce document de politique de la micro finance sur une vision élargie à l’horizon 2025. 3.2. Rôle attendu du secteur de la micro finance pour l’atteinte des objectifs : 3.2.1. Mission du secteur :

« Contribuer au développement socio-économique en facilitant un large accès aux services pour les populations à faibles revenus afin de réduire la pauvreté et les inégalités, et contribuer à la croissance des secteurs productifs ». 3.2.2. Objectifs visés :

L’objectif du Gouvernement est de faire du Mali un pays émergent et une puissance agro-sylvo-pastorale, doté d’une bonne qualité de vie pour les populations où 77% vivent en milieu rural et constituées à 50,4 % de femmes. Dans un tel contexte, la micro finance est vue comme un puissant instrument de lutte contre la pauvreté et pour la réduction des inégalités (régionales et genre) grâce aux SFD fiables et s’intégrant parfaitement dans le système financier national. Au niveau du CSCRP, cinq (5) objectifs spécifiques liés au secteur de la micro finance ont été formulés. Il s’agit de :

- favoriser l’extension géographique et le développement des produits financiers mieux adaptés aux besoins des personnes à faibles revenus ;

- mobiliser des lignes de crédit en faveur des PME ;

- mettre en place un fonds de garantie et de caution ;

- mettre en place une ligne de crédit à court terme et un fonds de garantie en faveur des femmes et des jeunes ;


26

- développer et accompagner le processus de regroupement (création d’union, fusion, absorption etc.) afin d’améliorer l’efficacité des points de services en offre de services financiers.

3.3. Politique et stratégies de développement du secteur de la micro finance :

3.3.1. Vision à l’horizon 2025 :

« Construire un secteur de la micro finance professionnel qui contribue efficacement à la lutte contre la pauvreté grâce aux services offerts par des SFD majeurs viables et intégrés au système financier global » En vue de parvenir à la réalisation de cette vision à l’horizon 2025, le gouvernement a formulé ses ambitions liées au développement du secteur et voudrait qu’elles servent de repères pour orienter l’ensemble des intervenants et praticiens du secteur de la micro finance. 3.3.2. Orientations stratégiques

Orientation stratégique n°1 : Construire un secteur de la micro finance professionnel qui contribue efficacement à l’amélioration des conditions de vie des ménages. Nous rêvons d’un secteur de micro finance professionnel, intégré au secteur financier global et offrant des services financiers diversifiés répondant aux besoins de la majorité des populations. Les SFD devront disposer de capacités institutionnelles et opérationnelles leur permettant d’offrir des services financiers diversifiés et adaptés aux besoins des populations. Il s’agira de construire un secteur de micro finance professionnel qui contribue à une forte inclusion financière des populations sur toute l’étendue du territoire national. La construction d’un secteur professionnel et solide passe par la consolidation d’un nombre important de SFD viables et fiables, elle s’appuie aussi sur l’ouverture du secteur aux nouveaux investisseurs qui apportent des services adaptés contribuant à l’atteinte des objectifs de développement du gouvernement à travers la facilitation de l’accès aux services de crédits pour financer les investissements productifs dans les domaines de l’agriculture, de la pêche, de l’élevage, de l’artisanat, des activités génératrices de revenus des femmes et des micros et petites entreprises (MPE) portées par les jeunes. La diversification des services doit aussi profiter aux infrastructures liées au développement des technologies nouvelles pour faciliter l’inclusion financière à travers des moyens de paiement numérisé, le porte-monnaie électronique, les systèmes de transfert via la téléphonie mobile et l’utilisation généralisée des terminaux de paiement. Cela suppose le développement de plateforme technologique appropriée et efficace par les opérateurs de téléphonie mobile mais aussi en collaboration avec les systèmes financiers décentralisés (SFD).


27

Orientation stratégique n°2 : Cibler prioritairement les secteurs productifs et générateurs de revenus et d’emplois pour les femmes et les jeunes Par ordre d’importance, il s’agira pour le secteur de la micro finance de cibler prioritairement :

des secteurs d’activités productifs qui emploient la majorité des populations reconnues vulnérables mais actives dans les domaines suivants : (i) l’agriculture, (ii) l’élevage, (iii) l’artisanat y compris le secteur de la petite transformation agroalimentaire, (iv) la pêche, (v) le petit commerce, etc. Le ciblage genre va prioriser les femmes et les jeunes ;

le milieu rural qui est défavorisé mais occupant plus de 70% de la population doit être priorisé;

sur le ciblage géographique, les prestataires de services financiers (SFD et banques) doivent accorder la priorité au nord du Mali; des mesures spécifiques tel les que les

seront mobilisés par l’Etat et les partenaires au développement pour favoriser leur déploiement dans les différentes localités.

Pour encourager le secteur à s’intéresser davantage au monde rural en général et aux femmes et jeunes en particulier, l’Etat doit mettre en place un fonds de garantie, des subventions d’équilibre, subventions d’investissement et un dispositif d’encadrement et de renforcement des capacités entrepreneuriales des groupes cibles.

Orientation stratégique n°3 : Assainir le secteur et protéger les consommateurs : La protection des consommateurs de services financiers est un enjeu permanent compte tenu des situations d’insolvabilité constatées pour un nombre important de SFD mais aussi de la diversité des intervenants (SFD, sociétés de téléphonie mobile développant des services financiers, autres acteurs agréés ou informels). Les mesures structurelles dans ce sens doivent concerner les points suivants :

(i) il est impératif de renforcer les fonds propres des institutions de micro finance. Pour ce faire, l’Etat et les Partenaires Techniques et Financiers peuvent mettre en place des prêts participatifs, prêts subordonnés, subventions assortis de conditions d’assistance technique et de système de rapportage. Il est nécessaire que les prestataires de services de micro finance développent des mécanismes internes de sécurisation des dépôts des clients en s’alignant aux exigences de la loi adoptée par le gouvernement, en améliorant leur système de contrôle interne, en développant des systèmes efficaces d’audit interne pour les SFD de taille importante (encours d’épargne ou de crédit supérieurs à 2 milliards) afin de pallier les risques d’insolvabilité.

(ii) la gouvernance interne des SFD doit être renforcée. A l’instar du système bancaire, les curriculum vitae des dirigeants et membres des Conseils d’Administration doivent être soumis à l’accord préalable de la Cellule de Contrôle des SFD ; laquelle vérifiera leurs profils afin de s’assurer qu’ils pourront remplir correctement leurs fonctions. Les pouvoirs publics et les autres acteurs veilleront au respect de la mise en œuvre des recommandations issues des audits externes (Structure Ministérielle de Surveillance, BCEAO, les cabinets d’audit…) ; des décisions de sanctions à l’endroit des dirigeants des SFD concernés seront prises en cas de non-respect.


28

appuis institutionnels et techniques

(iii) le code de déontologie sectoriel doit être amélioré et chaque praticien intervenant devra le parapher et l’insérer dans ses procédures.

(iv) des mécanismes de suivi au niveau sectoriel doivent être développés afin de professionnaliser nos SFD mais aussi protéger davantage les intérêts des clients et des SFD eux-mêmes.

(v) le renforcement des capacités des acteurs (Cadres en charge de la surveillance ou de la

promotion, dirigeants des SFD, prestataires des services non financiers au secteur tels que les cabinets d’audits, les bureaux conseils et consultants) doit constituer un moyen de professionnalisation du secteur mais aussi de prévention des risques. Un plan de renforcement des capacités des acteurs du secteur doit être élaboré sur la base de l’analyse de leurs besoins.

Orientation stratégique n°4 : Privilégier un partenariat public-privé efficace pour l’encadrement du secteur de la micro finance

Pour la promotion du secteur de la micro finance et la protection des consommateurs, il est nécessaire de renforcer le partenariat public-privé par des actions de promotion de l’inclusion financière et de renforcement des capacités des acteurs (SFD et clients) ; il faudra renforcer un dispositif solide de surveillance afin de faciliter la régulation du secteur à travers le partenariat public-privé (Structure Ministérielle en charge de la surveillance, Bureaux d’audit privés…). Pour la livraison des services aux populations et l’atteinte des objectifs d’inclusion financière, le gouvernement privilégiera la stratégie du « faire-faire » en renforçant les capacités des prestataires des services financiers pour qu’ils puissent faire face durablement à la demande des populations. Les prestataires de services non financiers ainsi que les partenaires techniques seront systématiquement associés pour l’amélioration des conditions et cadres favorables à l’offre des services financiers.

3.3.3. Engagements du Gouvernement pour le secteur de la micro finance :

L’Etat doit créer un environnement favorable au développement des prestations de services durables au profit des populations.

A ce titre, l’engagement du gouvernement se situe essentiellement à trois niveaux :

1. L’Etat étant garant de la sécurité des biens et des personnes, le gouvernement travaille à protéger les intérêts des clients en renforçant les capacités du dispositif en charge de la surveillance du secteur afin qu’il dispose de moyens institutionnels, humains, matériels et techniques nécessaires à sa mission. Le gouvernement autorisera le Ministre en charge des finances à prendre les mesures nécessaires à l’assainissement du secteur et à la prise de décisions idoines à la préservation de l’intérêt général. Une coopération avec la commission bancaire est indispensable à une supervision et régulation du secteur de la micro finance.


29

2. La promotion du secteur de la micro finance : il s’agira de mettre l’accent sur l’appui technique aux SFD, la structuration de la demande, l’adaptation de l’offre de services à la demande, l’utilisation des nouvelles technologies pour faciliter l’accès aux services d’épargnes, de crédits, de transferts et même de micro-assurance en faveur des plus défavorisés. L’appui de l’Etat sera basé sur la qualité des poli tiques, stratégies et plans d’actions en vue d’orienter les acteurs, le suivi de la mise en œuvre de plans d’actions, les évaluations et la mise à jour de ces plans. L’Etat assurera le leadership pour la mise en œuvre de la politique et de ses plans d’actions 2016-2020 et 2021-2025 à travers la mise à disposition des compétences pour la coordination, le financement des axes d’intervention, la mobilisation de financements complémentaires avec les partenaires au développement du Mali.

3. L’Etat travaillera dans l’ensemble à développer des conditions cadres favorables au développement du secteur financier en général. A ce niveau, la qualité des lois dans le domaine du foncier, la loi d’orientation agricole, la loi sur le micro-leasing, et les autres politiques et programmes contribueront à créer un environnement favorable au développement des entreprises évoluant dans le secteur financier en général et le secteur de la micro finance, en particulier. C’est du ressort de l’Etat de veiller à la qualité de ces lois et à leur respect.

3.3.4. Principes généraux :

La conduite de la politique et des stratégies issues doit respecter les principes et les valeurs suivants :

la subsidiarité

(Chaque acteur joue son rôle selon les règles et charges dédiées mais en parfaite synergie et complémentarité avec les autres intervenants) ;

la transparence et la redevabilité

l’équité et l’inclusion

le respect des lois et règles en vigueur

l’efficacité, l’efficience et l’impact

(Le bien être de l’homme au centre des interventions et de la mise en œuvre de la politique).

le Respect de l’environnement écologique

(Il s’agira de tenir compte de la protection de l’environnement dans les interventions et opérations) ;

Le leadership du gouvernement

Pour la conduite et la mise en œuvre de la politique et des stratégies, l’Etat assurera le leadership.


30

IV. OBJECTIFS DE LA POLITIQUE

4.1. Objectif général : L’objectif général de la politique est d’accroître l’inclusion financière et de contribuer à

l’amélioration des conditions de vie des ménages pauvres.

4.2. Objectifs spécifiques :

Les objectifs spécifiques visés sont :

assainir le secteur et professionnaliser les SFD ;

protéger les intérêts des clients et adapter l’offre à la demande des populations ;

améliorer le cadre institutionnel du dispositif en charge de l’encadrement du secteur (CCS/SFD, CPA/SFD, APSFD-Mali).

V. STRATEGIE :

La stratégie définie vise à orienter les acteurs sur les actions et les objectifs stratégiques prioritaires au cours des dix prochaines années.

La stratégie adoptée priorisera la satisfaction de la demande de la majorité des populations notamment la population rurale, la population féminine et les jeunes. L’offre en services financiers devrait donc s’adapter à la demande des populations visées et garantir la protection des épargnants.

L’approche devra renforcer l’articulation entre le secteur de la micro finance et le secteur bancaire. Il s’agira de favoriser une bonne collaboration entre les SFD et les banques dans une approche « gagnant-gagnant » qui protège les intérêts des différentes parties et favorisent l’inclusion financière au plan national.

L’accent sera mis également sur le renforcement des capacités institutionnelles et opérationnelles des prestataires de services financiers notamment des SFD pour qu’ils puissent se mettre à niveau en respectant les normes prudentielles et de capitalisation exigées. Les SFD devront améliorer la qualité des services offerts, étendre leur champ d’intervention sur toute l’étendue du territoire national notamment en direction des régions nord du pays.

La stratégie est construite autour de quatre (4) axes majeurs :

- assainir et améliorer la surveillance du secteur ;

- protéger les clients et favoriser un accès large et diversifié aux services financiers ; - améliorer l’environnement et les capacités des SFD ;

- renforcer la promotion et l’encadrement du secteur de la micro finance (cadre

institutionnel).


31

VI. ACTIONS :

Les actions majeures de la politique :

- l’assainissement du secteur en régularisant l’accès à l’agrément pour les SFD qui le méritent et en retirant l’agrément pour les SFD en cessation d’activité;

- le renforcement du cadre institutionnel d’encadrement du secteur (CCS/SFD, CPA/SFD, APSFD-Mali , tout comme les autres organes de coordination et de supervision) ;

- le renforcement de la surveillance du secteur en améliorant l’efficacité de la structure ministérielle en charge de la surveillance ;

- la promotion des bonnes pratiques en matière de principes de protection des consommateurs et la qualité des procédures des SFD ;

- la maitrise de la demande et l’adaptation de l’offre au profit des populations rurales et agricoles et des femmes (adaptations des produits financiers et facilitation de l’accès aux services) ;

- la mise en place de mécanismes d’amélioration de l’inclusion financière en général et particulièrement en milieu rural (mécanismes de refinancement des SFD, bonification des taux d’intérêt, adaptation des produits et services à la demande des populations) ;

- le renforcement de la gouvernance et le management des SFD (le renforcement des capacités institutionnelles et opérationnelles).

6.1. Stratégie opérationnelle de mise en œuvre : La stratégie adoptée est la responsabilisation de chaque acteur conformément à son cahier des charges et son rôle dans le cadre règlementaire et institutionnel. Il sera adopté une stratégie du « faire-faire » pour la mise en œuvre opérationnelle des actions d’appui au secteur. Un partenariat entre acteurs publics (Relevant du public et des PTF) et acteurs privés (Prestataires, SFD, autres praticiens) sera adopté pour une durabilité et la consolidation des acquis issus de la mise en œuvre de ce plan d’actions. 6.2. Dispositif institutionnel et opérationnel, rôle des acteurs : Les principaux acteurs qui seront impliqués dans la mise en œuvre de ce plan d’actions et leur rôle sont ci-dessous décrits. Les partenaires publics au niveau macro : Ce sont les autorités en charge de la régulation et de la promotion du secteur de la micro finance essentiellement les acteurs institutionnels suivants :


32

Le Ministère en charge des Finances : - il a en charge la surveillance et la régulation du secteur ; - il assure l’assainissement et la surveillance du secteur ; met en œuvre le plan

d’assainissement notamment l’axe 1 de ce plan d’actions ; - il mobilise les moyens nécessaires pour la surveillance et la régulation du secteur ; - il met en place un dispositif intégré pour assurer son rôle ; il s’agit notamment de la

Cellule Ministérielle en charge de la surveillance et du contrôle, de la commission nationale de micro finance (CNM) ;

- il assure la collaboration avec la BCEAO pour les audits et la prise de décision dans le secteur (octroi d’agrément, retrait d’agrément, administration provisoire et redressement, etc.).

La BCEAO :

- elle a en charge les propositions de lois au niveau sous régional et le suivi de leur adoption par chaque pays ;

- la participation à la surveillance du secteur notamment l’audit et le contrôle des SFD concernés par l’article 44 de la loi ;

- la formation des acteurs institutionnels et des praticiens sur des outils de gestion et la loi ; - l’appui à la structure en charge de la surveillance ; - la participation à la formulation et à la mise en œuvre de stratégie ; - les autorisations d’agréments ; - le suivi de la mise en œuvre du plan d’actions sous régional de consolidation de la viabilité

du secteur dans la zone UEMOA ; - le suivi de l’application de la réglementation etc.

Le Ministère en charge de la promotion de la Micro finance : Il est chargé notamment :

- de promouvoir le secteur en lien avec les objectifs et politiques de croissance et de réduction de la pauvreté au Mali, les politiques sociales ;

- de mobiliser et fédérer les acteurs autour de la politique nationale ; - de mobiliser les financements nécessaires à la mise en œuvre du plan d’actions de la

politique nationale de micro finance ; - de coordonner les interventions des différents partenaires dans la promotion du secteur ; - d’évaluer le niveau de réalisation des activités du plan d’actions ; - d’évaluer l’efficacité du dispositif en charge de la promotion du secteur (CPA/SFD) et

mobiliser les moyens pour assurer le leadership de l’Etat sur les politiques (continuité des activités).

Les partenaires techniques et financiers :

- participent à la réalisation des politiques et objectifs du gouvernement dans le secteur de la micro finance ;

- mettent en œuvre des programmes et projets qui contribuent à l’’assainissement et à la promotion du secteur.


33

La contribution des PTF au financement du secteur s’élève déjà à près de 20 milliards de F CFA disponibles pour le financement du secteur au cours des cinq (5) prochaines années. Quatre PTF majeurs se sont engagés à financer le secteur, il s’agit de l’ACDI, de l’AFD du FIDA et de la Banque Mondiale. Les partenaires au niveau Méso (APSFD-Mali, Bureaux d’étude et d’audit, Banques) : L’APSFD-Mali : Elle a la charge de la promotion interne des SFD notamment :

- de promouvoir les bonnes pratiques auprès de ses membres ; - d’amener les SFD à respecter la déontologie et la mise en conformité avec la loi et le

nouveau référentiel comptable ; - de renforcer les capacités des SFD, à travers la facilitation de l’expression des besoins en

formation et la mise en œuvre d’un plan de formation au profit des SFD ; - de vulgariser les résultats sur les chantiers communs au secteur ; - de mobiliser des ressources endogènes pour assurer son autonomie et constituer un

contre-pouvoir pour défendre les intérêts des SFD vis-à-vis des pouvoirs publics (ne pas perdre ses compétences et sa crédibilité) ;

- d’améliorer la coopération entre les membres. Les banques : Elles participent au refinancement au profit des SFD et constituent des partenaires privilégiés pour l’accès aux lignes de crédit. Les bureaux d’études, d’audit et les consultants : Ce sont des prestataires des services qui apportent régulièrement des appuis techniques aux SFD à travers les études, les appuis techniques, les audits, les évaluations, les formations, etc. Dans le cadre de la mise en œuvre de ce plan d’actions, ils seront sollicités pour des prestations de services directs aux SFD et des études sectorielles. Les agences d’exécution de programme : Ce sont des agences spécialisées de mise en œuvre des programmes et projets d’envergure dans le secteur. Deux agences sont déjà citées pour la mise en œuvre de programmes et projets au plan national. Il s’agit :

- du Programme de Micro finance Rurale (PMR) qui capitalise une forte expérience dans la gestion de plusieurs projets dans le secteur de la micro finance ; il est déjà actif avec la gestion du projet AFIRMA (Projet d’Appui au Financement Inclusif Rural au Mali) sur financement de l’ACDI en plus des autres projets du FIDA ;

- de Développement International Desjardins (DID) qui aura en charge la gestion du projet Financement Agricole et Rural au Mali (FARM) de l’ACDI.


34

Les SFD (niveau micro) : Ce sont des prestataires de services financiers et non financiers qui ont pour rôle :

- l’offre de services financiers de qualité aux populations ; - l’accompagnement des clients pour une bonne gestion des services qui leur sont offerts ; - la bonne gestion des ressources (épargnes collectées, refinancement, lignes de crédit, etc.)

et le respect des normes de gestion ; - la contribution à la réduction de la pauvreté et au bien-être des populations ; - le renforcement de leurs capacités endogènes devant leur permettre d’assurer leur mission

de façon professionnelle et permanente.

Ce sont des acteurs directs qui doivent contribuer à la réalisation des objectifs de développement du gouvernement et la réalisation de leur mission sociale. Les SFD sont aussi des partenaires stratégiques pour les pouvoirs publics et les PTF.

Le tableau de bord de la PNDMF/PA 2016-2020 comprend douze (12) objectifs spécifiques pour quarante-cinq (45) actions majeures. Ce sont des actions structurantes qui doivent permettre à chacun des partenaires d’encadrement (CCS/SFD, CPA/SFD, APSFD-Mali…) et partenaires techniques d’élaborer son propre plan d’actions en restant dans le cadre de la politique nationale de développement de la micro finance et de son plan d’actions 2016-2020. Pour chaque action, des objectifs vérifiables ont été planifiés pour faciliter le suivi de la mise en œuvre et des impacts du PA/SNDMF.

Les organes de coordination et de pilotage : Le Groupe Consultatif National pour la Micro finance qui a pour mission l’orientation, le pilotage et le suivi du développement de la micro finance au Mali. Il est chargé de :

- susciter et assurer le suivi de la mise en œuvre du Plan d’Actions de la Micro finance ; - renforcer la concertation entre les systèmes financiers décentralisés, les partenaires

techniques et financiers, les autorités de tutelle, l’Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés (APSFD – Mali) et les autres acteurs de la micro finance ;

- proposer toute mesure susceptible de contribuer au développement du secteur de la micro finance.

Le Groupe Consultatif National pour la Micro finance comprend 35 membres.

La Commission Nationale de Micro finance (CNM) – à créer

La Commission Nationale de Micro finance (CNM) a un caractère plus restreint que le Groupe consultatif. Elle a pour mission le renforcement de la supervision du secteur de la micro finance à travers la mise en oeuvre des mesures d’assainissement.


35

VII. SUIVI-EVALUATION : 7.1. Système de suivi-évaluation : Le suivi-évaluation se fera à travers :

- l’élaboration d’un mécanisme de coordination et de suivi-évaluation de la mise en œuvre de la Politique. L’objectif de ce document est de fournir les outils et éléments qui permettront d’apprécier régulièrement l’état d’avancement du secteur au travers des résultats obtenus dans la mise en œuvre du plan d’actions. Plus spécifiquement, ce document sert à : (i) suivre et évaluer systématiquement les résultats du plan d’actions ainsi que l’efficacité des modes de gestion utilisés ; (ii) prendre des décisions éclairées et adopter des mesures d’ajustements nécessaires au niveau de la mise en œuvre du plan d’actions ; (iii) produire des rapports périodiques sur la mise en œuvre du plan d’actions ; (iv) produire une base de données de départ et appuyer efficacement son évaluation. La dissémination de la politique nationale et de son plan d’actions 2016-2020 au profit des différents acteurs intervenant directement ou indirectement à travers une rencontre avec les principaux acteurs ;

- la mise en place d’une plateforme nationale composée essentiellement des acteurs en charge de la mise en œuvre des programmes et projets et des structures d’encadrement et d’accompagnement du secteur (CPA/SFD, CCS/SFD, APSFD -Mali…etc.) de la mise en œuvre du plan d’actions à travers :

o un plan d’actions pour chaque programme du secteur de la micro finance mettant en exergue sa contribution à la réalisation des objectifs du PA/PNDMF (PMR, ACDI ou DID, plan d’actions assainissement, autres) ;

o un tableau de bord de la CCS/SFD issu du PA/PNDMF ; o un tableau de bord du CPA/SFD issu du PA/PNDMF ; o un tableau de bord de l’APSFD-Mali issu du PA/PNDMF ; o validation des plans d’actions avec la CNM et la DPMF (CPA/SFD) ; o coordination au plan national par la DPMF (CPA/SFD) ; o rédaction de rapport annuel par la DMPF (CPA/SFD) afin de situer les acteurs

sur le niveau de mise en œuvre du PA/PNDMF ;

- une rencontre annuelle avec la CNM et le Groupe Consultatif pour un bilan annuel des résultats de la mise en œuvre du PA/ PNDMF ;

- une évaluation du plan d’actions à la fin de la troisième année (Fin 2018) ;

- la mise à jour de la politique et du plan d’actions sur cinq (5) ans (2021-2025).


36

7.2. Conditions de succès / efficacité de la politique : Pour le succès de la mise en œuvre de la politique nationale de micro finance, il sera nécessaire de responsabiliser chacun des acteurs dans la mise en œuvre du plan d’actions et initier des concertations entre acteurs :

- une très bonne coordination des différentes interventions dans le secteur ; - une bonne concertation et une synergie d’actions entre partenaires techniques et

intervenants ; - une bonne fonctionnalité des organes de coordination et de concertations (Groupe

consultatif, Commission nationale de micro finance) ; - l’efficacité des organes en charge de la surveillance et de la promotion (CCS/SFD,

CPA/SFD, APSFD-Mali) ; - la restauration d’un climat de confiance dans le secteur (indemnisation des clients des

SFD, poursuite des dirigeants indélicats des SFD) ; - l’adoption d’un cadre partenarial entre le Gouvernement et les partenaires techniques et

financiers donnant les possibilités d’intervention dans une approche programme ou approche budgétaire (budget de l’Etat, panier commun) en fonction des types de partenariat et des objectifs visés.


37

JUIN 2016

PLAN D'ACTIONS (PA)

2016-2020

38

TABLE DES MATIERES

Plan d’actions 2016-2020 ................................ ................................ ................................ .....38 Annexe 1 : Plan d’actions 2016-2020 ................................ ................................ ...............40 Annexe 2 : Tableau de bord du plan d’actions de mise en œuvre ................................ 45 Annexe 3 : Budget 2016-2020................................ ................................ ...........................53 Annexe 4 : Plan de financement ................................ ................................ ......................65 Annexe 5: Dispositif de suivi-évaluation du plan d’actions 2016-2020 .........................66 Annexe 6 : Modèle de rapport annuel de progression ................................ ...................70 Annexe 7 : Termes de référence ................................ ................................ ......................71

PLAN D'ACTIONS 2016-2020

39

Annexe 1 : Plan d'actions 2016-2020

1. Résultats attendus :

Les résultats attendus à l'issue de la mise en œuvre du plan d'actions sur cinq ans (2016-2020) sont :

· Résultat 1 : 315.000 nouveaux clients dans le monde rural dont la moitié sera composée de femmes et de jeunes pour la période 2016-2020. Cet objectif prend ainsi en compte la politique de réduction de la pauvreté en même temps que celle de la promotion de l'emploi des jeunes.

· Résultat 2 : Ratio de capitalisation (Ratio de solvabilité) supérieur ou égal à 15% globalement pour le secteur afin de l'amener à respecter la norme réglementaire. Ce faisant, on sécurise l'épargne des déposants et on préserve la paix sociale.

· Résultat 3 : Le secteur est viable, au moins six (6) SFD d'envergure nationale et quatre (4) SFD de moyenne envergure sont consolidés. Il s'agira de travailler à renforcer les capacités opérationnelles d'au moins six (6) SFD dont chacun couvrira au moins plus de 50 % du territoire national comprenant une partie des régions Nord du Mali.

· Résultat 4 : Le taux de bancarisation élargi a progressé Il s'agira d'améliorer globalement les indicateurs de l'inclusion financière en favorisant l'accès aux services de microcrédit, d'épargne, de micro-assurance, de transfert à toutes les populations généralement exclues de l'offre classique des banques et SFD.

Résultat 5 : Le secteur de la micro finance a contribué à la réduction de l'indice de pauvreté Pour la période concernée par la mise en œuvre de la politique nationale de développement de la micro finance, l'objectif ultime est d'améliorer considérablement la contribution du secteur à la réduction de la pauvreté et de la vulnérabilité des ménages. Les stratégies d'appui au secteur doivent intégrer la prise en compte de ce résultat qui justifie la pertinence de la présente politique et de son plan d'actions.

Ÿ


40

2. Axes d'intervention et actions à réaliser

Axe 1 : Assainir et améliorer la surveillance du secteur

Objectif spécifique 1.1 : Assainissement du secteur

Actions à réaliser :

· mettre en place au niveau de la CCS/SFD un système de vérification des profils curriculum vitae des dirigeants et membres des Conseils d'Administration afin de s'assurer qu'ils pourront remplir correctement leurs fonctions ;

· procéder à des audits financiers et patrimoniaux ;

· déterminer une règle d'indemnisation des déposants des structures à liquider ;

· retirer les agréments des SFD qui ne sont plus viables et ceux qui ne sont plus en activité ;

· procéder à la mise en œuvre des mesures administratives qui s'imposent (administration provisoire, surveillance rapprochée, liquidation).

Objectif spécifique 1.2 : Amélioration de la mise en œuvre du cadre réglementaire


· procéder à une vulgarisation des textes réglementaires dans les langues nationales sur supports papier et audio-visuel ;

· poursuivre l'organisation des sessions de formation à l'intention des dirigeants ;

· mettre tous les SFD en activité en conformité avec la réglementation, notamment en matière d'agrément et de mise en place du fonds de sécurité ;

· accroitre le rythme des missions de contrôle.

Objectif spécifique 1.3 : Renforcement des capacités de professionnalisme et de l'autonomie des structures de supervisionActions à réaliser :

· transformer la CCS/SFD en une entité autonome ;

· créer une Commission Nationale de Supervision de la Micro finance.

Objectifs spécifique. 1.4 Amélioration des infrastructures de soutien au secteurActions à réaliser :

· réaliser une étude cartographique des SFD au plan national ;

· mettre en place une centrale des risques dédiée aux SFD ;

· favoriser la création d'un marché financier inter-SFD ;

· harmoniser la fiscalité applicable aux différents types de SFD ;

· réaliser une étude sur le « Mobile Banking ».


41

Axe 2 : Protéger les clients et favoriser un accès large et diversifié aux services financiers

Objectif spécifique 2.1 : Protection des intérêts des clients à travers la promotion des bonnes pratiques


· organiser des séances d'information et de sensibilisation sur la protection des clients et la gestion des performances sociales ;

· élaborer un plan d'actions GPS/protection des intérêts de clients ;

· élaborer et mettre en œuvre un plan de formation en éducation financière des clients.

Objectif spécifique 2.2 : Amélioration de la confiance entre les clients et les SFD


· mettre en place un plan assorti d'une stratégie de communication à l'endroit des populations ;

· publier annuellement le répertoire actualisé des SFD agréés ;

· recenser les structures informelles de collecte d'épargne et de distribution de crédit et les articuler avec les SFD agréés ;

· organiser des séances de sensibilisations des autorités locales sur la nouvelle loi des SFD et les impliquer dans la veille sectorielle ;

· créer un site web dynamique avec une base des données dédiées à la promotion du secteur de la micro finance ;

· prévoir des sanctions à l'encontre des agents chargés du traitement des demandes d'agrément.

Objectif spécifique 2.3: Encourager les SFD à se développer en zone rurale et accorder des crédits aux femmes et aux jeunes


· mettre un fonds de garantie et de subvention d'équilibre pour garantir les prêts en zone rurale aux femmes et aux jeunes et couvrir pendant les premières années les pertes de nouveaux points de vente en zone rurale ;

Objectif spécifique 2.4: Amélioration de la maitrise de la demande et adaptation des produits et services


· réaliser des études thématiques (genre / financement entreprenariat féminin, Cartographie financement agricole, Financement TPE-Services et artisanat, Marché de transfert et mobile banking) ;

· réaliser une enquête nationale sur l'inclusion financière ;

· élaborer une stratégie d'inclusion financière ;

· adapter les produits et services financiers des SFD aux besoins.


42

Objectif spécifique 2.5 : Développer et mettre à la disposition des SFD, un mécanisme de financements innovants, fiables, assorti de moyens pour couvrir une demande plus importante


· œuvrer au renforcement des fonds propres des SFD par l'apport des membres ;

· initier des prêts participatifs de l'Etat et des bailleurs de fonds ;

· créer un Fonds National de Micro finance, et mettre en place des guichets de lignes de crédits pour les femmes, les agriculteurs, les éleveurs et les jeunes ;

· adopter la stratégie de « faire-faire » partenariat public-privé et la définition du dispositif efficace du fonds national.

Axe 3 : Améliorer l'environnement et les capacités des SFD;

Objectif spécifique 3.1 : Amélioration de l'environnement des affaires des SFD et leur faire bénéficier d'appui institutionnel conséquent pour leur consolidation : Actions à réaliser :

· adopter un plan structuré de mise à niveau des SFD (segmentation et classification des SFD, identification des besoins de services de développement par segment et plan de mise à niveau par SFD) ;

· mettre en place un observatoire des SFD (par classe) pour le suivi de leur évolution.

Objectif spécifique 3.2 : Renforcement de la gouvernance et le management des SFD


· élaborer un plan quinquennal de formation pour les SFD et procéder à sa mise en œuvre ;

· actualiser le code d'éthique, de façon participative ;

· mettre en place un service de contrôle interne mutualisé et réaliser des audits externes.

Axe 4 : Renforcer la promotion et l'encadrement du secteur de la micro financeObjectif spécifique 4.1 : Renforcement du cadre institutionnel Actions à réaliser :

· faire évoluer la CCS/SFD en une entité autonome de Surveillance des SFD afin de renforcer son efficacité (qualité, compétence et motivation du personnel) ;

· ériger le CPA/SFD en Direction de Promotion de la Micro finance ;

· mettre en place une Commission Nationale restreinte de la Micro finance pour faciliter les prises de décisions au niveau de la surveillance du secteur ;

· rendre efficace le système de suivi évaluation à travers des missions (Missions de suivi et d'évaluation) ;

· développer et mettre en œuvre une plateforme nationale de coordination pour l'ensemble des acteurs ;

· élaborer un plan de formation pour les partenaires institutionnels (CPA/SFD, CCS/SFD, cadres de gestion des projets, etc.) et les consultants spécialisés en micro finance ;

· évaluer le plan d'actions 2016-2020 et élaborer le plan d'actions 2021-2025.


43

Objectif spécifique 4.2 : Renforcement des capacités de l'APSFD-Mali


· élaborer un plan de développement institutionnel de l'APSFD-Mali sur la base de diagnostic (stratégie d'autonomisation, dispositif opérationnel, mutualisation de certains services, SIG sectoriel) ;

· actualiser le plan de développement de l'APSFD-Mali, prenant en compte les enjeux d'autonomisation de l'institution ;

· réviser le code de déontologie en tenant compte des nouvelles exigences de la loi portant réglementation des SFD ;

· rendre dynamique le comité de déontologie pour la dissémination du code et le suivi de la déontologie.


44

An

ne

xe

2 :

Ta

ble

au

de

bo

rd d

u p

lan

d’a

cti

on

s d

e m

ise

en

œu

vre

AX

E 1

: A

ssa

inir

et

am

éli

ore

r la

su

rveilla

nce

du

secte

ur

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IND

ICA

TE

UR

SS

TR

UC

TU

RE

SC

HR

ON

OG

RA

MM

E D

E R

EA

LIS

AT

ION

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

1.1

Assain

issem

ent

du

secte

ur

1.1

.1 M

ettre

en p

lace u

n

sys

tèm

e d

e v

érification

des p

rofils

, curr

icu

lum

vi

tae d

es d

irig

eants

et

mem

bre

s d

es C

ons

eils

d’A

dm

inis

tration

1.1

.1.1

Am

élio

rer

la

gou

vern

ance a

u n

ive

au

d

es S

FD

Dim

inution

du

nom

bre

des S

FD

en d

ifficultés

CC

S/S

FD

B

CE

AO

, A

PS

FD

1.1

.2 P

rocéd

er

à d

es

au

dits

fin

ancie

rs e

t p

atr

imonia

ux

1.1

.2.1

Au m

oin

s 1

4

rap

port

s d

’au

dits s

on

t pro

du

its

Nom

bre

de

rap

port

s d

’au

dits

dis

pon

ible

s

ME

F

PT

F

1.1

.3 D

éte

rmin

er

un

e

règ

le d

'ind

em

nis

ation

des d

ép

osants

des

str

uctu

res à

liq

uid

er

1.1

.3.1

Les S

FD

en f

aill

ite

sont

liqu

idés

Nom

bre

de

victim

es

ind

em

nis

ées

ME

F

CP

A/S

FD

, A

PS

FD

,

PT

F

1.1

.4 R

etire

r le

s

agré

men

ts d

es S

FD

qui

ne s

ont

plu

s v

iab

les e

t ceu

x q

ui n

e s

on

t plu

s e

n

activi

té.

1.1

.4 .

1 1

00 %

des a

rrêté

s

de r

etr

ait d

’agré

men

ts

sont sig

nés

Pourc

enta

ge d

es

arr

êté

s

d’a

gré

men

ts

sig

nés

ME

F

BC

EA

O

1.1

.5 P

rocéd

er

à la m

ise

en œ

uvr

e d

es m

esure

s

ad

min

istr

atives q

ui

s'im

posent

(Ad

min

istr

ation

pro

visoir

e, S

urv

eill

ance

Rap

pro

ch

ée,

liquid

ation)

1.1

.5 .

1 D

es m

esu

res

ad

min

istr

atives

sont

en

gag

ées c

on

tre d

es

dirig

ean

ts d

es S

FD

in

délic

ats

Nom

bre

de S

FD

ayan

t fa

it l’

ob

jet

de m

esure

s

ad

min

istr

atives

ME

F

BC

EA

O

Com

mis

sio

n

Bancair

e

45

AX

E 1

: A

ssa

inir

et

am

éli

ore

r la

su

rveilla

nce

du

secte

ur

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IND

ICA

TE

UR

SS

TR

UC

TU

RE

SC

HR

ON

OG

RA

MM

E D

E R

EA

LIS

AT

ION

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

1.2

Am

élio

ration d

e la m

ise e

n œ

uvr

e

du c

adre

rég

lem

enta

ire

1.2

.1 v

ulg

ari

ser

des

text

es r

ég

lem

enta

ires e

n

lan

gu

es n

ation

ale

s s

ur

supp

ort

s p

apie

r et

au

dio

-vis

uel

1.2

.1.1

Les t

ext

es o

nt

été

tr

ad

uits d

ans les q

uatr

e

lan

gu

es c

iblé

es

(bam

an

an,

fulfuld

e,

sonrh

aï,

tam

ash

eq)

Nom

bre

d’e

xem

pla

ires

diffu

sés p

ar

lan

gu

es

CC

S/S

FD

,

CP

A/S

FD

, A

PS

FD

-Mali,

B

CE

AO

, P

TF

1.2

.2 P

ours

uiv

re

l'org

anis

ation

des

sessio

ns d

e f

orm

ation

des d

irig

ean

ts

1.2

.2.1

Des s

essio

ns d

e

form

ation s

ont

org

anis

ées

à l’a

ttention

des d

irig

ean

ts

des S

FD

(élu

s e

t te

ch

nic

iens)

Nom

bre

de

sessio

ns d

e

form

ations

org

an

isées

AP

SF

D-M

ali

C

PA

/SF

D,

CC

S/S

FD

, B

CE

AO

, P

TF

1.2

.3 M

ettre

tous les

SF

D e

n a

ctivi

té e

n

confo

rmité a

vec la

rég

lem

enta

tion

, n

ota

mm

en

t en m

atière

d'a

gré

men

t et

de m

ise

en p

lace d

u f

onds d

e

sécuri

té

1.2

.3.1

10

0 %

des S

FD

actifs

se c

onfo

rment

au

x n

ou

velle

s d

isp

ositi

ons

règ

lem

enta

ires

Pourc

enta

ge d

e

SF

D m

is e

n

confo

rmité

CC

S/S

FD

A

PS

FD

-Mali,

C

PA

/SF

D,

BC

EA

O

1.2

.4. A

ccélé

rer

le r

yth

me

des m

issio

ns d

e c

ontr

ôle

1.2

.4.1

Les

recom

man

dations issu

es

des m

issio

ns d

e c

ontr

ôle

sont

exécuté

es

% d

e S

FD

qu

i ont

mis

en œ

uvr

e les

recom

man

dations

CC

S/S

FD

BC

EA

O

1.3

Renfo

rcem

ent

des c

ap

acités,

d

es s

tructu

res d

e s

up

erv

isio

n (

pou

r plu

s d

e p

rofe

ssio

nn

alis

me e

t d

e

l’auto

nom

ie d

e g

estion

)

1.3

.1T

ransfo

rmer

la

CC

S/S

FD

en u

ne e

ntité

auto

nom

e

1.3

.1.1

Les n

ou

veau

x te

xtes d

e l’

en

tité s

ont

ad

opté

s

Text

es

dis

pon

ible

s

ME

F

PT

F

1.3

.2 C

réer

un

e

Com

mis

sio

n n

ation

ale

d

e s

up

erv

isio

n d

e la

mic

ro f

inance

1.3

.2.1

La c

om

mis

sio

n

nation

ale

de s

up

erv

isio

n

est

op

éra

tionn

elle

Nom

bre

de

rap

port

s p

rod

uits

ME

F

BC

EA

O

1.4

Am

élio

ration d

es infr

astr

uctu

res

de s

outien a

u s

ecte

ur

1.4

.1 R

éalis

er

un

e é

tud

e

cart

ogra

ph

iqu

e d

es S

FD

au p

lan

nation

al

1.4

.1.1

La c

art

ogra

phie

d

es S

FD

est

dis

ponib

le

Rap

port

dis

pon

ible

CP

A/S

FD

B

CE

AO

1.4

.2 M

ettre

en p

lace

un

e c

entr

ale

des r

isq

ues

1.4

.2.1

La c

en

trale

des

risqu

es e

st

op

éra

tion

nelle

N

om

bre

de S

FD

exp

loitan

t la

B

CE

AO

A

PS

FD

-Mali,

C

PA

/SF

D,

46

AX

E 1

: A

ssa

inir

et

am

éli

ore

r la

su

rveilla

nce

du

secte

ur

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IND

ICA

TE

UR

SS

TR

UC

TU

RE

SC

HR

ON

OG

RA

MM

E D

E R

EA

LIS

AT

ION

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

dédié

e a

ux

SF

D

centr

ale

C

CS

/SF

D

1.4

.3 F

avo

riser

la

création

d'u

n m

arch

é fin

ancie

r in

ter-

SF

D

1.4

.3.1

Le m

arc

hé

finan

cier

inte

r-S

FD

est

fonctionn

el

Nom

bre

de

finan

cem

en

ts

accor

dés

BC

EA

O

AP

SF

D-M

ali,

C

PA

/SF

D,

AP

BE

F

1.4

.4 H

arm

on

iser

la

fisca

lité

ap

plic

able

au

x diff

érents

typ

es d

e S

FD

1.4

.4.1

Les

te

xtes

h

arm

onis

és s

ont

dis

pon

ible

s

Typ

es d

e S

FD

so

um

is t

ext

e

har

monis

é

ME

F

MP

ISP

A

PS

FD

-Mali

1.4

.5 R

éalis

er

un

e é

tud

e su

r le

Mobile

Ban

kin

g 1.4

.5.1

L’é

tud

e e

st

réalis

ée

Rap

port

d’é

tud

e

dis

pon

ible

C

PA

/SF

D

B

CE

AO

,

PT

F

AX

E 2

: F

av

ori

ser

un

ac

cè

s l

arg

e e

t d

ivers

ifié

au

x s

erv

ices

fin

an

cie

rs e

t p

roté

ger

les i

nté

rêts

de

s c

lie

nts

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

S

AC

TIO

NS

R

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IN

DIC

AT

EU

RS

ST

RU

CT

UR

ES

C

HR

ON

OG

RA

MM

E D

E R

EA

LIS

AT

ION

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

2.1

. P

rote

ctio

n d

es in

térê

ts d

es

clie

nts

à

trave

rs

la

pro

motion

des

b

on

nes

pra

tiqu

es

2.1

.1.

Org

an

iser

des

séances

d'in

form

ation e

t d

e sensi

bili

sat

ion s

ur

la p

rote

ctio

n d

es

clie

nts

GP

S

2.1

.1.1

. A

u m

oin

s 2

séances

d'in

form

atio

n e

t d

e

sensi

bili

sat

ion

PT

C/G

PS

so

nt ré

alis

ées

Nom

bre

de s

éances

d’in

form

atio

ns

et d

e

sensi

bili

sat

ions

org

an

isées

par

ten

air

es

inst

itutionn

els

et P

TF

2.1

.1.2

. A

u m

oin

s 5

0%

des

S

FD

act

ifs a

dopte

nt le

s outil

s G

PS

et

am

élio

rent

la

qu

alit

é d

e le

urs

pro

céd

ure

s pre

nant

en

com

pte

la

pro

tect

ion

des

clie

nts

Pou

rcenta

ge d

e S

FD

util

isant

les

outil

s G

PS

AP

SF

D-M

ali

2.1

.2.

Ela

bore

r

et

met

tre e

n œ

uvr

e un p

lan

d'a

ctio

ns

GP

S

su

r la

pro

tect

ion

des

clie

nts

2.1

.2.1

. U

n p

lan d

'act

ion

s

GP

S / P

rote

ctio

n d

es

clie

nts

est

mis

en œ

uvr

e

Tau

x d’e

xécu

tion d

u

Pla

n d

’act

ions

A

PS

FD

-Mali

SF

D

et P

TF

2.1

.3.

Ela

bore

r et

met

tre e

n œ

uvr

e

un p

lan

de f

orm

atio

n e

n é

ducatio

n

finan

cière

à l’

inte

ntio

n d

es c

lients

2.1

.3.1

. U

n p

lan

d’é

ducat

ion

fin

anci

ère

des

cl

ients

mis

en œ

uvr

e

Tau

x d’e

xécu

tion d

u

Pla

n

C

PA

/SF

D

AP

SF

D-M

ali

et

PT

F

47

AX

E 2

: F

av

ori

ser

un

ac

cè

s l

arg

e e

t d

ivers

ifié

au

x s

erv

ices

fin

an

cie

rs e

t p

roté

ger

les i

nté

rêts

de

s c

lie

nts

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IN

DIC

AT

EU

RS

ST

RU

CT

UR

ES

CH

RO

NO

GR

AM

ME

DE

RE

AL

ISA

TIO

N

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

2.2

. A

mélio

ratio

n d

e la

confian

ce

en

tre

les

clie

nts

et

les S

FD

2.2

.1.

Déve

lop

per

et

mettre

en p

lace

un p

lan

assor

ti d’u

ne s

traté

gie

d

e

com

mu

nic

ation

à

l’in

ten

tion

d

es

popu

lations

b

én

éfic

iair

es

2.2

.1.1

.

Le t

au

x d

e p

én

étra

tion a

aug

men

té

Tau

x d

e p

én

étr

ation

AP

SF

D-M

ali

CP

A/S

FD

2.2

.2.

Pu

blie

r ann

uelle

men

t le

ré

pert

oir

e a

ctu

alis

é d

es S

FD

agré

és

2.2

.2.1

. L

es a

vis

de

pu

blic

atio

n a

nn

uelle

radio

et

pre

sse

écr

ite

sont

rég

uliè

rem

en

t diffu

sés

Nom

bre

de

pu

blic

atio

ns

an

nu

elle

s r

éalis

ées

C

CS

/SF

D

AP

SF

D-M

ali

2.2

.3.

Rec

enser

les s

truct

ure

s in

form

elle

s d

e c

olle

cte

d'é

parg

ne

et

de

dis

trib

utio

n d

e c

rédit

et le

s m

ettr

e en r

ela

tion

ave

c le

s S

FD

agré

és

2.2

.3.1

. U

n r

ap

port

de

recen

sem

en

t p

lus u

n p

lan

d'a

rtic

ula

tion a

vec le

s S

FD

m

is e

n œ

uvr

e

Tau

x d’e

xécution d

u

pla

n

C

CS

/SF

D

AP

SF

D-M

ali

2.2

.4.

Org

an

iser

des

séances

de

sensib

ilisat

ions

à l’

inte

ntion

d

es

auto

rité

s lo

cale

s s

ur

la n

ou

velle

loi

des

SF

D

en v

ue d

e

les

imp

liqu

er

dans

la v

eill

e s

ecto

rielle

2.2

.4.1

.

Au m

oin

s 8

sé

ances

sont

réalis

ées

d

ont

un

e s

éance p

ar

rég

ion

Nom

bre

de s

éances

d

e sensi

bili

sat

ions

org

an

isées

C

CS

/SF

D

CP

A/S

FD

A

PS

FD

-Mali

2.2

.5.

Concevo

ir

et

déve

lop

per

u

n

site

web

dyn

am

iqu

e ave

c

un

e

bas

e

de

don

nées

dédié

es

à

la p

rom

otion

du s

ecte

ur

de la

mic

ro f

inance

2.2

.5.1

. U

n p

orta

il w

eb d

e

la

mic

ro

finance

est

fonctionn

el

Nom

bre

de

visi

tes

du

p

orta

il

C

PA

/SF

D

CC

S/S

FD

A

PS

FD

-Mali

P

TF

2.2

.6

Pré

voir

d

es

sanct

ions

à

l’inte

ntion

des

ag

ents

ch

arg

és

du

tr

aite

ment

des

dem

an

des

d’a

gré

men

t

2.2

.6.1

D

es

san

ctio

ns

sero

nt

déf

inie

s p

ar

les

mem

bre

s

de

la

Com

mis

sion

N

atio

nale

d

e

Sup

erv

isio

n

de

la

Mic

ro

finan

ce

Nom

bre

de

sanct

ions

prises

ME

F

MP

ISP,

M

JDH

GS

2.3

. E

ncour

ag

em

en

t le

s S

FD

à

se

d

éve

lop

per

en z

on

e r

ura

le e

t ac

cor

der

d

es c

rédits

au

x fe

mm

es e

t au

x je

un

es

2.3

.1.

Mett

re

en

pla

ce

u

n f

onds d

e

gar

an

tie e

t d

e s

ub

ven

tion

s

d’é

quili

bre

p

our

gar

antir

les

prê

ts e

n z

on

e r

ura

le

au

x fe

mm

es

et

au

x

jeu

nes

pour

co

uvr

ir p

end

an

t le

s pre

miè

res

an

nées

les p

ert

es d

e n

ou

veau

x p

oints

de v

en

te e

n z

on

e r

ura

le

(duré

e m

axi

mu

m d

e la

su

bve

ntion 5

ans)

2.3

.1.1

. N

om

bre

de

nou

veau

x cl

ien

ts f

em

mes

et je

un

es e

n z

on

e ru

rale

Nom

bre

de n

ou

veau

x cl

ients

fem

mes

et

jeu

nes

en

zon

e r

ura

le

Min

istè

re

en

ch

arg

e

de

la

pro

mo

tio

n

ME

F,

MD

R,

MP

FE

F e

t le

s

PT

F

48

AX

E 2

: F

av

ori

ser

un

ac

cè

s l

arg

e e

t d

ivers

ifié

au

x s

erv

ices

fin

an

cie

rs e

t p

roté

ger

les i

nté

rêts

de

s c

lie

nts

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IN

DIC

AT

EU

RS

ST

RU

CT

UR

ES

CH

RO

NO

GR

AM

ME

DE

RE

AL

ISA

TIO

N

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

2.4

. A

mélio

ratio

n d

e la m

aît

rise d

e la

d

em

and

e e

t ad

ap

tation d

es p

rodu

its e

t se

rvic

es

2.4

.1.

Réalis

er

des

étu

des

thém

atiq

ues

(gen

re /

fin

ancem

en

t entr

ep

ren

ari

at fé

min

in,

Car

togra

ph

ie

financem

en

t agricole

, F

inancem

en

t T

PE

-Serv

ices

et

art

isan

at, M

arc

hé

de t

ransf

ert

et

mobile

ban

king)

2.4

.1.1

.

Au

moin

s 4

ra

pp

ort

s d

'étu

de

thém

atiq

ue

sont

pro

duits

Nom

bre

de r

ap

port

s dis

pon

ible

s

CP

A/S

FD

PT

F

2.4

.2.

Réalis

er

un

e e

nqu

ête

n

ation

ale

sur

l'incl

usio

n f

inanci

ère

2.4

.2.1

Un

e é

tud

e a

u p

lan

nation

al e

st r

éalis

ée

R

app

ort

dis

ponib

le

C

PA

/SF

D

B

CE

AO

2.4

.3.

Ela

bore

r u

ne S

traté

gie

n

ation

ale

sur

l'incl

usio

n f

inanci

ère

2.4

.3.1

La s

traté

gie

sur

l’incl

usi

on

fin

anci

ère

est

ad

opté

e

R

ap

port

dis

pon

ible

CP

A/S

FD

B

CE

AO

2.4

.4.

Ad

ap

ter

les

pro

duits

et

serv

ices

fin

anci

ers

des

SF

D a

ux

besoin

s

2.4

.4.1

.

Au m

oin

s 3

pro

du

its a

dapté

s e

t ou

inn

ové

s

sont

ad

ap

tés p

ar

au m

oin

s 3

0%

des S

FD

Nom

bre

de p

rodu

its

ad

apté

s

A

PS

FD

-Mali

CP

A/S

FD

P

TF

2.5

. D

évelo

pp

em

ent

d

e m

écanis

mes

de

financem

en

t in

novan

ts e

t fiable

s à

m

ettre

à la

dis

positi

on d

es

SF

D p

our

cou

vrir u

ne d

em

an

de p

lus im

port

an

te

des

popu

lations

2.5

.1.

Œu

vrer

au

renfo

rcem

ent

des

fon

ds p

rop

res

des

SF

D s

oit

par

l’app

ort

des m

em

bre

s,

d

es

prê

ts

part

icip

atifs

de l’

Eta

t et

des b

aill

eurs

de f

onds

2.5

.1.1

A

men

er

le r

atio d

e

capitalis

ation o

u d

e

solv

ab

ilité

à u

n n

iveau

≥15

%

Rat

io d

e

capitalis

ation

Min

istè

re

en

ch

arg

e

de

la

pro

mo

tio

n

ME

F,

MD

R,

MP

FE

F e

t le

s

PT

F

2.5

.2.

Cré

er

un

Fo

nds N

atio

na

l de

Mic

ro f

ina

nce,

et

mett

re e

n p

lace

des

gu

ichets

de

lig

nes d

e c

réd

its p

ou

r le

s fe

mm

es,

les a

gricu

lteu

rs,

les

éle

veurs

et

les

jeun

es

2.5

.2.1

.

Au m

oin

s 1

/3 d

es

mén

ag

es

viva

nt

en

dess

ous d

u s

eu

il d

e

pau

vreté

sont

bén

éfic

iair

es

de c

réd

it

%

des

m

én

ag

es

en

d

ess

ous d

u s

eu

il d

e

pau

vreté

fin

ancés

Min

istè

re

en

ch

arg

e

de

la

pro

mo

tio

n

ME

F,

MD

R,

MP

FE

F e

t le

s

PT

F

2.5

.3.

Ad

opte

r la

str

até

gie

de

«

fair

e-f

air

e », p

art

en

ari

at

public

pri

vé

et

mettre

en p

lace u

n d

isp

ositi

f eff

icace d

u f

onds

natio

nal

2.5

.3.1

.

Au m

oin

s 5

0%

des

SF

D a

ctif

s e

t fiable

s

bén

éfic

ient

des

lign

es d

e

crédit p

our

accr

oitr

e leur

port

ée

Pourc

enta

ge d

e S

FD

fin

ancés

Min

istè

re e

n

ch

arg

e d

e l

a

pro

mo

tio

n

ME

F

49

AX

E 3

: A

méli

ore

r l’

en

vir

on

ne

me

nt

(co

nd

itio

ns c

ad

res)

et

les c

ap

acit

és d

’in

terv

en

tio

n d

es S

FD

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IND

ICA

TE

UR

SS

TR

UC

TU

RE

SC

HR

ON

OG

RA

MM

E D

E R

EA

LIS

AT

ION

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

3.1

. A

mélio

ration d

e l’

en

viro

nn

em

en

t d

es a

ffair

es d

es S

FD

et

leur

fair

e

bén

éficie

r d

’app

ui in

stitu

tion

nel

conséq

uent

pour

leur

déve

lop

pem

en

t

3.1

.1.

Ad

op

ter

un p

lan

str

uctu

ré d

e m

ise à

niv

eau

d

es S

FD

(seg

menta

tion e

t cla

ssific

ation d

es S

FD

, id

entification

des b

esoin

s d

e

serv

ices d

e d

éve

lop

pem

en

t p

ar

seg

ment

et

pla

n d

e m

ise

à n

iveau

par

SF

D)

3.1

.1.1

. A

u m

oin

s 6

SF

D s

ont

viab

les e

t cou

vrent

plu

s d

e 8

0%

du m

arc

hé e

t 4

SF

D d

e c

lasse

moye

nn

es é

merg

en

t

Nom

bre

de S

FD

vi

ab

les

C

PA

/SF

D

CN

M e

t P

TF

3.1

.2.

Mett

re e

n p

lace u

n

observ

ato

ire d

es S

FD

(p

ar

cla

sse)

pou

r le

su

ivi d

e leur

évolu

tion

3.1

.2.1

. A

u m

oin

s u

n S

FD

passe

à u

ne c

lasse s

up

éri

eure

par

an

Nom

bre

de S

FD

en c

lasse

sup

éri

eure

C

CS

/SF

D,

A

PS

FD

-Mali

3.2

. R

enfo

rcem

ent

de la

g

ou

vern

ance e

t le

man

ag

em

en

t d

es

SF

D

3.2

.1.

Ela

bore

r et

mett

re e

n

œu

vre u

n p

lan q

uin

qu

en

nal

de f

orm

ation

d

es S

FD

.

3.2

.1.1

. P

lus d

e 9

0%

des

thèm

es

pré

vus s

ont

dévelo

pp

és

Pourc

enta

ge d

es

thèm

es

déve

lop

pés

AP

SF

D-M

ali

C

PA

/SF

D

3.2

.2.

Actu

alis

er

le c

od

e

d'é

thiq

ue

et

de d

éon

tolo

gie

secto

riel d

e f

açon

part

icip

ative

3.2

.2.1

Les r

èg

les d

’éth

iqu

e s

on

t

mis

es e

n a

pp

lication

Nom

bre

de S

FD

ayan

t in

tégré

le

cod

e d

ans leu

rs

pro

cédu

res

AP

SF

D-M

ali

C

CS

/SF

D,

BC

EA

O

3.2

.3.

Mett

re e

n p

lace u

n

serv

ice d

e c

ontr

ôle

inte

rne

mu

tualis

é e

n v

ue d

e ré

alis

er

des a

udits

ext

ern

es

3.2

.3.1

. La g

estion

des r

isq

ues

est

am

élio

rée a

u s

ein

des S

FD

Contr

ôle

inte

rne

mu

tualis

é

op

éra

tion

nel

C

NM

C

CS

/SF

D,

P

TF

50

AX

E 2

: F

av

ori

ser

un

ac

cè

s l

arg

e e

t d

ivers

ifié

au

x s

erv

ices

fin

an

cie

rs e

t p

roté

ger

les i

nté

rêts

de

s c

lie

nts

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IN

DIC

AT

EU

RS

ST

RU

CT

UR

ES

CH

RO

NO

GR

AM

ME

DE

RE

AL

ISA

TIO

N

RE

SP

ON

SA

BL

ES

IMP

LIQ

UE

ES

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

2.4

. A

mélio

ratio

n d

e la m

aît

rise d

e la

d

em

and

e e

t ad

ap

tation d

es p

rodu

its e

t se

rvic

es

2.4

.1.

Réalis

er

des

étu

des

thém

atiq

ues

(gen

re /

fin

ancem

en

t entr

ep

ren

ari

at fé

min

in,

Car

togra

ph

ie

financem

en

t agricole

, F

inancem

en

t T

PE

-Serv

ices

et

art

isan

at, M

arc

hé

de t

ransf

ert

et

mobile

ban

king)

2.4

.1.1

.

Au

moin

s 4

ra

pp

ort

s d

'étu

de

thém

atiq

ue

sont

pro

duits

Nom

bre

de r

ap

port

s dis

pon

ible

s

CP

A/S

FD

PT

F

2.4

.2.

Réalis

er

un

e e

nqu

ête

n

ation

ale

sur

l'incl

usio

n f

inanci

ère

2.4

.2.1

Un

e é

tud

e a

u p

lan

nation

al e

st r

éalis

ée

R

app

ort

dis

ponib

le

C

PA

/SF

D

B

CE

AO

2.4

.3.

Ela

bore

r u

ne S

traté

gie

n

ation

ale

sur

l'incl

usio

n f

inanci

ère

2.4

.3.1

La s

traté

gie

sur

l’incl

usi

on

fin

anci

ère

est

ad

opté

e

R

ap

port

dis

pon

ible

CP

A/S

FD

B

CE

AO

2.4

.4.

Ad

ap

ter

les

pro

duits

et

serv

ices

fin

anci

ers

des

SF

D a

ux

besoin

s

2.4

.4.1

.

Au m

oin

s 3

pro

du

its a

dapté

s e

t ou

inn

ové

s

sont

ad

ap

tés p

ar

au m

oin

s 3

0%

des S

FD

Nom

bre

de p

rodu

its

ad

apté

s

A

PS

FD

-Mali

CP

A/S

FD

P

TF

2.5

. D

évelo

pp

em

ent

d

e m

écanis

mes

de

financem

en

t in

novan

ts e

t fiable

s à

m

ettre

à la

dis

positi

on d

es

SF

D p

our

cou

vrir u

ne d

em

an

de p

lus im

port

an

te

des

popu

lations

2.5

.1.

Œu

vrer

au

renfo

rcem

ent

des

fon

ds p

rop

res

des

SF

D s

oit

par

l’app

ort

des m

em

bre

s,

d

es

prê

ts

part

icip

atifs

de l’

Eta

t et

des b

aill

eurs

de f

onds

2.5

.1.1

A

men

er

le r

atio d

e

capitalis

ation o

u d

e

solv

ab

ilité

à u

n n

iveau

≥15

%

Rat

io d

e

capitalis

ation

Min

istè

re

en

ch

arg

e

de

la

pro

mo

tio

n

ME

F,

MD

R,

MP

FE

F e

t le

s

PT

F

2.5

.2.

Cré

er

un

Fo

nds N

atio

na

l de

Mic

ro f

ina

nce,

et

mett

re e

n p

lace

des

gu

ichets

de

lig

nes d

e c

réd

its p

ou

r le

s fe

mm

es,

les a

gricu

lteu

rs,

les

éle

veurs

et

les

jeun

es

2.5

.2.1

.

Au m

oin

s 1

/3 d

es

mén

ag

es

viva

nt

en

dess

ous d

u s

eu

il d

e

pau

vreté

sont

bén

éfic

iair

es

de c

réd

it

%

des

m

én

ag

es

en

d

ess

ous d

u s

eu

il d

e

pau

vreté

fin

ancés

Min

istè

re

en

ch

arg

e

de

la

pro

mo

tio

n

ME

F,

MD

R,

MP

FE

F e

t le

s

PT

F

2.5

.3.

Ad

opte

r la

str

até

gie

de

«

fair

e-f

air

e », p

art

en

ari

at

public

pri

vé

et

mettre

en p

lace u

n d

isp

ositi

f eff

icace d

u f

onds

natio

nal

2.5

.3.1

.

Au m

oin

s 5

0%

des

SF

D a

ctif

s e

t fiable

s

bén

éfic

ient

des

lign

es d

e

crédit p

our

accr

oitr

e leur

port

ée

Pourc

enta

ge d

e S

FD

fin

ancés

Min

istè

re e

n

ch

arg

e d

e l

a

pro

mo

tio

n

ME

F

49

AX

E 4

: R

en

forc

er

la p

rom

oti

on

et

l’e

nc

ad

rem

en

t d

u s

ecte

ur

de

la

mic

rofi

na

nc

e

OB

JE

CT

IFS

SP

EC

IFIQ

UE

SA

CT

ION

SR

ES

UL

TA

TS

AT

TE

ND

US

IN

DIC

AT

EU

RS

ST

RU

CT

UR

ES

CH

RO

NO

GR

AM

ME

DE

RE

AL

ISA

TIO

N

RE

SP

ON

SA

BL

EIM

PL

IQU

EE

S20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

mu

tualis

ation

de

cert

ain

s s

erv

ices

, S

IG

secto

riel)

4.2

.2.

Ela

bore

r e

t m

ettre

en œ

uvr

e u

n

pla

n d

e f

orm

ation

pour

les p

art

en

air

es

institu

tionn

els

(C

PA

/SF

D, C

CS

/SF

D,

cadre

s d

e g

estion d

es

pro

jets

) et

les

consultants

sp

écia

lisés

en m

icro

fin

ance

4.2

.2.1

. Le p

lan d

e f

orm

ation

est

mis

en œ

uvr

e

Tau

x d’e

xécution d

u

pla

n

CP

A/S

FD

C

CS

/SF

D,

A

PS

FD

-Mali,

P

TF

4.2

.3.

Rendre

d

ynam

iqu

e le c

om

ité

d’é

thiq

ue e

t de

déonto

log

ie p

our

la

dis

sém

ination d

u c

od

e

et le

su

ivi d

e la

déonto

log

ie

4.2

.2.1

. Le c

om

ité d

e

déonto

log

ie e

st fo

nction

nel

Nom

bre

de

rap

port

s

pro

du

its

A

PS

FD

-Mali

C

CS

/SF

D

et

PT

F

52

An

ne

xe

3 :

Bu

dg

et

201

6-2

020

AX

E 1

: A

ssa

inir

et

am

éli

ore

r la

su

rveilla

nce

du

secte

ur

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

(EN

F C

FA

)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

PA

RT

EN

AIR

PAR

TE

NA

IRPA

RT

EN

AIR

ES

ES

ES

PAR

TE

NA

IRE

SPA

RT

EN

AIR

ES

1.1

A

ssain

issem

ent

du s

ecte

ur

1.1

.1.

Mett

re e

n

pla

ce u

n s

ystè

me

de v

érification

des

pro

fils

curr

icu

lum

vi

tae d

es d

irig

eants

et

mem

bre

s d

es

Conseils

d’A

dm

inis

tration

1.1

.2 P

rocéd

er

à d

es

audits fin

ancie

rs e

t patr

imonia

ux

545 0

00 0

00

15 0

00 0

00

39 5

00 0

00

33 7

50 0

00

88 8

75 0

00

33 7

50 0

00

88 8

75 0

00

33 7

50 0

00

88 8

75 0

00

33 7

50 0

00

88 8

75 0

00

1.1

.3. D

éte

rmin

er

une

règle

d'in

dem

nis

ation

des d

éposants

des

str

uctu

res à

liquid

er

3 0

00 0

00 0

00

300 0

00

000

675 0

00

000

675 0

00

000

675 0

00

000

67

5 0

00

00

0

1.1

.4 R

etire

r le

s

agré

ments

des S

FD

qui ne s

ont plu

s

viable

s e

t ceu

x qui ne

sont plu

s e

n a

ctivi

té :

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1.1

.5 P

rocéd

er

à la

mis

e e

n œ

uvr

e d

es

mesure

s

adm

inis

trative

s q

ui

s'im

posent

(Adm

inis

tration

pro

visoir

e,

Surv

eill

ance

Rappro

chée,

Liq

uid

ation)

1 0

00 0

00 0

00

20 0

00 0

00

80 0

00 0

00

45 0

00 0

00

180 0

00

000

45 0

00 0

00

180 0

00

000

45 0

00 0

00

180 0

00

000

4

5 0

00 0

00

180 0

00

000

1.2

Am

élio

ration

de la m

ise e

n

œu

vre d

u c

adre

ré

gle

menta

ire

1.2

.1 V

ulg

ari

ser

les

text

es r

égle

menta

ires

en langues n

ationale

s

sur

support

s p

apie

r et

audio

-vis

uel :

100 0

00

000

2 0

00 0

00

8 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

53

AX

E 1

: A

ssa

inir

et

am

éli

ore

r la

su

rveilla

nce

du

secte

ur

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

(EN

F C

FA

)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

1.2

.2 P

ours

uiv

re

l'org

anis

atio

n d

es

sess

ions

de form

atio

n

des

dir

igeants

200 0

00

000

2 0

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

40 5

00 0

00

4 5

00 0

00

40 5

00 0

00

4 5

00 0

00

40 5

00 0

00

4 5

00 0

00

40 5

00 0

00

1.2

.3

Me

ttre

tous

les

SF

D e

n a

ctiv

ité e

n

confo

rmité

ave

c la

ré

gle

menta

tion,

nota

mm

ent en m

atiè

re

d'a

gré

ment et de m

ise

en p

lace

du fon

ds

de

sécu

rité

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1.2

.4

Acc

élé

rer

le

ryth

me d

es

mis

sions

de c

ontr

ôle

500 0

00

000

10 0

00 0

00

40 0

00 0

00

22 5

00 0

00

90 0

00 0

00

22 5

00 0

00

90 0

00 0

00

22 5

00 0

00

90 0

00 0

00

22 5

00 0

00

90 0

00 0

00

1.3

Renfo

rcem

ent

des

capaci

tés,

de

stru

cture

de

superv

isio

n

( pour

plu

s de

pro

fess

ionnalis

me

et de

l’a

uto

nom

ie d

e

gest

ion)

1.3

.1T

ransf

orm

er

la

CC

S/S

FD

en u

ne

entit

é a

uto

nom

e

1 2

00 0

00 0

00

60 0

00 0

00

60 0

00 0

00

135 0

00

000

135 0

00

000

135 0

00

000

135 0

00

000

135 0

00

000

135 0

00

000

135 0

00

000

135 0

00

000

1.3

.2 C

réer

un

e

com

mis

sion n

atio

nale

de s

uperv

isio

n d

e la

m

iro fin

ance

150 0

00

000

3 0

00 0

00

12 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

1.4

Am

élio

ratio

n de

s

infr

ast

ruct

ure

s de

soutie

n a

u

1.4

.1 R

éalis

er

une

étu

de c

art

ogra

phiq

ue

des

SF

D a

u p

lan

natio

nal

50 0

00 0

00

-

50 0

00 0

00

-

-

-

-

-

-

-

-

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

54

secte

ur

AX

E 1

: A

ssa

inir

et

am

éli

ore

r la

su

rveilla

nce

du

secte

ur

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

(EN

F C

FA

)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

1.4

.2 M

ettre

en p

lace

une c

entr

ale

des

risq

ues d

édié

e a

ux

SF

D

85 0

00 0

00

-

60 0

00 0

00

-

10 0

00 0

00

-

5 0

00 0

00

-

5 0

00 0

00

-

5 0

00 0

00

1.4

.3 F

avo

rise

r la

cré

atio

n d

'un m

arc

hé

financie

r in

ter-

SF

D

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

1.4

.4 H

arm

onis

er

la

fisc

alit

é a

pplic

able

au

x diff

ére

nts

typ

es d

e

SF

D -

Etu

des à

ré

alis

er

50 0

00 0

00

-

-

50 0

00 0

00

-

-

-

-

-

1.4

.5 R

éalis

er

une

étu

de

sur

le «

Mo

bile

B

anki

ng

»

60 0

00 0

00

-

60 0

00 0

00

-

-

-

-

-

-

-

0

TO

TA

L B

UD

GE

T A

XE

1

6 9

40 0

00 0

00

412 0

00

000

427 5

00

000

927 0

00

000

639 3

75

000

927 0

00

000

584 3

75

000

927 0

00

000

584 3

75

000

927 0

00

000

584 3

75

000

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

55

AX

E 2

: F

av

ori

ser

un

ac

cè

s l

arg

e e

t d

ivers

ifié

au

x s

erv

ices

fin

an

cie

rs e

t p

roté

ger

les

clie

nts

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

2.1

. P

rote

ctio

n

des

in

térê

ts

des

cl

ients

à

trave

rs

la

pro

motio

n

des

b

onn

es p

ratiq

ues

2.1

.1.

Org

an

iser

d

es s

éances

d'in

form

ation e

t d

e se

nsi

bili

sat

ion

sur

la p

rote

ctio

n d

es

clie

nts

et la

GP

S

15 0

00

00

0

-

1 5

00 0

00

-

3

37

5 0

00

-

3

37

5 0

00

-

3

375

00

0 -

3 3

75 0

00

2.1

.2.

Ela

bore

r

et

mettre

en œ

uvr

e

un p

lan

d'a

ctio

ns

G

PS

sur

la

pro

tect

ion

des

cl

ients

350

00

0 0

00

-

3

5 0

00

000

-

7

8 7

50

000

-

7

8 7

50

00

0

-

78 7

50

00

0 -

78 7

50

00

0

2.1

.3.

Ela

bore

r e

t m

ettre

en œ

uvr

e u

n

pla

n d

e f

orm

atio

n

en é

ducat

ion

finan

cière

à l’

inte

ntio

n d

es c

lients

310

00

0 0

00

-

3

1 0

00

000

-

6

9 7

50

000

-

6

9 7

50

00

0

-

69 7

50

00

0 -

69 7

50

00

0

2.2

. A

mélio

ratio

n

de

la c

onfian

ce

entr

e les

clie

nts

et le

s S

FD

2.2

.1.

Dév

elo

pp

er

et

mettre

en p

lace

un p

lan

assor

ti d’u

ne s

traté

gie

d

e

com

mu

nic

atio

n à

l’ inte

ntio

n d

es

popu

lations

b

én

éfic

iair

es

120

00

0 0

00

2

00

0 0

00

1

0 0

00

00

0

4 5

00 0

00

22 5

00

00

0 4 5

00 0

00

22 5

00

00

0

4 5

00 0

00

2

2 5

00

00

0

4 5

00 0

00

2

2 5

00

00

0

2.2

.2.

Pu

blie

r

an

nu

elle

men

t le

ré

pert

oir

e d

es

SF

D

actu

alis

és

15 0

00

00

0

500

00

0

1 0

00 0

00

1

12

5 0

00

2

25

0 0

00

1 1

25 0

00

2 2

50 0

00

1

12

5 0

00

2

25

0 0

00

1

12

5 0

00

2

25

0 0

00

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

56

AX

E 2

: F

av

ori

ser

un

ac

cè

s l

arg

e e

t d

ivers

ifié

au

x s

erv

ices

fin

an

cie

rs e

t p

roté

ger

les

clie

nts

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

A

CT

ION

S

B

UD

GE

T

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

E

TA

T

E

TA

T

2.2

.3.

R

ecenser

le

s st

ruct

ure

s in

form

elle

s d

e

colle

cte d

'ép

arg

ne

et

de

dis

trib

utio

n d

e

crédit

et le

s

met

tre

en r

ela

tion

a

vec

les

SF

D a

gré

es

100 0

00

000

2 0

00 0

00

8 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

4 5

00 0

00

18 0

00 0

00

2.2

.4.

O

rgan

iser

d

es s

éances

de

sensi

bili

sat

ions

à

l’inte

ntion d

es

auto

rité

s lo

cale

s su

r la

nou

velle

loi

des

SF

D

en v

ue d

e

les

impliq

uer

dans

la v

eill

e sec

tori

elle

150 0

00

000

3 0

00 0

00

12 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

6 7

50 0

00

27 0

00 0

00

2.2

.5.

C

oncevo

ir e

t d

éve

lop

per

u

n s

ite

web

d

ynam

iqu

e

ave

c u

ne b

ase

de

donn

ées

dédié

es

à

la

pro

motio

n d

u

sect

eur

de la

mic

ro

finan

ce

10 0

00 0

00

-

5 0

00 0

00

-

2 0

00 0

00

- 1 0

00 0

00

-

1 0

00 0

00

-

1 0

00 0

00

2.2

.6.

P

révo

ir d

es

sanct

ions

à

l’inte

ntion d

es

ag

ents

ch

arg

és d

u

trai

tem

ent

des

d

em

and

es

d’a

gré

men

t

--

-

-

-

-

- -

-

-

-

-

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

57

AX

E 2

: F

avo

ris

er u

n a

ccè

s la

rge

et d

iver

sifi

é au

x se

rvic

es f

inan

cie

rs e

t p

roté

ger

les

c

lien

ts

OB

JEC

TIF

S

SP

EC

IFIQ

UE

S

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

2016

2017

20

18

2019

20

20

ET

AT

ET

AT

E

TA

T

E

TA

T

E

TA

T

2.3

.Enc

oura

geem

ent

les

SF

D

à se

d

ével

opp

er

en

zon

e ru

rale

et

ac

cord

er

d

es

créd

its

aux

fem

mes

et

au

x

jeu

nes

2.3

.1.

Met

tre

en

pl

ace

un

fon

ds d

e g

aran

tie e

t d

e su

bve

ntio

n

aux

fem

mes

et

aux

jeu

nes

en

zon

e ru

rale

en

vu

e d

e m

aint

enir

l’éq

uilib

re

et

cou

vrir

pen

dan

t le

s pr

emiè

res

ann

ées

les

per

tes

de

nou

veau

x p

oint

s d

e ve

nte

en z

one

rura

le

2.4

. Am

élio

ratio

n d

e la

maî

tris

e d

e la

dem

and

e et

ad

apta

tion

des

pr

odu

its e

t se

rvic

es

2.4

.1.

Réa

liser

des

ét

ud

es t

hém

atiq

ues

(g

enre

/ fin

ance

men

t en

trep

ren

aria

t fé

min

in,

Car

togr

aphi

e

finan

cem

ent

agri

cole

, F

inan

cem

ent T

PE

-S

ervi

ces

et

artis

anat

...)

-

étu

des

100

000

000

-

20

000

000

- 20

000

000

-

20

000

000

-

20

000

000

-

20

000

000

2.4

.2.

R

éalis

er

une

enqu

ête

nat

ion

ale

sur

l'inc

lusi

on

finan

cièr

e

300

000

000

-

30

0 00

0 0

00 -

-

-

-

-

-

-

-

2.4

.3.

E

lab

orer

un

e st

raté

gie

nat

ion

ale

sur

l'inc

lusi

on

finan

cièr

e

30 0

00 0

00

-

-

- 30

000

000

-

-

-

-

-

-

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

58

AX

E 2

: F

avo

ris

er u

n a

ccè

s la

rge

et d

iver

sifi

é au

x se

rvic

es f

inan

cie

rs e

t p

roté

ger

les

c

lien

ts

OB

JEC

TIF

S

SP

EC

IFIQ

UE

S

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

2016

20

17 20

18

2019

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

2.4

.4.

Ad

apte

r le

s

prod

uits

et s

ervi

ces

finan

cier

s d

es S

FD

au

bes

oin

des

p

opu

latio

ns

200

00

0 0

00

-

5

0 0

00 0

00

3 0

00

00

0

18

000

000

3

00

0 0

00

4

0 5

00 0

00

3

00

0 0

00

40

500

00

0 1

50

0 0

00 40

500

00

0

2.5

.Dév

elop

peem

ent

des

méc

anis

mes

d

e fin

ance

men

t in

no

van

ts e

t

fiabl

es à

met

tre

à

ladi

spos

ition

des

S

FD

p

our

cou

vrir

une

dem

and

e pl

us im

por

tant

e

des

pop

ula

tions

2.5

.1.

O

euvr

er a

u

renf

orce

men

t d

es

fon

ds p

rop

res

des

S

FD

soi

t p

ar

l’

ap

por

t des

m

embr

es

;

et d

es

prêt

s p

artic

ipat

ifs

de

l’Eta

t et

des

b

aille

urs

de

fon

ds

2.5

.2.

C

réer

un

F

onds

Nat

ion

al d

e M

icro

fin

ance

, et

m

ettr

e en

pla

ce d

e gu

ich

ets

de

lign

es

de

créd

its p

our

les

fem

mes

, les

ag

ricu

lteu

rs, l

es

élev

eurs

et

les

jeu

nes

20

000

00

0 0

00

1

00

0 0

00

000

1

00

0 0

00

000

2

25

0 0

00 0

00

2

25

0 0

00 0

00

2 2

50

00

0 0

00

2 2

50

000

00

0 2

25

0 0

00 0

00

2 2

50

000

00

0

2 2

50

000

00

0

2 2

50

000

00

0

2.5

.3.

A

dop

ter

la

stra

tégi

e d

e

«

fair

e fa

ire

» p

arte

nar

iat

publ

ic-

pr

ivé

et

m

ise

en p

lace

d’u

n

disp

ositi

f ef

ficac

e du

fon

ds n

atio

nal

-

-

-

-

- -

-

-

-

-

-

TO

TA

L B

UD

GE

T A

XE

2

21

700

00

0 0

00

1

00

7 5

00

000

1

47

3 5

00

000

2

26

9 8

75 0

00

2

54

1 6

25 0

00

2 2

69

87

5 0

00

2 5

33

125

00

0 2

26

9 8

75 0

00

2 5

33

125

00

0

2 2

68

375

00

0

2 5

33

125

00

0

P

AR

TE

NA

IRPA

RTE

NA

IRPA

RT

EN

AIR

ES

ES

ES

PAR

TE

NA

IRE

SPA

RT

EN

AIR

ES

59

AX

E 3

: A

méli

ore

r l’

en

vir

on

ne

me

nt

(co

nd

itio

ns c

ad

res)

et

les c

ap

acit

és d

’in

terv

en

tio

n d

es S

FD

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

A

CT

ION

S

B

UD

GE

T

(E

N F

CF

A)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

E

TA

T

ET

AT

ET

AT

3.1

. A

mélio

ratio

n

de

l’en

viro

nn

em

ent

des

af

fair

es d

es

SF

D e

t le

ur

fa

ire

bén

éfic

ier

d’a

ppui

inst

itutionn

el

conséq

uent

pour

leu

r dé

velo

ppem

ent

3.1

.1.

Ad

op

ter

un p

lan

st

ruct

uré

de

mis

e à

niv

eau

d

es S

FD

(s

eg

menta

tion

et

clas

sific

atio

n

des

SF

D,

identif

icat

ion

d

es b

esoin

s d

e serv

ices

de

déve

lop

pem

ent

par

se

gm

en

t et

pla

n d

e m

ise

à

niv

eau p

ar

SF

D)

4 0

00 0

00 0

00

100 0

00

000

300 0

00

000

225 0

00

000

675 0

00

000

225 0

00

000

675 0

00

000

225 0

00

000

675 0

00

000

225 0

00

000

67

5 0

00

000

3.1

.2.

M

ett

re

en p

lace u

n

obser

vato

ire

des

SF

D (

par

cl

asse

) p

ou

r le

su

ivi d

e leur

évo

lutio

n

90 0

00 0

00

-

9 0

00 0

00

- 20 2

50 0

00

- 20 2

50 0

00

-

20 2

50 0

00

-

20 2

50 0

00

3.2

. R

enfo

rcem

ent

de

la

gou

vern

ance

et

le

3.2

.1.

Elab

orer

et m

ettre

en

œuv

re

un

pla

n

600 0

00

000

12 0

00 0

00

108 0

00

000

12 0

00 0

00

108 0

00

000

12 0

00 0

00

108 0

00

000

12 0

00 0

00

108 0

00

000

12 0

00 0

00

10

8 0

00

000

PA

RTE

NA

IRP

AR

TE

NA

IRPA

RT

EN

AIR

ES

ES

ES

PAR

TE

NA

IRE

SPA

RT

EN

AIR

ES

60

man

agem

ent

des

SFD

quin

quen

nal

de fo

rmat

ion

des

SFD

AX

E 3

: A

mél

iore

r l’e

nvi

ron

nem

ent

(co

nd

itio

ns

cad

res)

et

les

cap

acit

és d

’inte

rven

tio

n d

es S

FD

OB

JEC

TIF

S

SP

EC

IFIQ

UE

S

AC

TIO

NS

BU

DG

ET

(EN

F C

FA

)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

2016

20

17

2018

20

19

2020

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

E

TA

T

3.2.

2.

Act

ualis

er le

co

de d

'éth

ique

et

de

déon

tolo

gie

sect

orie

l de

faço

n pa

rtic

ipat

ive

25 0

00 0

00

-

2 50

0 00

0

-

5 62

5 00

0

-

5 62

5 00

0

-

5 62

5 00

0

-

5 62

5 00

0

3.2.

3.

Met

tre

en p

lace

un

serv

ice

de

cont

rôle

in

tern

e m

utua

lisé

en

vue

de

réal

iser

des

au

dits

ex

tern

es

350

000

000

-

35 0

00 0

00

-

78 7

50 0

00

-

78 7

50 0

00

-

78 7

50 0

00

-

78 7

50 0

00

TO

TA

L B

UD

GE

T A

XE

3

5 06

5 00

0 00

0

112

000

000

454

500

000

237

000

000

887

625

000

237

000

000

887

625

000

237

000

000

887

625

000

237

000

000

887

625

000

PAR

TEN

AIR

PART

ENAI

RPA

RTE

NAI

RE

SES

ESPA

RTE

NAI

RES

PAR

TEN

AIR

ES

61

AX

E 4

: R

en

forc

er

la p

rom

oti

on

et

l’e

nc

adre

men

t d

u s

ecte

ur

de

la

mic

ro f

inan

ce

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

A

CT

ION

S

B

UD

GE

T

(EN

F C

FA

)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

E

TA

T

E

TA

T

4.1

. R

enfo

rcem

ent

du c

adre

in

stitu

tionn

el

4.1

.1.

E

rig

er

le

C

PA

/SF

D e

n

Dir

ectio

n d

e

P

rom

otio

n d

e la

M

icro

fin

anc

e,

p

our

la r

endre

plu

s ef

ficac

e

6

00

00

0 0

00

1

0 0

00

00

0

50 0

00

000

22 5

00

000

11

2 5

00

000

2

2 5

00

000

1

12 5

00

000

22 5

00

00

0

1

12 5

00

000

22 5

00

00

0

11

2 5

00

000

4.1

.2.

R

endre

ef

ficac

e le

sy

stèm

e d

e s

uiv

i éva

luat

ion (

mis

e

en p

lace d

'un

syst

èm

e d

e

coord

ination e

t d

e

suiv

i éva

luat

ion,

dans

les

Mis

sion

s d

e suiv

i et

d'é

valu

atio

n)

120

00

0 0

00

-

2

4 0

00

000

-

2

4 0

00

00

0 -

24 0

00

00

0

-

24 0

00

00

0

-

24 0

00

00

0

4.1

.3.

D

évelo

pp

er

et

mettre

en

œu

vre

u

ne

pla

tefo

rme

nat

ion

ale

de

coord

ination p

ou

r l'e

nsem

ble

des

ap

pu

is a

ux

SF

D

100

00

0 0

00

2

00

0 0

00

8

00

0 0

00

4

50

0 0

00

1

8 0

00

000

4 5

00 0

00

18 0

00

00

0

4 5

00 0

00

1

8 0

00

00

0

4 5

00 0

00

1

8 0

00

00

0

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

62

AX

E 4

: R

en

forc

er

la p

rom

oti

on

et

l’e

nc

ad

rem

en

t d

u s

ecte

ur

de

la

mic

ro f

inan

ce

OB

JE

CT

IFS

A

CT

ION

S

B

UD

GE

T

(EN

F C

FA

)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

E

TA

T

E

TA

T

E

TA

T

E

TA

T

4.1

.4.

Ela

bore

r e

t m

ettre

en œ

uvr

e

un p

lan

de

form

atio

n p

our

les

part

en

air

es

inst

itutionn

els

(C

PA

/SF

D,

CC

S/S

FD

, cadre

s d

e g

estion d

es

pro

jets

) et

les

consu

ltants

sp

écia

lisés

en

m

icro

fin

ance

1 0

00 0

00 0

00

20 0

00 0

00

80 0

00 0

00

45 0

00 0

00

180 0

00

000

45 0

00 0

00

180 0

00

000

45 0

00 0

00

180 0

00

000

45 0

00 0

00

180 0

00

000

4.1

.5.

Eva

luer

le

pla

n d

'actio

ns

20

16-2

020

et

éla

bore

r le

pla

n

d'a

ctio

ns

202

1-

20

25

50 0

00 0

00

-

-

-

-

-

-

-

-

-

50 0

00 0

00

4.2

.

Ren

forc

em

en

td

es c

ap

acités

l’A

P/S

FD

Mali

4.2

.1.

Ela

bore

r u

n

pla

n d

e

déve

lop

pem

en

t in

stitu

tionn

el d

e

l'AP

SF

D-M

ali

sur

la

bas

e d

e

dia

gn

ostic

(s

trat

égie

d’a

uto

nom

isatio

n,

dis

pos

itif

op

éra

tion

nel

, m

utu

alis

atio

n d

e

cert

ain s

erv

ices

, S

IG s

ecto

riel)

30 0

00 0

00

-

3 0

00 0

00

-

6 7

50 0

00

-

6 7

50 0

00

-

6 7

50 0

00

-

6 7

50 0

00

PA

RT

EN

AIR

PAR

TEN

AIR

PAR

TE

NA

IRE

SE

SE

SPA

RT

EN

AIR

ES

PAR

TE

NA

IRE

S

63

SP

EC

IFIQ

UE

S

de

AX

E 4

: R

en

forc

er

la p

rom

oti

on

et

l’e

nc

ad

rem

en

t d

u s

ecte

ur

de

la

mic

ro f

inan

ce

OB

JE

CT

IFS

S

PE

CIF

IQU

ES

A

CT

ION

S

BU

DG

ET

(E

N F

CF

A)

SO

UR

CE

DE

FIN

AN

CE

ME

NT

20

16

20

17

20

18

20

19

20

20

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

ET

AT

4.2

.2.

Act

ualis

er

et

mettre

en

œu

vre le

pla

n d

e d

éve

lop

pem

en

t d

e l’A

PS

FD

-Mali

pre

nant

en

co

mp

te le

s

enje

ux

d’a

uto

nom

isation

de

l’inst

itution

400 0

00

000

4 0

00 0

00

36 0

00 0

00

9 0

00 0

00

81 0

00 0

00

9 0

00 0

00

81 0

00 0

00

9 0

00 0

00

81 0

00 0

00

9 0

00 0

00

81 0

00 0

00

4.2

.3.

Rendre

d

ynam

iqu

e le

co

mité

d’é

thiq

ue

et

de

déon

tolo

gie

p

our

la

dis

sém

inat

ion d

u

cod

e e

t le

suiv

i d

e la

déon

tolo

gie

6 0

00 0

00

-

-

6 0

00 0

00

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

TO

TA

L A

XE

4

2 3

06 0

00 0

00

36 0

00 0

00

207 0

00

000

81 0

00 0

00

422 2

50

000

81 0

00 0

00

422 2

50

000

81

000 0

00

422 2

50

000

81 0

00 0

00

472 2

50

000

TO

TA

L G

EN

ER

AL

DU

BU

DG

ET

36 0

11 0

00 0

00

1 5

67 5

00 0

00

2 5

62 5

00 0

00

3 5

14 8

75 0

00

4 4

90 8

75 0

00

3 5

14 8

75 0

00

4 4

27 3

75 0

00

3 5

14 8

75 0

00

4 4

27 3

75 0

00

3 5

13 3

75 0

00

4 4

77 3

75 0

00

P

AR

TE

NA

IRPA

RTE

NA

IRPA

RT

EN

AIR

ES

ES

ES

PAR

TE

NA

IRE

SPA

RT

EN

AIR

ES

64

Annexe 4 : Plan de financement

Source de financement /

Axe d’intervention

TOTAL Etat Partenaires techniques et SFD/Banques

BUDGET AXE 1 : Assainir et améliorer la surveillance du secteur

6 940 000 000

4 120 000 000

2 820 000 000

BUDGET AXE 2 : Favoriser un accès large et diversifié aux services financiers et protéger les clients

21 700 000 000

10 085 500 000

11 614 500 000

BUDGET AXE 3 : Améliorer l’environnement et les capacités d’intervention des SFD

5 065 000 000

1 060 000 000

4 005 000 000

BUDGET AXE 4 : Renforcer la promotion et l’encadrement du secteur de la micro finance / Cadre institutionnel

2 306 000 000

360 000 000

1 946 000 000

TOTAL

36 011 000 000

15 625 500 000

20 385 500 000

% 100% 43% 57%

La contribution de l’Etat atteint 43% soit 15,625 milliards de F CFA. Il est surtout destiné au financement de l’axe 1 concernant l’assainissement du secteur ; ce financement sera assuré par les fonds d’Etat mais aussi l’appui budgétaire global ; l’autre volet important est le financement de fonds national destiné à faciliter l’accès aux crédits pour les populations rurales et l’emploi des

.

65

jeunes

Annexe 5: Dispositif de suivi-évaluation du plan d’actions 2016-2020

I. INTRODUCTION

II. OBJECTIF GENERAL

L’objectif principal du dispositif de suivi-évaluation est de fournir les outils et éléments qui permettront d’apprécier régulièrement l’état d’avancement du secteur à travers des résultats obtenus dans la mise en œuvre du plan d’actions 2016-2020. Ce dispositif s’inscrit dans le processus de la Gestion Axée sur les Résultats qui se compose de six (6) éléments distincts que sont :

1. la participation de l’ensemble des intervenants du secteur de la micro finance dans la mise en œuvre du plan d’actions 2016-2020 ;

2. la définition des résultats attendus à l’horizon 2020 ; 3. la détermination des hypothèses et l’évaluation des risques ; 4. le choix des indicateurs de rendement des activités contenues dans le plan d’actions ; 5. la collecte de l’information sur le rendement ; 6. les rapports sur le rendement.

Plus spécifiquement, ce plan de suivi sert à :

surveiller et évaluer systématiquement les résultats du plan d’actions 2016-2020 ;

prendre des décisions éclairées et adopter des mesures appropriées en temps opportun ;

produire des rapports périodiques sur la mise en œuvre du plan d’actions 2016-2020 ;

veiller à ce que des informations fiables soient recueillies pour constituer une base de données de départ et appuyer efficacement son évaluation.

III. LA METHODOLOGIE ET LES OUTILS :

Le dispositif du suivi-évaluation du plan d’actions 2016-2020 inclut la façon dont ces outils sont utilisés pour non seulement conduire le processus mais aussi orienter les décisions. Pour réaliser les objectifs du suivi-évaluation, trois axes ont été identifiés :

le suivi de la mise en œuvre des plans de travail annuels des structures : un Plan de Travail sera élaboré par chacun des organismes d’encadrement du secteur et des projets et programmes en micro finance en lien avec le plan d’actions 2016-2020 ;

le suivi des résultats du plan d’actions : Pour le suivi, un cadre de mesure de rendement a été élaboré contenant l’ensemble des résultats attendus de façon périodique. Le cadre de mesure de rendement présentera de façon structurée les libellés des résultats par axe, avec des indicateurs de rendement et leur valeur de référence, des cibles attendues pour 2020, des sources des données, des méthodes de collecte des données, de la fréquence et des responsables de collecte et d’analyse des données (cf. annexe 2).

le suivi de la préparation et la présentation de l’information sur le rendement : Pour les besoins d’information, chaque outil de gestion et de suivi est complété selon une fréquence

66

bien déterminée. Au niveau des structures d’encadrement et des projets et programmes, les points focaux ou les chargés de suivi-évaluation seront les mieux indiqués à renseigner les outils pour préparer la présentation des différents rapports.

IV. RISQUES POUR ATTEINDRE LES RESULTATS :

Les risques peuvent être à trois niveaux :

opérationnel : le niveau de traitement du personnel des structures d’encadrement et des SFD, la qualité des ressources humaines et/ou le management des ressources humaines des structures et les outils de traitement des données ;

financier : faibles décaissements des fonds publics et difficultés de mobilisation des financements extérieurs ;

coordination : l’absence de cadre de concertation entre différents acteurs. Les mesures pour atténuer ces risques sont entre autres : la mise en place d’un plan de motivation au niveau des structures impliquées dans la mise en œuvre du plan d’actions, le renforcement de leurs moyens : financier, matériel et humain, une bonne planification des activités, un suivi-rapproché des financements, l’animation régulière de la plateforme nationale de coordination des intervenants du secteur.

67

TA

BL

EA

U 1

: C

AD

RE

DE

ME

SU

RE

DE

RE

ND

EM

EN

T D

U P

LA

N D

AC

TIO

NS

20

16

-2020

AX

E/O

BJ

EC

TIF

S

SP

EC

IFIQ

UE

S/A

CT

ION

S/

R

ES

UL

TA

TS

Ind

icate

urs

D

on

nées d

e

réfé

ren

ce (

2015)

C

ible

s 2

020

S

ou

rces d

es

do

nn

ées

M

éth

od

es d

e

co

llecte

des

do

nn

ées

Fré

qu

ence

de c

oll

ecte

R

esp

on

sab

le d

e

co

llecte

/an

aly

se

Axes

Ob

jecti

fs s

pécif

iqu

es

Acti

on

s

RE

SU

LT

AT

S

T

AB

LE

AU

2

: T

AB

LE

AU

DE

SU

IVI D

ES

FIN

AN

CE

ME

NT

S

BU

DG

ET

DE

TA

ILL

E

F

INA

NC

EM

EN

T E

TA

T

F

INA

NC

EM

EN

T P

RO

JE

TS

ET

P

RO

GR

AM

ME

S

Co

mp

osa

nte

s/a

cti

vit

és

P

rév

u

Déc

ais

sé

T

au

x

d’e

xécu

tio

n

Pré

vu

D

éc

ais

sé

T

au

x

d’e

xécu

tio

n

T

OT

AL

A

XE

1

T

OT

AL

A

XE

2

T

OT

AL

A

XE

3

T

OT

AL

A

XE

4

T

OT

AL

AX

ES

68

T

AB

LE

AU

3

: T

AB

LE

AU

DE

CO

NT

RIB

UT

ION

DE

S P

RO

JE

TS

ET

PR

OG

RA

MM

ES

P

roje

ts o

u

pro

gra

mm

es

Da

tes

(d

éb

ut-

fin

)

Ac

tivit

és

p

révu

es

A

cti

vit

és

ré

alis

ées

B

ud

ge

t to

tal en

F

C

FA

Dé

ca

issem

en

t 2

01

6 e

n F

CF

A

Pré

vis

ion

2

01

6

Bé

né

fic

iair

es

To

tal

69

Annexe 6 : Modèle de rapport annuel de progression

Page de garde Liste des sigles et abréviations TABLE DES MATIERES

INTRODUCTION Précise la période couverte par le rapport et rappelle le but et les grands axes du plan d’actions.

I. SOMMAIRE

Ce sommaire est un résumé de la période (faits saillants, problèmes rencontrés globalement et en suspens). Les résultats de la période sont comparés globalement aux objectifs établis dans le plan d’actions). Parler de l’évolution du secteur en question.

II. ETAT D’AVANCEMENT PAR AXE ET RESULTATS DISPONIBLES AU 31 DECEMBRE Une appréciation de la progression, du rythme et du degré d’atteinte du but est faite en fonction des résultats attendus, compte tenu du temps écoulé dans la mise en œuvre du plan d’actions. On mentionnera, particulièrement, les résultats qui ne suivent pas la progression normale (retard ou devancement d’échéancier ou d’objectifs) et les raisons qui les ont engendrés.

2.1. Analyse des résultats par extrant

Les résultats attendus sont analysés en termes de réalisations par rapport aux prévisions. On expliquera, s’il y a lieu, les écarts entre les prévisions et les réalisations et on portera des commentaires pertinents qui permettront de juger des chances d’atteinte des résultats (opinion et non pas une description des faits).

2.2. Gestion des financements :

A ce niveau, les performances des organismes d’encadrement, des projets et programmes seront analysées.

III. DIFFICULTES RENCONTREES, COMMENTAIRES ET RECOMMANDATIONS

Cette partie regroupe les difficultés rencontrées aussi bien dans la réalisation des résultats que le décaissement des fonds. Des commentaires et recommandations seront formulés globalement à la lumière des observations et suggestions de l’ensemble des parties prenantes.

IV. GESTION FINANCIERES

Il s’agit de présenter les prévisions et les cumulatifs des décaissements avec les commentaires et l’analyse des écarts budgétaires.

4.1. Analyse des écarts au niveau des budgets 4.2. Analyse des écarts au niveau des subventions

CONCLUSION


70

Annexe 7 : Termes de références

71

MINISTERE DE LA PROMOTION DE

REPUBLIQUE DU MALI

L’INVESTISSEMENT ET DU SECTEUR PRIVE

UN PEUPLE –

UN BUT –

UNE FOI

************** **************

SECRETARIAT GENERAL

**************

Termes de Références

Etude pour l'élargissement du rapport provisoire de la Stratégie Nationale de

Développement de la Micro finance 2015-2017 en politique et plan d'actions

2015-2018

72

I. Contexte et justification :

La mission essentielle de la micro finance dans le développement économique et social du Mali

est de permettre à des populations exclues du système bancaire (soit près de 90% de la

population), d’avoir accès à des services financiers de proximité et diversifiés, comme l’épargne, le

crédit, la micro assurance ou les transferts d’argent.

La micro finance contribue à l’inclusion financière par la bancarisation de masse et la proposition

de produits et services adaptés aux besoins des populations marginalisées, notamment les femmes

et les jeunes.

C’est dans cette optique que le Cadre Stratégique pour la Croissance et la Réduction de la

Pauvreté (CSCRP) 2012-2017, à travers l’axe 1 : « promotion d’une croissance accélérée, durable,

favorable aux pauvres, créatrice d’emplois et d’activités génératrices de revenus », a assigné aux

SFD un rôle déterminant pour la création d’activités génératrices de revenus et d’emplois. A cet

effet, le Gouvernement a élaboré et mis en œuvre, avec l’appui des partenaires techniques et

financiers, trois stratégies nationales de développement de la Micro finance sur les périodes :

1999/2002 ; 2005/2008 et 2008/2012.

Les objectifs de ces stratégies nationales de développement de la micro finance étaient entre

autres : la promotion de l’inclusion financière, la couverture géographique, la professionnalisation

des SFD, l’amélioration de la qualité des services offerts et du cadre juridique et institutionnel.

La mise en œuvre desdites stratégies a permis notamment un développement très rapide du

secteur de la micro finance au Mali entre les années 2000 et 2013. Actuellement, le nombre de

SFD est de 126. Ces structures offrent des produits et services à plus d’un million de membres ou

clients. L’encours de crédits est estimé à 61 735 000 000 F CFA et l’encours de dépôts est de

54 902 000 000 F CFA et le nombre d’emplois créés est estimé à 2 500.

Mais cet essor remarquable s’est accompagné de dysfonctionnements graves compromettant la

viabilité et l’équilibre financier de nombreuses institutions. Ces dysfonctionnements sont liés en

grande partie à la crise de croissance, au non-respect des dispositions réglementaires et statutaires,

aux insuffisances constatées au niveau de la surveillance et de la promotion, aux défaillances du

système de contrôle interne et du Système d’Information et de Gestion.

En vue de corriger ces insuffisances, le Gouvernement du Mali avec l’appui des partenaires

techniques et financiers a réalisé en 2013, une étude sur l’état des lieux du secteur de la micro

finance qui a abouti à l’adoption du plan d’urgence et de relance du secteur par le conseil des

ministres du mercredi 11 mars 2015. Ledit plan s’articule autour des objectifs suivants :

- l’assainissement du secteur de la micro finance ;

- l’amélioration de la mise en œuvre du cadre réglementaire ;


73

- le renforcement des capacités, de la professionnalisation et de l’autonomie des structures de

surveillance et de promotion du secteur de la micro finance (CCS/SFD et CPA/SFD), à

travers une évolution institutionnelle de ces structures en Directions ou Agences ;

- l’accompagnement des SFD viables dans leurs efforts de professionnalisation ;

- l’amélioration des infrastructures de soutien au secteur ;

- l’extension de l’offre de services de micro finance à l’ensemble du pays.

Parallèlement à ce plan d’urgence, une Stratégie Nationale de Développement de la Micro finance

et son Plan d’Actions (SNDMF/PA) 2015-2017 a été élaborée.

L’étude a été réalisée entre le 08 septembre et le 10 novembre 2014 selon une démarche qui a

impliqué l’ensemble des acteurs intervenant dans le secteur : acteurs publics, praticiens, banques,

partenaires techniques et financiers.

La SNDMF/PA 2015-2017 est arrimée au Programme d’Actions Gouvernemental (2013-2018),

aux objectifs du Cadre Stratégique pour la Croissance et la Réduction de la Pauvreté (CSCRP

2012-2017) et aux Objectifs du Millénaire pour le Développement (ODD). Le document tient

aussi compte de la nécessité de l’application de la Loi n°10-013 du 20 mai 2010 portant

réglementation des SFD et des recommandations formulées par la BCEAO dans son plan

d’actions sous-régional pour la préservation et la consolidation de la viabilité du secteur de la

micro finance dans les pays de l’UEMOA.

Le rapport provisoire de l’étude a été examiné par les membres du Groupe Consultatif National

pour la Micro finance (GCNM), le 17 novembre 2014. Au cours de cette session les membres ont

formulé des recommandations visant à améliorer le document au niveau de la forme et du

contenu.

La version améliorée du document a fait l’objet de concertations interministérielles le 22

décembre 2014. Les observations formulées étaient d’ordre général et spécifique. Les

observations spécifiques ont porté sur la communication écrite et le document de la stratégie.

Conformément aux suggestions, les observations ont été prises en charge hormis la consultation

des associations des consommateurs du Mali. Cette réunion a été organisée par le Ministère

chargé de la Promotion des Investissements et du Secteur Privé, le jeudi 19 février 2015, les

différentes associations y ont pris part : l’Association des Consommateurs au Mali (ASCOMA), le

Regroupement pour la Défense des Consommateurs au Mali (REDECOMA), le Groupement

des consommateurs du Mali (GCM), le Réseau Malien des Consommateurs de la Téléphonie

Mobile (REMACOTEM), l’Association de Défense et d’Assistance au Consommateur (ADAC)

et l’Association pour la Défense de l’Environnement et la Sensibilisation du Consommateur

(ADESCOM).


74

Les observations des associations des consommateurs ont porté essentiellement sur la nécessité

d’arrimer la stratégie à un document de politique et sur la révision de la durée du plan d’actions à

4 ans ou 5 ans. Elles ont formulé également des recommandations qui ont porté sur la

préservation des acquis du secteur, la diligence des mesures d’assainissement, l’implication des

bénéficiaires dans les organes opérationnels du secteur, le respect de la réglementation, la

transparence et l’éducation financière.

La prise en compte de ces observations nécessite une étude complémentaire pour l’élaboration

d’une politique du secteur qui sera déclinée en plan d’actions pour la période 2015-2018.

Ces deux observations trouvent également leurs justifications avec l’harmonisation du document

de la stratégie nationale avec la note conceptuelle élaborée par le Ministère chargé de la

Planification et le suivi des activités des projets et programmes dont la fin est prévue en 2018 :

Projet d’Appui à la Finance Inclusive Rurale au Mali (AFIRMA), projet de Financement Rurale

Agricole au Mali (FARM), Programme de Micro finance Rurale (PMR).

En plus de ces projets, d’autres initiatives sont en cours dans le secteur, il s’agit notamment de la

phase II du Projet d’appui au Renforcement de l’Entreprenariat des Femmes et des Jeunes

(PAREFJ) et le Programme d’Evaluation du Secteur Financier (PESF).

Le secteur de la micro finance, au regard des défis et contraintes à relever, a besoin aujourd’hui

d’une politique qui traduira la vision de nos Plus Hautes Autorités pour les années à venir avec

des objectifs à court, moyen et long termes et des orientations stratégiques. C’est pourquoi, les

acteurs du secteur ont décidé d’élargir la version provisoire de la stratégie nationale de

développement de la micro finance en politique nationale de la micro finance assortie d’un plan

d’actions 2015-2018, ce qui justifie la présente étude complémentaire.

II. Objectif de l’étude :

L’objectif de l’étude est de disposer d’une vision cohérente et partagée pour l’ensemble des

acteurs du secteur de la micro finance.

Les résultats attendus sont entre autres :

- une politique nationale de la micro finance et son plan d’actions 2015-2018 est élaboré au

format GAR et son coût prenant en compte les priorités actuelles du secteur ;

- des actions d’assainissements et de relance du secteur de la micro finance sont clairement

définies ;

- des objectifs à court et moyen termes sont identifiés ;

- un dispositif de suivi-évaluation est mis en place ;

- une évaluation à mi-parcours et une évaluation finale sont prévues.


75

III. Méthodologie :

L’étude devrait être réalisée de manière participative avec l’implication des acteurs clés du secteur

de la Micro finance. Le consultant rencontrera l’ensemble des acteurs du secteur : Ministère de la

Promotion de l’ Investissement et du Secteur Privé, Ministère de l’Economie et des Finances,

BCEAO, APBEF, les partenaires techniques et financiers (PTF) du secteur de la micro fina nce,

Organismes d’encadrement et d’accompagnement du secteur (CPA/SFD, CCS/SFD, APSFD-

Mali, FDE, PMR, UAS/SDSF…etc.).

IV. Mandat du consultant :

Il s’agit de :

1) la définition et l’élaboration d’une méthodologie et d’un plan de travail ;

2) la production d’un rapport provisoire ;

3) l’animation de l’atelier de validation du rapport provisoire ;

4) la production du rapport intermédiaire ;

5) la prise en compte des observations issues du Comité de Coordination des Secrétaires

Généraux et du Conseil des ministres ;

6) la production du rapport définitif.

V. Profil du consultant :

L’étude complémentaire sera réalisée par le consultant principal du consortium Bama Conseils et

Consult Conseil, qui a réalisé une étude initiale relative à la stratégie nationale de développement

de la Micro finance et son plan d’actions.

VI. Durée de la mission :

La mission durera 30 jours, dont 15 jours/hommes.

VII. Produits livrables :

- un programme de travail à valider au début de la mission ;

- une version provisoire du document de politique assorti d’un plan d’actions, en cinq (5)

copies et sur support électronique ;

- une version intermédiaire en cinq (5) copies et sur support électronique ;

- la version finale en cinq (5) copies papier et sur support électronique

VIII. Financement de la mission :

L’étude sera financée sur les ressources du Programme de Micro finance Rurale (PMR).


76

Imp

. LIN

O .

Tél:

20

22

49

01

- w

ww

.im

pri

meri

elin

o.c

om

PROGRAMME DE MICROFINANCE RURALE

microfinance.mlmicrofinance.ml/wp-content/uploads/2016/12/politique-nationale-microfinance.pdfTABLE...

Documents

Transcript of microfinance.mlmicrofinance.ml/wp-content/uploads/2016/12/politique-nationale-microfinance.pdfTABLE...