Sadržaj:Istorijat Banke................................................................................................................................. - 2 -Vlasnička struktura Komercijalne banke........................................................................................... - 4 -Sektor poslova sa stanovništvom....................................................................................................... - 5 -

Organizacija poslova sa stanovništvom......................................................................................... - 5 -Sektor poslova sa klijentima – stanovništvom obuhvata:..............................................................- 6 -Sektor Alternativnih Kanala Distribucije Bankarskih Usluga (sektor AKDBU)..........................- 6 -

Brokersko-dilerski poslovi................................................................................................................ - 7 -Štednja............................................................................................................................................... - 8 -Tekući račun.................................................................................................................................... - 10 -Sektor poslova sa privredom........................................................................................................... - 11 -

Organizacija poslova sa privredom............................................................................................. - 11 -Odeljenje korporativnog bankarstva............................................................................................ - 11 -

Vrste kredita koje Banka odobrava stanovnistvu............................................................................- 12 -Uslovi kreditiranja preduzetnika i vrste plasmana kod Komercijalne banke Beograd od 27.02.2007. godine....................................................................................................... - 13 -

Kratkorocni krediti sa valutnom klauzulom – indeksirani u EUR...............................................- 13 -Kratkorocni krediti bez valutne klauzule – neindeksirani...........................................................- 13 -Srednjorocni krediti za ulaganje u proizvodne i usluzne delatnosti (osim investicija) – indeksirani u EUR........................................................................................ - 13 -Dugorocni krediti za nabavku motornih i prikljucnih vozila kao osnovnog sredstva kojim preduzetnik obavlja svoju delatnost – indeksirani u EUR...........................................................- 14 -Bankarske garancije.................................................................................................................... - 14 -

Bankarske garancije......................................................................................................................... - 15 -Podela bankarskih garancija........................................................................................................ - 15 -

Potrebna dokumentacija za izdavanje kredita/garancija i jemstva koja vazi od 01.01.2007. godine...................................................................................................... - 19 -

Dokumentacija koju preduzetnik podnosi za odobravanje kratkorocnih kredita:........................- 19 -Dokumentacija potrebna za odobravanje srednjorocnih kredita za ulaganja u proizvodne i usluzne namene:........................................................................................................................ - 20 -Dokumentacija potrebna za odobravanje dugorocnih kredita za nabavku motornih i prikljucnih vozila:....................................................................................................................... - 20 -

Krediti mikro, malim i srednjim preduzecima................................................................................. - 22 -Postupak odobravanja kredita.......................................................................................................... - 27 -Obrada i analiza kreditnih zahteva.................................................................................................. - 30 -

Ocena poslovne ideje – investicionog projekta...........................................................................- 30 -Sacinjavanje predloga odluke...................................................................................................... - 30 -Dostava predloga odluke sa prilozima kreditnom odboru I donosenje odluke............................- 30 -Otvaranje kreditnog dosijea......................................................................................................... - 30 -Sacinjavanje i potpisivanje ugovora i pribavljanje instrumenata obezbedjenja...........................- 31 -Nalog za prenos sredstava po odobrenom kreditu klijentu..........................................................- 31 -

Obezbedjenje plasmana................................................................................................................... - 32 -Otplata kredita................................................................................................................................. - 34 -E-bank............................................................................................................................................. - 36 -Transfer novca................................................................................................................................. - 37 -

Devizni priliv iz inostranstva....................................................................................................... - 37 -Devizna plaćanja ka inostranstvu................................................................................................ - 37 -Western Union............................................................................................................................. - 37 -

1

Literatura:........................................................................................................................................ - 39 -

Istorijat Banke

Početak rada Komercijalne banke vezuje se za 21. decembar 1970. godine kada je osnovana filijala Sremske banke u Sremskoj Mitrovici.

Pod današnjim imenom Komercijalna banka posluje od 1992. godine, sa sedištem u Beogradu, u Ulici Svetog Save 14.

Komercijalna banka predstavlja 37 godina sigurnosti, uspešnog poslovanja, bankarskih proizvoda i usluga prema potrebama klijenata i najvišim evropskim standardima.. Danas banka ima: 25 filijala širom zemlje, preko 280 ekspozitura, 3.000 zaposlenih, preko 1.170.000 otvorenih računa, preko 700.000 zadovoljnih klijenata, 610.000 građana i oko milijardu evra prikupljene devizne štednje.

Banka je 100% vlasnik Komercijalne banke a.d. Budva. Komercijalna banka a.d. Banja Luka, 99,9% je u vlasništvu Komercijalne banke a.d. Beograd. U svom sistemu Banka ima i poslovnicu u Frankfurtu i predstavništvo u Zagrebu.

Komercijalna banka je u pravom smislu reči mega banka Srbije. Prošle godine ostvarila je ukupan obim poslovanja od oko 75 milijardi dinara, što prakticno znači da je za četiri godine povećala obim poslovanja za više od 5,5 puta. Uporedo sa rastom prometa, rasli su i parametri profitabilnosti i drugi pokazatelji poslovanja banke, kao i njena mreža. Komercijalna banka obavlja više od petine ukupnih finansijskih transakcija u Srbiji. Komercijalna banka ima oko 300 organizacionih jedinica.

Po svim objektivnim kriterijumima, po veličini mreže, po kapitalu, broju klijenata, po obavljenom platnom prometu u zemlji i sa inostranstvom, aktivi, štednji, Banka je već dugo lider na našem tržištu.

Komercijalna banka a.d. Beograd je ili na samom vrhu, ili u vrhu srpskog bankarstva sa najvećom bankarskom mrežom u Srbiji, veoma jakom informacionom tehnologijom, banka koja obavlja više od petine platnog prometa srpske privrede. Pri tome se ova pozicija u poslednjih godinu dana istovremeno i učvršćuje i dobija na kvalitetu. Danas se preko 20% ukupnih srpskih finansijskih tokova praktično obavlja u kanalima Komercijalne banke.

2

Banka u potpunosti prati savremene trendove IT tehnologije u bankarstvu. To u današnje vreme više nije pitanje izbora, već same egzistencije. Reč je ne samo o najsavremenijoj opremi, nego i softverskim rešenjima koja uspešno obezbedjuju funkcionisanje komunikacionog sistema, i unutar Banke i sa okruženjem, pouzdan rad 24 sata svih 365 dana u godini, uz apsolutnu zaštitu veza i podataka. Reč je i o uvodjenju i poštovanju svih savremenih bankarskih procedura i ISO standarda i svega onog što doprinosi benefitu njenih klijenata. Klijenti Banke već uveliko koriste sve prednosti elektronskog bankarstva, web-bankinga i SMS bankarskog servisa, te svih savremenih B to B i B to C proizvoda.

Banka je svojim klijentima obezbedila i najobuhvatniju i najkvalitetniju ponudu kartičarskih proizvoda koji im omogućuju savremeno, lako i sigurno bezgotovinsko plaćanje. U pitanju je pet vodećih svetskih (VISA, Eurocard/Mastercard i AmericanExpress) i domaćih (DINA i YUBA) kartica, sa 20 različitih proizvoda. Paralelno sa ovim, ubrzano mrežu bankomata i POS terminala, koji će omogućiti da se prednosti bezgotovinskog plaćanja karticama još više iskažu.

Banka danas ima konkrentne odnose sa 51-nom bankom u svetu, na pet kontinenata, i korespondentske odnose sa preko 200 banaka širom sveta. Na ovaj način uspostavljena mreža je omogućila maksimalnu efikasnost u svim poslovima medjunarodnog platnog prometa..

Danas banka ima daleko najrazvijeniju poslovnu bankarsku mrežu u zemlji. Njenih 300 poslovnih jedinica, glavnih filijala, filijala i ekspozitura, pokriva teritoriju čitave Srbije, omogućavajući svakom njenom klijentu u bilo kom delu zemlje da se oseća punopravnim i ravnopravnim učesnikom svih finansijskih tokova ukupne privrede. Pored ovoga, kao stoprocentni vlasnik Komercijalne banke AD Budva, sa osam ekspozitura, prisutna je i na teritoriji drugog dela Srbije i Crne Gore. Reč je o mreži koja će u dužem narednom periodu omogućavati realizaciju svih njenih poslovnih, tekućih i razvojnih planova..

3

Vlasnička struktura Komercijalne banke

Banka ima 950 akcionara. Upravljčke akcije ima 325. Medju njima su akcionari sa svim oblicima vlasništva, od ličnog, preko privatnog, mešovitog, do društvenog i državnog. Najveći deo kapitala je u posedu domaćih akcionara, ali deo kapitala poseduju i inostrani privatni vlasnici. Najveći pojedinačni vlasnik je država, sa 40% vrednosti kapitala, a tu je i veliki broj snažnih domaćih kompanija, medju kojima su najveća osiguravajuću kuću u zemlji - Dunav osiguranje, NIS Jugopetrol, Galenika kao i niz drugih kvalitetnih i afirmisanih kompanija.

Ostalih 950 akcionara

4

Sektor poslova sa stanovništvom

Osnovni proizvodi koje Komercijalna banka nudi građanima su: Tekući račun:

- pozajmice po tekucem racunu- čekovi- trajni nalozi- kartice (ViSa, MasterCard, DinaCard...)

Wester union Krediti Sefovi Transfer novca Štednja:

- devizna štednja (po vidjenju i oročena, rentna)- dinarska štednja (po vidjenju i oročena)- dečja “CVRČAK” štednja- školska štednja

Organizacija poslova sa stanovništvom

Sektor poslova sa klijentima – stanovništvom obuhvata:

5

1. Odeljenje kreditiranja građana:

- odobravanje stambenih kredita - administracija i praćenje svih vrsta kredita - sporna potraživanja

2. Odeljenje prodaje i privatnog bankarstva:

- praćenje rezultata poslovanja - promena postojećih i uvodjenje novih proizvoda - rad sa VIP klijentima - WEB krediti

3. Odeljenje podrške:

- instruktaža - metodologija rada - obuka novih radnika - knjigovodstveno praćenje i izveštavanje

4. Odeljenje za rad sa mikro klijentima:

- administracija i praćenje kredita preduzetnicima i poljoprivrednim proizvođačima (mikroklijenti)

- razvoj novih proizvoda

Sektor Alternativnih Kanala Distribucije Bankarskih Usluga (sektor AKDBU)1. Odeljenje kartica: 2. Kontakt centar:

- izdavanje kartica i čekova - primanje poziva - odobravanje kreditnih kartica - davanje informacija - praćenje otplate i izveštavanje - kampanje - obrada podataka - odgovori klijentima e/mail-om

- rad sa bankomatima i POS terminalima - izveštavanje o rezultatima kampanja

Brokersko-dilerski poslovi

Komercijalna banka a.d. Beograd je član Beogradske berze a.d. Beograd od jula 1996. godine, i spada u njene najstarije članove. Od avgusta 2002. godine Komercijalna banka je klirinški član Centralnog registra depoa i kliringa hartija od vrednosti. U skladu sa Zakonom o

6

tržištu hartija od vrednosti i finansijskih instrumenata, Rešenjem Komisije za hartije od vrednosti i finansijsko tržište od 15.04.2005. godine, Komercijalna banka a.d. Beograd je ovlašćena da obavlja delatnost brokersko dilerskog društva - Ovlašćene banke. Ovlašćenje obuhvata  pružanje usluga i trgovinu svim vrstama tržišnih materijala. Komercijalna banka a.d. Beograd, kao Ovlašćena banka, za svoje klijente može obavljati različite vrste poslova:

Brokersko dilerski poslovi

Preko brokera Ovlašćene banke možete obaviti kupoprodaju svih hartija od vrednosti koje su prisutne na domaćem tržištu kapitala i to:

- obveznica stare devizne štednje,- akcija preduzeća,- korporativnih obveznica,- zapisa Trezora Republike Srbije,- drugih hartija koje će se tek pojaviti na finansijskom tržištu, i kojima se trenutno ne    trguje (fjučersi, opcije, svopovi,  indeksi...).

Poslovi agenta emisije

Komercijalna banka a.d. Beograd svojim klijentima, pravnim licima, može ponuditi kompletan servis usluga iz domena korporativnih radnji i to:

- izdavanje hartija od vrednosti,- uključivanje hartija na organizovano tržište,- ponude za preuzimanje akcionarskih društava,- otkup sopstvenih akcija,- zamena (homogenizacija) akcija,- zastupanja kod agencije za privatizaciju i dr.

Pored gore spomenutih poslova, Ovlašćena banka je registrovana i za:

- poslove portfolio menadžera,- poslove pokrovitelja emisije,- poslove market mejkera,- poslove investicionog savetnika.

Štednja

Bilo da je u pitanju dinarska ili devizna štednja, Komercijalna banka je apsolutni rekorder: po visini kamatnih stopa koje nudi, kao i po prikupljenoj štednji građana. Zahvaljujući

7

transparentnosti u obračunu kamatnih stopa, sigurnom i pouzdanom poslovanju punih 38 godina, uvek ćete znati koliko ste na dobitku.

Dinarska štednja

Komercijalna banka svim građanima nudi najpovoljnije uslove za dinarsku štednju sa rekordnim kamatnim stopama i do 16%, najpovoljnijim na domaćem tržištu.

Štednu knjižicu možete otvoriti u svakoj ekspozituri Banke na ime fizičkog lica, maloletnog ili lica pod starateljstvom – uplatom gotovine na šalteru Banke ili prenosom sredstava sa drugog računa ili iz druge banke. Otvaranje i vođenje dinarskih štednih uloga je besplatno.

Štednja putem dinarskog trajnog štednog naloga, omogućava klijentima da iz mesečnog priliva po tekućem računu, a bez odlaska u banku, formiraju dinarski štedni ulog po svojoj meri. Klijenti sami kreiraju uslove svoje štednje, u iznosu i vremenskom intervalu u kome žele da se povećava njihov štedni ulog, a banka će se pobrinuti da se njihov štedni plan realizuje po zadatoj dinamici.

Dinarski ulozi po ročnosti mogu biti: - ulozi po viđenju; - oročeni ulozi, na rokove od 1, 2, 3, 6, 12, 24 i 36 meseci.

Na dinarske uloge, kamata se obračunava i pripisuje u dinarima, saglasno Odluci o kamatnim stopama Banke.

Devizna štednja

Komercijalna banka nudi veliki izbor štednih proizvoda, sa veoma visokim kamatama i uslovima, prilagođenim vašim različitim potrebama. Uvažavajući potrebe svojih klijenata, Banka

8

Ročnost Kamatna stopa (godišnji nivo)

Po viđenju 2,50% 1 mesec 7,00% 2 meseca 8,00% 3 meseca 9,00% 6 meseci 10,00%12 meseci 12,00%24 meseca 14,00%36 meseci 16,00%

je ponudila lepezu štednih proizvoda, sa ciljem da vam omogući izbor proizvoda koji će najviše odgovarati njihovim potrebama i željama.

Svoj devizni račun i štednu knjižicu možete otvoriti besplatno, kao fizičko lice (bilo da ste rezident ili nerezident), uz priloženu ličnu kartu ili pasoš. Štedni ulog možete otvoriti i na ime maloletnog lica kao i lica pod starateljstvom. Kao vlasnik štednog uloga, pravo raspolaganja sredstvima možete preneti na drugo lice u pismenoj formi, i to: kao pravo raspolaganja sredstvima bez ograničenja, samo do određenog iznosa i za određene namene.

Pored ličnih uplata, na štedne uloge se mogu primati loro prilivi (doznake i čekovi), devize po ugovoru o kupoprodaji nepokretnosti, zakupu stana i drugo. Svoja sredstva klijenti mogu čuvati na deviznom računu ili deviznoj knjižici, kao štednju po viđenju ili kao oročenju štednju, u različitim rokovima koje im nudi Banka:

oročena štednja na 1, 3, 6, 12, 24 i 36 meseci, sa pripisom kamate po isteku roka oročenja;

oročena štednja sa isplatom kamate (kao rente) u kraćim vremenskim intervalima: na mesečnom, tromesečnom i šestomesečnom nivou..

Tekući račun

9

Oročeni devizni štedni ulozi posle 21.04.2008.

EUR USD Ostale valute

na rok od 1 meseca 3,00% 2,00% 1,80%na rok od 3 meseca 4,00% 2,80% 2,20%na rok od 6 meseci 5,50% 3,35% 2,50%na rok od 12 meseci 6,00% 3,75% 3,00%na rok od 24 meseca 6,15% 4,00% 3,20%na rok od 36 meseci 6,30% 4,35% 3,50%

Otvaranje tekućeg računa je besplatno. Za održavanje tekućeg računa u Komercijalnoj banci, potrebno je samo 80 dinara mesečno.

Vlasnici tekućih računa u Komercijalnoj banci mogu biti: sva fizička lica - građani koja ostvaruju redovan mesečni priliv sredstava po osnovu

zarada, penzija, studentskih stipendija ili povremeni priliv po osnovu honorara, Ugovora o delu, ličnih uplata i

svi pravni subjekti registrovani kod Agencije za privredne registre, suda i nadležnog ministarstva registrovani na osnovu akta o osnivanju ili na osnovu zakona.

Komercijalna banka klijentima nudi brzu i efikasnu bankarsku uslugu, zahvaljujući najvećem broju i najrazgranatijoj mreži ekspozitura i bankomata u zemlji. Preko 280 ekspozitura i 25 filijala, omogućiće klijentima da uvek blagovremeno raspolažu novčanim sredstvima sa svog tekućeg računa.

Otvaranjem tekućeg računa kod Komercijalne banke, klijenti automatski stiču pravo na debitne platne kartice Dina Classic i Visa Electron. Pored debitnih, uz podnošenje zahteva mogu dobiti i kreditne kartice DinaCard kreditnu, MasterCard i Visa kreditnu karticu.

Svoju gotovinu klijenti mogu podizati na bankomatima Komercijalne banke 24 časa dnevno, svih 7 dana u nedelji. Za podizanje gotovine na bankomatima Banke Dina i Visa kreditnim karticama, naplaćuje se provizija. Za podizanje gotovine drugim platnim karticama Komercijalne banke, provizija se ne naplaćuje.

Uz otvoreni tekući račun kod Banke, klijenti stiču mogućnost mesečnog izvršavanja trajnih naloga sa tekućih računa građana, po ugovoru sa Bankom koja, umesto njih, redovno plaća njihove komunalne, telefonske i druge račune.

Posle prve uplate zarade ili penzije, klijent može podneti zahtev za odobravanje pozajmice.

Pozajmica se odobrava na rok od godinu dana, a u visini prosečnog priliva po osnovu zarade/penzije.

Sektor poslova sa privredom

10

Organizacija poslova sa privredom

Odeljenje korporativnog bankarstva Kreditna analiza i utvrđivanje klasifikacije klijenata Dostavljanje neobavezujuće ponude klijentu Izrada predloga Kreditnom Odboru ili Izvršnom Odboru Saradnja sa Sektorom za upravljanje rizicima (kreditni, environmentalni …) Saradnja sa Sektorom za pravne poslove Obrazlaganje predloga odluke na sednicama KO Obaveštavanje klijenta o odluci KO/IO Sagledavanje potreba klijenata i animacija Prepoznavanje signala upozorenja

Vrste kredita koje Banka odobrava stanovnistvu

1. Potrosacki krediti - Za kupovinu trajnih potrosackih dobara (namestaj, bela tehnika..)

11

- Za kupovinu tekstilnih I konfekcijskih proizvoda- Za kupocinu uglja, ogrevnog drveta I zimnice

Krediti za kupovinu trajnih potrosackih dobara se daju sa rokom dospeca do 5 godina. Ostali krediti se daju sa rokom dospeca do 2 godine.

2. Stambeni krediti - Za kupovinu, izgradnju, dovrsenje I dogradnju stambenih zgrada-- Za prosirenje stambenog prostora- Za rekonstrukciju I sanaciju stanovaili stambenih zgrada- Za energetsko-gradjevinsku rekonstrukciju- Za otkup drustvenih stanova- Za adaptaciju stanova I zgrada- Za kupovinu gradjevinskog zemljista I placanje troskova komunalnog

optemanja gradjevinskog zemljista- Za kupovinu I izgradnju garaza

3. Krediti za obavljanje privrednih delatnosti - Za kupovinu poslovnog prostora- Za izgradnju poslovnog prostora- Za dogranju, dovrsenje, rekonstrukciju I adaptaciju poslovnog

prostora- Za kupovinu opreme za obavljanje provredne delatnosti- Za kupivinu sadnog materijala, osnovnog stada, osnovnog jata- Za kupovinu opreme za obavljanje privredne delatnosti- Kratkorocne kredite za obavljanje privredne delatnosti

4. Gotovinski krediti bez namene Banka ce odobravati gradjanima kredite bez namene na osnovu otkupa konvertibilnih deviza I efektivnog stranog novca kao I na osnovu polaganja dinarskog depozita. Rok vracanja pozajmice je od 3 do 24 meseca.

Uslovi kreditiranja preduzetnika i vrste plasmana kod Komercijalne banke Beograd od 27.02.2007. godine

12

Komercijalna Banka A.D. Beograd pocev od 01.01.2007.godine, odobrava preduzetnicima-klijentima Banke kratkorocne, srednjorocne i dugorocne kredite pod drugacijim uslovima i to: Minimalni uslov koji preduzetnik mora da ispuni da bi aplicirao za kredit Banke je:

Minimum tri meseca rada preko racuna otvorenog u Banci Obavljanje registrovane delatnosti minimum 6 meseci – za kratkorocne kredite Obavljanje registrovane delatnosti minimum 2 godine – za srednjorocne i dugorocne

kredite Ostvaren pozitivan finansijski rezultat u prethodnom obracunskom periodu Da tekuci racun preduzetnika nije bio u blokadi duze od 15 radnih dana u predhodnih

12 meseci. Provera se vrsi preko sajta www.nbs.rs – pretrazivanje duznika u prinudnoj naplati. Ovi podaci se potvrdjuju i\zvestajem iz kreditnog biroa.

Da nema dospelih ne izmirenih obaveza prema Banci u trenutku odobrenja kredita.

Krediti koje Banka odobrava, a prema Odlukama Izvrsnog odbora Banke su:

Kratkorocni krediti sa valutnom klauzulom – indeksirani u EUR- Rok vracanja do 360 dana – jednokratno vracanje ili u ratama (zavisno od ciklusa)- Iznos kredita : minimum 1.000 EUR- Nominalna kamatna stopa 12.00% - 13.50% god, zavisno od namene ili roka vracanja- Naknada 1.5% - jednokratno- Monitoring 0.5 tromesecno (po isteku treceg meseca) - EKS od 15.53%

Samostalne trgovinske radnje mogu koristiti kratkorocne kredite sa valutnom klauzulom samo na rok od 90 dana i kamatom po stopi od 13.50% godisnje, dok se krediti sa kamatnom stopom od 12.00% godisnje i rokom vracanja do 360 dana mogu odobravati samo proizvodnim i usluznim delatnostima.

Kratkorocni krediti bez valutne klauzule – neindeksirani- Rok vracanja do 360 dana – jednokratni vracanje ili u ratama (zavisno od ciklusa)- Iznos kredita : minimum 50.000 RSD- Nominalna kamatna stopa 1.95% - 2.25% mesecno – zavisno od namene kredita –

placanje mesecno, naknada 1.50% - jednokratno- Monitoring 0.5 tromesecno (po isteku treceg meseca)- EKS od 30.18%

Srednjorocni krediti za ulaganje u proizvodne i usluzne delatnosti (osim investicija) – indeksirani u EUR

- Rok otplate do 36 meseci (grejs period do 12 meseci – ukljucen u rok vracanja), jednaki mesecni anuiteti po isteku grejs perioda

- Iznos kredita: minimum 5.000 EUR- Nominalna kamtna stopa 11.25% godisnje - Naknada 1.50% - jednokratno- Monitoring 0.5 polugodisnje (po isteku sestog meseca)- EKS 13.12%

13

Srednjorocni krediti se odobravaju za ulaganje u proizvodne delatnosti, a ne u trgovinu.

Dugorocni krediti za nabavku motornih i prikljucnih vozila kao osnovnog sredstva kojim preduzetnik obavlja svoju delatnost – indeksirani u EUR

- Rok otplate do 60 meseci (grejs period do 12 meseci – ukljucen u rok vracanja), jednaki mesecni anuiteti po isteki grejs (GRACE) perioda

- Iznos kredita: minimum 5.000 EUR- Nominalna kamtna stopa 10.95% godisnje- Naknada 2.00% - jednokratno- Monitoring 0.5 polugodisnje (po isteku sestog meseca)- EKS od 13.12%-

Bankarske garancije

Pored navedenih vrsta kredita, a u skladu sa vazecom Odlukom o kamatnim stopama Banke i tarifom naknada koje se primenjuju u poslovanju Banke, Banka ce, u okviru poslova sa stanovnistvom preduzetnicima odobravati: Kredite na bazi 100% deviznog ili dinarskog depozita Aranzmanske kredite na osnovu odluke Kreditnog odbora Overdraft kredite Davati sve vrste garancija i drugih oblika jemstva

Bankarske garancije

14

Bankarska garancija predstavlja sredstvo za obezbedjenje ispunjenja ugovora, koje se izdaju u pismenoj formi i kojim se Banka obavezuje prema primaocu garancije (korisniku) da ce za slucaj da trece lice (duznik) ne izvrsi dospelu obavezu prema korisniku, izmiriti obavezu ako budu ispunjeni uslovi navedeni u garanciji.

Izdavanje bankarske garancije predstavlja postojanje lozenog poslovnog odnosa u kojem se pojavljuju najmanje tri lica:

- Poverilac (korisnik garancije)- Duznik (nalogodavac)- I Banka garant (davalac garancije)

U praksi je cest slucaj da se u odnos izmedju poverioca i duznika ukljucuje vise banaka: jedna bankaima ulogu direktnog garanta, druga banka ulogu kontragaranta, treca ulogu supergaranta, cetvrta moze da avizira, a peta banka da konfirmira (potvrdjuje) garanciju.

U cilju ispunjenja svoje obaveze koju je preuzeo osnovnim ugovorom duznok zakljucuje Ugovor o izdavanju bankarske garancije sa odredjenom Bankom. Tim ugovorom Banka se obavezuje da ce u svoje ime, a za racun nalogodavca (duznika) dati garanciju trecem licu (poveriocu, korisniku garancije) dok se duznik obavezuje da ce banci platiti odredjenu naknadu (proviziju), vratiti novcani iznos koji je Banka isplatila korisniku garancije i ispuniti druge obaveze utvrdjene Ugovorom o bankarskoj garanciji.

Bitni elementi bankarske garancije:- Naziv (firma) davaoca garancije- Naziv (firma) primaoca garancije (korisnika, poverioca iz osnivanog posla)- Naznacenje posla cije se ispunjenje obavezuje bankarskom garancijom- Naznacenje naziva (firme) nalogodavca (duznika) cija obaveza se pokriva bankarskom

garancijom- Novcani iznos na koji garancija glasi- Rok vazenja garancije- Mesto izdavanja garancije- Datum izdavanja garancije- Potpis ovlascenog lica davaoca garancije

Bankaraska garancije moze, kao i ostali pravni poslovi, da ima i srodne elemente: klauzula o vracanju garancije, zlatna i valutna klauzula, broj garancije, klauzula o primeni materijalnog prava na sadrzinu i formu garancije.

Podela bankarskih garancija

Osnovna podela bankarskih garancija vrsi se:- Prema vrsti ugovora ili drugog pravnog posla cije izvresenje se obezbedjuje- Prema uslovu koji mora biti ispunjen da bi garancija mogla da bude isplacena- Prema broju banaka koje ucestvuju u garancijskom poslu- Prema zavisnosti garancije od osnovnog ugovora.

15

a) Prema vrsti ugovora ili drugog pravnog poslacije se izvresenje obezbedjuje, bankarska garancija moze biti: licitaciona garancija, garancija za dobro izvrsenje posla i garancija za vracanje avansa. Licitaciona garancija (garancija za ucesce u licitaciji) je garancija kojom se Banka

obavezuje da ce korisniku garancije isplatiti novcanu sumu u garanciji u slucaju da ucesnik na licitaciji cija je ponuda prihvacena ne ispuni uslove koji su bili predvidjeni u licitacionim uslovima. Po svom cilju licitaciona garancija sluzi kao sredstvo obezbedjenja narucioca (investitora) od rizika povrede licitacionih uslova do kojih moze da dodje ako ucesnik licitacije cija ponuda je prihvacena odbije da zakljuci Ugovor sa investitorom (narucioce) do odredjenog roka. Visina garantnog lista kod licitacionih garancija moze da bude odredjena u fiksnom iznosu ili u odredjenom procentu od ukupne predracunske vrednosti investicije ili robe. Rok vazenja licitacione garancije poklapa se sa rokom do kada je korisnik garancije (investitor) prema licitacionim uslovima duzan da se izjasni o prihvatanju ili odbijanju ponuda koje su mu prispele po osnovu raspisivanja licitacije.

Garancija za dobro izvrsenje posla je takav vid bankarske garancije kojom se Banka obavezuje da ce korisniku garancije (investitoru, naruciocu, kupcu) isplatiti odredjeni novcani iznos ako nalogodavac kao duznik iz osnovnog posla (prodavac, davaoc usluga) ne ispuni ili ne ispuni na ugovoreni nacin svoje ugovorne obaveze. Garancijom za dobro izvrsenje posla pokriva se kako rizik ne ispunjenja ugovora, tako i rizik njegovog neurednog ispunjenja. Pod neurednim ispunjenjem ugovora podrazumeva se: neispunjenje ugovora o roku, neispunjenje ugovora sa stanovista kompletnosti i funkcionalnosti objekta i opreme, rizik izostanka predvidjenog proizvodnog ucinka. Kod garancije za dobro izvrsenje posla visina garantnog iznosa odredjuje se najcesce u fiksnom iznosu ili u najvecem iznosu, proporcionalno izvrsenju obaveze nalogodavca prema osnovnom ugovoru. Garancija za dobro izvrsenje posla prestaje po isteku roka njenog vazenja odredjenog u samoj garanciji. Medjutim, ako rok vazenja nije odredjen u samoj garanciji, ova garancija prestaje da vazi po isteku 6 meseci racunajuci od datuma koji je odredjen u osnovnom ugovoru ili datuma predvidjenog za izvresenje obaveze nalogodavca iz osnovnog ugovora.

Garancija za vracanje avansa je takva bankarska garancija kojom se Banka obavezuje da ce korisniku garancije isplatiti garantni iznos za slucaj da nalogodavac ne ispuni svoje ugovorne obaveze za koji je polozen avans ili ne vrati na drugi nacin. Kod garancije za vracanje avansa visina garantnog iznosa po pravilu je jednaka avansu koji je nalogodavac primio od korisnika garancije. Medjutim, Banka moze da garantni iznos opredeli samo na deo odabranog avansa ili da odgovra srazmerno obimu izvrsene nalogodavceve obaveze, ali i da svoju predvidi i u obimu vecem od visine avansa, ako se garancijom pokrivaju i kamate i troskovi koje korisnik garancije ima pravo da istakne prema nalogodavcu. Rok vazenja garancije za vracanje avansa utvrdjuje se najcesce u trajanju od 6 meseci i racuna se od datuma koji je naznacen u osnovnom ugovoru ili od datuma predvidjenog za okoncanje ugovornih redova.

b) Prema uslovu koji mora biti ispunjen da bi garancija mogla da bude isplacena, bankarske garancije se dele na bezuslovne i uslovne garancije. Bezuslovna garancija predstavlja bankarsku garanciju kod koje se ne zahteva da

korisnik garancije podnese banci dokaze kojima se potvrdjuje da je ispunjun uslov za

16

isplatu nivca nog iznosa oznacenog u garanciji, vec je dovoljno da banci dostavi zahtev za isplatu sa izjavom da duznik (nalogodavac) nije izvrsio obavezu iz osnovnog ugovora. Bezuslovna garancija se obicno prepoznaje po tome sto sadzi klauzulu „ na prvi poziv“ ili drugu klauzulusa istom ili slicnom sadrzinom: „Ovim se obavezujemo da cemo na vas prvi poziv, neopozivo i bezuslovno isplatiti obavezu kupca ukoliko u igovorenom roku sam kupac ne izvrsi preuzetu obavezu“. Osnovni nedostatak bezuslovne garancije je mogucnost zloupotrebe od strane korisnika garancije, jer korisnik stice mogucnost da naplati garantni iznos iako sam nije izvrsio obaveze iz osnovnog ugovora. S toga Banka moze da odbije isplatu garantnog iznosa ako je ocigledno da zahtev korinika garancije neosnovan.

Uslovna garancija je vid bankaraske garancije u kojoj je naveden uslov koji mora da bude ispunjen da bi korisnik garancije stekao pravo da se obrati banci sa zahtevom za isplatu iznosa sadrzanog u garanciji. Uslov za ispaltu garantnog iznosa dokazuje se banci na dva nacina: prvo, da je korisnik garancije ispunio svoje obaveze iz osnovnog ugovora, i drugo, da je izostalo ispunjenje obaveze od strane duznika (nalogodavca).

c) Prema broju banaka koje ucestvuju u garancijskom poslu bankarske garancije mogu biti supergarancije i kontragarancije. Poverilac iz osnovnog posla moze da zahteva od duznika da mu pored osnovne

garancije pribavi i supergaranciju trece banke. Izdavanjem supergarancije uspostavlja se neposredni pravni odnos izmedju banke supergaranta i korisnika garancije, pri cemu je korisnik ovlascen da samostalno i po sopstvenom izboru odluci da li ce isplatu garantnog iznosa zahtevati od Banke koja je izdala garanciju, od Banke koja je izdala supergaranciju ili obe Banke istovremeno.

Kontragarancija je takva bankarska garancija koju daje domaca banka stranoj banci na osnovu koje inostrana banka daje garanciju inostranom korisniku. U ovom garancijskom poslu ucestvuju cetiri lica: nalogodavac (duznik iz osnovnog ugovora), Banka garant koja ima istovremeno i funkciju nalogodavca prema inostranoj banci, inostrana banka koja po nalogu i za racun prve banke izdaje bankarsku garanciju, korisnik garancije (poverilac iz osnovnog ugovora).

d) Prema zavisnosti garancije od osnovnog ugovora bankarske garancije garancije mogu biti samostalne (obicne), solidarne i akcesorne garancije. Samostalna garancija je bankarska garancija koaj sadrzi klauzulu „bez prigovora“, „na

prvi poziv“ ili sadrzi reci koje imaju slicno znacenje i po kojoj Banka ne moze prema korisniku garancije iscticati prigovore koje nalogodavac kao duznik moze isticati po obezbedjenoj obavezi prema korisniku garancije. Samostalnom garancijom pokriva se ne samo rizik neispunjenja obaveza iz osnovnog ugovora, nego i rizik nepunovaznosti obaveza iz ugovora. Banka moze prema korisnikau garancije da istice samo prigovore koji se ticu same garancije, kao sto su prigovor u pogledu sadrzine i punovaznosti garancije, prigovor kompenzacije. „Ovim garantujemo da ce osnovni duznik izvrsiti svoju obavezu u ugovorenom roku i obavezujemo se da ce mo vam, na vas prvi poziv, isplatiti ugovorenu obavezu osnovnog duznika ukoliko je on ne plati u ugovorenom roku“.

Kod solidarne garancije, komitent Banke (nalogodavac garancije i duznik iz osnovnog posla) i Banka – garant solidarno odgovaraju za obaveze preuzete u odnosu na osnovni posao. Kod dospeca ugovorene obaveze, korisnik garancije moze traziti

17

izvrsenje obaveze bilo od duznika iz osnovnog posla – nalogodavca bilo od Banka – garanta, po sopstvenom izboru, s tim da banka izvrsava obavezu iz garancije bez izuzetaka i ispitivanja da li je korisnik izvrsio obavezu ili ne, odnosno da li se korisnik prethodno sa zahtevom za izvrsenje ugovorne obaveze obratio osnovnom duzniku. „ovim se neopozivo i solidarno sa glavnim duznikom obavezujemo da cemo vam na vas prvi poziv i bez sudskog ili arbitraznog postupka izvrsiti obavezu glavnog duznika iz osnovnog ugovora“.

Akcesorna garancija je takva garancija kod koje Bnka koaj je izdala garanciju moze prema korisniku garancije da istice prigovorekoji poticu iz osnovnog ugovora, zakljucenog izmedju naligodavca (duznika) i korisnika garancije (poverioca), kao i prigovore koji proisticu iz pravnog odnosa koji je zasnovan izmedju banke garanta i korisnika garancije u momentu kada je data garancija i time preuzeta garancijska obaveza.

Potrebna dokumentacija za izdavanje kredita/garancija i jemstva koja vazi od 01.01.2007. godine

18

Za svaki zahtev klijenta, deo dokumentacije obezbedjuje Banka iz vec postojeceg dosijea tekuceg racuna klijenta, i to:

- Resenje o registraciji radnje- Izvod iz registra Agencije za privredne registre (ne stariji od 3 meseca)- PIB- Karton deponovanih potpisa- OP obrazac – overen potpis lica za zastupanje

U koliko u dosijeu otvorenog tekuceg racuna klijenta nedostaje dokumentacija gore navedena, klijent je u obavezi da istu pribavi.

Dokumentacija koju preduzetnik podnosi za odobravanje kratkorocnih kredita:

1. Zahtev za kredit – na obrascu Banke – nestandardizovan2. Kopija licne karte vlasnika (obe strane) ili kopija pasosa ukoliko je nerezident vlasnik

radnje3. Saglasnost za upit u kreditni biro za pravna lica i za fizicka lica – na propisanom

obrascu4. Resenje o poreskom zaduzenju i placenim porezima u poslednjih 12 meseci5. Uverenje o svim izmirenim poreskim obavezama (ne starije 5 dana)6. Finansijski izvestaji za poslednja dva obracunska perioda:

- Bilans uspeha (preduzetnici koji vode prosto knjigovodstvo)- Bilans uspeha, bilans stanja, statisticki aneks (preduzetnici koji vode dvojno knjigovodstvo)

7. Presek finansijskih izvestaja na dan (za zahteve podnete u drugoj polovini tekuce godine) 8. Izjava o postojanju/nepostojanju povezanih pravnih lica – nestandardizovan obrazac Banke (prilog 2) 9. Dokaze o postojanju realnih instrumenata obezbedjenja kredita 10. Ostala dokumentacija u zavisnosti od namene kredita (ugovor ili predugovor i predracun za nabavku opreme, repromaterijala)

Dokumentacija potrebna za odobravanje srednjorocnih kredita za ulaganja u proizvodne i usluzne namene:

1. Zahtev za kredit – na obrascu Banke2. Kopije licne karte vlasnika (obe strane) ili kopija pasosa ukoliko je nerezident vlasnik

radnje

19

3. Saglasnost za upit u Kreditni biro za pravna lica i za fizicka lica – na propisanom obrascu

4. Resenje o poreskom zaduzenju i placenim porezima u poslednjih 12 meseci5. Uvrenje o svim izmirenim poreskim obavezama (ne starije od 5 dana)6. Finansijski izvestaji za poslednja dva obracunska perioda7. Presek finansijskog izvestaja na dan (za zahteve podnete u drugoj polovini tekuce

godine)8. Izjava o postojanju/nepostojanju povezanih lica – obrazac Banke – nestandardizovan9. Projekcija novcanog toka, CASH FLOW podnosioca zahteva (prilog 3) u periodu

trajanja kredita – planirani prilivi i odlivi gotovine iz kojih se mogu sagledati mogucnosti vec zasnovanih, kao i buducih obaveza – obrazac Banke (prilog 3)

10. Dokaze o postojanju realnih instrumenata obezbedjenja kredita11. Dozvole, sertifikati, saglasnostii drugo koje predstavljaju uslov realizacije projekta12. Za kredite preko 10.000 EUR - kratak poslovni planiz koga se vidi ekonomsko

finansijska opravdanost ulaganja sa relevantnim podacima za ocenu kreditnog rizika i ocenu rizika projekta i to: Bonittet i razvojni aspekt zajmopotrazioca ( broj, kvalifikaciona struktura zaposlenih i vlasnika, radno iskustvo), trziste prodaje, tehnicko-tehnoloski aspekti projekta, trziste nabavke, lokacije projekta, analiza zastite okoline i zastite na radu, organizacioni aspekti projekta, analiza izvodljivosti, i dinamika izvodjenja, finansijska analiza, trzinofinansijska ocena, analiza oset;ljivosti projekta na rizike.

Dokumentacija potrebna za odobravanje dugorocnih kredita za nabavku motornih i prikljucnih vozila:

1. Zahtev za kredit – na obrascu Banke – nestandardizovan2. Kopija licne karte vlasnika (obe strane) ili kopija pasosa ukoliko je rezident vlasnik

radnje3. Saglasnost za upit u kreditni biro za pravna lica i za fizicka lica – na propisanim

obrascima 4. Resenje o poreskom zaduzenju i placenim porezima u poslednjih 12 meseci5. Uverenje o svim izmirenim poreskim obavezama (ne starije od 5 dana)6. Finansijski izvestaji za poslednja dva obracunska perioda7. Presek finansijskih izvestaja na dan (za zahteve podnete u drugoj polovini tekuce

godine)8. Izjava o postojanju/nepostojanju povezanih pravnih lica – nestandardizovan obrazac

Banke9. Projekcija novcanog toka – Cash flow podnosioca zahteva u periodu trajanja kredita –

planirani prilivi i odlivi gotovine iz kojih se mogu sagledati mogucnosti vec zasnovanih kao i buducih obaveza – obrazac Banke (prilog 3)

10. Dokaze o postojanju realnih instrumenata obezbedjenja kredita11. Profakturu za vozilo – predmet kreditiranja (ili predugovor)12. Za kredite preko 10.000 EUR - kratak poslovni plan iz koga se vidi ekonomsko

finansijska opravdanost ulaganja u osovno sredstvo – motorno (prikljucno) vozilo, sa relevantnim podacima za ocenu kreditnog rizika, i to: Broj i kvalifikaciona struka zaposlenih i vlasnika, radno iskustvo.. Trziste prodaje, tehnicko-tehnoloski aspekt

20

projekta, trziste nabavke, lokacija projekta, analiza zastite okoline i zastita na radu, organizacioni aspekti projekta, analiza izvodljivosti i dinamika izvodjenja, finansijska analiza projekta (troskovi, izvor finansiranja, prihodi i rashodi), trsino-finansijska ocena projekta, (kupci-broj, vrsta, iskustva sa kupcima, odlozno placanje, dobavljaci – broj, dosadasnja iskustva, vrsta transporta, konkurencija – broj i nazivi konkurenata, prednosti i nedostaci u odnosu na konkurenciju, vrste i kvalitet proizvoda) i Analiza osetljivosti projekta na rizike.

Krediti mikro, malim i srednjim preduzecima

21

Kreditna podrška mikro, malim i srednjim preduzećima(MSP) predstavlja jedan od najvažnijih segmenata poslovanja Komercijalne banke.

Mikro preduzeća obuhvataju privredna društva u privatnoj svojini koja su po poslednjem zvaničnom finansijskom izveštaju ostvarili ukupne godišnje prihode do EUR-a 500.000 preračunato po srednjem kursu NBS na dan sastavljanja finansijskog izveštaja i čija je izloženost prema Banci (uključujući i podneti zahtev) jednaka ili manja od EUR-a 100.000

Mala preduzeća su preduzeća koja su po poslednjem zvaničnom finansijskom izveštaju ostvarila ukupne godišnje prihode od EUR-a 500.001 do EUR-a 3.000.000 preračunato po srednjem kursu NBS na dan sastavljanja finansijskog izveštaja.

Srednja preduzeća su preduzeća koja su po poslednjem zvaničnom finansijskom izveštaju ostvarila ukupne godišnje prihode od EUR-a 3.000.001 do EUR-a 10.000.000 preračunato po srednjem kursu NBS na dan sastavljanja finansijskog izveštaja.

Pravna lica sa sedištem van područja Beograda, zahteve sa svom potrebnom dokumentacijom, mogu podneti u nadležnim filijalama, dok pravna lica sa sedištem u Beogradu, zahteve sa potrebnom dokumentacijom podnose u Svetogorskoj ulici broj 42-44, izuzev zahteva za overdraft kredite, koji se podnose u nadležnim ekspoziturama u kojima klijenti imaju otvoren tekući račun.

U zelji da zadovolji svakodnevne potrebe preduzeća bilo da se radi o obrtnim sredstvima bilo da se radi o investicionim potrebama, Komercijalna banka nudi bogatu ponudu kreditnih proizvoda.

22

0

10.000.000

20.000.000

30.000.000

40.000.000

50.000.000

60.000.000

70.000.000

31.12.2006. 31.03.2007. 30.06.2007. 30.09.2007.

Priv redni klijenti

Banke

Preduzetnici

Stanov ništv o

Grafički prikaz portfolia po vrstama klijenata u periodu 01.01.- 30.09.2007. godine

Mikro preduzeća obuhvataju privredna društva u privatnoj svojini koja su po poslednjem zvaničnom finansijskom izveštaju ostvarili ukupne godišnje prihode do EUR-a 500.000 preračunato po srednjem kursu NBS na dan sastavljanja finansijskog izveštaja i čija je izloženost prema Banci (uključujući i podneti zahtev) jednaka ili manja od EUR-a 100.000.

Mala preduzeća su preduzeća koja su  po poslednjem zvaničnom finansijskom izveštaju ostvarila  ukupne  godišnje  prihode od EUR-a 500.001 do EUR-a 3.000.000  preračunato po  srednjem kursu NBS na dan sastavljanja finansijskog izveštaja.

Srednja preduzeća su preduzeća koja su po poslednjem zvaničnom finansijskom izveštaju ostvarila  ukupne  godišnje  prihode  od EUR-a 3.000.001 do EUR-a 10.000.000 preračunato po  srednjem kursu NBS na dan sastavljanja finansijskog izveštaja

23

KRATKOROCNI KREDITISvrha kredita Finansiranje obrtnih sredstava

finansiranje izvozafinansiranje tekuće likvidnostiostale namene

Iznos kredita

u zavisnosti od kreditne sposobnosti klijenta i ponuđenih instrumenata obezbeđenja

Valuta dinari (bez valutne klauzule)dinari sa valutnom klauzulomdevizni kredit (EUR)

Kurs srednji kurs NBS za isplatu kredita, otplatu glavnice i kamateRok otplate kredita

do 12 mesecigrace period u zavisnosti od potrebe klijenta

Način otplate Mesečni anuiteti/jednokratno

KOM-BEL kreditSvrha kredita finansiranje obrtnih sredstava

finansiranje izvozafinansiranje tekuće likvidnostiostale namene

Iznos kredita u zavisnosti od kreditne sposobnosti klijenta i ponuđenih instrumenata obezbeđenja

Valuta dinari (bez valutne klauzule) -krediti sa ročnošću do 18 meseci, kamata vezana za 3M BELIBORdinari sa valutnom klauzulom - krediti sa ročnošću do 12 meseci

Kurs srednji kurs NBS za isplatu kredita, otplatu glavnice i kamateRok otplate kredita

do 18 meseci (do 12 meseci za dinare sa valutnom klauzulom)grace period do 6 meseci

Način otplate mesečne rate/anuiteti

24

KREDIT ZA OBRTNA SREDSTVASvrha kredita finansiranje izvoza

finansiranje zalihafinansiranje potraživanjafinansiranje obaveza prema dobavljačimarefinansiranje sopstvenih ulaganjaostale namene

Iznos kredita u zavisnosti od kreditne sposobnosti klijenta i ponuđenih instrumenata obezbeđenja

Valuta dinari (bez valutne klauzule) -krediti sa ročnošću do 24 mesecidinari sa valutnom klauzulomdevizni kredit (EUR)

Kurs srednji kurs NBS za isplatu kredita, otplatu glavnice i kamateRok otplate kredita

do 36 meseci (do 24 meseci za dinare bez valutne klauzule)grace period do 12 meseci

Način otplate mesečne anuiteti

OKVIRNO OBNOVLJIV KREDIT – REVOLVING KREDITSvrha kredita finansiranje periodičnih potreba za obrtnim sredstvima

finansiranje tekuće likvidnostiIznos kredita u zavisnosti od kreditne sposobnosti klijenta i ponuđenih instrumenata

obezbeđenjaValuta dinari (bez valutne klauzule)

dinari sa valutnom klauzulomdevizni kredit (EUR)

Kurs srednji kurs NBS za isplatu kredita, otplatu glavnice i kamateRok otplate kredita

do 12 meseci

Način otplate u toku trajanja kredita prema mogućnosti klijenta

INVESTICIONI KREDIT

25

Svrha kredita kupovina opreme, mašina, vozilakupovna, izgradnja poslovnog prostorarefinansiranje sopstvenih investicija

Iznos kredita u zavisnosti od kreditne sposobnosti klijenta i ponuđenih instrumenata obezbeđenja

Valuta dinari sa valutnom klauzulomdevizni kredit (EUR)

Kurs srednji kurs NBS za isplatu kredita, otplatu glavnice i kamateRok otplate kredita

do 60 meseca grace period do 12 meseci za izgradnju poslovnog prostora

Način otplate Mesečni/tromesečni anuiteti

KREDITI POKRIVENI 100% DEPOZITOMSvrha kredita finansiranje obrtnih sredstava

finansiranje osnovnih sredstavaIznos kredita u zavisnosti od iznosa depozitaValuta dinari (bez valutne klauzule)

dinari sa valutnom klauzulomdevizni kredit (EUR)

Kurs srednji kurs NBS za isplatu kredita, otplatu glavnice i kamateRok otplate kredita

prema zahtevu klijenta

Način otplate Mesečne/tromesečne anuiteti, jednokratno

Dozvoljeno prekoračenjepotekućemačunu

OVERDRAFT KREDIT

Svrha kredita finansiranje tekuće likvidnosti

Iznos kredita do 75% iznosa prosečnog stanja sredstava na tekućem računu u prethodna tri meseca ilido 25% prosečnog mesečnog ostvarenog dugovnog prometa po tekućem računu u prethodna tri meseca

Valuta dinari (bez valutne klauzule)Rok otplate kredita 12 meseci uz mogućnost produženja za narednih 12

meseci

26

Postupak odobravanja kredita

1. Popunjavanje Anketnog lista i ocean poslovne ideje Referent u Banci popunjava Anketni list nakon dostavljenih godisnjih racuna za najmanje 2 protekle godine, i za tekuci period do momenta podnosenja zahteva.

2. Podnosenje zahteva za kretid, garanciju ili jemstvo

Kratkorocne plasmane (do 1 godine), srednjorocne (do 5 godina) I dugorocne (preko 5 godina) Banka ce odobravati kredit na osnovu obrasca Zahtev za odobravanje kredita/garancija ili jemstva koji klijent podnosi Banci, glavnim filijalama I filijalama Banke.

Uz zahtev za kredit klijen mora da dostavi sledecu dokumentaciju: Fotokopiju resenja o registraciji klijenta I sve izmene o registraciji I dopune

resenja o registraciji Fotokopiju osnivackog akta I statute klijenta Fotokopiju kartona o deponovanim potpisima sa podacima o licima

ovlascenim za zastupanje Odluku organa upravljanja o nameni finansiranja iz kredita/garancije ili

jemstva Ijava solidarnog jemca I odluku njegovog nadleznog organa Fotokopiju godisnjih racuna za 2-3 godine Oprativni Cash Flow I projekcija za period koriscenja kredita Fotokopija izvoda iz finansijskog stanja tekuceg perioda ako je od

podnosenja zahteva poslednjeg godisnjeg obracuna proslo 3 meseca Dokaze, dokumentaciju o nameni koja je sadrzana u zahtevu za kredit

(fakturu, ugovor) Dokaze o obezbedjenju ostalih izvora finansiranja Procena imovine izvrsena od strane ovlascenog procenjivaca, sudskog

vestaka Poslovni plan (biznis plan za kredite preko 12 meseci) Godisnji izvestaj revizije Godisnji izvestaj banke

U Banci podneti zahtev referent zavodi u registar primljenih zahteva I odredjuje mu registarski broj.

27

PocetakPocetak

Popunjavanje anketnog lista, poseta klijentu I ocena poslovne ideje

Popunjavanje anketnog lista, poseta klijentu I ocena poslovne ideje

Da li je ocena poslovne ideje pozitivnaDa li je ocena poslovne ideje pozitivnaPodnosenje zahteva za kredit/garanciju ili jemstvo

Podnosenje zahteva za kredit/garanciju ili jemstvo

Sacinjavanje predloga odlukeSacinjavanje predloga odlukeOcena poslovnog planaOcena poslovnog planaObrada I analiza kreditnog zahtevaObrada I analiza kreditnog zahteva

Potrebna dokumentacijaPotrebna dokumentacija

Sugestije klijentu da moze da izradi poslovni

plan

Sugestije klijentu da moze da izradi poslovni

plan

Dostava izvestaja I predloga odluke kred, odboru

Dostava izvestaja I predloga odluke kred, odboru

Poslovni plan I ostala dokumentacija

Poslovni plan I ostala dokumentacijaPoslovni plan

Odobren kreditObavestenje klijenta

Sacinjavanje I potpisivanje ugovorai pribavljanje instrumenata obezbedjenja

Sacinjavanje I potpisivanje ugovorai pribavljanje instrumenata obezbedjenjaOtvaranje kred. Dosijea/dosije o jemcu I

odlaganje dosijeaOtvaranje kred. Dosijea/dosije o jemcu I

odlaganje dosijeaUgovor

28

Obavestavanje klijenta o ishoduObavestavanje

klijenta o ishodu

Registrovanje zahteva

Registrovanje zahteva

Predlog odlukePredlog odluke

OcenaOcena

Obrada I analizaObrada I analiza

Zapisnik sa kred. odbora

Zapisnik sa kred. odbora

Resenje pred. Banke ili drugog ovlascenog licaResenje pred. Banke ili drugog ovlascenog lica

Obavestenje/saglasnost Upravnog odbora za kredite

Obavestenje/saglasnost Upravnog odbora za kredite

Registracija zakljucenog

ugovora

Registracija zakljucenog

ugovora

29

Zahtev za sredstvima I prenosenje na racun klijenta – realizacija plasmana

Zahtev za sredstvima I prenosenje na racun klijenta – realizacija plasmana

Obracun kamata I naknada, poreza na promet I dostava klijentu

Obracun kamata I naknada, poreza na promet I dostava klijentu

Interni nalog za prenos - knjuzenjeInterni nalog za

prenos - knjuzenje

Nalog za prenosNalog za prenos

Obracun klijentuObracun klijentu

Monitoring

Zapis o monitoringu

Registrovanje internih naloga

KRAJ

Obrada i analiza kreditnih zahteva

Referent vrsi analizu svih primljenih zahteva za kredit/garanciju ili jemstvona propisanom obrascu : Obrada I analiza zahteva za odobravanje kredita/garancije ili jemstva.

Ocena poslovne ideje – investicionog projekta

Ocenu namene u zahtevu za odobravanje kredita/ancije ili jemstva kreditni referent kroz analizu poslovne ideje na obrascu: Izvestaj I izvod izvestaja o kreditnoj analizi koju potpisuje referent, direktoriodeljenja, u glavnoj filijali, director filijale na osnovu cijih potpisa se document smatra odobrenim.

Sacinjavanje predloga odluke

Predlog odluke sacinjavaju referenti na obrascu Predlog odluke za odobravanje kredita/garancije ili jemstva.Ovaj document potpisuju referenti, direktori odeljenja, direktori sektora, izvrsni director a u glavnoj filijali director filijala.

Dostava predloga odluke sa prilozima kreditnom odboru I donosenje odluke

Odluku o kreditu donosi Kreditni odbor. Odluka Kreditnog odbora se dostavlja nadleznom sektorukoji sacinjavaju Resenje koje potpisuje predsednik Banke, a u glavnoj filijali director. Po dobijanju odluke obavestava se klijent o odluci.

Otvaranje kreditnog dosijea

Referent otvara kreditni dosije u koji se odlaze zahtev I sva prikupljena dokumentacija u vezi sa podnetim zahtevom, a u od namene kredita.

U dosijeu se na prednjoj korici ispisuje: Naziv Sediste Maticni broj Tekuci racun Sifra delatnosti Iznos kredita Vrsta kredita Rok dospeca Broj ugovora Racun I partija A na unutrasnjoj strain popis svih dokumenata koji se nalaze u dosijeu

30

Ispred naziva dokumenata ispisuje se redni broj po hronoloskom redu odlaganja u dosije I taj broj se istovremeno ispisuje I na samom dokumentu u desnom gornjem uglu. Tacnost navedenog podatka svojim potpisom potvrdjuje referent I director.Vise kreditnih dosijea klijenata formiraju zbirni dosije, koga cini fascikla na cijoj prednjoj strani korica se ispisujenaziv klijenta, mesto njegovogsedista I godina, a na unutrasnoj strani popis obavezne dokumentacije, kao I popis kreditnih dosijea o jemstvu, koji cini njegov sadrzaj.

Sacinjavanje i potpisivanje ugovora i pribavljanje instrumenata obezbedjenja

Referent na osnovu pozitivne odluke Kreditnog odbora I Resenja predsedniaka Banke ili drugog od njega ovlascenog lica sacinjavaju Ugovor o kreditu/garanciji ili jemstvu, u zavisnosti od namene kredita, u kojem su sadrzani svi bitni elementi ugovora definisani Odlukom kreditnog odbora.

Sve primerke ugovora referent dostavlja klijentu na potpis, licno ili putem poste ili poziva ovlasceno lice klijenta da potpies ugovor u Banci. Posle potpisivanja ugovora od strane klijenta, ugovor potpisuje direktor nadleznog sektora, a u glavnoj filijali I filijali direktori filijala.Po potpisivanju ugovora kreditni referent dva primerka salje klijentu, a dva odlaze u kreditni dosije. Ugovor o kreditu referent zavodi u Registar zakljucenih ugovora o plasmanima I jemstvu, iz kojeg, pored identifikovanog broja filijala dobija I svoj registarski broj.

Referent pre pustanja kredita u koriscenje/izdavanje garancija ili jemstva preuzima od klijenta instrumente obezbedjenja naplate predvidjene Aktima poslovne politike I odlukom Kreditnog odbora.

Nalog za prenos sredstava po odobrenom kreditu klijentu

Referent na dan pustanja kreditapodnosi direktoru nadleznog sektora, Nalog za prenos na potpis. Po potpisivanju Naloga za prenos, vresi se prenos sredstava u skladu sa stanjem na racunu Banke. Referent prenosi sredstva sa racuna Banke na racun klijenta:

- Nalogom za prenos- Elektronskom platnom transakcijom.

Navedene naloge potpisuju lica ovlascena za raspolaganje sredstvima Banke. Referent na osnovu naloga za prenos sredstava otvara kreditnu partiju na racunaru, s tim da broj kreditne partije uzima iz sifrarnika partija. Kreditna partija predstavlja identifikacioni broj pod koji se void dati kredit I sva finansijska potrazivanja Banke po tom kreditu, a koja proisticu iz ugovora o kreditu.

31

Obezbedjenje plasmana

Preduzetnik (korisnik/nalogodavac) je u obavezi da pre pustanja kredita u tecaj, ili pre izdavanja garancije/avaliranja menica Banci dostavi:

1. Obavezno: Solo menice preduzetnicke radnje – prema ugovoru, pozeljno je da svako

dospece po jedna menica za kratkorocne kredite, a za srednjorocne i dugorocne kredite prema odluci Kreditnog odbora.

Ugovorno ovlascenje iz Zakona o platnom prometu – sa dospecem na kraju otplatnog perioda

Sopstvenu blanko menicu vlasnika radnje (licno jemstvo) U slucaju kada ni vlasnik radnje ni radnjanema imovine u svom posedu,

obavezno se uzima blanko solo menica (licno jemstvo) povezanog lica vlasnika radnje (suprug/supruga/punoletna deca) i to onog povezanog lica ko u svom posedu ima imovinu.

2. Ako je ugovoreno (prema odluci Kreditnog odbora)a) Hipoteka:

Zalozna izjava vlasnika nekretnine na osnovu koje ce se pred nadleznim sudom upisati zalozno pravo – hipoteka u korist Banke

Izvod iz zemljisnih knjiga ne stariji od 7 dana od dana podnosenja zahteva koji sadrzi: - A list – podaci o zemljistu - B list - podaci o nosiocu prava - V list – podaci o zgradama i drugim gradjevinskim objektima i nosiocima prava nad njima - G list – teretni list

Polisa osiguranja nekretnina od osnovnih rizika vinkulirana u korist Banke Odnos procenjene trzisne vrednosti imovine nad kojom se uspostavlja

hipoteka i plasmana mora biti minimum 1.7:1

b) Zaloga: Zalozna izjava na osnovu koje ce se u nadlezni registar upisati zalozno pravo

u korist Banke Polisa osiguranja vinkulirana u korist Banke Odnos procenjene trzisne vrednosti imovine nad kojom se uspostavlja

hipoteka i plasmana mora biti minimum 3:1

c) Jemstvo pravnog lica:

32

Solo menice jemca – broj menica kao i kodkorisnika kredita ili prema odluci Kreditnog odbora

Ugovorno ovlascenje jemca iz Zakona o platnom prometu - sa dospecem na kraju otplatnog perioda

Banka moze ugovoriti i druge za Banku prihvatljive instrumente obezbedjenja. Svu dokumentaciju potrebnu za upis hipoteke ili zaloge u korist Banke (zaloznu izjavu knjiznog vlasnika overenu u sudu (original), izvod iz zemljisnih knjiga (kopija), procenu vrednosti nekretnine (kopija) ili pokretnih stvari Ugovor o kreditu/garanciju/avalu (original)) kreditni referent dostavlja sektoru pravnih poslova odnosno Pravnoj sluzbi filijale.

Sektor pravnih poslova odnosno Pravna sluzba filijale na osnovu podnete dokumentacije pristupa postupku upisa zaloznog prava – hipoteke/zaloge u korist Banke i nadleznoj sluzbi dostavlja resenje o upisanom zaloznom pravu – hipoteci ili zalozi. Nakon provere dokumentacije, ocene internog rejtinga i prihvatljivosti ponudjenih instrumenata obezbedjenja, referent u odeljenju za mikro klijente/filijali je u obavezi da sacini Predlog strucne sluzbe Kreditnom odboru o odobravanju/odbijanju zahteva za plasman.

Nakon donete odluke Kreditnog odbora, u slucaju odbijanja zahteva za plasman, referent je u obavezi da pismenim putem obavesti klijenta o odbijanju.

U slucaju odobravanja kredita od strane Kreditnog odbora, pristupa se realizaciji plasmana (kredita/garancije/avala). Kreditni referent je u obavezi da sa klijentom zakaze termin za potpisivanje Ugovora o kreditu. Uz ugovor kreditni referent je u obavezi da klijentu prilozi plan otplate kredita sa jasno iskazanom efektivnom kamatnom stopom, kao i opste uslove poslovanja. Klijent je u obavezi da prilikom potpisivanja Ugovora dostavi Banci ugovorene instrumente naplate (menice, ugovorno ovlascenje).

33

Otplata kredita

1. Kratkorocni krediti: Otplata odobrenog kredita vrsi se jednokratno ili u ratama (u zavisnosti od ciklusa i zahteva klijenata), a u koliko je kredit odobren sa valutnom klauzulom indeksiran u EUR, otplata se vrsi u dinarskoj protivvrednosti EUR po vazecem srednjem kursu NBS na dan uplate, a najmanje u visini dinarskih sredstava pustenih u tecaj.

Obracun naplata kamate vrsi se mesecno i o roku dospeca. Kamata se obracunava komformnom metodom.

U slucaju nepostovanja posebnih uslova vezanih za obim platnog prometa preko Banke, kamatna stopa na odobreni kredit bi se uvecala za 20% u odnosu na redovne uslove odobrenja kredita, a u slucaju pogorsanja finansijskog stanja Banka moze jednostrano raskinuti ugovor sa korisnikom kredita.

2. Srenjorocni/dugorocni krediti: Otplata kredita se vrsi u jednakim mesecnim anuitetima . U toku grejs perioda, kamata po kreditu se obracunava i naplacuje mesecno i o roku prenosa kredita u otplatu. Obracun se vrsi komformnom metodom, na iznos duga u EUR na dan obracuna i preracunava se u dinare po vazecem kursu NBS na dan obracuna kamate. U periodu otplate, kamata se obracunava po planu otplate.

Odobreni kredit i kamata izmiruju se u dinarima, po vazecem kursu NBS za EUR utvrdjenom na dan izmirenja obaveza, a najmanje u visini dinarskih sredstava pustenih u tecaj. U slucaju nepostovanja posebnih uslova vezanih za obim platnog prometa preko Banke, kamatna stopa za odobreni kredit bi se uvecala za 20% u odnosu na redovne uslove odobrenja kredita, a u slucaju pogorsanja finansijskog stanja klijenta Banka moze jednostrano raskinuti Ugovor sa korisnikom kredita.

34

Obracun naknada za usluge, poreza na promet I kamata I ispostavljanje naloga

Referenti vrse obracun naknade za usluge I poreza na promet usluga u dva primerka od kojih jedan odlazi u Dosije o kreditu a drugi dostavlja klijentu licno ili putem poste. Na osnovu obracuna referent sacinjava nalog za knjizenje na obrascu Interni nalog za prenos, koji potpisuje referent I direktor nadleznog odeljenja. Kopiju naloga referent odlaze u Kreditni dosije, a nalog elektronskim putem ispostavlja sektoru informatike.

Obracun kamata I poreza na kamatu po kreditu I zatezne kamate za nenaplacene naknade vrsi referent u nadleznom odeljenju. Po izvresenom obracunu kamate I poreza koji ima dva primerka, referent salje jedan primerak klijentu putem poste ili licno, a jedan primerak zadrzava u Kreditnom dosijeu.

Referent kontrolise ispravnost obracuna kamata I to overava svojim parafom na kamatnouj listi koja se zadrzava u nadleznom odeljenju. Referent svakodnevno prati naplatu kamate, naknade I poreza uvidom u tekuci racun klijenta, o cemu obavezno, na tekucem nivou sacinjava sluzbenu belesku.

U slucaju neplacanja o roku I prilikom naplate instrumentima obezbedjenja postupa se po uputstvu Komercijalne Banke a.d. Beograd koje regulise postupak platnog prometa.

Monitoring

U period otplate kredita/garancije ili jemstva referent vrsi kontrolu (monitoring) posetom klijentu nakon cega se podaci do kojih se doslo u Banci o odobrenom kreditu, podaci I informacije koje su dobijene od klijenta, unose u obrazac: Zapis o monitoring. Zapis o monitoring ima za cilj da utvrdi njegovu sposobnost da servisira svoje obaveze po kreditu Banke. Zapis o monitoring potpisuje referent, a odobrava ga direktor nadleznog sektora, a u glavnoj filijali I filijali direktori filijala. Originalni primerak se odlaze u dosije klijenta. U slucaju da je u okviru monitoring konstatovano da klijent namenski koristi kredit, a u skladu sa pravilima rada I uputstvom Komercijalne banke A.D. Beograd, direktor nadleznog sektora, a u glavnoj filijali I filijali direktori filijala mogu raskinuti ugovor o kreditu I preuzeti mere za naplatu namenski koriscenog kredita I pre isteka roka vracanja istog. Kredit ce se smatrati dospelim danom utvrdjivanja zapocinjanja namenskog koriscenja kredita.

35

E-bank

Elektronsko bankarstvo namenjeno pravnim licima omogućava vam brže, jeftinije i sigurnije poslovanje – uz brojne pogodnosti:

Pristup sredstvima sa bankovnih računa i mogućnost obavljanja novčanih transakcija od strane klijenta sa Komercijalnom bankom a.d. Beograd, sa bilo koje lokacije, u zemlji ili u inostranstvu, 24 časa dnevno, 7 dana u nedelji, bez odlaska u Banku i ograničenja radnim vremenom!

Značajnu uštedu vremena – vreme plaćanja iznosi samo 1-3 minuta; Uštedu novca: usluga obavljena putem E-bank-a jeftinija je i do 50% nego usluga

klasičnim metodama, na šalteru Banke.

Za obavljanje elektronskog platnog prometa za pravna lica, Komercijalna banka nudi dva programska rešenja:

HAL E-bank FX Client .

WEB E-Bank je servis za elektronsko bankarstvo namenjen finansijskom poslovanju preko Interneta. WEB E-Bank servis možete koristiti bilo gde 24h dnevno, 7 dana u nedelji.

Prednosti

Ne postoji vremenska i prostorna ograničenost Brzina, kvalitet i sigurnost poslovanja Jednostavna upotreba Niži troškovi obavljanja transakcija

Za korišćenje servisa WEB E-Bank potrebni su: PC Računar Konekcija na Internet (Dial-up, LAN, ADSL, GPRS... ) Web pretraživač (minimum Internet Explorer 5.5, Netscape Navigator 6.0 ili neki

drugi sa istim osobinama )

Servis WEB E-Bank omogucava:

Prikaz stanja na tekućem računu Pregled prometa po tekućem računu

36

Transfer novca

Devizni priliv iz inostranstva Komercijalna banka a.d. Beograd vrši prijem i isplatu deviznih sredstava iz inostranstva u

korist deviznih računa ili deviznih knjižica klijenata Banke. Doznake iz inostranstva mogu se primati iz svih zemalja sveta, a isplata se vrši u originalnoj valuti u kojoj su sredstva poslata, a na zahtev klijenta i u drugoj valuti ili u dinarima. Instrukcije za prijem doznake iz inostranstva, u zavisnosti iz koje zemlje primate novac i u kojoj valuti, mogu se dobiti u bilo kojoj ekspozituri Banke.

Devizna plaćanja ka inostranstvuDa bi se omogućilo nesmetano obavljanje prenosa sredstava iz inostranstva u korist

deviznih računa otvorenih kod Banke, mora se skrenuti pažnja na važnost IBAN broja, koji treba da bude naveden na nalozima, čime će se znatno ubrzati prenos sredstava i izbeći dodatni troškovi. U protivnom, moguće je da ino banka zaračuna dodatne troškove, koji su ponekad čak i višestruko veći od iznosa troškova obrade naloga za prenos i padaju na teret klijenta – primaoca sredstava.

IBAN broj (IBAN – international bank account number) predstavlja niz od 22 alfanumerička znaka, koji precizno identifikuju zemlju, banku i račun klijenta u Banci bilo gde u svetu, a primenjuje se u svim zemljama EU. IBAN broj je neophodan za sve klijente koji po bilo kom osnovu očekuju priliv iz inostranstva ili usmeravaju sredstva u inostranstvo i sastavni je deo svih instrukcija za devizne prilive i usmeravanje deviznih sredstava u inostranstvo.

Western Union Komercijalna banka a.d. Beograd, kao zastupnik mreže Western Union, klijentima u

mreži Banke, omogućila je najbrži i najsigurniji put do novca koji vam je poslat iz inostranstva.

Da biste u rekordnom roku podigli svoj novac, dovoljno je da popunite obrazac za prijem novca i svoj lični dokument priložite radi identifikacije.

Posle izvršene provere o uplati kod Western Uniona i dobijanja potvrde, službenik Banke će odmah izvršiti isplatu pristigle sume.

37

38

39

Literatura:

Sajt Komercijalne banke A. D. Beograd – www.kombank.com Dokumentacija Komercijalne banke Bankarsko poslovanje – Jovan Dusanic – Beogradska Poslovna skola

40