Thực trạng cho vay tiêu dùng ở NH Á Châu

7/30/2019 Thc trng cho vay tiu dng NH Chu

1/56

Chuyn tt nghip Khoa Ti chnh Ngn hng

LI CAM OAN

Em xin cam oan nhng ni dung, s liu c trnh by trong chuyn ny

l ng s tht. Ti xin chu hon ton trch nhim v ni dung ca chuyn ny.

Sinh vin thc hin

Thabunsuc Thalongsin

Thabunsuc Thalongsin 1


2/56


LI CM N

Nhn y, em rt xin chn thnh cm n vi thy c gio trong khoa Ti

chnh - Ngn hng to iu kin gip trong qu trnh hc tp v hon thnh

chuyn thc tp chuyn ngnh ny.V em xin gi li cm n susc ti cc anh

ch trong Ngn hng tn tnh to iu kin gip hngdn v gii thch c th

trong vic thc hin chuyn thc tp

Mt ln na em xin li cm n n cc thy c gio v bn b cng

trng,cng lp gip em trong qu trnh hc tp trong 4 nm va qua.

Tuy nhien, do l lu hc sinh cn hn ch v ngn ng cng nh s hiu bit

v ting vit v do hn ch v thi gian nghin cu v thc tp, nn cc chn chyn

d ny s c nhng khim khuyt v khng trnh khi s sai st nht nh . Em

rt mong ngn c s quan tm xem xt v nhng khin ng gp qu bu ca

cc thy c gio, cc anh ch ti Ngn hng v cc bn Vit Nam.



3/56


DANH MC CC T VIT TT

NHTM Ngn hng thng mi

TCKT T chc kinh t

TCTD T chc tn dng

TGTK Tin gi tit kim

NH Ngn hng

KH Khch hng

NHTW Ngn hng trung ngNHTG Ngn hng trung gian



4/56


DANH MC CC BNG

Bng 1: C cu ca ngun vn ti NH ACB Nng PGD Cu Vng qua 2nm 2007-2008

Bng 2: Tnh hnh huy ng vn ti NH ACB Nng PGD Cu Vng qua

2 nm 2007-2008

Bng 3: Tnh hnh chung v hot ng tn dng ti NH ACB Nng PGD

Cu Vng qua 2 nm 2007-2008

Bng 4: Tnh hnh huy ng tin gi dn c ti NH ACB Nng PGD


Bng 5: Bin ng tin gi tit kim theo loi tin huy ng ti NH ACB

Nng PGD Cu Vng qua 2 nm 2007-2008

Bng 6: Bin ng tin gi tit kim theo thi gian gi ti NH ACB Nng

PGD Cu Vng qua 2 nm 2007-2008

Bng 7: Bin ng tin gi tit kim theo k hn ti NH ACB Nng


Bng 8: Bin ng tin gi tit kim theo loi hnh sn phm ti NH ACB




5/56


LI M U

Cng nh nhiu t chc kinh doanh khc, ngun vn ng mt vai tr quantrng trong hot ng kinh doanh ca NH, trong ngun vn huy ng c

ngha quyt nh, l c s NH tin hnh cc hot ng cho vay, u t, d tr

mang li li nhun cho NH. c c ngun vn ny, NH cn phi tin hnh cc

hot ng huy ng vn, trong huy ng tin gi tit kim chim mt vai tr

c bit quan trng trng hot ng ny. Tuy nhin vic huy ng tin gi tit

kim ca ngn hin nay gp rt nhiu kh khn nh: chu nhiu cnh tranh t cc

ch th khc trong nn kinh t cng tin hnh hot ng huy ng tin gi titkim: cc ngn hng khc, cc cng ty bo him, bu in

Vic nghin cu, tm hiu qu trnh huy ng tin gi tit kim, tm hiu qu

trnh kinh doanh c nhng phng n huy ng tin gi tit kim linh hot,

mang tnh cnh tranh l ht sc cn thit. Xut pht t thc tin trn v qu trnh

thc tp ti ngn hng ACB Nng - phng giao dch Cu Vng. Em thy vn

phn tch tnh hnh huy ng tin gi tit kim v a ra nhng bin php hay

thu ht c nhiu ngun tin gi l cn thit. Do vy em chn ti Giiphp tng cng huy ng tin gi tit kim ti NH Chu Nng Cu

vng lm chuyn tt nghip cho mnh.

ti c tm hiu v nghin cu trong qu trnh em thc tp ti NH

Chu Nng Cu vng, qua s liu tm hiu c trong vng 2 nm 2007-

2008, em phn tch, nh gi tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH, t

c mt ci nhn tng quan nht v hot ng ny, to c s a ra mt s gii

php nhm tng cng cng tc huy ng tin gi tit kim ti chi nhnh.

S liu trong 2 nm c thu thp, nghin cu v trnh by di dng bng

biu. Qu trnh tng hp v phn tch c thc hin bng cc cng thc thng k.



6/56


Ni dung ti gm 3 phn:

Chng I: NHTM v hot ng huy ng tin gi tit kim

Chng II: Thc trng tng cng huy ng tin gi, tit kim ti NH Chu N phng giao dch Cu Vng

Chng III: Mt s gii php nhm y mnh huy ng tin gi tit

kim ti NH Chu N

Mc d c nhiu c gng hc hi cc c ch, anh ch ngn hng cng

vi s hng dn nhit tnh ca thy gio, thc s H Hu Tin v s c gng ca

bn thn nhng chc chn s khng trnh khi nhng thit st, rt mong s gp

ca cc anh ch, c ch ngn hng v bn c chuyn ny c hon thinhn.

Nng, thng 5 nm 2009

Sinh vin thc hin




7/56


Chng I: NHTM v hot ng huy ng tin gi tit kim

1.1 NHTM

1.1.1 Khi nim v NHTMTheo lut cc TCTD 1998: NH l TCTD c thc hin ton b cc hot

ng NH v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Theo tnh cht v mc

tiu hot ng, cc loi hnh NH bao gm: NHTM, NHT, NH pht trin, NH

chnh sch, NH hp tc v cc loi NH khc.

Trong cc ngn hng trung gian, NHTM l loi hnh kinh doanh in hnh.

H thng cc NHTM chim v tr quan trng nht v quy m ti sn v v thnh

phn cc nghip v. Hot ng ca NHTM bao gm 3 lnh vc: nghip v n (huyng vn), nghip v c (cho vay kinh doanh) v nghip v mi gii trung gian

(dch v thanh ton, i l, t vn, thng tin, gi h chng t c gi). Ba loi

nghip v c quan h mt thit, tc ng h tr, thc y nhau pht trin, to

nn uy tn cho ngn hng.

1.1.2 Cc hot ng c bn ca NHTM

1.1.2.1 Hot ng huy ng vn

y l nghip v to vn, to cho NH c kh nng hot ng v cnh tranhtrn th trng c. Cc nghip v huy ng vn ca NH bao gm:

- Nghip v hot ng tin gi: l nghip v quan trng nht trong nghip v

huy ng vn ca NH v cng l i tng ch yu trong hot ng qun l ti sn

n ca NH bao gm tin gi ca cc t chc c nhn v tin gi dn c.

- Nghip v huy ng vn di hnh thc pht hnh cc phiu vay n: mc

ch nhm p ng nhu cu vn cp thit nh vic pht hnh tri phiu, cc chng

ch tin gi c thi hn khc nhau.

- Vay trn th trng lin ngn hng l nhn t quyt nh vic to lp mi

vn kh dng cho NH, to iu kin cho NH tng kh nng sinh li.

1.1.2.2 Hot ng s dng vn

Nhng nghip v s dng vn hnh thnh nn ti sn ca ngn hng m khi

ln bn cn i k ton n nm bn pha ti sn c. Nh vy, ti sn ch yu ca



8/56


ngn hng l cc ti sn ti chnh hay cn gi l cc hnh thc tri quyn (nh c

phiu, tri phiu v cc khon cho vay), thay v ti sn thc nh nh ca, cng c

v nguyn vt liu.Huy ng vn c ri, NHTM phi lm th no hiu qu ho nhng

ngun ti sn ny. Hu nh tt c cc khon mc bn ti sn n ca ngn hng u

l vn vay, ngha l ngn hng phi tr li sut cho n n tng gi. Do khi

b thit hi, ngn hng lun lun phi cho vay hoc u t ngay s ti sn y vo

nhng dch v sinh li. T li thu c, ngn hng s dng n tr li sut cho

vn vay, thanh ton cc chi ph trong hot ng, phn cn li s l li nhun ca

ngn hng. Ni cch khc, nghip v c ca ngn hng l nhng nghip v thchin s dng nhng khon vn huy ng (tp trung nghip v n) nhm mc

ch sinh li.

1.1.3.3 Cc hot ng khc

Cc hot ng ny khng th hin trn bng cn i ti sn. Cc hot ng

ny t ri ro hay khng c ri ro nhng mang li cho NH thu nhp cao v to iu

kin cho hot ng nhn tin k thc v cho vay ca NH

1.2 Vn v hot ng huy ng vn ca NHTM1.2.1 Khi nim v ngun vn huy ng ca NHTM

Ngun vn huy ng l nhng khon tin v ti sn ca cc ch s h khc

nhau trong x hi m ngn hng c php thu ht v s dng vi trch nhim

hon tr y v ng hn c gc v li. Ngun vn huy ng l ngun ti

nguyn to ln nht v bao gm tin gi khng k hn ca n v, c nhn ; tin gi

tit kim khng k hn ; tin gi tit kim c k hn ; tin pht hnh k phiu v

tri phiu ; cc khon tin gi khc.

1.2.2 C cu ngun vn huy ng ca NHTM

1.2.2.1 Tin gi (k thc)

Mun lm ngn hng cn c vn ring. Tuy nhin s vn ring ch l mt t l

nh so vi s tin m ngn hng cho vay. S vn ring ca ngn hng thng ch

mua sm, trang b tr s ngn hng. Trong thc t, s tin m ngn hng cho



9/56


vay c ngun gc t tin gi ca khch hng. Do huy ng vn l hot ng

ch yu v thng xuyn ca NHTM, l mi quan tm ca cc ngn hng.

K thc(hay cn gi l tin gi) l tin m ngn hng nhn c ca khchhng bt lun di danh t no, d phi tr li hay khng tr li, vi quyn s dng

tin cho hot ng kinh doanh ca ngn hng vi cam kt thc hin vic hon

tr vo thi im m ngi gi yu cu (i vi cc loi k thc khng k hn

hoc vo ngy o hn i vi loi k thc c k hn. Cc khi nim v k thc

theo qui nh php l nu trn c mi lin quan mt thit vi ti khon ca khch

hng ti ngn hng). Ngy nay ngi gi c nhiu hnh thc k thc v c th lm

cho ti sn bng tin sn sinh ra li theo cc d on ca mnh.X hi ngy nay pht trin rt nhanh, cc ngun k thc ngy cng phong

ph, phc tp. V th khng th phn nh mt cch chnh xc tng nhm k thc

ring bit. Song v mt k thut ngn hng, cc khon tin k thc c th phn loi

theo cc tiu chun sau y:

- Tin gi khng k hn

L cc loi k thc khng hon ton theo quy tc kh dng, ngha l ngi gi

c quyn rt tin vo bt c lc no h mun. Ngn hng s sp xp loi tin giny vo nhm tin gi khng k hn, ngha l cc khon gi vi thi gian khng

xc nh. Ngi va mi gi tin sng nay nu cn anh ta c th rt ra ngay vo

bui chiu cng ngy. Nu khng c nhu cu s dng anh ta mi ba, na thng

hoc mt nm sau mi rt ra. Tnh bt nh v thi gian gi, cng vi a im c

th rt ra bt c lc no cn lm cho loi tin gi ny cn c tn gi theo ting

Anh l tin gi theo yu cu (demand deposits). Tin gi khng k hn vo mi

thi im trong cc ti khon khng k hn ca cc NHTM to kh nng c th

vit sec chi tin hoc chuyn nhng khi cn. V vy, tin gi khng k hn cn

c gi vi tn khc l tin trong ti khon sec (checking accounts). i vi loi

k thc ny khch hng khng c nh dnh v cng khng ch trng n tin

li. Khch hng ch mun i hnh thc tin t ny bng mt hnh thc tin t v

thch thanh ton bng cc phng thc khng dng tin mt hn l bng tin mt.



10/56


Vit Nam, tin gi khng k hn c hiu l loi tin gi m khch hng

c th rt ra bt c lc no v ngn hng phi thc hin theo yu cu ny. Tin gi

khng k hn bao gm:+ Tin gi thanh ton.

L loi tin gi c k thc vo ngn hng thc hin cc khon chi tr

trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng. y l mt b phn tin ang

ch thanh ton m khng phi l tin dnh, do vy khch hng gi tin khng

mt quyn s dng s tin ny. H c th rt ra, chuyn nhng hoc chi tr trong

thanh ton bt k lc no theo yu cu.

+ Tin gi khng k hn (thun tu).y l loi tin gi th hin khon tin tm thi nhn ri ca khch hng, h

gi tin vo ngn hng khng mang tnh cht thanh ton m nhm mc ch an

ton ti sn, khi cn khch hng n ngn hng rt tin chi tiu.

- Tin gi c k hn

L loi tin gi c u thc vo ngn hng m c s tho thun v thi gian

rt tin gia khch hng v ngn hng. Nh vy v nguyn tc khch hng gi tin

ch c rt tin ra, khi n hn tho thun.N c dng nh mt khon tin vay ca ngn hng nhng khng th hin

bng mt phiu khon. N l mt ngoi l ca quy tc kh dng, bi v ngn hng

ch phi hon li s tin k thc vo ngy o hn ghi trn hp ng.

Hin nay cc NHTM Vit Nam ang p dng hai loi tin gi nh k:

+ Tin gi nh k theo ti khon.

+ Tin gi nh k di hnh thc pht hnh k phiu ngn hng.

1.2.2.2 Pht hnh chng t

c im ca ngun vn ny l li sut rt cao nhng tnh cht n nh cng

kh cao, khng c rt trc hn vi bt k l do no, mun rt vn ch c th

bn li n trn th trng thng qua nghip v chit khu m thi. Do vy, ngun

vn ny ch yu l dng vo u t trung v di hn.



11/56


Nn khai thc tt ngun ny th trc khi thu ht phi tnh c hiu qu c

ngha l pht hnh th phi c lm g, cho vay u, li sut th no, c m

bo ha vn v c li khng, phi hch ton y trc khi pht hnh nh k hnhuy ng, iu kin pht hnh, li sut, mi quan h loi tin gi ny v tin gi

tit kim, kh nng chuyn nhng.

Cc loi tri phiu NH

- Tnh cht nh danh: v danh, d chuyn nhng nhng kh qun l, k

danh: ngc li

- Tnh cht m bo: tri phiu c m bo hoc tri phiu khng c m bo

- Theo ng tin ghi trn tri phiu: tri phiu NH bng VN, tri phiu NHbng ngoi t: USD

- Theo vic bo ton gi tr ca ng vn:

- Theo li sut:

- Theo phng thc tr li: tri phiu tr li trc, tr li sau

1.2.2.3 i vay

* Vay ca NHTW

L sng ca NHTM l nhn k thc v cho vay. NHTM phi cho vay ti mcm NHTW cho php ti a ho li nhun. Nhng khng phi lc no hot ng

ca ngn hng cng thun li. Du thn trng cch my trong vic cho vay, NHTM

cng kh trnh khi c lc thiu kh nng chi tr hoc kt qu tin mt.

NHTW l ngn hng ca cc ngn hng, l cu tinh ca cc ngn hng trong

nhng trng hp va k trn, l ngun cho vay sau cng ( Lend of last resort).

Thng thng, tt c cc Ngn hng Trung gian ( NHTG ) v cc t chc ti chnh

khc c NHTW cho php thnh lp u c hng quyn vay tin ti NHTW

trong nhng tnh hung thiu ht d tr hoc qu kt vn. Cho d NHTW p dng

mc li sut chit khu hoc li sut pht cao hay thp th no i na, n vn phi

cho cc NHTG vay khi h kt thanh khon trnh nhng khng hong ti chnh

khng ng xy ra.



12/56


D vay t hay nhiu, vay thng xuyn hay ch thnh thong mt nm i ba

ln, dch v vay t NHTW vn l mt khon mc hin nhin trong ti sn n, v

khng c NHTG no m cha h vay ca NHTW bao gi k t khi thnh lp. thigian vay ngn hay di, hiu qu ca tin vay cao hay thp l ph thuc vo li sut

chit khu ca NHTW v mc tin vay ca cc NHTG.

Nh vy NHTW lun lun l ch n ca h thng ngn hng. Nhng y

cng l vn d b nhm ln. V tr ch n ny l cn thit NHTW c th iu

tit vic m rng khi lng tin t v gim st h thng NHTG. Chnh v vy cc

NHTM khng bao gi c php gi tin c li ti NHTW, v iu s chn vi

v tr ch n ca NHTW. Nu cc ngn hng gi tin ti NHTW th ch thuntu l vic d tr khng c li. Nu NHTW l ngi n trc tip ca h thng

NHTM th khi n khng cn c kh nng tc ng trc tip vo s gia tng khi

lng tin t bng chnh sch tin t ca mnh, v bt c lc no cc NHTM cng

c th rt tin ca h. Mi quan h hu c gia th trng tin t v th trng tn

dng b ph v v NHTW b mt i kh nng iu tit ca mnh.

NHTW cp tn dng cho NHTG qua hai hnh thc chnh:

- Ti chit khu (hoc chit khu) hay cn gi l ti cp vn.- Th chp (prisen en pesion) hay ng trc (advances) c bo m hay

khng bo m.

Vit Nam hin nay, c cc loi cho vay ca NHNN i vi NHTM nh sau:

- Cho vay b sung ngun vn tn dng ngn hn: l hnh thc ti tr vn theo

k hoch, ch phn phi cho cc NHTM quc doanh.

- Chit khu v ti chit khu tri phiu kho bc, kh c m cc ngn hng

cho cc khch hng vay cha o hn v cc thng phiu.

- Cho vay b sung vn thanh ton b tr ca cc t chc tn dng.

* Vay t cc NHTM v cc t chc tn dng khc.

Ngoi cc loi vay nu trn, cc NHTM m bo vn cho hot ng

kinh doanh cn vay vn cc ngn hng khc, gia cc NHTM v cc t chc tn

dng c th cho vay ln nhau theo nguyn tc:



13/56


+ Cc ngn hng phi hot ng hp php.

+ Thc hin vic cho vay v i vay theo hp ng tn dng.

+ Vn vay c th c bo m bng th chp, cm c hay xin bo lnh caNHTW.

1.2.3 S cn thit phi tng cng huy ng vn i vi hot ng

kinh doanh ca NHTM

Vic huy ng vn ca NHTM c mt ngha rt ln i vi cc c nhn,

dn c, t chc kinh t, i vi nn kinh t, i vi bn thn ngn hng

* i vi cc c nhn dn c v t chc kinh t :

p ng c nhu cu bo qun an ton ti sn, tch lu nhng mn tin nhl thnh mt mn tin ln tho mn mt s nhu cu sn xut kinh doanh, ngoi ra

vic gi tin vo ngn hng s c hng mt khon li tc.

* i vi nn kinh t :

Vic huy ng vn s tch t, tp trung vn t nhiu ngun nh l, nhn ri t

dn c, t chc kinh t p ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, thc y qu

trnh lun chuyn vn nhanh chng.

* i vi bn thn NHTM v h thng ngn hngNgun vn huy ng l ngun vn chim t trng ln nht trong tng ngun

vn ca NHTM, ngun vn huy ng ny ch yu c s dng cho vay m

hot ng cho vay em li li nhun ln nht cho ngn hng, iu chng t

ngun vn huy ng c mt ngha c bit uqan trng i vi tng NHTM, ng

thi nu quy m ca ngun vn huy ng ca NHTM ln s to iu kin m

rng hot ng kinh doanh ca ngn hng, tng kh nng cnh tranh cho ngn

hng. Ngoi ra vic huy ng vn s kim sot c khi lng tin gi vo ngn

hng gp phn n nh tin t.

V vy, tng cng huy ng vn c mt ngha quan trng trong s pht

trin ca cc NH hin nay.



14/56


1.3 Huy ng tin gi tit kim ca NHTM

1.3.1 Khi nim v ngha tin gi, tit kim

NHTM l trung gian tn dng nhng khng n thun l trung gian giangi gi tin v ngi vay tin; ngha l dng tin ca ngi gi chuyn sang

ngi vay m hot ng ca n cn phc tp hn th nhiu.

Tin gi chnh l ton b khon tin m khch hng gi vo trong NH

hng li hay s dng cc dch v tin ch ca NH.

Tin gi tit kim l khon tin ca c nhn c gi vo ti khon tin gi

tit kim, c xc nhn trn th tit kim, c hng li theo quy nh ca t

chc nhn tin gi tit kim v c bo him theo quy nh ca php lut v bohim tin gi.

Nu cn c vo mc ch ca ngi gi chia thnh:

+ An ton, tch ly

+ Hng li

Nu cn c vo thi hn chia thnh:

+ Tin gi khng k hn

+ Tin gi c k hn1.3.2 Phn loi tin gi tit kim

1.3.2.1 Tin gi tit kim khng k hn

Mc ch ca loi tin gi ny l nhm nh NH ct tr, bo qun h ti sn,

tch ly ti sn nn khch hng thng phi tr l ph cho NH, nhng do cnh tranh

v cc NH s dng ngun vn ny hot ng nn khch hng khng phi tr ph

m NH tr li cho KH vi li sut khuyn khch (thp).

Do vy, loi ngun ny ch c s dng mt phn, phn ln cn li c s

dng m bo thanh ton cho khch hng

1.3.2.2 Tin gi tit kim c k hn

Tit kim c k hn l hnh thc tit kim vi mc ch ch yu l hng li

cn c vo thi hn chn khi gi tin. Vi tit kim c k hn, khch hng gi tin



15/56


mt ln v rt vn gi ban u, tin li tr vo ng thi im o hn ca s tit

kim.

Mc ch ca tin gi tit kim c k hn l khch hng mun u t hng li ch khng phi ct tr hay thanh ton. Chnh v vy li sut ca

ngun ny tng i cao, nhng li kh n nh. Cc hnh thc thng thy l

phiu tit kim, chng ch tin gi tit kim, tit kim nh

1.3.2.3 Tin gi tit kim khc

i vi c nhn: tin gi trn ti khon thanh ton ca c nhn nhm mc

ch thun tin trong chi tr thanh ton nh sc c nhn, th thanh ton, rt tin

mt, i ngn phiuc im ca loi tin gi ny l khch hng thng lnhng ngi c thu nhp cao.

i vi t chc: tin gi thanh ton nhm mc ch phc v cc giao dch

thanh ton ca t chc, doanh nghip v nhm m bo an ton cho ti sn.

1.4 Cc nhn t nh hng n hot ng huy ng vn v hot

ng huy ng tin gi tit kim

1.4.1 Nhn t mi trng

Tnh hnh lm pht mc va phi tnh hnh kinh t tng trng n nh,chnh tr x hi khng c s bin ng l iu kin sn xut kinh doanh pht

trin ti thun li cho hot ng huy ng vn ca ngn hng.

Ngc li nu lm pht cao, kinh t suy thoi, chnh tr x hi c s bin ng

chc s gy kh khn cho vic thu ht vn ca ngn hng.

1.4.2 Nhm nhn t thuc chnh sch Nh nc

- Chnh sch v thu nhp: chnh ph cn c mt chnh sch thu nhp hp l

nh v chnh sch tin lng, chnh sch tr cp,... s to thu nhp n nh cho

ngi lao ng th ngi dn s c phn tit kim gi vo ngn hng

- Chnh sch v li sut: nu NHTW a ra mt mc li sut cng vi bin

bin ng ph hp vi tnh hnh kinh t th cc NHTM trn c s s a ra mc

li sut linh hot hp dn thu ht nhiu khch hng hn.



16/56


- Chnh sch tit kim: Khuyn khich cc n v kinh t v cc nhn dn c

thc hin tit kim trnh lng ph dng vn nhn ri u t pht trin kinh t

- Chnh sch thu Chnh sch thu nh hng trc tip n thu nhp v titkim ca dn c, t chc kinh t v vy nh hng n vic gi tin v ngn hng

ca cc i tng ny.

- Chnh sch u t : Chnh ph cn c chnh sch khuyn khch u t, m

rng sn xut kinh doanh to iu kin kinh t pht trin, to iu kin cho hot

ng thu ht vn ca cc ngn hng cho u t pht trin kinh t.

1.4.3 Nhm nhn t thuc khch hng

Tm l ca khch hng l mt nhn t nh hng ln n vic gi tin cakhch hng vo ngn hng v nu khch hng tin tng vo ngn hng an tm hn

nh. Nu khch hng khng tin vo ngn hng, hoc h s lm pht, chin

tranh xy ra th th iu ny chc chn h s khng gi tin vo ngn hng

Thu nhp ca dn c cng nh hng rt ln n nhu cu gi tin v khi thu

nhp ca ngi dn chi tiu hng ngy, phn cn li dnh. Do vy nu

thu nhp ca dn c cao th nhu cu gi tit kim s cao hn nu ngn hng c

nhng chnh sch huy ng hp dn.Thi quen gi tin nh ca ngi dn nh thch s dng tin mt hoc

tin nh khi cn l s dng hoc h ngi i n ngn hng gi nhng mn

tin nh l vo ngn hng, iu ny s tn ti mt lng tin mt ngoi h thng

ngn hng.

Thi quen tit kim, tiu dng cng nh hng ln n vic gi tin vo ngn

hng. V nu c thu nhp bao nhiu tiu dng ht by nhiu th khng c tin

gi tit kim

1.4.4 Nhm nhn t thuc ngn hng

Nhm nhn t ny c ngn hng rt quan tm v y l nhn t thuc bn

thn ngn hng. C nhiu nhn t thuc bn thn ngn hng m n to thun li

hoc kh khn n hot ng huy ng vn ca ngn hng. Bao gm cc nhn t

nh: a im tr s ca ngn hng, c s vt cht k thut, c im v ngun



17/56


nhn lc, chnh sch v t gi, li sut v gi ph, chnh sch cho vay, chnh sch

huy ng, chnh sch giao tip cc tin ch m ngn hng cung cp cho khch

hng , s lng v cht lng dch v. Bn cnh , t chc ngun thng tin cngc khch hng rt quan tm v qua ngun thng tin s gip cho khch hng bit

c nhng vn lin quan n chnh sch huy ng vn , hot ng ca ngn

hng, tnh hnh kinh t t ngi dn an tm tin tng vo ngn hng hn.

1.5 Mt s quy nh v huy ng tin gi tit kim

1.5.1 Cc th thc tit kim

1.5.2 i tng phm vi p dng

a) i tngi tng gi tin gi tit kim bng ng Vit Nam l cc c nhn Vit Nam

v c nhn nc ngoi ang sinh sng v hot ng hp php ti Vit Nam.

i tng gi tin gi tit kim bng ngoi t l cc c nhn ngi c tr.

b) Phm vi p dng

Ngn hng thng mi, ngn hng pht trin, ngn hng u t, ngn hng

chnh sch, ngn hng hp tc, qu tn dng nhn dn c nhn tin gi tit kim

ca mi c nhn theo cc loi k hn khc nhau.T chc tn dng phi ngn hng c nhn tin gi tit kim c k hn t mt

nm tr ln ca mi c nhn.

i vi chi nhnh ngn hng nc ngoi, ngn hng lin doanh, t chc tn

dng 100% vn nc ngoi, phm vi nhn tin gi tit kim c thc hin theo

quy nh hin hnh ca Thng c Ngn hng Nh nc v i tng gi tin, k

hn v mc huy ng ti a.

Cc t chc khc c hot ng ngn hng c nhn tin gi tit kim theo

quy nh ti giy php hot ng v cc vn bn php lut khc c lin quan v tin

gi tit kim.

Vic nhn tin gi tit kim bng ngoi t ch p dng i vi cc t chc

nhn tin gi tit kim c php hot ng ngoi hi v phi ph hp vi quy

nh hin hnh ca Chnh ph v Ngn hng Nh nc v qun l ngoi hi.



18/56


1.5.3 Quy ch bo him tin gi

T chc tham gia bo him tin gi c trch nhim np cho t chc bo him

tin gi cc bo co theo quy nh ca t chc bo him tin gi.T chc tham gia bo him tin gi phi bo co ngay vi t chc bo him

tin gi trong nhng trng hp sau y:

a) Gp kh khn v kh nng chi tr;

b) Khi thay i cc thnh vin Hi ng qun tr, Ban Kim sot, Tng Gim

c (Gim c).

Trong thi hn 90 ngy, k t ngy kt thc nm ti chnh, t chc tham gia

bo him tin gi c trch nhim gi cho t chc bo him tin gi cc bo co tichnh nm.

Khi pht hin t chc tham gia bo him tin gi vi phm cc quy nh v an

ton trong hot ng ngn hng, t chc bo him tin gi c quyn yu cu t

chc tham gia bo him tin gi thc hin cc bin php chn chnh, ng thi bo

co bng vn bn vi Ngn hng Nh nc.

Trong trng hp xt thy hot ng ca t chc tham gia bo him tin gi

c nguy c dn n mt kh nng chi tr, tht thot ln v ti sn hoc c tc ngnghim trng ti cc t chc tn dng khc, th t chc bo him tin gi c quyn

yu cu t chc tham gia bo him tin gi c bin php chn chnh kp thi, ng

thi bo co Ngn hng Nh nc c bin php x l khn cp.

T chc bo him tin gi c trch nhim cung cp theo nh k cc thng tin

lin quan n tnh hnh hot ng ca cc t chc tham gia bo him tin gi cho

Ngn hng Nh nc v cc c quan nh nc c thm quyn lin quan.

T chc bo him tin gi c quyn tin hnh kim tra vic chp hnh cc

qui nh ti Ngh nh ny ca cc t chc tham gia bo him tin gi.

Thanh tra Ngn hng Nh nc c trch nhim cung cp kt qu thanh tra,

gim st cc t chc tham gia bo him tin gi cho t chc bo him tin gi;

phi hp x l kp thi cc t chc tham gia bo him tin gi c nguy c mt kh



19/56


nng chi tr, vi phm cc quy nh v an ton trong hot ng ngn hng, c t l

n qu hn cao.

Trng hp t chc tn dng b t trong tnh trng kim sot c bit, BanKim sot c bit c trch nhim thng bo nh k v tnh hnh hot ng ca t

chc cho t chc bo him tin gi phi hp x l.

Trong trng hp t chc tham gia bo him tin gi c nguy c mt kh

nng chi tr nhng cha n mc t trong tnh trng kim sot c bit, t chc

bo him tin gi c th h tr di cc hnh thc sau:

* Cho vay h tr chi tr tin gi c bo him;

*Bo lnh cho cc khon vay c bit c ngun chi tr tin gi c bohim;

* Mua li n trong trng hp khon n c ti sn bo m.

Vic h tr ny do Hi ng qun tr t chc bo him tin gi xem xt quyt

nh.

T chc bo him tin gi ch tin hnh cc bin php h tr sau khi xc nh

rng vic tip tc hot ng ca cc t chc tham gia bo him tin gi ang gp

kh khn c vai tr quan trng i vi s bo m an ton ca ton h thng v sn nh chnh tr, kinh t v x hi.

Khi t chc tham gia bo him tin gi b c quan nh nc c thm quyn c

vn bn chm dt hot ng v t chc mt kh nng thanh ton, t chc bo

him tin gi c trch nhim chi tr tin gi c bo him ca ngi gi tin ti

t chc tham gia bo him tin gi theo nguyn tc c qui nh ti iu 4 ca

Ngh nh ny.

S tin gi (gm gc v li) vt qu mc ti a c t chc bo him tin

gi chi tr s c tr cho ngi gi tin trong qu trnh thanh l ti sn ca t

chc tham gia bo him tin gi ph hp vi qui nh ca Lut Ph sn.

Vic chi tr tin bo him cho ngi gi tin c thc hin thng qua cc

ngn hng, hoc theo tho thun vi ngi gi tin.



20/56


Vic chi tr tin bo him cho ngi gi tin hoc ngi c y quyn hp

php, c thc hin cn c vo danh sch nhng ngi gi tin do t chc bo

him tin gi phi hp vi t chc tham gia bo him tin gi lp v cn c vocc chng t hp l.

Trong trng hp vn hot ng ca t chc bo him tin gi tm thi

khng h tr cc t chc tham gia bo him tin gi gp kh khn v kh

nng chi tr hoc chi tr tin bo him cho ngi gi tin ti t chc tham gia

bo him tin gi b ph sn, t chc bo him tin gi phi bo co Ngn hng

Nh nc Ngn hng Nh nc trnh Th tng Chnh ph xem xt cho php t

chc bo him tin gi c vay ca t chc tn dng hoc t chc khc c bolnh ca Chnh ph.

Trng hp t chc tham gia bo him tin gi b ph sn, th t chc bo

him tin gi tr thnh ch n i vi t chc tham gia bo him tin gi vi s

tin m t chc bo him tin gi chi tr cho ngi gi tin. T chc bo him

tin gic quyn tham gia qu trnh qun l v thanh l ti sn ca t chc tham

gia bo him tin gi theo quy nh ca Lut Ph sn

S tin thu hi c t vic thanh l ti sn ca t chc tham gia bo himtin gi b ph sn s c b sung vo ngun vn hot ng ca t chc bo him

tin gi.



21/56


Chng II: Thc trng tng cng huy ng tin gi, tit kim ti NH

Chu N phng giao dch Cu Vng

2.1 Khi qut v NH Chu N phng giao dch Cu Vng

2.1.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NH Chu N phng

giao dch Cu Vng

Nhm m rng quy m hot ng v thc hin nhng d kin, k hoch pht

trin ca Ngn hng thng mi c phn Chu, theo quyt nh s 212/Q-

NH15 k ngy 13/08/1996, Ngn hng thng mi c phn Chu Nng

c thnh lp v chnh thc i vo hot ng vo ngy 08/01/1997, tr schnh c t ti 16 Thi Phin Nng. Cng vi s pht trin ca cc ngn

hng thng mi v cc ngn hng quc doanh trn cng i bn, Ngn hng

thng mi c phn Chu m thm PDG Cu Vng vo ngy 16/08/2005 m

rng th phn ca ngn hng Chu v pht trin knh phn phi p ng mt

cch nhanh nht nhu cu cc khch hng. Ngn hng thng mi c phn Chu

PGD Cu Vng t khi thnh lp n nay khng ngng i mi, nng cp c s

vt cht k thut, gia tng s lng nhn vin v s lng v cht lng phc vvi mc ch cui cng l to s tho mn ti a cho khch hng khi tip cn vi

h thng ngn hng.

Hin nay, PGD ACB Cu Vng c 26 nhn vin nghip v, 04 nhn vin

bo v v 01 nhn vin tp v.

2.1.2 Chc nng v nghip v ca NH Chu N PGD Cu Vng

- Huy ng vn ngn hn, trung v di hn di hnh thc tin gi ca cc

php nhn, c nhn trong nc v ngoi nc bng ng Vit Nam v ngoi t,

vng theo quy nh Ngn hng Nh nc v Ngn hng thng mi c phn

Chu .

- Cho vay ngn hn, trung v di hn bng ng Vit Nam v ngoi t, vng

i vi cc t chc kinh t v c nhn trn a bn theo s u nhim ca gim c

Ngn hng thng mi c phn Chu Nng.



22/56


- c php vay, cho vay i vi cc nh ch ti chnh trong nc, thc hin

v qun l cc nghip v bo lnh, thanh ton quc t, nghip v mua bn, chit

khu cc chng t c gi theo ng quy nh ca Ngn hng nh nc- Thc hin qun l mua bn ngoi t, chi tr kiu hi, chuyn tin nhanh, th

thanh ton quc t v ni a. Khi c nhu cu, Ngn hng thc hin mua bn vng-

ng thi thc hin cng tc hoch ton k ton theo ng ch ca Nh nc,

Ngn hng Nh nc v ca Ngn hng Thng mi c phn Chu.

- Chp hnh tt ch qun l tin t, kho qu ca Ngn hng Nh nc v

ca cc Ngn hng Thng mi c phn Chu. Bo qun cc chng t c gi,

nhn cm c, th chp, bo m an ton kho qu tuyt i, thc hin thu chi tin tchnh xc .

-Pht trin ngun nhn lc v o to nhn vin, qun l tt nhn s, nng cao

uy tn phc v ca Ngn hng Thng mi c phn Chu .

- Lp v thc hin k hoch kinh doanh ca Ngn hng nh k hoch cn i

vn, k hoch thu nhp-chi ph.....

- Thng xuyn nghin cu v xut cc sn phm, dch v ngn hng ph

hp vi a bn hot ng, p dng cc tin b khoa hc k thut tin tin vo quytrnh nghip v v qun l Ngn hng, nng cao cht lng sn phm, kh nng phc v

- Thc hin ch bo mt nghip v ngn hng nh v s liu tn qu,

thanh khon ngn hng, ti khon tin gi v cc thng tin khc c lin quan n khch

hng giao dch.



23/56


2.1.3 C cu t chc, b my ca NH Chu Nng PGD Cu Vng

PHNG GIAO DCH CU VNG

- Trng phng giao dch :Trng phng giao dch PGD l ngi ng u PGD, iu hnh mi hot

ng ca PGD, chu trch nhim trc tng gim c, gim c v trc php lut

v cc hot ng ca PGD .

- Phng kinh doanh: c chc nng kinh doanh, pht trin cc dch v ngn hng

gm

+ B phn tn dng: thc hin cc nghip v cho vay, thm nh v t chc

theo di cc khon vay, xut cc phng n gii quyt cc vn lin quan n

hot ng tn dng v bo lnh ca PGD.

+ Php l chng t v thm nh ti sn: nhim v kim tra tnh php l ca

b h s, son tho hp ng, i cng chng vi khch hng, ng k th chp

theo quy nh.


Trng phng

Hnh chnhBP

Kinh doanh

BP

Giao dch

Php lchng t& Thmnh ti

sn

LoanCSR Teller

NgnQu

CS

Phntch tndng(AO)


24/56


+ Loan CSR (qun l ti khon v dch v khch hng): m ti khon cho

khch hng, tm kim thng tin khch hng, thc hin vic gii ngn, thanh l hp

ng, qun l nhc n v theo di khon vay.- B phn giao dch (gm Teller, ngn qu v CSR): Hng dn th tc m

v s dng ti khon, thc hin v qun l cc nghip v lin quan n cc loi ti

khon ca khch hng, thc hin cc giao dch v dch v khch hng, c nhim v

qun l cc ti khon tin gi ca khch hng, nm tnh hnh ngun vn v s dng

vn, qun l, kim tra v t chc hch ton thu nhp, chi ph cng nh ti sn khc

ca PGD.

- Phng hnh chnh : ph trch phn phi cng vn ti liu n v i, nhn xut v gii quyt nhu cu v vn phng phm v thc hin cc nghip v hnh

chnh khc.

2.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NH Chu N

2.2.1 Tnh hnh v ngun vn v s dng vn

2.2.1.1 Tnh hnh chung v ngun vn

Ngun vn l ci ban u m bt c mt nh kinh doanh no cng cn phi c

thc hin nhng m mnh mun thc hin. c bit trong iu kin nnkinh t th trng th yu t cnh tranh l mt trong nhng yu t hng u khng

th thiu c. Hin nay trn a bn thnh ph Nng c rt nhiu ngn hng

ang hot ng, cha k n s sp ra i mt s cc ngn hng s c hot

ng ti y khi Vit Nam thc hin cc cam kt nh k kt theo cc hip nh

thng mi. Nh vy hot ng kinh doanh ca NH Chu Nng Cu vng

trong thi gian ti cng gp khng t kh khn, tng cng nng lc cnh tranh

ca mnh th ngn hng cn c mt ngun vn n nh m rng qui m kinh

doanh ca mnh, y l nhim v quan trng m ngn hng s thc hin trong thi

gian ti. Trc tin ta s xem xt din bin ca ngun vn ti NH Chu Nng

Cu vng trong thi gian qua c nhng bin ng g theo s pht trin ca x

hi.



25/56


Bng 1: C cu ca ngun vn ti NH ACB Nng PGD Cu Vng qua 2

nm 2007-2008

vt: triu ngCh tiu

Nm 2007 Nm 2008 Chnh lchS tin TT(%) S tin TT(%) S tin +/- (%)

Vn huy ng 144.937,12 71,51 208.721,03 78,91 63.783,91 44,01Cc khon vay 10.711 5,28 12.699 4,80 1.988,00 18,56Thanh tonvn

32.012 15,79 25.890 9,79(6.122,10)

(19,12)

Ti sn nkhc

15.021 7,41 17.210 6,51 2.189,10 14,57

Tng cng 202.681,12 264.520,03 61.838,91 30,51

Qua bng s liu trn c th thy ngun vn ca Chi nhnh c c khng ch

t ngun huy ng ca c nhn v t chc kinh t m cn t nhiu ngun khc nh

l cc khon vay, cc khon iu chuyn t ngn hng m, cc ti sn n khc

Trong nm qua bn cnh s gia tng tnh m rng u t tn dng th ngn

hng tng cng cng tc huy ng p ng ngun vn cho vay. Kt qu

ngun vn huy ng ti ngn hng nm 2008 l 264.520,03 triu ng, chim n

78,91% y l mt t trng kh cao. Nh vy c th nhn thy ngun vn huy

ng ca ngn hng nm 2008 tng hn nm 2007 l 44,01 % tng ng vi s

tuyt i l 63.783,91 triu ng. Vi s tng ln nhanh chng ca vn huy ng

nh vy gp phn lm cho ngun vn ti ngn hng tng ln tng ng.

Nm 2007 qui m ca cc khon vay ti ngn hng l 10.711 triu ng

chim 5,28%, sang nm 2008 th khon vn vay ny gim xung cn 4,8% ng

vi s tin l 12699 triu ng vi tc tng so vi nm 2007 l 18,56%. Qua

y cho thy ngoi ngun vn huy ng th ngn hng cn cn c ngun khc na

m bo cho kh nng m rng ngun vn p ng cho hot ng cho vay ca

mnh.

Trong nm 2007 thanh ton vn ti NH chim 15,79% trong tng ngun vn

ti ngn hng tng ng vi s tin l 32.012 triu ng. Sang nm 2008 th ch

tiu ny gim xung mc 25.890 triu ng chim 9,79%, nh vy c th thy



26/56


trong nm 2008 va qua lng vn do NH m chuyn v cho NH t i. iu

phn nh c thc trng ca NH dn dn lm ch c ngun vn ca mnh,

tin ti s dng ngun vn huy ng p ng cc hot ng ca NH.2.2.1.2 Tnh hnh huy ng vn

Bng 2: Tnh hnh huy ng vn ti NH ACB Nng PGD Cu Vng qua

2 nm 2007-2008

vt: triu ng

Ch tiu Nm 2007 Nm 2008Chnh lch (%)S tin T l (%)

Ngun vn huy ng 144937 208721 63784 44,01

Tin gi thanh tonTin gi tit kimK qu

11755,63131751,371430

12520,47195699,22501,3

764,8463947,85(928,7)

6,5148,54(64,94)

Qua bng s liu trn ta thy tng ngun vn ca chi nhnh nm 2008 tng so

vi nm 2007. Tnh n cui nm 2008 l 208721 triu ng, tng v tuyt i

63784 triu ng, tng ng tng 44,01% so vi nm 2007. Tuy nhin mc tng

ny l kh thp so vi nm 2007 (tng 76,72% so vi nm 2006). iu ny mt

phn l do nhng kh khn v mi trng kinh t x hi khng thun li trong nm

2008, mt phn l do s cnh tranh ca cc ngn hng khc. Tuy nhin vi tng

ngun vn huy ng c nm 2008 t 208721 triu ng c xem l mt thnh

cng ca chi nhnh trong thi im hin nay.

Nhn vo t trng ca cc loi ngun vn huy ng ta thy, trong nm 2008 t

trng ca ngun vn huy ng c s thay i ln so vi nm 2007. Trc ht l

tin gi tit kim. Lng tin gi tit kim nm 2008 t 195699,22 triu ng,

tng v tuyt i 63947,85 triu ng, tng ng tng 48,54% so vi nm 2007.

Nguyn nhn l do trong thi gian u nm 2008, li sut ca chi nhnh tng cao

khin ngi dn gi tin tit kim nhiu hn. Chi nhnh cng ch trng trong

vic i mi cung cch phc v, rt ngn thi gian trong mi ln giao dch vi

khch hng, y mnh cc hot ng tuyn truyn, qung co, khuyn mai Qua

kch thch ngi dn n gi tin chi nhnh nhiu hn.



27/56


Trong nm va qua chi nhnh duy tr lng tin gi thanh ton t 12520,47

triu ng, tng v tuyt i l 764,84 triu ng, tng ng tng 6,51% so vi

nm 2007. y l mc tng trng kh thp. iu ny c gii thch l do khchhng vn cha c thi quan s dng tin gi thanh ton, lng giao dch tin mt

trong dn c vn cn rt cao. Chi nhnh cn phi ch trng y mnh cng tc

qung b, tuyn truyn hn na nhm thu ht hnh thc tin gi ny. Hn na

vic chi nhnh cha c nhiu quan h vi cc doanh nghip ln, cc khch hng

tim nng cng l mt cn tr trong vic thu ht lng tin gi thanh ton ti chi

nhnh.

Lng tin k qu nm 2008 ch t 501,3 triu ng, gim n 65% so vinm 2007, tng ng gim v tuyt i l 928,7 triu ng. y l mt thc t

khch quan do tnh hnh kinh t khng thun li, DN hot ng khng hiu qu

Tuy nhin chi nhnh cng cn phi ch trng nng cao lng tin k qu, to

mt ngun huy ng lu di cho chi nhnh.

2.2.1.3 Tnh hnh chung v hot ng tn dng

Hin nay hot ng tn dng vn l mt trong nhng hot ng ch yu ca

cc NHTM ni chung v NH ACB-PGD Cu vng ni ring. V vy da vo ktqu ca hot ng cp tn dng, ta c th phn no nh gi c hot ng ca

NH trong thi gian qua v nhn ra mt s xu hng pht trin cho nhng nm sp

ti. Da vo bng tnh hnh cp tn dng qua 2 nm 2007-2008, chng ta c th

thy c phn no nhng iu .



28/56


Bng 3: Tnh hnh chung v hot ng tn dng ti NH ACB Nng PGD


vt: triu ng

Ch tiuNm 2007 Nm 2008 Chnh lch

S tinT trng(%)

S tinT trng(%)

S tinT l(%)

Tng d n chovay

150975,8 100158150,4

100 7174,6 4,75

Trong :-Ngn hn-Trung, di hn

83036,7267939,13

5545

88089,870060,65

55,744,3

5053,082121,52

6,083,12

Tng d n quhn

0 0 149 100 149 -

Trong :-Ngn hn-Trung, di hn

00

00

12524

83,916,1

12524

T l d n quhn(%)

- 0,094 0,094

Qua bng s liu trn ta thy, tng d n cho vay ca chi nhnh nm 2008 t

158150,4 triu ng, tng v tuyt i l 7174,6 triu ng, tng ng tng4,75% so vi nm 2007. Trong , d n cho vay ngn hn nm 2008 t 88089,8

triu ng, chim 55,7% trong tng d n cho vay ca chi nhnh, tng v tuyt i

l 5053,08 triu ng, tng ng t l tng l 6,08% so vi nm 2007. D n

cho vay trung di hn nm 2008 t 70060,65 triu ng, chim 44,3% trong tng

d n cho vay, tng v tuyt i l 2121,52 triu ng, tng ng tng 3,12% so

vi nm 2007. Mc d tng d n cho vay nm 2008 tng khng nhiu so vi nm

2007, tuy nhin, trong tnh hnh kinh t x hi kh khn nh va qua th c ckt qu ny l thnh tu ng khch l, l nh s n lc phn u ca Ban lnh

o v ton th cn b nhn vin ton chi nhnh.

V d n qu hn : nm 2008 d n qu hn tng so vi nm 2007. Nm

2007, chi nhnh khng c d n qu hn nhng n cui nm 2008, d n qa

hn l 149 triu ng, trong d n qa hn cho vay ngn hn l 125 triu ng,



29/56


chim 83,9% trong tng d n qa hn ca chi nhnh; d n qa hn cho vay

trung di hn l 26 triu ng, chim 16,1% tng d n qa hn ca chi nhnh

nm 2008. S d d n qa hn ca chi nhnh nm 2008 tng cng l iu d hiu.Trong nm qua, tnh hnh kinh t th gii v Vit Nam bin ng phc tp, nh

hng xu n hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip cng nh i sng dn

c. Chnh iu ny lm cho hot ng thu n ca chi nhnh gp nhiu kh khn,

kh nng tr n ca khch hng gim, do d n qa hn ca chi nhnh gia tng.

V vy trong thi gian ti chi nhnh cn ch trng hn na n cht lng cng tc

thm nh cng nh y mnh cc bin php thu n gim thiu d n qa hn

n mc thp nht c th.2.3 Thc trng tng cng huy ng tin gi, tit kim ti NH Chu

N- Cu Vng

2.3.1 Huy ng tin gi dn c ti NH

Tin gi dn c chim 1 phn quan trng trng cng tc huy ng vn ca

NH, nht l i vi cc PGD nh PGD Cu Vng th ngun tin huy ng ch yu

l t tin gi ca dn c. Phn tch bng s liu di y s cho ta thy r hn iu

ny.Bng 4: Tnh hnh huy ng tin gi dn c ti NH ACB Nng PGD


vt: triu ng

Ch tiu Nm 2007 Nm 2008 Chnh lchS tin TT (%) S tin TT (%) S tin +/- (%)

-TGTK-TG thanh

ton

131.751

125

99,910,09

195.699,219 477

99,760,24

63.948,219

352,00

48,54281,60

Tng cng 131.876

100 196.176,22 100 60.048,219

48,76

Nm 2008 va qua chi nhnh huy ng c tng cng 196.176,22 triu ng

t khu vc dn c, trong lng TGTK t 195.699,22 triu ng, chim 100%

lng TGTK huy ng ca chi nhnh. Qua cho thy lng TGTK ca chi nhnh

vn ch tp trung ch yu vo khu vc dn c. Trong khi lng tin gi thanh



30/56


ton t 477 triu ng trn tng s 12520,47 triu ng TGTT ca ton chi nhnh.

Tuy t tc tng trng n 281,6% so vi nm 2007 nhng lng TGTT trong

dn c vn cn rt thp. iu ny c gii thch l do cc giao dch thanh ton cnhn qua NH vn cha nhiu, ngi dn vn cn cha hiu r v s dng cc dch

v thanh ton ca NH. Chi nhnh cn tp trung y mnh cng tc qung b, tuyn

truyn, pht t ri khch hng hiu thm v nhng u im ca TGTT, qua

nng cao lng tin gi huy ng.

2.3.2 Thc trng huy ng tin gi tit kim ti NH

2.3.2.1 Hnh thc huy ng tit kim ti NH

a. Cc hnh thcHin nay NH ang huy ng tin gi tit kim di 2 hnh thc: c k hn v

khng k hn.

Tin gi tit kim c k hn: c nhiu hnh thc

- Tin gi tit kim nhn li cui k.

- Tin gi tit kim nhn li hng thng.

- Tin gi tit kim nhn li hng qu.

b. T chc huy ngNH t chc huy ng tin gi tit kim t cc c nhn, vi nhiu hnh thc

qung co nh trn truyn hnh, radio, poster

NH nhn tin gi tit kim bng tin mt nh VN, USD.

Huy ng t ti khon ca khch hng chuyn qua gi tit kim.

c. Quy trnh hch ton

- Hch ton tin gi tit kim bng tin mt: khch hng in thng tin gi

tit kim v mu giy gi tit kim c s hiu Qt-01/TG-11.05. Khch hng giao

tin cho nhn vin giao dch kim tra. Sau khi nhn vin kim tra thng tin trn

phiu gi tin tit kim v m tin y s tin hnh hch ton trn h thng

TCBS (phn mm my tnh trong NH) v in s, sau a cho khch hng k xc

nhn. Trn s c y 2 ch k th a cho kim sot vin kim tra ri k, sau

giao cho khch hng.



31/56


- Khch hng gi tin tit kim t ti khon tin gi thanh ton ti ACB:

khch hng in vo giy ngh chuyn khon c s liu ri giao cho giao dch

vin, sau tin hnh hch ton trn h thng TCBS bng cch trch tin t tikhon tin gi thanh ton chuyn qua lm s tit kim ri in s. Cc quy trnh sau

tin hnh ging nh hch ton tin gi tit kim bng tin mt.

2.3.2.2 Thc trng huy ng tin gi tit kim ti NH Chu

a. Bin ng ca tin gi tit kim theo loi tin huy ng

Bng 5: Bin ng tin gi tit kim theo loi tin huy ng ti NH ACB


vt: triu ngCh tiu Nm 2007 Nm 2008 Chnh lch

S tin (%) S tin (%) S tin (%)TGTK bng VNTGTK bng ngoi t(quy i)

96.178,2335.572,77

7327

125.247,570.451,719

6436

29.069,2734.878,95

30,2298,05

Tng cng 131.751 195.699,219 63.948,22 48,54

Bn cnh vic huy ng tin gi tit kim bng VN, NH cng thc hin huy

ng tin gi tit kim bng ngoi t. Da vo bng s liu trn ta thy: nm 2007,

lng ngoi t huy ng c chim khong 27%/ tng s TGTK huy ng c.

Nm 2008 lng ngoi t huy ng c t 70.451,719 triu ng, chim n

36% trong tng vn huy ng, tng n 98,05% so vi nm ngoi. iu ny c th

gii thch l do nm va qua t gi ngoi t c s bin ng mnh, lm pht

tng cao lm ng VN mt gi so vi ng ngoi t, dn n lng tin gi bng

VN ch tng 30,22%, t 125.247,5 triu so vi 96.178,23 triu nm 2007.

b. Bin ng ca tin gi tit kim theo thi gian gi

Ngun vn huy ng t ngn hng khng phi bao gi n cng u u vi

mt mc nht nh m n cng bin ng theo chu k. Thng thng, lng tin

gi tit kim thng tng cao vo nhng thng u nm, nhng thng gia nm

lng tin gi tit kim c du hiu chng li v tng dn vo nhng thng cui



32/56


nm. Qua bng din bin ngun tin gi tit kim theo thi gian ti NH ACB

Nng- PGD Cu Vng ta s thy r tnh cht chu k ny hn.

Bng 6: Bin ng tin gi tit kim theo thi gian gi ti NH ACB Nng PGD Cu Vng qua 2 nm 2007-2008

vt: triu ng

Ch tiu thi gianNm 2007 Nm 2008 Chnh lchS tin TT(%) S tin TT(%) S tin TT(%)

Qu I

Thng 1 8.169 6,2 13.308 6,8 5.139 62,91Thng 2 9.618 7,3 14.286 7,3 4.668 48,54

Thng 310.40

87,9 17.026 8,7 6.617 63,58

Tng 28.195

21,4 44.619 22,8 16.425

58,25

Qu II

Thng 412.78

09,7 18.396 9,4 5.616 43,94

Thng 513.70

210,4 19.961 10,2 6.259 45,68

Thng 613.83

410,5 20.157 10,3 6.323 45,71

Tng 40.316 30,6 58.514 29,918.19

845,14

Qu III

Thng 7 13.175

10 19.766 10,1 6.590 50,02

Thng 812.38

59,4 19.570 10 7.185 58,02

Thng 911.06

78,4 19.374 9,9 8.307 75,06

Tng 36.627 27,8 58.710 3022.08

360,29

Qu IV

Thng 1010.67

28,1 14.677 7,5 4.006 37,53

Thng 11 8.300 6,3 11.546 5,9 3.246 39,11Thng 12 7.642 5,8 10.176 5,2 2.535 33,17

Tng 26.614 20,2 36.400 18,6 9.786 36,77

Tng cng131.751

100195.69

9100

63.94

848,54



33/56


T bng s liu trn cho thy r c s bin ng ca tin gi tit kim ti

chi nhnh Chi nhnh trong thi gian qua. Qua y cng nhn xt c rng cng

tc huy ng tin gi tit kim ti ngn hng n mang tnh cht thi v rt cao,iu ny c th hin nh sau :

Nhn vo bng cho thy ngun huy ng t tin gi tit kim qu I nm

2007 l 28.195 triu ng chim 21,4 % trong tng ngun huy ng. Mc du

qu I ny ngn hng cha c k hoch trin khai huy ng m ngi dn vn

tch cc n gi cho thy ngn hng a ra mc li sut c th ni l tha ng

vi mong mun vi ngi gi. Sang qu I nm 2008 th lng tin gi ny li tng

ln v t 44.619 triu ng, vi tc tng l 58,25% so vi cng k nm trc.y l mc tng trng rt cao.

Sang qu II : th ngun tin gi li c xu hng tng ln. y l khong thi

gian m cc nh sn xut kinh doanh c nhu cu vay vn rt ln. V th c

ngun vn cho vay chi nhnh Chi nhnh tng cng huy ng ngun tin gi

tit kim. qu II nm 2007 ngn hng huy ng c 40.316 triu ng chim

30,6%. y l khong thi gian m ngn hng ang thiu vn v th m ngn hng

tng cng cng tc huy ng vn ca mnh c bit l ngun tin gi tit kim. qu II nm 2008 ngun tin gi tit kim ti ngn hng tng ln vi doanh s l

58.514 triu ng, nh vy so vi cng k nm trc th n tng 45,14%. Trong

qu ny c hai nm th lng tin gi tng u qua cc thng, nh im l thng

6. y l thi gian m cc nh kinh doanh bt u m rng hot ng sn xut

ca mnh.

Vo khong thi gian ny trong nm 2008 li sut tng cao nn thu ht rt

nhiu ngi n gi tin, gi tin vo ngn hng c li nhiu hn so vi vic u

t vo cc hnh thc khc.

Qy III: lc ny hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip dn n

nh, nhu cu vay vn cng gim dn. V vy m ngn hng cng khng tip tc

y mnh cng tc huy ng ca mnh nh qu II na. qu III nm 2002

ngun tin gi ny chim 27,8% tng ng vi doanh s ca n l 36.627 triu



34/56


ng. Sang qu III nm 2008 th ngun tin gi ny li tng ln 58.710 triu

ng, chim 29,1% trong tng ngun tin gi titkim. Nh vy so vi nm 2002

th n li tng c v t trng ln v qui m doanh s ca n, vi tc tng l60,29%. Cho thy ngn hng rt thnh cng trong cng tc huy ng ca mnh.

Qu IV: Lng tin gi qu ny chim t trng nh nht trong tng ngun

tin gi tit kim so vi cc qu trong nm. qu IV nm 2007 qui m ca ngun

tin gi tit kim ti ngn hng l 26.614 triu ng chim t trng l 20,2%.

Ngun tin gi tit kim qu IV nm 2008 li tng ln hn qu IV nm 2007 v

t 36.400 triu ng. So vi nm 2002 th ngun tin gi tit kim ti ngn hng

qu ny tng ln 36,77% . Trong qu ny th ngun tin gi c xu hng gimdn qua cc thng. Vi thng 10 th lng tin gi cn mc cao nhng sang

thng 11,12 th n li gim i. c bit thng 12 th lng tin gi gim hn

l do thng ny cc doanh nghip li bt u thanh ton cc khon n cho i tc,

cng nh thu n. Mt khc cc doanh nghip hu nh ngng hn sn xut cng

nh nhp hng, v th m khng c nhu cu vay vn. Do vy m v pha ngn hng

trong qu ny hu nh khng cn phi tng cng huy ng vn. Ngoi ra i vi

mt s khch hng h s rt tin ra chi tiu, hay thc hin nhng d nh mmnh a ra bng khon tin tit kim ny. Vi mt trong l do gp phn lm

cho lng tin gi ti ngn hng gim i.

c. Bin ng ca tin gi tit kim theo k hn

Bng 7: Bin ng tin gi tit kim theo k hn ti NH ACB Nng


vt: triu ng

K hn Nm 2007 Nm 2008 Chnh lchS tin S tin S tin

TGTK khngk hnTGTK k hn12 thng

7957,76

114979,1

8814,15

6,04

87,27

6,69

1232,91

193977,06

489,25

0,63

99,12

0,25

(6724,85)

78997,97

(8324,89)

(84,51)

68,71

(94,4493)



35/56


Tng cng 131.751 195.699,2 63948,22 48,54

Thng thng k hn ca cc loi tin gi c chia ra 3 loi chnh: TGTK

khng k hn, TGTK c k hn 12 thng. Thi

hn ca loi hnh huy ng TGTK nh hng rt ln n t trng ca mi loi k

hn trong tng s tin gi tit kim huy ng c.

Nm 2007, TGTK k hn 12 thng chim n 87,27 % trong tng s tin gi

tit kim huy ng. Nm 2008 tng ln 193977,06, chim n 99,12%. 2 k hn

cn li l TGTK khng k hn v TGTK k hn > 12 thng chim t trng hu nh

khng ng k.

Nm 2008 va qua, lng tin gi tit kim huy ng c ca NH tng hn

30%, nhng ch tng TGTK k hn 12 thng t

8814,15 triu gim cn 489,25 triu. iu ny gy ra kh khn cho NH trong

vic tm kim ngun vn lu di cho u t. V vy trong nhng nm n, NH cn

phi ch trng huy ng TGTK c thi hn di nhm tm kim ngun vn lu di

v n nh cho hot ng ca NH.

d. Bin ng ca tin gi tit kim loi hnh sn phm

Bng 8: Bin ng tin gi tit kim theo loi hnh sn phm ti NH ACB


vt: triu ng

Loi hnhNm 2007 Nm 2008 Chnh lchS tin S tin S tin %

Tin gi titkim thngthngTin gi titkim rt gclinh hotTin gi titkim tr li nhk

109682,71

6864,23

8814,14

6389,92

83,25

5,21

6,69

4,85

157244,31

14188,19

13894,64

10372,06

80,35

7,25

7,1

5,3

47561,6

7323,96

5080,5

3982,13

43,36

106,70

57,64

62,32



36/56


Tin gi titkim tr litrc

Tng cng 131751 100 195699,20 100 63948,2 48,54( Ngun : bo co v tnh hnh hot ng ti chi nhnh )

TGTK c nhiu loi hnh sn phm khc nhau, ph hp vi tng loi i

tng khch hng nht nh. Trong qu trnh huy ng tin gi tit kim, NH ACB

Nng PGD Cu Vng a ra 4 loi hnh thc huy ng tin gi tit kim

chnh, l: TGTK thng thng, TGTK rt gc linh hot, TGTK tr li nh k,

TGTK tr li trc. Phn tch t trng ca mi hnh thc TGTK s cho ta thy r

hn v vn ny.

V TGTK thng thng: trong 2 nm 2007, 2008, TGTK thng thng lun

chim t trng ln nht trong tng s lng TGTK huy ng c. Nm 2007

TGTK thng thng chim 83,25% trn tng lng TGTK huy ng, qua nm

2008 c gim nh, cn 80,35%. Tuy nhin nm 2008 vn t mc tng trng

43,26%. y l mt mc tng trng kh ln. Nguyn nhn ca hin tng ny l

do trong nm 2008 va qua, lng TGTK tng nhanh (48,54%) so vi nm 2007.

Nhng KH quan tm nhiu n cc loi hnh thc TGTK khc, v th t trngca loi hnh ny gim xung. Tuy nhin n vn chim t trng ln nht v l

mt loi hnh thc TGTK quan trng trong hot ng huy ng ca chi nhnh.

V TGTK rt gc linh hot: nm 2008 va qua lng tin gi huy ng theo

hnh thc ny c s gia tng t bin. C th, lng tin huy ng c nm

2008 t 14188,19 triu ng, chim 7,25% trn tng s huy ng TGTK, tng n

106,7% so vi nm 2008. iu ny th hin r xu hng ca KH khi quan tm n

loi hnh TGTK rt gc linh hot, nht l trong iu kin li sut c nhiu thay inh trong nm 2008. Hn na vic thc hin hnh thc TGTK ny cng em li

nhiu thun li cho KH, KH c th va tit kim nhng cng va c th rt tin

gc khi cn thit. Trong nm 2009, NH cn ch trng hn na trong vic cung cp

loi hnh ny, to iu kin cho KH, t nng cao doanh s huy ng.



37/56


V TGTK tr li nh k v TGTK tr li trc:y l 2 loi hnh TGTK ph

bin. Trong nm 2008 va qua, cng vi s gia tng ca doanh s huy ng, lng

tin huy ng c bng 2 hnh thc ny cng gia tng ng k. Nm 2008, TGTKtr li nh k tng 57,64% so vi nm 2007, TGTK tr li trc cng tng n

62,32%. Tuy nhin 2 loi hnh TGTK ny vn chim t trng kh nh trong tng

doanh s huy ng.

a dng ha cc hnh thc huy ng TGTK cng l mt phng thc hu

hiu li ko khch hng v pha NH, hn na nhiu hnh thc ng ngha vi

vic KH c nhiu s la chn, qua to s thun li cho KH. Trong nm 2009,

NH cn nghin cu, pht trin nhiu loi sn phm mi hn na, to iu kin nng cao doanh s huy ng TGTK ca chi nhnh.

2.3.3 nh gi cng tc huy ng tin gi tit kim

2.3.3.1 Nhng kt qu t c

NH ACB Nng - PGD Cu Vng l mt trong nhng ngn hng TMCP c

lch s lu i. Vi li th nh vy gp phn rt ln trong hot ng kinh doanh

ca mnh trong thi gian qua c bit l trong lnh vc huy ng tin gi tit kim

ca dn c.iu ny s nhn thy r rng hn thng qua kt qu kinh doanh ca ngn

hng trong thi gian qua. Cng tc huy ng vn ca ngn hng c xc nh l

nhim v quan trng hng u ca ngn hng bi v ngn hng kinh doanh da trn

nguyn tc vay cho vay. Tng ngun vn m ngn hng huy ng c trong

nm 2008 l 208.721,03 triu ng, tng 63.783,91triu ng so vi nm 2007 vi

tc tng l 44 %. c c mt kt qu cao nh vy th trong nm 2008 ngn

hng rt n lc v tng cng cng tc huy ng ngun tin nhn ri trong x

hi thng qua cc im giao dch ca mnh.

Chin lc huy ng ngun vn trong dn c rt c ngn hng coi trng v

y l mt ngun vn tng i ln v n nh cho ngn hng. Theo thc t hin

nay ngun vn nhn ri t trong dn cn rt nhiu m ngn hng cha khai thc ht

c, theo iu tra ca B k hoch u t v tng cc thng k th phn ln ngi



38/56


dn ct gi tin nhn ri ca mnh bng cch mua vng, ngoi t ct tr ti nh hay

h u t vo bt ng sn, vi tnh hnh nh vy th mt b phn vn khng s

dng hiu qu trong khi x hi rt cn ngun vn ny.Ngun vn huy ng ngn hng ngy cng tng theo nhu cu ca x hi v

trong thi gian qua ngn hng c k hoch s dng ngun vn rt tt v mang

li nhiu hiu qu ln cho ngn hng.

NH ACB Nng - PGD Cu Vng hin nay a im rt thun tin, nm

trung tm thnh ph. iu ny rt thun tin cho ngi n gi tin. Bn cnh

th ngn hng cng a ra nhiu hnh thc huy ng vn ht sc phong ph a

dng cho khch hng chn la. Trong thi gian qua vi s ra i ca sn phmtin gi tit kim d thng, tit kim tr li trc, tit kim tr li nh k ca

NH ACB Nng - PGD Cu Vng thu ht c mt lng ln khch hng s

dng cc sn phm tin gi ny. Vi s a dng v sn phm tin gi nh vy

gp mang li cho ngn hng nhiu thun li trong vic thu ht ngun vn t cng

chng, v ng thi cng tng cng kh nng cnh tranh ca ngn hng trong

vic huy ng ngun tin tit kim so vi cc ngn hng khc trn cng a bn

thnh ph.Ngoi ra, vi ch trng m ca hi nhp kinh t ca t nc, ngn hng

cng tng bc hin i ho cng ngh ngn hng, tng cng cung cp cc

dch v v cc sn phm ngn hng hin i p ng yu cu ca x hi ngy cng

cao. V vy m hai nm qua khch hng n giao dch vi ngn hng ngy cng

tng ln rt nhiu. c bit vi kh nng lm vic lm y kinh nghim ca i

ng nhn vin ngn hng to c n tng rt tt cho khch hng khi n giao

dch. Vi s n lc trong hot ng kinh doanh ngn hng thu c mt kt qu

rt tt trong nm qua.

2.3.3.2 Mt s hn ch NH cn gp phi trong cng tc huy ng vn

Mc d trong thi gian qua ngn hng thc hin tt cng tc huy ng

vn ca mnh, nhng vn khng trnh khi nhng vn cn hn ch m cha

khc phc kp thi. cng tc huy ng tin gi tit kim ti ngn hng trong



39/56


thi gian ti c hon thin hn th ngn hng cn c nhng bin php thch hp

nhanh chng khc phc c nhng hn ch m ngn hng ang gp phi.

Trc ht ta s xem xt qua mt s nhng vn cn hn ch trong cng tc huyng tin gi tit kim tiNH ACB Nng - PGD Cu Vng trong thi gian qua:

Cng tc qung co tip th v ngn hng: Mc d ngn hng a ra

nhiu hnh thc huy ng tin gi tit kim n vi khch hng nhng cha ch

n cng tc qung co tip th qung co. Cho nn nhiu khch hng vn cha

bit y v cc sn phm tin gi hin c ti ngn hng, do h thng s

dng cc hnh thc gi tin truyn thng l ch yu. Chnh iu ny gy nn

mt s chnh lch ln v lng tin gi trong c cu tin gi. Nh chng ta bit cho mt sn phm mi th ngn hng phi tn thi gian cng nh chi ph ,

nhng n khi ra i li khng c khch hng hng ng th iu ny s gy nn

mt s lng ph rt ln cho ngn hng, nh hng ln n hiu qu kinh doanh

ngn hng.

Chnh sch thu ht khch hng: Ngn hng tng cng chnh sch u i

cng nh c cc dch v chm sc khch hng sau khi h n giao dch v ngn

hng. Hin nay s cnh tranh din ra rt gay gt gia cc ngn hng trn a bn,ngoi s cnh tranh bng cng c li sut ra cc ngn hng s dng chnh sch u

i khch hng ginh khch hng v mnh.

Thit lp mi quan h vi khch hng: Cha c s ch ng giao dch gia

ngn hng vi cng chng, ngn hng thiu mt lc lng chuyn m trch cng

vic t vn truyn thng v ngn hng n vi cng chng, v th m ngn hng

vn cha khai thc mt cch trit ngun tin nhn ri ca dn c.

Trong thi gian ti ngn hng cn tip tc c nhng k hoch c th nhanh

chng gii quyt mt s vn hn ch m ngn hng cn gp phi trong cng tc

huy ng vn ca mnh. Qua gp phn hon thin cng tc ny v ng thi

nng cao kh nng thu ht ngun tin tit kim ti ngn hng p ng nhu cu vn

cho x hi.



40/56


2.3.3.3 Nhng kh khn v thun li ca NH ACB Nng PGD Cu

Vng trong vic huy ng ngun tin gi tit kim ca ngn hng

Nhng thun li:*Mi trng hot ng kinh doanh:

Vit Nam l mt trong nhng quc gia c mi trng kinh t chnh tr tng

i n nh, v vy c th ni Vit Nam c mi trng kinh doanh tng i an

ton cho cc thnh phn kinh t khi tham gia vo nn kinh t. y l li th gip

cho cc nh kinh doanh, nh u t nc ngoa yn tm khi hot ng ti Vit

Nam. c bit thnh ph Nng l mt thnh ph c mi trng an ninh trt t

n nh v an ton, to cho cc n v tham gia hot ng kinh t trn a bn mts yn tm ln. V pha ngi dn yn tm m gi tin vo ngn hng.

c bit di s lnh o ca chnh quyn thnh ph tng cng phi

hp vi cc c quan ban ngnh c lin quan qun l cc hot ng kinh t ca

thnh ph chng gian ln thng mi, trn thu, bun luchnh iu to

mi trng hot ng v cnh tranh lnh mnh cho cc doanh nghip hot ng, t

to iu kin cho ngn hng trong vic thu hi n, cho vay cng nh cng tc

huy ng tin gi. Qua c th khng nh c rng NH ACB Nng - PGDCu Vng l mt trong nhng ngn hng c hot ng trong mi trng kinh

doanh n nh v thun li v nhiu mt. V th n gp phn rt ln trong vic

to nim tin ca khch hng vo hot ng kinh doanh ca ngn hng.

*V thng tin i chng :NH ACB Nng - PGD Cu Vng nm trn khu

vc l u mi thng tin t nhiu ni v y l mt khu vc rt nhy cm v thng

tin. V vy y cng c xem l mt li th rt ln cho ngn hng trong cng tc

tuyn truyn qung co thng hiu ca mnh n vi cng chng ng thi cng

nhanh chng nm bt c thng tin t khch hng t ngn hng nhanh

chng c chnh sch iu chnh hp l.

*Uy tn ca ngn hng : tri qua mt thi gian hot ng danh ting ca ngn

hng cng c nhiu ngi bit n. Uy tn ca ngn hng l mt iu khng th

t nhin m c c m n phi tri qua mt thi gian di song hnh cng vi s



41/56


pht trin ca x hi v ca c ngi dn trn a bn thnh ph. i viNH ACB

Nng - PGD Cu Vng th uy tn ca ngn hng ngy cng c khng nh

thng qua s ln mnh ca ngn hng trc cc i th cnh tranh trn cng abn thnh ph.

*Lng khch hng n vi ngn hng:

Cho n nay th NH ACB Nng - PGD Cu Vng c mt lng

khch hng truyn thng kh n nh, ngoi ra th ngn hng cn to c nhiu

mi quan h vi mt lng khch hng mi y ha hn s tr thnh khch hng

truyn thng ca ngn hng.

S hiu bit ca khch hng v ngn hng mnh l mt vn quan trng,iu ny s nh hng rt ln n kh nng tip tc giao dch ln sau vi ngn

hng.NH ACB Nng - PGD Cu Vng trong thi gian qua lm tng i tt

cng tc t vn cho khch hng ca mnh. V th m mang li nhiu thun li cho

cng tc huy ng vn ca ngn hng trong thi gian qua.

2.3.3.4 Nhng kh khn m NH ACB Nng - PGD Cu Vng cn

vng mc:

i th cnh tranh :Hot ng kinh doanh caNH ACB Nng - PGD Cu Vng c thc

hin trong mt mi trng cnh tranh ht sc gay gt, vi mt a bn nh nh vy

m c rt nhiu ngn hng thng mi cng tn ti. V th lm cho th phn tin

gi tit kim ca ngn hng b ngy cng gim i v phi san s cho cc ngn hng

khc. Ngoi vi s cnh tranh gay gt gia cc ngn hng vi nhau trn a bn

to choNH ACB Nng - PGD Cu Vng khng t nhng kh khn trong hot

ng huy ng vn kinh doanh ca ngn hng.

Hin nay qua kho st cho thy trn a bn thnh ph ngun tin gi tit

kim vn l ngun vn ch yu cho cc ngn hng hat ng. Mi mt ngn hng

vi cch thc huy ng ring ca mnh c c ngun vn ny. Cc ngn hng

cnh tranh rt gay gt vi nhau trong hot ng huy ng vn. Trc nhng p lc



42/56


nh vy to choNH ACB Nng - PGD Cu Vng trong thi gian qua gp

khng t kh khn trong vic huy ng tin gi tit kim.

Chng III: Mt s gii php nhm y mnh tng cng huy ng tin

gi tit kim ti NH Chu N

Tin gi dn c l mt b phn chim t trng ln trong ngun vn huy ng

i vi NH Chu N PGD Cu Vngni ring v cc NHTM ni chung. Vic

duy tr v m rng ngun tin gi ny c ngha c bit quan trng trong vic m

rng kinh doanh v gia tng li nhun ca ngn hng. V l do ny m ngn hngtp trung mi n lc trong vic khai thc mi ngun tin nhn ri t trong x hi.

Di y em a ra mt s gii php nhm gp phn trong tng cng cng tc

huy ng tin gi tit kim ti NH Chu N PGD Cu Vng.

1.Khng ngng pht huy uy tn ca ngn hng-nng cao cht lng

phc v khch hng

Uy tn ca NH ACB Nng- PGD Cu Vng c c ngy hm nay, l

mt s n lc rt ln ca ton th cn b nhn vin ngn hng trong thi gian qua.

c bit vi hot ng huy ng ngun tin nhn ri t cng chng th uy tn l

y t rt quan trng, n l c s khch hng tin tng gi tin. V th vi s

tn nhim m ngn hng li cho ngi dn thnh ph trong thi gian qua th

ngn hng tip tc gi gn v pht huy li th ny. lm tt iu ny th mt

trong nhng vic m ngn hng phi lm, l thng xuyn duy tr, ci tin v



43/56


nng cao cht lng phc v khch hng. Vi cht lng phc v tt th ngn hng

s c c s trung thnh ca khch hng i vi mnh, ngc li th ngn hng s

d dng b khch hng quay lng vi mnh i tm ngn hng khc giao dch.Do ngn hng cn phi nng cao cht lng phc v khch hng, c th :

- Khch hng c s n tip nhit tnh t nhn vin ngn hng, trnh to

cho khch hng s cng thng ngay t khi mi bc chn vo khu vc ngn hng.

Khch hng phi c s hng dn ca nhn vin t ch xe sao cho tin, cho

n s ch dn li vo quy giao dch, hay ch ngi i vo nhng lc ng

khchphi to cho khch hng mt khng gian giao dch tho mi.

- Ngn hng c th dnh mt khong khng gian nh tng giao dch phcv cho khch hng vo nhng lc ng khch m mt s ngi phi ch i,

chng hn nh t vn, gii thiu v tin ch ca cc sn phm dch v ti hin c

ti ngn hng, cch s dng th, tin ch ca th nh th no , c nh vy c th

lm cho ngi ch s khng thy ph thi gian phi ch i lu, khch hng c th

khng b i v. Qua s gp phn mang li hiu qu hot ng cho ngn hng

hn.

- Nhn vin quy giao dch tin gi phi c kh nng quan st tt quang cnhgiao dch. Vo nhng lc ng khch th cn nhn bit c ngi n trc,

ngi n sau t c cch phc v tt. Ngi no n trc th phc v trc,

ngi no n sau th phc v sau, trnh tnh trng ngi n sau c phc v

cn ngi n trc phi ch i gy s kh chu cho ngi gi. Thc hin

cng vic hng dn khch hng cho chu o, x l cng vic vi tc nhanh

nhng tht chnh xc, lun to s tin tng tuyt i cho khch hng.

Mt iu quan trng hn ht l nhn vin phi to cho khch hng mt cm

gic mnh lun c tn trng sau mi ln giao dch, p ng nhng yu cu tm

hiu v vic gi tin m khch hng cn bit. Lm c iu ny l ngn hng s

thnh cng trong vic gi gn c s trung thnh ca khch hng i vi ngn

hng. Qua gp phn mang li hiu qu cao cho hot ng thu ht tin gi tit

kim ti ngn hng .



44/56


Bng vo uy tn ca mnh NH ACB Nng- PGD Cu Vng lun gi vng

nim tin ni khch hng. c bit vi phong cch lm vic ca i ng nhn vin

dy dn kinh nghim ti ngn hng nh hin s gp phn gi chn c khchhng n giao dch ln sau.

2.Tip tc y mnh cng tc marketing :

Cng tc marketing l mt trong nhng cng vic chim phn quan trng ca

bt k mt ngn hng no. Khch hng bit v ngn hng mt mc no th mt

phn n s tu thuc vo s truyn thng v ngn hng n vi cng chng. NH

ACB Nng- PGD Cu Vng cng nhn thc v tm quan trng ca cng tc

ny. Tuy nhin trong thi gian qua hnh thc qung co tip th v cc sn phmtin gi ca ngn hng, cng nh thng hiu hnh nh ca ngn hng cn qu

n iu, mc xut hin qua cc phng tin thng tin i chng cn thp.

Trong thi gian ti thng hiu NH ACB Nng- PGD Cu Vng ngy cng

nhiu ngi dn trn a bn bit n hn, ngn hng cn y mnh cng tc

marketing ln, c th :

- Ngn hng c th tng cng qung co cc sn phm, dch v ca ngn

hng mnh thng qua cc trang bo in t c uy tn nh tintucvietnam,vietnamnet, cc trang web ca chnh quyn Nng. Bn cnh ngn hng c

th thit k nhng trang web ring tht c sc li cun ngi xem gii thiu v

cc sn phm tin gi ca ngn hng, cng b li sut tin gi hng ngy cng nh

cc hnh thc khuyn mi ca nhng t huy ng tin gi tit kim mt cch hp

dn. Vi nhng cch thc qung co mt cch thng xuyn, y n tng nh

vy s d dng ngi dn bit ti thng hiu cng nh uy tn ca ngn hng

nhiu hn, t gp phn mang li hiu qu kinh doanh cho ngn hng .

- Da trn nn tng i ng nhn vin phng tin gi dn c sn c hay c th

tuyn dng thm nu thy cn thit th ngn hng nn lp ra mt i chuyn m

trch cng tc theo di, iu tra v kin phn hi t khch hng s dng sn

phm tin gi ca chnh ngn hng mnh t c s ci tin p ng nhu cu

ca khch hng. Ngoi ra i ny lun kho st din bin th trng a ra



45/56


nhng sn phm tin gi mt cch a dng, mi m p ng nhu cu ca khch

hng.

nh k nn c s iu tra nhng nhn nh t cng chng v nhng hnh thchuy ng tin gi tit kim ca ngn hng trong t huy ng qua. t nhng

thng tin phn hi t khch hng m ngn hng rt ra nhng kinh nghim cho

nhng t huy ng tin gi tit kim tip theo.

- Tng cng cng tc qung co tip th cc hnh thc tin gi tit kim

thng qua cc hnh thc truyn thng nh:

+Pht hnh n phm nh k, t ri, brochure v cc sn phm tin gi

hin c pht cho cc khch hng khi n ngn hng giao dch hay thm hi+Tng cng s xut hin thng hiu ca ngn hng ti cng chng

qua truyn hnh, qua i, qua cc trang bo a phng .

+Vi nhng ni m khng c iu kin tip nhn c thng ip m

ngn hng truyn i bng cc hnh thc trn th ngn hng c th cho nhn vin

i n t vn, tip th cho h bit.

- Vo cc t m ngn hng tng cng huy ng ngun tin gi tit kim,

ngn hng c th qung co sn phm km theo cc hnh thc khuyn mi c gi trhp dn n vi ngi gi. Tng ng vi mi mc tin gi m ngn hng a ra

s nhn c nhng phn qu tng xng nh l nhn c phiu mua hng gim

gi ti siu th, mt s cng ty ln, hay l c min ph lm th ATM ti ngn

hng, hay mt chuyn du lch ni a

- T chc hi ngh khch hng theo nh k qua to mi quan h lu di

vi khch hng. Hng nm vo cc ngy l ln ngn hng c th gi in hoa ti

chc mng, t chc giao lu vi khch hng truyn thng ca mnh trong cc dp

l tt Vi s quan tm duy tr mi quan h vi khch hng sau khi h gi tin

ti ngn hng nh vy th khch hng s gi vng lng tin ni ngn hng hn. iu

quan trng hn l chnh t nhng ngi khch hng ny s mang thng hiu ca

ngn hng n cho nhiu ngi khc na, nh vy s gp phn mang li hiu qu

cho cng tc huy ng ngun tin gi ti ngn hng.



46/56


3. Tch cc tm kim ngun tin gi nhn ri t cng chng

Hin nay vi s cng nhn l th loi I Nng bt u pht trin, khng

ngng thay da i tht, din mo thnh ph ngy cng khang trang hn, vn minhhn v hin i hn. Nng pht trin mt cch ton din, vi nhng khu vc

xa kia chng c my ai quan tm u t nhng by gi th n tr nn khc hn

vi mt b mt mi y trin vng v tim nng pht trin v mi mt.

Ngoi ra ngn hng c th m thm dch v nhn tr tin ti nh i vi

nhng ngi khng c iu kin i n cc im giao dch gi hoc rt tin

tit kim.

Vi s m rng mng li hot ng khng ch trong phm vi quanh khu vcNH m cn m rng ra cc qun xung quanh, ngn hng s khai thc tt c

ngun tin gi ngi dn trn a bn thnh ph gp phn nng cao hiu qu

kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti.

4.Tng cng o to nhm nng cao cht lng i ng cn b ngn

hng:

Khch hng c th hi lng v s tr li giao dch vi ngn hng hay khng l

cng do thi lm vic ca nhn vin giao dch v th c c mt i ngnhn vin lm vic tt khng ch v chuyn mn nghip v m cn tt v c o

c ngh nghip.

Hin nay i ng cn b nhn vin ca NH ACB Nng- PGD Cu Vng

c th p ng c yu cu kinh doanh nhng vi s pht trin ca x hi, s

cnh tranh gay gt ngy mt tng th i hi nhn vin ngn hng. c bit nhn

vin ca phng tin gi dn c phi am hiu th trng nhiu hn v nhanh chng

nm bt c th hiu ca ngi dn trc nhng sn phm tin gi ca cc ngn

hng trn a bn. V th ngn hng cn c k hoch o to cn b theo hng :

- Thng xuyn t chc cc cuc thi v nghip v chuyn mn gia cc nhn

vin trong phng ban vi nhau. Vi mi cuc thi ngn hng a ra nhng phn

thng c gi tr thu ht nhn vin tham gia trong cc cuc thi. Qua cc nhn

vin t mnh nng cao trnh chuyn mn nghip v ca mnh ln.



47/56


- T chc cc lp hc ngn hn, di hn bi dng v nghip v vi s tham

gia ging dy ca cc chuyn gia gii trong v ngoi nc v lnh vc ngn hng.

- Mi gio vin ca cc t chc quc t, ngn hng quc t hay cc trng ihc hun luyn cc nghip v mi, tin hc, ting anhgi cc cn b ng

m trch cc chc v cao trong ngn hng n cc cc nc c ngnh ngn hng

pht trin hc tp, tip thu nhng kinh nghim v cch thc qun l hin i

- Hc qua thc t l mt vn m ngn hng cn quan tm nh c cn b i

hc tp cc ngn hng bn trong v ngoi h thng.

- Ring i vi b phn nhn vin giao dch phi thng xuyn ci tin phong

cch giao tip, thc hin vn minh trong giao dch thng qua khch hng hin clm knh tuyn truyn gii thiu cho khch hng khc vi phng chm c gng

tm ti, sng to nhm tp trung phc v khch hng tht tt n mc khng th tt

hn, to c nim tin v s hi lng ca khch hng. T mi quan h cng hng

khch hng s l cnh tay ni di ca ngn hng, s tip th cho ngn hng thm ch

kh quan hn v tt hn khi ngn hng t i tip th.

Bn cnh cc nhn vin phng tin gi dn c khng ngng hc hi, hon

thin chuyn mn nghip v ca mnh c c s nhanh nhn trong tc phonglm vic. Nht l phi c mt thi n ho bit kim ch bn thn mnh, phi

nhn thc c vic lm ca mnh s nh hng nh th no n cng vic chung

ca ngn hng t m bit mnh nn lm g v khng nn lm g khi mt vn

pht sinh. Mt trong nhng iu m i vi mt nhn vin ngn hng khi lm

vic cn phi c l:

+ Phi lun bit lng nghe khch hng khi h trnh by kin ca mnh,

khng c c thi nng ny cng nh xem thng khch hng khi mnh

hng dn c th cho h nhng h vn khng hiu c vn .

+ Phi lun vui v, c thi lch s vi khch hng.

+ Khng c t thi hm hnh quan liu vi khch hng.

+ Lun rn luyn phm cht o c ngh nghip ca mnh.



48/56


- T chc cc lp tp hun v s dng cc chng trnh phn mm tin hc c

bit l chng trnh gi v rt tin gi tit kim cho khch hng theo tc thi cho

cc t qi. Mc du hin nay hu ht ti ngn hng v cc im giao dch ngdng quy trnh rt, gi tin tit kim theo tc thi, nhng vn cn mt vi im

giao dch vn cn thc hin qui trnh rt, gi tin theo l(qui trnh thc hin bng

th cng). V vy ngn hng cn nhanh chng thay th v thc hin ng b qui

trnh rt gi tin theo tc thi.

5. Ci tin v i mi cng ngh ngn hng

Trong thi gian ti ngn hng cn tip tc hon thin chng trnh phn

mm ng dng rt gi tin tit kim to s thun li trong giao dch cho c nhnvin cng nh cho khch hng n giao dch.

Hin nay thi gian giao dch c th b ko di nht l i vi nhng khon

tin gi ln, chnh l do khu phn loi v m tin. V th bn cnh vic cc nhn

vin c th h tr, hng dn gip cho khch hng nhanh chng k cc loi tin th

ngn hng cn trang b cc my m tin hin i, c kh nng pht hin tin gi

cao ng thi m c c tin c ln tin mi mt cch chnh xc tuyt i. Nh

vy th thi gian giao dch s rt ngn khng to s cng thng cho khch hng ngi tin khon tin ln.

Lp t thm cc h thng thng tin a chc nng hn chng hn nh h

thng mng li ni b, internet lm c s cho vic cung cp, thu thp khai thc

thng tin kp thi chnh xc c cht lng cho khch hng khi h cn th ch cn

vo my l c th bit c mt cch chi tit v mn tin giao dch ca khch

hng. Thc hin gi tin mt ni nhng rt nhiu ni v cc dch v khc phc

v cho hot ng kinh doanh tt v hiu qa hn.

Ngn hng trang b cho cc phng ban u c my vi tnh ng dng cc

phn mm tin hc hin i trong cng tc qun l kim tra cc hot ng ngn

hng.



49/56


Trang b hon chnh h thng mng my tnh ni b gia hi s vi tt c

cc im giao dch, cc t qu p dng ng b qui trnh rt, gi tin tit kim

tc thi p ng trc yu cu hi nhp ca nn kinh t nc ta.6. Tng cng cng tc t vn gip ngi dn thay i thi quen ct

gi tin ti nh

a s ngi dn trn a bn thnh ph Nng vn cha c mt s hiu

bit r rng v s tin li ca vic gi tin ti ngn hng. Hn na thi quen tin

ti nh hay mua vng, ngoi t ct tr ca ngi dn vn cn ph bin. V th

thay i thi quen ny cn b phng tin gi dn c cn lp ra mt nhm chuyn

m trch cng vic t vn cho ngi gi tin tit kim. i vi nhm nhn vinny c trnh chuyn mn cao, o c ngh nghip tt v c kh nng truyn

t nhng thng tin v ngn hng n vi khch hng. Chnh s hot ng ca

nhm ny s mang n cho khch hng cm gic c quan tm khi n giao dch

vi ngn hng.

Ngoi ra gip ngi dn hn ch tin ti nh ngn hng cn c chnh

sch u i khuyn khch m ti khon c nhn dn chng gi tin chi tiu qua

ngn hng, gi b mt tuyt i s d trn ti khon c nhn cng nh nhng chitiu ca ch ti khon .

7. a dng ho cc hnh thc tin gi tit kim trong dn

Tip tc hon thin cc hnh thc tit kim hin c ti ngn hng ngoi ra th

c th m rng cc hnh thc tin gi tit kim trong dn, chng hn nh:

- a dng ho k hn tin gi tit kim, vi vic khng ch dng li ch c

tin gi khng k hn v c k hn theo kiu 3, 6, 12 thng nh ngn hng hin

nay m ngn hng c th m rng thm k hn tun hoc 2 ,4 ,5 thng, khng cn

theo qu, nm hay mt nm Linh hot v thi hn cng l mt s hp dn vi

i vi ngi gi tin. Ngoi ra c th c gii php t ng chuyn ho tin gi

khng k hn sang c k hn cho ngi dn sau mt khong thi gian no .

- p dng hnh thc gi nhiu ln ly gn mt ln, tit kim gi gp, li sut

tnh theo tng ln gi.



50/56


- a ra nhiu sn phm tin gi mi l mang li nhiu tin li cho ngi s

dng nh :

+ Tit kim tui ga v tit kim tch lu y l hnh thc tng t nh bohim tui gi, bo him nhn th ca cc cng ty bo him. Ai cng c lc n tui

gi, do khi cn mnh kho cn lao ng tt mi ngi dnh ra mt t tin t thu

nhp hng thng ca mnh gi tit kim tui gi n lc ht tui lao ng c

thm ngun thu nhp sinh sng.

+ Tit kim nh : nhng ngi dn c nhu cu lm nh, mua nh nhng

ngun ti chnh c hn gi dn tin tch lu c vo ngn hng n lc no c

th rt ra mua nh, xy nh. Ngn hng c chnh sch cho vay u i lmnh, mua nh i vi nhng ngi gi thng xuyn u n v c quy m n

mt ln no th c th vay thm mua nh xy dng nh bng cch kt hp

vi li ch ca ngn hng s m ra trin vng tt p cho hnh thc ny.

Ngoi ra c thm mt s hnh thc tit kim khc nh tit kim dnh cho tr

em, tit kim vng, tit kim mua sm phng tin t tin

Mt cng vic ng ch na l ci tin gi gic lm vic thun tin

cho ngi gi v rt tin, c th cc quy giao dch b tr ngi lm vic sm hnv ngh mun hn nu c c th giao dch c ti v ngy ngh.

Trong nhng nm ti nhu cu vn u t cho pht trin thnh ph Nng

ang tng ln rt nhanh. Trong ch yu l trng ch vo vn tn dng ngn

hng. V vy ngn hng cn ch trng y mnh huy ng vn trn a bn c bit

l t ngun tin gi tit kim trong dn chng.



51/56


KT LUN

Qua mt thi gian thc tp ti chi nhnh Ngn Hng ACB Nng PGD

Cu Vng, c s hng dn tn tnh ca thy gio, Thc s H Hu Tin v cc

c ch, anh ch ti ngn hng to cho em c c hi i su nghin cu tm

hiu hot ng tin gi tit kim ti ngn hng. Do vy em c c mi lin h

gia l thuyt v thc tin v hot ng ny l nh th no, t rt ra nhng bi

hc khi nghim qu bu cho bn thn.

Vi nhng kin thc hc c trng kt hp vi tnh hnh thc t em

c nhng kin xut, vi mong mun ng mt phn nh b gp phn

nng cao hot ng huy ng tin gi tit kim ti ngn hng. T gp phn

nng cao hiu qu kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti.

ti v thc trng huy ng tin gi tit kim l mt ti hay v cha

ng nhiu vn y phc tp. Mc d c thy gio v cc anh ch hng dn

tn tnh nhng vi thi gian c hn cng nh kh nng nhn thc vn ny ca

bn thn cn non km v th trong qua trnh thc hin chuyn ny s khng

trnh khi nhng sai st rt mong s gp ca c gio cng cc c ch ti ngn

hng.



52/56


Mt ln na em xin chn thnh cm n thy gio H Hu Tin, Ban lnh

o chi nhnh NH ACB Nng PGD Cu Vng, cng cc c ch, anh ch ti

PGD Cu Vng gip d em hon thnh chuyn ny. Nng, thng 4 nm 2009

Sinh vin thc hin


DANH MC TI LIU THAM KHO

1. Bo co hot ng kinh doanh ca : NHACB Nng PGD Cu Vng

2. L thuyt tin t- ngn hng- TS.Nguyn Ngc Hng

3. Lut cc t chc tn dng

4. Ngn hng thng mi Gs.Ts.L Vn T

5. Nghip v ngn hng thng mi - Nh Xut Bn Thnh Ph H Ch

Minh.

6. Bi ging Phn tch tn dng v cho vay Th.s Nguyn Ngc Anh, Trng

i hc kinh t Nng

7. Qun tr hot ng NH 1- Th.s H Hu Tin, Trng i hc kinh t

Nng

8. Tn dng ngn hng -Ts .Nguyn ng Dn



53/56


MC LC



54/56


NHN XT CA GIO VIN HNG DN

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................



55/56


NHN XT CA GIO VIN PHN BIN

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................

..........................................................................................................................



56/56


Thực trạng cho vay tiêu dùng ở NH Á Châu

Documents

Transcript of Thực trạng cho vay tiêu dùng ở NH Á Châu