Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Thương mại...

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Môc lôc

Lêi nãi ®Çu..........................................................................1Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng.........................5

1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng..............................................51.1.1. Kh¸i niÖm cho vay.................................................51.1.2. §Æc ®iÓm.............................................................51.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th-¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng..........................................5

1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM.........................61.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM................................................................................91.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.....91.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng................................121.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng.........................121.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng.................................131.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng................................161.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi kh¶ n¨ng më réng cho vay tiªu dïng cña NHTM................................................18

Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng ViÖt Nam...........................................................................................21

2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam Techcombank.......................................212.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Techcombank212.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank232.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank...............................................................24

2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank...............................................................25

2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam................27

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 1


2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam................................................................................292.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.29

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Techcombank....................................................35

2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Techcombank....................................................38

Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng...................44

3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam................................................................................443.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng....................463.2.1. T¨ng cêng chiÕn lîc marketing ng©n hµng.........463.2.2. Më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng........................57

3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng................................................................................573.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng......583.5. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng nguån nh©n lùc........................................................................................603.6. Mét sè kiÕn nghÞ.....................................................623.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc...................................623.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc................63

KÕt luËn.............................................................................65Tµi liÖu tham kh¶o.............................................................67



Lêi nãi ®Çu



Ng©n hµng lµ mét trung gian tµi chÝnh, lµ mét kªnh

dÉn vèn quan träng cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong m«i tr-

êng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, viÖc hoµn thiÖn vµ më

réng çc ho¹t ®éng lµ híng ®i vµ ph¬ng ch©m cho çc

ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong çc ho¹t ®éng cña

ng©n hµng cã ho¹t ®éng cho vay, tuy nhiªn tõ xa tíi nay,

çc ng©n hµng chØ quan t©m tíi cho vay çc nhµ s¶n xuÊt

kinh doanh mµ cha quan t©m tíi giai ®o¹n cuèi cïng cña

qu¸ tr×nh s¶n xuÊt lµ tiªu dïng. NÕu chØ cho vay s¶n xuÊt

nhiÒu mµ kh¸ch hµng kh«ng tiªu thô ®îc do ngêi d©n

kh«ng cã nhu cÇu vÒ hµng hãa ®ã hoÆc cã nhu cÇu nhng

l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th× tÊt yÕu sÏ dÉn tíi cung

vît qu¸ cÇu, hµng hãa bÞ tån kho vµ ø ®äng vèn.

Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy khi x· héi ngµy cµng ph¸t

triÓn, kh«ng chØ cã çc c«ng ty, doanh nghiÖp lµ cÇn vèn

®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, më réng thÞ trêng mµ hiÖn nay,

çc ç nh©n còng lµ nh÷ng ngêi cÇn vèn h¬n bao giê hÕt.

Cuéc sèng ngµy cµng hiÖn ®¹i, møc sèng cña ngêi d©n

còng ®îc n©ng cao, cuéc sèng giê ®©y kh«ng chØ bã hÑp

trong “¨n no, mÆc Êm” mµ ®· dÇn chuyÓn sang “¨n ngon,

mÆc ®Ñp” vµ còng cßn biÕt bao nhu cÇu kh¸c cÇn ph¶i ®-

îc ®¸p øng. Giê d©y, t©m lý cña ngêi d©n coi viÖc ®i vay

lµ muèn sö dông hµng hãa tríc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n.

§¸p øng lßng mong mái cña ngêi d©n, çc ng©n hµng ®·

ph¸t triÓn mét ho¹t ®éng cho vay míi, ®ã lµ cho vay tiªu

dïng, mét mÆt võa t¹o thªm thu nhËp cho chÝnh ng©n

hµng, mÆt kh¸c gióp ®ì cho çc ç nh©n cã ®îc nguån vèn

®Ó c¶i thiÖn cuéc sèng cña m×nh.



Sau mét thêi gian thùc tËp, t×m tßi vµ häc hái t¹i Héi

së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt

Nam – Techcombank, em nhËn thÊy Ng©n hµng ®· b¾t

®Çu quan t©m tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhng ho¹t

®éng nµy vÉn cha thùc sù trë thµnh ho¹t ®éng lín cña

Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, viÖc tiÕp tôc nghiªn cøu vµ ®a

ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô cho vay tiªu dïng

sÏ cã ý nghÜa vÒ ph¬ng diÖn lý luËn vµ thùc tiÔn ®èi víi sù

®a d¹ng hãa ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Do ®ã, em ®· lùa

chän ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu

dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt

Nam” lµm ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh.

Néi dung ®Ò tµi bao gåm ba ch¬ng:

Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng

cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.

Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i

Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng

ViÖt Nam.

Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu

dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt

Nam.

Ph¹m vi cña ®Ò tµi lµ nghiªn cøu ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt

Nam tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004. Trªn c¬ së lý luËn vµ thùc

tiÔn, bµi viÕt ®a ra mét sè ý kiÕn nh»m ph¸t triÓn ho¹t

®éng nµy t¹i ng©n hµng.

§Ó hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, em ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì

v« cïng nhiÖt t×nh vµ quý b¸u cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m Hång



V©n. Bªn c¹nh ®ã, trong thêi gian thùc tËp, em còng ®îc sù

gióp ®ì tËn t×nh cña çc anh chÞ Ng©n hµng Th¬ng m¹i

Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.

Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n vµ mong tiÕp tôc nhËn ®-

îc sù chØ b¶o cña çc thÇy c« vµ çc anh chÞ ng©n hµng.



Ch¬ng I

Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng

1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n

hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.

1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay

Cho vay lµ ph¬ng thøc tµi trî cã tÝnh truyÒn thèng cña

nghÒ Ng©n hµng. H×nh thøc biÓu hiÖn cô thÓ lµ: Ng©n

hµng chuyÓn tiÒn trùc tiÕp cho kh¸ch hµng sö dông theo

yªu cÇu hoÆc môc ®Ých tiªu dïng cña kh¸ch hµng khi kh¸ch

hµng ®¸p øng ®îc çc yªu cÇu cña Ng©n hµng ®Æt ra.

1.1.2. §Æc ®iÓm

Ng©n hµng ®¸p øng cho tÊt c¶ çc kh¸ch hµng sö

dông vèn nhng kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng ®îc çc ®iÒu

kiÖn cña Ng©n hµng ®Æt ra.

- Qui m« cña çc hîp ®ång cho vay tõ nhá ®Õn lín, víi

nhu cÇu vay nhá ®Õn çc dù ¸n lín møc rñi ro cao hay thÊp,

møc thu håi vèn nh thÕ nµo, tµi s¶n thÕ chÊp vµ uy tÝn cña

kh¸ch hµng ra sao sÏ ¶nh hëng ®Õn møc l·i suÊt ng©n hµng

qui ®Þnh cô thÓ. Ngoµi ra víi thêi gian sö dông vèn kh¸c

nhau th× l·i suÊt còng sÏ kh¸c nhau.

1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n


- §èi víi ng©n hµng

Cho vay lµ ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, ®©y lµ

ho¹t ®éng mang l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng.



Cho vay cña Ng©n hµng lín mµ møc d nî thÊp chøng tá

Ng©n hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, uy tÝn cña Ng©n hµng rÊt

lín. Cho vay cña Ng©n hµng cµng ngµy chøng tá nhiÒu ngêi

®· biÕt ®Õn Ng©n hµng. Nh vËy vÊn ®Ò huy ®éng vèn,

hoÆc huy ®éng çc nguån tiÒn nhµn rçi trong d©n c göi

vµo ng©n hµng nhiÒu h¬n. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn më réng

m¹ng líi cña Ng©n hµng nhê ®ã ngµy cµng ph¸t triÓn vµ sÏ

cµng ngµy cµng ®a d¹ng hãa çc h×nh thøc cho vay tõ ®ã

mµ n©ng cao thu nhËp cho ng©n hµng.

- §èi víi kh¸ch hµng.

Nhê cã Ng©n hµng cho vay mµ kh¸ch hµng sÏ cã thÓ

thùc hiÖn ®îc nh÷ng dù ®Þnh, dù ¸n cña m×nh. Do vËy

mang l¹i lîi nhuËn cho kh¸ch hµng hay gi¶i quyÕt ®îc çc

vÊn ®Ò mµ kh¸ch hµng gÆp ph¶i trong vÊn ®Ò ®ét xuÊt,

cÊp b¸ch.

Tuy vËt kh¸ch hµng cÇn ph¶i tÝnh to¸n ®Õn kh¶ n¨ng

chi tr¶ ®Ó viÖc chi tiªu sÏ hîp lý.

- §èi víi nÒn kinh tÕ

Cho vay cña Ng©n hµng sÏ lµm cho kh¸ch hµng thùc

hiÖn ®îc çc dù ¸n cña m×nh, nh vËy rÊt tèt trong viÖc

thóc ®Èy nhanh tèc ®é tiªu thô hµng hãa, t¹o thªm c©y ¨n

viÖc lµm cho x· héi t¹o kh¶ n¨ng lu th«ng vèn nhanh, tõ ®ã

thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ t¨ng trëng.

1.1.4. Çc h×nh thøc cho vay cña NHTM.

Ph©n lo¹i cho vay lµ viÖc s¾p xÕp çc kho¶n cho vay

theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt ®Þnh. ViÖc

ph©n lo¹i cho vay cã c¬ së khoa häc lµ tiÒn ®Ò ®Ó thiÕt

lËp çc quy tr×nh cho vay thÝch hîp vµ n©ng cao hiÖu qu¶



qu¶n trÞ rñi ro tÝn dông. Ph©n lo¹i cho vay dùa vµo çc c¨n

cø sau ®©y:

1.1.4.1. Theo thêi h¹n cho vay

- Cho vay ng¾n h¹n: Lo¹i cho vay nµy cã thêi h¹n díi 12

th¸ng vµ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn lu ®éng

cña çc doanh nghiÖp vµ çc nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña

ç nh©n.

- Cho vay trung h¹n: Lµ çc kho¶n vay cã thêi h¹n tõ

mét n¨m ®Õn n¨m n¨m. Cho vay trung h¹n chñ yÕu ®îc sö

dông ®Ó ®Çu t mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc

®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh,

x©y dùng çc dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi

vèn nhanh. Bªn c¹nh ®Çu t cho tµi s¶n cè ®Þnh, cho vay

trugn h¹n cßn lµ nguån h×nh thøc vèn lu ®éng thêng xuyªn

cña çc doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp

míi thµnh lËp.

- Cho vay dµi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn n¨m

n¨m. §©y lµ lo¹i h×nh ®îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng çc nhu

cÇu dµi h¹n nh x©y dùng nhµ ë, çc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn

vËn t¶i cã quy m« lín, x©y dùng çc xÝ nghiÖp míi.

1.1.4.2. Theo môc ®Ých vay

- Cho vay kinh doanh: lµ lo¹i tÝn dông cÊp cho çc nhµ

doanh nghiÖp, çc chñ thÓ kinh doanh ®Ó tiÕn hµnh s¶n

xuÊt vµ lu ®éng hµng hãa.

- Cho vay tiªu dïng: lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng nhu

cÇu tiªu dïng cña çc ç nh©n nh mua s¾m nhµ cöa, xe

cé…

1.1.4.3. Cho vay ®èi víi ngêi tiªu dïng



Cho vay tiªu dïng ®îc b¾t ®Çu tõ çc h·ng b¸n lÎ do

nhu cÇu ®Èy m¹nh tiªu thô hµng ho¸, h×nh thøc cho vay

tiªu dïng cña çc h·ng lµ b¸n tr¶ gãp.

- C¬ së cho vay tiªu dïng

Nhu cÇu vay tiªu dïng gia t¨ng m¹nh mÏ g¾n liÒn víi

nhu cÇu vÒ hµng tiªu dïng l©u bÒn nh nhµ, xe, ®å gç sang

träng, nhu cÇu du lÞch… §èi víi lùc lîng kh¸ch hµng réng lín.

- NhiÒu h·ng lín tù tµi trî chñ yÕu b»ng ph¸t hµnh cæ

phiÕu vµ tr¸i phiÕu. NhiÒu c«ng ty tµi chÝnh c¹nh tranh víi

ng©n hµng trong cho vay lµm thÞ phÇn cho vay çc doanh

nghiÖp cña ng©n hµng bÞ gi¶m sót buéc ng©n hµng ph¶i

më réng thÞ trêng cho vay tiªu dïng ®Ó gia t¨ng thu nhËp.

- Ngêi tiªu dïng cã thu nhËp ®Òu ®Æn ®Ó tr¶ nî

ng©n hµng mét sè trêng hîp ngêi tiªu dïng cã thu nhËp kh¸

hoÆc cao, thu nhËp t¬ng ®èi æn ®Þnh. Vay tiªu dïng gióp

hä n©ng cao møc sèng, t×m kiÕm c«ng viÖc cã møc thu

nhËp cao h¬n.

1.1.4.4. Theo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng.

- Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m: lµ lo¹i cho vay kh«ng cã

tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba,

mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch

hµng ®ã. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt, trung thùc trong

kinh doanh, cã kh¶ tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ hiÖu qu¶ th×

ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông dùa vµo uy tÝn cña b¶n

th©n kü thuËt mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî bæ sung thø

hai.

- Cho vay cã b¶o ®¶m: lµ lo¹i cho vay dùa trªn c¬ së

çc b¶o ®¶m nh thÕ chÊp hoÆc cÇm cè, hoÆc ph¶i cã sù



b¶o l·nh cña ngêi thø ba. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¨n cø ph¸p lý

®Ó ng©n hµng cã thªm mét nguån thø hai, bæ sung cho

nguån thu nî thø nhÊt thiÕu ch¾c ch¾n.

1.1.4.5. Theo ®èi tîng tham gia quy tr×nh cho vay

- Cho vay trùc tiÕp: Ng©n hµng cÊp vèn trùc tiÕp cho

ngêi cã nhu cÇu, ®ång thêi ngêi ®i vay trùc tiÕp hoµn tr¶

nî vay cho ng©n hµng.

- Cho vay gi¸n tiÕp: lµ h×nh thøc cho vay th«ng qua

çc tæ chøc trung gian. Ng©n hµng cho vay qua çc tæ,

®éi, héi, nhãm nh nhã s¶n xuÊt, Héi n«ng d©n, Héi cùu

chiÕn binh, Héi phô n÷… Çc tæ chøc nµy thêng liªn kÕt

çc thµnh viªn theo mét môc ®Ých riªng, song chñ yÕu

®Òu hç trî lÉn nhau, b¶o vÖ quyÒn lîi cho mç thµnh viªn.

Ng©n hµng cã thÓ chuyÓn mét vµi kh©u cña ho¹t

®éng cho vay sang çc tæ chøc trung gian nh thu nî, ph¸t

tiÒn vay… Tæ chøc trung gian còng cã thÓ ®øng ra b¶o

®¶m cho çc thµnh viªn vay, hoÆc çc thµnh viªn trong

nhãm b¶o l·nh cho mét thµnh viªn vay. §iÒu nµy rÊt thuËn

tiÖn khi ngêi vay kh«ng cã hoÆc kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ

chÊp.

Ng©n hµng còng cã thÓ cho vay th«ng qua ngêi b¸n lÎ

çc s¶n phÈm ®Çu vµo cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. ViÖc cho

vay theo çch nµy sÏ h¹n chÕ ngêi vay sö dông tiÒn sai môc

®Ých.

1.1.4.6. Theo ph¬ng thøc cho vay

- Cho vay tõng lÇn: Cho vay tõng lÇn lµ h×nh thøc cho

vay t¬ng ®èi phæ biÕn cña ng©n hµng ®èi víi çc kh¸ch

hµng kh«ng cã nhu cÇu vay thêng xuyªn, kh«ng cã ®iÒu



kiÖn ®Ó ®îc cÊp h¹n møc thÊu chi. Mét sè kh¸ch hµng sö

dông vèn chñ së h÷u vµ tÝn dông th¬ng m¹i lµ chñ yÕu,

chØ khi cã nhu cÇu thêi vô, hay më réng s¶n xuÊt ®Æc biÖt

míi vay ng©n hµng, tøc lµ vèn tõ ng©n hµng chØ tham gia

vµo mét sè giai ®o¹n nhÊt ®Þnh cña chu kú s¶n xuÊt kinh

doanh.

- Cho vay theo h¹n møc: §©y lµ nghiÖp vô tÝn dông

theo ®ã ng©n hµng tháa thuËn cÊp cho kh¸ch hµng h¹n

møc tÝn dông. H¹n møc tÝn dông cã thÓ tÝnh cho c¶ kú

hoÆc cuèi kú. §ã lµ sè d tèi ®a t¹i thêi ®iÓm tÝnh.

H¹n møc tÝn dông ®îc cÊp trªn c¬ së kÕ ho¹ch s¶n

xuÊt kinh doanh, nhu cÇu vèn vµ nhu cÇu vay vèn cña

kh¸ch hµng. Trong kú kh¸ch hµng cã thÓ vay tr¶ nhiÒu lÇn,

song d nî kh«ng ®îc vît qu¸ h¹n møc tÝn dông. Mét sè trêng

hîp ng©n hµng quy ®Þnh h¹n møc cuèi kú. D nî trong kú cã

thÓ lín h¬n h¹n møc. Tuy nhiªn ®Õn cuèi kú, kh¸ch hµng

ph¶i tr¶ nî ®Ó gi¶m d nî sao cho d nî cuèi kú kh«ng ®îc vît

qu¸ h¹n møc.

- Cho vay thÊu chi: lµ nghiÖp vô cho vay qua ®ã ng©n

hµng cho phÐp ngêi vay ®îc chi tréi trªn sè d tiÒn göi thanh

to¸n cña m×nh ®Õn mét giíi h¹n nhÊt ®Þnh vµ trong

kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh. Giíi h¹n nµy ®îc gäi lµ h¹n møc

thÊu chi.



1.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng

cña NHTM

1.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu

dïng

Cho vay lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n cña çc Ng©n hµng Th-

¬ng m¹i. Tuy nhiªn, tõ xa tíi nay, çc ng©n hµng míi chØ

quan t©m ®Õn cho vay çc doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh

doanh hµng hãa mµ cha thùc sù chó ý tíi nhu cÇu vay tiªu

dïng cña ngêi d©n.

Cuéc sèng ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu vay tiªu dïng

gia t¨ng m¹nh mÏ g¾n liÒn víi nhu cÇu vÒ hµng tiªu dïng

l©u bÒn nh nhµ, xe, ®å gç sang träng, nhu cÇu du lÞch…

®èi víi lùc lîng kü thuËt réng lín. NÕu ta lËp mét b¶ng thèng

kª nh÷ng nhu cÇu cña mét ®êi ngêi th× ®ã lµ mét con sè

v« h¹n, ®ã lµ nh÷ng nhu cÇu tõ ®¬n gi¶n nh ®îc ¨n, mÆc,

häc hµnh ®Õn nh÷ng nhu cÇu phøc t¹p h¬n nh du lÞch, vui

ch¬i gi¶i trÝ, nhu cÇu ®îc tén träng… Tuy nhiªn, ®Ó nhu

cÇu ®îc ®¸p øng ®óng lóc, ®óng thêi ®iÓm kh«ng ph¶i

lóc nµo còng dÔ dµng thùc hiÖn ®îc bëi nã cßn phô thuéc

vµo mét nh©n tè rÊt quan träng, ®ã lµ kh¶ n¨ng thanh

to¸n. §«i khi chØ v× kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n muèn cã

mét chiÕc xe m¸y ®Ó mua s¾m th× nhu cÇu ®i l¹i b»ng xe

m¸y l¹i kh«ng nhiÒu n÷a. hoÆc nh chóng ta cÇn tiÒn ®Ó

®Çu t ®i häc, khi ra trêng ta cã thÓ dÔ dµng t×m viÖc vµ

kiÕm tiÒn. Nhng hiÖn t¹i ta l¹i kh«ng cã tiÒn th× íc m¬ ®îc

®i häc hay cã viÖc lµm tèt còng bay xa. VËy t¹i sao chóng

ta l¹i kh«ng thÓ cã ®îc xe m¸y, chiÕc nhµ míi ®Ó ë hay lµ

®i häc tríc khi chóng ta cã thÓ cã ®ñ tiÒn trong t¬ng lai.



§©y thùc sù lµ mét vÊn ®Ò quan träng, lµm thÕ nµo

®Ó gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a nhu cÇu tiªu dïng vµ kh¶

n¨ng thanh to¸n nµy.

Trªn thùc tÕ cã hai çch gi¶i quyÕt. Çch thø nhÊt lµ

mu b¸n chÞu. Tuy nhiªn çch nµy chØ cã lîi ®èi víi ngêi

mua, cßn bÊt lîi ®èi víi ngêi b¸n. Ngêi mua sÏ ®îc sö dông

hµng hãa tríc khi cã ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt, nhng ngêi b¸n sÏ

thu håi vèn chËm hoÆc thËm chÝ bÞ ngêi mua quþt tiÒn.

Khi cÇn tiÒn ®Ó nhËp hµng hoÆc më réng s¶n xuÊt kinh

doanh th× ®Õn lît ngêi b¸n dÔ r¬i vµo t×nh tr¹ng thiÕu ph-

¬ng tiÖn thanh to¸n. V× vËy, çch mua b¸n chÞu kh«ng

phæ biÕn vµ kh¶ thi, l¹i gÆp nhiÒu rñi ro. Çch thø hai lµ

ngêi mua vay ®i vay tiÒn, hä sÏ c¶m gi¸c lµ ®· ®ñ ph¬ng

tiÖn thanh to¸n. Çch nµy võa tháa m·n nhu cÇu cña ngêi

tiªu dïng vµ nhµ s¶n xuÊt còng b¸n ®îc hµng.

Nh vËy lµ cÇn ®Õn mét tæ chøc thøc ba hç trî c¶ ngêi

mua vµ ngêi b¸n ®Ó hä lu«n lu«n cã ph¬ng tiÖn thanh to¸n

®èi víi çc nhu cÇu cña hä. Kh«ng mét tæ chøc nµo ®¶m

nhiÖm ®îc vÞ trÝ nµy tèt b»ng çc trung gian tµi chÝnh, mµ

quan träng nhÊt lµ çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i.

Ng©n hµng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng

còng lµ çch ®Ó Ng©n hµng gia t¨ng lîi nhuËn, ®Æc biÖt lµ

trong m«i trêng c¹nh tranh khèc liÖt ngµy nay. NhiÒu h·ng

lín khi thiÕu vèn ®· kh«ng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó vay

tiÒn mµ thay v× ®ã hä tù tµi trî chñ yÕu b»ng ph¸t hµnh

cæ phiÕu vµ tr¸i phiÕu. Thªm vµo ®ã nhiÒu C«ng ty tµi

chÝnh hoÆc gi÷a çc ng©n hµng c¹nh tranh víi nhau trong

cho vay lµm cho thÞ phÇn cho vay çc doanh nghiÖp cña



ng©n hµng bÞ gi¶m sót buéc ng©n hµng ph¶i më réng thÞ

trêng cho vay tiªu dïng, híng tíi ngêi tiªu dïng nh lµ mét

kh¸ch hµng trung thµnh tiÒm n¨ng. Ng©n hµng cho vay iªu

dïng mét mÆt t¨ng thu nhËp cho b¶n th©n ng©n hµng,

mÆt kh¸c t¹o ra uy tÝn cho ng©n hµng.

Mét lý do kh¸c gãp phÇn vµo sù h×nh thµnh cho vay

tiªu dïng ®ã lµ ®Æc ®iÓm lu©n chuyÓn hµng hãa tiªu

dïng. Ng©n hµng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n

lµ mét m¶ng ho¹t ®éng quan träng cña ng©n hµng. Qu¸

tr×nh s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng hãa nÕu nh kh«ng cã tiªu

dïng th× tÊt yÕu sÏ bÞ t¾c nghÏn, hµng hãa kh«ng tiªu thô

®îc dÉn tíi doanh nghiÖp bÞ ø ®äng vèn vµ ®¬ng nhiªn

qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kh«ng thÓ tiÕp tôc. Vai trß cña ng©n

hµng lóc nµy trë lªn quan träng h¬n bao giê hÕt. Ng©n

hµng cho ngêi tiªu dïng vay vèn ®· t¹o ra kh¶ n¨ng thanh

to¸n cho hä tríc khi hä tÝch lòy ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt. Kh¸ch

hµng cã tiÒn sÏ t×m ®Õn doanh nghiÖp mua hµng vµ

doanh nghiÖp tiªu thô ®îc hµng hãa. Tõ ®ã doanh nghiÖp

cã tiÒn sÏ tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng. Khi ®· tiªu thô ®îc

hµng hãa, doanh nghiÖp sÏ më réng s¶n xuÊt vµ sÏ t×m tíi

ng©n hµng ®Ó tiÕp tôc vay vèn. Nh vËy, ng©n hµng cho

vay tiªu dïng sÏ cã lîi cho c¶ ba bªn: ngêi tiªu dïng, doanh

nghiÖp vµ ng©n hµng.

Ngêi tiªu dïng cã thu nhËp ®Òu ®Æn (tiÒn c«ng) ®Ó

tr¶ nî ng©n hµng. Mét sè tÇng líp ngêi tiªu dïng cã thu nhËp

kh¸ hoÆc cao, thu nhËp t¬ng ®èi æn ®Þnh. Vay tiªu dïng

gióp hä n©ng cao møc sèng, t¨ng kh¶ n¨ng ®îc ®µo t¹o…



gióp hä nhiÒu c¬ héi t×m kiÕm c«ng viÖc cã møc thu nhËp

cao h¬n.

Trong cuéc sèng hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i, vay tiªu

dïng ®· trë nªn cÇn thiÕt h¬n bao giê hÕt vµ sù h×nh

thµnh cho vay tiªu dïng ®· trë thµnh ®iÒu tÊt yÕu.

1.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng.

Cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô cña

ng©n hµng. Cho vay tiªu dïng lµ mét kh¸i niÖm chØ mèi

quan hÖ vÒ kinh tÕ trong ®ã ng©n hµng chuyÓn cho

kh¸ch hµng quyÒn sö dông mét lîng gi¸ trÞ (tiÒn) víi nh÷ng

®iÒu kiÖn mµ hai bªn ®· tháa thuËn nh»m gióp ngêi tiªu

dïng cã thÓ sö dông hµng hãa, dÞch vô tríc khi hä cã kh¶

n¨ng chi tr¶, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä cã thÓ hëng mét møc

sèng cao h¬n.

1.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng.

- Quy m« cña tõng hîp ®ång cho vay thêng nhá, dÉn

®Õn chi phÝ tæ chøc cho vay cao, v× vËy l·i suÊt cho vay

tiªu dïng thêng cao h¬n so víi l·i suÊt cña çc lo¹i cho vay

trong lÜnh vùc th¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp.

- Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng thêng ph¶i phô

thuéc vµo chu kú kinh tÕ. Khi nÒn kinh tÕ thÞnh vîng, ®êi

sèng cña ngêi d©n ®îc n©ng cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng

l¹i cµng cao. Vµo çc dÞp lÔ tÕt, nhu cÇu mua s¾m nhiÒu

th× çc sè lîng çc kho¶n vay còng t¨ng lªn.

- Nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng phô thuéc

chÆt chÏ vµo møc thu nhËp vµ tr×nh ®é häc vÊn. Nh÷ng

ngêi cã thu nhËp kh¸ vµ t¬ng ®èi ®Òu sÏ t×m tíi cho vay

tiªu dïng bëi hä cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî.



- Kh¸ch hµng vay tiªu dïng thêng lµ çc ç nh©n nªn

viÖc chøng minh tµi chÝnh thêng khã. NÕu nh çc doanh

nghiÖp cã b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, b¸o ço kÕt qu¶ kinh

doanh ®Ó chøng minh nguån thu nhËp vµ chi tiªu cña

m×nh th× çc ç nh©n vay tiªu dïng muèn chøng minh tµi

chÝnh cïa m×nh thêng ph¶i dùa vµo tiÒn l¬ng, sù suy ®o¸n

chø kh«ng cã b»ng chøng râ rµng.

- Cho vay tiªu dïng cã ®é rñi ro cao bëi nguån tr¶ nî

cña ngêi vay cã thÓ biÕn ®éng lín, nã phô thuéc vµo qu¸

tr×nh lµm viÖc, kinh nghiÖm, tµi n¨ng vµ søc kháe cña ngêi

vay… NÕu ngêi vay bÞ chÕt, èm hoÆc mÊt viÖc lµm ng©n

hµng sÏ rÊt kho thu l¹i ®îc nî. Do ®ã, çc ng©n hµng thêng

yªu cÇu l·i suÊt cao, yªu cÇu ngêi vay ph¶i mua b¶o hiÓm

thÊt nghiÖp, b¶o hiÓm nh©n thä, b¶o hiÓm hµng hãa ®·

mua…

- T çch, phÈm chÊt cña kh¸ch hµng vay thêng rÊt khã

x¸c ®Þnh, chñ yÕu dùa vµo çch ®¸nh gi¸, c¶m nhËn vµ

kinh nghiÖm cña çn bé tÝn dông. §©y lµ ®iÓu rÊt quan

träng quyÕt ®Þnh sù hoµn tr¶ cña kho¶n vay.

1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng

1.2.4.1. C¨n cø vµo ph¬ng thøc hoµn tr¶

* Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp

§©y lµ h×nh thøc cho vay tiªu dïng trong ®ã ®i vay

tr¶ nî (gåm sè tiÒn gèc vµ l·i) cho ng©n hµng nhiÒu lÇn,

theo nh÷ng kú h¹n nhÊt ®Þnh cã gi¸ trÞ lín hoÆc vµ thu

nhËp tõng ®Þnh kú cña ngêi ®i vay kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng

thanh to¸n hÕt mét lÇn sè nî vay. §èi víi lo¹i cho vay tiªu



dïng nµy, ng©n hµng thêng chó ý tíi mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n

cã tÝnh nguyªn t¾c sau:

+ Lo¹i tµi s¶n ®îc tµi trî

Ng©n hµng thêng chØ muèn tµi trî cho nh÷ng kho¶n

vay mua s¾m çc ®å dïng cã gi¸ trÞ vµ tÝnh sö dông l©u

bÒn, víi nh÷ng tµi s¶n nh vËy, ngêi tiªu dïng sÏ ®îc hëng

nh÷ng tiÖn Ých tõ chóng trong mét thêi gian dµi.

+ Sè tiÒn ph¶i tr¶ tríc

Th«ng thêng ng©n hµng yªu cÇu ngêi ®i vay ph¶i

thanh to¸n tríc mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n cÇn mua s¾m, sè

cßn l¹i ng©n hµng sÏ cho vay. §iÒu nµy mét phÇn gióp

ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro, mÆt kh¸c t¹o cho ngêi ®i vay cã

tr¸ch nhiÖm h¬n víi tµi s¶n m×nh ®Þnh mua bëi hä còng

®· ®ãng gãp mét phÇn sè tiÒn cña m×nh vµo trong ®ã.

Khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî, trong nhiÒu trêng hîp

ng©n hµng sÏ ph¶i ph¸t m·i tµi s¶n ®Ó thu håi nî. HÇu hÕt

çc tµi s¶n ®· qua sö dông ®Òu bÞ gi¶m gi¸ trÞ cho nªn sè

tiÒn tr¶ tríc cã vai trß v« cïng quan träng gióp ng©n hµng

h¹n chÕ rñi ro.

Sè tiÒn tr¶ tríc nhiÒu hay Ýt phô thuéc:

- Lo¹i tµi s¶n: §èi víi çc lo¹i tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸

nhanh th× sè tiÒn tr¶ tríc nhiÒu vµ ngîc l¹i, ®èi víi çc lo¹i

tµi s¶n cã møc ®é gi¶m gi¸ chËm th× sè tiÒn tr¶ tríc Ýt

h¬n.

- ThÞ trêng tiªu thô tµi s¶n sau khi sö dông: yÕu tè nµy

rÊt quan träng. NÕu ®ã lµ tµi s¶n thuéc lo¹i dÔ b¸n th× sè

tiÒn tr¶ tríc sÏ Ýt h¬n lo¹i tµi s¶n khã b¸n sau khi sö dông.

- M«i trêng kinh tÕ



- N¨ng lùc tµi chÝnh cña ngêi ®i vay

+ Chi phÝ tµi trî

Chi phÝ tµi trî lµ chi phÝ mµ ngêi ®i vay ph¶i tr¶ cho

ng©n hµng trong viÖc sö dông vèn. Chi phÝ tµi trî chñ yÕu

lµ tiÒn l·i vµ mét sè kho¶n chi phÝ kh¸c. Chi phÝ tµi trî ph¶i

trang tr¶i ®îc chi phÝ vèn tµi trî, chi phÝ ho¹t ®éng, rñi ro

vµ mang l¹i mét phÇn lîi nhuËn tháa ®¸ng cho ng©n hµng.

+ §iÒu kho¶n thanh to¸n

- Sè tiÒn thanh to¸n mçi ®Þnh kú phï hîp vÒ kh¶ n¨ng

thu nhËp, chi tiªu cña kh¸ch hµng.

- Gi¸ trÞ cña tµi s¶n tµi trî kh«ng ®îc thÊp h¬n sè tiÒn

tµi trî cha ®îc thu håi.

- Kú h¹n tr¶ nî ph¶i thuËn lîi cho viÖc tr¶ nî cña kh¸ch

hµng nhng kh«ng nªn qu¸ dµi v× nÕu qu¸ dµi, gi¸ trÞ cña

tµi s¶n tµi trî sÏ bÞ gi¶m m¹nh vµ viÖc thu håi nî cã thÓ gÆp

r¾c rèi.

* Cho vay tiªu dïng phi tr¶ gãp

Theo ph¬ng thøc nµy, tiÒn vay ®îc kh¸ch hµng thanh

to¸n cho ng©n hµng mét lÇn khi ®Õn h¹n, ¸p dông víi çc

kho¶n vay cã gi¸ trÞ nhá, thêi h¹n ng¾n.

* Cho vay tiªu dïng tuÇn hoµn.

Lµ çc kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng

cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông hoÆc ph¸t hµnh

lo¹i sec ®îc phÐp thÊu chi dùa trªn tµi kho¶n v·ng lai. Theo

ph¬ng thøc nµy, trong thêi h¹n ®îc tháa thuËn tríc, c¨n cø

vµo nhu cÇu chi tiªu vµ thu nhËp kiÕm ®îc tõng kú, kh¸ch

hµng ®îc Ng©n hµng cho phÐp vay vµ tr¶ nî nhiÒu kú mét

çch tuÇn hoµn, theo mét h¹n møc tÝn dông.



1.2.4.2. C¨n cø vµo môc ®Ých vay

C¨n cø vµo môc ®Ých vay, ng©n hµng sÏ xÕp kho¶n

vay ®ã lµ vay « t« hay mua nhµ, chi phÝ häc hµnh, mua

s¾m ®å dïng gia ®×nh…

1.2.4.3. C¨n cø vµo nguån gèc cña kho¶n nî

* Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp.

Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp lµ h×nh thøc cho vay trong

®ã ng©n hµng mu nh÷ng kho¶n nî ph¸t sinh do nh÷ng

C«ng ty b¸n lÎ ®· b¸n chÞu hµng hãa hay dÞch vô cho ngêi

tiªu dïng.

Trong trêng hîp nµy C«ng ty b¸n lÎ vµ Ng©n hµng ký

kÕt hîp ®ång mua b¸n nî. Trong hîp ®ång, ngan hµng th-

êng ®a ra c¸c ®iÒu kiÖn vÒ ®èi tîng kü thuËt ®îc b¸n

chÞu, sè tiÒn b¸n chÞu tèi ®a vµ loiaj tµi s¶n b¸n chÞu. Sau

®ã C«ng ty b¸n lÎ vµ ngêi diªu dïng ký kÕt hîp ®ång mua

b¸n chÞu hµng hãa. Th«ng thêng ngêi tiªu dïng ph¶i tr¶ tríc

mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n. C«ng ty b¸n lÎ sÏ giao tµi s¶n cho

ngêi tiªu dïng vµ b¸n bé chøng tõ b¸n chÞu hµng hãa cho

ng©n hµng. Ng©n hµng dùa trªn bé chøng tõ ®ã sÏ thanh

to¸n tiÒn cho vay c«ng ty b¸n lÎ. Cuèi cïng ngêi tiªu dïng

thanh to¸n tiÒn tr¶ gãp cho ng©n hµng.

Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè u ®iÓm sau:

- Cho phÐp ng©n hµng dÔ dµng t¨ng doanh sè cho

vay tiªu dïng.

- Gi¶m ®îc chi phÝ trong cho vay

- Më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng vµ c¸c ho¹t ®éng

ng©n hµng kh¸c

- Vay vèn ®óng môc ®Ých



Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã mét sè nhîc ®iÓm sau:

- Ng©n hµng kh«ng tiÕp xóc trùc tiÕp víi ngêi tiªu

dïng ®· ®îc b¸n chÞu, do ®ã th«ng tin vÒ kh¸ch

hµng ®«i khi kh«ng chÝnh x¸c, kh«ng t×m hiÓu kü

®îc kh¸ch hµng cã thÓ dÉn tíi rñi ro cho ng©n hµng.

- ThiÕu sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng khi c«ng ty b¸n

lÎ thùc hiÖn viÖc b¸n chÞu hµng hãa.

- Kü thuËt nghiÖp vô cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp cã

tÝnh phøc t¹p cao.

* Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp

Lµ çc kho¶n cho vay tiªu dïng trong ®ã ng©n hµng

trùc tiÕp tiÕp xóc vµ cho kh¸ch hµng vay còng nh trùc tiÕp

thu nî tõ ngêi nµy.

So víi cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp, cho vay tiªu dïng trùc

tiÕp cã nh÷ng u ®iÓm sau:

- Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp cña ng©n hµng thêng cã

chÊt lîng cao h¬n bái nã ®îc quyÕt ®Þnh bëi ®éi ngò

nh©n viªn tÝn dông giµu kinh nghiÖm vµ ®îc ®µo t¹o

chuyªn m«n tèt cña ng©n hµng chø kh«ng ph¶i lµ nh÷ng

nh©n viªn cña c«ng ty b¸n lÎ. Nh©n viªn tÝn dông ng©n

hµng cã xu híng chó träng ®Õn viÖc t¹o ra çc kho¶n cho

vay cã chÊt lîng tèt cho khi ®ã nh©n viªn cña c«ng ty b¸n lÎ

thêng chó träng ®Õn viÖc b¸n cho ®îc nhiÒu hµng nªn dÔ

dÉn tíi çc quyÕt ®Þnh tÝn dông véi vµng vµ cã thÓ cã

nhiÒu kho¶n tÝn dông ®îc cÊp ra kh«ng chÝnh ®¸ng.

- Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp linh ho¹t h¬n so víi cho

vay tiªu dïng gi¸n tiÕp, ng©n hµng tiÕp xóc trùc tiÕp víi

kh¸ch hµng nªn hiÓu râ kh¸ch hµng.



- Khi kh¸ch hµng cã quan hÖ trùc tiÕp víi n©ng hµng,

cã rÊt nhiÒu lîi thÕ cã thÓ ph¸t sinh, cã kh¶ n¨ng lµm tháa

m·n quyÒn lîi cho c¶ hai phÝa kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng.

1.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng.

1.2.5.1. §èi víi ng©n hµng

§èi víi ng©n hµng ngoµi nh÷ng nhîc ®iÓm chÝnh lµ rñi

ro vµ chi phÝ cao, cho vay tiªu dïng cã nh÷ng lîi Ých sau:

Cho vay tiªu dïng gióp t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña

ng©n hµng víi çc ng©n hµng vµ çc tæ chøc tÝn dông

kh¸c, thu hót ®îc ®èi tîng kh¸ch hµng míi, tõ ®ã mµ më

réng quan hÖ víi kh¸ch hµng. B»ng çch n©ng cao vµ më

réng m¹ng líi, ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, n©ng cao chÊt lîng

dÞch vô cho vay tiªu dïng, sè lîng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n

hµng sÏ ngµy cµng nhiÒu h¬n vµ h×nh c¶nh cña ng©n

hµng sÏ cµng ®Ñp h¬n trong con m¾t kh¸ch hµng. Trong ý

nghÜ cña c«ng chóng, ng©n hµng kh«ng chØ lµ tæ chøc

chØ biÕt quan t©m ®Õn çc c«ng ty vµ doanh nghiÖp mµ

ng©n hµng cßn rÊt quan t©m tíi nh÷ng nhu cÇu nhá bÐ,

cÇn thiÕt cña ngêi tiªu dïng, ®¸p øng nguyÖn väng c¶i

thiÖn cuéc sèng cña ngêi tiªu dïng. Tõ ®ã mµ uy tÝn cña

ng©n hµng t¨ng lªn rÊt nhiÒu.

Cho vay tiªu dïng còng lµ mét c«ng cô marketing rÊt

hiÖu qu¶, nhiÒu ngêi sÏ biÕt tíi ng©n hµng h¬n. Ng©n

hµng còng sÏ huy ®éng ®îc nhiÒu nguån tiÒn göi cña d©n

c bëi d©n c sÏ göi tiÒn nhiÒu vµo ng©n hµng khi hä thÊy

r»ng m×nh cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh ng©n hµng

®ã.



T¹o ®iÒu kiÖn më réng vµ ®a d¹ng hãa kinh doanh, tõ

®ã mµ n©ng cao thu nhËp vµ ph©n t¸n rñi ro cho ng©n

hµng.

1.2.5.2. §èi víi ngêi tiªu dïng

Nhê cã vai trß tiªu dïng, ngêi tiªu dïng sÏ ®îc hëng

nh÷ng ®iÒu kiÖn sèng tèt h¬n, ®îc hëng nh÷ng tiÖn Ých tr-

íc khi tÝch lòy ®ñ tiÒn vµ ®Æc biÖt quan träng h¬n nã rÊt

cÇn cho nh÷ng trêng hîp khi çc ç nh©n cã chi tiªu cã tÝnh

®ét xuÊt, cÊp b¸ch nh nhu cÇu chi tiªu cho gi¸o dôc vµ y tÕ.

Tuy vËy ngêi tiªu dïng cÇn tÝnh to¸n ®Ó viÖc chi tiªu

®îc hîp lý, kh«ng vît qu¸ møc cho phÐp vµ ®¶m b¶o kh¶

n¨ng chi tr¶.

1.2.5.3. §èi víi nÒn kinh tÕ

Cho vay tiªu dïng ®îc dïng ®Ó tµi trî cho çc chi tiªu

vÒ hµng hãa vµ dÞch vô trong níc, cã t¸c dông rÊt tèt trong

viÖc kÝch cÇu. Nhê cho vay tiªu dïng çc doanh nghiÖp ®·

®Èy nhanh tèc ®é tiªu thô hµng hãa, ng©n hµng rót ng¾n

kho¶ng thêi gian lu th«ng, t¨ng kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n

hµng, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh

tÕ.

1.2.6. Çc nh©n tè ¶nh hëng tíi kh¶ n¨ng më

réng cho vy tiªu dïng cña NHTM.

1.2.6.1. Çc nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng

Quy m« vµ uy tÝn cña ng©n hµng cã ¶nh hëng tíi lîng

cho vay tiªu dïng. Ng©n hµng cã lîng vèn tù cã cao hay

thÊp, cã nhiÒu m¹ng líi chi nh¸nh ®Ó thuËn tiÖn giao dÞch

víi kh¸ch hµng hay kh«ng. Uy tÝn cña ng©n hµng cao hay



thÊp còng sÏ ¶nh hëng tíi lîng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi

ng©n hµng.

YÕu tè gãp phÇn nhá tíi thµnh c«ng cña cho vay tiÒu

dïng lµ çc chÝnh s¸ch, quy ®Þnh cña ng©n hµng. §ã lµ

chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng tríc vµ sau khi cho vay cã

chu ®¸o hay kh«ng, ®ã lµ çc quy ®Þnh vÒ l·i suÊt vµ phÝ

tÝn dông cao hay thÊp, cã linh ho¹t vµ phï hîp víi thu nhËp

hiÖn cã cña ngêi d©n hay kh«ng, çc quy ®Þnh vÒ thêi h¹n

tÝn dông vµ kú h¹n nî, tµi s¶n ®¶m b¶o, ph¬ng thøc gi¶i

ng©n vµ thanh to¸n. Thñ tôc xin vay vèn cã phøc t¹p hay

®¬n gi¶n, thêi gian thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn kÐo dµi bao

l©u, nÕu thêi gian thÈm ®Þnh qu¸ dµi th× kh¸ch hµng sÏ

kh«ng muèn chê ®îi vµ t×m tíi çc ng©n hµng kh¸c.

Tr×nh ®é, th¸i ®é çn bé tÝn dông cña ng©n hµng

còng mang tÝnh quyÕt ®Þnh thµnh c«ng cña cho vay tiªu

dïng. Çn bé tÝn dông cÇn cã tr×nh ®é chuyªn m«n tèt th×

míi thÈm ®Þnh chÝnh x¸c kh¸ch hµng vµ dù ¸n vèn, tõ ®ã

®a ra çc quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. Çn bé tÝn dông còng

cÇn cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, tËn t©m víi c«ng viÖc, nhiÖt

t×nh gióp ®ì, chi b¶o kh¸ch hµng çc thñ tôc cÇn thiÕt.

Muèn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®îc nhiÒu kh¸ch

hµng biÕt tíi th× ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch marketing

phï hîp. Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng çc ho¹t ®éng th«ng tin

qu¶ng ço trªn b¸o ®µi, tê r¬i, qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña çc

ho¹t ®éng th«ng tin qu¶ng ço trªn b¸o ®µi, tê r¬i, qu¶ng

b¸ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng nãi chung còng nh lîi Ých,

chÝnh s¸ch vÒ cho vay tiªu dïng nãi riªng.



C«ng nghÖ ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý cã t¸c

®éng tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu ng©n hµng cã

c«ng nghÖ hiÖn ®¹i sÏ dÊn tíi viÖc gi¶i quyÕt çc thñ tôc ®-

îc nhanh chãng, chÝnh x¸c, gi¶m bít çc thñ tôc rêm rµ cho

kh¸ch hµng vµ viÖc qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hµng còng ®îc

thuËn tiÖn h¬n. Bªn c¹nh vÊn ®Ò vÒ c«ng nghÖ, ng©n

hµng cÇn cã çc quy ®Þnh, néi quy lµm viÖc thëng ph¹t

nghiªm minh, qu¶n lý tèt ®Ó t¹o ®éng lùc lµm viÖc cho çn

bé nh©n viªn ng©n hµng, t¸c ®éng ®Õn phong çch lµm

viÖc cña nh©n viªn.

TÊt c¶ çc nh©n tè vi m« nãi trªn ®Òu lµ nh÷ng nh©n

tè thuéc vÒ néi t¹i ng©n hµng cã t¸c ®éng tíi cho vay tiªu

dïng. Ngoµi nh÷ng nh©n tè ®ã cßn ph¶i kÓ tíi nh©n tè

kh¸ch quan bªn ngoµi ng©n hµng còng ¶nh hëng tíi cho vay

tiªu dïng, ®ã lµ ®¹o ®øc kh¸ch hµng còng nh rñi ra cña

ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. NÕu nh kh¸ch hµng lµ ngêi cã

®¹o ®øc tèt, ý thøc tr¶ nî tèt, rñi ra cho vay tiªu dïng thÊp

th× sÏ kÝch thÝch ng©n hµng tiÕn hµnh më réng ho¹t ®éng

cho vay tiªu dïng, çc quy ®Þnh cho vay còng sÏ kh«ng qu¸

kh¾t khe. Ngîc l¹i nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®Òu, nî qu¸

h¹n qu¸ nhiÒu th× tÊt yÕu sÏ k×m h·m ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng.

Mét ng©n hµng muèn ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng th× cÇn tÝnh tíi tÊt c¶ çc nh©n tè vÜ m« vµ vi

m« kÓ trªn.

1.2.6.2. Nh©n tè ngoµi ng©n hµng

Mét sè nh©n tè vÜ m« cã ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng

cho vay tiªu dïng nh m«i trêng kinh tÕ x· héi, çc chÝnh



s¸ch kinh tÕ cña nhµ níc, sù c¹nh tranh gi÷a çc ng©n

hµng, m«i trêng ph¸p lÞch sö, yÕu tè v¨n hãa.

Tríc hÕt cÇn ph¶i kÓ tíi ®Æc ®iÓm thÞ trêng n¬i

Ng©n hµng ho¹t ®éng. Neues ®ã lµ thµnh thÞ hoÆc n¬i

tËp trung ®«ng d©n c, cã møc thu nhËp kh¸, tr×nh ®é häc

vÊn cao th× nhu cÇu vay tiªu dïng sÏ t¨ng cao h¬n so víi

vïng n«ng th«n, hÎo l¸nh n¬i mµ nh÷ng ngêi n«ng d©n chØ

quanh n¨m ngµy th¸ng biÕt tíi ruéng vên, thËm chÝ cßn

kh«ng biÕt tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng.

KÓ ®Õn lµ çc thãi quen, phong tôc tËp qu¸n, t©m lý

cã ¶nh hëng tíi nhu cÇu vay tiªu dïng. Ngêi d©n ViÖt Nam

thêng cã thãi quen tiÕt kiÖm råi khi tÝch lòy ®ñ tiÒn míi

mua s¾m, tiªu dïng, hä kh«ng nghÜ tíi viÖc ®i vay, nî nÇn

®Ó mua s¾m céng víi t©m lý ng¹i tiÕp xóc víi ng©n hµng,

sî çc thñ tôc hµnh chÝnh rêm ra. ChÝnh v× thÕ nhu cÇu

vay cña ngêi d©n cßn thÊp.

M«i trêng kinh tÕ chÝnh trÞ cã ¶nh hëng tíi cho vay

tiªu dïng. NÕu nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn tèt, thu nhËp b×nh

qu©n ®Çu ngêi cao vµ m«i trêng chÝnh trÞ æn ®Þnh th×

ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng còng sÏ diÔn ra th«ng suèt,

ph¸t triÓn v÷ng ch¾c vµ h¹n chÕ nh÷ng r¾c rèi cã thÓ x¶y

ra. NÕu m«i trêng cã sù c¹nh tranh khèc liÖt gi÷a çc ng©n

hµng ®Ó giµnh giËt kh¸ch hµng th× cho vay tiªu dïng cña

çc ng©n hµng còng sÏ gÆp khã kh¨n.

Çc quy ®Þnh ph¸p lý cña ng©n hµng Nhµ níc vµ

chÝnh phñ cã thÓ khuyÕn khÝch vµ còng cã thÓ h¹n chÕ

cho vay nãi chung vµ cho vay tiªu dïng nãi riªng. §ã lµ çc

quy ®Þnh nh quy ®Þnh cña Ng©n hµng nhµ níc khèng chÕ



c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong viÖc huy ®éng theo tû lÖ

vèn tù cã, quy ®Þnh tû lÖ cho vay tèi ®a ®èi víi mét kh¸ch

hµng trªn vèn tù cã…



Ch¬ng II:

Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn

kü th¬ng ViÖt Nam

2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ

phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam Techcombank.

2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn

Techcombank

Theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0400/NH-GP do Thèng

®èc ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam cÊp ngµy 06/08/1993,

giÊy phÐp thµnh lËp sè 1534/Q§-UB do UBND thµnh phè Hµ

Néi cÊp 04/09/1993, giÊy phÐp kinh doanh sè 055697 do

Träng tµi kinh tÕ Hµ Néi (nay lµ Së kÕ ho¹ch vµ §Çu t Hµ

Néi) cÊp 07/09/1993, ngµy 27/09/1993 Ng©n hµng Th¬ng

m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam – Techcombank ®îc

chÝnh thøc thµnh lËp. §©y lµ mét trong nh÷ng Ng©n hµng

Th¬ng m¹i Cæ phÇn ®Çu tiªn cña ViÖt Nam ®îc thµnh lËp

trong bèi c¶nh ®Êt níc ®ang chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ

trêng víi sè vèn ®iÒu lÖ lµ 20 tû ®ång vµ trô së chÝnh ban

®Çu ®îc ®Æt t¹i sè 24 Lý Thêng KiÖt, Hoµn KiÕm, Hµ Néi.

Kh«ng ngõng lín m¹nh cïng víi thêi gian, tíi n¨m 1995

TCB ®· t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 51,495 tû ®ång. Trong thêi

gian nµy TCB còng ®· thµnh lËp Chi nh¸nh TCB Hå ChÝ

Minh, khëi ®Çu cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn nhanh chãng cña

TCB t¹i c¸c ®« thÞ lín.

N¨m 1996, TCB thµnh lËp tiÕp chi nh¸nh TCB Th¨ng

Long cïng Phßng giao dÞch NguyÔn ChÝ Thanh t¹i Hµ Néi,



thµnh lËp Phßng giao dÞch Th¾ng Lîi trùc thuéc TCB Hå

ChÝ Minh vµ tiÕp tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 70 tû ®ång.

N¨m 1998, trô së chÝnh cña TCB ®îc chuyÓn sang Tßa

nhµ TCB – 15 §µo Duy Tõ, Hµ Néi vµ thµnh lËp Chi nh¸nh

TCB t¹i §µ N½ng. Nh vËy chØ sau n¨m n¨m ho¹t ®éng, TCB

®· nhanh chãng më réng thÞ trêng vµ cã mÆt t¹i ba thµnh

phè lín cña c¶ níc, ®ã lµ Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ

§µ N½ng.

Sè vèn ®iÒu lÖ cña TCB ®· t¨ng lªn 80,020 tû ®ång

vµo n¨m 1999 vµ tiÕp tôc t¨ng lªn 102,345 tû ®ång vµo

n¨m 2001. §©y còng lµ n¨m ®¸ng nhí cña TCB khi ng©n

hµng triÓn khai hÖ thèng phÇn mÒm Ng©n hµng Globus

cho toµn bé hÖ thèng TCB nh»m ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu

cña kh¸ch hµng. Quan t©m tíi nhu cÇu cña kh¸ch hµng,

ch¨m lo tíi kh¸ch hµng lu«n lµ ph¬ng ch©m kinh doanh

hµng ®Çu cña TCB.

Víi nh÷ng nç lùc kh«ng biÕt mÖt mái cña tËp thÓ Ban

l·nh ®¹o vµ cña toµn thÓ çn bé c«ng nh©n viªn, TCB ®·

dÇn chiÕm lÜnh ®îc thÞ trêng ng©n hµng vèn rÊt s«i ®éng

vµ ®Çy th¸ch thøc, thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng

trong vµ ngoµi níc. §Ó më réng thÞ trêng vµ thuËn lîi cho

nhu cÇu giao dÞch cña kh¸ch hµng, n¨m 2002, TCB ®·

thµnh lËp mét lo¹t çc chi nh¸nh t¹i çc tØnh vµ thµnh phè

trong c¶ níc. §ã lµ chi nh¸nh Ch¬ng D¬ng vµ Chi nh¸nh

Hoµn KiÕm t¹i Hµ Néi, Chi nh¸nh H¶i Phßng t¹i H¶i Phßng,

Chi nh¸nh Thanh Khª t¹i §µ N½ng, Chi nh¸nh T©n B×nh t¹i

thµnh phè Hå ChÝ Minh. TCB còng lµ Ng©n hµng Th¬ng m¹i

Cæ phÇn cã m¹ng líi giao dÞch réng nhÊt t¹i Thñ ®« Hµ Néi.



M¹ng líi bao gåm Héi së chÝnh vµ t¸m chi nh¸nh cïng bèn

phßng giao dÞch t¹i çc thµnh phè lín trong c¶ níc. Còng

trong n¨m 2002, vèn ®iÒu lÖ Ng©n hµng t¨ng lªn 104,435

tû ®ång.

N¨m 2003, TCB ®a chi nh¸nh TCD Chî lín vµo ho¹t

®éng vµ t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 180 tû ®ång.

N¨m 2004 ®¸nh dÊu bíc chuyÓn m×nh vµ ph¸t triÓn

vît bËc cña TCB khi ng©n hµng liªn tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn

234 tû ®ång, lªn 252,255 tû ®ång vµ lªn 412 tû ®ång vµo

26/11/2004. Sè vèn ®iÒu lÖ nµy kh¸ nhá nÕu so víi çc

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Nhµ níc, tuy nhiªn nã ®· thÓ hiÖn sù

quyÕt t©m kh«ng ngõng v¬n lªn cña ®éi ngò çn bé Ng©n

hµng Kü th¬ng ViÖt Nam trong xu thÕ c¹nh tranh vµ héi

nhËp vÒ kinh tÕ.

Qua n¨m th¸ng ph¸t triÓn, cïng víi sù t¨ng lªn liªn tôc

cña vèn ®iÒu lÖ lµ sù t¨ng lªn cña tæng sè chi nh¸nh,

phßng giao dÞch vµ héi së chÝnh. TCB kh«ng nh÷ng v÷ng

m¹nh vÒ tµi chÝnh mµ cßn lu«n b¸m s¸t më réng thÞ trêng

vµ t¨ng cêng lùc lîng çn bé c«ng nh©n viªn.

Vèn ®iÒu lÖ cña TCB (tû ®ång)

N¨m 1993 1995 1996 1999 2001 2002 2003 2004

Vèn

®iÒu lÖ

20 51,4

9

70 80,0

2

102,

3

117,

8

200 426

Sè lîng chi nh¸nh, Phßng giao dÞch vµ Héi së chÝnh

TCB

N¨m 1993 1995 1996 1998 1999 2000 200

2

2004



Sè lîng CN,

PGD vµ H.

Së

1 2 5 6 7 8

Sè lîng nh©n viªn cña TCB

N¨m 93-94 95 96 97 99 200

0

200

1

2002 2003 2004

Sè nh©n

viªn

20 53 92 114 164 198 279 377 438 546

KÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay, Techcombank ®· lín

m¹nh, t¹o dùng uy tÝn vµ h×nh ¶nh ®Ñp trong lßng mçi

kh¸ch hµng. Çc s¶n phÈm vµ dÞch vô v« cïng ®a d¹ng víi

c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ chÊt lîng dÞch vô kh«ng ngõng ®îc

n©ng cao, chiÒu lßng c¶ nh÷ng kh¸ch hµng khã tÝnh nhÊt.

2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh

Techcombank

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam –

Techcombank sau h¬n mêi n¨m trëng thµnh vµ ph¸t triÓn

®· cã tæng sè çn bé nh©n viªn lµ 546 ngêi, víi m¹ng líi

giao dÞch gåm 21 ®iÓm giao dÞch: Héi së chÝnh 8 chi

nh¸nh cÊp mét, 6 chi nh¸nh cÊp hai, cßn l¹i lµ çc Phßng

giao dÞch t¹i mét sè tØnh thµnh trong c¶ níc, chñ yÕu lµ Hµ

Néi, H¶i Phßng, Thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ §µ N½ng.

S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña Techcombank ®îc bè trÝ

nh sau:




§¹i héi cæ ®«ng

Héi ®ång qu¶n trÞ

Ban ®iÒu hµnh

Héi ®ång tÝn dông

Héi së chÝnh

BankiÓm so¸t

UB qu¶n lý tµi s¶n nî cã

Trung t©m TT vµ NH ®¹i lý

Phßng kiÓm so¸t

néi bé

Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh

Phßng kÕ ho¹ch

tæng hîpV¨n

phßng

Phßngqu¶n lý

nh©n sù

Ban qu¶n lý chÊt l îng

Phßng qu¶n lý

tÝn dông

Ban qu¶n lý

rñi ro

Phßng th«ng tin

®iÖn to¸n

Phßng marketin

g

Phßng QL nguån vèn GD tiÒn tÖ

TCB H¶i

Phßng

TCB §µ

N½ng

TT©m kinh

doanh

TCB Ch

¬ng D ¬ng

TCB Th¨ng Long

TCB Hoµng Quèc ViÖt

TCB Hå ChÝ Minh

TCB TrÇn H ng §¹o

TCB Hoµn

KiÕm

TCB Néi Bµi

TCB Thanh

Khª

TCB H¶i

Ch©u

Ban kiÓm so¸t vµ hç trî

KD Phßng Dvô NHDN

Phßng Dvô NH b¸n lÎ

KÕ to¸n giao dÞch vµ kho

quü

TCB §«ng §«

TCB Ba

§×nh

TCB §èng §a

TCB Ngäc Kh¸nh

TCB T©n

B×nh

TCB Chî Lín

TCB T©n S¬n NhÊt

TCB Phó Mü H

ng

TCB Lý Th êng KiÖt


2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña

Techcombank

Lµ mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn víi lÞch sö

h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn míi chØ cã h¬n 10 n¨m nhng ho¹t

®éng cña Techcombank rÊt cã hiÖu qu¶, quy m« cña ng©n

hµng liªn tôc ®îc më réng, s¶n phÈm ngµy cµng phong phó,

®a d¹ng, ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, chÊt l-

îng s¶n phÈm liªn tôc ®îc c¶i tiÕn, vµ h×nh ¶nh cña ng©n

hµng ngµy cµng ®îc biÕt ®Õn réng r·i h¬n. Ta cã thÓ ®¸nh

gi¸ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th«ng qua viÖc xem xÐt çc

chØ tiªu tµi chÝnh chñ yÕu cña ng©n hµng trong çc n¨m

võa qua.

B¶ng 1: Mét sè chØ tiªu tµi chÝnh chñ yÕu cña

Techcombank

§¬n vÞ: Tû VND

ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004

Tæng tµi s¶n 2388 4059 4546 7110

Vèn ®iÒu lÖ vµ çc quü dù

tr÷

109 136 202 426

Tæng doanh thu ho¹t ®éng 149 311 327 452

Lîi nhuËn tríc thuÕ, tríc dù

phßng rñi ro

17.5 52.3 72.4 90.58

TiÒn göi huy ®éng vµ tiÒn

vay

2268 3923 4262 5321

Ho¹t ®éng tÝn dông 1424 2103 2450 2831

Nguån: B¸o ço thêng niªn cña Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt Nam

tõ 2001-2004



Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta nhËn thÊy tæng tµi s¶n, vèn

®iÒu lÖ vµ çc quü dù tr÷ cña ng©n hµng liªn tôc t¨ng qua

çc n¨m tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004 ®· t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó

ng©n hµng më réng quy m«, thÞ phÇn vµ cñng cè h×nh

¶nh cña m×nh trong hÖ thèng ng©n hµng nãi riªng vµ

trong nÒn kinh tÕ nãi chung. Bªn c¹nh ®ã, hiÖu qu¶ ho¹t

®éng cña ng©n hµng còng ®îc n©ng cao râ rÖt thÓ hiÖn

sù t¨ng lªn cña doanh thu ho¹t ®éng vµ lîi nhuËn tríc thuÕ.

Uy tÝn cña ng©n hµng t¨ng lªn, tõ ®ã mµ lîng tiÒn göi vµ l-

îng tiÒn cho vay còng t¨ng lªn. Vèn huy ®éng t¨ng trëng

m¹nh, ®Æc biÖt lµ huy ®éng tõ d©n c vµ çc tæ chøc tµi

chÝnh, t¹o thÕ æn ®Þnh trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng.

Techcombank ®· t¹o ®îc uy tÝn cao trong ho¹t ®éng

tÝn dông vµ thanh to¸n quèc tÕ. N¨m 2004, ng©n hµng ®·

vinh dù ®îc nhËn chøng chØ ISO 9000 vÒ thanh to¸n vµ tÝn

dông. Bªn c¹nh ®ã, TCB cßn ®îc çc ng©n hµng lín trªn thÕ

giíi nh ANZ, City bank vµ Standard Chatterbank lµ tû lÖ

®iÖn chuyÓn tiÒn ®· ®¹t trªn 98%, thuéc møc cao nhÊt

trong çc ng©n hµng, vît xa môc tiªu ®Æt ra lµ 80% vµ

møc trung b×nh cña çc ng©n hµng trong c¶ níc lµ 65%.

ChÊt lîng ®iÖn cao ®· lµm gi¶m thêi gian xö lý ®iÖn t¹i çc

ng©n hµng trung gian lµm cho tiÒn cña kh¸ch hµng ®îc ghi

cã sím h¬n – n©ng cao ®îc sù hµi lßng cña kh¸ch hµng,

®ång thêi gi¶m phÝ söa ®iÖn, tiÕt kiÖm chi phÝ cho

Techcombank.

HÖ thèng qu¶n trÞ ng©n hµng ®îc cñng cè víi çc

c«ng cô qu¶n trÞ dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ vµ quy



tr×nh hîp lý gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc hoµn thiÖn mét b-

íc ch¬ng tr×nh t¸i cÊu tróc vµ hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng.

TCB còng kh«ng ngõng hoµn thiÖn c«ng t¸c marketing,

ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng. S¶n phÈm

TCB cµng ®a d¹ng phong phó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch

hµng.

Techcombank tiÕp tôc thùc hiÖn chuyÓn dÞch c¬ cÊu

kh¸ch hµng phï hîp víi çc môc tiªu ®Ò ra, kÕt hîp víi viÖc

ph¸t triÓn s¶n phÈm míi vµ bíc ®Çu t¹o dùng h×nh ¶nh

Techcombank trong c«ng chóng vµ kh¸ch hµng doanh

nghiÖp võa vµ nhá ë çc ®« thÞ lín, ®Æc biÖt lµ t¹i Hµ Néi,

§µ N½ng vµ thµnh phè Hå ChÝ Minh phï hîp víi chiÕn lîc

ph¸t triÓn cña ng©n hµng.

Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng mµ ng©n hµng ®· ®¹t ®-

îc ®ã, cßn cã nh÷ng ®iÓm yÕu mµ ng©n hµng ph¶i nç lùc

®Ó kh¾c phôc, cã thÓ kÓ ra ®©y çc nhîc ®iÓm sau:

C«ng t¸c thu håi nî tån ®äng, mÆc dï ®¹t ®îc nh÷ng

kÕt qu¶ kh¶ quan vÉn tiÕn triÓn chËm so víi kÕ ho¹ch ®Ò

ra.

ViÖc triÓn khai mét sè ch¬ng tr×nh marketing, ch¬ng

tr×nh s¶n phÈm míi, ch¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ

vÉn cßn nhiÒu ®iÓm bÊt cËp, thiÕu ®ång bé dÉn ®Õn h¹n

chÕ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng.

Çc ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn nguån nh©n lùc mÆc dï

cã nh÷ng ®Çu t lín vµ tiÕn bé trong c«ng t¸c tuyÓn chän,

®µo t¹o, ®·i ngé, vÉn cßn khËp khÔnh vµ thiÕu ®ång bé

dÉn ®Õn hiÖu qu¶ ®éng viªn, cæ vò vµ thu hóthutnb tµi

cßn h¹n chÕ.



Çc ch¬ng tr×nh kiÓm so¸t vµ qu¶n trÞ rñi ro thÞ tr-

êng, ph¸t triÓn thÎ vµ më réng m¹ng líi mÆc dï ®· ®îc b¾t

®Çu nhng qu¸ tr×nh ph¸t triÓn khai cßn bÞ chËm trÔ.

2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam

Do nh÷ng lîi Ých mµ cho vay tiªu dïng mang l¹i, nhiÒu

NHTM ViÖt Nam hiÖn nay ®· thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng. Çc h×nh thøc cho vay tiªu dïng rÊt phong phó

nh cho vay mua nhµ míi, söa nhµ, cho vay mua « t«, du

häc, ®å dïng gia ®×nh vµ çc s¶n phÈm kh¸c.

Çc ng©n hµng ®· triÓn khai ho¹t ®éng cho vay tiªu

dïng gåm cã çc ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc nh

Vietcombank, ng©n hµng c«ng th¬ng, ng©n hµng n«ng

nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, ng©n hµng ®Çu

t ViÖt Nam. Bªn c¹nh ®ã, çc ng©n hµng cæ phÇn còng

tham gia rÊt tÝch cùc vµo thÞ trêng míi mÎ nµy nh ng©n

hµng th¬ng m¹i cæ phÇn kü th¬ng ViÖt Nam, ng©n hµng ¸

Ch©u (ACB), ng©n hµng cæ phÇn qu©n ®éi, ng©n hµng

Sµi Gßn Th¬ng TÝn, Ng©n hµng Cæ phÇn nhµ Hµ Néi…

Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thùc

hiÖn cho vay víi çn bé c«ng nh©n viªn, nh÷ng ngêi ®îc h-

ëng l¬ng, hëng trî cÊp x· héi vµ thÕ chÊp tµi s¶n víi l·i suÊt

thÊp h¬n 0,85%/th¸ng. Theo quy ®Þnh thêi h¹n cho vay tèi

thiÓu lµ 12 th¸ng, tèi ®a lµ 36 th¸ng. Møc vay tèi ®a lµ

50% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o, vµ nÕu kh«ng cã tµi s¶n ®¶m

b¶o th× møc vay tèi ®a lµ 50 triÖu ®ång. Sau mét thêi

gian thùc hiÖn, NHNo vµ PTNT ®· thu hót ®îc mét sè lîng

lín kh¸ch hµng tíi vay tiªu dïng.



ACB phôc vô çc ®èi tîng cã nhu cÇu du lÞch, mua

s¾m ®å dïng, häc tËp, ch÷a bÖnh, mua xe, cíi hái, mua vµ

söa nhµ. Kh¸ch hµng muèn vay vèn ph¶i cã thu nhËp æn

®Þnh vµ cã tµi s¶n thÕ chÊp. Thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 36

th¸ng, vay tr¶ gãp.

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn nhµ Hµ Néi phôc vô

mäi ®èi tîng cã tµi s¶n thÕ chÊp, h×nh thøc tr¶ gãp. L·i

suÊt 0,9%/th¸ng, thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 36 th¸ng.

T¹i ng©n hµng §«ng ¸ ¸p dông h×nh thøc cho vay tÝn

chÊp ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu vay tiªu dïng cña çn bé c«ng

nh©n viªn. Theo h×nh thøc nµy, mäi CBCNV trong biªn chÕ

nhµ níc ®îc c¬ quan b¶o l·nh ký hîp ®ång vay vèn ng©n

hµng. Çn bé cã thu nhËp 1 triÖu/th¸ng ®îc vay 1 ®Õn 5

triÖu, tõ 1,5 ®Õn 2 triÖu ®ång/th¸ng ®îc vay 6 ®Õn 10

triÖu. Thêi h¹n tr¶ gãp tõ 12 ®Õn 18 th¸ng, tr¶ hµng th¸ng

theo tËp thÓ, c¬ quan cö ngêi ®¹i diÖn tíi ng©n hµng nép

tiÒn. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn cho vay mua nhµ, söa ch÷a

nhµ…

§èi víi ng©n hµng Sµi Gßn Thêng TÝn, viÖc cho vay

tiªu dïng víi CBCNV, nhÊt lµ trong ngµnh y tÕ vµ gi¸o dôc

®ang lµ ®èi tîng vay chÝnh ®îc ng©n hµng quan t©m. L·i

suÊt 1,05%/th¸ng, thêi h¹n 12 th¸ng. Kh¸ch hµng thêng lµ

vay tÝn chÊp th«ng qua çc tæ chøc c«ng ®oµn vµ cã b¶o

l·nh cña c¬ quan phèi hîp víi bé phËn lao ®éng tiÒn l¬ng

gióp ng©n hµng thu nî.

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam

tuy míi triÓn khai ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhng còng ®·

thu hót ®îc kh¸ nhiÒu kh¸ch hµng. Ng©n hµng chñ yÕu cho



vay mua « t«, mua nhµ vµ cho vay du häc. L·i suÊt vµ thêi

h¹n rÊt linh ho¹t tïy theo môc ®Ých vay.

Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®ang ngµy cµng më

réng, thu hót sù quan t©m cña ng©n hµng vµ çc ç nh©n,

hé gia ®×nh. Trong t¬ng lai, ho¹t ®éng nµy ch¾c ch¾n sÏ

ngµy cµng ph¸t triÓn h¬n n÷a, kh«ng chØ cã çc ng©n

hµng tham gia mµ sÏ cßn cã çc tæ chøc tµi chÝnh vµ tÝn

dông kh¸c vµo cuéc.

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i

Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-

¬ng ViÖt Nam.

2.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së

chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt

Nam.

Phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ cña TCB ®îc thµnh

lËp tõ 15/4/2001 theo QuyÕt ®Þnh sè 682/TCB cña Héi

®ång Qu¶n trÞ. Lµ mét phßng kinh doanh t¹i Héi së víi ®èi

tîng kh¸ch hµng cña Phßng DVNH b¸n lÎ lµ çc thÓ nh©n.

Theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp, phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n

lÎ cã chøc n¨ng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay, trong ®ã cã

cho vay tiªu dïng ®èi víi çc ç nh©n, chÞu tr¸ch nhiÖm

chÝnh trong c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ trêng vµ ph¸t triÓn çc

s¶n phÈm míi vÒ dÞch vô b¸n lÎ trong toµn hÖ thèng TCB.

Tuy míi thµnh lËp nhng phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n

lÎ ®· thùc hiÖn tèt chøc n¨ng cña m×nh. Ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng hµng ngµy cµng thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng

h¬n víi doanh sè cho vay ngµy cµng lín. N¾m b¾t nhu cÇu

cña kh¸ch hµng vµ còng nh»m phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n



n÷a, bªn c¹nh çc kho¶n vay tiªu dïng th«ng thêng, ng©n

hµng ®· triÓn khai çc ch¬ng tr×nh míi nh cho vay “« t«

xÞn”, cho vay “nhµ míi” vµ cho vay “du häc” ®©y cã thÓ

coi lµ nh÷ng ch¬ng tr×nh lín, chiÕm ®a sè çc kho¶n cho

vay tiªu dïng cña ng©n hµng.

2.3.1.1. Cho vay “¤ t« xÞn”.

Ngµy 04/12/2001, Tæng gi¸m ®èc TCB ®· ra QuyÕt

®Þnh sè 022123/TCB-Q§/THÊI GIAN§ ban hµng thÓ lÖ ch-

¬ng tr×nh tµi trî mua « t« xÞn cho çc ç nh©n (vµ c¶ çc

ph¸p nh©n) cã nhu cÇu vay vèn mua « t« ®Ó thùc hiÖn

viÖc mua « t« theo h×nh thøc vay tr¶ gãp, gióp ng©n hµng

®a d¹ng hãa s¶n phÈm, t¹o ®iÒu kiÖn hç trî cho çc ç

nh©n n©ng cao chÊt lîng cuéc sèng.



* §èi tîng kh¸ch hµng

- Çc ç nh©n lµ níc c«ng d©n ViÖt Nam c tró t¹i ViÖt

Nam cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.

- Ngêi níc ngoµi c tró t¹i ViÖt Nam cã thêi gian cßn lu

tró phï hîp víi thêi h¹n vay vèn, ®¸p øng ®ñ çc ®iÒu kiÖn

trong quy chÕ cho vay cña ng©n hµng vµ çc quy ®Þnh

cña ph¸p luËt.

* §iÒu kiÖn vay vèn

- Kh¸ch hµng ph¶i tù cã vèn tèi thiÓu theo quy ®Þnh

- Ph¶i cã nguån thu nhËp æn ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o

thanh to¸n nî vay cho ng©n hµng.

- Cã hé khÈu thêng tró t¹i çc tØnh thµnh n¬i TCB cã

trô së vµ mét sè vïng l©n cËn ®îc TCB chÊp nhËn.

- Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay theo ®óng quy

®Þnh cña TCB vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.

- Cam kÕt thùc hiÖn ®Çy ®ñ çc quy ®Þnh trong quy

chÕ cho vay cña TCB vµ tu©n thñ ®Çy ®ñ çc quy ®Þnh

cña ph¸p luËt.

- Xe « t« muèn mua ph¶i lµ chiÕc xe cßn tèt vµ cã

nguån gèc râ rµng.

* H¹n møc cho vay vµ thêi h¹n vay

Tïy tõng ®èi tîng kh¸ch hµng vµ ®é rñi ro cña tõng ph-

¬ng ¸n vay cô thÓ, ng©n hµng sÏ xem xÐt møc cho vay phï

hîp.

- Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ nhµ

vµ quyÒn sö dông ®Êt, møc cho vay tèi ®a lµ 70% tæng

nhu cÇu vèn, thêi h¹n vay tèi ®a lµ 48 th¸ng.



- Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh

chiÕc xe muèn mua, xe míi 100%, møc cho vay tèi ®a lµ

60% tæng gi¸ trÞ cña chiÕc xe, thêi h¹n vay tèi ®a lµ 36

th¸ng.

- Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh

chiÕc xe ®Þnh mua nhng xe ®· qua sö dông, møc cho vay

kh«ng qu¸ 50% tæng gi¸ trÞ cña chiÕc xe, thêi h¹n vay tèi

®a 36 th¸ng.

* L·i suÊt vay

- L·i suÊt vay ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së l·i suÊt huy

®éng tiÕt kiÖm 12 th¸ng tiÕt kiÖm thêng cña TCB lo¹i lÜnh

l·i cuèi kú céng víi biªn ®é tõ 0,2-0,35%/th¸ng tïy theo thêi

h¹n vµ møc ®é rñi ro cña tõng kho¶n vay cô thÓ.

- L·i suÊt vay ®îc cè ®Þnh theo nguyªn t¾c trªn cho

®Õn hÕt ngµy 31/12 cña n¨m mµ kho¶n vay ®îc thùc hiÖn

tõ n¨m thø hai trë ®i l·i suÊt ®îc x¸c ®Þnh b»ng l·i suÊt cña

tiÕt kiÖm 12 th¸ng lo¹i lÜnh l·i cuèi kú ®ang cã hiÖu lùc cña

ngµy 1/1 n¨m ®ã céng víi biªn ®é quy ®Þnh.

C¸c trêng hîp ®iÒu chØnh vÒ thêi h¹n vµ l·i suÊt vay

ph¶i tr×nh Tæng gi¸m ®èc xem xÐt quyÕt ®Þnh.

* §¶m b¶o cho kho¶n vay

- Tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè thuéc së h÷u cña kh¸ch

hµng vay vèn

- Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ chÝnh chiÕc xe muèn mua

- §îc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba.

Trêng hîp kh¸ch hµng dïng tµi s¶n cÇm cè lµ xe « t«

muèn mua



- ViÖc ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o ph¶i c¨n cø vµo gi¸

trÞ thùc tÕ cña chiÕc xe, gi¸ trÞ thùc tÕ cña chiÕc xe ®îc

c¨n cø vµo gi¸ hîp ®ång mau b¸n vµ hãa ®¬n b¸n hµng cña

®¬n vÞ b¸n xe.

- §èi víi xe cßn míi 100%, TCB chØ cho vay tèi ®a lµ

60% gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®îc ®Þnh gi¸.

- Trêng hîp chiÕc xe cÇm cè ®· qua sö dông, TCB chØ

nhËn cÇm cè nh÷ng chiÕc xe cã gi¸ trÞ sö dông cßn l¹i tèi

thiÓu 80%. Møc cho vay tèi ®a ®èi víi trêng hîp nµy lµ 50%

gi¸ trÞ cßn l¹i cña xe « t«.

- Xe do kh¸ch hµng sö dông lµm tµi s¶n cÇm cè ph¶i

mua b¶o hiÓm vËt chÊt trong suèt thêi h¹n vay. Sè tiÒn b¶o

hiÓm tèi thiÓu b»ng 160% gi¸ trÞ kho¶n vay (¸p dông cho

lÇn mua ®Çu tiªn), tõ n¨m thø hai trë ®i, kh¸ch hµng ph¶i

mua møc b¶o hiÓm tèi thiÓu lµ 160% tæng d nî kho¶n vay.

2.3.1.2. Ngµy 18/07/2001 Tæng gi¸m ®èc TCB ®· ra

QuyÕt ®Þnh sè 01065 TCB/Q§-TG§ quyÕt ®Þnh ban hµng

thÓ lÖ cho vay mua nhµ tr¶ gãp.

* §iÒu kiÖn vay: gièng nh ®iÒu kiÖn vay ®Ó mua « t«

xÞn, kh¸ch hµng ph¶i tù cã vèn tèi thiÓu 30%.

* Thêi h¹n vay: tèi ®a 10 ®èi víi mua nhµ chuyÓn

quyÒn sö dông ®Êt, 5 n¨m ®èi víi x©y, söa nhµ.

* L·i suÊt vay: linh ho¹t vµ ®îc x¸c ®Þnh gièng trêng

hîp l·i suÊt may mua « t«.

* Tµi s¶n ®¶m b¶o

- C¸c tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp



- Cã thÓ dïng chÝnh c¨n nhµ ®Þnh x©y, mua, söa

ch÷a ®Ó lµm tµi s¶n ®¶m b¶o hoÆc ®îc b¶o l·nh b»ng tµi

s¶n cña bªn thø ba.

2.3.1.3. Cho vay “Du häc níc ngoµi”

Ngµy 16/9/2002, Tæng gi¸m ®èc TCB ®· ban hµng

QuyÕt ®Þnh sè 00938/TCB – Q§.TG§ ban hµnh thÓ lÖ cho

vay du häc níc ngoµi cho ®èi tîng kh¸ch hµng vay vèn sö

dông vµo viÖc trang tr¶i chi phÝ cho th©n nh©n ®i du häc

níc ngoµi nh»m thùc hiÖn viÖc ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, t¹o

®iÒu kiÖn cho viÖc n©ng cao d©n trÝ, gãp phÇn vµo sù

nghiÖp x· héi hãa gi¸o dôc cña Nhµ níc.

* §èi tîng kh¸ch hµng

Lµ çc ç nh©n, níc c«ng d©n c tró t¹i ViÖt Nam cã ®ñ

n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.


- Kh¸ch hµng ph¶i tù cã tèi thiÓu 30% tæng nhu cÇu

vèn

- Ph¶i cã nguån thu nhËp æn ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o

thanh to¸n nî vay cho ng©n hµng.

- Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay theo ®óng quy

®Þnh cña TCB vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.

- Cam kÕt thùc hiÖn ®Çy ®ñ çc quy ®Þnh trong quy

chÕ cho vay cña TCB vµ tu©n thñ ®Çy ®ñ çc quy ®Þnh

cña ph¸p luËt.

- Cã th©n nh©n ®i du häc níc ngoµi vµ ®· ®îc c¬ së

®µo t¹o níc ngoµi x¸c nhËn lµ ®ñ ®iÒu kiÖn nhËp häc.

* Lo¹i tiÒn cho vay vµ h¹n møc vay



- TCB cho kh¸ch hµng vay vèn b»ng VN§ vµ mét sè

ngo¹i tÖ kh¸c nh EUR, USD…

- Trêng hîp kh¸ch hµng vay vèn b»ng ngo¹i tÖ th× ph¶i

thùc hiÖn viÖc chuyÓn tiÒn trùc tiÕp ra níc ngoµi cña TCB.

- TCB cho vay tèi ®a 70% tæng chi phÝ cña khãa häc

gåm: tiÒn vÐ m¸y bay, tiÒn häc phÝ, tiÒn ký quü, chi phÝ

lµm visa, hé chiÕu, tiÒn b¶o hiÓm… vµ tiÒn ¨n ë sinh ho¹t

trong suèt qu¸ tr×nh häc.

* Thêi h¹n vay

Trong tõng trêng hîp cô thÓ cña tõng lu häc sinh, vµ

theo thêi gian ®µo t¹o t¹i níc ngoµi còng nh t×nh h×nh tµi

chÝnh cña ngêi ®øng ra vay vèn, TCB sÏ xem xÐt vµ x¸c

®Þnh thêi h¹n cho vay ®èi víi kh¸ch hµng nhng tèi ®a

kh«ng qu¸ 60 th¸ng.

* L·i suÊt vay

- L·i suÊt vay VN§ ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së l·i suÊt huy

®éng tiÕt kiÖm 12 th¸ng tiÕt kiÖm thêng cña TCB lo¹i lÜnh

l·i cuèi kú céng víi biªn ®é tõ 0,2-0,35%/th¸ng tïy theo thêi

h¹n vµ møc ®é rñi ro cña tõng kho¶n vay cô thÓ.

- L·i suÊt vay VN§ ®îc cè ®Þnh theo nguyªn t¾c trªn

cho ®Õn hÕt ngµy 31/12 cña n¨m mµ kho¶n vay ®îc thùc

hiÖn. Tõ n¨m thø hai trë ®i l·i suÊt ®îc x¸c ®Þnh b»ng l·i

suÊt cña tiÕt kiÖm 12 th¸ng lo¹i lÜnh l·i cuèi kú ®ang cã

hiÖu lùc cña ngµy 1/1 n¨m ®ã céng víi biªn ®é quy ®Þnh.

- §èi víi l·i suÊt cho vay ngo¹i tÖ: ®îc tÝnh trªn c¬ së l·i

suÊt Sibor 12 th¸ng céng víi biªn ®é tõ 2,5-4%/n¨m. L·i suÊt

cho vay ngo¹i tÖ ®îc cè ®Þnh theo nguyªn t¾c trªn cho

®Õn hÕt ngµy 31/12 cña n¨m mµ kho¶n vay ®îc thùc hiÖn.



Tõ n¨m thø hai trë ®i l·i suÊt ®îc x¸c ®Þnh b»ng l·i suÊt

nhËn tiÒn göi quèc tÕ t¹i thÞ trêng ng©n hµng Singapor

(Sibor) kú h¹n cña ngµy 1/1 n¨m ®ã céng víi biªn ®é quy

®Þnh.



* Tµi s¶n ®¶m b¶o

Tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè thuéc së h÷u cña kh¸ch hµng

vay vèn hoÆc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba.

2.3.1.4. Cho vay “Du häc t¹i chç”.

Ch¬ng tr×nh cho vay du häc t¹i chç cña Ng©n hµng

Kü th¬ng ViÖt Nam ®îc thùc hiÖn tõ ngµy 6/11/2001 theo

QuyÕt ®Þnh sè 01848/TCB-Q§/H§QT cña Héi ®ång qu¶n trÞ

TCB. Ph¹m vi thùc hiÖn lµ çc ch¬ng tr×nh cao häc cña níc

ngoµi t¹i çc trêng §¹i häc vµ çc Trung t©m ®µo t¹o cã

danh tiÕng t¹i Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh.


- Ngêi ®· tróng tuyÓn vµo çc khãa häc cao häc cña n-

íc ngoµi t¹i ViÖt Nam.

- §ñ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi

d©n sù.

- §îc sù ®ång ý, giíi thiÖu cña c¬ quan qu¶n lý khãa

häc

- Cã kh¶ n¨ng tù thanh to¸n tèi thiÓu 50% häc phÝ

- Cã hé khÈu thêng tró hoÆc t¹m tró dµi h¹n t¹i Hµ Néi

vµ çc vïng l©n cËn.

* H¹n møc: sè tiÒn cho vay kh«ng qu¸ 50% häc phÝ

cña khoa häc.

* Thêi gian vay vèn

- Tèi ®a 48 th¸ng

- Trong thêi gian häc, häc viªn kh«ng ph¶i tr¶ gèc vay

nhng hµng th¸ng ph¶i tr¶ tiÒn l·i vay.



- Häc viªn ph¶i tr¶ gèc vay sau khi kÕt thóc khãa häc,

thêi gian tr¶ kh«ng qu¸ 24 th¸ng kÓ tõ khi kÕt thóc khãa

häc.

* L·i suÊt cho vay

- Cè ®Þnh trong n¨m ®Çu tiªn

- Çc n¨m tiÕp theo l·i suÊt dùa trªn l·i suÊt huy ®éng

tiÕt kiÖm 12 th¸ng cña TCB (lo¹i h×nh nhËn l·i cuèi kú) céng

thªm biªn ®é 0,2%/th¸ng. NÕu häc viªn tham gia tr¶ gèc

tiÒn vay hµng th¸ng trong qu¸ tr×nh häc, biªn ®é céng

thªm lµ 0,18%/th¸ng trong thêi gian häc.

* Tµi s¶n ®¶m b¶o.

- B¶o l·nh cña c¬ quan cö ®i häc (çc Tæng C«ng ty

90-91, çc doanh nghiÖp lín).

- B¶o l·nh cña c¬ quan qu¶n lý khoa häc

- B¶o l·nh cña ngêi thø ba

- Sæ tiÕt kiÖm, vµng, chøng tõ cã gi¸ (tr¸i phiÕu,

ng©n phiÕu, hèi phiÕu…) theo danh môc quy ®Þnh cña

TCB.

- BÊt ®éng s¶n vµ çc tµi s¶n cã gi¸ kh¸c theo quy

®Þnh cña TCB

Sau khi kÕt thóc khãa häc c¬ quan qu¶n lý lu gi÷

b»ng tèt nghiÖp cña Häc viªn cho ®Õn khi häc viªn hoµn

thµnh mäi nghÜa vô liªn quan ®Õn kho¶n vay häc phÝ tr¶

gãp víi ng©n hµng.

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i

Héi së chÝnh Techcombank.

Tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004, d nî tÝn dông cho vay ç

nh©n cña Héi së chÝnh Techcombank nh sau:



B¶ng 2: D nî tÝn dông ç nh©n t¹i Techcombank

§¬n vÞ: triÖu ®ång

ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004

1. Doanh nghiÖp nhµ níc 10138 12.243 12.88

5

19.45

7

2. HTX 15 36 21 36

3. C«ng ty cæ phÇn,

TNHH

1532 2.056 1.782 3.600

4. Doanh nghiÖp t nh©n 52 81 123 1.048

5. Doanh nghiÖp níc

ngoµi ®Çu t t¹i ViÖt Nam

198 681 998 2.706

6. D nî tÝn dông ç nh©n 1513

6

58.043 88.50

9

115.5

31

7. Thµnh phÇn kh¸c 247 542 736 1.479

Tæng 27.318 73.682 105.0

54

141.1

51

Nguån: B¸o ço thêng niªn Ng©n hµng TMCP Kü th¬ng ViÖt

Nam

n¨m 2001- 2004



Nh×n vµo b¶ng trªn, ta nhËn thÊy dù nî tÝn dông cho

vay ç nh©n cña phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ liªn tôc

t¨ng qua çc n¨m tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004 tuy nhiªn do hai

n¨m 2001 vµ 2002 lµ nh÷ng n¨m ®Çu ho¹t ®éng nªn d nî

®Òu cha ®¹t so víi kÕ ho¹ch ®Ò ra, n¨m 2001 d nî tÝn

dông ng©n hµng chØ ®¹t 98,83% so víi kÕ ho¹ch, cßn trong

n¨m 2002 ®¹t 92,7% so víi kÕ ho¹ch. Hai n¨m tiÕp theo

2003 vµ 2004, nhê rÊt nhiÒu nç lùc cña çn bé ng©n hµng

nªn d nî tÝn dông ®· vît kÕ ho¹ch ®Ò ra víi n¨m 2003 lµ

104,66% vµ n¨m 2004 lµ 104%.

Trong sè çc ho¹t ®éng cho vay cña phßng dÞch vô

ng©n hµng b¸n lÎ, cho vay tiªu dïng ®ãng mét phÇn quan

träng vµo sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng cho vay nãi chung

cña ng©n hµng. T×nh h×nh cho vay tiªu dïng ®îc thÓ hiÖn

qua b¶ng sau:

B¶ng 3: D nî cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh

Techcombank

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004

D nî cho vay tiªu

dïng

12.230 45.187 60.240 85.134

% so víi tæng d nî

tÝn dông ç nh©n

80.8 77.85 68.06 73.68

Nî qu¸ h¹n (%) 1,65 0 0,54 0,92


Nam

n¨m 2001- 2004



Tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004, do nhu cÇu vay tiªu dïng

t¨ng lªn nªn d nî cho vay tiªu dïng ngµy cµng t¨ng, n¨m 2002

d nî t¨ng h¬n ba lÇn so víi n¨m 2001, n¨m 2003 gÊp 1,3 lÇn

n¨m 2002 vµ n¨m 2004 gÊp 1,4 lÇn n¨m 2003. Trong n¨m

®Çu ho¹t ®éng (2001) do cha cã kinh nghiÖm trong viÖc

®«n ®èc thu håi nî nªn tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ cao nhÊt 1,65%.

C¸c n¨m sau, c«ng t¸c thu håi nî ®¹t kÕt qu¶ cao, ®Æc biÖt

n¨m 2002, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ 0%, n¨m 2003 vµ n¨m 2004 tû

lÖ nµy ®Òu bÞ khèng chÕ ë møc díi 1%.

Môc ®Ých vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng rÊt ®a d¹ng

nh vay ®Ó mua « t«, vay ®Ó x©y söa nhµ, mua s¾m ®å

dïng tiÖn nghi, cíi hái, du lÞch, kh¸m ch÷a bÖnh, häc tËp…

b¶ng sau cho ta thÊy c¬ cÊu cho vay tiªu dïng cña ng©n

hµng nh sau:

B¶ng 4: C¬ cÊu cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh

Techcombank


Môc ®Ých vay 2001 2002 2003 2004

Vay x©y söa

nhµ

6.852 14.703 20.323 25.997

Du häc 0 226,367 929,732 2.542

¤ t« xÞn 259,501 18.929 23.352 35.565

Tiªu dïng kh¸c 5.118 11.328 15.636 21.030


Nam

n¨m 2001- 2004

Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy d nî cho vay x©y söa nhµ

vµ mu « t« lµ lín nhÊt, ®Æc biÖt trong thêi gian gÇn ®©y



khi mµ møc sèng cña ngêi d©n ngµy cµng cao th× nhu cÇu

®îc ë nhµ míi vµ mua « t« xÞn l¹i cµng t¨ng, ®Æc biÖt lµ t¹i

çc ®é thÞ lín. ChÝnh v× vËy, kh¸ch hµng t×m tíi ng©n

hµng ®Ó vay mua « t« vµ x©y nhµ ngµy cµng ®«ng. Cho

vay du häc tuy cã t¨ng lªn nhng kÕt qu¶ còng cha cao, cßn

l¹i çc nhu cÇu vay tiªu dïng kh¸c còng t¨ng ®¸ng kÓ. Trong

thêi gian tíi, ng©n hµng cÇn cã çc biÖn ph¸p ®Ó thu hót

thªm kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay

tiÒn cho th©n nh©n ®i du häc.

Cïng víi sù ph¸t triÓn cña cho vay tiªu dïng t¹i Héi së

chÝnh Ng©n hµng Kü th¬ng ViÖt Nam trong thêi gian qua,

l·i thu ®îc tõ ho¹t ®éng nµy còng t¨ng lªn t¬ng øng vµ

chiÕm phÇn lín trong doanh thu tõ ho¹t ®éng cho vay ç

nh©n cña phßng b¸n lÎ.



B¶ng 5: Thu l·i cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh TCB


ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004

Thu l·i VCTD 846,45 2.526 7.039 8.827

Tû trong (%) 82,5 82,7 76,1 72,2


Nam

n¨m 2001- 2004

Trong hai n¨m 2001 vµ 2002, tû träng cña thu l·i tõ

ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®Òu chiÕm trªn 80% so víi

tæng thu l·i cña ho¹t ®éng tÝn dông ç nh©n. Tíi n¨m 2003

vµ n¨m 2004, tû träng nµy cã gi¶m do tû träng d nî cho vay

tiªu dïng trong hai n¨m nµy còng gi¶m xuèng so víi tæng d

nî cho vay ç nh©n. Tuy nhiªn ta nhËn thÊy, sè tiÒn l·i n¨m

2004 ®· t¨ng gÊp bèn lÇn so víi n¨m 2002, ®iÒu nµy cho

thÊy sù ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ cña ng©n hµng.

Cho vay tiªu dïng nÕu so víi t×nh h×nh cho vay chung

cña ng©n hµng (bao gåm cho vay ç nh©n vµ cho vay

doanh nghiÖp) th× cã thÓ chØ chiÕm mét phÇn rÊt nhá nh-

ng th«ng qua viÖc t¨ng trëng m¹nh mÏ cña ho¹t ®éng nµy

trong thêi gian qua, ta thÊy r»ng tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña

cho vay tiªu dïng trong t¬ng lai sÏ rÊt lín bëi nã më ra mét

thÞ trêng míi víi lîng kh¸ch hµng ngµy cµng ®«ng ®¶o h¬n,

®Æc biÖt ®êi sèng cña ngêi d©n ngµy cµng ®îc n©ng

cao.



2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i

Héi së chÝnh Techcombank.

2.4.1. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc

C«ng t¸c kiÓm so¸t vµ thu håi nî: Nhê thùc hiÖn tèt

c«ng viÖc kiÓm so¸t sau khi vay, t¨ng cêng phßng ngõa rñi

ro ngay tõ kh©u xÐt duyÖt nªn tû lÖ nî qu¸ h¹n cho vay tiªu

dïng chiÕm tû lÖ nhá, cao nhÊt lµ 1,65% n¨m 2001. N¨m

2002, tû lÖ nµy lµ 0%. Tû lÖ nµy lµ kh¸ tèt nÕu so víi t×nh

tr¹ng chung cña çc Ng©n hµng hiÖn nay.

C«ng t¸c thu l·i cho vay tiªu dïng còng ®¹t kÕt qu¶

cao, thêng ®¹t ë møc trªn 150% so víi kÕ ho¹ch.

Çc s¶n phÈm b¸n lÎ ngµy cµng ®a d¹ng vµ phong phó,

®Æc biÖt cã thªm çc s¶n phÈm míi nh cho vay nhµ míi, «

t« xÞn, du häc thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng. Kh¸ch

hµng tíi vay tiªu dïng chñ yÕu díi h×nh thøc cÇm cè sæ tiÕt

kiÖm vµ vay thÕ chÊp nhµ. Sè d tÝn dông còng ngµy cµng

t¨ng lªn.

§èi tîng kh¸ch hµng: Lóc míi thµnh lËp, kh¸ch hµng vay

chñ yÕu lµ çc kh¸ch hµng quen thuéc cña TCB vµ ngêi

th©n cña çn bé TCB. Thêi gian gÇn ®©y, Phßng dÞch vô

Ng©n hµng b¸n lÎ ®· tÝch cù thùc hiÖn çc chiÕn dÞch tiÕp

thÞ nªn ®· thu hót ®îc mét sè kh¸ch hµng quan träng (mêi

hä tõ ng©n hµng kh¸c vÒ). §èi tîng kh¸ch hµng nµy chñ yÕu

lµ kinh doanh ngo¹i tÖ, bu«n b¸n nªn cã tÇn suÊt vay kh¸ lín

vµ ®©y lµ nguån thu l·i quan träng. Bªn c¹nh vay vèn

nh÷ng kh¸ch hµng nµy chñ yÕu lµ kinh doanh ngo¹i tÖ,

bu«n b¸n nªn cã tÇn suÊt vay kh¸ lín vµ ®©y lµ nguån thu

l·i quan träng. Bªn c¹nh vay vèn nh÷ng kh¸ch hµng nµy cßn



sö dông thªm çc dÞch vô kh¸c nh: giao dÞch mua b¸n ngo¹i

tÖ, tµi kho¶n… Phßng b¸n lÎ còng ®· thùc hiÖn mét sè ch-

¬ng tr×nh ch¨m sãc kh¸ch hµng vµ qu¶ng ço qua mét sè

ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (göi th giíi thiÖu s¶n phÈm,

qu¶ng ço trªn ti vi, b¸o chÝ…) nªn ®· thu ®îc thªm rÊt

nhiÒu kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng vay mua « t« vµ

x©y nhµ míi.

VÒ cho vay Nhµ míi: Khi míi ban ®Çu triÓn khai, chØ

cã 12 kh¸ch hµng tíi Ng©n hµng ®Ó vay vèn theo ch¬ng

tr×nh Nhµ míi víi sè d nî tÝnh ®Õn 31/12/2001 lµ 6,852 tû

®ång chiÕm 57% sè d nî cña phßng th× tíi n¨m 2004, sè l-

îng kh¸ch hµng t¨ng lªn 71 kh¸ch hµng víi sè d nî lµ 25,997

tû ®ång.

VÒ cho vay mua « t« tr¶ gãp: n¨m 2001, khi míi triÓn

khai ch¬ng tr×nh tµi trî mua « t« xÞn th× sè lîng kh¸ch

hµng míi chØ lµ 4 kh¸ch hµng vµ d nî tÝnh ®Õn hÕt ngµy

31/12/2001 lµ 259 triÖu, chiÕm 1,71% sè d nî cña phßng.

Çc n¨m tiÕp theo, lîng kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay mua «

t« xÞn t¨ng lªn nhanh chãng, n¨m 2002 lµ 47 kh¸ch hµng,

n¨m 2003 lµ 58 kh¸ch hµng vµ tíi n¨m 2004, con sè nµy lµ

81 kh¸ch hµng. Ng©n hµng còng ®· thiÕt lËp mèi quan hÖ

®èi t¸c víi mét sè ®¬n vÞ b¸n xe nh FordTh¨ng Long,

Vidamco, ISUZU, Mitshubishi, Toyota, Mercedes Benz… §©y

lµ mét cÇu nèi quan träng gia TCB víi kh¸ch hµng nh»m thu

hót mét sè lîng lín kh¸ch hµng cã thu nhËp kh¸ vµ cao ®Õn

víi TCB. TCB thêng cho kh¸ch hµng vay trùc tiÕp ®Ó mua «

t« tr¶ gãp chø kh«ng th«ng qua doanh nghiÖp b¸n xe « t«.

Kh¸ch hµng vay trùc tiÕp ng©n hµng ®Ó mua xe th× chi



phÝ sÏ Ýt h¬n nÕu nh kh¸ch hµng vay qua doanh nghiÖp díi

h×nh thøc tr¶ gãp, bëi l·i suÊt cña doanh nghiÖp tÝnh cho

kh¸ch hµng sÏ cao h¬n l·i suÊt ng©n hµng bëi hä cßn ph¶i

bï ®¾p tÊt c¶ çc chi phÝ, trogn ®ã cã c¶ chi phÝ l·i vay

ng©n hµng. TCB hîp t¸c víi çc doanh nghiÖp b¸n xe « t« sÏ

nhËn ®îc kho¶n phÝ hç trî b¸n hµng nÕu nh cã kh¸ch hµng

vay ®îc tiÒn cña TCB vµ mua xe cña h·ng. Tíi n¨m 2004,

TCB ®· nhËn ®îc 500 triÖu ®ång tõ çc h·ng xe th«ng qua

h×nh thøc nµy.

VÒ cho vay du häc t¹i chç: Phßng dÞch vô ng©n hµng

B¸n lÎ ®· lµm viÖc vµ ký tháa thuËn hîp t¸c víi trêng §¹i häc

Kinh tÕ quèc d©n vÒ viÖc hç trî tµi chÝnh díi h×nh thøc tr¶

gãp co häc viªn cao häc. Phßng còng ®· ®Õn tiÕp thÞ vµ

giíi thiÖu s¶n phÈm tíi çc líp häc cao häc t¹i çc khoa häc

Cao häc hîp t¸c víi ngêi ngoµi cña Trêng Kinh tÕ Quèc d©n

vµ ®· cã nhiÒu häc viªn quan t©m tíi ch¬ng tr×nh nµy.

2.4.2. Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n

MÆc dï cho vay tiªu dïng trong mÊy n¨m võa qua ®·

ph¸t triÓn nhanh chãng nhng nÕu ®em so s¸nh víi d nî

chung cña c¶ ng©n hµng th× tû lÖ nµy vÉn chiÕm mét

phÇn rÊt nhá, t¬ng øng víi nã doanh thu tõ ho¹t ®éng nµy

còng kh«ng cao. Bªn c¹nh ®ã, tuy d nî tÝn dông chung cã v-

ît kÕ ho¹ch ®Ò ra nhng riªng cho vay tiªu dïng th× d nî

®Òu cha ®¹t so víi kÕ ho¹ch, ®Æc biÖt lµ kÕt qu¶ thùc

hiÖn cho vay du häc cßn kÐm xa so víi chØ tiªu ®Ò ra.

* Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng

Do yÕu tè lÞch sö cña TCB, t duy vÒ dÞch vô cho vay

tiªu dïng cha ®îc x¸c ®Þnh lµ chiÕn lîc ph¸t triÓn l©u dµi



cña ng©n hµng. Tríc ®©y ®èi tîng cho vay chñ yÕu cña

TCB lµ nh÷ng ph¸p nh©n. V× thÕ khi thùc hiÖn chiÕn lîc

cho vay tiªu dïng th× vÊp ph¶i mét “lç hæng” do chiÕn lîc

kh¸c nhau ®Ó l¹i.

ViÖc triÓn khai cho vay tiªu dïng cha ®îc quan t©m

mét çch thèng nhÊt trªn toµn hÖ thèng, cho vay tiªu dïng

vÉn cha ®îc chó träng do t tëng “kh«ng thÝch lµm çi nhá”.

Sù phèi hîp gi÷a çc phßng ban, gi÷a çc bé phËn cha

®¹t hiÖu qu¶.

H¹n chÕ vÒ mÆt nh©n lùc: Çn bé lµm c«ng t¸c tÝn

dông t¹i phßng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ TCB phÇn lín cßn

rÊt trÎ hoÆc míi ra trêng, cha cã kinh nghiÖm. MÆt kh¸c, sè

lîng nh©n sù phßng b¸n lÎ rÊt Ýt l¹i hay bÞ biÕn ®éng, mét

çn bé ph¶i gi¶i quyÕt qu¸ nhiÒu kho¶n vay dÉn tíi chÊt lîng

thÈm ®Þnh tõng kho¶n vay cã thÓ kh«ng cao.

Trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï ng©n hµng ®· rÊt cè

g¾ng trong c«ng t¸c marketing, tiÕp thÞ s¶n phÈm sù hîp

t¸c gi÷a ng©n hµng víi çc C«ng ty s¶n xuÊt « t« hay çc

C«ng ty du häc vÉn cha ®¹t hiÖu qu¶ cao. Riªng vÒ vÊn ®Ò

cho vay du häc, ng©n hµng vÉn cha thùc sù thu hót ®îc sè

lîng lín kh¸ch hµng tíi vay vèn do nÕu muèn vay vèn t¹i

ng©n hµng ®Ó ®i du häc th× b¾t buéc ph¶i thùc hiÖn

viÖc chuyÓn tiÒn qua ng©n hµng. §iÒu nµy g©y khã kh¨n

cho kh¸ch hµng bëi nhiÒu ngêi ®· cã tµi kho¶n ë ng©n

hµng kh¸c hoÆc chuyÓn thùc hiÖn viÖc chuyÓn tiÒn ë n¬i

kh¸c kh«ng muèn ph¶i chuyÓn tiÒn qua TCB mµ chØ muèn

tíi vay tiÒn mµ th«i. V× vËy, kh¸ch hµng t×m tíi ng©n hµng

vay tiÒn ®i du häc cha cao.



* Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng

Do kh¸ch hµng cho vay tiªu dïng lµ nh÷ng thÓ nh©n

nªn çi khã ®Çu tiªn lµ x¸c ®Þnh nguån thu ®Ó tr¶ nî v× Ýt

kh¸ch hµng cã thÓ chøng minh ®îc mét nguån thu râ rµng

®Ó thanh to¸n nî vay. Víng m¾c thø hai ®èi víi cho vay tiªu

dïng liªn quan ®Õn tµi s¶n ®¶m b¶o. Do cã mét sè quy

®Þnh ngµy cµng chÆt chÏ h¬n cña Çc c¬ quan qu¶n lý

Nhµ níc ®· khiÕn nhiÒu kh¸ch hµng kh«ng vay ®îc vèn v×

giÊy tê tµi s¶n thÕ chÊp cha hîp ph¸p vµ hîp lÖ.

§èi tîng kh¸ch hµng lµ thÓ nh©n nªn çc kho¶n vay

thÊp (trung b×nh 180 triÖu ®ång cho mét kho¶n vay), cã

khi chØ 5-10 triÖu ®ång, thêi h¹n vay thêng ng¾n. Do ®ã

d nî còng thêng kh«ng æn ®Þnh.

NhiÒu ngêi d©n vÉn cßn t©m lý ng¹i ®Õn vay ng©n

hµng v× cho r»ng thñ tôc phøc t¹p, phiÒn hµ hoÆc do hä

cha thùc sù hiÓu vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n

hµng.

* Çc nguyªn nh©n kh¸c

TÝnh c¹nh tranh gi÷a çc ng©n hµng: Cã thÓ nãi trong

giai ®o¹n hiÖn nay, lÜnh vùc ng©n hµng tµi chÝnh ®ang

ph¸t triÓn hÕt søc nhanh chãng vµ gi÷a çc ng©n hµng cã

sù c¹nh tranh gay g¾t vÒ quy m«, chÊt lîng dÞch vô, sù

®ang d¹ng vÒ s¶n phÈm… Riªng trong lÜnh vùc cho vay

tiªu dïng còng ®· cã rÊt nhiÒu ng©n hµng tham gia, tõ çc

ng©n hµng lín nh Vietcombank, Ng©n hµng NNo & PTNT,

Ng©n hµng §Çu t ViÖt Nam cho tíi çc ng©n hµng cã quy

m« nhá h¬n nh çc ng©n hµng cæ phÇn, bªn c¹nh ®ã cßn

cã sù tham gia cña çc C«ng ty cho thuª tµi chÝnh. Sù c¹nh



tranh giµnh giËt thÞ trêng gi÷a çc tæ chøc tµi chÝnh ®·

g©y khã kh¨n cho TCB trong viÖc thu hót kh¸ch hµng.

Trong m«i trêng c¹nh tranh Êy ®ßi hái çc ng©n hµng cÇn

cã nh÷ng thÕ m¹nh, nh÷ng u thÕ næi tréi cña riªng m×nh

trong chiÕn lîc thu hót kh¸ch hµng. Ng©n hµng ¸ Ch©u

trong lÜnh vùc cho vay mua nhµ tr¶ gãp ®· thµnh lËp h¼n

mét siªu thÞ ®Þa èc ®Ó ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng,

®©y còng cã thÓ coi lµ mét ph¬ng thøc mêi chµo kh¸ch

hµng hiÖu cña cña ACB.

Çc chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña Nhµ níc vÒ cho vay tiªu

dïng cßn cha râ rµng, çc quy ®Þnh vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, vÒ

®Þnh gi¸ nhµ, chuyÓn quyÒn së h÷u cßn phøc t¹ hay çc

quy ®Þnh vÒ thñ tôc ®¨ng ký xe « t«, xe m¸y nh mçi c«ng

d©n ViÖt Nam chØ ®îc ®øng tªn ®¨ng ký mét xe m¸y

hoÆc mét « t« vµ ph¶i mua b¶o hiÓm xe… TÊt c¶ nh÷ng

®iÒu ®ã ®Òu lµm gi¶m doanh sè cho vay tiªu dïng cña

ng©n hµng.

M«i trêng kinh tÕ vÉn cha thùc sù æn ®Þnh, l¹m ph¸t

t¨ng lµm cho møc sèng ngêi d©n vÉn cha thùc sù ®îc c¶i

thiÖn, do ®ã nhu cÇu vay tiªu dïng vÉn cha cao.

Tõ viÖc t×m ra çc nguyªn nh©n g©y h¹n chÕ cho vay

tiªu dïng cña héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn

Kü th¬ng ViÖt Nam, t«i xin ®Ò ra mét sè gi¶i ph¸p vµ nªu

mét sè kiÕn nghÞ víi hi väng cã thÓ më réng ho¹t ®éng cho

vay tiªu dïng cña ng©n hµng.



Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn kü th¬ng

3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu

dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-

¬ng ViÖt Nam

Víi môc tiªu x©y dùng Techcombank thµnh Ng©n

hµng Th¬ng m¹i ®« thÞ ®a n¨ng cã quy m« trung b×nh,

lµnh m¹nh vµ hiÖu qu¶, Techcombank tiÕp tôc ph¸t triÓn

song song çc chiÕn lîc Ng©n hµng b¸n lÎ ®ång bé t¹i çc

®« thÞ lín vµ Ng©n hµng b¸n bu«n phôc vô çc doanh

nghiÖp vµ kinh doanh tÝch cùc trªn thÞ trêng tiÒn tÖ trong

vµ ngoµi níc; chiÕn lîc kh¸ch hµng vµ s¶n phÈm nh»m vµo

çc thÞ phÇn môc tiªu ®· lùa chän vµ ph¸t triÓn çc lo¹i

h×nh s¶n phÈm, dÞch vô ®a d¹ng g¾n liÒn.

§Ó thùc hùc hiÖn çc ®Þnh híng trªn, Techcombank ®·

x¸c ®Þnh çc yÕu tè quyÕt ®Þnh thµnh c«ng chñ yÕu nh

sau:

- Mét quy m« t¬ng ®èi ®ñ lín ®Ó thùc hiÖn çc lîi thÕ

chi phÝ, h×nh ¶nh, uy tÝn vµ thÞ phÇn t¹i çc ®« thÞ lín

nhÊt ViÖt Nam.

- ChÝnh s¸ch nguån nh©n lùc n¨ng ®éng: thùc hiÖn

tuyÓn chän ®µo t¹o vµ ®·i ngé trªn c¬ së kÕt qu¶ c«ng

viÖc, kÕt hîp t¹o m«i trêng ph¸t triÓn nghÒ nghiÖp l©u dµi.

- HiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ víi c«ng nghÖ th«ng tin lµm

nßng cèt lµ ®éng lùc thùc hiÖn ®æi míi quy tr×nh kinh

doanh vµ qu¶n trÞ cña ng©n hµng, ®ång thêi t¹o c¬ së cho

viÖc triÓn khai çc s¶n phÈm dÞch vô míi.



- Mét bé m¸y qu¶n lý h÷u hiÖu trªn nÒn t¶ng ph©n

quyÒn cã qu¶n lý vµ t¹o dùng tinh thÇn lµm viÖc ®éc lËp –

phèi hîp tËp thÓ.

- Mét chiÕn lîc râ rµng vÒ kh¸ch hµng môc tiªu, s¶n

phÈm vµ khu vùc ho¹t ®éng.

Nh÷ng yÕu tè trªn sÏ lµ c¬ së ®Ó Techcombank tiÕp

tôc triÓn khai çc bíc chiÕn lîc ph¸t triÓn ®· ®îc ho¹ch

®Þnh. Cô thÓ:

Tæ chøc hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ t¹i mét sè ®« thÞ

lín víi träng t©m cung cÊp çc s¶n phÈm huy ®éng vµ sö

dông vèn, dÞch vô ng©n hµng cho çc ®èi tîng d©n c, kinh

tÕ ç thÓ vµ çc doanh nghiÖp võa vµ nhá.

Hoµn thiÖn c¬ cÊu hÖ thèng ng©n hµng b¸n bu«n t¹i

Hµ Néi, TP Hå ChÝ Minh víi träng t©m cung cÊp çc s¶n

phÈm dÞch vô ng©n hµng cho çc ®èi tîng doanh nghiÖp

cã quy m« lín, çc tæ chøc tµi chÝnh, tiÒn tÖ ho¹t ®éng trªn

thÞ trêng tiÒn tÖ, liªn ng©n hµng vµ trªn thÞ trêng vèn dµi

h¹n.

¦u tiªn ph¸t triÓn çc lo¹i h×nh dÞch vô phi tÝn dông

th«ng qua chÝnh s¸ch ®a d¹ng hãa çc lo¹i h×nh dÞch vô

cung øng.

Trong thêi gian tíi, Techcombank tiÕp tôc tËp trung

thùc hiÖn çc ch¬ng tr×nh lín vµ çc gi¶i ph¸p chñ yÕu nh

sau:

- DÞch vô ng©n hµng ®ång bé phôc vô çc doanh

nghiÖp tËp trugn t¹inh vµ chi nh¸nh Hå ChÝ Minh.



- Qu¶n trÞ tËp trung vµ tèi u hãa nguån vèn, kÕt hîp víi

viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng trªn thÞ trêng tiÒn tÖ trong níc

vµ quèc tÕ tËp trung t¹i Héi së.

- CÊu tróc ng©n hµng b¸n lÎ t¹i chi nh¸nh vµ phßng

giao dÞch tËp trung ë çc ®« thÞ lín.

- Tin häc hãa çc quy tr×nh kinh doanh vµ qu¶n lý

ng©n hµng

- Cñng cè vµ më réng m¹ng líi chi nh¸nh vµ çc phßng

giao dÞch ë çc tØnh vµ thµnh phè trong c¶ níc.

- X©y dùng vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ®¶m b¶o c¶

vÒ lîng vµ chÊt nh»m ®¸p øng nhu cÇu nh©n sù cña hÖ

thèng Techcombank më réng çc n¨m tíi. Ng©n hµng chñ

tr¬ng më réng cho vay trong nh÷ng n¨m tíi. §èi tîng mµ

ng©n hµng më réng theo híng cung cÊp çc dÞch vô trän

gãi cho kh¸ch hµng më tµi kho¶n ç nh©n, tr¶ l¬ng ®a tµi

kho¶n, göi tiÕt kiÖm, cÊp thÎ tÝn …

3.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu

dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.

3.2.1. X©y dùng chiÕn lîc marketing ng©n hµng

Marketing ng©n hµng mÆc dï ®· ®îc ®Ò cËp tõ n©u

nhng m·i vµo nh÷ng n¨m 60 marketing ng©n hµng míi ®îc

tiÕp cËn vµ øng dông.

ë ViÖt Nam, viÖc lµm quen víi marketing ng©n hµng

cßn diÔn ra muén h¬n, kho¶ng nh÷ng n¨m cuèi cña thËp

niªn 80, vµ cho tíi nay hiÖu qu¶ cña viÖc øng dông

marketing ng©n hµng cßn h¹n chÕ, chñ yÕu tËp trung vµo

çc ho¹t ®éng bÒ næi nh qu¶ng ço, khuÕch tr¬ng, cßn çc

ho¹t ®éng chñ yÕu cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh thµnh c«ng



trong thùc hµnh marketing nh: nghiªn cøu kh¸ch hµng,

®Þnh vÞ h×nh ¶nh, n©ng cÊp vÒ chÊt lîng dÞch vô ng©n

hµng cßn rÊt mê nh¹t vµ h¹n chÕ. §iÒu nµy x¶y ra kh«ng

chØ ®èi víi Techcombank mµ nh×n chung ®a sè çc ng©n

hµng Th¬ng m¹i ViÖt Nam cha nhËn thøc ®Çy ®ñ tÇm

quan träng cña marketing trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng.

V× vËy, ®Ó ®a marketing thùc sù th©m nhËp vµo ng©n

hµng vµ ph¸t huy t¸c dông cña nã Techcombank cÇn ph¶i

thùc çc gi¶i ph¸p sau:

- Çc çn bé ng©n hµng cÇn ph¶i nhanh chãng chuyÓn

sang t duy kinh doanh míi, lÊy quan ®iÓm marketing lµm

ph¬ng ch©m chñ ®¹o.

- TriÕt lý marketing cÇn ph¶i ®îc th©m nhËp vµo tÊt

c¶ çc bé phËn, tÊt c¶ çc nh©n viªn trong ng©n hµng.

- Thµnh lËp phßng chøc n¨ng marketing ®Ó ®Ò ra

®Þnh híng marketing mét çch bµi b¶n, víi ®éi ngò nh©n

viªn am hiÓu vµ nh¹y c¶m vÒ marketing.

- Techcombank ph¶i tÝch cùc vµ chñ ®¹o trong quan

hÖ víi kh¸ch hµng kÓ c¶ kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch

hµng tiÒm n¨ng. Cô thÓ ®èi víi kh¸ch hµng kinh doanh cã

hiÖu qu¶ vµ uy tÝn th× Techcombank ph¶i chñ ®éng ®Õn

®Æt quan hÖ tÝn dông chø kh«ng ngåi chê kh¸ch hµng

®Õn xin vay.

- Techcombank ph¶i x©y dùng chiÕn lîc kh¸ch hµng

®óng ®¾n

- Techcombank ph¶i më réng vµ n©ng cao chÊt lîng

çc lo¹i h×nh dÞch vô.



Tuy nhiªn, ®Ó ®a ®îc marketing ng©n hµng vµo thùc

tÕ th× cÇn ph¶i cã nhiÒu thêi gian vµ tÝch lòy kinh

nghiÖm. Nhng ®©y lµ mét ®iÒu thùc sù cÇn thiÕt ®èi víi

çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i ViÖt Nam, ®Æt biÖt khi sù c¹nh

tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng cã thÓ dõng ë bíc qu¶ng

ço, ë nghÖ thuËt l«i kÐo kh¸ch hµng nhng ®Ó ®¶m b¶o sù

ph¸t triÓn l©u dµi ng©n hµng cÇn cã sù ®Çu t thÝch ®¸ng

cho lÜnh vùc nµy.

3.2.1.1. Phßng qu¶n lý kh¸ch hµng cña Héi së

cÇn x©y dùng mét chiÕn lîc kh¸ch hµng l©u dµi.

§Ó cã ®îc kh¸ch hµng ®· khã nhng gi÷ ch©n ®îc

nh÷ng kh¸ch hµng nµy ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i cã mét

chiÕn lîc vÒ kh¸ch hµng l©u dµi vµ bÒn v÷ng, ®iÒu nµy

kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n. ChiÕn lîc nµy ph¶i ®¶m b¶o thu

hót, hÊp dÉn vµ cã kh¶ n¨ng tháa m·n ®îc çc ®èi tîng

kh¸ch hµng ®ang cã nhu cÇu vÒ dÞch vô ng©n hµng hoÆc

hiÖn ®· sö dông çc dÞch vô cña Ng©n hµng cung cÊp.

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ®· thµnh

lËp phßng qu¶n lý kh¸ch hµng víi chøc n¨ng tham mu cho

Ban gi¸m ®èc vÒ çc biÖn ph¸p nh»m thu hót vµ tháa m·n

çc nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ho¹t ®éng nµy ngµy cµng

mang t¹i hiÖu qu¶ ®èi víi Ng©n hµng. Çn bé cña phßng

ho¹t ®éng víi tÊt c¶ kh¸ch hµng cña Ng©n hµng, nhng do

lÜnh vùc tÝn dông tiªu dïng míi ®îc triÓn khai nªn cÇn

ph©n c«ng nh÷ng çn bé kh¸ch hµng cã kinh nghiÖm ho¹t

®éng chuyªn s©u ®èi víi kh¸ch hµng vay tiªu dïng, x©y

dùng mét chiÕn kinh doanh tæng hîp bao gåm çc chiÕn lîc

cô thÓ nh: ph©n tÝch thÞ trêng, ®¸nh gi¸ ®èi thñ c¹nh



tranh, ®¸nh gi¸ néi bé Ng©n hµng, rót ra nh÷ng mÆt m¹nh

yÕu cña Ng©n hµng so víi ®èi thñ c¹nh tranh, tõ ®ã dù

®o¸n çc diÔn biÕn cña thÞ trêng… §Ó çc çn bé nµy ho¹t

®éng cã hiÖu qu¶, cÇn cã sù phèi hîp nhÞp nhµnh, ®ång

bé, gióp ®ì lÉn nhau gi÷a çn bé tÝn dông vµ çn bé çc

phßng kh¸c, t¹o nªn hiÖu qu¶ trong c«ng viÖc.

3.2.1.2. §Èy m¹nh chÝnh s¸ch giao tiÕp –

khuyÕch tr¬ng

* Hoµn thiÖn phong çch giao tiÕp víi kh¸ch hµng.

Víi ph¬ng ch©m ho¹t ®éng cña çc Ng©n hµng lµ “h-

íng tíi kh¸ch hµng”, viÖc hoµn thiÖn chÝnh s¸ch giao tiÕp víi

kh¸ch hµng sÏ gióp mét phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc lµm hµi

lßng, tháa m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn

n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng.

Víi Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng

c«ng viÖc nµy cµng cÇn thiÕt h¬n v× kh¸ch hµng cña

Ng©n hµng thêng lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín, sö dông rÊt

nhiÒu s¶n phÈm cña Ng©n hµng, khi mét kh¸ch hµng xa rêi

Ng©n hµng còng cã nghÜa lµ Ng©n hµng ®· mÊt ®i nhiÒu

nguån lîi thu ®îc tõ kh¸ch hµng ®ã.

ViÖc giao tiÕp víi kh¸ch hµng cã ý nghÜa quan träng

trong viÖc thu hót kh¸ch hµng, gãp pahanf t¹o nªn h×nh

¶nh tèt ®Ñp vÒ Ng©n hµng trong lßng kh¸ch hµng, ®©y

chÝnh lµ ph¬ng thøc qu¶ng ço tèt nhÊt cho Ng©n hµng víi

mét chi phÝ thÊp nhÊt.

Ng©n hµng cÇn cã ®ång phôc cho CBCNV nh»m t¹o

nªn Ên tîng tèt vÒ t¸c phong lµm viÖc, th¸i ®é nghiªm tóc

vµ chuyªn nghiÖp, t¹o mét kh«ng khÝ lµm viÖc khÈn tr¬ng,



nhanh chãng cho kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng nhiÒu khi bÞ ¶nh

hëng bëi yÕu tè ban ®Çu, ®¸nh gi¸ vÒ Ng©n hµng qua

nh÷ng g× hä nh×n thÊy sau ®ã míi ®Õn nh÷ng g× mµ hä

giao tiÕp víi nh©n viªn Ng©n hµng. Nh÷ng bé ®ång phôc

nµy cßn t¹o ra m«i trêng lµm viÖc tho¶i m¸i, hßa ®ång cho

c¸n bé Ng©n hµng tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng

cña Ng©n hµng.

Kh«ng chØ cã ®ång phôc cho CBCNV mµ c¬ së vËt

chÊt cña Ng©n hµng còng ®ãng vai trß quan träng trong

viÖc t¹o nªn Ên tîng tèt ®Ñp vÒ Ng©n hµng trong lßng

kh¸ch hµng. Quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng dùa

trªn c¬ së tÝn nhiÖm lÉn nhau, kh¸ch hµng sÏ kh«ng tin t-

ëng vµo mét Ng©n hµng víi trô së nhá bÐ, trang thiÕt bÞ cò

kü vµ lµm viÖc thñ c«ng. Ng©n hµng cÇn chó ý tíi ®iÒu

nµy ®Ó t¹o nªn sù tin tëng vµ hµi lßng cña kh¸ch hµng.

§iÒu quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch giao tiÕp víi

kh¸ch hµng lµ th¸i ®é phôc vô, t¸c phong cña nh©n viªn

Ng©n hµng nãi chung vµ nh©n viªn tÝn dông nãi riªng. Díi

con m¾t cña kh¸ch hµng, nh©n viªn chÝnh lµ h×nh ¶nh

cña Ng©n hµng. Do vËy, th¸i ®é phôc vô tËn t×nh, chu

®¸o, cïng vãi t¸c phong c«ng nghiÖp nhanh chãng, chÝnh

x¸c, nh©n viªn Ng©n hµng sÏ t¹o nªn Ên tîng tèt ®Ñp víi

kh¸ch hµng, gãp phÇn x©y dùng h×nh ¶nh cña Ng©n

hµng.

* Ph¸t triÓn chÝnh s¸ch khuÕch tr¬ng

Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy, nhu cÇu vay tiªu dïng cña

d©n c lµ rÊt lín nhng sè lîng kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n

hµng cßn cha nhiÒu. Nguyªn nh©n chñ yÕu cña ®iÒu nµy



lµ do kh¸ch hµng ç nh©n cha cã ®îc nh÷ng th«ng tin ®Çy

®ñ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Héi së, hoÆc nÕu

biÕt ®îc th«ng tin råi th× còng cha nhËn thøc ®îc ®Çy ®ñ

vÒ nh÷ng lîi Ých mµ ho¹t ®éng cho vay mang l¹i, hä cßn

®¾n ®o, e ng¹i khi tíi vay Ng©n hµng.

Nguån th«ng tin chñ yÕu mµ kh¸ch hµng ç nh©n cã

thÓ tiÕp cËn ®Ó hiÓu vÒ cho vay tiªu dïng ®ã lµ th«ng qua

hÖ thèng b¸o chÝ, truyÒn h×nh, qua chÝnh nh÷ng ngêi ®·

vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng.

B¸o chÝ hiÖn nay lµ mét ph¬ng tiÖn truyÒn th«ng rÊt

h÷u Ých, th«ng tin vÒ Ng©n hµng còng ®îc thêng xuyªn

®¨ng t¶i trªn mÆt b¸o, nhng nh÷ng b¸o nµy thêng lµ b¸o

chuyªn ngµnh nªn chØ cã nh÷ng ngêi trong ngµnh Ng©n

hµng, nh÷ng ngêi c«ng viÖc ho¹t ®éng cã liªn quan tíi

Ng©n hµng, nh÷ng ngêi häc vÒ Ng©n hµng míi ®äc nã.

Cßn ®¹i ®a sè ngêi d©n Ýt quan t©m tíi nh÷ng lo¹i b¸o chÝ

nµy, v× vËy sù hiÓu biÕt vÒ tÝn dông Ng©n hµng nãi

chung vµ tÝn dông tiªu dïng nãi riªng cßn rÊt h¹n chÕ.

Çc kªnh truyÒn h×nh thêng chØ ®a nh÷ng tin quan

träng, nh÷ng sù thay ®æi, nh÷ng QuyÕt ®Þnh míi ra hay

sù biÕn ®éng trªn thÞ trêng tiÒn tÖ quèc tÕ… cßn viÖc ®a

tin tØ mØ vÒ nghiÖp vô nhá cña Ng©n hµng th× rÊt hiÕm

trõ khi Ng©n hµng muèn qu¶ng ço nã trªn truyÒn h×nh.

Tuy nhiªn, víi nh÷ng th«ng tin Ýt ái mµ ngêi d©n nhËn ®îc

tõ truyÒn h×nh th× kh«ng ®ñ ®Ó hiÓu vÒ nghiÖp vô n÷a

chø cha nãi ®Õn hiÓu vÒ lîi Ých cña nghiÖp vô.

Nh÷ng ngêi ®· vµ ®ang sö dông lo¹i h×nh cho vay

tiªu dïng cña Ng©n hµng ®ãng mét vai trß quan träng



trong viÖc giíi thiÖu vµ qu¶ng b¸ s¶n phÈm. Ngêi d©n th-

êng cã tÝnh quÇn chóng, hÔ ngêi nµy cã hoÆc sö dông çi

g× khi ngêi kh¸c muèn sö dông hµng hãa hay dÞch vô ®ã

th× còng sÏ sö dông ®óng nh÷ng nh·n hiÖu, ®óng nh÷ng

c¬ së mµ ngêi tríc ®· dïng. V× vËy khi ë trong mét c«ng ty,

cã mét sè ngêi ®· vµ ®ang sö dông dÞch vô cho vay tiªu

dïng cña Ng©n hµng th× ®¶m b¶o r»ng khi nh÷ng ngêi

kh¸c cÇn cã nhu cÇu vay tiªu dïng hä còng sÏ tíi víi Ng©n

hµng. Nhng do sè lîng ngêi ®· vµ ®ang sö dông dÞch vô

nµy cha nhiÒu nªn nguån th«ng tin cho nh÷ng ngêi kh¸c

cßn h¹n chÕ.

Tãm l¹i, viÖc tiÕn hµnh chiÕn lîc qu¶ng b¸, tiÕp thÞ lµ

nguån th«ng tin quan träng vµ cã hiÖu qu¶ nhÊt ®èi víi ng-

êi d©n còng nh víi Ng©n hµng. Tuy nhiªn, chiÕn dÞch

qu¶ng ço, tiÕp thÞ kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i ®îc tiÕn hµnh å

¹t trªn çc ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, ®iÒu nµy sÏ tèn

rÊt nhiÒu chi phÝ. §Ó tiÕt kiÖm chi phÝ, ®ång thêi tiÕn

hµnh ho¹t ®éng qu¶ng ço tiÕp thÞ cã hiÖu qu¶ nhÊt, tíi

tËn tay ngêi tiªu dïng, Ng©n hµng nªn trùc tiÕp tiÕp cËn víi

ngêi vay vèn, nh÷ng ngêi thùc sù cã nhu cÇu vay vèn. Cô

thÓ lµ Ng©n hµng cã thÓ liªn hÖ trùc tiÕp víi C«ng ®oµn,

Phßng tæ chøc… cña çc Doanh nghiÖp, çc Bé, Çc

Ngµnh… tiÕn hµnh mét buæi trao ®æi giíi thiÖu s¶n phÈm

cho tÊt c¶ ngêi lao ®éng trong Doanh nghiÖp. Trong buæi

trao ®æi nµy, chØ cÇn mét hoÆc hai çn bé tÝn dông cña

ng©n hµng tíi, ban ®Çu tr×nh bµy kü lìng nh÷ng vÊn ®Ò

cã liªn quan tíi nghiÖp vô nh: quy tr×nh, h¹n møc, thêi h¹n,

l·i suÊt, ®èi tîng, ph¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thu nî… sau ®ã



gi¶i ®¸p nh÷ng th¾c m¾c cña nh÷ng ngêi tham gia. Thùc

tÕ chi phÝ cho nh÷ng buæi trao ®æi nh thÕ nµy thêng

kh«ng ®¸ng kÓ, do nh÷ng viÖc lµm nh vËy cã liªn quan

trùc tiÕp tíi lîi Ých cña ngêi lao ®éng trong ®¬n vÞ cña hä

nªn hä s½n sµng tr¶ chi phÝ cho nh÷ng buæi nh vËy vµ cã

thÓ hä muèn Ng©n hµng tÝch cùc tæ chøc nh÷ng buæi nh

vËy n÷a.

Ngoµi ra, Ng©n hµng nªn tù giíi thiÖu vÒ m×nh th«ng

qua b¸o chÝ, truyÒn h×nh, th«ng tin lªn m¹ng m¸y tÝnh,

qua mét sè h×nh thøc qu¶ng ço kh¸c nhau: tµi trî cho mét

sè cuéc thi, ph¸t tê r¬i, tæ chøc çc cuéc thi t×m hiÓu vÒ

Ng©n hµng… Nh÷ng ho¹t ®éng nµy rÊt cã Ých trong viÖc

®a çc th«ng tin vÒ Ng©n hµng ®Õn víi ngêi d©n. Ph¸t

triÓn mét sè lo¹i h×nh dÞch vô bæ trî cho ho¹t ®éng cho

vay tiªu dïng cña Ng©n hµng nh: thµnh lËp trung t©m m«i

giíi, t vÊn vÒ bÊt ®éng s¶n, trung t©m t vÊn vÒ hµng hãa

tiªu dïng… gióp ngêi vay cã thÓ yªn t©m khi hä sö dông

dÞch vô cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng.

ViÖc ®Èy m¹nh chiÕn lîc giao tiÕp khuÕch tr¬ng nh

vËy gióp th«ng tin Ng©n hµng ®Õn ®îc víi d©n c, gióp ng-

êi d©n cã thªm tù tin ®Ó tham gia çc dÞch vô cña Ng©n

hµng, ®Æc biÖt lµ tÝn dông, gióp dÞch vô Ng©n hµng trë

nªn phæ biÕn ®èi víi ngêi d©n vµ hä cã thãi quen sö dông

dÞch vô nµy nh mét c«ng cô ®Ó hç trî cuéc sèng, khi ®ã

ho¹t ®éng cña Ng©n hµng sÏ ®îc më réng vµ dÔ dµng h¬n

rÊt nhiÒu.



3.2.1.3. Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch th«ng tin, nghiªn

cøu, t×m hiÓu, ®iÒu tra vÒ çc yÕu tè cã liªn quan tíi

cho vay tiªu dïng.

Ng©n hµng cÇn t×m hiÓu, n¾m râ nh÷ng th«ng tin

tæng hîp vÒ t×nh h×nh vÜ m« ho¹t ®éng tíi ho¹t ®éng cho

vay tiªu dïng. ®ã lµ çc th«ng tin vÒ chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch

cña ChÝnh phñ vµ cña Ng©n hµng Nhµ níc cã liªn quan, vÒ

t×nh h×nh biÕn ®éng kinh tÕ – x· héi nãi chung còng nh

lÜnh vùc tµi chÝnh – tiÒn tÖ ng©n hµng nãi riªng ë trong n-

íc còng nh quèc tÕ… Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng kh¸ nh¹y

c¶m víi sù biÕn ®éng kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi, do vËy

nh÷ng th«ng tin tæng hîp vÜ m« nh vËy sÏ mang ý nghÜa

quan träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng cña Ng©n

hµng.

§ång thêi, Ng©n hµng còng cÇn nghiªn cøu, ®iÒu tra

vÒ t×nh h×nh cho vay trong lÜnh vùc tiªu dïng cña çc ®èi

thñ c¹nh tranh. HiÖn nay, çc Ng©n hµng trong níc, kÓ c¶

nh÷ng Ng©n hµng quèc doanh hay Ng©n hµng cæ phÇn

®Òu tiÕn hµnh vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.

Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i cÇn thu nhËp nh÷ng th«ng

tin vÒ s¶n phÈm, chiÕn lîc kh¸ch hµng cña çc ®èi thñ c¹nh

tranh sau ®ã tiÕn hµnh nghiªn cøu, ph©n tÝch çc u nhîc

®iÓm s¶n phÈm cña çc ®èi thñ nµy ®Ó tõ ®ã ®a ra

nh÷ng chiÕn lîc vÒ s¶n phÈm cña m×nh mét çch tèt nhÊt.

Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng còng cÇn tiÕn hµnh ®iÒu

tra, thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin vÒ ngêi tiªu dïng. Cô

thÓ Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh thu thËp th«ng tin b»ng

nhiÒu çch kh¸c nhau, th«ng qua çc cuéc pháng vÊn trùc



tiÕp, ®iÒu tra chän mÉu theo çc nhãm ®èi tîng kh¸ch

hµng kh¸c nhau, tõ ®ã suy réng ra. §ång thêi, Ng©n hµng

còng nªn tæng hîp çc ®èi tîng kh¸ch hµng ®· vµ ®ang

giao dÞch víi Ng©n hµng, t×m hiÓu, ph©n tÝch nhãm

kh¸ch hµng nµy víi môc ®Ých më réng quy m« ho¹t ®éng.

Th«ng qua c«ng t¸c ®iÒu tra nµy Ng©n hµng n¾m

b¾t ®îc çc th«ng tin tæng hîp vÒ nhu cÇu kh¸c nhau cña

tõng nhãm kh¸ch hµng tiªu dïng. §ång thêi qua c«ng t¸c

®iÒu tra, pháng vÊn Ng©n hµng còng nhËn ®îc nh÷ng ý

kiÕn ®ãng gãp ph¶n håi cña kh¸ch hµng vÒ u nhîc ®iÓm

cña çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng nãi riªng, çc s¶n phÈm

cña Ng©n hµng nãi chung, ®ång thêi hä còng ph¶n ¸nh vÒ

th¸i ®é phôc vô cña Ng©n hµng nh thÕ nµo ®Ó tõ ®ã

Ng©n hµng cã çc biÖn ph¸p ®iÒu chØnh hîp lý.

ChÝnh viÖc thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin mét çch

tæng hîp, ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c sÏ t¹o nªn nh÷ng c¬ së cÇn

thiÕt ban dÇu nh»m gióp cho Ng©n hµng cã thÓ v¹ch ra ®-

îc çc chiÕn lîc ®óng ®¾n nh»m ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho

vay tiªu dïng trong t¬ng lai.

3.2.1.4. Hoµn thiÖn çc s¶n phÈm cho vay cña Ng©n

hµng.

Do míi bíc vµo lÜnh vùc cho vay tiªu dïng nªn çc s¶n

phÈm cña Ng©n hµng trong lÜnh vùc nµy cßn cha hoµn

thiÖn, g©y nªn nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh cho ho¹t ®éng

cña Ng©n hµng. §Ó më réng ®îc lo¹i h×nh cho vay nµy th×

viÖc tõng bíc hoµn thiÖn çc s¶n phÈm cña Ng©n hµng lµ

mét ®iÒu tÊt yÕu.



* Hoµn thiÖn cho vay tiªu dïng kh«ng cã tµi s¶n ®¶m

b¶o ®èi víi CBCNV th«ng qua ph¬ng thøc ngêi ®¹i diÖn.

Lo¹i h×nh cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®èi víi

CBCNV khi triÓn khai gÆp mét sè khã kh¨n sau:

- Sè lîng mãn vay tiªu dïng nhiÒu nhng gi¸ trÞ mãn vay

nhá khiÕn cho Ng©n hµng mÊt nhiÒu thêi gian, tèn kÐm

nhiÒu chi phÝ trong viÖc thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt cho vay,

kiÓm tra sö dông vèn vµ thu nî…

- Ngoµi nh÷ng rñi ro kh¸ch quan ®Õn tõ phÝa kh¸ch

hµng nh bÖnh tËt, gi¶m biªn chÕ, tai n¹n… th× Ng©n hµng

cßn chÞu mét sè rñi ro chñ quan do mét sè ngêi vay lîi dông

sù qu¶n lý láng lÎo trong viÖc x¸c nhËn theo yªu cÇu cña

Ng©n hµng ®Ó xin x¸c nhËn nhiÒu lÇn ®i vay ë nhiÒu

Ng©n hµng, sö dông vèn ®óng môc ®Ých, khiÕn cho

Ng©n hµng tèn nhiÒu chi phÝ trong viÖc thu nî nhiÒu trêng

hîp cßn kh«ng thu ®îc.

- Khã kh¨n cña ngêi vay lµ trong giê lµm viÖc kh«ng

thÓ ai còng bá n¬i lµm viÖc ®Ó ®Õn giao dÞch víi Ng©n

hµng trong khi ®ã Ng©n hµng chØ lµm viÖc trong giê hµnh

chÝnh, ®èi víi lo¹i vay nµy hµng th¸ng ngêi vay ph¶i tíi

Ng©n hµng ®Ó tr¶ nî cho Ng©n hµng.

Nh÷ng khã kh¨n trªn ®· phÇn nµo ¶nh hëng kh«ng

nhá tíi viÖc më réng ®èi tîng cho vay vµ h¹n chÕ ngêi ®Õn

vay t¹i Ng©n hµng.

Héi së Ng©n hµng kh«ng muèn më réng ®èi tîng vay

vèn réng ra c¸c Doanh nghiÖp kÓ c¶ ®èi víi Doanh nghiÖp

Nhµ níc lµ do kh«ng tin tëng sù x¸c nhËn vµ qu¶n lý x¸c

nhËn cña c¸c Doanh nghiÖp nµy. Do t×nh tr¹ng quen biÕt



hoÆc nÓ nhau nªn khi ngêi lµm ®¬n cã thªm vµo ®ã

nh÷ng yÕu tè kh«ng thùc tÕ th× ngêi x¸c nhËn còng ký,

hoÆc xin x¸c nhËn nhiÒu lÇn còng ®îc. §ång thêi ®éi ngò

çn bé tÝn dông tiªu dïng cßn máng, lµm viÖc c¨ng th¼ng

thêi gian nªn viÖc kiÓm tra, thÈm ®Þnh çc hå s¬ vay vèn,

qu¶n lý kho¶n vay vµ thu nî gÆp khã kh¨n. ViÖc më réng cã

thÓ g©y nªn rñi ro lín trong viÖc thu håi nî cña Ng©n hµng,

nhng nÕu kh«ng më réng ®èi tîng vay vèn th× Ng©n hµng

sÏ mÊt ®i nhiÒu kh¸ch hµng cã chÊt lîng tÝn dông tèt, cã

nhu cÇu vay vèn cho môc ®Ých tiªu dïng, lµm gi¶m lîi

nhuËn cña Ng©n hµng.

§Ó gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n trªn, Ng©n hµng nªn

xem xÐt ph¸t triÓn gi¶i ph¸p cho vay tiªu dïng th«ng qua

nh÷ng ®¹i diÖn. Gi¶i ph¸p cho vay tiªu dïng th«ng qua ngêi

®¹i diÖn ®èi víi CBCNV ®îc dùa trªn c¬ së x¸c ®Þnh râ

tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña çc bªn tham gia (ng©n hµng,

®¹i diÖn cña bªn vay, ngêi vay) còng nh viÖc phèi hîp chÆt

chÏ gi÷a çc bªn trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt

cho vay, gi¶i ng©n vµ thu håi nî.

Ngêi ®¹i diÖn trong ph¬ng thøc nµy lµ ngêi ë ®¬n vÞ

cã ngêi vay vèn, cã uy tÝn vµ tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi vay.

Ngêi nµy cã tr¸ch nhiÖm tËp hîp çc hå s¬ xin vay, ®¹i diÖn

nhËn tiÒn vay cho ngêi trong Doanh nghiÖp, tiÕn hµnh thu

nî gèc vµ l·i. Ng©n hµng chØ cã tr¸ch nhiÖm lµm viÖc víi

ngêi ®¹i diÖn. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, Ng©n hµng ph¶i cã

tr¸ch nhiÖm lµm viÖc víi ngêi ®¹i diÖn nh»m khuyÕn khÝch

ngêi ®¹i diÖn hoµn thµnh tèt tr¸ch nhiÖm ®îc giao. Ng©n

hµng cã çc chÝnh s¸ch nh: Hµng th¸ng trÝch phÇn tr¨m sè



lai thùc thu thëng cho ngêi ®¹i diÖn, hç trî tiÒn tµu xe, ¨n ë

trong çc kú tr¶ nî, cã sù hç trî u tiªn khi ngêi ®¹i diÖn tham

gia vay vèn cña Ng©n hµng…

Tuy nhiªn, cÇn lu ý tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®¹i diÖn

trong trêng hîp nµy. NÕu ngêi ®¹i diÖn lµ ngêi kh«ng cã

tr¸ch nhiÖm, kh«ng trung thùc th× cã thÓ sÏ l¹m dông sù

tÝn nhiÖm cña Ng©n hµng ®èi víi m×nh ®Ó chiÕm ®o¹t

tiÒn tr¶ nî cña ngêi vay, g©y ¶nh hëng tíi viÖc cho vay vµ

thu nî. V× vËy mµ viÖc lùa chän vµ x¸c ®Þnh quyÒn lîi vµ

tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®¹i diÖn cÇn ®îc Ng©n hµng thùc

hiÖn mét çch nghiªm tóc vµ kü cµng.

* Hoµn thiÖn c«ng t¸c ®Þnh gi¸ trong cho vay cã tµi

s¶n ®¶m b¶o lµ nhµ ®Êt.

HiÖn nay trªn ®Þa bµn Hµ Néi cha cã mét trung t©m

bÊt ®éng s¶n nµo cã ®ñ n¨ng lùc, tr×nh ®é vµ uy tÝn ®Ó

®a ra gi¸ thÞ trêng cña çc lo¹i nhµ ®Êt mµ Ng©n hµng cã

thÓ tham kh¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng,

phÇn lín hä ®Þnh gi¸ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng díi h×nh

thøc kh¸ch hµng thuª hä ®Þnh gi¸, ph¶i tr¶ tiÒn thuª. Khi

®Þnh gi¸ nhµ ®Êt cña kh¸ch hµng, çn bé tÝn dông thêng

tù m×nh ®i thu thËp tµi liÖu vÒ ®Þnh gi¸ tµi s¶n nhµ ®Êt

®ã, ®iÒu nµy g©y khã kh¨n kh«ng nhá cho c«ng t¸c cña

çn bé tÝn dông.

Mét gi¶i ph¸p cã thÓ kh¾c phôc ®îc t×nh tr¹ng trªn lµ

Héi së nªn thµnh lËp mét Ban th«ng tin bÊt ®éng s¶n, ho¹t

®éng b»ng viÖc cung cÊp th«ng tin vÒ nhµ ®Êt, ®Þnh gi¸

nhµ ®Êt, m«i giíi nhµ ®Êt… hç trî cho ho¹t ®éng tÝn dông,

b¶o l·nh cña Héi së.



Ban th«ng tin bÊt ®éng s¶n nµy ra ®êi sÏ gióp cho

c«ng t¸c tÝn dông, b¶o l·nh cña Ng©n hµng ho¹t ®éng cã

hiÖu qu¶ h¬n th«ng qua viÖc ®Þnh gi¸ s¸t thùc h¬n tµi s¶n

®¶m b¶o cña kh¸ch hµng, gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t

®éng tÝn dông, b¶o l·nh cña Ng©n hµng vµ gióp tháa m·n

tèt h¬n n÷a nhu cÇu cña kh¸ch hµng.

* Nhanh chãng hoµn thiÖn vµ ®a ph¬ng thøc cho vay

tiªu dïng tr¶ gãp vµo ho¹t ®éng.

HiÖn t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th-

¬ng ®· triÓn khai lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng tr¶ gãp nhng

cha réng r·i bëi mét sè h¹n chÕ cña lo¹i cho vay nµy còng

nh cña Ng©n hµng. Mãn vay tiªu dïng tr¶ gãp ®îc tr¶ nî gèc

vµ l·i lµm nhiÒu lÇn, sè lîng mãn vay nhiÒu nªn viÖc theo

dâi thu nî tèn nhiÒu c«ng søc cung xnhw chi phÝ cña Ng©n

hµng. Trong khi ®ã, sè lîng çn bé cña Ng©n hµng cã h¹n

vµ cßn cã nhiÒu kho¶n vay kh¸c hÊp dÉn h¬n so víi çc

kho¶n cho vay tr¶ gãp nªn Ng©n hµng thùc sù cha chó

träng tíi lo¹i cho vay nµy nhiÒu.

Bªn c¹nh nh÷ng h¹n chÕ cña lo¹i cho vay nµy th× nã

còng cã nh÷ng u ®iÓm mang l¹i cho Ng©n hµng nhiÒu lîi

Ých, ®ã lµ lîi nhuËn mang l¹i tõ çc kho¶n cho vay tr¶ gãp

thêng cao h¬n so víi çc kho¶n cho vay kh¸c. NÕu tÝnh l·i

suÊt cho vay tr¶ gãp dùa trªn toµn bé sè d ban ®Çu th× l·i

suÊt thùc tÕ cña cho vay tr¶ gãp cao h¬n so víi l·i ph¶i tr¶

vÉn ®îc tÝnh dùa trªn sè d ban ®Çu, v× vËy l·i suÊt thùc tÕ

cao h¬n so víi l·i suÊt danh nghÜa. V× nh÷ng u ®iÓm trªn

mµ Ng©n hµng cÇn ®a ph¬ng thøc cho vay tiªu dïng tr¶

gãp vµo ho¹t ®éng cµng sím cµng tèt. Ng©n hµng cã thÓ



cho vay tr¶ gãp trùc tiÕp ®èi víi kh¸ch hµng còng cã thÓ

cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua ngêi s¶n xuÊt, kinh doanh hµng

hãa.

§èi víi cho vay tiªu dïng trùc tiÕp, nh©n viªn tÝn dông

trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng ®Ó cho vay còng nh thu

nî. Trong cho vay tiªu dïng trùc tiÕp Ng©n hµng cã thÓ yªn

t©m h¬n v× n¨ng lùc cña çn bé tÝn dông, hä ®îc ®µo t¹o

cã chuyªn m«n, cã ý thøc trong c«ng viÖc, lu«n lµm viÖc

®Ó Ng©n hµng ®¹t ®îc lîi nhuËn cao nhÊt. Nhng cã mét

h¹n chÕ lµ khi ®a ph¬ng cho vay tiªu dïng tr¶ gãp vµo ho¹t

®éng thfi sè lîng mãn vay sÏ lín, thêi gian thu håi nî diÔn ra

hµng th¸ng, mµ sè lîng çn bé tÝn dông cßn thiÕu cha ®¸p

øng ®ñ nhu cÇu ®Ó trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng.

ChÝnh v× khã kh¨n nµy mµ Ng©n hµng nªn xem xÐt ®a

vµo ¸p dông ph¬ng ph¸p cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp th«ng

qua ngêi s¶n xuÊt, kinh doanh. Cho vay tiªu dïng th«ng qua

ngêi s¶n xuÊt kinh doanh cã thÓ x¶y nh÷ng rñi ro nh: tr×nh

®é chuyªn m«n vÒ Ng©n hµng cña C«ng ty s¶n xuÊt kinh

doanh cã h¹n, nhiÒu khi c«ng ty muèn b¸n ®îc nhiÒu kh¸ch

hµng nªn thÈm ®Þnh mét çch v« tr¸ch nhiÖm, kh«ng

chÝnh x¸c, cã thÓ chiÕm dông tiÒn tr¶ nî cña kh¸ch hµng

cho Ng©n hµng… Do vËy bíc ®Çu thö nghiÖm lo¹i cho vay

nµy Ng©n hµng chØ thùc hiÖn cho vay theo ph¬ng thøc tµi

trî cã truy ®ßi toµn bé. Theo ph¬ng thøc nµy, khi b¸n cho

Ng©n hµng çc kho¶n nî mµ ngêi tiªu dïng ®· mua chÞu,

c«ng ty b¸n lÎ cam kÕt sÏ tr¶ toµn bé çc kho¶n nî cho ngêi

tiªu dïng nÕu khi ®Õn h¹n tr¶ nî, ngêi tiªu dïng kh«ng tr¶

®îc cho Ng©n hµng. Víi ph¬ng thøc cho vay nµy Ng©n



hµng sÏ kh«ng gÆp rñi ro kh«ng thu ®îc nî. Lu ý, Ng©n

hµng ph¶i lùa chän vµ xem xÐt kü lìng çc c«ng ty s¶n

xuÊt, kinh doanh phï hîp, cã ®é an toµn cao, cã uy tÝn vµ

cã n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó quyÕt ®Þnh tµi trî nh»m ng¨n

chÆn rñi ro cho Ng©n hµng.

Ph¬ng thøc cho vay tiªu dïng tr¶ gãp th«ng qua ngêi

s¶n xuÊt, kinh doanh mang l¹i nhiÒu lîi Ých cho çc bªn

tham gia, trong ®ã lîi Ých cña Ng©n hµng lµ më réng ®îc

®èi tîng cung øng tÝn dông, thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng,

thu ®îc lîi nhuËn cao v× l·i suÊt cho vay tiªu dïng tr¶ gãp

hÊp dÉn.

3.2.2. Më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng

Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng lµ ho¹t ®éng cho vay ®èi

víi ç nh©n, ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng cung øng s¶n

phÈm, dÞch vô r«ng kh¾p míi cã thÓ cung cÊp ®Èy ®ñ

còng nh ®a tiÖn Ých cña dÞch vô Ng©n hµng tí tay ngêi

tiªu dïng.

Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng cã

trô së t¹i Hµ Néi mét ®Þa bµn ®îc xem lµ giµu tiÒm n¨ng

nhÊt cña c¶ níc trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung

vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Hµ Néi lµ thñ ®«

nªn tÊt çc c¬ quan ®Çu n·o cña ®Êt níc ®Òu tËp trung ë

®©y, tÊt c¶ çc tæ chøc phi chÝnh phñ, C«ng ty cña çc

h·ng trong níc còng nh níc ngoµi… ®Òu tËp trung ë ®©y.

Víi d©n c ®«ng ®óc, tr×nh ®é d©n trÝ cao, kh«ng ngõng

®îc më réng… Hµ Néi trë thµnh mét thÞ trêng giµu tiÒm

n¨ng cho tÊt c¶ çc ng©n hµng. V× vËy cã sù c¹nh tranh

còng trë nªn gay g¾t gi÷a çc Ng©n hµng. Mét trong çc



biÖn ph¸p ®Ó th¾ng trong c¹nh tranh vµ thu hót tèi ®a sè

lîng kh¸ch hµng cã thÓ lµ më réng m¹ng líi ho¹t ®éng cña

Ng©n hµng trªn ®Þa bµn.

HiÖn nay cïng víi tèc ®é ®« thÞ hãa m¹nh mÏ, møc

sèng cña ngêi d©n còng ®îc n©ng cao ®¸ng kÓ, nhu cÇu

vÒ nhµ cöa vµ tiÖn nghi sinh ho¹t lµ kh«ng thÓ thiÕu, cã

thÓ ë hiÖn t¹i hä cha thÓ mua s¾m ®îc nh÷ng tiÖn nghi

®ã nhng trong t¬ng lai gÇn ch¾c ch¾n hä sÏ cã. Ng©n

hµng cÇn më réng çc chi nh¸nh nhá, çc phßng giao dÞch

tíi nh÷ng khu ®« thÞ míi, nh÷ng thµnh phè vÖ tinh cña Hµ

Néi… ®Ó ®¸p øng ®îc tÊt c¶ nhu cÇu cña ngêi vay, tËn

dông tèi ®a lîi thÕ n»m trªn ®Þa bµn Thñ ®« cña m×nh.

3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi

víi kh¸ch hµng.

HiÖn nay, quy ®Þnh vÒ kü thuËt cho vay tiªu dïng nãi

chung cña NHNN cha cã mµ tïy thuéc vµo ®Æc ®iÓm cña

tõng Ng©n hµng ®Ó vËn dông linh ho¹t kü thuËt cho vay

nµo, nhng tÊt cr ®Òu nh»m môc ®Ých n©ng cao n¨ng suÊt

lao ®éng, h¹n chÕ rñi ro, ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña

kh¸ch hµng. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy th× viÖc ¸p dông hÖ

thèng tÝnh ®iÓm trong cho vay tiªu dïng lµ viÖc cÇn thiÕt

®èi víi Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng.

ViÖc x©y dùng m« h×nh hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn

dông sÏ gióp cho viÖc thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt cho vay ®èi

víi kh¸ch hµng tèn Ýt thêi gian, c«ng søc vµ chi phÝ cña

Ng©n hµng còng nh kh¸ch hµng. HÖ thèng tÝnh diÓm lµ

tËp hîp çc tiªu thøc kh¸c nhau liªn quan ®Õn tõng ®èi tîng

kh¸ch hµng vay vèn phôc vô môc ®Ých sinh ho¹t tiªu dïng.



Mçi tiªu thøc cã ®iÓm sè kh¸c nhau tïy thuéc vµo tÝnh chÊt,

tÇm quan träng vµ kinh nghiÖm thùc tiÔn. ViÖc sö dông hÖ

thèng tÝnh ®iÓm rÊt ®¬n gi¶n, Ng©n hµng chØ cÇn in

mÉu ®¬n s½n trªn ®ã cã ®Çy ®ñ çc c©u hái, khi kh¸ch

hµng ®Õn vay chØ cÇn ®iÒn ®Çy ®ñ nh÷ng c©u hái ®ã

råi nép cho çn bé tÝn dông, çn bé tÝn dông c¨n cø vµo

nh÷ng th«ng tin do kh¸ch hµng ®iÒn vµo ®Ó ®èi chiÕu víi

thang ®iÓm ®· x©y dùng ®Ó tÝnh ®iÓm cho kh¸ch hµng.

Sau khi ®· cã ®iÓm cña kh¸ch hµng th× çn bé tÝn dông

cã thÓ quyÕt ®Þnh ngay cã cho vay hay kh«ng. Víi ph¬ng

ph¸p nµy th× thêi gian xÐt duyÖt cho vay diÔn ra nhanh

chãng, thuËn tiÖn cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. ng©n

hµng kh«ng cÇn nhiÒu çn bé tÝn dông, cßn kh¸ch hµng

th× cã thÓ biÕt ngay m×nh cã ®îc vay hay kh«ng.

HÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®· ®îc tr×nh bµy ë

phÇn tríc

Lu ý khi sö dông hÖ thèng nµy Ng©n hµng nªn cã chÕ

®é xem xÐt ®Æc biÖt ®èi víi nh÷ng ®¬n xin vay cã sè

®iÓm xÊp xØ møc ®iÓm giíi h¹n ®Ó tr¸nh bá qua nh÷ng

trêng hîp cã hoµn c¶nh ®Æc biÖt vµ thêng xuyªn nghiªn

cøu bæ sung, thay ®æi, ®iÒu chØnh cho phï hîp víi nh÷ng

thay ®æi cña thùc tÕ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña ph¬ng

ph¸p nµy.

3.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n

hµng

Trong x· héi mµ c«ng nghÖ th«ng tin ®ãng vai trß chñ

chèt th× ho¹t ®éng cña Ng©n hµng kh«ng thÓ kh«ng phô

thuéc vµo c«ng nghÖ nµy mµ ngîc l¹i nã phô thuéc rÊt



nhiÒu lµ ®»ng kh¸c. Cã thÓ nãi Ng©n hµng hiÖn ®¹i ho¹t

®éng dùa trªn nÒn t¶ng lµ c«ng nghÖ th«ng tin.

Héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü

th¬ng lu«n x¸c ®Þnh râ c«ng cô ®Ó c¹nh tranh th¾ng lîi

trong héi nhËp chÝnh lµ c«ng nghÖ. ChØ cã c«ng nghÖ tiªn

tiÕn Ng©n hµng míi cã thÓ thiÕt kÕ ®îc nh÷ng s¶n phÈm

cã chÊt lîng cao, ®a tiÖn Ých, u viÖt vµ tiÕt kiÖm chi phÝ

®Æc biÖt lµ chi phÝ cho nguån nh©n lùc vèn ®ang cã xu

híng gia t¨ng trong bèi c¶nh c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn

nay. Ngoµi ra c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cßn lµ nh©n tè quan

träng trong viÖc øng dông çc m« h×nh qu¶n lý hiÖn ®¹i.

§©y lµ xu híng ph¸t triÓn cña hÇu hÕt çc quèc gia tiªn tiÕn

trªn thÕ giíi.

GÇn ®©y, Ng©n hµng Kü th¬ng ®· triÓn khai vµ ®a

vµo øng dông hµng lo¹t c«ng nghÖ Ng©n hµng míi, sau thêi

gian ho¹t ®éng nã ®· chøng tá ®îc vai trß cña m×nh,

Ng©n hµng lu«n ®i ®Çu trong lÜnh vùc c«ng nghÖ míi vµ

kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ hµng ®Çu cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i

Cæ phÇn hµng ®Çu ë ViÖt Nam trong mäi lÜnh vùc, mang

tíi cho kh¸ch hµng nh÷ng tiÖn Ých Ng©n hµng hiÖn ®¹i.

§èi víi lÜnh vùc cho vay tiªu dïng, hiÖn nay t¹i Héi së

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Kü th¬ng viÖc qu¶n lý kho¶n vay,

tÝnh l·i, thu nî… ®Òu ®îc thùc hiÖn trªn m¸y tÝnh, n©ng

cao ®îc n¨ng suÊt lao ®éng cña çn bé tÝn dông, gi¶m thêi

gian giao dÞch ®èi víi kh¸ch hµng. Nhng ®ã chØ lµ trong

qu¸ tr×nh qu¶n lý sau khi ®· cho vay, cßn thñ tôc cho vay

th× Ng©n hµng vÉn tiÕn hµnh hoµn toµn thñ c«ng. Ng©n

hµng nªn sö dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tù ®éng ®Ó ra



quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. Cµi phÇn mÒm

tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng vµo m¸y, khi cã

®¬n xin vay çn bé tÝn dông chØ viÖc nhËp d÷ liÖu vµo

m¸y lóc ®ã m¸y sÏ cho ra sè ®iÓm ®¹t ®îc cña kh¸ch hµng

vµ çn bé tÝn dông lóc nµy chØ cÇn ra quyÕt ®Þnh cã cho

vay hay kh«ng, ¸p dông ph¬ng ph¸p nµy, thêi gian ®Ó ra

quyÕt ®Þnh rÊt ng¾n, chÝnh x¸c do kh«ng cã sù nhÇm lÉn

cña çn bé tÝn dông, thao t¸c rÊt ®¬n gi¶n… Lµm ®îc

®iÒu nµy th× c¶ qu¸ tr×nh cho vay vµ thu nî ®Òu ®îc thùc

hiÖn trªn m¸y tÝnh, gi¶m chi phÝ nh©n c«ng trong suèt qu¸

tr×nh cho vay.

3.5. N©ng cao sè lîng còng nh chÊt lîng nguån

nh©n lùc

Mét vÊn ®Ò mµ lu«n ®îc xem lµ nh© tè quyÕt ®Þnh

®èi víi Ng©n hµng ®ã lµ c«ng t¸c çn bé. Çn bé ®îc xem

lµ nh©n tè quan träng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn cña Ng©n


Cïng víi viÖc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng lµ viÖc

®µo t¹o l¹i cho çn bé Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng lµm chñ

c«ng nghÖ ®ã lµ mét yªu cÇu cÊp thiÕt. MÆt kh¸c, trong xu

thÕ héi nhËp hiÖn nay yªu cÇu ®Æt lªn vai ®éi ngò çn bé

Ng©n hµng lµ rÊt lín. S¾p tíi ViÖt Nam sÏ ra nhËp Khu vùc

mËu dÞch tù do ASEAN (AFTA), tæ chøc th¬ng m¹i quèc tÕ

(WTO), ch¾c ch¾n sÏ cã nhiÒu Ng©n hµng níc ngoµi th©m

nhËp vµo thÞ trêng ViÖt Nam t¹o ra mét m«i trêng c¹nh

tranh gay g¾t mµ chØ cã thÓ th¾ng ®îc trong c¹nh tranh

nµy lµ chÊt lîng dÞch vô Ng©n hµng. MÆt kh¸c, tû lÖ kh¸ch

hµng níc ngoµi khi ®ã sÏ cao h¬n so víi hiÖn nay, ®Ó ®¸p



øng ®îc nhu cÇu cña nh÷ng ®èi tîng nµy ®ßi hái chÊt lîng

dÞch vô ph¶i rÊt cao. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy th× yÕu tè nÒn

t¶ng vµ quan träng nhÊt cña Ng©n hµng lµ nguån nh©n

lùc.

NghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô c¬ b¶n vµ mang l¹i

thu nhËp lín nhÊt cho ng©n hµng, ®Ó gi÷ v÷ng ®îc ho¹t

®éng cña Ng©n hµng trong thêi buæi c¹nh tranh th× viÖc

n©ng cao vµ më réng nghiÖp vô tÝn dông lµ ®iÒu cèt yÕu.

V× vËy ngêi çn bé tÝn dông ph¶i cã ®îc nh÷ng phÈm chÊt

vµ n¨ng lùc ®Ó thùc hiÖn c«ng viÖc.

- Cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò chuyªn

m«n, nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶i cã kiÕn thøc chuyªn

m«n vÒ Ng©n hµng, ®îc ®µo t¹o çc kü n¨ng ®Ó xö lý çc

th«ng tin liªn quan tíi c«ng viÖc cña m×nh.

- Cã n¨ng lùc dù ®o¸n çc vÊn ®Ò kinh tÕ vÒ sù ph¸t

triÓn còng nh triÓn väng cña ho¹t ®éng tÝn dông. §©y

chÝnh lµ tÇm nh×n cña mçi ç nh©n, nhng nã l¹i ¶nh hëng

tíi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Tõ kinh nghiÖm mµ hä cã ®-

îc nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c th× ®ã lµ sù s¸ng t¹o cña çn

bé tÝn dông.

- Cã uy tÝn trong quan hÖ x· héi. §iÒu nµy thÓ hiÖn

phÈm chÊt ®¹o ®øc vµ kh¶ n¨ng giao tiÕp cña çn bé tÝn

dông, nã cã ¶nh hëng rÊt quan träng trong viÖc më réng vµ

gi÷ ch©n nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng.

- Cã n¨ng lùc tù häc, tù nghiªn cøu, cã kh¶ n¨ng lµm

viÖc ®éc lËp. §©y lµ yÕu tè phÈm chÊt rÊt cÇn cho c«ng

viÖc cña mét çn bé tÝn dông.



- NhËn thøc ®îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng n¨m võa qua

Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh«ng ngõng n©ng cao sè l-

îng còng nh chÊt lîng nguån nh©n lùc.

- Hµng n¨m Ng©n hµng ®Òu tæ chøc cuéc thi c«ng

khai tuyÓn nh©n viªn víi nhiÒu vßng thi vÒ kiÕn thøc

chuyªn m«n, vÒ tr×nh ®é ngo¹i ng÷ kh¶ n¨ng giao tiÕp…

®· tuyÓn chän ®îc nh÷ng çn bé cã n¨ng lùc thùc sù, cã

tr¸ch nhiÖm vµ nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc.

Ng©n hµng thêng xuyªn tæ chøc çc líp ®µo t¹o, ®µo

t¹o l¹i çn bé th«ng qua çc Héi nghÞ chuyªn ®Ò, çc líp tËp

huÊn trong níc, çc khãa häc ng¾n h¹n còng nh dµi h¹n ë n-

íc ngoµi. §Æc biÖt Ng©n hµng cßn thêng xuyªn tæ chøc

kiÓm tra, s¸t h¹ch ®¸nh gi¸ tr×nh ®é cña çn bé trÎ ®Ó cã

kÕ ho¹ch ®µo t¹o, båi dìng cho nhu cÇu tríc m¾t còng nh

l©u dµi ®Ó ®a vµo quy ho¹ch ®µo t¹o çn bé kÕ cËn.

§èi víi çn bé tÝn dông th× lùa chän trong sè çn bé

Ng©n hµng cã ®ñ kiÕn thøc vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp lµm

c«ng t¸c tÝn dông. Thêng xuyªn tæ chøc çc líp tËp huÊn

phæ biÕn kiÕn thøc míi vµ kinh nghiÖm cho vay ®Õn çn

bé tÝn dông, chó träng kü n¨ng ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch

hµng vµ kü n¨ng thÈm ®Þnh dù ¸n. RÌn luyÖn kü n¨ng ngo¹i

ng÷ ®Ó cã thÓ tiÕp cËn ®èi víi kh¸ch quèc tÕ.

HiÖn nay sè lîng çn bé tÝn dông nãi chung vµ çn bé

lµm viÖc trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng nãi riªng cßn

thiÕu. Mét çn bé tÝn dông ph¶i gi¶i quyÕt mét khèi lîng

c«ng viÖc lín trong mét ngµy lµm viÖc, t×nh tr¹ng lµm thªm

giê, lµm viÖc vµo ngµy nghØ lµ chuyÖn b×nh thêng, g©y

nªn sù c¨ng th¼ng ®èi víi çn bé tÝn dông. VËy ®Ó cã thÓ



më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng th× viÖc t¨ng cêng

thªm çn bé cho lÜnh vùc nµy lµ mét viÖc cÇn thiÕt.

§Ó thu hót ®îc çn bé giái, n©ng cao hiÖu qu¶ c«ng

t¸c cña hä th× Ng©n hµng còng cÇn cã nh÷ng chÕ ®é ®·i

ngé nhÊt ®Þnh ®èi víi hä nh: l¬ng, thëng, chÕ ®é ®µo

t¹o… ®iÒu nµy sÏ t¹o nªn ®éng lùc lµm viÖc m¹nh mÏ ®èi

víi çn bé, t¹o ra h×nh ¶nh ®Ñp vÒ Ng©n hµng trong lßng

kh¸ch hµng.

3.6. Mét sè kiÕn nghÞ

3.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña

Nhµ níc.

§Ó ®Èy m¹nh ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng

th× kh«ng chØ cã cè g¾ng nç lùc cña riªng phÝa Ng©n

hµng mµ cÇn cã sù hç trî tÝch cùc cña Nhµ níc. §Æc biÖt lµ

trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng bëi nÕu ho¹t ®éng nµy

ph¸t triÓn th× Nhµ níc còng lµ ®èi tîng nhËn ®îc nhiÒu lîi

Ých tõ sù ph¸t triÓn ®ã, v× vËy, Nhµ níc nªn t¹o ®iÒu kiÖn

thuËn lîi ®Ó ho¹t ®éng nµy ngµy cµng mang l¹i nhiÒu lîi

Ých cho x· héi.

+ Nhµ níc cÇn thùc hiÖn çc biÖn ph¸p nh»m æn

®Þnh m«i trêng vÜ m« (kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi) th«ng

qua viÖc thùc hiÖn çc biÖn ph¸p nh»m æn ®Þnh chÝnh

trÞ, x¸c ®Þnh râ chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ, híng ®Çu t,

t¨ng cêng ®Çu t, chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ mét çch hîp

lý nh»m môc tiªu æn ®Þnh thÞ trêng, æn ®Þnh gi¸ c¶, duy

tr× tû lÖ l¹m ph¸t ë møc cã lîi cho nÒn kinh tÕ. ViÖc Nhµ níc

t¹o ra mét m«i trêng kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi æn ®Þnh sÏ

t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao



thu nhËp vµ møc sèng cña d©n c, khiÕn cho kh¶ n¨ng tÝch

lòy vµ tiªu dïng cña d©n c ngµy cµng t¨ng lªn, thóc ®Èy

m¹nh mÏ t¨ng cÇu vÒ tiªu dïng. Bªn c¹nh ®ã, sù æn ®Þnh

gióp cho çc thµnh phÇn kinh tÕ yªn t©m s¶n xuÊt kinh

doanh t¹o ra hµng hãa, dÞch vô cho x· héi.

- Nhµ níc cÇn thùc hiÖn çc biÖn ph¸p nh»m chuyÓn

®æi c¬ cÊu kinh tÕ theo híng t¨ng tû träng c«ng nghiÖp,

dÞch vô, gi¶m tû träng n«ng nghiÖp trong GDP. ChuyÓn

dÞch ph©n bè d©n c theo híng t¨ng tû lÖ d©n c ë thµnh

thÞ gi¶m tû lÖ nµy ë n«ng th«n. ChuyÓn lao ®éng ë nh÷ng

ngµnh cã n¨ng suÊt thÊp sang çc ngµnh cã n¨ng suÊt cao,

gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp t¨ng møc sèng d©n c, tõ ®ã t¹o ra

cÇu hµng hãa, dÞch vô.

- Nhµ níc cÇn cã v¨n b¶n quy ®Þnh híng tíi çc Bé,

Ngµnh, Tæng C«ng ty, çc Doanh nghiÖp vÒ viÖc x¸c nhËn

cho çn bé c«ng nh©n viªn thuéc ®¬n vÞ m×nh vay vèn

tÝn dông ë çc Ng©n hµng th¬ng m¹i. Tr¸nh t×nh tr¹ng

g©y khã dÔ cho CBCNV hoÆc qu¸ dÔ d·i ®Ó hä xin x¸c

nhËn nhiÒu lÇn ®i vay ë nhiÒu n¬i, g©y rñi ro cho Ng©n

hµng.

- Nhµ níc cÇn phèi hîp víi çc Ng©n hµng trong viÖc

®µo t¹o nguån nh©n lùc. Ngµnh Ng©n hµng ®ßi hái

CBCNV cã tr×nh ®é cao, lu«n lu«n cËp nhËt vµ bæ sung

kiÕn thøc cho m×nh th× míi cã thÓ theo kÞp víi sù thay

®æi cña c«ng nghÖ. C«ng nghÖ, nghiÖp vô Ng©n hµng th-

êng lµ sù øng dông cña níc ngoµi vµo ho¹t ®éng, v× vËy

Nhµ níc cÇn chó träng tíi viÖc ®Çu t c«ng nghÖ cho çc

Ng©n hµng th«ng qua viÖc cÊp Ng©n s¸ch Nhµ níc cö çn



bé Ng©n hµng ®i häc tËp ë níc ngoµi. §ång thêi, ®Çu t cho

gi¸o dôc trong níc th«ng qua viÖc ®Çu t cho çc trêng cã

®µo t¹o chuyªn ngµnh Ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng

cao tr×nh ®é cña çn bé Ng©n hµng nãi chung.

3.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc

NHNN lµ c¬ quan ®¹i diÖn cho Nhµ níc trong lÜnh vùc

Ng©n hµng, trùc tiÕp chØ ®¹o ho¹t ®éng cña çc Ng©n

hµng, v× vËy Ng©n hµng Nhµ níc ®ãng mét vai trß quan

träng trong viÖc ph¸t triÓn çc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng

nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng.

- NHNN cÇn sím hoµn thiÖn çc v¨n b¶n ph¸p quy vÒ

ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng vµ ho¹t ®éng cña

Ng©n hµng nãi chung. Hoµn chØnh hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p

quy sÏ t¹o nÒn t¶ng c¬ së cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng ph¸t triÓn. CÇn cã nh÷ng v¨n b¶n cô thÓ vÒ ®èi t-

îng, lo¹i h×nh cho vay tiªu dïng, t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Çy

®ñ, th«ng tho¸ng cho ho¹t ®éng nµy. §èi víi çc v¨n b¶n

kh¸c th× nªn nghiªn cøu kü t×nh h×nh thÞ trêng vµ cã

nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c xu híng thay ®æi cña thÞ trêng

®Ó ra nh÷ng v¨n b¶n chÝnh x¸c vµ cã tuæi ®êi kÐo dµi.

- NHNN cÇn cã sù nç lùc trong viÖc phèi kÕt víi çc Bé,

Ngµnh cã liªn quan trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®Ó

cho ra ®êi nh÷ng Th«ng t liªn bé t¹o ®iÒu kiÖn ph¸p lý

thuËn lîi cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn.

- NHNN cÇn ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin liªn Ng©n

hµng. NHNN nªn t¨ng cêng mèi quan hÖ víi çc Ng©n hµng

th¬ng m¹i vµ gi÷a çc Ng©n hµng th¬ng m¹i víi nhau, thiÕt

lËp nªn mèi quan hÖ mËt thiÕt tõ ®ã n¾m b¾t th«ng tin



vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh th«ng tin vÒ kh¸ch hµng

trong vµ ngoµi níc. Trong thêi gian tíi, NHNN nªn khuyÕn

khÝch tÊt c¶ çc Ng©n hµng th¬ng m¹i tham gia hÖ thèng

nèi m¹ng th«ng tin liªn Ng©n hµng, hÖ thèng cho phÐp çc

Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n, trao ®æi th«ng tin vÒ

ho¹t ®éng Ng©n hµng còng nh vÒ kh¸ch hµng víi tÊt c¶ çc

Ng©n hµng cã tham gia nèi m¹ng.

- NHNN nªn linh ho¹t h¬n n÷a trong viÖc ®iÒu hµnh

vµ qu¶n lý çc c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh: c«ng cô

l·i suÊt, c«ng cô tû gi¸, c«ng cô dù tr÷ b¾t buéc ®Ó ho¹t

®éng cña çc Ng©n hµng thay ®æi kÞp víi thÞ trêng.

- NHNN nªn hç trî, t¹o ®iÒu kiÖn cho çc Ng©n hµng

Th¬ng m¹i ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña m×nh th«ng qua çc

biÖn ph¸p nh: t¨ng kh¶ n¨ng tù chñ, tù chÞu tr¸ch nhiÖm

trong kinh doanh cho çc Ng©n hµng th¬ng m¹i. Bªn c¹nh

®ã, NHNN còng nªn thêng xuyªn tæ chøc çc cuéc héi th¶o,

nh÷ng khãa häc, nh÷ng buæi nghe ý kiÕn cña çc Ng©n

hµng Th¬ng m¹i vÒ nh÷ng v¨n b¶n chÝnh s¸ch mµ NHNN

®a ra nh»m phæ biÕn nh÷ng chñ tr¬ng míi cña NHNN tíi

çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ hoµn thiÖn nh÷ng chñ tr¬ng

nµy. Cö çn bé cña NHNN ®i häc ë çc níc cã ho¹t ®éng cho

vay tiªu dïng ph¸t triÓn ®Ó häc hái kinh nghiÖm, vËn dông

s¸ng t¹o vµo ®iÒu kiÖn cña ViÖt Nam.



KÕt luËn

MÆc dï ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng

míi ®îc triÓn khai nhng nã ®· kh¼ng ®Þnh vai trß tÝch cùc

cña minhf kh«ng chØ ®èi víi Ng©n hµng, ngêi tiªu dïng mµ

cßn víi toµn bé nÒn kinh tÕ. T×nh tr¹ng “thiÕu ph¸t” trong

nÒn kinh tÕ ®· bÞ ®Èy lïi, nÒn kinh tÕ ®¹t møc t¨ng trëng

cao, ®êi sèng ngêi d©n ®îc n©ng lªn, møc tiªu dïng më

réng.

NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c tÝn dông

®èi vøoi Ng©n hµng nãi chung vµ tÝn dông tiªu dïng nãi

riªng, Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng

còng nh çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c, trong nh÷ng n¨m

gÇn ®©y ®· tÝch cùc thùc hiÖn çc biÖn ph¸p nh»m ®Èy

m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng, kh¼ng ®Þnh vai trß

Ng©n hµng ®a n¨ng vµ cã chÊt lîng phôc vô hµng ®Çu, bíc

®Çu ®· ®¹t ®îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ, ®ãng gãp vµo

thµnh tÝch chung cña toµn ngµnh Ng©n hµng trong nh÷ng

n¨m gÇn ®©y.

Tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc, Héi së

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng cßn gÆp nhiÒu

khã kh¨n trong néi bé Ng©n hµng còng nh m«i trêng kinh

doanh trong viÖc më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.

Trong xu thÕ héi nhËp vµ më cöa cña nÒn kinh tÕ cïng

víi sù ph¸t triÓn cña x· héi vÒ mäi mÆt th× cho vay tiªu

dïng lµ mét xu thÕ tÊt yÕu trong ho¹t ®éng Ng©n hµng, nã

sÏ lµ mét lÜnh vùc ho¹t ®éng thu ®îc lîi nhuËn cao cho çc

Ng©n hµng, ®iÒu nµy ®· ®îc kiÓm chøng t¹i çc níc ph¸t

triÓn. V× vËy, viÖc ®a ra vµ thùc hiÖn nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó



më réng cho vay tiªu dïng lµ mét nhu cÇu rÊt cÇn thiÕt ®èi

víi çc Ng©n hµng.

Qua nghiªn cøu lý luËn vµ thùc tÕ ho¹t ®éng cho vay

tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn

Kü th¬ng ViÖt Nam, ®îc sù híng dÉn cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m

Hång V©n cïng víi çc çn bé tÝn dông cña Héi së Th¬ng

m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng em ®· ®i vµo ph©n tÝch vµ nªu ra

nh÷ng mÆt ®¹t ®îc vµ nh÷ng cßn h¹n chÕ trong ho¹t

®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n hµng Th¬ng m¹i

Cæ phÇn Kü th¬ng, tõ ®ã m¹nh d¹n ®a ra mét sè gi¶i ph¸p

víi mong muèn ho¹t ®éng nµy ngµy cµng ®îc më réng t¹i

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng gióp Ých phÇn

nµo ®îc cho Ng©n hµng vµ cho nh÷ng ngêi cã nhu cÇu vay

vèn tiªu dïng.

Do cßn h¹n chÕ vÒ mÆt kiÕn thøc lý luËn còng nh thùc

tiÔn, ®ång thêi do h¹n chÕ vÒ tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn

cøu, nhiÒu vÊn ®Ò cÊn ph©n tÝch s©u h¬n nhng em cha

lµm ®îc ®iÒu ®ã trong bµi viÕt nµy, em rÊt mong cã thÓ

quay l¹i nghiªn cøu trong mét ngµy gÇn ®©y.

Em rÊt mong cã ®îc sù gãp ý, nhËn xÐt cña çc thÇy

c«, çc anh chÞ çn bé Ng©n hµng, b¹n bÌ, nh÷ng ngêi cã

cïng niÒm ®am mª trong lÜnh vùc Ng©n hµng nãi chung

vµ lÜnh vùc tÝn dông tiªu dïng nãi riªng.

Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n!



Tµi liÖu tham kh¶o

1. B¸o c¸o thêng niªn cña Techcombank tõ n¨m 2001-

2004

2. Gi¸o tr×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp – TS. Lu ThÞ H-

¬ng

3. Ng©n hµng Th¬ng m¹i – Qu¶n trÞ vµ NghiÖp vô – TS.

Phan ThÞ Thu Hµ - TS . NguyÔn ThÞ Thu Th¶o

4. T¹p chÝ Ng©n hµng n¨m 2000, 2001

5. T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 2000, 2001

6. LuËn v¨n tèt nghiÖp K31, K32



NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................


Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Thương mại...

Economy & Finance

Transcript of Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Thương mại...