Platební karty od A do Z 1. den semináře...Raiffeisen Bank (původně eBanka) Běžně jsou...

1

Platební kartyPřehled v kostce

Miloslav Kozler

26.9.2017

Clarion Hotel Prague City, Praha

Pro conforum s.r.o. Ondřej Moravec, Miloslav Kozler © 2017

Obsah semináře

Něco o přednášejícím

Historie a současnost platebních karet

Aktuální přehled trhu

Jak to celé funguje

Rozdělení rolí na trhu s kartami

Autorizace, transakce, zúčtování

Další pojmy a produkty…

Typy platebních karet, jak karty vydělávají

Obchodní pohled na karty

Životní cyklus karty

2


Úvod do semináře

Představení účastníků

Jaká jsou očekávání?

Poučit se?

Ujistit se, téma znáte?

Diskutovat?

Poznat kolegy?

… ?

Seminář ≠ Konference, očekává se tedy aktivní účast

posluchačů

Historie a současnost

Platebních karet

3


Jak a kdy vznikly platební karty

U kolébky platebních karet stály společnosti Wells Fargo, AmericanExpress, které působily jako kurýrní služby pro přepravu peněz cca v polovině 18. století v USA. Dalším významným přispěvatelem byla společnost Western Union Telegraph Company.

První bezhotovostní převod peněz prostřednictvím Telegrafu v roce 1864 mezi dvěma pobočkami kurýrní společnosti Wells Fargo

Dalším milníkem je Cestovní šek vymyšlený Thomasem Cookem v roce 1886

Předchůdce platební karty vydala AmericanExpress v roce 1892, tzv. Frank Card

První platební karta pro širokou veřejnost vydána Western Union v roce 1914

Dalším významným hráčem Diners Club v 1950 – první universální platební karta

1970 – karta s magnetickým proužkem (IBM, American Express, AmericanAirlines)

Zdroj: Pavel Juřík

Platební karty, velká Encyklopedie


Platební karty v ČR

1988 první plastová karta v České socialistické federativní republice –Živnostenská banka, n.p. vydává dispoziční kartu k Tuzexovým účtům,vedených v "bonech"

1989 Česká státní spořitelna a Slovenská štátná sporitelna vydávají spořitelní kartu k výběru z bankomatu

1989 první domácí kartu k výběru hotovosti v off-line bankomatech vydává Česká státní spořitelna v Praze

1990 první mezinárodní kartu v České republice pod známkou VISA vydává Živnostenská banka, n.p.

1991 první mezinárodní kartu v ČR pod známkou Eurocard/MasterCard vydává Komerční banka

1991 6.2. ustaveno Mezibankovní sdružení pro platební karty, předchůdce Sdružení pro bankovní karty, které přispělo k překonání přílišné soupeřivosti mezi bankami na poli karet, přinejmenším zahájením spolupráce na boji proti zneužívání karet a vytvořením pracovních skupin se specializovaným oddělením police.

Zdroj: SBK (www.bankovnikarty.cz)

4


Platební karty v ČR

1991 založení společnosti American Express, s. r.o., zastoupení DinersClub Austria

1991 první VISA Business karty vydané ve střední Evropě Živnostenskou bankou

1992 zaváděny první bankomaty napojené na mezinárodní síť Eurocard/MasterCard (19.2.1992) a VISA/Plus

1992 první autorizační terminál (Živnostenská banka) k prevenci podvodů

1992 2. pol.: Česká státní spořitelna otevřela síť 7 ks online bankomatů

1993 první platební terminály (Komerční banka)

1994 ČSOB a Komerční banka vstupují do Asociace VISA a stávají se prvními "duálními" bankami

1995 první VISA GOLD karta v ČR vydaná Živnostenskou bankou, a.s.

1998 červenec: karty Maestro - Česká spořitelna zapojila své bankomaty do sítě Europay/MasterCard a začala vydávat katy Maestro a privátní karty Variant začala vyměňovat za domácí karty Eurocard/MasterCard

1998 založení společnosti Diners Club Czech, s.r.o., (26.října)


Aktuální přehled trhu…

5


Platební karty v ČR – Počet vydaných karet


10 030 193 10 172 883 10 250 651

11 027 59011 421 038 11 325 153

0

2 000 000

4 000 000

6 000 000

8 000 000

10 000 000

12 000 000

2011 2012 2013 2014 2015 2016

Charge karty Kreditní karty Debetní karty Z toho NFC celkem Vydané karty celkem


Platební karty v ČR – Počet Transakcí vydanými kartami


* Data o WEB a NFC nejsou pro předchozí roky dostupná

0

100 000 000

200 000 000

300 000 000

400 000 000

500 000 000

600 000 000

700 000 000

800 000 000

2011 2012 2013 2014 2015 2016

Počet transakcí celkem z toho kreditními kartami počet transakcí web počet transakcí NFC Počet transakcí v ATM celkem

http://www.bankovnikarty.cz/


6


Platební karty v ČR – Průměrná transakce a jejich počet


* Data o NFC nejsou pro předchozí roky dostupná

0,00

1,00

2,00

3,00

4,00

5,00

6,00

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

3 000

3 500

4 000

4 500

2011 2012 2013 2014 2015 2016

POS ATM NFC Počet Plateb/ Karta / m Počet Výběrů/ Karta / m


Platební karty v ČR – Počet obchodníků (outletů – terminálů)


* Data o NFC nejsou pro předchozí roky dostupná

0

20 000

40 000

60 000

80 000

100 000

120 000

140 000

2011 2012 2013 2014 2015 2016

Počet provozoven (outlety) Počet provozoven (outlety) NFC Počet web obchodníků



7


Vydávání platebních karet - Issuing

Na Českém trhu vydávají platební karty téměř všechny přítomné banky a to prostřednictvím přímého nebo přidruženého členství v karetních asociacích.

Kolem roku 2000 byly velmi populární tzv. úvěrové karty nebankovních společností jako je Home Credit, GE Multiservis, Cetelem ale postupně je i tyto společnosti nahradily klasickými kreditkami

Nebankovní společnosti karty vydávají ve spolupráci s bankami

První nebankovní společností vydávající karty na základě vlastní licence, se stala společnost Cetelem.

Jsou zde vydávány převážně karty MasterCard a VISA, které neustále bojují o podíl na trhu. V posledních letech získává dominanci MasterCard a to zejména díky produktu MasterCard Debit , Dále jsou v ČR vydávány karty Diners Club a AmericanExpress

Český trh je historicky trhem Debetních platebních karet, kreditní karty jsou fenoménem posledních 10 let. Oproti tomu nebankovní společnosti začaly s vydáváním úvěrových karet již cca v polovině 90. let (vpodstatě kreditní karta bez bezúročného období)


Akceptace platebních karet – Acquiring

Službu Akceptace platebních karet poskytují na Českém trhu v tuto chvíli následující banky: Komerční Banka

ČSOB

České spořitelna

UniCredit Bank (původně HVB Bank)

Raiffeisen Bank (původně eBanka)

Běžně jsou akceptovány karty VISA, MasterCard. Velmi často i Diners Club a AMEX, na menším počtu míst pak karty JCB China Union Pay

Všechny uvedené banky zároveň poskytují službu bezpečné akceptace karet na Internetu prostřednictvím 3D Secure Standardu (MasterCardSecureCode a Verified by VISA)

Většina Acquiringových bank zvažuje prodej nebo prodává svá portfolia či jejich části. KB například prodala Akceptaci karet Amex společnosti Global Payments Europe a další

podobné transakce se chystají

8


Jak se liší ČR od Západní Evropy

V ČR jsou platební karty poměrně mladé

Téměř neexistují zavedená domácí debetní schémata

(tzv. třírohový model)

Jsou využívány standardní produkty mezinárodních asociací

Dnes již prakticky nejsou vydávány karty jen s domácí platností

Všechny vydávané čipové karty již odpovídají standardu EMV

Tzv. Close-loop karty vydávají zejména „Olejáři“, tedy se jedná o tzv.

tankovací karty – CCS, Eurowag, Shell, MOL apod.

Česká republika se po dlouhém zaostávání stala vedoucí zemí v

rozsahu podpory a užití bezkontaktních karet a za posledních cca 7

let předběhla všechny Evropské trhy

Jak to celé funguje…

Autorizace, zúčtování, poplatky…

Karetní systémy…

9


Princip „Double/dual message“ transakce

Krok 1: Autorizace

Terminál / ATM (karta) se dotazuje vydavatele, zda:

Karta je platná a není blokovaná

Držitel zadal správně PIN

Držitel disponuje potřebnými prostředky/ kreditním limitem

Pokud vydavatel odpovídá pozitivně, rovnou blokuje částku na

účtu

Prostředky/ kredit zůstávají na účtu, je pouze omezeno právo jimi

disponovat (jsou rezervovány pro obchodníka)

Pokud není transakce úspěšně dokončena (např. obsluha

neodsouhlasí podpis), musí terminál zaslat zpět Storno, jinak

blokace na účtu zůstane

Délka blokování záleží na nastavení konkrétního vydavatele

Zvláštní případy: předautorizace


Princip „Double/dual message“ transakce

Krok 2: Zúčtování transakce

Acquirer odešle transakci ke zúčtování (presentment)

Transakce je v rámci zúčtování „stržena“ vydavateli z účtu

Vydavatel na základě dat od Acquirera strhne částku klientovi z

účtu/ kreditního limitu a zruší blokaci (spáruje blokaci s

transakcí)

Standardy definovány zejména normou ISO8583

Verze 1987, 1993, 2003

10


Schéma „Double/dual message“ transakce

(různé banky, různá autorizační centra)

ACQUIRER

BANKA

(akceptující)

ISSUER

BANKA

(vydavatel)

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

Autorizační dotaz

Autorizační odpověď

Zúčtování



(různé banky, stejné autorizační centrum)

ACQUIRER

BANKA

(akceptující)

ISSUER

BANKA

(vydavatel)

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

Autorizační dotaz


Zúčtování

11



(jedna banka – OnUs , jedno autorizační centrum)

ISSUER &

ACQUIRER

BANKA

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

Autorizační dotaz


Zúčtování


Schéma zúčtování – kdo komu platí

ACQUIRER

BANKA

(akceptující)

ISSUER

BANKA

(vydavatel)

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

ATM (výběr)

POS (nákup)

Mezibankovní poplatek

(Interchange Fee)

Provize Obchodníka

(Service/Merchant Fee)

Poplatek za

výběr z ATM

1,1% => 0,3%

29,- => 0,- 2,5% => 1,0%>

12


Schéma zúčtování – kdo komu platí

ACQUIRER

&

ISSUER

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

Mezibankovní poplatek

(Interchange Fee)

ISSUER

BANKA

(vydavatel)

AUTORIZAČNÍ

CETRUM

ATM (výběr)

POS (nákup)


Další účtované poplatky…

Detalní popis, pásma a kalkulace

uvedeny v manuálech

MasterCard Consolidated Billing

systém

Payment Scheme Services Fees

Card Fees

Volume Fees

Cross-border Fees

Currency Conversion Assesment

Minimum Volume Fee

Authorization Service Fees

Authorization Fees

EPS Net Access Fee

Report Fees

Clearing & Settlement Fees

Dispute Resolution and

MasterCom Fees

Risk Management Fees

Membership & Licensing

MasterCard OnLine Fees

Chip Services Fees

Compliance Program Fees

Ancillary Service Fees

13

Settlement, Clearing,

Rekonciliace


Settlement & Clearing – průběh procesu

Merchant Acquirer Asociace Issuer Cardholder

Začátek

transakceÚspěšná autorizace Blokace

Presentment Clearing Presentment

Trn.odepsána z

Nostra

Trn.připsána na

Nostro Settlement

Rekonciliace

Trn. stržena z

účtu klienta,

zrušena blokace

Trn. připsána

na sběrný účet

Vyrovnán zůstatek

nostra ze sběrného

účtu

Č

A

S

Rekonciliace

Trn.odepsána z

Nostra

Trn.připsána na

účet klienta

14


Rekonciliace

Proces zahrnuje:

„rozklíčování“ souhrnné transakce odepsané nebo připsané (dle clearingové

pozice) karetní asociací na zúčtovací Nostro účet

Připsání/odepsání korektních částek na účty klientů a banky

A rozlišení na

Transakce

Poplatky a provize

Chargebacku, Reversaly apod.

Rekonciliace se provádí na základě IPM zpráv v Incomming souborech a na

základě rekonciliačních reportů generovaných asociací (a/nebo

procesorem).

Struktura vnitřních účtů, tedy účetní osnova, přes kterou zúčtování

karetních transakcí probíhá, není předepsána a její návrh je věcí člena

asociace.

Schéma na další straně je proto názornou ukázkou, ne vždy platným modelem


Rekonciliace – příklad části účetního schematu

Skutečné účty

Vnitřní/technické účty

1. Sběr transakcí z účtů cardholderů na vnitřní účty

2. Převod transakcí odešlých do jiných bank na Nostro účet

3. Převod přijatých 1. Chargebacků na dočasný vnitřní účet před uzavřením reklamace

4. Převod úspěšně uzavřeného Chargebacku zpět na účet klienta

5. Sběr Interchange Fee z Issuerských transakcí

6. Převod příchozích plateb pro obchodníky na účet Acquiringu

7. Distribuce došlých plateb na účty obchodníků (včetně On-Us)

8. Převod výnosů z Acquiringu (tedy provizí od obchodníků)

Nostro

účet

Účet

Cardholdera

Účet

Cardholdera

Účet

Cardholdera

Účet

Merchanta

Účet

Merchanta

Sběrný účet

pro Iss. Trn.

Účet pro otevřené

Iss. Chargebacky

Sběrný účet

pro On-Us Trn.

Sběrný účet

pro Acq. trn.

Účet pro výnosy

z Acq.

Účet pro výnosy

z Issuingu

1

1

1

2

1

3

4

5

6

7

7

7

8

15


Rekonciliace – kontroly a procesní uzávěrky

Součástí Rekonciliace jsou zpravidla manuální kontrolní kroky

Rekonciliace je většinou vysoce automatizovaná, ale vyžaduje

průběžné kontroly a uzávěrky, např.:

Kontroly souborů před jejich zaúčtováním

Kontroly korektního rozúčtování transakcí, poplatků apod.

Kontroly zůstatků pomocných technických účtů

Účty na které jsou v průběhu rozúčtovávání ukládány dočasné částky

(např. kurzové rozdíly apod.), a které mají mít na konci procesu nulový

zůstatek

K usnadnění neautomatizovaných částí procesu a kontrol je možné

využít rekonciliační reporty asociace a nastavitelný obsah

rekonciliačních zpráv v Incomming souborech.

Součty po produktech, měnách, regionech, MCC apod.


Obecná architektura karetních systémů

Autorizační

centrumAutorizační

databáze

POS ATM WEB

Card Management Systém

(Back Office)

ISSUER

BANKA

(vydavatel)

ACQUIRER

BANKA

(akceptující)

Terminal / ATM

Management System

F

R

O

N

T

E

N

D

Zaměstnanci

Bank

Operátoři

CC

Atp.

http://www.dinersclub.cz/

16

Další pojmy a produkty…

EMV, 3D Secure, Contactless


EMV – čipová karta

Možnost autorizovat každou transakci PINem

EMV umožňuje vydavateli nastavit podmínky pro schválení transakce i u Off-line

transakcí – z hlediska rizika tak není odkázán na nastavení terminálu, chování

obchodníka apod.

EMV umožňuje bezpečné a „regulované“ off-line transakce

Nastavitelný počet povolených Off-line transakcí

Nastavitelná maximální celková částka schválená Off-line

Umožňuje změnu PINu

Ovšem pouze během on-line spojení s Autorizačním centrem, zpravidla na ATM

Při řešení podvodu platí tzv. Liability Shift

Odpovědnost za škodu nese strana (Issuer/Acquirer), která neumožnila čipovou transakci

(až na výjimky)

Vydávané karty jsou Hybridní – mají čip i magnetický proužek

Terminál neumožní transakci mg.proužkem, pokud má karta čip

Pouze pokud čip selže, povolí terminál tzv. Fall-back, tedy návrat k magnetickému proužku

V rámci českého trhu je Fall-back až na výjimky vzájemnou dohodou bank zakázaný – tedy

nejpozději autorizační centrum by mělo transakci zamítnout

17


Chip & PIN Broken – událost roku 2009

Vstoupením do komunikace mezi kartou a terminálem je možné provést

transakci s libovolným PINem

Karta považuje transakci za autorizovanou jiným způsobem, než PINem

Terminál se domnívá, že došlo ke korektnímu ověření PINu

Obtížně opravitelné – oprava a update SW všech terminálů, střednědobě

řešitelné

Typy platebních karet

Výnosy a náklady

Jak karty vydělávají…

18


Typy platebních karet

Debetní karty / ATM Karty

Poskytují přístup k vlastním prostředkům na běžném účtu

Český karetní trh vyrostl právě na těchto kartách

Kreditní karty

Půjčují peníze, držitel utrácí prostředky banky

Na kreditních kartách vyrostl americký trh

Držitel si může rozmyslet, zda dlužnou částku zaplatí celou, nebo jen minimální

splátku

Charge karty

Půjčují peníze, ale na konci zúčtovacího období je třeba je všechny vrátit

Pre-paid karty

Prostředky se na kartu „dobíjejí“ nebo se s nimi již kupuje

Elektronické peněženky

Geldkarte apod.


Jak karty vydělávají

Výnosy

Interchange Fee z nákupů

Poplatky klientů za výběr z ATM

Poplatek za vedení nebo vydání

karty

Poplatky za doplňkové služby

Úrokový výnos

Náklady

Náklad na plast + jeho

personalizaci

Náklady na autorizace transakcí

Interchange Fee u výběrů z ATM

Pokrytí podvodů

Náklady na doplňkové služby

Schvalování karet

Cena finančních zdrojů

Vymáhání + odepisováni

pohledávek

KR

ED

ITN

Í +

DE

BE

TN

ÍK

RE

DIT

NÍ

19


Kreditní karta – bezúročné období

Např. až 45 dní

Začátek

zúčtovacího

období

Konec zúčtovacího

období, Vystavení

výpisu se splatností 25 dní

Splatnost

výpisu


Consumer vs. Corporate karty

Karty pro „fyzické osoby“ a korporace se na našem trhu

poměrně dlouho nerozlišovaly

Asociace zvýšily tlak na odlišování firemních a privátních

karet – produkty se liší výší Interchange Fee

U firemních karet je odvádí vyšší částka vydavateli, protože tyto

karty jsou svoji podstatou cíleny na placení dražších služeb

(letenky, autopůjčovny, hotely, firemní objednávky)

Pravidla asociací směřují k jasnému odlišování včetně práva

obchodníka Corporate kartu neakceptovat.

Na straně vydavatele se liší schvalovací kritéria pro

vydání firemních karet

20

Obchodní pohled na karty

Jak se prodávají, jak žijí…


Životní cyklus karty

Customer

Retention

Customer

Usage

Customer

Activation

Customer

Acquisition

Získání

Klienta

Vydání

Karty

Doručení

převzetí

Aktivace

Karty

První

použití

Podpora

Používání

X-Selling

„TOP OF THE

WALLET“

Udržení

Klienta

21


Co–brandované karty

Obvykle kreditní, prosazují se pre-paid

Změna banky nebo založení nového BÚ je příliš velká bariéra proto, aby mohla uspět debetní co-brandovaná karta jako samostatný produkt

Partnerství mezi Bankou a Poskytovatelem nějaké služby/zboží

Airlines, Pohonné hmoty, Mobilní operátoři, Multipartnerské programy atp.

Benefity

KLIENT: Karta s přidanou hodnotou, oproti „obyčejné“ dává něco navíc

BANKA: Přístup ke klientům partnera a k informacím o jejich chování, levnější akviziční kanál

PARTNER: Nabízí svým klientům produkt navíc, konkurenční výhoda, retenční nástroj, potenciál pro zvýšení výnosů


Co–brandované karty – úskalí spolupráce

Nereálná očekávání(„velké oči“)

Pro partnera není kartanikdy „core“ podnikáním

Riziko otrávení klientaprodukty/ přístupem druhéstrany

22

„Inovace“ v platebních kartách

Akceptace na Internetu

Předplacené karty

Bezkontaktní karty

Mobilní platby apod.


3D Secure

Známé pod obchodními názvy Verified by Visa a MasterCard SecureCode

Bezpečná platforma pro placení kartou na Internetu

Acquirer

Obchodník nezískává data o kartě, nemůže je nijak zneužít nebo zkompromitovat

Obchodník sestaví objednávku a přesměrovává klienta na stránky (na tzv. platební bránu) důvěryhodného a certifikovaného provozovatele (banka, Member Service Provider apod.)

Klient provádí platbu (zadává údaje o kartě) této důvěryhodné straně

Po provedení autorizace platební brána přesměrovává klienta zpět k obchodníkovi a předává mu informaci, zda platba proběhla úspěšně či nikoli (včetně příčiny)

Obchodník nedostává zpět žádná důvěrná data držitele karty

Issuer

Je-li 3D secure podporováno i na straně vydavatele, je držitel karty v průběhu autorizace transakce požádán ještě o zadání autorizačního hesla, které si ke kartě zvolil. Bezpečnost transakce pak odpovídá bezpečnosti transakce autorizované PINem.

V případě řešení sporné transakce opět platí Liability Shift (až na výjimky)

23


Contactless payments

MasterCard PayPass a Visa PayWave

Založeno na tzv. NFC (near field communication)

Dual Interface karty

Pouze NFC

Klíčenky

Nálepky

Hodinky

Apod.

NFC Telefony a platební aplikace


MasterCard Mobile

Elektronická peněženka v mobilním

telefonu

Platformy iOS a Android

Umožňuje jednoduché načtení detailu platby

z QR kódu vystaveného obchodníkem

Obdoba dalších mobilních peněženek, jako je

Mobito apod., ale s podporou globálního silného

brandu MasterCard

24


Mobilní platby

Nová technologie

Nové příležitosti

Konflikt tradiční vydavatelé vs mobilní operátoři

Interoperabilita


Mobilní platby

With more than 4.6 billion devices, mobile may be the world’s first ubiquitous technology.

275 MillioniPods

1.4 BillionPCs

1.8 Billion Visa Cards

4.6 BillionMobile

Devices

Source: iPods: Apple.com (Sept. 2010); PCs: Reuters (Oct. 2010); Internet users: Internetworldstats.com (Oct. 2010); Mobiles: International Telecommunication Union (Feb. 2010), GSMA (Feb 2009)

2 Billion Internet Users

29

Mobile Opportunity

25

Bezpečnost platebních karet


Hrozby - nejčastější typy podvodů

Transakce ztracenou/odcizenou kartou

Transakce padělanou kartou

Transakce bez přítomnosti karty s použitím dat z pravé

karty (MOTO, E-commerce)

Odcizení dat a následné zneužití

26


Card fraud


Card fraud

27


Přehled trhu v ČR - bezpečnost

V ČR stabilní situace, která je pod kontrolou a úroveň podvodů se

pohybuje pod výrazně pod celoevropským průměrem

Kvalitní legislativa (vysoká ochrana bezhotovostních platebních

nástrojů)

Nejčastější typy podvodů:

Skimming (ATM)

Cash trapping

Odcizené / ztracené karty

Internet

Úniky dat v zahraničí

Zákon o platebním styku podstatně zvýšil ochranu držitelů karet

PCI DSS (Payment card industry – Data security standards)


Prevence - ochrana proti podvodům

Výchova držitelů karet

Výchova obchodníků

Čipová technologie (karta i zařízení pro její akceptaci)

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards)

3D-Secure (zabezpečení e-commerce)

28


PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards)

Standardy pro uchování dat z karet u Obchodníků,

Servisních organizací (zpracovatelů transakcí, poskytovatelů internetových

služeb) a Acquirerů

Povinnost kryptování klíčových dat při přenosu

Specifikace

Data, která lze uchovávat

(NE druhá stopa magnetického proužku CVV/CVC2)

Požadavky na bezpečnost interního systému zpracování a uchování dat

Pravidla pro ověřování shody se standardy

Sankce při non-compliance

Chrání proti krádežím dat a následnému zneužití zcizených dat ať už pro

výrobu padělků či při transakcích bez přítomnosti karty

https://www.pcisecuritystandards.org

Karty v zajetí paragrafů

29


SEPA

Single European Payment Area

SEPA Cards Framework

Jednotný platební trh

Současná situace

Kartové asocice

Další vývoj


Regulace Interchange Fee

EK rozhodla o zavedení regulace Interchange Fee za platbu kartou

v rámci evropského společenství

Přeshraniční transkace

Domácí transkace

Regulace se zatím vztahuje na osobní, nikoli Business karty

Debetní karty max 0,2% z transakce

Kreditní karty max 0,3% z transakce

Regulace již má významný dopad na ekonomiku karetních produktů

a vydavatelé jsou nuceni hledat jiné/ nové obchodní modely

30

Otázky a témata účastníků,

volná diskuse…

Miloslav Kozler

eMail: [email protected]

https://www.linkedin.com/in/miloslav-kozler-

mba-08507a9/

v prezentaci jsou použity informace z www.bankovnikarty.cz a www.cardmag.cz

poděkování SBK a Romanu Kotlánovi za jejich zpracování

https://www.linkedin.com/in/miloslav-kozler-mba-08507a9/


http://www.cardmag.cz/

Platební karty od A do Z 1. den semináře...Raiffeisen Bank (původně eBanka) Běžně jsou...

Documents

Transcript of Platební karty od A do Z 1. den semináře...Raiffeisen Bank (původně eBanka) Běžně jsou...