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EvaluaciónCrediticia y
Aspectos Generales
de las Operacionesactivas
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Aspectos Generales de las Operaciones activas
• La Intermediación Crediticia• Tipos de operaciones activas• Características generales de las operaciones activas: Interés (compensatorio,
moratorio), Capital, Tiempo, Tasa213 de interés y frecuencia de devolución.• l Crédito. Clases de crédito:
• Crédito directo• Crédito indirecto• !roductos del activo. !roductos de los créditos directos e indirectos.• Conceptos "ásicos de la evaluación crediticia• Las garantías. #arantías personales y garantías reales.• l deudor y su clasi$cación según %&% ' esolución **+23 %&% ' esolución 113-+
23 %&%• Caso práctico: determinar el interés en un préstamo personal. Compararlo con elinterés de una cuenta pasiva para identi$car el “%pread” $nanciero.
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• s una funcin esencial de la &anca: /0CI
CITICI4.
BANCOS PréstamosDinero
Intermediacin Crediticia
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• Con esta función se cumple con la segunda parte delproceso de Intermediación /inanciera: 4 través del
CIT se movili5an los recursos C4!T4% de losagentes superavitarios 6acia los agentes de$citarios y secu"ren las necesidades legítimas de fondos de lacomunidad así se contri"uye con el crecimientoeconómico y desarrollo social del país.
• 4demás si estos fondos otorgados son invertidos enactividades productivas, en ve5 de 6a"er estadoparali5ados o estáticos entre los agentes superavitarios,se convertirán entonces en I7084 !0CTI94:FUNCION DE INVERSION
Función Crediticia
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cedentarios o
%uperavitariose$citarios
fertan
li;uide5
emandan
li;uide5
Intermediario financiero
El riesgo es asumido por El intermediario financiero
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TI!% CIT%
+ %o"regiros+ !r
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Cr
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!restamospara capitalde tra"a=o
!restamos e
Consumo
!ricroempresa
(>%)
Tar=eta deCr
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Caracter?sticas generales de lasoperaciones activas
1. Importe
2. !la5o
3. /recuencia de devolucin
@. l inter
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Importe de las operaciones activas
esde el punto de vista del importe, las operaciones activas
tienen diferentes modalidades. !or e=emplo eisten cr
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l pla5o en las operaciones activas
%e clasi$can en:
peraciones de corto pla5o: pla5o promedio de 1 aAo. %e
encuentran a;u? las l?neas de cr
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/recuencia de devolucin
La frecuencia de devolucin se re$ere a la forma por el cuales devuelto el cr
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/recuencia de devolucin
• isten en la mayor?a de cr
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• 0na parte fundamental para la comprensin de laimportancia de las !4CI% 4CTI94%, es elconcepto de CIT.
• l origen etimolgico de la pala"ra DCITEproviene de la vo5 latina CIT0> ;ue signi$caC/I484 y de la pala"ra C ;ue signi$caC o C/I4. !or eso esto es el fundamento el
concepto de CIT: la C/I484 inspirada en elfuturo deudor.
E& Crédito
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#ipos de crédito
Crédito directo Crédito indirecto
Imp&ica sa&ida
)e fondos
"o imp&ica sa&ida
)e fondos
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Credito directo l principal activo es elinero captado por el pu"lico
Credito indirectol principal activo es el prestigio
el "anco por estandares de calidad
Credito directo o deiesgos por ca=a
Credito indirecto o de iesgos no por ca=a
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4nalisis $nanciero 4nalisis de garantias
valuacion cuantitativa ivel de co"ertura de riesgo
valuacion cualitativa9oluntad de pago ' referencias
valuacin crediticia
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*restamista *restatario
E& 'ue suministra &os
Recursos + otor,a
E& crédito
E& 'ue reci-e &os recursos
. acepta e& créditoCondiciones
Costo de& crédito
FCuales son los participantes delcr
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• En e& otor,amiento de& crédito tiene por fina&idad minimi/are e&
RIE$0O CRE)I#ICIO1 'ue es ries,o de no pa,o de& crédito
otor,ado(
• *ara e&&o se efectúa una minuciosa investi,ación + aná&isis con e&
o-2etivo de determinar &a vo&untad + 3a-i&idad de& prestatario para
pa,ar sus deudas(
APROBACION
Caracteristicas del cr
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0n su=eto de cr
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Financiamiento formal
Financiamiento semiformalformalizado
Financiamiento informal Financiamiento
semiformal informalizado
Bancos
CAC
CRACEDP!ES
Familia
Amistades
"untas
Agiotistas
ON#
Pro$eedores
Casa comercial
Re%uieren garant&as reales
Ser$icio no personalizado
Clientes no espec&ficos
Ser$icio no localizado
No re%uieren garant&as reales
Ser$icio personalizado
Clientes espec&ficos
Ser$icio localizado
!rincipales fuentes de$nanciamiento
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#arant?as
• 0na garant?a "ancaria es a;uel respaldo ;ue el clientepresenta ante la entidad $nanciera con el o"=eto de cu"rir
cual;uier operacin crediticia.• >ediante una garant?a se asegura la recuperacin de unao"ligacin. Las garant?as pueden ser de diferentes tipo:
• Garant!as real" Hipoteca, prenda mercantil, glo"al yotante, Jarrant. !renda Industrial, ve6icular.• Garant!a personal: /ian5a, aval.
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)esde e& punto de vista de& deudor
Financiar necesidades de ca2a + capita&
de tra-a2o
Ad'uirir insumos + materia prima para e&
ne,ocio
Financiar &a compra de mercadería o
inventario
Financiar &a compra de ma'uinaria o
e'uipos
Financiar compra de &oca&es comercia&es
o pro+ectos
F7ue permiten los cr
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)esde e& punto de vista de& acreedor
Ad'uirir nuevos c&ientes
)esarro&&ar c&ientes e7istentes1 c&ientes
potencia&es
Retener c&ientes -uenos1 fide&i/acion
F7ue permiten los cr
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FCmo de"o otorgar loscr
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FCmo determinar el mercado o"=etivoG
Depender# del se$%ento de clientes a&uienes deseo diri$ir%e
Se'o
U(icaciónGeo$r#)ca
In$resosEdad
Tener un criterio desegmentacin permite:
9eri$car a a;uellosclientes ;ue parecen ser
los me=oresComo consecuencia eldinero se invierte enforma e$ciente
4signa el producto
adecuado al clienteadecuado
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Clasificaci+n de créditos (pro$isiones en el sistemafinanciero
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Como se clasi$ca a undeudorGLa clasi$cacin del deudor estB determinadaprincipalmente por su capacidad de pago, defnida porel ujo de ondos y el grado de cumplimiento de susobligaciones.
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Clasi$cacin de crCI4L%: %on a;uellos ;ue tienen por
$nalidad $nanciar la produccin y comerciali5acin de"ienes y servicios.
2. CIT% >%: %on a;uellos cr: Cr
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4 partir del 1 de enero 21 entr envigencia la esolucin %&% M 113- N 2*;ue de$ne nuevos tipos de cr
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Cate,orías de c&asificación de un deudor
1. ormal
2. !ro"lemapotencial
3. e$ciente
@. udoso
. !
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e;uisitos para un cr
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e;uisitos para un cr
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Categor?as de clasi$cacin deun deudorCA,E#ORIAS DEC-ASIFICACION
,IPOS DE CREDI,O
COERCIA- ES.CONS/O 'IPO,ECARIO
NORA-
P0 PO,ENCIA-
DEFICIEN,E
D/DOSO
P1RDIDA
2 d&as 2 3 4 d&as 2 3 52 d&as
6 3 72 d&as 8 3 52 d&as 56 3 82 d&as
76 3 692 d&as 56 3 72 d&as 86 3 692 d&as
696 3 57: d&as 76 3 692 d&as 696 3 57: d&as
; 57: d&as ; 692 d&as ; 57: d&as
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Clasi$cacin de un deudor y r
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SESION *
E+ CREDI,O EN CUEN,ACORRIEN,E
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Cr-dito en cuenta corriente• e$nicin• 9enta=as
• esventa=as• L?nea de cr
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E& crédito en cuenta corriente
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Cuenta corriente
O Los depositantes son en mayor parte empresarios yprofesionales por cuyas actividades le eige una constantemovilidad de fondos.
Os a;uella cuenta en la ;ue se registran deudas y créditosrecíprocos entre el banco y el titular de la misma, ;ue secompensan dando lugar a un saldo eigi"le por una u otra partesegKn su signo.
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Características
O Cuenta transaccional.O l uso del c6e;ue, facilita, especialmente a las
empresas, el pago de o"ligaciones.O o genera intereses a favor del cliente.
Cr-dito en Cuenta Corriente &ue puede darse co%oso(re$iro o co%o +!nea de Cr-dito/
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>odalidades de cr
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• l cliente no tiene derec6o a $irar c1e&ues sin 2ondos (accinsancionada segKn la legislacin vigente de cuentas Corrientes.)
• !or consiguiente el "anco no esta o"ligado a pagarlos
• %i lo 6ace se perfecciona el acuerdo por el pago 6ec6o yaplicado en la cuenta del cliente para atender el faltante seproduce el so"regiro
$o-re,iro
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• %e aplica para $nanciar un d
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l avance en cuenta o so"regiro formali5ado :
• Cr
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• l contrato esta"lece : 8 l %onto mBimo, 8 Los pla3os4 y 8 >ecanismos de pago
• !or tratarse de un cr
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L?nea decr
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9enta=as
• !ermite al cliente 6acer uso de dinero en momentospuntuales (falta de li;uide5) sin sacri$car sus recursos
(depsitos)• /ideli5acin de clientes
• !ara L?neas de Cr
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esventa=as
• s costoso comparado con otros cr
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/uente: %eccin stad?stica %&% al 3'-'21
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E2ercicio 9
%e tiene un cliente con saldo conta"le y disponi"le de %'.1,..%i al cliente le aprue"an un so"regiro de %'. ,.,FcuBnto es lo mBimo ;ue puede girarG Q FcuBnto essu nuevo saldo conta"le y disponi"leG
Lo mBimo ;ue puede girar es %'. 2,. y su saldoconta"le y disponi"le es +%'. ,.
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E2ercicio :
l cliente posee un saldo conta"le y disponi"le por %'.,.. Luego el &anco le aprue"a una L?nea de Cr
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E2ercicio ;
la"ora el siguiente estado de cuenta corriente:
%aldo Conta"le: %'. 1,
%aldo isponi"le: %'. 1,
%aldo iferido: %'. , al 2R''R (C6't 3 d?as)
3'-'R: epsito en efectivo %'. S, pago de c6e;uepor %'. 2, depsito de c6e;ue '& por %'. 2,.
@'-'R: epsito en efectivo de %'. 2, pago dec6e;ue de %'. 3,.
'-'R: epsito en efectivo de %'. ,
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inicio 1, 1, ,
ep. S, 22, 1S, ,
!ag C6 2, 2, 5*4677 ,
ep C6 o'" 2, 22, 5*4677 2,
Can=e 22, *4677 2,
ep 2, 2, 64777 2,
!ago C6 3, 564777 5*64777 2,
Can=e 564777 564777
epsito 7 7
CON,AB-E DISPONIB-E DIFERIDO