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Evaluación Crediticia y

Aspectos Generales

de las Operaciones activas

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Aspectos Generales de las Operaciones activas

• La Intermediación Crediticia •  Tipos de operaciones activas • Características generales de las operaciones activas: Interés (compensatorio,

moratorio), Capital, Tiempo, Tasa213 de interés y frecuencia de devolución. • l Crédito. Clases de crédito:

• Crédito directo• Crédito indirecto • !roductos del activo. !roductos de los créditos directos e indirectos. • Conceptos "ásicos de la evaluación crediticia • Las garantías. #arantías personales y garantías reales. • l deudor y su clasi$cación según %&% ' esolución **+23 %&% ' esolución 113-+

23 %&%• Caso práctico: determinar el interés en un préstamo personal. Compararlo con el interés de una cuenta pasiva para identi$car el “%pread” $nanciero.

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•  s una funcin esencial de la &anca: /0CI

CITICI4.

BANCOS PréstamosDinero

Intermediacin Crediticia

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•  Con esta función se cumple con la segunda parte del proceso de Intermediación /inanciera: 4 través del

CIT se movili5an los recursos C4!T4% de losagentes superavitarios 6acia los agentes de$citarios y se cu"ren las necesidades legítimas de fondos de la comunidad así  se contri"uye con el crecimiento económico y desarrollo social del país.

•  4demás si estos fondos otorgados son invertidos enactividades productivas, en ve5 de 6a"er estado parali5ados o estáticos entre los agentes superavitarios, se convertirán entonces en I7084 !0CTI94: FUNCION DE INVERSION

Función Crediticia

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cedentarios o

%uperavitarios e$citarios

fertan

li;uide5

emandan

li;uide5

 

Intermediario financiero

El riesgo es asumido por  El intermediario financiero

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 TI!%  CIT%

+ %o"regiros + !r

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Cr

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!restamos para capital de tra"a=o 

!restamos  e

Consumo

!ricroempresa

(>%)

 Tar=eta de Cr

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Caracter?sticas generales de lasoperaciones activas

1. Importe

2. !la5o

3. /recuencia de devolucin

@. l inter

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Importe de las operaciones activas

esde el punto de vista del importe, las operaciones activas

tienen diferentes modalidades. !or e=emplo eisten cr

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l pla5o en las operaciones activas

%e clasi$can en:

peraciones de corto pla5o: pla5o promedio de 1 aAo. %e

encuentran a;u? las l?neas de cr

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/recuencia de devolucin

La frecuencia de devolucin se re$ere a la forma por el cual es devuelto el cr

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/recuencia de devolucin

•  isten en la mayor?a de cr

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•  0na parte fundamental para la comprensin de la importancia de las !4CI% 4CTI94%, es el concepto de CIT.

•  l origen etimolgico de la pala"ra DCITE proviene de la vo5 latina CIT0> ;ue signi$ca C/I484 y de la pala"ra C ;ue signi$ca C o C/I4. !or eso esto es el fundamento el

concepto de CIT: la C/I484 inspirada en elfuturo deudor.

E& Crédito

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#ipos de crédito

Crédito directo Crédito indirecto

Imp&ica sa&ida

)e fondos

"o imp&ica sa&ida

)e fondos

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Credito directo l principal activo es el inero captado por el pu"lico

Credito indirecto l principal activo es el prestigio

el "anco por estandares de calidad

Credito directo o de iesgos por ca=a

Credito indirecto o de  iesgos no por ca=a

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4nalisis $nanciero 4nalisis de garantias

valuacion cuantitativa ivel de co"ertura de riesgo

valuacion cualitativa 9oluntad de pago ' referencias

valuacin crediticia

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*restamista *restatario

E& 'ue suministra &os

Recursos + otor,a

E& crédito

E& 'ue reci-e &os recursos

. acepta e& crédito Condiciones

Costo de& crédito

FCuales son los participantes del cr

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•  En e& otor,amiento de& crédito tiene por fina&idad minimi/are e&

RIE$0O CRE)I#ICIO1 'ue es ries,o de no pa,o de& crédito

otor,ado(

• *ara e&&o se efectúa una minuciosa investi,ación + aná&isis con e&

o-2etivo de determinar &a vo&untad + 3a-i&idad de& prestatario para

pa,ar sus deudas(

 APROBACION

Caracteristicas del cr

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0n su=eto de cr

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Financiamiento formal

Financiamiento semiformal formalizado

Financiamiento informal Financiamiento

semiformal informalizado

Bancos

CAC

CRAC EDP!ES

Familia

Amistades

"untas

Agiotistas

ON#

Pro$eedores

Casa comercial

Re%uieren garant&as reales

Ser$icio no personalizado

Clientes no espec&ficos

Ser$icio no localizado

No re%uieren garant&as reales

Ser$icio personalizado

Clientes espec&ficos

Ser$icio localizado

!rincipales fuentes de$nanciamiento

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#arant?as

•  0na garant?a "ancaria es a;uel respaldo ;ue el cliente presenta ante la entidad $nanciera con el o"=eto de cu"rir

cual;uier operacin crediticia. • >ediante una garant?a se asegura la recuperacin de una o"ligacin. Las garant?as pueden ser de diferentes tipo:

•  Garant!as real"  Hipoteca, prenda mercantil, glo"al y otante, Jarrant. !renda Industrial, ve6icular. • Garant!a personal: /ian5a, aval.

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)esde e& punto de vista de& deudor 

Financiar necesidades de ca2a + capita&

de tra-a2o

 Ad'uirir insumos + materia prima para e&

ne,ocio

  Financiar &a compra de mercadería o

inventario

  Financiar &a compra de ma'uinaria o

e'uipos

Financiar compra de &oca&es comercia&es

o pro+ectos

F7ue permiten los cr

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)esde e& punto de vista de& acreedor 

 Ad'uirir nuevos c&ientes

)esarro&&ar c&ientes e7istentes1 c&ientes

potencia&es

Retener c&ientes -uenos1 fide&i/acion

F7ue permiten los cr

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FCmo de"o otorgar los cr

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FCmo determinar el mercado o"=etivoG

 Depender# del se$%ento de clientes a &uienes deseo diri$ir%e

Se'o

U(icación Geo$r#)ca

  In$resos Edad

 Tener un criterio de segmentacin permite:

9eri$car a a;uellos clientes ;ue parecen ser

los me=oresComo consecuencia el dinero se invierte en forma e$ciente

4signa el producto

adecuado al cliente adecuado

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Clasificaci+n de créditos (pro$isiones en el sistema financiero

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Como se clasi$ca a un deudorG La clasi$cacin del deudor estB determinada principalmente por su capacidad de pago, defnida por el ujo de ondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones.

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Clasi$cacin de crCI4L%: %on a;uellos ;ue tienen por

$nalidad $nanciar la produccin y comerciali5acin de "ienes y servicios.

2. CIT% >%: %on a;uellos cr: Cr

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4 partir del 1 de enero 2