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8/18/2019 Evaluación Crediticia.ppt

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EvaluaciónCrediticia y

Aspectos Generales

de las Operacionesactivas


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Aspectos Generales de las Operaciones activas

• La Intermediación Crediticia• Tipos de operaciones activas• Características generales de las operaciones activas: Interés (compensatorio,

moratorio), Capital, Tiempo, Tasa213 de interés y frecuencia de devolución.• l Crédito. Clases de crédito:

• Crédito directo• Crédito indirecto• !roductos del activo. !roductos de los créditos directos e indirectos.• Conceptos "ásicos de la evaluación crediticia• Las garantías. #arantías personales y garantías reales.• l deudor y su clasi$cación según %&% ' esolución **+23 %&% ' esolución 113-+

23 %&%• Caso práctico: determinar el interés en un préstamo personal. Compararlo con elinterés de una cuenta pasiva para identi$car el “%pread” $nanciero.


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• s una funcin esencial de la &anca: /0CI

CITICI4.

BANCOS PréstamosDinero

Intermediacin Crediticia


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• Con esta función se cumple con la segunda parte delproceso de Intermediación /inanciera: 4 través del

CIT se movili5an los recursos C4!T4% de losagentes superavitarios 6acia los agentes de$citarios y secu"ren las necesidades legítimas de fondos de lacomunidad así se contri"uye con el crecimientoeconómico y desarrollo social del país.

• 4demás si estos fondos otorgados son invertidos enactividades productivas, en ve5 de 6a"er estadoparali5ados o estáticos entre los agentes superavitarios,se convertirán entonces en I7084 !0CTI94:FUNCION DE INVERSION

Función Crediticia


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cedentarios o

%uperavitariose$citarios

fertan

li;uide5

emandan

li;uide5

Intermediario financiero

El riesgo es asumido por El intermediario financiero


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TI!% CIT%

+ %o"regiros+ !r


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Cr


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!restamospara capitalde tra"a=o

!restamos e

Consumo

!ricroempresa

(>%)

Tar=eta deCr


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Caracter?sticas generales de lasoperaciones activas

1. Importe

2. !la5o

3. /recuencia de devolucin

@. l inter


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Importe de las operaciones activas

esde el punto de vista del importe, las operaciones activas

tienen diferentes modalidades. !or e=emplo eisten cr


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l pla5o en las operaciones activas

%e clasi$can en:

peraciones de corto pla5o: pla5o promedio de 1 aAo. %e

encuentran a;u? las l?neas de cr


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/recuencia de devolucin

La frecuencia de devolucin se re$ere a la forma por el cuales devuelto el cr


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/recuencia de devolucin

• isten en la mayor?a de cr


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• 0na parte fundamental para la comprensin de laimportancia de las !4CI% 4CTI94%, es elconcepto de CIT.

• l origen etimolgico de la pala"ra DCITEproviene de la vo5 latina CIT0> ;ue signi$caC/I484 y de la pala"ra C ;ue signi$caC o C/I4. !or eso esto es el fundamento el

concepto de CIT: la C/I484 inspirada en elfuturo deudor.

E& Crédito


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#ipos de crédito

Crédito directo Crédito indirecto

Imp&ica sa&ida

)e fondos

"o imp&ica sa&ida

)e fondos


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Credito directo l principal activo es elinero captado por el pu"lico

Credito indirectol principal activo es el prestigio

el "anco por estandares de calidad

Credito directo o deiesgos por ca=a

Credito indirecto o de iesgos no por ca=a


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4nalisis $nanciero 4nalisis de garantias

valuacion cuantitativa ivel de co"ertura de riesgo

valuacion cualitativa9oluntad de pago ' referencias

valuacin crediticia


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*restamista *restatario

E& 'ue suministra &os

Recursos + otor,a

E& crédito

E& 'ue reci-e &os recursos

. acepta e& créditoCondiciones

Costo de& crédito

FCuales son los participantes delcr


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• En e& otor,amiento de& crédito tiene por fina&idad minimi/are e&

RIE$0O CRE)I#ICIO1 'ue es ries,o de no pa,o de& crédito

otor,ado(

• *ara e&&o se efectúa una minuciosa investi,ación + aná&isis con e&

o-2etivo de determinar &a vo&untad + 3a-i&idad de& prestatario para

pa,ar sus deudas(

APROBACION

Caracteristicas del cr


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0n su=eto de cr


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Financiamiento formal

Financiamiento semiformalformalizado

Financiamiento informal Financiamiento

semiformal informalizado

Bancos

CAC

CRACEDP!ES

Familia

Amistades

"untas

Agiotistas

ON#

Pro$eedores

Casa comercial

Re%uieren garant&as reales

Ser$icio no personalizado

Clientes no espec&ficos

Ser$icio no localizado

No re%uieren garant&as reales

Ser$icio personalizado

Clientes espec&ficos

Ser$icio localizado

!rincipales fuentes de$nanciamiento


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#arant?as

• 0na garant?a "ancaria es a;uel respaldo ;ue el clientepresenta ante la entidad $nanciera con el o"=eto de cu"rir

cual;uier operacin crediticia.• >ediante una garant?a se asegura la recuperacin de unao"ligacin. Las garant?as pueden ser de diferentes tipo:

• Garant!as real" Hipoteca, prenda mercantil, glo"al yotante, Jarrant. !renda Industrial, ve6icular.• Garant!a personal: /ian5a, aval.


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)esde e& punto de vista de& deudor

Financiar necesidades de ca2a + capita&

de tra-a2o

Ad'uirir insumos + materia prima para e&

ne,ocio

Financiar &a compra de mercadería o

inventario

Financiar &a compra de ma'uinaria o

e'uipos

Financiar compra de &oca&es comercia&es

o pro+ectos

F7ue permiten los cr


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)esde e& punto de vista de& acreedor

Ad'uirir nuevos c&ientes

)esarro&&ar c&ientes e7istentes1 c&ientes

potencia&es

Retener c&ientes -uenos1 fide&i/acion

F7ue permiten los cr


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FCmo de"o otorgar loscr


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FCmo determinar el mercado o"=etivoG

Depender# del se$%ento de clientes a&uienes deseo diri$ir%e

Se'o

U(icaciónGeo$r#)ca

In$resosEdad

Tener un criterio desegmentacin permite:

9eri$car a a;uellosclientes ;ue parecen ser

los me=oresComo consecuencia eldinero se invierte enforma e$ciente

4signa el producto

adecuado al clienteadecuado


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Clasificaci+n de créditos (pro$isiones en el sistemafinanciero


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Como se clasi$ca a undeudorGLa clasi$cacin del deudor estB determinadaprincipalmente por su capacidad de pago, defnida porel ujo de ondos y el grado de cumplimiento de susobligaciones.


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Clasi$cacin de crCI4L%: %on a;uellos ;ue tienen por

$nalidad $nanciar la produccin y comerciali5acin de"ienes y servicios.

2. CIT% >%: %on a;uellos cr: Cr


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4 partir del 1 de enero 21 entr envigencia la esolucin %&% M 113- N 2*;ue de$ne nuevos tipos de cr


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Cate,orías de c&asificación de un deudor

1. ormal

2. !ro"lemapotencial

3. e$ciente

@. udoso

. !


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e;uisitos para un cr


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e;uisitos para un cr


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Categor?as de clasi$cacin deun deudorCA,E#ORIAS DEC-ASIFICACION

,IPOS DE CREDI,O

COERCIA- ES.CONS/O 'IPO,ECARIO

NORA-

P0 PO,ENCIA-

DEFICIEN,E

D/DOSO

P1RDIDA

2 d&as 2 3 4 d&as 2 3 52 d&as

6 3 72 d&as 8 3 52 d&as 56 3 82 d&as

76 3 692 d&as 56 3 72 d&as 86 3 692 d&as

696 3 57: d&as 76 3 692 d&as 696 3 57: d&as

; 57: d&as ; 692 d&as ; 57: d&as


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Clasi$cacin de un deudor y r


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SESION *

E+ CREDI,O EN CUEN,ACORRIEN,E


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Cr-dito en cuenta corriente• e$nicin• 9enta=as

• esventa=as• L?nea de cr


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E& crédito en cuenta corriente


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Cuenta corriente

O Los depositantes son en mayor parte empresarios yprofesionales por cuyas actividades le eige una constantemovilidad de fondos.

Os a;uella cuenta en la ;ue se registran deudas y créditosrecíprocos entre el banco y el titular de la misma, ;ue secompensan dando lugar a un saldo eigi"le por una u otra partesegKn su signo.


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Características

O Cuenta transaccional.O l uso del c6e;ue, facilita, especialmente a las

empresas, el pago de o"ligaciones.O o genera intereses a favor del cliente.

Cr-dito en Cuenta Corriente &ue puede darse co%oso(re$iro o co%o +!nea de Cr-dito/


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>odalidades de cr


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• l cliente no tiene derec6o a $irar c1e&ues sin 2ondos (accinsancionada segKn la legislacin vigente de cuentas Corrientes.)

• !or consiguiente el "anco no esta o"ligado a pagarlos

• %i lo 6ace se perfecciona el acuerdo por el pago 6ec6o yaplicado en la cuenta del cliente para atender el faltante seproduce el so"regiro

$o-re,iro


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• %e aplica para $nanciar un d


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l avance en cuenta o so"regiro formali5ado :

• Cr


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• l contrato esta"lece : 8 l %onto mBimo, 8 Los pla3os4 y 8 >ecanismos de pago

• !or tratarse de un cr


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L?nea decr


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9enta=as

• !ermite al cliente 6acer uso de dinero en momentospuntuales (falta de li;uide5) sin sacri$car sus recursos

(depsitos)• /ideli5acin de clientes

• !ara L?neas de Cr


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esventa=as

• s costoso comparado con otros cr


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/uente: %eccin stad?stica %&% al 3'-'21


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E2ercicio 9

%e tiene un cliente con saldo conta"le y disponi"le de %'.1,..%i al cliente le aprue"an un so"regiro de %'. ,.,FcuBnto es lo mBimo ;ue puede girarG Q FcuBnto essu nuevo saldo conta"le y disponi"leG

Lo mBimo ;ue puede girar es %'. 2,. y su saldoconta"le y disponi"le es +%'. ,.


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E2ercicio :

l cliente posee un saldo conta"le y disponi"le por %'.,.. Luego el &anco le aprue"a una L?nea de Cr


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E2ercicio ;

la"ora el siguiente estado de cuenta corriente:

%aldo Conta"le: %'. 1,

%aldo isponi"le: %'. 1,

%aldo iferido: %'. , al 2R''R (C6't 3 d?as)

3'-'R: epsito en efectivo %'. S, pago de c6e;uepor %'. 2, depsito de c6e;ue '& por %'. 2,.

@'-'R: epsito en efectivo de %'. 2, pago dec6e;ue de %'. 3,.

'-'R: epsito en efectivo de %'. ,


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inicio 1, 1, ,

ep. S, 22, 1S, ,

!ag C6 2, 2, 5*4677 ,

ep C6 o'" 2, 22, 5*4677 2,

Can=e 22, *4677 2,

ep 2, 2, 64777 2,

!ago C6 3, 564777 5*64777 2,

Can=e 564777 564777

epsito 7 7

CON,AB-E DISPONIB-E DIFERIDO