การศกษาคนควาอสระ

ปจจยทมผลตอการซอประกนชวต: กรณศกษาลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวด

ปทมธาน FACTORS AFFECTING LIFE INSURANCE BUYING OF THANACHART BANK

CUSTOMERS IN PATHUMTHANI PROVINCE

นางสาวอรโณทย ยวงวภกด

บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยเกษตรศาสตร

พ.ศ. 2558

การศกษาคนควาอสระ

เรอง

ปจจยทมผลตอการซอประกนชวต: กรณศกษาลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

Factors Affecting Life Insurance Buying of Thanachart Bank Customers in Pathumtani Province

โดย

นางสาวอรโณทย ยวงวภกด

เสนอ

บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยเกษตรศาสตร เพอความสมบรณแหงปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต (เศรษฐศาสตรธรกจ)

พ.ศ. 2558

กตตกรรมประกาศ

การศกษาในครงนส าเรจลลวงดวยด เนองจากไดรบความชวยเหลอเปนอยางดจากบคคลและกลม

บคคลตางๆ ทงดานวชาการและดานการด าเนนงานวจย ไดแก รศ. ดร.เรวตร ธรรมมาภรมยอาจารยทปรกษาทใหโอกาสทางการศกษา และใหค าแนะน าในการท าการศกษา อกทงยงชวยแกปญหาและใหก าลงใจมาโดยตลอด

การศกษาคนควาอสระเลมนจนเสรจสมบรณ ขอขอบคณคณาจารย สาขาเศรษฐศาสตรธรกจมหาวทยาลยเกษตรศาสตรทกทาน ทกรณาถายทอดความรและใหค าปรกษามาโดยตลอด รวมทงเจาหนาทประจ าสาขาวชาเศรษฐศาสตรธรกจทกทาน ทคอยประสานงานชวยเหลออ านวยความสะดวกและใหค าแนะน าเกยวกบระเบยบปฏบตในดานตางๆ ตลอดมา ขอขอบคณผบรหารหนวยงานธนาคารธนชาต สาขานวนคร จงหวดปทมธาน ทสนบสนนเรองของเวลาในการศกษาอยางเตมทและเพอนรวมงานทกคนทคอยใหก าลงใจชวยเหลอแบงเบาภาระตลอดระยะเวลาการศกษา ส าหรบคณงามความดอนใดทเกดจากการคนควาอสระเลมนเลมน

สดทายน ขอขอบพระคณสมาชกในครอบครวทกทานทคอยเปนก าลงใจและชวยเหลอเปนอยางดมาโดยตลอด จนท าใหประสบความส า เ รจใน ชวตและการศกษา นอกจากนขอขอบพระคณมหาวทยาลยเกษตรศาสตร อนเปนสถานศกษาทประสทธประสาทวชาความรอนมคาและถายทอดประสบการณทดใหแกผศกษา น าไปประยกตใชในการด าเนนชวตและการท างานตอไป

อรโณทย ยวงวภกด กรกฎาคม 2558

(1)

สารบญ

หนา สารบญตาราง (3) สารบญภาพ (5) บทท 1 บทน า 1 ความส าคญของปญหา 1 วตถประสงคของการศกษา 3 ขอบเขตของการศกษา 3 ประโยชนทไดรบ 3 นยามศพท 4 บทท 2 การตรวจเอกสาร 6 แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการตดสนใจ 6 แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต 9 งานวจยทเกยวกบการประกนชวต 18 กรอบแนวคดในการศกษา 23 สมมตฐานในการศกษา 23 บทท 3 วธการศกษา 24 ประชากรและการสมตวอยาง 24 เครองมอทใชในการศกษา 24 การทดสอบเครองมอ 25 วธการเกบรวบรวมขอมล 25 การวเคราะหขอมล 26 บทท 4 ผลการวเคราะหขอมล 30 สรปขอมลสวนบคคล 30 ผลการวเคราะหพฤตกรรมการซอประกนชวต 32 การวเคราะหปจจยสวนบคคลทมผลตอการซอประกนชวต 37

(2)

สารบญ (ตอ)

หนา

ผลการวเคราะหระดบความส าคญของสวนประสมทางการตลาดทมตอการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต

40

บทท 5 สรปผลการศกษาและขอเสนอแนะ 43 สรปผลการวจย 44 ขอเสนอแนะ 46 ขอเสนอแนะในการศกษาตอไป 47 เอกสารและสงอางอง 48 ภาคผนวก 51 ประวตการศกษาและการท างาน 57

(3)

สารบญตาราง

ตารางท หนา

1 จ านวนและรอยละของประชากร จ าแนกตามปจจยสวนบคคล 31

2 จ านวนและรอยละ ลกษณะพฤตกรรมการซอประกนชวตของผตอบแบบสอบถาม

32

3 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามจ านวนกรมธรรมประกนชวตทถอ

อย ( N=252

32

4 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามเหตผลในการตดสนใจ (N=252) 33

5 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามแหลงขอมลทไดรบเกยวกบกรมธรรม (N=252)

33

6 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามรปแบบของกรมธรรมทถออย

(N=252)

34

7 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามวงเงนประกนของกรมธรรม (N=252)

34

8 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามวงเงนในการสงเบยประกนตอเดอน

( N=252)

34

9 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามบคคลทมผลตอการท าประกนชวต (N=252)

35

10 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามบรษททท าประกน (N=252) 35

(4)

สารบญตาราง (ตอ)

ตารางท หนา

11 ผลการวเคราะหปจจยสวนบคคล ทมผลตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต

38

12 ผลระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดตอการซอประกนชวต

ในแตละรปแบบของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทนธาน

40

(5)

สารบญภาพ

ภาพท หนา

1 กรอบแนวคดในการศกษา 23

บทท 1

บทน า

ความส าคญของปญหา จากการทธรกจประกนชวตปจจบนไดเตบโตอยางรวดเรวจากขอมลการเพมขนของกรมธรรมและจ านวนการจายคาเบยกรมธรรม ในรอบ 10 ปทผานมาตงแตป พ.ศ.2546 – 2555 นบไดวาป พ.ศ.2555 เบยประกนชวตมอตราการเตบโตสงสด คอ รอยละ 19.1 โดยมเบยประกนชวตรบรวมตลอดทงปท งสน 391,358.01 ลานบาท แยกเปนเบยประกนชวตรบรายใหมจ านวน 130,547.5 ลานบาท อตราการเตบโตเพมขนรอยละ 32.5 และเบยประกนชวตรบปตอปจ านวน 260,810.51 ลานบาท อตราการเตบโตเพมขนรอยละ 13.36 ซงมอตราความคงอยรอยละ 88 การขายผานตวแทนประกนชวตยงครองอนดบ 1 สดสวนรอยละ 57.31 ของเบยประกนชวตทงหมด รองลงมาเปนการขายผานธนาคารพาณชย สดสวนรอยละ 36.65 (สมาคมประกนชวต, 2555) ตงแตป 2546 – 2555 การทมอตราการเตบโตของเบยประกนชวตในป 2555 น เนองจากบรษทประกนชวตแตละบรษทตางกเรงการพฒนารปแบบกรมธรรมประกนชวต ใหออกมาสนองตามความตองการของประชาชนและตางกเรงพฒนาบคลลากรฝายขายและสรางสรรคกจกรรมเพอสงเสรมความร ความเขาใจใหกบภาคประชาชนอยางตอเนอง รวมถงการขยายชองทางการจ าหนายใหเขาถงประชาชนอยางทวถง ส าหรบป 2555 เบยประกนชวตรบรวม ไดท าการขายผานชองทางหลก 4 ชองทาง คอ ผานตวแทนประกนชวต 224,671 ลานบาทหรอรอยละ 57.31 (เพมขนรอยละ11.9) ผานธนาคาร143,667.68 ลานบาทหรอรอยละ 36.65 (เพมขนรอยละ 34.2) ผานชองทางโทรศพท 12,128.65 หรอรอยละ 3.09 (เพมขนรอยละ 9.4) และผานชองทางอนๆ อก 10,890.68 ลานบาทหรอรอยละ 2.95 (เพมขนรอยละ 14.9) สมาคมประกนชวตไทยจงคาดวาการประกนชวตจะไดรบความเชอมนเปนอยางดอยางตอเนองจากประชาชนคนไทย ในป 2556 ตอไป และการท าประกนภยเปนทยอมรบมากขน ประกอบกบอตราดอกเบยของธนาคารพาณชยในปจจบนลดลงอยางตอเนอง ตงแตประเทศไทยประสบกบวกฤตเศรษฐกจตมย ากงซงเปนครงส าคญทสดในประวตศาสตรไทยและกลายเปนวกฤตเอเชย โดยในวนท 2 กรกฎาคม 2540 เมอรฐบาลประกาศลอยตวคาเงนบาท ท าใหคาเงนบาทออนตวอยางทนท จากเดมประมาณ 25.60 บาทตอ 1 ดอลลารสหรฐ เปน 28.75 บาทตอ 1 ดอลลารสหรฐในเวลาเพยง 24 ชวโมง และคาเงนบาทออนลงตามล าดบและลงไปออนคาสดถง 56 บาท เมอตนเดอนมกราคม 2541 และท าใหดชนหลกทรพยดงลงไปเหลอเพยง 207 จด เทานนรวมทงการลมสลายของธรกจและกลมทนเกาในกจการธนาคาร เชน ธนาคาร

2

ศรนคร ธนาคารนครธน ธนาคารมหานคร ท าใหตองปดกจการ 56 ไฟแนนซ (ธนาคารแหงประเทศไทย, 2545) อกทงประชาชนไดเลงเหนถงความส าคญของการท าประกนชวต เนองจากไดรบทงความคมครองและยงเปนการออมเงนอกรปแบบหนง โดยเฉพาะประกนชวตแบบบ านาญทเรมไดรบความนยมเพมมากขนเนองจากในป 2553 ภาครฐบาลไดมการปรบเพมคาลดหยอนภาษจากประกนชวตจากคาเบย 100,000 เปน 200,000 บาท หากซอประกนแบบบ านาญใหมทสามารถน าคาเบยประกนชวตไปหกลดหยอนภาษเพมไดอก 200,000 บาทรวมสงสด 300,000 ตอป (วงเงนลดหยอนภาษจากแบบทรพยบ านาญสวนทเพมขน 200,000 บาท และตองไมเกน 15% ของเงนไดพงประเมนและเมอรวมกบกองทนอนๆ เชน กองทนส ารองเลยงชพ กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ และกองทนรวมเพอการเลยงชพ (RMF) ตองไมเกน 500,000 บาท/ป) ท าใหหลายบรษททด าเนนธรกจประกนชวตทงในประเทศและตางประเทศเสนอขายประกนชวตเพมมากขน โดยเฉพาะในแบบบ านาญและแบบสะสมทรพยท าใหเกดการแขงขนทรนแรงมากขน (กองภพ, 2548) เนองจากภาวการณแขงขนรนแรงในธรกจประกนชวต ทงบรษทประกนชวตเองและทางธนาคารพาณชยไดเขามาท าธรกจดานประกนชวตดวย ท าใหเปนปจจยหนงทชวยกระตนการเตบโตของธรกจประกนชวตเพราะชองทางการขายเหลานตองพฒนาตนเองในทกๆ ดาน ทงการเพมตวแทนและนายหนาประกนชวตเพอเพมศกยภาพในการแขงขนใหสามารถแขงขนได เพอรองรบการเปดเสรอาเซยน ในป 2558 ท าใหธรกจประกนชวตเตบโตอยางตอเนอง และส าหรบธรกจการขาย หากการตดสนใจในการท าประกนชวตนนมปจจยทตองค านงถงหลายดาน เชน ความรความเขาใจในการท าประกนชวต ความไมแนใจในความไมมนคงของบรษทและตวแทนประกนชวต ความไมพรอมทางการเงน ระยะเวลาในการถอครองกรมธรรม เพอใหไดผลตอบแทนสงสดเมอครบอายกรมธรรม ตลอดจนความไมแนนอนของดอกเบยในอนาคตและทนประกนชวต เปนตน ท าใหทางบรษทประกนชวตเหลานจ าเปนตองเสรมสรางความเขาใจใหกบประชาชนและความเชอมนในการตดสนใจท าประกนชวตของประชาชน ในกลมทเปนลกคาธนาคารธนชาตจะไดเปรยบเทยบและเลอกแบบประกนทใหผลตอบแทนและความคมครองทเหมาะสมและตรงกบความตองการ เพอเปนแนวทางในการเสนอขายประกนชวตใหกบลกคาธนาคารธนชาต

3

วตถประสงคของการศกษา

1. เพอศกษาพฤตกรรมการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน 2. เพอศกษาปจจยสวนบคคลทมผลตอการซอประกนชวตในแตละรปแบบของลกคาธนาคารธน

ชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน 3. เพอศกษาระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดทมอทธพลตอการซอประกน

ชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทนธาน

ขอบเขตของการศกษา ประชากรทใชในการศกษาครงน คอ ลกคาของธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

เทานน โดยท าการเกบขอมลจากตวอยาง 400 ตวอยาง ซงอาศยแบบสอบถามจากผมาใชบรการทธนาคารธนชาต เขตพนทปทมธาน โดยมระยะเวลาตงแตเดอน กรกฎาคม 2556 ถงเดอน กนยายน 2556

ประโยชนทไดรบ

1. ท าใหทราบเกยวกบพฤตกรรมทใชในการพจารณาซอประกนชวตแบบบ านาญและแบบสะสม

ทรพยของลกคาธนาคารธนชาต เพอน าขอมลทไดจากการศกษาไปพฒนากระบวนการวางแผนในการท าตลาดของธนาคารธนชาตใหเหมาะสมตามกลมเปาหมาย และตลอดจนการออกแบบประกนชวตแบบบ านาญและแบบสะสมทรพยใหตรงกบความตองการของลกคาทเขาใชบรการธนาคารธนชาตหรอกลมลกคาทยงไมไดตดสนใจท าประกนชวต

2. ท าใหพนกงานของธนาคารธนชาต ทราบความแตกตางระหวางการเลอกพฤตกรรมการเลอก

ซอประกนชวตและจะไดน าเสนอแบบประกนในการขายประกนลกคา เพอจะไดท าการขายประกนแกลกคาไดเหมาะสมยงขน

4

นยามศพท การประกนชวต คอ วธการทบคคลกลมหนงรวมกนเฉลยภยอนเนองจากการตาย การสญเสย

อวยวะทพพลภาพและการสญเสยรายไดในยามชราโดยทเมอบคคลใดประสบภยเหลานนจะไดรบเงนสวนเฉลยชวยเหลอเพอบรรเทาความเดอดรอนแกตนเองและครอบครว โดยบรษทประกนชวตจะท าหนาทเปนแกนกลางในการน าเงนกอนดงกลาวไปจายใหแกผประสบภย

ผเอาประกน คอ บคคลทภยอาจเกดขนหรอตวแทนของผทภยอาจเกดขน ตามกฎหมาย หมายถง

คสญญาฝายซงตกลงจะสงคาเบยประกน ผรบประกน คอ สถาบนทท าหนาทใหความคมครองแกผเอาประกน ในทางกฎหมาย หมายถง

คสญญาฝายซงตกลงจะสงคาเบยประกน กรมธรรม คอ เอกสารทแสดงขอตกลงและเงอนไขตางๆ ของสญญาประกนภยระหวางผเอา

ประกนกบผรบประกนในกรมธรรม จะประกอบไปดวยรายการตางๆ เชน ชอผรบประกน ชอผเอาประกน ชอผรบผลประโยชน วงเงนทเอาประกน วนทท าสญญาและเงอนไขตางๆ

ทนประกน คอ พนธะของผรบประกนตองจายตามทระบไวในกรมธรรม เมอภยและความเสยหาย

เกดขนแกผเอาประกน

เบยประกน คอ เงนทผเอาประกนตองจายใหแกผรบประกน การจายเบยอาจจายเปนรายป ราย 6 เดอน รายไตรมาส รายเดอน ตามทระบไวในกรมธรรม

ตวแทนประกนชวตและนายหนาประกนชวต คอ ผซงบรษทมอบหมายใหท าการชกชวนบคคลท าสญญาประกนชวตกบบรษทและผชชองทาง หรอการใหบคคลท าสญญาประกนชวตกบบรษทโดยหวงบ าเหนจจากการนน

ประกนชวตแบบบ านาญ คอ เปนการจายคาเบยตงแต 10 ปขนไป มการก าหนดการจายเงนเปนราย

งวดเทากนทกงวดหรอในสดสวนทเพมขนตามระยะเวลาทเอาประกนภยกได โดยการจายผลประโยชนเงนบ านาญจะจายตามการทรงชพทมการรบรองจ านวนงวดในการจายทแนนอนและมก าหนดชวงอายของ

5

การจายผลประโยชนเงนบ านาญเมออายตงแต 55 ปขนไป ถงอาย 85 ป หรอกวานนและตองจายเบยประกนภยครบถวนแลวกอนไดรบประโยชน

ประกนชวตแบบสะสมทรพย คอ แบบประกนทจะจายจ านวนเงนเอาประกนใหแกผเอาประกน

ชวต เมอมชวตอยจนครบก าหนดสญญา หรอวาจายเงนจ านวนเอาประกนใหแกผรบประโยชน ถาหากผ เอาประกนเสยชวตภายในระยะเวลาทก าหนด การประกนชวตแบบสะสมทรพยจะมการก าหนดระยะเวลาในการคมครองไวแนนอน เชน 10 ป 15 ป 20 ป หรอ 30 ป

ลกคาของธนาคารธนชาตในเขตพนทจงหวดปทมธาน คอ ลกคาทเขามาใชบรการของธนาคารใน

สาขาทตงอยในพนทจงหวดปทมธาน

บทท 2

การตรวจเอกสาร

ในการศกษาครงน ผศกษาไดมงศกษาในประเดนพฤตกรรมการซอประกนชวตและปจจยของการเลอกรปแบบทงแบบบ านาญและแบบสะสมทรพยของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน ดงนนเพอใหเกดความเขาใจในปญหาและสามารถด าเนนการศกษาไดอยางถกตองครอบคลมทกประเดน จงไดท าการตรวจเอสาร ดงน

2.1 แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการตดสนใจ

2.2 แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต

2.3 งานวจยทเกยวกบการประกนชวต

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการตดสนใจ ความหมายของการตดสนใจ วเชยร ทวลาภ (2527: 256) กลาววา การตดสนใจนนตองอาศยวธการอยางนอย 2 ขนตอน ไดแก ขนตอนการพจารณาไตรตรอง ศกษาปญหาทแทจรงและเลอกวธการแกปญหานน และขนตอนการสงการเพอใหเกดการน าไปปฏบต มผใหนยามความหมายของค าวาการตดสนใจไวหลายประการแตมความหมายในแนวเดยวกน ดงน อาทตย โกสกล (2540: 159) กลาววา การตดสนใจหมายถง การเลอกปฏบตหรองดเวนปฏบต หรอเลอกทางปฏบตทเหนวาดทสดจากทางเลอกหลายๆ ทาง เพอใหบรรลวตถประสงคตามทตองการซงจะอาศยขอเทจจรงและการชงใจประกอบส าหรบการตดสนใจ

7

เชาว ไพรพรณโรจน (2530: 2) ไดใหความหมายของการตดสนใจวา เปนกระบวนการเลอกหนทางปฏบตอยางใดอยางหนงจากบรรดาทางเลอกตางๆ เพอใหบรรลวตถประสงคทตองการโดยอาศยหลกเกณฑบางประการประกอบการพจารณาในการตดสนใจ จนตนา จนทรโคตร (2530: 20-21) ใหความหมายของการตดสนใจไววา การตดสนใจ คอ กระบวนการคดอยางมเหตผลเพอศกษาปญหาและเลอกแนวทางปฏบต ทจะสามารถแกปญหาและ น าไปสเปาหมายทตงเอาไวอยางถกตองและเหมาะสมทสดซงมขนตอนทส าคญไดแก การพจารณาปญหา การพจารณาทางเลอก การตดสนใจเลอกน าไปปฏบตและตดตามผลปฏบต นอกจากนน ยพาพร ตรนรกษ (2544: 32) ใหความหมายของการตดสนใจไววา การตดสนใจเปนกระบวนการของทางเลอกปฏบตทมอยหลายๆ วธ ดวยการพจารณา ตรวจสอบและประเมนผลทจะไดรบจากทางเลอกเหลานน เพอน าไปสการปฏบตด าเนนการ เพอใหบรรลเปาหมายทก าหนดไวอยางถกตองและเหมาะสมทสด Marriner (1980 อางถงใน จนตนา, 2530: 4-5) กลาววา การตดสนใจนนเปนการมองการตดสนใจในรปของการแกปญหา เปนกระบวนการแกปญหาทางวทยาศาสตรอยางหนง ซงมขนตอนทส าคญ ไดแก การพจารณาปญหา การพจารณาทางเลอกตางๆ การตดสนน าทางเลอกทตดสนใจแลวไปปฏบตและการตดตามประเมนผล Follett (1982: 328) กลาววา การตดสนใจเปนกระบวนการทใชสตปญญา มขนตอนการวเคราะหแกไข เพอใหผลทไดสามารถแกปญหาไดอยางถกตอง และน าไปสการปฏบตไดซงเปนเทคนคจ ากดทางเลอกใหแคบลง โดยเลอกเอาทางเลอกทเหมาะสมทสดหรอพอใจทสดในการด าเนนการ จากความหมายตามทศนะตางๆ ขางตนอาจสามารถกลาวสรปไดวา การตดสนใจเปนกระบวนการทางวทยาศาสตรในการเลอกปฏบตสงใดสงหนง จากหลายๆ สง เพอใหบรรลตามวตถประสงคทวางไว โดยมขนตอนตางๆ ไดแก การพจารณาปญหา การพจารณาทางเลอกในการปฏบต การตดสนใจเลอกปฏบตทางเลอกและการตดตามประเมนผลทเลอกปฏบต

8

ทฤษฎทเกยวกบการตดสนใจ ชยพร วชชาวธ (2525: 340-345) ไดแบงทฤษฎซงอธบายวธการตดสนใจของมนษยออกตามรปแบบของกระบวนการไดเปน 2 ประเภท คอ

1. ทฤษฎบรรทดฐานหรอปทสถาน (Normative of Prescriptive Theory)

ทฤษฎนเสนอกระบวนการตดสนใจทมนษยยดถอเปนหลกปฏบต เพอบรรลจดมงหมายทตองการ โดยการก าหนดเปนรปแบบทคอนขางแนนอน เพอกอใหเกดความผดพลาดนอยทสดซงสามารถแบงออกเปน 3 กลมใหญ คอ

1.1 กลมทฤษฎการตดสนใจตามหลกเหตผล (Rational Comprehensive Decision Making)

1.2 กลมทฤษฎสวนเพมหรอการปรบสวน (Incrementalism)

1.3 กลมทฤษฎแบบผสม

ซงรปแบบของทฤษฎทง 3 กลมน ถกน าไปใชอยางมากในกระบวนการพจารณาคดเลอกขอเสนอ เพอน ามาปฏบตเปนนโยบายสาธารณะ โดยมรายละเอยดของแตละกลมทฤษฎดงน

1.1 กลมทฤษฎการตดสนใจตามหลกเหตผล เปนกลมทตงอยบนฐานคต 2 ประการ คอ

1.1.1 ในการก าหนดนโยบายสามารถจดเรยงล าดบความส าคญของเปาหมายได ตลอดจนเรยงล าดบความตองการและคณคาตางๆ ทเกยวของได

1.1.2 สามารถพจารณาทางเลอกตางๆ ไดทกทางเลอก พรอมทงค านวณถงผลดผลเสยของแตละทางเลอกได ทงนเพอท าการตดสนใจเลอกทางเลอกทดทสด เพอน าไปสความส าเรจตอไป

1.2 กลมทฤษฎสวนเพมหรอการปรบสวน เปนกลมทปฏเสธฐานคตพนฐานของกลมทฤษฎการตดสนใจตามหลกเหตผลอยางสนเชง โดยกลาววาในทางปฏบตแลวเปนไปไมได จากขอ จ ากดทางดานเวลา ความร งบประมาณ รวมทงทรพยากรและขอมลตางๆ อกดวย นอกจากเหตผลดงกลาวแลว การทผท าการตดสนใจเลอกทจะท าการตดสนใจตามกลมทฤษฎเพราะความไมแนนอนของผลทจะเกดขน

9

จากแนวทางใหมแตกตางไปจากเดมเทานน ดงเชนท Simon (อางถงใน นยวฒน, 2533) กลาวไวในเรองการตดสนใจวา คนเรานนในการจะเลอกทางเลอก เมอเขาพบทางเลอกซงเปนทพอใจจนเหนวาใชการไดแลว ซงนนกเปนทางเลอกซงมลกษณะใกลเคยงกบของเดม เวนเสยแตวาทางเลอกเหลานนจะไมเปนทพอใจ จงจะหนไปพจารณาทางเลอกทแตกตางไปจากเดมอยางมาก

1.3 กลมทฤษฎแบบผสม เปนกลมทฤษฎทพยายามน าเอาสวนดของทงสองกลมมาผสมผสานกนโดยเสนอวา ใหผท าการตดสนใจท าการพจารณาทางเลอกตางๆ อยางคราวๆโดยทวไป และเมอใหความสนใจทางเลอกใดเปนพเศษ กใหน าทางเลอกนนมาพจารณาอยางถถวนอกครงหนง ซงวธนยงเปนทถกเถยงในวงวชาการอยวามความเปนไปไดหรอไมเพยงใด

2. ทฤษฎพรรณนา (Descriptive Theory)

ทฤษฎน มงอธบายกระบวนการตดสนใจของมนษยทเกดขนในมนษยทวไป ซงท าการตดสนใจ โดยใชความรสกนกคด โดยมความเปนรปแบบและความถกตองแนนอนนอยกวาแบบแรก ส าหรบการตดสนใจของผบรหารนนคอนขางทจะเปนไปตามแนวทางของทฤษฎพรรณนามากกวา เนองจากการตดสนใจของผบรหารนนยอมขนกบปจจยหลายประการทงในสวนทเกยวกบสวนบคคลและเกยวกบสถานการณแวดลอมตาง ๆ

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต

ความส าคญและประโยชนของการท าประกนชวต (บรษทไทยประกนชวต จ ากด, 2536: 10) ไดกลาวถงประโยชนของการท าประกนชวตวาการประกนชวตเปนการสรางหลกประกนทมนคงใหกบผเอาประกน หากประชาชนคนไทยทกคนมกรมธรรมประกนชวตทเปนหลกประกนรายไดในการด ารงชวต สงคมไทยคงจะเปนสงคมทนาอยปญหาตางๆ ทางสงคมคงจะมนอยลง เพราะการประกนชวตใหประโยชนตอบคคล ชเกยรต ประมลผล (2544: 37) กลาววา การประกนชวตเปนการกระท าทเกยวกบคณคาทางเศรษฐกจของชวตมนษย ชวตคนเราจะมคานนอยทความสามารถในการเลยงชพ และความเปนทพงของคนอนๆ เชน เปนทพงของครอบครวและทางธรกจ ประโยชนของการประกนชวตม 3 ทางคอ

10

1. ประโยชนตอครอบครว (Family Purposes)

1.1 ใหความคมครองตอครอบครว ทกวนนมนษยอยเปนครอบครว ซงครอบครวเปนหนวยเลกทสดทประกอบเปนสงคมหรอชมชน ดงนนมนษยจงมความเกยวของและมการชวยเหลอซงกนและกน

1.2 ใหประโยชนในการออมทรพย จ านวนเบยประกนทผเอาประกน ไดช าระแกบรษททกงวดนน สวนหนงจะถกจดสรรเปนคาคมครองหรอสวนเฉลยในการชดใชการตายประจ าป สวนทเหลอจะเปนเงนออมกรมธรรม ซงการประกนชวตเปนการเกบออมทมเปาหมายแนนอน เงนทออมไวนน าไปใชไดยากมาก ยกเวนในกรณทจ าเปนจรงๆ ดงนนกลาวไดวา การประกนชวตคอวธเกบออม กองทนยามฉกเฉน ทดทสด

1.3 ใหประโยชนดานการลงทน คอ มการไดรบก าไรหรอไดดอกผลเชนเดยวกบการลงทนประเภทอนๆ เชนกน การลงทนในธรกจใดๆ ของบคคลใด ถาไดลงทนซอกรมธรรมประกนชวตไวดวยแลว ถอวาเปนการกระท าทสขมรอบคอบ เพราะถาเกดธรกจประสบความลมเหลว กจะมหลกประกนในกรมธรรมประกนชวต

1.4 ท าใหมรายไดในยามเจบปวย ทพพลภาพและชราภาพ

1.5 กอใหเกดอปนสยประหยด คอ การท าประกนชวตชวยปลกฝงใหรจกประหยดในหมประชาชนทวไป รวมถงสามารถใชเงนไปในทางทเปนประโยชนอกดวย

1.6 ชวยปลกฝงใหเกดความรกและความรสกรบผดชอบตอครอบครว

2. ประโยชนทางดานธรกจ (Business Purposes)

ใหความคมครองตอธรกจ เปนทยอมรบโดยทวไปวา เศรษฐกจของประเทศจะมความมนคงนน สวนหนงขนอยกบความมนคงของธรกจตางๆ ทเปนผลดตอเศรษฐกจของประเทศ แตความเจรญรงเรองหรอความเสอมสลายขององคการธรกจหนงๆ นนมกขนอยกบบคคลทเปนหวใจส าคญของธรกจนน เชน ประธานบรษท กรรมการผจดการ เปนตน เมอมการเจบปวยหรอเสยชวตเกดขน อาจท าใหธรกจชะงกหรอตองหยดกจการ ดวยเหตน ถามการปองกนไวกอน กควรตองมการประกนชวตบคคลทเปน

11

กลไกส าคญของงานไว เพอใหผสบทอดธรกจหรอผเปนหนสวนในธรกจสามารถมทนในการด าเนนกจการตอไป เปนการรกษาไมใหบรษทลมละลายและเปนการรกษาไวซงเสถยรภาพทางเศรษฐกจของประเทศอกดวย การประกนในลกษณะเชนนเรยกวาการประกนธรกจ

3. ประโยชนตอสงคมทวไป (Social Purposes)

3.1 ชวยในการสะสมทนเพอพฒนาประเทศ ประเทศไทยซงอยในระหวางการเรงรดพฒนาปจจยทขาดไมไดกคอ เงนกองทนหรอเงนกอนใหญส าหรบพฒนาประเทศ ธรกจประกนชวตเปนรปแบบของการระดมทนภายในประเทศชนดหนง กลาวคอ เงนเบยประกนทผเอาประกนช าระใหแกบรษทประกน เมอน ามารวมกนแลวกจะเปนเงนกอนใหญสามารถใหรฐบาลหรอเอกชนกยมไปประกอบกจการตางๆ ได นอกจากนนเงนเบยประกนทบรษทไดรบจากผเอาประกนชวตเปนเงนทฝากในระยะยาวเหมาะทจะใหกยมไปลงทนได

3.2 สงเสรมใหเกดสนตสขและความมนคงปลอดภยในสงคม ซงความปรารถนาสงสดของ

มนษยนน คอ ตองการมชวตอยอยางผาสกและมความมนคงปลอดภยในชวต นนคอ ไมมความวตกกงวลในอนาคตขางหนา ปจจยในการด ารงชวตทมอยจะตองมอยตอไปเรอยๆ โดยไมมการสะดดหยดลง การประกนชวตเปนการชดใชการสญเสยรายไดอนเนองมาจากการสญเสยชวต ทพพลภาพ ความชราภาพ เปนการประกนความคงอยของปจจยในการด ารงชพ นนคอ เปนการประกนความสขและความมนคงปลอดภยของมนษยนนเอง ลกษณะของการประกนชวต ชศร พนธทอง (2534: 5– 6) กลาววา การประกนภยทสมบรณจะตองมลกษณะดงตอไปน 1. ภยทจะเอาประกนไดจะตองเปนภยอยางแทจรง (Pure Risks) ผเอาประกนจะตองไดรบความเสยหายอยางแทจรงหรอจะตองตกอยภายใตการคกคามของภยทอาจจะท าลายชวต หรอทรพยสน หรอสทธตามกฎหมาย เปนตน ซงขนอยกบโอกาสทภยจะเกดขนและท าความเสยหาย และภยเหลานเปนภยทผ เอาประกนไมตองการใหเกดขนแตไมใชเปนการตอรองหรอท านายลวงหนาวาภยจะเกดขนหรอไม หรอผ เอาประกนตองการใหเกดขนเองเพอทจะไดรบชดใชคาเสยหายโดยมเจตนาทจรต เพอหวงผลประโยชน หรอก าไรจากการเอาประกน

12

2. ภยตองมความส าคญมากพอ คอ เปนภยทอาจเกดขนท าความเสยหายไดจรงๆ เชน ไฟไหม อบตเหต โรคภยไขเจบ ตางๆ รถชน เสยชวต น าทวม เปนตน แตถาเกดความเสยหายเพยงเลกนอย ผเอาประกนอาจจะตองรบผดชอบดวยตวเอง เพราะถาใหบรษทรบชดใชคาเสยหายในกรณเลกๆ นอยๆ เชนน ผประกนจะตองจายเงนเบยประกนเพมขน เพราะบรษทจะตองเสยคาใชจายมากกวาเบยประกนทจะไดรบ ดงนนจงเปนการเพมคาใชจายทมากเกนกวาความจ าเปนของผเอาประกน และไดผลไมคมคาเงนทจายไปดวย 3. ตนทนของการประกนภยตองไมสงเกนไปหรอต าเกนไป กลาวคอ การคดเบยประกนตองเปนไปตามหลกประหยดและยตธรรม เพอทการประกนภยจะไดใหประโยชนตอผเอาประกนอยางเตมท คอ เบยประกนจะตองต าจนถงขนาดทวาไมท าใหบรษทขาดทน และบคคลสวนใหญ สามารถท าการประกนภยได

4. ภยประเภทเดยวกนตองมจ านวนมากพอ เพอทจะไดหาจ านวนถวเฉลยของโอกาสทภยจะเกดขน และขนาดของความเสยหายทงนเพราะวา บรษทจะตองเกบเบยประกนจากผเอาประกนใหไดเพยงพอกบจ านวนความรบผดชอบ ทบรษทจะตองจายใหแกผเอาประกน ทไดรบความเสยหาย นอกจากนยงมประโยชนในการชวยกระจายภย ท าใหความเสยหายทเกดขนนนมขนาดไมมากเกนไป

ส าหรบคมอวชาการประกนภย (2549: 47-53) กลาววา หลกส าคญพนฐานของสญญาประกนภยมอย 6 ประการ คอ

1. หลกสวนไดเสยในเหตประกนภย (Principle of Insurable Interest)

หมายถง สวนไดเสยทอาจเอาประกนภยได กลาวคอ ผเอาประกนภยจะตองมกรรมสทธ สทธประโยชนหรอความรบผดตามกฎหมายในวตถทเอาประกนภยในขณะทท าสญญาประกนภย หลกสวนไดเสยในเหตประกนภยเปนหลกส าคญพนฐานของการประกนภย หลกขอนไมเพยงแตเปนแนวความคดทางกฎหมายเทานน แตยงเปนแนวความคดทางศลธรรมดวยอนจะกอใหเกดประโยชน 2 ประการ คอ

1.1 ชวยมใหการประกนภยเปนการพนน เพราะการทบคคลใดเอาประกนภยในสงทเขาไมม

ความเกยวของ เขายอมไมไดรบความเสยหายเมอสงนนถกท าลายหรอเสยหาย ฉะนน การทเขาไดรบคาสนไหมทดแทน เมอเกดความเสยหายนนยอมเปนการไมถกตอง เพราะเทากบอนญาตใหมการพนนในรปของสญญาประกนภย

13

1.2 เพอเปนการปองกนวตถทเอาประกนภยไมใหเกดความเสยหายโดยจงใจ ถาผเอาประกนภยไมมกรรมสทธหรอประโยชนอนใดในทรพยสนทเอาประกนภยแลว เขาจะไมไดรบความเสยหายหากเกดวนาศภยกบทรพยสนนน ในทางตรงกนขาม ถาเขามสทธหรอประโยชนในทรพยสนทเอาประกนภยแลว เขาจะหวงแหนและเสยดายไมยนยอมใหเกดความเสยหายกบทรพยสนนน

2. หลกสจรตอยางยง (Principle of Utmost Good Faith)

เนองจากสญญาประกนภยตองอาศยเหตการณในอนาคต อนไมแนนอนมาเปนปจจยในการก าหนดการช าระคาสนไหมทดแทนของผรบประกนภย โดยผรบประกนภยจะตองอาศยขอมลตางๆ ของผ เอาประกนภยเพอประกอบการตดสนใจวาจะเขารบเสยงภยหรอไม ดงนน ผเอาประกนภยจะตองเปดเผยขอความจรงเกยวกบสงแวดลอมและพฤตกรรมของการเสยงภยนนของผเอาประกนภยใหผรบประกนภยทราบโดยละเอยด หนาทการเปดเผยขอความจรงตามหลกสจรตอยางยงน ปจจบนใชเปนหลกของสญญาประกนภยในทกประเทศทมกจการประกนภยและมกฎหมายประกนภย

3. หลกการชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเปนจรง (Principle of Indemnity) เปนขอก าหนดมใหผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนไดรบก าไรจากการเกดภยตามสญญา อนจะเปนเหตชกจงใหมการเกดวนาศภยโดยเจตนา เพอหวงจะไดรบผลประโยชนจากสญญาประกนภย หลกขอนจงเปนประโยชนตอสงคมและแตกตางกบการพนน ดวยเหตผลดงตอไปน

3.1 การพนนจะจายเงนเปนก าไรใหแกผพนน เมอไดชนะพนนตามจ านวนทไดตกลงกนไว แตการประกนภยเปนการจายคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทเกดขนจรง ไมมสวนทเปนก าไรแตอยางใด

3.2 การพนนจะจายเงนใหกบผใดกไดทเขาเลนการพนนนน แตการประกนภยเปนการจายคาสนไหมทดแทนใหกบผมสวนไดเสยในขณะเกดภยเทานน ถาในกรณทผเอาประกนภยไมมสวนไดเสยในภยทเกด แมจะเปนคสญญาประกนภยทมผลบงคบไดตามกฎหมายกไมมสทธไดรบคาสนไหมทดแทนตามสญญาประกนภย เพราะเขาไมไดรบความเสยหายทเกดขนนน

14

3.3 การพนนไมสามารถทราบลวงหนาไดเลยวาฝายใดจะเปนฝายชนะหรอฝายแพ แตการประกนภยเมอผเอาประกนภยไดช าระเงนคาเบยประกนภยแลว ยอมเปนททราบแนชดวาเมอเกดวนาศภยแลวผเอาประกนภยจะไดรบการชดใชคาเสยหายจากผรบประกนภย

4. หลกการรบชวงสทธ (Principle of Subrogation)

หลกการรบชวงสทธไดถกบญญตขน เพอใหมความสมพนธกบหลกการชดใชคาสนไหม

ทดแทนตามความเปนจรง เพอใหบคคลภายนอกซงเปนผกอใหเกดภยนนตองรบผดชอบในความเสยหายทตนไดกระท าขนตามกฎหมาย และเพอใหผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนทไดรบคาสนไหมทดแทนไปตามคาเสยหายทแทจรงแลว ไมมสทธเรยกรองคาเสยหายจ านวนนนจากบคคลภายนอก ซงเปนผกอความเสยหายไดอกเพราะสทธดงกลาวผรบประกนภยไดรบชวงไปแลวตามกฎหมาย ผเอาประกนภยจะเรยกรองคาเสยหายจ านวนเดยวกนทงจากผกอภยและผรบประกนภยไมได และไมวากรณใดผรบประกนภยจะรบชวงสทธเกนกวาจ านวนทตนจายคาสนไหม ทดแทนไปไมได

5. หลกการเฉลย (Principle of Contribution)

หลกเกณฑนเปนสงสนบสนนหลกการชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเปนจรง มความมงหมายใหผรบประกนในวตถทเอาประกนภยอนเดยวกน ความเสยงภยอนเดยวกนและสวนไดสวนเสยอนเดยวกน ตองรบผดในสวนของความเสยหายทผรบประกนภยแตละคนมอยตามสญญาประกนภยแตละฉบบเปนอตราสวนกบจ านวนเงนทตนไดรบประกนภยไว ฉะนน แมผเอาประกนภยจะมกรมธรรมหลายฉบบ เมอมการจายคาสนไหมทดแทน ผเอาประกนภยกยงคงไดรบคาสนไหมทดแทนรวมกนแลวทากบความเสยหายทเกดขนจรงเทานน

6. หลกสาเหตใกลชด (Principle of Proximate Cause)

เปนหลกซงก าหนดใหผรบประกนภยชดใชคาสนไหมทดแทนอนเนองจากความเสยหายทเกดขนจากสาเหตใกลชดกบภยทท าประกนภยไว สาเหตใกลชด คอ เหตการณทเกดขนนนตอเนองโดยไมขาดตอน (Unbroken chain of events) และเปนผลโดยตรงจากภยทไดระบไวในสญญาประกนภย สาระส าคญของหลกสาเหตใกลชด ซงผรบประกนภยจะตองชดใชคาสนไหมทดแทน มดงน

15

6.1 ตองมภยทรบประกนภยไวเกดขนจรง

6.2 ความเสยหายทเกดขน กบวตถทเอาประกนภย เปนผลโดยตรงจากภยทระบไวในสญญาประกนภย

6.3 เหตการณทเกดขนนนตอเนองกนโดยไมขาดตอน 6.4 ในกรณทมภยหลายชนดเกดขนไมพรอมกน ภยชนดแรก ไมวาจะกอใหเกดความเสยหาย

มากหรอนอยจะตองเปนสาเหตใกลชด แมวาภยทมาทหลงจะท าใหเกดความเสยหายกบผเอาประกนภยมากกวากตาม ประเภทของการประกนชวต

1. การประกนชวตประเภทสามญ (Ordinary Life Insurance)

มวตถประสงคเพอคมครองการเสยรายไดทเกดจากทผเอาประกนเสยชวตไป หรอเปนการออมทรพยส าหรบผเอาประกนตามระยะเวลาทตองการ มลกษณะเปนการประกนชวตรายบคคลโดยทแตละกรมธรรมมจ านวนเงนเอาประกนชวตสงพอสมควร และมการจายเบยประกนเปนรายปรายครงป รายสามเดอน หรอรายเดอน ขนอยกบผเอาประกน

2. การประกนชวตแบบอตสาหกรรม (Industrial Life Insurance)

เปนการประกนชวตเพอชวยเหลอจนเจอครอบครวของคนงานในโรงงานอตสาหกรรม หรอครอบครวชนชนกรรมกรซงมรายไดต า ไมสามารถจายเบยประกนแบบสามญได จ านวนเงนเอาประกนแตละรายมจ านวนไมสงมากนก แตลกษณะของความคมครองเปนเชนเดยวกบการประกนแบบสามญ ในการจายเบยประกนผเอาประกนสามารถเลอกจายเปนรายสปดาห หรอรายเดอนกได การประกนชวตแบบนมกจะไมมการตรวจสขภาพ ทงนเนองจากอตราคาเบยประกนคอนขางต า อาจท าใหบรษทผรบประกนไมคมกบคาใชจายทเสยไปเพอการน

16

3. การประกนชวตกลมหรอการประกนชวตหม (Group Life Insurance)

เปนการประกนชวตของบคคลหลายๆ บคคลภายใตกรมธรรมประกนชวตฉบบเดยวสวนมากจะเปนพนกงานของบรษท หรอ โรงงานอตสาหกรรมเดยวกน โดยมเงอนไขทจะจายให กบผรบประโยชนตามจ านวนเงนเอาประกนทไดระบไว โดยนายจางเปนผจายเบยประกนชวต หรอนายจางและลกจางรวมกนจายเบยประกนชวต ผรบประโยชนจะตองเปนคนทผเอาประกนระบไวในกรมธรรม แตจะตองไมใชนายจาง จดมงหมายของการท าประกนชวตแบบนกเพอคมครองลกจางในองคกรทไดรบบาดเจบ ทพพลภาพหรอสญเสยชวตลง ไมวาจะเนองจากการปฏบตงานในหนาทหรอไมกตาม การประกนแบบนโดยทวไปไมมการตรวจสขภาพ ชนดของกรมธรรมประกนชวต แบงออกเปน 2 ชนด ดงน

1. ชนดมเงนปนผล (Participating Policy) เปนการเอาประกนชวตทมลกษณะเหมอนกบการถอหนของบรษทประกนชวต อตราเบยประกนสงกวาแบบไมมเงนปนผล เพราะมการบวกคาใชจายในการด าเนนงานและก าไรของบรษทหรอสวนบวกเพม (Loading) ในเบยประกนภยสทธ (Net Premium) แตการประกนชวตแบบนผเอาประกนจะมสวนรวมในการลงทนดานคาใชจาย เมอบรษทบรหารงานมก าไรจะไดรบเงนปนผลซงเกดจากผลก าไรของบรษท ซงมเงอนไขวาจะไดรบเมอท าประกนชวตถงสนปท 2 หรอ สนปท 3 แลวแตรปแบบของกรมธรรม โดยผเอาประกนชวตจะขอรบได 3 วธ คอ ขอรบเปนเงนสด ใชลดเบยประกนชวต หรอฝากสะสมไวกบบรษทโดยไดรบดอกเบย กได

2. ชนดไมมเงนปนผล (Non Participating Policy) เปนการเอาประกนชวตทวๆ ไป อตราเบยประกนต ากวาแบบมเงนปนผล เพราะผเอาประกนไมไดรบสวนแบงจากผลก าไรของบรษท ทฤษฎและหลกพนฐานทางสถตทใชส าหรบการประกนชวต ทฤษฎทเกยวของกบธรกจประกนชวตอาศยหลกพนฐานทางสถตทจ าเปน เพอน ามาใชค านวณความเสยงภยและ ใชก าหนดอตราเบยประกนของผเอาประกนภย ทฤษฎตางๆ มดงน

17

1. ทฤษฎความนาจะเปน (Theory of Probability)

ชนนทร สงหรงเรอง (2545: 18) กลาวถงทฤษฎความนาจะเปนนวา ในการประกนภย บรษทประกนภย จะอาศยหลกของทฤษฎนกบสถตการสญเสยในอดต เพอใชเปนแนวทางในการคาดคะเนในอนาคตวาจะเกดการสญเสยเทาใด ทงนเพอทจะสามารถค านวณเบยประกนภยทตองเรยกเกบจากผเอาประกนภยใหเพยงพอทจะน าไปชดใชคาสนไหมทดแทน เมอมภยเกดขนในอนาคตตามทไดรบประกนภยไว การน าทฤษฎความนาจะเปนมาใชในทางการประกนชวตมวตถประสงค เพอก าหนดอตราเบยประกนใหเหมาะสมกบการประกนชวตแตละประเภท เพราะลกษณะและจ านวนความสญเสยทเกดขนจะมลกษณะแตกตางกน ดงนจงตองคาดการณเหตการณทเกดขนและทจะเกดขนในอนาคต โดยน าทฤษฎความนาจะเปนนมาประมาณคาความสญเสยทเกดขนนน

2. กฎแหงจ านวนมาก (Law of large number) ชศร พนธทอง (2534: 30) กลาวถงกฎแหงจ านวนมากไววา การเสยงภยของผรบประกนทส าคญอนหนง คอ เขาไมสามารถทราบไดวาความนาจะเปนของการเกดความเสยหายทแทจรงมคาเทาใดแน เขาตองประมาณความนาจะเปนทแทจรงนโดยการท าการทดลอง ซงผลทไดออกมามกจะมคาไมถกตองนก และขนอยกบขนาดความไมแนนอน กฎแหงจ านวนมากจะชวยแกปญหานได เพราะกฎนจะบอกผ รบประกนไดวา เขาสามารถจะไดคาตอบแทนทเขาตองการอยางถกตอง โดยการเพมจ านวนคาสงเกตใหมากขนโดยไมจ ากดจ านวน (Infinity) ดงนน ถาเราไมทราบความนาจะเปนของการเกดของเหตการณทแนนอนแลว เราสามารถทจะประมาณคาใหถกตองไดมากขนโดยการเพมจ านวนการสงเกตของเราในวธการสมตวอยางได คาเฉลยของจ านวนทมากของคาสงเกตทงหมดจะประมาณไดใกลเคยงกบคาเฉลยทแทจรงของประชากร ชนนทร สงหรงเรอง (2545: 19) กลาววา กฏแหงจ านวนมาก หมายถง การคาดคะเนหรอค านวณหาโอกาสของความนาจะเปนทจะเกดเหตการณ หรอจะมความเปนจรงมากขน หากจ านวนตวอยาง หรอขอมลทใชในการพยากรณนนมมากขน ซงจะเปนประโยชนในการก าหนดอตราเบยประกนแตละประเภทของบรษทประกนภย

18

บรษทประกนชวตไดอาศยคณประโยชนของกฎน ท าการพจารณารบความเสยงภยโดยใหมจ านวนรายมากทสดเทาทจะเปนไปได และค านวณอตราเบยประกน ใหเพยงพอส าหรบการสญเสยทคาดไวในอนาคต

3. กฎของการเฉลย (Law of Average)

ณชากมล ตนตวณชชานนท (2548: 39) กลาววา กฎของการเฉลยเปนหลกส าคญในการประกนภย เนองจากการประกนภยเปนแผนเฉลยความเสยงภย ทจะเกดขนระหวางผรวมเสยงภยหรอผเอาประกนภยดวยกนในรปของเบยประกนภย กรณกลมของผเอาประกนภยมมาก ความเสยงภยจะถกเฉลยใหนอยลง ท าใหคาเบยประกนภยมอตราต าลง ในทางตรงกนขาม กรณกลมของผเอาประกนภยมนอย ความเสยงภยจะถกเฉลยใหนอยลง ท าใหคาเบยประกนภยมอตราสงขน

4. อตรามรณะ (Rate of Mortality)

เปนองคประกอบพนฐานทส าคญในการค านวณเบยประกนชวต หมายถง อตราการตายของผท าประกนชวตทประมาณได ซงการคาดการณอตรามรณะจะศกษาจากอตราการตายของกลมผท าประกนชวต มใชผท าประกนชวตคนใดคนหนง อตรามรณะทอายใดอายหนงจงใชแทนอตราการตายเฉลยของกลมคนทมอายนนๆ

งานวจยทเกยวกบการประกนชวต สดใจ เดชธนมงคลชย (2545) ไดศกษาปจจยทก าหนดการตดสนใจประกนชวตโดยมวตถประสงคเพอ ศกษาปจจยทก าหนดการตดสนใจประกนชวตในเขตกรงเพทมหานครและในเขตปรมณฑล ใชขอมลปฐมภม (Primary Data) โดยการออกแบบสอบถามสมภาษณกลมตวอยางโดยท าการสมตวอยางจ านวนทงหมด 286 ตวอยาง และใชขอมลทตยภม (Secondary Data) ทไดจากการรวบรวมขอมลเกยวกบลกษณะของธรกจประกนชวต สภาพปญหาและอปสรรคตอการเจรญเตบโตของธรกจประกนชวต โดยเกบรวมรวมขอมลจากสมาคมประกนชวตไทย กรมการประกนภย กระทรวงพาณชย ธนาคารแหงประเทศไทย ตลอดจนวารสารตาง ๆ ทเกยวของ โดยท าการศกษาเพอหาความสมพนธของปจจยทก าหนดการตดสนใจประกนชวตผลการศกษา พบวาคาเบยประกนภยมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางเดยวกน ทระดบความเชอมน 90 เปอรเซนต ระดบรายไดของผเอาประกนมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตใน

19

ทศทางเดยวกน ทระดบความเชอมน 95 เปอรเซนต อตราดอกเบยเงนฝากประจ า 1 ปของธนาคารพาณชยมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวต ในทศทางตรงกนขามทระดบความเชอมน 99 เปอรเซนต ระดบการศกษามความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางเดยวกน ทระดบความเชอมน 90 เปอรเซนต อายมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางตรงกนขามแตไมมนยส าคญทางสถตจากงานวจยนสรปวา ปจจยทมผลตอการตดสนใจตอการท าประกนชวตของผเอาประกนขนอยกบรายไดของผเอาประกน คาเบยประกนชวต อตราดอกเบยเงนฝากประจ า 1 ปของธนาคารพาณชยไทย อตราผลตอบแทนหรอผลประโยชนทไดรบจากการท าประกนชวต สวนอายไมมผลตอการตดสนใจท าประกนชวต ซงสอดคลองกบงานวจยของสมตตา เวยงสงค (2547) ทศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจท าประกนชวตของลกคาบรษท กรงไทยแอกซา ประกนชวต จ ากด ในเขตจงหวดนนทบร ผลการ ศกษาพบวา เหตผลทประชาชนตดสนใจท าประกนชวตกบบรษทแอกซาขนอยกบ เบยประกน การจายสนไหมทดแทน โดยทเพศและอายของผเอาประกนชวตไมมความแตกตางกนในการตดสนใจท าประกนชวต สวนปจจยอนๆ ไดแก ภาพลกษณของบรษท การบรการลกคามสวนในการตดสนใจท าประกนชวตกบทางบรษท จากการศกษาครงนมขอเสนอแนะวาเพอเปนการไมเอาเปรยบกนและกนระหวางลกคาและบรษทประกนชวตบรษทนาจะมการศกษารปแบบของการประกนชวตใหมๆ ทสนองตอบความตองการของลกคาคนไทยในยคโลกาภวฒนและบรษทควรฝกอบรมตวแทนในเรองคณสมบตตวแทนประกนชวต รวมถงเรองเทคนคการจงใจการใหบรการเพอชกจงใหผทสนใจเหนความจ าเปนในการท าประกนชวตมากขน มาลน เชษฐโชตศกด (2534: 121-125) ไดท าการศกษาถงปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในประเทศไทย เพอจะศกษาถงปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในประเทศไทย ทงทางดานจ านวนกรมธรรมประกนชวต และมลคาเบยประกนชวตรบสทธของประเทศไทยโดยใชขอมลทตยภมรายปมาวเคราะหหาความสมพนธ โดยใชแบบจ าลองสมการถดถอยเชงซอน ผลการศกษาปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในกรณจ านวนกรมธรรมและมลคาเบยประกนชวต พบวาจ านวนประชากร อตราการตาย จ านวนตวแทนประกนชวตและจ านวนกรมธรรมประกนชวตเมอปกอน หรอจ านวนมลคาเบยประกนชวตเมอปกอน มผลตอการตดสนใจท าประกนชวต ทระดบความเชอมนท 99 เปอรเซนต และคา Coefficient of Determination (R-Square) 99.59 เปอรเซนต สวนปจจยทมผลตอจ านวนกรมธรรมมากทสดคอ จ านวนประชากร รองลงมาคอ อตราการตาย จ านวนตวแทนประกนชวต และจ านวนกรมธรรมปกอน ตามล าดบ สวนปจจยทมผลตอมลคาเบยประกนชวตมากทสดคอ จ านวนประชากร อตราการตาย มลคาเบยประกนชวต และจ านวนตวแทนประกนชวต ตามล าดบ สวนผลการศกษาสดสวนเปรยบเทยบระหวางปจจยตางๆ

20

โดยจ าแนกตามรายภาค พบวา สดสวนของจ านวนประชากรตอจ านวนกรมธรรมของภาคตะวนออกเฉยงเหนอมสดสวนมากทสด และกรงเทพมหานครมสดสวนต าทสด สดสวนของจ านวนกรมธรรมตอจ านวนตวแทนประกนชวตของภาคกลางมสดสวนมากทสด ส าหรบสดสวนของภาคตะวนออกเฉยงเหนอมสดสวนต าทสด สดสวนของมลคาเบยประกนชวตตอจ านวนประชากรของกรงเทพมหานครมสดสวนมากทสด ภาคตะวนออกเฉยงเหนอมสดสวนต าทสด และสดสวนของมลคาเบยประกนชวตตอตวแทนประกนชวตของกรงเทพมหานครมสดสวนมากทสด สวนภาคใตมสดสวนต าทสด การศกษาครงนมขอเสนอแนะวา รฐบาลควรมนโยบายสงเสรมการประกนชวตโดยมการประชา สมพนธใหความรแกประชาชนทวไป รวมทงบรรจเปนหลกสตรของการศกษาเนองจากตวแทนประกนชวต มบทบาททส าคญ ดงน นบรษทประกนชวตควรมการอบรมตวแทนประกนชวตเพอใหมคณภาพจรรยาบรรณ และ ความซอสตยตออาชพใหมากขน ส าหรบงานวจยของอ าพนธ เอมอม (2538: 57-59) ไดท าการศกษาปจจยบางประการทมผลตอการท าประกนชวตของประชาชนในเขตกรบงเทพมหานคร และเกบรวบรวมขอมลโดยใชแบบ สอบถามเพอศกษาหาความสมพนธ และน าหนกความส าคญของปจจยบางประการทสงผลตอการตดสนใจท าประกนชวต ผลการวจยพบวา ปจจยบางประการซงประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพระดบการศกษาอาชพ รายได บทบาทของตวแทนประกนชวต ความรดานการประกนชวต เจตคตทมตอการท าประกนชวตมความสมพนธกบการตดสนใจท าประกนชวตอยางมนยส าคญทางสถต สวนน าหนกของความส าคญของปจจยบางประการสงผลตอการท าประกนชวตของประชาชนอยางมนยส าคญทางสถต คอ บทบาทของตวแทนประกนชวต ความรดานการประกนชวต และรายได สวนเจตคตทมตอการท าประกนชวต และสถานภาพสมรสสงผลตอการท าประกนชวตอยางมนย ส าคญทางสถตสวนปจจยทมอทธพลตอการท าประกนชวตของประชาชนโดยตรงไดแกบทบาทของตวแทนประกนชวต ความรดานการท าประกนชวต รายได เจตคตทมตอการประกนชวต และสถานภาพสมรสปจจยทมผลทางออมตอการท าประกนชวต ไดแก ระดบการศกษา และอาย สวนปจจยทไมมอทธพลตอการตดสนใจท าประกนชวตของประชาชน คอ เพศ และอาชพ จะเหนวาผลการวจยสอดคลองกบการวจยของ สดใจ เดชธนมงคลชย ทพบวาเพศไมมผลตอการตดสนใจท าประกนชวตของประชาชน วรภร สทธเวชชะกร (2547) ไดศกษาการตดสนใจท าประกนชวตประเภทกลม มวตถ ประสงคเพอศกษาปจจยทมผลตอการก าหนดการตดสนใจท าประกนชวตประเภทกลมโดยใชขอมลปฐมภมทไดจากการออกแบบสอบถามกลมตวอยางทเปนนายจาง หรอเจาหนาทฝายทรพยากรบคคลจ านวนทงหมด 250 ตวอยางในเขตกรงเทพมหานครเพอศกษาความสมพนธของปจจยทเปนตวก าหนดการตดสนใจ

21

นอกจากนยงท าการศกษาลกษณะทวไปของหนวยงานทท าและไมท าประกนชวตประเภทกลม และลกษณะทวไปของการประกนชวตประเภทกลมของกลมตวอยางโดยใชคาทางสถตไดแก คารอยละ ผลการศกษาพบวา โอกาสทหนวยงานจะตดสนใจท าประกนชวตประเภทกลมมมากขน ในกรณทมลกจางจ านวนมาก และมลกจางสวนใหญท างานในโรงงาน แตจะมโอกาสทจะตดสนใจท าประกนชวตประเภทกลมนอยลง ในกรณทมผถอหนรายใหญเปนคนตาง ประเทศ หนวยงานมผลก าไรจากการด าเนนงานมาก และหนวยงานทเปดด าเนนงานมาเปนระยะเวลานาน อกทงอตราคาเบยประกนชวตประเภทกลมทต าไมมผลตอการตดสนใจท าประกนชวตประเภทกลมของหนวยงานทอยในระดบคอนขางมาก ไดแก บรษททมสาขาจ านวนมาก สะดวกในการตดตอใชบรการไดงาย สวนลกษณะการตดสนใจในดานสทธประโยชนและเบยประกนทท าใหตดสนใจท าประกนชวตทอยในระดบมาก ไดแก ท าประกนเพราะตองการน าทนประกนทไดรบเปนทนเพอไวใชด ารงชวตเมอยามเกษยณอาย ไมตองจายเงนส ารองไปกอนเมอเขารบการรกษาพยาบาล และเปนเงนชวยเหลอยามเจบปวยนอกเหนอจากทไดรบจากตนสงกด ส าหรบการศกษาครงนผวจยไดเสนอแนะวา บรษททประกอบธรกจประกนชวตควรจะมการพฒนา และปรบปรงโดยการประชา สมพนธใหความรความเขาใจในหลกการประกนชวตใหประชาชนเขาใจถงผลประโยชนทจะไดรบ มแบบประกนชวตทเหมาะสมสามารถตอบสนองความตองการอยางแทจรงอนจะเปนประโยชนอยางยงตอประชาชนและตอบรษท และบรษทตองมการพฒนา ปรบปรงระบบการจายการสนไหมทดแทนใหรวดเรวและเปนธรรม พฒนารปแบบของการประกนชวตใหเหมาะสมกบศกยภาพและความตองการของกลมขาราชการ รวมถงการฝกอบรมใหตวแทน และบคลากรภายในใหความ ส าคญตอการบรการตอผเอาประกน รวมถงการปรบปรงชองทางการตดตอของผเอาประกนและบรษทใหสะดวกรวดเรวมากยงขน สวนภาครฐควรจะมการควบคมดแลใหบรษทประกนชวตปฏบตตามเงอนไขกรมธรรมอยางเครงครด และควรมบทลงโทษตอตวแทนประกนชวตทกอใหเกดการลดทอนความนาเชอถอของระบบการประกนชวต จะเหนวางานวจยทเกยวกบการตดสนใจท าประกนชวตของผเอาประกน สวนใหญจะเนนศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจท าหรอไมท าประกนชวต โดยศกษาหาความสมพนธของปจจยตางๆ เชน เพศ อาย การศกษา อาชพ รายได ซงเปนปจจยสวนบคคล จากผลสรปของงานวจยดงกลาวขางตน สวนใหญใหผลสรปทสอดคลองกน คอ ปจจยตาง ๆ ขางตนมความสมพนธตอการตดสนใจท าประกนชวตของผเอาประกนทงในทศทางเดยวกน หรอในทศทางตรงกนขามกนอยางมนยส าคญทางสถต นอกจากจากนนยงมการน าปจจยดานการบรการของบรษทประกนชวตในดานตางๆ รวมถงปจจยทเกยวกบตวแทนประกนชวต เชน ความนาเชอถอของตวแทนประกนชวต ความรในการน าเสนอแบบประกนแกผสนใจ ความซอสตยของตวแทนขายประกน พบวามผลตอการตดสนใจท าประกนชวตของผเอาประกนดวย นอกจากนนบางงานวจยไดศกษาปจจยดานการลงทนและไดกลาวถง

22

อตราดอกเบยเงนฝากประจ าของผลงทน พบวา ปจจยดานดอกเบยเงนฝากมผลตอการตดสนใจท าประกนชวตของผเอาประกนดวยเชนกน ในการศกษาครงน ผศกษาสนใจศกษาพฤตกรรมเลอกซอแบบประกนชวตในแบบตางๆ การศกษาครงนอาศยขอมลของผท าประกนชวตของธนาคารธนชาต ในเขตจงหวดปทมธาน โดยมการศกษาปจจยสวนบคคลทนาจะสงผลตอการตดสนใจเลอกซอประกนชวตของผเอาประกนทง 2 ประเภทดงกลาวขางตน ปจจยดงกลาว ไดแก เพศ อาย สถานภาพสมรส อาชพ และรายไดตอเดอน และในทายทสดท าการวเคราะหหาระดบความส าคญของปจจยสวนประสมการตลาด (7Ps) วาในแตละปจจยมความส าคญตอการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต มากนอยเพยงใด

23

กรอบแนวคดในการศกษา

ปจจยสวนบคคล

1. เพศ 2. อาย 3. สถานภาพสมรส 4. รายไดเฉลย 5. อาชพ

ภาพท 1 กรอบแนวคดในการศกษา

สมมตฐานในการศกษา

ปจจยสวนบคคลและปจจยสวนประสมทางการตลาดผลตอการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

พฤตกรรมการซอประกนชวต

บทท 3

วธการศกษา ในการศกษา ปจจยทมอทธพลตอการซอประกนชวตแบบบ านาญและแบบสะสมทรพยกรณศกษาลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน ในครงนแบงตามหวขอไดดงน ประชากรและกลมตวอยาง เครองมอทใชในการศกษา การทดสอบเครองมอทใชในการศกษา การเกบรวบรวมขอมล การวเคราะหขอมล และสถตทใชในการวเคราะหขอมล

ประชากรและการสมตวอยาง ในการศกษาครงนอาศยขอมลของผทท าประกนชวตกบธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธานไดใชกลมตวอยางแบบไมอาศยความนาจะเปน (non – probability sampling) จ านวน 400 ตวอยาง ในลกษณะการสมตวอยางตามความบงเอญ (Accidental Sampling)

เครองมอทใชในการศกษา

การศกษาใชแบบสอบถามเปนเครองมอหลกในการเกบรวบรวมขอมล ค าถามในแบบสอบถาม ครอบคลมหวขอทตองศกษา ประเดนทสนใจศกษาดงทก าหนดไวในวตถประสงคแลว ขอค าถามแบงออกไดทงหมด 4 สวนดงน

1. ขอมลทวไปของกลมตวอยาง เปนค าถามใหเลอกตอบเพยงค าตอบเดยวในแตละขอค าถาม

ไดแก เพศ อาย สถานภาพสมรส อาชพ รายไดเฉลยตอเดอน จ านวน 5 ขอ 2. ขอมลเกยวกบการท าประกนชวต และพฤตกรรมการท าประกนชวตเปนค าถามทใหเลอกเพยง

ค าตอบเดยวในแตละค าถาม 3. ระดบความคดเหนของปจจยทมผลตอระดบการซอประกนชวต เปนค าถาม Ordinal Scale แบบ

Likert 3 ระดบ เกยวกบสวนประสมการตลาด ไดแก ผลตภณฑ ราคา การจดจ าหนาย การสงเสรมการตลาด ลกษณะทางกายภาพ มเกณฑการใหคะแนน ดงน

25

ระดบความคดเหน คะแนนเฉลย นอย 1.00 – 1.66 ปานกลาง 1.67 – 2.33 มาก 2.34 – 3.00

4. ขอเสนอแนะและขอคดเหนของกลมตวอยางทท าประกนชวตแบบบ านาญและแบบสะสมทรพยเปนค าถามปลายเปด ทกลมตวอยางตองการเสนอแนะ

การทดสอบเครองมอ กอนการน าแบบสอบถามไปใชสอบถามไปใชสอบถามจรงไดน าแบบสอบถาม ไปท าการทดสอบลวงหนา (Pre – Test) เพอตรวจสอบเนอหาการสอความหมายและปรบปรงค าถามใหมความสมบรณยงขนจ านวน 30 ชด

วธการเกบรวบรวมขอมล

การศกษาเรองปจจยทมผลตอการซอประกนชวต : กรณศกษาลกคาธนาคารธนชาตในเขตพนทจงหวดปทมธาน โดยการวจยเชงส ารวจ (Survey research) เกบรวบรวมขอมลโดยการใชแบบสอบถาม(Questionnaire) โดยมแหลงขอมลปฐมภม(Primary Data) และ ทตยภม (Secondary Data) ขอมลปฐมภม (Primary data)

เปนขอมลทจดเกบดวยการส ารวจประชากรกลมเปาหมาย โดยใชแบบสอบถามในการเกบรวบรวมขอมลจากกลมตวอยางตามพนทเปาหมายแบบทก าหนดไวเพอใหเหมาะสมกบวตถประสงค ของการศกษา โดยมขนตอนดงน

1. จดท าหนงสอเพอขอความอนเคราะหหนวยงาน เพอเขาท าการเกบขอมลหนวยงานราชการ

หนวยงานรฐวสาหกจ บรษทเอกชน หางสรรพสนคา ในการเกบรวบรวมขอมลการวจยครงน

26

2. ใชวธการตดตอทางโทรศพทเพอทราบผลการพจารณาของหนวยงานนน ๆ ในการเขา ไปเกบขอมลแบบสอบถาม

3. เมอหนวยงานอนญาตใหสามารถเขาไปเกบขอมลได เพอจดสงแบบสอบถามทผานการ

ทดสอบแลว ทงหมดจ านวน 400 ชด ใหกบกลมตวอยาง 4. การแจกแบบสอบถาม ไดแจกแบบสอบถามใหกบกลมประชากรทท าและไมท าประกนชวต

ตามหนวยงานทไดขออนญาตไว ใชระยะเวลาในการแจกแบบสอบถาม และเกบขอมลเปนระยะเวลา 4 สปดาห ตงแตวนท 1 กรกฎาคม พ.ศ.2556 ถง 10 ตลาคม พ.ศ.2556

5. การรบแบบสอบถามคน ผชวยเกบขอมลจดสงเอกสารมาใหทางไปรษณย 6. เมอไดรบแบบสอบถามคนในจ านวนทครบถวนส าหรบการศกษา ท าการตรวจสอบความ

สมบรณของแบบสอบถามและจดท าขอมลเพอการวเคราะหผลทางสถต

ขอมลทตยภม (Secondary data)

ท าการเกบรวบรวมขอมลทไดจากหนวยงานภาครฐ และภาคเอกชนตางๆทเกยวของ ไดแก สออนเตอรเนต ตลอดจนการเกบรวบรวมขอมลจากเอกสาร (Documentary study) ทเกยวของกบงานวจยเชน วทยานพนธ หนงสออางอง หนงสอทวไป รายงานการวจย บทความทางวชาการวารสาร จลสาร และหนงสอพมพ เปนตน

การวเคราะหขอมล

ในการวจยจะใชวธวเคราะหเชงพรรณนา (Descriptive method) โดยมรปแบบสถตทใชในการวเคราะหขอมลดงน

1. คาความถ (Frequency) และคารอยละ (Percentage) ใชส าหรบวเคราะหขอมลลกษณะสวน

บคคล ของกลมตวอยาง และพฤตกรรมการท าประกนชวต

27

2. คาเฉลย (Mean) ใชส าหรบวเคราะหระดบความคดเหนเกยวกบปจจยทมผลตอผลตอการท าประกนชวต การใชวธวเคราะหเชงเศรษฐมต โดยหาความสมพนธระหวางตวแปรตามกบตวแปรอสระ ซง Gujarati (1995) ระบไววา กรณทตวแปรตามอยในลกษณะเชงคณภาพ (Qualitative) มลกษณะไมตอเนอง (Dichotomous) มคาเพยง 2 กลม (Binary) แบบจ าลองโลจทใชฟงกชนการแจกแจงสะสมโลจสตค แปลงคาเฉลยของตวแปรตาม ใหเปนคาความนาจะเปนของการเกดเหตการณทสนใจ แบบจ าลองโลจทมลกษณะไมเปนเชงเสน (Nonlinear) แตมลกษณะเปนโคงรปตวเอส (S-Shaped) ตามคณสมบตเบองตนของความนาจะเปน และมความสมพนธในทางเดยวกน (Monotonic) ซงหากมการวเคราะหสมการถดถอยแบบปกต เมอเพม หรอลดคาตวแปรอสระ กจะสงผลใหคาตวแปรตามมคามากกวา 1 หรอ นอยกวา 0 ซงไมตรงกบความตองการ ดงนน

จงจ าเปนตองหาวธเพอหาความสมพนธระหวางตวแปรตาม และตวแปรอสระ ทจะท าใหตวแปรตามมคาเขาใกล 0 และ 1 เมอตวแปรอสระมคาเขาใกลระยะอนนต โดยกลมตวแปรอสระไมเกดปญหา Multicollinearity ในการศกษาครงนมงทจะศกษาปจจยทมผลตอการซอประกนชวต

กรณศกษาลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธานการวเคราะหหาคาของอตราสวน

ของโอกาสทผซอจะหรอไมซอประกนชวต ในรปของลอการทมโดยอาศยการวเคราะหดวยสมการถดถอยโลจสตค (Logit regression analysis) ประเภท Binary logistic (กลยา วานชยบญชา, 2551) มรปแบบของสมการคอ

In [P / (1 - P )] = α + βXi

ก าหนดให Pi คอ ความนาจะเปนทเหตการณหนงจะเกดขน นนคอ Pi = P (Yi = 1) คอ ความนาจะเปนของผซอประกนชวต/ผซอประกนชวตผานธนาคารธนชาต 1 - Pi = P (Yi = 0) คอ ความนาจะเปนของผไมไดซอประกนชวต/ซอประกนชวตผานชอง ทาง

ทผานธนาคารธนชาต โดย Yi เปนตวแปรตาม และ Xi เปนตวแปรอสระ

28

ในการวเคราะหโดยอาศยชดของตวแปรอสระ Xi ซงเปนปจจยตางๆ ทนาจะมผลตอโอกาสทจะเกดความนาจะเปน Yi = 1 สามารถเขยนใหอยในรปสมการโลจท คอ

Li = ln[Pi / (1 - Pi )] = Zi = α + βXi ดงนนในการศกษาครงนจงสามารถเขยนใหอยในรปแบบของสมการโลจท (logit model) ดงน

yij = aij+ Σ bij Xij + uij --------------------------------------------------(3.1)

โดยก าหนดให Y คอ กลมของผตอบแบบสอบถามทซอประกนชวต/ซอประกนชวตผานธนาคารธนชาต X คอ ตวแปรทก าหนดความตองการซอประกนชวต/การซอประกนประกนชวตผาน

ธนาคารธนชาต i คอ จ านวนกลม : ในทนม 2 กลม กลมทหนง คอกลมผซประกนชวต/ซอประกนชวตผาน

ธนาคารธนชาต และ กลมทสอง คอกลมผทไมซอประกนชวต/ผทซอประกนชวตผานธนาคารธนชาต j คอ จ านวนตวอยาง ; j = 1,2,…,n โดยท yij = 1 ถาหนวยตวอยางท j ถกจดอยในกลมท 1

(ซอประกนชวต / ซอประกนชวตผานธนาคารธนชาต)และ yij = 0 ถาหนวยตวอยางท j ถกจดอยในกลมอน (ไมไดซอประกนชวต /ซอประกนชวตผานธนาคารธนชาต)

จากสมการท 3.1 จะพบวาตวแปรอสระ X (Independent variable) ซงเมอน าขอมลทตองการวเคราะหทคาดวาจะมคาทางสถตทนยส าคญกบพฤตกรรมการซอประกนชวต/การไมซอประกนชวต ขอมลทน ามาใช ไดแก ปจจยสวนบคคล คอ เพศ อาย สถานภาพสมรส อาชพ และรายไดตอเดอน ปจจยทมผลตอการท าประกนชวต ดงสมการตอไปน

29

y = f (SX, AE, STAT, OCC, IN)

โดยก าหนดให

y คอ ตวแปรตามซงคอการซอหรอไมซอประกนชวต SX คอ เพศ AE คอ อาย STAT คอ สถานภาพสมรส OCC คอ อาชพ IN คอ รายไดตอเดอน

ในการวเคราะหแบบจ าลองขางตนจะอาศยการวเคราะหการถดถอยแบบ Logit โดยพจารณาคา

สมประสทธหนาตวแปรอสระและพจารณาความมนยส าคญทางสถตดวย โดยก าหนดระดบนยส าคญทางสถตท 0.05

บทท 4

ผลการวเคราะหขอมล

การศกษานมวตถประสงคเพอ

1. เพอศกษาพฤตกรรมการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

2. เพอศกษาปจจยสวนบคคลทมผลตอการซอประกนชวตในแตละรปแบบของลกคาธนาคาร ธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

3. เพอศกษาระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดทมอทธพลตอการซอประกน

ชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทนธาน

จากการเกบรวบรวมขอมล ระหวางวนท 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2556 ถงวนท 31ตลาคม พ.ศ. 2556 โดยวธแจกแบบสอบถาม จ านวน 400 ชด ไดรบแบบสอบถามตอบกลบคน จ านวน 400 ชด คดเปนรอยละ 100 ผลของการวเคราะหขอมล ซงสามารถสรปผลการวเคราะหขอมลไดดงน

4.1 สรปขอมลสวนบคคล

4.2 ผลการวเคราะหพฤตกรรมการซอประกนชวต

4.3 ผลการวเคราะหปจจยสวนบคคทมตอการซอประกนชวต

4.4 ผลการวเคราะหระดบความส าคญของสวนประสมทางการตลาดทมตอการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต

สรปขอมลสวนบคคล

การวเคราะหขอมลสวนบคคลของผตอบแบบสอบถาม (n = 400) ซงประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพสมรส อาชพ รายได สรปผลดงตารางท 1

31

ตารางท 1 จ านวนและรอยละของประชากร จ าแนกตามปจจยสวนบคคล

ปจจยสวนบคคล จ านวน(คน) รอยละ

เพศ ชาย 173 43.25 หญง 227 56.75

รวม 400 100.0

อาย นอยกวา 30 ป 138 34.5 30 – 44 ป 142 35.5 45 – 35 ป 88 22.00 มากกวา 60 ป 32 8.00

รวม 400 100.0

สถานภาพสมรส โสด 160 88.0 สมรส 210 52.50 หยา/หมาย 30 7.50

รวม 400 100.0

อาชพ พนกงานบรษทเอกชน 100 72.0 ประกอบธรกจสวนตว 136 6.5 ขาราชการ, พนกงานรฐวสาหกจ 36 21.5 อนๆ 128 32.00

รวม 400 100.0

รายไดรวมตอเดอน นอยกวา 20,000 บาท 15 2.4 20,000 – 40,000 บาท 219 57.0 40,001 – 60,000 บาท 111 29.0 มากกวา 60,000 บาท 65 11.6

รวม 400 100.0

ทมา: จากการส ารวจ ป พ.ศ. 2556 และจากการค านวณ

32

จากตารางท 1 พบวา ผตอบแบบสอบถามสวนใหญเปนเพศหญงจ านวน 227 คน คดเปนรอยละ 56.75 และมอายอยระหวาง 30 – 44 ป มากทสด คอจ านวน 142 คน คดเปนรอยละ 35.50 รองลงมา มอายต ากวา 30 ป จ านวน 138 คน คดเปนรอยละ 34.50 คดเปนรอยละ 22.00 มอาชพเปนเจาของกจการมากทสด จ านวน 136 คน คดเปนรอยละ 34.00 อนดบสอง อาชพอนๆ จ านวน 128 คน คดเปนรอยละ 32.00 มรายไดสวนใหญต ากวา 20,000 บาทตอเดอน จ านวน 145 คน คดเปนรอยละ 36.25 รองลงมา มรายได 20,000 - 40,000 บาท คดเปนรอยละ 34.25

ผลการวเคราะหพฤตกรรมการซอประกนชวต

ในการวเคราะหพฤตกรรมของผตอบแบบสอบถาม ใชแบบทฤษฏพฤตกรรมผบรโภค โดย

สามารถสรปขอมลไดดงน ตารางท 2 จ านวนและรอยละ ลกษณะพฤตกรรมการซอประกนชวตของผตอบแบบสอบถาม

การตดสนใจ จ านวน (คน) รอยละ

ซอ 252 63.0 ไมซอ 148 37.0

รวม 400 100.0

ตารางท 3 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามจ านวนกรมธรรมประกนชวตทถออย ( N=252)

จ านวนกรมธรรม จ านวน(คน) รอยละ

1 ฉบบ 130 51.59

2 ฉบบ 85 33.73

มากกวา 2 ฉบบ 37 14.68

รวม 252 100.0

33

ตารางท 4 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามเหตผลในการตดสนใจ (N=252)

เหตผลในการตดสนใจ จ านวน(คน) รอยละ

เพอเปนเงนออม 84 33.33

เพอชดเชยรายได/ชวต 105 41.67

เพอเปนคารกษาพยาบาล 25 9.92

เพอเปนทนการศกษาส าหรบบตร 21 8.33

อนๆ 17 6.75

รวม 252 100.0

ตารางท 5 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามแหลงขอมลทไดรบเกยวกบกรมธรรม (N=252)

แหลงขอมล จ านวน(คน) รอยละ

ตวแทนประกน 137 54.37

สอหนงสอพมพ 20 7.94

สอวทย/โทรทศน 40 15.87

ปายโฆษณา 19 7.53

จากเพอน/ญาต 16 6.35

อนๆ เชน อนเทอรเนต 20 7.94

รวม 252 100.0

34

ตารางท 6 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามรปแบบของกรมธรรมทถออย (N=252)

รปแบบของกรมธรรม จ านวน(คน) รอยละ

แบบสะสมทรพย 143 56.75

แบบบ านาญ 65 25.80

แบบชวระยะเวลา 44 17.45

รวม 252 100.0

ตารางท 7 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามวงเงนประกนของกรมธรรม (N=252)

วงเงนประกน จ านวน(คน) รอยละ

ต ากวา 100,000 บาท 56 22.22

100,001 – 500,000 บาท 106 42.06

500,001 – 1,000,000 บาท 50 19.84

มากกวา 1,000,001 บาทขนไป 40 15.88

รวม 252 100.0

ตารางท 8 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามวงเงนในการสงเบยประกนตอเดอน ( N=252)

วงเงนเบยประกน จ านวน(คน) รอยละ

1,000 – 3,000 บาท 136 53.96

3,001 – 5,000 บาท 44 17.46

5,001 – 7,000 บาท 39 15.48

มากกวา 7,000 บาทขนไป 33 13.10

รวม 252 100.0

35

ตารางท 9 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามบคคลทมผลตอการท าประกนชวต (N=252)

บคคลทมผลตอการท าประกนชวต จ านวน(คน) รอยละ

ทาน 138 54.76

บดา/มารดา 52 20.63

บตร 40 15.87

สาม/ภรรยา 22 8.74

รวม 252 100.0

ตารางท 10 จ านวนและรอยละของตวอยาง จ าแนกตามบรษททท าประกน (N=252)

บรษทประกนชวต จ านวน(คน) รอยละ

เอไอเอ 84 33.3

ไทยประกนชวต 40 15.90

อยธยา อลอนซ 25 9.92

กรงเทพประกนชวต 21 8.33

เมองไทยประกนชวต 20 7.93

ไทยพาณชยประกนชวต 24 9.52

ไอเอนจ ประกนชวต 15 5.95

อนๆ เชน ธนาคารออมสน 23 9.12

รวม 252 100.0

ทมา: จากการส ารวจ ป พ.ศ. 2556 และจากการค านวณ

36

จากตารางท 3 แสดงจ านวนและรอยละของประชากร จ าแนกตามจ านวนกรมธรรมประกนชวตทถออย พบวาสวนใหญจะถอกรมธรรมประกนชวตอย 1 ฉบบ คดเปนรอยละ 51.59 รองลงมา 2 ฉบบ คดเปนรอยละ 33.37 และอน ๆ เชน 3 ฉบบ คดเปนรอยละ 14.68

จากตารางท 4 พบวา สวนใหญจะท าเพอชดเชยราย/เสยชวต คดเปนรอยละ 41.67 ไวเปนเงนออม

คดเปนรอยละ 33.33 รองลงมา เพอเปนคารกษาพยาบาล คดเปนรอยละ 9.92 และ เพอเปนทนการศกษาส าหรบบตร คดเปนรอยละ 8.33 สดทายอนๆ เชนลดหยอนภาษ คดเปนรอยละ 6.75

จากตารางท 5 สวนใหญจะไดรบรขอมลจากตวแทนประกน คดเปนรอยละ 54.37 รองลงมา จาก

สอวทย/โทรทศน คดเปนรอยละ 15.87 จากสอหนงสอพมพและอนเทอรเนต 7.94 เทากน จากปายโฆษณา คดเปนรอยละ 7.53 จากเพอน/ญาต คดเปนรอยละ 6.53

จากตารางท 6 ตามรปแบบของกรมธรรมทถออยพบวาสวนใหญจะถอกรมธรรมประกนชวตแบบ

สะสมทรพย คดเปนรอยละ 56.75 รองลงมาแบบบ านาญ คดเปนรอยละ 25.80 และนอยทสดคอ แบบชวระยะเวลา คดเปนรอยละ 17.45

จากตารางท 7 จ าแนกตามวงเงนประกนของกรมธรรม พบวา สวนใหญวงเงนประกนของ

กรมธรรมประกนชวต จะอยระหวาง 100,001 – 500,000 บาท คดเปนรอยละ 42.06 รองลงมา 500,001 – 1,000,000 บาท คดเปนรอยละ 19.84 และ มากกวา 1,000,001 บาทขนไป คดเปนรอยละ 15.88 ตามล าดบ

จากตารางท 8 สวนใหญจะสงเบยประกนตอเดอนเปนจ านวน 1,000 – 3,000 บาท คดเปนรอยละ

53.96 รองลงมา 3,001 – 5,000 บาท คดเปนรอยละ 17.46 และอน ๆ เชน 5,001 – 7,000 บาท คดเปนรอยละ 15.48 และ มากกวา 7,000 บาทขนไป คดเปนรอยละ 13.10 ตามล าดบ

จากตารางท 9 บคคลทมผลตอการท าประกนชวต สวนใหญบคคลทมผลตอการท าประกนชวตคอ

ตวเอง คดเปนรอยละ 54.76 รองลงมา บดา/มารดา คดเปนรอยละ 20.63 และบตร คดเปนรอยละ 15.87 นอยทสดคอ สาม/ภรรยา คดเปนรอยละ 8.74

จากตารางท 10 ส าหรบบรษททท าประกนชวตพบวา ประชากรท าประกนชวตกบบรษทเอไอเอ

มากทสด คดเปนรอยละ 33.33 รองลงมา ไทยประกนชวต คดเปนรอยละ 15.90 คออยธยา อลอนซ คดเปน

37

รอยละ 9.92ไทยพานชยประกนชวต คดเปนรอยละ 9.52 และอนเชนธนคารออมสน9.12 กรงเทพประกนชวต คดเปนรอยละ 8.33 เมองไทยประกนชวต คดเปนรอยละ 7.93 และนอยทสดไดแก ไอเอนจ ประกนชวต คดเปนรอยละ 5.95

ผลการวเคราะหปจจยสวนบคคลทมผลตอการซอประกนชวต

การทดสอบสมมตฐานเพอวเคราะหปจจยสวนบคคลทมความสมพนธหรอมผลกระทบตอการตดสนใจซอประกนชวต ซงปจจยทน ามาทดสอบประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพและรายไดตอเดอน โดยใชเครองมอทางสถต

แบบจ าลองโลจท (Logit Model)

สมมตฐานท 1 ปจจยดานเพศ มตอการตดสนใจซอประกนชวต

สมมตฐานท 2 ปจจยดานอาย มตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต

สมมตฐานท 3 ปจจยดานสถานภาพ มตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต

สมมตฐานท 4 ปจจยดานอาชพ มตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต

สมมตฐานท 5 ปจจยดานระดบรายได มตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต

ผลการทดสอบสมมตฐาน ผลการทดสอบสมมตฐานสามารถพจารณาไดจากผลการวเคราะหในกลมผทตดสนใจซอประกนชวต กบผทไมไดซอกรมธรรมประกนชวต สามารถก าหนดตวแปรตาง ๆ ตามแบบจ าลองดงตอไปน

y = f (SX, AE, STAT, OCC, IN) y = f (เพศ, อาย, สถานภาพสมรส, อาชพ, รายไดตอเดอน)

จากการวเคราะหผลโดยใชแบบจ าลองโลจท (Logit Model) ในการประมาณคาดงตารางท 11 ม

ปจจยทมผลตอการซอประกนชวต โดยมรายละเอยดดงน

38

ตารางท 11 ผลการวเคราะหปจจยสวนบคคล ทมผลตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต ตวแปร ß S.E. Sig. เพศ -0.010 0.218 0.961 อาย 0.765 0.183 0.000*** สถานภาพสมรส 0.048 0.156 1.011 อาชพ 0.035 0.190 0.854 รายไดตอเดอน 0.693 0.136 0.000** หมายเหต: Nagelkerke R2 = 0.279

-2 Log Likelihood = 205.039 Chi-Square = 89.192* Sig (2-tailed) = 0.000 Sig (2-tailed) = 0.000 โดย ***มนยส าคญทางสถตท 0.05

** มนยส าคญทางสถตท 0.05 ß คอ คาสมประสทธความถดถอยของตวแปรอสระตอตวแปรตาม S.E. คอ คาสมประสทธถดถอยของตวแปรอสระตอตวแปรตาม Wald คอ Wald Statistic = (ß/S.E.)2

ทมา: จากการส ารวจ

เพศ การวเคราะหปจจยสวนบคคล ตวแปรเพศ พบวาไมมสวนก าหนดในการซอประกนชวต

อาย การวเคราะหปจจยสวนบคคลส าหรบตวแปรอาย พบวา มคาระดบนยส าคญทางสถตนอยกวา 0.05

จงมความสมพนธหรอมผลกระทบตอการตดสนใจซอประกนชวต โดยมคาสมประสทธสหสมพนธเทากบ 0.765 และมเครองหมายเปนบวก กลาวคอ ผซอประกนชวตทมอายมากกวาจะมความนาจะเปนในการซอประกนชวตมากกวาผบรโภคทมอายนอยกวา

39

สถานภาพสมรส ตวแปรสถาณภาพสมรส พบวา ไมมสวนก าหนดในการซอประกนชวต

อาชพ ตวแปรอาชพ พบวา ไมมสวนก าหนดในการซอประกนชวต

รายได ตวแปรรายไดตอเดอน พบวา มระดบนยส าคญทางสถตนอยกวา 0.05 จงมความสมพนธหรอม

ผลกระทบตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต โดยมคาสมประสทธสหสมพนธเทากบ 0.693 และมเครองหมายเปนบวก หมายถงผบรโภคทมรายไดตอเดอนมากจะมความนาจะเปนทจะซอกรมธรรมประกนชวตมากกวาผบรโภคทมรายไดตอเดอนนอยกวา

40

ผลการวเคราะหระดบความส าคญของสวนประสมทางการตลาดทมตอการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต

ตารางท 12 ผลระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดตอการซอประกนชวตในแตละรปแบบของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

ปจจยทมอทธพลตอการท าประกนชวต ระดบ

คะแนนเฉลย ความส าคญ

ดานผลตภณฑ 2.59 ระยะเวลาในการคมครอง และระยะเวลาจายคาเบยสามารถเปนตวชชวนใหตดสนใจท าประกนชวต

2.70 มาก

มความรความเขาใจในรปแบบกรมธรรมประกนชวตกอนตดสนใจท าประกนชวต 2.64 มาก การท ากรมธรรมประกนชวตคอการสรางความมนคงทางการเงนใหกบตนเองและครอบครว

2.42 มาก

ดานราคา 2.77 จ านวนเบยประกนทจายตองวด 2.77 มาก

ดานชองทางการจดจ าหนาย 2.76 ชองทางการใหบรการทมความสะดวกสบายในการตดตอผานทางธนาคารมากกวาผานตวแทนบรษทประกน

2.79 มาก

การโฆษณาประชาสมพนธบรษทผานสอตางๆ 2.73 มาก ดานการสงเสรมการตลาด

เงนปนผล และเงนคนระหวางปทไดรบจากการท าประกนชวต สามารถเปนตวชชวนใหตดสนใจท าประกนชวต

2.64 มาก

ดานบคลากร 2.79 ตวแทนบรษทประกนชวตไดอธบายรายละเอยดและเงอนไขกอนการตดสนใจท ากรมธรรมประกนชวต

2.77 มาก

ความรสกไมพอใจและจะปฏเสธทกครง เมอมตวแทนขายมาเสนอขายประกนชวตใหกบทาน

2.79 มาก

ตวแทนขายประกนเสนอขายหรอแนะน ากรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพยและแบบบ านาญทเหมาะสมกบก าลงการสงเบยประกนของลกคา

2.81 มาก

ดานลกษณะทางกายภาพ 2.87 ความมชอเสยงของบรษทประกนชวต 2.87 มาก

ดานกระบวนการ 2.83 ความสะดวกในการใชบรการเรยกรองสนไหม 2.83 มาก

41

จากตารางท 12 พบวากลมตวอยางไดใหความส าคญตอปจจยสวนประสมทางการตลาดตอการซอประกนชวตในแตละรปแบบของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน ดงน ดานผลตภณฑ

กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอระยะเวลาในการคมครอง และระยะเวลาจายคาเบย การมความรความเขาใจในรปแบบกรมธรรมประกนชวตกอนตดสนใจท าประกนชวต และประโยชนของการท าประกนดานการสรางความมนคงทางการเงนใหกบตนเองและครอบครว

ดานราคา กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอจ านวนเบยประกนทจายตองวด เนองจากการคมครอง

จากการท าประกนจะมผลตอเมอมการจายเบยประกนตองวดตามทก าหนด ดงนนผท าประกนจะตระหนกถงจ านวนเบยประกนทตนสามารถจายช าระได

ดานชองทางการจดจ าหนาย กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอความสะดวกสบายในการตดตอผานทางธนาคารมากกวา

ผานตวแทนบรษทประกน รวทงการรบรขาวสารทเกยวของกบประกนของบรษทผานสอตางๆ เพอความสะดวกและเปนแนวทางประกอบการตดสนใจในการเลอกซอประกน

ดานการสงเสรมการตลาด กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอเงนปนผล และเงนคนระหวางปทไดรบจากการท า

ประกนชวต เนองจากการจายเงนปนผล หรอเงนคนระหวางป จะเปนการชวยใหผท าประกนมรายรบมากขนในระหวางป และอาจจะเอาเงนสวนดงกลาวไปชวยช าระเงนคางวด

42

ดานบคลากร กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอความสามารถของตวแทนบรษทประกนชวตในการ

อธบายรายละเอยดและเงอนไขกอนการตดสนใจท ากรมธรรมประกนชวต การปฏเสธตวแทนเมอน าเสนอขายประกนชวต และตวแทนขายประกนเสนอขายหรอแนะน ากรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพยและแบบบ านาญทเหมาะสมกบก าลงการสงเบยประกนของลกคา เนองจากการแนะน าจากตวแทนบรษทประกนจะเปนตวชวยในการตดสนใจการท าประกนชวตของลกคา

ดานลกษณะทางกายภาพ กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอความมชอเสยงของบรษทประกนชวต ซงเปนภาพลกษณ

ของบรษททมผลตอการตดสนในกรท าประกนชวตของลกคา เนองจากลกคาจะเลอกบรษทประกนชวตทมชอเสยง ความนาเชอถอ และความมนคงเปนอนดบแรก

ดานกระบวนการ กลมตวอยางใหระดบความส าคญมากตอกระบวนการในการเรยกรองคาสนไหมทดแทน ทจะตอง

มความสะดวก รวดเรว

บทท 5

สรปผลการศกษาและขอเสนอแนะ

การศกษาเรองปจจยทมผลตอการตดสนใจซอประกน ประเทศไทยในครงน มวตถประสงคในการศกษา คอ

1. เพอศกษาพฤตกรรมการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน 2. เพอศกษาปจจยสวนบคคลทมผลตอการซอประกนชวตในแตละรปแบบของลกคาธนาคารธน

ชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน 3. เพอศกษาระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดทมอทธพลตอการซอประกน

ชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทนธาน กลมตวอยางทใชในครงนเปนกลมบคคลทท าประกนชวต และไมท าประกนชวต สมตวอยางโดย

อาศยความนาจะเปนดวยวธการเลอกสมตวอยางแบบบงเอญ โดยก าหนดพนทลกคาของธนาคารธนชาตในเขตพนนทปทมธาน ดวยการกระจายการสมตวอยางจากประชากรในพนทเปาหมาย จ านวน 400 ตวอยาง

แบบสอบถามทใชม 4 สวน คอ1) แบบสอบถามขอมลสวนบคคลของผตอบแบบสอบถามไดแก

เพศ อาย สถานภาพ อาชพ และรายไดตอเดอน 2) แบบสอบถามเกยวกบพฤตกรรมการซอประกนชวต 3) แบบสอบถามความคดเหนเกยวกบปจจยสวนประสมทางการตลาดทมผลตอการตดสนใจซอประกนชวต และ 4) ขอคดเหนและขอเสนอแนะเพมเตม โดยขอมลทไดจากแบบสอบถามจ านวนทงสน 400 ชด (คดเปนรอยละ 100) น ามาวเคราะหหา คารอยละ คาเฉลย สวนเบยงเบนมาตรฐาน และทดสอบสมมตฐานดวยวธตามแบบจ าลองโลจท (Logit model) ซงสวนนจะเปนการสรปผล การอภปรายผลการขอเสนอแนะในการน าไปใช และขอเสนอแนะในการวจยครงตอไป

44

สรปผลการวจย สรปขอมลปจจยสวนบคคล

ผตอบแบบสอบถามสวนใหญเปนเพศหญงจ านวน 227 คน คดเปนรอยละ 56.75 และมอายอยระหวาง 30 – 44 ป มากทสด คอจ านวน 142 คน คดเปนรอยละ 35.50 รองลงมา มอายต ากวา 30 ป จ านวน 138 คน คดเปนรอยละ 34.50 คดเปนรอยละ 22.00 มอาชพเปนเจาของกจการมากทสด จ านวน 136 คน คดเปนรอยละ 34.00 อนดบสอง อาชพอนๆ จ านวน 128 คน คดเปนรอยละ 32.00 มรายไดสวนใหญต ากวา 20,000 บาทตอเดอน จ านวน 145 คน คดเปนรอยละ 36.25รองลงมา มรายได 20,000 - 40,000 บาท คดเปนรอยละ 34.25 สรปผลการศกษาตามวตถประสงค เพอศกษาพฤตกรรมการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธานพบวา สวนใหญจะถอกรมธรรมประกนชวตอย 1 ฉบบ คดเปนรอยละ 51.59 รองลงมา 2 ฉบบ คดเปนรอยละ 33.37 และอน ๆ เชน 3 ฉบบ คดเปนรอยละ 14.68 ฉบบ พบวา สวนใหญจะท าเพอชดเชยราย/เสยชวต คดเปนรอยละ 41.67ไวเปนเงนออม คดเปนรอยละ 33.33 รองลงมา เพอเปนคารกษาพยาบาล คดเปนรอยละ 9.92 และ เพอเปนทนการศกษาส าหรบบตร คดเปนรอยละ 8.33 สดทายอนเชนลดหยอนภาษ คดเปนรอยละ 6.75 สวนใหญจะไดรบรขอมลจากตวแทนประกน คดเปนรอยละ 54.37 รองลงมา จากสอวทย/โทรทศน คดเปนรอยละ 15.87 จากสอหนงสอพมพและอนเทอรเนต 7.94 เทากน จากปายโฆษณา คดเปนรอยละ 7.53 จากเพอน/ญาต คดเปนรอยละ 6.53 ตามรปแบบของกรมธรรมทถออย สวนใหญจะถอกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย คดเปนรอยละ 56.75 รองลงมาแบบบ านาญ คดเปนรอยละ 25.80 และนอยทสดคอ แบบชวระยะเวลา คดเปน รอยละ 17.45

45

จ าแนกตามวงเงนประกนของกรมธรรม พบวา สวนใหญวงเงนประกนของกรมธรรมประกนชวต จะอยระหวาง 100,001 – 500,000 บาท คดเปนรอยละ 42.06 รองลงมา 500,001 – 1,000,000 บาท คดเปนรอยละ 19.84 และ มากกวา 1,000,001 บาทขนไป คดเปนรอยละ 15.88 ตามล าดบ พบวา สวนใหญจะสงเบยประกนตอเดอนเปนจ านวน 1,000 – 3,000 บาท คดเปนรอยละ 53.96 รองลงมา 3,001 – 5,000 บาท คดเปนรอยละ 17.46 และอน ๆ เชน 5,001 – 7,000 บาท คดเปนรอยละ 15.48 และ มากกวา 7,000 บาทขนไป คดเปนรอยละ 13.10 ตามล าดบ และบคคลทมผลตอการท าประกนชวต สวนใหญบคคลทมผลตอการท าประกนชวตคอ ตวเอง คดเปนรอยละ 54.76 รองลงมา บดา/มารดา คดเปนรอยละ 20.63 และบตร คดเปนรอยละ 15.87 นอยทสดคอ สาม/ภรรยา คดเปนรอยละ 8.74 ส าหรบบรษททท าประกนชวตพบวา ประชากรท าประกนชวตกบบรษทเอไอเอมากทสด คดเปนรอยละ 33.33 รองลงมา ไทยประกนชวต คดเปนรอยละ 15.90 คออยธยาอลอนซ คดเปนรอยละ 9.92ไทยพานชยประกนชวต คดเปนรอยละ 9.52 และอนเชนธนคารออมสน 9.12 กรงเทพประกนชวต คดเปน รอยละ 8.33 เมองไทยประกนชวต คดเปนรอยละ 7.93และนอยทสดไดแก ไอเอนจ ประกนชวต คดเปนรอยละ 5.95

จากผลการศกษาปจจยสวนบคคคทมผลตอการตดสนใจซอประกนมประเดนทส าคญ พบวาวามสมพนธของ ปจจยสวนบคคล ไดแก เพศ อาย สถานภาพสมรส ระดบการศกษา อาชพ ต าแหนงหนาทการงาน และรายไดตอเดอน ตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวต ไมไดเปนไปตามสมมตฐานทงหมด จากการศกษาครงนพบวาปจจยดาน อาย และรายไดตอเดอนเทานนทมความสมพนธตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวตในทกกลม ทงนอาจเปนเพราะวา ผลตภณฑกรมธรรมประกนชวต ซงจดอยในกลมสนคาประเภทเจาะจงซอ (Specialty products) มความเหมาะสมกบกลมผบรโภคทมก าลงซอ มความพรอมทางฐานะการเงนดในระดบหนง และมความรในผลตภณฑประกนชวต จงเปนองคประกอบส าคญทสงผลตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวตโดยตรง

ส าหรบผลการศกษาระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดทมอทธพลตอการซอประกนชวตของลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทนธาน พบวา สวนใหญใหระดบความส าคญมากตอปจจยดานผลตภณฑ ดานราคา ดานชองทางการจดจ าหนาย ดานการสงเสรมการตลาด ดานบคคลากร ดานลกษณะทางกายภาพ และดานกระบวนการ

46

ขอเสนอแนะ

จากการศกษาในครงนท าใหไดขอเสนอแนะ รวมถงสามารถน าไปปรบใชกบธนาคารพาณชย และบรษทประกนชวตได ดงตอไปน

1. การจ าแนกกลมลกคา ดวยการแบงสวนตลาดตามลกษณะประชากร ซงไดแก ชวงอายระดบ

และรายได จะสามารถก าหนดกลมลกคาเปาหมายไดชดเจนขน ท าใหมโอกาสในการปดการขายของพนกงานธนาคาร/ตวแทนประกนชวตไดงายขน เนองจากผลการศกษาพบวา 2 ปจจยดงกลาวมอทธพลตอการเลอกซอประกนชวต

2. จากการศกษาระดบความส าคญของปจจยสวนประสมทางการตลาดทมอทธพลตอการท า

ประกนชวต พบวา กลมตวอยางสวนใหญใหความส าคญระดบมากกบปจจยทกๆดาน ทงดานผลตภณฑ ดานราคา ดานชองทางการจดจ าหนาย ดานการสงเสรมการตลาด ดานบคคลากร ดานลกษณะทางกายภาพ และดานกระบวนการ ดงนนควรมงเนนใหความส าคญในดานตางๆ เชน

ดานบคลากรใหความส าคญตอการฝกอบรมพนกงานผใหบรการอยางตอเนอง โดยเนนเรองความรดานผลตภณฑความซอสตย ความเอาใจใสลกคา เพราะสงเหลานเปนสงทผบรโภคใหความส าคญ ทงนการเพมศกยภาพบคลากรดงกลาว จะสามารถเพมขดความสามารถในการแขงขนขององคกรในธรกจภาคบรการใหมประสทธภาพมากขน

ดานกระบวนการใหบรการ ควรใหความส าคญในการพฒนากระบวนการใหบรการ ดวยการ

เพมความสะดวกรวดเรวในการบรการ และเสรมสรางมาตรฐานการปฏบตงานใหเปนรปแบบเดยวกนทวทกสาขาของธนาคารพาณชย และบรษทประกนชวต ซงกระบวนการใหบรการในแตละขนตอน จะสะทอนใหเหนถงคณภาพของการบรการ และความพงพอใจของลกคาโดยตรง

ดานลกษณะทางกายภาพ ถอวาเปนสงกระตนใหเกดความสนใจตอการบรการทางหนงดงนน

สาขาธนาคารพาณชยและบรษทประกนชวตจงควรปรบปรงสงแวดลอมทางกายภาพตางๆเชนอาคารสถานท อปกรณส านกงาน สญลกษณ สงตพมพ ฯลฯ สม าเสมอ เพอเปนการดงดดใจลกคาในการเขามาใชบรการยงส านกงาน ถอไดวาเปนการเสรมสรางความนาเชอถอในตวองคกรและมความรสกมนใจในการใชบรการ

47

ขอเสนอแนะในการศกษาตอไป

1. การศกษาในครงนเปนการศกษาเฉพาะกลมลกคาของธนาคารธนชาตเทานนท าใหไมสามารถน าไปสรปพฤตกรรมของประชาชนกลมอนได ดงนนควรมการศกษาทกลมประชาชนทกวางขนเพอจะไดน าแนวทางหรอพฤตกรรมมาศกษาเพอใชเปนแนวทางในการประกอบธรกจตอไปในอนาคตไดอยางมประสทธภาพมากยงขน

2. ควรท าการศกษาปจจยสวนประสมทางการตลาดทมผลตอการซอประกนชวต เนองจาก

การศกษานเปนการศกษาเฉพาะอทธพลของปจจยสวนบคคลทมผลตอการซอประกนชวตเทานน

48

เอกสารและสงอางอง

กรมการประกนภย. 2555. “ขอมล สถตประกนภย.” (Online). http://www.doi.go.th/TStatistics _ Doi.htm, 10 เมษายน 2558.

กองภพ แกววเศษ 2548. ปจจยทางการตลาดทมผลตอการท าประกนชวตของนกศกษาปรญญาโท สาขาบรหารธรกจภาคค า. การศกษาคนควาอสระ ภาคค า บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

จนตนา จนทรโคตร. 2530. ความสมพนธระหวางปจจยคดสรรกบความสามารถในตดสนใจของพยาบาลหวหนาตกในโรงพบาลสงกดทบวงมหาวทยาลย. กรงเทพมหานคร: วทยานพนธปรญญาโท จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

ชนนทร สงหรงเรอง. 2545. การประกนวนาศภย. เชยงใหม มหาวทยาลยเชยงใหม.

ชยพร วชชาวธ. 2525. มลสารจตวทยา. กรงเทพมหานคร: ส านกพมพจฬาลงกรณมหาวทยาลย.

ชเกยรต ประมลผล. 2531. การประกนชวต. กรงเทพมหานคร มหาวทยาลยเชยงใหม.

ชศร พนธทอง. 2534. การประกนภย. กรงเทพมหานคร มหาวทยาลยรามค าแหง.

เชาว ไพรพรณโรจน. 2530. การตดสนใจ. กรงเทพมหานคร: ส านกวจย สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

ณชากมล ตนตวณชชานนท. 2548. เศรษฐศาสตรการประกน. กรงเทพมหานคร หางหนสวน จ ากด ทพเอน เพรส.

ธนาคารแหงประเทศไทย. 2556. “อตราดอกเบยนโยบาย.” (Online). http://www.bot.or.th, 20 เมษายน 2558.

49

เอกสารและสงอางอง (ตอ)

นยวฒน ผะเดมชต. 2533” การตดสนใจเลอกเปาหมายและโอกาสในการประกอบอาชญากรรมของผกระท าความผดเกยวกบการลกทรพยในเขตกรงเทพมหานคร. กรงเทพมหานคร: วทยานพนธปรญญาโท มหาวทยาลยศลปกร.

บรษท ไทยประกนชวต จ ากด. 2536. เอกสารสนบสนนการขายเรองความเขาใจในธรกจประกนชวต. กรงเทพมหานคร สวนวชาการ บรษทไทยประกนชวต จ ากด.

บซเนสไทย. 2555. “แบงกพาณชยโชวก าไร Bancassurance ชองทางเพมรายได.” (Online). http://www.bcm.arip.co.th, 20 มนาคม 2558.

พฑนญาณ กจฉปครนทร. 2546. การศกษาโครงสรางตลาดในประเทศไทยและพฤตกรรม ผบรโภคในกรงเทพมหานครของธรกจประกนชวต. กรงเทพมหานคร: วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

มาลน เชษฐโชตศกด. 2534. การท าประกนชวตในประเทศไทย. รายงานเศรษฐกจ ธนาคารกรงไทย. ยพาพร ตรนรกษ. 2544. การเสรมสรางพลงอ านาจในงานกบความสามารถในการตดสนใจในการบรหาร

ของผบรหารระดบกลางในธนาคารออมสนส านกงานใหญ. กรงเทพมหานคร: วทยานพนธปรญญาโท มหาวทยาลยรามค าแหง.

วเชยร ทวลาภ. 2527. นเทศพยาบาล. พมพครงท 4. กรงเทพมหานคร: โรงพมพรงเรองธรรม.

ศรพนธ อกษรพมพ. 2549. พฤตกรรมและปจจยทมผลตอการตดสนใจท าประกนชวตของประชาชนในจงหวดสงขลา. กรงเทพมหานคร: การศกษาคนควาดวยตนเอง, มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

ศนยวจยกสกรไทย. 2556. “Bancassurance: โอกาสทเพมขนของธรกจประกนชวตในการเขาถงฐานลกคากลมใหม.” (Online) http://www.kasikornresearch.com, 1 เมษายน 2558.

50

เอกสารและสงอางอง (ตอ) สถาบนประกนภยไทย. 2550. “สรปสถตประกนชวตรายปยอนหลง ระหวางป 2550–2555.” (Online)

http://www.oic.or.th/stat_data, 1 เมษายน 2558.

สมาคมประกนชวต. 2555. รายงานสถตธรกจประกนชวต ประจ าป 2555 (Online). http://www.tlaa.org/2012/., 20 เมษายน 2558.

สรนทพย ขวญบญ. 2549. พฤตกรรมและปจจยทมผลตอการเลอกใชบรการประกนชวตคมครองสนเชอของลกคาสนเชอวสาหกจขนาดกลางและขนาดยอมของธนาคารไทยพาณชย จ ากด (มหาชน). กรงเทพมหานคร: การศกษาคนควาดวยตนเอง, มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

สดใจ เดชธนมงคลชย. 2545. ปจจยทก าหนดการตดสนใจประกนชวตในเขตกรงเทพมหานครและปรมณฑล. วทยานพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาเศรษฐศาสตร, มหาวทยาลยราชภฎสวนสนนทา.

สมตตรา เวยงสงค. 2547. ปจจยทมผลตอการตดสนใจท าประกนชวตของลกคาบรษท กรงไทยแอกซาประกนชวต จ ากด ในเขตจงหวดนนทบร. วทยานพนธบรหารธรกจมหาบณฑต สาขาบรหารธรกจ, มหาวทยาลยขอนแกน.

อาทตย โกสกล. 2540. การตดสนใจหรอการวนจฉยสงการ. กรงเทพมหานคร: โรงพมพครสภาลาดพราว.

อ าพนธ เอมอม. 2538. การศกษาปจจยบางประการทมผลตอการท าประกนชวตของประชาชนในเขตกรงเทพมหานคร. กรงเทพมหานคร วทยานพนธปรญญาโท มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒประสานมตร.

Follett, F.M. 1982. A Management Progression System for Nurse Administrators Part I. Journal of Nursing Administration. 6 (March 1982): 9-13.

ภาคผนวก

52

แบบสอบถามประกอบโครงการศกษาคนควาอสระ

เรอง ปจจยทมผลตอการซอประกนชวต กรณศกษาลกคาธนาคารธนชาต ในเขตพนทจงหวดปทมธาน

โดย นางสาวอรโณทย ยวงวภกด นสตปรญญาโท สาขาภาควชาเศรษฐศาสตรธรกจ

มหาวทยาลยเกษตรศาสตร

ค าชแจง: แบบสอบถามมทงหมด 3 สวน ดงน

สวนท 1 ขอมลเบองตนของผตอบแบบสอบถาม

สวนท 2 ขอมลเกยวกบการท าประกนชวต สวนท 3 ปจจยทมผลตอระดบการท าประกนชวต ขอความกรณาตอบแบบสอบถามนโดยใสเครองหมาย ลงใน หรอเตมขอความลงใน

ชองวาง ขอมลทไดจากทานจะถกปกปดเปนความลบ แตจะน ามาวเคราะหในลกษณะภาพรวมเพอ

ประกอบการวจยเทานน

53

สวนท 1 ขอมลเบองตนของผตอบแบบสอบถาม

1. เพศ � ชาย � หญง

2. อาย � นอยกวา 26 ป � 26-30 ป

� 31-35 ป � มากกวา 36 ป

3. สถานภาพสมรส � โสด

� สมรส แตไมมบตร

� สมรสและมบตร

� 1-2 คน � 3-4 คน � มากกวา 4 คน

� อนๆ (โปรดระบ)........................

4. อาชพ � พนกงานบรษทเอกชน � ประกอบธรกจสวนตว/คาขาย

� ขาราชการ / พนกงานรฐวสาหกจ � อนๆ (โปรดระบ)…………..

5. รายไดเฉลยตอเดอนของทาน � นอยกวา 10,000 บาท � 10,001 -30,000 บาท

� 30,001-50,000 บาท � มากกวา 50,000 บาท

54

สวนท 2 ขอมลเกยวกบการท าประกนชวต 1. โดยปกตทานมวธการออมเงนอยางไร (ตอบไดมากกวา 1 ขอ)

� น าไปฝากธนาคาร � ฝากประกนชวต � ลงทนท าสลากออมสน � อน ๆ (โปรดระบ)..........................

2. จ านวนกรมธรรมประกนชวตทงหมดททานถอ

� 0 ฉบบ � 1 ฉบบ � 2 ฉบบ � 3 ฉบบ � 4 ฉบบ � มากกวา 4 ฉบบ

3. ทานคดวาสาเหตใดทท าใหตดสนใจเลอกท าประกนชวตของทาน (ตอบไดมากกวา 1 ขอ) � เพอเปนเงนออม � เพอชดเชยรายได/ชวต � เพอเปนคารกษาพยาบาล � เพอเปนทนการศกษาส าหรบบตร � อน ๆ(โปรด ระบ)......................

4. ทานทราบขอมลเกยวกบกรมธรรมประกนชวตหรอไม ถาทราบมาจากแหลงใด (ตอบไดมากกวา 1 ขอ)

� ไมทราบ � ทราบ � ตวแทนประกน � สอหนงสอพมพ � สอวทย/โทรทศน � ปายโฆษณา � จากเพอน/ญาต � อน ๆ (โปรดระบ)........

5. ทานทราบขอมลเกยวกบรปแบบกรมธรรมประกนชวตหรอไม (ตอบไดมากกวา 1 ขอ)

� ไมทราบ � ทราบ � แบบสะสมทรพย � แบบบ านาญ � แบบชวระยะเวลา � อน ๆ (โปรดระบ)........

55

6. หากทานท าประกนชวต วงเงนทเอาประกนของกรมธรรมประกนชวตของทานมจ านวนเทาใด � ไมท า � ท า

� ต ากวา 100,000 บาท � 100,001-500,000 บาท � 500,001-1,000,000 บาท � มากกวา 1,000,001 บาท

7. หากทานท าประกนชวต ทานมความสามารถในการสงเบยประกนตอเดอนในวงเงนเทาใด � ไมท า � ท า � 1,000-3,000 บาท � 3,001 - 5,000 บาท

� 5,001-7,000 บาท � มากกวา 7,000 บาท 8. หากทานท าประกนชวต ระยะเวลาช าระเบยประกนของกรมธรรมประกนชวตททานท ามระยะเวลากป

� ไมท า � ท า � 1-5 ป � 6-10 ป � 11-15 ป � 16-20 ปขนไป

9. หากทานท าประกนชวต ระยะเวลาของกรมธรรมประกนชวตททานท ามระยะเวลาคมครองกป � ไมท า � ท า

� 1-5 ป � 6-10 ป � 11-15 ป � 16-20 ปขนไป

10. หากทานท าประกนชวต กอนการตดสนใจในการท าประกนทานคดวามความรความเขาใจดานผล ตอบแทนและความคมครองของประกนชวตระดบใด

� ไมท า � ท า � ระดบต า � ระดบปานกลาง � ระดบสง

11. หากทานท าประกนชวต ผทมผลตอการท าประกนชวตมากทสดคอ � ไมท า � ท า

� ทาน � บดา / มารดา � บตร � สาม / ภรรยา � ญาต พนอง � อน ๆ (โปรดระบ)............

12. หากทานท าประกนชวต ทานท าประกนกบบรษทใด ( ตอบไดมากกวา 1 ขอ ) � ไมท า � ท า

� เอไอ เอ � ไทยประกนชวต � อยธยา อลอนซ � กรงเทพประกนชวต � เมองไทยประกนชวต � ไทยพาณชยประกนชวต

� ไอเอนจ ประกนชวต � อน ๆ (โปรดระบ)........................

56

สวนท 3 ท าเครองหมาย ลงในชองวางทเหมาะสม

ขอเสนอแนะเกยวกบปจจยทมอทธพลตอการท าประกนชวต..........................................................................................................................................................................................................

ขอ

ปจจยทเหนวามอทธพลตอการท าประกนชวต

ระดบความคดเหน นอย ปานกลาง มาก (1) (2) (3)

1

ทานคดวาการท ากรมธรรมประกนชวตคอการสรางความมนคงทางการเงนใหกบตนเองและครอบครว

2 การมความรความเขาใจในรปแบบกรมธรรมประกนชวตกอนตดสนใจท าประกนชวต

3 เงนปนผล และเงนคนระหวางปทไดรบจากการท าประกนชวต สามารถเปนตวชชวนใหทานตดสนใจท าประกนชวต

4 ระยะเวลาในการคมครอง และระยะเวลาจายคาเบยสามารถเปนตวชชวนใหทานตดสนใจท าประกนชวต

5 จ านวนเบยประกนทจายตองวด 6 ชองทางการใหบรการทมความสะดวกสบายในการตดตอผาน

ทางธนาคารมากกวาผานตวแทนบรษทประกน

7 การโฆษณาประชาสมพนธบรษทผานสอตางๆ 8 ตวแทนบรษทประกนชวตไดอธบายรายละเอยดและเงอนไข

กอนการตดสนใจท ากรมธรรมประกนชวต

9 ทานมความรสกไมพอใจและจะปฏเสธทกครง เมอมตวแทนขายมาเสนอขายประกนชวตใหกบทาน

10 ทานอยากใหตวแทนขายประกนเสนอขายหรอแนะน ากรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพยและแบบบ านาญทเหมาะสมกบก าลงการสงเบยประกนของลกคา

11 ในการทจะตดสนใจเลอกท าประกนชวตทานค านงถงชอเสยงของบรษทประกนชวตเปนอนดบแรก

12 ความสะดวกในการใชบรการเรยกรองสนไหม

ประวตการศกษา และการท างาน

ชอ – นามสกล นางสาวอรโณทย ยวงวภกด วน เดอน ป ทเกด วนท 12 เดอนกมภาพนธ พ.ศ. 2527 สถานทเกด จงหวดกาฬสนธ ประวตการศกษา รฐประศาสนศาสตรบณฑต มหาวทยาลยราชภฏสวนสนนทา ต าแหนงหนาทการงาน เจาหนาทการธนาคารอาวโส ฝายบรการลกคา สถานทท างาน บมจ.ธนาคารยโอบ สาขาตลาดสมมเมอง