เปลี่ยน หนี้...

เปลยน “หน” เปนอสรภาพทางการเงน

Debt Free to Financial Freedom

“ชวตทตดลบ ไมใชจดจบของความมงคง”

เรยนรวธการเปลยนโชคราย ใหกลายเปนพลงทวทางการเงน

ดวยทรพยสนททรงพลงทสดในโลก

จกรพงษ เมษพนธThe MONEY COACH

ผแปลหนงสอ พอรวยสอนลก

ผกอตงชมรมพอรวยสอนลกแหงประเทศไทย

“ความมงคงเปนสทธทางการเงนของคนทกคน"

The Money Coach

1

งานเขยนนเปนลขสทธของ The Money Coach: จกรพงษ เมษพนธไมอนญาตใหนาขอความสวนหนงสวนใดหรอทงหมดไปใชเพอการพาณชย

สารบญ

คานา: พนธสญญาในพนธนาการ

“หน" เรองใหญทโรงเรยนไมเคยสอน

สญญาณอนตราย

ผปวยทางการเงน

ปญหาเรองเงน ... ตองแกดวยความรทางการเงน

จนเงนได แตอยาจนความคด

ปลดหน 5 ขนตอน

ปลดหนดวยยาแรง

เปนหนกรวยได

รวยไดไมตองใชเงน

ความฉลาดทางการเงน คอ คาตอบ

พอเพยง ... แลวชวตจะเพยงพอ

บทสงทาย: โชครายกลายเปนโชคด

2

คานาพนธสญญาในพนธนาการ

“ขาพเจาจะชวยเหลอคนไทยใหมชวตความเปนอยทด

ภายใตหลกคดและภมปญญาทางการเงนทถกตอง

เพอใหทกครอบครวดำรงชวต โดยปราศจากทกขทางการเงน

อนจะสงผลดตอสงคมและประเทศชาตของขาพเจาตอไป"

ขอความขางตนเปนพนธสญญากบตวเองทผมเขยนไวตงแตวนทตวเองยงเปนหนนบสบลานบาท ดวยมความเชอลกๆวา

“ความมงคงและความสขเปน 'สทธ' ของคนทกคน”

คนทยงไมมความสขทางการเงนในวนน เพยงแคเพราะเขายงขาดแนวคด และความรทางการเงนทถกตอง

และนนคอ “หนาทของผม”

มาชวยกนทาใหพนธสญญาของผมสมฤทธผลกนนะครบ

จกรพงษ เมษพนธ

THE MONEY COACH

www.facebook.com/moneycoach4thai

3

“หน" ... เรองใหญทโรงเรยนไมเคยสอน

"ยงมคนอกมากทแยกไมออกวา

"หนจน" กบ "หนรวย" นนตางกนอยางไร

และนนทาใหชวตของพวกเขาแตกตางกนอยางสนเชง"

สบกวาปกอน ผมเรยนจบจากรวมหาวทยาลยพรอมของขวญวนรบปรญญาเปนหนหลกสบลานจากธรกจครอบครว

กอนหนาทจะเรยนจบ ผมแทบไมเคยรมากอนเลยวาธรกจทบานมปญหา เพราะตงแตเลกจนโต

ผมถกสอนใหมหนาทเรยนหนงสอเพยงอยางเดยว ตวผมกเรยนอยางเดยวจรงๆ ไมเคยสนใจความเปนไปใดๆในบานเลย

จนกระทงวนหนง แมมาคยดวยแลวบอกวา ธรกจของเราขาดทนตอเนองมานาน และกาลงขาดสภาพคลองอยางหนก เงนจายออกมากกวาเงนเขาทกเดอน ในแตละเดอน พอตองหาเงนมาใชหนเดอนละ 250,000 บาท ทงหนในระบบและนอกระบบ

ใครทเคยผานยคป 2540 มาคงจากนไดวา สมยนนอตราดอกเบยเงนกแพงขนาดไหน ยงเปนดอกเบยนอกระบบ ยงไมตองพดถง จายกนไปไมมวนจบสน ชนดทไมตองลมตาอาปากกนเลยทเดยว

ทนททเรยนจบ ผมไดงานเปนวศวกรบรษทเอกชนแหงหนง มรายไดเดอนละหมนกวาบาท

แตตองวงหาเงนเพอชวยสงหนทบาน ผมทางานเสารและอาทตยเสรม ดวยการรบจางเปนวศวกรทปรกษาใหกบโรงงานขนาดเลก รวมถงทาธรกจสวนตวหลายอยาง แตนนกยงไมพอทจะจายหนในแตละเดอนของทบานไดอยด

4 www.moneycoach.in.th

http://www.moneycoach.in.th


5 ปผานไป ผมเรมมรายไดสงขน และมกาลงจะทกอหนได สดทายผมพาตวเองเขาสกบดกหน ดวยการกสนเชอสวนบคคลเพอนาเงนมาชวยผอนชาระหนใหกบทบาน และนนคอจดเรมตนของชวตทางการเงนอนแสนเจบปวด

ในตอนนนผมทาเรองโงๆ ดวยความไมร 2 เรองดวยกน คอ

1) ผมกยมเงนโดยใชเครดตสวนตว เพอนาเงนมาชาระหนธรกจ กไปเรอยๆ จากสนเชอสวนบคคลไปจนถงบตรเครดต กเสยจนเครดตตวเองพง สดทายหนทบานแทบลดลงไปไมเทาไหร ในขณะทหนสนสวนตวเพมขนเปนหลกลาน

ผมแยกไมออกวา "หนธรกจ กบ หนสวนตว" ตางกนอยางไร?

2) ผมยนขอกสนเชอสวนบคคลซงตองมภาระผอนยาว 2-3 ป เพอนาเงนทไดมาผอนชาระคางวดธรกจเพยงเดอนเดยว กแตละครงทาใหตองเปนหนไปอกสองสามป แลวเดอนหนากตองกอก

ทแยคอ แทนทจะทาผดครงเดยวแลวคดได ผมกลบทาผดซาแลวซาเลา กวาจะฉกคด กวาจะรสกตว ผานไป 4 เดอน ผมตดหนสถาบนการเงน 4 แหง รวมๆกนแลวเปนหนหลกลาน

โง ... ดไหมครบ

เรมตนจากการเปนหนธรกจ ผมพาตวเองเขาไปสวงจรหน หมนเงนจนตงไปหมด คดอะไรไมออก โจทยเดยวในหวมเพยงอยางเดยว นนคอหาเงนใหมากทสดเทาทจะมากได ทางานเพอเงนใหมากขน แลกเวลาไปกบเงน และถาจนปญญาหาจรงๆ กกเพมเขาไปอก

แตยงก กเหมอนกบยงออกแรงดงเชอกมดอยรอบคอใหแนนขนไปอก จนวนหนงกไมสามารถกอะไรไดอก เพราะเครดตทางการเงนพงยอยยบไปหมดแลว




นคอเรองจรง ทเลนเอง เจบจรง แบบไมมสตนท

วงจรความคดเดมๆทเชอวา เงนแกปญหาเรองเงน ยตลงเมอนายธนาคารคนหนงดาผมวา "โง"

(ซงกจรงของเขา) ดวยอโกทยอมใหใครวาไมไดจงเรมตนคนหาความรทางการเงน แลวกพบความจรงทวา

“เงนแกปญหาทางการเงนไดเพยงชวคราว แตความรทางการเงนจะจดการปญหาใหเราไดตลอดชวต"

ดวยเหตน คนทแกปญหาหนดวยการกอหนเพม จงไมมทางหลดออกจากวงจรแหงทกขได

เอาแคเรอง "หน" ทเรากาลงคยกนในหนงสอเลมน แคเพยงเรองเดยว กสรางผลลพธทางการเงนทแตกตางใหกบคนทรและไมรไดราวฟากบเหวแลว

คนทวไปใช "หน" เปนยาพษทาลายสขภาพทางการเงนของตวเอง ดวยการใชมนไปกบสงททาใหพวกเขาจนลง กอหนในสงททาใหเงนไหลออกจากกระเปาของพวกเขาทกเดอน อาท บตรเครดต สนเชอสวนบคคล เงนผอนสนคาอปโภคบรโภค กซอรถยนต เปนตน

คนสวนใหญคนเคยกบหนประเภทน ซงผมเรยกมนวา "หนจน" ยงคนเรามหนจนมากเทาไหร

เรากยงจนลงมากเทานน คนทมภาวะหนสนลนพนตว ถงแตก ลมละลาย กลวนแลวแตเกดจากหนประเภทนดวยกนทงสน

ดวยเหตทคนสวนใหญรจกแต "หนจน" และมภาพจาทไมสวยงามกบหนประเภทน เลยมกลมคนบางกลมปฏเสธการเปนหนในทกกรณ เพราะคดวา "การไมมหน คอ ลาภอนประเสรฐ" ทงทจรงแลว การไมกอหนเลย อาจเปนการปดโอกาสทางการเงนของตวเองกเปนได




โดยเฉพาะอยางยง การกอหนทเปน "หนรวย" หรอหนเพอการลงทนในทรพยสน ซงทาใหเงนไหลเขากระเปาของพวกเขาเปนประจาทกเดอน อาท กเงนมาลงทนทาธรกจ หรอบานเชา เปนตน

การกอหนรวย เปนรปแบบหนงของพลงทวขนสงสด เพราะเปนการใชเงนคนอน (Other Peo-

ple's Money: OPM) เพอสรางความมงคงใหกบตวคณเองได เปนการขยายโอกาส และทาใหคณไปถงจดหมายทางการเงนไดเรวขน

นคอตวอยางของความแตกตางทางความรทผมอยากเลาใหคณฟง

ไมวาคณจะเปนใคร เจบปวดจากหนมากสกแคไหนกตาม สงทผมอยากจะบอกกบคณ กคอ

"หน" ไมเคยเปนตวปญหา ตวปญหาทแทจรง คอ ตวเราเองนนแหละ

เมอเปนหน จงเรยนรจากหน พลกโอกาสจากวกฤต อยาโทษหน เพราะหนยงมหนจนและหนรวย เราจนเพราะเราเลอกกอหนจน คนทพลาดแลวโทษแตคนอนจะไมมวนเตบโต เพราะพวกเขาไมไดเรยนรอะไรจากความผดพลาดเลย

“ความผดพลาด" คอ จดเรมตนแหงการเรยนร

เรามาเรมตนเรยนรในสงทโรงเรยนไมไดสอนกนตงแตวนาทนดวยกนนะครบ




สญญาณอนตราย

“โลกสงสญญาณเตอนเราเสมอ เราเองนนแหละทไมเคยเงยหฟง"

กอนทจะเกดเรองไมดกบชวต โลกมกจะสงสญญาณเตอนเราอยเสมอ อยทวาเราจะสนใจหรอเพกเฉยตอคาเตอนนน

นาหนกทเรมมากขน เปนสญญาณเตอนถงการกนอยทไมเหมาะสม

ความหมางเมนกน เปนสญญาณเตอนถงความสมพนธทเรมจดจาง

สญญาณตอไปน คอ สญญาณอนตรายของหนทกาลงจะกดกนชวตคณ

1. เรมชาระขนตา (มหนคงคาง)

ทจรงสญญาณอนตรายนเปนสญญาณชดเจนมากแลว แตคนสวนใหญมกทาเปนมองขาม ไมเหนความอนตรายของการจายขนตา ทงทการจายหนทงกอนไมได นนกบอกอยแลววา คณเรมแบกภาระหนของตวเองไมไหว

ปญหาของคนทเรมจายขนตากคอ ภาระดอกเบยทสงมาก อยางกรณบตรเครดต ปจจบนคดดอกเบยอยท 20 เปอรเซนตตอป คดงายๆวาเปนหน 100 บาท ตองจายดอกเบยปละ 20 บาท

ทนเราลองมาเปรยบเทยบกบการหาเงนดบาง ถาเรานาเงน 100 บาทไปออมหรอลงทน เราจะไดผลตอบแทนดงน




ฝากธนาคาร 1-3 เปอรเซนตตอป

พนธบตรหรอหนก 3-5 เปอรเซนตตอป

ลงทนหน 10 เปอรเซนตตอป

เหนแลวเหนอยไหมครบ กวาจะหาผลตอบแทนเพมขนสกเปอรเซนต ตองแลกมาดวยความเสยงทสงขน แตกบดอกเบย 20 เปอรเซนต เรากบเฉยๆ กมหนากมตาจายไดโดยไมรรอนรหนาว

ทแยกคอ แมจะมหนคงคาง แตคนบางคนกยงใชจายผานบตรอยางตอเนอง (คนทมนสย Sho-

palholic มกหยดใชจายไมไดจรงๆ) จนวนหนงวงเงนเครดตเตมทงหมด และไมมปญหาจาย

จาไวเลยวา ... MINIMUM PAYMENT = MAXIMUM PAIN หรอ การจายขนตา คอ จดเรมตนของความเจบปวดขนสงสด

ทนททเรมจายขนตา มหนคงคาง นนเปนสญญาณเรมตนของภาวะหนสนทอาจทวมตวคณไดในไมชา ถาหยดได หยดกอหนตงแตตรงนดทสดเลยครบ

2. อตราสวนเงนชาระหนตอรายได เกนกวา 40 เปอรเซนต

อตราสวนนเปนอตราสวนทบอกระดบความเสยงของหนทอาจสงผลตอสภาพคลองทางการเงน

วธคดกไมมอะไรยงยากครบ สมมตนายจกรพงษ มรายไดเดอนละ 30,000 บาท มหนผอนคอนโดมเนยมทตองสงเดอนละ 10,000 บาท มหนสนเชอสวนบคคลทตองสงเดอนละ 2,500 บาท




ในกรณน นายจกรพงษจะมอตราสวนเงนชาระหนตอรายได เทากบ (10,000 + 2,500) x 100 /

30,000 หรอคดเปน 41.67 เปอรเซนต

คนเราถามอตราสวนเงนชาระหนตอรายไดสง กมกจะสะทอนออกมาในรปความขดสนของการใชจายในชวตประจาวน กจะไมใหขดสนไดยงไง ในเมอเงนชาระหนกปาไป 40 กวาเปอรเซนตแลว ไหนจะภาษ (10 เปอรเซนต) ประกนสงคม (5 เปอรเซนต) กองทนสารองเลยงชพของบรษท (5 เปอรเซนต)

ฯลฯ แบบนกจะเหลอใชจายทงเดอนไมถง 40 เปอรเซนตของเงนทไดรบมาดวยซา

ทนททอตราสวนเงนชาระหนตอรายไดเกน 40 เปอรเซนต คณควรเรมหยดพกการสรางหนไดแลวครบ เพราะถาเกนกวาน รบรองไดเลยวาไมมกนแน

3. กยมเงนมาสงคางวด

กรณนเขาขายหนกหนาสาหสมากแลวจรงๆ อาการประมาณวามหนมากจนเงนรายไดไมพอจายหน แลวกเลอกใชวธการกเงนจากแหลงใหมมาผอนสงหนเดม สงผลใหหนเการอดตายไปอกหนงงวด แตกมหนใหมเพมมาอก

ถามาถงขนน แลวยงไมหยดสรางหน กเตรยมเจบปวดยาวๆ กนไดเลยครบ

ทงสามสญญาณทเลาใหฟง คอ อาการเบองตนตามลาดบความเสยงของการม "หนทวมหว"

ในอนาคต จงอยารอใหปญหารายแรงถงระดบ 3 (กมาจายหน) แลวคอยคดหาทางแก

แคเรมจายขนตา กควรพงตระหนกและเรมตนลงมอจดการกบหนอยางจรงจงไดแลว เพราะถาขนปลอยไวถงขนตองกมาสงคางวด งานนหนงชวตแนนอนครบ

“สงแรกทคณควรทาเมอรวาตวเองอยในหลม กคอ จงหยดขดหลมเดยวน"




ผปวยทางการเงน

ถาเปรยบหนเปนความเจบปวยทางการเงน เราสามารถแบงผปวยไดเปน 2 ประเภท นนคอ

ผปวยทวไป กบผปวยอาการโคมา

1) ผปวยทวไป หมายถง คนทเปนหน แตยงสามารถผอนชาระหนทกกอนได และยงมเงนเหลอพอกนพอใช

ผปวยกลมนถอวายงรกษาใหหายไดงาย เพราะหวใจสาคญของการชาระหนได กคอ เงนคงเหลอ เมอยงบรหารจดการใหมเงนคงเหลอทกเดอนได กยงพอไหวทจะพาตวเองหลดออกจากกบดกหน ใชยาขนานธรรมดาได ไมตองใชยาแรง

ลองดตวอยางงบการเงนนายจกรพงษ ผปวยทวไปกนครบ

จากตวอยาง นายจกรพงษมหนตองชาระ 6,000 บาท คดเปน 20 เปอรเซนต ซงอยไดเกณฑพอไหว (ตากวา 40 เปอรเซนตแบบนจะเลอกกดฟนสงหนไปเรอยๆ จนหมด หรอจะเรมนาเงนทเหลออนนอยนด 750 บาท (รวมถงลดเงนออมลงหนอย) ไปโปะชาระหนกได ... แตตองไมลม "หยด" กอหนเพมดวยนะครบ

11

รายการ จานวนเงน (บาท)

เงนเดอน 30,000

เงนออม 3,000

ภาษ และประกนสงคม 1,750

คาเชาบาน 5,000

คานา คาไฟ คาโทรศพท อนเทอรเนต

1,500

เงนชาระหนบตรเครดต/สนเชอ (ขนตา)

6,000

คาใชจายสวนตว 12,000

คงเหลอ 750

www.moneycoach.in.th



2) ผปวยอาการโคมา หมายถง ผปวยทมภาระหนมาก จนทาใหเงนไมพอใชจาย สภาพทางการเงนตดลบ รายรบนอยกวารายจายโดยรวม และมกขดหลมสรางปญหาใหตวเองดวยการสรางหนเพม กหนใหมไปใชหนเกา

ผปวยกลมนมปญหาไมใชเฉพาะสขภาพทางการเงนเทานน แตปญหาไดลกลามไปถงสขภาพกายและสขภาพจตเขาใหแลว แบบนยาขนานสามญใชไมไดครบ ตองใชยาแรงสถานเดยว

ลองมาดตวอยางงบการเงนนายสมชาย ผปวยอาการโคมากน

คาถามมอยวา สถานการณทเงนไมพอใชดงงบการเงนขางตน นายสมชายจะหาเงนอก 4,250

บาทมาจากไหน ถาไมมเงนเกบอยเลย กแนนอนวาตอง "ก"

คาถามคอ เมอกแลวจะเปนอยางไร?

แนนอนวาวงจรมนกซาเดม เมอกกตองจายคน ชองเงนผอนหนบตรเครดตและสนเชอกตองใหญขน และเดอนหนากตองตดลบหนกขนไปอก แลวทนแกยงไง

12

รายการ จานวนเงน (บาท)

เงนเดอน 30,000

เงนออม 0

ภาษ และประกนสงคม 1,750

คาผอนบาน 12,000

คานา คาไฟ คาโทรศพท อนเทอรเนต 2,500

เงนชาระหนบตรเครดต/สนเชอ (ขนตา) 10,000

คาใชจายสวนตว 8,000

คงเหลอ -4,250




การเลอกวธกเงนมาชาระหน ไมตางอะไรกบการขดหลมฝงตวเองใหใหญขน และทาใหปนขนมาจากหลมไดยากขนเรอย

แตอยาเพงวตกจนเกนไป ในโลกทางการเงนนน คนไขอาการโคมาสามารถรกษาใหหายขาดได หากไดรบการเยยวยาดวยความรทางการเงนทถกตอง ในทางกลบกน คนไขทวไปทดแลตวเองไมด

ปลอยใหตวเองเจบปวยเรอรง วนหนงคณกมสทธแวะเวยนเขาไปนอนในหองไอซยไดเหมอนกน

คาถามทายบท: ตอนนคณเปนคนไขประเภทไหนครบ?




ปญหาเรองเงน ...

ตองแกดวยความรทางการเงน

กอนทจะคยกนถงเรองวธการแกปญหาหน หรอ ปลดหน ผมอยากพดถงประเดนหนงสกหนอย

นนคอ "วธคด" ทถกตอง

วธคดทวานมอยดวยกน 2 เรองดวยกน คอ 1) ความคดทจะเอาชนะเจาหนดวยขอกฎหมาย

และ 2) ความคดจนจนของคนทเปนหน

ในตอนนขอคยเรองแรกกนกอน ...

ตองยอมรบวาในปจจบนมองคกรไมแสวงหาผลกาไรบางแหง รวมไปถงวทยากรทางการเงนบางคน พยายามสอนและแนะนาคนทเปนหน ใหใชขอกฎหมายเลนงานและตอสกบเจาหน

เรองอายความของหนบางหละ สญญาทไมเปนธรรมบางหละ บางทถงกบสอนใหเลนงานเจาหนเลยกม

ทจรงจะวาไป การใชวธการขางตนนนสามารถทาไดและไมมอะไรผด โดยเฉพาะอยางยงการจดการกบการตดตามทวงถามทระรานชวตประจาวนของเราอยางนาเกลยด รวมไปถงการคดดอกเบยหนนอกระบบทเอาเปรยบกนอยางแสนสาหส

แตสงทผมพบเหนจากการเปนโคชการเงนมา 8 ปกคอ คนทเลอกใชกฎหมายเพยงอยางเดยวจดการกบหนนน มกไมฉลาดเรองเงนขนเลย




บางคนปลดหนไดแลวกกลบไปเปนหนอก แถมคราวนทาเปนเกงเสยดวย เพราะคดวาร กฎหมาย

ทแยคอ บางคนถงขนแหยงกบ "หน" ไปเลย ไมกลาเปนหนอก

ทเปนเชนนเพราะการเปนหนทผานมานน ไมไดทาใหเขาเขาใจเลยวา "หน" มนมทงหนรวยและหนจน และสงททารายเขานน มแตหนจนเทานน

หนจนคอตวการททาใหเขาจนลง สวนหนรวย คอ เครองมอทจะทาใหเขารวยขน

นคอ ความโชครายของคนพยายามใชกฎหมายเพยงอยางเดยวในการจดการกบปญหาหนสน

สงหนงทรสกไดเลยกคอ องคกรและวทยากรเหลานมกชนาใหคนรสกวาสถาบนการเงน รวมไปถงเครดตบโรเปนผราย ลกหนเปนฝายถกเอาเปรยบและจาเปนตองตอสเพอความถกตอง

ถาเปนไปได ผมอยากใหเรานกถงวนทเขาไปตดตอขอกเงนจากสถาบนการเงนดอกสกท วนนนไมมใครบงคบใหเราไปกเงนเขานะครบ แลวกใชวาสถาบนการเงนไมแจงเงอนไข สญญาเขากมใหอาน เรากรไมใชไมรวาตองเจออะไรบาง แลวทาไมพอจายไมได จายไมไหว เรากลบเหนแกตว โทษวาเปนความผดของคนอนไปเสยหมด

ตองบอกเลยวา สมยทเปนหนผมเองกเคยคดแบบนน ธนาคารมนเลว คดดอกเบยแพง เอาเปรยบ ครงหนงผมเคยคดจะหนจนหมดอายความ แตกมานงถามตวเองวา หนแลวยงไง ขาดอายความแลว แตกยงมบาปกรรมตดตว ทากบใครไวอยางไร วนหนงเรากตองถกกรรมตามทนในแบบเดยวกน

โชคดทผมเลอกไมหน แลวหนหนาสกบปญหา ... (ถงวนนกยงรสกวาตวเองโชคด)




ความรบผดชอบทางการเงน (Money Responsibility) คอ เสาหลกสาคญในการประสบความสาเรจทางการเงน ทกครงทเกดปญหาทางการเงน จงรบผดชอบตอปญหานนดวยความภาคภมใจ

ปญหามนเกดขน เพราะความไมร ไมเขาใจ และอาจรวมไปถงความไมใสใจในอดต

อยาโทษคนอน เพราะการโทษคนอน คอ การปดโอกาสเรยนรทจะทาสงตางๆ ใหดขน

กฎหมายอาจชวยทาใหความยตธรรมเกดขนได แตการใชกฎหมายเพยงอยางเดยวแกไขปญหาทางการเงน อาจไมทาใหคณเกงและฉลาดเรองเงนมากขน และนนอาจสงผลตอความสาเรจทางการเงนของคณในระยะยาว ปญหาการเงน กตองแกดวยความรทางการเงนครบ




จนเงนได แตอยาจนความคด

วธคดผดๆ เรองทสองทตองคยกนกอนเขาสวธการ กคอ ความคดจนๆของคนเปนหน

ความคดจนๆ หนาตาเปนยงไง ...

ความคดจนๆ กคอ ความคดทอดมไปดวยขออางตางๆนานา ทจะทาใหชวตของคณไมดขน

ผมเชอเสมอวา "คนจนเงน จนไมนาน แตคนทจนความคด รวยไมเปนอยางแนนอน"

ผมเคยลงพนทชวยสมาชกสภาผแทนราษฎรจงหวดหนง ไปใหความรเกยวกบหนและวธการปลดหนใหกบหมบานหนง ในโครงการ "คนไทยชนะหน"

เรมตนการพดคยมผเขาฟงเปนรอย นงฟงไปฟงมา ชาวบานกลมหนงอดรนทนไมได ยกมอขนแลวโพลงออกมากลางวงสนทนาวา ...

“ไมตองมาสอนหรอกเรองวธปลดหนหนะ เอาเงนมาใหกพอ แตละบานกเปนหนกนคนละ 6-7

แสน มเงนใหเราทกคน เรากหายเปนหนกนหมดแลว"

คาถาม คอ คนรอยคน เปนหนกนคนละ 7 แสน คดเปนมลหนรวมก 70 ลาน (อานอกครงครบ

"เจดสบลาน") และนแคหมบานเดยว ถาคนคดอยางนกนหมด จะแกปญหาหนสนใหคนไทยทงประเทศ เราตองใชเงนเทาไหรกนครบ




หรอไมตองใหกได แคเปน Soft Loan หรอเงนกดอกเบยตา กไมรจะไปหามาจากไหนไดมากขนาดนน

ปญหาของตวเอง คดงายๆใหใครกไดเขามาชวย ทแยและดจะเปนปญหาทสงสมหมกหมมอยในบานเรากคอ ไมใชแคหมบานเดยวทผมเจอคนแนวคดแบบน

สงทผมพยายามทาในวนนนกคอ พยายามเลาใหฟงวา "วนยและทางการเงน" จะชวยใหพวกเขาหลดพนจากปญหาไดอยางไร

ไดผลครบ ...

ตอนเรมตนสมมนามชาวบานนบรอยคน คยไปสกพกเหลอคนนงฟงผมอยแค 4 คน

ทประทบใจมากกคอ 4 คนทอดทนฟงจนจบ ผานไป 1 ป พวกเขามหนลดลง มสภาพคลองทางการเงนดขน มเงนเหลอเกบ มอาชพทมนคง

นคอ พลงของความรทางการเงน หนงในทกษะสาคญของชวตทคนไทยขาด และเปนตนเหตนาไปสปญหาทางการเงนตางๆมากมาย

(เรองราวของทง 4 ครอบครว เราจะคยกนในตอนทายของหนงสอเลมน)

ความคดจนๆเปนตนเหตของการงอมองอเทารอคอยความชวยเหลอ ใครจะไปชวยคณได ถาคณไมชวยเหลอตวคณเอง

จาเอาไว "ความคดจนๆ ไมเคยสรางคนใหรวย"

YOU ARE WHAT YOU THINK – คณคดอะไร คณกจะเปนไดแคนน




ปลดหน 5 ขนตอน

อารมภบทกนอยนาน ถงตอนนไดเวลาททกทานรอคอย ถาพรอมแลวมาปลดหนกนครบ

แนวทางการปลดหนเบองตนนนมอยดวยกน 5 ขนตอน ดงน

1. หยดกอหนจน !

ทนททรตววา กาลงตกอยในหลม สงแรกทคณควรทา คอ อะไร?

.... แนนอน กตอง "หยด" ทาใหหลมมนลกลงอกไป จรงมย

"จายขนตา – เงนชาระหนตอรายไดเกน 40% - เรมกชาระเงนก" ทงหมดนลวนแลวแตเปนสญญาณทบงบอกวา คณกาลงขดหลมฝงตวเองอยทงสน และคณไมมทางชาระหนไดหมด หากยงคงขยนกอหนเพมอยตลอดเวลา

ขนตอนนอาจฟงดเหมอนไมยาก แตในความเปนจรงแลว การตดสนใจ "หยด" ทวาน ไมใชเรองงายเลย สาหรบคนทเสพตดการเปนหนไปแลว

อยางไรทเรยกวา "เสพตด" การเปนหน ดงายๆ ครบ ลองสงเกตเวลาทเงนไมพอใชดสวา สมองคณคดอะไร?

ถาทกครงทเงนไมพอใช แลวคณตงคาถามกบตวเองวา "จะกใครด" หรอ "จะยมใครด"

นนแหละ คอ การเสพตดหน




ถาอยากจะแกปญหาหนเพอมงหนาสอสรภาพทางการเงน จงหยดกอหนจน แมเงนจะมไมพอใช เรากจะคดหาวธอน ทไมใชการกอหน

เปลยนวธคดเสยใหม ถาหยดกอได ... กชนะหนไดครบ

2. ตรวจสอบหนคงคางทงหมด

การแกปญหาทกอยางในโลก เรมตนทการยอมรบความจรง

หลายคนเวลามหนเยอะ มกทงปญหาซกไวใตพรม ทาเปนลม ทาเปนไมสนใจ บางคนหนกถงขนไมยอมเปดซองจดหมายจากสถาบนการเงนเลยทเดยว

เราไมมทางแกปญหาใดในโลกได ถาเราไมรวาอะไร คอ "ขอเทจจรง"

เรมตนตรวจสอบรายการหนทมทงหมด กรอกมนลงไปในตาราง ดงรปเลยครบ

3. หาทางนาเงนกอนมาโปะหน

เมอรแลววาตวเองเปนหนเทาไหร และเปนหนทไหนบางแลว เรามาเรมตนมองหาหนทางชาระหนกนครบ

20

รายการหน(Debt Items)

หนคงเหลอ(Outstanding Balance)

อตราดอกเบย(Interest

Rate)

ยอดชาระขนตา

(Minimum Payment)

บตรเครดต A 30,000 20% 3,000

บตรเครดต B 50,000 20% 5,000

สนเชอสวนบคคล C 75,000 24% 3,000

สนเชอสวนบคคล D 45,000 24% 1,800




แนวทางแรก คอ มองหาเงนกอนเพอมาโปะ หรอปดหนใหหมดไป โดยลองสารวจดสวา ตวคณมโอกาสทจะไดรบเงนกอนเขามาในชวงอนาคตอนใกลนหรอไม อาท เงนคาจางพเศษ คอมมชชน

โบนส ฯลฯ ถามใหวางแผนกนเงนกอนนบางสวนเผอไวสาหรบชาระหน

หรอคณอาจมขาวของเครองใช รวมไปถงทรพยสนบางอยางทแปลงเปนเงนได กอาจนาไปขายบางสวน เพอนาเงนมาชาระหนดวยกเปนได

คณจะใชวธการใดกสดแทแต เมอไดเงนกอนมาแลว กใหเลอกชาระหรอปดกบหนทมดอกเบยสงสดกอนเปนลาดบแรก ถามดอกเบยสงสดเทากนสองรายการ ใหเลอกนาเงนไปปดหนทมวงเงนเหลอนอยกวากอน

เชน สมมตคณไดรบโบนส 60,000 บาท กอาจตดเงนไว 45,000 บาท เพอปดชาระหนสนเชอสวนบคคล D ออกไป

[สนเชอสวนบคคล C และ D อตราดอกเบย 28 เปอรเซนตเทากน แต D มหนคงเหลอนอยกวา]

หลกการสาคญในการนาเงนกอนมาโปะหน กคอ

ตองปดหนทละรายการ อยากระจายเงนใสหนหลายๆกอน เพราะนนจะทาใหจานวนรายการหนไมไดลดลง และเปนภาระกบเราอยด

นาเงนกอนไปจายเฉพาะหนทลดตนลดดอกกอน หนทอตราดอกเบยคงท อยางเชน หนกซอรถยนต มการคดดอกเบยลวงหนาไปในยอดผอนอยแลว ดงนนถายงมหนอนๆ ใหจายหนอนทลดตนลดดอกกอน

มบางคนเลอกปดหนบตรเครดต A กอน เพราะจานวนเงนทเปนหนเหลอนอยทสด เพราะตองการลดจานวนเจาหนลง เพอลดปญหา ลดการตดตาม ถามองในมมน กไมไดถอวาผดกตกาแตอยางใดครบ




4. รวมหนเพอผอนชาระเปนกอนเดยว

วธการนใชหลกการรไฟแนนซ หรอทาสญญากใหม โดยการนาหนหลายกอนทยงคางชาระมารวมเปนกอนเดยว (Debt Consolidation)

หลกการสาคญของวธการนกคอ

- อตราดอกเบยทรไฟแนนซใหมจะตองตากวาอตราดอกเบยเดม

- จานวนเงนทตองผอนชาระตอเดอนจะตองตาลง เพอเพมสภาพคลองใหกบตวเราเอง

ลกหนจานวนไมนอยมองขามเรองสาคญน เวลาถกตดตามทวงถามมากๆ กคดแตวาหาเงนมาใหไดกอน ดอกเบยเทาไหรคอยวากน ขอใหมนผานไปอกเดอนกพอ

ยงมกงาย ยงซวยงาย บางคนจากทเดมเปนหนบตรเครดต ดอกเบย 20 เปอรเซนตตอป รนหาทไปกเงนนอกระบบ ดอกเบยรอยละ 10-20 ตอเดอน (ประมาณ 120-240% ตอป) ซงจะวาไปมนกเรยกวาเปนการรไฟแนนซไดเหมอนกน แตมนเปนการรไฟแนนซททาใหเชอกทรดคอเราอยแลว ยงมดแนนเขาไปอก หมดลมหายใจไดเรวขนอก

กอนรไฟแนนซ หาเงนกมาใชหน ตงสตใหด จาหลก 2 ขอขางตนไวนะครบ

จากตวอยางเดมทคยกนกอนหนาน สมมตวาจะเราทาเรองรวมหนบตรเครดต A (30,000 บาท)

และหนบตรเครดต B (50,000) โดยการรไฟแนซใหมเปนหนสนเชอสวนบคคล X เปนเงนรวมทงสน

80,000 บาท ทอตราดอกเบย 12% ตอป ระยะเวลาผอนชาระ 2 ป (หรอ 24 เดอน)

ลกษณะดงกลาว กคอ การกเงนจากสถาบนการเงน X ไปปดหนบตรเครดต A และ B ใหหมด

แลวเหลอหนเฉพาะกบสถาบนการเงน X เพยงแหงเดยว




โดยหน 80,000 บาท กบสถาบนการเงน X นน ทาใหเราเหลอภาระในการผอนตอเดอนเพยง

3,765 บาท จากเดมทตองสงหนบตรเครดตสองใบรวมกน 8,000 บาทตอเดอน ชวยใหมสภาพคลองเหลอกบอกเกอบๆหาพนบาทเลยทเดยว

ขอควรระวงของการใชวธรวมหนเปนกอนเดยวกคอ หลายครงทปลดหนบตรเครดต หรอสนเชอเดมไปได จะกลบไปสการใชจายตามนสยเดมอก และนนทาใหปญหาหนยอนกลบมาอกครง ไมตางอะไรกบคนทพยายามลดความอวน ทพอลดไดนดไดหนอย กกลบมากนจ แลวกอวนเหมอนเดมหรอมากกวาเดม

5. วางแผนชาระหนคนดวยเงนคงเหลอ

ถาเงนกอนกไมม แถมรไฟแนนซกไมได กตองมาวางแผนชาระหนดวยเงนคงเหลอของตวเองกนครบ

หลกคดของวธการน คอ ทยอยปดหนทละรายการดวยเงนคงเหลอในแตละเดอน

ดวยวธการนจะทาใหหนหมดเรวขน เพราะเงนสวนเพมทเรานาไปชาระหน (สวนทเกนจากขนตา) จะถกนาไปตดเงนตน และทาใหหมดหนเรวขน

วธการกไมมอะไรยงยาก เรมตนจากการจดลาดบหนทตองชาระใหหมด ดวยการนายอดหนคงคางตง หารดวยยอดเรยกชาระขนตา ผลลพธของหนรายการใดตากวา กใหปดหนรายการนนๆ กอน

ถาอตราสวนทคานวณไดเทากน ใหเลอกปดหนรายการทวงเงนคงเหลอตาสดกอน ลองดตวอยางกนครบ

23

รายการหน หนคงเหลอ

อตราดอกเบย

ยอดชาระขนตา หนเปนกอนเดยวท 12% ตอป

บตรเครดต A 30,000 20% 3,000 3,765 บาทบตรเครดต B 50,000 20% 5,000

3,765 บาท

สนเชอ C 75,000 24% 3,000

สนเชอ D 45,000 24% 1,800




จากตารางจะเหนวา หนบตรเครดต A และ B คานวณไดอตราสวนเทากน คอ 10 แตบตรเครดต

A มหนคงเหลอนอยกวา B ดงนนเราจงเลอกทจะวางแผนปดหนบตรเครดต A เปนลาดบแรก

เมอจดลาดบเรยบรอยแลว ทนกมาถงแผนการชาระเงน

สาหรบหนลาดบท 1 หรอบตรเครดต A นน ใหเราจายขนตา 3,000 บาท บวกดวยเงนคงเหลอทเราพอจะจายเพมไดเขาไป เชน หากเรามเงนเหลอทกเดอนๆละ 1,000 บาท กใหจายบตรเครดต A

เพมเขาไปอก 1,000 บาทจากขนตาทกๆเดอน

สวนหนลาดบท 2-4 ใหเราจายเฉพาะขนตาตามทสถาบนการเงนเรยกเกบมากพอ

ทาอยางนไปเรอยๆ จนหนบตรเครดต A ในลาดบท 1 ปดหนไดหมด กใหนาเงนสวนเพม 1,000

บาท มาเตมในหนบตรเครดต B ซงเปนลาดบท 2 ตอไป หรออาจเพมจานวนเงนกได (หนบตรเครดต

A ปดไปแลวนาจะมสภาพคลองเพมขน) กจะยงทาใหหนหมดไวขน

แลวถาแตละเดอน ฉนไมมเงนคงเหลอเลยหละ แคจายขนตาอยางเดยวยงแทบจะไมไหว ฉนจะทาอยางไร?

ถาไมมเงนคงเหลอ หรอจายขนตากยงไมไหว แสดงวาคณเปนคนไขอาการโคมาครบ ตองยาแรงเทานน ถงจะเอาอย ...

24

รายการหน หนคงเหลอ อตราดอกเบย

ยอดชาระขนตา อตราสวน ลาดบการปลดหน

บตรเครดต A 30,000 20% 3,000 10 1*

บตรเครดต B 50,000 20% 5,000 10 2

สนเชอC 75,000 24% 3,000 25 4

สนเชอ D 45,000 24% 1,800 25 3




ปลดหนดวยยาแรง

ตอนทแลวเราพดกนถงวธการปลดหนเบองตน สาหรบคนไขทวไปทยงพอมสภาพคลอง จายขนตาแลวยงพอมเงนเหลอ

ในตอนนเราจะมาพดถงคนทแมแตขนตากยงจายไมไหวกนครบ

สงแรกทตองบอกกอนกคอ ทาใจไวบางกดครบ เพราะสถานะทางการเงนของคณถอไดวาหนกหนาเอาการ เรองปลดหนใหหมดนนทาได แตอาจตองใชเวลานานพอสมควร และอาจตองเลยเถดไปถงขนเสยเครดตทางการเงนไปชวระยะเวลาหนงเลยทเดยว

ทจรงแลวสาหรบคนทแมแตจายขนตากยงไมไหว ทางเลอกทดทสดในการแกปญหาหน กคอ

การหารายไดเพม เพอนาเงนมาชาระหน

อานใหดนะครบ ผมเขยนวา "หารายไดเพม" ไมใชหาเงนมาเพม เพราะฉะนนการกเพอใหไดเงนมาจายหน ไมใชทางออกทผมแนะนา

เพมเงนได แตตองไมเพมหน ...

แตถายงคดไมออกวาจะหารายไดเพมยงไง เพราะตดขดและจนหนทางไปเสยหมด ตอไปน คอ

วธการปลดหนดวยยาแรงครบ

• พดคยประนอมหนกบสถาบนการเงน

• ถอนเงนสะสมหรอเงนเกษยณออกมาชาระหน (อาท กองทนสารองเลยงชพ กองทนรวมเพอการเลยงชพ หนสหกรณออมทรพย ฯลฯ)

• ขายหนรายการใหญ เชน บาน หรอรถยนต ออกไป




• เอาบานกลบไปจานองเพอชาระหน

• หยดชาระหนชวคราว และทยอยจายหนคน

อานทละขอแลวรสกหนกหนาสาหสไหมครบ

ทางเลอกแรกเปนทางเลอกทงายและตรงไปตรงมา เพราะมนกคอการเดนตรงเขาไปคยกบเจาหน เพอขอลดดอกเบย ยดระยะเวลาจาย ปรบสญญาใหม หรออะไรกไดตามแตจะตกลงกน

แมจะเปนทางเลอกทงายและตรงไปตรงมา แตคนสวนใหญกบไมเลอกวธการน ดวยเหตกลววาจะเสยเครดต (และเสยหนา) แลวกคดหาวธกนเอง ดวยการปดบงความจรง ซกปญหาไวใตพรม และกมาจายหน

จากปญหาเลกๆทพอแกไขได กเลยกลายเปนปญหาใหญโต

คยไดคยกอนเลยครบ ลองปรกษาสถาบนการเงนดวามทางชวยเหลอเราอยางไรบาง อยาปลอยใหนานจนแกยาก แลวคอยเขาไปคย ในมมมองของผม ทางตรงคอทางแกปญหาทลดทสดแลวครบ

ถาคยกบสถาบนการเงนแลวไมไดผล กคงตองหนมามองทรพยสนทมอย อยางเชน การนาเงนสะสมมาใชหน ซงอาจเปนวธการทคอนขางเจบปวด ยงเปนเงนเกบไวกนยามเกษยณ ยงทาใหสะเทอนตอความรสกพอสมควร แตอยางนอยมนกเปนการเพมเงน โดยไมเพมหน และชวยบรรเทาปญหาหนใหเบาบางลงได คดเสยวาแกปญหาใหจบกอน แลวคอยหากนใหมครบ

กรณของการนาบานปลอดภาระกลบเขาไปจดจานอง กเสมอนกบการรไฟแนนซรวมหนเปนกอนเดยวนนแหละ ประเดนทตองระวงกไมตางกน




นองคนหนงเคยมาขอคาปรกษาผม เธอเปนหนจานวนมาก จนตองขอความชวยเหลอจากครอบครว คณพอเธอตดสนใจเอาบานกลบเจาไปจานองกบธนาคาร เพอนาเงนมาชวยปลดหนใหลก

โชครายทพอปลดหนได เธอกลบไปมนสยเสพตดการใชจายเหมอนเดม สดทายคณพอทเปนขาราชการบานาญตองมานงสงหนบานทเอาไปจดจานองใหลกสาว นคอตวอยางของคนทไมไดแกไขปญหาดวยตวเอง เธอจงไมมความฉลาดทางการเงนใดๆเพมขนมาเลย และทาเรองผดพลาดในครงทสอง

สวนหนรายการใหญอยางบานหรอรถยนต ถาไมไหวจรงๆ กขายเพอลดหน และนาเงนสวนตาง

(ถาม) มาใชประโยชนดกวาครบ

ผมเองตอนประสบปญหาหนก กขายบานหลงใหญ มาซอบานหลงเลกลง ชวยลดภาระไดเยอะ แถมยงมเงนเหลอตงหลกอกเปนแสน

ประเดนสาคญเพยงประเดนเดยวสาหรบวธการน กคอ ตองจมใหเปน ครบ เรอจะลมทงของหนกๆออกไป เรอกยงแลนไปตอได แตถาขนแบกของหนกตอไปอก เรอเรานนแหละจะจมไปดวย

สดทายทายสด ถาหากคยกบเจาหนแลวไมไดผล ทรพยสนตวเองกไมม ขายหนรายการใหญไปแลวกไมดขน พอแมกชวยอะไรไมได

กตองกลบมาทสจธรรมทวา "ตนเปนทพงแหงตน" ครบ

คณอาจตองยอมเสยเครดตทางการเงน ดวยการผดนดชาระชวคราว เดยวกอน! ผมไมไดบอกใหหนหนนะ เพยงแตหยดชาระเพอสะสมเงนทยอยคนเจาหนไปทละรายตางหาก




จากรายการหนขางตน นายจกรพงษมภาระขนตาทตองจายเดอนละ 12,800 บาท คาถามคอ ถาหกกนอยแลวเดอนๆหนง นายจกรพงษมเงนเหลออยแค 6,000 บาท นายจกรพงษจะชาระคนหนยงไง

ถาเอาเงน 6,000 บาท ไปกระจายจายบตรโนนทบตรนท เดอนนชาระรายการน เดอนหนาชาระรายการนน อยางนไมจบนะครบ

วธการทแสนปวดใจ แตแกปญหาไดจรง กคอ หยดชาระหนชวคราว เกบสะสมเงนเดอนละ 6,000 บาทไว แลวคอยทยอยใชคนทงหมดทละรายการ หรอจงหวะทมเงนกอนเขามา กรบดาเนนการปดหนใหหมดไปเสย

ในหลายกรณผมพบวา เมอเราแสดงเจตจานงทจะชาระหนคน (ในขนตอนนไมตองหนนะครบ

รบสายและเจรจาทกครงทสถาบนการเงนตดตอมา) ทายทสดทางสถาบนการเงน กมกจะมสวนลดดอกเบยให และเปดโอกาสใหมการเจรจากน

ทาอยางน ฉนกตองเสยเครดตนะส

โถ ... ทตอนกไมคด ตอนนจะมากงวล เครดตเสยไป กเรยกกลบคนมาไดครบ ถาเราเคลยรหนทงหมดได แตการยอจายแบบเบยหวแตก นอกจากหนจะไมลดแลว ยงเพมปมปญหาใหแกไขยากยงขนไปอก

28

รายการหน(Debt Items)

หนคงเหลอ(Outstanding

Balance)

อตราดอกเบย(Interest

Rate)

ยอดชาระขนตา

(Minimum Payment)

บตรเครดต A 30,000 20% 3,000

บตรเครดต B 50,000 20% 5,000

สนเชอ C 75,000 24% 3,000

สนเชอ D 45,000 24% 1,800




ผมเองกเคยเสยเครดตทางการเงน แตพอจายหมด ทกอยางกกลบคนสสภาวะปกต กสนเชอสถาบนการเงนไดเหมอนเดม

ขอใหหนหมดเถอะ เรองอนไมมอะไรยากแลว




เปนหนกรวยได

ชวงเวลาเจดปแรกทอดทนกดฟนแกไขปญหาหน ผมพบวาสงทสาคญทสดในการเอาชนะหน ไมใชเรองของเงน แตเปนเรองของ "ความหวง" และ "กาลงใจ"

ชวงเวลาอนแสนเจบปวดนน ผมทางานหนกหาเงนตอเดอนไดหลกแสนบาท แตกลบไมไดใชมนเลย ทงหมดจมลงไปกบหน สงเดยวทคดในตอนนนกคอ ทาอยางไรกได ใหหนหมดเรวทสด

ทนาแปลกกคอ หนลด แตเหมอนเราหมดพลงชวตไปดวย

จะไมหมดไดอยางไร ทางานหนกอาทตยละ 7 วน แตชวตทางการเงนไมไดกาวหนาไปไหน เงนเกบสกพนยงแทบไมม

เหมอนพยายามตกนาดวยกะลาทรว ยงวด ยงตก กยงเหนอย

สดทายผมจงเขาใจสจธรรมทวา "คนเรามชวตอยไดดวยความหวง" แมมนจะเปนเพยงความหวงเลกๆ กตาม

ทนททคดได ผมเรมสะสมเงนเดอนละ 3,000 บาท ฝากใสบญชเงนฝากประจาทกเดอน ผมเลอกบญชฝากประจาแบบ 3 เดอน เพราะคดแบบตนๆ วา เมอฝากสะสมไปเรอยๆ ในเดอนท 4 เงนกอนแรกกจะไดดอกเบย ในเดอนท 5 เงนกอนท 2 กจะไดดอกเบย สะสมตอกนไปเรอยๆ แบบนสมดเงนฝากกจะเตมเรว

ใครไมเคยไมร ใครไมลองไมเขาใจครบ เวลาคนเราเหนสมดบญชมแตเงนฝากเขา ไมมถอนเลย แถมยงมดอกเบยใหทกๆ 3 เดอน มนสรางความสข ความหวง และพลงใหกบชวตเราไดมากแคไหน




แมดอกเบยทไดรบจะไมไดมากอะไร แตอยางนอยมนกทาใหเรามสงเลกๆ ทเรยกวา

"ทรพยสน" เหมอนกบคนอนเหมอนกน

7 ปทผมฝากเงนตอเนอง เดอนละ 3,000 บาท ทาเปนอตโนมต แบบไมตองคดอะไร ผมเกบเงนไดเงนสองแสนกวาบาทจากกจกรรมเลกๆน ซงในทายทสดกลายเปนเงนดาวนบานหลงปจจบนของผม

คนเราขาดอะไรกขาดได แตอยาขาด "ความหวง" และ "กาลงใจ"

ไมตองรอใหหนหมด กเรมออมเรมลงทนไดทนท เรมเทาไหรกได ขออยางเดยว คอ ความสมาเสมอ

ขอดทไดจากการแบงเงนมาออมแมเปนหนทผมไดรบ นอกเหนอไปจากความหวงเลกๆกคอ

นสยการออม ซงเปนพนฐานสาคญของคนรวย (ซอมเปนคนรวยซะเลย)

หลายคนอาจเหนตางวา ทาไมถงเอาเงนไปออม แทนทจะเอาไปชาระหน การนาเงนไปออมอยางมากกไดดอกเบยแค 2-3 เปอรเซนต สนาเงนไปชาระหนดอกเบย 20 กวาเปอรเซนตดกวา

อยางทบอกครบ ใครไมเคยจมกองหนหนกๆ ไมรหรอกวาความรสกมนเปนอยางไร เราตดเงนเลกนอยมาออมเพอความหวง เพอกาลงใจ และทสาคญ เพอเรยก ความมนใจในชวตกลบคนมาครบ

ไมใชเพออตราผลตอบแทน

ทาไมคนทผดพลาดตองมองแตอดตละครบ เราแกปญหาในอดต ไปพรอมๆกบสรางอนาคตไมไดหรอ

ถงวนนยอนกลบไปมองกจกรรมการออมของตวเอง หากในวนนนผมมความรทางเงนมากขนอกสกนดกคงจะด




เพราะถาวนนนผมรเรองการเงนเทาวนน ผมจะไมเอาเงน 3,000 ไปไวในเงนฝากประจา แตจะเอาไปซอกองทนรวมหนทใหผลตอบแทนเฉลยรวมเงนปนผล 12 เปอรเซนตตอป

เจดปทผานมาแทนทผมจะมเงนแคสองแสนกวาบาท เงนออมกอนเดยวกนจะกลายเปนรวม

400,000 บาทเลยทเดยว (เพมขนเกอบ 1.5 เทา) เพยงแคเปลยนทอยใหมนเทานนเอง

นคอ พลงของความรทางการเงน ...

วนนใครเจบ ใครจนอย อยาลมสรางอนาคตไปพรอมๆกนกบการแกไขอดต ... ชวตคนเราอยไดดวยความหวง เปนหนมากแคไหน กเรมตนสรางความรารวยไดครบ




รวยได ... ไมตองใชเงน

แมวาการเปนหนจะทาใหเราไมมเงน แตการไมมเงน ไมใชขอจากดของการลงทน

นคอความจรงทคนสวนใหญไมร ...

ผมเรมตนลงทนสรางธรกจแรกดวยเงนลงทนเพยง 2,500 บาท หนกนกบเพอนอก 2 คน ทาธรกจฝกอบรม เงนลงทนเรมตน 7,500 บาทของพวกเรา ถกนาไปลงทนซอเครองแฟกซ 1 เครอง

ราคา 3,600 บาท ซอชอโดเมนและเชาโฮสตสาหรบทาเวบไซต 800 บาท

หนงในหนสวนของผมเขยนเวบไซตได เราจงทาเวบมรายละเอยดแค 2 หนา หนาขอมลสมมนาหนงหนา หนารบสมครอกหนงหนา เราตดตอวทยาการเกงๆ มาบรรยายให (ยงไมตองจายเงน) เราตดตอจองสถานทสมมนา (ยงไมตองจายเงน) เราตดตอลงโฆษณากบหนงสอพมพธรกจ (ยงไมตองจายเงน)

ธรกจของเรารบเงนสด จายเงนใหกบคคาหลงจบบรการ จากวนนนถงวนน 8 ปเตมของการทาธรกจ เรายงคงมรายไดหลกลานจากธรกจนทกป

นคอ การลงทนโดยไมตองใชเงน หรอใชเงนใหนอยทสด

ลกศษยผมคนหนง ทาธรกจสงซอของจากตางประเทศมาขาย เขานาภาพถายสนคาจากบรษทเจาของสนคา มาลงโฆษณาบนเฟสบค จากนนกเปดใหลกคา Pre-order โดยโอนเงนมากอนครงหนง

เมอไดคาสงซอจานวนหนง กใหแฟนทอยตางประเทศสงซอของโดยใชบตรเครดต แลวสงของกลบมา เมอเรยกเกบเงนลกคาได กนาเงนไปชาระบตรเครดตเตมจานวน ไมมหนคงคาง

เปนอกธรกจทแทบไมตองลงทนอะไรไปกอนเลย แตสามารถสรางกาไรไดเปนกอบเปนกา




ในปจจบนธรกจประเภทน ใชระบบใหลกคาโอนเงนเตมจานวนเลยดวยซา นนหมายความวา

เจาของธรกจรบหนาทเปนผจดหาสนคา โดยไมมความเสยงใดๆเลย

ลกศษยอกคนหนงไมคอยมสตางค เกบเงนไดกอนหนงไมกพน กนาไปสมครเรยนคอรสการเปนนายหนาอสงหารมทรพย

หลงเลกงาน เขาแบงเวลาไปหาทรพยสนดดมาเกบไวในพอรต แลวชวยลกคาโฆษณา ทกครงทขายบานได เขาไดสวนแบง 3 เปอรเซนต

นกเปนการเรมตนสรางธรกจดวยไมตองใชเงน

ในโลกของการลงทน การไมมเงนไมเคยเปนขอจากด จรงอยทการลงทนจาเปนตองใชเงน แตกไมมกตกาใดในโลกทบอกวา เราตองใชเงนของเราเอง

คนทเปนหน หากรจกบรหารความคดของตวเอง ไมเอาใจไปจดจอกบทกขมากจนเกนพอด กมโอกาสทจะมองเหนชองทางการลงทนได

หลกคดงายๆ กในเมอไมมเงนแลว กจงลมเรองเงนไป มองหาชองทางการลงทนใหเจอเสยกอน

แลวถาตองใชเงนในการเรมตนโอกาสนน กคอยมาคดกนอกทวาเราจะหาเงนมาจากไหน

ปดทายกนอกสกเคส ...

ผมมบานเชาอยหลงหนง เปนบานเชายานลาซาล 2 ชน เจาของเดมสรางเปนบานเชา ขนาด

5หองนอน 3 หองนา เกบคาเชาไดเดอนละ 12,000 บาท




ตอนนนเจาของประกาศขาย 1,600,000 บาท เพราะตองการนาเงนไปลงทนอพารทเมนต ถาก 100 เปอรเซนตกจะผอนธนาคารตกเดอนละ 10,000 บาท มสวนตางเลกๆ 2,000บาท

ผมเปนเจาของบานหลงนไดตอนทขอมลเครดตของผมยงมรายการผดนดชาระหนเตมไปหมด

(ทพวกเราชอบเรยกกนวา "แบลคลสต" นนแหละ) แถมยงตกงานอกตางหาก

คาถาม คอ ผมซอบานหลงนไดอยางไร?

จะใชเงนคนอน (Other People's Money: OPM) โดยการกเงนธนาคารมาซอกไมได เพราะสลปเงนเดอนไมม แถมคดอกเพยบ

คด คด คด ...

อยางทบอกครบ ออกไปหาโอกาสใหเจอกอน เมอเจอโอกาสแลว สมองคณจะคดออกเองวาตองทาอยางไร อยาใชเงนเปนขอจากด แตจงใชโอกาสเปนแรงผลกในการหาคาตอบ

สดทายเคสน ผมใหแฟนกครบ ตอนนนแฟนทางานประจา มสลปเงนเดอน เครดตกด ไมมปญหา ใชเงนคนอนไมได กใชสลปคนอนแทน 555

แกปญหางายๆ ไดบานมา 1 หลง มคนผอนให แถมไดคาขนมอกเดอนละ 2,000 บาท ครบ 3 ป รไฟแนนซเอาเงนสวนตางไปลงทนตอ

อยาใหการเปนหนและการไมมเงนเปนขอจากดสการมอสรภาพทางการเงนนะครบ




ความฉลาดทางการเงน คอ คาตอบ

หลงจากคนรวมรอยคนเดนออกจากหองสมมนา "คนไทยชนะหน" ไป ผมกไดมโอกาสนงคยกบสภาพสตร 4 ทานทยงคงอดทนนงฟงผมจนจบ

ทงสทานมหนตกเฉลยครอบครวละ 4-5 แสนบาท สงททาใหพวกเธอยงคงนงฟงจนจบ ไมใชเพราะการบรรยายทนาฟงของผม (ไมงนจะเหลอ 4 คนเหรอ) แตเปนเพราะเธออดทนกบชวตหนแบบนอกตอไปไมไหวแลวตางหาก

ทางเลอกของคนเราเวลาเจอปญหา มอยแค 2 ทางเทานน หนงคอ ยอมแพ และสอง คอ ฮดส

“เอาไงเอากนอาจารย บอกมาเลยวาพวกพตองทาอะไรบาง" หนงในสโพรงคาถามแบบตรงไปตรงมา

“พวกพทาอะไรขายไดบาง" ผมถาม

“ทาหนะมนทาได แตตดตรงไมมทนนะส จะทายงไง" พคนทดอาวโสสดในกลมบนแบบตดพอ

“อยาเพงสนใจเรองทนส สนใจกอนวาจะทาอะไร แลวคอยมาดวาใชเงนเทาไหร ผมไมมเงนใหหรอกนะ ผมมแตวธคด" โคชพดดวยนาเสยงด

ไมเชอกตองเชอ คนเราพอสมองไมยดตดกบเงนมากเกนไป ไอเดยทางธรกจกพรงพรออกมาเตมไปหมด

4 คน 3 ธรกจ ... คนหนงตานาพรก คนหนงขายไสกรอกอสาน อกสองคนตดเยบผาสง




คนทตานาพรกขายมฝมอถงขนาดเคยชนะเลศประกวดงานโอทอป เธอบอกวาถาจะตานาพรกขายตองใชเงนหมนเวยนตอสปดาห 5,000 บาท ตานาพรกไปสงขายทเชยงใหมไดเงนครงละ 10,000

บาท (กาไรเทาตว) สงทเธอตองการสาหรบเรมตนธรกจ กคอ เครองบดปนพรก ราคาประมาณ

15,000-20,000 บาท และเงนหมนเวยนธรกจแคอก 10,000 บาท รวมทงสนไมเกน 30,000 บาท ไมใช

4-5 แสนอยางทคนอนขอ

ผมตดตอขอสปอนเซอรเครองบดปนไฟฟามาให แลวกจดหาทนใหกยม 10,000 บาท เราวางโครงสรางการบรหารเงนไววา ทกครงทขายไดใหหกทนเกบใสกระปองไวเพอหมนเวยน เงนทนทาธรกจกตองใชเพอทาทน อยานาไปใชจายในชวตประจาวนเดดขาด

ผานไปไดสองเดอน พคนนมกาไรตกเฉลยตอเดอน 20,000 กวาบาท แกบรหารเงนงายๆ โดยหกเปนคาใชจายในบานเดอนละ 10,000 บาท ชาระหน 8,000 บาท และเกบสะสมเดอนละ 2,000 บาท

ถงวนนกจการของพทานน กาลงขยบขยาย ไมไดสงจาหนายแคตวเมองเชยงใหมจงหวดเดยวแลว

พสองคนทตดผาสง ไดกาไรตอตวตวละ 60 บาท วนหนงตดได 20 ตว อยากไดจกรเยบผาเพมอกตว เพราะปจจบน สองคนใชจกรเยบตวเดยวทาใหชา สดทายผมชวยหาจกรเยบผาเพมให 1 ตว

ราคา 15,000 บาท

ปจจบน พคนมจกรเยบผา 4 ตว พรอมกบเรมจางคนมาชวยเยบ รบงานจากรานใหญประจาจงหวดไดวนละ 100 ตวไดสบายๆ

คนสดทาย อยากไดแคเครองทาไสกรอก เครองละ 20,000 บาท กสามารถเรมตนธรกจของเธอไดแลว

ทงหมดไมใชความเกงกาจอะไรของผมเลย มนเปนความพยายามและความสามารถของพวกเขาเอง เพยงแตในวนทเจบปวยเพราะเปนหน มนยากเหมอนกนทคนเราจะคดอะไรหรอก




แทนทจะรอเงนชวยเหลอหลายแสนบาททไมมทางเปนไปได ดวยเงนไมกหมน กบความตงใจทจะพนทกข ถงวนนทงสคนกสามารถทยอยปลดหน มสภาพคลองทางการเงนทเพมขน และมชวตทมความสขขน

ทสาคญ คนทพาตวเองผานพนวกฤตการเงนได จะม "ความฉลาดทางการเงน" เปนภมคมกนตดตวไปดวยเสมอ พวกเขาจะระมดระวงกบชวตมากขน และเรยนรแลววาจะมชวตทปลอดภยจาก

"หนจน" ไดอยางไร

แมจะชวยคนเปนรอยไมได แตสคนทประสบความสาเรจ กทาใหผมเชอมนไดวา ความฉลาดทางการเงน คอ คาตอบทแทจรง ไมใช "เงน" ทผานมาแลวกผานไป แตไมไดประทบความฉลาดใดๆ

ไวในความคดเราเลย

ถาจะชวยใคร จงยนมอ อยายนเงน




พอเพยง ... แลวชวตจะเพยงพอ

หลงจากปลดหนสนในชวตไดหมด ผมพบความจรงทวา คนเราหากรจก “พอเพยง” นอกจากจะไมมความทกขจากหนแลว ความพอเพยงยงชวยใหเรามอสรภาพทางการเงนไดเรวขนอกดวย

แนวคดปรชญาเศรษฐกจพอเพยงของในหลวงทรงคณคากบชวตอยางมาก หากคนไทยนาไปปรบใชเปน

พอประมาณ คอ การรจกวาอะไรเหมาะควรแกชวต รจงหวะ รเวลา ไมเรงรอนใชจาย

รกาลงความสามารถตน เปนสงสาคญทชวยใหเราไมเดนไปตดกบดกหนจนไดเปนอยางด

มเหตผล คอ การรวาอะไรจาเปน (Needs) และอะไรแคอยาก (Wants) เปนหนงในกตกาสาคญททาใหชวตไมหมนไปตามกระแสโลกทนนยม ใชชวตอยางม "สต" ไมสรางทกขใหกบชวตโดยไมจาเปน

มภมคมกน คอ การคดแบบมวสยทศน มองไปขางหนาวา หากทาสงใดในวนน วนขางหนาจะเปนอยางไร รวมไปถงรจกประเมนประมาณความเปนไปตางๆ ทอาจสงผลกระทบตอตวเองในอนาคต เพอเตรยมพรอมรบมอ

นาเสยดายทคนไทยจานวนไมนอยมองขามหลกคดหลกปฏบตอนทรงคณคาน และหลงไปกบกลการตลาดทมงสรางความอยากประเดยวประดาว ในสงทเปนแคเปลอกแหงความสข แลวผกชวตไวกบภาระหน ซงรงแตจะสรางความทกขให

ทนนยมกบสงคมบรโภค ดเหมอนจะเปนอะไรทแยกกนออกไดยาก ผมเองกเปนคนหนงทเคยตดกบดกน เพราะคดวา ความสข คอการไดมชวตเหมอนคนอน

ในอดตเคยเชอวา ตองมรายไดหลกหลายแสน ชวตถงจะสขสบาย จบจายใชสอยไดไมขาดมอ




แตพอเขาใจหลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยง ถงตงหลกไดวา การจะมอสรภาพทางการเงนไดนน

เราตองรจกตวเองกอนเปนอนดบแรก

ถาไมรจกตวเอง ไมรจกพอ ไมเขาใจวาอะไรคอความสขในแบบของตวเอง เรากจะมชวตตามคนอนไปเรอยไมรจบ

ตอนเรมมอสรภาพทางการเงน ผมมรายไดจากทรพยสน (Passive Income) เพยงเดอนละ 30,000 บาท แตแคนนกเพยงพอแลว เพราะในตอนนนผมมคาใชจายในชวตแคเดอนละ 25,000 บาทเ ท า น น เ อ ง

ไมไดรารวยอะไรมาก แตกไมตองทางานทกวน มรายไดมากกวารายจาย มเงนเหลอเกบ

ทสาคญมนเปนรายไดจากทรพยสน ซงจะยงคงทาเงนใหเราตอเนองไปเรอยๆ ชวตเบาสบาย อดมสข

จรงๆ ครบ

ในมมมองของผม การสรางรายไดจากทรพยสน ไมตางอะไรกบการฝกขจกรยาน หรอหดขบรถ

ทจะยากในตอนเรม แตเมอขเปนหรอขบเปนแลว กจะทาไปไดตลอด ไมมวนลม

หลงจากมอสรภาพทางการเงนตอนอาย 34 ป ผมมรายไดจากทรพยสนเพมขนเรอยๆ แตแมจะหาเงนไดมากขน ผมกไมเคยลมบทเรยนทไดรบจากการเปนหนในอดต ทมนคอยเตอนใหผมจาวา

อยาผดพลาดในแบบเดมๆ อก

บรหารชวตใหเรยบงาย พอเพยง สรางแตหนรวย แลวชวตจะพบกบความมงคงไดในทสด

ความมงคงทแทจรงเรมตนจากภายใน ขอใหคณผอานทกทาน "รวยทรพย รวยสข" กนทกคนนะครบ




บทสงทาย

โชครายกลายเปนโชคด

ตอนเรยนจบใหมๆ ผมรสกผดหวงเมอรวาธรกจครอบครวกาลงจะลมสลาย และกาลงจะเปนหนนบสบลาน เราใชเวลากนนานนบ 10 ป กวาหนทมอยจะหมด เสยทงแรงกาย แรงใจ เสยทงนาตา และในบางจงหวะเวลา เราถงขนสญเสยความเชอมนในตวเอง แตมาถงวนน วนทโชครายผานพนไป ผมจงมาคดไดวา ถาผมไมโชครายแบบนเมอสบกวาปกอน

ผมคง ... ... ไมเขาใจเรองเงนๆทองๆ เหมอนในวนน ... ไมมทางมอสรภาพไดเรวดงทฝนไว ... ไมเขาใจวา "มตรแท" คอ อะไร และใครบางทเปนมตรแท ... ไมพบคนทรกและคอยอยเคยงขางเราเสมอ แมเวลาทเราอยในจดตาสดของชวต ... และทสาคญ ไมมทางเขาใจสงเลกๆ ทเรยกวา "ชวต" และรวาควรใชมนอยางไร กอนสนลมหายใจไป ถงวนน เรองโชครายแสนสาหสเมอสบกวาปทแลว กลบกลายเปนสงทดทสดทเคยเกดขนในชวตของผม Sometimes, Life makes you go through extreme adversity to show you a better way. บางครงการทเราประสบกบโชครายขนสงสด อาจเปนกศโลบายของโลกทจะพาคณไปสเสนทางชวตใหมทดกวากเปนได ... เปนกาลงใจใหทกคนทกาลงตกอยในภาวะหนนะครบ ...




ประวตผเขยน

จกรพงษ เมษพนธ

การศกษา:

วศวกรรมศาสตรบณฑต จฬาลงกรณมหาวทยาลย

บรหารธรกจมหาบณฑต มหาวทยาลยรามคาแหง

การอบรมพเศษ:

การวางแผนการเงน การวางแผนการลงทน การวางแผนเกษยณ และประกนภย

งานปจจบน:

โคชการเงน (Money Coach)

กรรมการผจดการ บรษท ลฟ รช ฟอรเอเวอร จากด

ผจดการฝายพฒนาธรกจและการตลาด บรษท บสคอนส เอดดเคชน จากด

นกธรกจดานสอสงพมพและอสงหารมทรพย

นกธรกจดานการศกษา

นกเขยนและนกแปลหนงสอการเงนและการลงทน

อาจารยพเศษ โครงการบรหารธรกจมหาบณฑต ม.รามคาแหง

ผกอตงชมรมพอรวยสอนลกแหงประเทศไทย (www.richdadthai.com)

42

เปลี่ยน หนี้...

Documents

Transcript of เปลี่ยน หนี้...