3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 1

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 2

Principles of Life

Insurance

ณฐวฒ ควฒนเธยรชย

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 3

เกยวกบผสอน

Email:

fbusnwk@ku.ac.th

Homepage :

http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm

Mobile:

087- 5393525

Office:

ชน 9 ตกใหมคณะบรหารธรกจ ม.เกษตรศาสตร บางเขน

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 4

เนอหารายวชา

ประวตของการประกนชวต ความหมายและ

ประโยชนของการประกนชวตตอครอบครว

สงคม ธรกจ หลกและวธด าเนนธรกจประกนชวต

ปจจยตางๆ ในการค านวณเบยประกนชวต

ประเภทของการประกนชวตแบบตางๆ การเกบ

เบยประกนแบบเสนตรง เงนส ารอง มลคาเวนคน

เงนสด

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 5

เคาโครงรายวชา

ความรเบองตนเกยวกบการประกนชวต

การเสยงภยและการจดการความเสยง

สวนไดเสยและผรบประโยชนในการประกน

ชวต

ประเภทของการประกนชวตแบบตางๆ

ตนทนของการประกนชวต

การเลอกซอประกนชวต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 6

วตถประสงคของวชา

เพอศกษาหลกการประกนชวตเบองตน

เพอเขาใจประโยชนของการประกนชวต

เพอเขาใจและสามารถอธบายความหมายของ

ศพททเกยวของกบการประกนชวตทสามารถพบ

เหนไดในชวตประจ าวน

เพอใหสามารถอธบายใหบคคลทไมมพนฐาน ได

ทราบถงหลกการเบองตนของการประกนชวต

ประเภทตางๆ

เพอสงเสรมทศนคตทดตอธรกจประกนชวต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 7

รายชอหนงสอ/เอกสารประกอบการสอน

George, E. Reja. Principle of Risk Management and Insurance (6th Edition).

Addison – Wesley (1998)

ชเกยรต ประมลผล. หลกการประกนชวต.

กรงเทพ: ส านกพมพมหาวทยาลยรามค าแหง

(2548)

ณฐวฒ ควฒนเธยรชย. (2556). เอกสารประกอบการสอนวชา 01131333: หลกการประกนชวต. กรงเทพ: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 8

หวขอการบรรยาย (tentative)

ความรเบองตนเกยวกบการประกนชวต

การเสยงภยและการจดการความเสยง

สวนไดเสยและผรบประโยชนในการประกนชวต

การตายกอนก าหนดและความตองการดานการประกนชวต

การประกนชวตแบบก าหนดระยะเวลา

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 9

หวขอการบรรยาย (tentative)

การประกนชวตแบบตลอดชพ

การประกนชวตแบบสะสมทรพย

การประกนชวตแบบเงนไดประจ า

เงอนไขตางๆในสญญาประกนชวต

การหาตนทนของการประกนชวต

การเลอกซอประกนชวต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 10

การวดและประเมนผล

การเขาชนเรยนและการมสวนรวมในชนเรยน

10%

คะแนนรายงานกลม 20%

คะแนนสอบกลางภาค 35%

คะแนนสอบปลายภาค 35%

รวมคะแนนตลอดภาค 100%

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 11

Grading ต ากวา 50 = F

55 – 59 = D+

65 – 69 = C+

75 – 79 = B+

80 ขนไป = A

50 – 54 = D

60 – 64 = C

70 – 74 = B

การปดเศษทศนยมจะท า

การปดขนเสมอ !!!

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 12

Lecture 1

ความรเบองตนเกยวกบการประกนชวต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 13

ความหมายตางๆ ของการประกนชวต

การประกนชวตเปนวธการจดการความเสยงภยชนด

หนง ความเสยงภยในการประกนชวต ไดแก ความ

เสยงภยจากการสญเสยรายได เมอมการประสบเคราะห

กรรมจนท าใหไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต

เชน

ประสบอบตเหตหรอเจบปวยจนเสยชวต หรอทพพลภาพ กอน

เวลาอนสมควร ท าใหผทอยในอปการะตองขาดทพงพง

การขาดรายไดเมอชรา

ความหมายของการประกนชวต

การประกนชวต คอ การท าความไมแนนอนใหเปน

สงทแนนอน นนคอ การมรายไดทแนนอนตลอดไป

ไมวาจะมเหตการณอะไรเกดขนกบชวตกตาม

เพราะบรษทประกนชวตพรอมทจะรบผดชอบตาม

สญญา หากมภยเกดขนแกผเอาประกน

3/31/2014 14Nattawoot Koowattanatianchai

ความหมายตางๆ ของการประกนชวต

การประกนชวตเปนวธการทคนกลมหนงทภยประเภท

เดยวกนรวมตวกนขน เพอชวยกนเฉลยภยอน

เนองมาจากการตายกอนเวลาอนสมควร การสญเสย

รายไดในยามชรา การสญเสยอวยวะ พการ และคา

รกษาพยาบาลจากการเจบปวย

การประกนชวตเปนวธการชดใชความสญเสยอน

เนองมาจากภย โดยการเฉลยเกบเงนจากสมาชกกอน

หนง ซงเมอรวมกนแลวเปนเงนกอนใหญ เมอมภย

เกดขนแกสมาชก เงนกอนนนจะถกจายใหกบสมาชก

หรอครอบครวของสมาชกผประสบภยเพอบรรเทาความ

เดอดรอน

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 15

ความหมายตางๆ ของการประกน

ชวต การประกนชวตเปนแผนการของชมชนทสมาชกรวมกนจดตง

ขน เปนระบบการชวยเหลอแบงเบาภาระอนเกด จากทกขภยท

สมาชกของชมชนไดรบ โดยการรวบรวมเงนออมของสมาชก

เขาเปนกองทน เมอสมาชกรายใด ประสบภยพบตอนน ามาซง

ปญหาความเดอดรอน สมาชกหรอครอบครวของผประสบภยก

จะไดรบความชวยเหลอ จากเงนทนน บรษทประกนชวตท า

หนาทเสมอน หนงผดแลกองทนนบแตการชแจงแนะน า หา

สมาชกเขารวมกองทน รวบรวมเงนออมของสมาชก จดท า

ทะเบยน และออกใบรบรองสมาชกภาพ (กรมธรรม) และจายเงน

ชวยเหลอเมอสมาชกประสบภย รวมทงบรหารการเงน เพอน า

ดอกผลมาจายคนแกสมาชกในรปของเงนปนผลและเงน

ชวยเหลอดงกลาว

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 16

ความหมายของการประกนชวต

ตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 861

และ 889

“การประกนชวต คอสญญาซงผรบประกนภยตกลงจะใช

เงนจ านวนหนงใหแกผเอาประกนภย หรอแกผสบสทธ

ของเขาในเมอผเอาประกนภยหรอถกเอาประกนชวตไว

ตาย หรอยงมชวตอยจนถงเวลาอนไดตกลงตามก าหนด

ไว และผเอาประกนภยตกลงสงเบยประกนในการน”

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 17

ความจ าเปนของการประกนชวต

อปสรรคจากการตกงาน

ท าใหรายไดหลกสญเสยไป และ

คนสวนมากไมสามารถออมเงนไว

เปนคาใชจายยามฉกเฉนไดอยาง

เพยงพอ เนองจากขาดการบงคบ

การประกนชวตจะใชวธการจงใจ

ใหสะสมเงนทนไวใชยามฉกเฉน

โดยสามารถกเงนจากกรมธรรม

และเมอมรายไดกสามารถ ช าระ

เบยประกนตอไปไดเหมอนเดม

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 18

ความจ าเปนของการประกนชวต

อปสรรคจากการเจบปวยหรออบตเหต

ท าใหความสามารถในการหารายไดสะดด

หยดลงชวคราว

การประกนชวตชวยพยงรายไดขณะ

เจบปวยหรอไดรบอบตเหตจนไมสามารถ

ปฏบตงานไดตามปกต และในกรณทผเอา

ประกนไมสามารถสงเบยประกน สวนมาก

แลวบรษทประกนชวตจะท าการกช าระเบย

ประกนให ซงท าใหกรมธรรมของผเอา

ประกนไมขาดผลบงคบ

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 19

ความจ าเปนของการประกนชวต

อปสรรคจากการกลายเปนบคคล

ทพพลภาพ

ท าใหรายไดและโครงการลงทนตางๆ

ของบคคลททพพลภาพถาวรสนสดทนท

และยงเปนภาระใหแกบคคลในครอบครว

การประกนชวตจะชวยใหบคคลผนนม

รายไดส าหรบตวเองตลอดไปโดยไมเปน

ภาระของผอน โดยสวนมากแลวบรษท

ประกนชวตจะช าระเบยประกนแทนผ

ทพพลภาพ ซงมผลท าใหกรมธรรมมผล

บงคบตลอดไปจนครบก าหนดสญญา

3/31/2014 20Nattawoot Koowattanatianchai

ความจ าเปนของการประกนชวต

อปสรรคจากความชรา

รางกายจะไมสามารถประกอบการ

งานไดอยางเตมท แตความตองการม

รายไดจะยงคงมอย ซงจะเปนภาระ

แกบคคลในครอบครว

การประกนชวตจะชวยเกบออม

เงนทนไดดทสด ดวยวธนไมวาจะม

อายยนยาวเพยงใดกตามรายไดก

จะไมมวนขาดหายไป

3/31/2014 21Nattawoot Koowattanatianchai

ความจ าเปนของการประกนชวต

อปสรรคจากความตาย

ไมมผใดหลกหนความตายไดและ

ไมมใครสามารถรลวงหนาวา

เหตการณเชนนจะเกดขนเมอใด

การทผมรายไดหลกของครอบครว

ตายกอนวยอนควรจะท าใหคนขาง

หลงตอสชวตตอไปดวยความ

ยากล าบาก

การประกนชวตเปนการ

เตรยมพรอมกบสถานการณ

ดงกลาว

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 22

การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง

สงคมและชวตมนษย

การประกนชวตเปนผลสบเนองมาจากความส านกของ

การสรางความมนคงของสงคมซงพฒนามาจากการ

เลงเหนถงประโยชนของการชวยเหลอซงกนและกน

ของบคคลในสงคม

3/31/2014 23Nattawoot Koowattanatianchai

การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง

สงคมและชวตมนษย การประกนการวางงาน ความชรา มารดา และเดก นน

โดยมากจะถกด าเนนการโดยรฐ แตกจการประกนภย

สวนมากจะปลอยใหเอกชนด าเนนงานเอง โดยมรฐเขา

ควบคมดแล

ปองกนการทจรตไดดกวารฐด าเนนการเอง

เปนการประหยดกวารฐท าเอง

เปนการกอความส านกในสงคมวาภยมผลรายแรงเพยงใด

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 24

การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง

สงคมและชวตมนษย รฐมหนาทสรางความมนคงใหแกสงคม และดแลไมให

ประชาชนอดอยาก เชน คนชราหรอผทพพลภาพ รฐ

จะตองจดใหมรายได ประชาชนกตองพยายาม

ชวยเหลอตนเองดวยการออมดวย แตปญหาคอการ

ออมทรพยไมสามารถท าไดโดยประชาชนทกกลม “การ

ออมรวมกน เพอประโยชนรวมกน” จงเกดขน โดยใช

วธเกบเงนจากบรรดาสมาชกครงละเลกละนอย เพอ

ชดเชยใหแกสมาชกทไดรบเคราะหรายจากภย (การ

สญเสยชวตหรออ านาจในทางเศรษฐกจ เชน ทพพล

ภาพ ชรา หรอเจบปวย) ทคาดวาจะเกดขนในอนาคต

3/31/2014 25Nattawoot Koowattanatianchai

การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง

สงคมและชวตมนษย กจการประกนชวตมไดมอยเฉพาะความคมครองท

บรษทจะใหแกผเอาประกนเทานน แตยง

ชวยใหเกดการออมทรพย

ชวยใหมการลงทน

มลคาการประกนของผเอาประกน ไดแก คาทาง

เศรษฐกจ (หรอความสามารถในการหารายได)

ของผเอาประกน และ ความรบผดชอบทผเอา

ประกนมตอครอบครวตนเอง

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 26

การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง

สงคมและชวตมนษย การประกนชวตทอยในรปของสญญาทองคการสถาบนและ

ผทอยรวมกนในสงคมจดท าขนนน มจดประสงคเพอถายเท

ภยทางสงคม ท าใหผประสบภยไมตองรบเคราะหกรรมผ

เดยวเชนแตกอน

การประกนชวตมลกษณะเปนการประกนสงคม ดงนนบรษท

ผรบประกนจงไมอาจบอกเลกสญญาประกนชวตได เวนแต

ผเอาประกนจะบอกเลกเอง และผเอาประกนมสทธขอกเงน

ไถถอนเงน หรอเปลยนแปลงสญญาได แตทงนผเอาประกน

จะถอโอกาสกระท าการอนใดทจะเอาเปรยบบรษทโดยม

ชอบหาไดไม ดงนนหลกของการประกนชวตจงตองอาศย

ความสจรตตอกนเปนส าคญ

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 27

สถาบนประกนชวต vs ธนาคาร

พาณชย สถาบนประกนภยเปนแหลงส าคญในการระดมทน

จากประชาชนเพอพฒนาเศรษฐกจของชาต ไม

ดอยไปกวาสถาบนธนาคารพาณชย โดยเฉพาะใน

ประเทศทพฒนาแลว

ผทท าท าธรกรรมกบธนาคารพาณชยสวนใหญ

แบงได 2 กลม ไดแก

นกธรกจ ซงมการหมนเงน (ฝาก – ถอน) ในการท าธรกจ

บอยครง ท าใหไมมลกษณะของการออมทรพย

บคคลทมเงนเหลอใชจ านวนมาก ซงมจ านวนจ ากด

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 28

สถาบนประกนภย vs ธนาคาร

พาณชย การท าธรกรรมกบบรษทรบประกนชวตมทงลกษณะ

ของการออมทรพยและการลงทนในตว

ผเอาประกนจายเงนออมของตนใหแกบรษทรบประกน

ในรปของเบยประกน

บรษทเปนตวแทนน าเบยประกนของผเอาประกนภยไป

ลงทนตอ ซงเปนประโยชนกบสวนรวม

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 29

สถาบนประกนภย vs ธนาคาร

พาณชย การท าธรกรรมกบบรษทรบประกนชวต ไดความ

คมครองจากบรษทในรปของมลคาเวนคนกรมธรรม

และคาสนไหมทดแทน ซงเปนจ านวนเงนทสงกวา

ธนาคารพาณชย (เงนฝากบวกดอกเบย) จะเหนได

วาความรบผดชอบของบรษทประกนชวตมมากกวา

ความรบผดชอบของธนาคารพาณชย และมความ

ไมแนนอนดวย

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 30

การประกนภย vs การพนน

ผทไมเขาใจหลกการประกนภย อาจเขาใจวาการ

ประกนภยเปนการพนนขนตอ

ถามภยเกดขน ผเอาประกนเปนผได

ถาไมมภยเกดขน ผรบประกนเปนผได

การประกนภยทแทจรง เปนการเฉลยภยทเกดกบบคคล

หนงไปยงบคคลอนๆ ทมลกษณะการเสยงภยชนด

เดยวกนและรวมกน ทงนเพอชวยบรรเทาความ

เดอดรอนของบคคลผประสบภยนน และเพอใหบคคล

นนสามารถกลบคนสสภาพดงเดมเสมอนหนงมไดรบ

ความเสยหายใดๆ เนองจากภยดงกลาว

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 31

การประกนภย vs การพนน

หลกการประกนภยทแทจรง จะตองไมเกดผลก าไร

หรอผลประโยชนใดๆ แกฝายใด

การจายคาสนไหมทดแทนจะจายเทากบความเสยหายท

เกดขนจรง ทงนเพอปองกนมใหผเอาประกนถอเอา

ประโยชนจากการประกนภยไวสงกวามลคาทรพยสน

เปนจรง เชน การเอาประกนบานทมราคา 500,000 บาท

ดวยทนประกน 2,000,000 บาท และท าลายทรพยสนนน

เพอหวงคาสนไหมทดแทนตามจ านวนเงนทเอา

ประกนภยไวในกรมธรรม

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 32

การประกนภย vs การพนน

ผเอาประกนภยไดจะตองเปนผทตกอยภายใตการ

คกคามของภย

การประกนภยเปนการโอนภยทจะเกดขนมารวมอยใน

สวนกลาง คอบรษทรบประกน แตไมไดหมายความวา

การประกนภยจะท าใหภยนนหมดสนไปหรอปองกนภย

มใหเกดขน แตบรษทจะเฉลยภยดงกลาวไปยงกลมคน

ทอยภายใตการคกคามของภยประเภทเดยวกน ผเอา

ประกนเสยเบยประกนเพยงเลกนอยทตนสามารถ

รบภาระไดใหแกสวนกลาง เพอความสบายใจ เพราะ

ตนทราบวาจะไดรบคาสนไหมทดแทนจากบรษท

รบประกนเมอมภยเกดขน

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 33

ลกษณะเบองตนของการประกนชวต

การรวมกลมความสญเสย (pooling of losses)

การชดเชยความสญเสยทมไดจงใจ (payment of

fortuitous losses)

การโอนความเสยงภยสวนหนงจากผเอาประกนไปยง

ผรบประกน (risk transfer)

ความเสยงภยแทจรงจะถกถายโอนจากผเอาประกน

(insured) ไปยงผรบประกน (insurer) ผซงมความ

แขงแกรงทางการเงนมากกวาในการทจะจายเงนชดเชย

เมอเกดความสญเสยขน

อกนยหนง: ความเสยงถกโอนไปยงสมาชกคนอนๆในกลม

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 34

ลกษณะเบองตนของการประกนชวต

การชดใชคาสนไหมทดแทน (indemnification)

มจดประสงคเพอใหฐานะทางการเงนของผเอาประกน

กอนและหลงความสญเสยเทากน (หรอเกอบจะเทากน)

ไมมก าไรเกดขน

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 35

เงอนไขเบองตนของการประกนชวต

Cancellation: ผรบประกนจะบอกเลกสญญามได

Suicide: ถาผเอาประกนกระท าอตวนบาตกรรม

บรษทไมตองจายคาทดแทน เชนเดยวกนกบการ

กระท าอนๆ ของผเอาประกนในกรณทสญญาระบ

หามไว

Incontestability: ทงสองฝายจะโตแยงขอสญญาท

หลงไมได

Misrepresentation: ทงสองฝายจะตองมความ

สจรตตอกน

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 36

ประวตการประกนชวต

สมยโบราณ

ยคปจจบน

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 37

สมยกลาง

การประกนชวตในสมยโบราณ

ด าเนนไปในรปสมาคมสงเคราะหซงมวตถประสงค

เพอชวยบคคลภายในกลม หรอเพอปฏบตภารกจ

ทางศาสนา เชน พวกกรกในสมย 300 ป กอน

ครสตกาล

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 38

การประกนชวตในสมยโบราณ

สมาคม Collegia ของชาวโรมน มการเกบเงนจาก

สมาชกเพอใชในการฌาปนกจ และเพอการเจบปวย

ของสมาชกและผมเคราะหกรรมตางๆ ซงไดรบความ

นยมจากประชาชนจ านวนมาก จนในสมยจกรพรรด

Hadrain แหงเมอง Lanuvium ป ค.ศ.100 ไดมการ

ตรากฎหมายไวดวย

สมาชกจะถกตดจากสมาชกภาพ และไมไดรบความชวยเหลอ

ถาไมจายเงนบ ารง หรอ ความมรณะนนเกดจากการกระท า

อตวนบาตกรรม

ระบใหสมาชกอานขอสญญาโดยละเอยดกอน เพอมใหเกดขอ

พพาทในอนาคต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 39

การประกนชวตในสมยกลาง

ในสมยกลาง การประกนชวตไดแพรหลายเขามาใน

ยโรป และมความเจรญมาก มวธการคลายคลงกบ

ปจจบน มการประกนชวต การประกนสขภาพและ

อนามย

มหลกฐานทพอเชอถอไดวา ผรบประกนทเปนเอกชน

ไดประกอบการประกนชวตมาตงแตศตวรรษท 14 แตม

นอยมาก นานๆ ครง เนองจากถกหามจากความเชอ

ทวา การประกนชวตเปนการกระท าทผดศลธรรมเพราะ

เปนการเอาชวตมนษยมาเดมพน เชน ในประเทศอตาล

และฝรงเศสทไมยอมใหมกจการประเภทนจนกระทง

ค.ศ. 1820

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 40

การประกนชวตในสมยกลาง

การประกนชวตรายแรก ไดแก ผรบประกนภยทางทะเล

ทชอ นายรชารด มารตน (Richard Martin) ตกลงท า

สญญากบพอคาเกลอ ชาวองกฤษ ชอ นายวลเลยม กบ

บอนส (William Gybbons) ดวยเบยประกน 32 ปอนด

ทนประกน 400 ปอนด เมอป ค.ศ.1583 ซงมการ

ฟองรองกนเกดขน เมอนายกบบอนสไดถงแกกรรมใน

ปถดไป ซงถานบตามจนทรคตทถอวาเดอนหนงม 28

วน สญญาประกนชวตจะเลยก าหนด แตจะไมเลย

ก าหนดถานบตามปฏทนปกต ศาลตดสนใหสญญายงม

ผลบงคบอย

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 41

การประกนชวตในสมยกลาง

ตนครสตศตวรรษท 18 ธรกจการคาทตองอาศยการ

เดนเรอเฟองฟ เนองจากประเทศตางๆ มการตดตอการ

มากขน การประกนชวตในรปสมาคมสงคมสงเคราะห

จงเปนทนยม เชน สมาคมชาวเรอในกรงลอนดอนได

จดวางแผนสงคมสงเคราะหขน โดยเกบเงนจากสมาชก

คนละ 1 ปอนด และจะรวบรวมเงนชดใชครอบครวหรอ

ทายาทของสมาชก หากสมาชกนนเดนทางไปกบเรอ

บรรทกสนคาถงแกความตาย โดยเรออบปางหรอหาย

สาบสญ เมอเงนดงกลาวหมดกจะเรยกเกบจากสมาชก

เพอรวบรวมไวใหม

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 42

การประกนชวตในสมยกลาง

ป ค.ศ.1706 มการตง Amicable Society for a

Perpetual Assurance Office ขน มการเกบเงน

บรจาคประจ าปจากสมาชกทกคนในจ านวนทคงทโดย

ไมค านงถงอายหรอสภาพของสมาชก และใชเงนกอน

ทสะสมไดนจายใหแกทายาทของสมาชกทตายตาม

สดสวนอนพอสมควรของเงนกอนนน จนกระทงในป

ค.ศ.1734 สมาคมไดก าหนดจ านวนเงนทจะจายใหแก

ทายาทผตายนนจะไมต ากวา 100 ปอนด แตถงจะม

เงอนไขเชนน กยงไมไดรบความนยมมากนก

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 43

การประกนชวตในยคปจจบน

การฌาปนกจสงเคราะหไดพฒนารปแบบเปนธรกจ

ประกนชวตมากขน โดยใชระบบการประกนแบบชว

ระยะเวลาหนงป (annual term insurance) และ

ก าหนดเบยประกนแตกตางกนตาม อายผเอาประกน

แตไมไดค านวณจากอตรามรณะในระยะเดยวกน

นายเจม ดอดสน (Jame Dodson) นกค านวณชาว

องกฤษ ไดวางหลกเกณฑของธรกจประกนชวตให

ทนสมยมากขน โดยน าสถตการตายของชาวลอนดอน

ทประกาศระหวางป ค.ศ.1728-1750 มาเปนมาตรฐาน

ในการค านวณหาอตรามรณะ และจดท าอตรามรณะ

ขนเปนครงแรก เพอน ามาค านวณเบยประกนภย

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 44

การประกนชวตในยคปจจบน

นอกจากจดท าอตรามรณะขนเปนครงแรก นายเจม

ดอดสน ยงไดวางกฎเกณฑในการประกอบธรกจ

ประกนชวตไวดงตอไปน

ตองด าเนนการในแบบสหกรณโดยสมาชกตองชวยเหลอกน

และกนเมอสมาชกเสยชวตลง

ไมจ ากดเพศและวยของสมาชก

ไมมเงนปนผล

ผมอาชพเสยงอนตรายและสตรตองเสยเบยประกนเพมพเศษ

สามารถเลอกไดวาจะประกนแบบชวระยะเวลาหนงป (annual

term insurance) หรอแบบตลอดชพ (whole life insurance)

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 45

การประกนชวตในยคปจจบน

ในปค.ศ.1762 สถาบน Equitable Assurance

Society of London ไดจดทะเบยนเปนสถาบนประกน

ชวตแหงแรกในโลก และรบประกนชวตแบบตลอดชพ

โดยไดน าเอาหลกเกณฑของนายเจม ดอดสน มาใช

ดงน

เปนสมาคมแรกทก าหนดใหจายเบยประกนเปลยนไปตามอาย

และสภาพของผเอาประกน

มการออกกรมธรรมใหผเอาประกนไวเปนหลกฐาน โดย

ระบชอผเอาประกน จ านวนเงนเอาประกน เบยประกน ชอ

ทายาทหรอผรบประโยชน และมขอความยนยอมทจะจายเงน

ชดเชยใหตามจ านวนเงนเอาประกนหากผเอาประกนเสยชวต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 46

การประกนชวตในยคปจจบน

นบตงแตการกอตงสถาบน Equitable Assurance

Society of London ขน การประกนชวตกกาวหนา

อยางรวดเรว มการปรบปรงธรกจใหดขนเรอยๆ ตาม

แบบการอนทนสมย และมการกอตงบรษทด าเนนการ

ตามแนวนอกหลายแหงในองกฤษ

ในปค.ศ.1848 ไดมการกอตงสมาคม The Prudential

Mutual Assurance Investment and Loan

Association ขน ซงสมาคมนไดมการปรบปรงอตรา

เบยประกนภย มการจายเงนปนผลและเพมแบบประกน

ใหมากยงขน จงนบไดวาเปนปแรกในประวตศาสตรท

ธรกจประกนชวตสมบรณแบบมากทสด

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 47

การประกนชวตในสหรฐอเมรกา

สมาคมเพอประโยชนรวมกนของพระนกายเพรสบเทเรยน

เปนองคการแรกทถกตงขนเพอการประกนชวตใน

สหรฐอเมรกา ในรฐเพนซลเวเนย (ปค.ศ.1759) ตอมาไดม

บรษทรวมเจาของ (mutual company) เลกๆมากมายใน

แบบคลายๆ กนไดถกจดตงขน แตการประกนชวตยงม

ความส าคญนอย และธรกจมขนาดเลก

ในป ค.ศ.1815 รฐแมสซาจเสทท ไดตดสนวาสญญา

ประกนชวตมความสมบรณตามกฎหมาย ถงแมอยการจะ

อางเอาศาลฝรงเศสมาตอสวา สญญาประกนชวตนนขดตอ

ศลธรรมอนดของประชาชน แตอยางไรกตาม สญญา

ประกนชวตยงถกระแวงสงสยโดยนกศลธรรม จงยงไม

แพรหลายมากนก

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 48

การประกนชวตในสหรฐอเมรกา

การประกนชวตในสหรฐอเมรกา เรมเปนทเฟองฟ เมอป

ค.ศ.1850 สาเหตเนองมาจากประชาชนมความเปนอยดขน

และเหนความจ าเปนตองสรางความมนคงใหแกคนทตน

อปการะ ท าใหหนมานยมการประกนชวต

ปค.ศ.1865 การประกนชวตเจรญขนอยางรวดเรว มหลาย

บรษทตงขนเพอท าธรกจประเภทน แตมเงนทนไมเพยงพอ

และบรหารงานอยางเสยงภยดวยวธการทไมมนคง รฐจง

ตองออกกฎหมายควบคมการประกนภยเพอปองกนมให

เกดผลรายแกผเอาประกนภยในอนาคต

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 49

การประกนชวตในไทย

มการด าเนนการมาตงแตในสมยรชกาลท 5 เรมตงแตคณะ

ทตจากประเทศองกฤษไดขอพระบรมราชานญาตให บรษท

อสเอเซยตกจ ากด ของชาวองกฤษ ด าเนนธรกจรบประกน

ชวตแบบตลอดชพ ใหชาวไทยและชาวตางประเทศทอาศย

อยในประเทศไทย ในฐานะตวแทนของบรษทเอควตาเบล

ประกนภยแหงกรงลอนดอน ซงพระบาทสมเดจพระ

จลจอมเกลาเจาอยหวไดทรงอนญาต โดยมสมเดจพระยา

บรมมหาศรสรยวงศ เอกอครมหาเสนาบด เปนผถอ

กรมธรรมเปนคนแรก แตธรกจไมประสบความส าเรจ

เนองจากกรมธรรมตองสงมาจากประเทศองกฤษ และคน

ไทยกยงไมมความสนใจ ธรกจประกนชวตท าใหธรกจตอง

หยดชะงกไปเองในปลายรชกาลท 5

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 50

การประกนชวตในไทย

สมยนนบรษทหรอหางทจะตงกจการประกนชวต

โดยตรงขนในเมองไทยยงไมม นอกจากบรษท อส

เอเซยตก จ ากดแลว กยงมหลายหางทเปนตวแทน

ของบรษทประกนชวตของตางประเทศ เชน

หางสยามฟอเรสต เปนตวแทนของ Commercial Union

Assurance Company

หางเบนเมเยอร เปนตวแทนของ Nordstern Life

Insurance Company of Berlin

หางหลยส ท เลยวโนเวนส เปนตวแทนของ China

Mutual Life Insurance Company

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 51

การประกนชวตในไทย

พ.ศ.2467 ไดมการบญญตประมวลกฎหมายแพงและ

พาณชยขน เพอใชบงคบเกยวกบการประกนภยและ

การประกนชวต และมการตรวจช าระใหม ตงแตวนท 1

เมษายน 2472 ซงถอเปนปทกจการประกนชวตในไทย

เรมมการควบคมเปนครงแรก

พ.ศ.2473 มบรษทตางประเทศไดรบอนญาตใหด าเนน

กจการประกนชวตในไทย 4 บรษท

Great Eastern Life Assurance Company

Manufacture Life Insurance Company

China Underwriter Ltd.

Sun LAC of Canada

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 52

การประกนชวตในไทย

หนงปตอมามบรษทตางประเทศเพมขนอกบรษทแต

ตอมากลมเลกกจการไป คงเหลอ 4 บรษทเชนเดม

พ.ศ.2481 มบรษทไดรบอนญาตอกหนงบรษทคอ

International Assurance Company Ltd.

คนไทยมโอกาสเรมประกอบธรกจนหลงจากญปนเขา

ยดครองกจการของบรษทตางประเทศเมอเกด WW II

และไดมบรษทประกนชวตของคนไทยเกดขนเปนครง

แรกเมอปพ.ศ.2485 ไดแก บรษทไทยประกนชวตจ ากด

และ บรษทไทยเศรษฐกจประกนภยจ ากด

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 53

การประกนชวตในไทย

ในระหวางสงคราม โดยเฉพาะตงแตพ.ศ.2485 –

พ.ศ.2488 มเพยงบรษทไทย 2 บรษท ทยงคงด าเนน

กจการประกนชวตอย เมอสงครามเลกแลวบรษท

ตางประเทศทหยดด าเนนกจการไปชวคราว กได

กลบมาด าเนนกจการตามเดมอก แตไมมบรษทใหม

ไดรบอนญาตใหด าเนนกจการประกนชวตขนอก

พ.ศ. 2491 เกดบรษทไทยประสทธประกนภยและ

คลงสนคา (บรษทไทยประสทธประกนภยจ ากด) สวน

บรษทนครหลวงประกนชวตจ ากดจดตงขนเมอพ.ศ.

2492

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 54

การประกนชวตในไทย

พ.ศ.2492 กระทรวงเศรษฐการ (กระทรวงพาณชย) ได

ประกาศเงอนไขควบคมกจการประกนภยใหมแทนฉบบ

เดม โดยก าหนดใหมการวางหลกทรพยเพมขนทกป ป

หนงเปนจ านวน 1/3 ของจ านวนเบยประกนทไดรบใน

ประเทศไทย จนกวาหลกทรพยจะรวมกนเปนจ านวน

เงนหนงลานบาท (ในพ.ศ.2494 ไดมการแกเงอนไขขอ

นใหม เปนใหวางหลกทรพย 1 ลานบาทตงแตแรก

ประกอบการเลยทเดยว เงอนไขนท าหบรษทบรษท

ตางประเทศสองบรษท SLAC of Canada และMLIC

ไมพอใจ จงไดถอนตวออกจากประเทศไทยในปลายป

พ.ศ. 2492 นนเอง

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 55

การประกนชวตในไทย

การถอนตวของบรษทตางประเทศทงสองเปนผลท าให

ประชาชนหนมานยมบรษทประกนชวตทตงขนในไทย

ท าใหหลงจากนนไดเกดบรษทประกนชวตในไทย

เพมขนเรอยๆ จนเปน 13 บรษทจนกระทงพ.ศ. 2507

บรษทนครหลวงประกนชวตจ ากดถกเพกถอน

ใบอนญาตและพ.ศ. 2512 บรษทประกนชวตบรพา

จ ากดถกเพกถอนใบอนญาต

ปพ.ศ. 2510 ไดมการตราพระราชบญญตประกนชวต

ประกาศใชเพอควบคมการด าเนนงานของ ธรกจ

ประกนชวตแหงประเทศใหมประสทธภาพ

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 56

การประกนชวตในไทย

สวนสมาคมประกนชวตไทยไดมการกอตงขนเมอพ.ศ.

2495 โดยผประกอบธรกจประกนชวต ตอมาอกหนงป

ไดยนหนงสอตอสวนราชการเพอจดตงสมาคมประกน

ชวตแหงประเทศไทยและไดรบอนญาตใหจดตงอยาง

เปนทางการเมอ 5 กรกฎาคม 2499 ตอมาปพ.ศ. 2510

ไดมการเปลยนชอเปนสมาคมประกนชวตไทย(Thai

Life Assurance Association) โดยมสมาชกใน

ขณะนน 8 บรษท (ในปจจบนสมาคมมสมาชก 25

บรษท)

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 57

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 58

4/6/2011 Natt Koowattanatianchai 58

3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 59

Email:

fbusnwk@ku.ac.th

Homepage:

http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm

Phone:

02-9428777 Ext. 1221

Mobile:

087- 5393525

Office:

ชน 9 ตกใหมคณะบรหารธรกจ