Download - Education financièrE

FRANCcedilAIS

Education financiegraverELivret 1 sur 4 IntroductionLeS texteS eN SuRbRILLANce et eN cARActegraveRe gRAS de couLeuR veRte SoNt deS INStRuctIoNS que LrsquoAgeNt de teRRAIN devRA tRANSmettRe LoRS deS exeRcIceS de gRoupe

cet ouvrage a pu ecirctre produit gracircce au financement de catholic relief Services (crS) et le geacuteneacutereux soutien du peuple ameacutericain par le biais de lrsquoagence des Etatsndashunis pour le deacuteveloppement international (uSaid) Bureau de lrsquoacquisition et de lrsquoaide au titre de lrsquoaccord de coopeacuteration no aid ndashoaandashLndash10ndash00003 avec lrsquouniversiteacute de lrsquoillinois drsquourbana champaign dans le cadre du Projet de Modernisation des Services de Vulgarisation et de conseil (MEaS)

Le projet MEaS vise agrave appuyer la modernisation des services de vulgarisation et de conseil en milieu rural agrave travers le monde et agrave cette fin offre divers produits et services Les services sont destineacutes agrave un large eacuteventail drsquoutilisateurs y compris les deacutecideurs politiques et les speacutecialistes techniques des pays en deacuteveloppement les praticiens du deacuteveloppement issus des onG drsquoautres bailleurs de fonds les consultants et le personnel et les projets de lrsquouSaid

catholic relief Services (crS) sert les populations pauvres et deacutefavoriseacutees dans le monde en apportant une aide drsquourgence suite aux catastrophes naturelles et aux catastrophes drsquoorigine humaine et appuie par la suite le redressement des communauteacutes par des interventions de deacuteveloppement inteacutegreacute Les programmes et les ressources de crS viennent en reacuteponse agrave lrsquoappel des eacutevecircques des Etatsndashunis agrave vivre en solidariteacute comme une seule famille humaine allant aundashdelagrave des frontiegraveres des oceacuteans et des diffeacuterences linguistiques culturelles et eacuteconomiques

catholic relief Services228 West Lexington StreetBaltimore Md 21201ndash3413 uSa

Le contenu de ce manuel drsquoeacuteducation financiegravere agrave lrsquoexception du module laquo comment les precircteurs eacutevaluent les demandes de precirct raquo de la Leccedilon 11 a eacuteteacute adapteacute des supports eacutelaboreacutes pour le Programme mondial drsquoeacuteducation financiegravere (GfEP) dirigeacute par Microfinance

opportunities (Mfo) en partenariat avec freedom from Hunger (www freedomfromhungerorg) Le GfEP a eacuteteacute financeacute par la citi foundation Mfo a apporteacute une assistance technique agrave crS pour lrsquoadaptation de ce manuel drsquoeacuteducation financiegravere Pour tout renseignement veuillez contacter Microfinance opportunities 1701 K Street nW Suite 650 Washington dc 20006 uSa tel 202ndash721ndash0050 wwwmicrofinanceopportunitiesorg illustrations Jorge Enrique Gutieacuterrez

imprimeacute aux Etatsndashunis drsquoameacuterique iSBn 978ndash1ndash61492ndash112ndash7

teacuteleacutechargez cette publication et les supports drsquoaccompagnement sur httpcrsprogramqualityorg ou sur httpwwwmeasndashextensionorgmeasndashofferstraining

Le contenu de manuel relegraveve de la responsabiliteacute de crS et ne reflegravete pas neacutecessairement les points de vue de lrsquouSaid ou du Gouvernement des Etatsndashunis

ouvrage original en inteacutegraliteacute copy 2013 catholic relief Services confeacuterence des eacutevecircques catholiques des Etatsndashunis et projet MEaS cet ouvrage est distribueacute sous licence creative commons attribution 30

Les utilisateurs sont libres de partager mdash copier distribuer et transmettre le travail pour refonte mdash adapter le travail sous reacuteserve des conditions suivantes

creacutedit mdash Les utilisateurs doivent citer le nom de lrsquoauteurde lrsquoinstitution (sans suggeacuterer drsquoaucune maniegravere que ce soit que lrsquoauteur ou lrsquoinstitution approuvent lrsquoutilisateur ou son utilisation de lrsquoouvrage)

Photo de couverture par Michael StulmancrS

LiVrEt 1 Sur 4 introduction i


ii Education financiegraverE

Table des matiegraveresRemeRcIemeNtS vI

AvANtndashpRopoS vII

pReFAce Ix

INtRoductIoN xII

gLoSSAIReS deS teRmeS eSSeNtIeLS xIv

SectIoN I objectIFS ReveNuS depeNSeS et budgetISAtIoN 1

LEccedilon 1 ELaBorEr un caLEndriEr SaiSonniEr 2

test ndash Leccedilon 1 SavezndashVous ce Qursquoest un calendrier Saisonnier 9

Exercice de terrain 1 Elaborer un calendrier Saisonnier 10

LEccedilon 2 SE fixEr dES oBJEctifS 14

test ndash Leccedilon 2 Se fixer des objectifs 17

Exercice de terrain 2 Se fixer des objectifs financiers 18

LEccedilon 3 connaitrE LES rEVEnuS Et LES dEPEnSES Et ELaBorEr un BudGEt 21

test ndash Leccedilon 3 Budget revenus et depenses 31

Exercice de terrain 3 connaitre Ses revenus Et Ses depenses Et Elaborer un Budget 33

LEccedilon 4 diffErEntS tyPES dE dEPEnSES Et LrsquoExaMEn dE BudGEt 45

test ndash Leccedilon 4 differents types de depenses Et Evaluation de Budget 47

Exercice de terrain 4 differents types de depenses et Examen de Budget 48

docuMEntation dE rEfErEncE 56

corriGeacuteS dES tEStS 60

SectIoN II ndash epARgNeS 63

LEccedilon 5 cHoiSir ou EParGnEr 64

test - Lecon 5 a choisir ougrave eacutepargner 73

Exercice de terrain 5 a choisir ougrave eacutepargner 74

LiVrEt 1 Sur 4 introduction iii

LEccedilon 6 crEEr un PLan drsquoEParGnE 80

test - Leccedilon 6 creer un Plan drsquoepargne 83

Exercice de terrain 6 creer un Plan drsquoepargne 85

LEccedilon 7 EParGnEr En PrEViSion dES urGEncES 94

test - Leccedilon 7 Epargner en Prevision des urgences 96

Exercice de terrain 7 Epargner en Prevision des urgences 97


corriGE dES tEStS 107

SectIoN III ndash empRuNteR 109

LEccedilon 8 concEPtS rELatifS a LrsquoEMPrunt 110

test pour la Leccedilon 8 concepts relatifs a lrsquoEmprunt 114

Exercice de terrain 8 concepts relatifs a lrsquoEmprunt 115

LEccedilon 9 Mon arGEnt contrE LrsquoarGEnt drsquoun autrE 120

test ndash Leccedilon 9 Mon argent contre lrsquoargent drsquoun autre 129

Exercice de terrain 9 Mon argent contre lrsquoargent drsquoun autre 130

LEccedilon 10 anaLySEr Sa caPacitE a contractEr un PrEt 149

test ndash Leccedilon 10 analyser sa capacite a contracter un Pret 153

Exercice de terrain 10 analyser sa capacite a contracter un Pret 155

LEccedilon 11 coMParEr dES SErVicES financiErS 164

test ndash Leccedilon 11 comparer des Services financiers 172

Exercice de terrain 11 comparer des Services financiers 173


docuMEntation ExaMinEE 178

corriGeacute dES tEStS 181

iV Education financiegraverE

Tableauxtableau ndash Leccedilon 11 calendrier saisonnier de Jacob et Sarah ndash revenus 6

tableau ndash Leccedilon 12 calendrier saisonnier de Jacob et Sarah ndash deacutepenses drsquoentreprise 6

tableau ndash Leccedilon 13 calendrier saisonnier de Jacob et Sarah ndash deacutepenses du meacutenage 7

tableau ndash Leccedilon 14 calendrier saisonnier de Jacob et Sarah ndash deacutepenses totales 7

tableau ndash Leccedilon 15 calendrier saisonnier de Jacob et Sarah ndash Epargne et precircts 8

tableau ndash Leccedilon 16 calendrier saisonnier de Jacob et Sarah ndash Synthegravese 8

tableau ndash exercice de terrain 11 calendrier saisonnier 12

tableau ndash exercice de terrain 12 Exemples de calendriers saisonniers 13

tableau ndash Leccedilon 31 revenus de Jacob et Sarah 26

tableau ndash Leccedilon 32 deacutepenses de Jacob et Sarah 26

tableau ndash Leccedilon 33 Ventes de leacutegumes de Sarah 27

tableau ndash Leccedilon 34 Preacutevisions de revenus de Jacob and Sarah 27

tableau ndash Leccedilon 35 Preacutevisions de deacutepenses de Jacob et Sarah 28

tableau ndash Leccedilon 36 Budget de comparaison de Sarah et Jacob 29

tableau ndash exercice de terrain 31 Journal des revenus 37

tableau ndash exercice de terrain 32 Journal des deacutepenses 37

tableau ndash exercice de teRRAIN 33 Budget de Jacob et Sarah pour la semaine prochaine 39

tableau ndash exercice de terrain 34 fiche drsquoanalyse des revenus et des deacutepenses 44

tableau ndash exercice de terrain 32 fiche de suivi des deacutepenses 44

tableau ndash exercice de terrain 41 type de deacutepense (mensuelle) 50

tableau ndash exercice de terrain 42 Budget de Jacob et Sarah (revenus et deacutepenses effectifs sur 3 mois) 52

tableau ndash exercice de terrain 43 Mon budget personnel 54

tableau 51 critegraveres drsquoeacutepargne et les diffeacuterents meacutecanismes drsquoeacutepargne 71

tableau exercice de terrain 51 diffeacuterents meacutecanismes drsquoeacutepargne 76

LiVrEt 1 Sur 4 introduction V

tableau Leccedilon 61 Le plan drsquoeacutepargne de Jacob et Sarah 81

tableau Leccedilon 62 Epargner contre emprunter 81

tableau exercice de terrain 61 objectifs drsquoeacutepargne 88

tableau exercice de terrain 62 fiche de Plan drsquoEpargne ndash Exemple de donneacutees 91

tableau exercice de terrain 63 fiche de Plan drsquoEpargne ndash Modegravele drsquoexercice 93

tableau Leccedilon 71 deacutepenses familiales de Jacob 94

tableau - exercice de terrain 81 termes relatifs aux precircts 118

tableau Leccedilon 91 calendrier de remboursement pour un precirct agrave taux drsquointeacuterecirct fixe 122

tableau Leccedilon 92 calendrier de remboursement pour un precirct agrave inteacuterecircts deacutegressifs 123

tableau Leccedilon 94 revenus et deacutepenses courants du commerce de Mercy par semaine 126

tableau Leccedilon 95 revenus et deacutepenses du commerce de Mercy par semaine sans precirct pour la viande 126

tableau Leccedilon 96 revenus et deacutepenses du commerce de Mercy par semaine avec un precirct pour la viande 127

tableau - exercice de terrain 91 coucircts indirects associeacute au precirct 147

tableau - exercice de terrain 92 avantages et deacutesavantages drsquoune cautionne solidaire de groupe 148

tableau Leccedilon 101 Evaluation par Jacob du precirct 151

tableau Leccedilon 102 Evaluation de Jacob de sa capaciteacute agrave contracter le precirct 152

tableau - exercice de terrain 101 fiche des revenus deacutepenses precircts et eacutepargnes 159

tableau - exercice de terrain 102 fiche technique des revenus deacutepenses precircts et eacutepargnes Mois 1 160

tableau Leccedilon 111 Evaluation des prestataires de services financiers 168

tableau - exercice de terrain 111 comparer les fournisseurs de precirct 175

Vi Education financiegraverE

RemerciementsLes organisations et les personnes cindashapregraves ont contribueacute agrave la preacutesente publication

bullBailey Butzberger et Leslie Barcus de Mfo

bullWendyndashann rowe tom Shaw Kathy younker rupert Best dina Brick et Shaun ferris membres du personnel technique de crS agrave Baltimore Md uSa

bullMelissa Kreek et Brooke olster membre du personnel de crS Lheslye Perez au Guatemala ont apporteacute de preacutecieuses ideacutees et ont examineacute le contenu de cet ouvrage

bulldaouda Sonko et robert asambobillah membres du personnel de crS au Seacuteneacutegal et au Ghana respectivement ont fourni les histoires

bullLe personnel de crS au Sierra Leone a fourni les donneacutees relatives aux besoins des petits exploitants agricoles

bull Jorge Enrique Gutieacuterrez a reacutealiseacute les dessins et les graphismes

bullnikola Stalevski et Paul Mundy ont constitueacute lrsquoeacutequipe de reacutedaction

Les modules ont eacuteteacute preacutendashtesteacutes sur le terrain en 2012ndash2013 dans la reacutegion Haut occidental du Ghana

crEation dES outiLS drsquoEducation financiErEMicrofinance opportunities a fourni une grande partie du contenu et bon nombre des exercices qui constituent les outils drsquoeacuteducation financiegravere ces supports ont eacuteteacute adapteacutes agrave partir du Programme drsquoEducation financiegravere Mondiale dirigeacute par Microfinance opportunities et freedom from Hunger axeacute au deacutepart sur les populations non bancariseacutees et sousndashbancariseacutees Beaucoup de gens ne comprennent pas comment ils peuvent profiter au maximum de lrsquoeacutepargne disponible et des services de precirct Les groupes drsquoeacutepargne ont aideacute beaucoup de personnes Lrsquoeacuteducation financiegravere peut aider les membres de groupe agrave rehausser lrsquoutilisation des services de groupe afin drsquoaccroicirctre le beacuteneacutefice qursquoils en tirent pour euxndashmecircmes et leurs familles

du fait qursquoil promeut avant tout des deacutecisions eacuteclaireacutees et strateacutegiques le Programme Mondial drsquoEducation financiegravere fait plus que fournir de simples informations il a pour objectif de renforcer les comportements favorables agrave lrsquoeacutepargne agrave la prudence en matiegravere de deacutepenses et agrave un choix raisonneacute en matiegravere drsquoemprunt Parce qursquoil veut promouvoir des changements de comportement durables le programme adopte une approche axeacutee sur lrsquoapprentissage mettant agrave profit les meacutethodes par lesquelles les adultes apprennent le mieux il capitalise le savoir existant des adultes preacutesente le contenu en rapport avec leurs vies et offre des opportuniteacutes de mettre en œuvre leurs nouvelles compeacutetences

Le Programme Mondial drsquoEducation financiegravere a eacutelaboreacute cinq modules de formation sur une peacuteriode de trois ans entre 2003 et 2005 avec la participation de sept partenaires de diverses parties du monde aux diffeacuterents stades allant des eacutetudes de marcheacute dans leurs pays respectifs pour cerner les sujets prioritaires les objectifs drsquoapprentissage et les meacutethodes de formation agrave la conception et au test du programme de formation ces partenaires sont la teba Bank (afrique du Sud) la SEWa Bank (inde) ProMujer (Bolivie) the Equity la Building Society (Kenya) al amana (Maroc) la card Bank (Philippines) et le centre de Microfinance (Pologne) Leur participation a permis de garantir que le programme drsquoeacuteducation financiegravere reacutepond effectivement aux besoins reacuteels des clients pauvres

LiVrEt 1 Sur 4 introduction Vii

AvantndashproposCoumba vit au Seacuteneacutegal Il y a 10 ans de cela elle se trouvait dans la mecircme situation que bon nombre des femmes des villages de la campagne Elle nrsquoavait fait que quatre anneacutees de scolariteacute et ne disposait que peu drsquooptions pour gagner sa vie Deacutetermineacutee agrave changer les choses elle srsquoest jointe agrave un groupe drsquoeacutepargne Au deacutebut elle nrsquoarrivait pas agrave eacutepargner le montant minimal de 027 USD par semaine et srsquoest reacutesolue agrave emprunter de lrsquoargent agrave sa tante ou agrave un ami Malgreacute les difficulteacutes le recircve drsquoavoir sa propre entreprise et lrsquoencouragement de ses collegravegues membres du groupe lrsquoont motiveacute agrave continuer agrave eacutepargner Avec son premier petit precirct Coumba a acheteacute des semences pour un jardin potager Avec les recettes de la vente des leacutegumes elle a rembourseacute son precirct et a commenceacute agrave utiliser son propre argent pour eacutepargner chaque semaine Coumba gagnait en confiance en soi Apregraves avoir reacuteguliegraverement deacuteposeacute de lrsquoeacutepargne pendant un an et demi elle a pris un precirct de 26 USD aupregraves de son groupe drsquoeacutepargne pour lrsquoaider agrave acheter une presse agrave arachide manuelle Aujourdrsquohui Coumba est proprieacutetaire de la seule entreprise de broyage drsquoarachide dans le village et gagne environ 064 USD de beacuteneacutefices par jour Chaque semaine elle deacutepose plus le montant drsquoeacutepargne minimal dans son groupe drsquoeacutepargne offrant aux autres membres de meilleures possibiliteacutes de precirct Pour Coumba le groupe drsquoeacutepargne signifiait liberteacute et innovation laquo Au cours de la premiegravere anneacutee en tant que membre du groupe drsquoeacutepargne jrsquoavais lrsquoimpression drsquoecirctre une personne libeacutereacutee de prison raquo expliquendashtndashelle laquo Maintenant je peux deacutecider de ce que je vais faire de lrsquoargent que je gagne avec mon entrepriseraquo

La reacuteussite de coumba illustre une nouvelle approche de deacuteveloppement aupregraves des communauteacutes rurales vulneacuterables notre nouvelle approche de renforcement des capaciteacutes porte sur cinq compeacutetences essentielles que les petits exploitants agricoles doivent avoir pour pouvoir interagir avec les marcheacutes et reacuteussir

bullgestion de lrsquoorganisation ils doivent srsquoorganiser pour planifier et geacuterer leur travail

bullcompeacutetences financiegraveres ils doivent eacutepargner investir dans une entreprise et tenir des dossiers financiers

bullcompeacutetences en matiegravere de marcheacute et drsquoentreprise ils doivent produire quelque chose que les clients voudront acheter ils doivent trouver des deacuteboucheacutes et ils doivent planifier leurs affaires afin de geacuteneacuterer des beacuteneacutefices

bullRessources naturelles ils doivent conserver le sol lrsquoeau et drsquoautres ressources naturelles pour pouvoir produire de maniegravere durable

bull Innovation ils doivent trouver de nouvelles maniegraveres plus efficaces et plus rentables de produire

comme de nombreux autres organismes de deacuteveloppement crS adopte des approches axeacutees sur le marcheacute et lrsquoentreprise dans ses efforts de deacuteveloppement Lrsquoaugmentation de la production alimentaire agrave elle seule ne suffit pas agrave sortir durablement de la pauvreteacute les populations rurales deacutefavoriseacutees Le renforcement de la capaciteacute des petits exploitants agrave se lancer dans des entreprises rentables est devenu une partie inteacutegrante de notre strateacutegie de deacuteveloppement agricole

Les agents de terrain les agents vulgarisateurs et les responsables des actions de deacuteveloppement se concentrent geacuteneacuteralement sur un domaine drsquoexpertise particulier

Viii Education financiegraverE

cette seacuterie de modules de formation eacutelargit leur compreacutehension et les dote des compeacutetences neacutecessaires pour aider les populations locales agrave travailler ensemble geacuterer leur argent et comprendre comment deacutevelopper une entreprise agricole viable et rentable

a travers le renforcement des capaciteacutes des populations locales crS redeacutefinit les approches drsquoappui aux communauteacutes vulneacuterables comme dans le cas de coumba les communauteacutes deviennent progressivement acteurs de leur propre changement Elles cernent et saisissent les opportuniteacutes qui transforment le deacutesespoir en espoir pour un avenir meilleur

Carolyn WooPreacutesidente directeur Geacuteneacuteral crS

LiVrEt 1 Sur 4 introduction ix

Prefacecette seacuterie de manuels portant sur les laquocinq compeacutetences pour preacuteparer les petits paysans agrave reacuteussir leur entreacutee sur les marcheacutesraquo preacutesente une approche inteacutegreacutee et seacutequentielle pour renforcer la capaciteacute de ces paysans vulneacuterables agrave se mettre en relation avec les marcheacutes Les manuels ont eacuteteacute preacutepareacutes agrave lrsquointention des animateurs de deacuteveloppement des agents de vulgarisation sur le terrain et les leaders communautaires qui travaillent avec les communauteacutes pauvres en milieu rural Lrsquoobjectif consiste agrave ameacuteliorer les moyens de subsistance de ces communauteacutes par lrsquoameacutelioration de la production et de la commercialisation de leurs reacutecoltes et de leurs produits drsquoeacutelevage

chaque manuel comporte les parties suivantes

bullLe sujet les connaissances et les compeacutetences agrave maicirctriser pour pouvoir enseigner les compeacutetences

bullLes questionnaires pour tester ses propres connaissances

bullLes exercices pour le personnel pour exercer ses compeacutetences

bullLes exercices sur le terrain agrave utiliser pour aider les paysans agrave maicirctriser les connaissances et compeacutetences dont ils ont besoin ces plans de cours sont imprimeacutes sur les pages ombreacutees En geacuteneacuteral ils sont constitueacutes drsquoun ensemble drsquoinstructions ainsi qursquoune grande image que vous utiliserez pour lancer la discussion Les exercices sont disponibles dans un document Pdf sur le site web laquo Program Quality raquo de crS wwwcrsprogramqualityorgagriculture Vous pouvez imprimer ce document et faire plastifier les pages pour qursquoelles durent plus longtemps

utiLiSation dE cE ManuELen tant qursquoutilisateur apprenant lrsquoutilisation de ce support Vous devriez lire ce manuel leccedilon par leccedilon section par section et essayer de retenir lrsquoinformation preacutesenteacutee En mecircme temps pensez deacutejagrave comment vous pourriez utiliser les informations et les techniques deacutecrites pour travailler avec les paysans sur le deacuteveloppement de leurs entreprises agricoles Voyez comment vous pourriez utiliser les exercices et les plans de cours sur le terrain a la fin de chaque leccedilon reacutepondez aux questionnaires Si toutes vos reacuteponses sont justes feacutelicitations Passez agrave la leccedilon suivante Si vous nrsquoavez pas toutes les reacuteponses justes degraves la premiegravere fois revenez en arriegravere et revoyez la section correspondante avant de passer agrave la leccedilon suivante

en tant que formateur travaillant avec les agents de terrain Vous allez utiliser ce manuel pour enseigner le marketing agrave drsaquoautres agents de terrain Vous pouvez preacutesenter les informations donneacutees dans le texte puis continuer par les exercices et les plans de cours sur le terrain Les exercices sont conccedilus speacutecialement pour les agents de terrain alors que les plans de cours sur le terrain sont agrave utiliser avec les paysans et autres groupes ruraux Si vous utilisez les plans de cours avec des agents de terrain demandezndashleur de jouer le rocircle des paysans

en tant qursquoagent de terrain travaillant avec les paysans et autres groupes ruraux une fois que vous aurez suivi ce cours et reacutepondu correctement aux questionnaires vous aurez acquis des connaissances utiles en eacuteducation financiegravere que vous pourrez

x Education financiegraverE

partager avec des groupes de paysans avant de partager les informations avec les groupes de paysans il est important que vous appliquiez et utilisiez drsquoabord ces compeacutetences agrave vos finances personnelles

Vous pouvez utiliser les informations et les exercices de ce manuel pour planifier votre travail avec les paysans dans le deacuteveloppement de leurs entreprises agricoles chaque groupe de paysans et chaque situation est diffeacuterente aussi ce manuel ne cherchendashtndashil pas agrave vous dire ce qursquoil faut faire exactement choisissez les eacuteleacutements dont agrave votre avis les paysans ont besoin et peuvent beacuteneacuteficier et utilisez ce manuel en tant que base pour construire votre propre seacuterie drsquoapprentissage le but eacutetant de transmettre les informations utiles aux paysans

il est important drsquoadapter les exercices les cours sur le terrain et les questionnaires en fonction du contexte avant drsquoenseigner le contenu revoyez et modifiez les eacuteleacutements suivants selon le contexte local

bullLes noms des personnes des villages et des groupes

bullLa monnaie

bullLes montants des eacuteleacutements donneacutes dans les exemples ces montants peuvent varier en fonction du niveau de revenu du groupe cible Si les montants sont trop eacuteleveacutes ou trop faibles les participants peuvent avoir le sentiment que ces outils ne srsquoappliquent pas agrave eux

bullLes histoires il peut y avoir des exemples plus pertinents pour votre communauteacute qui permettront de mieux faire passer les objectifs

bullLes articles acheteacutes et vendus

bullLes types drsquoactiviteacutes geacuteneacuteratrices de revenus

bullSi des produits sont vendus prenez ceux qui sont de saison dans le lieu

autant que possible travailler de maniegravere participative avec les paysans cela signifie que vous devez vous assurer que ce sont les paysans qui recueillent et analysent les informations et prennent les deacutecisions qui les concernent Votre rocircle est de faciliter leur apprentissage non de faire le travail agrave leur place

en tant que reacutefeacuterence Vous pouvez utiliser ce manuel en tant que reacutefeacuterence Si vous avez besoin de veacuterifier une technique ou un concept consultez la table des matiegraveres et revoyez la section correspondante

SEQuEnccedilaGE dES LEccedilonSLe contenu de ces manuels est agrave introduire dans les groupes drsquoeacutepargne agrave la fin de leur premier cycle crsquoestndashagravendashdire dans les mois 9 agrave 12 (sur un cycle de 12 mois) pendant la peacuteriode qui est geacuteneacuteralement deacutesigneacutee comme le laquostade de maturiteacute raquo crsquoest la peacuteriode ougrave lrsquoagent de terrain a le moins de travail parce que les groupes drsquoeacutepargne srsquoapprecirctent agrave geacuterer euxndashmecircmes leur groupe Il est recommandeacute de ne couvrir que les leccedilons 1 agrave 4 au cours de cette peacuteriode Les leccedilons restantes seront preacutesenteacutees au cours du second cycle notamment au 13egraveme ndash15egraveme mois pour les trois leccedilons sur lrsquoeacutepargne (leccedilons 5 6 et 7) et au 16egraveme ndash19egraveme mois pour les quatre leccedilons sur les

LiVrEt 1 Sur 4 introduction xi

emprunts (leccedilons 8 9 10 et 11) de sorte que les leccedilons sur lrsquoeacutepargne et les emprunts coiumlncident avec les peacuteriodes ougrave lrsquoeacutepargne et les precircts remontent en volume dans le cycle suivant et la peacuteriode ougrave certains membres de cEci pourraient commencer agrave envisager des emprunts externes

aPPrEntiSSaGE En LiGnE Si vous ecirctes membre du personnel de crS ou drsquoun organisme partenaire vous pouvez eacutetudier les leccedilons ce manuel en ligne contactez votre superviseur crS pour connaicirctre le nom drsquoutilisateur et le mot de passe Puis allez sur httpscrsbrainhoneycom pour vous inscrire et commencer le cours en ligne dans certains cas ces cours sont disponibles sur cleacute uSB

Le texte les tests et les exercices du cours en ligne sont identique agrave celui de ce manuel Beaucoup de tableaux sont preacutesenteacutes sous forme de formulaires que vous pouvez remplir en ligne pour vous aider agrave enregistrer et analyser les donneacutees que vous avez recueillies

LoGiciEL farMBooK crS et ses partenaires ont mis au point un logiciel appeleacute farmbook que vous pouvez teacuteleacutecharger agrave partir du site Web de crS Vous pouvez utiliser farmbook pour inscrire un groupe de paysans et recueillir des informations sur leur production et la performance en affaires farmbook vous permettra de

1 inscrire un groupe de paysans

2 Effectuer lrsquoanalyse de rentabiliteacute drsquoun produit en particulier pour votre groupe de paysans

3 Elaborer un plan drsquoaffaires

4 deacutevelopper un plan de production pour la saison

5 tenir un registre des activiteacutes de formation et de transferts drsquoactifs agrave un groupe

6 Mener une eacutetude de reacutefeacuterence et des audits de suivi annuels

Pour de plus amples informations sur farmbook allez sur wwwcrsprogramqualityorgagriculturefarmbookphp

xii Education financiegraverE

IntroductionPour beaucoup de petits paysans des pays en deacuteveloppement lrsquoapprentissage de la culture et de lrsquoeacutelevage est pratique il se fait dans les champs et en prenant soin des becirctes ils produisent pour la consommation familiale et vendent le surplus de production aux commerccedilants qui les visitent ou sur le marcheacute local Habituellement leurs revenus sont saisonniers ou irreacuteguliers et les paysans ont vraiment du mal agrave satisfaire agrave leurs besoins de base pendant les mois ougrave ils ont peu de revenus sinon aucun Srsquoils nrsquoarrivent pas agrave satisfaire leurs besoins de base il va de soi que les investissements agricoles preacutevus sont mis en attente Pire encore certains paysans doivent vendre des moyens de production existants (tels que des intrants ou des outils agricoles) afin de subvenir aux besoins de base il srsquoensuit que les paysans perdent davantage la possibiliteacute drsquoameacuteliorer leurs moyens de subsistance cependant nous pouvons briser ce cycle

Lrsquoacquisition de compeacutetences en matiegravere drsquoeacuteducation financiegravere de base peut ecirctre extrecircmement beacuteneacutefique aux paysans Lrsquoeacuteducation financiegravere se reacutefegravere agrave un ensemble des compeacutetences et de connaissances qui permettent aux personnes de planifier et de geacuterer leur argent ce module traite des concepts financiers de base Plus preacuteciseacutement ces outils permettront aux petits exploitants agricoles de faire les bons choix financiers en ce qui concerne les revenus les deacutepenses lrsquoeacutepargne et lrsquoemprunt a lrsquoaide drsquoun budget les paysans peuvent faire le suivi de leurs flux de treacutesorerie cerner les tendances en matiegravere de recettes et de deacutepenses examiner des meacutethodes pour reacuteduire les deacutepenses inutiles et planifier les besoins futurs Lrsquoeacutetude des strateacutegies et des options drsquoeacutepargne aidera les paysans agrave faire les pas neacutecessaires agrave lrsquoaccumulation drsquoactifs agrave investir agrave lrsquoavenir reacuteduisant ainsi leur vulneacuterabiliteacute aux chocs eacuteconomiques La connaissance des instruments financiers et des sources de creacutedit leur permet de savoir quels sont les outils financiers disponibles et de choisir ceux qui reacutepondent le mieux agrave leurs besoins ce manuel vise agrave vous aider et agrave aider lrsquoagent de terrain agrave aider agrave votre tour les groupes de paysans agrave mieux geacuterer leur argent

oBJEctifS dE cE ManuELce manuel a deux objectifs principaux de vous aider agrave

1 connaicirctre les outils financiers et la gestion de lrsquoargent

2 Enseigner des compeacutetences en gestion financiegravere et en gestion de lrsquoargent aux paysans et autres groupes ruraux une fois que vous aurez maicirctriseacute les connaissances et les compeacutetences en les appliquant vousndashmecircme

aPrES LrsquoaPPrEntiSSaGE dE LrsquoEducation financiErELrsquoeacuteducation financiegravere concerne tous ceux qui prennent des deacutecisions en matiegravere drsquoargent et de finances Elle preacutepare les personnes agrave preacutevoir les besoins financiers du cycle de vie et agrave faire face aux situations drsquourgence impreacutevues Elle permet aux paysans de reacuteduire leur vulneacuterabiliteacute face aux nombreux risques que pose la saisonnaliteacute de leurs revenus Elle les aide agrave ameacuteliorer leurs compeacutetences de gestion de lrsquoargent dans la mesure ougrave ils cherchent agrave combler leur manque de revenus agrave absorber les chocs et agrave preacuteparer leur avenir

LiVrEt 1 Sur 4 introduction xiii

contEnu du ManuEL ce manuel preacutesente des outils de base qui permettent aux paysans de prendre des deacutecisions financiegraveres en connaissance de cause il aide les participants agrave examiner et agrave prendre des deacutecisions concernant leurs finances il est constitueacute de trois grandes sections chaque section est composeacutee de trois agrave cinq leccedilons

1 La section laquo objectifs revenus deacutepenses et budgeacutetisation raquo porte sur lrsquoeacutelaboration de budget agrave partir de la compreacutehension des concepts de revenus et de deacutepenses il est important en particulier pour les paysans de couvrir la question de la fluctuation saisonniegravere des entreacutees et des sorties drsquoargent du meacutenage Les plans de leccedilon sur le terrain couvrent les quatre modules suivants

bullcalendrier saisonnier

bulldeacutefinition drsquoobjectifs

bullcomprendre ce que sont les revenus et les deacutepenses et eacutelaborer drsquoun budget

bulldiffeacuterents types de deacutepenses et examen de budget

2 La section laquo epargne raquo expose lrsquoimportance de lrsquoeacutepargne et preacutesente des outils pour aider les participants agrave eacuteconomiser de lrsquoargent Les plans de leccedilons sur le terrain portent sur les trois thegravemes suivants

bullchoix de lrsquoeacutetablissement drsquoeacutepargne

bullEtablissement drsquoun plan drsquoeacutepargne

bulleacutepargne pour les situations drsquourgence

3 La section laquo emprunt raquo traite du concept de dette et de la relation entre niveaux drsquoendettement geacuterables et revenus Les plans de leccedilon sur le terrain portent sur les quatre thegravemes suivants

bullconcepts cleacutes relatifs agrave lrsquoemprunt

bullcomment calculer le coucirct reacuteel des precircts pour deacutecider quad vous allez utiliser votre argent ou lrsquoargent emprunteacute

bullcomment analyser votre capaciteacute agrave prendre un precirct

bulloutils pour lrsquoexamen des diffeacuterentes options drsquoemprunt et eacutevaluation des demandes de precirct par les precircteurs

Voyez les exercices et les plans de leccedilon sur le terrain pour des ideacutees sur la faccedilon de preacutesenter le contenu nrsquoheacutesitez pas agrave adapter les ideacutees et les leccedilons chaque fois que cela est approprieacute

xiV Education financiegraverE

Glossaires des Termes EssentielsActiftout eacuteleacutement physique que vous posseacutedez est un actif Lrsquoargent lrsquoargent qui vous est ducirc les animaux la terre une maison etc en constituent des exemples

Amortissement deacutegressif dans la meacutethode drsquoamortissement deacutegressif le montant des inteacuterecircts agrave payer diminue agrave mesure que le principal du precirct est rembourseacute

Association cumulative drsquoeacutepargne et de creacuteditLes associations cumulatives drsquoeacutepargne et de creacutedit (aSca) sont connues en tant que groupes drsquoeacutepargne dans un groupe drsquoeacutepargne les membres auto-seacutelectionneacutes de 15 agrave 30 personnes srsquoengagent agrave verser une cotisation drsquoeacutepargne agrave des reacuteunions peacuteriodiques (chaque semaine)

Atteignableatteignable veut dire que la deacutemarche agrave suivre vous permettra drsquoatteindre votre objectif Par exemple vous pouvez deacutecomposer lrsquoobjectif en plus petites tacircches ou eacutetapes qui sont plus faciles agrave reacutealiser

banque agricole Les banques agricoles sont des institutions financiegraveres qui offrent des precircts aux petits paysans commercialement viables et agrave drsquoautres acteurs des chaicircnes de valeur

banque commerciale une banque commerciale est une institution financiegravere formelle qui opegravere geacuteneacuteralement aupregraves drsquoune clientegravele plus aiseacutee

beacuteneacutefice Le beacuteneacutefice est le gain obtenu drsquoun investissement et qui est plus important que les deacutepenses ou le montant investi

besoins Les besoins deacutesignent les deacutepenses obligatoires (qui sont absolument neacutecessaires) telle la nourriture et le logement

bon precirct un bon precirct est un precirct qui peut ecirctre rembourseacute inteacutegralement par lrsquoemprunteur dans les deacutelais

budget un budget est un reacutesumeacute du montant estimatif des revenus (entreacutees drsquoargent) et des deacutepenses (sorties drsquoargent) sur une peacuteriode donneacutee (semaine mois ou anneacutee)

calendrier de remboursementun calendrier de remboursement indique le moment ougrave lrsquointeacuterecirct et le principal sont dus ainsi que le montant agrave payer agrave chaque tranche

calendrier saisonnier un calendrier saisonnier est un modegravele cyclique des saisons de lrsquoanneacutee correspondant agrave des variations des revenus des paysans

capaciteacute il srsquoagit de la capaciteacute de lrsquoemprunteur agrave rembourser son precirct inteacutegralement et dans les deacutelais

capital Pour le cas preacutesent le capital deacutesigne la valeur nette des avoirs de la personne (diffeacuterence entre vos actifs et ce que vous devez)

caractegravere Le caractegravere est la reacuteputation drsquoune personne il indique si ilelle emprunte et rembourse agrave temps

cautionnementun cautionnement est une forme de garantie il y a cautionnement quand une personne srsquoengage agrave rembourser un precirct pour une autre personne si lrsquoemprunteur ne rembourse pas le precirct

coopeacuterative drsquoeacutepargne et de creacutedit Les coopeacuteratives drsquoeacutepargne et de creacutedit (cooPEc) sont la proprieacuteteacute des membres et sont des institutions drsquoeacutepargne et de creacutedit geacutereacutees par leurs membres Elles visent principalement agrave donner aux communauteacutes deacutefavoriseacutees les moyens de geacuterer leurs propres ressources financiegraveres Les cooPEc ont pour objectif central drsquoencourager lrsquoeacutepargne

coucirct Le coucirct est le prix et les frais associeacutes au meacutecanisme drsquoeacutepargne ou de precirct

LiVrEt 1 Sur 4 introduction xV

coucircts indirectsLe precircteur ne facture pas directement les coucircts indirects agrave lrsquoemprunteur Lrsquoemprunteur doit encore les payer pour avoir accegraves au precirct et pour la gestion du precirct ces coucircts peuvent inclure les coucircts de transport pour se rendre chez le precircteur afin de prendre le precirct et effectuer les remboursements Si le precircteur habite loin vous aurez agrave sacrifier du temps que vous consacrez habituellement au travail ou agrave la vente des marchandises Si le precirct est collectif le temps consacreacute aux reacuteunions de groupe repreacutesente des coucircts ainsi que le montant que vous aurez agrave payer si jamais un autre membre fait deacutefaut

creacutedit drsquointrants agricolesLes creacutedits drsquointrants agricoles constituent une forme de financement agrave court terme par laquelle les exploitants agricoles peuvent acheter des intrants et des services qui ne neacutecessitent pas un regraveglement immeacutediat

deacutecaissement de precirct on parle de deacutecaissement lorsque le precircteur octroie le precirct agrave lrsquoemprunteur

deacutefaut de paiementil y a deacutefaut de paiement quand un emprunteur ne rembourse pas un precirct

deacuteficit il y a deacuteficit lorsque les deacutepenses sont plus importantes que les revenus

deacutelai de gracircce il srsquoagit du deacutelai suppleacutementaire que le precircteur accorde agrave un emprunteur entre le moment ougrave lrsquoemprunteur beacuteneacuteficie drsquoun precirct et celui ougrave il doit commencer agrave rembourser

deacutepense une deacutepense est une sortie drsquoargent Pour bien geacuterer votre argent lrsquoune des premiegraveres choses agrave faire est de savoir comment vous le deacutepensez

deacutepenses drsquoentrepriseLes deacutepenses drsquoentreprise sont tous les frais associeacutes agrave votre moyen de subsistance sont des deacutepenses drsquoentreprise

deacutepenses de meacutenageLes deacutepenses du meacutenage sont lrsquoargent que vous deacutepensez pour subvenir aux besoins de votre meacutenage il srsquoagit par exemple de la nourriture de lrsquohabillement du logement etc

deacutepense impreacutevueune deacutepense impreacutevue est une deacutepense que nous ne pouvons pas anticiper Les plus courantes sont les deacutepenses dues agrave la maladie une perte due des deacutepenses dues agrave un incendie une inondation ou un vol par exemple

deacutesirsLes deacutesirs (deacutepenses facultatives) deacutesignent les achats optionnels tels que lrsquoachat drsquoune boisson gazeuse soda ou de la viande grilleacutee au marcheacute ces deacutepenses ne sont pas absolument indispensables

dureacutee de precirct Le deacutelai du precirct deacutesigne la peacuteriode sur laquelle lrsquoemprunteur doit utiliser le precirct et le rembourser

emprunteur un emprunteur est la personne qui reccediloit le precirct

envois de fonds Les envois de fonds sont les sommes provenant drsquoune source exteacuterieure dans la plupart des cas il srsquoagit drsquoun membre de la famille qui reacuteside et travaille hors de la communauteacute

epargneLrsquoeacutepargne est lrsquoargent que vous mettez de cocircteacute pour lrsquoutiliser plus tard

epargner Epargner deacutesigne lrsquoaction de mettre de lrsquoargent de cocircteacute pour qursquoil puisse ecirctre utiliseacute ulteacuterieurement

epargne dans des actifs Epargner dans des actifs signifie reacutealiser de lrsquoeacutepargne sous forme de biens tels que les animaux les bijoux les ceacutereacuteales stockeacutees ou tout autre actif

epargnes agrave domicile (theacutesaurisation)cette meacutethode est un bon moyen pour couvrir un deacutesir personnel ou faire face agrave une augmentation de la consommation Mais il peut ecirctre difficile de parvenir agrave eacutepargner agrave la maison eacutetant donneacute qursquoil est aussi facile drsquoacceacuteder aux fonds et de les deacutepenser pour des achats Lrsquoargent peut eacutegalement ecirctre voleacute

Fonds drsquourgence un fonds drsquourgence est un fond drsquoeacutepargne qui est utiliseacute uniquement pour payer les deacutepenses relatives aux eacutevegravenements impreacutevus

Fournisseur drsquointrants un fournisseur drsquointrants vend des intrants tels que les semences les engrais et les produits chimiques

garant un garant est une personne qui srsquoengage agrave effectuer le remboursement en cas de deacutefaillance de lrsquoemprunteur

garantie une garantie est un gage tel qursquoun nantissement qui garantit le remboursement

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groupes communautaires drsquoeacutepargne et de creacuteditElles sont connues sous le nom des associations cumulatives drsquoeacutepargne et de creacutedit ce sont des groupes communautaires informels geacutereacutes localement ils sont composeacutes de membres dont lrsquoobjectif est drsquoeacutepargner en commun leur argent sur une peacuteriode de temps deacutetermineacutee

InformelLrsquoadjectif informel signifie que lrsquoactiviteacute nrsquoest pas officiellement enregistreacutee

Institutions financiegraveres formelles Les institutions financiegraveres formelles sont reacuteglementeacutees par lrsquoEtat et la Banque centrale et offrent un large eacuteventail de services financiers tels que des precircts des comptes courants des eacutepargnes et des assurances

Institutions de microfinance Les institutions de microfinance ou iMf sont des institutions financiegraveres reacuteglementeacutees et conccedilues pour collaborer avec les meacutenages qui ont peu ou pas de garanties et possegravedent une capaciteacute drsquoemprunt plus faible que les clients des banques commerciales

Inteacuterecircts il srsquoagit de lrsquoargent que lrsquoemprunteur verse au precircteur pour lrsquoutilisation de lrsquoemprunt ce paiement srsquoajoute au remboursement du montant du principal

LiquiditeacuteLa liquiditeacute est la faciliteacute de conversion drsquoactifs en espegraveces

mauvais precirct un mauvais precirct coucirctera plus drsquoargent agrave lrsquoemprunteur que ce qursquoil gagnera en investissant dans lrsquoentreprise un mauvais emprunt obligera lrsquoemprunteur agrave srsquoendetter de plus en plus ou est difficile agrave rembourser

mesurable Mesurable signifie que les jalons ont eacuteteacute eacutetablis pour eacutevaluer vos progregraves vers lrsquoatteinte de lrsquoobjectif

Nantissement La garantie est un objet de valeur (biens immobiliers ou actifs) que lrsquoemprunteur met en gage pour un precirct et qui peut ecirctre saisi et vendu si lrsquoemprunteur est dans lrsquoincapaciteacute de rembourser le precirct

objectifs Les objectifs deacutesignent ce vous voulez atteindre (votre vision) agrave lrsquoavenir

objectifs agrave court terme Les objectifs agrave court terme est ce qursquoune personne veut reacutealiser au cours drsquoun ou deux mois

objectifs agrave long terme Les objectifs agrave long terme sont les choses que nous voulons reacutealiser dans un futur plutocirct lointain (plus de 2 ans) il srsquoagit des recircves qui prendront plus de deux ans agrave reacutealiser

objectifs agrave moyen terme Les objectifs agrave moyen terme deacutesignent des objectifs agrave reacutealiser sur une agrave deux anneacutees

objectif financierun objectif financier est ce que vous deacutecidez de faire de votre argent au cours drsquoune peacuteriode donneacutee

peacuteriode de gracircceLa peacuteriode de gracircce est le laps de temps entre le moment ougrave le precirct est deacutecaisseacute et le moment ougrave lrsquoemprunteur doit commencer agrave rembourser le precirct

plan drsquoeacutepargneun plan drsquoeacutepargne deacutesigne un plan dans lequel une personne fixe un objectif drsquoeacutepargne et travaille pour y parvenir

prestation de servicePrestation de service est quand les paysans reccediloivent de lrsquoargent pour avoir effectueacute des tacircches pour drsquoautres

precirct un precirct est un montant que vous empruntez et que vous devez rembourser par la suite

precirct agrave taux fixe Les precircts sont agrave taux fixe lorsque le taux drsquointeacuterecirct reste inchangeacute pour chaque remboursement fait pendant la dureacutee de lrsquoemprunt

precirct de groupe un precirct de groupe est un emprunt contracteacute par lrsquoensemble du groupe et pour lequel tous les membres sont solidairement responsables du remboursement dans les deacutelais

precirct en impayeacute Le precirct en impayeacute deacutesigne le montant de lrsquoemprunt initial qui reste agrave rembourser

precircteurun precircteur est une personne ou une institution qui fournit un precirct

principal Le principal deacutesigne le montant initial du precirct

Reacutealisablereacutealisable signifie que les actions agrave entreprendre vous permettront drsquoatteindre votre objectif

LiVrEt 1 Sur 4 introduction xVii

Reacutealiste reacutealiste veut dire que les ressources agrave votre disposition notamment le temps lrsquoargent lrsquoappui des autres les facteurs environnementaux etc sont suffisantes pour reacutealiser lrsquoobjectif des objectifs diffeacuterents peuvent avoir des besoins diffeacuterents

Reacuteceacutepisseacute drsquoentrepocirct un reacuteceacutepisseacute drsquoentrepocirct (warrant) est un certificat prouvant que vous posseacutedez un bien particulier drsquoune quantiteacute et drsquoune qualiteacute speacutecifieacutees et qursquoil est entreposeacute agrave un endroit (lieu) particulier sous supervision

Remboursementil y a remboursement du precirct lorsque lrsquoemprunteur effectue un paiement pour rembourser son precirct

Remboursement en plusieurs versements de montant eacutegal on parle de remboursement en plusieurs versements de montant eacutegal lorsque le montant emprunteacute est rembourseacute en versements peacuteriodiques drsquoun montant eacutegal

RevenuLes revenus sont les entreacutees drsquoargent de votre meacutenage crsquoest lrsquoargent gagneacute agrave partir de la vente de produits de la prestation de services et drsquoautres activiteacutes geacuteneacuteratrices de revenus

Revenu saisonnier on parle de revenu saisonnier lorsque les revenus drsquoune personne suivent un cycle avec des entreacutees seulement sur une partie de lrsquoanneacutee

Risque Le risque se reacutefegravere agrave la possibiliteacute de perte

Saisonune saison est une peacuteriode distincte de lrsquoanneacutee caracteacuteriseacutee par des conditions meacuteteacuteorologiques particuliegraveres ou des eacuteveacutenements particuliers

Services financiers informels Les services financiers informels deacutesignent toutes les transactions financiegraveres (precircts et deacutepocircts) qui ont lieu en dehors de la reacuteglementation ou de la surveillance de lrsquoEtat

SmARt SMart est un acronyme qui veut dire speacutecifique mesurable atteignable reacutealiste et temporel (crsquoest-agrave-dire deacutefini dans le temps)

Speacutecifique Speacutecifique signifie qursquoune chose donneacutee a une valeur moneacutetaire bien deacutefinie

Surplus Le surplus deacutesigne lrsquoargent qui reste une fois que toutes les deacutepenses ont eacuteteacute effectueacutees (le revenu eacutetant supeacuterieur aux deacutepenses

temporel temporel (crsquoest-agrave-dire deacutefini dans le temps) une eacutecheacuteance ou un deacutelai preacutecis a eacuteteacute fixeacute

tontinesappeleacutes quelques fois laquo tontinesraquo ou laquo susu raquo traditionnellement ces groupes drsquoeacutepargne exige de chaque membre qursquoil eacutepargne un montant particulier soit chaque semaine soit chaque mois a chaque peacuteriode une personne diffeacuterente reccediloit le montant collecteacute

usuriers Les usuriers sont des personnes qui offrent de petits precircts agrave des taux drsquointeacuterecirct eacuteleveacutes avec ou sans nantissement

versements eacutechelonneacutes eacutegauxVous payez des versements eacutechelonneacutes eacutegaux si le montant emprunteacute est agrave payer en versements eacutechelonneacutes peacuteriodiques agrave montants eacutegaux La peacuteriode de versement eacutechelonneacute peut ecirctre toute peacuteriode de temps dans lrsquoexemple preacuteceacutedent Jacob avait agrave faire un paiement eacutechelonneacute de capital de 5 000 par mois pendant 10 mois

versement unique agrave la fin du precirctVous payez un versement unique (forfaitaire) du capital et inteacuterecircts agrave la fin de la peacuteriode de precirct dans ce type drsquoaccord de precirct il est probable que lrsquoemprunteur ait encore agrave faire des paiements peacuteriodiques drsquointeacuterecircts (mensuels)

catholic relief Services 228 W Lexington Street Baltimore Md 21201ndash3413 Etatsndashunis drsquoameacuterique teacutel 4106252220 wwwcrsorg wwwcrsprogramqualityorg

cet ouvrage a pu ecirctre produit gracircce au financement de catholic relief Services (crS) et le geacuteneacutereux soutien du peuple ameacutericain par le biais de lrsquoagence des Etatsndashunis pour le deacuteveloppement international (uSaid) Bureau de lrsquoacquisition et de lrsquoaide au titre de lrsquoaccord de coopeacuteration no aid ndashoaandashLndash10ndash00003 avec lrsquouniversiteacute de lrsquoillinois drsquourbana champaign dans le cadre du Projet de Modernisation des Services de Vulgarisation et de conseil (MEaS)

Le projet MEaS vise agrave appuyer la modernisation des services de vulgarisation et de conseil en milieu rural agrave travers le monde et agrave cette fin offre divers produits et services Les services sont destineacutes agrave un large eacuteventail drsquoutilisateurs y compris les deacutecideurs politiques et les speacutecialistes techniques des pays en deacuteveloppement les praticiens du deacuteveloppement issus des onG drsquoautres bailleurs de fonds les consultants et le personnel et les projets de lrsquouSaid

catholic relief Services (crS) sert les populations pauvres et deacutefavoriseacutees dans le monde en apportant une aide drsquourgence suite aux catastrophes naturelles et aux catastrophes drsquoorigine humaine et appuie par la suite le redressement des communauteacutes par des interventions de deacuteveloppement inteacutegreacute Les programmes et les ressources de crS viennent en reacuteponse agrave lrsquoappel des eacutevecircques des Etatsndashunis agrave vivre en solidariteacute comme une seule famille humaine allant aundashdelagrave des frontiegraveres des oceacuteans et des diffeacuterences linguistiques culturelles et eacuteconomiques

catholic relief Services228 West Lexington StreetBaltimore Md 21201ndash3413 uSa

Le contenu de ce manuel drsquoeacuteducation financiegravere agrave lrsquoexception du module laquo comment les precircteurs eacutevaluent les demandes de precirct raquo de la Leccedilon 11 a eacuteteacute adapteacute des supports eacutelaboreacutes pour le Programme mondial drsquoeacuteducation financiegravere (GfEP) dirigeacute par Microfinance

opportunities (Mfo) en partenariat avec freedom from Hunger (www freedomfromhungerorg) Le GfEP a eacuteteacute financeacute par la citi foundation Mfo a apporteacute une assistance technique agrave crS pour lrsquoadaptation de ce manuel drsquoeacuteducation financiegravere Pour tout renseignement veuillez contacter Microfinance opportunities 1701 K Street nW Suite 650 Washington dc 20006 uSa tel 202ndash721ndash0050 wwwmicrofinanceopportunitiesorg illustrations Jorge Enrique Gutieacuterrez

imprimeacute aux Etatsndashunis drsquoameacuterique iSBn 978ndash1ndash61492ndash112ndash7

teacuteleacutechargez cette publication et les supports drsquoaccompagnement sur httpcrsprogramqualityorg ou sur httpwwwmeasndashextensionorgmeasndashofferstraining

Le contenu de manuel relegraveve de la responsabiliteacute de crS et ne reflegravete pas neacutecessairement les points de vue de lrsquouSaid ou du Gouvernement des Etatsndashunis

ouvrage original en inteacutegraliteacute copy 2013 catholic relief Services confeacuterence des eacutevecircques catholiques des Etatsndashunis et projet MEaS cet ouvrage est distribueacute sous licence creative commons attribution 30

Les utilisateurs sont libres de partager mdash copier distribuer et transmettre le travail pour refonte mdash adapter le travail sous reacuteserve des conditions suivantes

creacutedit mdash Les utilisateurs doivent citer le nom de lrsquoauteurde lrsquoinstitution (sans suggeacuterer drsquoaucune maniegravere que ce soit que lrsquoauteur ou lrsquoinstitution approuvent lrsquoutilisateur ou son utilisation de lrsquoouvrage)

Photo de couverture par Michael StulmancrS






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