Subdirección General de Planeación y Finanzas COORDINACION DE RIESGOS.
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Subdirección General de Planeación Subdirección General de Planeación y Finanzasy Finanzas
COORDINACION DE RIESGOS
2
PendientesPendientes
Deducible, Con el nuevo modelo de operación el deducible sería cubierto de dos maneras:
En caso de que la pérdida de relación laboral sea dentro del bimestre con la última relación laboral registrada en la información del IMSS se considerará como pagado el diferencial del bimestre capitalizando lo no pagado.
En caso de que el deducible se encuentre sin posibilidad de capitalizar intereses se tendrá que usar la prórroga automática misma que cubrirá el deducible del seguro.
Se solicitaron ejemplos reales para diferentes tipos de vivienda:
Vivienda Tradicional: Salgado Peña Ma. de Lourdes
GARANTIA DE IMPAGO A LA HIPOTECA
PARTE I
•MEJORES PRACTICAS•BAJO COSTO (Incluye ejemplo)•DETALLE DEL PRODUCTO
4
IMPAGO(SEGURO DE GARANTIA
DE PAGO)
DAÑOS A LA VIVIENDA(SEGURO DE DAÑOS)
MUERTE(SEGURO DE VIDA) HIPOTECA
PROTECCION INTEGRAL
I. MEJORES PRACTICASI. MEJORES PRACTICAS
OBJETIVO:OBJETIVO: Proteger las hipotecas del INFONAVIT de manera integral Proteger las hipotecas del INFONAVIT de manera integral ante los 3 principales riesgos que la integran.ante los 3 principales riesgos que la integran.
ESQUEMA INTEGRAL DE SEGUROSESQUEMA INTEGRAL DE SEGUROS
5
ESTATUS ACTUALESTATUS ACTUAL
COBERTURAPROTECCION
INTEGRALSITUACION ACTUAL
DAÑOS A LA VIVIENDA
POLIZA DE DAÑOS EN
TODO RIESGOCUBIERTO.
IMPAGO POR
DESEMPLEONO EXISTE
ALTAS CARGAS DE TRABAJO.ALTA MOROSIDAD.BAJO FLUJO.ÁREAS DE OPORTUNIDAD EN LOS TIEMPOS DE ASIGNACIÓN
MUERTE DEL ACREDITADO
AUTOSEGURO FUNCIONA CORRECTAMENTE.
I. MEJORES PRACTICASI. MEJORES PRACTICAS
6
GARANTIA DE IMPAGO A LA HIPOTECAGARANTIA DE IMPAGO A LA HIPOTECA
OBJETIVO: OBJETIVO:
Contar con una cobertura de garantía ante el impago que permita al Contar con una cobertura de garantía ante el impago que permita al acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de relación laboral dando opción a no utilizar la prórroga en los pérdida de relación laboral dando opción a no utilizar la prórroga en los primeros años de su hipoteca ahorrándole capitalización de intereses y primeros años de su hipoteca ahorrándole capitalización de intereses y extensión de su periodo de amortización.extensión de su periodo de amortización.
7
BAJO COSTOBAJO COSTO
AcreditadoTRANQUILIDAD y SEGURIDAD ante cualquier pérdida involuntaria de Relación Laboral.Alternativa adicional ante el siniestro de desempleo, a un costo mínimo y con la alternativa de tomar una prorrogaMENOS costosa.No existiría un desembolso de dinero para el pago del seguro que impacte directamente en el flujo del acreditado
INFONAVITReduce de IMPAGOS en la cartera, en la TASA de Morosidad y en el nivel de reservas crediticias.Garantiza el reembolso del capital prestado durante 5 años de vigencia del crédito en máximo seis mensualidades.Su operación se ajusta a las nuevas reglas de operación de cartera en cuanto al registro de Moras.Apoya la logística de la cobranza.Libera capacidad operativa en Administración de Cartera
PRORROGAGARANTIA IMPAGO
A LA HIPOTECA
Descripción del producto
Cubre 12 meses de impago continuos ó en máximo dos ocasiones
Cubre 6 meses de impago por desempleo continuos o intermitentes
Plazo CubiertoDurante toda la vida del crédito
Los primeros 5 años del crédito
Costo para el acreditado
Capitalización de intereses a la misma tasa de originación.
1.25 % del saldo del crédito en la originación.
FORMA DE PAGO
Desarrollo de productos de crédito y Riesgos evalúan que en plazo no genere Riesgo de Extensión.
INFONAVIT financia el costo de la póliza y el acreditado cubre ese pago al Instituto
COMPARATIVO EN COSTO***
7.58% anual del saldo al momento de solicitar la prórroga
2.50% anual distribuido durante la vida del crédito.
COMPARATIVO EN PLAZO***
Aprox. 1 año 8 meses Aprox. 4 meses
***Cálculos basados en un crédito estándar originado durante 2004.
8
BAJO COSTO: Casos RealesBAJO COSTO: Casos Reales
Crédito Tradicional: SALGADO PEÑA MA. DE LOURDES***
COMPARATIVO SIN IMPAGO
PRORROGA
Año 1
6 meses
PRORROGA
Año 2
6 meses
PRORROGA
Año 3
6 meses
PRORROGA
Año 4
6 meses
PRORROGA
Año 5
6 meses
GIH
Año 4
6 meses
Plazo Final 201 224 222 220 218 217 207
Costo para el acreditado Pesos
- -Intereses: 9,590
Capital: 97,964
Intereses: 7,938
Capital: 89,119
Intereses: 6,578
Capital: 80,273
Intereses: 5,457
Capital: 71,427
Intereses: 4,538
Capital: 67,004
Intereses: 671
Capital: 24,672
***Cálculos basados en créditos obtenidos del SOC formalizados en 2006
Datos del trabajador
RFC: SAPL580227HJ2Saldo en la Subcuenta de Vivienda 113.48 161,452.61 Salario Mínimo Diario del DF 46.8SMMDF 1,422.72 Monto máximo ($) 180 256,089.60 Incremento anual SMDF 5.0%Salario diario promedio del SAR 737.83Salario Vsm 15.766 22,430.03$ Edad inicial 35Datos del créditoMonto de credito 80.118 113,985.62$ Capacidad de Compra 193.600 275,438.23$ Tasa de interes 9.00%Factor de pago 0.008061Descuento inicial 4.1% 918.838 Pago en Vsm 0.6458Pago por mil 8.06 17.90 Aportación Patronal Bimestral 1.58 2,243.00
SALGADO PEÑA MA. DE LOURDES
Comparativo
-
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
1 6 11 16 21 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71 76 81 86 91 96 101 106 111 116 121 126 131 136 141 146 151 156 161 166 171 176 181 186 191 196 201 206 211 216 221
Número de meses
$
Saldo Original Con GIH Con prórroga año 5 Con prórroga año 4 Con prórroga año 3
Con prórroga año 2 Con prórroga año 1
9
Opciones de cobroOpciones de cobro
HOY OPCION 1 OPCION 2
Saldo en Crédito100.
0100.0 101.2
Gastos 5.0 5.0 5.0
Impuestos y Avalúo 2.5 2.5 2.5
Seguro de Desempleo 1.2
Efectivo Disponible 92.5 91.3 92.5
HOY OPCION 1 OPCION 2
Saldo en Crédito (VSM’S)132.9
9132.99 135.65
Gastos (VSM’S) 6.65 6.65 6.65
Impuestos y Avalúo (VSM’S)
2.48 2.48 2.48
Seguro de Desempleo (VSM’S)
1.6
Efectivo Disponible (VSM’S)
123.86
122.66 123.86
CREDITO ESTANDAR 2004 BASE 100
OPCION 1
COMO UN GASTO ADICIONAL
NO SE ALTERA LA CAPACIDAD DE COMPRA
OPCION 2INCREMENTANDO EL SALDO EN LA
ORIGINACION
SE INCREMENTA EL PLAZO 4 MENSUALIDADES
PARTE II
• OPERACIÓN Incluye el tema de la prórroga y del deducible
GARANTIA DE IMPAGO HIPOTECARIO
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Consideraciones de OperaciónConsideraciones de Operación
Prórroga automáticaElimina Costo del Deducible
Da tiempo al acreditado para iniciar el reclamo
El Asegurado inicia el reclamo
INFONAVIT no gestiona siniestro.
Información basada en la emisión del IMSS (Ciclos Bimestrales)
Activación de la Garantía de impago hipotecario sin restricción en cuanto al tiempo.
12
Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4
Bimestre cubierto operativamente por CARTERA
Emisión IMSSD1
Mes 5 Mes 6
Pérdida de Relación Laboral
+30
El acreditado cumple un mes sin
relación laboral
+60
El acreditado cumple los 60 días de espera
sin rel. lab.+120
El acreditado cubre los 90 días sin rel. lab.
PRORROGA AUTOMÁTICANO HAY MORA NO HAY MORA
Ejemplo de Operación # 1
Emisión IMSS
Deducible cubierto por la operación
Supuestos:
1. Pérdida de Relación Laboral confirmada en la Emisión.2. El trabajador NO cumplió en tiempo con los tramites de la GIH3. Se usa prórroga automática
Inicia el plazo para el cobro del seguro (60 días sin Relación Laboral)
13
Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4
Bimestre cubierto operativamente por CARTERA
Emisión IMSSD1
INFONAVIT recibe la emisión del IMSS y confirma la baja del trabajador
Mes 5 Mes 6
Pérdida de Relación Laboral
+30
El acreditado cumple un mes sin
relación laboral
Inicia el plazo para el cobro del seguro (60 días sin Relación Laboral)
+60
El acreditado cumple los 60 días de espera
sin rel. lab.+120
El acreditado cubre los 90 días sin rel. lab.
Sigue sin Rel. Laboral:
INFONAVIT recibe pago correspondiente al MES 3 y al MES 4.
NO HAY MORA NO HAY MORA
Ejemplo de Operación # 2
Emisión IMSS
Deducible cubierto por la operación
Supuestos:
1. Pérdida de Relación Laboral confirmada en la Emisión.2. El trabajador cumplió en tiempo con los trámites de la GIH.3. No se usa prórroga automática
14
Originación de la pólizaOriginación de la póliza
INFONAVIT
Acreditado
El original del consentimiento se envía a la Aseguradora
Aseguradora
En el momento de la firma, Crédito proporciona al
acreditado formato de consentimiento
de adhesión
Llena y Firma
Entrega el contrato, copia del consentimiento firmado, y las condiciones generales
Carga la Información
Calcula Prima
Envía archivos cada mes con los Nuevos Acreditados (DETALLE EN ESQUEMA SIGUIENTE)
Recibe contrato con el consentimiento y condiciones
Genera Póliza
Envía factura a INFONAVIT, junto con su detalle.(DETALLE EN ESQUEMA SIGUIENTE)
Archiva consentimientos
Genera archivo semanal con los créditos originados con seguro de desempleo para su registro en el sistema de admon. De Cartera
Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo
15
Proceso de ReclamaciónProceso de Reclamación
Informa a Aseguradora o a INFONAVIT de una reclamación y obtiene formato de reclamación
Se envía carta de declinación al Cliente.
Procedimiento de Quejas listo si no esta de
acuerdo
Cliente llena formato y lo envía a Aseguradora (con o sin ayuda de INFONAVIT) junto con la documentación de soporte
Todo completo
?
Decisión Reclamación• Aceptar• Declinar• Solicitar Información Adicional
Transfiere mensualmente todos los pagos junto con una relación detallada
Existe la Póliza?
Se evalúa la reclamación
Reclamación RechazadaSe envía carta al cliente que
no existe póliza
Se solicita información adicional – Carta se envía a terceros y al
acreditado
Se envía carta de notificación de pago al acreditado junto con el formato de
reclamación sucesiva
Se solicitan los documentos faltantes
Se registra la reclamación en sistema
No
Si
Se envían a INFONAVIT
Confirma la Pérdida de Relación Laboral INFONAVIT reconcilia
Acreditado
Aseguradora
INFONAVIT
Entregan formato de reclamación y hoja de requisitos al Acreditado
Si No
Declinación
Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo
16
Gestión de QuejasGestión de Quejas
Llamada Acreditado
Carta Acreditado
Fax/E-Mail Acreditado
Se informa al Acreditado
Análisis Preliminar.
¿Tiene que ver la queja con un reclamo?
Inscribir en el registro de quejas
Dar trámite de Reclamo
Pedir más información
Queja sin resolver +10
días
Tomar acción para resolver la
queja
Queja sin resolver +19
días
Cerrar queja
Queja sin resolver +40
días
INFONAVIT/ INFONATEL Aseguradora
Resolver queja en conjunto
Se verifica si se cuenta con los elementos para
dar respuesta
¿Información suficiente?
Si
No
Si
No
Si
No
Se envía queja a
Aseguradora
Acreditado Acepta? Si
No
Se envía a Inconformidades
+
-
RequiereAnálisis?
Si
No
Prioridad
Quejas con más de Cuarenta días
RecepciónQueja
Atención Queja INFONAVIT
Atención QuejaASEGURADORA
Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo
17
Proceso de Facturación y PagoProceso de Facturación y Pago
Aseguradora recibe archivo del INFONAVIT con Nuevos Asegurados y con Cancelaciones
Aseguradora carga los datos en el sistema
CARGA OK?
Asguradora contacta a INFONAVIT para resolver transacciones en trámite o rechazadas
Aseguradora emite reporte (Factura) y la envía al INFONAVIT:
Deberá incluir:
•Nuevos Asegurados
•Cancelaciones
•Reembolses
•Comisión
•Monto neto a pagar por Infonavit
INFONAVIT No esta de acuerdo
INFONAVIT esta de acuerdo
INFONAVIT contacta a Aseguradora
Se rectifica el problema
Error Rectificado
Aseguradora
Verifica
Importe OK
Reconciliado
DiferenciaAseguradora contacta a INFONAVIT:
Reconciliación de Primas Finalizada
Rectifica el Problema
SI
NO
INFONAVIT efectúa pago a cuenta bancaria de la Aseguradora
Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo
PARTE III
• SOLICITUD AL H. CONSEJO DE ADMINISTRACION.
GARANTIA DE IMPAGO HIPOTECARIO
19
SITUACION ACTUAL
Reglas de otorgamiento de crédito
Regla 18.- El monto de crédito que otorgue el Instituto, en ningún caso podrá exceder el monto señalado en las Tablas de Montos Máximos expresados en veces salario mínimo mensual, que se publique en el Diario Oficial de la Federación en términos del artículo 48 de la Ley del Instituto. Se entiende por salario mínimo mensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el salario mínimo diario general que rija en el Distrito Federal.
MODIFICACION A LA REGLA 18 DEL MODIFICACION A LA REGLA 18 DEL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOSOTORGAMIENTO DE CRÉDITOS
PROPUESTA DE MODIFICACIÓN
Reglas de otorgamiento de crédito
Regla 18.- El monto de crédito que otorgue el Instituto, en ningún caso podrá exceder el monto señalado en las Tablas de Montos Máximos expresados en veces salario mínimo mensual, que se publique en el Diario Oficial de la Federación en términos del artículo 48 de la Ley del Instituto excepto para los casos en los que el acreditado cuente con una cobertura por concepto de garantías. Se entiende por salario mínimo mensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el salario mínimo diario general que rija en el Distrito Federal.
SOLO OPCIO
N 2
SOLO OPCIO
N 2
20
SITUACION ACTUAL
Reglas de otorgamiento de créditoRegla 22.- Del monto del crédito a otorgar al trabajador, se descontará el cinco por ciento por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación del propio crédito.
Los gastos por impuestos, derechos de registro y avalúo, que se causen, serán a cargo del trabajador, mismos que serán objetos del crédito, sin que se incremente el monto de crédito a otorgar.
Situación legal actual y propuesta de Situación legal actual y propuesta de cambio: REGLA 22cambio: REGLA 22
PROPUESTA DE MODIFICACIÓN
Reglas de otorgamiento de créditoRegla 22.- Del monto del crédito a otorgar al trabajador, se descontará el cinco por ciento por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación del propio crédito.
Los gastos por impuestos, derechos de registro, avalúos y productos financieros accesorios tales como garantías, que se causen, serán a cargo del trabajador, mismos que serán objetos del crédito, sin que se incremente el monto de crédito a otorgar.
SOLO OPCIO
N 1
SOLO OPCIO
N 1
21
SITUACION ACTUAL
Reglas de otorgamiento de créditoRegla 31.- Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o muertes, así como para los casos de incapacidad parcial permanente del cincuenta por ciento o más, o de invalidez definitiva en los términos previstos por la Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo señalado en el artículo 51 de la Ley del Instituto, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio derivados de esos créditos. El costo de este seguro quedará a cargo del Instituto.
A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratará por cuenta del acreditado, el seguro de daños de la vivienda en garantía. La prima correspondiente se repercutirá al acreditado, incorporándola en el pago de la amortización.
Situación legal actual y propuesta de Situación legal actual y propuesta de cambio: REGLA 31cambio: REGLA 31
PROPUESTA DE MODIFICACION
Reglas de otorgamiento de créditoRegla 31.- Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o muertes, así como para los casos de incapacidad parcial permanente del cincuenta por ciento o más, o de invalidez definitiva en los términos previstos por la Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo señalado en el artículo 51 de la Ley del Instituto, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio derivados de esos créditos. El costo de este seguro quedará a cargo del Instituto.
A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratará por cuenta del acreditado, el seguro de daños de la vivienda en garantía así como primas de seguros que cubran impago por desempleo. La prima correspondiente se repercutirá al acreditado, incorporándola en el pago de la amortización.
OPCION 2
OPCION 1
OPCION 2
OPCION 1
22
CONCLUSIONCONCLUSION
Solicitamos el apoyo del H. Consejo de Administración para la selección de la opción de modificación de las reglas de crédito, la autorización para modificarlas y su visto bueno para implantar la Garantía de Impago a la Hipoteca para los créditos por originarse en el año 2006 con la finalidad de beneficiar a los acreditados y seguir fortaleciendo financieramente al Instituto.