Studiu Monografic - SC Alpha Bank Romania SA

UNIVERSITATEA DE TIINE AGRICOLE I MEDICIN VETERINAR A BANATULUI REGELE MIHAI I AL ROMNIEI DIN TIMIOARA

FACULTATEA DE MANAGEMENT AGRICOLREFERATla disciplina:Operatiuni bancare Prof. coordonator: Student:

Lector Dr. Claudia Sirbulescu Enache Alexandru Anul IV, I.M.I.TTIMISOARA

2015Studiu Monografic - SC Alpha Bank Romania SA

CUprinsCapitolul I

Prezentarea societii bancare...............................................................................................................3

1.1. Momentul istoric al nfiinrii............................................................................................3

1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc............................3

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului..............................................................3

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare..........................................................3

1.5. Cadrul legislativ general i specific...................................................................................5

1.6. Organismele de control i reglementare............................................................................6

1.7. Organigrama general a bncii. Organigrama unitaii bancare studiate............................71.7.1 Organigrama general a bncii.............................................................................7

1.7.2. Organigrama Sucursalei Alpha Bank Romnia...................................................8

Capitolul II

Gestiunea conturilor bancare...............................................................................................................13

2.1. Procedura de deschidere a conturilor bancare..................................................................13

2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale.........................................................................15

2.2.1. Operaiuni efectuate prin conturi curente.........................................................15

2.2.2. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special...................................19

2.3. Incidente n funcionarea conturilor bancare....................................................................20

2.4. Procedura de nchidere a conturilor bancare....................................................................21

2.5. Instrumente de plat fr numerar....................................................................................22

2.5.1. Ordinul de plat...............................................................................................22

2.5.2. Cecul................................................................................................................24

2.5.3. Cambia i Biletul la Ordin...............................................................................26

2.5.4. Acreditivul.......................................................................................................28

2.6. Moneda electronic...........................................................................................................29

Capitolul III

Creditarea bancar. Persoane fizice.................................................................................................353.1. Coordonate de baz privind operaiunile de creditare bancar.......................................35

3.2. Principiile de creditare....................................................................................................353.3. Repere legislative............................................................................................................36

3.4. Tipuri de credite..............................................................................................................373.5. Clasificarea clientelei int pe categorii de risc de nerambursare...................................383.6. Tipuri de costuri i mecanisme de aplicare.....................................................................39

3.7. Decizia de creditare.........................................................................................................41

Capitolul IV

Deontologia bancar i secretul profesional.....................................................................................47

Capitolul 1. Prezentarea societii bancare

1.1. Momentul istoric al nfiinrii

Alpha Bank a fost fondat n 1879 de catre John F. Costopoulos, care a nfiintat o societate comercial de mici dimensiuni n oraul Kalamata. In 1918 departamentul de banking al firmei "J.F. Costopoulos" a fost denumit "Bank of Kalamata". n 1924 Banca i-a mutat sediul la Atena, i denumirea acesteia a fost schimbat n "Banque de Credit Commercial Hellenique". n 1947 denumirea a fost schimbat n "Commercial Credit Bank" iar n 1972 n "Credit Bank". n martie 1994 noua denumire a fost cea de "Alpha Credit Bank". n 1999 banca a achiziionat 51% din aciunile Bncii Ioniene. La 11 aprilie 2000 fuziunea Bncii Ioniene a fost aprobat prin absorbie de ctre Alpha Credit Bank. Denumirea noii bnci, rezultat n urma fuziunii, este Alpha Bank.1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc

Alpha Bank Group mpreun cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare i un numar mic de investitori greci, au nfiinat n 1993 Banca Bucureti SA, ca banc comercial. Banca i-a nceput activitatea n anul 1994. Era prima banc strin care intr pe piaa din Romnia, cu mult nainte ca industria bancar s devin domeniu de baza al economiei. Pe acest fond, Grupul Alpha Bank venea cu experiena a peste 115 ani de servicii bancare i abilitatea de a gndi strategii noi, capabile s funcioneze chiar i n momente dificile.

La nceputul anului 2000, Banca Bucureti a fost redenumit Alpha Bank Romnia pentru a sublinia apartenena la Grup. Ca rezultat al politicii de obinere a controlului total n filiale, Alpha Bank devine n anul 2005 acionar majoritar, deinnd 99.43% din aciunile Alpha Bank Romnia. Avnd n prezent peste 2500 de angajai, Banca ofer o gam larg de servicii i produse att pentru segmentul de piaa dedicat persoanelor fizice ct i pentru sectorul de corporate, printr-o larg reea de sucursale situate n ntreaga ar. Logo-ul i are originea n istoria antic a Greciei, aa cum reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datnd din 485 i.Ch.. Culorile sale, bleumarin i alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei.

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului

n ceea ce privete structura acionariatului aceasta este urmtoarea:

ALPHA BANK AE 99.91838% EIRINI BRINTAKIS 0,08162%

CAPITAL SOCIAL: 958.811.443,20 RON

Alpha Bank Romnia a nregistrat o dezvoltare puternic i performane foarte bune. Succesul se datoreaz n principal avantajelor competitive, dintre care enumerm doar cteva:

acionari puternici i implicai

capital puternic i un brand cu reputaie internaional

inovaie i creativitate

eficient operaional

echip de calitate

produse variate i flexibile ce se adreseaz att persoanelor fizice ct i companiilor mici, mijlocii sau corporaiilor

un foarte bun Customer Service (rspuns rapid, flexibilitate, politee)

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare

n cadrul Alpha Bank Romnia, se identific cteva funcii de baz dup cum urmeaz:

Funcia de depozit const n : Efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii lor; Efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice. Funcia de investiii const n: Acordarea de credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice din ar i strintate;

Particip n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar sau strintate;

Achiziioneaz active financiare n nume propriu.

Funcia comercial const n:

Realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti de export, import, prestri de servicii i turism intern i internaional, operaiuni cu character financiar, necomercial i alte operaiuni legate de ncasri i pli ntre persoane fizice i juridice din ar i strintate;

Cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut, efecte de comer exprimate n lei i n valut;

Efectueaz operaiuni de scontare i rescontare a efectelor de comer;

Efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraje pe pieele monetare internaionale pe cont propriu sau n numele clienilor;

Particip la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheie cu bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de pli;

Cumpr i vinde, n ar i n strintate, aur i metale preioase, monede;

Emite efecte de comer: bilete la ordin, cambii sau trate, cecuri n favoarea unor beneficiari din ar i strintate;

Efectueaz operaiuni vnzare cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat;

Presteaz servicii bancare, expertizare tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte, acord consultan i asisten n problemele de gestiune financiar i evaluare;

Organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar.

Printre activitile bncii analizate putem enumera:

Atragerea de depozite de la populaie i de la agenii economici romni i strini;

Deschiderea/nchiderea de conturi de card pentru persoane fizice i juridice.

Principalele operaiuni desfurate de ctre Alpha Bank Romnia sunt:

Tranzacii n conturile curente ale persoanelor fizice i juridice;

Operaiunile de cas (ncasri i pli), n numerar sau fr numerar, prin conturile deschise de clieni la banc;

Operaiunile valutare;

Western Union i operaiuni SWIFT;

Operaiuni cu metale preioase;

Deschiderea de acreditive i scrisori de garanie bancar;

Efectuarea de servicii bancare pentru deyvoltareaactivitilor agenilor economici, acordarea de consultaii i asisten pe problemede gestiune financiar i de evaluare a patrimoniului;

Efectuarea de operaiuni de scontare a efectelor de comert i rescontare a portofoliului, n lei i n valut;

Efectuarea de operaiuni de acreditive, incasso-uri, ordine de plat i alte instrumente de plat;

Operaiuni de mandat;

Emisiuni de carduri.

Alpha Bank Romnia ofer clienilor o gam larg de servicii i produse, acestea fiind difereniate n funcie de categoria de persoane, fizice sau juridice.

Astfel, persoanele fizice beneficiaz de urmatoarele produse i servicii specifice acesteia:

Conturi curente. Alpha Acces Superior i Alpha Acces Clasic.

Credite. Prima Casa, pentru nevoi personale, pentru locuin i teren, pentru maina, pentru refinanare.

Produse de economisire. Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Alpha 2010, Alpha 15, Alpha Dreams, Alpha Progressive, certificatul de depozit cu cupoane, depozite la termen.

Carduri. AlphaCard Visa Gold, AlphaCard Visa Credit, Alpha MasterCard Credit, AlphaCard Visa Classic, AlphaCard Visa Electron, Cosmote Alpha MasterCard Credit. Servicii. Alpha Click, transferuri de fonduri (ordine de plata, transferuri rapide de bani din Spania prin UNO Money Transfers, transferuri rapide de bani prin MoneyGram, serviciul Direct Debit), servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat) i plata facturilor Romtelecom i Cosmote.

Alpha Bank ofera persoanelor juridice urmatoarele produse i servicii specifice: Conturi curente. Colectarea numerarului n moneda local i valut, plai n moneda local i valut, IMM Turism, Alpha Cash Collector.

Credite. Companii medii si mari (finanri activitai curente, finanri termen scurt i mediu, finanri termen lung, Alpha IMMdecide) i companii mici i PFA (linii de credit cu sau fara garanii, credite pentru achiziie echipamente, credite pentru achizitie/construcie/amenajare imobile, Alpha IMMdecide). Produse de economisire. Alpha IMM Premier, depozite la termen, depozit overnight, Alpha Administrator.

Carduri. Alpha card Visa Classic, Alpha Card Visa Electron.

Servicii. Alpha Click, Alpha Custom, Direct Trezotransfer, Typifier DPE, rapoarte, acceptare carduri prin terminale electronicede tip EFTPOS, suport, servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat).

1.5. Cadrul legislativ general i specific

ALPHA BANK, n calitate de persoan juridic romn, se supune reglementrilor emise pe teritoriul Romniei, att celor emise de BNR, privind politicile BNR, ct i reglementrilor emise de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare.

Alpha Bank Romania i desfoar activitatea, este organizat i funcioneaz potrivit:

Legii bancare nr. 58/1998 privind legea bancar. Raportul cu BNR este reglementat de Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, Legea nr. 312 din 28 iunie 2004;

Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004;

Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizrii juridice i a falimentului (republicat prin Legea nr. 149/2004), pentru completarea i modificarea legii 64/1995 privind procedurile reorganizrii juridice i ale falimentului, precum i ale altor acte normative cu inciden asupra acestor proceduri, publicat n Monitorul Oficial al Romniei din 12 mai 2004;

Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncii care reflect faptul c bncilor legal constituite n Romnia, aflate n stare de insolvabilitate, li se aplic procedura falimentului instituit prin lege. O banc e considerat insolvabil, dac se afl n urmtoarele situaii: banca nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, de cel puin 30 de zile; valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su; Hotrrea Guvernului nr. 335/mai 1995, privind regulamentul constituirii, utilizrii i deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici i societilor;

Circulara nr.3 din 1 februarie 2002 privind nivelul ratei dobanzii de referina a BNR.

Norme ale BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare;

Norme ale BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai n relaii speciale cu societile bancare;

Norme ale BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre societile bancare;

Decret-Lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pe baza liberei iniiative nr. 54/1990;

Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991;

Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr. 10/2000 i normele nr. 3/2000 privind modificrile din situaia bncilor.

n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca Naional a Romniei este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic i sunt definite noiunile de:

banc;

filial;

sucursal;

depozit;

credit;

expunere;

supraveghere bancar prudenial.

Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este reglementat obiectivul fundamental al BNR, asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor i sunt explicate:

politica monetar;

operaiunile pe piaa monetar;

oparaiunile de creditare;

rezervele minime obligatorii;

politica valutar;

creditarea bncilor;

sistemele de pli;

serviciile de compensare, depozitare i plat;

prevenirea i limitarea riscurilor;

supravegherea bancar (autorizarea i supravegherea prudenial bancar);

rezervele internaionale;

secretul profesional bancar.

n Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncilor sunt descrise msurile pe care Banca Naional a Romniei trebuie s le adopte asupra unei bnci insolvabile, precum i persoanele care sunt implicate.

1.6. Organismele de control i reglementare

Organismele de control i reglementare sunt de trei tipuri: externe, interne i posturile din banc.

Organismele de control i reglementare externe: Ministerul Finanelor Publice, care se ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale, valutare; i BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran. Acestea se ocup pentru crearea unui climat oportun de desfurare a activitii bncilor.

Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume:

Adunarea General a Acionarilor;

Consiliul de Adimistraie;

Comitetul de Direcie;

Comitetul de Audit;

Auditoriul Financiar;

Comitetul de Credit;

Comitetul de Risc;

Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor.Posturile din banc sunt mprite n:

1. Posturile din reea cu urmtoarele funcii:

Responsabilul cu primirea;

Ataatul comercial;

nsrcinatul cu primirea de tip particulari;

Responsabilul cu gestiunea patrimoniului;

nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri;

Directorul de agenie;

Directorul adjunct de agenie.

2. Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate:

Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant;

Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office;

Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic, finanist internaional;

Informatica.

3. Banca n calitate de ntreprindere cuprinde:

Controlorul gestiunii;

Organizatorul;

Inspectorul;

Juristul;

eful de pia sau de produs.

1.7. Organigrama generala a bancii. Organigrama unitaii bancare studiate.

1.7.1 Organigrama general a bncii

Structura reelei de uniti ale bncii Alpha Bank s-ar prezenta astfel:

Centrala bncii;

Sucursale judeene n fiecare jude din ar se afl amplasat un sediu al bncii;

Agenii, subordonate sucursalelor.

Alpha Point-uri

Aceast reea naional de sucursale, agentii i Alpha Point-uri ajung la un numr de 165 de locaii (13 sucursale n Bucureti i 40 n restul rii, 29 agenii n Bucureti i 81 n restul rii i 2 Alpha Point-uri n Bucureti). Sediul central al Alpha Bank Romnia se afla n Bucureti.Funciile si atribuiile centralei Alpha Bank:

Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan, audit; Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii); Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente; Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.); Angajeaz, promoveaz, concediaz personalul de conducere din unitile subordonate. Elaboreaz strategiile, politicile de dezvoltare i urmrete realizarea lor; Elaboreaz normele de lucru i urmrete aplicarea lor; Elaboreaz bugetele de venituri i cheltuieli i urmrete ndeplinirea lor; Organizeaz sistemul informaional, a sistemului informatic i al statisticii Bncii; Dezvolt activiti i diversific serviciile i produsele oferite de Banc, perfecioneaz organizarea Bncii i a tehnicilor de lucru corespunztoare evoluiei Bancii. Atribuiile departamentelor din structura organizaional sunt:

1. Divizia Retail - dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung cu clienii persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, identific i analizeaz segmentele de clieni cu scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecrui segment. Departamentele care se regsesc n Divizia Retail: Marketing, Consumer, Intreprinderi mici i mijlocii, Carduri, Dezvoltare i Management Produse, Consumer Risc, Canale de Distribuie.

2. Divizia Trezorerie i piee de capital dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital. n componena acestei diviziuni se disting segmentele: Arbitraj i Trezorerie i Managementul Bilanului i Portofoliului.

3. Divizia Corporaii dezvoltarea unor relaii solide, pe termen lung cu companii mari i medii. Segmentele acestei divizii sunt: Corporaii mari i multinaionale, Corporaii medii, Sector public, Instituii financiare, Cash Management, Credite pentru Corporaii.

4. Divizia Operaiuni i IT dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central. Divizia are n componen urmtoarele segmente: Logistic, Securitate bancar, Achiziii, Back Office, Trezorerie i Piee de Capital.

1.7.2. Organigrama sucursalei Alpha Bank

ntre funciile i atribuiile principale deinute de sucursalele Alpha Bank:

dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn;

controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor;

asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a operaiunilor de casierie;

realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia;

angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale;

mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru sucursale, ct i pentru ageniile din subordine.

Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturi de Managerul Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei de creditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de managerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor dou departament de Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitatea de Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei.

Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale.

Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursal nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precum i verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca.

Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordine mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri a activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentului de Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli i ncasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziie de Alpha Bank.

Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai mai muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt ierarhic in acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n Back Office sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare, operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor, informaiile necesare fiind preluate din Front Office.

Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice. Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de clienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea corespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela se ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i ipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile cu titluri.

Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail, singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000 euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comer exterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte i tranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare.

Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc, evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unor investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte departamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament.

Principalele sarcini i responsabiliti n funcie de posturile existente n sucursal sunt:

1. Manager Operaiuni

planific i organizeaz fluxul de activiti i definite prioritile de aciune pentru compartimentele din subordine i repartizeaz sarcini i responsabiliti pentru salariaii din subordine;

rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor, din punct de vedere al modului de operare n sistem i al respectrii normelor, procedurilor i regulamentelor n vigoare;

rspunde de modul n care: se realizeaz activitatea de compensare, este asigurat activitatea de instalare a aplicaiei pentru serviciile Multicash la clieni, este asigurat consultan privind operaiunile documentare i de modul n care este asigurat calitatea serviciilor, operaiunilor, tranzaciilor (funcionarea ATM-urilor i EPOS-urilor, acordarea de asisten nivel 1, rezolvarea plngerilor clienilor proprii);

supervizeaz i rspunde de operaiunile din Back-Office relaionate procesrii tranzaciilor prin carduri, de aplicarea principiilor controlului dual asupra operaiunilor procesate de ctre salariaii din compartimentele din subordine;

urmrete ncadrarea n plafoanele de cas i asigurarea necesarului de numerar, verificarea zilnic a rapoartelor i asigura reconcilierea zilnic a rapoartelor aferente tranzaciilor procesate n sucursal i rspunde, de asemenea de ntocmirea i transmiterea rapoartelor la BNR i la Administraia Central, conform reglementrilor n vigoare.

2. Ofier Tranzacii

nroleaz clieni PJ i le deschide, nchide i administreaz conturile n lei i n valut (curente, de depozit), efectueaz creditri conturi de card PJ i operaiunile de back-office relaionate managementului cardurilor (nrolare clieni, deschidere conturi de card PJ, postare n conturile de card a tranzaciilor efectuate, replenishment ATM); proceseaz: tranzaciile non-numerar pe carnete de economii, instrumentele de plat de credit n lei pentru PF i PJ, precum i instrumentele de plat de debit n lei primite din F/O i de la Sedina de compensare, inclusiv refuzurile de plat; consult baza de date CIP; pregtete edina de compensare i particip la edina de compensare i la edina de verificare: grupeaz instrumentele de plat primite din B/O (pe uniti bancare destinatare, pe instrumente de plat compensabile: de debit i de credit);

ntocmete documentele de compensare;

pregtete i sigileaz plicurile cu instrumentele de plat compensabile i centralizatoarele pentru fiecare unitate bancar destinatar;

urmrete respectarea reglementrilor BNR privind compensarea (termene, circuite intra/interbancare).

3. Responsabil clientel

furnizeaz informaii Managerului de Segment IMM din cadrul Diviziei de Retail (Administraia Central) pentru a permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relaiilor cu clienii retail din raza de aciune a sucursalei, n concordan cu procedurile i politicile bncii, fiind responsabil pentru calitatea serviciilor oferite segmentului IMM, organiznd ntlniri i vizite la acetia i identific potenialul de afaceri n concordan cu strategia de dezvoltare stabilit i cu referinele date de Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central;

identific clienii int i implementeaz planurile de atragere a clienilor pe baza programelor de dezvoltare a afacerii adoptate de banc, le comunic unitilor subordonate sucursalei i analizeaz gradul lor de ndeplinire, prezentnd constatrile efectuate Retail Manager-ului sau Directorului de Sucursal;

asigur cu analistul de credite pregtirea documentaiei pentru aprobarea cererilor de credit i coopereaz pentru aceasta cu Direcia Management Credite Retail i cu Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central;

pregtete ofertele indicative, aplicaiile de credit, modificrile i actualizrile la intervale regulate, furnizeaz informaiile relevante n cadrul dosarului de credite;

prezint oferte produse i servicii card, respectiv, carduri: de companii, de salarii, individuale de debit i de credit, servicii de acceptare carduri la comerciani i monitorizeaz i notific Direcia Management Carduri asupra modificrilor n statutul legal al comercianilor acceptatori de card, precum i asupra relocrii unor puncte comerciale de vnzare, constituirea de ctre comercianii acceptatori de card a garaniei operaionale solicitat de banc;

administreaz parteneriate, identific segmentul de clientel i stabilete nevoile segmentului, analizeaz problemele i propune soluii de rezolvare a lor i prezint rapoarte cu privire la rezultatele obinute.

4. Analist credite

analizeaz atent documentaia iniiat de companie cnd emite cererea de creditare, pentr a realiza o evaluare atent, din punct de vedere calitativ i cantitativ i gsete cea mai bun structur pentru potenialul acord (contract), identific riscurile i modalitile de contracarare a acestora;

revizuiete periodic relaia de creditare, n conformitate cu politica bncii i monitorizeaz i verific la termenele stabilite, ndeplinirea indicatorilor de performan;

culege informaii privind clienii existeni i cei poteniali n vederea contruirii unei baze de date i execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii.

5. Casier

efectueaz ncasri i pli n numerar lei i valut pentru clienii bncii (PF i PJ) i operaiuni cu numerar pentru carduri n lei i in valut (PF i PJ) i primete geni sigilate cu numerar de la clienii bncii;

preschimb bancnotele uzate sau retrase din circulaie, vinde cecuri de cltorie, ntocmete sales receipt, primete, verific i onoreaz cecurile de cltorie prezentate de clieni i non-clieni i verific, numr, triaz, mpacheteaz i sigileaz numerarul primit i claseaz zilnic documentele de cas n vederea arhivrii;

utilizeaz i ntreine echipamentele din dotarea casieriei; asigur buna funcionare a sistemelor de securitate din casierie, gestioneaz numerarul i urmrete soldul casei pentru asigurarea numerarului, inclusiv ntocmirea foilor de transport valori;

verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, ntocmete i transmite rapoartele aferente activitii de casierie la BNR i la Administraia Central.

Capitolul 2. GESTIUNEA conturilor bancare

Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n conturile bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont.

Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel:

este un document contabil,

este o convenie,

este un document al comerului de banc.

Ca document contabil, contul bancar este un tabel sinoptic al creanelor i datoriilor reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate.

Contul bancar este o convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i datoriilor ntre cele dou pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional reciproc avantajos i regimul dobnzilor practicate.

Semnificaia contului de instrument al comerului de banc face referire la soldul contului. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular. Astfel, soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc. Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului. Fiecare nou sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare n cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie ntre banc i titular.

Prile pot conveni dac operaiunile se desfoar n limita disponibilului din cont sau dac sunt permise i soldurile debitoare, situaie n care titularul beneficiaz de credite acordate de banc.

Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n favoarea celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la datornicii si.

La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide:

conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli;

conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice si fizice;

conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite;

conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului.

Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli. Este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n situaii accidentale, neautorizate(overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele nacasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu pltile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite.

Acest tip de credite funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ns i posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract ntre client i banc. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banca in legatur cu operaiunile de cas:

comision de micare, aferent totalului coloanei de plti;

comision de descoperire a contului;

comision de inere sau administrare a contului.

Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriv efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot pstra bani, acumuland astfel doband. Contul curent poate fi deschis in lei, USD, EURO, GBP, sau alt valut, n funcie de banii disponibili.

Avantaje ale contului curent:

Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este inchis sau cnd se afl in strintate.

Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu al bncii.

Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitaile fr s mai piard timpul pe drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat.

Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor.

Contul de depozit - este menit s asigure fructificarea unor sume bnesti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului.

Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile.

Contul de card - acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare.Contul de mprumut - n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.2.1. Procedura de Deschidere a conturilor bancareDeschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctual de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.

Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont

Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc.

Persoanele fizice n cazul bncii analizate, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor standard ale bncii.

Documentele necesare deschiderii de cont pentru persoanele fizice sunt:

Cererea de deschidere de cont persoane fizice conform Anexei 1;

Formular de identificare persoane fizice conform Anexei 2; Documente de identitate;

Declaraia privind identitatea beneficiarului real conform Anexei 3;Titularul contulului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont.

De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:

Titularul contului;

Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;

Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate.

Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s dobndesc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora conform Anexei 4.

Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general, deintorul poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de semntur pentru acel cont.

Persoane juridice

Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului (Anexa 5), formularul de identificare persoane juridice (Anexa 6), formularul de identificare persoane fizice (Anexa 2), declaratia privind identitatea beneficiarului real (Anexa 7) i urmtoarele documente: Actul constitutiv al societaii comerciale sau dup caz contractul de societate i statutul;

Hotrrea judectoreasc privind constituirea societii comerciale sau ncheierea judectorului delegat la Registrul Comerului;

Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului;

Extras la zi din Registrul Comerului n original (cu excepia societilor care au fost nregistrate n urm cu mai puin de 30 de zile), emis de ORC sau obinut de ctre unitate online;

Actele adiionale, rezoluiile/incheierile judectorului delegat la Oficiul Registrului Comerului i certificatele de nscriere meniuni aferente actelor adiionale, n cazul n care au intervenit schimbri importante din punct de vedere juridic n societatea comercial (sediul social, denumirea firmei, obiectul de activitate, majorri de capital, durata de funcionare, diminuri de capital social, transmitere de pari sociale sau aciuni, modificri asociai sau acionari, numiri sau revocri ale administratorilor, gajuri asupra fondului de comer, etc.);

Procuri, mandate, mputerniciri (sub semnatur privat sau autentice) date de ctre administratorii societaii altor persoane. (numai n cazul n care din Actul constitutiv/Statutul societii rezult n mod expres c acetia au dreptul s-i delege puterile de reprezentare legal i altor persoane). Acte de identitate (reprezentani legali, imputernicii i delegai):

buletin de identitate sau carte de identitate (pentru persoane fizice romne sau cetenii UE);

paaport cu viz valabil de intrare n Romnia i/sau legitimaie de rezident vizat la zi (persoane fizice strine alii dect cetenii UE);

Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.(Anexa 8).

Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit bancar).

Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz:

ambele pri accept condiiile de functionare ale contului;

bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;

titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale.

Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind:

persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal;

capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;

activitatea anterioar;

onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont.

2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale

Banca analizat efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client i numai n limita disponibilului aflat in cont, cu respectarea strict a legislaiei, a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale.

Operaiunile efectuate n contul curent au regim de secret bancar i nu pot fi divulgate dect cu acordul titularului de cont sau cu aprobarea Comitetului de Direcie al bncii n conformitate cu prevederile legale aplicabile in domeniul bancar.

Transferurile intrabancare ntre unitile bncii se efectueaz n aceeai zi, n limita disponibilului din cont, cu condiia prezentrii de ctre client a ordinelor de plat la ghieu n timpul programului de lucru afiat de sucursale. Banca se angajeaz s verifice documentele depuse la ghieu i, n cazuri de omisiuni sau eventuale instruciuni greite solicit clientului corectarea acestora, n caz contrar banca nu va executa ordinele primite.

Banca poate efectua pli din contul curent fr acordul clientului, numai pe baz de hotrre judectoreasc rmas definitiv sau n baza unui titlu executoriu prevzut de lege. Se excepteaz stornrile operaiunilor efectuate eronat, precum i plile scadente pentru angajamente deja asumate de clieni, cu acoperire din contul curent. De asemenea, banca poate face pli fr acordul clientului din conturile de blocaj n lei sau valut, pentru achitarea scadenelor venite la plat, blocaje constituite n prealabil cu acordul clientului. Din acest categorie fac parte plile n cadrul utilizrii acreditivelor de import cu plata la vedere i la termen, executrile de garanii bancare, executrile de garanii depozite colaterale n cazul nerambursrii creditului i a dobnzilor aferente, orice plat pe baz de efecte de comer acceptate de clint sau avalizate de banc.

2.2.1. Operaiuni efectuate prin conturi curente

Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt urmtoarele: Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar; Alimentarea contului. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor, spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si.

Pentru persoanele fizice Alpha Bank pune la dispoziie urmatorele tipuri de conturi curente i servicii ataate:

Alpha Acces Superior;

Alpha Acces Clasic;

Alpha Click; UNO Money Transfers; MoneyGram; Direct Debit; Ordine de plat programat (Standing Order); Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat); Plata facturilor Romtelecom i Cosmote; Depozite; Credite; Carduri.Alpha Access SuperiorPentru o serie complet de operaiuni i servicii se poate opta pentru pachetul Alpha Access Superior. Astfel, clientul beneficiaz de:

doband similar unui depozit; un card de debit, AlphaCard Visa Electron sau AlphaCard Visa Classic pentru a avea acces permanent la bani;

dac clientul dorete i ndeplinete condiiile de acordare poate aduga i opiunea descoperit de cont (overdraft) pentru a beneficia mereu de o rezerv de bani;

serviciul de Internet Banking, Alpha Click, prin care poate s i verifice disponibilul din cont, s efectueze toate operaiunile pe care le dorete i s verifice ctigul lunar obinut din dobnd oferit;

serviciile de Debitare direct (Direct Debit) i Ordine de plat programat (Standing Order) care ofer clientului posibilitatea s ii plteasc automat facturile i s ii programeze plile uzuale fr efort i fr ntrzieri la plat.

Alpha Access Classic Accesul rapid la disponibilul din contul curent att la ghieele bncii ct i prin intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click.Clientul poate efectua toate operaiunile bancare de care are nevoie:

ncasri/depuneri de numerar n lei sau valut;

ncasarea sumelor reprezentnd drepturi de asisten social (alocaii de stat, indemnizaii cretere copil, stimulent);

transferuri ctre conturile deschise la Alpha Bank Romnia sau alte banci din ar sau din strintate prin intermediul ordinelor de plata n lei i valut;

constituire i lichidare de depozite;

operaiuni de schimb valutar;

depuneri i retrageri de numerar n functie de necesiti.Avantaje:

deschiderea contului curent Alpha Access Classic este gratuit;

acces la serviciul de Internet Banking, Alpha Click, iar comisioanele operaiunilor efectuate prin Alpha Click sunt cu pn la 35% mai mici dect la ghieele bncii;

extrasele de cont sunt disponibile lunar sau oricnd, la cerere, la ghieele Bncii;

conturile curente pot fi cu titular unic sau cu titulari multipli;

viramentele realizate ntre clienii bncii sunt gratuite;

titularii de cont curent pot beneficia i de cont escrow.

Alpha Click

Prin acest serviciu de Internet Banking se pot efectua toate operaiunile bancare de oriunde din lume i oricnd. Instalarea programului (certificatului) se realizeaz de la distana, prin intermediul Internetului, avnd nevoie doar de un PC conectat la Internet.

Ce nseamn Alpha Click:

vizualizarea n orice moment a soldului tuturor conturilor active (curente, de depozit, etc) i tiprirea tranzaciilor efectuate pentru ele;

accesul n orice moment la informaii complete despre credite (detalii credit, plan de rambursare);

obinerea extraselor de cont care conin informaii complete: sold precedent, sold curent i explicaii despre tranzacia respectiv;

plai n lei i valut, n Romnia i strintate;

plata facturilor ctre peste 50 de furnizori de utilitai, utiliznd formularele dedicate, ce conin informaii specifice datelor de facturare folosite de fiecare furnizor de utiliti;

cumprare i vnzare de valut;

alimentarea cardului de credit;

constituire i lichidare depozite;

se poate planifica data efecturii anumitor plati;

UNO Money Transfers

Cu ajutorul acestui serviciu poi primi rapid banii ce i-au fost transferai din Spania i i poi ridica de la oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank, fie c ai sau nu un cont deschis la Banc.Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate:

Cost 0: Alpha Bank Romania nu percepe comision nici pentru transferurile efectuate, nici pentru retragerea de numerar.

Accesibilitate: poi ridica sumele de bani primite de la oricare dintre ageniile i sucursalele Alpha Bank Romania.

Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular( Anexa 9) i poi primi banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank Romnia.

Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de cteva minute de la primirea din Spania a ordinului de plata.

Sigurant: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate.

MoneyGram

Cu ajutorul acestui serviciu poi primi i trimite rapid banii oriunde n lume de la oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank Romnia, fie c ai sau nu un cont deschis la Banc.MoneyGram ofer servicii de transferuri internaionale rapide de bani colabornd cu parteneri din peste 170 de ri i cu mai mult de 114.000 de ageni din ntreaga lume pentru a oferi un mod sigur, rapid i convenabil de a trimite i primi banii oriunde n lume.Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate:

Accesibilitate: poi trimite sau ridica sumele de bani de la oricare dintre ageniile i sucursalele Alpha Bank.

Acoperire: transferurile efectuate din oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank Romania pot s ajung la peste 114.000 de agenii partenere din peste 170 de ri.

Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular (Anexa 10 i Anexa 11) i poi primi sau trimite banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank.

Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de 10 minute de la efectuarea tranzaciei. Siguran: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate. Personalizare: poi aduga un mesaj gratuit de 10 cuvinte la tranzacia efectuat.

Direct Debit

Debitarea direct este serviciul prin care banca este mandatat s efectueze plile n locul clientului conform instruciunilor primite de la beneficiarul plii. Ofer posibilitatea clientului s achite automat facturile direct din contul curent, fr a fi obligat s se deplaseze la furnizorul de servicii sau la banc i fr obligaia de a autoriza fiecare plat n parte. Prin Debitarea direct se pot plti facturile de utiliti i alte abonamente sau prime de asigurare.

Ordine de plat programat Prin intermediul serviciului Ordine de plat programat se pot efectua automat pli la date fixe i la valori stabilite n prealabil. Utiliznd acest serviciu, se pot face pli regulate, fr obligaia de a te deplasa la banc i fr obligaia de a autoriza fiecare plat n parte. Sunt mai multe variante de a automatiza plile cu caracter regulat la o dat stabilit:

transferarea unei sume fixe ntr-un cont de economii (Alpha Premier sau Alpha Dreams), de card sau n orice alt cont;

optarea pentru transferul soldului integral n orice alt cont;

stabilirea unui plafon minim i tot ce depete aceast sum pn la valoarea disponibilului s fie transferat n orice alt cont;

stabilirea unui plafon maxim i ntreg disponibilul ce se situeaz sub acest plafon s fie transferat n orice alt cont.

Servicii de trezorerie

Schimburi valutare

Prin intermediul produselor oferite de Alpha Bank clientul particip la piaa valutar n condiii avantajoase, avnd posibilitatea s se protejeze mpotriva riscului valutar i, de asemenea, n funcie de condiiile pieei, putnd maximiza oportunitaile oferite de modificrile cursurilor valutare. Alpha Bank ofer servicii de trezorerie tip standard sau tip negociat, preuri ferme sau informative! Prin intermediul serviciului de Internet Banking, Alpha Click, clientul poate efectua electronic, indiferent de zi i ora, tranzacii pe piaa schimburilor valutare i constituirea de depozite.Excedent de lichiditateAlpha Bank ofer o gam variat de produse de economisire att prin constituirea de depozite la termen (la ghieele sale) ct i la nivelul i n condiiile pieei monetare prin rate de dobnd cotate direct de reprezentanii Direciei Trezorerie a bncii. Depozitele n lei i valut asigur posibilitatea de a-i gestiona eficient excedentul de lichiditate existent ca disponibilitate n contul tu curent. Depozitele la termen n lei i valut ofer posibilitatea de a investi fondurile disponibile n instrumente cu grad de risc minim. Dobnzile practicate variaz n funcie de valuta n care se dorete s se fac plasamentul, de termenul ales i de valoarea plasamentului. Prin intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click, se pot constitui depozite electronic, indiferent de zi i or.Piaa titlurilor de stat

Alpha Bank este intermediar autorizat al pieei Titlurilor de Stat oferind astfel accesul pe piaa primar i piaa secundar. Plat facturi Romtelecom i Cosmote La orice ghieu Alpha Bank Romnia se pot plti facturile ctre Romtelecom i Cosmote. Pentru acest tip de pli, Alpha Bank Romnia pune la dispoziie informaiile necesare pentru efectuarea plilor facturilor Romtelecom i Cosmote. De asemenea, pentru a efectua plata, clientul trebuie s pun la dispoziie urmtoarele informaii:

Pentru factura Romtelecom: nume client, cod abonat, numar de telefon, data scadent; Pentru factura Cosmote: nume client, cod client, numar de referint. Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni:

ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;

Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic;

Pli legate de judecat.

Operaiunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoane fizice i juridice:

Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional;

Alte operaiuni care nu sunt de natura oparaiunilor valutare de capital cum ar fi: pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare, comisioane, amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public sau privat, ctiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi;

Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni curente i de capital;

Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de rezideni deplasai n strintate cu scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport, vizite la rude sau la prieteni.

Pentru persoanele juridice Alpha Bank pune la dispoziie urmatorele tipuri de conturi curente i servicii ataate:

Colectarea numerarului n moneda local i valut; Plai n moneda local i valut; IMM Turism; Alpha Cash Collector; Alpha Click; Alpha Custom; Direct Trezotransfer; Typifier DPE; Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat); Credite; Depozite; Carduri.Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen

Conturile de depozit se pot constitui n lei i n valut pentru persoane fizice i juridice. Aceste conturi pot fi: depozite n lei cu plata dobnzii la scaden, depozite cu plata dobnzii lunar, depozite n valut i depozite la vedere.

Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt:

Constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar, de ctre titularul de cont;

Lichidarea depozitului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale;

Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen.

Dobnzile aferente acestui cont se vireaz ntr-un cont curent deschis automat pe numele clientului.

2.2.2 Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special

Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele ce cec cu limit de sum, ordinele de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea expres a instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Pentru conturile cu destinaie special, termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client.

Operaiuni prin conturi aferente cecurilor

n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce n prealabil a trecut prin etapele de eliberare a cecurilor, acestuia i se elibereaz carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este.

Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec, spre a fi ncasat sau virat suma nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului sunt: recepia, autentificarea, acceptul, refuzul, plata.

Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare

Plile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispoziii emise, n cursul procedurii de reorganizare, de ctre judectorul sindic administrator, pe baza deciziei emise de ctre acesta, iar n cursul falimentului, numai de ctre persoana desemnat pe baza deciziei.

Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral banca acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul de datorii ataate.

Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare

Cardurile reprezint ci de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i eliberare de numerar att pe teritoriul Romniei ct i n exterior. Operaiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor bancare interne i internaionale.

Cardurile bancare se mpart n carduri de credit si carduri de debit.

Operaiunile vor avea ca efect diminuarea disponibilului, la debitor si creterea disponibilului la creditor.

Contul titularului poate reprezenta un instrument de garantare pentru banc. Contul cu sold creditor al unui titular poate reprezenta, prin soldul su, garania pentru credite acordate i exprimate n alte conturi cu soldul debitor.

2.3. Incidente n funcionarea conturilor bancare

n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai importante incidente pot fi:

fransferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni;

realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;

erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.

Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor.

Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractul care le reglementeaz, a cror nendeplinire este dus la cunotina CIP de ctre persoanele declarate, pentru aprarea interesului public.

Incidentul de plat major este incidentalul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre situaii:

n cazul cecului:

cecul a fost emis fr autorizarea trasului;

cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expiarea termenului de prezentare;

cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expiarea termenului de prezentare;

cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie;

cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor;

cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.

n cazul cambiei i al biletului la ordin:

cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia;

biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips total/parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen;

biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips total/parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.

Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente reciproce aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse de un cec.

Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarate s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP.

Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusiv autoritile teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci i CIP.

Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice i juridice, inclusiv bnci, care au fost incluse in Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore nregistrate pe numele lor.

Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de consultare a informaiilor deinute.

CIP organizeaz i gestioneaz un fiier de interes general, numit fiierul Naional de incidente de plat (FNIB), care va fi structurat astfel:

Fiierul naional de cecuri (FNC)

Fiierul naional de cambii (FNCb)

Fiierul naional de bilete de ordin (FNBo)

Anularea incidentelor de pli

CIP nu are calitatea de a aprecia veridicitatea informaiilor privind incidentele de pli pe care nu le poate anula sau modifica. Anularea incidenelor de plat intervine la solicitare persoane declarante/instane judectoreti.

2.4. Procedura de nchidere a conturilor bancare

Conturile pot fi nchise la 31 decembrie, dac la deschidere nu s-a stabilit astfel, n cazul decesului titularului de cont sau n cazul n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, sau dac persoana respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni cu banca respectiv.nchiderea unui cont bancar se poate dispune de ctre client voluntar sau poate interveni atunci cnd modul n care este folosit acel cont devine nesatisfctor din punct de vedere al bncii.

nchiderea contului de credite

Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibilitai, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite restant poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului.

nchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii.

Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit, la cererea titularului.

nchiderea conturilor cu destinaie special se face de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis.

nchiderea conturilor de valut se face n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont; din oficiu dup expirarea termenului de 6 luni, cnd soldul contului n valut scade sub 25$ sau echivalentul acestuia.

1) Alpha Bank poate nchide conturile curente ale clientului, din iniiativ proprie, n situaiile menionate n Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice din urmatoarele motive:

din culpa clientului, fr nici un preaviz, n situaiile menionate la art. 10.7 din Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice; fr justificare i independent de culpa clientului, pentru alte situaii dect cele menionate la art. 10.7 din Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/ Regulile de Operare pe Conturi Juridice, prin transmiterea unei Notificri cu un preaviz de 2 luni, n cazul clienilor persoane fizice i fr preaviz n cazul persoanelor juridice. Notificarea de nchidere cont curent transmis clienilor persoane fizice va cuprinde i motivele deciziei de inchidere a contului curent.

2) n cazul clienilor persoane fizice, suplimentar fat de pct. 1 de mai sus, nchiderea contului se va efectua cu informarea acestora, prin eliberarea la ghieele Alpha Bank Romnia a Scrisorii de confirmare nchidere cont curent (Anexa nr.12), gratuit, la solicitarea clientului. 3) nchiderea conturilor curente persoane fizice cu titular unic sau persoane juridice, la iniiativa clientului, se efectueaz prin completarea Cererii de nchidere/transfer cont curent (Anexa nr.13/Anexa nr.14) de ctre titular. n cazul clienilor persoane fizice, confirmarea nchiderii contului curent se efectueaz prin aplicarea prevederilor pct .2 de mai sus.

nchiderea conturilor curente cu titulari multipli, la iniiativa oricruia dintre titulari, se efectueaz prin completarea Cererii de nchidere/transfer cont curent (Anexa nr.13/Anexa nr.14) de ctre oricare dintre titulari. Conform prevederilor Cererii de deschidere cont curent, titularul care solicita nchiderea contului curent are obligaia de a notifica ceilalti titulari. Transmiterea Scrisorii de confirmare nchidere cont curent (Anexa nr.12) se asigur ctre toi titularii contului. 2.5. Instrumente de plat fr numerar

2.5.1. Ordinul de plata

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani.

n cadrul Alpha Bank, sucursala Iai, ordinul de plat este principalul instrument de plat utilizat avnd ponderea cea mai mare n totalul plilor fr numerar.

PARTICIPANII n circuitul unui ordin de plat sunt:

- emitentul este persoana care emite un ordin de plat n nume propriu;

- pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau societatea bancar iniiatoare) este prima

persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordin de plat, n cadrul unui transfer-credit;

- beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar)

este persoana desemnat prin ordin de plat, de ctre pltitor, s primeasc o anumit sum

de bani;

- societatea bancar iniiatoare este prima care preia ordinul de plat n cadrul relaiei de

transfer al sumei;

- societatea bancar destinatar este ultima societate bancar care recepioneaz i accept

un ordin de plat, fie n numele su, fie n numele clientului beneficiar a sumei de bani, n

cadrul unui transfer-credit;

- societatea bancar intermediar (apare n unele situaii) fiind interpus ntre societatea

bancar iniiatoare i societatea bancar destinatar.

PARTICULARITIOrdinul de plat poate fi emis pe suport clasic, standard (hrtie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic).

Pentru a fi un ordin necondiionat de plat este obligatoriu ca:

1. pltitorul s dispun de fondurile bneti necesare efecturii operaiunilor de transfer a

fondurilor bneti;

2. s nu prevad ca plata s fie la ordinul beneficiarului.

Elementele specifice privind operarea bancar a ordinului de plat sunt:

1. recepia este procedura de recunoatere a primirii ordinului de plat;

2. autentificarea este procedura prin care se determin c ordinul de plat a fost emis de

persoana indicat ca emitent pe ordinul de plat;

3. acceptarea este procedura prin care se recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat

n vederea executrii sale ulterioar;

4. refuzul este procedura utilizat n cazul n care o societate bancar receptoare decide c nu

este posibil s execute un ordin de plata, motivat de lipsa disponibilitilor bneti, ntrzieri

n finalizarea transferului sumei sau vicii de completare;

5. executarea este procedura de emitere a unui nou ordin de plat de ctre societatea bancar

emitoare pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior.

6. perioada de executare este acel interval de una sau dou zile lucrtoare consecutive n care

trebuie efectuat plata.

CIRCUITUL SCHEMATIC

De cele mai multe ori circuitul schematic al unui ordin plat se prezint astfel:

Legend:

(1) tranzacia comercial;

(2) emitere ordinului de plat;

(3) transferarea ordinului de plat pe circuit bancar;

(4) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului;

(5) stingerea creanei.

n cazul n care mai apare n circuitul bancar una sau mai multe societi bancare intermediare, schema circuitului unui ordin de plat va arta n felul urmtor:

Legend:

(1) tranzacia comercial;

(2) emiterea ordinului de plat;

(3) remiterea ordinului de plat spre decontare;

(4) remiterea ordinului de plat spre decontare;

(5) remiterea ordinului de plat spre decontare;

(6) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului;

(7) stingerea creanei.

2.5.2. CECUL

Cecul este un instrument de plat, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii plasate n conturi curente, de disponibiliti sau sub forma depozitelor bancare, n operaiuni de ncasri n condiiile unei trezorerii pozitive, sau, prin atragerea de mijloace de plat ca urmare a angajrii unor credite bancare curente.

n cadrul Alpha Bank, sucursala Iai, cecul ca instrument de plat fr numerar deine locul 2 n totalul instrumentelor de plat, dup ordinul de plat.

PARTICIPANI

- trgtorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat

cnd cecul va fi pltit;

- beneficiarul este cel care va ncasa cecul; acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac

are nevoie de numerar;

- trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator

de servicii care va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n

contul su.

PARTICULARITI

Cecul este un instrument de plat la vedere, ceea ce determin imposibilitatea bncilor de a refuza un cec, acestea fcnd doar serviciul de a-l deconta, n numele emitentului, pe baza disponibilitilor existente.

Disponibilul care are la baz emiterea unui cec trebuie ntotdeauna s fie lichid, cert i exigibil, nerespectarea primei condiii menionate mai sus presupunnd sanciuni civile i penale asupra trgtorului.

Condiiile generale obligatorii pentru obinerea unui carnet de cecuri sunt:

clientul solicitant nu trebuie s fie nregistrat n interdicie bancar n cadrul sistemului bancar; s fie client cunoscut de banc (dac este un client nou i se recomand utilizarea altor

modaliti de plat pn cnd acesta se va familiariza cu regulamentele bncii); contul curent pentru care se solicit file de cec s prezinte rulaj, fluxul ncasrilor i plilor s reflecte o situaie stabil a clientului; s existe disponibil n contul clientului n momentul solicitrii filelor comparabil cu media

plilor pe care clientul le efectueaz n mod curent;

Cazuri speciale: n cazul n care un client a figurat n interdicie bancar i ia expirat sanciunea, pentru o perioad de 3-6 luni acesta poate beneficia doar de file de cec certificate de ctre banc cu

deblocarea n prealabil a sumei n cont. n aceast perioad, clientul trebuie s dovedeasc

bncii c s-a reabilitat i c eliberarea de file de cec ctre acesta nu prezint riscuri pentru

banc; dac este vorba despre un client care nu a mai lucrat cu cecuri este de dorit o apreciere a

modului n care a derulat operaiuni cu alte instrumente de decontare de debit, respectiv

cambii i bilete la ordin, dat fiind importana respectrii obligaiilor asumate prin emiterea

unor astfel de instrumente de plat; se recomand eliberarea unui numr limitat de file de cec

acelor clieni care nu au experien n efectuarea de pli cu cecuri sau cnd concluziile

desprinse din analiza contului n evoluie al clientului nu sunt convingtoare. Utilizarea filelor

de cec certificate de banc este o alt soluie pentru astfel de situaii.

TIPURI DE CECURIDin punct de vedere al beneficiarului, cecul poate fi:

- cec cu clauz nu la ordin: n textul cecului este menionat numele beneficiarului i clauza

nu la ordin, iar cecul este achitat numai acestuia. Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir, ci

numai pe calea cesiunii ordinare;

- cecul cu clauza la ordin: n textul cecului este menionat numele beneficiarului care poate s

transmit cecul, prin gir, altor persoane. Acest tip de cec are cea mai larg utilizare;

- cecul la purttor este acela care n textul nscrisului are meniunea expres la purttor sau

pltii purttorului, sau, nu are nimic precizat. Acest tip de cec este pltit oricrei persoane

care-l prezint la banc, ceea ce reprezint un dezavantaj n cazul n care beneficiarul de

drept pierde cecul sau acesta i este furat. Cecul la purttor se transmite prin simpla remitere

a titlului de la un purttor la altul.

Dup modul de ncasare, cecurile pot fi:

- cecuri simple se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii

beneficiarului;

- cecuri barate sunt utilizare numai pentru plile efectuate pe baz de moned scriptural,

neputnd fi pltite n numerar. Bararea presupune existena a dou linii paralele verticale sau

oblice, aceasta la rndul su fiind de dou tipuri: general fr vreo meniune ntre cele

dou linii, i special n acest caz ntre cele dou linii este menionat expres numele bncii

care va efectua plata.

Dup forma punerii n circulaie:

- cecuri n alb cecuri care cuprind doar semntura trgtorului, numele ultimului posesor urmnd s fie completat ulterior, n funcie de nelegerile iniiale dintre semnatarii cecului.

TRANSMITEREA CECULUI

Girul este un act prin care posesorul cecului, numit girant, transfer altei persoane numit giratar, printro declaraie scris i subscris pe spatele cecului odat cu predarea acestuia, toate drepturile decurgnd din cecul respectiv prin operaiunea de andosare.

Avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist, adic cel care d avalul, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate prin cec, direct sau pe cale de regres, persoan denumit avalizat, pentru toat suma menionat pe cec, sau pentru o parte din ea.

CIRCUITUL SCHEMATIC

Cea mai des ntlnit situaie n circuitul unui cec este situaia n care banca beneficiarului este diferit de cea a trgtorului, avnd urmtorul model:(1) tranzacia comercial;

(2) emiterea cecului;

(3) depunerea cecului spre ncasare;

(4) remiterea cecului la plat;

(5) transferul sumei ctre banca beneficiarului;

(6) stingerea creanei;

(7) confirmarea plii.

2.5.3. CAMBIA i BILETUL LA ORDIN

Cambia este un titlu de credit sub semntur privat, negociabil i un instrument de plat care constat obligaia de plat asumat de ctre debitor de a plti la vedere sau la o scaden fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat.

Cambia este folosit foarte rar n sistemul bancar de astzi, agenii economici de obicei prefernd alte titluri de credite, mai ales din cauza circuitului complicat al acesteia.

Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat, prin care subscriitorul sau emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum fix de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor.

Biletul la ordin este un instrument de plat utilizat frecvent de clienii Alpha Bank, frecven comparabil cu cea a utilizrii cecului.

PARTICIPANI

- trgtorul este persoana care emite cambia i care i rezerv dreptul de da ordin trasului de

a plti, la scaden, o anumit sum beneficiarului;

- trasul sau debitorul este cel care va plti la scaden beneficiarului suma nscris n nscrisul

cambial;

- beneficiarul este persoana care indiferent de tipul nscrisului va ncasa suma;

- emitentul, n cazul biletului la ordin este debitorul, persoana ce se oblig s achite la scaden suma menionat. Astfel n cazul biletului la ordin EMITENTUL TRGTOR = TRASUL.

PARTICULARITI

Cambia are ca particularitate fundamental n raport cu celelalte instrumente de plat faptul c n cazul n care ea nu are nscris scadena este socotit pltibil la vedere i prin urmare este obligatorie nscrierea ratei dobnzii chiar n textul cambiei (o astfel de nscriere n alte instrumente de plat, de exemplu, cecul, ar nsemna neluarea sa n consideraie)

Meniunea expres privind dobnda trebuie s cuprind:

formula suma este purttoare de dobnd;

nivelul dobnzii (rata dobnzii);

data de la care curge dobnda.

Biletul la ordin de asemenea este pltibil la vedere n cazul n care nu se menioneaz expres data scadenei, i, n plus, n cazul n care nu se menioneaz locul plii aceasta se va face la locul emiterii titlului, iar n cazul n care acesta din urm nu este menionat plata se face n locul indicat lng numele emitentului.

TIPURI DE TITLURI CAMBIALE

Din punct de vedere al beneficiarului, titlurile cambiale sunt:

- titluri cu clauz nu la ordin: sau o expresie echivalent sunt transmisibile numai sub forma i

cu efectele unei cesiuni de crean ordinar (operaiune prin care creditorul numit cedent

transmite dreptul su de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar);

- titluri cu clauza la ordin: acestea sunt cele mai folosite i pot circula prin gir;

Dup forma punerii n circulaie:

- cambia n alb este un titlu care cuprinde numai semntura trgtorului i o parte din meniunile obligatorii cerute de lege i va avea obligatoriu completat

numele ultimului posesor n momentul plii.

TRANSMITEREA CAMBIEI I A BILETULUI LA ORDIN

Girul este un act prin care posesorul titlului cambial, numit girant, transfer altei persoane, numit giratar, toate drepturile decurgnd din titlul respectiv odat cu predarea lui, prin andosare.

Avalul este o garanie personal prin care o persoan, denumit avalist (cel care d avalul), garanteaz obligaia unuia dintre obligaii cambiali, direci sau pe cale de regres, numit avalizat, pentru toat suma menionat pe titlu sau pentru o parte din ea.

Cesiunea de creane este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de voin (contractual), prin care creditorul (cedentul) transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul su de crean unei alte persoane (cesionar), care va deveni astfel creditor n locul su i care va putea ncasa de la debitor creana cedat.

SCADENA CAMBIEI I A BILETULUI LA ORDIN

la vedere (pn la 1 an de la data emiterii sale);

la un anumit timp de la vedere (zile, sptmni, luni sau ani, calculate de la data acceptrii);

la un anumit timp de la data emiterii (calculul termenului ncepe cu ziua urmtoare datei

emiterii);

la o dat fix (zi, lun, an) fiind posibil scrierea cu litere sau cifre.

OBLIGAIILE ADMINISTRATORULUI DE CONT la receptarea unui titlu cambial sunt:

verificarea fiierului C.I.P. referitor la pierderea, furtul, distrugerea cambiilor sau biletelor la

ordin, interogarea fcndu-se dup valoare, data emiterii i scaden;

verificarea ndeplinirii condiiilor de form i de fond;

confruntarea semnturilor i amprentei tampilelor;

verificarea prezentrii la plat la scaden sau a termenelor legale rmase pn la aceasta;

verificarea existenei n contul de depozit a sumei necesare pentru plat (se poate achita i

parial cu meniunea achitat parial suma de lei).

n funcie de decizia de plat sau refuz, operaiunile efectuate de administratorul de cont vor fi diferite:

n cazul decontrii, se semneaz i tampileaz instrumentul pstrndu-se la banc, iar

borderourile nsoitoare, de asemenea vizate de banc, sunt transmise clientului pltitor

i bncii beneficiarului pentru confirmarea efecturii plii;

n cazul deciziei de refuz este foarte important motivul care a stat la baza refuzului;

acestea pot surveni n momentul verificrii bazei de date a C.I.P., n momentul verificrii

instrumentului sau contului pltitorului.

CIRCUITUL SCHEMATIC

n cazul cambiei circuitul schematic se prezint n felul urmtor:

Legend:

(1) banca X acord credit trgtorului;

(2) ncheierea contractului de vnzare-cumprare;

(3) trgtorul trage o cambie asupra trasului;

(4) trgtorul remite cambia tras asupra trasului;

(5) se sting creanele i la scaden se achit suma.

n cazul biletului la ordin circuitul este mult mai simplu, motiv pentru care este mai des folosit dect cambia pentru contractarea de credite:

Legend:

(1) ncheierea contractul de vnzare cumprare;

(2) emiterea biletului la ordin;

(3) prezentarea la plat a biletului la ordin;

(4) achitarea sumei la scaden (se stinge creana);

2.5.4. ACREDITIVULAcreditivul documentar reprezint angajamentul ferm asumat de ctre o banc la ordinul i n contul clientului su (importatorul), de a plti o anumit sum de bani (reprezentnd contravaloarea importului) contra documentelor atestnd efectuarea obligaiei (livrarea mrfii) pe care exportatorul se oblig s le emit i s le prezinte n condiiile i termenele stabilite de ordonatorul acreditivului, pentru a ncasa contravaloarea mrfurilor livrate (exportate).

Acreditivul documentar este momentan cel mai folosit instrument de plat n comerul internaional i cu ponderea cea mai mare n cadrul clienilor de import/export Alpha Bank.

PARTICIPANI

- ordonatorul acreditivului (importatorul), care solicit bncii sale deschiderea acreditivului

documentar, formuleaz n ordinul de deschidere al acestuia exigenele asupra documentelor

pe care trebuie s le depun beneficiarul la banca sa innd cont de clauzele stabilite n

contractul de vnzare-cumprare, precum i de normele acceptate pe plan internaional, care

reglementeaz coninutul acreditivului;

- banca emitent (banca importatorului), care la solicitarea importatorului i asum

angajamentul de plat;

- beneficiarul acreditivului (exportatorul), n favoarea cruia a fost deschis acreditivul i care

prezint setul de documente la banc n vederea ncasrii contravalorii mrfurilor livrate;

- banca avizatoare (banca exportatorului, notificatoare, pltitoare, negociatoare), care l

deservete pe beneficiarul acreditivului.

PARTICULARITI

n afara plii n avans, acreditivul documentar este probabil cea mai sigur form de obinere a plilor pentru export, mai ales dac este irevocabil si confirmat.

Acest instrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plat din partea bncii i, n acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de documente care atest livrarea mrfurilor.

Tipuri principale de acreditive:

1. revocabil poate fi anulat sau modificat n orice moment, fr notificarea prealabil a

beneficiarului. Aceast form este foarte rar utilizat ntruct nu ofer beneficiarului

sigurana ncasrii sumelor cuvenite;

2. irevocabil nu poate fi anulat sau modificat fr acordul expres al tuturor prilor din acord.

Astfel, beneficiarul se asigur c plata se va face conform prevederilor, n termenii i

condiiile prevzute;

3. irevocabil, neconfirmat de banca corespondent banca emitent poate da dispoziii bncii

corespondente s informeze beneficiarul de deschiderea acreditivului documentar, fr s

adauge propria confirmare;

4. irevocabil, confirmat de banca corespondent din punctul de vedere al beneficiarului,

aceasta este cea mai sigur form de acreditiv documentar, deoarece include angajamentul

irevocabil al bncii corespondente de a onora documentele prezentate, bineneles, dac

aceste documente ndeplinesc termenii i condiiile stabilite.

Etapele deschiderii i plii acreditivului documentar

1. vnztorul negociaz cu cumprtorul condiiile contractului de vnzare. Cele dou pri se pun de acord cu privire la detaliile acreditivului documentar care urmeaz a fi deschis de ctre cumprtor n favoarea vnztorului;

2. cumprtorul d dispoziie bncii sale s deschid acreditivul n favoarea vnztorului, n concordan cu termenii asupra crora s-a convenit. Banca care deschide acreditivul documentar se numete banca emitent, iar vnztorul este beneficiarul acreditivului documentar;

3. banca cumprtorului deschide acreditivul documentar, conform dispoziiei primite, i transmite bncii vnztorului cererea ca acest