Unidad 3 las transformaciones económicas mundiales y los retos de el salvador en el siglo xxi
Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
Dr. Héctor Upegui García
Bogotá, 11 de Noviembre de 2004
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
Agenda
Introducción 3
Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E. 4
Diferentes modelos de riesgos profesionales 9
Interacción con responsabilidad civil patronal 19
Aproximación a las estadísticas en la U.E. 23
Retos para los SGRP 27
Aseguramiento de la enfermedad profesional
Aproximación a la calificación de la discapacidad
32
37
3
Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
Sistema general de riesgos profesionales (también llamados Sistemas de
aseguramiento de accidentes de trabajo y/o enfermedad profesional, Workers‘
compensation systems, Industrial injuries schemes, Occupational injuries insurance,
Employees compensation, etc..) provee coberturas para ayudar al asegurado a
soportar la carga que representa sufrir un accidente de trabajo o una enfermedad
profesional.
SGRP provee beneficios económicos (IT, pensiones o montos únicos) y beneficios
asistenciales (salud, prevención, rehabilitación)
Algunas características generales de los SGRP: Están basados en sistemas de “no
culpa”, obligatorios, altamente regulados y el empleador es normalmente
responsbale del pago del seguro
Aunque los SGRP no siempre están dentro de las regulaciones de aseguramiento
social, están muy vinculados con él.
Introducción
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•OECE (1948)
•OCDE (1960)
•OTAN (1949)
•UEO (1954)
•Consejo de Europa (1949)
•CECA (1951)
•CEE,CEEA (1957)
•Unión Europea (1993 Maastricht)
•(1997 Amsterdam)
Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E.
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•Las comunidades Las comunidades EuropeasEuropeas (CECA, CEEA, CECE)
•Política exterior y seguridad
•Colaboración en el ámbito judicial y policial
La Unión Europea La Unión Europea está compuesta de está compuesta de tres pilares:tres pilares:
Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E.
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•La política social es un tema dentro del pilar de las comunidades europeas y básicamente de la CE
•En seguridad social: se guían por el Consejo de Europa, OIT, ONU, Consejo de la UE, parámetros internos
Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E.
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
Asistencia socialAseguramiento social
• asistencia médica• invalidez • vejez• sobrevivientes• prestaciones monetarias
de enfermedad • desempleo• accidente de trabajo y
enfermedad profesional • prestaciones familiares• maternidad
Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E.
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
Asistencia socialAsistencia socialAseguramiento socialAseguramiento social
Asistencia socialAsistencia socialAseguramiento socialAseguramiento social
• asistencia médica• invalidez • vejez• sobrevivientes• prestaciones monetarias
de enfermedad • desempleo• accidente de trabajo y
enfermedad profesional • prestaciones familiares• maternidad
R.1408 de 1971R.1408 de 1971R.1408 de 1971R.1408 de 1971
• Es para trabajadores migrantes
• Coordina pero no armoniza• Coordina el aseguramiento
social pero no la asistencia social
• Dificultades: definiciones, pues algunas prestaciones son aseguramiento social en unos países y en otros son asistencia social, Imptos, etc...
Aproximación al modelo de aseguramiento social en la U.E.
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No-competitivos
Competitivos
China (continental)*, Italia, Australia, Alemania, Reino Unido, Francia, Luxemburgo, Austria, Europa del Este, Nueva Zelanda, Canadá, Venezuela, América Central, Estados Unidos*
China (Hong Kong), Singapur, Dinamarca, Finlandia, Noruega, Bélgica, Portugal, España, Estados Unidos, Colombia, Argentina, Chile.
Diferentes modelos de riesgos profesionales
* Esta clasificación se refiere a la retención del riesgo
Esquemas
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ATEPATEP
ATEPATEP
ATEPATEP
China (Continental)*, Singapur, Australia, Alemania, Reino Unido, Francia, Nueva Zelanda, Noruega, Canadá, Colombia, E.U.*
China (Hong Kong), Dinamarca, E.U.*, Argentina
Finlandia, Bélgica, Portugal, España
Esquemas
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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Definición
Por causa o con ocasión del trabajo
Repentino
Agente externo
In itinere
ExcluidoRestringidoAbierto
Ayudando durante una emergencia?
Terrorismo? Catástrofes naturales?
Qué se
considera
accidente de
trabajo?
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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Qué se
considera
enfermedad
profesional?
Definition
Por causa o con ocasión del trabajo
Exposición crónica
Cerrado (lista)
Mixto (lista)
Abierto
Enfermedades agravadas por el trabajo?
Enfermedades causadas por el trabajo?
Definición
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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Tiempo
Manifestación clínica
Signo de lesión
Exposición
Aceptación médica
Aceptación legal
Pago inicial por otro ramo
Diferentes modelos de riesgos profesionales
Cuándo empieza el derecho en caso de EP?
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Incapacidad temporal, pagos únicos y/o pensiones
Prevención
Pena y dolor
Beneficios
asistenciales
Beneficios económicos
Otros
Las provisiones de salud pueden ser dadas: directamente, a través de los sistemas nacionales, directamente por el empleador, re-embolso a quién pague
Beneficios
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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Diferentes posibilidades (mensual, bi-mensual,
semestral, anual, etc.). Puede ser anticipado o vencido
Bonus – Malus, Créditos, etc.
Quién recauda
Periodicidad
Otros
Fondo central, el operador o el Estado
Primas
Bases % de la nómina, impuesto, análisis puro de riesgo
Tipo Fija, tarifas de referencia, libre
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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País Poblaciónmio
PoblaciónTrabajadoramio
Cot./primavolumen mio €
Per capita cot./primain €
Como % de la nómina
Belgica 10.2 4.0 956.0 239 0.42%/2.67%** Finlandia 5.2 2.3 466.0 203 1.2% Francia 59.3 22.7 7,514.0 331 2.19%* Alemania 82.2 36.1 8,641.0 239 1.31% Italia 57.7 20.6 6,580.0 319 0.7% Noruega 4.5 2.3 191.1 83 n/a Portugal 10.0 4.8 690.0 144 3%*** E.U. 274.0 135.2 24,800 183 n/a
* No inlcuye in itinere
** trabajadores asalariados, exceptuando in itinere y enfermedades profesionales
*** exceptuando in itinere
Fuente: Rating Systems An international comparison of workers’ compensation insurance. MunichRe 2003.
Bases diferentes
Diferentes modelos de riesgos profesionales
Prima/cotización
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Independiente, combinado con otras líneas de seguros
Precio, producto, o calidad en los servicios
Quién
Cómo
La competencia
puede estar
basada en
El operador, intermediarios de seguros, el Estado
Comercialización
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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Enfermedades de “segundo contacto”, independientes, el empleador, estudiantes y ama/amo de casa, enfermedades congénitas como consecuencia de la exposisición de la madre a sustancias teratogéncias
Trabajadores del sector informal de la economía,Normalmente no
cubierto
Mayoría de los
sistemas
No siempre
Todos los empleados con contratos de trabajo, aprendices, Excluyen militares/ fuerza policial
Sujetos de cobertura
Diferentes modelos de riesgos profesionales
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ATEP
RCPSGRP
Subrogación
Interacción con responsabilidad civil patronal
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Empleador
Empleado
SGRP
nohay recobro
„remedio exclusivo“
Interacción con responsabilidad civil patronal
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RCP reemplaza al SGRP
Aseguradora de RC
Interacción con responsabilidad civil patronal
Empleador
Empleado
SGRP
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(no ) hayrecobro
Acumulación sin o con deducción
Interacción con responsabilidad civil patronal
Empleador
Empleado
SGRP
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
• Diferentes sistemas, diferentes bases estadísticas.
• La administración de la información cambia de sistema a
sistema (relación de los aseguradores con el gobierno,
modelos de notificación y registro, definición de atep,
condiciones poblacionales, distribución de la industria,
modelo de aseguramiento social...)
Aproximación a las estadísticas en la U.E.
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Diferentes fuentesDiferentes fuentes:
• ESAW• OIT• European health for all (Base de datos de la OMS-
Europa)
*Accidentes con más de tres días de incapacidad
Accidentes mortales que ocurren dentro del año
siguiente de ocurrido el accidente
Aproximación a las estadísticas en la U.E.
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European health for all database
• Diferentes definiciones
• Cambios en sistemas Estadísticos nacionales
• Esfuerzos/fallasen reducir subregistro
• Diferentes grupos poblacionales
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000
France Germany Italy
Spain United Kingdom
Muertes por AT/100,000
Aproximación a las estadísticas en la U.E.
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
European health for all database
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
1990 1992 1994 1996 1998 2000 2001
–France –Germany –Italy
–Spain –United Kingdom
EP incidencia por 100.000
Aproximación a las estadísticas en la U.E.
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WCSWCS
Financieros
Inherentes al riesgo
Sociales + legales
Operacio
nalesRetos para los SGRP
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– prevención (desarrollo de estándares, incentivos a través de las cotizaciones/primas, sanciones…)
– Administración del siniestro y rehabilitación (previo a la compensacion, estándares)
– Envejecimiento de la población: menor frecuencia, mayor severidad
– control/coordinación del tratamiento médico
– Exposición debido a nuevas tecnologías (e.g. IT exposiciones psicológicas/ergonomicas)
Ppales objetivos de los SRP
Inherentes al riesgo
Retos para los SGRP
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
– Soluciones de IT: análisis de datos, plataformas de mercado
– Evitar el litigio: estándares en la compensación, mecanismos claros de escalación y mediación
– Necesidad de equipos especializados: prevención, gestión de salud, rehabilitación
– Supervisión y control competentes: tanto operacíonal como financera
Operacio
nalesRetos para los SGRP
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
– Mayor conciencia por parte de la fuerza laboral:• Tendencia en litigio• Dentro de los SRP: aumento en los grados de
discapacidad, soporte paramédico • Compensación adicional a través de RCP
– Modificación en la relación de activos vs pensionados– Mercados laborales cada vez más móviles y flexibles
(independiente, temporales, transnacionales…)– Aumento en el objeto de cobertura (in itinere,
enfermedades profesionales)– Deseo de estandarizar (“EU” proyecto de Ley), “método
abierto de coordinación”Sociales + legales
Retos para los SGRP
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– Super-inflación médica
– Sistemas con reservas inadecuadas (siniestros de cola larga: aumento del costo del siniestro , demoras en los reportes, longevidad)
– Presiones políticas para contener los costos laborales: limita el ajuste necesario de cotización/primas
– Aumento en los requerimientos de capital
– Disminución en el retrono financiero de la reservas
Financieros
Retos para los SGRP
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Con recobroCon recobro• Recobro totalRecobro total• Pro rata temporisPro rata temporis• Pro causaciónPro causación
Sin recobroSin recobro • Paga el que diagnostica o el último en tener la exposición
Pool de riesgoPool de riesgo • Fondo para total cobertura.• Fondo para algunas
enfermedades
Aseguramiento de la enfermedad profesional
Financiación
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Empleador X
0 1 2 3 4 5 6 7 8
Tiempo / años
2 3 2 0,5
A B C D
$ 400’ Reserva (prestación económica)
$ 50’ (prestación asistencial)
• Cómo estandarizar la fórmula?
• Cómo calcular los futuros gastos médicos? IBNR?
• Cómo ajustar la reserva?
• Historia laboral?
• Se termina gestando una administración compartida?
Pro rata temporis / causaciónPro rata temporis / causación
Aseguramiento de la enfermedad profesional
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Sistemas de riesgos profesionales mundiales: retos y experiencias
0 1 2 3 4 5 6 7 8
Tiempo / años
A A B D
4
Empleador X
Enfermedad que comienza en el
sistema anterior.
Por ejemplo: Silicosis, sin
exposición actual
Pro rata temporis / causaciónPro rata temporis / causación
Aseguramiento de la enfermedad profesional $ 400’ Reserva (prestación económica)
$ 50’ (prestación asistencial)
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Empleador X
0 1 2 3 4 5 6 7 8
Tiempo / años
A B C D A B C D
POOLPOOL
Consideraciones:
Quién administra la EP? El pool/fondo? O el operador?
Cómo se financia el pool?
PoolPool
Aseguramiento de la enfermedad profesional
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“Tradicional”e.g. dermatitis, enfermedades por vibración, daño auditivo inducido por ruido
Latencia larga, multi-causalidad, enfermedades inducidas por nuevas tecnologías, fuerza laboral flexible y móvil, lo que conlleva a dificultad en la asignación de las responsabilidades de empleados y aseguradores
Atribución fácil/claraAtribución fácil/clara Atribución complejaAtribución compleja
Asegurable dentro de mercados
privados/competitivos
Asegurable dentro de mercados
privados/competitivos Fondo/pool de aseguramientoFondo/pool de aseguramiento
Aseguramiento de la enfermedad profesional
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Evaluación de las Evaluación de las consecuenciasconsecuencias
Ocurrencia del Ocurrencia del eventoevento
• Origen y calificación• Tiempos
Medida del grado Medida del grado de discapacidadde discapacidad
• Medida de la perdida de capacidad de tener un ingreso
• Baremos• Herramientas para evaluar la capacidad
dinámica• Herramientas para evaluar la interacción
sociales
• Retrospectiva• Prospectiva• Referente normal• Diagnostica
Aproximación a la calificación de discapacidad