Seguro Personas Conceptos Básicos de Seguros® (Personas y Daños) Act. Roberto Bonilla Orozco,...
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Seguro Personas
Conceptos BásicosConceptos Básicos de de SeguroSeguros®s® ((PersonasPersonas y Daños) y Daños)
Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MACDepartamento de Actuaría y Seguros56284000-E3842 [email protected]
Seguro Personas
TemarioMarco Conceptual (Riesgo y Seguro)Sistemas y Portadores de SegurosClases de Seguros (Personas / Bienes)Modalidades de las Coberturas de
SegurosEsquema General del Negocio de
SegurosEstructura FinancieraMarco RegulatorioSeguros de PersonasSeguros de DañosSelección de Riesgos / Reaseguro
Seguro Personas
Marco ConceptualEl Riesgo / Clases de Riesgos.La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad.El Manejo del Riesgo / Transferencia y Dispersión.El Seguro como Instrumento de Protección Financiera
vs. ........el Riesgo.Origen y Formas Primitivas de Seguro.Necesidades y Riesgos Asegurables.La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario.Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y
Elementos ........del Seguro.Conceptos Básicos: Aseguradora, Contratante,
Póliza, ........Asegurado, Beneficiario, Cobertura, Suma Asegurada, ........Reclamación o Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y ........Reserva.
Seguro Personas
RiesgoPosibilidad de que ocurra una
eventualidad económicamente desfavorable o de que los valores observados se desvíen de los esperados en forma adversa.
oEventualidad: Acontecimiento que tiene la posibilidad próxima o remota de que suceda.
oEconomicamente Desfavorable: Que produce un desequilibrio financiero a quien le ocurre.
Seguro Personas
RiesgoAcontecimiento futuro, posible e incierto,
de tipo general, de naturaleza aleatoria, que se evalúa de manera objetiva y cuya realización (siniestro) causa un daño concreto.
En caso de que el riesgo esté cubierto por un seguro, genera la obligación contractual del asegurador de atender el siniestro o la reclamación económica del asegurado o de sus beneficiarios, vía una indemnización, pago o prestación.
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Concepto de Riesgo
Azares / Eventos (Peligros, Causas)Sujetos / Objetos (Expuestos)Efectos / Consecuencias (Costos)
Seguro Personas
Concepto de RiesgoAzares / Eventos (Peligros / Causas)
oNaturales: Lluvias, Inundaciones,Terremotos, Desastres, .......Enfermedades, Vejez, Muerte.
oSociales: Huelgas, Alborotos Populares, Asaltos, Robos.
oTécnicos: Rotura de Maquinaria, Explosión, Avionazos.
oLegales: R.C. por Atropellamiento o Daño Moral.
oMorales: Fraudes, Dolo, Mala Fe.
oFinancieros: Insolvencia, Quiebra.
oEconómicos / Políticos: Devaluación, Hiperinflación, ............................................................. Expropiaciones.
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Concepto de RiesgoSujetos / Objetos (Expuestos)
oPersonasFísicasMorales (Sociales / Jurídicas)
oBienesNaturalesMaterialesTécnicos / TecnológicosEconómicos / MonetariosArtísticos / Culturales
Seguro Personas
Concepto de RiesgoEfectos / Consecuencias (Costos)
oDaño / Perdida Humana (Física /
Funcional / Moral)
oDaño / Perdida Material (Directa)
oDaño / Perdida Funcional (Consecuencial)
oGastos Extraordinarios / Incidentales
oResponsabilidad Legal (Civil)
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Clasificación de los RiesgosRiesgo Subjetivo. Percepción intuitiva del riesgo
por el individuo, independientemente de la exposición a la pérdida.
Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un análisis de probabilidad / severidad de las posibles pérdidas.
Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de que no suceda nada. Vgr: Morir y dejar desamparada a la familia.
Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las que se “apuesta” a ganar, pero con posibilidad de perder o no ganar. Vgr: Invertir en Acciones.
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Clasificación de los Riesgos Empresariales
Riesgo de Negocio o Estratégico. Riesgo de Mercado.Riesgo de Crédito. Riesgo de Cumplimiento (Legal).Riesgo Operativo.Riesgo Tecnológico / Sistemas.Riesgo de Reporte Financiero.Riesgo Organizacional.Riesgo País.Riesgo de Seguros.
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Aversión al Riesgo (Ejercicio)
Qué harías si la probabilidad de perder 1,000 es 10% y tu capital es 100,000?Qué harías si la probabilidad de perder 10,000 es 10% y tu capital es 100,000?Qué harías si la probabilidad de perder 50,000 es 10% y tu capital es 100,000? Adquirir un seguro cuesta 7,000
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Aversión al Riesgo (Ejercicio)
¿CONCLUSIÓN?
“El hombre es adverso al riesgo por naturaleza y busca la seguridad”
Seguro Personas
Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow)
LAS NECESIDADES HUMANAS
Fisiológicas
Estima
Autorrealización
Sociales
Seguridad
Seguro Personas
Manejo del Riesgo (Alternativas)Indiferencia / Aceptación. La persona asume el
riesgo inconsciente o conscientemente.Prevención. Se establecen un conjunto de medidas
técnicas destinadas a evitar o minimizar la ocurrencia del evento.
Previsión. Se establecen medidas financieras para constituir un fondo económico que permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.
Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a cambio de una compensación económica (Prima).
Seguro Personas
Concepto / Fundamento del SeguroEs un instrumento / mecanismo / sistema
financiero
de tipo colectivo (personas físicas, sociales o jurídicas)
diseñado para reducir o eliminar el riesgo de grandes perdidas económicas “individuales”
mediante un sistema equitativo de contribuciones.
Seguro Personas
Concepto / Fundamento del Seguro
El seguro, como sistema, descansa en .....principios de Cooperación (Mutualidad) y .....de.Transferencia / Dispersión del Riesgo (Ley .....de los Grandes Números), así como en la .....eficaz aplicación de las Técnicas Actuariales, .....Financieras, Administrativas y Comerciales.
Seguro Personas
“Definición” del SeguroContrato indemnizatorio que busca proteger
economías amenazadas por peligros comunes, aleatorios y tasables en dinero.
Contrato mercantil mediante el cual una parte (la aseguradora) se compromete a indemnizar a la otra (el asegurado o sus beneficiarios), en caso de que ocurra un siniestro o la contingencia prevista en el mismo, a cambio de una prima.
Transacción en la que se cambia una perdida incierta (riesgo) por un costo cierto (prima).
Seguro Personas
“Definición” del SeguroEs un mecanismo social, mediante el cual los
riesgos individuales pueden agruparse y así convertirse en algo más certero, para que con la aportación de cantidades relativamente bajas, previamente determinadas por parte de los miembros o administradores de la colectividad, se establezca la creación de un fondo común que permita hacer frente a las grandes perdidas que sufran unos pocos.
Seguro = Protección Financiera vs. Riesgo.
Seguro Personas
PropósitoReducir o eliminar el impacto financiero de un
evento aleatorio adverso.
FunciónResarcir pérdidas sufridas por los integrantes
de una colectividad; es decir, daños o perdidas patrimoniales (siniestros) ocasionadas por causas fortuitas (accidentes), cuyo elevado costo correspondería normalmente a un solo individuo o entidad, y
Repartir el costo (vía la prima) entre un grupo numeroso de individuos o entidades sujetos a las mismas contingencias o peligros (riesgos).
Seguro Personas
BeneficiosConstituye un instrumento eficaz y casi siempre
disponible para mitigar o compensar los efectos económicamente adversos del riesgo.
Satisface la necesidad de seguridad (proporciona tranquilidad y sentido de certidumbre).
Incrementa las posibilidades de acción ante los acontecimientos adversos.
Supera las opciones tradicionales para soportar perdidas.
Canaliza recursos a los mercados financieros y optimiza su aprovechamiento / rendimiento.
Seguro Personas
Origen y Formas Primitivas de SeguroRepartición del Riesgo (Chinos/Persas). Las
mercancías se enviaban en varios barcos para reducir el impacto de un hundimiento o accidente.
Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto: Establecía “cooperativas” para pagar las pérdidas en caso de siniestro, así como indemnizaciones del tesoro público a los soldados incapacitados por la guerra.
Ley de Rodas. Reparto proporcional entre los interesados en una travesía, de las pérdidas sufridas por el propietario de la mercancía tirada al mar, para salvar la nave viajera. Se hacía solidaria a la comunidad y así se transformaba la pérdida importante de uno, en una pérdida pequeña para cada uno de sus miembros.
Código Justiniano. “Hamurabi+Rodas”
Seguro Personas
Origen y Formas Primitivas de SeguroContrato a la Gruesa. Préstamo con alto rédito
sobre el barco y la mercancía, sujetando su exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo que se asumían los riesgos de la travesía (no-pago del préstamo).
Intereses=Rédito Normal+Prima de RiesgoPacto de Retroventa. Préstamo disfrazado de
Compra-Venta: Te compro el barco + la carga y te lo presto para la travesía; al regreso te vendo el barco más caro.
La diferencia entre los precios de compra y de venta viene a ser la prima + intereses del Contrato a la Gruesa. Adémás se exigía un depósito de garantía (Arras).
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Origen y Formas Primitivas de SeguroHermandades / Collegia / Sociedades de
Amigos. Asociaciones que contribuían a los gastos funerarios de sus integrantes generalmente de clase humilde. Una persona al ingresar pagaba una cuota y una cantidad en especie a cambio de tener un beneficio a la muerte. La cobertura no aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de pagar sus cuotas. Podían otorgar pensiones a las viudas, gastos funerarios y fondos para la manutención de los huérfanos.
Guildas / Gremios. Asociaciones que ayudaban económicamente a sus miembros en caso de incendio, naufragio y otros eventos. Posteriormente adquirieron importancia religiosa, económica e inclusio familiar. Predominaron en Alemania, Dinamarca e Inglaterra.
Seguro Personas
Origen y Formas Primitivas de Seguro
Tontinas. Se asociaban personas “ricas” (mayores), quienes constituían un fondo común, cuyos productos eran repartidos entre ellos mismos, con la condición de que si fallecía algún miembro, el dinero se quedaba en el fondo. Origen de los Sistemas de Pensiones.
Lloyd’s of London (U.K.) Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital / responsabilidad ilimitada). “Centro de Noticias, Información y Negocios”
Seguro Personas
Origen y Formas Primitivas de Seguro
El término Póliza (Contrato de Seguro) viene del italiano “Polizza” que significa promesa y se usó por primera vez en Génova, Italia en el año de 1347.
En París, Francia (1668), se funda lo que se puede considerar la primera Compañía de Seguros (por acciones), dedicada al seguro marítimo (el origen del seguro se relaciona necesariamente con los riesgos del mar).
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Necesidades y Riesgos AsegurablesCompensar Pérdida de Bienes y/o
Patrimonio.Compensar Pérdida o Reducción de
Ingresos .....(Incapacidad, Cesantía, Vejez, Inactividad).
Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo.Cubrir Deudas / Créditos. Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos
Gastos.Para que sea asegurable, el riesgo debe
permitir su agrupación, estudio estadístico y evaluación sistemática (comportamiento explicable y predecible).
Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a manipulación o abuso, no son asegurables.
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Ciencia Actuarial / Rol del ActuarioLa esencia de la Actuaría es el manejo
financiero del riesgo y de la incertidumbre.La Ciencia Actuarial se define como la rama
del conocimiento que trata las Matemáticas de los Seguros, de las Pensiones y de otros Instrumentos de Cobertura de Riesgos. Tiene por objeto asegurar que los riesgos son sistemáticamente evaluados, que se cargan primas adecuadas por los riesgos suscritos y que se hacen provisiones adecuadas para garantizar el pago los beneficios o las obligaciones futuras.
El Actuario es el especialista en el estudio del riesgo y en el diseño de instrumentos para cubrirlo.
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Principios del SeguroRIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION
1. Cooperación (Mutualidad). 2. Homogeneidad del Riesgo.3. Experiencia Estadística (f,s,t). 4. Dispersión (Ley de Grandes Números).5. Distribución Equitativa del Costo.6. Pago Anticipado de Prima / Aportación.7. Estructura Formal (Técnica, Financiera,
Operativa, Normativa) y Dinámica.
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Conceptos Básicos1. Aseguradora (Tomador del Riesgo)2. Contratante (Dueño del Contrato / Pagador) 3. Póliza (Contrato)4. Asegurado (Objeto o Sujeto del Riesgo)5. Beneficiario (De la cobertura)6. Cobertura (Prestación económica o especie en
caso de realización del riesgo / contingencia)7. Suma Asegurada (Límite de Responsabilidad)8. Reclamación (Siniestro u Obligación)9. Prima Pura (Cubre Siniestros y Obligaciones)10. Prima de Tarifa (C/Recargos para DA, GO y UB)11. Reserva Matemática o RRC (VPOF-VPPF)
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Conceptos Básicos de Seguros Prima = (Costo de siniestros y obligaciones + Margen para gastos y utilidad) / Asegurados paganos Prima = (Valor presente esperado de la pérdida asegurada * probabilidad de pagarla) + Recargo para Gastos y Utilidad = Prima Pura + MCGU Reserva Matemática = Valor Presente de Obligaciones Futuras - Valor Presente de Primas Futuras RF = (RI+PP+IT-CS) / Sobrevivientes
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Sistemas y Portadores de SegurosSeguros Sociales / Sistemas de
PensionesSeguros Estatales (FonDen,
SegPopular, ....MediCare, MedicAid, Desempleo)
Aseguradoras Capitalistas (de Accionistas)
Aseguradoras Mutualistas (de Asegurados)
Mutualidades (Grupos Pequeños)Auto-Seguro (Fondo Contingente)
A su vez, las Aseguradoras pueden ser: ....Generales o Especializadas (Daños, Vida, ....Accidentes y Enfs, Pensiones, Salud)
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Clases de Seguros
SEGUROS
* AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS* OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES
**DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) *** SALUD
* MANCOMUNADOS* FAMILIARES* GRUPO / COLECTIVOS* ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE..)
* INVALIDEZ* ACCIDENTES* ENFERMEDADES* SUPERVIVENCIA
**DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)*** FALLECIMIENTO * INDIVIDUALES
Seguro Personas
Clases de Coberturas
* INDEMNIZACION (PERDIDA / DAÑO / RESPONSABILIDAD)* REPARACION / REPOSICION / SUSTITUCION* REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS* SERVICIO / ASISTENCIA* GARANTÍA (Fianza)
**SEGUROS DE DAÑOS**
* REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS
* INDEMNIZACION DIARIA TEMPORAL* PENSION (TEMPORAL O VITALICIA)* SEGURO SALDADO (Sin costo)
* SERVICIO / ASISTENCIA (Prestación en especie o Servicio especializado)
COBERTURAS**SEGUROS DE PERSONAS**
* INDEMNIZACION O PAGO UNICO
En algunas coberturas se establecen: Períodos de Espera, Deducibles, Coaseguros, Copagos, Límites Máximos.
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Ramos del Seguro de Personas Fallecimiento
Vida Supervivencia (Dotales y
Pensiones) Invalidez / Accs. / E.T
Indemnización
Accidentes y Reembolso de GM
Enfermedades Hospitalización (Atn. Directa) Gastos Médicos Mayores
Cuidados Especiales
Salud S. Médicos+M. Preventiva
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Clases de Seguros de Vida
Vida Entera (OV / VPL)
Fallecimiento Temporales
Dotales Mixtos (Parte T)
Dotales Mixtos (Parte D)
Dotales Puros
Supervivencia Anualidades Contingentes (Pensiones o RV)
Seguro Personas
Clases de Seguros de Vida
Permanentes ($$$ al final)
Por el Capital Generado
Temporales (Nada al final)
Vitalicios
Por el Plazo A n años (plazo fijo) A una edad alcanzada
Seguro Personas
Clases de Seguros de Vida
Por la Vigencia Inmediatos
del Beneficio Asegurado Diferidos
Prima Única ó
Por la Forma Prima Anual (o Fracción):
de Pago -Nivelada / Variable (Primas) -Plazo de Pago Vitalicio / Temporal / Limitado
Seguro Personas
Clases de Anualidades (Rentas) Ciertas / Contingentes. Inmediatas / Diferidas. Anticipadas / Vencidas. Temporales / Vitalicias. Con / Sin Garantía (Contingentes). Una Anualidad Contingente con Garantía es equivalente a una anualidad cierta por el plazo de la garantía, más una anualidad contingente diferida.
Seguro Personas
Sistema de Prima Neta Nivelada
Prima Neta Nivelada vs. Prima Natural Ascendente
0
5
10
15
20
25
30
25 30 35 40 45 50 55
Edad
Pri
ma
de
Rie
sgo
P.N.A.
P.N.N.
Seguro Personas
Planes Básicos de Seguro de VidaPLAN PLAZO DE BENEFICIO POR
SEGURO PAGO DE PRIMAS
MUERTE SUPERVIVENCIA
Temporal un año Renovable
Un año, renovación garantizada
Inicial más cada renovación
Suma Asegurada NO
Temporal n n años n años Suma Asegurada NO
Dotal Puro n n años n años NO Suma Asegurada
Dotal n n años n años Suma Asegurada Suma Asegurada
Ordinario de Vida Vitalicio Vitalicio Suma Asegurada NA
Vida Pagos Limitados (Vida n)
Vitalicio n años Suma Asegurada NA
Temporal n – Prima Única
n años Una sola vez Suma Asegurada NO
Dotal Puro n – Prima Única
n años Una sola vez NO Suma Asegurada
Dotal n – Prima Única
n años Una sola vez Suma Asegurada Suma Asegurada
Ordinario de Vida – Prima Única
Vitalicio Una sola vez Suma Asegurada NA
Seguro Personas
Campo del Seguro de Daños
Riesgos
Naturales TécnicosSocialesLegales
Cosas / BienesProcesos
OperacionesPersonas
Riesgos MoralesRiesgos Atípicos
Pérdida TotalDaño Material DirectoGasto Extraordinario
Pérdida ConsecuencialResponsabilidad Civil
Exclusiones Explícitas Exclusiones Implícitas
PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES (Sociales y Jurídicas)
Seguro Personas
Ramos del Seguro de Daños* ROBO Y ASALTO* DINERO Y VALORES* OBJETOS PERSONALES* CRISTALES* ANUNCIOS* EQUIPO ELECTRONICO
* RIESGOS COMERCIALES * MONTAJE Y ROTURA DE MAQUINARIA* RIESGOS INDUSTRIALES * CALDERAS Y APARATOS SUJETOS A PRESION* RIESGOS ESPECIALES / GRANDES RIESGOS * CONTRATISTAS (EQUIPOS DE / TODO RIESGO DE)
* OBRA CIVIL* CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES
* CARGA (TRANSPORTE DE MERCANCIA / BIENES) * SIEMBRAS* MARITIMO (CASCOS DE BUQUES Y RC) * CULTIVOS* AVIACION (CASCOS DE AVIONES Y RC) * COSECHAS
* GANADO
* GENERAL * INSOLVENCIA / QUIEBRA DEL COMPRADOR* PERSONAL Y FAMILIAR* PROFESIONAL* VIAJEROS* PRODUCTOS* ESPECIAL (E&O, D&O, ECO,...)
* RIESGOS SENCILLOS
** AUTOMOVILES (AUTOS / MOTOS / CAMIONES)____
** INCENDIO (INMUEBLES Y SUS CONTENIDOS)
** MARITIMO Y TRANSPORTES
** RESPONSABILIDAD CIVIL
** AGRICOLA
** CREDITO (EXPORTADORES / INTERNO)
* TURISTAS* RC VIAJEROS (TERRESTRE)* RC VEHICULAR
* RESIDENTES** DIVERSOS____________________________________
Seguro Personas
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
* COBERTURA PROPORCIONAL / ORDINARIA (APLICA REGLA DE PROPORCIONALIDAD)* COBERTURA A PRIMER RIESGO ABSOLUTO (NO PROPORCIONAL)* COBERTURA A PRIMER RIESGO RELATIVO (COASEGURO CONVENIDO)* COBERTURA A SEGUNDO RIESGO (EXCESOS)
* ABSOLUTO (MONTO EN $) / RELATIVO (% DE LA SUMA ASEGURADA) * SIN LIMITE / CON LIMITE MINIMO Y/O MAXIMO
* SIN LIMITE / CON LIMITE MAXIMO ABSOLUTO
* OBLIGATORIO / VOLUNTARIO* CON / SIN DEDUCIBLE (PRIMEROS PESOS DE LA PÉRDIDA)
* CON / SIN COASEGURO (% SOBRE LA PÉRDIDA DESPUES DEL DEDUCIBLE) * OBLIGATORIO / VOLUNTARIO
** BASES DE INDEMNIZACION **
Seguro Personas
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
* COBERTURA FIJA* COBERTURA DINAMICA * AJUSTE AUTOMATICO POR INFLACION / DEVALUACION * COBERTURA AUTOMATICA PARA AMPLIACIONES, ADICIONES, ADQUISICIONES...
* COMERCIAL * DE REPOSICION * CONVENIDO
* PRECIO DE VENTA *COSTO DE ADQUISICION MAS FLETES, GASTOS, DERECHOS, ETC..
* % DE LA SUMA ASEGURADA BASICA O INGRESOS ANUALES Y TOPE ABSOLUTO
* LIMITE POR PERDIDA INDIVIDUAL / EVENTO / AGREGADO ANUAL * LIMITE UNICO Y COMBINADO
* REAL* BIENES A VALOR
* MERCANCIAS A VALOR DE: * COSTO
* GASTOS EXTRAORDINARIOS Y PERDIDAS CONSECUENCIALES * LIMITE ESPECIFICO EN FUNCION DE P.M.P.
** BASE DE ASEGURAMIENTO**
* RESPONSABILIDADES * LIMITE ESPECIFICO
Seguro Personas
Modalidades de las Coberturas de Seguro de DañosMODALIDAD DE ORDINARIA P.R.A. P.R.RCOBERTURA (COB. PROP.) (P.R.) (C.C. DE 10%)
VALOR REAL 1000 1000 1000
VALOR ASEGURABLE 1000 ** 900
SUMA ASEGURADA 720 720 720
BAJO-SEGURO 28% N.A. 20%
SINIESTRO 500 500 500
INDEMNIZACION 360 500 400
** EL MINIMO ESTABLECIDO POR LA ASEGURADORA O LA P.M.P.
P.M.P. = PERDIDA MAXIMA PROBABLE
Seguro Personas
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños*** BASES DE INDEMNIZACIÓN ***
COBERTURA PROPORCIONAL (con suma asegurada SA).** Si SA = VB entonces MI = MS
** Si SA < VB entonces MI = (SA/VB) * MS
** Si SA > VB entonces MI = MS < VB
COBERTURA NO PROPORCIONAL - PRIMER RIESGO ABSOLUTO (con límite LA)
** Si MS < LA entonces MI = MS
** Si MS > LA entonces MI = LA
COBERTURA NO PROPORCIONAL - SEGUNDO RIESGO (con límite LA en exceso de MD)
** Si MS < MD entonces MI = cero
** Si MS > MD entonces MI = (MS - MD) < LA
PRIMER RIESGO RELATIVO - COASEGURO CONVENIDO (de CC % con suma asegurada SA)
** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = MS si MS < SA
** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS > SA
** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = (SA / (VB*(1-CC))) * MS si MS * (SA /
(VB*(1-CC)) < SA
** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS * (SA / (VB*(1-CC)) > SA
** Si SA > (VB * (1 -CC)) entonces MI = MS < VB < SA
SA = SUMA ASEGURADA LA = LIMITE ASEGURADO
VB = VALOR DEL BIEN ASEGURADO MS = MONTO DEL SINIESTRO
MI = MONTO DE LA INDEMNIZACION MD = MONTO DEDUCIBLE
CC = COASEGURO CONVENIDO (%)
Seguro Personas
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
CASO SUMA DEDUCIBLE PART DEL
ASEGURADA ($ / %) % TOPE ($) BRUTO NETO ASEG
A 1000 50 500 450 50
B 1000 10% 500 400 100
C 1000 20 500 400 100
D 1000 20 50 500 450 50
E 1000 50 20 500 360 140
F 1000 50 20 50 500 400 100
G 1000 10% 20 500 320 180
H 1000 10% 20 50 500 350 150
SINIESTRO COASEGURO
Seguro Personas
Reglas del Resarcimiento de DañosResarcimiento (indemnización, reembolso, reparación o sustitución) a valor o costo real, salvo que se pacte de otra forma.
Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvo que se pacte cobertura no-proporcional.
Reducción de suma asegurada por siniestro, salvo que se pacte reinstalación automática inmediata.
Subrogación en derechos de recuperación de pérdidas ante terceros causantes o culpables del siniestro.
Cesión de derechos sobre salvamentos.
Seguro Personas
Naturaleza del Contrato de SegurosPóliza = Polizza = Promesa (Contingente / Aleatorio)
Mercantil. De Buena Fe (Bona Fide). Nominado o Típico / Tiene su propia Ley. De Tracto Sucesivo. Oneroso (Aleatorio). Bilateral. Consensual. Masivo. Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión, aunque... ...se utiliza también el Contrato de No-Adhesión.
Seguro Personas
Elementos del Contrato de Seguros Aseguradora. Contratante. Asegurado / Beneficiario. Bien(es) / Persona(s) / Actividad (es) / Empresa(s) Objeto ...del Seguro. Azares y Riesgos Cubiertos. Cobertura(s) / Protección / Sumas(s) Asegurada(s). Prima. Plazo del Seguro / Vigencia del Seguro. Plazo de Pago de Primas. Frecuencia de Pago de Primas. Procedimientos (Siniestro, Rehabilitación, Cambios,....). Condiciones Generales / Particulares (Ramo) / Especiales.
Seguro Personas
El Negocio de Seguros
PRIMAS+RECARGOS
PRODUCTOSFINANCIEROS
GASTOS UTILIDADES
SINIESTROSOBLIGACIONES
RESERVASCONTINGENTES
REASEGURO
INVERSIONES
RESERVASTÉCNICAS
C+R+T
Seguro Personas
La Empresa de Seguroscomo un Organismo Socio-Económico
MISIÓNOBJETIVOSVALORES
SISTEMAPSICOSOCIAL
R.H.
INSUMOS
ENTORNO
INFO
PRODUCTOS
TECNOLOGÍAKNOW-HOW
CAPITALRECURSOS
ESTRUCTURA
MANAGEMENT
CONSUMIDORES INTERMEDIARIOS REASEGURADORES PROVEEDORES
COMPETIDORES ALIADOS REGULADORES-SUPERVISORES AMIS
NATURALEZA SOCIEDAD ECONOMÍA ESTADO
DEMOGRAFÍA CULTURA TECNOLOGÍA POLÍTICA LEGISLACIÓN
Seguro Personas
El Mercado de Seguros
REASEGURADORAS+INTERMEDIARIOS
ASEGURADORAS
AMIS
INTERMEDIARIOS
PERSONASFISICAS
PERSONASMORALES
SHCPCNSF
CONDUSEFOTROS OG´S
PROVEEDORES DESERVICIOS
ESPECIALIZADOS
SOCIOS YALIADOS
(LOCALES YGLOBALES)
ASOCIACIONESPROFESIONALES
EN SEGUROS
GNP
Seguro Personas
Marco Regulatorio del Seguro Leyes y Disposiciones
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de ...Seguros / Disposiciones Relativas. Ley Sobre el Contrato de Seguro. Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los SF. Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de Comercio. Estándares Actuariales y Contables.
Organismos SHCP (Regulador) CNSF (Supervisor) CONDUSEF (Arbitro) “AMIS” (Promotor / Defensor) “CONAC” / “IMCP” (Colegios / Reguladores Gremiales)
Seguro Personas
Marco Regulatorio del SeguroLGISMS
Art. lo. La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes. Las instituciones nacionales de seguros se regirán por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que estatuya la presente.
Seguro Personas
Marco Regulatorio del SeguroLGISMS
Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.
Seguro Personas
Marco Regulatorio del SeguroLGISMS
Art. 2o. ...............
Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros. En la aplicación de la presente ley, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la intervención que, en su caso, corresponda a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.
Seguro Personas
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior de la CNSF
Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables (en relación con las funciones de inspección, vigilancia y supervisión de las instituciones, sociedades, personas y empresas a que dichas leyes se refieren, así como del desarrollo de los sectores y actividades asegurador y afianzador del país y para su ejercicio tendrá autonomía y facultades ejecutivas en los términos de dichos ordenamientos).
Seguro Personas
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior de la CNSF
Art. 2o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para el ejercicio de sus facultades contará con los siguientes órganos y unidades administrativas: 1.- Junta de gobierno2.- Presidencia3.- Vicepresidencias: Operación Institucional, Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.4.- Direcciones Generales: De Supervisión (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones, Salud), Desarrollo e Investigación, Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica (Contenciosa y Sanciones), Informática, Administración, 5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área, Coordinación de Delegaciones Regionales y Sub-contralorías, Delegaciones regionales. 8.-
Seguro Personas
Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
“Promover institucionalmente el sano desarrollo del seguro y la empresa de seguros, para lo cual defenderá la prestación del servicio de protección (financiera) en su espectro más amplio, bajo los principios de libertad, responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad”
Seguro Personas
Concepto de Coaseguro / Reaseguro
Coaseguro: Participación directa de varias aseguradoras en un mismo riesgo.
Participación directa del propio asegurado en el riesgo objeto del seguro.
Reaseguro: Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual las aseguradoras transfieren a los reaseguradores parte de los riesgos que suscriben directamente (reaseguro proporcional).
Cobertura que compran las aseguradoras para protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de acumulaciones de riesgo, principalmente en caso de catástrofes (reaseguro no-proporcional o de exceso de pérdida).
Seguro Personas
Reservas
Financieras: Son aquellas constituidas para cubrir gastos o compromisos futuros y contingencias (vgr: provisiones, fluctuaciones, re-valuaciones, castigos, etc.).
De capital: Son aquellas que sirven para apalancar el crecimiento y la solvencia de la empresa (vgr: reserva legal, sobrantes, etc.).
Técnicas: Son aquellas que sirven para garantizar el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados (vgr: matemática, riesgos en curso, obligaciones pendientes de cumplir (OPC), siniestros ocurridos pero no-reportados (IBNR), especiales, etc.).
Seguro Personas
Seguro de Personas
Seguro Personas
Seguro de Vida
Seguro Personas
Planes Básicos de Seguro de VidaPLAN PLAZO DE BENEFICIO PAGADERO POR
SEGURO PAGO DE PRIMAS
MUERTE SUPERVIVENCIA
Temporal un año Renovable
Un año, renovación garantizada
Inicial más cada renovación
Suma Asegurada NO
Temporal n n años n años Suma Asegurada NO
Dotal Puro n n años n años NO Suma Asegurada
Dotal n n años n años Suma Asegurada Suma Asegurada
Ordinario de Vida Vitalicio Vitalicio Suma Asegurada NA
Vida Pagos Limitados (Vida n)
Vitalicio n años Suma Asegurada NA
Temporal n – Prima Única
n años Una sola vez Suma Asegurada NO
Dotal Puro n – Prima Única
n años Una sola vez NO Suma Asegurada
Dotal n – Prima Única
n años Una sola vez Suma Asegurada Suma Asegurada
Ordinario de Vida – Prima Única
Vitalicio Una sola vez Suma Asegurada NA
Seguro Personas
Concepto Básico de Probabilidad
Probabilidad : “Chance de que algo ocurra” Medida de la posibilidad o factibilidad (0<p<1)
= Número de Ocurrencias / Número de .......Posibilidades
= Casos Favorables / Casos Posibles
Vgr: Probabilidad de Muerte Accidental en un ...año (pMA):
pMA = (Número de muertes accidentales ocurridas en un año) / (Número de personas expuestas en un año)
Seguro Personas
Concepto Básico de Probabilidad Combinaciones Posibles de 2 Dados ¿Probabilidad de que sumen 7?
1,1 2,1 3,1 4,1 5,1 6,1
1,2 2,2 3,2 4,2 5,2 6,2
1,3 2,3 3,3 4,3 5,3 6,3
1,4 2,4 3,4 4,4 5,4 6,4
1,5 2,5 3,5 4,5 5,5 6,5
1,6 2,6 3,6 4,6 5,6 6,6
Seguro Personas
Probabilidades de Vida / Muerte
lx = número de supervivientes a la edad (x)
dx= número de defunciones entre edad (x) y (x+1)
dx = lx - lx+1 lx+1 = lx - dx (dx+t ; t=0,-x) = lx
px= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+1)
px = lx+1 / lx lx+1 = lx * px
qx= probabilidad de que una persona de edad (x) no llegue a la edad (x+1)
qx = dx / lx = 1- px dx = lx * qx q x + px = 1
Seguro Personas
Probabilidades de Vida / Muerte
tpx= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+t)
tpx = lx+t / lx px * px+1 * px+2 *... *px+t-1 = tpx
tqx= probabilidad de que una persona de edad (x) no sobreviva a la edad (x+t)
tqx = (lx - lx+t) / lx = 1- tpx tq x + tpx = 1
t\nqx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+n)
t\nqx = (lx+t - lx+t+n) / lx = tpx – t+npx = tpx * nqx+t
Seguro Personas
Probabilidades de Vida / Muerte
t\qx=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+1)
t\qx = (lx+t - lx+t+1) / lx = tpx – t+1px = tpx * qx+t
Seguro Personas
Esperanza (Expectativa) de Vida
ex= número promedio de años completos que vive una persona después de alcanzar la edad (X)
ex= (lx+t ; t=1,-x) / lx
0ex= esperanza de vida después de alcanzar la edad (x) = número promedio de años que vive una persona de edad (X)
0ex= ex + 1/2
Seguro Personas
Esperanza (Expectativa) de Vida
x lx (lx + lx+1) / 2 dx TV de dx TV pond
W - 2 100 75 50 0.5 0.25W - 1 50 35 30 1.5 0.45
W 20 10 20 2.5 0.50W + 1 0 0 0 0 0.00
ex 0.70 1.20 1.20
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i:
Si hoy invierto un capital C0 Al final de un año tendré:
C1 = C0 * (1 + i)Al final del segundo año:
C2 = C1 * (1 + i) = C0 * (1 + i) * (1 + i) = C0 * (1 + i)2
Al final del tercer año:C3 = C2 * (1 + i) = C0 * (1 + i) 2 * (1 + i) = C0 * (1 + i)3
Al final del enésimo año:Cn = Cn-1 * (1 + i) = C0 * (1 + i)n
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i:
Si el Valor Futuro de C0 en n años a Tasa i es Cn = C0 * (1 + i)n
¿Cuánto necesito invertir hoy (Valor Presente) para tener al final de n años un capital igual a Cn?..
C0 = Cn / (1 + i)n = Cn * Vn
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i
Si V = 1/ (1 + i) entonces Vn = 1 / (1+i)n por lo que el Valor Presente (R vencido) será:
VP = R1*V1+R2*V2+ ... + Rn*Vn
Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*V*(1 - Vn) / (1 - V) = R * (1 - Vn) /i
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i
Si definimos: an = (1 - Vn) /i
Entonces: VP = R * an
De donde: R = VP / an
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipaAnticipadosdos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i
Se define como:
VP = R1+R2*V1+ R3*V2+ ... + Rn*Vn-1
Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*(1 - Vn) / (1 - V)
= R*((1 - Vn) /i) * (1+i)
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor PresentePresente de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipaAnticipadosdos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i
Si definimos än = ((1 - Vn) /i) * (1+i)
= an * (1+ i)
Entonces: VP = R * än
De donde: R = VP / än
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual iSe define como:
VF= R1*(1+i)n-1+R2*(1+i)n-2+ ... +Rn-1*(1+i)+Rn
Si todos los pagos anuales son iguales a RVF = R*((1 + i)n-1+(1 + i)n-2 +...........+(1 + i)+1) = R * ((1 + i)n-1)/i
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales VencidosVencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i
Si definimos: Sn = ((1 + i)n-1)/i
Entonces: VF = R * Sn
De donde: R = VF / Sn
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipadosAnticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual iSe define como:
VF = R1*(1+i)n+ R2*(1+i)n-1+ ... + Rn*(1+i)
Si todos los pagos anuales son iguales a R VF = R*(1+i)((1+i)n-1+(1+i)n-2+ ... + 1))
= R*(1+i)((1+i)n - 1) / i)
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
Valor FuturoFuturo de una de Serie de n Pagos Anuales AnticipadosAnticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando una Tasa Anual i
Si definimos:¨Sn = (1+i)*((1+i)n - 1) / i)
= Sn * (1+ i)
Entonces: VF = R * ¨Sn
De donde: R = VF / ¨Sn
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
an = (1-Vn)/i sn = an*(1+i)n
än = an*(1+i) ¨Sn = än (1+i)n
VP = Rv * an VP = Ra * än
VF = Rv * Sn VF = Ra * ¨Sn
Rv = VP / an Ra = VP / än
Rv = VF / Sn Ra = VF / ¨Sn
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
EJEMPLO NUMERICO
n = 10i = 15%R = 10,000
(1+i) = 1.15 V = 0.86956522
(1+i)n = 4.04555774 Vn = 0.24718471
an = 5.01876863 Sn = 20.3037182
än = 5.77158392 ¨Sn = 23.349276
Seguro Personas
Bases de Matemáticas Financieras
än = an*(1+i) = an-1 + 1
¨Sn = Sn (1+i) = Sn+1 - 1
= Ln(1+i) = fuerza de interés e= (1+i)
Ln(1+i)t = Ln(1+i) * t = t et= (1+i)t
i1/k = (1+i)1/k - 1
(1+ i1/k ) k - 1 = i
k * i1/k = i(k) i(k) / k = i1/k
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 1 Año SA = $1,000,000
qx = 2.000 al millar
i = 6.09% anual
Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg
Siniestros: A la mitad del año póliza (MSDA=5%)
PP=?????, PT=?????
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 1 Año SA = $1,000,000
qx = 2.000 al millar
i = 6.09% anual
Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
PP=1,941.7476, PT=4,484.05
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000
qx = 2.000 al millar
qx+1 = 2.505 al millar
i = 6.09% anual
Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
PP=?????, PT=?????
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000
qx = 2.000 al millar
qx+1 = 2.505 al millar
i = 6.09% anual
Recargos: 30% s / PT + 0.6%o s / SA + $500 p / Aseg
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
PP=4,229.6017, PT=7,915.83
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000
qx = 2.000 al millar
qx+1 = 2.505 al millar
i = 6.09% anual
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
¿Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 PP=4,229.6017, PT=7,915.83
qx = 2.000 al millar
qx+1 = 2.505 al millar
i = 6.09% anual
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?
RVA1 = 2,432.0486
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única SA = $1,000,000 PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83
qx = 2.000 al millar
qx+1 = 2.505 al millar
i = 6.09% anual
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
RVA1 = 2,432.0486
¿Y si fuera prima anual en vez de única ?
Seguro Personas
Ejercicio de Clase
Seguro Temporal a 2 Años / Prima Anual SA = $1,000,000 PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83
qx = 2.000 al millar
qx+1 = 2.505 al millar
i = 6.09% anual
Siniestros: A la mitad del año póliza (MS DA=5%)
PPA = 2,179.4086 , PTA = 4,078.83
RVA1 = 252.64
Seguro Personas
Ejercicio de Tarea
Seguro Dotal Puro a 2 Años SA = $1,000,000
qx = 100 al millar
qx+1 = 150 al millar
i = 6.09% anual
PP-Única = ??? PP-Anual = ???
Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?
Reserva al fin del año 2, por cada superviviente?
Seguro Personas
Ejercicio de Tarea
Seguro Dotal Puro a 2 Años SA = $1,000,000
qx = 100 al millar
qx+1 = 150 al millar
i = 6.09% anual
PP-Única = 679,693 PP-Anual = 367,732
RVA1 = 801,207 RVA1 = 433,474
RVA2 = 1,000,000
Seguro Personas
Notación Actuarial
x = Edad (también puede ser y ó z ó x+t)
(x) = Una persona de edad x
l = Número de vivos (living)
d = Número de muertos (dying)
p = Probabilidad de vida
q = Probabilidad de muerte
= Fuerza de mortalidad
Seguro Personas
Notación Actuarial
e = Esperanza de vida
a = Anualidad vencida
ä = Anualidad anticipada
A = Valor Presente de un Seguro (PPU)
E = Valor Presente de un Dotal Puro
Seguro Personas
Notación Actuarial
P = Prima Anual (Pura)
P’ ó = Prima Anual (de Tarifa)
V = Reserva o Valor del Seguro
C = Valor en Efectivo del Seguro (Cash)
W = Seguro Saldado
t, n, m = Tiempo o plazos (años)
Seguro Personas
Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)
nEx = Ax:n1 = Dotal Puro a n años
ax = Anualidad Vitalicia (vencida)
äx = Anualidad Vitalicia (anticipada)
ax:n = Anualidad Temporal (vencida)
äx:n = Anualidad Temporal (anticipada)
Seguro Personas
Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)
m \ ax = Anualidad Vitalicia Diferida ...............(vencida)
m \ äx = Anualidad Vitalicia Diferida ...............(anticipada)
m \ ax:n = Anualidad Temporal Diferida ...............(vencida)
m \ äx:n = Anualidad Temporal Diferida ...............(anticipada)
Seguro Personas
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)
Ax = Seguro de Vida Entera
Ax1:n
= Seguro Temporal a n años
Ax:n1 = Seguro Dotal Puro a n años
Ax:n = Seguro Dotal (Mixto) a n años
Seguro Personas
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)
m \ Ax = Vida Entera Diferido m años
m \ Ax1:n
= Temporal n Diferido m años
m \ Ax:n
= Dotal n Diferido m años
Seguro Personas
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)
Px = Vida Entera
tPx = Vida Entera-Pagos Limitados t años
Px1:n
= Temporal a n años
Px:n1 = Dotal Puro a n años
Px:n = Dotal (Mixto) a n años
tPx:n = Dotal (Mixto) n-Pagos Limitados t
Seguro Personas
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)
P(m \ Ax) = Vida Entera Diferido m años
tP(m \ Ax) = Vida Entera Diferido m años .......................Pagos Limitados t años
P(m \ Ax1:n) = Temporal n Diferido m años
P(m \ Ax:n) = Dotal n Diferido m años
tP(m \ Ax:n) = Dotal n Diferido m
años ........................Pagos Limitados t años
Seguro Personas
Dotales Puros y Anualidades ($1)
nEx = Ax:n1 = vn *npx
ax = vt *tpx (t=1,-x+1)
äx = vt *tpx (t=0, -x)
ax:n = vt *tpx (t=1,n)
äx:n = vt *tpx (t=0,n-1)
Seguro Personas
Dotales Puros y Anualidades ($1)
m \ ax = vm * mpx * ax+m
m \ äx = vm * mpx * äx+m
m \ ax:n = vm * mpx * ax+m:n
m \ äx:n = vm * mpx * äx+m:n
Seguro Personas
Seguros (SA: $1 al fin del año) / PPU
Ax = vt+1 *tpx * qx+t (t=0, -x)
Ax1:n = vt+1 *tpx * qx+t (t=0, n-1)
Ax:n1 = nEx = vn *npx
Ax:n = Ax1:n + Ax:n
1
Seguro Personas
Seguros ($1-SA al fin del año) / PPU
m \ Ax = vm *mpx * Ax+m
m \ Ax1:n = vm *mpx * Ax+m
1:n
m \ Ax:n = vm *mpx * Ax+m:n
Seguro Personas
Ecuaciones Básicas
En el momento t=0 (al arranque)
VPA(OF) = VPA(PF)
A = P * ä de donde P = A / ä En cualquier momento t>0,
VPA(OF)t = VPA(PF)t + RVAt
RVAt = VPA(OF)t - VPA(PF)t
Seguro Personas
Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA
Px = Ax / äx
tPx = Ax / äx:t
Px1:n
= Ax1:n
/ äx:n
Px:n1 = Ax:n
1 / äx:n
Px:n = Ax:n / äx:n
tPx:n = Ax:n / äx:t (t<n)
Seguro Personas
Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA
P(m \ Ax) = m \ Ax / äx
tP(m \ Ax) = m \ Ax / äx:t.................
P(m \ Ax1:n) = m \ Ax
1:n / äx:n
P(m \ Ax:n) = m \ Ax:n / äx:n
tP(m \ Ax:n) = m \ Ax:n / äx:t (t<n)
Seguro Personas
Reserva Matemática (Global)
En el momento t=0 (al inicio del año 1),
RVA0 = lx * Px
En el momento t=1 (al final del año 1),
RVA1 = lx * Px * (1+i) – dX * SA
= lx+1 * 1Vx
Seguro Personas
Reserva Matemática (Global)
En el momento t=2 (al final del año 2),
RVA2 = (RVA1 + lx+1 * Px) * (1+i)
– dx+1 * SA
= lx+2 * 2Vx
Seguro Personas
Reserva Matemática (Global)
En general, al final del año t,
RVAt = (RVAt-1 + lx+t-1 * Px) * (1+i)
– dx+t-1 * SAt
= lx+t * tVx =
= lx+t-1*[ (t-1Vx+Px)*(1+i) – qx+t-1*SAt ]
Seguro Personas
Reserva Matemática (Individual)
De donde, la reserva terminal individual ....tVx se calcula como:
tVx=[(t-1Vx+Px)*(1+i) - qx+t-1*SAt]/px+t-1
Seguro Personas
Reserva Matemática al final del año t para Seguros a edad de entrada x
(Notación Actuarial) .tVx = Vida Entera
tVx
1:n = Temporal a n años
tVx:n
1 = Dotal Puro a n años
tVx:n = Dotal Mixto a n años
Seguro Personas
Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x
(Método Prospectivo) . En cualquier momento t>0,
VPA(OF)t = VPA(PF)t + RVAt
RVAt = VPA(OF)t - VPA(PF)t
Seguro Personas
Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x
(Método Prospectivo) .tVx = Ax+t - Px * äx+t
tVx(n) = Ax+t - nPx * äx+t:n-t (n pagos limitados, t<n)
tVx
1:n = Ax+t
1:n-t - Px
1:n * äx+t:n-t
tVx:n
1 = Ax+t:n-t
1 - Px:n
1 * äx+t:n-t
tVx:n = Ax+t:n-t - Px:n * äx+t:n-t
Seguro Personas
Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x
(Método Retrospectivo)
Tomando como base el Valor Acumulado Actuarial (VAA), al final del año t:
RVAt = VAA(PP) - VAA(OP)
RVAt = lx * (Px * äx:t - Ax1:t) * (1+i)t
= lx+t * tVx de donde:
tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) * (1+i)t * lx / lx+t
Seguro Personas
Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x
(Método Retrospectivo) .tVx = (Px * äx:t - Ax
1:t) / tEx
tVx(n) = (nPx * äx:t - Ax
1:t) / tEx ( n pags lims, t<n )
tVx
1:n = (Px
1:n * äx:t - Ax
1:t) / tEx
tVx:n
1 = (Px:n
1 * äx:t ) / tEx
tVx:n = (Px:n * äx:t - Ax1:t) / tEx
Seguro Personas
Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x
(Resumen de Métodos) .Recursivo o Acumulativo
tVx = [(t-1Vx+Px)*(1+i) - qx+t-1] / px+t-1
Prospectivo
tVx = Ax+t - Px * äx+t
Retrospectivo
tVx = (Px * äx:t - Ax1:t) / tEx
Seguro Personas
Ejercicio de Tarea
Seguro Dotal Mixto a 2 Años SA = $1,000,000
qx = 100 al millar
qx+1 = 150 al millar
i = 6.09% anual
PP-Única = ??? PP-Anual = ???
Reservas al fin de cada año, utilizando los tres ....métodos: 1VX:2=??? ; 2VX:2=???
Demostración de Equivalencia de los Métodos
Seguro Personas
Prima Bruta o de Tarifa. P’ = P’0/00 * SA / 1000 + K
P’0/00 = [P*(1+) + )] * 1000 / (1- )
K = / (1- ) =Recargo Fijo p/Gastos
= Recargo sobre prima de tarifa (G+U)
= Recargo por millar de SA (Gastos)
= Costo Fijo por Póliza (Gastos)
= Margen para Desviaciones Adversas
Seguro Personas
Valores Garantizados Después de pagar 2 ó 3 primas anuales, en planes permanentes, así como en temporales con duración mínima de diez años, el asegurado puede suspender el pago de las primas y disponer de su reserva.
Las opciones clásicas son: Rescate del Valor en Efectivo (VE) = % RVA.
Préstamo: Hasta 100% del VE, descontando ....intereses anticipados, con renovación anual. ....El préstamo se puede liquidar más adelante, ... pero si no se paga, se descuenta del pago ... ... final por muerte o supervivencia.
Seguro Personas
Valores GarantizadosLas opciones clásicas son (continúa):
Seguro Saldado: Se aplica el VE como prima única de un seguro del mismo tipo o inferior, que generalmente tendrá menor SA (tWx=tVx/Ax+t).
Seguro Prorrogado: Se aplica el VE como prima .única de un seguro temporal, por la misma suma asegurada, pero por un plazo reducido. En los planes dotales, es posible que el plazo del seguro temporal sobrepase el plazo faltante, por lo que en este caso, se ajusta el plazo del SP a n-t años y la cantidad remanente se aplica como prima única de un dotal puro pagadero al final del plazo original del dotal (obviamente por menor SA).
Seguro Personas
Opciones de “No-Caducidad”Si la póliza ya alcanzó el derecho a Valores Garantizados, en caso de que el asegurado no pague la prima, se puede pactar que se aplique el VE a alguna de las siguientes opciones, previamente seleccionada:
Préstamo Automático (para pagar la prima + intereses; si no alcanza, se aplica el método denominado “costo diario” hasta que se agote la reserva)
Seguro Saldado (mismo plan, menor SA)
Seguro Prorrogado (misma SA, menor plazo)
Seguro Personas
Valores No-GarantizadosSi la aseguradora obtiene un tasa de interés mayor a la técnica (i), o si sus gastos son menores a los supuestos, o si sus tasas de siniestralidad son inferiores a las esperadas, entonces se genera un sobrante financiero que se puede repartir entre los asegurados en dos formas:
Dividendos (que se pueden cobrar en efectivo, aplicarse al pago de la prima o invertirse en la propia aseguradora).
Aumentos de Suma Asegurada.
Seguro Personas
Beneficios AdicionalesAdemás de las coberturas básicas por fallecimiento o supervivencia, se pueden contratar los denominados Beneficios Adicionales, entre los que destacan:
Invalidez Total y Permanente (el asegurado queda incapacitado para desarrollar sus actividades habituales o cualquier otra que le genere ingresos).
Exención de Pago de Primas.
Indemnización por la SA establecida.
Renta Mensual (Anualidad Vitalicia o ..Temporal con pago mensual).
Seguro Personas
Beneficios AdicionalesMuerte Accidental o Pérdidas Orgánicas.
Pago de la SA establecida por MA.
Pago adicional por MA colectiva.
Pago de un % de la SA establecida por ..PO, según tabla de indemnizaciones, ..con límite del 100% de esa SA en total.
Concepto de Accidente: Pérdida de la vida, o de un miembro o función orgánica, ocasionada por una fuerza externa, súbita y violenta, ajena a la voluntad del asegurado.
Seguro Personas
Beneficios AdicionalesEnfermedades Terminales.
Pago de una SA establecida por ET.
En algunos casos, lo que se hace es adelantar el pago de la SA por muerte.
Concepto de Enfermedad Terminal: Aquella que necesariamente producirá la muerte en un plazo relativamente corto de tiempo y que incapacita totalmente al asegurado.
Seguro Personas
Beneficios AdicionalesOtra Coberturas
Beneficio Conyugal: El cónyuge queda asegurado por la SA establecida en caso de muerte del titular, misma que se liquidará a sus propios beneficiarios cuando muera (No hay pago de primas).
Últimos Gastos: Se anticipa un % de la SA con la sola presentación del Acta de Defunción.
Seguro Personas
Beneficios AdicionalesOtra Coberturas (continúa)
Asegurabilidad Garantizada: Se garantiza que el asegurado podrá contratar aumentos de SA sin necesidad de presentar pruebas médicas, en eventos o situaciones especiales (vgr: matrimonio, nacimiento de un hijo, hipoteca, etc.) hasta por un % de la SA principal.
Seguro Personas
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de Vida Individual
Definiciones.
Contrato / Vigencia del Contrato.
Modificaciones.
Omisiones / Inexactas Declaraciones.
Carencia de Restricciones.
Indisputabilidad.
Suicidio.
Seguro Personas
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de Vida Individual
Primas / Pago Fraccionado.
Pago de Primas.
Período de Gracia (Pago de Primas).
Rehabilitación.
Cambio de Plan.
Conversión.
Seguro Personas
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de Vida Individual
Edad.
Cesión.
Beneficiarios.
Liquidación / Pago del Seguro.
Comprobación del Siniestro.
Formas Opcionales de Liquidación.
Seguro Personas
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de Vida Individual
Valores Garantizados:
Préstamo.
Seguro Saldado.
Seguro Prorrogado.
Valor en Efectivo (Rescate).
No Caducidad.
Participación en las Utilidades.
Seguro Personas
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de Vida Individual
Competencia.
Interés Moratorio.
Prescripción.
Moneda.
Notificaciones / Comunicaciones.
Aceptación del Contrato (Art. 25 LCS).
Descripción de Coberturas / Beneficios.
Seguro Personas
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida Individual
Planes Dinámicos: Suma Asegurada y Primas Ajustables en función de algún índice, como puede ser el INPC.
Planes Flexibles: Planes Tradicionales con Altos Dividendos –que quedan en Depósito- y posibilidad de aportaciones únicas, periódicas o extraordinarias a Fondos de Ahorro en Administración.
Seguro Personas
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida Individual
Vida Universal / Universal Life: Seguro de “Vida Entera” o “Temporal”, ligado a un Fondo de Ahorro (productivo), con costos mensuales de seguro (Base T/01(m)) que se cargan al fondo.
Vida Variable / Variable Life: Seguro “Permanente” con posibilidad de elegir los instrumentos de inversión de las primas.
Seguro Personas
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida Individual
Vida Universal Variable / Universal Variable Life: Vida Universal con la opción de seleccionar los instrumentos de inversión del fondo.
Vida Ajustable: Seguro “Permanente” con posibilidad de modificar el monto de las primas y la suma asegurada o de reducir el período de protección.
Seguro Personas
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida Individual-El Concepto Vida Universal-
Aportaciones
Fondo de
Ahorro
Intereses
Costo Seguro
Gastos Adm.
Gastos Adq.
Retiros OP1: SA
OP2: SA+FA
Seguro Vida
Seguro Personas
Clases de Seguros (Repaso)
SEGUROS
* AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS* OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES
**DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) *** SALUD
* MANCOMUNADOS* FAMILIARES* GRUPO / COLECTIVOS* ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE,FUNERARIOS, EDUCACIONALES....)
* INVALIDEZ* ACCIDENTES* ENFERMEDADES* SUPERVIVENCIA
**DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)*** FALLECIMIENTO * INDIVIDUALES
Seguro Personas
Seguros de Vidas Conjuntas (Mancomunados)
Generalmente cubren dos vidas (x)+(y), aunque la teoría es aplicable a tres o más.
Existen seguros que indemnizan la SA a la ocurrencia de la primera muerte, o a la muerte del último superviviente, o si las muertes ocurren en determinado orden.
También existen dotales puros y anualidades que se pagan si sobreviven ambos, o si sobrevive al menos uno.
Seguro Personas
Seguro de Grupo Vida
Seguro Personas
Características Generales•Plan:
Temporal Un Año RenovableBeneficios AdicionalesDividendos.
•Contratación:Sujeta al Reglamento del Seguro de Grupo y a las políticas particulares de cada aseguradora.Cada participante debe firmar un consentimiento individual para ser asegurado y designar beneficiarios.No se requieren exámenes médicos (si SA<SAMI).
Seguro Personas
•Grupos Asegurables:
Empleados u obreros de un mismo patrón, empresa, organización o institución legalmente constituida, que tengan una actividad o vínculo común, así como miembros de otro tipo de agrupaciones o asociaciones legalmente constituidas.
El grupo asegurable no puede ser inferior al 75% del grupo elegible.
En el caso de empleados u obreros de un mismo patrón, se requiere un mínimo de 10 asegurados.
En el caso de sindicatos, uniones y agrupaciones de trabajadores, cuerpos militares o de seguridad y de otras asociaciones legalmente constituidas, se requiere un mínimo de 25 asegurados.
Características Generales
Seguro Personas
•Suma Asegurada:Sujeta a una regla única de carácter general o a reglas particulares para cada subgrupo o categoría.
Las sumas aseguradas que excedan de cierto límite (SAMI) requieren la presentación de pruebas médicas.
Características Generales
Seguro Personas
•Dividendos:Experiencia Global. La experiencia del grupo
se conjunta con el resto de la cartera y la participación de utilidades dependerá del resultado global de la misma.
Experiencia Propia. Participación de utilidades en función de la siniestralidad del grupo exclusivamente.
Experiencia Combinada. Mezcla de los dos anteriores.
Características Generales
Seguro Personas
•Tratamiento Fiscal:
Las primas pagadas por el patrón son deducibles para efectos del ISR (Art. 22), siempre y cuando la prestación sea de carácter general.
Características Generales
Seguro Personas
•Descuentos Especiales: Volumen de Primas,
Volumen de Suma Asegurada,
No otorgamiento de Dividendos.
•Conversión a Seguro Individual:
Si el asegurado sale del grupo por cualquier causa (misma suma asegurada sin pruebas de asegurabilidad).
Características Generales
Seguro Personas
•Sistema de Administración:
Detallado.
Global.
Simplificado (Autoadministrado).
Características Generales
Seguro Personas
•Cobertura Básica:
Pago de la Suma Asegurada Base a los beneficiarios designados por el asegurado, en caso de ocurrir su fallecimiento .
Edades Aceptación: 15 a 64 años.
Edad de Cancelación: 70 – 75 años.
•Cobertura Opcional:
Suma Adicional a la Básica, contratada voluntariamente por el asegurado a su propio costo.
Beneficios Asegurados
Seguro Personas
•Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente.
Se paga la suma asegurada contratada de este beneficio, si el asegurado se invalida en forma total y permanente a causa de una enfermedad o por un accidente.
Edades Aceptación: 15 a 60 años.
Edad de Cancelación: 65 años.
•Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por Accidente.
Beneficios Adicionales
Seguro Personas
•Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.
En caso de que el asegurado se invalide en forma total y permanente (por enfermedad o accidente), el seguro se mantendrá en vigor, sin más pago de primas, durante toda su vida, por la suma asegurada vigente al momento de ocurrir la invalidez.
Edades Aceptación: 15 a 60 años.
Edad de Cancelación: 65 años.
•Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente por Accidente.
Beneficios Adicionales
Seguro Personas
•Indemnización por Muerte Accidental.
Si como consecuencia de un accidente sufrido por el asegurado, éste muere dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la aseguradora pagará a los beneficiarios designados la asuma asegurada de este beneficio, adicionalmente a la básica.
Edades Aceptación: 15 a 60 años.
Edad de Cancelación: 65 años.
(Doble Indemnización por Muerte Accidental)
Beneficios Adicionales
Seguro Personas
•Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros.
Cubre además de la indemnización por muerte accidental, un % de la Suma Asegurada por las pérdidas orgánicas sufridas por el asegurado a consecuencia de accidente (Escalas A y B).
Edades Aceptación: 15 a 60 años.
Edad de Cancelación: 65 años.
Beneficios Adicionales
Seguro Personas
•Doble Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros.
El beneficio se duplicará si las pérdidas orgánicas o la muerte, son consecuencia de un accidente colectivo.
Edades Aceptación: 15 a 60 años.
Edad de Cancelación: 65 años.
(Triple Indemnización por Muerte Accidental)
Beneficios Adicionales
Seguro Personas
•La misma para todos los integrantes, o
•N meses de sueldo del empleado.
•Puede estar basada en la posición o puesto del empleado (por categorías), o
•Depender del tiempo de servicio (antigüedad).
•Mezcla de las variables anteriores.
Suma Asegurada
Seguro Personas
• Contrato.
• Modificaciones.
• Vigencia del Contrato.
• Indisputabilidad (opcional).
• Carencia de Restricciones.
• Cambio de Contratante.
• Rehabilitación.
Condiciones Generales
Seguro Personas
• Grupo Asegurable / Grupo Asegurado.
• Ingreso de Asegurados.
• Registro de Asegurados.
• Obligaciones del Contratante.
• Certificados Individuales.
• Baja de Asegurados.
• Comprobación de edad.
Condiciones Generales
Seguro Personas
• Cálculo de la Prima Total.
• Pago de Primas.
• Cambio de Forma de Pago de las Primas.
• Periodo de Espera.
• Participación en las Utilidades.
• Suicidio (Opcional).
• Beneficiarios.
Condiciones Generales
Seguro Personas
• Pago de la Suma Asegurada.
• Comunicaciones.
• Moneda.
• Prescripción.
• Competencia.
• Interés Moratorio.
Condiciones Generales
Seguro Personas
Seguro Colectivo de Vida
Seguro Personas
Características Generales•Fue diseñado para cubrir las necesidades de
aquellos grupos de individuos que no califican para un seguro de grupo o que requieren de un plan diferente al temporal un año renovable:
Sectores o subgrupos de una institución.Asociaciones u organizaciones civiles cuyo
único fin no sea el de asegurarse.Centros Deportivos y Culturales.Colegios / Padres de familia.Asociaciones de Colonos.
Seguro Personas
Características Generales•Sólo es necesario asegurar el 30% de la
colectividad elegible, con un mínimo de 5 asegurados.
•Se pueden contratar beneficios adicionales tradicionales.
•No es necesario establecer una regla para determinar la suma asegurada. Esta puede ser diferente en función de la prima que se quiera aportar o de la protección deseada.
Seguro Personas
Características Generales•Se otorgan dividendos por experiencia
global o propia.
•Algunos seguros colectivos se pueden considerar como un conjunto de seguros individuales, con administración colectiva:
Venta Masiva / Descuento por Nómina.Deudores. Ahorradores.Clientes.
Seguro Personas
Seguros de Accidentes, Enfermedades y Salud
Seguro Personas
Definiciones•Accidente. Acontecimiento súbito, fortuito y
violento, originado por una causa externa, que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado. NO se consideran accidentes las lesiones o la muerte provocada intencionalmente por el propio asegurado.
•Enfermedad. Alteración que sufre la salud del asegurado, como consecuencia de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo, que requiere de tratamiento médico o quirúrgico.
Seguro Personas
Definiciones•Pérdida de Miembros. Mutilación o
anquilosamiento total de alguna extremidad; pérdida completa e irreparable de la vista de uno o ambos ojos. Por lo que se refiere a los dedos, su separación desde la coyuntura metacarpo o metatarso falangeal, según sea el caso, o arriba de la misma.
Seguro Personas
Definiciones•Hospitalización. Estancia continua del
asegurado, por más de 24 horas, en un hospital o sanatorio. Empieza a contar a partir del que el asegurado ingresa como paciente interno.
•Periodo al descubierto. Plazo de tiempo durante el cual un asegurado no goza de la cobertura de la póliza (por no pago de prima).
•Periodo de espera. Plazo de tiempo durante el cual una enfermedad o padecimiento no es cubierto.
Seguro Personas
Definiciones•Asegurado Titular
1.Jefe de Familia (Contratante).
2.Empleado o Trabajador (Colectivos).
•Dependientes Económicos.
1.Cónyuge del asegurado principal.
2.Hijos que sean solteros y no perciban remuneración económica por trabajo personal, menores de 25 años.
Seguro Personas
Vigencia y ContrataciónEn este ramo, la mayoría de las pólizas se emiten
por un año y son renovables; sin embargo, se pueden manejar pólizas por periodos menores, pero cubriendo exclusivamente accidentes.
Los seguros se pueden contratar en forma Individual, Familiar o Colectiva (Experiencia Global o Propia).
La contratación / renovación está sujeta a limitaciones en cuanto a edad y género.
La SA en GMM puede fijarse en $$, N*SMMG o inclusive ser “Ilimitada”.
Seguro Personas
Tipos de Coberturas•Indemnización.
•Única. Hasta la SA contratada, por siniestros a causa de accidente.
•Diaria. Hasta la SA diaria contratada y por un período máximo, por siniestros a causa de accidente o enfermedad (hospitalización).
•Reembolso. Cubre dentro de los términos establecidos en el contrato, los gastos erogados por el asegurado en la eventualidad de un siniestro amparado por la póliza (Accidente o Enfermedad). OJO: Deducibles,Coaseguros, Límites, Topes, P.E.
Seguro Personas
Tipos de Coberturas•Atención Directa / Pago Directo. La
Aseguradora asume o cubre en forma directa, dentro de los términos establecidos en el contrato, los costos de hospitalización y tratamiento médico, ante la eventualidad de un siniestro cubierto por la póliza (Accidente o Enfermedad).
•Cirugía Programada. Se programa de antemano la intervención quirúrgica y se formaliza con un anticipo que hace la aseguradora sobre el costo de la misma o mediante carta pase. Es una modalidad de Pago Directo (anticipado).
Seguro Personas
Coberturas TradicionalesIndemnización Única:
•Indemnización por Muerte Accidental.
•Indemnización por Pérdidas Orgánicas a causa de accidente (Escala A y B).
•Doble Indemnización por Muerte Accidental / Pérdidas Orgánicas (Accidente Colectivo).
Indemnización Diaria:•Indemnización Diaria por Accidente
(Incapacidad Total 100% - hasta 12 meses y Parcial 40% - hasta 6 meses).
•Indemnización Diaria por Enfermedad.
Seguro Personas
Coberturas TradicionalesReembolso de Gastos:
•Por Accidente (Pólizas AP)
•Ambulancia / Primeros Auxilios.
•Médicos / Enfermeras / Paramédicos.
•Tratamiento / Hospitalización.
•Por Enfermedad o Accidente (Pólizas GMM/H)
•Cuarto y Alimentos en el Hospital.
•Intervención Quirúrgica / H. Médicos.
•Medicamentos y Gastos en Hospital.
•Análisis, Visitas Médicas, Ambulancia .............................................Terrestre, etc.
Seguro Personas
Coberturas EspecialesReembolso o Pago Directo:
•Parto / Maternidad.
•Emergencia Médica en el Extranjero.
•Tratamiento Médico en el Extranjero.
•Tratamientos Odontológicos.
•Tratamientos Psiquiátricos (Daño Psiquiátrico).
•Medicina Alternativa.
•Gastos Oftalmológicos.
•Medicinas.
•Ambulancia Aérea.
Seguro Personas
Coberturas Especiales•Últimos Gastos.
•Gastos Funerarios.
•Muerte en Quirófano.
•Salud Familiar / Continuidad Familiar.
•Pensión Diaria.
Seguro Personas
Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo
•Deducible:
Cantidad fija (establecida en la carátula de la póliza) que corre por cuenta del asegurado, por cada enfermedad reclamada y cubierta (primeros $$).
•Coaseguro:
Porcentaje de contribución al costo por parte del asegurado (se establece en la carátula de la póliza).
Se aplica al monto total de gastos cubiertos, en exceso del deducible, por cada reclamación. Puede establecerse un tope máximo en $$.
Seguro Personas
Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo
•Copago: Cantidad que corre por cuenta del asegurado para efectos de consultas y algunos servicios médicos o especializados (es más propio de los seguros de salud).
Los deducibles pueden establecerse en monto absoluto ($$), N*SMMG o % de la SA.
Seguro Personas
Participación del Asegurado en el Siniestro
•Como regla general, se ha establecido la práctica de no aplicar deducible ni coaseguro en el caso de reclamaciones a consecuencia de accidentes, ni cuando se utilice la red de servicios médicos y hospitales de la aseguradora.
•Razón??? La mayoría de las aseguradoras celebran convenios con médicos y hospitales con el fin de controlar los costos, ofrecer mejor servicio y facilitar la administración
Seguro Personas
Disminución / Reinstalación de la Suma Asegurada
•La Suma Asegurada funciona para cada evento (accidente o enfermedad), pero como Límite Global.
•Se puede reinstalar la SA de la póliza para cubrir nuevos accidentes o enfermedades, pero queda disminuida para el evento ocurrido, en la cantidad cubierta por la aseguradora.
•Generalmente, la reinstalación es automática y el asegurado no tiene que pagar prima alguna (ya está incluida en el costo del seguro).
Seguro Personas
Trámite / Pago de Reclamaciones•Aviso de accidente o enfermedad.
•Informe Médico.
•Historia Clínica.
•Análisis y Estudios realizados.
•Comprobantes originales de gastos incurridos (facturas, recibos de honorarios, etc.).
El trámite de pago o reembolso inicia cuando se entrega la documentación completa (plazo 30 días).
Seguro Personas
Exclusiones Clásicas•Accidentes o lesiones provocados por el
mismo asegurado o por participar en deportes peligrosos o actividades no cubiertas para efectos del contrato (ver lista).
•Enfermedades o Padecimientos Preexistentes.
•Enfermedades tipo Sida (!?).
•Cirugía Estética.
•Alcoholismo, Drogadicción, Tabaquismo, etc.
•Casos que implican abuso, simulación, dolo o que constituyen situaciones atípicas (ver lista).
•OJO: Algunas exclusiones se pueden cubrir mediante Coberturas Especiales.
Seguro Personas
Padecimientos Pre-existentes•Aquellos cuyos síntomas o signos:
Se hayan manifestado con anterioridad a la vigencia de la póliza y/oSe hayan diagnosticado previamente al inicio de la vigencia y/oSean aparentes a la vista o no hayan podido pasar desapercibidos y/oHayan generado algún gasto relacionado para su tratamiento médico, antes del inicio de la vigencia de la póliza.
Seguro Personas
Seguros de AccidentesPersonales
Seguro Personas
Principales Productos de AP•Accidentes Personales – Anual.
Coberturas: Fallecimiento, Pérdida de Miembros, Indemnización Diaria, Rembolso de Gastos Médicos.
Protección: Cualquier hora del día en cualquier parte del mundo y en cualquier medio de transporte.
Asegurados: Mayores de 12 años y menores de 65.
Vigencia: Anual
Seguro Personas
Principales Productos de AP•Accidentes Personales - Viajeros.
Coberturas: Fallecimiento, Pérdida de Miembros.
Protección: Mientras el asegurado se encuentre a bordo de un vehículo autorizado para el transporte de pasajeros y que por tal servicio haya pagado boleto de transportación. Se puede extender a cuando el asegurado maneje un automóvil particular o vaya como acompañante.
Asegurados. Mayores de 12 años y menores de 65.
Vigencia. 3, 6, 9 y 12 meses.
Seguro Personas
Principales Productos de AP•Accidentes Personales - Escolares.
Coberturas: Reembolso de Gastos Médicos por accidente.
Protección: Durante las 24 horas del día, en cualquier parte del mundo.
Asegurados. Niños mayores de un día de nacido y menores de 16 años.
Vigencia. Anual.
•Accidentes Personales - Deportistas.
Seguro Personas
Principales Productos de AP•Accidentes Personales - Corto Plazo.
Coberturas: Muerte Accidental, Pérdidas Orgánicas y Rembolso de gastos médicos por accidente.
Efectivas: Durante las 24 horas del día, en cualquier medio de transporte y en acualquier actividad.
Asegurados. Mayores de 12 y menores de 65 años.
Vigencia. Por número de días contratados.
•Accidentes Personales - Viajes Aéreos.
Seguro Personas
Seguros de Gastos Médicos
Revisar Material de Lectura
GMM Met-Life
Seguro Personas
Seguros de Salud
Tema de Investigación (Reporte Escrito)
Seguro Personas
Seguros Especiales(Cuidados Salud Adultos Mayores)
Tema de Investigación (Reporte Escrito)
Seguro Personas
Ramo /Concepto
Accidentes Personales
Gastos Médicos Salud
RIESGO CUBIERTO Accidente Accidente o Enfermedad
Accidente, Enfermedad y Prevención
ENFOQUE Curativo Curativo Preventivo y Curativo
FORMA DE PAGO Reembolso Reembolso y Pago Directo
Pago Directo
NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA
SALUDBajo Medio Alto
BASE DE LA PRESTACION MEDICA
Reclamación o Siniestro
Reclamación o Siniestro
Servicio médico: consulta, hospitalización,
etc.
Ramo /Aspecto
Accidentes Personales
Gastos Médicos Salud
RIESGO CUBIERTO Accidente Accidente o Enfermedad
Accidente, Enfermedad y Prevención
ENFOQUE Curativo / Paliativo Curativo Preventivo y Curativo
FORMA DE PAGO Reembolso y/o Indemnización
Reembolso y Pago Directo
Pago Directo
NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA
SALUDBajo Medio Alto
BASE DE LA PRESTACION MEDICA
Reclamación o Siniestro
Reclamación o Siniestro
Servicio Médico: consulta, hospitalización,
etc.
Diferencias Básicas (A/E/S)
Seguro Personas
Seguros Generales (No-Vida)
Seguro Personas
Estructura de la Prima de Tarifa (No-Vida)
COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR)
PR SINIESTROS OCURRIDOS (SO)I I I
M PRIMA PURA DE RIESGO (PR)A
DE GASTOS DE AJUSTE O MANEJO DE SINIESTROS (GS)
TA GASTOS DE ADMINISTRACION (GA)RIF RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) A Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS)
UTILIDAD BRUTA (UB)
(PR= frecuencia * severidad)
Seguro Personas
Reservas Técnicas (No-Vida)
Riesgos en Curso (“Matemática"): Porción de las primas equivalente a la fracción no-devengada de las mismas a la fecha de valuación (después de descontar el costo de adquisición). Ahora, el nuevo concepto es: valor presente de las obligaciones y costos futuros (administración), incluyendo margen de seguridad y de utilidad (?).
Contingencia / Previsión (Margen de Seguridad para desviaciones adversas): Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas para cubrir desviaciones en la "siniestralidad".
Riesgos Catastróficos: Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas de ciertas coberturas (vgr: T.E.V. Y F.H.M.) para cubrir eventos catastróficos como los terremotos.
Seguro Personas
Reservas Técnicas (No-Vida)
Obligaciones Pendientes de Cumplir (OPC), o de Siniestros Pendientes: Equivale al saldo de siniestros en trámite,
Estimación Inicial (+/-) Ajustes - Pagos
Siniestros Ocurridos No-reportados (IBNR / SONR): Estimación de siniestros que ya ocurrieron a la fecha de valuación, pero que no han sido reportados por distintas razones, o que el costo estimado inicialmente resulte menor al real, o que aún no han sido valuados (se usa método estadístico actuarial basado en la experiencia particular de la compañía para su estimación).
Especiales: Provisiones especiales determinadas y ordenadas por la S.H.C.P. para complementar y reforzar las reservas tradicionales o para corregir y prevenir desviaciones o insuficiencias de carácter técnico o financiero.
Seguro Personas
Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa
COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR)
PR SINIESTROS OCURRIDOS (SO)I I I
M PRIMA PURA DE RIESGO (PR)A
DE GASTOS DE MANEJO DE SINIESTROS (GS)
TA GASTOS DE ADMINISTRACION (GA)RIF RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) A Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS)
UTILIDAD BRUTA (UB)
CA+CR = 20% DE PTGA = 15% DE PT
E MD = 3% DE PT J UB = 7% DE PTE GS = 10% DE PRMP POR LO TANTO:LO PR + GS = 55% DE PT
PR = 50% DE PT
(PR= frecuencia * severidad)
Seguro Personas
Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa
COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR)
PR SINIESTROS OCURRIDOS (SO)I I I
M PRIMA PURA DE RIESGO (PR)A
DE GASTOS DE MANEJO DE SINIESTROS (GS)
TA GASTOS DE ADMINISTRACION (GA)RIF RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) A Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS)
UTILIDAD BRUTA (UB)
FO (a): PT = [PR * (1+GS)] / [1-(CA+GA+MD+UB)]R (b): PT = [PR * (1+GS) * (1+MS)] / [1-(CA+GA+UB)]M (c): PT = [PR * (1+GS+MS')] / [1-(CA+GA+UB)]ULA MS'= MS * (1+GS)S
(PR= frecuencia * severidad)
Seguro Personas
Conceptos Técnicos BásicosSeguros Generales (No-Vida)
Sean:PR(LA) = Prima de Riesgo para un Limite Asegurado (LA)
(Seguro No–Proporcional)PR(SA) = Prima de Riesgo para una Suma Asegurada (SA)
(Seguro Proporcional)CR(o/oo) = Cuota de Riesgo por cada millar de SACT(o/oo) = Cuota de Tarifa por cada millar de SAPT = Prima de Tarifa a cobrar por un seguro con Límite (LA) o
Suma (SA)NE = Número de Expuestos al riesgoNS = Número de SiniestrosFM = Frecuencia Media relativa (Probabilidad de Siniestro - %)MT = Monto Total de Siniestros ($)
Seguro Personas
Conceptos Técnicos BásicosSeguros Generales (No-Vida)
Sean:MM = Monto Medio de siniestros ($)MT(LA) = Monto Total de siniestros ($) para un Límite (LA)MM(LA) = Monto Medio de siniestros ($) para un Límite (LA)SM = Severidad Media: % de siniestro en relación a la Suma
Asegurada (Media de las severidades individuales, es decir: del Monto de cada siniestro entre su Suma Asegurada)
MS = Margen de seguridad para desviaciones = Porción (%) de PT que se aplica a costos de adquisición,
administración, reaseguro y margen de utilidad bruta.
Seguro Personas
Conceptos Técnicos BásicosSeguros Generales (No-Vida)
Por Definición:FM = NS / NE
MM = MT / NS
MM(LA) = MT(LA) / NS
PR(LA) = FM * MM(LA) * (1+GS) *(1+MS)
CR(o/oo) = FM * SM * (1+GS) * (1+MS) * 1000
PR(SA) = CR(o/oo) * SA / 1000
PR = PT - * PT = PT * (1 - )
PT = PR / (1 - )
CT(o/oo) = CR(o/oo) / (1 - )
PR / PT = (1 - ) = Siniestralidad Máxima Esperada (con MSyGS)
Seguro Personas
Conceptos Técnicos BásicosSeguros Generales (No-Vida)
Ejercicio de Clase:
Con base en la tabla anexa (Distribución de Siniestros GMM) y suponiendo NE=10,000, calcular:
PR(L=300,000 ; S/D)= PR(L=150,000 ; S/D)= PR(L=600,000 ; S/D)= PR(L=300,000 ; C/D=5,000)= PR(L=600,000 ; C/D=5,000)= PR(L=450,000 xs 150,000)= Si D=7,500.... ???? Si C=10%......???? **
Seguro Personas
Selección de Riesgos (Vida)
Seguro Personas
Selección de Riesgos•¿Qué es? Proceso mediante el cual las
aseguradoras determinan si aceptan o no una solicitud de seguro y, en su caso, bajo qué condiciones y tarifas podrían suscribir una póliza para riesgos subnormales o agravados. En el proceso intervienen el agente, el médico examinador y/o dictaminador, el seleccionador o suscriptor de riesgos y las oficinas o agencias. informadoras de antecedentes (impedimentos).
•Propósito: Controlar el riesgo moral y evitar desviaciones en la siniestralidad.
Seguro Personas
Selección de Riesgos•Información Base. La selección se basa en
la solicitud, que contiene datos y declaraciones del asegurado, así como el informe confidencial del agente y, en su caso, cuestionarios y exámenes médicos, informes médicos complementarios e informes de antecedentes. Las aseguradoras acostumbran establecer políticas, requisitos y pruebas de asegurabilidad en función de SA/Edad.
•Factores de Evaluación. Se consideran variables tales como: SA, género, edad, estatura, peso, condiciones de salud, ocupación, hábitos, actividades, ingresos ($), antecedentes, .....
Seguro Personas
Selección de Riesgos•Calsificación de Riesgos
(Género/Edad) •Normales
•Subnormales (factores físicos, médicos,...)
•Agravados (factores profesionales, sociales, .....ambientales, habituales,...)
•Selectos
•Tarificación•Normal / Normal con exclusiones
•Con recargo (Extraprimas= Mayor qx)
•Con descuento (No-fumadores, mujeres,...)
Seguro Personas
Selección de Riesgos•Anti-selección. Fenómeno que se observa
cuando las personas de mayor riesgo están más dispuestas que el resto a solicitar y adquirir seguros. (Vgr: Si a una compañía se le ocurriera manejar primas promedio, en lugar de primas por género y edad, los hombres mayores estarían más dispuestos a asegurarse que las mujeres y los hombres jóvenes; si eso se da, entonces las primas promedio resultarían insuficientes).
•La anti-selección también se presenta cuando los asegurados tienden a ejercer las opciones menos favorables para la aseguradora.
Seguro Personas
Reaseguro
Seguro Personas
¿Reaseguro / Coaseguro?“Reasegurar es asegurar lo ya asegurado” (!?)“Es una forma de seguro de segundo grado” (!?)Es un mecanismo financiero mundial de transferencia,
dispersión y cobertura de riesgos.Su propósito es homogenizar la exposición al riesgo para evitar / reducir desviaciones en frecuenciay severidad.Por otra parte, sirve para limitar la pérdida máxima de una aseguradora en un solo siniestro, evento o conjunto de eventos dentro de un mismo ejercicio.Además, actua como mecanismo regulador al facilitar y
. orientar la suscripción de riesgos.
Seguro Personas
Definición de Reaseguro
Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual ...las aseguradoras transfieren a los reaseguradores ...parte de los riesgos que suscriben directamente.
Cobertura que adquieren las aseguradoras para ...protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de ...acumulaciones de riesgo en caso de eventos ...catastróficos.
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Definición de Coaseguro
Participación directa de dos o más aseguradoras en .....un mismo riesgo.
Participación directa del propio asegurado en el .....riesgo objeto del seguro.
Convenio de “Reaseguro” sobre las mismas bases .....del seguro original.
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Función del Reaseguro
Estabilización de resultados.Transferencia / Dispersión del riesgo.Financiamiento (Pago de grandes siniestros).Protección vs. Acumulaciones / Catástrofes.Autonomía de Operación/ Capacidad Automática
de .....Suscripción.Red de información (Nuevos productos, servicios y
.....enfoques).Sustento a la viabilidad del seguro / Preservación
del .....seguro como mecanismo de financiamiento del .....riesgo a nivel mundial.
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Fundamento del Reaseguro
El reaseguro se fundamenta en dos principios .....básicos:
““Máxima Buena FMáxima Buena Fe”e” (Uberrima Fides) (Uberrima Fides)
““Comunidad de Comunidad de Suerte” (Comunidad deSuerte” (Comunidad de
Intereses)Intereses)
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Ilustración de la Necesidad de Reaseguro
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Esquema Operativo Seguro-Reaseguro
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Capacidad / Pleno de RetenciónRetención = Cantidad máxima que una aseguradora
puede (quiere) “arriesgar” en un solo siniestro / evento por cuenta propia.
Para fijar la retención se debe considerar:El capital / patrimonio de la aseguradora.La distribución de sumas aseguradas del ramo
(perfil de cartera).La experiencia siniestral (frecuencia, severidad,
distribución de montos).Las reservas para catástrofes / desviaciones.Las limitaciones legales.El nivel de liquidez / la política financiera.
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Capacidad / Pleno de Retención
Mayor Retención = Mayor R.O.E. = Mayor Riesgo?
Existen mecanismos para incrementar la retención, .....reduciendo el riesgo (Vgr: Stop Loss).
La retención óptima se alcanza cuando se maximiza la .....prima retenida y se minimiza el riesgo de desviación .....(Ruina). Es decir, se trata de encontrar la máxima Suma .....Asegurada en que:
Primas de Riesgo = Pérdida Máxima Probable Retenidas a Retención
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Perfil Clásico de una Cartera de Riesgos
SUMAASEG
................................................................................
RIESGOSPOCOS RIESGOS GRANDES ALGUNOS RIESGOS MEDIANOS MUCHOS RIESGOS CHICOS
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Retención por Riesgo
SEGURO
INDIVIDUAL-1
SEGURO
INDIVIDUAL-2
SEGURO
COLECTIVO
RIESGO
ÚNICO
REASEGURO
RETENCIÓN
Seguro Personas
Retención por Siniestro / Riesgo / Evento
SEGURO ESPECIFICO
RIESGO
CATASTROFERETENCION (PRIORIDAD)
REASEGURO DE EXCESO DE PERDIDA
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Formas de Reaseguro
Facultativo.
Obligatorio / Automático.
Facultativo–Obligatorio (FO) / Mixto.
Obligatorio–Facultativo.
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Modalidades de Reaseguro No-Vida
Proporcional (Riesgo Individual):Cuota Parte (Automático)Excedente-AutomáticoExedente-FO (Open-Cover)Excedente-Facultativo
No-Proporcional / Exceso de Pérdida (Siniestro / Evento):
Exceso de Pérdida por Riesgo (WXL)Exceso de Pérdida por Evento (XL)Exceso de Siniestralidad (Stop Loss)Exceso de Pérdida Catastrófico (XL–CAT)
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Modalidades de Reaseguro Vida
Nivel Riesgo Individual:Cuota Parte (Base T-01-R s/CNR / Coaseguro s/PPR)Excedentes (Base T-01-R s/CNR / Coaseguro s/PPR)
Nivel Cartera:Exceso de Pérdida por Riesgo Exceso de Pérdida por Evento Exceso de Siniestralidad Exceso de Pérdida Catastrófico
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Necesidad / Capacidad de Reaseguro
La capacidad automática de reaseguro por riesgo se .....integra por la suma de coberturas de los contratos .....automáticos (Cuota Parte / Excedentes / Open-.....Cover o FO).
Cuestiones básicas:¿Cuánto reaseguro automático se requiere?¿Se puede conseguir? / ¿Está disponible?¿Cuánto cuesta? / ¿Costo vs Beneficio?Capacidad automática ociosa = Mayor Costo
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Necesidad / Capacidad de ReaseguroLa cobertura (tamaño) de cada contrato depende de:
El perfil de la cartera.El equilibrio entre el volumen de primas y
responsabilidades del contrato (Distribución de
Sumas Aseguradas / Primas).El costo (Comisiones / Condiciones).La oferta del Mercado de Reaseguro.La política interna de suscripción.La política de colocación del reaseguro.
Capacidad Automática de Suscripción = Retención ......Bruta + Capacidad Automática de Reaseguro.
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Límite de SuscripciónSUMA ASEGURADA
A B C
RETENCIÓN 50% RETENCIÓN: 2/3 DEL CUOTA-PARTE HASTA 200,000 CESIÓN 50% EXCEDENTE: 3 VECES EL CUOTA-PARTE
LÍMITE DE SUSCRPCIÓN 500,000
10 PLENOS
1,100,000
CUOTA-PARTE CON EXCEDENTE
1,200,000
CUOTA-PARTE EXCEDENTE
1,000,000
500,000
1,200,000
1,100,000
100,000
300,000
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Diseño de un Programa de Reaseguro
SUMAASEG
FACULTATIVO PURO
FACULTATIVO OBLIGATORIO
EXCEDENTE
RETENCION
................................................................................
RIESGOSRIESGOS GRANDES RIESGOS MEDIANOS RIESGOS CHICOS
CAPACIDAD AUTOMATICA DE SUSCRIPCION
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Esquemas Clásicos de Reaseguro
CUOTA PARTE
RET=r% REA=(100-r)%
COB. CAT.
L XS P
COB. CAT.
L XS P
COB. CAT.
L XS P
FACULTATIVO
PURO
EXCEDENTE
UNICO
PRIMER
EXCEDENTE
RETENCION
UNICA
FACULTATIVO
PURO
SEGUNDO
EXCEDENTE
FACULTATIVO
PURO
WORKING COVER
RA XS RB
TERCER
EXCEDENTE
FACULTATIVO
OBLIGATORIO
PRIMER
EXCEDENTE
SEGUNDO
EXCEDENTE
RETENCION
BASICA (RB)
RETENCION
ADICIONAL (RA)
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Cuota Parte Combinado con Excedentesumaasegurada
FACULTATIVO
EXCEDENTE
CUOTA - PARTE
RETENCIÓN : 1/3 del cuota-parte, hasta 100,000
EXCEDENTE : 2 veces el cuota-parte, hasta 600,000
900
300
100
600
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Cuota ParteREPARTICIÓN DE
CESIONES Y SINIESTROS
A B C D A B C D
RETENCIÓN 20% SINIESTROS DE: A 50% C 80%
CESIÓN 80% B 20% D 100%
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ExcedenteREPARTICIÓN DE
CESIONES Y SINIESTROS
A B C D A B C D
RETENCIÓNC 80%
D 50%COBERTURA AUTOMÁTICA
FACULTATIVO
SINIESTROS DE: A 100%
B 20%
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WXL (Cobertura Operativa)importedel siniestropor riesgo
exceso a cargo
del asegurador
prioridad a cargo
del asegurador
cobertura WXL
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XL Catastrófico
siniestros exceso no cubiertopor riesgo a cargode la retención
coberturade exceso
prioridad
1 evento = siniestro total
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Stop LossSINIESTRALIDADANUAL
%
LÍMITE SUPERIOR
COBERTURA
PUNTO DEINTERVENCIÓN
EJERCICIOS2 3 41
20
50
100
150
5
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Fórmulas de Distribución de Primas e Igualdades Básicas para Reaseguro Proporcional
(A) Prima Retenida = (Prima / Suma Asegurada) * Suma Asegurada Retenida(B) Prima Retenida = Prima * (Suma Asegurada Retenida / Suma Asegurada)(A) Prima Retenida = (Prima Unitaria) * Suma Asegurada Retenida(B) Prima Retenida = Prima * (% de Retención)(C) Prima Retenida = (Prima Unitaria) * (% Retención) * Suma Asegurada
(D) Prima Cedida = (Prima / Suma Asegurada) * Suma Reasegurada(E) Prima Cedida = Prima * (Suma Reasegurada / Suma Asegurada)(D) Prima Cedida = (Prima Unitaria) * Suma Reasegurada(E) Prima Cedida = Prima * (% de Reaseguro)(F) Prima Cedida = (Prima Unitaria) * (% de Reaseguro) * Suma Asegurada
(G) Suma Asegurada Retenida = Suma Asegurada – Suma Reasegurada(H) Suma Asegurada Retenida + Suma Reasegurada = Suma Asegurada(I) Prima Retenida = Prima – Prima Cedida(J) Prima Retenida + Prima Cedida = Prima
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Fórmulas de Distribución de Siniestros e Igualdades Básicas para Reaseguro Proporcional
(A) Siniestro Retenido = (Siniestro / Suma Asegurada) * Suma Asegurada Retenida(B) Siniestro Retenido = Siniestro * (Suma Asegurada Retenida / Suma Asegurada)(A) Siniestro Retenido = (% de Siniestro) * Suma Asegurada Retenida(B) Siniestro Retenido = Siniestro * (% de Retención)(C) Siniestro Retenido = (% de Siniestro) * (% de Retención) * Suma Asegurada
(D) Siniestro Recuperado = (Siniestro / Suma Asegurada) * Suma Reasegurada(E) Siniestro Recuperado = Siniestro * (Suma Reasegurada / Suma Asegurada)(D) Siniestro Recuperado = (% de Siniestro) * Suma Reasegurada(E) Siniestro Recuperado = Siniestro * (% de Reaseguro)(F) Siniestro Recuperado = (% de Siniestro) * (% de Reaseguro) * Suma Asegurada
(G) Suma Asegurada Retenida = Suma Asegurada – Suma Reasegurada(H) Suma Asegurada Retenida + Suma Reasegurada = Suma Asegurada(I) Siniestro Retenido = Siniestro – Siniestro Recuperado(J) Siniestro Retenido + Siniestro Recuperado = Siniestro
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Ilustración de la Equivalencia de Fórmulas de Distribución Retención / Reaseguro
A B C D E F G H I J K L M N
seguro retencion % reaseguro % prima % siniestro % salvamento % A % H participacion participacion a retencion del reaseguro
200,000 80,000 40% 120,000 60% 4,000 2% 140,000 70% 28,000 14% 20% ??? ???
A RETENCION A REASEGURO
1,600 2,400 1,600 2,400 1,600 2,400 1,600 2,400 1,600 2,400
56,000 84,000 56,000 84,000 56,000 84,000 56,000 84,000 56,000 84,000 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800 11,200 16,800
B * J / A = RET * SAL / SEG
E * F = %REA * PRID * G = REA * %PRI
A * E * G = SEG * %REA * %PRI
C * F = %RET * PRIB * G = RET * %PRI
A * C * G = SEG * %RET * %PRI
F - M = PRI - PRIRETD * F / A = REA * PRI / SEG
E * H = %REA * SIN
A * E * K = SEG * %REA * %SALD * J / A = REA * SAL / SEG
J - M = SAL - SINRETSINREA * L = SINREA * %REC
CONCEPTO
PRIMA
E * J = %REA * SALD * K = REA * %SAL
D * I = REA * %SINA * E * I = SEG * %REA * %SIN
D * H / A = REA * SIN / SEGH - M = SIN - SINRET
FORMULA RETENCION FORMULA REASEGURO
B * H / A = RET * SIN / SEGH - N = SIN - SINREA
A * C * I = SEG * %RET * %SIN
B * F / A = RET * PRI / SEGF - N = PRI - PRIREA
J - N = SAL - SALREASINRET * L = SINRET * %REC
SALVAMENTO
SINIESTRO
C * J = %RET * SALB * K = RET * %SAL
A * C * K = SEG * %RET * %SAL
C * H = %RET * SINB * I = RET * %SIN
Seguro Personas
Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro
1. SE TIENEN LOS SIGUIENTES TRES PROGRAMAS DE REASEGURO:
PROGRAMA CAPACIDAD
A CUOTA PARTE (RETENCION = 1/6 ; REASEGURO = 5/6) 12,000,000 EXCEDENTE UNICO 18,000,000
TOTAL 30,000,000
B RETENCION 2,000,000EXCEDENTE-1 10,000,000EXCEDENTE-2 18,000,000
TOTAL 30,000,000
C RETENCION BRUTA (PROTEGIDA CON WXL DE 10,000,000 XS 2,000,000) 12,000,000EXCEDENTE UNICO 18,000,000
TOTAL 30,000,000
2. DETERMINAR COMO SE DISTRIBUYE UN SEGURO-1 DE 18,000,000 Y UN SEGURO-2 DE 36,000,000 DE SUMA ASEGURADA, RESPECTIVAMENTE, EN CADA UNO DE LOS TRES PROGRAMAS (LA CUOTA DE TARIFA ES DE 4 AL MILLAR PARA AMBOS CASOS)
3. SUPONIENDO QUE OCURRE UN SINIESTRO DE 9,000,000, PARA CADA UNO DE LOS DOS SEGUROS, DETERMINAR COMO SE DISTRIBUYEN AMBOS SINIESTROS EN LOS TRES PROGRAMAS
CONTRATO
Seguro Personas
Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro
SEGURO:
CONCEPTO: SUMA ASEG PRIMA SINIESTRO SUMA ASEG PRIMA SINIESTRO
MONTO TOTAL: 18,000,000 72,000 9,000,000 36,000,000 144,000 9,000,000
PROGRAMA CONTRATO CAPACIDAD MONTO FRACCION % $ $ MONTO FRACCION % $ $
CUOTA PARTE 12,000,000
-RET=1/6
-REA=5/6
AEXCEDENTE 18,000,000
FACULTATIVO
RETENCION 2,000,000
EXCEDENTE-1 10,000,000
BEXCEDENTE-2 18,000,000
FACULTATIVO
RETENCION BRUTA 12,000,000
-PRIORIDAD WXL 2,000,000
-EXCESO WXL 10,000,000
CEXCEDENTE 18,000,000
FACULTATIVO
SEGURO-1 SEGURO-2
Seguro Personas
Ilustración de la Distribución de Riesgos en Reaseguro
Seguro Personas
Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Working Cover
PROGRAMA DE REASEGURO RIESGO % PRIMA % SINIESTRO % SALVAMENTO % % (SUMA ASEG)
CONTRATO CAPACIDAD 900,000 18,000 360,000 90,000
CUOTA PARTE 180,000 -RETENCION*** 40%-REASEGURO 60%
EXCEDENTE 540,000
FACULTATIVO
TOTAL
*** PROTEGIDA CON UN WXL -PRIORIDAD 25,000 -LIMITE 47,000
Seguro Personas
Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Working Cover
PROGRAMA DE REASEGURO RIESGO PROP PRIMA % DE SINIESTRO % DE SALVAMENTO % DEL % DE (SUMA ASEG) S.A. S.A. SIN S.A.
CONTRATO CAPACIDAD 900,000 100% 18,000 2.00% 360,000 40% 90,000 25% 10%
CUOTA PARTE 180,000 180,000 20% 3,600 2.00% 72,000 40% 18,000 25% 10%-RETENCION*** 40% 72,000 8% 1,440 2.00% 28,800 40% 7,200 25% 10%-REASEGURO 60% 108,000 12% 2,160 2.00% 43,200 40% 10,800 25% 10%
EXCEDENTE 540,000 540,000 60% 10,800 2.00% 216,000 40% 54,000 25% 10%
FACULTATIVO 180,000 20% 3,600 2.00% 72,000 40% 18,000 25% 10%
TOTAL 900,000 100% 18,000 2.00% 360,000 40% 90,000 25% 10%
*** PROTEGIDA CON UN WXL -PRIORIDAD 25,000 25,000 3,400 -LIMITE 47,000 3,800 3,800
Seguro Personas
Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + XL-CAT
Seguro Personas
Ilustración de la Operación de Reaseguro Proporcional + Stop Loss
Seguro Personas
Determinación del Nivel Óptimo de Retención Procedimiento
SEAN:
RETo = NIVEL OPTIMO DE RETENCION (LIMITE INFERIOR)n = NUMERO DE RIESGOS QUE INTEGRAN LA CARTERA
SAi = SUMA ASEGURADA DEL RIESGO i CON i=(1,n) Y SA1<SA2......<SA(j-1)<SAj<SA(j+1)......<SA(n-1)<SAn CTi = CUOTA DE TARIFA DEL RIESGO i CON i=(1,n)
Fmcs = FACTOR MARGEN PARA CUBRIR SINIESTROS (PORCION DE LA CUOTA DE TARIFA)Fcrp = FACTOR CUOTA DE RIESGO PURA (COCIENTE CUOTA DE RIESGO PURA / CUOTA DE TARIFA)SARj = SUMA ASEGURADA RETENIDA TOTAL AL NIVEL SAjPARj = PRIMA ANUAL RETENIDA TOTAL AL NIVEL SAjMDSj = MONTO DISPONIBLE PARA CUBRIR SINIESTROS AL NIVEL DE RETENCION SAjPMPj = PERDIDA MAXIMA PROBABLE AL NIVEL DE RETENCION SAj
POR DEFINICION:
RETo = MAX (SA1, SA2, ......, SAj, ......, SAn)
TAL QUE:
MDSj > PMPj O BIEN: MDSj / PMPj > 1
EN DONDE:
MDSj = PARj * FmcsPMPj = (PARj / SARj) * Fcrp * n * SAjPARj = SUMA [SAi * CTi ; i=(1,j)] + SAj * SUMA [CTi ; i=(j+1,n)]SARj = SUMA [SAi ; i=(1,j)] + (n-j) * SAj
Seguro Personas
Determinación del Nivel Óptimo de Retención
Seguro Personas
Naturaleza y Características del Contrato de Reaseguro Ramos Generales
Es independiente del Contrato de Seguro.El Riesgo Cubierto y su Objeto.La Comunidad de Suerte.La Máxima Buena Fe.Las Obligaciones del Reasegurado.Las Obligaciones del Reasegurador.Relaciones Derivadas del Contrato.La Quiebra de Alguna de las Partes.La Pluralidad de Reaseguradores.El Derecho de Inspección.El Arbitraje.Claúsulas Operativas y Características Particulares.
Seguro Personas
El Arbitraje
TERCER ARBITRO
DICTAMEN ARBITRAL
CEDENTE
REASEGURADOR
ARBITRO CEDENTE
ARBITRO REASEG
NOMBRAMIENTO SUBSIDIARIO (ORGANISMO
EXTERNO)
CONTROVERSIA
NOMBRAMIENTO DE ARBITROS EN N DIAS
Seguro Personas
Modalidades de Reaseguro VidaA.Nivel Riesgo Individual:
Cuota Parte (% Fijo del Riesgo) Coaseguro sobre prima neta (prima pura). Prima de reaseguro T-01-R (por edad o promedio ) s/CNR
(Para beneficios adicionales se aplica un % de la prima comercial).
Excedente (Arriba de una cantidad fija en $) Coaseguro sobre prima neta (prima pura). Prima de reaseguro T-01-R (por edad o promedio ) s/CNR
(Para beneficios adicionales se aplica un % de la prima comercial).
CNR=Cantidad Neta en Riesgo (SA-RVA)
Seguro Personas
Modalidades de Reaseguro Vida
B.Nivel Cartera (Cuota Global sobre Primas Brutas Cobradas)
Exceso de Pérdida Operativo (WXL: L xs R)
Exceso de Pérdida por Evento (XL: L xs P)
Exceso de Pérdida Catastrófico (XL-CAT: L xs P)
Exceso de Siniestralidad (Stop Loss: L xs P)
Seguro Personas
Modalidades de Reaseguro Vida
C.N.R.R. = Cantidad Neta en Riesgo ReaseguradaC.N.R.R.= Suma Asegurada – Reserva – Retención
La retención por riesgo, las prioridades de los XL´S y la capacidad de los contratos de reaseguro se fijan siguiendo criterios similares a los utilizados en los seguros generales (Perfiles, patrimonio, reservas contingentes, liquidez, etc.)
OJO: La retención y el reaseguro se manejan por vida asegurada (Persona).
Seguro Personas
Reaseguro Vida IndividualEjemplo con Experiencia Mexicana
EDAD TASAS POR MILLAR EDAD TASAS POR MILLARX INDIVIDUAL GRUPO X INDIVIDUAL GRUPO12 1.12 1.34 56 10.82 9.4213 1.14 1.35 57 11.72 10.3914 1.16 1.35 58 12.69 11.4615 1.19 1.36 59 13.76 12.6716 1.21 1.37 60 14.92 14.0217 1.24 1.38 61 16.19 15.5218 1.27 1.40 62 17.57 17.2019 1.30 1.41 63 19.07 19.0820 1.34 1.43 64 20.70 21.1821 1.38 1.44 65 22.49 23.5222 1.42 1.46 66 24.43 26.1323 1.47 1.48 67 26.54 29.0524 1.52 1.51 68 28.84 32.3025 1.57 1.53 69 31.34 35.9326 1.64 1.56 70 34.06 39.9827 1.70 1.60 71 37.02 44.4828 1.77 1.63 72 40.24 49.5029 1.85 1.67 73 43.75 55.0830 1.94 1.72 74 47.55 61.2931 2.03 1.77 75 51.69 68.1932 2.14 1.83 76 56.18 75.8533 2.25 1.90 77 61.05 84.3434 2.37 1.97 78 66.34 93.7635 2.50 2.05 79 72.08 104.1836 2.65 2.14 80 78.29 115.7037 2.81 2.25 81 85.03 128.4238 2.98 2.36 82 92.32 142.4339 3.17 2.49 83 100.21 157.8440 3.38 2.63 84 108.74 174.7641 3.60 2.79 85 117.96 193.3042 3.84 2.97 86 127.90 213.5443 4.11 3.17 87 138.62 235.6044 4.40 3.40 88 150.17 259.5445 4.72 3.65 89 162.59 285.4546 5.07 3.93 90 175.93 313.3747 5.45 4.25 91 190.25 343.3248 5.86 4.60 92 205.58 375.2949 6.31 4.99 93 221.98 409.2350 6.80 5.44 94 239.48 445.0251 7.33 5.93 95 258.13 482.5152 7.91 6.48 96 277.95 521.4753 8.55 7.10 97 298.95 561.6054 9.24 7.79 98 321.21 602.5355 10.00 8.56 99 1000.00 1000.00
Ilustración de la Determinación del Nivel Óptimo de Retención para Seguro de Vida Individual Ejemplo
s 1, 2 y 3
Seguro Personas
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Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MACDepartamento de Actuaría y Seguros56284000-E3842 [email protected]