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RENTA

VITALICIA

PREVISIONAL

MANUAL DE ACCIN

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RENTA VITALICIA PREVISIONAL

MANUAL DE ACCIN

por

JORGE RICARDO URQUIZA

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Derechos exclusivos de edicin reservados para todo el

mundo:

2012, Editor Jorge Ricardo Urquiza

Impreso en Grfica Mitre

ISBN: 978-987-33-2350-8

Hecho el depsito que prev la Ley 11.723

Impreso en Argentina

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COMO LLEGARON LAS RENTAS:

En el ao 1993, se sancion la Ley 24241, donde se creaba un

rgimen jubilatorio privado de capitalizacin mediante las

AFJP (Administradoras de Fondos de Jubilaciones y

Pensiones) y as se quedaban formados, supuestamente, dos

sistemas de jubilaciones, uno privado de capitalizacin y otro

pblico de reparto. Todo con la esperanza de los creadores,

de que el primero creciera paulatinamente hasta suplantar

totalmente al segundo.

La realidad es que quedaban vigentes varios sistemas ms, de

diferentes caractersticas como Cajas de las Fuerzas Armadas,

Policiales, Docentes, Judiciales, etc., y sistemas de

jubilaciones y pensiones privados preexistentes, incluso

algunos off-shore (es decir, contratados en el extranjero).

Todo estaba planeado para empujar a la mayor parte de la

poblacin hacia el nuevo sistema privado. Ya que a muchos,

se les pasaba directamente sin consulta previa de un sistema

a otro, salvo que se opusieran explcitamente a ello. En

situacin similar quedaban aquellos comenzaban a aportar,

que ingresaban directamente al sistema privado. Quien

permaneca en el sector pblico, siempre tena la posibilidad

de pasarse al sector privado, pero todo aquel, que tocara

alguna vez el sector privado, jams, podra ingresar o

retornar al rgimen pblico.

Como exista una historia de que las jubilaciones estatales

eran magras e insuficientes y no permitan al jubilado o

pensionado, mantener el ritmo de vida de cuando estaba en

actividad, hubo un anlisis ms o menos general de que nada

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podra ser peor que lo ya vivido. Pero siempre se puede

empeorar.

No fue difcil pintar un futuro de color rosa con varias

complicidades mediantes. El sistema nuevo, en un panorama

ideal, en teora y sin abusos mediantes, con toda seguridad

bien poda ser, bastante mejor que el por entonces

devaluado, sistema pblico.

El problema fue que en Argentina, los panoramas nunca has

sido ideales, como tampoco lo son en ningn lugar del

mundo. Nadie tiene garantizado un trabajo estable hasta el

da de su jubilacin y mucho menos an, en el mbito

privado. Y contra la teora conspiraron comisiones excesivas,

inversiones fraudulentas, mal asesoramiento, falta de

controles, y varios etcteras ms. Las administradoras y

aseguradoras, fueron siempre manejadas por empresarios

exitosos y no por buenos empresarios, como correspondera

a un sector de previsin social.

An as, debo reconocer que este sistema privado fue bien

pensado y no del todo mal ejecutado. La atencin al

beneficiario siempre fue cordial y eficiente, notndose, sobre

todo en los primeros aos, un razonable nimo de brindar el

mejor servicio posible.

Pero esto termin contaminndose por la falta de respuesta

del sistema a temas imprevistos o mal previsto, y controles

verdaderamente laxos, sobre todo en el sector de

produccin.

Uno de los graves inconvenientes del sistema fue el los

asesores previsionales. En esencia el problema radica en que

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tales asesores previsionales no eran asesores previsionales,

sino productores de afiliados para estas afjp. Si bien tomaban

un curso donde aprendan el texto de la Ley 24241 y a

confeccionar las planillas de adhesin, lo hacan con la

orientacin ms favorable a la orientacin comercial que

convena a la AFJP que representaban, y en general llegaban

a aprobarlo con interpretaciones que convenan a la hora de

lograr convencer al afiliado, pero que diferan a la hora de

cumplir con el mismo. A esto se le suma el hecho, que una

vez que se afili a la mayor parte de la poblacin en

condiciones de afiliar, la gran parte de su actividad qued

centrada y circunscripta a sustraer afiliados de otra

Administradora para traerlos a la propia, solo por poder de

convencimiento y sin beneficios reales o relevantes para el

mismo, ya que el producto ofrecido, por ley, no poda variar

significativamente de una Aseguradora a la otra.

Todo este esfuerzo de produccin de miles y miles de

asesores que hubo, mas las faranicas campaas de

publicidad que se hicieron, sensacional panfletera y

folletera, etc., que se hicieron salan de los beneficios de la

Aseguradora, que crecan aumentando las comisiones al

mximo, lo que es decir que en realidad, lo estaban pagando

los afiliados.

Otro tema era el de los rendimientos que siempre aparent

ser muy cristalino aunque jams dej de ser sospechoso.

Hasta que a poco de andar se descubri el irregular manejo

de una de las grandes administradoras, y para muestra

basta un botn, los dems a la camisa. Si una lo haca y tena

rendimientos similares a las dems, no resulta irrazonable

pensar que las dems tambin lo hacan, sobre todo cuando

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es muy razonable pensar, que esas son cosas muy difciles de

descubrir. A qu punto habrn llegado las cosas, que as y

todo, eso mismo se descubri en una de las administradoras

seeras.

Pero las AFJP, hoy por hoy ya son historia, pues con la Ley

26425, a finales del 2008, se cre el S.I.P.A. (Sistema

Integrado Previsional Argentino), por el cual todas esas

jubilaciones volvan a integrar el rgimen estatal, dando

mayor tranquilidad a quienes aportaban en el sistema

privado de capitalizacin, o a quienes una vez jubilados o

pensionados, permanecan en l.

Hubo quienes estuvieron de acuerdo con esta Ley y quines

no. Pero aunque a unos les convenga ms que a otros, o

algunos pudieran terminar cobrando, llegado el momento, un

poco menos, en realidad todos quedaban mucho ms

protegidos y ms seguros.

Pero volvamos un poco hacia atrs.

Cuando alguien se jubilaba o pensionaba por medio de una

AFJP, solo tena dos opciones. O bien continuaba en la AFJP,

donde cobrara un retiro programado hasta que se agotaran

los fondos acumulados. O bien adquira una Renta Vitalicia

Previsional, a una de la Aseguradoras de Fondos de Retiro

por medio de la cual, cobrara una pensin por el resto de su

vida.

Mientras permaneciera en la AFJP, podra cambiar de

administradora si lo juzgaba conveniente, o en cualquier

momento, adquirir en una de las Aseguradoras la Renta

Vitalicia Previsional. Pero en el momento que adquiriera esa

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Renta Vitalicia, ya quedaba cautivo de por vida. Nunca ms

podra volver al sistema de AFJPs, ni cambiar de Aseguradora.

Durante el retiro programado el haber a percibir era variable.

Variaba de acuerdo a los vaivenes de las Bolsas.

Generalmente creca manteniendo el nivel adquisitivo, pero

algunas veces o se estacionaba o incluso bajaba en

momentos de crisis de los mercados. Y si uno viva ms de 75

aos lo vera decrecer progresivamente a medida que el

fondo se fuera agotando, de manera ms drstica a medida

que pasaran los aos.

Era el grave problema de este sistema previsional, que

justamente fallara justamente en su carcter previsor.

Dejando como nica solucin lgica, la necesidad de morirse

a tiempo o la de acostumbrarse, luego que empezara la curva

descendente en los haberes, de comer o consumir siempre,

una fraccin inferior que antes, hasta que prcticamente nos

adaptramos a vivir sin comer o consumir.

Claro est, exista la alternativa lgica (en teora) que

ofrecan las Aseguradoras de Fondos de Pensiones que se

crearon a la par de las AFJP, que comenzaron a ofrecer un

producto, prometiendo una vejez tranquila, sin sobresaltos

en la que solo debamos preocuparnos por ver crecer a

nuestros nietos llevndolos de paseo por verdes parques con

una sonrisa en los labios.

Este producto era la Renta Vitalicia Previsional, (en teora)

con todas las ventajas y posibilidades que el Retiro

Programado no poda ofrecer.

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Sus panfletos, folletos, publicidad y los asesores

previsionales, nos transmitan las ventajas con pesada

insistencia y las enumeraban en orden de importancia a

saber:

La renta se pactaba en dlares estadounidenses, lo que la

pona totalmente a salvo de la volatibilidad histrica de la

moneda nacional, o sea que pasara lo que pasara en el pas,

cobraramos siempre el equivalente a los dlares pactados.

Esta renta tendra un rendimiento anual asegurado del

cuatro por ciento (4%) anual, que si bien no era la panacea,

es bastante mejor que una curva descendente en el haber, en

los ltimos aos de nuestra vida.

Esta renta, podra aumentar de acuerdo a la rentabilidad del

fondo que les sea transferido al contratarla, pero que nunca

cobraramos decrecera.

Con los excedentes de capital se haran tres cosas: Con una

parte se integrara un fondo de reserva en salvaguarda de

algn perodo negativo de rentabilidad, con otra parte se

creara tambin un fondo de herencia que se dara a los

deudos en caso de fallecimiento del beneficiario, y con los

restante se incrementara el haber mensual.

Otra ventaja eran los excelentes rendimientos que

esperaban, ya que a diferencia de las AFJP, que tenan una

cartera de inversiones muy acotada y circunscripta

mayoritariamente al pas, las aseguradoras tenan una

cartera mucho ms amplia y variada con la posibilidad cierta

de mucho mejores rendimientos.

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Todo esto haca que la contratacin de una Renta Vitalicia

Previsional fuera la opcin ms lgica, ya que en la bsqueda

de un carcter previsor, pareca cumplir mejor con los

requisitos.

Seguro es que quienes idearon este sistema, lo hicieron con

esta intencin, teniendo en cuenta que si bien, todas las

monedas del mundo van sufriendo permanentemente alguna

devaluacin respecto de su poder adquisitivo, y con asegurar

un rendimiento bsico y constante, cumplan recin con el

carcter previsor que la Ley deba tener.

Pero un da lleg el ao 2002 que no se si lo recordarn

Varios presidentes en pocos das Quien deposit dlares

recibir dlares Pesificacin, Algo de inestabilidad

econmica Y a partir de entonces, ya no se pudieron pactar

mas rentas vitalicias en dlares y se debieron pactar en

pesos, perdiendo su principal carcter y argumento de

conquista.

Seguramente a partir de ese momento cay abruptamente la

conscripcin de adherentes y aunque an mucha gente

continu contratando las mismas, ya se deba, sobre todo, a

la tenacidad del asesor previsional, su poder de

convencimiento y su sentido de oportunidad de saber elegir

el momento justo.

Claro est que yo los sigo llamando Asesores Previsionales

pues as se llamaban ellos mismos y con ese mote haban

sido designados por la Ley. Pero en realidad un asesor, por

propia definicin debe ser alguien que es capaz y lo hace, de

informar de las ventajas y desventajas de algo sin estar

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tomando partido por ninguna otra parte que no sea el

asesorado. Llamar Asesor previsional a ese empleado de la

aseguradora, es como llamar guarda-parques a un cazador.

En realidad los asesores previsionales, siempre fueron o bien

productores de seguros, o bien afiliadores de las A.F.J.Ps., es

decir excelentes vendedores de presin, que si no cumplan

con un cupo mensual de adhesiones eran despedidos como

cualquier vendedor ineficaz, aunque este fuera en realidad el

mejor asesor en temas previsionales, y sea capaz de ofrecer

al asesorado todas y las ms convenientes alternativas para

su caso.

Y respecto a los asesores previsionales de las aseguradoras,

he sabido de casos, con posterioridad al ao 2002, en que

algunos Asesores Previsionales (seguramente los ms

eficaces) aparecan en los velorios a convencer a los futuros

beneficiarios que en los das inmediatos posteriores,

firmaban el acta de precontrato, quedando presos de la

situacin ms desventajosa que el futuro les pudiera prever.

Otra vctima sigui siendo aquella persona que naturalmente

resultaba fcil de convencer por no ser entendida en

aspectos legales y financieros, o las personas que por su edad

avanzada tenan dificultad para adaptarse a los cambios.

Los motivos que siempre me brindaron los beneficiarios que

firmaron con posterioridad al 2002, fueron siempre de un

tenor similar: No saba que tena que hacer, Me dijo el

asesor que era lo mejor, No saba que haba otra

alternativa, Recin haba fallecido mi.., y no pasaba un

buen momento, Me lo pintaron mucho mejor. Lo cierto es

que de los miles de beneficiarios con quien he cruzado

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alguna palabra, puedo decir con certeza, que no hay ni uno

solo siquiera, medianamente conforme.

Tngase en cuenta, que los asesores previsionales no son

abogados, ni estudiantes de las leyes y que la mejor manera

de hacer que una persona mienta con total convencimiento

de lo que dice, es justamente, mintindole. Algunos de ellos

estaban convencidos de que la mayor parte de lo que decan

era verdad, realmente crean en el producto que ofrecan.

Cuando alguien firmaba un precontrato con una aseguradora,

inmediatamente notaba varios cambios en su vida y ya nada

sera como antes. En principio disminua a un mnimo la

correspondencia publicitaria. Ya no recibiran ms

publicidades y promociones ni de la propia AFJP, ni las

propuestas de las de la competencia, tambin cesaba el

envo masivo de publicidades de todas las Aseguradoras

ofreciendo su producto, y tambin disminuan a un mnimo

obligatorio la informacin sobre el tema previsional. Tambin

acaban todos los llamados de las RRPP de las aseguradoras y

las visitas de los Asesores Previsionales de las mismas, para

ofrecer sus productos. Cuando uno deseaba consultar algo

respecto a los importes percibidos o cualquier otra duda, las

esperas se hacan interminables, y las respuestas llegaban, si

llegaban, escuetas e insuficientes. Las respuesta a cualquier

reclamo pasaban a ser: Lo voy a consultar y lo llamaremos a

la brevedad, como si jams hubieran recibido un reclamo

similar. Al insistir se responda lo estn estudiando y se le

respondern ni bien tengamos una respuesta. Meses

despus, luego de mucha insistencia se poda recibir una

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contestacin que no pasaba de expresar se le est

abonando de acuerdo a lo pactado. Todo con cordialidad.

Afortunadamente exista una instancia superior a la que se

poda acudir en estos casos. Para eso est la

Superintendencia de Seguros de la Nacin. En los aos de mi

primer reclamo a la Superintendencia el mismo deba ser por

escrito, adjuntando copia de todas las constancias,

presentndolo personalmente en su sede de la por entonces

Capital Federal, o envindola por correo certificado. El

tiempo de resolucin de la cuestin ms simple que se pueda

presentar era de ms de un ao. Y los resultados, bueno, los

resultados haba de deducirlos. Si uno encontraba que reciba

lo que reclamaba poda creer que significaba que se haba

dado a lugar a lo reclamado. Esto se debe a que la

Superintendencia por su reglamento interno no puede dar a

los asegurados resultados de los expedientes sobre

reclamaciones que tramita, ni sus veredictos, ni sus

sanciones. Todo lo tramitado por ante ellos, no puede ni

podr, bajo ninguna circunstancia se utilizado como prueba

en contra de las compaas de Seguro en ningn tipo de

presentacin judicial. Si en cambio, las compaas de Seguro,

estn autorizadas a usar todas estas tramitaciones en su

favor, en cualquier tipo de accin que crean conveniente

implementar. Y realmente, as est establecido en el

Reglamento de la Superintendencia de Seguros de la Nacin.

Todo esto no es cuestin particular de una determinada Ca.

de Seguros de Retiro, pues resulta que todas o casi todas, se

encuentran agrupadas en AVIRA, que es al Asociacin de

Aseguradores de Vida y Retiro de la Repblica Argentina,

cuya pagina web se puede encontrar en

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http://www.avira.org.ar, y esta asociacin (lcita?) les es

fundamental, en su poltica de desalentar las demandas, y en

varias polticas ms.

Si lo desean, pueden ingresar y ver cules son objetivos que

anuncian perseguir, y a excepcin de uno todos aparecen

como vagos, inciertos y poco explcitos, y seguro que se

sentirn atrados por una seal de PELIGRO, que resalta

claramente en la pagina, y que coincide con el objetivo ms

claro.

PELIGRO: SEGURO OFF-SHORE, dice este cartel, y advierte

que hay compaas ilegalmente radicadas en el pas que

venden productos que estn penados por la Ley. Y pareciera

ser que esas compaas son otras Aseguradoras de Vida y

Retiro extranjeras, que justamente ofrecen otros seguros de

vida y retiro. Y cuidado!..., no son productos similares y por

ello son tan peligrosos. Parece ser que son mucho mejores, y

le quitan a los seguros de retiro argentinos toda posibilidad

de competir, pues pueden cumplir con absolutamente todo

lo que prometen.

Pero volvamos al 2002, cuando en el corralito las

aseguradoras enterraron la primera de sus grandes

promesas, pesificando todos sus contratos pactados en

dlares. Ellos dirn que se los mandaba la Ley, pero la

realidad es que optaron por tomar la opcin que mas los

beneficiaba olvidando lo prometido. Lo cierto es que en

ningn momento salieron a defender los intereses de sus

beneficiarios como era su obligacin fiduciaria ya que

estaban comprometidos a velar por los intereses de quienes

confiaron en ellos, sino todo lo contrario.

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Ante la falta de respuesta por parte de las aseguradoras,

individualmente, una porcin de asegurados, cada uno por su

cuenta, inici juicio por la redolarizacin del contrato

pesificado, y sin mucho trmite los ganaron fcilmente, por

ser absolutamente obvio que la razn los asista.

Todos estos fallos, hubieran podido dar lugar a que las

Aseguradoras reconocieran lo pactado y pagaran en la forma

convenida, cumpliendo con la promesa contractual y su

deber fiduciario, pero en su propio beneficio optaron por no

hacerlo y apelaron todos esos fallos, y siguieron apelando y

perdiendo irremediablemente hasta llegar a la Corte

Suprema de Justicia, donde nuevamente, en Octubre del

2008, de cajn!..., definitivamente volvieron a perder, sin

quedarles ya ms instancias a las que apelar.

Creen ustedes que entonces reconocieron haberse

equivocado y obrado mal, regularizando los haberes de todos

los asegurados?

La respuesta es NO, y ni se acerca a la realidad.

Lo cierto es que muchas aseguradoras (no s si todas) an en

ao 2012, siguen sin haber regularizado la situacin en

aquellos juicios que dieron lugar al fallo de la Suprema Corte

en el 2008. Siempre firmes en su poltica de desalentar las

demandas (Vas a cobrar despus que te mueras!...).

A esta altura debemos tener en cuenta que la Corte Suprema

de Justicia de la Nacin, en fallo inapelable, consider que los

denunciantes tenan razn. Esto jurdicamente significa que

el dinero que se les adeuda les pertenece a los denunciantes,

y si es de los denunciantes y no es de las aseguradoras. Si la

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Ley dice que tienen que reintegrar ese dinero y retener ese

dinero es ilegal. Las aseguradoras deberan reintegrar, no

solo el dinero de quienes han ganado sus juicios, pues queda

demostrado que han perjudicado a todos los asegurados a

los que pesificaron. No debera ser necesario que todos los

asegurados damnificados deban iniciar un juicio para obtener

lo que les corresponde, enfrentando gastos judiciales. Incluso

estn adeudando ese dinero a asegurados que ya han

fallecido, y aunque los fallecidos no tuvieran deudos, est

psimamente mal que se beneficie a las Aseguradoras,

permitiendo que se apropien indebidamente de esos dineros

que no les pertenecen.

Y aun cuando devolvieran todo lo adeudado a todos los

asegurados pesificados, igualmente se estn beneficiando

ilegalmente toda vez, que todo ese dinero, que es mucho,

est generando rentabilidades que nunca reintegrarn.

El colmo de la jarana, es que algunas o todas las

aseguradoras, una vez conocido este fallo sali a ofrecer a

algunos de los beneficiarios un arreglo extrajudicial

ofrecindoles aproximadamente el veinte por ciento de lo

adeudado y la redolarizacin de sus haberes, a cambio del

perdn por el resto de lo adeudado, y la promesa de que

iniciaran ningn juicio.

Por ello, es que el negocio que intenta defender AVIRA, ya no

solo consiste en lucrar legalmente ofreciendo un producto de

buena calidad a un precio justo, sino que podemos pensar

que su objetivo, muchsimo ms lucrativo es apropiarse

indebidamente de los ahorros de quienes van alcanzando

una edad pasiva y cuentan ya con menos fuerza para ejercitar

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sus derechos, o de quienes en un momento de profundo

pesar, por la muerte de un familiar, cometen el error de

confiar en ellos.

Indudablemente han dejado de lado su deber fiduciario,

mediante el cual se comprometan a defender los intereses

de quienes en ellos confiaron. Quienes las dirigen estn

mucho ms preocupados en generar ganancias jugosas y

rpidas, que en cumplir dignamente su rol, por el mejor

concepto de resultado ptimo mediante un esfuerzo mnimo,

maximizando las ganancias aunque para esto sea necesario

traicionar a quienes en ellos confiaron.

Tambin se rompi la segunda promesa hecha del 4% de

rentabilidad anual garantizada por la Ley.

Qu puede entender ud., si tiene 100 pesos y le digo que

tendr un 4% de rentabilidad anual garantizada por ley?

Cunto tendr luego de un ao? Puede Ud., entender

alguna otra cosa que no sea que tendr, que luego de un ao,

104 pesos?

Pues ellos entienden otra cosa, ellos entienden que si Ud.,

tiene 100 pesos con una rentabilidad anual del 4 ciento,

siempre tendr 100 pesos, por ms inconcebible que a

alguien como a m, me pueda parecer, y 100 pesos por

siempre, aos tras aos, hasta el fin de los siglos.

De ms est decirles que segn la Ley los contratos deben ser

claros, entendibles, sin ambigedades, que est

terminantemente prohibida cualquier tipo de publicidad, o

folleto, o correspondencia, o memorando que pueda inducir

a error. Que en caso de que algn trmino ofrezca algn tipo

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de duda, siempre se tomar la opcin ms favorable al

consumidor. Que todas las precisiones hechas en

publicidades, cartas, panfletos, folletos, memorandos, etc.,

se considerarn como parte del contrato, aunque ellas no

estn especificadas en l. Y me estoy refiriendo a la Ley del

Seguro, la Ley de Lealtad Comercial, la Ley de Defensa del

Consumidor, a la Constitucin Nacional y a varios acuerdos

de carcter internacional que nuestro pas ha suscripto.

Adems resulta impensable considerar que quienes fueran

los autores de la Ley, se tomaran la molestia de redactar que

las rentas tendran una rentabilidad anual garantizada del

cuatro por ciento, solo para que despus se pueda

interpretar que dicha rentabilidad era el equivalente a nada,

a cero, a ningn efecto. Bien hubieran podido ahorrarse ese

pedazo de texto, evitando que todos los adherentes cayeran

victimas de lo que segn las aseguradoras, solo se debe a un

error interpretativo de nuestra parte por lo tarados e

ignorantes que somos. O bien las aseguradoras, podra haber

evitado publicitarlo y resaltarlo en sus publicidades, folletos,

y argumentos de ventas, evitndose as reclamaciones y

juicios.

Y por que los creadores de la ley, redactaron entonces lo del

cuatro por ciento de rentabilidad garantizada?...

A mi escaso entender, seguramente debi haber sido porque

las monedas indefectiblemente se van devaluando con el

tiempo, algo que no solo ocurre en nuestro pas. Lo que

cuando se poda comprar con 100 dlares cuando se cre la

ley, bien hoy puede costar 200, o bastante ms, o algo

menos, segn lo que sea y donde sea. Si no aseguraban un

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rendimiento anual mnimo del cuatro por ciento, este haber

previsional, indefectiblemente se ira devaluando

constantemente perdiendo su poder adquisitivo, y por sobre

todo, porque si no aseguraban esa rentabilidad mnima de

cuatro por ciento, nadie o muy pocos se arriesgaran a

contratar una renta vitalicia previsional.

Tngase en cuenta que si el producto es bueno o aceptable

nadie se queja y la gente se conforma. Ninguno de los

beneficiarios consultados est reclamando nada que no sea

coherente y justo, o que no le haya sido prometido. Les

dijeron que era la mejor opcin y los engaaron, les dijeron

que era algo bueno, y les mintieron.

Respecto a la tercera promesa, al menos fue mal explicada o

al menos, fue cambiada en cierta forma. Cuando nos fue

explicada habamos entendido que poda subir pero no bajar.

Es decir que si algo arranca desde el piso por una escalera,

pudiendo subir y no bajar, uno entiende que cuando alcanza

el primer escaln ya no puede descender al suelo, y as

sucesivamente. Aparentemente lo que ellos dicen es que lo

que queran decir es que nunca bajara del suelo, es decir,

por debajo del suelo, o sea que si por la depreciacin del

dinero y el aumento de las cotizaciones de la bolsa, el haber

suba al triple, y el da de maana hubiera un crack en la

bolsa, el haber si, poda descender al nivel inicial. Pero

debamos estar confiados, pues nunca descendera por

debajo del suelo, o sea que podamos subir tranquilos por la

escalera todos los pisos que quisiramos, y si nos caamos,

mas del suelo no bamos a pasar. Gran consuelo!

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Vamos entonces con la cuarta promesa sobre los excedentes

de rentabilidad. Resulta que quienes contrataron una renta

vitalicia en pesos han tenido algn incremento en sus

haberes, algo as, segn recuerdo, como un veinte por ciento

de incremento a lo largo de cinco aos aproximadamente, lo

que directamente es algo miserable. Pero quienes pactaron

la renta vitalicia en dlares cobran actualmente lo mismo que

en el 2002. Es decir que no tuvieron ningn rendimiento, y

por lgica consecuencia tienen cero pesos de fondo

heredable, y ni idea si tienen algo en el dichoso fondo de

fluctuacin.

Quinta promesa: Deberan contratar como inversionista a mi

ta Porota que maneja sus ahorritos en simples plazos fijos,

con mejor rendimiento que el que obtienen la banda de

crneos que tienen ellos contratados. Pero ya vivimos lo que

ocurra con las inversiones de las AFJP, que estaban mucho

mejor controladas y as y todo, salto la podrida cuando se

comprob que parte de las muy buenas ganancias, se

transformaban en simples ganancias a secas.

Y por ltimo estn las promesas que no nos hicieron. Como

por ejemplo las excelentes comisiones que nos cobraran por

administrar nuestros fondos, que se consumen toda o gran

parte de la rentabilidad que consiguen. En ninguna

publicidad, panfleto, o folleto se mencionaba esto. Y sera

una obviedad decir que, tampoco algn asesor alguna vez

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nos dijo algo al respecto, porque es muy probable que

tampoco ellos lo supieran. Eso era una sorpresa perdida

dentro del contrato que algunos, alguna vez recibamos, con

mucho retraso, pues se nota que les daba un poco de

vergenza enviarlo.

Que las AFJP, cobraran una comisin por administrar los

fondos ajenos, siempre me pareci razonable y lgico, pero

que una cobre aseguradora comisiones por un producto que

vendi cuando su verdadera fuente de ingresos es el riesgo

que asumen y est perfectamente calculado y estudiado para

que sea rentable, nunca me cerr. Que esta comisin saliera

del rendimiento mensual que los fondos tuvieran, y no por

ejemplo que sea un porcentaje de lo que se perciba, es la

mejor manera de asegurarse de que los haberes queden

permanentemente rezagados o directamente estancados.

Ahora bien. Si bien todos los asegurados que sufren una

Renta Vitalicia Previsional estn desconformes con todo. No

todos estn sufriendo la misma suerte y esto no tiene

demasiado que ver con el importe inicial que ingresaron en

este cruel sistema, sino que, ms tiene que ver con la agilidad

e inteligencia con la que se han ido moviendo, y sobre todo,

en qu momento ingresaron en el sistema de Rentas

Vitalicias.

Recuerden siempre que la poltica de AVIRA, y por ende, de

las Aseguradoras que la integran es la de desalentar las

demandas, y quedarse para s, la mayor parte del dinero que

les corresponde a sus asegurados. De manera que uno debe

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asumir que no le van a decir nunca, que s, que tiene razn y

le van a entregar las sumas adeudadas, pues de esta manera

atentaran contra su segundo objetivo, que es quedarse con

su dinero el mayor tiempo posible si es que no fuera posible

quedrselo definitivamente. De la misma manera tampoco

nunca le van a decir inmediatamente que no estn de

acuerdo con su reclamo, y que esto debera ser mediado en

su resolucin por la Justicia, pues si as lo hicieren,

traicionaran el primer objetivo de desalentar las demandas.

Para ellos cuanto ms demore en iniciar la demanda mayores

son las posibilidades de que nunca las inicie, mayor es el

tiempo que podrn seguir usufructuando indebidamente su

dinero, cuando menos evidente resulte que es sumamente

difcil conseguir la restitucin de lo propio, mejor se cumple

ese primer objetivo. De manera que espero que quede

perfectamente explicitado, que es totalmente ftil efectuar

reclamos en las mismas aseguradoras, como que no sea algo

demasiado evidente como que han olvidado depositarles su

haber o que no recibieron el recibo de haber por correo.

Cosas estas que a veces suceden.

No s si la Superintendencia de Seguros de la Nacin que es

el organismo que debe controlar a las Aseguradoras,

comparte los mismos objetivos de Avira, o si tiene algn tipo

de participacin en la misma (no debera ser as), o si recibe

lineamientos de parte de la misma. Realmente de eso no

tengo ni idea, por evidente que pueda parecer. Pero lo que s

puedo afirmar, es que, la manera de proceder de la

Superintendencia de Seguros de la Nacin se adecua

perfectamente a los objetivos antedichos de Avira, por las

siguientes razones:

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La barbaridad de tiempo que demoran en atender el ms

sencillo reclamo. Aunque ya no es necesario hacerlo por

correo (para la gente del interior del pas) y se puede hacer

va on-line mediante un formulario que existe en su pgina

http://www.ssn.gov.ar/, e incluso es posible realizar cierto

seguimiento por el nmero de reclamo donde se indica

porque seccin vas haciendo su recorrido el mismo. Que va

de mesa de entrada, al departamento de legales, que de ah

se corre vista a la aseguradora (varios das), etc., etc., etc.,

para que al final este demorando ms o menos lo mismo o un

poco menos, Y finalmente por el resultado donde suelen dar

una contestacin escueta o insuficiente, dado que por su

consabido reglamento no pueden ofrecer ningn tipo de

informacin, por real que sea, que pueda causar algn

perjuicio legal a alguna de las aseguradoras. Es decir que lo

que tienen de estrictos con unos, lo son en complacientes

con otros.

Por ello se puede afirmar que la Superintendencia es un

organismo espectacular, pero NO para el consumidor, o sea

uno que est de a pi y lleva siempre las de perder.

Por eso el primer consejo que dejo es: No perder el tiempo

con reclamos en las aseguradoras. Es siempre preferible si

quieren tomar algn tipo de accin, que la reciban de

sorpresa y con la menor preparacin posible. De cualquier

manera, a esta altura, ya habrn comprobado por vuestra

cuenta, que no tratan con empresas amigables que hacen

posible por solucionar su problema, sino todo lo contrario, y

recuerden que si hacen un reclamo por va telefnica (ellos

mismos lo previenen al conectarse), estn grabando su

26

conversacin. Por alguna razn se lo avisan, y por alguna

razn lo graban, cosa que Ud., difcilmente est haciendo.

Segundo consejo: Si desea o le parece conveniente efectuar

la denuncia o reclamo ante la Superintendencia de Seguros

de la Nacin, hgalo. Est establecido que la

Superintendencia puede aplicar sanciones y multas a las

aseguradoras, pero olvdese de enterarse alguna vez si por su

causa hubo o no, algn tipo castigo. Lo que nunca debe

hacer, es esperar sentado a que la Superintendencia le d

una respuesta. Simplemente, como si no existiera, siga con el

siguiente paso que deba dar. Al fin y al cabo, a los efectos

prcticos, por su parte, es como si no existiera.

A partir de ac, pasar a enumerar cuales me parecen las

mejores opciones para accionar, segn sea el caso que se

presente y el tipo de contrato que haya firmado, o la fecha

en que el mismo fue firmado. Sepan de antemano que no

existen frmulas para conseguir resultados ms o menos

inmediatos. Quienes tengan edad avanzada, o tengan alguna

enfermedad que lo justifique, puede solicitar algo que creo

que se llama pronto despacho con el objeto de que

damnificado gozar de sus derechos antes de su deceso, y con

eso se pueden acelerar los resultados aunque no, la

resolucin definitiva del juicio. Y vuelvo a repetir que se est

luchando contra una poltica de desalentar las demandas y de

retrasar los pagos el mximo posible, aunque ello signifique

para las aseguradoras, bailotear sobre los mrgenes de las

Leyes y la desobediencia a los jueces, de los cuales

habitualmente consiguen rerse.

27

Un juicio contra una aseguradora por una renta vitalicia

previsional, aunque este ganado en pocos meses, puede

tranquilamente durar ms de siete u ocho aos para que

definitivamente se perciba el total de lo adeudado y est

definitivamente finiquitado. Incluso muchas veces no les

importa a las aseguradoras pagar un poco ms o pagar

multas, con tal de sostener los objetivos antes nombrados.

Seguro que para eso s, consiguieron formar un fondo de

reservas, sea cual fuera la rentabilidad. Por lo tanto es

imprescindible, armarse de paciencia y comenzar el camino

de una buena vez.

28

PARA QUIENES TENGAN RENTAS VITALICIAS PACTADAS EN

DOLARES:

Por varias razones creo que es preferible ir haciendo los

reclamos cosa por cosa. Reclamar todo junto de una sola vez

creo que puede ocasionar que el juicio se complique mucho

ms y demore muchsimo ms, y si digo muchsimo ms

pensando en lapso inicial de al menos cinco aos, ya no me

animo a calcular el tiempo de resolucin. Adems hay

abogados que se especializan en diferentes cosas, unos

previsionales, otros fiduciarios, otros en derecho del

consumidor, otros en contratos, otros en daos y perjuicios,

e incluso hasta presiento que alguna vez pueda ser necesario

alguno con experiencia en Derecho Penal, pues creo posible

que todo este accionar por parte de las aseguradoras, est

dando lugar a algn tipo de delito tambin. Accionando cosa

por cosa, reclamo por reclamo, denuncia por denuncia, cada

caso puede ser atendido si as nos parece conveniente por un

especialista.

Uno de los juicios que se deben hacer, es uno que ya est

ganado de antemano. Se trata del juicio por la redolarizacin

que generalmente es llevado a cabo por un abogado

previsional. Puede llegar a complicarse el trmite de

conseguir el adecuado que quiera llevarlo a cabo.

Generalmente los abogados previsionales llevan juicios que

ms bien se asemejan a trmites, contra el ANSES u contra

otras cajas previsionales y viven solo de eso. Muchas veces

rechazan el caso para no complicarse con algo que no es

demasiado habitual, y para ello suelen, en algunos casos

sumarse al desaliento de la demanda. Hay otros que los

toman al solo efecto de ir a intentar el arreglo miserable del

29

solo el 20% de lo adeudado, para el cual no es imprescindible

la intermediacin del abogado y acarrea el problema de que

al firmar el acuerdo, Ud. tambin desiste de realizar futuras

demandas por otros temas. Solo nos sirven aquellos

abogados dispuesto a llevar adelante el juicio sin arreglos

extrajudiciales. El juicio si bien se extender un poco en el

tiempo, como dije antes, tiene el resultado favorable

asegurado de antemano por el fallo Benedetti del 2008, y no

requiere de demasiada atencin, aunque s bastante

paciencia. Este juicio si bien se puede realizar en el Juzgado

Federal Previsional de la Capital Federal, donde tienen fijado

domicilio todas las aseguradoras, creo que conviene ms, y

es un poquito ms rpido, si se lo realiza en el Juzgado

Federal Previsional local correspondiente a su propio

domicilio, ya que esto complica y encarece el juicio a la

aseguradora por un lado y por el otro, el asegurado como

parte del mismo, puede concurrir a ver como estn las

actuaciones en persona, y de esa manera, asegurarse que el

mismo no queda estancado dormido en algn lado.

Otro juicio que se puede realizar es por el 4% de rentabilidad

anual garantizada. Aunque un 4% de rentabilidad parezca

dicho as algo de poca importancia o escaso inters, hay que

tener en cuenta que es un rendimiento anual acumulativo. Es

decir que si hablamos de 100 dlares iniciales y le sumamos

un 4%, luego de un primer ao tendremos 104 dlares, y al

ao siguiente ya es el 4%, pero ya no de 100 dlares, sino de

104, que nos da la aun no tentadora suma de 108,16, y si

tenemos en cuenta de que el perjuicio se viene acumulando

al menos desde el ao 2002, al 2012 estaremos hablando de

la suma de 148.02 dlares de haber mensual ms un

30

acumulado adeudado de 3231.80 dlares, por cada 100

dlares iniciales, lo cual ahora aparece un poco ms

interesante.

2002 $100

2003 $104 $ 52

2004 $108,16 $ 106.08

2005 $112,48 $ 162.24

2006 $116,98 $ 220.74

2007 $121,66 $ 281.58

2008 $126.53 $ 344.89

2009 $131,59 $ 410.67

2010 $136,85 $ 479.05

2011 $142,33 $ 550.22

2012 $148.02 $ 624.26 total acumulado de deuda

$ 3231,80

A esto hay que agregarle, si es posible conseguirlos, los

intereses y punitivos que dictamine el juez.

Quienes se encuentran damnificado por esta situacin, van a

poder observar, al revisar el contrato, que el mismo en

ningn lugar habla del 4% de rentabilidad anual

garantizado. Solo se menciona una tasa de inters tcnica

del 4% anual. Lo mismo podrn observar si estudian la Ley

que define como ser la renta vitalicia previsional. Pero si

31

consiguen revisar la publicidad, panfletos, folletos,

propuestas o correspondencias, vern que en la misma se

vanaglorian de ofrecer ese 4% de rentabilidad garantizada

por ley. Y esa promesa tiene la fuerza necesaria para ganar

el juicio, ya que la Ley de Defensa del Consumidor dice que

Las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios

prospectos, circulares u otros medios de difusin obligan al

oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el

consumidor. O sea que si lo prometieron lo deben cumplir.

Y si por si surgiera alguna duda, la misma ley dice que: En

caso de duda sobre la interpretacin de los principios que

establece esta ley prevalecer la ms favorable al

consumidor.

Solo hay que tomarse el trabajo de conseguir algunas de

aquellas publicidades, algunas de las cuales an permanecen

el algunos sitios de internet y solo basta con que esa

publicidad que habla del 4% pertenezca a la Ca.

Aseguradora que van a demandar. Hay que tener en cuenta

que la prueba que presente otro damnificado, tambin sirve

para los dems que compartan esa misma compaa.

Resultara interesante, que mediante internet, quienes

tuvieran esas pruebas, la pongan en la red a disposicin de

quienes las necesiten.

Estas viejas publicidades tambin pueden ser recogidas de

diferentes diarios y revistas anteriores al ao 2002, cuando

eran muy comunes. Hay varios lugares como bibliotecas

donde guardan copias de diarios y revistas.

32

Otra posibilidad de conseguir copia de las publicidades, es

por intermedio de la Superintendencia de Seguros de la

Nacin, que, como se ha dicho, tiene el deber de controlar

toda la publicidad que publique cada aseguradora y velar

para que no publicite datos inexactos o confusos, por tal

razn debera tener copia de todas las publicaciones y

panfletos emitidos por cada aseguradora.

Creo que adems existen otras maneras de probar esa

promesa. Ya que todas las informaciones que se daban al

respecto de estas Rentas, comentaban que contaban con el

4% de Rentabilidad Anual Garantizada por Ley, tanto

periodsticas en general u oficiales. No debera ser sencillo

demostrar que quien ingres en este sistema, lo hizo tentado

por esta promesa incumplida. Adems que, si los creadores

de la Ley, no hubieran considerado necesaria una

rentabilidad anual del 4%, directamente no hubieran hecho

referencia a ella. Hubieran dicho otra cosa distinta, o

simplemente nada sobre el 4%. Y como es lgico suponer, si

no hubieran tentado a los adherentes con el 4%, muy pocos

se hubieran adherido a este sistema.

Este tema se puede iniciar, obviando a las Aseguradoras o a

la Superintendencia de Seguros de la Nacin que no nos

ofrecern ninguna solucin, mediante un simple reclamo a la

oficina local de Defensa del Consumidor, mediante la

presentacin de una simple nota exponiendo el reclamo, las

razones de por qu se hace, y adjuntando copia de alguna

prueba de que existi esa promesa del 4%, haciendo

referencia a que ART. 8 - [EFECTOS DE LA PUBLICIDAD] Las

precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios

prospectos, circulares u otros medios de difusin obligan al

33

oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el

consumidor. (Ley de Defensa del Consumidor).

En el ao 2.004 la Direccin Nacional de Comercio Interior

mediante Disposicin N 191/2.004 sancion a la firma Arcos

Dorados S.A. (Mc Donalds) por infraccin al artculo 9 de la

Ley 22.802 de Lealtad Comercial condenndola a pagar una

multa de $ 25.000. Al momento de decidir, la Autoridad de

Aplicacin de la Ley de Lealtad Comercial consider que

haber designado al producto con el nombre Lomo de Luxe

mientras que en la parte inferior de las presentaciones se

consignaba que el mismo era de 100% Carne de Cuadril, es, al

menos, una inexactitud pasible de generar confusin en los

consumidores respecto de la naturaleza, calidad y pureza del

producto. An cuando pudiera considerarse que no han

existido ocultamientos, la duda surge al denominar al

producto como Lomo, trmino que refiere a un corte de

carne especfico (Lomo de luxe, viene a ser el 4% de

rentabilidad anual garantizada por ley).

No todas las Oficinas locales, de Defensa del Consumidor,

funcionan correctamente con la misma eficiencia y la misma

disposicin para el servicio. En las peores, es posible que les

digan que no es una cuestin para ser dilucidada en ese

mbito, pero estn equivocadas y probablemente no quieren

tomarse el trabajo de actuar. En ese caso, soliciten y tienen

derecho a hacerlo, que les rechacen el escrito presentado

tambin por escrito, dicindoles que no corresponde. Esa

solicitud debera ser suficiente como para reconsideren la

decisin.

34

Todos los trmites ante Defensa del Consumidor, son

gratuitos para el consumidor. A lo sumo les pedirn como

favor que le saque algunas fotocopias al expediente. No es

imprescindible que concurran con asesora legal (un

abogado), pues cuando se realice la audiencia de

conciliacin, el Juez de Audiencia, tiene como obligacin

defender los derechos del consumidor. Es totalmente

probable que la audiencia de conciliacin arroje resultados

negativos, y es totalmente improbable que la Aseguradora

presente ninguna prueba exculpatoria, seguramente solo se

limiten a decir que estn pagando lo que corresponde, de

manera que esta audiencia acabar en disidencia y sin

conciliacin, pero a nosotros no debe importarnos

demasiado ese aspecto.

El expediente no morir all. Seguir su curso y

probablemente acabe con sanciones para el demandado en

algn momento. Soliciten y retiren una copia del mismo.

Luego hay que conseguir un abogado adecuado para iniciar la

demanda judicial. Para ello lo ms conveniente es un

abogado que tenga conocimientos de Defensa del

Consumidor. Tengan en cuenta que la Ley de Defensa del

Consumidor, es una ley bastante nueva y muchos abogado de

extendida trayectoria no la tienen demasiado en cuenta y la

toman como una ley menor, pero la verdad es que para los

consumidores es una herramienta espectacular. Est muy

apoyada por la Constitucin y por muchos convenios

internacionales en que el estado est comprometido y casi se

podra decir que es una Ley Internacional, por su

homogeneidad en los dems pases.

35

En la eleccin del abogado, es posible que sientan la

sensacin de que convendra un abogado que se especialice

en lograr arreglos o advenimientos, ya que eso acortara el

tiempo para lograr algn resultado, pero en mi opinin, no es

recomendable avanzar por ese camino. Recuerden siempre

que existe esa poltica de desalentar las demandas, se est

tratando con compaas aseguradoras que siempre ganan

con los acuerdos extrajudiciales y que en lo personal, no

registro historias de acuerdos en este respecto. Es preferible

algn abogado joven, comprometido y constante, con nimo

de litigar judicialmente.

Otra cuestin a considerar son los honorarios de los

abogados, pues los abogados viven de lo que ganan con su

profesin. Llevar un juicio puede llegar a ser por dems

oneroso, an cuando se gane. Pero hay dos circunstancias a

favor, una es la justicia gratuita que pueden solicitar los

consumidores, pues as la misma ley lo permite. No conozco

muy bien cules son sus beneficios, pero seguramente los

tiene. Y otra es el convenio de cuota litis, que significa que

el abogado corre con los mismos riesgos del cliente, y gana

de manera proporcional a lo que gana el cliente, no teniendo

que adelantar nada al abogado en ningn momento, pero

cuando llega el momento de cobrar (si llega), reparte. En esto

se acostumbra, que si, paga los sellados o algn

diligenciamiento externo que sirve para acelerar un trmite,

pero son cifras muy menores. Personalmente creo que el

convenio de cuota litis es el mejor aliciente para que el

abogado se preocupe especialmente por esta causa, ya que

el premio est en su conclusin.

36

PARA QUIENES TENGAN RENTAS VITALICIAS PACTADAS EN

PESOS

Quienes hayan pactado rentas vitalicias previsionales en

pesos, son quienes se encuentran en peor situacin para

litigar. No tienen la posibilidad de reclamar redolarizacin y

para ellos reclamar el 4% de rentabilidad anual garantizada

solamente, es casi ftil, pues seguramente es

aproximadamente la rentabilidad que estn obteniendo.

Para ellos, tratando de entender los clculos de las

aseguradoras, creo que no estn cobrando el 4% de

rentabilidad anual garantizada y solo cobran del excedente

de rentabilidad, una pequea porcin.

Tratar de explicarlo mejor. A lo que da de rendimiento anual

el fondo que pusieron a la firma del contrato, le restan lo que

corresponde al 4% de rentabilidad, de lo que queda primero

quitan la comisin que cobran por administrar ese fondo que

segn tengo entendido es algo ms del 3% de la rentabilidad

obtenida, y de lo que qued la mitad se reparte entre un

fondo de herencia para darle a los deudos del beneficiario a

su muerte y un fondo de fluctuacin o de reserva, por si

alguna vez el rendimiento es negativo, y la otra mitad del

resto que quedaba, pasa a engrosar los haberes que

perciben.

Hagmoslos ahora con supuestos porcentajes. Supongamos

que el rendimiento anual ha sido del 12%. A eso le

descuentan el 4% de rentabilidad anual garantizada, con lo

que queda un 8%. A ese 8% le descuentan la comisin por

37

administrar el fondo, que es supongamos es el 3%, con lo que

queda un 5%, ese 5% se divide por dos, la primera mitad se

destina al fondo de herencia y al fondo de reserva, y la

segunda mitad, o sea el 2,5% va para engrosar los haberes

que perciben.

Creo que ah queda bien entendido por qu razn, se lo va

devorando la inflacin que por poca que fuera

decididamente va a terminar con el poder adquisitivo del

haber. Esto mismo ocurrira si los rendimientos de los fondos

fueran fantsticamente buenos, por diferentes motivos.

Adems tiene el agravante que ante algn crack financiero,

cuando los rendimientos decrecen y donde hasta se pierde

dinero, el haber podra descender hasta el monto inicial con

que se inici el contrato.

Desde ya que les estn pagando de menos, porque no les

estn pagando ese 4% de rentabilidad anual garantizada, que

sobre pesos, significa muy poco. Les estn cobrando una

comisin sorprendente, no solo por lo importante, sino

tambin porque fue una sorpresa escondida en el contrato,

sobre la cual, ninguna publicidad adverta pese a la

significacin que tendra sobre sus escasos aumentos. Corren

el riesgo, si los rendimientos son malos, de volver al monto

inicial por el cual firmaron el contrato, pues ellos interpretan

que lo de que el haber no puede bajar es que el haber no

puede bajar por debajo de la cifra de inicio del contrato.

Recordemos que se trata de una Renta Vitalicia Previsional,

remarcando el trmino PREVISIONAL, que por definicin

propia significa Preparar los medios necesarios para evitar

futuros males o daos, es un derivado del verbo PREVER

38

Disponer o preparar medios contra futuras contingencias.

Ven Uds., la contradiccin?... Justamente va todo

encaminado en sentido adverso al significado real del

trmino, porque justamente es lo que adolece. La vida

cotidiana, indica justamente lo contrario a lo que debera

acontecer, porque falla en la prctica. Y lo peor de todo es

que tambin falla en lo terico, ya que es previsible que con

el paso del tiempo, pierda an mas sentido la renta que

percibe. En teora y en la prctica ya se sabe que se seguir

devaluando indefinidamente e irremediablemente. Si nos

guiamos por ndices de devaluacin internacional, tomando

los pases ms estables econmicamente, en treinta aos

esta persona estara cobrando aproximadamente, la cuarta

parte en trminos reales de lo que cobra actualmente, con

buena suerte. Si nos guiamos por los ndices locales y reales.

Seguramente en 30 aos no haya una moneda de valor

suficientemente bajo, como para abonarle su haber. Para

PREVER esto solo hace falta ver nuestra historia de los

ltimos aos.

Los riesgos son algo inherentes a las Compaas de Seguro.

Los productos que ofrecen son justamente diferentes riesgos

que aseguran. Solo que ac no estn tomando ningn tipo de

riesgos, porque ac lo seguro es que pagarn siempre menos

en trminos reales y llegado el momento, antes o despus el

beneficiario fallecer y no pagaran ms. Si ac alguien esta

corriendo un riesgo y con todas las posibilidades de perder,

es justamente el beneficiario, quien tiene la certeza que

jams mejorar su situacin, y est signado por el destino a

que ver caer su poder adquisitivo irremediablemente, y para

39

causarle este perjuicio, adems de todo le cobran una

comisin.

El damnificado de esto, que a la sazn se lo llama

beneficiario, debe recordar las razones y los beneficios que

los asesores previsionales le dieron para venderle este

producto. Reunir todas las pruebas que pueda, de los

beneficios que le ofrecan. Esos beneficios que no estn

cumpliendo y que siempre fueron imposibles de cumplir con

este producto. Nadie es ms adecuado para prever

situaciones futuras, que una compaa de seguros porque

son especialistas en prever. Eso quiere decir que saba de

antemano que el producto no serva y que causara perjuicio

al adquirente. Y an as, prometan seguridad, prosperidad y

una vejez tranquila.

Pero si prometieron algo, tienen la obligacin de cumplirlo.

Surge con claridad del texto de la Ley de Defensa del

Consumidor que la oferta integra el contrato de consumo,

cualquiera sea el medio por el cual sta haya sido difundida,

y as es interpretado: Las precisiones formuladas en la

publicidad o en anuncios, prospectos, circulares u otros

medios de difusin obligan al oferente y se tienen por

incluidas en el contrato con el consumidor.

Siendo empresas que se dedican casi con exclusividad a

asumir riesgos (porque en este caso no los asumen) son

especialistas en prever lo que puede ocurrir u ocurrir.

Resultara inconsistente pretender que no conocan y que

aun no conocen que se trata de un mal producto, y que al

brindarlo perjudican al beneficiario. Para colmo iniciaban el

ardid o engao, cuando un vendedor de estos productos se

40

presentaba a la victima, aduciendo ser un asesor (productor)

previsional. Un asesor se supone que es una persona que

sabr aconsejar eficientemente al asesorado, brindndole

todos los datos concernientes a la toma de una decisin, para

que sea capaz de decidir lo mejor posible. Un asesor no

omite decir que se trata de una mala opcin, cuando de eso

se trata. Dira que debe tener en cuenta que se cobra

comisin y que la misma consume la parte ms suculenta de

su rendimiento, algo que no se especificaba tampoco en

ninguna publicidad.

Ninguna compaa de seguros, adiciona a sus productos

gastos de administracin, y lo natural es entender que si

cobran un altsimo valor por un servicio, no recargarn al

valor con gastos mensuales de los nadie nunca haba hablado

con anterioridad. Que un gasto de administracin lo cobre

una AFJP, era razonable pues ellas no se quedaban ninguna

parte de los fondos que administraban. Las aseguradoras en

cambio, se quedan inmediatamente con todo el fondo que el

asegurado integra, y a la muerte de este, ese fondo es

ntegramente de ellas, no se entiende entonces que sumen

un gasto administrativo mensual, por administrar fondos que

en definitiva, ya les pertenecen a ellos.

El beneficiario se entera de esto, meses despus de firmar el

acuerdo, al recibir su copia del contrato, si es que se la

envan, y si consigue entender la terminologa del mismo, o

con el paso del tiempo, al notar que sus haberes se actualizan

muy por debajo de lo permitido.

41

Conste a todo esto que el contrato final ni siquiera est

firmado por el asegurado y su aceptacin de las clusulas del

mismo solo se sobre entiende, ya que lo nico que ha

firmado el mismo es el preacuerdo, donde no figuran las

condiciones finales particulares de contrato.

En teora, un contrato se puede repudiar dentro de los diez

das de su firma si encuentra algo en lo que no esta de

acuerdo en la redaccin del mismo, pero como podra el

asegurado hallar esas causas de repudio si no tiene acceso a

lo que dice el mismo.

De acuerdo a la Ley un contrato debe ser claro y entendible,

pero de que sirve esto si uno no puede revisarlo sino hasta

que le llega la copia del mismo (cuando se la envan, si se la

envan) con los plazos vencidos. Aun as, es muy difcil

encontrar en la confeccin del mismo algo que uno no busca,

algo que ni siquiera puede imaginar que exista, algo que

aunque lo halle difcilmente pueda entender a que se refiere

y como esto puede llegar a afectar su futuro. Tngase en

cuenta que el asegurado no es la aseguradora que es la parte

dominante de la negociacin, que si tiene asesoramiento

legal adecuado, especializados en esta cuestiones y que el

mismo est en estos casos alejado de toda posibilidad de

utilizar ardides o engaos abusando de su posicin como la

compaa de seguros.

La legislacin y la jurisprudencia es bastante clara con

respecto a este tipos de contratos que no son contratos

tpicamente dichos como cuando dos partes convienen algo

en comn y se fijan las pautas de cumplimiento del mismo

con los deberes, derechos y obligaciones de las dos. Esto es

42

lo que se llama contrato de adhesin, donde la parte

dominante impone lisa y llanamente las condiciones del

mismo, y la otra solo tiene una idea general del mismo,

generalmente conformada por publicidades y argumentos de

ventas, donde se resaltan cualidades, a veces inexistentes y

se ocultan las desventajas. Lo habitual es que estos caigan al

exponernos ante la luz de la justicia, y as todos sus vicios

caen con justa razn.

Adems, tambin esta la Ley de Lealtad comercial, que

prohbe especficamente presentaciones o folletos que

puedan pueda inducir a error, engao o confusin respecto

de las caractersticas o propiedades de los productos o

servicios que se ofrecen, en su artculo 5to., y tambin el

artculo 9no, de la misma ley que prohbe la realizacin de

cualquier clase de presentacin, de publicidad o propaganda

que mediante inexactitudes u ocultamientos pueda inducir a

error, engao o confusin respecto de las caractersticas o

propiedades. Y en el artculo 12, inciso K, los obliga a

informar al consumidor claramente de las caractersticas del

producto y yo supongo que esto se refiere a informar antes

de su venta, ya carece de asidero que se informe luego,

cuando ya no hay posibilidad de subsanar el perjuicio que

puedan causar, caractersticas negativas, como pueden ser

que no tienen una rentabilidad anual garantizada que tenga

efecto evidente o que se cobran comisiones que nadie tiene

por que presuponer que puedan existir, solo en este tipo de

producto.

La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad

contra determinado riesgo, y esta finalidad se consigue al

43

tener una compensacin cuando se produzca el evento

daoso temido.

Quien opt por una renta vitalicia, lo hizo por temor a la

sobrevida, ya que antes de hacerlo tena un fondo que si bien

fluctuaba, mantena un estable poder adquisitivo, pero con el

transcurso de muchos aos llegara a decrecer. Y las razones

por las cuales adquira esta este producto, era justamente

porque se le aseguraba que mantendran es poder

adquisitivo que les dara a los beneficiarios esa vejez digna,

segura, jugando en medio de la naturaleza con sus nietos y

un perro mientras los vean crecer, con caras sonrientes,

dentaduras relucientes y blancos bigotes bien recortados.

Para esto ese producto deba tener de acuerdo a la Ley, una

rentabilidad garantizada anual, ms excedentes de

rentabilidad.

Nadie hablo de que mediante un teje-maneje la rentabilidad

anual garantizada no se tena en cuenta, ni que los

excedentes de rentabilidad seran devorados por ridculas

comisiones (y ya explicar por que son ridculos), ni que

tampoco la afirmacin de que su renta nunca bajara

tampoco era cierta (tambin ser explicado), ni que

seguramente su poder adquisitivo descendera muchsimo

ms rpido que en el sistema que los productores asesores

previsionales tanto atacaban.

Para el tema de la rentabilidad anual garantizada, ellos dicen

que la sumaban al capital al principio, pero no hay ecuacin

que permita suplantar un crecimiento del haber ao por ao,

por un premio agregado al principio del acuerdo. Y en todo

caso, si lo hubiere, debera ser descartado de lleno como

44

posibilidad por ser anti previsor o anti previsional, ya que

deja de ser previsor ante el futuro. El mundo no es perfecto

ni se puede pretender o esperar que lo sea. Desde tiempos

inmemoriales las monedas de curso legal de todo el mundo

has sufrido en menor o mayor medida los efectos de la

inflacin. Pretender que el riesgo de la aseguradora fuera, no

solo que esto no ocurriera, sino que por el contrario, las

adoptadas para ser patrn de estas rentas crecieran en poder

adquisitivo, es al menos ridculo.

Ahora lo de las ridculas comisiones. Segn nos dicen ahora,

porque antes que las compremos no nos decan nada, nos

estn cobrando una enorme comisin que se come todo o

parte, segn el caso de nuestra rentabilidad, en pago por el

trabajo que les da, administrarnos nuestros fondos. Pero

hete aqu, que nosotros compramos un producto.

Compramos una Renta Vitalicia Previsional, pagndola con

nuestros fondos. Al comprar esa renta, aquel fondo dejaba

de pertenecernos y ya nunca ms volvera a nosotros, pasara

lo que pasara, aunque la asegurara quebrara, o se vendiera, o

lo que fuera, ya dejaba de ser nuestro fondo. Ahora ese

fondo pertenece a la aseguradora, desde el momento que

adquirimos esa renta. En contraprestacin por esa enorme

masa de dinero, la compaa nos pagara hasta nuestra

muerte un haber mensual y dos medios aguinaldos. O sea

que ahora el fondo es de ellos, y nunca ms nuestro. Lo que

quiere decir que nos estn cobrando una comisin desleal y

desproporcionada por administrar un fondo propio. Se puede

consentir que alguien nos cobre por administrar algo

nuestro, aun cuando eso les deje ya un beneficio, pero es

inconcebible pensar que se nos est cobrando por algo que

45

ya es ajeno a nosotros. (Te regalo mi automvil si todos los

meses me llevas a ver a mi ta Porota, pero no pretendas que

siga yo pagando la patente, porque el auto ya es tuyo, se

entiende).

Y luego est el nunca cobraran menos. A diferencia del

retiro programado, que con el transcurso de los aos va a

hacer el fondo comience a agotarse lenta e

irremediablemente. Con la renta vitalicia Ud., tiene la

seguridad de que esta nunca bajar, y se incrementar por la

rentabilidad de nuestras magistrales inversiones, pues no

estamos acotados por un men tan pequeo de inversiones,

tal era el speak o versito bien aprendido por los

productores asesores de las aseguradoras, y el que alguna

vez se top con alguno, sabr decir que no miento. Y calificar

esto como ardid o engao, es incluso ser benvolo. Pues si

bien es cierto que las inversiones acotadas de los retiros

programados que naturalmente suban, tenan

ocasionalmente algunas cadas y algunas en ciertas

oportunidades fueron notables y se sintieron, a lo largo de

los aos mantenan una curva ascendente. Pasados cierta

cantidad de aos, los retiros comenzaran a secar el fondo

pese al aporte de fluido de los intereses. Cobrando cada ao,

algo menos que el anterior. Eso era algo que inspiraba cierto

temor. Pero resulta que lo que ellos entendan por nunca

bajaran es que nunca estaran por debajo del nivel inicial. Es

decir que la renta poda subir o bajar en los aos

subsiguientes, pero ellos aseguraban que nunca cobraran

menos que ese nivel inicial, es decir que subiran y bajaran

pero con un piso del nivel inicial.

46

Ejemplo comprobable: Un jubilado del estado que en el 2003

cobraba $170 por mes, cobro en 2012, $4200 por mes.

Ejemplo incomprobable aproximado: Un jubilado o

pensionado de retiro programado que no saliera del sistema

que ya fue abolido por el SIPA, que en el 2003 cobrara $600,

en el 2012 hubiera cobrado ms de $5000.

Ejemplo estimativo: Un jubilado o pensionado de retiro

programado que fue apaado por el SIPA, y en el 2003,

cobrara $600, en el 2012 cobr mas de 7000 por mes.

Ejemplo palpable: Un jubilado o pensionado que en el 2003

firm una renta vitalicia en pesos por $600, en el 2012

apenas superara los $700, pero, claro est, con la promesa

de que nunca, aunque se muera en el 2060, nunca cobrar

menos de $600.

Es el equivalente a cobrar hoy, lo que sean que signifique 6

millones de pesos ley 18188, recuerdan o conocieron?... (Es

que yo ya dej mis aos mozos).

Ahora bien, pregunto yo otra vez Cul es el riesgo asumido

por la aseguradora? Dnde est?... Salvo que sea que les

cueste mucho trabajo conseguir entonces alguna monedita

de valor tan bajo como para pagar esa fortuna, o que tengan

que recurrir a billetes de coleccionistas.

Ac quedan irremediablemente desvirtuados todos los

valores que forman parte del acuerdo.

Un beneficiario que no se beneficia.

Una aseguradora que no asegura nada.

47

Un rol de asumir riesgos inexistentes.

Una rentabilidad inexistente.

Un carcter previsor que justamente deja de ser previsor.

Se esta permitiendo que una accin totalmente indebida,

ilegal, desleal, engaosa, y muy posiblemente delictual, salga

impune y con ganancias enormes.

Y lo de delictual no est demasiado lejos, pues el artculo Art.

172 del Cdigo Penal dice: Ser reprimido con prisin de un

mes a seis aos, el que defraudare a otro con nombre

supuesto, calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida,

abuso de confianza o aparentando bienes, crditos, comisin,

empresa o negociacin o valindose de cualquier otro ardid o

engao

Y si entrara esa, tambin entrara la segunda, pues el artculo

210 del mismo Cdigo Penal reza (junto con todos nosotros):

Ser reprimido con prisin o reclusin de tres a diez aos, el

que tomare parte en una asociacin o banda de tres o ms

personas destinada a cometer delitos por el solo hecho de

ser miembro de la asociacin.

Hay tambin una opcin, que se he visto publicitada por

medio de la pagina web que reclama con criterio, el derecho

al haber mnimo y a la movilidad, y cito textualmente a

continuacin la fundamentacin que dan en este sitio, sin

48

atreverme a interpretarla o resumirla pues debe tratarse de

profesionales idneos que conocen tu oficio:

"Actualmente muchos jubilados que contrataron una renta

vitalicia previsional y que no gozan en la integracin de sus

haberes de componente pblico (es decir que una parte de su

haber sea abonado por Anses) o cobran sus haberes por

debajo mnimo establecido (o poco ms de $ 1450) o de

percibir un haber mayor a estas cifras no ven actualizados sus

haberes desde hace aos.

Esto sucede porque la ley que regula las jubilaciones y

pensiones relativas a las llamadas rentas vitalicias

previsionales sin componente estatal no gozan de estos

beneficios, estndose la compaas Aseguradoras solo ante la

obligacin de sostener la igualdad del haber en el transcurso

del tiempo y por lo tanto fuera de garantizar ni haber minino

ni movilidad.

As, el artculo 125 de la ley 24.241 dispone que El ESTADO

NACIONAL garantizar a los beneficiarios del SISTEMA

INTEGRADO DE JUBILACIONES Y PENSIONES del Rgimen

Previsional Pblico y a los del Rgimen de Capitalizacin que

perciban componente pblico, el haber mnimo establecido

en el artculo 17 de la presente ley siendo que el Artculo

17 dice que La Ley de Presupuesto determinar el importe

mnimo y mximo de las prestaciones a cargo del rgimen

previsional pblico.

Esta gravsima omisin, no se corrigi con la sancin y

promulgacin de la nueva ley previsional, 26.425 que

estableci el nuevo rgimen previsional, por cuanto Anses y

49

las Aseguradoras se toman de lo dispuesto en el artculo 5 de

esta ley que dice que Los beneficios del rgimen de

capitalizacin previstos en la Ley 24.241 y sus modificatorias

que, a la fecha de vigencia de la presente, se liquiden bajo la

modalidad de renta vitalicia previsional continuarn

abonndose a travs de la correspondiente compaa de

seguros de retiro

As las cosas, y no estando obligados ni Anses Estado

Nacional ni la Compaa Aseguradora a reconocer ni el haber

minino ni la movilidad en las jubilaciones, obviamente usted

no los percibe ni los percibir.

No obstante contra esta verdadera injusticia e inequidad

violatoria de Derechos Constitucionales y normativas de

Derechos Humanos la justicia ha tomado cartas en el asunto.

Desde la Corte Suprema de Justicia de la Nacin en el Fallo

Benedetti que estableci no solo el carcter previsional de

las prestaciones diferidas en una Renta Vitalicia Previsional,

sino el Derecho a la Movilidad, y haber mnimo, le siguieron

otros precedentes de diversos jueces, tal los Fallos

Llanquileo, Gloria Noem y Otros c/ ANSeS. S/ Ordinario del

Juzgado Federal de Bariloche, Secretara 1, San Carlos de

Bariloche, de Fecha 13 de Abril del 2011 Causa: "Kevorkian,

Eduardo Manuel c/ ANSeS s/ amparos y sumarsimos"

resuelto en el Juzgado Federal de Primera Instancia de la

Seguridad Social n 1, con fecha 9 de Abril del 2011, y

Landoni, Norma Anglica c/ANSeS y otros s/Amparos y

sumarsimos tambin resuelto por Juzgado Federal de

Primera Instancia de la Seguridad Social n 1, de fecha 18 de

Setiembre de 2009 entre muchos otros.

50

La base de estos precedentes se establece sobre la base de

que si bien es cierto que el artculo 5 de la ley 26.425 dispone

que las rentas vitalicias continuaran abonndose por las

Compaas aseguradoras, esta norma solo dispone que

estas resulta los agentes de pago de los haberes, pero no los

nicos obligados.

As los artculos 1 y 2 de la citada ley establecen que

Dispnese la unificacin del Sistema Integrado de

Jubilaciones y Pensiones en un nico rgimen previsional

pblico que se denominar Sistema Integrado Previsional

Argentino (SIPA) garantizando a los afiliados y beneficiarios

del rgimen de capitalizacin vigente hasta la fecha idntica

cobertura y tratamiento que la brindada por el rgimen

previsional pblico, en cumplimiento del mandato previsto

por el artculo 14 bis de la Constitucin Nacional.. a su vez

que El Estado nacional garantiza a los afiliados y

beneficiarios del rgimen de capitalizacin la percepcin de

iguales o mejores prestaciones y beneficios que los que gozan

a la fecha de la entrada en vigencia de la presente ley por lo

que no solo resulta inconstitucional la aplicacin del citado

artculo 125 de la ley 24.241 sino que adems le corresponde

a todos los beneficiarios del rgimen de rentas vitalicias la

movilidad establecida en su caso por la ley 26.417, dispongan

o no en su renta de componente pblico, dado que el derecho

a la movilidad y haber mnimos no distingue entre jubilados

del Estado, y quienes disponen de un haber a cargo del

rgimen publico o mixto. Otro tanto respecto de la falta de

movilidad en los haberes de quienes disponen de una Renta

Vitalicia Previsional

51

Tenga presente, que en su oportunidad la citada ley 26.425

incluyo dentro de los beneficios de la movilidad y haber

mnimo y todos los beneficios previsionales de que no

gozaron los Rentistas a quienes eran beneficiarios de los

llamados retiros programados que fueron absorbidos con la

mejor cotizacin de aquel entonces, y eran tambin jubilados

pertenecientes a las llamas AFJP, por lo que se ha violado

adems el derecho a la igualdad ante la ley que tiene todo

habitante (artculo 16 de la Constitucin Nacional)

En este sentido dice la Corte Suprema de Justicia de la Nacin

en el caso Benedetti en relacin a las Rentas Vitalicias

Previsionales que Que la renta vitalicia previsional tiene una

finalidad especfica que es compatible con la tutela que la

Constitucin Nacional otorga a los beneficios de la seguridad

social.

En efecto, segn la ley que regula el Sistema Integrado de

Jubilaciones y Pensiones (SIJP), la renta vitalicia previsional es

una modalidad de jubilacin o retiro definitivo por invalidez

que contrata un afiliado con una compaa de seguros de

retiro (art. 101, ley 24.241). De ah que no pueda prescindirse

del carcter de las prestaciones debatidas a efectos de una

adecuada solucin del conflicto.

En ese sentido, corresponde recordar que todo lo atinente a

la materia previsional debe apreciarse conforme a la finalidad

que se persigue, mbito en el cual el rigor de los

razonamientos lgicos debe ceder ante la necesidad de que

no se desnaturalicen los fines que la inspiran, que no son

otros que la cobertura de riesgos de subsistencia y la

proteccin integral de la familia, ya que el carcter

52

alimentario de los derechos en juego impone a los jueces el

deber de actuar con extrema cautela cuando se trata de

juzgar peticiones de esta ndole. Tambin es oportuno sealar

que el carcter alimentario de todo beneficio previsional, que

tiende a cubrir las necesidades primarias de los beneficiarios

y su reconocida naturaleza de subsistencia, obliga a sostener

el "principio de favorabilidad" y a rechazar toda

fundamentacin restrictiva.

En definitiva, la materia previsional se vincula con personas

que, por lo general, han concluido su vida laboral y, en la

mayora de los casos, han supeditado su sustento a la

efectiva percepcin de los haberes que les corresponden por

mandato constitucional, razones que justifican una especial

tutela.

Asimismo, la Constitucin Nacional establece, en su artculo

14 bis, una proteccin operativa a las jubilaciones y

pensiones, lo que significa asegurar a los beneficiarios un

nivel de vida similar dentro de una proporcionalidad justa y

razonable segn las remuneraciones percibidas en actividad.

Se trata, por consiguiente, de un mecanismo constitucional

que garantiza la adecuada relacin del haber de pasividad

con el nivel de ingresos laborales percibidos.

Este principio no puede ser ignorado mediante un mecanismo

autorizado por ley, como una renta vitalicia previsional, ya

que la aseguradora se oblig a asumir el pago de una

prestacin convenida, la que debi ser constante en el tiempo

y garantizar una rentabilidad determinada.

53

De tal modo por lo pronto y con arreglo a aquellos

principios e independientemente de las conocidas diferencias

entre el sistema de capitalizacin y el de reparto no puede

prescindirse sin ms de la doctrina elaborada por esta Corte

en materia de movilidad de las jubilaciones y pensiones, como

garanta constitucional que tutela, especialmente,

contingencias como las descriptas en esta causa. En materia

previsional, como regla, ha de estarse a la sustancia de la

pretensin y su finalidad ltima: la integralidad e

irrenunciabilidad de los derechos.

No se trata en este caso e inopinadamente de trasladar a

favor de quienes optaron por un rgimen que involucra a

personas jurdicas privadas una garanta, como la movilidad,

prevista para el sistema pblico. Empero, todos aquellos

rasgos tutelares s resultan homologables a la presente causa

si se considera que el propio Estado posibilit la eleccin de

un sistema que ofreca preservar el contenido patrimonial de

los haberes de pasividad. As, puede afirmarse que la actora

ha resultado claramente damnificada ante el

desconocimiento evidente del carcter sustitutivo del haber

previsional.

Todo lo sealado respecto de la naturaleza previsional del

contrato examinado encuentra apoyo en el carcter integral

de las prestaciones de la seguridad social. stas reconocen

adecuada tutela por la Constitucin Nacional, tanto en el

sistema pblico como en el de capitalizacin por el que se

opt oportunamente.

Que, en efecto, dado el carcter tuitivo del rgimen

previsional, es dable inferir que el objetivo del Estado,

54

mediante la creacin del sistema de capitalizacin, fue el de

instaurar un rgimen eficiente que permitiese cubrir sin

menoscabo de garantas constitucionales los riesgos de

subsistencia y ancianidad de la poblacin.

El resumen de estas conclusiones la tuvo la Sala III de la

Cmara Federal de la Seguridad Social cuando sent clara

jurisprudencia el respecto al afirmar que "Corresponde

confirmar la decisin del a quo que concluy que resultaba

aplicable al caso la garanta de haber mnimo dispuesta

por el art. 125 de la ley 24.241 que no incluy bajo su

amparo a las prestaciones del rgimen de capitalizacin sin

componente pblico. La oposicin del organismo deviene

insostenible desde que, por imperio del art. 1 de la ley

26.425, se produjo la eliminacin del rgimen de

capitalizacin y su absorcin y sustitucin por el de reparto en

el nuevo S.I.P.A., e impuso al Estado Nacional la obligacin

de garantizar "a los afiliados y beneficiarios del rgimen de

capitalizacin la percepcin de iguales o mejores

prestaciones y beneficios que los que gozan a la fecha de

entrada en vigencia de la presente ley". En ese mismo orden

de cosas y teniendo en cuenta que la razn de ser del "haber

mnimo garantizado" no es otra que la de asegurar

"elementales condiciones de vida" que hacen a la dignidad

del beneficiario y al carcter integral de la prestacin

acordada, la condena al pago de un suplemento por parte de

la A.N.Se.S. en los casos que el importe de la Renta Vitalicia

Previsional a cargo de la Compaa de Seguros de Retiro

no alcance ese piso, resulta plenamente compatible con el

deber de la aseguradora de continuar abonando la renta

convenida conforme lo establecido por el art. 5 de la ley

55

26425 y la garanta prevista en el citado art. 2." (Fallo

"DABAAN, NADIA c/ Orgenes A.F.J.P. y otro s/Amparos

y sumarsimos" 4 de Noviembre de 2009)

Finalmente en la causa Causa: lvarez, Mirta c/ANSeS s/

Reajuste de Haberes resuelto en el Juzgado Federal N 4,

Mar del Plata, con fecha 26 de Mayo del 2011, se resolvi la

inconstitucionalidad del artculo 5 de la ley 26.425 que priva

del derecho a la movilidad a quienes contrataron una renta

vitalicia previsional, bajo la pauta de que La ley 26.425

elimin el rgimen de capitalizacin, vindose el mismo-

absorbido y sustituido por el rgimen de reparto, a fin de

garantizar a los afiliados y beneficiarios del rgimen de

capitalizacin vigente hasta esa fecha idntica cobertura y

tratamiento que la brindada por el rgimen previsional

pblico.(conf. art. 2).

El art. 4 de la ley 26.425 dispuso que las modalidades de

retiro programado o retiro fraccionario sean pagadas por el

rgimen previsional pblico y tengan en lo sucesivo la

movilidad prevista en el art. 32 de la ley 24.241 y sus

modificatorias, pero paradjicamente el art. 5 de la misma

ley establece que los beneficios del rgimen de capitalizacin

previstos en la ley 24.241 y sus modificatorias que a la fecha

de vigencia de la presente, se liquiden bajo la modalidad de

renta vitalicia previsional continuarn abonndose a travs

de la correspondiente compaa de seguros de retiro.

Consecuentemente las cuotas de la renta vitalicia no tienen

ningn tipo de movilidad, sino un ajuste que vara segn la

compaa de seguros con la que se contrate y conforme

pautas tcnicas que no guardan relacin alguna con las

remuneraciones de los activos.

56

Dada la unificacin del sistema integrado de jubilaciones y

pensiones en un nico rgimen pblico -Sistema Integrado

Previsional Argentino (SIPA) financiado a travs de un sistema

solidario de reparto, se debe garantizar a los afiliados y

beneficiarios del derogado rgimen de capitalizacin idntica

cobertura y tratamiento que la brindada por el rgimen

previsional pblico.

En respeto a los principios de solidaridad y subsidiariedad

que rigen el sistema previsional no puede dejarse a ningn

beneficiario sin movilidad en alguna de sus prestaciones. Por

ende, corresponde la declaracin de inconstitucionalidad del

art. 5 de la ley 26.425 debiendo reconocerse a la renta

vitalicia idntica movilidad que la explicitada por la Corte en

el caso Badaro, correspondindole, al Estado, la obligacin

de pagar la diferencia que la compaa de seguros no obtiene

con su renta

ASI, TODO JUBILADO QUE HUBIERE OPTADO POR UNA

RENTA VITALICIA PREVISIONAL TENDRA DERECHO A LA

MOVILIDAD JUBILATORIA Y HABER MINIMO COMO

CUALQUIER JUBILADO. RECLAME POR SUS DERECHOS.

Este estudio, que desde hace tiempo se est dedicando a

este tema, tambin toma el tema de quienes pactaron sus

rentas en dlares y del derecho al pago nico por

trabajadores fallecidos o accidentados. En el mismo sitio,

este estudio lanza un alerta que complementa y corrobora en

buena medida los alertas de este manual, y dice:

NO SE DEJE ENGAAR POR FALSOS GESTORES

57

SEPA QUE PERSONAS INESCRUPULOSAS SE HAN ESTADO

COMUNICANDO CON BENEFICIARIOS DE RENTAS VITALICIAS

PREVISIONALES EN DOLARES QUE AUN NO RECLAMARON

SUS DERECHOS JUDICIALMENTE, OFRECIENDOLES

"ARREGLOS CON LAS COMPAIAS ASEGURADORAS" DONDE

A CAMBIO DE SUS SERVICIOS LE REDOLARIZARIAN SU RENTA

QUEDANDOSE CON UN PORCENTAJE DE LO ACORDADO.

SEPA QUE NINGUNA PERSONA, SALVO LA COMPAIA

ASEGURADORA, PUEDE SABER SI USTED ES BENEFICIARIO DE

UNA RENTA VITALICIA, POR LO QUE QUIEN LO ESTA

LLAMADO HA ROBADO INFORMACION SENSIBLE, LO QUE

CONFIGURA EN SI MISMO UN DELITO. QUE POR OTRA PARTE

NINGUNA PERSONA PUEDE IRROGARSE REPRESENTARLO EN

UNA NEGOCIACION SALVO QUE USTED LO AUTORIZE.

SE TRATA PUES DE UNA ESTAFA, LA QUE EN MUCHOS CASOS

SE PERPETRA EN COMPLICIDAD CON EMPLEADOS DE LAS

PROPIAS ASEGURADORAS. EN ESE CASO:

DENUNCIELO PENALMENTE

HAGA CONOCER DE ESTA IRREGULARIDAD A LA

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACION

CONSULTE A SU PROFESIONAL ABOGADO DE CONFIANZA.

Otra argumentacin excelente y no muy diferente, aunque

creo que mas entendible para el lego como yo, la encontr

en:http://www.consultorasegon.com.ar/ y dice

textualmente: 03/04/2012

Renta Vitalicia Previsional, un problema sin solucin?

58

Los jubilados que perciben su haber previsional mediante

Renta Vitalicia (casi 200.000 jubilados) tienen a la fecha dos

problemas de difcil solucin.-

La eliminacin del Sistema de Capitalizacin dejo como saldo

negativo el hecho que los haberes previsionales percibidos en

forma de renta vitalicia quedaran excluidos del sistema de

movilidad previsto por la Ley 24.417, y