qershor 2013 — 1 #8 - GAP · Ndër të tjera, Regjistri i Kredive përmban informacione mbi...

qershor 2013 — 1

% % % % % % % % % %% % % % % % % % % %% % % % % % % % % %% % % % % % % % % %% % % % % % % % % %

GAP institute instituti GAP

Prishtinë, qershor 2013

Bankometri#8

2 — BAnkometri 8 qershor 2013 — 3

Përmbajtja

Përmbledhje ekzekutive 4

1. Metodologjia 4

2. Legjislacioni mbi transparencën dhe efektet në normat e interesit 5

3. Zhvillimet dhe trendet e normave të interesit 6

3.1. Zhvillimet në sistemin bankar për vitet 2009 - 2013 7

3.2. Tarifat mbi shërbimet bankare 8

3.3. Kreditë Personale 9

3.4. Kreditë për Biznes 10

3.5. Auto Kreditë 11

3.6. Kreditë për Shtëpi 12

3.7. Depozitat 13

4. Përfundime dhe Rekomandime 15

GAP instituteinstituti GAP


Shkurtesat

ATM Bankomat (anglisht: Automated Teller Machine)

BE Banka Ekonomike (Kosovë)

BKT Banka Kombëtare Tregtare (Kosovë)

BPB Banka për Biznes (Kosovë)

BQK Banka Qendrore e Kosovës

KOS GYRO Urdhër pagesë që mundëson realizimin e pagesave të

regjistrimit, taksat apo faturat e shërbimeve publike

përmes bankës

KTD Korporata Tjera Depozituese

NEI Norma Efektive e Interesit

NLB NLB Prishtina (Kosovë)

PCB Pro Credit Bank (Kosovë)

POS Pika të Shitjes (anglisht: Point of Sales)

pp Pikë Përqindje

RBKO Raiffeisen Bank (Kosovë)

TEB Turk Ekonomi Bankasi (Kosovë)

% % % % % % % % %% % % % % % % % %% % % % % % % % %% % % % % % % % %% % % % % % % % %


Përmbledhje ekzekutive

Me qëllim të rritjes së transparencës dhe përkrahjes së politikave të zhvillimit ekonomik, Instituti GAP publikon Bankometrin e 8-të me radhë, me anë të cilit synon të plotësojë vakuumin informativ me të cilin përballen qytetarët dhe bizneset në Kosovë lidhur me sistemin bankar.

Përveç publikimit të tarifave për shërbime dhe produkte të ndryshme bankare si dhe normave të interesit për lloje të ndryshme të kredive dhe depozitave, në këtë numër do të analizojmë efektet e legjislacionit që rregullon publikimin e tyre nga ana e bankave komerciale. Në vazhdim, ky numër do të përmbajë informata më të detajuara sa i përket tarifave të shërbimeve/produkteve bankare dhe kemi shtuar informata rreth normave të interesit për kredi të siguruar me para të gatshme. Gjithashtu, do të krahasojmë zhvillimet në sistemin bankar dhe trendet e normave të interesit në kredi dhe depozita nga numri i parë i Bankometrit (shkurt 2009) deri më tani.

Instituti GAP vlerëson se zbatimi i rregulloreve të cilat rrisin transparencën në sistemin bankar, mund të ketë efekt në uljen e normave të interesit dhe tarifave për produktet dhe shërbimet bankare. Sa i përket normave të interesit, krahasuar me vitin 2009, në mesatare, normat e interesit për kredi dhe depozita kanë pasur një rënie të lehtë. Ndërsa, krahasuar me 2011, në mesatare, normat e interesit për kredi personale dhe biznesi kanë shënuar ngritje, gjersa ato për auto kredi, shtëpi dhe depozita kanë shënuar rënie. Instituti GAP vlerëson se rritja e konkurrencës në mes të bankave komerciale në Kosovë do të ndikonte në ulje më thelbësore të normave të interesit në kredi.

1. Metodologjia

Për realizimin e këtij projekti janë shfrytëzuar burime të ndryshme për marrjen e informatave të nevojshme, në mënyrë që ato të jenë sa më të sakta dhe të besueshme.

Bashkëpunimi i drejtpërdrejt me Bankat KomercialeQëllimi primar ka qenë që të gjitha informatat e nevojshme për analizë rreth

Bankometrit, të sigurohen në mënyrë zyrtare, duke i kërkuar ato nga bankat gjegjëse të cilat janë përfshirë në këtë projekt. Përderisa disa institucione bankare kanë qenë shumë transparente dhe kanë shprehur gatishmërinë për bashkëpunim rreth realizimit të këtij projekti, TEB dhe Banka Ekonomike nuk kanë qenë të gatshme për bashkëpunim.

Ueb-faqet zyrtare të Institucioneve BankareUeb-faqet e bankave komerciale janë shfrytëzuar për të marrë informatat e

nevojshme lidhur me tarifat, normat e interesit si dhe për të analizuar pasqyrat financiare.

BQKRaportet e BQK-së janë përdorur për të plotësuar informatat primare.


2. Legjislacioni mbi transparencën dhe efektet në normat e interesit

Deri më tani sistemi bankar në Kosovë ka ofruar informacion tejet të kufizuar sa i përket kostos dhe përfitimit nga produktet dhe shërbimet bankare. Për më tepër, bankat kanë raportuar të ndara normat e interesit, kostot administrative dhe çfarëdo kosto tjetër, gjë që ka bërë të vështirë që klientët të kenë një pasqyrë të kostos reale të kredisë apo kthimit real në depozita. Në vazhdim, një e gjetur nga Bankometri 51 tregon se bankat tona në mesatare publikojnë 0.5 – 2.0 % norma më të ulëta të interesit nga ato të përdorura në praktikë. E gjithë kjo, së pari ka dëmtuar qytetarët pasi që për të marrë një informacion kaq të thjesht, si çmimi real i një kredie, është dashur që të shpenzohet kohë dhe ka qenë jo e lehtë për t’u kuptuar. Së dyti, ka dëmtuar konkurrencën në sistemin bankar sepse pamundësia për të krahasuar lehtë normën efektive të interesit si çmimi real i kredisë e ka bërë të vështirë që qytetarët të zgjedhin bankat të cilat ofrojnë çmimet më të lira.

Sipas Ligjit për Mbrojtjen e Konsumatorëve, çmimi i mallrave dhe shërbimeve të ofruara duhet të jetë çmim përfundimtar. Nëse klientit nuk i tregohet çmimi përfundimtar në kohën kur lidhet kontrata, atëherë ofruesi i shërbimeve duhet të tregojë mënyrën e llogaritjes së çmimit.2 Një lajm pozitiv sa i përket rritjes së transparencës në sistemin bankar është se Bordi i Bankës Qendrore, me datën 29 nëntor 2012, ka miratuar Rregulloren për Shpalosjen e Normës Efektive të Interesit (NEI)3 nga ana e Institucioneve Bankare, Mikrofinanciare si dhe atyre Financiare Jobankare. NEI do të përmbajë koston totale të kredisë ose kthimit në depozita të paraqitur si normë vjetore e vlerës totale të kredisë/depozitave. Në kosto totale do të përfshihen të gjitha kostot si: interesi, komisionet, taksat dhe kostot e bankës të cilat klienti duhet paguar. Më tutje, kjo rregullore i obligon bankat që të përdorin metoda të unifikuara të llogaritjes dhe shpalosjes së normës efektive të interesit si dhe të gjitha tarifat për produkte dhe shërbime t’i bëjnë publike në ueb-faqet e tyre.

Shpalosja e NEI dhe mënyra e unifikuar e shpalosjes nga të gjitha bankat në ueb-faqet e tyre, do të mundësojë që klientët bankar të kenë informacion shumë

1 Bankometri 5, mars 2010, http://www.institutigap.org/?id=5,146,291,297,a,197

2 Ligji nr. 2004/17 për mbrojtjen e konsumatorëve http://www.assembly-kosova.org/common/docs/ligjet/2004_17_al.pdf

3 rregullore për normën efektive të interesit dhe kërkesat për shpalosje http://bqk-kos.org/repository/docs/2012/rregullore%20per%20normen%20efektive%20te%20interesit%20dhe%20kerkesat%20per%20shpalosje.pdf

më të thjeshtësuar dhe lehtë të krahasueshëm, çka mund të ndikojë në rritje të konkurrencës në mes bankave dhe të sjellë ulje të normave të interesit si dhe tarifave për produkte/shërbime. Duhet cekur se përveç rritjes së transparencës, kjo rregullore mund të sjellë edhe deri tek ulja e tarifave për produktet/ shërbimet e bankës, pasi që Neni 1 i kësaj rregulloreje kërkon që tarifat e produkteve dhe shërbimeve të jenë të lidhura direkt me kosto, kështu që BQK mund të kërkojë justifikim të tarifave të aplikuara.

Hap pozitiv është ndërmarrë edhe sa i përket përmirësimit të qasjes në informacion nga ana e bankave në drejtim të klientëve. Me anë të aprovimit të Rregullores për Regjistrin e Kredive, më 24 Shkurt 2012, BQK ka përmirësuar Regjistrin Kreditor cili është sistem që bën përmbledhjen dhe shpërndarjen e informacioneve nga ofruesit e kredive rreth historikut të kredimarrësve. Ndër të tjera, Regjistri i Kredive përmban informacione mbi llojin, shumën dhe datat e kredisë, shumën e mbetur, historinë e kthimit dhe kolateralin e kredimarrësve. Regjistri i Kredive mund të shpërndajë informacion lidhur me vonesat dhe parregullsitë në kthimin e kredisë nga kredimarrësi. Ky veprim i’u lejon ofruesve të kredisë të kenë informacion më të saktë rreth historikut dhe profilit të aplikuesve për kredi, çka do të mund të ulte kostot dhe rreziqet e asimetrisë së informimit si një nga shkaktarët e ngritjes së normave të interesit4 dhe kredive jo-performuese.

4 Akerlof G (1970), “the market for “Lemons”: quality uncertainty and the market mecha-nism”, the quarterly Journal of economics, Vol. 84, no. 3. (Aug., 1970), pp. 488-500


3. Zhvillimet dhe trendet e normave të interesitNë kuadër të kësaj analize do të bëjmë një përmbledhje rreth të gjeturave

kryesore nga Bankometri 1, 4, 7 dhe 8 të cilët janë publikuar në shkurt 2009, mars 2010, gusht 2011 dhe maj 2013 dhe pastaj do t’i analizojmë edhe trendet e kredive përgjatë këtyre numrave. Të gjitha shumat e krahasuara janë për periudhën 24 muaj, e cila në bazë të Raportit të Stabilitetit Financiar të BQK-së është periudha më e shpeshtë e marrjes së kredisë5.

3.1 Zhvillimet në sistemin bankar për vitet 2009 - 2013

Për dallim nga viti 2009 kur kemi pasur 8 banka komerciale në sistemin bankar, tani numri i bankave është shtuar për një me licencimin e bankës turke Turkiye Is Bankasi. Ashtu siç është raportuar në të kaluarën, normat e interesit në depozita dhe kredi mbesin më të larta se ato mesatare të Bashkimit Europian6 të njëjtën kohë kur Kosova gjithashtu ka margjinën më të lartë të interesit (normat në kredi (-) normat në depozita) në rajon.7 Të gjeturat e Bankometrit ndër vite kanë treguar se normat e interesit në kredi mbeten të larta si pasojë e shumë faktorëve si: ekonomia joformale, problemet me sistemin kadastral, mosfunksionimi i gjykatave, pamundësia e BQK-s për të injektuar likuiditet etj.

5 raporti i stabilitetit Financiar nr. 03, Dhjetor 2012, http://www.bqk kos.org/repository/docs/2012/raporti%20i%20stabilitetit%20Financiar.pdf

6 european Central Bank, 22 Prill 2013, http://sdw.ecb.europa.eu/reports.do?node=100000173

7 World Bank indicators, 22 Prill 2013, http://databank.worldbank.org/data/views/reports/tableview.aspx

Disa të gjetura të tjera nga numrat e kaluar të Bankometrit janë:Në vitin 2009 është gjetur të mos ketë pasur dallime të mëdha në normat e

interesit për kredi në mes bankave, por dallime ka pasur në aspekte tjera si tek: maturiteti, penaliteti, kostot administrative, kohëzgjatja për marrjen e kredive. Këto dallime janë gjetur edhe tek Bankometri 8 p.sh. tek kreditë për shtëpi penaliteti sillet nga 0-50%, kosto administrative nga 1 - 2%, raporti këst/të ardhura nga 30- 60%, ndërsa tek kreditë për biznes koha e aprovimit sillet nga 1-10 ditë.

Në vitin 2010, normat e interesit kanë mbetur të pandikuara nga kriza financiare dhe kanë qenë të njëjta me 2009, mirëpo normat në depozita kanë pasur rënie. Normat e interesit të kredive në vitin 2010 janë sjellë nga 10%- 24%, ndërsa ato kanë mbetur pothuajse të njëjta nga 9%- 24% edhe në vitin 2013. Gjithashtu, në vitin 2010 disa banka kanë bërë transferimin automatik të llogarive rrjedhëse në pako të ndryshme, pa i konsultuar klientët paraprakisht.

Në vitin 2011, normat e interesit në kredi dhe tarifat e produkteve kanë qenë të njëjta me ato të 2010.

3.2 Tarifat mbi shërbimet bankareNjë gjë që bie në pah tek shërbimet bankare në Kosovë, është se bankat

ngarkojnë përdoruesit e tyre me tarifa për shumë shërbime që në vende tjera ofrohen falas. Në bazë të bisedave jo formale, përgjigjja e zyrtarëve të bankave ka qenë se për shkak të kostos nga ngarkesa e madhe në sportele dhe me qëllim të edukimit të klientëve për përdorim të e-banking ata detyrohen të aplikojnë tarifa për shërbimet e tyre në sportele.

Në bazë të tabelës së tarifave për produkte dhe shërbime bankare8 ne kemi vërejtur se disa lloje të pagesave siç janë: ekzekutimi masiv i pagesave, KOS GYRO pagesat dhe pagesat e studentëve ofrohen falas nëse ato kryhen përmes e-banking, mirëpo kjo gjë nuk ndodh edhe në sportele. Kjo metodë e bankave komerciale që të nxisin klientët të përdorin e-banking si shërbim me kosto më të ulët po duket e efektshme. Në vitin 2012, numri i transaksioneve të kryera me e-banking ka pasur një rritje për 30%, ndërsa gjithsej numri i transaksioneve të kryera përmes e-banking përbën 12% të transaksioneve të kryera në total.

Në anën tjetër, në bazë të statistikave të BQK-së, gjatë vitit 2012, fitimet nga tarifat dhe komisionet tek bankat komerciale kanë shënuar ngritje për 9% (3.2 milion euro), apo 36.4 milion në total, gjë që tregon se përfitimet nga tarifat dhe komisionet janë shumë më të larta se kostoja e ofrimit të tyre.9 Në vazhdim, ne

8 shtojca 1

9 Pasqyra e të hyrave të ktD-ve, 2 maj 2013, http://www.bqk-kos.org/?cid=1,124

Fig. 1: Margjina e interesit- Regjion

tabela1: margjina e interesit

2007 2008 2009 2010 2011kosova 10.06 9.36 10.11 10.93 10.24Shqipëria 8.44 6.22 5.89 6.40 6.57Serbia 7.05 8.81 6.72 5.97 7.41maqedonia 5.36 3.79 3.03 2.42 2.96mali i Zi 4.12 5.42 5.55 5.83 6.55

Burimi: Paraqitje vetanake në bazë të indikatorëve të Bankës Botërore


10,24%KOSOvA

6,55%MALI I ZI

2,96%MAQEDONIA

6,57%ShQIPëRIA

7,41%SERBIA

MARGJINAT E INTERESITREGJIONAL

Burimi: Paraqitje vetanake në bazë të indikatorëve të Bankës Botërore

12%

10%

8%

6%

4%

5%

4.5%

4%

3.5%

3%

12%

10%

8%

6%

4%

12%

10%

8%

6%

4%

12%

10%

8%

6%

4%

2009 2010 2011 2013

2009 2010 2011 2013

2009 2010 2011 2013

2009 2010 2011

2009 2010 2011 2013

2009 2010 2011 2013

KREDITë PERSONALE

KREDITë PëR ShTëPI

KREDITë PëR vETURë

KREDITë PëR BIZNES

KREDITë SIPAS FUShAvE MESATARJA VJETORE

DEPOZITA

KOSOvADALLIMI I INTERESIT

Në MESATARE PëR KREDI DhE

DEPOzITA

12.0%

11.1%

10.3%

13.8%

11.6%

10.7%

10.2%

12.7%

11.5%

10.6%

10.2%

12.6%

11.9%

9.9%

9.8%

13.2%

10.11% 10.93% 10.24%


Në mesatare, TEB ka pasur normën më të ulët të interesit në këtë lloj të kredisë me 11.2 %

Nga 5 bankat të cilat kanë raportuar normat e tyre të interesit në vitin 2013, RBKO ka normën më të lartë me 12.9%, e përcjellur nga PCB me 11.9%. Tri bankat tjera kanë raportuar normë të njëjtë të interesit me 11.5 %.

3.4 Kreditë për BiznesNë bazë të grafikonit të më poshtëm shohim se:Mesatarja më e lartë e normave të interesit për kreditë për biznes ka qenë në

vitin 2009 me 13.8%, ndërsa më e ulëta në vitin 2010 me 12.7%. Siç shihet nga tabelat, zbritja në mesatare ka ardhur kryesisht nga ulja e normave të interesit nga bankat me pjesëmarrje më të ulët me asete në sistemin bankar komercial siç janë BPB dhe NLB.

Sa i përket vitit 2013, NLB ka normën më të ulët të interesit me 12.5 %

3.5 Auto KreditëNë bazë të tabelës shohim se:Norma më e lartë e interesit në mesatare ka qenë në vitin 2009 me 10.3%,

ndërsa më e ulëta në vitin 2013 me 9.8%. Në këtë trend kryesisht ka kontribuar BKT dhe NLB.

Sa i përket vitit 2013, normën më të ulët të interesit e ka shënuar BKT me 9.5%

3.6 Kreditë për ShtëpiSa i përket kredive për shtëpi shohim se: Viti 2009 ka shënuar normën më të lartë të interesit me 11.1%, ndërsa viti

2013 me 9.9%. Ky trend ka ardhur si pasojë e zbritjes së kësaj norme tek të gjitha bankat.

Në vitin 2013, BKT ka shënuar normën më të ulë të interesit me 9.5%, ndërsa RBKO normën më të lartë me 10.6 %.

3.7 DepozitatNga trendet e interesit në depozita për 24 muaj kemi vërejtur se:Ka një trend të lehtë rënës të interesit në depozita dhe ky trend kryesisht vie

nga rënia e interesit në PCB.Në vitin 2013, BPB ka normën më të lartë të interesit në depozita me 5.2 %.

kemi vërejtur se jo të gjitha bankat kanë aplikuar tarifa për të njëjtat produkte; p.sh. tek ndalesat për tërheqjen e të hollave në sportel, deponim në llogari nga palët e treta, transferet kombëtare në mes degëve të bankës, pagesat e studentëve në degë. Në bazë të këtyre indikacioneve, Instituti GAP vlerëson se mund të ketë hapësirë për çmime më të favorshme në tarifat dhe komisionet e ofruara nga bankat komerciale.

3.3 Kreditë PersonaleNë bazë të tabelës të mëposhtme shohim se: Në mesatare, krahasuar me vitin 2009, në vitin 2013 kemi pasur vetëm 0.1%

pikë përqindje (pp) zbritje në normat e interesit për kredi personale. Viti 2011 ka qenë viti me normën më të ulët të interesit në mesatare (11.5%), ndërsa viti 2009 ka shënuar normën më të lartë të interesit me 12.0%.

Fig.2: Kreditë Personale

tabela 2: kreditë Personale

Vlera 2,000 €

PCB RBKO BKT BPB NLB BEK TEB Mesatare

2009 11.9% 12.0% 11.0% 13.0% - 12.0% 11.9% 12.0%

2010 11.9% 11.5% n.baze+6.84% 11.5% 12.0% 11.9% 10.8% 11.6%

2011 11.9% 11.5% n.baze+6.84% 11.5% 11.5% 11.9% 10.8% 11.5%

2013 11.9% 12.9% 11.5% 11.5% 11.5% 11.9%

interesi

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

2009 2010 2011 2013 mesAtArJA


interesi

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

interesi

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

interesi

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

2009 2010 2011 2013 mesAtArJA

interesi

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

14.0%

16.0%

Fig. 3: Kreditë për Biznes

tabela 3. kreditë për Biznes

Vlera 50,000 €

PCB RBKO BKT BPB NLB BEK TEB Mesatarja

2009 14.4% 13.5% 13.0% 14.0% 14.0% 14.0% - 13.8%

2010 13.2% 13.5% n. baze+8% 11.5% 12.0% 13.3% - 12.7%

2011 12.8% 13.5% n. baze+8% 11.5% 12.0% 13.3% - 12.6%

2013 12.8%-15.6% 13.5% 13.5% 12.5% 13.2%

Fig.4: Auto Kreditë

tabela 4: Auto kreditë

Vlera 10,000 €


2009 9.9% 10.0% 10.5% 9.8% 10.8% - 10.9% 10.3%

2010 9.9% 9.9% 11.0% 9.8% 10.8% - 9.9% 10.2%

2011 9.9% 10.0% 11.0% 9.8% 10.0% 10.5% 9.9% 10.2%

2013 9.9% 10.0% 9.5% 9.8% 10.0% 9.8%

Fig. 5 Kreditë për Shtëpi

tabela5: kreditë për shtëpi

Vlera 25,000 €


2009 10.9% 12.0% 8.9% 12.0% 11.0% 11.0% 11.9% 11.1%

2010 10.9% - n. baze+5.75% 11.0% 10.0% 10.9% 10.8% 10.7%

2011 9.9% 10.9% n. baze+5.75% 11% 9.8% 10.9% 10.8% 10.6%

2013 9.9%-10.4% 10.6% 8.90% 10.5% 9.5% 9.9%

Fig. 6 Depozitat

tabela 6: Depozitat

Vlera 50,000 €


2009 4.80% 4.80% - 4.50% 4.70% 5.60% 4.90% 4.88%

2010 4.35% 3.20% - 3.60% 4.75% 5.20% 4.70% E ngoc. 4.75% 4.75%

2011 4.45% 3.20% - 3.60% 4.75% 5.20% 4.70% E ngoc. 4.75% 4.77%

2013 3.60% 3.60% E negoc. 5.20% 4.70% 4.75% 4.37%


4. Përfundime dhe Rekomandime

Në bazë të të gjeturave të këtij Bankometri, konkludojmë se rregulloret për Normën Efektive të Interesit dhe Kërkesat për Shpalosje dhe Rregullorja për Regjistrin e Kredive do të kenë efekte pozitive në uljen e asimetrisë së informimit në drejtimin klient-bankë përkatësisht bankë-klient. Kjo do të mund të ndikonte në uljen e normave të interesit dhe në numrin e kredive jo-performuese, si një numër në rritje në sistemin tonë bankar. Të gjeturat sa i përket tarifave për shërbime lënë hapësirë për studim të mëtutjeshëm lidhur me arsyeshmërinë e tyre. Së fundmi, ne kemi vërejtur se tek bankat me pjesëmarrje më të ulët me asete në sistemin bankar, normat e interesit kanë një trend rënës më të theksuar që është një indikator se rritja e konkurrencës mund të sjellë norma më të ulëta interesi.

Në bazë të gjeturave të këtij hulumtimi, Instituti GAP rekomandon:n Bankat komerciale të fillojnë sa më shpejt publikimin e NEI në mënyrë

që klientët të njoftohen me koston reale të kredisë apo kthimit real në depozita, në të kundërt BQK të ndërmarr hapa në përputhje me rregulloret e miratuara.n BQK të publikojë të dhëna të përmbledhura nga bankat komerciale lidhur

me tarifat dhe normat e interesit, në mënyrë që qytetarët ta kenë sa më të lehtë krahasimin e tyre.n BQK të qartësojë Pikën 3, Neni 1 të Rregullores për Normën Efektive të

Interesit dhe Kërkesat për Shpalosje nëse tarifat për produkte dhe shërbime që ofrohen nga bankat komerciale duhet të vendosen në çmim të barabartë me koston e ofrimit të tyre.


Tarifat e llogarisë rrjedhëse

Individuale

PCB RBKO BKT TEB NLB BE BPB

Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

Hapja Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas

Mirëmbajtja € 0.50 € 1.00 € 0.75 Falas € 0.50 € 1.00 €0.50 € 1.00 €0.50 €1.00 €0.50 €1.00

Ndalesa për tërheqjen e të hol-lave në sportel*

<=50,000= 0.30 € <=50,000= 0.30 € €0.15* € 0.15 Falas € 0.10 € 0.10 Falas Falas Falas Falas

Deponimi në llogari nga palët e treta

mbi 100 €= 3% mbi 1,000 €= 3 % € 1.00 € 1.00 Falas Falas Falas

Tarifa për gjenerim të gjendjes së llogarisë*

€ 0.30 € 0.10 Falas Falas Falas €1.00 €1.00 Falas Falas

E- Banking Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

E- Banking aplikimi Falas Falas Falas Falas Falas € 0.50 Falas Falas Falas Falas

RSA Secur ID token € 20.00 € 25.00 € 30.00 € 30.00 N/A € 25.00 €20.00 € 20.00 €25.00 € 25.00

Mirëmbajtja Falas Falas € 0.50 € 0.50 Falas € 1/0.80 € 1/0.80 €0.50 €1.00 €1.00 €1.00

Transferet kombëtare në mes degëve të bankës përmes E-Banking

Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas

Transferet kombëtare hyrëse/ dalëse ndërban-kare përmes E-Banking

€1.00 € 1.00 € 1.00 € 1.00 0.5 hyrese/1.00 dalese

€ 1.00 € 0.50 €0.80 € 0.80 €1.00 €1.00

Transferet ndër-kombëtare dalëse përmes E-Banking

0.30% 0.15% 0.3% N/A n/a €0.15 min 15 Eur/max. 1,000 Euro 0-50 Eur nuk apliko-het komision

Sipas tarifave në fuqi

Sipas tarifave në fuqi

0.15% 0.15%

Ekzekutimi masiv i pagave përmes E- Banking

n/a Falas Falas Falas N/A N/A N/A Falas Falas

GYRO Pagesat përmes E-banking

Falas Falas Falas Falas N/A € 0.50 Falas Falas Falas Falas

Pagesat e Stu-dentëve përmes E-banking

Falas Falas Falas Falas N/A N/A N/A N/A N/A

Transferet Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

22 — BAnkometri 8 mAJ 2013 — 23


Individuale



Transferet kom-bëtare të parave në mes degëve të Bankës

€0.10 €0.10 Falas 0.2* Falas Falas Falas Falas Falas

Transferet kombëtare ndër-bankare dalëse

€1.50 €1.00 € 1.50 €1.50 €1.00 € 1.50 €1.50 €1.00 € 1.00 0.5 &1 € 0.5 &1 €

Transferet kombëtare ndër-bankare hyrëse

€1.00 €1.00 € 1.50 €1.50 €0.50 € 1.50 €1.50 €1.00 € 1.00 €1.50 € 1.50 0.5 &1 € 0.5 &1 €

Transferet ndër-kombëtare dalëse+ shpenzimet e bank-es korespondente

0.30% 0.20% 0.3% 0.2% 0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Eur

0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Eur

0.2% 0.2% 0.15% minimumi 15.- dhe max 500.-

0.15% minimumi 15.- dhe max 500.-

Transferet ndër-kombëtare hyrëse

<= 50= Falas; >50-300 €= 8€; >300= 0.30%

50>= 0.2% 0.30%** 0.30% 0.07% 0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Euro 0-50 Eur nuk apliko-het komision

0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Euro 0-50 Eur nuk apliko-het komision

Deri 200€- 5€200€-10,000€- 10€ Mbi 10,000€ -0.1% max €1000

Deri 200€- 5€200€-10,000€- 10€ Mbi 10,000€ -0.1% max €1000

Deri ne 100.- pa provizion, 100.01 deri ne 10,000.- esh-te 10.-€,USD, CHF, GBP nga 10,000.01 deri ne 50,000.- esh-te0.1% max 50 EUR, CHF, USD, GBP


Pagesa Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

Pagesat e Kolek-torëve

€1.50 €1.50 € 1.50 €1.50 €0.70 € 1.00 €1.00 €1.00 € 1.00

Pagesat e Stu-dentëve në degë

€ 1.50 €0.50 € 0.50 €0.50 €0.50 € 0.50 €0.50 €0.50 € 0.50

Pagesat e Kolek-torëve- Deklarimi I Tatimit ( Bilanci Zero)

€1.00 € 1.50 €1.50 €0.50 € 0.50 €0.50 €0.50 € 0.50

Pagesat Kos Gyro Falas Falas € 1.00 €1.00 €0.70 € 1.00 €1.00 €1**** €1**** €1.00 € 1.00 €0.70 € 0.70

Ekzekutimi masiv i pagave

€0.10 €1.00 Falas Falas N/A N/A

SMS Banking Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

Tarifa për aplikim në shërbimin SMS

Falas Falas € 5.00 € 5.00 N/A Falas Falas Falas Falas Falas Falas

Mirëmbajtja për shërbimin sms ( mujore)

Falas Falas € 0.50 €0.50 N/A € 0.08 €0.08 Falas Falas Falas Falas

Çmimi për një SMS €0.20 €0.20 € 0.20 €0.20 N/A € 0.20 €0.20 €0.05 € 0.05 €0.10 € 0.10 0.10 € 0.10 €

Top Up për telefo-na celular

€0.15 €0.15 Falas* Falas* N/A € 0.15 €0.15 €0.04 € 0.04 0.10 € 0.10 €

Tarifat e kar-telës****

Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë


Individuale



Aplikimi €2.50 € 5.00 € 5.00 € 20.00 Falas Falas € 2.50 Falas Master Card Pa pagesë

Falas Falas Falas €5.00

Mirëmbajtja Falas € 20.00 Falas Falas Falas 10 Eur Standard/25 Eur Gold

€0.15 € 1.50 Falas Falas Falas € 12.00

Blerja përmes Pikës së shitjes (POS)

Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas N/A N/A Falas Falas Falas Falas

Blerja përmes POS (të bankave tjera)

1% 1% 1% 1% Falas Falas 1% 1% Falas Falas 1% 1% Falas Falas

Blerja jashtë vendit përmes POS

1% 1% 1% 1% Falas Falas 1% Falas 1% 1% 1% 1% Falas*** Falas***

Blerjet Online Falas Falas 1% 1% Falas Falas Falas Falas Falas 1% 1% Falas*** Falas***

Tarifa për tërheqje të parave të gatshme në ban-komatët brenda ndërtesave të bankës

Falas 2% (min. €5) € 0.05* 2% Falas 2% e shumes se transaksiont (min 4Eur)

Falas 2.5% - min 2 € €0.10 Deri në 200€- Provizioni 3€ Mbi 200€ - Provizioni 2%

Falas 2% Falas €3 ose 2%

Tërheqja e parave nga ATM-të (jashtë lokaleve të Bankave)

€0.15 2% (min. €5) € 0.05 2% Falas 2% e shumes se transaksiont (min 4Eur)


€0.10 2% €0.15 €3 ose 2%

Tërheqja e parave nga ATM (të bankave tjera)

2.25% (min.€3) 2.5% (min. €5) 2.50% 2.50% €1.10 2% e shumes se transaksiont (min 4Eur)

€ 1.10 2.5% - min 2 € Deri në 150€-Provizioni 3€Mbi 150€-Provizioni 2%

Deri në 200€- Provizioni 5€ Mbi 200 € - Provizioni 2.50%

2.00% 2% €3 ose 2% €5 ose 3%

Tarifa për tërheqje të parave të gatshme në ban-komatët e bankave të tjera jashtë Kosovës


2% min 1.10 Eur 2.5% - min 2 € Deri në 150€-Provizioni 3€Mbi 150€-Provizioni 2%


2.00% 2% ***€3 ose 2% €5 ose 3%

* per klientet qe kane pako

** mbi 300 euro

***nese valuta eshte euro

**** dogana,uji dhe pastrimi 1 euro , tjerat pa pagese



Individuale



Transferet kom-bëtare të parave në mes degëve të Bankës

€0.10 €0.10 Falas 0.2* Falas Falas Falas Falas Falas

Transferet kombëtare ndër-bankare dalëse

€1.50 €1.00 € 1.50 €1.50 €1.00 € 1.50 €1.50 €1.00 € 1.00 0.5 &1 € 0.5 &1 €

Transferet kombëtare ndër-bankare hyrëse

€1.00 €1.00 € 1.50 €1.50 €0.50 € 1.50 €1.50 €1.00 € 1.00 €1.50 € 1.50 0.5 &1 € 0.5 &1 €

Transferet ndër-kombëtare dalëse+ shpenzimet e bank-es korespondente

0.30% 0.20% 0.3% 0.2% 0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Eur

0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Eur

0.2% 0.2% 0.15% minimumi 15.- dhe max 500.-

0.15% minimumi 15.- dhe max 500.-

Transferet ndër-kombëtare hyrëse

<= 50= Falas; >50-300 €= 8€; >300= 0.30%

50>= 0.2% 0.30%** 0.30% 0.07% 0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Euro 0-50 Eur nuk apliko-het komision

0.15% min 15 Eur/max. 1,000 Euro 0-50 Eur nuk apliko-het komision

Deri 200€- 5€200€-10,000€- 10€ Mbi 10,000€ -0.1% max €1000

Deri 200€- 5€200€-10,000€- 10€ Mbi 10,000€ -0.1% max €1000



Pagesa Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

Pagesat e Kolek-torëve

€1.50 €1.50 € 1.50 €1.50 €0.70 € 1.00 €1.00 €1.00 € 1.00

Pagesat e Stu-dentëve në degë

€ 1.50 €0.50 € 0.50 €0.50 €0.50 € 0.50 €0.50 €0.50 € 0.50

Pagesat e Kolek-torëve- Deklarimi I Tatimit ( Bilanci Zero)

€1.00 € 1.50 €1.50 €0.50 € 0.50 €0.50 €0.50 € 0.50

Pagesat Kos Gyro Falas Falas € 1.00 €1.00 €0.70 € 1.00 €1.00 €1**** €1**** €1.00 € 1.00 €0.70 € 0.70

Ekzekutimi masiv i pagave

€0.10 €1.00 Falas Falas N/A N/A

SMS Banking Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes Individuale Biznes

Tarifa për aplikim në shërbimin SMS

Falas Falas € 5.00 € 5.00 N/A Falas Falas Falas Falas Falas Falas

Mirëmbajtja për shërbimin sms ( mujore)

Falas Falas € 0.50 €0.50 N/A € 0.08 €0.08 Falas Falas Falas Falas

Çmimi për një SMS €0.20 €0.20 € 0.20 €0.20 N/A € 0.20 €0.20 €0.05 € 0.05 €0.10 € 0.10 0.10 € 0.10 €

Top Up për telefo-na celular

€0.15 €0.15 Falas* Falas* N/A € 0.15 €0.15 €0.04 € 0.04 0.10 € 0.10 €

Tarifat e kar-telës****

Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë Debit Kartelë Kredit Kartelë


Individuale



Aplikimi €2.50 € 5.00 € 5.00 € 20.00 Falas Falas € 2.50 Falas Master Card Pa pagesë

Falas Falas Falas €5.00

Mirëmbajtja Falas € 20.00 Falas Falas Falas 10 Eur Standard/25 Eur Gold

€0.15 € 1.50 Falas Falas Falas € 12.00

Blerja përmes Pikës së shitjes (POS)

Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas Falas N/A N/A Falas Falas Falas Falas

Blerja përmes POS (të bankave tjera)

1% 1% 1% 1% Falas Falas 1% 1% Falas Falas 1% 1% Falas Falas

Blerja jashtë vendit përmes POS

1% 1% 1% 1% Falas Falas 1% Falas 1% 1% 1% 1% Falas*** Falas***

Blerjet Online Falas Falas 1% 1% Falas Falas Falas Falas Falas 1% 1% Falas*** Falas***

Tarifa për tërheqje të parave të gatshme në ban-komatët brenda ndërtesave të bankës

Falas 2% (min. €5) € 0.05* 2% Falas 2% e shumes se transaksiont (min 4Eur)


Falas 2% Falas €3 ose 2%

Tërheqja e parave nga ATM-të (jashtë lokaleve të Bankave)

€0.15 2% (min. €5) € 0.05 2% Falas 2% e shumes se transaksiont (min 4Eur)


€0.10 2% €0.15 €3 ose 2%

Tërheqja e parave nga ATM (të bankave tjera)


€ 1.10 2.5% - min 2 € Deri në 150€-Provizioni 3€Mbi 150€-Provizioni 2%


2.00% 2% €3 ose 2% €5 ose 3%

Tarifa për tërheqje të parave të gatshme në ban-komatët e bankave të tjera jashtë Kosovës


2% min 1.10 Eur 2.5% - min 2 € Deri në 150€-Provizioni 3€Mbi 150€-Provizioni 2%


2.00% 2% ***€3 ose 2% €5 ose 3%

* per klientet qe kane pako

** mbi 300 euro

***nese valuta eshte euro

**** dogana,uji dhe pastrimi 1 euro , tjerat pa pagese


Kreditë personale

Vlera 1,000 €

PCB RBKO BKT* BPB NLB BEK TEB

Norma e Interesit (Vj) 11.90% 12.90% 11.50% 11.50%

Garancioni Bashkehuamarres Paisjet Shtepiake/Garantues Garantues Pagë 100% Pa peng, pa garantues

Maturiteti max. 60 muaj 84 Muaj Deri ne 60 muaj Deri ne 60 muaj

12 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 12.90% N/A 12.50% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%***** 0%-50% e interesit te mbetur 5% ne shumen e parapaguar 2% te oustand*** 50% te interesit vijues

Penaliteti (Vonesa) 0.50% 36% vjetore 0.10% (****) 0.08% ditore

Kosto Admin. 1.50% 2.00% 1.25% 1.00% 1.50%

Raporti Këst/Të Ardhura 30% 60% 30%

Paga deri 625€ - Deri ne 1/3 e pages, Paga mbi 625€ - 835€ deri ne 40% te pages, Paga mbi 835€ deri 1,045€ - deri ne 45% te pages, Paga mbi 1,045 deri 1,250€ - deri ne 50% te pages, Paga mbi 1,250€ - Deri ne 55% te pages

Koha e Aprovimit 24 ore 1 dite 24 hr 24 ore

Koha e Bartjes 24 ore 2 dite 24 hr 24 ore

Vlera 2,000 €




Maturiteti max. 60 muaj Deri ne 60 muaj Deri ne 60 muaj

12 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 12.90% N/A 12.50% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50% 0%-50% e interesit te mbetur 5% ne shumen e parapaguar 2% te oustand*** 50% te interesit vijues


Kosto Admin. 1.50% 2.00% 1.25% 1.00% 1.50%





Vlera 5,000 €

PCB RBKO BKT** BPB NLB BEK TEB


Garancioni Bashkehuamarres+kolateral Paisjet Shtepiake/Garantues Kolateral Pagë 100% Pa peng, pa garantues


12 muaj 11.40% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 11.40% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 11.9% N/A 12.5% N/A



Kosto Admin. 1.5% 2% 1.25% 1.0% 1.5%

Raporti Këst/Të Ardhura 30% 60% 30% Deri ne 1/3 e pages

Koha e Aprovimit 24 ore 1 dite 3 dite pune 24 ore


Shuma maksimale 10,000 €

Vlera 10,000 €

PCB RBKO BKT BPB NLB BEK TEB


Garancioni Bashkehuamarres+kolateral Paisjet Shtepiake/Garantues Kolateral Pagë 100% Vetem nje garantues, pa peng


12 muaj 10.90% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 10.90% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 11.90% N/A 12.50% N/A



Kosto Admin. 1.50% 2.00% 1.25% 1.00% 1.50%




Shuma maksimale 10,000 € 15,000 € Deri ne 10,000€

* mbi 36 muaj *n.baze + 6.84%

** mbi 36 muaj *n.baze + 5.84%

*** nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB

****për çdo ditë vonese do t’i llogaritet kamata ndëshkuese prej 50% mbi kamatën e rregullt për borxhin e arritur dhe të papaguar, kalkulimi fillon te aplikohet pas dites se 3-te te voneses ne pages

*****Në rastin kur pas mbylljes parakohshme të kredisë, klienti kalon në një bank tjetër atëherë PCB kërkon

penalitet në vlerë 50% të interesit të mbetur, ndërsa nëse klienti vazhdon të mbetet klient I PCB, atëherë penaliteti është 0%.


Kreditë personale

Vlera 1,000 €





12 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 12.90% N/A 12.50% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%***** 0%-50% e interesit te mbetur 5% ne shumen e parapaguar 2% te oustand*** 50% te interesit vijues


Kosto Admin. 1.50% 2.00% 1.25% 1.00% 1.50%





Vlera 2,000 €





12 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 11.90% 12.90% 11.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 12.90% N/A 12.50% N/A



Kosto Admin. 1.50% 2.00% 1.25% 1.00% 1.50%





Vlera 5,000 €

PCB RBKO BKT** BPB NLB BEK TEB


Garancioni Bashkehuamarres+kolateral Paisjet Shtepiake/Garantues Kolateral Pagë 100% Pa peng, pa garantues


12 muaj 11.40% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 11.40% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 11.9% N/A 12.5% N/A



Kosto Admin. 1.5% 2% 1.25% 1.0% 1.5%




Shuma maksimale 10,000 €

Vlera 10,000 €



Garancioni Bashkehuamarres+kolateral Paisjet Shtepiake/Garantues Kolateral Pagë 100% Vetem nje garantues, pa peng


12 muaj 10.90% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

24 muaj 10.90% 11.90% 10.50% 11.50% 11.50%

Mbi 60 muaj n/a 11.90% N/A 12.50% N/A



Kosto Admin. 1.50% 2.00% 1.25% 1.00% 1.50%




Shuma maksimale 10,000 € 15,000 € Deri ne 10,000€

* mbi 36 muaj *n.baze + 6.84%

** mbi 36 muaj *n.baze + 5.84%

*** nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB

****për çdo ditë vonese do t’i llogaritet kamata ndëshkuese prej 50% mbi kamatën e rregullt për borxhin e arritur dhe të papaguar, kalkulimi fillon te aplikohet pas dites se 3-te te voneses ne pages

*****Në rastin kur pas mbylljes parakohshme të kredisë, klienti kalon në një bank tjetër atëherë PCB kërkon

penalitet në vlerë 50% të interesit të mbetur, ndërsa nëse klienti vazhdon të mbetet klient I PCB, atëherë penaliteti është 0%.


Kreditë për biznes

Vlera 10,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 15.6 % 14%

Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Garantues me firm 150% Peng ose garantues

Maturiteti deri 120 muaj deri ne 60 muaj

12 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 12.50% 12.50%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 12.50%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 11.50%

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0%-50% 0%-50% e interesit te mbetur 2% te oustand 50% e interesit te mbetur

Penaliteti (Vonesa) 36% vjetore ** 0.08% ditore

Kosto Admin. 1% 2% 1.5% 1.0%

Raporti Këst/Të Ardhura N/A

Koha e Aprovimit 2 - 5 dite 1 2-3 dite

Koha e Bartjes Apr. 4

Vlera 25,000 €



Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Patundshmëri 150% Peng, garantues ose bashkredimarres


12 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 12.50% 12.50%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 12.50%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 11.50%



Kosto Admin. 1% 2% 1.5% 1.0%




Vlera 50,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 15.6 % 13.50%

Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Patundshmëri 150% Hipoteke, bashkekredimarres, garantues


12 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 12.50% 12.50%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 12.50%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 11.50%



Kosto Admin. 1% 2% 1.5% 1.0%


Koha e Aprovimit 2 - 5 dite 1 deri ne 5 dite


Vlera 100,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 15.6 % 13.50% 11.00%

Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Patundshmëri 150% Hipotekë dhe peng

Maturiteti deri 120 muaj 84 muaj

12 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 12.50% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 11.00%

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0%-50% 0%-50% e interesit te mbetur 2% te oustand* 50% e interesit te mbetur


Kosto Admin. 1% 1% 1.5% 0.80%




*nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB

** për çdo ditë vonese do t’i llogaritet kamata ndëshkuese prej 50% mbi kamatën e rregullt për borxhin e arritur dhe të papaguar, kalkulimi fillon te aplikohet pas dites se 3-te te voneses ne pages


Kreditë për biznes

Vlera 10,000 €



Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Garantues me firm 150% Peng ose garantues


12 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 12.50% 12.50%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 12.50%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 11.50%



Kosto Admin. 1% 2% 1.5% 1.0%




Vlera 25,000 €



Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Patundshmëri 150% Peng, garantues ose bashkredimarres


12 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 12.50% 12.50%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 12.50%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 14.00% 13.50% 11.50%



Kosto Admin. 1% 2% 1.5% 1.0%




Vlera 50,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 15.6 % 13.50%

Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Patundshmëri 150% Hipoteke, bashkekredimarres, garantues


12 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 12.50% 12.50%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 12.50%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 11.50%



Kosto Admin. 1% 2% 1.5% 1.0%




Vlera 100,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 15.6 % 13.50% 11.00%

Garancioni Peng, HIP, Garantus Peng Patundshmëri 150% Hipotekë dhe peng

Maturiteti deri 120 muaj 84 muaj

12 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 12.50% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 15.6 % 13.50% 13.50% 11.00%



Kosto Admin. 1% 1% 1.5% 0.80%




*nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB



Auto kreditë

Vlera 5,000 €



Garancioni Bashkehuamarres Vetura e Blere & Casco Peng Vetura vetura e blerë Vetura e financuar - sigurim Kasko

Maturiteti 60 muaj Deri ne 60 muaj 60 muaj

12 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

24 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj n/a 10.00% 10.00% 10.00% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50% 0%-50% e interesit te mbetur 5% 2% te oustand** 50% e interesit vijues

Penaliteti (Vonesa) 0.50% 36% vjetore 0.10% (***) 0.08% ditore

Kosto Admin. 1.0% 2% 1.00% 1.5% 1.0%

Raporti Këst/Të Ardhura 30-40% 33% 30%


Koha e Aprovimit 24 ore 1 dite 2 dite pune Brenda 24 oreve

Koha e Bartjes 24 ore 2 dite Brenda 24 oreve

Vlera 10,000 €





12 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

24 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj n/a 10.00% 10.00% 10.00% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%** 0%-50% e interesit te mbetur 5% 2% te oustand** 50% e interesit vijues


Kosto Admin. 1.0% 2% 1.00% 1.5% 1.0%





Vlera 20,000 €



Garancioni Bashkehuamarres+garantues Vetura e Blere & Casco Peng Vetura vetura e blerë Vetura e financuar - sigurim Kasko


12 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

24 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj n/a 10.00% 10.00% 10.00% N/A



Kosto Admin. 1.0% 2% 1.00% 1.5% 1.0%




Koha e Bartjes deri ne 3 dite pune 2 dite Brenda 24 oreve

Vlera 50,000 €


Norma e Interesit (Vj) 10.0% 10.0%

Garancioni Vetura e Blere & Casco vetura e blerëVetura e financuar - sigurim Kasko, nese nuk behet sigurimi Kasko kerkohet hipoteke me intabulim

Maturiteti 60 muaj

12 muaj 10.00% 9.80% 10.00%

24 muaj 10.00% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj 10.00% 10.00% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0%-50% e interesit te mbetur 2% te oustand** 50% e interesit vijues

Penaliteti (Vonesa) 36% vjetore (***) 0.08% ditore

Kosto Admin. 2% 1.5% 1.0%

Raporti Këst/Të Ardhura 33%


Koha e Aprovimit 1 dite Brenda 24 oreve

Koha e Bartjes 2 dite Brenda 24 oreve

Vlera 50,000 € Deri ne 70% te çmimit te vetures

* klienti financohet deri në 80% të vlerës së veturës dhe vetura duhet të jetë full casco

** nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB

*** për çdo ditë vonese do t’i llogaritet kamata ndëshkuese prej 50% mbi kamatën e rregullt për borxhin e arritur dhe të papaguar, kalkulimi fillon te aplikohet pas dites se 3-te te voneses ne pages


Auto kreditë

Vlera 5,000 €





12 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

24 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj n/a 10.00% 10.00% 10.00% N/A



Kosto Admin. 1.0% 2% 1.00% 1.5% 1.0%





Vlera 10,000 €





12 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

24 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj n/a 10.00% 10.00% 10.00% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%** 0%-50% e interesit te mbetur 5% 2% te oustand** 50% e interesit vijues


Kosto Admin. 1.0% 2% 1.00% 1.5% 1.0%





Vlera 20,000 €



Garancioni Bashkehuamarres+garantues Vetura e Blere & Casco Peng Vetura vetura e blerë Vetura e financuar - sigurim Kasko


12 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

24 muaj 9.90% 10.00% 9.50% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj n/a 10.00% 10.00% 10.00% N/A



Kosto Admin. 1.0% 2% 1.00% 1.5% 1.0%




Koha e Bartjes deri ne 3 dite pune 2 dite Brenda 24 oreve

Vlera 50,000 €


Norma e Interesit (Vj) 10.0% 10.0%

Garancioni Vetura e Blere & Casco vetura e blerëVetura e financuar - sigurim Kasko, nese nuk behet sigurimi Kasko kerkohet hipoteke me intabulim

Maturiteti 60 muaj

12 muaj 10.00% 9.80% 10.00%

24 muaj 10.00% 9.80% 10.00%

Mbi 60 muaj 10.00% 10.00% N/A

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0%-50% e interesit te mbetur 2% te oustand** 50% e interesit vijues

Penaliteti (Vonesa) 36% vjetore (***) 0.08% ditore

Kosto Admin. 2% 1.5% 1.0%

Raporti Këst/Të Ardhura 33%


Koha e Aprovimit 1 dite Brenda 24 oreve

Koha e Bartjes 2 dite Brenda 24 oreve

Vlera 50,000 € Deri ne 70% te çmimit te vetures

* klienti financohet deri në 80% të vlerës së veturës dhe vetura duhet të jetë full casco

** nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB



Kreditë për shtëpi

Vlera 5,000 €


Norma e Interesit (Vj) 10.4% - 10.9% 8.9%

Garancioni Bashkehuamarres Hipoteke Pagë 100%

Maturiteti max. 120 muaj Deri ne 180 muaj

12 muaj 10.4% - 10.9% 8.9% 10.50%

24 muaj 10.4% - 10.9% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50%

Mbi 60 muaj 10.4% - 10.9% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50%

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%**** 5.0% (**)

Penaliteti (Vonesa) 0.50% 0.10% (***)

Kosto Admin. 1%-1.5% 1.0% 1.5%

Raporti Këst/Të Ardhura 50% 30.0%

Koha e Aprovimit 24 ore 5 dite pune

Koha e Bartjes 24 ore

Vlera 10,000 €



Garancioni Bashkehuamarres Patundshmeri Hipoteke Patundshmëri 100%

Nje bashkekredimarres Nje garantues dhe peng me mbulese 167% (nese pengu nuk e mbulon vleren e kredise kerkohet dhe nje garantues shtese)

Maturiteti max. 120 muaj Deri ne 180 muaj 180 muaj

12 muaj 10.4% - 10.9% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%

24 muaj 10.4% - 10.9% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%

Mbi 60 muaj 10.4% - 10.9% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%**** 0%-50% e interesit te mbetur 5.0% 2% te oustand ** 50% e interesit vijues


Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%

Raporti Këst/Të Ardhura 50% 60.0% 30.0%


Koha e Aprovimit 24 ore 1.0% 5 dite pune Deri ne 3 dite

Koha e Bartjes 24 ore 3.0%

Vlera 25,000 €



Garancioni Bashkehuamarres, garantues Patundshmeri Hipoteke Patundshmëri 100%

Nje bashkekredimarres Nje garantues dhe hipoteke me intabulim, pengu kerkohet sipas rastit


12 muaj 9.9%-10.4% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%

24 muaj 9.9%-10.4% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%

Mbi 60 muaj 9.9%-10.4% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50% 0%-50% e interesit te mbetur 5.0% 2% te oustand** 50% e interesit vijues


Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%



Koha e Aprovimit deri ne 3 dite pune 1.0% 5 dite pune Deri ne 3 dite

Koha e Bartjes deri ne 3 dite pune 3.0%

Vlera 50,000 €


Norma e Interesit (Vj) 9%-9.5% 10.6% 8.9% 9.5%

Garancioni Bashkehuamarres, garantues, hipoteke Patundshmeri Hipoteke Patundshmëri 100%



12 muaj 9%-9.5% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%

24 muaj 9%-9.5% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%

Mbi 60 muaj 9%-9.5% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%



Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%





Vlera 100,000 €


Norma e Interesit (Vj) 9%-10% 10.6% 8.9% 9.5%

Garancioni Bashkehuamarres, garantues, hipoteke Patundshmeri Hipoteke Pagë 100%



12 muaj 9%-10% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%

24 muaj 9%-10% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%

Mbi 60 muaj 9%-10% 10.60% viti i pare 8.9%, vitet tjera norma bazë + 5.75% 10.50% 9.50%



Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%





* BKT Norma Baze (mesatarja e interesit per depozite 100,000 afat 1 vit ne bankat me te medha ne treg)

**nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB


****Në rastin kur pas mbylljes parakohshme të kredisë, klienti kalon në një bank tjetër atëherë PCB kërkon penalitet në vlerë 50% të interesit të mbetur, ndërsa nëse klienti vazhdon të mbetet klient I PCB, atëherë penaliteti është 0%.



Vlera 5,000 €





12 muaj 10.4% - 10.9% 8.9% 10.50%





Kosto Admin. 1%-1.5% 1.0% 1.5%




Vlera 10,000 €






12 muaj 10.4% - 10.9% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%





Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%





Vlera 25,000 €






12 muaj 9.9%-10.4% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%





Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%





Vlera 50,000 €






12 muaj 9%-9.5% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%





Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%





Vlera 100,000 €






12 muaj 9%-10% 10.60% 8.9% 10.50% 9.50%





Kosto Admin. 1%-1.5% 2.0% 1.0% 1.5% 1.5%










Agro kreditë

Vlera 1,000 €


Norma e Interesit (Vj) 11%

Garancioni Pagë150% Peng

Maturiteti 12-60 muaj

12 muaj 15.00% 11.00%

24 muaj 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 16.00% 11.00%

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 50% e interesit te mbetur

Penaliteti (Vonesa) (**) 0.08% ditore

Kosto Admin. 1.5% 1%

Raporti Këst/Të Ardhura

Koha e Aprovimit 1-2 dite

Koha e Bartjes

Vlera 5,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 24 % 19% 11%

Garancioni Peng, HIP Peng Pagë150% Peng

Maturiteti deri 120 muaj 12-60 muaj

12 muaj 12.8 % - 24 % 19.00% 15.00% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 19.00% 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 19.00% 16.00% 11.00%


Penaliteti (Vonesa) 36% vjetore (**) 0.08% ditore

Kosto Admin. 1% - 2% 2% 1.5% 1%




Vlera 10,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 24 % 14.0% 11%



12 muaj 12.8 % - 24 % 14.00% 15.00% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 14.00% 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 14.00% 16.00% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 2% 1.5% 1%




Vlera 50,000 €



Garancioni Peng, HIP Peng Patundshmëri 150% Hipotekë dhe peng


12 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 15.00% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.00% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 2% 1.5% 1%




Vlera 100,000 €


Norma e Interesit (Vj) 12.8 % - 24 % 13.50% 11.00%



12 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 15.0% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.0% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.0% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 1% 1.5% 1%




* nëse klienti kerkon qe kredia te mbyllet para se te paguhet 75% te afatit atehere denimi eshte 2% te shumes se mbetur, ky rregull vlen kur klienti nuk merr kredi te re ne BpB



Agro kreditë

Vlera 1,000 €





12 muaj 15.00% 11.00%

24 muaj 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 16.00% 11.00%






Koha e Bartjes

Vlera 5,000 €





12 muaj 12.8 % - 24 % 19.00% 15.00% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 19.00% 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 19.00% 16.00% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 2% 1.5% 1%




Vlera 10,000 €





12 muaj 12.8 % - 24 % 14.00% 15.00% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 14.00% 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 14.00% 16.00% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 2% 1.5% 1%




Vlera 50,000 €





12 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 15.00% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.00% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.00% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 2% 1.5% 1%




Vlera 100,000 €





12 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 15.0% 11.00%

24 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.0% 11.00%

Mbi 60 muaj 12.8 % - 24 % 13.50% 16.0% 11.00%



Kosto Admin. 1% - 2% 1% 1.5% 1%







Kreditë e Sigurara me Para të Gatshme

Vlera 1,000 €


Norma e Interesit (Vj) varet nga periudha 2% Norma baze+2%*** norma e interesit për afatizim + 1.5% interes shtesë 1.5% - me mjete te bllokuara (pa interes) si dhe 1.5% + norma e interesit ne depozit

Garancioni Depozita me afat Shuma e deponuar 110% vleres se kredise Afatizimi ne cash Bllokimi I mjeteve min. 100% e vleres se kredise

Maturiteti max. 60 muaj Deri ne 60 muaj Deri sne maturim te depozitit

12 muaj 5.50% 2% Norma baze+2% norma e interesit për afatizim + 1.5% interes shtesë 1.5% - me mjete te bllokuara (pa interes) si dhe 1.5% + norma e interesit ne depozit


Mbi 60 muaj n/a 2% N/A norma e interesit për afatizim + 1.5% interes shtesë 1.5% - me mjete te bllokuara (pa interes) si dhe 1.5% + norma e interesit ne depozit

Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50%** 0%-50% e interesit te mbetur 0% N/A

Penaliteti (Vonesa) 0.50% 36% vjetore 0.10% * N/A

Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A

Raporti Këst/Të Ardhura 50.00% 30% N/A

Koha e Aprovimit 24 ore 1 dite 1 Dite brenda ditës Brenda dites

Koha e Bartjes 24 ore 2 dite Brenda dites

Vlera 5,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 10,000 €


Norma e Interesit (Vj) varet nga periudha 2% E negociushme norma e interesit për afatizim + 1.5% interes shtesë 1.5% - me mjete te bllokuara (pa interes) si dhe 1.5% + norma e interesit ne depozit

Garancioni Depozita me afat Shuma e deponuar E negociushme Afatizimi ne cash Bllokimi I mjeteve min. 100% e vleres se kredise


12 muaj 5.50% 2% E negociushme norma e interesit për afatizim + 1.5% interes shtesë 1.5% - me mjete te bllokuara (pa interes) si dhe 1.5% + norma e interesit ne depozit





Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 50,000 €








Penaliteti (Mbyllje Parak.) 0-50% 0%-50% e interesit te mbetur 0% N/A


Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 100,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




* për çdo ditë vonese do t’i llogaritet kamata ndëshkuese prej 50% mbi kamatën e rregullt për borxhin e arritur dhe të papaguar, kalkulimi fillon te aplikohet pas dites se 3-te te voneses ne pages

**Në rastin kur pas mbylljes parakohshme të kredisë, klienti kalon në një bank tjetër atëherë PCB kërkon penalitet në vlerë 50% të interesit të mbetur, ndërsa nëse klienti vazhdon të mbetet klient I PCB, atëherë penaliteti është 0%.

***monedha e kredise se njejt me te depozites,



Vlera 1,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 5,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 10,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 50,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A




Vlera 100,000 €










Kosto Admin. 0.50% 0.5% 0.50% 0.0% N/A








Depozitat në EURO

Vlera 10,000 €


Maturiteti

1 muaj 1.30% 3.00% 2.30% 2.00% 2.00%

3 muaj 1.40% 3.00% 2.60% 2.60% 2.10%

6 muaj 1.90% 1.45% 3.50% 3.20% 3.00% 2.50%

12 muaj 3.00% 2.20% 4.50% 4.30% 4.20% 3.40%

24 muaj 3.30% 2.50% 4.75% 5.00% 4.70% 3.60%

Mbi 60 muaj 4.20% 3.30% N/A 6.20% 5.80% 4.20%

Vlera 25,000 €


Maturiteti

1 muaj 1.55% 3.00% 2.40% 2.00% 2.10%

3 muaj 2.00% 3.00% 2.85% 2.60% 2.90%

6 muaj 2.30% 2.10% 3.50% 3.40% 3.00% 3.40%

12 muaj 3.30% 3.00% 4.50% 4.50% 4.20% 4.25%

24 muaj 3.40% 3.30% 4.75% 5.10% 4.70% 4.50%

Mbi 60 muaj 4.30% 4.30% N/A 6.20% 5.80% 5.10%

Vlera 50,000 €


Maturiteti

1 muaj 1.60% E negociueshme 2.45% 2.00% 2.30%


6 muaj 2.50% 2.40% E negociueshme 3.80% 3.00% 3.60%



Mbi 60 muaj 4.60% 4.50% N/A 6.20% 5.80% 5.50%

Vlera 100,000 €


Maturiteti






Mbi 60 muaj 4.60% N/A 6.20% 5.80% 5.50%


% % % % % % % % %% % % % % % % % %% % % % % % % % %% % % % % % % % %% % % % % % % % %

Instituti GAP është një ‘think-tank’ i themeluar në nëntor të 2007 në kosovë. qëllimi kryesor i GAP-it është të tërheq profesionistë për të krijuar një ambient të zhvillimit dhe hulumtimit profesional, që haset në institucione të ngjashme në shtetet perëndimore. kjo gjithashtu u ofron mundësi kosovarëve për hulumtimin, zhvillimin dhe implementim e projekteve me

qëllim të avancimit të shoqërisë kosovare. Prioritet për këtë institut është mobilizimi i profesionistëve në adresimin e sfidave ekonomike, politike dhe sociale të vendit. qëllimet kryesore të GAP-it janë të mbush zbrazëtitë në mes të qeverisë dhe qytetarëve, si dhe të mbushë zbrazëtitë në mes të problemeve dhe zgjidhjeve.


Bankometri #8

60 — BAnkometri 8


qershor 2013Prishtinë

qershor 2013 — 1 #8 - GAP · Ndër të tjera, Regjistri i Kredive përmban informacione mbi...

Documents

Transcript of qershor 2013 — 1 #8 - GAP · Ndër të tjera, Regjistri i Kredive përmban informacione mbi...