Protege tu patrimonio

Saber elegir un seguro… Cuenta

4º Encuentro de Educación Financiera

Agustín Polanco

Objetivos y Reglas

Definiciones

Tipos de seguros personales

Seguros de Vida

Seguros de Gastos Médicos

Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones

Objetivos

Entender a los seguros como parte fundamental de las

finanzas personales.

Conocer los tipos de seguros personales y sus

coberturas.

Revisar algunos consejos para manejar los seguros

personales.

Reglas

Presentación interactiva

Preguntas levantar la mano

Entender que el tema es muy amplio

Compromiso de salir con un plan para:

1. Inventario y organización de pólizas actuales

2. Revisar (¡entender!) costos y coberturas

3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones

¿Qué es un seguro?

Seguro

Mecanismo financiero que sirve para resarcir

un daño monetario que es fortuito

Valor material (no valor emocional)

Relación aseguradora – asegurado – beneficiario

Contra el pago de una prima

Contrato de buena fe


Cubren un riesgo puro, no especulativo

No puede cubrir una inversión o una apuesta

Suma Asegurada

Valor comercial

Valor de reposición

Valor convenido

Contrato de adhesión

Condiciones Generales de la Póliza

Regulado por la CNSF / CONDUSEF


Los seguros son una parte fundamental de las finanzas

personales

Son una inversión (plazo, liquidez, riesgo, rendimiento)

Permiten a una familia mantener su nivel de vida

Protegen las inversiones (autos, casas)

Forma fácil de tener una disciplina de ahorro

Reducen el pago de impuestos

No hay una buena razón para no tener un seguro

(excepto para los multimillonarios)


Razones por las que en México se venden pocos

seguros

Se ven como gasto, no como inversión

Mala reputación de las aseguradoras: “no pagan”

No sabemos utilizarlos

Autoridades no lo fomentan lo suficiente (ej. SUVA)

En un país de crisis recurrentes no se piensa a largo

plazo

Algunas definiciones

Condiciones Generales

Documento en donde se establecen las “reglas” de una

póliza

Siniestro

Término bajo el cual se le conoce al evento que detona

la cobertura de un seguro

Suma asegurada

Responsabilidad máxima de la aseguradora

Deducible

Parte del daño que es cubierto por el asegurado,

generalmente es un monto ($) fijo

Algunas definiciones

Coaseguro

Similar al deducible, pero como % del daño

Vigencia

Plazo durante el que es válida la cobertura de un

seguro

Prima

Costo de un seguro

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones


Los principales seguros que complementan las

finanzas personales son:

Vida

Gastos Médicos

Auto

Hogar

Retiro

Desempleo

Responsabilidad Profesional

Secuestro

Otros seguros no tan comunes

Secuestro por extraterrestres (¡20,000 pólizas!)

Ataque de fantasmas

Caída de meteorito

Seguros contra el clima

Bodas canceladas

Colecciones de vino

Artistas que aseguran su voz, piernas, etc.

Seguro de hombre clave

Examen

Determinar si el seguro cubre o no en estos casos

Voy manejando y me tomé varias copas de vino, lo

cual causa que choque contra un árbol.

El seguro de mi auto me cubre SÍ NO

Un seguro de vida en caso de suicidio SÍ NO

Choqué en Periférico: me voy a mi casa y reporto el

accidente 3 días después SÍ NO

Tenía un seguro de GM vigente en 2010. No renové en

2011. Me detectan una enfermedad que claramente se

originó el año pasado. SÍ NO

Examen

Otras preguntas

Pago la prima de un seguro a principio de año y

decido cancelar al mes 6

Me deben devolver la mitad del pago SÍ NO

Con mi coche choco la puerta de mi casa: la cobertura

de daños a 3os cubre la reparación SÍ NO

Nota: estas condiciones son las más

comunes, pero se debe verificar caso por

caso

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones

Seguros de Vida

Tipos de seguros de vida

Temporales

Cubren durante “x” años

Costo bajo

Educacionales

A edad “x” del hijo

Se pueden utilizar para “metas” de ahorro

Ahorro / Universales

Son “flexibles” (cambios en suma asegurada)

Invertidos en bolsa, dólares, etc.

Se puede disponer de la parte ahorrada

Seguros de Vida

(…continúa) Tipos de seguros de vida

Fiscales

Tienen beneficios de impuestos

Ligados a planes de retiro (edad 65)

Deudores

Ligados al crédito bancario

“Automáticos” (obligatorios)

Muerte accidental

Menor costo

Rentas

La suma asgurada se paga mensualmente

Seguros de Vida

¿Qué factores debo considerar al escogerlo?

El objetivo que tengo en mente

(Interés asegurable)

Ingreso mensual nivel de vida

# de hijos / edades complementar con educativo

¿En qué moneda? pesos, dólares, UDIs

Coberturas complementarias

Invalidez

Desempleo

Muerte accidental

Suma asegurada creciente / decreciente

Beneficios fiscales

Seguros de Vida

¿Qué suma asegurada necesito?

La regla “de cajón” es 10 veces el ingreso anual

Es importante también asegurar al cónyuge que no

trabaja (30%)

Se pueden consultar algunos simuladores en internet

www.life-line.org

http://www.life-line.org/



Seguros de Vida

Algunos consejos

Tener los papeles ordenados para los beneficiarios

Las tarjetas y créditos en general están cubiertos

No mentir en la solicitud

Ajustar la cobertura cuando cambia la familia

Pedir renovaciones automáticas (cargo a tarjetas)

Pagar la prima anual (no en mensualidades)

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones


Tipos de seguros de Gastos Médicos

Gastos Mayores vs. Gastos Menores

Locales vs. Internacionales

Red de médicos vs. Seguro

Accidentes



¿Tengo una cobertura en el trabajo?

¿Si me salgo de este trabajo, la puedo continuar?

Cobertura “catastrófica” o desde los primeros pesos

Importancia del tamaño del deducible

Cobertura

Local o en el extranjero

Hospitales normales o premium

¿Cubre preexistencia? ¿Períodos de espera?

¿Cubre parto normal o cesárea?

Los seguros extranjeros son ilegales


Algunos consejos

Las primas son deducibles de impuestos

Un deducible más grande disminuye mucho el costo

Es mejor una suma asegurada alta

Lo que quiebra a las personas son las “catástrofes”

Ir creando antigüedad en una póliza

Si una cobertura completa es muy cara, considerar una

póliza de accidentes

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones

Seguros de Autos

Coberturas del seguro de autos

Robo

Daños Materiales daños al propio auto

Responsabilidad civil daños a terceros

Gastos médicos

Asistencia legal + Fianza

Extensión de cobertura

Servicios adicionales ponchaduras, corriente, grúa

Seguros de Autos


Descuentos por ubicación, no choques, edad, etc.

En dónde arreglan el coche

La cobertura de RC es muy barata

¿Qué servicios adicionales incluye?

Descuentos

Asistencia

Grúas

Coche sustituto

Generalmente son inválidos al cruzar la frontera

Seguros de Autos

Algunos consejos

Verificar los datos asentados en la póliza

Copia de la póliza en el coche y en casa

Cotizar varios deducibles y sumas aseguradas

Tener todos los papeles en regla (tenencias, factura)

En un accidente

No llegar a ningún acuerdo sin el ajustador

En caso de que haya lesionados, nunca huir

De ser posible, no permanecer en el camino

La mayoría de las autopistas de cuota tienen seguros

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones

Seguros de Hogar

Coberturas del seguro para hogar

Daños al edificio y contenidos

Incendio, terremoto, inundaciones, sobrecargas

Robo de contenidos no incluye valores

Responsabilidad civil daños a los vecinos

Cristales

Servicios adicionales cerrajero, plomero, etc.

RC arrendatario cuando no soy dueño del inmueble

Seguros de Hogar


Dueño o arrendatario

No cubre objetos de colección / joyas / arte

Verificar sumas aseguradas por cobertura

Cobertura de inundación a veces no cubre ríos, etc.

Seguros de Hogar

Algunos consejos

La suma asegurada debe ser el valor real de la casa

Sobreasegurar pagar prima innecesariamente

Bajoasegurar los siniestros no se pagan completos

Conservar facturas y garantías de electrónicos

De preferencia en un lugar distinto

Tener fotos o video de la casa ayuda

Las hipotecas generalmente incluyen este seguro

Verificar si la cobertura es sólo por el saldo

Objetivos y Reglas

Definiciones


Seguros de Vida


Seguros de Autos

Seguros de Hogar

Conclusiones

Conclusiones

Seleccionar un seguro es como comprar una camisa…

Un buen agente de seguros

Brinda asesoría de cómo armar una cobertura integral

Ayuda en el trámite de siniestros

Cada aseguradora tiene planes diferentes

Fundamental leer las condiciones generales

Hay productos simples y complejos

CONDUSEF tiene un sitio y teléfonos de apoyo

Objetivos

Entender a los seguros como parte fundamental de las

finanzas personales

Conocer los tipos de seguro personales y sus

coberturas

Revisar algunos consejos para manejar los seguros

personales

Compromiso de salir con un plan para:

1. Inventario y organización de pólizas actuales

2. Revisar (¡entender!) costos y coberturas

3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros

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