“Programa CORFO Microempresa y Cooperativismo en Chile”

Agosto 2009

Tabla de Contenido

ROL DE LAS MICROFINANZAS

Fuente: Finrural 2009

Microempresarios

Instituciones que participan en Microfinanzas

Fuente: Elaboración UED GIF, en base a Red de Microfinanzas, 2007.

Financiamiento Microempresas en Chile

Cifras Relevantes

Fuente: Elaboración UED GIF, en base a “Deudores comerciales del sistema bancario según volumen de deuda”(Información a diciembre 2008), SBIF.

Notas: (1)Microdeudores: deuda menor a 500 U.F.; Deudores pequeños: deuda desde UF 500 hasta UF 4.000; Deudores medianos: deuda desde UF 4.000 hasta UF 18.000 ; Deudores grandes: deuda desde UF 18.000 a UF 200 mil; Mega deudores: deuda superior a UF 200 mil.(2)Incorpora la información de las cooperativas de ahorro y crédito supervisadas por la SBIF

Financiamiento Microempresas en Chile

Deuda($MM) % según N° % según deuda

Micro deudores 629.711 979.668 76,9% 2,0%Deudores pequeños 144.454 3.143.976 17,6% 6,3%Deudores medianos 32.663 3.455.186 4,0% 6,9%Deudores Grandes 10.206 7.734.944 1,2% 15,5%Mega deudores 2.106 34.576.034 0,3% 69,3%

Tamaño de la Deuda SBIF Número Participaciones

•• Relevancia Relevancia para el para el desarrollo desarrollo econeconóómico del mico del papaíís.s.

•• Enfoque de Enfoque de ggéénero en el nero en el ananáálisis de la lisis de la temtemáática.tica.

Genera  aproximadamente  el  40%  de  la  población  ocupada de nuestro país.Representa el 80% de las empresas.Disminución  progresiva  de  sus  tasas  de  morosidad (3.5% a 2,53%)Alta  participación  femenina  en  este  tipo  de actividades

Alto niveles de informalidad Invisibilización  de  las  distintas  realidades  de  la microempresa, dependiendo  del sector productivo.Prestación  de  servicios  a  la microempresa  centrados únicamente en sus volúmenes de ventaSituación  desventajosa  de  la mujer microempresaria respecto  del  hombre  (concentración  en  sectores  de bajo crecimiento, bajo volumen de  ingresos,  limitado acceso a garantías, etc.) 

Oportunidades

Desafíos (deficiencias, problemáticas)

Contexto de la Microempresa en Chile

“La MYPE enfrenta restricciones que afectan su competitividad”

Diagnóstico del Sector

InformalidadBaja Productividad

Baja Competitividad

MENOR RENTABILIDAD

Dificultad para capacidades operativas

Menores capacidades gerenciales

Desarticulación empresarial

Subutilización de la tecnología

Problemas de

Información

Dificultad de Acceso a

Financiamiento

Definición de la Microempresas

Es importante tener en cuenta que la definición de una microempresa se encuentra definida en dos importantes grupos:

1.Microempresarios/as que tienen medianamente acceso a la banca formal.2.Microempresarios/as que dada su alta condición de riesgo crediticia trabajan en forma asociativa.

Mujeres y la Actividad Emprendedora en Chile1. La actividad emprendedora en Chile es mayoritariamente

encabezada por hombres, donde casi 2 de cada 3 emprendedores son hombres.

2. Sin embargo, la proporción de mujeres participando en la actividad emprendedora sigue aumentando, estimando a más de 750 mil mujeres con participación en la actividad emprendedora total del país.

3. La búsqueda de nuevas oportunidades de negocio es la principal motivación de las mujeres emprendedoras.

4. El 81% de las emprendedoras en etapas iniciales posee un negocioo empresa con actividades relacionadas a brindar servicios al consumidor, como la comercialización de bienes y servicios.

Fuente: GEM -Universidad del Desarrollo 2008

Mujeres y la Actividad Emprendedora en Chile

Bajo el contexto actual de crisis, el desempleo es un factor presente.

Las mujeres toman las riendas de la casa buscando soluciones prácticas y muchas veces exitosas. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) la fuerza laboral femenina entre mayo y julio 2009, creció un 9%, mientras que la masculina sólo lo hizo en un 3%.

REDES SOCIALESASOCIATIVIDAD

COOPERATIVISMO

Estudio de Percepción de Impacto Social el Programa de Bancos Comunales.

PRINCIPALES RESULTADOSLas socias de Fondo Esperanza se caracterizan por ser mujeres que viven en condiciones económicas que están bajo y/o bordean la línea de la pobreza:

Niveles educacionales por debajo del promedio nacional.Viven con sus familias de las cuales se declaran ser jefas de hogar.Tienen medianamente resuelto el tema habitacional. Trabajadoras independientes con antigüedad y experiencia en este tipo de trabajo y con negocios que se encuentran dentro de la microempresa de subsistencia, puesto que poseen bajos niveles deventas y ganancias.

Fuente: Fondo Esperanza

“ProgramaCORFO Microempresa”

Misión de CORFO

““Promover el desarrollo econPromover el desarrollo econóómico de Chile, a travmico de Chile, a travéés del s del fomento de la competitividad y la inversifomento de la competitividad y la inversióón, contribuyendo n, contribuyendo

a generar ma generar máás y mejores empleos e igualdad de s y mejores empleos e igualdad de oportunidades para la modernizacioportunidades para la modernizacióón productivan productiva””..

Emprendimiento y Mejoramiento Empresarial- Gerencia de Fomento

Atracción de Inversiones- Gerencia de Inversión y DesarrolloInnovación y Tecnología- INNOVA

Financiamiento> Gerencia de Intermediación Financiera (GIF)

Principales Ámbitos de Acción

CORFO

Bancos

Fondos de Inversión

C.C.A.F.

Cooperativas

Compañías de Leasing

FCh

Fundaciones y ONGs

Instituciones extranjeras

Estudiantes

Pequeñas Empresas

Medianas Empresas

Micro empresarios

Factoring

IGR

CORFO en su Rol de Banca de 2º piso

Por Ley no podemos actuar directamente, requerimos de intermediarios

LINEA CORFO MICROEMPRESA

Objetivo:

Potenciar el desarrollo de una red de intermediarios financieros no bancarios especializados, de manera de facilitar el acceso al sistema financiero formal de pequeños y microempresarios.

Objetivo:

Potenciar el desarrollo de una red de intermediarios financieros no bancarios especializados, de manera de facilitar el acceso al sistema financiero formal de pequeños y microempresarios.

Línea de Crédito para Intermediarios de Créditos no Bancarios

IFNB

MYPE

Presenta proyecto y solicitud de

financiamiento

Solicita Línea de Crédito y desembolso

de fondos a ser transferidos a las

MYPEs Evalúa proyecto y proporciona fondos para ser transferidos

a las MYPEs

Asume el riesgo y gestiona las condiciones

del créditoRecibe recursos

financieros

Evalúa riesgo y pertinencia de solicitud

CORFO

Línea CORFO Microempresa

Objetivo:La Línea esta destinada a refinanciar operaciones de crédito, leasing o factoring destinados a fines productivos de microempresas y pequeñas empresas que otorguen intermediarios financieros no bancarios que tengan como mercado objetivo a dichas entidades.

Empresas beneficiarios finales:Los beneficiarios deberán ser personas jurídicas o naturales que destinen los recursos a actividades de producción de bienes y servicios que generen ventas anuales no superiores a UF 15.000 (US$ 580.000 aprox.).

Monto máximo de las operaciones:

El monto máximo de las operaciones refinanciables será de UF 1.500 (US$ 58.000 aprox.).-

Intermediarios de la Línea de Financiamiento:

Línea CORFO Microempresa

LINEA CORFO MICROEMPRESA

OBSTACULOS DETECTADOS:

• Falta de instituciones metodológicamente capacitadas en Microfinanzas, y a la vez con plataformas especializadas en el otorgamiento de este tipo de crédito.

• Dificultad al enfrentar a grandes instituciones, ante un escenario alto en la concentración de instituciones con conocimiento del mercado financiero.

LINEA CORFO MICROEMPRESA

DEFINICION DE ACTIVIDADES:

Gestión de cartera de lalínea de microcredito

Capacitación a Institucionesde Microfinanzas

Incorporación de intermediariosFinancieros a la Operación

del Programa de Microcredito.

• Evaluación de Riesgo (Unidad de Estudio y Diseño)• Comité Ejecutivo de Crédito

• Diplomado “Programa de Fortalecimiento de la Gestión para Instituciones de Microcredito”

Oportunidad

Oportunidad de Crecimiento

Descripción de Actividades

1. Gestiones Comerciales con Potenciales Instituciones Financieras,Asociaciones Gremiales, Representantes del Sector.

2. Actividades de Difusión en conjunto con otras instituciones relacionadas al sector para dar a conocer a mujeres microempresarias.

Incorporación de intermediariosFinancieros.

Mayor Presencia Geografica

Aumento Numero Beneficiarias/os

1. Gestiones Comerciales

Departamento de Cooperativa (DECOOP) - Ministerio de Economía, Fomento y Reconstrucción, el cual : tiene a su cargo la función de fomentar el sector cooperativo en Chile.

Modelos de supervisión pertinente para el sector como bases de una política de fomento.Generación de estudios aplicados al sector cooperativoMejorar la capacidad emprendedora en las cooperativas a través la implementación de un programas y capacitación directa.Difusión del modelo cooperativo como una herramienta de asociatividad eficiente.

Frente a un trabajo conjunto con este organismo se estudia y evalúa potenciales intermediarios de la línea de financiamiento. Asimismo, se realiza análisis del sector cooperativo de manera de captar las actuales necesidades y proyecciones de las instituciones.

Fuente: Decoop_Minecom

2. Actividades de Difusión

Realización de Talleres a Microempresarias a lo largo del país, en forma conjunta con otros organismos como el Departamento de Cooperativa (DECOOP) y el Servicio Nacional de la Mujer (SERNAM).

Objetivo: Dar a conocer la línea de financiamiento de microcrédito a mujeres emprendedoras, y conceptos importantes para realizar Asociatividad y Cooperativismo.

Énfasis: Instancia entre las instituciones de manera de tratar aspectos relevantes de la Microfinanzas, y del microcrédito.

COOPERATIVISMO

Las Cooperativas son asociaciones que de conformidad con el principio de la ayuda mutua tienen por objeto mejorar las condiciones de vida de sus socios y presentan las siguientes características fundamentales:

LEY GENERAL DE COOPERATIVAS, y su texto se encuentra contenido en el D.F.L. N° 5, del 2003, del Ministerio de Economía, Fomento y Reconstrucción.

Los socios tienen iguales derechos y obligaciones, un solo voto por persona y su ingreso y retiro es voluntario.Deben distribuir el excedente correspondiente a operaciones con sus socios, a prorrata de aquéllas.Deben observar neutralidad política y religiosa, desarrollar actividades de educación cooperativa y procurar establecer entre ellas relaciones federativas e intercooperativas.

Tipos de Cooperativa en Chile

Tipos de cooperativas

Número Mínimo de socios

(a) Cooperativas de Trabajo 5

(b) Cooperativas de Producción 10Agrícola 10Campesina 10Pesquera 10Minera 10

(c) Cooperativas de Servicios 10Cooperativas de ahorro y crédito 50Cooperativas de vivienda abierta 300Cooperativas de vivienda cerrada 10Cooperativas escolares 10Cooperativas de agua potable rural 10Cooperativas de distribución de energía eléctrica 10Cooperativas consumo 100

Fuente: Decoop_Minecom

¿Por qué el Cooperativismo no ha logrado una mayor participación relativa dentro de las MIPEs?

¿De qué forma es posible incorporar mayor protagonismo, competitividad y fortalecimiento al sector cooperativo en su conjunto?.

A la fecha hay un total de 2.241 empresas cooperativas , cerca del 50% informan regularmente su situación societaria y contable al Decoop, volumen que comparado con el momento de mayor apogeo de las cooperativasrepresenta mas del 60%.

Las cooperativas agrupan a más de un millón de socios y generan más de 30.000 empleos.

Respecto al volumen de activos que moviliza el sector, éste asciende a más de US$2.000 millones, sus actividades poseen impacto directo en la economía familiar, siendo importante destacar que un 33% de las unidades familiares del país se beneficiaría de las empresas cooperativas, ya sea en su relación como usuaria, proveedora y/o socia de las mismas.

Experiencias exitosas

Empresas cooperativas en Chile que han tenido Impactos positivos de una buena gestión.

Rubro Socios TrabajadoresPuestos de

Trabajo

Agropecuarias 13.527 4.247 17.774

Campesinas 8.239 754 8.993

Consumo 78.799 127 127Extractivas y Mineras 1.696 243 1.939Producción y Trabajo 1.330 146 1.476

Servicios 1.016.314 6.002 6.002

Tipos Federativos 177 368 368

Total 1.120.082 11.887 36.679

Fuente: Decoop_Minecom

Cooperativas en Chile que han tenido Impactos positivos de una buena gestión

Respecto a la participación de las empresas cooperativas en los mercados internacionales, según cifras de Prochile, durante el año 2005 las empresas cooperativas exportaron en conjunto más de US$ 30 millones a precios FOB, destacándose Capel, Colún y los Robles con una concentración del 80% las exportaciones del sector cooperativo.

En el ámbito de la calidad no es menor la contribución que las cooperativas de servicios básicos, como agua potable y electricidad realizan, puesto que en ambos rubros han sido empresas cooperativas quienes han obtenido el primer lugar en el ranking de calidad realizado anualmente por las entidades supervisoras correspondientes.

Fuente: Decoop_Minecom

Cooperativas en Chile que han tenido Impactos positivos de una buena gestión

Los criterios utilizados en la selección de las Cooperativas mas destacadas son los siguientes:

Regiones con mayor presencia cooperativaRubros en los cuales el modelo cooperativo presenta mayores ventajas en

relación a otros modelos asociativosImportancia económica medida en activos y/o número de socios de una

cooperativaServicios que brinda a sus socios y/o a la comunidad en general.

Fuente: Decoop_Minecom

Fuente: Decoop_Minecom

REGION PAIS NOMBRE COOPERATIVA

IV REGION Cooperativa Capel

V REGION Cooperativa de Agua Potable Santo DomingoConsiderar las CACs Lautaro Rosas

VI REGION Cooperativa campesina intercomunal Peumo Ltda. Coopeumo Cooperativa campesina Las nieves

VII REGION Cooperativa Agrícola Vitivinícola Loncomilla Cooperativa de ahorro y crédito OriencoopCooperativa de Servicio de Abastecimiento de Agua Potable y Saneamiento Ambiental de La Comunidad de Maule Ltda.Cooperativa esperanza campesina

VIII REGION Cooperativa de trabajo construcoop Cooperativa agrícola remolachera Ñuble Car Ltda. Cooperativa Agrícola y Lechera de Bio-Bio, BIOLECHE Cooperativa Eléctrica Los Angeles

IX REGION Cooperativa dueño de autobuses Copersereau

X REGION Cooperativa de Servicios educacionales Windsor SchoolCooperativa Eléctrica CREOCooperativa Campesina Apícola de Valdivia, ApicoopCooperativa ColunCooperativa Agrícola y de Servicios Ltda. CooprinsemCooperativa Eléctrica Paillaco

RM REGION Cooperativa de Ahorro y Crédito COOPEUCHCooperativa de Ahorro y Crédito MUJERCOOPCooperativa de agua potable Champa HospitalCooperativa de mueblistas MillarayCooperativa de trabajo ArtierraCooperativa de CoopercarabCooperativa Abierta de Vivienda CONAVICOOP

Cooperativas en Chile que han tenido Impactos positivos de una buena gestión

Objetivos de Desarrollo del Milenio

“Promover la Igualdad de Genero y la Autonomía de la Mujer”

Cumplimiento de los objetivos mediante los Indicadores oficiales que buscan reflejar el grado de igualdad y de Autonomía de la mujer:

Igualdad de genero en la educación, trabajo y participación políticaDerechos productivos de la mujer, las desigualdades en el hogar y la violencia

Ante el impacto y la importancia de la microempresa en Chile, y frente al reconocimiento de la igualdad entre los géneros, es que CORFO realizo un estudio con enfoque de genero al programa de crédito a la microempresa.

Objetivo General de Estudio: Evaluar el diseño y la implementación del programa de Microcréditos a través de la aplicación de la metodología de evaluación con enfoque de género desarrollada por CORFO.

Objetivos Específicos:Detectar brechas o inequidades existentes en el acceso a los microcréditos.Identificar necesidades específicas por género, que no han sido consideradas por el programa.Si los actuales Intermediarios Financieros No Bancarios (IFNB) que operan con este crédito tienen alguna consideración de género incorporada en sus acciones.Cuantitativamente la participación de mujeres en el Programa de Microcréditos.

Fortalezas

PROGRAMA CRÉDITO CORFO MICROEMPRESA

• Ausencia de la perspectiva de género en el Diseño inicial del Programa.• Objetivos del programa centrados en el IFNB. Necesidad de un re-enfoque• Efectividad en los mecanismos de difusión• Web y documentos CORFO y IFNB referentes al programa tienden a usar palabras de género masculino, invisibilizando a la mujer como potencial beneficiaria.• Ausencia de referencia a CORFO en la promoción por parte de los IFNB• Metodologías de apoyo centradas en asuntos relativos a los pagos de los créditos. • Falta de información disponible sobre postulantes

• Alto nivel de participación femenina, mediada por la incorporación de Fondo Esperanza como IFNB• Acceso al crédito no implica mayores complejidades (favorece la participación femenina)• Operadores del programa reconocen la relevancia de la actividad económica microempresarial de las mujeres

Resultados de Estudio a la Línea de Financiamiento

Debilidades

Oportunidades

Desafíos

• Experiencia de Fondo Esperanza para acceder a mujeres de sectores socioeconómicos más bajos• Reconocimiento por parte de los IFNB de las peculiaridades de los eventuales beneficiarios/as, en especial de las mujeres, por lo que los criterios de otorgamiento del beneficio son más flexibles que en el mercado bancario, otorgando como un facilitador para el acceso de las mujeres.• Beneficiarios/as comprometidos con los IFNB, mujeres agradecidas

• Los IFNB no generan prácticas de discriminación hacia las mujeres, pero tampoco han implementado estrategias explícitas para incorporar el enfoque de género.• Incorporación de la perspectiva de género en los Intermediarios• Flexibilidad es extensiva para hombres y mujeres, falta desarrollar estrategias exclusivas para las microempresarias, en caso de que se advierta como pertinente.• Mejorar el sistema de seguimiento en miras de desarrollar evaluaciones de impacto.• Indicadores de género disponibles

PROGRAMA CRÉDITO CORFO MICROEMPRESAResultados de Estudio a la Línea de Financiamiento

Perfil MicroempresariaPerfil Microempresaria • Surgimiento de la Microempresa

Necesidad de incrementar los ingresos familiares (por

razones de fuerza mayor)

• Funcionamiento de la Microempresa

Extensión de las funciones hogareñas

Paralelo a las responsabilidades familiares

• Proyecciones de la Microempresa

Subsistencia

Corto plazo

Mercado local

Recuperación de la inversión

• Impactos y resultados de la Microempresa

Repercusiones en la calidad de vida de la familia

PROGRAMA CRÉDITO CORFO MICROEMPRESAResultados de Estudio a la Línea de Financiamiento

Principales Conclusiones

PROGRAMA CRÉDITO CORFO MICROEMPRESA

Mediante la implementación de Estrategias de Intervención se espera dar cumplimiento a otorgar un enfoque de genero al instrumento financiero.

PROGRAMA CRÉDITO CORFO MICROEMPRESA

Muchas GraciasMuchas Gracias

Contacto: Carla Contacto: Carla BazaesBazaes MerinoMerinoGerencia de IntermediaciGerencia de Intermediacióón Financiera.n Financiera.

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