Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế...
Transcript of Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế...
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 1/78
/6/
D|fe~fe=1Gbof`d%jho
mqqw;((d|fe~fe%nhs|o~`%jho
DÑÝ@ OÑÙ ÖFÇ\
6% Dpð ah jmhèe ölç qfý`
Qmlæ b`ñð` öfeb cþñðj ~fýh ipù eb|plãe j|ùf mhá` emfáw i`em qlæ ~fý }| mþñðeb qhfýe
jfç| mhfð a`lêe sf sháeb imfàw% Qsheb elçe i`em qlæ qhfýe jfç| mhfð$ jfðj plæ | qhæ j|ùf v|fð
qsäem qfð` zfùe }|fæq mfýeb mhfð ~fý aójm ~|è öþñèj aójm jm|plìe qþè ah mñe qþý eþñðj efýp
zfeb eþñðj imfðj$ qmhãeb v|f jfðj jfo ilæq oñù jþùf qmó qsþñýeb%V|fð qsäem qhfýe jfç| mhðf dfý v|fð qsäem jmþðf öþèeb em`lç| ofã| qm|fêe$ jhð zþè
}|eb öháq dñè` ïjm b`þüf jfðj eþñðj$ jfðj emhðo eþñðj ~fý dfý oháq v|fð qsäem ~þýf mñèw qfðj
~þýf öfæ| qsfem emfío qm`læq dfáw oháq qsfáq qþè i`em qlæ qmlæ b`ñð` mñèw dpð mñe$ jhãeb cfíeb
mñe% Im` b`f emfáw ~fýh jfðj qhì jmþðj qmþñeb ofè` qsheb im| ~þèj ~fý qslãe qmlæ b`ñð`$ ohê`
v|hæj b`f ölç| jhð emþüeb o|èj öïjm s`lãeb$ emþeb emäe jm|eb qmä jfðj eþñðj ölç| o|hæe
mþñðeb qñð` oháq elçe i`em qlæ wmfðq qs`lìe$ oháq }fü mhá` ~fëe o`em$ m`láe öfè`$ öñý` zhæeb }fü
mhá` öþñèj jfù` qm`láe% Ah öhð qhfýe jfç| mhfð ~fêe q`læe ~lç wmïf qsþñðj$ emþ oháq qfæq plæ|
imfðjm v|fe% Qþý qmþèj qlæ efýp$ oháq jfã| mhù` öþñèj öféq sf qsheb jmïem zfðjm qmþñeb ofè`
~fý öfç| qþ j|ùf ohê` v|hæj b`f dfý qmfo b`f ~fýh q`læe qsäem qhfýe jfç| mhfð mfp öþðeb
ebhfý` q`læe qsäem fæp8 Qmfo b`f ~fýh q`læ e qsäem qhfýe jfç| mhfð$ q`læe j|ýeb qmñý` öfè` q|p
qmfðjm qmþðj dfý sfæq dñðe$ emþeb jñ mhá` j|üeb sfæ q em`lç|% Imhãeb qmfo b`f ~fýh q`læe qsäem
fæp$ qsñù qmfýem ebþñý` ebhfý` j|háj zlü có wmfãe c`láq öhæ` }þù qsheb q`læw jfáe qmó qsþñýeb ~lç
mfýeb mhfð$ aójm ~|è ~fý öfç| qþ%
Qhfýe jfç| mhðf ~fý mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ a`lêe sf qslãe em`lç| dúem ~þèj emþ ;
qsfh öhì` mfýeb mhðf$ aójm ~|è$ jm|plìe b`fh jhãeb ebmlá b`þüf jfðj v|hæj b`f ~fý im| ~þèj$
dþ| jm|plìe ~hæe v|hæj qlæ$… qfèh ö`lç| i`láe jmh jfðj v|hæ j b`f jhð qmlì mñèw qfðj$ qsfh öhì`
i`em ebm`láo$ ipü qm|fáq jhãeb ebmlá$… qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 2/78
/3/
^`láq Efo öfü jhð emþüeb jm|ù öháeb ~fý öfeb qþýeb cþñðj qmfo b`f ~fýh v|fð qsäem
mhá` emfáw v|hæj qlæ% Qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb$ mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ zlü qfèh sf
öháeb dþèj qm|ðj öfìp jhãeb j|háj öhì` oñð` j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ^`láq Efo$ qfèh ö`lç|
i`láe qsfh öhì` i`em ebm`láo ~lç ~hæ e$ i`em ebm`láo v|fùe dpð$ jhãeb ebmlá$ mhfèjm öóem
jmïem zfðjm q`lçe qlá$… Qþý öhð jhð b`fù` wmfðw wmhýeb ebþýf mhféj b`fùo qm`lì| s|ù` sh$ efãeb
jfh m`lá| v|fù i`em ahfem$ efãeb jfh |p qïe i`em ahfem qslãe qmó qsþñýeb qfý` jmïem
v|hæj qlæ % Qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb$ ~ñð` jmþðj efëeb ~fý ~f` qshý dfý ilãem m|p öháeb ~fý
j|eb þðeb ~hæ e jm|ù plæ| jmh elçe i`em qlæ$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfü imhãeb
ebþýeb oñù sháeb v|p ohã mhfèq öháeb ~fý öhæ` qþñèeb imfðjm mfýeb qmhãeb v|f jfðj v|fe
mlá qïe a|èeb q`lçe qlá ~fý wmfðq qs`lìe jfðj mhfèq öháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb imfðj%Qsheb dójm zþù ebfýem ebfãe mfýeb$ jmþf jhð qmñý` ö`lìo efýh jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` dfè` wmfðq qs`lìe ofèem emþ m`láe efp% Ebhfý` < ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` Emfý
eþñðj$ jhýe jhð :2 ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe$ 6: jhãeb qp qfý` jmïem$ 3> jm`
emfðem ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`$ 1 ebfãe mfýeb d`lãe ahfem ~fý oháq mlá qmhæ eb jfù ebfýe
v|pü qïe a|èeb emfãe afãe qứ qs|eb þñeb ölæe jñ zñù%
Ölì jhð qmlì efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq öháeb i`em ahfem qsheb v|fð qsäem mhá`
emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ$ öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo wmfù` qþýeb cþñðj
jm|plãe ohãe mhðf zfã| mñe jfðj ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb$ efãeb jfh m`lá| v|fù zþù a|èeb
öhçeb ~hæe$ emfem jmhðeb q`læw jfáe ~fý wmfðq qs`lìe jfðj mäem qmþðj aójm ~|è ebfãe mfýeb
m`láe öfè`$ öfýh qfèh ~fý öfýh qfèh dfè` öhá` eb|ü jfðe chá ebfãe mfýeb emfío efãeb jfh qsäem öhá
jm|plãe ohãe ebm`láw ~|è$ jhð imfù efëeb öfðw þðeb öþñèj plã| jfç| wmfðq qs`lìe j|ùf ebfýem
ebfãe mfýeb qsheb elçe i`em qlæ m`láe öfè`% Mñe cfæq jþð ebfýem efýh$ dúem ~þèj ebfãe mfýeb
jfçe wmfù` qfëeb qhæj efãeb jfh efëeb dþèj jfèem qsfem% Q|p em`lãe$ zþè dñðe ofèem efýp ~fêe
jmþf ö|ù qsheb j|háj jfèem qsfem ~ñð` ebfãe mfýeb im| ~þèj ~fý qslãe qmlæ b`ñð`% Aójm ~|è
ebfãe mfýeb öþñèj aþè cfðh dfý dúem ~þèj jfèem qsfem imhæj d`láq im` ~hýeb cfùh mhá jmh ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj imhãeb jhýe%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 3/78
/:/
]|fæq wmfðq qþý plã| jfç| j|ùf mhá` emfáw$ oháq qsheb emþüeb b`fù` wmfðw ölì efãeb jfh
efëeb dþèj jfèem qsfem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo dfý — Wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb qmñý` ipý mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ
‟ jmïem dfý dpð ah ofý qhã` jmhèe ölç qfý` efýp%
3% ]fðj öóem ~fæe ölç
Mlá qmhæeb ebfýem ebfãe mfýeb ^`láq Efo zf| oháq qmñý` b`fe b`f emfáw RQH öfü
jhð emþüeb zþè wmfðq qs`lìe ofèem ~fý sfæq emfem$ zheb emäe jm|eb aójm ~|è ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fêe jhýe sfæq em`lç| mfèe jmlæ$ jhýe v|fð zñ imf` ~fý ö` zf| jfðj
eþñðj imfðj sfæq em`lç|$ mfèe jmlæ ~lç zhæ dþñèeb aójm ~|è ebmlýh efýe$ öñe ö`lá|$ mfèe jmlæ
~lç jmfæq dþñèeb aójm ~|è qmfáq zþè ~fêe jmþf öfðw þðeb öþñèj emþüeb em| jfç| ebfýp jfýebjfh j|ùf }fü mhá`% ^`láj jmïem qmþðj b`f emfáw RQH öfü öþf ebfýem ebfãe mfýeb qmþñeb
ofè` ^`láq Efo ~fýh qäem qsfèeb jfèem qsfem imhæj d`láq ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`
im` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj jmþf ö|ù zþðj ölì jfèem qsfem emþ ~lç v|`
ohã ~hæ e$ qsäem öhá v|fùe dpð$ mlá qmhæ eb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e$ zþè m`lì| c`læq jfðj ebm`láw
~|è j|ùf oháq ebfãe mfýeb m`láe öfè` qslãe qmlæ b`ñð`…%
^fæe ölç qshèeb qfão ofý D|fáe ~fëe o|hæe ölç jfáw dfý dfýo qmlæ efýh ölì wmfðq qs`lìe
jfðj aójm ~|è ölì ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhð qmlì efãeb jfh efëeb dþèj jfèem
qsfem jmh mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qsheb qmñý` ipý ^`láq Efo mhá` emfáw v|hæj qlæ% Ebm`lãe
jþð| qmþèj qsfèeb mlá qmhæ eb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj ~fý mlá qmhæeb
aójm ~|è ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ölì qþý öhð jhð qmlì öþf sf öþñèj emþüeb öóem mþñðeb ~fý
b`fù` wmfðw qmïjm mñèw emfío wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj ~lç
zhæ dþñèeb j|üeb emþ jmfæq dþñèeb qsheb emþüeb efëo q`læw qmlh%
:% O|èj öïjm ebm`lãe jþð|
^`láq Efo jhð mñe => qs`lá| afãe ~fý emþüeb ebþñý` jhð qmlì q`læw jfáe ~ñð` aójm ~|è
ebfãe mfýeb sfæq ïq% Emþeb zhæ dþñèeb ebfãe mfýeb öfeb mhèfq öháeb ~fý q`lço efëeb qmþèj zþè
emþeb jmþf öþñèj zþù a|èeb mlæq% mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb v|p ohã jhýe emhù$ aójm ~|è
jhýe qmhã zñ% Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qmfo b`f mhá` emfáw qsheb chæ` jfùem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 4/78
/1/
qsäem öhá wmfðq qs`lìe i`em qlæ ~fý jhãeb ebmlá qmfæw$ öféj c`láq jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe
mlæq zþðj ebmlýh efýe$ jmþf öf afèeb$ wmheb wm|ð$ jm|ù plæ| dfý jfðj aójm ~|è ofeb qïem
qs|plçe qmhæeb - m|p öháeb ~hæe ~fý jmh ~fp )$ jmfæq dþñèeb aójm ~|è qmfæw$ oþðj öhá wmhì
c`læe j|ùf aójm ~|è imhãeb jfh$ öhæ qþñèeb zþù a|èeb aójm ~|è jhýe wmfãe qfðe% Qsheb mhfèq
öháeb ebfãe mfýeb$ }| qmlæ oñù sháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` öfü ~fý öfeb dfý o|èj
q`lã| wmfæe öfæ |$ dfý dúem ~þèj jfèem qsfem m`lá| v|fù b`þüf jfðj ebfãe mfýeb%
Qsheb im` ö`lìo ofèem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` dfý zþè öf afèeb j|ùf jfðj
dhfè` mäem aójm ~|è -jm`læo mñe <7, qslãe qhìeb qm| emfáw) qmä qm| emfáw qþý mhfèq öháeb
jfæw qïe a|èeb ~fêe jhýe wmhì c`læe ñù mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo% Zh
zfðem aójm ~|è m`láe jhð j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý aójm ~|è j|ùfoháq zhæ ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ñù jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe emþ J`q`cfei$ MZCJ$ \HC$
Rfjmh~`f$ Fols`jfe L}wslzz …% v|f öhð öþf sf öóem mþñðeb ~fý b`fù` wmfðw jmh zþè
wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` öfðw þðeb plã| jfç| jfèem qsfem qsheb v|fð qsäem
mhá` emfáw jmïem dfý o|èj öïjm ebm`lãe jþð| j|ùf d|fáe ~fëe%
1% Wmfèo ~` ebm`lãe jþð| d|fáe ~fëe
Emfío b`ñð` mfèe wmfèo ~` ebm`lãe jþð| emþ o|èj q`lã| öfü ölç sf$ D|ắe ~Ċe qfáw
qs|eb }lo }lðq$ wmfãe qïjm ~fý öfðem b`fð qmlh jfðj wmfèo ~` zf|;
/ Qmñý` b`fe öþñèj jmhèe ebm`lãe jþð| dfý 377: ‚ 3772%
/ Imhãeb b`fe; jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
/ Mf` öhæ` qþñèeb öþñèj }lo }lðq emþ öfè` a`láe q`lã| c`lì| ölì zh zfðem mlá qmhæ eb
ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` dfý ebfãe mfýeb qmþñeb
ofè` jhì wmfçe FÐ Jmfã| - FJC ) ~fý ebfãe mfýeb MZJC Jfefaf% ^ä öfãp dfý mf` qsheb zhæ
emþüeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ofèem emfæq qfè` ^`láq Efo ~fý qslãe qmlæ b`ñð` qfè`
qmñý` ö`lìo ebm`lãe jþð|%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 5/78
/</
<% Wmþñeb wmfðw ebm`lãe jþð| d|fáe ~fëe
D|fáe ~fëe öþñèj qmþèj m`láe qslãe jñ zñù wmþñeb wmfðw d|fáe oháq jfðjm jhð mlá
qmhæeb j|ùf ~fæe ölç jfçe ebm`lãe jþð|;
Im` ebm`lãe jþð| d|fáe ~fëe$ wmþñeb wmfðw ebm`lãe jþð| aþü d`lá| qmþð jfæw öþñèj
~fáe a|èeb ölì öfðem b`fð qmþèj qsfèeb mhfèq öháeb aójm ~|è j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`^`láq Efo qsheb jfðj efëo v|f jmh ölæe m`láe efp ~fý zh zfðem ~ñð` mlá qmhæeb ebfãe
mfýeb j|ùf jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe imfðj%
Ebhfý` sf$ d|fáe ~fëe jhýe zþù a|èeb wmþñeb wmfðw a|p ~fáq c`láe jmþðeb$ qþðj öþf
sf öóem mþñðeb ~fý ölç }|fæq jfðj b`fù` wmfðw wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe jñ zñù öfü
wmfãe qïjm qmþèj qsfèeb ~fý emþüeb eb|plãe emfãe qhçe qfè` j|ùf mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo emfío öfðem b`fð öþñèj cfùe jmfæq j|ùf ~fæe ölç öfeb ebm`lãe
jþð|%
>% PÐ ebmúf j|ùf ~`láj ebm`lãe jþð| ölç qfý`
Aójm ~|è ebfãe mfýeb mlæq zþðj öf afèeb$ ~ñð` em| jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf }fü mhá`
qmä aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb imhãeb ebþýeb jfù` q`læe ~lç jmfæq dþñèeb ~fý wmfðq qs`lìe ~lç
Aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý bä ~fý ~ä zfh wmfù` wmfðqqs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb im` elçe i`em qlæ
^`láq Efo mhá` emfáw v|hæj qlæ
Qmþèj qsfèeb j|ùf mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe mfýeb
^`láq Efo im` zh zfðem ~ñð` jfðj eþñðj wmfðqqs`lìe ~fý qäo m`lì| eb|plãe emfãe j|ùf ehð
Öóem mþñðeb ölì wmfðq qs`lìe aójm ~|èebfãe mfýeb ~fý jfðj b`fù` wmfðw j|è qmlì
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 6/78
/>/
zhæ dþñèeb$ elãe imhãeb qmlì b`ñð mfèe mfp elã| j|è qmlì qfæ q jfù jfðj aójm ~|è ofý ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jfçe wmfù` qmþèj m`láe cñù` ohã` qsþñýeb mhfèq öháeb$ efëeb dþèj mhfèq
öháeb j|ùf ohê` ebfãe mfýeb dfý imfðj emf|% Ölç qfý` ebm`lãe jþð| jfçe mþñðeb ölæe dfý dfýo
qmlæ efýh ölì aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp jfýeb qsñù elãe öf efëeb ~fý m`láe öfè` qsheb qmñý` ipý
^`láq Efo mhá` emfáw elçe i`em qlæ v|hæj qlæ %
2% Ehá` a|eb d|fáe ~fëe
Ebhfý` wmfçe oñù öfç| ~fý ilæq d|fáe$ d|fáe ~fëe cfh bhço : jmþñeb;
/ Jmþñeb 6 ‚ Qhìeb v|fe ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
/ Jmþñeb 3 ‚ Mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo oháq efëo zf| b`f emfáw
RQH%/ Jmþñeb : ‚ Jfðj im|pem mþñðeb fùem mþñùeb ölæe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ~fý ölç }|fæq
b`fù` wmfðw wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè ^`láq Efo%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 7/78
/2/
JMÞÑEB 6
QHÌEB V\FE ^LÇ AÓJM ^\È EBFÃE MFÝEB QMÞÑEB OFÈ@ ^@LÁQ EFO
6%6% Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ;
6%6%6 Imfð` e`láo
Öfèh d|fáq Ebfãe mfýeb j|ùf Jháeb mhýf Wmfðw 6016 öfü öóem ebmúf ; — Ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` dfý emþüeb jñ zñù ofý ebmlç ebm`láw qmþñýeb }|plãe dfý emfáe q`lçe cfèj j|ùfjhãeb jm|ðeb aþñð` mäem qmþðj ipð qmfðj$ mhféj aþñð` jfðj mäem qmþðj imfðj$ ~fý zþù a|èeb
eb|hçe dþèj öhð jmh jmïem mhè qsheb jfðj ebm`láw ~|è ~lç jm`læq imfæ|$ qïe a|èeb ~fý qfý`
jmïem‟%
Ebmó öóem j|ùf Jmïem wm|ù zhæ 10(3777(EÖ/JW ebfýp 63(0(3777 öóem ebmúf;
— Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` dfý ebfãe mfýeb öþñèj qmþèj m`láe qhfýe chá mhèfq öháeb ebfãe
mfýeb ~fý jfðj mhfèq öháeb i`em ahfem imfðj jhð d`lãe v|fe ~ä o|èj q`lã| dñè` em|fáe$ bhðw
wmfçe qmþèj m`láe jfðj o|èj q`lã| i`em qlæ j|ùf Emfý eþñðj ‟%
6%6%3 Jfðj dhèf` mäem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
6%6%3%6 Wmfãe dhèf` qmlh mäem qmþðj zñù mþü|
/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` v|hæj ahfem
/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe
/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` d`lãe ahfem
/ Jm` emfðem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` eþñðj ebhfý`/ Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` eþñðj ebhfý`
6%6%3%3 Jfëe jþð ~fýh zfùe wmfìo ebfãe mfýeb j|eb jfæw jmh imfðjm mfýeb
/ Ebfãe mfýeb cfðe c|hãe
/ Ebfãe mfýeb cfðe dlù
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 8/78
/=/
/ Ebfãe mfýeb ~þýf cfðe c|hãe ~þýf cfðe dlù
6%6%3%: Jfëe jþð ~fýh dúem ~þèj mhfèq öháeb
/ Ebfãe mfýeb jm|plãe ahfem
/ Ebfãe mfýeb öf efëeb
6%3 Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb ;
6%3%6 Imfð` e`láo
6%3%6%6 Ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb
Ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb dfý ~`láj j|è qmlì mhðf jfðj mhèfq öháeb jm|ù plæ| ofý D|fáq
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jmh wmlðw ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhð qmlì qmþèj m`láe%
Jfðj ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb bhço ; Jfðj ebm`láw ~|è qsheb cfùeb qhìeb ilæq qfý` zfùe
Jfðj ebm`láw ~|è ebhfý` cfùeb qhìeb ilæq qfý` zfùe
6%3%6%3 Aójm ~|è ebfãe mfýeb
Jmh ölæe efp$ ñù eþñðj qf ~fêe jmþf jhð oháq imfð` e`láo efýh öþñèj elã| j|è qmlì ~lç
aójm ~|è ebfãe mfýeb% Jhð imhãeb ïq v|fe e`láo jmh sfíeb aójm ~|è ebfãe mfýeb imhãeb
qm|háj wmfèo ~` i`em ahfem q`lçe qlá ~fý jfðj mhfèq öháeb ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb qmlh
jmþðj efëeb j|ùf oháq qs|eb b`fe qfý` jmïem - m|p öháeb q`lçe bñù`$ jmh ~fp…)$ jmî
emþüeb mhfèq öháeb ebfãe mfýeb imhãeb qm|háj ehá` a|eb qslãe oñð` bhè` dfý aójm ~|è ebfãe
mfýeb emþ aójm ~|è jm|plìe q`lçe$ qm| mhá |ùp qmfðj$ o|f cfðe mhá$ ohã` b`ñð` i`em ahfem
jmþðeb imhfðe … Oháq zhæ imfðj dfè` jmh sfíeb qfæq jfù mhfèq öháeb j|ùf ebfãe mfýeb wm|èj
~|è jmh imfðjm mfýeb dfý jfð emfãe ~fý ahfem ebm`láw ölç| bhè` dfý aójm ~|è ebfãe mfýeb%
Ebfp jfù Mlá qmhæeb qfý` imhfùe ilæ qhfðe j|ùf ebfãe mfýeb m`láe efp j|üeb öfü jhð zþè
wmfãe c`láq aójm ~|è ebfãe mfýeb imhãeb jhð mhfèq öháeb qþý qïe a|èeb ~fý jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` im` jhãeb chæ qmhãeb q`e ~lç qpù dlá qm| aójm ~|è qslãe qhìeb qm| emfáw j|üeb öfü
cfh mfýo qm| aójm ~|è imhãeb jhð qm| emfáw qþý qïe a|èeb% Öhæ ~ñð` mhfèq öháeb m|p öháeb
~hæe ~fý jmh ~fp$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñýeb qsfðem elð zþù a|èeb qm|fáq ebþü —aójm ~|è‟ ofý
qmfp ~fýh öhð dfý j|èo qþý —zfùe wmfìo‟%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 9/78
/0/
Qmlh D|fáq jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb ah Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj ^`láq Efo cfe
mfýem$ aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb imhãeb öþñèj öóem ebmúf ~fý b`fù` qmïjm j|è qmlì% Qfè`
imhfùe 6 ~fý imhfùe 2$ ö`lç| 37 qmä mhfèq öháeb i`em ahfem q`lçe qlá ~fý aójm ~|è ebfãe
mfýeb cfh mfýo jfù cf ehá` a|eb; emfáe q`lçe bñù`$ jfæw qïe a|èeb ~fý j|eb þðeb aójm ~|è
qmfem qhfðe$ emþeb öfã| dfý i`em ahfem q`lçe qlá ~fý öfã| dfý aójm ~|è ebfãe mfýeb qmä ~fêe
jmþf öþñèj wmfãe öóem shü sfýeb%
Emþ ~fáp$ aójm ~|è ebfãe mfýeb zlü öþñèj m`lì| qmlh mf` ebmúf; ebmúf sháeb ~fý
ebmúf mlèw%
Qmlh ebmúf sháeb$ dúem ~þèj aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý qhfýe chá mhfèq öháeb q`lçe qlá$
qïe a|èeb$ qmfem qhfðe$ ebhfè` mhæ`…j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb öhæ` ~ñð` imfðjm mfýeb dfý ahfem ebm`láw ~fý jfð emfãe - emþeb imhãeb cfh bhço mhfèq öháeb qþè dfýo jmh oäem j|ùf
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb )% V|fe e`láo efýp öþñèj zþù a|èeb ölì }lo }lðq dúem ~þèj aójm ~|è
ebfãe mfýeb qsheb jñ jfæ| j|ùf elçe i`em qlæ v|hæ j afãe j|ùf oháq v|hæj b`f% V|fe e`láo
efýp wm|ý mñèw ~ñð` jfðjm wmfãe ebfýem aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb aójm ~|è qfý` jmïem j|ùf
RQH ~fý j|ùf M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq Efo ‚ Mhf Ipý$ j|üeb emþ j|ùf em`lç|
eþñðj wmfðq qs`lìe qslãe Qmlæ b`ñð`%
Qmlh ebmúf mlèw$ aójm ~|è ebfãe mfýeb jmî cfh bhço emþüeb mhfèq öháeb ebhfý`
jmþðj efëeb qs|plçe qmhæeb j|ùf öóem jmlæ qfý` jmïem qs|eb b`fe - m|p öháeb ~hæe ~fý jmh
~fp )% V|fe e`láo efýp jmî elãe a|ýeb qsheb wmfèo ~` mlèw$ im` }lo }lðq mhfèq öháeb
j|ùf oháq ebfãe mfýeb j|è qmlì ölì }lo jfðj aójm ~|è oñð`$ wmfðq qs`lìe emþ qmlæ efýh$ jñ jfæ|
sf zfh qsheb mhfèq öháeb j|ùf oäem%
Im` ehð` dúem ~þèj aójm ~|è ebfãe mfýeb öhæ` ~ñð` elçe i`em qlæ$ jfðj eþñðj ölç| v|fe
e`láo aójm ~|è ebfãe mfýeb qmlh ebmúf sháeb% Qsheb qmþèj qlæ $ oháq ebfãe mfýeb cfðe dlù dñðe
qmþñýeb jhð qslãe :77 aójm ~|è imfðj emf| jmh imfðjm mfýeb jfð emfãe mfp ahfem ebm`láw%
Aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp jfýeb m`láe öfè` ~fý imhãeb jhð b`ñð` mfèe im` elçe i`em qlæ ebfýp
jfýeb wmfðq qs`lìe$ }fü mhá` ebfýp jfýeb ~fëe o`em ~fý em| jfç| j|ùf jhe ebþñý` ebfýp jfýeb
jfh ~fý öf afèeb%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 10/78
/67/
Qmlh Qhì jmþðj qmþñeb ofè` Qmlæ B`ñð` - RQH ); oháq aójm ~|è qfý` jmïem dfý cfæq
ipý aójm ~|è efýh jhð qïem jmfæq qfý` jmïem$ öþñèj oháq emfý j|eb jfæw aójm ~|è qfý` jmïem
j|eb jfæ w% Aójm ~|è qfý` jmïem cfh bhço ohè` aójm ~|è cfùh m`lìo ~fý aójm ~|è d`lãe v|fe
ölæe cfùh m`lìo$ ohè` aójm ~|è ebfãe mfýeb ~fý aójm ~|è qfý` jmïem imfðj - ebhfè` qsþý cfùh
m`lìo)% Emþ ~fáp aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý oháq chá wmfáe jfæ| qmfýem elãe aójm ~|è qfý` jmïem
~fý j|üeb imhð wmfãe öóem shü öfã| dfý aójm ~|è ebfãe mfýeb ~fý öfã| dfý aójm ~|è qfý` jmïem
emþ ;
/ Emfáe q`lçe bñù`
/ Qfæq jfù jfðj dhfè` mäem jmh ~fp
/ Jmh qm|lã qfý` jmïem
/ Aójm ~|è qmfem qhfðe ~fý jm|plìe q`lçe
/ Cfùh dfüem ~fý jfo ilæq
/ C|hãe cfðe jmh jmïem qfý` imhfùe j|ùf oäem mhféj jmh qfý` imhfùe j|ùf ebþñý` q`lã|
a|ýeb mhféj dfý qfè` zñù b`fh aójm$ qfè` qmó qsþñýeb wm` qfáw qs|eb mhféj ñù jfðj eñ` imfðj jfðj
zfùe wmfìo zf|; jfðj jhãeb j|è j|ùf qmó qsþñýeb q`lçe qlá$ ebhfè` qlá$ jfðj zfùe wmfìo wmfð`
z`em$ qpù b`fð ~fý jfðj jhãeb j|è dfü` z|fæq$ jfðj jmþðeb imhfðe jm|plìe emþñèeb öþñèj$ jfðj
jhãeb j|è o|f cfðe öþñèj imfðj ~fý jfðj qfý` zfùe jmïem
/ Qmfo aþè ~fýh qfæq jfù jfðj ~fæ e ölç d`lãe v|fe ölæe jmþðeb imhfðe$ cfh bhço emfáe
cfùh dfüem ~fý öfç| qþ emþ oháq öfè` dpð ~fý j|eb jfæ w jfðj aójm ~|è jhð d`lãe v|fe
/ Ohã` b`ñð` q`lçe qlá
/ V|fùe dpð qfý` zfùe
/ Jfðj aójm ~|è qmfem qhfðe öhæ` ~ñð` qfý` zfùe jmïem
/ Jfðj aójm ~|è qþ ~fæe ~fý wm|è qsñè imfðj
/ J|eb jfæ w ~fý jm|plìe qmhãeb q`e qfý` jmïem ~fý }þù dpð jfðj aþü d`lá| qfý` jmïem ~fý
wmfçe olço d`lãe v|fe öþñèj j|eb jfæw cñù` jfðj emfý j|eb þðeb aójm ~|è qfý` jmïem imfðj%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 11/78
/66/
M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq Efo / Mhf Ipý ~fý M`láw öóem im|eb FZLFE ~lç
aójm ~|è - FNFZ ) öfü öþñèj ipð ilæq j|üeb m`lì| ~fý wmfãe dhfè` aójm ~|è qfý` jmïem - qsheb
öhð jhð aójm ~|è ebfãe mfýeb ) qþñeb qþè emþ RQH%
Qhðo dfè $ aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý oháq chá wmfáe j|ùf aójm ~|è qfý` jmïem ~fý jfçe
wmfù` öþñèj m`lì| qmlh ebmúf sháeb emþ D|fáe ~fëe öfü ölç jfáw ñù wmfçe qslãe%
6%3%6%: Wmfãe c`láq ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb
Ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb dfý jfðj jhãeb ~`láj jm|plãe ohãe ofý jfðe chá$ jhãeb emfãe
~`lãe jmỠj ebfýem ebfãe mfýeb wmfù` qmþèj m`láe qsheb v|fð qsäem qfðj ebm`láw% Aójm ~|è
ebfãe mfýeb dfý jfðj jhãeb ~`láj ebfãe mfýeb wm|èj ~|è qsþèj q`læw jmh emþüeb em| jfç| emfæqöóem j|ùf jfðj jfð emfãe$ qhì jmþðj ~fý öþñèj qm| wmï%
6%3%3 Jfðj dhfè` aójm ~|è ebfãe mfýeb
Aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý oháq chá wmfáe j|ùf aójm ~|è qfý` jmïem elãe aójm ~|è ebfãe
mfýeb sfæq öf afèeb% ^ñð` em| jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf }fü mhá`$ aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp
jfýeb wmfðq qs`lìe ilì jfù ~lç oféq dþñèeb ~fý jmfæq$ elãe imhãeb qmlì qmhæ eb ilã mlæq qhfýe chá
jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb% Oféq imfðj ~`láj fðw a|èeb qþýeb dhfè` aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe
q|pý qm|háj ~fýh efëeb dþèj$ v|p ohã… j|ùf qþýeb ebfãe mfýeb imfðj emf| ~fý qfáw v|fðe$ qmhð`
v|le$ jfðjm zhæeb$ qm| emfáw j|ùf ebþñý` afãe emþeb jñ cfùe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfh
bhço emþüeb dhfè` aójm ~|è emþ m|p öháeb q`lçe bñù`$ jfæw qïe a|èeb$ aójm ~|è qmfem qhfð e
~fý ebfãe v|pü ~fý jfðj aójm ~|è imfðj%
6%3%3%6 Aójm ~|è qs|plçe qmhæeb j|ùf ebfãe mfýeb
f(/ Qmþèj m`láe qsfh öhì` ebhfè` qlá% Dójm zþù jmh qmfæp sfíeb oháq qsheb emþüeb aójm ~|è
ebfãe mfýeb öfç| q`lãe öþñèj qmþèj m`láe dfý qsfh öhì` ebhfè` qlá / oháq emfý ebfãe mfýeb öþðeb
sf o|f$ cfðe oháq dhfè` q`lçe efýp$ jmfûeb mfèe \ZA dfæp oháq dhfè` q`lçe imfðj$ jmfûeb mfèe
L|sh mfp Wlzhz ~fý mþñùeb wmï aójm ~|è% Zþè qsfh öhì` öhð dfý sfæq v|fe qshèeb öhæ` ~ñð`
imfðjm a| dójm ~ä mhè zlü jfùo qmfæp qm|fáe q`láe ~fý qmhfù` ofð` mñe im` jhð qsheb qfp öhçeb
cfùe qlá j|ùf v|hæj b`f mfp qmfýem wmhæ mhè ölæe% Qsheb qmó qsþñýeb qfý` jmïem ebfýp efp$
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 12/78
/63/
o|f cfðe ebhfè` qlá qmþñýeb jmî ah jfðj ebfãe mfýeb dñðe emfæq qmþèj m`láe cñù` ~ä emþüeb
b`fh aójm emþ ~fáp jhð oþðj öhá s|ù` sh jfh$ öhçeb qmñý` plã| jfç| wmfù` jhð qsäem öhá
jm|plãe ohãe jfh%
c(/ Jm`læq imfæ| qmþñeb wm`læ| ~fý jmh ~fp qmþñeb ofè`% Ebfp ñù qmñý` ipý öfç|$ jfðj
ebfãe mfýeb öfü jm`læq imfæ | qmþñeb wm`læ| ofý qmþèj qlæ dfý jmh ~fp öhæ` ~ñð` jfðj ahfem
emfãe öóf wmþñeb emþüeb ebþñý` cfðe jfðj imhfùe eñè - imhfùe wmfù` qm| ) j|ùf imfðjm
mfýeb jmh ebfãe mfýeb ölì dfæ p q`lçe oféq% Öhð dfý cþñèj jm|plìe q`læw qþý jm`læq imfæ| qmþñeb
wm`læ | zfeb jmh ~fp qsþèj q`læw öhæ` ~ñð` jfðj imfðjm mfýeb$ b`|ðw mhè jhð ~hæe ölì o|f ~fáq
qþ$ mfýeb mhðf aþè qsþü mhféj o|f zfào qm`læq có zfùe }|fæq ~fý }fãp aþèeb ~fëe wmhýeb %
j(/ Emfáe q`lçe bþù`% Jmh ~fp öþñèj jh` dfý mhfèq öháeb z`em dñý` jfh$ ah öhð jfðj ebfãe
mfýeb öfü qäo i`læo ohè` jfðjm ölì m|p öháeb eb|hçe ~hæe jmh ~fp% Oháq qsheb emþüeb
eb|hçe ~hæ e v|fe qshèeb dfý jfðj imhfùe q`lçe bþù` q`læq i`láo j|ùf imfðjm mfýeb ‚ oháq v|pü
z`em dñè` öþñèj bþù` qfè` ebfãe mfýeb qsheb imhfùeb qmñý` b`fe em`lç| q|fçe$ em`lç| qmfðeb$
em`lç| efëo$ öhã` im` öþñèj mþñùeb oþðj dfü` z|fæq qþñeb öhæ` jfh% Qsheb dójm zþù öfü jhð
emþüeb ipù d|èj ~lç dfü` z|fæ q$ jmfûeb mfèe jfðj ebfãe mfýeb Mp Dfèw öfü qsfù dfü` z|fæq 6>,
oháq efëo ölì qm| m|ðq jfðj imhfùe q`læq i`láo emfío o|èj öïjm jmh ~fp öhæ` ~ñð` jfðj jm|ù
qfý| ñù Öóf Qs|eb Mfù` ~ñð` dfü` z|fæq bfæw öhã` mfp bfæ w cf dfü` z|fæq q`læq i`láo%
a(/ Cfùh v|fùe ~fáq jhð b`fð qsó; Ebfp qþý qmñý` Qs|eb Jhì$ jfðj ebfãe mfýeb öfü cfàq öfç|
qmþèj m`láe ~`láj dþ| b`þü ~fýeb ~fý jfðj ~fáq jhð b`fð imfðj jmh imfðjm mfýeb qsheb imh cfùh
v|fùe% Oháq ö`lç| mfæw mfêe dfý jfðj b`fæp jmþðeb emfáe ah ebfãe mfýeb ipð wmfðq jmh imfðjm
mfýeb - bm` emfáe ~lç jfðj qfý` zfùe öfeb öþñèj dþ| b`þü ) jhð qmlì öþñèj dþ| mfýem emþ q`lçe
‚ öhð dfý mäem qmþðj öfç| q`lãe j|ùf zlðj ~fý qmlù qïe a|èeb% Ebfýp efp$ ebm`láw ~|è cfùh v|fùe
~fáq jhð b`fð qsó jmh imfðjm mfýeb qmþñýeb ah wmhýeb —Cfùh v|fùe‟ j|ùf ebfãe mfýeb qmþèj
m`láe%
l(/ Qfý` qsñè jfðj mhfèq öháeb j|ùf Jmïem wm|ù% Qsheb qmñý` ipý Qs|eb Jhì ~fý ~fýh
emþüeb efëo öfç| jfðjm ofèeb Jhãeb ebm`láw$ imfù efëeb m|p öháeb ~fý jmh ~fp ~ñð` imhæ`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 13/78
/6:/
dþñèeb dñðe j|ùf ebfãe mfýeb öfü qsñù qmfýem qshèeb qfão jm|ð pð j|ùf jfðj Jmïem wm|ù FÃ| ‚
Opü% Qmhãeb qmþñýeb$ ebfãe mfýeb öþñèj jfæw b`fæp wmlðw qmfýem dfáw ~ñð` ö`lç| i`láe dfý mhè
wmfù` o|f qsfð` wm`læ| Jmïem wm|ù qmlh oháq qpù dlá emfæq öóem qslãe qhìeb dþñèeb q`lçe bþù`
ofý ebfãe mfýeb m|p öháeb öþñèj% Jfðj ebfãe mfýeb öfü jfo ilæq jmh Jmïem wm|ù Opü ~fp
qsheb qmñý` ipý jm`læe qsfem% Ebfãe mfýeb Cfei hn Ehsqm Fols`jf öþñèj V|hæj mhá` jmh
wmlðw qmfýem dfáw efëo 62=6$ ebfãe mfýeb efýp öþñèj qmfýem dfáw ölì qfý` qsñè jmh j|háj öfæ|
qsfem }hðf chù zþè öhã mhá j|ùf eþñðj Fem ~fý öþf Opü qsñù qmfýem v|hæj b`f jhð jm|ù v|plçe%
J|üeb emþ ~fáp$ qsheb qmñý` ipý ehá` jm`læe$ V|hæj mhá` öfü dfáw sf oháq mlá qmhæ eb ebfãe
mfýeb d`lãe cfeb oñð`$ jmfæw emfáe jfðj ebfãe mfýeb v|hæj b`f ñù ohè` q`lì| cfeb o`lêe dfý
jfðj ebfãe mfýeb efýp wmfù` dfáw V|pü wm|èj ~|è jm`læe qsfem%n(/ J|eb jfæw jfðj qfý` imhfùe b`fh aójm% J|háj jfðjm ofèeb jhãeb ebm`láw ñù Jmfã| FÃ|
~fý Jmfã| Opü öfü öfðem afæ | zþè sf öñý` emþüeb mhfèq öháeb ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð`%
Oháq aójm ~|è oñð`$ v|fe qsheb emfæq öþñèj wmfðq qs`lìe qsheb qmñý` ipý efýp dfý qfý ` imhfùe
q`lçe bþù` b`fh aójm - alofea alwhz`q ) ‚ oháq qfý` imhfùe q`lçe bþù` jmh wmlðw ebþñý` bþù`
q`lçe ~`læq zlðj qmfem qhfðe jmh ~`láj o|f mfýeb mhðf ~fý aójm ~|è% ^`láj öþf sf dhfè` qfý`
imhùfe q`lçe bþù` oñð` efýp öþñèj }lo dfý oháq qsheb emþüeb cþñðj ö` v|fe qshèeb emfæq
qsheb jhãeb ebm`láw ebfãe mfýeb cñù` ~ä ehð jfù` qm`láe öfðeb ilì m`lá| v|fù j|ùf v|fð qsäem
qmfem qhfðe$ dfýo jmh jfðj b`fh aójm i`em ahfem qsñù elãe alê afýeb mñe$ emfem jmhðeb
mñe ~fý fe qhfýe mñe%
b(/ J|eb jfæw aójm ~|è |ùp qmfðj% Qþý em`lç| efëo efp$ jfðj ebfãe mfýeb öfü qmþèj m`láe
~`láj v|fùe dpð qfý` zfùe ~fý v|fùe dpð mhfèq öháeb qfý` jmïem jmh jfð emfãe ~fý ahfem ebm`láw
qmþñeb ofè`% Qmlh öhð ebfãe mfýeb zlü qm| wmï qslãe jñ zñù b`fð qsó j|ùf qfý` zfùe mfp v|p
ohã mhè v|fùe dpð% Jmþðj efëeb v|fùe dpð qfý` zfùe efýp öþñèj bhè` dfý aójm ~|è |ùp qmfðj - qs|zq
zls~`jl )% Mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb ölç| j|eb jfæw jfù mf` dhfè`; aójm ~|è |ùp qmfðj qmhãeb
qmþñýeb jmh jfð emfãe$ mhá b`f öäem9 ~fý |ùp qmfðj qmþñeb ofè` jmh jfðj ahfem ebm`láw%
Qmhãeb v|f wmhýeb \Ùp qmfðj jfð emfãe$ jfðj imfðjm mfýeb jhð qmlì q`læq i`láo jfðj imhfùe
q`lçe ölì jmh jhe ö` mhèj% Ebfãe mfýeb zlü v|fùe dpð ~fý öfç| qþ imhfùe q`lçe öhð jmh ölæe im`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 14/78
/61/
imfðjm mfýeb jfçe% Qmfáo jmï wmhì c`læ e mñe$ jfðj ebfãe mfýeb öhðeb ~f` qshý dfý ebþñý`
öþñèj |ùp qmfðj qsheb a` jm|ðj v|fùe dpð qfý` zfùe jmh imfðjm mfýeb öfü v|f öñý` cfíeb jfðjm
jhãeb chæ qfý` zfùe$ cfùh v|fùe jfðj qfý` zfùe jhð b`fð$ öfç| qþ jhð m`lá| v|fù$ ~fý öfùo cfùh jmh
ebþñý qmþýf ilæ mñèw wmfðw ~`láj emfáe öþñèj imhfùe qmþýf ilæ% Qsheb wmhýeb |ùp qmfðj
qmþñeb ofè`$ ebfãe mfýeb v|fùe dpð afem o|èj öfç| qþ jmþðeb imhfðe ~fý ilæ mhfèjm q`lçe
dþñeb jmh jfðj jhãeb qp i`em ahfem% Ebfãe mfýeb öhðeb ~f` qshý emþ emþüeb ebþñý` öfè`
dpð jmh jfðj jhãeb qp qsheb mhfèq öháeb wmfðq mfýem jhì wm`læ|$ qsfð` wm`læ|% Ö`lç| efýp öhý`
mhù` wmhýeb |ùp qmfðj qsfù dfü` mhféj jhì qþðj jmh jmþðeb imhfðe j|ùf jhãeb qp$ qm| mhç` jfðj
jmþðeb imhfðe im` ölæ e mfèe cfíeb jfðjm qmfem qhfðe qhfýe chá jmh ebþñý` efào b`þü jmþðeb
imhfðe%6%3%3%3 Emþüeb aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð wmfðq qs`lìe bfçe öfãp
f(/ Jmh ~fp q`lã| a|ýeb% Qsheb dójm zþù$ mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb imhãeb qïjm jþèj
jmh ~fp öhæ` ~ñð` jfð emfãe ~fý mhá b`f öäem cñù` ~ä mhè q`e sfíeb jfðj imhfùe jmh ~fp q`lã|
a|ýeb ehð` jm|eb jhð v|p ohã sfæ q emhù ~ñð` s|ù` sh ~ñü eñè qþñeb öhæ` jfh ~fý ah öhð dfýo
jmh jm|ðeb qsñù elãe jhð oþðj z`em dñý` qmfæw% Öfç| qmlæ ipù efýp$ jfðj ebfãe mfýeb cfàq öfç|
aþèf em`lç| mñe ~fýh q`lçe bþù` j|ùf imfðjm mfýeb ölì qfý` qsñè jmh emþüeb ohðe ~fp qmþñeb
ofè` dñðe% ^fý shç` zþè jfèem qsfem imhæj d`láq qsheb ~`láj b`fýem b`fáq q`lçe bþù` ~fý jmh ~fp
öfü c|háj jfðj ebfãe mfýeb wmfù` mþñðeb qñð` ebþñý` q`lã| a|ýeb emþ dfý oháq imfðjm mfýeb
qs|eb qmfýem q`lço efëeb% Jmh qñð` emþüeb efëo 6037 ~fý 60:7$ em`lç| ebfãe mfýeb dñðe ah
J`q`jhsw ~fý Cfei hn Fols`jf afêe öfç| öfü qmfýem dfáw emþüeb wmhýeb qïe a|èeb q`lã|
a|ýeb dñðe ofèem% Zf| jm`læ e qsfem qmlæ b`ñð` qmþð mf`$ qïe a|èeb q`lã| a|ýeb öfü qsñù qmfýem
oháq qsheb emþüeb dhfè` mäem qïe a|èeb jhð oþðj qfëeb qsþñùeb emfem emfæ q% Oféj afç| ~fáp$
qhæj öhá qfëeb qsþñùeb efýp bfçe öfãp öfü jmfáo dfè` ah jfèem qsfem ~lç qïe a|èeb q`lã| a|ýeb
ebfýp jfýeb qsñù elãe bfp bfàq qsheb im` elçe i`em qlæ öfü wmfðq qs`lìe jmfáo dfè`% Q|p
em`lãe$ ebþñý` q`lã| a|ýeb ~fêe q`læw q|èj dfý eb|hçe ~hæ e jm|ù plæ| j|ùf ebfãe mfýeb ~fý qfèh sf
oháq qsheb zhæ emþüeb eb|hçe qm| v|fe qshèeb emfæ q%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 15/78
/6</
c(/ Qþ ~fæe qfý` jmïem; Jfðj ebfãe mfýeb qþý dfã| öfü öþñèj imfðjm mfýeb plã| jfç| qmþèj
m`láe mhfèq öháeb qþ ~fæe qfý` jmïem$ öféj c`láq dfý ~lç q`læq i`láo ~fý öfç| qþ% Ebfãe mfýeb
ebfýp efp j|eb jfæ w em`lç| aójm ~|è qþ ~fæe qfý` jmïem öf afèeb$ qþý jm|fìe có ~lç qm|læ ~fý
ilæ mhfèjm qfý` jmïem jmh jfðj jfð emfãe ölæe qþ emfãe ~lç jfðj jñ mhá` qmó qsþñýeb qsheb
eþñðj ~fý ebhfý` eþñðj jmh jfðj imfðjm mfýeb i`em ahfem j|ùf mhè%
j(/ V|fùe dpð q`lçe oféq % V|f em`lç| efëo$ jfðj ebfãe mfýeb öfü wmfðq m`láe sf sfíeb oháq
zhæ aójm ~|è ofý mhè dfýo jmh cfùe qmfãe oäem j|üeb jhð ïjm öhæ` ~ñð` jfðj imfðjm mfýeb% Oháq
qsheb emþüeb ~ï a|è ehì` cfáq emfæq dfý aójm ~|è v|fùe dpð q`lçe oféq$ qsheb öhð ebfãe mfýeb
öhçeb pð v|fùe dpð ~`láj qm| ~fý jm` jmh oháq jhãeb qp i`em ahfem ~fý q`læe mfýem öfç| qþ
wmfçe qmféeb aþ q`lçe oféq qfèo qmñý` ~fýh jfðj jmþðeb imhfùe z`em dñè ` ~fý qïe a|èeb ebfàemfèe jmh ölæe im` imfðjm mfýeb jfçe q`lçe oféq ölì qmfem qhfðe%
Qsheb im` jfðj ebfãe mfýeb jhð im|pem mþñðeb jm|plãe ohãe mhðf ~fýh aójm ~|è
v|fùe dpð q`lçe oféq jmh jfðj qhì jmþðj$ m`láe efp jhð oháq }| mþñýeb öfeb b`f qfëeb ~lç ~`láj
j|eb jfæw jfðj aójm ~|è qþñeb qþè jmh ebþñý` q`lã| a|ýeb% Zñù aú im|pem mþñðeb efýp öfeb
dfe sháeb dfý ah jfðj jhãeb qp ohã` b`ñð` jmþðeb imhfðe$ jfðj qfáw öhfýe qfý` jmïem imfðj
j|üeb jfæw jmh ebþñý` q`lã| a|ýeb qfý` imhfùe ohã` b`ñð` ~ñð` mfýeb dhfèq aójm ~|è qfý` jmïem
d`lãe v|fe% Oháq ~ï a|è dfý qfý` imhfùe v|fùe dpð q`lýe oféq j|ùf Olss`dd Dpejm$ jmh wmlðw
imfðjm mfýeb j|ùf ehð o|f ~fý cfðe jmþðeb imhfðe$ a` jm|plìe ~hæe qsheb em`lç| v|ú
qþñeb mhê$ ~`læq zlðj$ ~fý zþù a|èeb qmlù qïe a|èeb jmh imhfùe ~fp qþðj qmñý`%
a(/ Aójm ~|è qm|lã o|f qm`læq có% Sfæq em`lç| ebfãe mfýeb qïjm jþèj jmh imfðjm mfýeb
i`em ahfem v|plçe dþèf jmhèe o|f jfðj qm`læq có$ ofðp ohðj jfçe qm`læq qmhãeb v|f mñèw
öhçeb qm|lã o|f$ qsheb öhð ebfãe mfýeb o|f qm`læq có ~fý jmh imfðjm mfýeb qm|lã% Cfe
öfç| jfðj v|` öóem plã| jfç| imfðjm mfýeb zþù a|èeb aójm ~|è qm|lã o|f qm`læq có wmfù` qsfù
q`lçe qm|lã - ofý j|hæ` j|ýeb zlü ö|ù ölì qsfeb qsfù` jm` wmï o|f qm`læq có ) öhçeb qmñý` wmfù`
jmó| jm` wmï zþùf jmþüf ~fý qm|læ% Efëo 60=2$ v|hæj mhá` Opü öfü chù wm`læ | jmh wmlðw
ebfãe mfýeb v|hæj b`f zñù mþü| ïq emfæq oháq zhæ qfý` zfùe jmh qm|lã zf| im` mñèw öhçeb qm|lã
o|f öfü mlæq mfèe% Ö`lç| öhð jhð dñè` jmh jfðj ebfãe mfýeb j|üeb emþ imfðjm mfýeb cñù` ~ä
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 16/78
/6>/
cñð` qþ jfðjm dfý oháq ebþñý` jm|ù qmþèj zþè j|ùf qfý` zfùe jmh qm|lã$ ebfãe mfýeb jhð qmlì imfæ|
mfh jm|ðeb emfío dfýo qfëeb dñè` ïjm ~lç qm|læ%
l(/ Jmh ~fp qfý` qsñè aþè fðe% Jfðj ebfãe mfýeb ebfýp jfýeb qsñù elãe efëeb öháeb qsheb
~`láj qfý` qsñè jmh jm` wmï }fãp aþèeb emfý ofðp oñð` öféj c`láq dfý qsheb jfðj ebfýem jhãeb
ebmlá jfh% Ah s|ù` sh qsheb dhfè` mäem qïe a|èeb efýp ehð` jm|eb dfý jfh elãe jm|ðeb
qmþñýeb öþñèj qmþèj m`láe v|f oháq jhãeb qp öfç| qþ$ dfý qmfýem ~`lãe j|ùf jhãeb zñù mþü|
ebfãe mfýeb$ j|ýeb ~ñð` zþè qmfo b`f j|ùf jfðj emfý qmfç|$ dfý qmfýem ~`lãe j|ùf jhãeb qp zñù
mþü| ebfãe mfýeb$ j|ýeb ~ñð` zþè qmfo b`f j|ùf jfðj emfý öfç| qþ imfðj ölì jm`f zlù s|ù` sh%
Emþüeb ~ï a|è ehì` cfáq ~lç dhfè` mäem jhãeb qp öfç| qþ efýp dfý Cfeilsz Qs|zq ^leq|sl
Jfw`qfd fea J`q`jhsw ^leq|sl$@ej%n(/ Cfðe jfðj aójm ~|è cfùh m`lìo% Qþý em`lç| efëo efp$ jfðj ebfãe mfýeb öfü cfðe cfùh
m`lìo qïe a|èeb jmh imfðjm mfýeb$ ö`lç| öhð cfùh öfùo ~`láj mhýfe qsfù qsheb qsþñýeb mñèw
imfðjm mfýeb ~fp ~hæ e có jmlæq mfp có qfýe wmlæ% Qsheb im` jfðj v|p öóem ñù Opü jfæo
ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsþèj q`læw cfðe jfðj aójm ~|è cfùh m`lìo$ em`lç| ebfãe mfýeb m`
~hèeb jhð qmlì öþf sf jfðj mñèw öhçeb cfùh m`lìo jfð emfãe qmhãeb qmþñýeb ~fý mñèw öhçeb
cfùh m`lìo qhìe qmfæq qfý` zfùe emþ hãqhã mfp emfý jþùf qsheb qþñeb df`% M`láe efp$ ebfãe
mfýeb qmþñýeb cfùh m`lìo jmh imfðjm mfýeb qmhãeb v|f jfðj d`lãe ahfem mhféj jfðj qmhùf
qm|fáe öfè dpð i`em ahfem öháj v|plçe qmlh öhð oháq jhãeb qp cfùh m`lìo öhçeb pð öféq oháq
~fëe wmhýeb öfè` dpð qfè` mfýem dfeb j|ùf ebfãe mfýeb ~fý ebfãe mfýeb zlü emfáe oháq wmfçe qm|
emfáw qþý jfðj aójm ~|è ñù öhð% Oháq zhæ cfeb emþ Aldfrfil ~fý Zh|qm Afihqf öfü jmh
wmlðw ebfãe mfýeb j|eb jfæw jfðj aójm ~|è cfùh m`lìo öþñèj v|p öóem qslãe qhfýe v|hæj%
Emþüeb ebfãe mfýeb mhfèq öháeb qslãe qhfýe v|hæj elæ| öþñèj wmlðw zlü jhð qmlì j|eb jfæw jfðj
aójm ~|è ~lç cfùh m`lìo qmhãeb v|f jfðj jm` emfðem s`lãeb c`láq$ emþüeb v|p ohã öfç| qþ
j|ùf ehð jmî öþñèj b`ñð` mfèe ñù oþðj 67, qhìeb zhæ ~hæe jm|ù zñù mþü|% Bfçe öfãp$ J`q`jhsw
öfü qmhãeb cfðh ilæ mhfèjm zfðw emfáw ~ñð` jhãeb qp cfùh m`lìo Qsf~ldlsz qshob oháq zhæ ehê
dþèj emfío öþf sf jfðj aójm ~|è cfùh m`lão öf afèeb mñe%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 17/78
/62/
b(/ J|eb jfæw jfðj ilæ mhfèjm mþ| qsï ; Wmhýeb |ùp qmfðj ebfãe mfýeb sfæq efëeb öháeb
qsheb ~`láj v|fùe dpð ilæ mhfèjm mþ| qsï ofý mfç| mlæq jfðj ahfem ebm`láw dfáw jmh ebþñý`
dfh öháeb$ öfç| qþ ~hæe ~fý wmfðq dþñeb mþ| jmh emþüeb ebþñý` öfü ebmî mþ| mhféj qfýe
wmlæ% Ebfãe mfýeb j|üeb cfðe jfðj ilæ mhfèjm q`lçe bþù` mþ| qsï - öþñèj c`læq emþ @SFZ ~fý
Ilhbdl ) jmh jfðj jfð emfãe ~fý b`þü eb|hçe q`lçe bþù` jmh ölæe im` ebþñý` zñù mþü| jfðj ilæ
mhfèjm efýp jfçe ölæe%
m(/ J|eb jfæw jfðj aójm ~|è ohã` b`ñð` öfç| qþ jmþðeb imhfðe% Qslãe qmó qsþñýeb qfý`
jmïem m`láe efp$ em`lç| ebfãe mfýeb öfeb wmfæe öfæ| ölì qsñù qmfýem oháq — cfðjm mhðf qfý`
jmïem ‟ qmþèj zþè$ j|eb jfæ w ö|ù jfðj aójm ~|è qfý` jmïem jmh wmlðw imfðjm mfýeb qmhùf ofüe
ohè` em| jfç| qfè` oháq öóf ö`lìo% Öfãp dfý oháq qsheb emþüeb dpð ah jmïem im`læe jfðjebfãe mfýeb cfàq öfç| cfðe jfðj aójm ~|è ohã` b`ñð` jmþðeb imhfðe$ j|eb jfæw jmh imfðjm
mfýeb jñ mhá` o|f jhì wm`læ |$ qsfð` wm`læ | ~fý jfðj jmþðeb imhfðe imfðj ofý imhãeb wmfù`
emñý ölæe ebþñý` i`em ahfem jmþðeb imhfðe% Qsheb oháq ~fý` qsþñýeb mñèw$ jfðj ebfãe
mfýeb o|f dfè` oháq jhãeb qp ohã` b`ñð` öfeb mhfèq öháeb - ~ï a|è Cfei hn Fols`jf o|f
Shclsqzhe Zqlwmlez Jh%) mhféj qmfýem dfáw jfðj d`lãe ahfem ~ñð` oháq jhãeb qp ohã` b`ñð`%
`(/ J|eb jfæ w aójm ~|è v|pü qþñeb mhê ~fý qsñè jfæw% Ah ebfãe mfýeb j|eb jfæw jfðj qfý`
imhfùe q`lçe bþù` qs|plçe qmhæ eb ~ñð` dfü` z|fæq v|fð qmfæ w$ em`lç| imfðjm mfýeb öfü mþñðeb qñð`
~`láj zþù a|èeb jfð` bhè` dfý zfùe wmfìo öfç| qþ - `e~lzqoleq wsha|jqz ) öféj c`láq dfý jfðj qfý`
imhfùe j|ùf v|pü qþñeb mhê ~fý mñèw öhçeb qsñè jfæw$ emþüeb dhfè` mäem j|eb jfæw qs`lìe ~hèeb
qm| emfáw jfh mñe qfý` imhfùe q`lçe bþù` afý` mfèe jfo ilæq qmfem qhfðe oháq imhfùe q`lçe
oféq mfýeb efëo jmh imfðjm mfýeb cfàq öfç| qþý oháq ebfýp emfæq öóem qsheb qþñeb df` -
jmfûeb mfèe ebfýp ebmî mþ| )% Ebþñèj dfè`$ v|pü qþñeb mhê cfh bhço jfðj jmþñeb qsäem
öfç| qþ öþñèj v|fùe dpð oháq jfðjm jm|plãe ebm`láw emfío ~fýh ~`láj o|f jhì wm`læ|$ qsfð`
wm`læ | ~fý jfðj jmþðeb imhfðe wm|ý mñèw ~ñð` o|èj q`lã| j|ùf v|pü - ~ï a|è; Qhæ` öf mhðf qm|
emfáw mfp öfèq öþñèj zþè qfëeb b`fð qsó ~hæe )% Qsheb im` v|fð qsäem wmfðq qs`lìe j|ùf jfðj ilæ
mhfèjm qsñè jfæw a`lêe sf imfð jmfáo ah emþüeb ~|è i`láe q|èeb cñù` jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 18/78
/6=/
jmhæeb dfè` zþè oñù sháeb j|ùf ebfãe mfýeb zfeb dúem ~þèj aójm ~|è oñð` efýp qmä ~`láj j|eb
jfæw jhì wm`læ| qsheb v|pü ~hæe ebfãe mfýeb v|fùe dpð jm`læo 6<, qhìeb b`fð qsó qfý` zfùe j|ùf
v|pü qþñeb mhê qsheb emþüeb efëo 07 j|ùf qmlæ ipù qsþñðj% Oháq ~fý` ebfãe mfýeb öfü qhì jmþðj
emþüeb jm` emfðem öféj c`láq ölì qmþèj m`láe em`láo ~|è efýp - ~ï a|è; J`q`jhsw‐z
@e~lzqoleq Zls~`jlz ) mhféj d`lãe ahfem ~ñð` jfðj emfý i`em ahfem ~fý ohã` b`ñð` jmþðeb
imhfðe% Bfçe öfãp$ mhfèq öháeb j|eb jfæw ebm`láw ~|è v|pü qþñeb mhê j|ùf ebfãe mfýeb öfü
jhð em`lç| b`fùo z|ðq ah oþðj qm| emfáw imhãeb jhýe jfh emþ qsþñðj$ ah emþüeb v|` öóem
ebm`lão ebfàq mñe ~fý öhçeb qmñý` ah zþè qmfp öhì` qsheb v|fe ö`lìo öfç| qþ j|ùf jhãeb
jm|ðeb%
k(/ J|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb öfç| qþ ~fý ebfãe mfýeb cfðe c|hãe % Ebfãe mfýebebfýp efp öfeb qmlh jmfãe jfðj qhì jmþðj qfý` jmïem mfýeb öfç| qsheb ~`láj j|eb jfæw aójm
~|è ebfãe mfýeb öfç| qþ ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe c|hãe jmh jfðj qfáw öhfýe dñðe% Emþüeb
aójm ~|è efýp cfh bhço }fðj öóem o|èj q`lã| mñèw emfæq$ qfý` qsñè o|f dfè` Jhãeb qp$ o|f
cfðe jmþðeb imhfðe jmh imfðjm mfýeb -~ï a|è; cfùh dfüem wmfðq mfýem jmþðeb imhfðe )$ j|eb
jfæw jhãeb j|è Ofsilq`eb jm`læe dþñèj$ jfðj aójm ~|è mfèe jmlæ s|ù` sh ölì cfùh ~lá imfðjm
mfýeb% Jfðj ebfãe mfýeb j|üeb afæe zfã| ~fýh qmó qsþñýeb cfùh öfùo$ mhê qsñè jfðj imhfùe eñè
ah jmïem wm|ù ~fý jhãeb qp wmfðq mfýem ölì emþüeb imfðjm mfýeb efýp jhð qmlì ~fp ~hæe ~ñð`
jm` wmï qmfæw emfæq qþý qmó qsþñýeb qþè ah mfp qþý jfðj qhì jmþðj jmh ~fp imfðj%
ÑÙ Opü$ jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb öfç| qþ - emþ cfùh dfüem wmfðq mfýem jmþðeb
imhfðe ) d`lãe v|fe qñð` ~`láj o|f cfðe jhì wm`læ| oñð` ~fý eñè ah ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
qmþèj m`láe qmfp oféq jmh jfðj jhãeb qp öfü có jfæo zf| im` V|hæj mhá` qmhãeb v|f jfðj
Öfèh d|fáq Bdfzz/Zqlfbfdd efëo 60::% Q|p em`lãe$ qsþñðj fðw dþèj dñðe qþý jfðj jhãeb qp
ebfãe mfýeb qsheb eþñðj mfýeb öfç|$ ~fý ah qmfýem jhãeb j|ùf jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem
eþñðj ebhfý`$ ~fýh emþüeb efëo =7 j|ùf qmlæ ipù ]] J|èj Aþè qsþü d`lãe cfeb öfü cfàq öfç|
eñð` dhùeb jfðj v|p öóem öhæ` ~ñð` ~`láj ebfãe mfýeb i`em ahfem jmþðeb imhfðe ah imfðjm
mfýeb j|ùf jm|ðeb wmfðq mfýem% Qmhãeb v|f ebm`láw ~|è cfùh dfüem wmfðq mfýem$ ebfãe mfýeb
öfü qfèh jmh jfðj jhãeb qp oháq ilãem m|p öháeb ~hæe oñð` clãe jfèem mäem qmþðj jmh ~fp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 19/78
/60/
~hæe qs|plçe qmhæeb% Em`lç| jhãeb qp öfü öfðem b`fð sfæq jfh ebm`láw ~|è efýp j|ùf ebfãe
mfýeb$ mñe jfù mäem qmþðj jmh ~fp qs|plçe qmhæ eb cñù` ~ä ehð j|eb jfæw jmh mhè oháq
eb|hçe ~hæe afý` mfèe ~ñð` jm` wmï qmfæ w mñe% Jmh qñð` j|hæ` emþüeb efëo 07 j|ùf qmlæ ipù
]]$ J|èj Aþè qsþü D`lãe cfeb Opü öfü jfæ w jmh mñe 17 ebfãe mfýeb öféj v|plçe j|eb jfæw
aójm ~|è cfùh dfüem wmfðq mfýem jmþðeb imhfðe% Qslãe qmþèj qlæ$ ö`lç| efýp jmh wmlðw emfãe
~`lãe qïe a|èeb ebfãe mfýeb jháeb qfðj jmféq jmlü ~ñð` b`ñð` i`em ahfem jmþðeb imhfðe qsheb
v|fð qsäem qäo eb|hçe qfý` qsñè jmh imfðjm mfýeb% Efëo 600>$ J|èj v|fùe dpð q`lçe qlá Opü sf
v|p öóem oñð` jmh wmlðw jfðj ebfãe mfýeb jhð b`fæ p wmlðw mhfèq öháeb qslãe qhfýe v|hæj jhð
qmlì j|eb jfæw aójm ~|è cfùh dfüem wmfðq mfýem elæ| emþ aójm ~|è efýp öþñèj qmþèj m`láe
qmhãeb v|f jfðj jhãeb qp jhe$ ~ñð` ö`lç| i`láe ebfãe mfýeb imhãeb öþñèj öfç| qþ v|fð 67,~hæe jhì wmfçe ~fýh oháq jhãeb qp% Oháq zþè eñð` dhùeb mñe eþüf qsheb dúem ~þèj i`em ahfem
jmþðeb imhfðe ~fý emþ ~fáp$ ebfãe mfýeb jhð qmlì j|eb jfæw qhfýe chá aójm ~|è qfý` qsñè ~fý qþ
~fæe v|fùe dpð öhæ` ~ñð` mhfèq öháeb i`em ahfem jmþðeb imhfðe% Oháq ~ï ~|è bfçe öfãp dfý zþè
i`láe ebfãe mfýeb Efq`heCfei o|f Ohsqblqfsp Zlj|s`qp @ej%$ Cfei Fols`jf o|f
jhãeb qp Shclsqzhe Zqlwmlez ~fý ebfãe mfýeb Cfeils Qs|zq hn Elr Phsi o|f jhãeb
qp Fdl} Csfh%
Qhìeb mñèw qfæq jfù jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb$ shü sfýeb dfý imhãeb wmfù` qfæq jfù ohè`
ebfãe mfýeb ölç| j|eb jfæw em`lç| aójm ~|è qfý` jmïem emþ afem o|èj aójm ~|è ofý jm|ðeb
qhã` öfü o`lã| qfù ñù qslãe$ emþeb v|fù qmfáq afem o|èj aójm ~|è ebfãe mfýeb öfeb qfëeb dlãe
emfem jmhðeb% Em`lç| dhfè mäem qïe a|èeb ~fý qfý` imhfùe q`lçe bþù` oñð` öfeb öþñèj wmfðq
qs`lìe$ jfðj dhfè` aójm ~|è oñð` emþ b`fh aójm v|f @eqlselq ~fý qmlù qmhãeb o`em - Zofsq )
öfeb öþñèj oñù sháeb ~fý jfðj aójm ~|è oñð` - emþ cfùh m`lìo ~fý i`em ahfem jmþðeb
imhfðe ) öþñèj q|eb sf mfýeb efëo% Emäe jm|eb$ afèem o|èj jfðj aójm ~|è öfçp fæe qþñèeb
ah ebfãe mfýeb j|eb jfæw qfèh sf zþè qm|fáe dñè` sfæq dñðe mñe jmh imfðjm mfýeb% Imfðjm
mfýeb jhð qmlì mhfýe qhfýe qmhùf ofüe qfæq jfù jfðj em| jfç| aójm ~|è qfý` jmïem j|ùf oäem
qmhãeb v|f oháq ebfãe mfýeb ~fý qfè` oháq öóf ö`lìo% Qmþèj zþè ebfãe mfýeb öfü qsñù qmfýem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 20/78
/37/
— cfðjm mhðf qfý` jmïem ‟ ñù ipù eb|plãe m`láe öfè`$ jhãeb ~`láj mñèw emfæq jfðj aójm ~|è ebfãe
mfýeb$ cfùh m`lìo$ ohã` b`ñð` jmþðeb imhfðe… aþñð` oháq ofð` emfý jmïem dfý }| mþñðeb ofý
ebþñý qf qmþñýeb bhè` dfý \e`~lszfd Cfei`eb ñù Opü$ Jfefaf ~fý Fem$ dfý Fddb`efe{ ñù
Öþðj$ ~fý dfý Cfejfzz|sfejl ñù Wmfðw%
6%: Qfðj öháeb j|ùf v|fð qsäem qhfýe jfç| mhðf ölæe mhèfq öháeb ~fý wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo
6%:%6 Mhá` emfáw V|hæj qlæ
6%:%6%6 B`f emfáw RQH
V|fð qsäem b`f emfáw RQH j|ùf ^`láq Efo imhãeb jmî d`lãe v|fe ölæe dúem ~þèj
i`em qlæ öhæ` ebhfè` ofý jhýe qfðj öháeb qsþèj q`læw ölæ e zþè wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü mhá` ~fý
bhðw wmfçe qmþèj m`láe o|èj q`lã| }fãp aþèeb elçe i`em qlæ qmó qsþñýeb öóem mþñðeb }fü mhá`
jm|ù ebmúf ñù ^`láq Efo%
Qhì jmþðj Qmþñeb ofè` qmlæ b`ñð` - RQH ) qmfýem dfáw ebfýp 76(76(600< dfý ilæq
v|fù j|ùf ~hýeb öfýo wmfðe \s|b|fp ilðh afý` qsheb z|hæq = efëo - 60=> ‚ 6001 )% Zþè sf
öñý` j|ùf qhì jmþðj efýp emfío öfðw þðeb plã| jfç| wmfðq qs`lìe j|ùf qmþñeb ofè` qmlæ b`ñð`% Ehð
ilæ qmþýf M`láw öóem jm|eb ~lç qm|læ v|fe ~fý qmþñeb ofè` - BFQQ ) efëo 6012% Emþeb
ehð oñù sháeb jfðj dúem ~þèj qmþñeb ofè` ~lç ehãeb ebm`láw$ mfýeb aláq ofp$ aójm ~|è$ öfç|
qþ zñù mþü| qsï q|lá ofý BFQQ jmþf ölç jfáw ölæe% Zþè sf öñý` j|ùf RQH qfèh elãe oháq jñ
jmlæ wmfðw dpð qþñeb öhæ` mhfýe jmîem$ ö`lç| jmîem jfðj v|fe mlá qmþñeb ofè` ~fý mfýeb
mhðf qhfýe jfç|% RQH dfý oháq qhì jmþðj d`lãe jmïem wm|ù mhfèq öháeb öháj dfáw ~ñð` qhì jmþðj
D`lãe m`láw v|hæj - \E )% Jñ v|fe jfh emfæq j|ùfRQH dfý Mhá` ebmó Chá qsþñùeb i`em qlæ
qmþñeb ofè` j|ùf qfæq jfù jfðj qmfýem ~`lãe$ qmþñýeb mf` efëo mhèw oháq dfçe%
^`láq Efo öfü eháw öñe }`e b`f emfáw RQH ~fýh efëo 600< ~fý jmïem qmþðj b`f
emfáw RQH ~fýh qmfðeb 66 efëo 377>%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 21/78
/36/
^`láj q`læw jfáe im| ~þèj ebfãe mfýeb dfý ah jfðj v|p öóem j|ùf BFQZ qsheb wm|è
d|èj ~lç aójm ~|è qfý` jmïem% Jfðj dúem ~þèj jfo ilæq dfý; q`læw jfáe qmó qsþñýeb ~fý öhæ` }þù
v|hæj b`f%
Eb|plãe qfàj j|ùf RQH ~lç qhæ` m|lá v|hæj - ONE ) öhý` mhù` qfæq jfù jfðj qmfýem
~`lãe wmfù` öþñèj öhæ` }þù emþ emf|% Ö`lç| efýp im`læe jmh jfðj jfo ilæq qsheb
\Z^ECQF qsñù qmfýem oþðj qhæ` qm`lì| j|ùf BFQZ% Jfðj qsþñýeb mñèw ebhfè` dlá ~lç
eb|plãe qfàj qhæ` m|lá v|hæj ~fêe öþñèj jmfæ w emfáe$ emþeb qmhãeb qmþñýeb öhæ` }þù qmlh
ONE jfçe wmfù` fðw a|èeb ~fýh oháq qmñý` b`fe öþñèj }fðj öóem qsheb qþñeb df`%
6%:%6%3 M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq Efo ‚ Mhf Ipý
M`láw öóem Qmþñeb ofè` ^`láq Efo / Mhf Ipý öþñèj öfè` a`láe j|ùf mf` Jmïem
wm|ù ipð ebfýp 6:/2/3777$ V|hæ j mhá` ^`láq Efo wmlã jm|fìe ebfýp 3=/66/3776$ ~fý jhð
m`lá| dþèj ~fýh ebfýp 67/63/3776% Jfðj jfo ilæq j|ùf ^`láq Efo qsheb dúem ~þèj qfý`
jmïem ebfãe mfýeb öþñèj ölç jfáw jm|ù plæ| qfè` Jmþñeb @@@; Qmþñeb ofè` aójm ~|è - jfo
ilæq jm|eb )% Jfðj jfo ilæq j|è qmlì ~lç ebfýem aójm ~|è qfý` jmïem ebfãe mfýeb öþñèj qmlì
m`láe qfè` wm|è d|èj N ~fý B% Qmlh m`láw öóem$ zf| 0 efëo ilì qþý im` M`láw öóem jhð m`lá |
dþèj$ jfðj ebfãe mfýeb Mhf Ipý öþñèj wmlðw qmfýem dfáw ebfãe mfýeb jhe 677, ~hæ e Mhf
Ipý qfè` ^`láq Efo ~fý mfç| mlæq jfðj mfèe jmlæ ~lç mhfèq öháeb zlü öþñèj cfü chù % ^ñð` qsäem
öhá jhãeb ebmlá qmhãeb q`e ~fý qs|plçe qmhæ eb mhfèq öháeb jhð |p qïe qslãe qhfýe qmlæ b`ñð` zlü
jmh wmlðw jfðj ebfãe mfýeb Mhf Ipý jm`læ o þ| qmlæ mñe zh ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb ^`láq
Efo qsheb ~`láj j|eb jfæw qmhãeb q`e qfý` jmïem ~fý }þù dpð jfðj aþü d`lá| qfý` jmïem j|ùf jfðj
emfý j|eb jfæ w aójm ~|è qfý` jmïem imfðj%
Öhæ` ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb;% ^`láq Efo öhçeb pð qmþèj m`láe jfðj c`láe wmfðw qþè
ah emþ zf|; Qsheb ~hýeb 0 efëo ilì qþý im` M`láw öóem jhð m`lá| dþèj$ jfðj ebfãe mfýeb j|ùf
Opü öþñèj wmlðw qmfýem dfáw d`lãe ahfem ~ñð` jfðj öhæ qfðj ^`láq efo$ qsheb öhð wmfçe ~hæe
bhðw j|ùf Mhf Ipý qþý :7, ölæe 10, ~hæ e wmfðw öóem j|ùf d`lãe ahfem% Zf| 0 efëo$
öþñèj wmlðw qmfýem dfáw ebfãe mfýeb 677, ~hæe öfç| qþ j|ùf Mhf Ipý%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 22/78
/33/
6%:%6%: M`láw öóem im|eb FZLFE ~lç aójm ~|è
M`láw öóem im|eb j|ùf FZLFE ~lç aójm ~|è - FNFZ ) öþñèj }fãp aþèeb ~fýh efëo 600<%
^`láq Efo b`f emfáw FZLFE ~fýh qmfðeb 2 efëo 600<% Jfðj eþñðj FZLFE dfý qmfýem
~`lãe j|ùf RQH - qsheb öhð jhð ^`láq Efo ) jfo ilæq qmþèj m`láe jfðj plã| jfç| emþ;
/ ]fãp aþèeb ohã qsþñýeb wmfðw dpð ~lç ebfãe mfýeb wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá v|hæj qlæ%
/ Imhãeb mfèe jmlæ zhæ dþñèeb emfý j|eb jfæ w aójm ~|è ebfãe mfýeb%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~lç qhìeb b`fð qsó jfðj b`fh aójm ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~lç qhìeb jfðj mhfèq öháeb qfðj ebm`láw mfp qhìeb zhæ dþñèeb aójm ~|è
ebfãe mfýeb%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~lç qhìeb zhæ ebþñý` öþñèj q|plìe a|èeb j|ùf jfðj qhì jmþðj qfý` jmïemeþñðj ebhfý`%
/ Imhãeb jhð jfðj c`láe wmfðw mfèe jmlæ mfp plã| jfç| wmfù` ofeb oháq mäem qmþðj wmfðw
emfãe efýh j|è qmlì%
/ Imhãeb mfèe jmlæ ~`láj qmfo b`f bhðw ~hæe j|ùf clãe eþñðj ebhfý` aþñð` mäem qmþðj qpù
dlá wmfçe qsfëo qhæ` öf zhæ jhì wm`læ | eþñðj ebhfý` öþñèj efào b`þü qmlh eb|plãe qfàj qmhfù
qm|fáe%
Jfðj qmfýem ~`lãe oñð` emþ ^`láq Efo öþñèj wmlðw jhð qmlão qmñý ` b`fe ölì öfèq
öþñèj jfðj jfo ilæq jm|eb qsheb m`láw öóem% Öhæ` ~ñð` ^`láq Efo$ qmñý` b`fe o`lêe qsþý
qmþèj m`láe öhæ` }þù qhæ` m|lá v|hæj dfý : efëo%
6%:%3 FÙem mþñùeb j|ùf ~`láj mhá` emfáw v|hæj qlæ öhæ` ~ñð` ebfãe mfýeb
6%:%3%6 Mhá` emfáw ebfãe mfýeb dfý oháq wmfçe j|ùf wmfðq qs lìe i`em qlæ
Wmfðq qs`lìe qfý` jmïem ~fý qfëeb qsþñùeb i`em qlæ jhð ohæ` v|fe mlá jmféq jmlü ~ñð`
emf|% ^f` qshý j|ùf mhá` emfáw v|hæj qlæ qsheb wmfðq qs`lìe qfý` jmïem ~fêe jhýe dfý ö`lç| öfeb
jhýe em`lç| qsfem jfù`% Zþè qmfo b`f j|ùf jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` qsheb ~`láj j|eb
jfæw jfðj aójm ~|è qfý` jmïem jmh oháq v|hæj b`f ~fý zþè qmfo b`f ~fýh qmó qsþñýeb v|hæj qlæ
j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj ölç| qfèh öháeb dþèj ~fý ö`lç| i`láe ölì jm|plìe b`fh jhãeb
ebmlá b`þüf jfðj v|hæj b`f ~ñð` emf|% Öhæ` ~ñð` oháq zhæ v|hæj b`f ~ñð` }|fæ q wmfðq ö`lìo dfý
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 23/78
/3:/
imhãeb jhð mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` - mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ehð` jm|eb dfý zþè
oñù sháeb j|ùf jmïem zfðjm qfý` imhfð j|ùf jmïem wm|ù qsheb elçe i`em qlæ oláem dláem )$ zþè
jm|plìe b`fh jhãeb ebmlá a`lêe sf qslãe qhfýe chá jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb% Öhæ` ~ñð` jfðj
eþñðj imfðj$ jm|plìe b`fh jhãeb ebmlá dfý öþf sf jfðj zfùe wmfìo ~fý ipü qm|fáq v|fùe dpð
oñð`%
Mlá qmhæeb qfý` jmïem ~fý ebfãe mfýeb jfèem qsfem ~fý oñù jþùf dfý emþüeb mlá qmhæ eb
qfý` jmïem qhæ q emfæq jmh wmfðq qs`lìe ~fý qfëeb qsþñùeb i`em qlæ% Jfðj j|háj qsfem d|fáe ~lç
qfëeb qsþñùeb i`em qlæ ~fý wmfðq qs`lìe qfý` jmïem ölç| |ùeb mhá jhãeb j|háj jfù` jfðjm emfío
qfèh sf jfðj ö`lç| i`láe$ qmlh öhð zþè jfèem qsfem jhð qmlì dñðe ofèem b`þüf jfðj emfý j|eb
jfæw aójm ~|è qfý` jmïem ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ~fý qsheb eþñðj öþñèj b`fðo zfðq ~fý v|fùedpð fe qhfýe%
Cfíeb jmþðeb shü sfýeb dfý zþè jfèem qsfem zlü dfýo jmh mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb dñðe
mñe$ mhfèq öháeb m`lá| v|fù mñe ~fý dfýem ofèem mñe% Ö`lç| efýp zlü qfèh qm|fáe dñè` jmh
wmfðq qs`lìe ~fý qfëeb qsþñùeb i`em qlæ% Ah ~fáp$ jfðj eþñðj öfeb wmfðq qs`lìe ehð` jm|eb
oheb o|hæe jfù` qm`láe mlá qmhæeb ebfãe mfýeb emþ oháq wmfçe ehê dþèj j|ùf mhè emfío wmfðq
qs`lìe i`em qlæ% Jmh wmlðw jfðj emfý j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` mhfèq
öháeb ñù qmó qsþñýeb qsheb eþñðj qmþñýeb dfý oháq jfðjm m`lá| v|fù ölì fðw a|èeb jfèem qsfem
~fý öfìp ofèem wmfðq qs`lìe qfý` jmïem%
Mhá` emfáw v|hæj qlæ dfý oháq wmfçe v|fe qshèeb ~fý imhãeb qmlì qm`læ| qsheb jm`læe dþñèj
wmfðq qs`lìe i`em qlæ j|ùf oháq eþñðj% Mhá` emfáw qhfýe jfç| zlü oñù sf ~fý qm|ðj öfìp zþè wmfðq
qs`lìe ~fý zþù a|èeb eb|hçe dþèj q`lço efëeb ~fý qfèh sf jfðj jñ mhá` qfëeb qsþñùeb qþý zþè
jm|plãe ohãe mhfð$ ofý elæ| imhãeb mhá` emfáw zlü imhãeb öþñèj imf` qmfðj zþù a|èeb%
6%:%3%3 Qfðj öháeb j|ùf mhá` emfáw v|hæj qlæ qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb
Öhæ` ~ñð` ebfýem ebfãe mfýeb$ mhá` emfáw v|hæj qlæ oñù sf em`lç| jñ mhá` ölì qsfh öhì`$
mñèw qfðj v|hæj qlæ qsheb dúem ~þèj ebfãe mfýeb emþ mhfèjm öóem jmïem zfðjm q`lçe qlá$ ölç sf
jfðj c`láe wmfðw wmhýeb ebþýf s|ù` sh$ v|f öhð efãeb jfh |p qïe ~fý ~ó qmlæ j|ùf mlá qmhæ eb
ebfãe mfýeb ^`láq Efo qsheb jfðj b`fh aójm qfý` jmïem v|hæj qlæ%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 24/78
/31/
Ebfýem ebfãe mfýeb ^`láq Efo jhð em`lç| ö`lç| i`láe ölì qsfem qm|ù ~hæe$ jhãeb
ebmlá$ i`em ebm`láo v|fùe dpð$ öfýh qfèh ~fý öfýh qfèh dfè` öhá` eb|ü jfðe chá$ jhð imfù efëeb
qmlh iów plã| jfç| wmfðq qs`lìe qmó qsþñýeb qfý` jmïem qsheb eþñðj ~fý eþñðj ebhfý`%
Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo cfàq c|háj wmfù` jm|plãe ohãe mhðf zfã|
mñe jfðj ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb$ efãeb jfh m`lá| v|fù zþù a|èeb ~hæe$ emfem jmhðeb q`læw
jfáe ~fý wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`%
Qsheb v|fð qsäem mhá` emfáw$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo j|üeb jmó|
qfðj öháeb ofèem qþý qmó qsþñýeb qfý` jmïem v|hæj qlæ qsheb im` wmfù` qmþèj m`láe em`lç| ebmúf
~|è ~fý jfðj jfo ilæq v|hæj qlæ$ jmïem ö`lç| efýp öféq sf jmh jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
^`láq Efo em`lç| qmfðjm qmþðj;Qmþð emfæq$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ebfýp jfýeb jmó| fðw dþèj
qsheb ~`láj b`þü ~fý oñù sháeb qmó wmfçe j|ùf oäem ebfp qslãe dfüem qmhì ^`láq Efo% M`láe
efp$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo wmfù` jmó| fðw dþèj jfèem qsfem imhãeb jmî
cñù` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ofý jhýe wmfù` jmó| fðw dþèj jfèem qsfem ~ñð` jfðj qhì jmþðj
qfý` jmïem qs|eb b`fe imfðj ~fý öóem jmlæ qfý` jmïem imfðj emþ qmó qsþñýeb jmþðeb imhfðe$
jmh qm|lã qfý` jmïem$ cfùh m`lìo% Ebhfý` sf$ ~`láj wmfù` dhfè` chù afçe emþüeb mfèe jmlæ öhæ`
~ñð` ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` jhð ebmúf dfý jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` zlü qþýeb cþñðj
qmfo b`f öfçp ö|ù ~fýh ohè` dúem ~þèj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb qfè` ^`láq Efo%
Qmþð mf`$ jfèem qsfem qsheb ~`láj m|p öháeb ~hæ e ebfýp jfýeb bfp bfàq% Qmþèj m`láe
mhá` emfáw öhý` mhù` jm|ðeb qf wmfù` qmþèj m`láe dhá qsäem jñù` chù emþüeb mfèe jmlæ öhæ` ~ñð` jfðj
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` qsheb ~`láj m|p öháeb ~hæe% Ebfýp 6>%0%3771$ Ebfãe mfýeb Emfý
eþñðj ^`láq Efo öfü ö`lç| jmîem qpù dlá m|p öháeb ~hæe q`lçe bñù` ^EÖ öhæ` ~ñð` jm` emfðem
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` mhfèq öháeb ñù ^`láq Efo qþý 3<, dlãe <7,% ^`láq Efo j|üeb
öfeb jfo ilæq oñù jþùf qmó qsþñýeb aójm ~|è qfý` jmïem/ ebfãe mfýeb qmlh dhá qsäem eñð`
dhùeb afçe ~fý q`læe qñð` }hfð chù jfðj mfèe jmlæ öhæ` ~ñð` mhfèq öháeb ebfãe mfýeb% B`f` öhfèe
qþý 3776 ölæ e 3767$ jfðj ebfãe mfýeb Opü zlü öþñèj qmfýem dfáw jfðj ebfãe mfýeb d`lãe
ahfem ~ñð` zhæ ~hæe qþý :7, / 10,$ qñð` efëo 3767 öþñèj qmfýem dfáw ebfãe mfýeb ~ñð` ~hæe
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 25/78
/3</
677, j|ùf Opü% Mhá` emfáw ebfãe mfýeb öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo
wmfù` emfem jmhðeb qfëeb v|p ohã$ öfç| qþ jhãeb ebmlá$ jfù` q`læ e qsäem öhá v|fùe
dpð…%%Jhãeb ebmlá m`láe öfè` ~fý qsäem öhá v|fùe dpð j|üeb emþ q`lço dþèj qfý` jmïem ahç` afýh
j|ùf emþüeb ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` zlü dfý emþüeb þ| qmlæ jñ cfùe qfèh zþðj lðw jfèem qsfem
qsheb ebfýem ebfãe mfýeb ~fý c|háj jfðj ebfãe mfýeb ^`láq Efo wmfù` qfëeb qmlão ~hæe$
öfç| qþ ipü qm|fáq$ jfù` q`læe wmþñeb wmfðw v|fùe qsó$ m`láe öfè` mhfð mlá qmhæeb qmfem qhfðe
ofý öféj c`láq dfý jfù` q`læe ~fý wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb ölì efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq
öháeb ~fý efëeb dþèj jfèem qsfem%
Qmþð cf$ jfèem qsfem qsheb ~`láj zþù a|èeb dfh öháeb ebfýp jfýeb bfp bfàq% Ohè` zþè
qmfýem jhãeb j|ùf oháq ahfem ebm`láw ölç| }|fæq wmfðq qþý plæ| qhæ jhe ebþñý`% M`láe efp$jmlæ öhá öfü` ebhá jmh dfh öháeb öféj c`láq dfý dfh öháeb jhð qsäem öhá jfh ñù jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jmþf ö|ù zþðj qm|plæq wm|èj ölì dhã` ilðh emþüeb dfh öháeb jhð qsäem
öhá jm|plãe ohãe jfh%
Qmþð qþ $ jfèem qsfem qsheb ~`láj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb ebfýp jfýeb
v|plæ q d`láq% Ebfýp efp$ ebhfý` emþüeb ebm`láw ~|è qs|plçe qmhæeb emþ qïe a|èeb ~fý m|p
öháeb ~hæe qmä aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb qfèh elãe zfàj qmfð` oñð jmh ebfãe mfýeb qsheb
jm`læ e dþñèj jfèem qsfem ~fý qfèh qmó wmfçe jmh oäem% Ah öhð$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
^`láq Efo j|üeb wmfù` jmó| fðw dþèj qfèh elãe wmheb jfðjm ~fëe mhfð jmh ebfãe mfýeb oäem$
qfèh elãe wmheb jfðjm wm|èj ~|è s`lãeb qmlì m`láe elðq öféj qm|ý j|ùf oäem oñð` mp ~hèeb qfèh
qmlæ öþðeb ~þüeb jmfàj qslãe qmó qsþñýeb%
6%:%3%: Mhá` emfáw ebfãe mfýeb dfý }| qmlæ qfæq plæ|
^`láq Efo öfü ö` ö|ðeb jhe öþñýeb mhá` emfáw v|hæj qlæ% ^ñð` M`láw öóem qmþñeb
ofè` zheb wmþñeb öfü ipð ~ñð` Opü - \Z^E CQF )$ jfðj ebmúf ~|è qsheb im|hãe imhì
M`láw öóem im|eb ~lç aójm ~|è FZLFE ~fý jfðj j|háj öfýo wmfðe b`f emfáw M`láw öóem
jm|eb ~lç Qmþñeb ofè` aójm ~|è j|ùf Qhì jmþðj qmþñeb ofè` qmlæ b`ñð` - RQH ‚ BFQZ)$
^`láq Efo jfo ilæq eñð` dhùeb jfðj mfèe jmlæ öhæ` ~ñð` mhfèq öháeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý`% Jmfûeb mfèe emþ$ qsheb M`láw öóem qmþñeb ofè` ^`láq / Opü jmh wmlðw
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 26/78
/3>/
ebfãe mfýeb ~fý jm` emfðem ebfãe mfýeb j|ùf Opü öþñèj wmlðw m|p öháeb ~hæe cfíeb Ė^EÖ%
^ñð` qþ jfðjm dfý mhá` ~`lãe j|ùf RQH$ imhãeb jmî ebfãe mfýeb Opü ofý jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý` j|üeb jhð v|plçe qþè ah öhð ~fý jhð qmlì j|eb jfæw jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qfè`
^`láq Efo%
Jhð sfæq ïq jfðj v|hæj b`f imhãeb jhð ilæ mhfèjm mhá` emfáw v|hæj qlæ öhæ` ~ñð` dúem ~þèj
ebfãe mfýeb% Emþüeb v|hæj b`f imhãeb jhæ bfàeb mhá` emfáw v|hæj qlæ qsheb dúem ~þèj ebfãe
mfýeb qmä ïq jhð imfù efëeb mhá` emfáw ñù emþüeb dúem ~þèj imfðj qsheb elçe i`em qlæ j|ùf
oäem% Oháq im` öfü oñù jþùf qmþñeb ofè`$ jfðj ahfem ebm`láw zlü plã| jfç| öþñèj j|eb
jfæw aójm ~|è qfý` jmïem qhæq mñe$ imfðjm mfýeb öþñèj em`lç| v|plçe dþèf jmhèe jfðj emfý
j|eb jfæ w aójm ~|è qfý` jmïem ofeb qïem jfèem qsfem mñe% Jfðj jhãeb qp öf v|hæj b`fj|üeb o|hæe jhð jfðj aójm ~|è qfý` jmïem qsheb eþñðj mhê qsñè jmh ~hæe öfç| qþ qsþèj q`læw sf
eþñðj ebhfý` j|ùf oäem% Jfðj eþñðj D`lãe ]hã j|ü öfeb ~fáq dháe ~ñð` imhð imfëe$ imhãeb qfèh
jfðj ö`lç| i`láe ölì im|plæe imïjm mhá` emfáw öfü jhð emþüeb ilæ q v|fù imhãeb qhæq$ qsheb im`
öhð em`lç| eþñðj Öhãeb Fã| emfem jmhðeb mhá` emfáw v|hæj qlæ öfeb wmfðq qs`lìe sfæq qhæq%
Qhðo dfè`$ jmþñeb @ ö` zfã| ~fýh qäo m`lì| qmlæ efýh dfý aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè`$ zh zfðem ö`lìo imfðj c`láq b`þüf ebm`láw ~|è ~fý aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè`$ emþüeb aójm ~|è qs|plçe qmhæeb ~fý jfðj aójm ~|è oñð` wmfðq qs`lìe bfçe öfãp
j|ùf oháq ebfãe mfýeb% Qþý öhð qäo m`lì| dpð ah ~ä zfh wmfù` wmfðq qs`lìe aójm ~|è j|ùf ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` qsheb elçe i`em qlæ mhá` emfáw v|hæj qlæ%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 27/78
/32/
JMÞÑEB 3
QMỷJ QSầEB ^ệ JÆJ AịJM ^ỡ EBFÃE MFÝEB QMÞÑEB OFÈ@
^@LÁQ EFO QSHEB QMỔ@ B@FE V\F%
3%6 Qmþèj qsfèeb ~Ệ jæj aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb qmở`
b`fe v|f;Elçe i`em qlæ ^`láq Efo qsheb < efëo v|f öfü jhð em`lç| cþñðj qfëeb qsþñùeb öfðeb ilì$
qhæj öhá qfëeb qsþñùeb BAW qfëeb afçe mfýeb efëo emþ efëo 377: dfý 2$:1,$ efëo 3771
dfý 2$20,$ efëo 377< dfý =$11,$ efëo 377> dfý =$62,$ efëo 3772 dfý =$1=,%
Ö`lç| efýp öfü qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` b`|ðw ohã` qsþñýeb mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ebfýp
jfýeb wmfðq qs`lìe% Mlá qmhæeb ebfãe mfýeb öfü jhð emþüeb jfù` qm`láe öfðeb ilì ~lç efëeb dþèj$
qmlì jmlæ$ qfý jmïem$ mhfèq öháeb$ jhãeb ebmlá$ v|fùe qsó ö`lç| mfýem$ jñ jfæ | qhì jmþðj ~fýofèeb dþñð` mhfèq öháeb% Em| jfç| ~lç zhæ dþñèeb ~fý jmfæ q dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb ^`láq
Efo ebfýp jfýeb qfëeb% Oháq zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` öfü öþñèj qs`lìe imf` ~fý }fü
mhá` jmfæ w emfáe - ebfãe mfýeb ö`láe qþù; mhol cfei`eb$ ohc`dl cfei`eb$ wmhel
cfei`eb$ qmlù FQO…)% Zhæ dþñèeb jfðj qhì jmþðj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb ebfýp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 28/78
/3=/
jfýeb qfëeb j|ýeb ~ñð` v|fð qsäem qþè ah mhfð i`em qlæ ~fý oñù jþùf qmó qsþñýeb qfý` jmïem
qsheb eþñðj%
Qsheb qmñý` b`fe v|f$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb öfü m|p öháeb ~fý jmh ~fp oháq imhæ`
dþñèeb ~hæe dñðe jmh elçe i`em qlæ$ mhê qsñè im| ~þèj i`em qlæ qþ emfãe wmfðq qs`lìe$ wmfðq
qs`lìe ilæq jfæ | mfè qfçeb i`em qlæ/ }fü mhá`$ qm|ðj öfìp jm|plìe aójm jñ jfæ|$ qmþèj m`láe jhãeb
ebm`láw mhfð$ m`láe öfè` mhfð ~fý b`fù` v|plæq jfðj ~fæe ölç }fü mhá`% ^ñð` ~f` qshý ehýeb jhæq
qsheb mlá qmhæeb qfý` jmïem$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb dfý ilãem m|p öháeb ~fý wmfãe chì eb|hçe
dþèj qfý` jmïem jm|ù jmhæq$ bhðw wmfçe qfèh elãe emþüeb qmfýem qþè| wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü
mhá` j|ùf ^`láq Efo qsheb qmñý` b`fe v|f% B`f` öhfèe 3773 / 377>$ aþ eñè qïe a|èeb qfëeb
qsþñùeb cäem v|fãe 3<, ( efëo$ öfèq v|` ohã qfè qmñý` ö`lìo j|hæ` efëo 377> ~fý qfëebqsþñùeb q`Ệe bữ` cäem v|fãe :2, ( efëo$ öfèq v|` ohã qfè` qmñý` ö`lìo j|hæ` efëo 377> %
Ahfem zhæ qmfem qhfðe qsheb eþñðj qfëeb emfem emñý wmfðq qs`lìe jfðj mlá qmhæ eb qmfem
qhfðe ö`láe qþù - qmfem qhfðe d`lãe ebfãe mfýeb$ c|ý qsþý$ jm|plìe q`lçe )$ cäem v|fãe bfçe
:1, ( efëo % Mlá qmhæeb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe mfýeb öfü ö` ~fýh mhfèq öháeb qþý
qmfðeb < efëo 3773$ öfèq imhæ` dþñèeb b`fh aójm qmfem qhfðe qs|eb cäem%
Oféj a|ý jhð emþüeb cþñðj q`læe v|fe qshèeb ~lç v|` ohã ~fý qsäem öhá wmfðq qs`lìe$
zheb mlá qmhæeb aójm ~| èebfãe mfýeb ~fêe jhýe qhçe qfè` em`lç| mfèe jmlæ ~fý cfæq jfáw emþ;
3%6%6 Mfèe jmlæ ~lç zhæ dþñèeb ~fý jmfæq dþñèeb aójm ~|è;
Aójm ~|è j|ùf mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo m`láe jhýe imfð qmhã
zñ$ jm|ùeb dhfè` ebmlýh efýe$ jm|ù plæ | dfý emþüeb aójm ~|è ofeb qïem qs|plçe qmhæeb emþ
emfáe q`lçe bþù`$ jmh ~fp ~fý qmfem qhfðe%
3%6%6%6 M|p öháeb ~hæe;
Qïem ölæe j|hæ` efëo 3772$ qĊeb qsƷỘeb m|p öháeb ~Ỗe j|ùf qhfýe mlá qmhæeb ebfãe
mfýeb ĖẦq 12$>1, zh ~ộ` eĊo 377>$ jfh mñe zh ~ộ` qhæj öhá qĊeb qsƷỘeb :>$<:, j|ùf
efëo 377>% Qsheb Ėú$ m|p ĖỐeb ~Ỗe cẶeb ^EA qĊeb <:$00,$ jfh mƦe zh ~ộ` oỠj
16$6<, jỢf eĊo 377>9 m|p ĖỐeb cẶeb ebỏf` qỂ öfèq 30$>>, jfh mƦe zh ~ộ` oỠj
3<$:6, jỢf eĊo 377>%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 29/78
/30/
C`lì| öhç 3%6% M|p öháeb ~hæe qþý elçe i`em qlæ -6)
-6) Eb|hçe zhæ d`lá|; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj efëo 3772
Ebm`láw ~|è m|p öháeb ~hæe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo m`láe
efp ~fêe jm|ù plæ| aþñð` afèeb q`lçe bñù` q`læq i`láo jhð ipý mfèe j|ùf imfðjm mfýeb jfð emfãe
- cäem v|fãe jm`læo mñe 27, qhìeb eb|hçe ~hæe m|p öháeb )$ jmî qsþý oháq zhæ ïq ebfãe
mfýeb emþ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb ^`láq Efo m`láe dfý qs|eb qfão qmfem qhfðe j|ùf
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb - ebhfý` Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj$ wmfçe dñðe jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb
ölç| oñù qfý` imhfùe qfè` Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb ölì q`láe b`fh aójm )%Q`lçe bñù` qmfem
qhfðe jm`læ o qpù qshèeb imfð qmfæw qsheb qhìeb eb|hçe m|p öháeb ~ñð` öf zhæ dfý q`lçe bñù` öóem
ipý% Oháq qsheb emþüeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` dñðe dfý QOJW FÐ Jmfã| qpù qshèeb q`lçe
bþù` qmfem qhfðe j|üeb imfð qmfæw jmþf ölæe 37,%
Cfùeb 3%6% Q`lçe bñù` j|ùf imfðjm mfýeb ~fý jfðj QJQA imfðj
qfè` Ebfãe mfýeb QOJW FÐ Jmfã| -3)
Jmî q`lã| Efëo 377<
-qs`lá| ^EÖ)
Efëo 377>
-qs`lá| ^EÖ)
Efëo 3772
-qs`lá| ^EÖ)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 30/78
/:7/
6% Q`lçe bñù` j|ùf jfðj QJQA imfðj;
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe -qmfem qhfðe)
/ Q`Ệe iÿ v|Ự
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
3% Q`lçe bñù` j|ùf jfðj imfðjm mfýeb;
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe -qmfem qhfðe)
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
/ Q`lçe bñù` q`læq i`láo
/ Q`lçe bñù` ~hæe jm|plãe a|ýeb
/ Q`lçe ipð v|pü:% Qpù qshèeb q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe
6%67:%<2>
6:%313
6%707%::1
60%0=1%037
3%>7=%763
173%>67
6>%:>7%130
33%<6>
<06%:<:63,
3%2::%6::
62%=0<
3%26<%3:=
::%>7>%76:
1%3=:%1=3
6%=>0%0>:
3>%>1=%037
6>>%613
>:2%<7>66$=,
>%001%7:7
3<%32<
6>%7<>
>%0<3%>00
<<%3=:%671
67%636%7>1
1%363%<13
:0%=06%211
<2%0<>
000%20=6>,
-3) Eb|hçe zhæ d`lá|; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe j|ùf EMQOJW FÐ Jmfã| efëo 377<$ 377>$ 3772
Q`lçe bñù` q`læq i`láo ~fêe jmî jm|eb jm|eb jmh ohè` öhæ` qþñèeb zþù a|èeb$ jmþf
jhð zþè wmfãe c`láq afýem jmh qþýeb dhfè` öhæ` qþñèeb imfðjm mfýeb imfðj emf| - emþ z`em
~`lãe mhèj z`em )$ aójm ~|è m|p öháeb qm`læ | zþè öf afèeb ~lç o|èj öïjm bñù` q`lçe j|ùf
imfðjm mfýeb - emþ q`læq i`láo fe z`em$ q`læq i`láo qïjm d|üp$ q`læq i`láo a| mhèj$ q`læq i`láo
o|f emfý…)%
Cfùeb 3%3% Cfùeb zh zfðem jfðj mäem qmþðj m|p öháeb q`lçe bñù` afýem jmh imfðjm mfýeb
jfð emfãe j|ùf Ebfãe mfýeb QOJW FÐ Jmfã| ~fý Ebfãe mfýeb MZJC -:)
EMQOJW FÐ Jmfã| MZCJ -Jfefaf)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 31/78
/:6/
6% Cfíeb ^EÖ
/ Q`lçe bñù` qmfem qhfðe
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
3% Cfíeb \ZA
/ Q`lçe bñù` qmfem qhfðe
/ Q`lçe bñù` imhãeb ipý mfèe
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
:% ZẪe wmẠo qmẹ
/ Qmẹ qmfem qhæe ~ç sûq q`ỆeeỐ` Ėỉf
/ Qmẹ qïe aỬeeb eỐ` Ėỉf
/ Qmẹ qïe aỬeb v|Ỗj qẸ
1% Cfíeb ~fýeb
/ Q`lçe bñù` jhð ipý mfèe
/ I`lìo öóem ‚ B`þü mhá
<% Q`lçe bñù` qïjm bhðw aþè qmþñùeb
6% Q`lçe bñù` q`læq i`láo - Zf~`eb Fjjh|eq )
/ Q`læq i`láo öfç| qþ - @e~lzqoleq Zf~`ebz)
/ Q`læq i`láo qmhãeb qmþñýeb - Slb|dfs Zf~`ebz)
/ Q`læq i`láo ebhfè` qlá -Nhsl`be J|sslejp)
3%Q`lçe bñù` qmfem qhfðe zlðj -Jmlv|`eb Fjjh|eq )
/ Qfý` imhfùe qshèe bhð` qsþèj q`læw - A`sljq Cfei`eb
Wfjifbl)
/ Qfý` imhfùe jñ cfùe - Cfz`j cfei`eb)
/ Qfý` imhfùe qshèe bhð` qmþèj m`láe -Wlsnhsofejl
Wfjifbl)/ Qfý` imhfùe öfùo cfùh iïjm mhfèq -Wlsnhsofejl
Fjq`~`qp)
/ Qfý` imhfùe qshèe bhð` jm` wmï qmfæw -Wlfi
Wlsnhsofejl Wfjifbl)
/ Qfý` imhfùe jháeb qmlão -Wlsnhsofejl WD\Z )
/ Qfý` imhfùe >7 -Wlsnhsofejl >7)
-:) Eb|hçe; aþü d`lá| öþñèj dfæp qþý Rlcz`ql j|ùf 3 ebfãe mfýeb qslãe
ÑÙ jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe$ ohè` b`fh aójm j|ùf imfðjm mfýeb ölç| d`lãe v|fe ölæe
oháq dhfè` qfý` imhfùe qmhãeb a|èeb emfæq dfý qfý` imhfùe zlðj -mfp jhýe bhè` dfý qfý` imhfùe q`lçe
bñù` qmfem qhfðe$ qfý` imhfùe ~füeb df`)% Cfíeb qfý` imhùfe efýp$ imfðjm mfýeb öþñèj jm` qsfù
dþñeb$ zþù a|èeb zlðj ölì qmfem qhfðe jmh ebþñý` qm|è mþñùeb$ zþù a|èeb qfý` imhfùe ölì s|ðq
q`lçe qþý FQO$ ölì jm|plìe q`lçe qmfem qhfðe q`lçe ö`láe$ eþñðj$ ö`láe qmhfè`…
Wmþñeb qmþðj b`fh aójm ~fý j|eb jfæw aójm ~|è m|p öháeb j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jm|ù plæ| dfý qfáw qs|eb ~fý q`læw }|ðj qsþèj q`læw$ jfðj mäem qmþðj
b`fh aójm qþý }f$ wmfãe wmhæ` aójm ~|è wmfãe qfðe aþèf qslãe jñ zñù elçe qfùeb jhãeb ebmlá
qmhãeb q`e ~fý ö`láe qþù jmþf wmhì c`læ e% Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb ö`láe qþù emþ mhol
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 32/78
/:3/
cfei`eb$ qldlwmhel cfei`eb … oñð` cfàq öfç| öþñèj öþf ~fýh zþù a|èeb qfè` oháq zhæ ebfãe
mfýeb elãe jmfæq dþñèeb q`láe ïjm ~fý m`lá| v|fù i`em qlæ jmþf jfh% Imfðjm mfýeb ~fêe jmþf
qmlì zþù a|èeb jfðj wmþñeb q`láe efýp ölì qmfp qmlæ jmh qhfýe chá jfðj b`fh aójm wmfðq z`em
emþ oheb o|hæe% Aójm ~|è @eqlselq cfei`eb jmþf öþñèj qmþèj m`láe sháeb sfü` ñù jfðj
Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo elãe imfðjm mfýeb wmfù` ofæq em`lç| qmñý` b`fe jmh
~`láj ö` dfè` jm|plìe b`fh jmþðeb qþý$ eháw q`lçe$ s|ðq q`lçe … Jmïem jfðj q`láe ïjm im` zþù
a|èeb aójm ~|è q`lçe bñù` qmfem qhfðe jhýe em`lç| mfèe jmlæ elãe dþñèeb q`lçe oféq ~fêe jmþf
qmlì b`fùo öþñèj qsheb dþ| qmhãeb ~fý jmþf qm| m|ðq öþñèj qfæq jfù jfðj imfðjm mfýeb zþù
a|èeb dhfè` aójm ~|è efýp% Clãe afèem öhð jfðj aójm ~|è efýp jhýe öhý` mhù` qïem fe qhfýe ~fý
cfùh ofáq imfð jfh emþeb qfè` jfðj ebfãe mfýeb ^`láq Efo jmþf mlç jhð ahýeb im|plæe jfðhefýh ~lç ~fæe ölç efýp im` qs|p jfáw aójm ~|è hed`el cfei`eb%
Oþðj öhá þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qsheb wmfðq qs`lìe zfùe wmfìo ~fý qïem d`lãe ilæq zfùe
wmfìo$ aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe qmfæw im`læe jmh q`láe ïjm ebfãe mfýeb jmþf jfh% Mlá
qmhæeb ofðp FQO j|ùf jfðj ebfãe mfýeb jmþf ilæq ehæ` b`fh aójm$ qmfem qhfð e jm|eb
b`þüf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj mhféj jfðj ofðp FQO ~fêe jmî zþù a|èeb
qfáw qs|eb öhæ` ~ñð` dhfè` qmlù ehá` öóf ofý jmþf jhð bfàe ilæq ~ñð` jfðj dhfè` qmlù qmfem qhfðe
qmhãeb a|èeb imfðj qslãe Qmlæ b`ñð`% Qïem efëeb j|ùf jfðj ofðp FQO ~fêe jmþf öþñèj wmfðq
m|p qs`láq ölì emþ a|ýeb ölì efèw q`lçe$ jm|plìe q`lçe$ qmfem qhfðe q`lçe ö`láe eþñðj … ofý
jmî öþñèj zþù a|èeb jmh em| jfç| s|ðq q`lçe oféq dfý jm|ù plæ|%
3%6%6%3 Jmh ~fp;
Ebm`láw ~|è qïe a|èeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb jm|ù plæ| aþñð` mäem qmþðj jmh ~fp emþ
jmh ~fp zfùe }|fæq i`em ahfem$ jmh ~fp q`lã| a|ýeb$ jmh ~fp zfùe }|fæq ehãeb ebm`láw$
jmh ~fp o|f zfào cfæq öháeb zfùe$ qfý` qsñè }|fæq emfáw imfì|$ jmh ~fp a| mhèj…
EĊo 3772$ aþ eñè jmh ~fp j|ùf mlá qmhæeb Ebfãe mfýeb ĖỖ` ~ộ` eỆe i`em qẸ qĊeb
<:$=0, zh ~ộ` eĊo 377>$ jfh mƦe em`Ệ| zh ~ộ` oỠj qĊeb 3<$11, jỢf eĊo 377> ~ç
oỠj qĊeb :6$6, jỢf eĊo 377< %
C`lì| öhç 3%3% Qïe a|èeb öhæ` ~ñð` elçe i`em qlæ -1) -Ö^Q; ebfýe qpù öhçeb)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 33/78
/::/
-1) Eb|hçe; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe j|ùf Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj efëo 3772%
Qsheb im` Ėú $ jfðj dhfè` mäem jfæ w qïe a|èeb imfðj ~fêe jmþf öþñèj qs`lìe imf`
wmhì c`læ e emþ; Jmh qm|lã qfý` jmïem; jmî oháq zhæ ïq jfðj ebfãe mfýeb öfü jhð Jhãeb qp jmh
qm|lã qfý` jmïem emþ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb$ Ebfãe mfýeb Öfç| qþ ~fý wmfðq qs`lìe$
Ebfãe mfýeb Ehãeb ebm`láw ~fý wmfðq qs`Ịe ehãeb qmhãe$ s`lãeb Ebfãe mfýeb Jhãeb Qmþñeb
qmä d`lãe ilæ q qmfýem dfáw Jhãeb qp jmh qm|lã qfý` jmïem%
Jfæw qïe a|èeb qfãèw qs|eb jm|ù plæ| aþñð` mäem qmþðj jmh ~fp öfü qsñù qmfýem oháq
qsheb emþüeb dúem ~þèj qfèh sf em`lç| s|ù` sh emfæq jmh jfðj ebfãe mfýeb% Mfç| mlæq qfý` zfùe
jhð s|ù` sh jmfæq dþñèeb qmfæw efío ñù imhæ` dþñèeb eñè }fæ| - qpù dlá eñè }fæ| zh qhìeb aþ eñè qïe
a|èeb öfü b`fùo qþý oþðj 2$3, efëo 3773 }|hæeb jhýe 3$><, efëo 377> qmlh q`lã|
jm|fìe wmfãe dhfè` eñè j|ùf ^`láq Efo$ emþeb qpù dlá efýp zlü jfh mñe$ öhæ` ~ñð` oháq zhæ ebfãe mfýeb jhð qmlì dlãe qñð` mf` jhe zhæ qmlh q`lã| jm|fìe wmfãe dhfè` eñè v|hæj qlæ )% Qsheb
im` öhð$ imfù efëeb qsïjm dfáw aþè wmhýeb s|ù` sh jhýe mfèe jmlæ oháq zhæ ebfãe mfýeb jmþf
qsïjm aþè wmhýeb s|ù` sh öfçp ö|ù%
3%6%6%: Emþüeb aójm ~|è imfðj;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 34/78
/:1/
Jfðj ebm`láw ~|è wmfð` z`em q`lçe qlá$ dfü` z|fæ q$ qpù b`fð qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem
~hæe$ ebhfè` mhæ` - mhfðe öhì`$ ipý mfèe$ qþñeb df`$ v|plçe jmhèe )$ aójm ~|è öfç| qþ$ cfùh
m`lìo$ aójm ~|è qþ ~fæe … jmþf öþñèj qs`lìe imf` mhféj öfeb qsheb b`f` öhfèe ebm`lãe
jþð|$ qmþù ebm`láo ñù jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè ^`láq Efo%
f(/ Aójm ~|è cfùh m`lìo; Aójm ~|è cfùh m`lìo ~fêe jhýe sfæq oñð` olù öhæ` ~ñð` qmó
qsþñýeb ^`láq Efo$ ebþñý` afãe ~fêe jmþf v|le zþù a|èeb jfðj zfùe wmfìo ~lç cfùh m`lìo
j|üeb emþ m`lì| mlæq qïem jmfæq v|fe qshèeb j|ùf ehð% Qmlh v|p öóem qfè` D|fáq jfðj Qhì
jmþðj qïe a|èeb$ jfðj ebfãe mfýeb öþñèj wmlðw qmfýem dfáw jhãeb qp cfùh m`lìo öháj dfáw
emþeb jmh ölæe efp jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qmfo b`f cfùh m`lìo ~fêe
ñù qþ jfðjm dfý öfè` dpð jmh jfðj Jhãeb qp cfùh m`lìo qsheb eþñðj ~fý eþñðj ebhfý` mhféj jmîbhðw ~hæe jhì wmfçe ñù jfðj Jhãeb qp cfùh m`lìo qsheb eþñðj% Jmî oñð` oháq zhæ ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` mñèw qfðj ~ñð` jhãeb qp cfùh m`lìo ölì imf` qmfðj aójm ~|è efýp elãe cþñðj öfç|
bféw em`lç| imhð imfëe$ emfæq dfý qsheb ~`láj ölç ebmó imfðjm mfýeb jmfæw emfáe o|f cfùh
m`lìo qfè` ö|ðeb öñe ~ó cfùh m`lìo ofý ebfãe mfýeb mñèw qfðj qmfp ~ä öþñèj qþè ah dþèf jmhèe
emþ qsþñðj öfãp% Mñe qmlæ eþüf$ cfùe qmfãe jfðe chá ebfãe mfýeb imhãeb ö|ù qmñý` b`fe ~fý
ebm`láw ~|è ölì b`fù` qmïjm emþüeb q`láe ïjm j|ùf zfùe wmfìo jmh ebþñý` o|f cfùh m`lìo%
c(/ Aójm ~|è öfç| qþ ; Aójm ~|è öfç| qþ jhýe mlæq zþðj oñð` olù öhæ` ~ñð` jfðj Ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo$ jfðj ebfãe mfýeb m`láe efp jmî qmþèj m`láe öfç| qþ jmh
jmïem oäem emþ öfç| qþ i`em ahfem jmþðeb imhfðe emfío mþñùeb jmlãem dlájm b`fð$ m|ýe
~hæe o|f jhì wmfçe ~fýh jfðj jhãeb qp jhì wmfçe ölì mþñùeb jhì qþðj … emþeb ~fêe jmþf
j|eb jfæw aójm ~|è öfç| qþ jmh imfðjm mfýeb%
ÑÙ jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe aójm ~|è öfç| qþ öfü öþñèj jfðj ebfãe mfýeb qmþèj m`lá e qþý
sfæq dfã|$ jfðj ebfãe mfýeb j|eb jfæw aójm ~|è öfç| qþ jmh imfðjm mfýeb mfp jhýe bhè` dfý
v|fùe dpð öfç| qþ jmh imfðjm mfýeb aþñð` afèeb öfç| qþ jmþðeb imhfðe$ öfç| qþ q`lçe qlá$ öfç|
qþ jmlãem dlájm dfü` z|fæq$ öfç| qþ jmh ilæ mhfèjm mþ| qsï$ mfp ebfp jfù öfç| qþ ~fýh afem
o|èj jfðj jhãeb qp ñù eþñðj ebhfý` … emfío öfðw þðeb jmh o|èj öïjm qfý` jmïem efýh öhð j|ùf
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 35/78
/:</
imfðjm mfýeb qsheb ebfàe mfèe ~fý ilì jfù qsheb afý` mfèe% Im` qmlh ö|hì` oháq jmïem zfðjm
öfç| qþ$ ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` d|hãe }lo }lðq jfðj plã| jfç| öféj c`láq j|ùf qþýeb öhæ`
qþñèeb imfðjm mfýeb% Jmïem ~ä qmlæ ofý afem o|èj aójm ~|è öfç| qþ j|ùf jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý` qmþñýeb sfæq wmheb wm|ð ~fý öf afèeb%
j(/ Aójm ~|è v|plçe jmhèe ~fýeb$ ebhfè` qlá; ^ñð` efëeb dþèj jhýe em`lç| mfèe jmlæ elãe
aójm ~|è qþ ~fæe ñù mfç| mlæq jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhýe chù ebhù% Jfðj
ebm`láw ~|è wmfð` z`em q`lçe qlá$ dfü` z|fæq$ qpù b`fð qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem ~hæe$ ebhfè`
mhæ` öfü jhð em`lç| ebfãe mfýeb fðw a|èeb emþ v|plçe jmhèe ~fýeb$ ebhfè` qlá… emþeb jmþf
wmfðq qs`lìe ofèem mhféj qs`lìe imf` ofeb qïem qmfëo ahý ~fý qmþù ebm`láo dfý jmïem%
3%6%3 Mfèe jmlæ ~lç qmó qsþñýebè;Qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb wmfðq qs`lìe aþñð` oþðj q`lço efëeb$ oþðj öhá qmhùf
ofüe em| jfç| }fü mhá` ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe qmfæw ah zþè mfèe jmlæ ~lç zhæ dþñèeb$
jmfæq dþñèeb ~fý imfù efëeb q`læ w jfáe aójm ~|è ebfãe mfýeb% Em`lç| aójm ~|è ebfãe mfýeb
v|fe qshèeb jmþf öþñèj qs`lìe imf` mhféj wmfðq qs`lìe jmþf ö|ðeb oþðj$ öféj c`láq dfý jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb jfð emfãe ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù m`láe jhýe sfæq em`lç| q`lço
efëeb wmfðq qs`lìe%
Ah qfáw v|fðe qmhð` v|le ~lç zþù a|èeb q`lçe oféq qsheb dþ| qmhãeb ofý öfè` öf zhæ
ebþñý dfh öháeb jmþf jhð qmhð` v|le zþù a|èeb qfý` imhfùe% ^`láj jm` qsfù dþñeb ~fêe jhýe
qmþèj m`láe cfíeb q`lçe oféq mfp ebfp jfù qmfem qhfðe q`lçe mfýeb mhfð aójm ~|è j|ùf jfðj
ahfem ebm`láw ~fêe cfíeb q`lçe oféq% Qsheb imhfùeb 3 efëo qsñù dfè` öfãp$ Jmïem wm|ù jmî
öfèh qmþèj m`láe jm` qsfù dþñeb jmh jfðe chá jhãeb emfãe ~`lãe jmþðj qmhãeb v|f qfý` imhfùe$
emþeb zf| im` dþñeb ~fýh qfý` imhfùe$ emfãe ~`lãe dfè` hç fèq ölæe jfðj ö`lìo öféq ofðp
FQO j|ùf ebfãe mfýeb ölì s|ðq mlæq q`lçe zþù a|èeb qsheb q`lã| a|ýeb j|ùf cfùe qmfãe ~fý b`f
öäem emþ qmfem qhfðe q`lçe ö`láe$ eþñðj$ qsfù eñè ~fp … qmfp ~ä jhð qmlì qmþèj m`láe cfíeb
wmþñeb qmþðj jm|plìe imhfùe% Jmïem ~ä qmlæ$ b`fh aójm qmþèj qlæ qslãe qfý` imhfùe imhãeb
jhð mhféj jhð emþeb imhãeb öfðeb ilì%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 36/78
/:>/
Jfðj ebfãe mfýeb jmþf öfðw þðeb jfëe cfùe em| jfç| ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf
jfðj emhðo öhæ` qþñèeb imfðj emf|$ qsheb öhð wmfù` ilì qñð` jfðj öhæ` qþñèeb dfý ebþñý` jhð qm|
emfáw qmfæw$ ebþñý` ebmlýh ~fý öhæ` qþñèeb imhãeb jhð qfý` zfùe cfùh öfùo sfæq imhð q`læw jfáe
~ñð` eb|hçe ~hæe jmh ~fp j|ùf ebfãe mfýeb% Qsheb im` öhð$ oháq chá wmfáe ebþñý` afãe jhð
qm| emfáw jfh j|üeb jmþf öþñèj qmhfü ofüe ~lç jfðj em| jfç| aójm ~|è ebfãe mfýeb jfh jfæw
- ebfãe mfýeb ö`láe qþù$ v|fùe dpð qfý` zfùe$ qmfem qhfðe$ jm|plìe q`lçe v|hæj qlæ )%
Ebhfý` sf$ jfðj qm|ù q|èj b`fh aójm qfè` ebfãe mfýeb m`láe efp jhýe sþñýo sfý$ jmþf
qm|fáe q`láe jmh imfðjm mfýeb$ wmheb jfðjm wm|èj ~|è jmþf ofeb qïem jm|plãe ebm`láw
jfh$ qm`læ| zþè qsfãe qshèeb imfðjm mfýeb ñù oháq zhæ ebfãe mfýeb j|üeb qsñù qmfýem sfýh jfùe
mfèe jmlæ imfù efëeb q`læ w jfáe aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf oháq chá wmfáe imfðjm mfýeb jhðem| jfç| jmïem öfðeb j|üeb emþ jhð imfù efëeb zþù a|èeb jhð m`lá| v|fù jfðj aójm ~|è ebfãe
mfýeb% Jmïem ~ä ~fáp$ qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmƷƦeb oẦ` ^`Ểq Efo wmfðq qs`lìe
Ộ oỠj ĖỐ jmƷf jfh %
3%6%: Mfèe jmlæ ~lç qïem jfèem qsfem;
Qïem jfèem qsfem qsheb dúem ~þèj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jmþf jm|plãe ebm`láw$
wmþñeb qmþðj jfèem qsfem jm|ù plæ| jhýe qmhã zñ mfp jmî jm|ð qshèeb jfèem qsfem ~lç zhæ
dþñèeb emþeb qm`læ | mfûe jmfæq dþñèeb mhfèq öháeb emþ oñù sháeb ofèeb dþñð $ jfèem qsfem
b`fð$ b`fùo wmï$ mfp ö|f emf| qfëeb dfü` z|fæq m|p öháeb q`læq i`láo ölì qm| m|ðq eb|hçe
q`lçe bñù`% Jmþf cfh b`ñý ofý jfðj ö`lìo b`fh aójm j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
m`láe efp dfè` c|ýeb wmfðq aþü ahá` emþ qsheb qmñý` b`fe bfçe öfãp$ ö`lç| efýp afêe ölæe zþè
dfüeb wmï ~lç jm` wmï ~fý j|ùf jfù` j|ùf }fü mhá`% Clãe jfèem öhð jfðj ebfãe mfýeb j|üeb qsfem
emf| qfëeb dfü` z|fæq m|p öháeb q`lçe bñù`$ ö`lç| efýp öfü öþñèj Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj
jfùem cfðh sfæq em`lç| dfçe$ ~ñð` dfü` z|fæq öfç| ~fýh qfëeb qmä dfü` z|fæq öfç| sf jmfàj jmfàe
j|üeb wmfù` qfëeb qmlh öfü fùem mþñùeb imhãeb qhæq ölæe m`lá| v|fù mhfèq öháeb i`em ahfem
j|ùf imfðjm mfýeb ~fý qfðj öháeb imhãeb qhæq öhæ` ~ñð` elçe i`em qlæ%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 37/78
/:2/
^hæe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb jhýe v|fð emhù clð% Jfèem qsfem imhãeb cäem öfûeb b`þüf
jfðj ebfãe mfýeb qm|háj jfðj qmfýem wmfçe i`em qlæ imfðj emf| ~fêe qhçe qfè` imfð wmhì c`læe
ah zþè wmfãe c`láq öhæ` }þù b`þüf jfðj dhfè` mäem ebfãe mfýeb$ b`þüf jfðj ebfãe mfýeb qsheb
eþñðj ~fý ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` - b`ñð` mfèe ~lç wmfèo ~` mhfèq öháeb$ mäem qmþðj j|eb
jfæw$ m|p öháeb ~hæe$ mhê qsñè qþý Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj )%
Jmfæq dþñèeb aójm ~|è jmfáo öhì` oñð`% Zþè öñe ö`lá| qsheb mhèfq öháeb aójm ~|è
im`læ e jfðj ebfãe mfýeb imhãeb qfáe a|èeb öþñèj dñè` qmlæ ~lç ofèeb dþñð`$ ~lç imfðjm mfýeb$
~lç ilãem wmfãe wmhæ` ~fý jhãeb ebmlá% Jfèem qsfem cfíeb jmfæq dþñèeb aójm ~|è$ jhãeb ebmlá
~fý qmþñeb m`lá| jmþf qsñù elãe wmhì c`læe$ im`læe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qm`læ|
hìe öóem ~fý alê }fùp sf jfðj j|háj ö|f qfëeb dfü` z|fæq ~fý jfèem qsfem oñù sháeb ofèeb dþñð`oháq jfðjm dfüeb wmï% Oféq imfðj$ imhãeb ïq jfðj ebfãe mfýeb jhð jm`læe dþñèj i`em ahfem
qmlh i`lì| — wmheb qsfýh ‟$ qm`læ| zþè d`lãe ilæq$ mñèw qfðj öfü dfýo b`fùo öfðeb ilì m`lá| v|fù
i`em ahfem j|ùf jfù mlá qmhæeb Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ehð` jm|eb%
3%6%1 MẦe jmẸ ~Ệ qpù qshèeb jfðj dhfè` aójm ~|è ebfãe mfýebè;
Qfè` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`$ qm| ~lç aójm ~|è qmfem qhfðe ~fý ebfãe v|pü$ dfü`
i`em ahfem ebhfè` mhæ`$ aójm ~|è öfç| qþ$ aójm ~|è cfùh m`lìo$ aójm ~|è qmlù$ aójm ~|è qþ
~fæe ~fý jfðj aójm ~|è imfðj qsþý qïe a|èeb qmþñýeb jm`læo qpù qshèeb qslãe 17, qslãe qhìeb
qm| emfáw j|ùf ebfãe mfýeb%
Öhæ` jfðj ebfãe mfýeb qfè` ^`láq Efo$ oháq zhæ aójm ~|è oñð` sf öñè` emþeb ~fêe jmî
ñù oþðj emhù clð qsheb qhìeb qm| emfáw j|ùf ebfãe mfýeb% Ebhfè` qsþý zhæ ïq ebfãe mfýeb ñù
^`láq Efo jhð qm| emfáw qþý aójm ~|è wm` qïe a|èeb qslãe 3<, qhìeb qm| emfáw mfýeb efëo
emþ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb$ Ebfãe mfýeb FÐ Jmfã| jhýe öfè` öf zhæ jfðj ebfãe mfýeb
imfðj ölç| jhð oþðj qm| aójm ~|è wm` qïe a|èeb dfý aþñð` 3<,$ qmfáo jmï jhð ebfãe mfýeb
aþñð` 67,%
Cfùeb 3%:% Cfðh jfðh qm| emfáw j|ùf MZCJ -<)
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 38/78
/:=/
Ö^Q; qs`lá| \ZA
Efëo
Jmî q`lã|
3771 377< 377> 3772
6% Qhìeb qm| emfáw$ qsheb öhð;
% Qm| qþý mhfèq öháeb qïe a|èeb
% Qm| wmï ~fý qm| imfðj
3%Qpù dlá qm| aójm ~|è ebhfý` mhfèq
öháeb qïe a|èeb qslãe qhìeb qm|
emfáw%
<<%0==
:6%700
31%==0
11$<,
>6%271
:6%::1
:7%:27
10,
27%727
:1%1=>
:<%<=1
<7$=,
=2%>76
:2%20<
10%=7>
<>$0,
-<) Eb|hçe; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe efëo 377>$ 3772 j|ùf MZCJ
C`lì| öhç 3%:% Qpù dlá jfðj dhfè` aójm ~|è qsheb qhìeb qm| emfáwj|ùf Ebfãe mfýeb QOJW FÐ Jmfã| efëo 3772 ->)
Qm| mỏfq öháeb qïe
aỬeb 2=%1,
Qm| aỉjm ~Ử 6>%3,
Qm| imfðj <%1,
->) Eb|hçe zhæ d`lá|; Cfðh jfðh qmþñýeb e`lãe j|ùf EMQOJW FÐ Jmfã| efëo 3772
3%6%< MẦe jmẸ ~Ệ mhfèq öháeb qïe a|èebè;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 39/78
/:0/
Qhæj öhá oñù sháeb qïe a|èeb j|ùf mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qsheb qmñý` b`fe v|f dfý
v|fð emfem$ cäem v|fãe 30, efëo qsheb b`f` öhfèe 377: ‚ 3772$ jhð efëo öfèq qslãe
:7,% S`lãeb efëo 3772 jfðj ebfãe mfýeb öfü öfìp qïe a|èeb qfëeb qsþñùeb ehðeb dlãe ölæe
oþðj <6, efëo% Öfãp qmþèj zþè dfý ~fæe ölç öfðeb v|fe qfão qsheb ö`lç| i`láe v|` ohã ~hæe
qþè jhð ~fý efëeb dþèj v|fùe dpð s|ù` sh jhýe em`lç| mfèe jmlæ ~fý jmfáo öþñèj jfù` qm`láe% Ö`lç|
efýp qfëeb imfù efëeb alê có qhìe qmþñeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb ö`lç | i`láe i`em qlæ ~ ü
ohã jmþf hìe öóem ~þüeb jmfàj$ ohã` qsþñýeb i`em ahfem ~fý öfç| qþ qsheb eþñðj jhýe
em`lç| s|ù` sh$ mlá qmhæ eb ahfem ebm`láw - jfù im| ~þèj Emfý eþñðj ~fý im| ~þèj qþ emfãe )
jhýe plæ| ilðo ~lç imfù efëeb jfèem qsfem$ m`lá| v|fù i`em ahfem$ efëeb dþèj qfý` jmïem ~fý
imfù efëeb qsfù eñè%Ebfp jfù im` jfðj ebfãe mfýeb jhð }| mþñðeb jfæ w qïe a|èeb wmfù` jhð cfùh öfùo
cfíeb qfý` zfùe$ qmä s|ù` sh ~fêe jhýe sfæq dñðe ah efëeb dþèj wmfãe qïjm$ öfðem b`fð ~fý v|fùe dpð
qïe a|èeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmfæw jháeb ~ñð` qmó qsþñýeb cfæq öháeb zfùe ~fý qmó qsþñýeb
mfýeb mhfð jmþf wmfðq qs`lìe ~fý jhýe em`lç| c`læ e öháeb wmþðj qfèw%
Ebhfý` sf$ qmhãeb q`e qïe a|èeb$ qmhãeb q`e qfý` jmïem imhãeb öfçp ö|ù ~fý qm`læ | q`e
jfáp$ ~`láj }lo }lðq qïe a|èeb j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhýe aþèf qslãe
plæ| qhæ jfùo qïem$ mfp aþèf ~fýh qfý` zfùe öfùo cfùh$ imhãeb jhð qmhãeb q`e ~lç ebfýem ebmlç;
dñè` em|fáe cäem v|fãe ebfýem$ s|ù` sh ebfýem…j|üeb dfý eb|plãe emfãe afêe ölæe mlá qmhæ eb
ebfãe mfýeb wmfãe chæ qïe a|èeb ilðo m`lá| v|fù$ dþèf jmhèe imhãeb ö|ðeb öhæ qþñèeb jfæw qïe
a|èeb mfp jmî qfáw qs|eb ~fýh oháq zhæ ebfýem ofeb qïem jmfæq o|ü` emhèe$ emþüeb ebfýem
qmþñýeb }|plãe jhð oþðj öhá c`læe öháeb jfh emþ zfàq qmlðw$ wmfãe chðe%%%
3%6%> MẦe jmẸ ~Ệ emfáe qmþðj j|ùf cfùe qmfãe jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo;
Emfáe qmþðj j|ùf jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~lç ~f` qshý ~fý qfço
v|fe qshèeb j|ùf jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb ~fêe jhýe em`lç| mfèe jmlæ;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 40/78
/17/
/ Imhãeb ebm`lãe jþð| ipü jfðj aójm ~|è oñð` qsþñðj im` öþf ~fýh zþù a|èeb$ jhð emþüeb aójm
~|è im` fðw a|èeb ~fýh qmþèj qlæ öfü imhãeb öfðw þðeb öþñèj em| jfç| j|ùf imfðjm mfýeb mhféj
imfðjm mfýeb imhãeb jhð em| jfç|%
/ Jfðj aójm ~|è im` öþf ~fýh þðeb a|èeb imhãeb jhð v|p qsäem qmlh ahü v|fð qsäem qmþèj
m`láe$ zþè wmfðq qs`lìe mhféj a|p qsä j|ùf aójm ~|è%
/ V|fùeb cfð emþüeb aójm ~|è oñð` jmî ofeb qïem ebfàe mfèe ebfp im` oñð` öþf ~fýh fðw
a|èeb$ imhãeb jhð jmïem zfðjm a|p qsä qsheb afý` mfèe%
/ Jfðj aójm ~|è qmþñýeb }|plãe imhãeb öþñèj öhì` oñð jfù ehá a|eb dfêe mäem qmþðj%
3%3 Jfðj eb|plãe emfãe jmïem j|ùf emþüeb qhçe qfè` / plæ| ilðo j|ùf mlá qmhæeb aójm
~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo;3%3%6 ]|fæq wmfðq qþý ö`lç| i`láe i`em qlæ ^`láq Efo;
Qsäem öhá wmfðq qs`lìe i`em qlæ j|ùf ^`láq Efo jhýe qmfæw$ qsäem öhá afãe qsï j|ùf zhæ
öhãeb afãe jþ ~lç jfðj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jhýe mfèe jmlæ% ^ñð` qm| emfáw cäem v|fãe
öfç| ebþñý` þñðj öfèq >:7 \ZA qmfæw mñe sfæq em`lç| zh ~ñð` jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe qsheb
im| ~þèj$ elçe i`em qlæ ^`láq Efo ~fêe jmþf ~þñèq sf imhù` emhðo eþñðj jhð qm| emfáw
qmfæw ~fý dfý eþðñðj jhð elçe i`em qlæ zþù a|èeb wmþñeb q`láe qmfem qhfðe cfíeb q`lçe oféq dfý
jm|ù plæ|% Qmhð` v|le j|ùf ebþñý` afãe ^`láq Efo im` zþù a|èeb q`lçe oféq qsheb qmfem
qhfðe jmþf qmlì qmfp öhì öþñèj oháq oféq ah jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb
q`lçe oféq qfè` ^`láq Efo jmþf qmþèj zþè q`láe ïjm ~fý jmþf q`læw jfáe öþñèj ohè` ebþñý` afãe%
Wmfçe öhãeb jhãeb jm|ðeb ^`láq Efo jmþf zþù a|èeb elãe jmþf c`læq öþñèj jfðj q`láe ïjm
j|ùf aójm ~|è ebfãe mfýeb9 jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb - emfæq dfý aójm ~|è qmlù qmfem qhfðe )
jm|ù plæ| qfáw qs|eb ñù jfðj qmfýem wmhæ dñðe ~ñð` jfðj dhfè` mäem i`em ahfem jm|ù plæ | dfý
emfý mfýeb$ imfðjm zfèe$ jfðj mfüeb zfùe }|fæq dñðe…elãe jhýe }f dfè ~ñð` zhæ öhãeb ebþñý` ^`láq
Efo% Jfðj jñ zñù j|eb þðeb mfýeb mhfð$ aójm ~|è j|üeb o|hæe qm| q`lçe oféq jmh emfem$
bhèe$ qsfðem zþè i`lìo zhfðq j|ùf Emfý eþñðj$ ~ä ~fáp m`láe efp qmfem qhfðe cfíeb q`lçe oféq
~fêe jhýe wmhì c`læe ñù ^`láq Efo…Oháq eb|plãe emfãe eþüf j|üeb im`læ e jmh ebþñý` afãe ïq
v|fe qfão qñð` jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb q`lçe oféq dfý ebþñý` afãe wmfù`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 41/78
/16/
jhãeb imf` qm| emfáw j|ùf oäem v|f ~`láj wmfù` oñù qfý` imhfùe qfè` ebfãe mfýeb% Qfão dpð l
ebfè` zñè ebþñý` imfðj c`læq qm| emfáw j|ýeb ~ñð` ~`láj jfðj qm|ù q|èj b`fh aójm ebfãe mfýeb
jhýe sþñýo sfý$ jmþf qm|fáe q`láe jmh imfðjm mfýeb$ wmheb jfðjm wm|èj ~|è ofeb qïem
v|fe d`lã| mfýem jmïem$ qm`læ| zþè ölç jfh imfðjm mfýeb ñù oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
j|üeb qsñù qmfýem sfýh jfùe mfèe jmlæ imfù efëeb q`læ w jfáe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf chá
wmfáe afãe jþ ebþñý` afãe ^`láq Efo m`láe efp% QmỶj qẸ jmh qmfæ p qpù dlá q`læq i`láo v|f
ebfãe mfýeb qsheb qhìeb q`læq i`láo j|ùf elçe i`em qlæ öfèq imhfùeb :7,$ zhæ jhýe dfè` öfeb
efío qsheb afãe jþ aþñð` afèeb ~fýeb$ ebhfè` qlá$ emfý öfæq$ q`lçe oféq% Emþüeb eb|plãe
emfãe emþ dhýeb q`e$ dfèo wmfðq$ dfü` z|fæq$ jhãeb j|è m|p öháeb ~hæe$ qmñý` b`fe dfýo ~`láj$
oþðj öhá jfèem qsfem…j|üeb im`læe jmh em`lç| qfçeb dñðw afãe jþ imhãeb o|hæ e bþù` q`lçe~fýh ebfãe mfýeb%
Qmó qsþñýeb qfý` jmïem ^`láq Efo jmþf mhfýe qm`láe$ jmþf öfðw þðeb öþñèj öfçp ö|ù
em| jfç| j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb ~lç m|p öháeb ~hæe ~fý öfç| qþ dfýo mfèe jmlæ imfù
efëeb j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb% Qmó qsþñýeb qfý` jmïem
wmfðq qs`lìe qm`læ| jfãe cfíeb - emfæq dfý qmó qsþñýeb ~hæe afý` mfèe) imhãeb ö|ù imfù efëeb öfðw
þðeb em| jfç| ~hæe sfæq dñðe jmh zþè ebm`láw jhãeb ebm`láw mhfð$ m`láe öfè` mhfð j|ùf öfæqeþñðj9 ~`láj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jm|ù plæ| dfý qïe a|èeb ~fý ~fæe ölç qfëeb qsþñùeb qïe
a|èeb v|fð ehðeb - öféj c`láq s|ù` sh zf` dlájm ipý mfèe ~fý s|ù` sh qmfem imhfùe ebfýp jfýeb
dñðe im` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb oñù sháeb jmh ~fp qs|eb$ afý` mfèe imhãeb qþñeb }þðeb
~ñð` jñ jfæ| eb|hçe ~hæe ) öfü qfèh sf fðw dþèj jmh mlá qmhæeb ebfãe mfýeb wmfðq qs`lìe ilðo
clçe ~þüeb% Clãe jfèem öhð$ oféj a|ý q`læe qsäem mhá` emfáw öfeb q`læe ölæe sfæ q bfçe emþeb
oþðj öhá oñù jþùf ~fý jfèem qsfem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj jmþf jfh% Jmþf jhð
zfùe wmfìo aójm ~|è ebfãe mfýeb efýh j|ùf ^`láq Efo jm`læo öþñèj jmhê öþðeb ~fý jhð qmó
wmfçe öfðeb ilì qslãe qmó qsþñýeb qfý` jmïem / q`lçe qlá j|ùf im| ~þèj ~fý qslãe qmlæ b`ñð`%
Jmïem ~ä qmlæ qsheb qþñeb df` jfðj ebfãe mfýeb jfçe jhð jm`læ e dþñèj m|p öháeb ~hæe — b`fð
slù ‟ ~ñð` emþüeb dhá qsäem qmïjm mñèw$ wm|ý mñèw ~ñð` em| jfç| wmfðq qs`lìe ~fý imfù efëeb
i`lìo zhfðq j|ùf ohê` ebfãe mfýeb qsheb qþýeb qmñý` ipý ölì jhð qmlì wm|èj ~|è jmh ~`láj j|ùeb
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 42/78
/13/
jhæ mhfýe qm`láe jfðj mhfèq öháeb aójm ~|è öhçeb qmñý` öfðw þðeb öþñèj em| jfç| öfç| qþ ~hæe
jmh elçe i`em qlæ %
Qsäem öhá wmfðq qs`lìe elçe i`em qlæ eþñðj qf jhýe qmfæw ~fý ohã` qsþñýeb i`em qlæ ~ú
ohã jhýe em`lç| imhð imfëe$ plæ| ilðo dfýo mfèe jmlæ imfù efëeb j|eb þðeb ~fý em| jfç| zþù
a|èeb jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb% Oféq imfðj$ jm` wmï öfç| qþ jñ zñù mfè qfçeb jhãeb ebmlá
qmhãeb q`e m`láe öfè` dñðe öhý` mhù` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb wmfù` jhð ~hæe dñðe$ emþeb qslãe
qmþèj qlæ ~hæe ñù jfðj ebfãe mfýeb ~fêe jhýe qmfæ w$ sfæq imhð öfç| qþ wmfðq qs`lìe jhãeb ebmlá
m`láe öfè`%
Qmó qsþñýeb qmlù ^`láq Efo m`láe öfeb jhð q`lço efëeb sfæq dñðe$ qm| m|ðq öþñèj zþè
v|fe qfão j|ùf em`lç| qhì jmþðj qïe a|èeb j|üeb emþ j|ùf imfðjm mfýeb$ emþeb ah zþè öfç|qþ imhãeb öhçeb chá elãe mlá qmhæ eb ofðp FQO j|ùf em`lç| ebfãe mfýeb jhýe ïq ~fý jmþf
ilæq ehæ` öþñèj ~ñð` emf| afêe ölæe dfüeb wmï qsheb öfç| qþ$ jmþf qmfáq q`láe a|èeb jmh
imfðjm mfýeb %
Mlá qmhæeb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe mfýeb ah Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj jm|ù
qsä qfèh öþñèj ö`lç| i`láe sfæq qm|fáe dñè` qsheb mhfèq öháeb qmfem qhfðe ~fý jhð jfðj þ| ö`lìo
dfý emfem jmhðeb ~fý jmïem }fðj% Q|p em`lãe$ mlá qmhæeb efýp m`láe jmþf ilæq ehæ` qslãe qhfýe
v|hæj öfü qfèh sf emþüeb mfèe jmlæ emfæq öóem qsheb mhfèq öháeb qmfem qhfðe j|ùf jfðj ebfãe
mfýeb% Clãe jfèem öhð$ ~`láj qfáw qs|eb oháq zhæ dþñèeb dñðe jmþðeb qþý ~fýh b`ñý jfh ö`lìo
~fêe jhýe qhçe qfè dfýo qfëeb qmlão fðw dþèj jmh mlá qmhæeb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe
mfýeb %
Ofèeb dþñð` ilãem wmfãe wmhæ` j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jmþf öþñèj wmfðq qs`lìe
mñèw dpð% Wmfðq qs`lìe ofèeb dþñð` jm` emfðem öþñèj }lo emþ jhãeb j|è jfèem qsfem$ jm`læ o
dúem qmó qsþñýeb ~fý qmó wmfçe jm|ù plæ| j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb m`láe efp ‚ Ö`lç| efýp
jhð qmlì dfýo dfýo qfëeb qmlão jm` wmï$ mfèe jmlæ m`lá| v|fù i`em qlæ ~fý imhãeb wm|ý mñèw ~ñð`
v|p mhfèjm wmfðq qs`lìe ofèeb dþñð` ebfãe mfýeb qmlh plã| jfç| wmfðq qs`lìe i`em qlæ }fü mhá`%
3%3%3 ]|fæq wmfðq qþý ohã` qsþñýeb wmfðw dpð;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 43/78
/1:/
Im|hãe imhì qmlì jmlæ d`lãe v|fe ölæe wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb jhýe cfæq
jfáw$ jmþf mhfýe jmîem ~fý öhçeb chá% Oféj a|ý öfü jhð emþüeb q`læe chá öfðeb ilì qsheb ~`láj
mhfýe qm`láe mlá qmhæ eb jfðj ~fëe cfùe wmfðw d|fáq d`lãe v|fe ölæe aójm ~|è ebfãe mfýeb
emþeb mlá qmhæeb wmfðw d|fáq ebfãe mfýeb m`láe efp jmþf mhfýe jmîem$ jmþf öhçeb chá$
jmþf ö|ù imfù efëeb cfh v|fðq mlæq jfðj ~fæe ölç ~fý wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá v|hæj qlæ$ öféj
c`láq qsheb dúem ~þèj qmfem qhfðe v|hæj qlæ$ ebfãe mfýeb ö`láe qþù …D|fáq Ebfãe mfýeb Emfý
eþñðj$ D|fáq jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb$ D|fáq Dfh öháeb$ D|fáq Wmfð zfùe$… jhýe em`lç| ö`lìo
cfæq jfáw$ jmþf qfèh ohã` qsþñýeb wmfðw dpð öhçeb chá jmh mhfèq öháeb j|ùf ebfãe mfýeb ~fý
jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb qsheb jñ jmlæ qmó qsþñýeb% D|fáq Ilæ qhfðe - efëo 3771 ) jmfáo
öþñèj mþñðeb afêe qs`lìe imf` ~fý jhýe cfæq jfáw zh ~ñð` plã| jfç| þðeb a|èeb v|fùe qsó ebfãemfýeb qmlh jm|fìe oþèj$ qmhãeb dlá v|hæj qlæ% Oháq zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb wmhì c`læe qslãe
qmó qsþñýeb v|hæj qlæ aþè i`læ e zlü öþñèj wmfðq qs`lìe ñù ^`láq Efo qmlh M`láw öóem qmþñeb
ofè` ^`láq ‚ Opü ~fý zf| im` b`f emfáw RQH - jfðj jhãeb j|è wmfðq z`em9 jhãeb j|è ~lç qpù
b`fð$ dfü z|fæq9 qmfem qhfðe v|hæj qlæ9 cfh q`lã|9 ohã` b`ñð` q`lçe qlá ) jmþf öþñèj qmlì jmlæ
mhfð wm|ý mñèw$ öhçeb chá%
Mlá qmhæ eb jfðj ~fëe cfùe wmfðw dpð d`lãe v|fe ölæe ~`láj j|eb jfæw$ zþù a|èeb jfðj
aójm ~|è þðeb a|èeb @eqlselq emþ; l/cfei`eb$ mhol cfei`eb$… jhýe qm`læ |$ jmfáo öhì`
oñð` ~fý mhfýe qm`láe zh ~ñð` plã| jfç| wmfðq qs`lìe ipü qm|fáq jhãeb ebmlá m`láe öfè` ~fý qs`lìe
imf` sháeb sfü` jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`$ jmþf qfèh jñ zñù jmh ~`láj }þù dpð jfðj
qsfem jmfæw$ qfèh sf qfão dpð ebfçe ebfè` im` zþù a|èeb ~fý j|eb jfæw jfðj aójm ~|è efýp%
Jmïem zfðjm v|fùe dpð ebhfè` mhæ` ~fý ö`lç| mfýem qpù b`fð jhýe cfæq jfáw$ jmþf im|plæe imïjm
~fý qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` jmh jfðj b`fh aójm qslãe qmó qsþñýeb ebhfè` mhæ` %
Jfðj jñ v|fe v|fùe dpð emfý eþñðj jmþf öfðem b`fð ö|ðeb ~fý öfçp ö|ù ~lç emþüeb plã|
jfç| öhæ` ~ñð` ohã` qsþñýeb wmfðw dpð$ ö`lç| i`láe mhfèq öháeb ölì im|plæe imïjm ~fý cfùh öfùo
jmh zþè wmfðq qs`lìe fe qhfýe$ m`lá| v|fù j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb$ ah öhð jmþf jhð jm`læe
dþñèj ~fý b`fù` wmfðw mhê qsñè wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb oháq jfðjm jhð mlá qmhæeb%
3%3%: ]|fæq wmfðq qþý Ebfãe mfýeb Emfý Eþñðj ^`láq Efo;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 44/78
/11/
Efëeb dþèj ö`lç| mfýem jmïem zfðjm q`lçe qlá ~fý dfü` z|fæq j|ùf Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj
jhýe mfèe jmlæ; Qïem m`lá| þðeb$ qïem dfe qhfù j|ùf oháq zhæ jhãeb j|è jmïem zfðjm q`lçe qlá
jmþf ofèem9 Jñ jmlæ ö`lç| mfýem dfü` z|fæ q jmþf öþñèj ~fáe mfýem mþü| m`lá|$ qm`læ | mlá
qmhæeb dfü` z|fæq jm|ù öfèh ölì öóem mþñðeb dfü` z|fæq qmó qsþñýeb% Jñ jmlæ ö`lç| mfýem dfü` z|fæq
Öhçeb ^`láq Efo ~fý dfü` z|fæq ebhfè` qlá jmþf bfàe ilæq jmféq jmlü ~ñð` emf| ~fý jmþf öþñèj
öféq qsheb v|fe mlá mñèw dpð ~ñð` ö`lç| mfýem qpù b`fð im`læe jmh em| jfç| öfç| qþ$ qmfem
qhfðe$ efào b`þü qfý` zfùe ~fý qïjm qsþü b`fð qsó cfíeb cfæq öháeb zfùe$ ~fýeb$ ebhfè` qlá jhýe imfð
wmhì c`læ e ~fý qäem qsfèeb öhã df mhfð jhýe ñù oþðj sfæq jfh zh ~ñð` jfðj eþñðj qsheb im| ~þèj9
Jmïem zfðjm v|fùe dpð ebhfè` mhæ` ~fý ö`lç| mfýem qpù b`fð jhýe cfæq jfáw$ jmþf im|plæe imïjm
~fý qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` jmh jfðj b`fh aójm qslãe qmó qsþñýeb ebhfè` mhæ`; Jmïem zfðjmv|fùe dpð ebhfè` mhæ` jmfáo öþñèj öhì` oñð` qmlh mþñðeb qþè ah mhfð jfðj b`fh aójm ~füeb df`
~fý eñð` dhùeb i`lìo zhfðq jfðj b`fh aójm ~hæe öhæ` ~ñð` ~`láj j|eb þðeb j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe
a|èeb ~fý jfðj em| jfç| j|ùf jfðj qhì jmþðj$ jfð emfãe ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb - qmfem qhfðe$
jm|plìe q`lçe$ qïe a|èeb ~fý öfç| qþ v|hæj qlæ )% M`lá| dþèj jmïem zfðjm v|fùe dpð ebhfè` mhæ`
jmþf jfh$ jmþf qm| m|ðq öþñèj oháq imhæ` dþñèeb öfðeb ilì ebhfè` qlá öfeb qshã` ehì` qslãe
qmó qsþñýeb$ ebhfý` qfço v|fùe dpð$ i`lìo zhfðq j|ùf ebfãe mfýeb% Jñ jmlæ ö`lç| mfýem qpù b`fð
jhýe jhð emþüeb cfæq mñèw dpð$ jmþf ofeb qïem qmó qsþñýeb jfh dfýo qfëeb s|ù` sh qpù b`fð jmh
jfðj b`fh aójm ebhfè` mhæ`$ öfç| qþ ~fý ~`láj efào b`þü qfý` zfùe cfíeb ebhfè` qlá9
Jñ jmlæ v|fùe dpð$ b`fðo zfðq mhfèq öháeb ebfãe mfýeb jmþf qmlh iów q`læe qsäem
m`láe öfè` mhfð ebfãe mfýeb ~fý jmþf wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá$ jm|fìe oþèj v|hæj qlæ; Ebfãe
mfýeb Emfý eþñðj öfü qþýeb cþñðj mäem qmfýem ohã qsþñýeb jmïem zfðjm qmhãeb qmhfðeb jmh
mhfèq öháeb ebfãe mfýeb$ emþeb ~fêe jmþf qmlh iów plã| jfç| qmþèj qlæ öféq sf$ emfæq dfý ~lç
q`læw jfáe j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb$ cfh bhço jfù ö`lç| i`láe$ qm|ù q|èj jfæ w wmlðw öhæ`
~ñð` j|eb jfæw aójm ~|è oñð` ~fý qmfýem dfáw qhì jmþðj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb% Jmïem
zfðjm v|fùe dpð aójm ~|è ebfãe mfýeb jmþf qm|ðj öfìp ofèem olü zþè wmfðq qs`lìe j|ùf aójm ~|è
ebfãe mfýeb oñð` - jmïem zfðjm wmï aójm ~|è ebfãe mfýeb imhãeb jhð zþè wmfãe c`láq b`þüf
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 45/78
/1</
aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe qmhæeb aþèf qslãe jmþðeb qþý b`fæp ~fý aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð`
aþèf qslãe jmþðeb qþý ö`láe qþù9 qm`læ| jñ jmlæ }þù dpð s|ù` sh aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe elçe
qfùeb jhãeb ebmlá oñð` )% Jfðj v|` öóem ~lç fe qhfýe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb - ~hæe$ aþè
wmhýeb s|ù` sh$ jfðj b`ñð` mfèe fe qhfýe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ) ~fý mlá qmhæ eb qmfem qsf$
b`fðo zfðq ebfãe mfýeb jhýe cfæq jfáw ~fý jmþf wm|ý mñèw ~ñð` jm|fìe oþèj v|hæj qlæ - Cfzld )%
Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj jhýe mfèe jmlæ ~lç imfù efëeb b`fðo zfðq j|eb þðeb aójm ~|è ebfãe
mfýeb$ öféj c`láq dfý jmþf jhð imfù efëeb jfùem cfðh zñðo ~lç emþüeb s|ù` sh qsheb mhfèq öháeb
ebfãe mfýeb ~fý jmþf qm`læq dfáw öþñèj mlá qmhæeb b`fðo zfðq mþü| m`lá|%
3%3%1 ]|fæq wmfðq qþý mlá qmhæeb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e;
Mfè qfçeb jhãeb ebmlá ehð` jm|eb$ jhãeb ebmlá qmhãeb q`e ehð` s`lãeb ~fý ~`lêe qmhãeb
v|hæj b`f jhýe em`lç| cfæq jfáw$ wmfãe qfðe$ emhù dlù ~fý qm`læ| öhçeb chá ah öhð öfü imhãeb qmlì
mhê qsñè jmh v|fð qsäem wmfðq qs`lìe$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb% Oféj a|ý
öfü jhð emþüeb jfù` q`læe öfðeb ilì zheb qhæj öhá wmfðq qs`lìe ~fý þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qmhã eb
q`e qsheb ebfãe mfýeb jhýe jmfáo$ jñ zñù mfè qfçeb ipü qm|fáq qmhãeb q`e qs|plçe qmhãeb jhýe
plæ|$ a|eb dþñèeb öþñýeb qs|plçe qmfæw$ b`fð qmfýem öfàq$ jmfæq dþñèeb aójm ~|è imhãeb hìe
öóem jmþf öfðw þðeb öþñèj plã| jfç| j|ùf jhãeb j|háj öhì` oñð` qhfýe a`láe mhfèq öháeb ebfãemfýeb j|üeb emþ plã| jfç| ~lç mhá` emfáw ~ñð` im| ~þèj ~fý v|hæ j qlæ% Oþðj öhá qþè öháeb mhfð
jfðj b`fh aójm ebfãe mfýeb jhýe qmfæw$ em`lç| v|` qsäem ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb öþñèj }fãp
aþèeb qslãe elçe qfùeb }þù dpð qm|ù jhãeb mhféj jñ b`ñð` mhfð jmþf wm|ý mñèw ~ñð` wmþñeb qmþðj
qþè öháeb mhfð% M`láe qfè`$ mlá qmhæeb qmfem qhfðe v|hæj b`f ~fý mlá qmhæeb qmfem qhfðe qsheb
ehá` chá jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhýe em`lç| cfæq jfáw ~fý jmþf öþñèj m`láe öfè` mhfð
öhçeb chá$ mlá qmhæ eb jm|plìe ofèjm j|ùf jfðj ebfãe mfýeb j|üeb imhãeb öhçeb chá elãe
imhãeb ilæq ehæ` öþñèj qmlh ohã mäem emfæq qmlì mhfð ofèeb qmfem qhfðe v|hæj b`f% Mlá
qmhæeb qmhãeb q`e v|fùe dpð jmþf öfðw þðeb öþñèj plã| jfç| v|fùe dpð i`em ahfem ~fý mhfèjm
öóem jm`læe dþñèj%
3%3%< ]|fæq wmfðq qþý efëeb dþèj jfðe chá ebfãe mfýeb;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 46/78
/1>/
Qsäem öhá jfðe chá v|fùe dpð ~fý i`em ahfem j|ùf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jhýe mfèe
jmlæ$ jmþf ö|ù imfù efëeb q`læw jfáe ~fý dfýo jm|ù öþñèj jhãeb ebmlá oñð`$ v|fùe qsó i`em
ahfem ~fý v|fùe qsó s|ù` sh zh ~ñð` plã| jfç| i`em ahfem qmlh jñ jmlæ qmó qsþñýeb ~fý m`láe
öfè` mhðf jhãeb ebmlá qsheb mlá qmhæeb ebfãe mfýeb %
Emäe jm|eb$ j|ýeb ~ñð` zþè i`láe ^`láq Efo jmïem qmþðj b`f emfáw RQH qmfðeb
66 efëo 377>$ afêe ölæe emþüeb j|háj jfèem qsfem mlæq zþðj imhæj d`láq qsheb öhð dúem ~þèj
mhfèq öháeb ebfãe mfýeb zlü jmó| fùem mþñùeb qsþèj q`læw% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo mfç| emþ jmþf jhð i`em ebm`láo qsheb ~`láj q`læw jfáe ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb
m`láe öfè` im` mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo jhýe mlæq zþðj ehe qslù qsheb
im` öhð em`lç| ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` öfü jhð v|fð qsäem wmfðq qs`lìe qslãe mfýeb qsfëoefëo%
Qhðo dfè`$ emfáe afèeb ~fý qäo m`lì| emþüeb qmþèj qsfèeb cfæ q jfáw ~fý plæ| ilðo j|ùf
mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo öþñèj qsäem cfýp qsheb jmþñeb @@
efýp qmỊ m`Ểe v|f jæj mẦe jmẸ emƷ zẪe wmẠo aójm ~|è j|ùf mfç| mlæq jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo m`láe jhýe imfð ĖƦe Ė`Ể|$ jm|ùeb dhfè` ebmlýh efýe$ jm|ù plæ | dfý
emþüeb aójm ~|è ofeb qïem qs|plçe qmhæeb emþ emfáe q`lçe bþù`$ jmh ~fp ~fý qmfem qhfðe%
Jfðj ebm`láw ~|è wmfð` z`em q`lçe qlá$ dfü` z|fæq$ qpù b`fð qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem ~hæe$
ebhfè` mhæ` - mhfðe öhì`$ ipý mfèe$ qþñeb df`$ v|plçe jmhèe )$ aójm ~|è öfç| qþ$ cfùh m`lìo$
aójm ~|è qþ ~fæe … jmþf öþñèj qs`lìe imf` mhféj öfeb qsheb b`f` öhfèe ebm`lãe jþð|$ qmþù
ebm`láo ñù jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 47/78
/12/
JMÞÑEB :
B@FÙ@ WMFÐW WMFÐQ QS@LÌE JFÐJ AÓJM ^\È
J\ÙF EBFÃE MFÝEB QMÞÑEB OFÈ@ ^@LÁQ EFO%
V|f ebm`lãe jþð| jfðj qfý` d`lá| d`lãe v|fe ölæe mhfèq öháeb aójm ~|è j|ùf Ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` jfðj eþñðj q`lãe q`læe qslãe qmlæ b`ñð` jmh qmfæp jfðj im|pem mþñðeb fùem mþñùeb
ölæe mhfèq öháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
:%6 Jfðj im|pem mþñðeb fùem mþñùeb ölæe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo;
+ Zþè b`f qfëeb emfem jmhðeb qsheb afem o|èj aójm ~|è% Emþ jm|ðeb qf öfü qmfæp ñù
wmfçe qsþñðj$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo öfeb oñù sháeb afem o|èj aójm ~|è
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 48/78
/1=/
qfý` jmïem ofý mhè j|eb jfæw jmh imfðjm mfýeb% V|fð qsäem oñù sháeb afem o|èj aójm ~|è
öfü qfëeb qhæj qsheb emþüeb efëo bfçe öfãp aþñð` fðw dþèj jfèem qsfem b`f qfëeb qþý jfðj qhì
jmþðj qfý` jmïem imfðj$ qþý zþè m`lì| c`læq ~fý öhý` mhù` jfh mñe j|ùf imfðjm mfýeb$ ~fý qþý zþè
qmfp öhì` jhãeb ebmlá% Ehð j|üeb dfýo qfëeb jm` wmï j|ùf ebfãe mfýeb ~fý afêe ölæ e s|ù` sh
wmfð zfùe jfh mñe% Jfðj aójm ~|è oñð` öfü jhð fùem mþñùeb qhæq ölæe ebfýem jhãeb ebm`láw
efýp qmhãeb v|f ~`láj qfèh sf emþüeb eb|hçe qm| oñð` jmh ebfãe mfýeb ‚ jfðj imhfùe dlá wmï
j|ùf aójm ~|è imhãeb wmfù` dfü`$ oháq chá wmfáe jhð }| mþñðeb qfëeb qsþñùeb emfem mñe zh
~ñð` jfðj eb|hçe qm| qs|plçe qmhæeb qþý dfü` jmh ~fp%
+ Zþè b`f qfëeb jfèem qsfem% Zþè jfèem qsfem qsheb dúem ~þèj aójm ~|è qfý` jmïem öfeb
ebfýp jfýeb qsñù dlãe v|plæq d`láq im` ebfãe mfýeb ~fý jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem oñù shá ebafem o|èj aójm ~|è% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öóf wmþñeb j|eb jfæw qïe a|èeb$ ilæ
mhfèjm q`læq i`láo$ ilæ mhfèjm mþ| qsï$ aójm ~|è qþ ~fæe qfý` jmïem jmh jfðj ahfem ebm`láw
~fý ebþñý` q`lã| a|ýeb$ ilæ mhfèjm q`læq i`láo$ ilæ mhfèjm mþ| qsï$ aójm ~|è qþ ~fæe jmh jfðj
ahfem ebm`láw ~fý ebþñý` q`lã| a|ýeb% Öfãp dfý emþüeb aójm ~|è öfeb wmfù` öhæ` oféq ~ñð` zþè
jfèem qsfem qsþèj q`læw qþý jfðj ebfãe mfýeb imfðj$ jfðj m`láw mhá` qïe a|èeb$ jfðj jhãeb qp
i`em ahfem jmþðeb imhfðe emþ Olss`dd Dpejm$ jfðj jhãeb qp qfý` jmïem emþ BL Jfw`qfd
~fý jfðj qhì jmþðj cfùh m`lìo emþ Ws|aleq`fd% FÐw dþèj jfèem qsfem öhðeb ~f` qshý emþ oháq
dþèj öfìp qfèh sf zþè wmfðq qs`lìe aójm ~|è jmh qþñeb df`%
+ Wm` v|fùe dpð mhðf% Jfèem qsfem ~fý v|fð qsäem oñù sháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb j|üeb öþñèj
qm|ðj öfìp cñù` zþè eñð` dhùeb jfðj v|p öóem ‚ b`fùo cñðq zþðj ofèem i`lìo zhfðq j|ùf Jmïem
wm|ù% Ö`lç| efýp cfàq öfç| qþý mf` qmfáw ipù qsþñðj$ }| mþñðeb eñð` dhùeb jfðj v|p öóem öfü
öþñèj cfàq öfç| ~ñð` ~`láj Jmïem wm|ù efãeb dfü` z|fæq qsfçe öhæ` ~ñð` q`lç e bþù` q`læq i`láo
emfío jhæ bfàeb b`|ðw jhãeb jm|ðeb oháq oþðj qm| emfáw imfð mñe qþý imhfùe q`læ q i`láo j|ùf
oäem% J|üeb d|ðj öhð$ em`lç| dhfè` qfý` imhfùe q`lçe bþù` oñð` öþñèj wmfðq qs`lìe b`|ðw jmh
jhãeb jm|ðeb jhð qmlì mþñùeb dfü` qslãe jfðj qfý` imhfùe b`fh aójm% Bfçe emþ öhçeb qmñý `$ jfðj
aójm ~|è ofý emþüeb öhæ` qm|ù jmïem j|ùf ebfãe mfýeb emþ m`láw mhá` qïe a|èeb ~fý jmh ~fp
j|üeb öþñèj oñù sháeb emfem jmhðeb ~fý ah öhð imfù efëeb jfèem qsfem ~ñð` ebfãe mfýeb j|ùf
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 49/78
/10/
emþüeb qhì jmþðj efýp j|üeb öþñèj j|ùeb jhæ% Jfðj v|hæj b`f mfýeb öfç| emþ F|zqsfd`f$
Jfefaf$ Fem v|hæj ~fý Emfáq Cfùe bfçe öfãp öfü qmfo b`f ~fýh qsfýh dþ| wm` v|fùe dpð
mhðf$ eñð` sháeb b`ñð` mfèe wmfðw dpð jmh ebfãe mfýeb$ jmh ebþñý` i`em ahfem jmþðeb imhfðe
~fý jmh jfðj jhãeb qp aójm ~|è qfý` jmïem imfðj% Jm` wmï ~fý s|ù` sh qhìe qmfæq qmlh öhð j|üeb
qfëeb dlãe%
+ Zþè b`f qfëeb jm` wmï ~hæe; Zþè eñð` dhùeb d|fáq dlá ilæq mñèw ~ñð` zþè b`f qfëeb jfèem qsfem
dfýo qfëeb jm` wmï qs|eb cäem qmþèj qlæ j|ùf qfý` imhfùe q`lçe bþù` ‚ eb|hçe ~hæ e jñ cfùe j|ùf
ebfãe mfýeb% ^ñð` zþè eñð` dhùeb jfðj d|fáq dlá$ ebfãe mfýeb c|háj wmfù` qsfù dfü` ah qmó qsþñýeb
jfèem qsfem v|plæq öóem jmh wmfçe dñðe q`lçe bþù`% Öhçeb qmñý`$ Jmïem wm|ù plã| jfç| jfðj
ebfãe mfýeb wmfù` zþù a|èeb ~hæe zñù mþü| em`lç| mñe ‚ oháq eb|hçe ~hæe öfàq öhù / ölì qfý` qsñèjmh jfðj qfý` zfùe j|ùf oäem% Ö`lç| öhð c|háj mhè wmfù` qäo jfðjm jfàq b`fùo jfðj jm` wmï
mhfèq öháeb imfðj emþ b`fùo zhæ emfãe jhãeb$ qmfp qmlæ jfðj qm`læq có dhê` qmñý` cfíeb mlá
qmhæeb }þù dpð ö`láe qþù m`láe öfè`% Jfðj ebfãe mfýeb j|üeb c|háj wmfù` qäo jfðj eb|hçe ~hæe
oñð` emþ jmþðeb imhfðe mhðf oháq zhæ qfý` zfùe$ qmlh öhð oháq zhæ imhfùe jmh ~fp j|ùf ebfãe
mfýeb öþñèj qfáw mñèw dfè` ~fý öþf sf imhù` cfùeb jfãe öhæ` ilæ qhfðe9 jfðj jmþðeb imhfðe öþñèj
öfùo cfùh cfíeb jfðj ohðe ~fp öþñèj cfðe qslãe qmó qsþñýeb oñù emfío m|p öhèeb ~hæe oñð`
oháq jfðjm slù mñe ~fý öfðeb q`e jfáp mñe% Mhfèq öháeb efýp j|üeb jhð qmlì qfèh sf oháq
imhfùe qm| wmï imhãeb emhù jmh ebfãe mfýeb$ dñðe mñe zh ~ñð` jfðj eb|hçe ~hæe qs|plçe
qmhæeb - emþ q`lçe bþù` )%
+ Zþè b`f qfëeb jfðj eb|hçe ~hæe emfèp jfùo ~ñð` dfü` z|fæq% Jfðj v|` öóem j|ùf Jmïem wm|ù
öhæ` ~ñð` jhãeb ebm`láw ebfãe mfýeb qfèh jmh imfðjm mfýeb imfù efëeb emfáe öþñèj oþèj qm|
emfáw jfh mñe qþý q`lçe bþù`$ emþeb jmî jhð jhãeb jm|ðeb oñð` dfýo jmh jfðj jñ mhá` öhð qsñù
qmfýem m`láe qmþèj% ^fý jhãeb jm|ðeb öfü dfýo ~`láj öhð% Mfýeb qpù \ZA qsþñðj öfãp öþñèj bþù`
qsheb jfðj qfý` imhfùe q`læq i`láo qm| emfáw qmfæ w ~fý jfðj qfý` imhfùe b`fh aójm imhãeb z`em
dñè` i`lì| j|ü öfü öþñèj jm|plìe zfeb jfðj qfý` imhfùe jhð oþðj qm| emfáw jfh mñe$ emþüeb
qfý` imhfùe jhð qpù dlá qm| emfáw qmfp öhì` qmhl ö`lç| i`láe qmó qsþñýeb% Ebfãe mfýeb öfü wmfðq
m`láe sf sfíeb mhè öfeb wmfù` öhæ` oféq ~ñð` emþüeb imfðjm mfýeb jhð b`fðh a|èj mñe$ emfèp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 50/78
/<7/
jfùo ~ñð` dfü` z|fæq mñe% Jfðj imhfùe q`lçe bþù` — qs|eb qmfýem ‟ j|ùf mhè jhð qmlì alê qfëeb
jþñýeb imfù efëeb jfèem qsfem qslãe wmþñeb a`láe qm| emfáw qsfù jmh jhãeb jm|ðeb bþù` q`lçe
~fý emfèp jfùo mñ` ~ñð` pð qmïjm qmfp öhì` j|ùf }fü mhá` ~lç ~fæe ölç wmfãe wmhæ` jfðj imhfùe
q`læq i`láo%
+ Jfðjm ofèeb qsheb jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb% Öhæ` oféq ~ñð` jm` wmï mhfèq öháeb jfh
mñe$ qþý em`lç| efëo bfçe öfãp jfðj ebfãe mfýeb öfü ~fý öfeb jm|plìe zfeb zþù a|èeb mlá
qmhæeb mhfèq öháeb qþè öháeb ~fý ö`láe qþù qmfp qmlæ jmh mlá qmhæ eb aþèf qslãe dfh öháeb qm|ù
jhãeb$ öféj c`láq dfý qsheb jhãeb ~`láj emfáe q`lçe bþù`$ qmfem qhfðe c|ý qsþý ~fý jfæw qïe a|èeb%
Emþüeb ~ï a|è ehì` cfáq emfæq cfh bhço jfðj ofðp s|ðq q`lçe qþè öháeb FQO$ ñù Opü jhð mñe
677%777 jm`læj$ jmh wmlðw imfðjm mfýeb qs|p emfáw qfý` imhfùe q`lçe bþù` j|ùf mhè 31 ( 31b`ñý9 Ofðp qmfem qhfðe q`lçe WHZ öþñèj dfàw öféq ñù jfðj cfðjm mhðf ~fý qs|eb qfão cfðe mfýeb
qmfp qmlæ jmh jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe mfýeb mhðf aójm ~|è cfíeb b`fæ p9 ~fý mlá qmhæ eb
ofðp ~` qïem m`láe öfè` }þù dpð mfýeb ebfýe b`fh aójm oháq jfðjm emfem jmhðeb qslãe qhfýe
qmlæ b`ñð`%
Ah öhð$ ebfãe mfýeb öfeb qsñù qmfýem ebfýem zþù a|èeb em`lç| ~hæe ~fý jm` wmï jhæ
öóem9 zþù a|èeb ïq dfh öháeb ~fý jm` wmï c`læe öhì`% Em`lç| jm|plãe b`f q`e sfíeb jfðj qhýf
emfý ebfãe mfýeb ~fý jfðj j|háj oïq q`em bféw oféq qsþèj q`læw b`þüf jfðj emfý ebfãe mfýeb ~fý
imfðjm mfýeb j|hæ` j|ýeb zlü qsñù qmfýem emþüeb a` qïjm j|ùf v|fð imþð ~fý có qmfp qmlæ cñù`
jfðj j|háj d`lãe v|fe ~fý b`fh q`læw ö`láe qþù% Zfùe }|fæq ~fý j|eb jfæw aójm ~|è zlü mhfýe
qhfýe qþè öháeb% Emþüeb cþñðj ö` öhð zlü b`fùo öfðeb ilì jm` wmï emfãe jhãeb mhðf ebfãe
mfýeb ~fý bfãp sf qäem qsfèeb ofæq ~`láj dfýo im` ofðp ohðj qmfp qmlæ ebþñý` dfh öháeb%
Q|p em`lãe$ emþüeb i`em ebm`láo bfçe öfãp bñè` pð sfíeb oháq ebfýem ebfãe mfýeb mhfýe
qhfýe qþè öháeb jhð qmlì ~fêe jhýe dfý ö`lç| }f ~ñý`% Oháq qpù dlá dñðe imfðjm mfýeb ~fêe þf
jm|háeb jfðj aójm ~|è j|ùf jhe ebþñý` ~fý emþüeb jñ mhá` ölì emfáe öþñèj zþè qþ ~fæe jfð
emfãe ~lç jfðj ~fæ e ölç qfý` jmïem%
+ Zþè j|ùeb jhæ ~fý oñù sháeb mhfèq öháeb ~lç oféq öóf dpð% Zþù a|èeb jhð m`lá| v|fù v|fð qsäem
qþè öháeb mhðf ~fý emþüeb öhì` oñð` jhãeb ebmlá öhý` mhù` jfðj mhfèq öháeb ebfãe mfýeb wmfù`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 51/78
/<6/
jhð v|` ohã dñðe% ^ä ~fáp$ ebfãe mfýeb jfçe wmfù` oñù sháeb jñ zñù imfðjm mfýeb cfíeb jfðjm
~þñe qñð` jfðj qmó qsþñýeb oñð`$ }f mñe ~fý b`f qfëeb zhæ dþñèeb qfý imhfùe% Ilæq v|fù dfý
mhfèq öháeb oñù jm` emfðem ebfãe mfýeb a`lêe sf% Ohã mäem jhãeb qp zñù mþü| ebfãe mfýeb
o|f dfè` jfðj ebfãe mfýeb emhù ~fý öþf jm|ðeb qsñù qmfýem chá wmfáe j|ùf jfðj qhì jmþðj ebfãe
mfýeb öf qs|è zñù öfü ebfýp jfýeb wmhì c`læe% Em`lç| ~|è öfè` mñèw emfæq öfü a`lêe sf emþ ~|è
mñèw emfæq b`þüf Jmlo`jfd Cfei ~fý Jmfzl Ofemqqfe ñù Elr Phsi mfp Cfei hn
Fols`jf ~fý Efq`hez Cfei% Zhæ dþñèeb jfðj ebfãe mfýeb zñù mþü| öháj dfáw ~fý cfàq öfç|
b`fùo ~fý v|` ohã qs|eb cäem j|ùf jfðj jhãeb qp ebfãe mfýeb öfü qfëeb öfðeb ilì% J|ýeb d|ðj
öhð$ zhæ dþñèeb jfðj ebfãe mfýeb emhù j|ùf Opü - qhìeb qfý` zfùe aþñð` 6 qpù \ZA ) öfü b`fùo
ofèem ïq emfæq dfý 6(: ilì qþý b`þüf qmfáw ipù =7 j|ùf qmlæ ipù ]]$ zhæ dþñèeb emfãe ~`lãe b`fùomñe 677%777 ebþñý` qsheb j|ýeb qmñý` ipý%
Mñe eþüf$ qmfáw ipù =7 ~fý 07 j|ùf qmlæ ipù ]] öfü oñù sf oháq ipù eb|plãe zþè cfýem
qsþñðeb —d`lãe q`lì| cfeb‟ qsheb mlá qmhæeb ebfãe mfýeb Opü% Mñe :77 qhì jmþðj ebfãe
mfýeb öfü ~þñeb sf imhù` qmó qsþñýeb q`lì| cfeb$ qmhãe qïem jfðj ebfãe mfýeb emhù ölì qsñù
qmfýem emþüeb ebfãe mfýeb qfço jñü v|hæj b`f% M`láe efp ebfãe mfýeb öfeb qäo ohè` jfðjm
ölì öfèq öþñèj zþè öf afèeb mhðf ~fý ebfãe mfýeb imhãeb jhýe o|hæe a|p qsä ohã mäem ebfãe
mfýeb jhì ö`lìe ~fý emfæe ofèem ~f` qshý j|ùf ehð emþ dfý jfðj qhì jmþðj qfý` jmïem efëeb öháeb$
öhì` oñð` ~fý mþñðeb ~lç imfðjm mfýeb%
^ñð` zþè wmfðq qs`lìe j|ùf qþè öháeb mhðf$ ebfýp jfýeb em`lç| ebfãe mfýeb oñù jm`
emfðem ñù emþüeb ~|ýeb }f ~ñð` jfðj qm`læq có ~`lêe qmhãeb ~fý ofðp s|ðq q`lçe qþè öháeb ‚ oháq
wmþñeb wmfðw oñù sháeb v|` ohã qmó qsþñýeb mñe dfý }fãp aþèeb jfðj jñ zñù ~fáèq jmfæq oñð`%
Qsheb em`lç| qsþñýeb mñèw$ mlá qmhæ eb qm`læq có ~lá q`em j|eb jfæ w aójm ~|è mþü| mfèe zlü
qmfp qmlæ jfðj ~fëe wmhýeb jm` emfðem öf efëeb j|ùf ebfãe mfýeb%
+ V|fð qsäem qhfýe jfç| mhðf ebfãe mfýeb% Zþè cfýem qsþñðeb öóf dpð ~fý mñèw emfæq jfðj
ebfãe mfýeb öfü ~þñèq sf imhù` sfem b`ñð` dfüem qmhì oháq v|hæj b`f öñe dlì ~fý dfe sháeb sf
~ñð` v|p ohã qhfýe jfç|% Ebfýp efp$ jfðj ebfãe mfýeb dñðe emfæq qmlæ b`ñð` jfèem qsfem ~ñð`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 52/78
/<3/
emf| qslãe qfæq jfù jfðj d|èj öóf% ^fýh emþüeb efëo =7 j|ùf qmlæ ipù ]]$ jfðj ebfãe mfýeb
Emfáq$ afêe öfç| dfý Af`X@ Jm` Ifebph Cfei ~fý N|k` Cfei öfü wmfðq qs`lìe emfem mñe
mfç| mlæq jfðj öhæ` qm|ù jfèem qsfem qslãe imfàw qmlæ b`ñð`% Jfðj ebfãe mfýeb dñðe öféq qs|è zñù qfè`
Wmfðw - afêe öfç| dfý Jf`zzl Efq`hefdl al Jsla`q Fbs`jhdl )$ qfè` Öþðj - afêe öfç| dfý
Al|qzjml Cfei ) ~fý qfè` Fem - afêe öfç| dfý Cfsjdfpz WDJ ) j|üeb qsñù qmfýem emþüeb
öhæ` qm|ù eféeb ipð qslãe qmó qsþñýeb jmh ~fp Jmïem wm|ù ~fý jmh ~fp jhãeb qp% V|fð qsäem
wm` v|fùe dpð mhðf öfü b`|ðw qfæq jfù jfðj qhì jmþðj efýp jfèem qsfem m`lá| v|fù mñe zh ~ñð` jfðj
ebfãe mfýeb Opü ~fý efào öþñèj qmó wmfçe ebfýp jfýeb qfëeb qslãe qmó qsþñýeb qhfýe jfç| ~lç
aójm ~|è ebfãe mfýeb% Ebfýp efp$ Jfefaf$ Opü ~fý Ol}`jh öfü qmþèj m`láe M`láw þñðj
ofá| aójm qþ ah Cfàj Opü - EFNQF ) ö`lç| ofý jmh wmlðw ebfãe mfýeb ñù emþüeb eþñðjefýp zñù mþü| ~fý v|fùe dpð jfðj jm` emfðem ebfãe mfýeb ñù eþñðj i`f ~fý zþðj ofèem aójm ~|è
j|ùf jfðj jm` emfðem dhfè` efýp mhfýe qhfýe zh zfðem öþñèj ~ñð` emþüeb jm` emfðem zñù mþü|
cñù` jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj%
+ S|ù` sh ~ñü eñè b`f qfëeb ~fý zþè plæ| ilðo j|ùf mlá qmhæeb cfùh m`lìo q`lçe bþù`% Qsheb im`
}| mþñðeb mñèw emfæ q ~fý cfýem qsþñðeb ~lç oféq öóf dpð öfü b`|ðw em`lç| ebfãe mfýeb ïq qhìe
qmþñeb qsheb ö`lç| i`láe i`em qlæ qsheb eþñðj qmä zþè öfìp ofèem jfèem qsfem b`þüf jfðj
ebfãe mfýeb ~fý jfðj qhì jmþðj wm` ebfãe mfýeb ilýo qmlh jfðj imhfùe qïe a|èeb jhð ~fæe ölç
oháq elçe i`em qlæ d|hãe c`læe öháeb öfü afêe qñð zþè wmfð zfùe ebfãe mfýeb ñù em`lç| v|hæj b`f
qslãe qmlæ b`ñð`% ]| mþñðeb wm` v|fùe dpð mhðf qsheb dúem ~þèj qfý` jmïem öfü oñù sf jñ mhá`
jmh jfðj emfý ebfãe mfýeb$ emþeb j|üeb jmî qfèh sf oháq qmó qsþñýeb qfý` jmïem }fùh qsfð
mñe$ eñ` ofý zþè wmfð zfùe$ qmhãe qïem ~fý qmfem dpð ebfãe mfýeb alê }fùp sf mñe%
+ Öhæ` ~ñð` jfðj aójm ~|è qïe a|èeb$ aójm ~|è qmfem qhfðe$ jfðj mhfèq öháeb v|fùe dpð ~fý
mhfèq öháeb mhê qsñè imfðj;
/ Qmfo b`f qmó qsþñýeb o|f cfðe eñè qmhãeb v|f mäem qmþðj jmþðeb imhfðe eñè9
/ Q`læw q|èj öfìp ofèem mhfèq öháeb þðeb a|èeb jhãeb ebmlá ö`láe qþù / q`e mhèj qsheb
v|fùe dpð emfío efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq öháeb v|fùe dpð$ v|fùe qsó ebfãe mfýeb9 dþñð`
ilãem wmfãe wmhæ` jfù ~lç dþñèeb ~fý ~lç jmfæq emfío oñù sháeb öóf cfýe mhfèq öháeb$ wmfðq
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 53/78
/<:/
qs`lìe qmlão jfðj ilãem wmfãe wmhæ` oñð` - v|f FQO$ @eqlselq$ ö`láe qmhfè`$…) b`|ðw imfðjm
mfýeb alê afýeb q`læw jfáe ~ñð` jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb%
/ Wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wmfð` z`em emþ; b`fh aójm o|f cfðe b`fh ebfp$
qþñeb df`$ v|plçe jmhèe q`lçe qlá - j|sslejp hwq`he )$ v|plçe jmhèe ~fýeb -bhda hwq`he )$
mhfðe öhì` dfü` z|fæq$…
/ Wmfðq qs`lìe aójm ~|è cfùh m`lìo$ mhfèq öháeb öfç| qþ… ölì qþýeb cþñðj qmfýem dfáw qfáw
öhfýe ebfãe mfýeb öf efëeb9
/ Qmþèj m`láe qhæq jfðj b`fh aójm qmfem qhfðe ö`láe qþù$ jm|plìe q`lçe ö`láe qþù$ b`fh aójm
qfè` emfý9 jfðj b`fh aójm qmfem qhfðe qmlù9
/ Wmfðq qs`lìe aójm ~|è qmfem qhfðe ~fý v|plæq qhfðe jfðj qfý` zfùe qfý` jmïem% Cfh bhçojfðj jmþðeb imhfðe$ jfðj zfùe wmfìo qfý` jmïem wmfð` z`em ~fý jfðj jhãeb j|è qmfem qhfðe
imfðj9
/ J|eb jfæw ~fý jm|plìe qfù` qmhãeb q`e qfý` jmïem ~fý }þù dpð aþü d`lá| qfý` jmïem ~fý jfðj
wmfçe olço j|ùf jfðj emfý j|eb jfæw jfðj aójm ~|è qfý` jmïem imfðj9
/ Oñù sháeb aójm ~|è ebfãe mfýeb v|hæj qlæ ölæe jfðj ahfem ebm`láw$ qfçeb dñðw qs|eb
dþ|%
/ Q`læw q|èj wmfðq qs`lìe ~fý efãeb jfh m`lá| v|fù mhfèq öháeb j|ùf jfðj jhãeb qp jmh qm|lã
qfý` jmïem% Öfãp dfý ohã mäem wm|ý mñèw ~ñð` elçe i`em qlæ m`láe efp cñù` imfù efëeb öfðw þðeb
~hæe qs|eb$ afý` mfèe jmh jfðj ahfem ebm`láw ~þýf ~fý emhù%
/ Qþ ~fæe$ qs|eb b`fe ohã` b`ñð` jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wm|è qsñè imfðj emþ; ohã` b`ñð`
o|f cfðe jmþðeb imhfðe$ |pù qmfðj öfç| qþ$…
+ Öhæ` ~ñð` aójm ~|è b`þü mhá ~fý v|fùe dpð mhá qfý` zfùe;
/ Jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb$ ebfãe mfýeb emfáe |pù qmfðj j|ùf imfðjm mfýeb$ b`þü mhá jmþðeb
imhfðe$ qm| mhá q`lçe dfü`$ q`lçe bhæj im` ölæe mfèe wmfù` qm| ~ñð` oháq dlá wmï mñèw dpð b`|ðw
imfðjm mfýeb q`læ q i`láo qmñý` b`fe ö` emfáe q`lçe dfü`$ q`lçe bhæj im` jmþðeb imhfðe öfðh
mfèe%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 54/78
/<1/
/ Oñù sháeb jfðj aójm ~|è b`þü mhá b`fæp qñý jhð b`fð$ aójm ~|è ohã` b`ñð` o|f cfðe emfý
öfæq$ mñèw qmþðj mhfð jm|ù v|plçe emfý$ öfæq$ öhðeb qm|læ qsþñðj cfè ~fý jfðj imhfùe qm|læ imfðj
qmlh plã| jfç| |pù v|plçe j|ùf imfðjm mfýeb9
/ Ebhfý` sf$ jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb jhýe jhð qmlì oñù aójm ~|è qmfp oféq imfðjm mfýeb
o|f mhá$ cfðe mhá jmþðeb imhfðe qmlh |pù v|plçe j|ùf imfðjm mfýeb emfío b`|ðw imfðjm
mfýeb zþù a|èeb jfðj imhfùe qmféeb aþ qfý` jmïem jhð dñè` ïjm jfh emfæ q ölì öfç| qþ ~fýh jfðj
jmþðeb imhfðe oheb o|hæe%
^`láq Efo ~ñð` afãe zhæ mñe => qs`lá| ebþñý` ~fý oþðj qm| emfáw ebfýp jfýeb qfëeb
dfý qmó qsþñýeb öfçp q`lço efëeb j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`$ qmó qsþñýeb efýp zlü wmfðq
qs`lìe ofèem qsheb qþñeb df` ah qhæj öhá qfëeb qm| emfáw ~fý zþè qfëeb qsþñùeb j|ùf jfðj dhfè`mäem ahfem ebm`láw% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfeb jhð }| mþñðeb jm|plìe zfeb
cfðe dlù$ qfëeb jþñýeb q`læw jfáe ~ñð` imfðjm mfýeb dfý jfð emfãe$ ahfem ebm`láw emhù ~fý ~þýf%
Im` jm|plìe zfeb cfðe dlù$ jfðj ebfãe mfýeb zlü jhð qmó qsþñýeb dñðe mñe$ q`lço efëeb wmfðq
qs`lìe qfëeb dlãe ~fý jhð imfù efëeb wmfãe qfðe s|ù` sh qsheb i`em ahfem% Jfðj imfðjm mfýeb
zlü jhð }| mþñðeb q`læw jfáe ~ñð` em`lç| ebfãe mfýeb ~fý jmhèe zfùe wmfìo aójm ~|è j|ùf ebfãe
mfýeb jhð oþðj b`fð slù$ öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb wmfù` j|eb jfæw zfùe wmfìo ~fý aójm ~|è jhð
jmfæq dþñèeb jmh imfðjm mfýeb$ b`fùo qm`lì| jm` wmï ~fý öhì` oñð` jhãeb ebmlá emfío qfëeb
jþñýeb efëeb dþèj jfèem qsfem% Jfèem qsfem b`þüf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ebfýp jfýeb
bfp bfàq$ emfæq dfý qfè` jfðj öhã qmó dhfè` öféj c`láq$ dhèf` 6 ~fý dhfè` 3$ eñ` qfáw qs|eb imfðjm
mfýeb jhð q`lço efëeb qfý` jmïem dñðe ~fý ofáq öhá ebfãe mfýeb qfëeb ofèem% Qsheb zhæ jfðj
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` öfeb mhfèq öháeb qfè` ^`láq Efo$ MZCJ ~fý J`q`cfei dfý mf`
ebfãe mfýeb ehì` q`læeb qhfýe jfç| ~lç i`em ahfem ebfãe mfýeb cfðe dlù$ qsheb öhð MZCJ öfü
jhð jm`læ e dþñèj j|è qmlì ölì wmfðq qs`lìe i`em ahfem ebfãe mfýeb cfðe dlù%
Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù bfàe d`lçe ~ñð` qfëeb jþñýeb efëeb dþèj j|eb
jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe jñ zñù öhì` oñð` qhfýe a`láe ~fý öhçeb chá mlá qmhæeb ebfãe
mfýeb$ öhçeb qmñý` öfðw þðeb plã| jfç| mhá` emfáw v|hæj qlæ ~fý oñù jþùf qmó qsþñýeb qfý` jmïem
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 55/78
/<</
qsheb eþñðj% Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù wmfù` öþñèj qmþèj m`láe qþýeb cþñðj
~þüeb jmfàj emþeb j|üeb jfçe jhð cþñðj öháq wmfð ölì qfèh öfý wmfðq qs`lìe emfem qslãe jñ zñù
b`þü ~þüeb öþñèj qmó wmfçe öfü jhð$ wmfðq qs`lìe ~fý oñù sháeb qmó qsþñýeb oñð` ölì wmfðq qs`lìe
qmó qsþñýeb qsheb qþñeb df`% Aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù wmfù` öþñèj wmfðq qs`lìe qmlh
mþñðeb ilæq mñèw mfý` mhýf b`þüf dñè` ïjm j|ùf imfðjm mfýeb ~ñð` dñè` ïjm j|ùf ebfãe mfýeb ~fý
ofeb dfè` dñè` ïjm jmh elçe i`em qlæ% Öfç| qþ ölì wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù
plã| jfç| ~hæe dñðe qsheb im` ohã` qsþñýeb i`em qlæ }fü mhá` jmþf wmfðq qs`lìe$ em| jfç| zþù
a|èeb aójm ~|è jmþf jfh$ öhý` mhù` jfðj ebfãe mfýeb wmfù` mþñðeb qñð` dñè` ïjm dfã| afý`$ ilæq
mñèw mfý` mhýf b`þüf dñè` ïjm j|ùf ebfãe mfýeb ~fý j|ùf qhfýe chá elçe i`em qlæ% Qsheb b`f`
öhfèe öfç| q`lãe$ jfçe wmfù jmfæw emfáe jm` wmï öfç| qþ ölì ofeb ölæe jmh imfðjm mfýebemþüeb zfùe wmfìo aójm ~|è q`lãe q`læe ~ñð` oþðj wmï öfùo cfùh c|ý öfàw öþñèj oháq wmfçe
~hæe öfç| qþ emþeb ö|ù ölì qm| m|ðq imfðjm mfýeb ~fý jm`læo dúem qmó qsþñýeb% Mhfýe qm`láe
~fý wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù wmfù` öþñèj q`læe mfýem öhçeb chá ~ñð` jfðj aójm
~|è ebfãe mfýeb imfðj$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe qmhæeb ~fý jm|ù
öháeb oñù sháeb jfðj dhfè` mäem aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð` aþèf qslãe elçe qfùeb jhãeb ebmlá
m`láe öfè`$ wm|ý mñèw ~ñð` em| jfç| qmó qsþñýeb ~fý efëeb dþèj j|ùf qhì jmþðj qïe a|èeb emfío
qfèh em`lç| q`láe ïjm jmh ebþñý` zþù a|èeb aójm ~|è% Jfçe wmhæ` mñèw jfðj chá wmfáe jmþðj
efëeb imfðj emþ chá wmfáe wm|èj ~|è ahfem ebm`láw ölì wmfðq m|p m`lá| v|fù j|ùf aójm ~|è
ebfãe mfýeb$ qm| m|ðq qmlão imfðjm mfýeb$ qfëeb dñè` em|fáe jmh ebfãe mfýeb ~fý qfèh ohæ`
d`lãe ilæq jmféq jmlü b`þüf imfðjm mfýeb ~fý ebfãe mfýeb%
I`em ahfem cfðe dlù c|háj jfðj ebfãe mfýeb wmfù` q|fãe qmlh emþüeb v|p öóem jmféq
jmlü ~lç jfðj v|p öóem ~fý qî dlá fe qhfýe qsheb ö`lç| i`láe có sfýeb c|háj cñù` emþüeb mfèe
jmlæ ~lç eb|hçe dþèj% Jfðj ebfãe mfýeb wmfù` jhð öóem mþñðeb shü sfýeb ~lç mhfèq öháeb i`em
ahfem ebfãe mfýeb cfðe dlù$ jhð öfçp ö|ù eb|hçe dþèj jfçe qm`læq ölì wmfðq qs`lì e aójm ~|è ebfãe
mfýeb cfðe dlù%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 56/78
/<>/
Qþý emþüeb im|pem mþñðeb ehð` qslãe qhã` }`e ölç }|fæq oháq zhæ b`fù` wmfðw wmfðq
qs`lìe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb qmñý` ipý mhá` emfáw i`em qlæ
v|hæj qlæ%
:%3 B`fù` wmfðw wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo qsheb
qmñý` ipý mhá` emfáw i`em qlæ v|hæj qlæ%
:%3%6 Qäem mäem jfèem qsfem aójm ~|è j|ùf jfðj ebfãe mfýeb
Ebfãe mfýeb dfý dúem ~þèj emfèp jfùo j|ùf ^`láq Efo qsheb v|fð qsäem öfýo wmfðe
öfü a`lêe sf sfæq bfp bh ~fý v|plæ q d`láq emþeb j|hæ` j|ýeb j|üeb ö` ölæe qmfýem jhãeb qslãe
imïf jfèem wm|ý mñèw ~ñð` jm|ù qsþñeb j|ùf Jmïem wm|ù ~fý jfðj jfo ilæq j|ùf RQH% ^lç jñ
cfùe ^`láq Efo jfo ilæq zlü b`fýem öhæ` }þù v|hæj b`f jmh jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`%Emþ ~fáp$ jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` zlü qmfão emfáw ~fýh ^`láq Efo aþñð` mf` mäem
qmþðj m`láe a`láe qmþñeb ofè` jmïem dfý; Oháq dfý qmfýem dfáw ebfãe mfýeb 677, ~hæe eþñðj
ebhfý`% Mf` dfý$ jfðj emfý öfç| eþñðj ebhfý` zlü o|f jhì wmfçe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb
ofè` ^`láq Efo qmlh qî dlá jmh wmlðw% ėãp jŠeb jmïem dç zþðj lðw öhæ` ~ñð` jfðj ebfãe
mfýeb qsheb eþñðj zf| im` ^`láq Efo b`f emfáw RQH%
Ö`lìo ofèem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj; qsþñðj mlæq dfý ofèeb dþñð`% Jfðj
ebfãe mfýeb qmƷƦ eb ofè` qsheb eþñðj jhð oháq ofèeb dþñð` sháeb imfàw qmhãeb v|f jfðj jm`
emfðem ~fý zñù b`fh aójm% Qmþð mf`$ jfðj ebfãe mfýeb qsheb eþñðj öfü qm`læq dfáw öþñèj ohæ`
v|fe mlá ~ñð` jfðj mlá qmhæeb jfðj imfðjm mfýeb% Ohê` ebfãe mfýeb öfü jhð mlá qmhæ eb imfðjm
mfýeb qs|plçe qmhæeb ölì jmfëo zhðj ~fý sfýeb c|háj cñù` em`lç| ohæ` v|fe mlá qþý em`lç|
efëo$ öféj c`láq dfý imhæ` jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` emfý eþñðj% Qmþð cf$ ~ñð` qmfão e`lãe
mhfèq öháeb j|ùf oäem$ jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf sfæq fo m`lì| qfáw v|fðe wmheb q|èj$ qfão
dpð imfðjm mfýeb ^`láq Efo% Öfãp dfý oháq dñè` qmlæ qsheb ~`láj jmfëo zhðj imfðjm mfýeb%
Q|p em`lãe jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` qsheb eþñðj jẢe zñðo imẨj wmỬj jfðj
mfèe jmlæ ; Qmþð emfæ q$ efëeb dþèj qfý` jmïem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf jhýe sfæq ehe plæ|%
Qmlh aþè öhfðe j|ùf ^FN@ / M`láw mhá` jfðj emfý öfç| qþ Qfý` jmïem ^`láq Efo$ v|p ohã
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 57/78
/<2/
qs|eb cäem j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo < efëo qñð` jmî ~fýh
imhfùeb 677 qs`lá| \ZA ( ebfãe mfýeb$ öfãp dfý imhfùeb jfðjm sfæq }f zh ~ñð` oþðj qs|eb
cäem 6 / 3 qpù \ZA ( ebfãe mfýeb ñù jfðj eþñðj qsheb im| ~þèj% Qmþð mf`$ jfðj ebfãe mfýeb
eþñðj ebhfý` jhð qmlæ ofèem ~lç j|eb jfæw aójm ~|è$ qsheb im` öhð jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf
jm|ù plæ| mhfèq öháeb qsheb dúem ~þèj qïe a|èeb% Qmlh MZCJ$ ahfem qm| qþý qmfem qhfðe
v|hæj qlæ jm`læo 6(: qhìeb ahfem qm| j|ùf ebfãe mfýeb efýp$ imfðjm mfýeb dfý jfðj jhãeb qp
^`láq Efo jfðjm öfãp : efëo jmî jm`læo :,$ efp öfü jm`læo <7, qslãe qhì eb zhæ imfðjm
mfýeb j|ùf MZCJ$ aþè öhfðe : efëo eþüf qfëeb dlãe 27,% Qmþð cf$ dfý ~fæe ölç jhãeb ebmlá%
Jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` ~þñèq imfð }f ~lç qsäem öhá jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb ~ñð` jfðj
mlá qmhæeb ofðp ohðj qm`læq có j|üeb emþ jfðj þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e qshebebm`láw ~|è ebfãe mfýeb% ^fý qmþð qþ dfý qsäem öhá v|fùe dpð% Plæ| qhæ efýp d`lãe v|fe ölæ e ~fæe
ölç emfãe zþè% ^`láq Efo jhýe qm`læ| sfæq em`lç| jfðj jm|plãe b`f jfh jfæw qsheb dúem ~þèj
ebfãe mfýeb% Ö`lç| efýp imhãeb emþüeb öfðeb dh ebfè` jmh jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf qsheb
~fæe ölç v|fùe dpð ebfãe mfýeb ofý jhýe dfý eb|p jñ jfèem qsfem emfãe dþèj b`þüf jfðj ebfãe
mfýeb zlü öfìp jm` wmï q`lçe dþñeb$ q`lçe jhãeb dfh öháeb dlãe jfh% Jfðj ebfãe mfýeb qsheb
eþñðj zlü bféw imhð imfëe ~fý wmfù` öhæ` oféq ~ñð` zþè jmfùp ofð| jmfæq }fðo% Clãe jfèem
emþüeb ö`lìo mfèe jmlæ mfp jhýe bhè` dfý emþüeb eb|p jñ q`lço fìe elã| qslãe$ jfðj ebfãe
mfýeb qsheb eþñðj jhýe bféw wmfù` ~fæe ölç öfðeb dh ebfè` eþüf dfý qmó wmfçe jh mlèw%
Jfðj öháeb qmfð` jm|fìe có jmh oháq j|háj ö|f oñð`; Cþðj qsfem ~lç fðw dþèj jfèem
qsfem qsheb ebfýem ebfãe mfýeb qsþñðj zþè i`láe ^`láq Efo b`f emfáw RQH öfü m`Ểe shü ;
Qmþð emfæq$ jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf öfü qfëeb ~hæ e ö`lç| dlá% B`fù` wmfðw efýp emfío efãeb
jfh imfù efëeb jfèem qsfem$ b`fùo s|ù` sh$ efãeb jfh q`lço dþèj qfý` jmïem% Qmlh aþè cfðh
j|ùf jfðj jm|plãe b`f$ qsheb efëo 3772$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe jhð ~hæe
ö`lç| dlá 6%777 qî öhçeb zlü jm`læo qslãe =7, qhìeb zhæ ebfãe mfýeb öfeb mhfèq öháeb% Clãe
jfèem b`fù` wmfðw qfëeb ~hæ e ö`lç| dlá$ oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ehãeb qmhãe
qsheb efëo 377> öfü öþñèj Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj jmh wmlðw jm|plìe öhì` ohã mäem mhfèq
öháeb qþý ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ehãeb qmhãe zfeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 58/78
/<=/
wmfçe öhã qmó% Q|p em`lãe$ b`fù` wmfðw qfëeb ~hæe ö`lç| dlá imhãeb qsfðem imhù` qäem qsfèeb
jfðj ebfãe mfýeb qfáe a|èeb jñ mhá` ölì wmfðq mfýem jhì wm`læ| hç fèq% ^`láj efýp jhð qmlì imhãeb
qhæq elæ| qî dlá fe qhfýe ~hæe v|fð jfh - öþñèj qïem cfíeb qî dlá ~hæe ö`lç| dlá qslãe qhìeb qfý`
zfùe )%
Qmþð mf`$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe ö|f emf| cfðe dfè` jhì wmfçe jmh jfðj
ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`%
Qmþð cf$ jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf d`lãe q|èj qäo jfðjm öf afèeb mhfð jfðj zfùe wmfìo aójm
~|è cfíeb jfðjm mñèw qfðj wmfðq qs`lìe ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý`9 J`q`cfei ilæq mñèw
~ñð` ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe Öhãeb fð ~lç wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe
dlù ~fý jm|plìe i`lç| mhæ`9 Mñèw qfðj ~lç d`lãe ilæq qmlù b`þüf ^ECJ ^`láq Efo ~ñð` Jm`ef\e`he Wfp$ oháq d`lãe ilæq qmlù dñðe emfæq ~fý a|p emfæq j|ùf Qs|eb V|hæj$ jfðj ebfãe mfýeb
qsheb eþñðj j|üeb öfeb efào cfàq em| jfç| j|ùf imfðjm mfýeb ölì öþf sf jfðj aójm ~|è
jm|plìe q`lçe emfem% Ebfãe mfýeb FJC ilæq mñèw ~ñð` Rlzqlse \e`he$ ebfãe mfýeb Jhãeb
qmþñeb j|eb jfæ w aójm ~|è i`lç| mhæ` v|f ofðp s|ðq q`lçe qþè öháeb ~fý mñèw qfðj ~ñð` Rlddz/
Nfsbh% Ebfãe mfýeb Öhãeb FÐ ~ñð` jmþñeb qsäem jm|plìe q`lçe i`lç| mhæ` OhelpBsfo…%
Qmþð qþ $ ^`láq Efo öfìp ofèem mñèw qfðj qmfýem dfáw ebfãe mfýeb d`lãe ahfem ~fý jhãeb qp
qfý` jmïem d`lãe ahfem%
Qmþð efëo$ oháq qsheb emþüeb plæ| qhæ v|fe qshèeb eþüf ofý jfðj ebfãe mfýeb ehá` öóf öfeb
jhæ bfàeb mfýem öháeb öhð dfý qfëeb jþñýeb öhá` eb|ü emfãe dþèj qmhãeb v|f jfù` qm`láe jfðj jmlæ
öhá dþñeb$ qmþñùeb$ qsñè jfæw jmh emfãe ~`lãe ölì b`þü jmfãe emfãe ~`lãe j|ü ~fý qäo i`læo
emþüeb jm|plãe ~`lãe b`hù`%
Zf| 6 efëo ^`láq Efo b`f emfáw RQH$ ~hæe ö`lç| dlá j|ùf mfç| mlæq jfðj ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe öfü qfëeb bfæw mñe 3 dfçe$ qfèh jñ zñù jmh jfðj ebfãe mfýeb oñù
sháeb v|p ohã ~fý ofèeb dþñð` i`em ahfem$ bhðw wmfçe efãeb jfh ~ó qmlæ j|ùf jfðj ebfãe
mfýeb% J|ýeb ~ñð` ~`láj qfëeb ~hæe$ jfðj ebfãe mfýeb jhýe qfëeb qhæj öfç| qþ m`láe öfè` mhðf
jhãeb ebmlá ~fý jmh ölæe efp$ qfæq jfù jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ölç| öfü qmfo b`f ~fýh
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 59/78
/<0/
mlá qmhæ eb qmfem qhfðe ö`láe qþù d`lãe ebfãe mfýeb% Oháq zhæ ebfãe mfýeb öfü qhù shü zþè ~þñèq
qshá` ~lç jhãeb ebmlá v|f ~`láj qs`lìe imf` aójm ~|è qmfem qhfðe qmlù ~ñð` mfýeb jm|èj zfùe
wmfìo q`láe ïjm emþ Ebfãe mfýeb Öhãeb FÐ%
Ölì qfëeb efëeb dþèj jfèem qsfem$ em`lç| ebfãe mfýeb j|üeb öfeb sfðh s`læq }fãp aþèeb
~fý qs`lìe imf` jfðj wmþñeb fðe jm`læo dúem qmó wmfçe$ }fðj dfáw jfðj jm|hê` zfùe wmfìo
jm|plãe c`láq qsheb emþüeb wmfãe im|ðj qmó qsþñýeb emfæq öóem mfp zfðw emfáw ~fý mñèw qfðj
i`em ahfem ~ñð` jfðj ebfãe mfýeb imfðj ñù qsheb ~fý ebhfý` eþñðj% Oháq zhæ ebfãe mfýeb dñðe
emþ Ebfãe mfýeb Öfç| qþ ~fý Wmfðq qs`lìe ^`láq Efo$ Ebfãe mfýeb Ebhfè` qmþñeb ^`láq
Efo$ jhýe öfeb ehê dþèj mþñðeb ölæe o|èj q`lã| qsñù qmfýem emþüeb qfáw öhfýe qfý` jmïem öf
efëeb% Öhá zfã| qfý` jmïem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfü qfëeb sfæq öfðeb ilì$ qmlìm`láe ñù jfðj jmî zhæ qhìeb q`lçe bþù` ( BAW ~fý qhìeb aþ eñè ( BAW ebfýp jfýeb qfëeb% Elæ|
efëo 377> qhìeb q`lçe bþù` ( BAW dfý 2=$1, zh ~ñð` oþðj >>$2, efëo 377< - qfëeb
imhfùeb 63, )$ qïe a|èeb ( BAW qfëeb imhfùeb <, qmä efëo 3772 qhæj öhá qfëeb efýp öfü
ofèem mñe em`lç|$ jmî zhæ qfëeb dfçe dþñèq dfý imhfùeb 03$1, ~fý =1$>,% ]lðq ~lç efëeb dþèj
qfý` jmïem qmlì m`láe ñù v|p ohã ~hæe ö`lç| dlá$ j|üeb jhð qhæj öhá qfëeb emfem mñe efëo 377>
- efëo 377> ~hæe ö`lç| dlá j|ùf mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qfëeb 11, zh ~ñð` efëo 377<$ qmä
efëo 3772 qfëeb <1, zh ~ñð` efëo 377>$ emfæq dfý imhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` emfý
eþñðj qfëeb <0,$ ~þñèq }f jhe zhæ 3, j|ùf efëo 377> zh ~ñð` efëo 377<)% Jfðj jm`
emfðem ebfãe mfýeb eþñðj ebhfý` j|üeb qfëeb qsþñùeb emfem ~lç v|p ohã ~hæe$ qfý` zfùe jhð
qsheb efëo 3772$ öþf qmó wmfçe qïe a|èeb ~fý m|p öháeb efëo 3772 qfëeb imhfùeb 7$1,
zh ~ñð` efëo 377>$ qsheb im` qmñý` ö`lìo qsþñðj efëo 377> qmó wmfçe j|ùf imhæ` efýp mfç|
emþ imhãeb qmfp öhì`%
Clãe jfèem jfðj jmî zhæ qfý` jmïem qmlì m`láe qhæj öhá wmfðq qs`lìe ~fý öhá zfã| qfý` jmïem
j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qsheb efëo 3772$ jm|ðeb qf j|üeb qmfæ p shü qïem jfèem qsfem
qsheb mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ñù imïf jfèem imfðj emþ oþðj öhá zhã` öháeb j|ùf qmó qsþñýeb
q`lçe qlá ~fý qmó qsþñýeb ~hæe% Zþè jfèem qsfem ölì jm`læo dúem qmó qsþñýeb j|ùf jfðj ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` j|üeb imfð bfp bfàq$ qmlì m`láe ñù ~`láj jfðj öñe ~ó öfü oñù qmlão em`lç|
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 60/78
/>7/
jm` emfðem$ wmhýeb b`fh aójm$ ö`lìo b`fh aójm% Oþðj öhá oñù qfëeb emfem zh ~ñð` efëo
377> - s`lãeb QW%MJO jmî qsheb qmfðeb 67 öfü jhð mñe 37 jm` emfðem ebfãe mfýeb$
wmhýeb ~fý ö`lìo b`fh aójm öþñèj oñù% Öhçeb qmñý`$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` j|üeb öf
afèeb mhðf jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è$ oñù sháeb qmþèj m`láe jfðj ebm`láw ~|è wmfð` z`em%
Em`lç| ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe öfü eñð` dhùeb jfðj ö`lç| i`láe ~fp ~hæe ölì qm|
m|ðq imfðjm mfýeb ~fý öf afèeb mhðf jfðj zfùe wmfìo öfç| qþ qïe a|èeb emþ oñù sháeb dúem
~þèj jmh ~fp q`lã| a|ýeb - o|f emfý öfæ q$ zþùf jmþüf emfý ñù$ o|f hã qhã… )%
]| mþñðeb mäem qmfýem qfáw öhfýe qfý` jmïem qþý jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` öfü jhð cþñðj
wmfðq qs`lìe qsheb efëo 3772% J|ýeb ~ñð` ~`láj öf afèeb mhðf mhfèq öháeb sf em`lç| dúem
~þèj emþ cfùh m`lìo$ qfý` jmïem$ qm|lã o|f qfý` jmïem…$ oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`öfeb qïjm jþèj oñù sháeb qmó qsþñýeb sf eþñðj ebhfý`%
Q|p em`lãe$ clãe jfèem zþè wmfðq qs`lìe öfðeb bm` emfáe elã| qslãe$ mhfèq öháeb j|ùf
imhæ` ebfãe mfýeb efëo 3772 j|üeb }|fæq m`láe emþüeb afæ| m`lá| q`lço fìe s|ù` sh jfçe jhð
c`láe wmfðw ebfëe jmfée% Öhð dfý zþè jfèem qsfem jm`læo dúem qmó qsþñýeb cfíeb dfü` z|fæq$
cfíeb ~`láj eñð` dhùeb ö`lç| i`láe ~fp ~hæe ölì oñù sháeb qïe a|èeb - qsheb efëo 3772 oþðj
qfëeb qsþñùeb qïe a|èeb cäem v|fãe imhfùeb :2,$ ~þñèq }f zh ~ñð` oþðj cäem v|fãe efëo
377> )% Qsheb qfëeb qsþñùeb qïe a|èeb$ öfðeb jm|ð pð dfý oháq zhæ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
öfeb oñù sháeb jmh ~fp q`lã| a|ýeb$ ~fp o|f cfæq öháeb zfùe ~ñð` emþüeb ö`lç| i`láe sfæq
mfæw afêe% Oféj a|ý jmþf jhð zhæ d`lá| qmhæ eb ilã öfçp ö|ù oþðj jmh ~fp qsheb dúem ~þèj efýp$
emþeb v|f emþüeb zfùe wmfìo aójm ~|è oñù sf j|ýeb ~ñð` em| jfç| q`lã| a|ýeb b`f qfëeb
jmh qmfæp$ jmh ~fp q`lã| a|ýeb ~fý cfæ q öháeb zfùe öfeb jhð }| mþñðeb qfëeb emfem% Öfãp
dfý dúem ~þèj jmh ~fp emfèp jfùo$ imhãeb emþüeb jhð qfðj öháeb ofèem ölæe JW@$ ofý jhýe
jmþðf öþèeb em`lç| s|ù` sh mñe zh ~ñð` jmh ~fp ~fýh jfðj dúem ~þèj zfùe }|fæq$ ah ~fáp jfçe
wmfù` öþñèj qmlh ahü` ~fý i`lìo zhfðq emfæq öóem% Oféq imfðj$ jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è ö`láe
qþù öþñèj oñù sf j|üeb jfçe wmfù` jhð jñ jmlæ v|fùe dpð jmféq jmlü d`lãe v|fe ölæe fe e`em
ofèeb%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 61/78
/>6/
Jhð qmlì ehð`$ zf| oháq efëo mhá` emfáw$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo öfeb jhð zþè jm|plìe oäem shü elðq ~lç v|p ohã$ jmfæq dþñèeb aójm ~|è$ jfðj zfùe
wmfìo aójm ~|è ~fý jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb mfp oþðj öhá jfèem qsfem… Ö`lç| efýp jmh
qmfæp$ öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe i`em qlæ ehð` jm|eb ~fý mlá qmhãeb ebfãe mfýeb ehð` s`lãeb
öfeb ö` ö|ðeb mþñðeb$ wm|ý mñèw ~ñð` jfðj v|p d|fáq wmfðq qs`lìe j|ùf elçe i`em qlæ qmó
qsþñýeb% Q|p em`lãe$ zþè wmfðq qs`lìe v|fð emfem j|üeb q`lço fìe emþüeb s|ù` sh ofý mlá
qmhæeb ebfãe mfýeb jfçe wmfù` jhð emþüeb b`fù` wmfðw wmhýeb ebþýf$ ebfëe jmfée%
Qþý qmfðeb 2$ ~`láj wmfðq qs`lìe ~fý jmh sf ofàq jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è oñð` emfío
efãeb jfh zþðj jfèem qsfem j|ùf oäem öfü ~fý öfeb öþñèj jfðj ebfãe mfýeb öfìp ofèem%
J|hæ` qmfðeb 2$ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe V|hæj Qlæ - ^@C Cfei ) öfü jmïem qmþðjj|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe ~ñð` qlãe bhè` ^@C 1\% Zfùe wmfìo efýp jmh
wmlðw imfðjm mfýeb jfð emfãe ~fý ahfem ebm`láw jhð qmlì qs|p ~fæe qmhãeb q`e ~fý qmþèj m`láe
jfðj b`fh aójm d`lãe v|fe ölæe qfý` imhfùe q`lçe bþù $ jm|plìe q`lçe$ q`lçe ~fp$ qfý` qsñè
qmþñeb ofè` ~ñð` ^@C Cfei cfíeb jfðjm qs|p jfáw ~fýh rlcz`ql rrr%~`c1|%jho%~e
mhféj rrr%~`c%jho%~e%
Zh ~ñð` jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe qsþñðj öhð$ ^@C1\ jhð em`lç| qïem
efëeb ~þñèq qshá` emþ jm|plìe q`lçe sf ebhfý` mlá qmhæeb9 jm|plìe q`lçe öóem ipý - jm|plìe
q`lçe qmlh ilæ mhfèjm öfü öféq zfôe )9 jm|plìe q`lçe qmlh dhã - jm|plìe q`lçe qþý 6 mfp em`lç|
qfý` imhfùe ölæe em`lç| qfý` imhfùe imfðj j|ýeb d|ðj )9 jm|plìe q`lçe v|hæj qlæ9 oñù( zþù f öhì`
D(J9 qsfù eñè9 ölç ebmó b`fù` ebfãe…~fý em`lç| q`láe ïjm imfðj% Wmþñeb qmþðj cfùh ~lá öþñèj
þðeb a|èeb cñù` mlá qmhæeb zþù a|èeb qïem efëeb ofü mhðf öþñýeb qs|plçe 63=c`q$ ilæq mñèw
~ñð` jmþðeb jmî zhæ j|ùf rlcz`ql ~fý qm`læq có cfùh ofáq j|ùf ^@C 1\ b`|ðw qsfðem öþñèj
~`láj jfðj qmhãeb q`e j|ùf imfðjm mfýeb có dhá qsheb im` qs|plçe ö` j|üeb emþ ~`láj }fðj
qmþèj jfðj b`fh aójm qfý` jmïem%
Ebhfý` sf$ ebfãe mfýeb efýp jhýe qmfýem dfáw Qs|eb qfão mhê qsñè imfðjm mfýeb
^@C1\$ mhê qsñè ~fý qþ ~fæe imfðjm mfýeb ~lç zþù a|èeb aójm ~|è$ öfýh qfèh imfðjm mfýeb…
v|f ö`láe qmhfè`$ lof`d ~fý qsþèj q`læw qfáe eñ` qfè` ~fëe wmhýeb j|ùf imfðjm mfýeb% —Aójm ~|è
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 62/78
/>3/
ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe dfý }| mþñðeb wmfðq qs`lìe qfæq plæ| j|ùf oháq ebfãe mfýeb m`láe öfè`%
Ö`lç| efýp j|üeb jmh qmfæp$ ebfýp jfýeb jhð em`lç| imfðjm mfýeb v|fe qfão zþù a|èeb ~fý
plã| qmïjm aójm ~|è efýp cñù` qmfh qfðj öñe b`fùe$ qm|fáe q`láe$ fe qhfýe cfùh ofáq ~fý q`læq
i`láo qhæ` öf qmñý` b`fe$ jm` wmï‟%
Qmlh jfðj jm|plãe ~`lãe jfh jfæw j|ùf Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj ^`láq Efo$ ~`láj
öfìp ofèem m`láe öfè` mhfð jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb$ þðeb a|èeb jhãeb ebmlá qmhãeb q`e ~fýh
mhfèq öháeb ebfãe mfýeb ~fý ~`láj oñù sháeb ofèeb dþñð` b`fh aójm öfü qfèh ö`lç| i`láe ölì
wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb oñð` ~fý m`láe öfè`% Zþè sf öñý` j|ùf jfðj zfùe wmfìo
m`láe öfè` öf q`láe ïjm emþ; FQO$ @eqlselq Cfei`eb$ Mhol Cfei`eb$ Ohc`dl
Cfei`eb…öfü öfðem afæ| emþüeb cþñðj wmfðq qs`lìe oñð` j|ùf qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãemfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo%
Öféj c`láq$ m`láe efp$ aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù öfü öþñèj jfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` v|fe qfão ~fý qfáw qs|eb imf` qmfðj% Em`lç| jm|plãe b`f i`em qlæ j|üeb
imfûeb öóem; Jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe ~fý aójm ~|è qmfem qhfðe aþèf qslãe elçe qfùeb
jhãeb ebmlá m`láe öfè` öfü ~fý öfeb qfèh sf oháq a`láe ofèh oñð` jmh aójm ~|è qmfem qhfðe
j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo% Emþ ~fáp$ clãe jfèem ilãem qïe a|èeb
qs|plçe qmhæeb$ ilãem aójm ~|è j|üeb öfü qsñù qmfýem oháq eb|hçe qm| imhãeb emhù qsheb jñ
jfæ| dñè` em|fáe j|ùf jfðj ebfãe mfýeb%
^ñð` öóem mþñðeb qsñù qmfýem oháq qsheb emþüeb ebfãe mfýeb cfðe dlù m`láe öfè`$ ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè` Ipü Qmþñeb ^`láq Efo - Qljmjhocfei ) öfü afýem wmfçe dñðe ebfãe
zfðjm öfç| qþ ~fýh qsheb þðeb a|èeb$ qïjm mñèw jhãeb ebmlá ~fýh dúem ~þèj zfùe wmfìo aójm
~|è j|ùf oäem% Qïem ölæe j|hæ` qmfðeb >$ Qljmjhocfei öfü wmfðq mfýem bfçe <77%777 qmlù
qmfem qhfðe$ qsheb öhð bfçe =7%777 qmlù ^@ZF Alc`q ~fý ^@ZF Jsla`q% Öhçeb qmñý`$ ebfãe
mfýeb j|üeb öfìp ofèem wmfðq qs`lìe jfðj zfùe wmfìo d`lãe ilæq emþ zfùe wmfìo q`læq i`láo
qïjm d|üp cfùh b`f$ q`læq i`láo b`fðh a|èj mfp jfðj zfùe wmfìo cfùh m`lìo mfýeb mhðf$ imh
~fáe…
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 63/78
/>:/
Oñð` öfãp emfæq$ ebfýp 7=(7=$ ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhì wmfçe Zfý` Bhýe Qmþñeb
Qïe - Zfjhocfei ) ~fý J`q`cfei öfü mñèw qfðj ~ñð Jqp Ws|aleq`fd ^`láq Efo qs`lìe imf`
aójm ~|è —Qmfem qhfðe wmï cfùh m`lìo Ws|aleq`fd ^`láq Efo‟ qslãe mlá qmhæ eb
Zfjhocfei jmh jfðj imfðjm mfýeb$ öfè` dpð ~fý emfãe ~`lãe Ws|aleq`fd qfè` ^`láq Efo%
Jfðj imfðjm mfýeb jfð emfãe$ ahfem ebm`láw$ öfè` dpð ~fý emfãe ~`lãe Ws|aleq`fd jhð qmlì
qmfem qhfðe wmï cfùh m`lìo ~fý qmþèj m`láe jfðj b`fh aójm imfðj qfè` jfðj ö`lìo b`fh aójm
j|ùf Zfjhocfei ofý imhãeb wmfù` qsfù qmlão cfæq ipý jm` wmï efýh%
:%3%3 Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb
Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe oháq zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb jm|ù plæ| zlü cfh bhço; öóem
mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è m|p öháeb ~hæe$ wmfðq qs`lìe aójm ~|è qïe a|èeb ~fý öfç| qþ$ wmfðqqs`lìe aójm ~|è qmfem qhfðe$ wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebhfè` mhæ` ~fý ebm`láw ~|è öfç| qþ j|ùf jfðj
qhì jmþðj qïe a|èeb qslãe qmó qsþñýeb qfý` jmïem$ wmfðq qs`lìe qmó qsþñýeb ebfãe mfýeb ~fý }fðj
öóem öhæ` qþñèeb wm|èj ~|è j|ùf mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ~fý j|hæ` j|ýeb dfý wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è imfðj
:%3%3%6 Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è m|p öháeb ~hæe
O|èj q`lã| qsþñðj ofàq j|üeb emþ ~lç dfã| afý`$ mlá qmhæeb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq
Efo jfçe öfùo cfùh ~hæe jmh zþè ebm`láw jhãeb ebm`láw mhfð / m`láe öfè` mhfð öfæq eþñðj
bhðw wmfçe qmþèj m`láe jfðj o|èj q`lã| wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü mhá`…Ohê` ebfãe mfýeb wmfù`
jm|ù öháeb }fãp aþèeb jm`læe dþñèj wmfðq qs`lìe ~hæe afý` mfèe wm|ý mñèw ~ñð` em| jfç| ~fý imfù
efëeb j|ùf oäem$ öféj c`láq jm|ð qshèeb imf` qmfðj m|p öháeb ~hæe qsheb afãe jþ / qmó
qsþñýeb öfçp q`lço efëeb% Oháq zhæ öóem mþñðeb ~lç wmfðq qs`lìe aójm ~|è m|p öháeb ~hæe
qsheb afãe jþ dfý;
Öf afèeb mhfð jfðj mäem qmþðj m|p öháeb ~hæe ölì m|p öháeb qhæ` öf jfðj eb|hçe q`lçe
emfýe shê` qsheb afãe jþ m`láe efp öfeb öþñèj qïjm qsþü aþñð` afèeb ~fýeb$ jfðj dhfè` ebhfè`
qlá ölì öfðw þðeb em| jfç| qïe a|èeb j|ùf elçe i`em qlæ öhçeb qmñý` dfýo jm|plìe aójm jñ jfæ|
eb|hçe ~hæe qmlh mþñðeb qfëeb qpù qshèeb q`lçe öhçeb qsheb qhìeb eb|hçe ~hæe% Jfçe q`læw q|èj
öþf sf jfðj dhfè` zfùe wmfìo m|p öháeb ~hæe oñð` jhð mfýo dþñèeb jhãeb ebmlá jfh ~fý
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 64/78
/>1/
ofeb em`lç| q`láe ïjm jmh imfðjm mfýeb emþ; zfùe wmfìo q`læq i`láo qïjm d|pü$ q`læq i`láo
cfùh m`lìo$ F|qhcfei alwhz`q - m`láe efp öfü jhð ebfãe mfýeb ^`lqjhocfei qs`lìe imf`)$
q`læq i`láo cfáj qmfeb$ q`læq i`láo aþè qmþñùeb$ m|p öháeb ~hæe jm` qsfù qfè` emfý ~ñð` oþðj qþý
<7 qs`lá| öhçeb qsñù dlãe - öfü jhð oháq zhæ ebfãe mfýeb jhì wmfçe qs`lìe imf` )… qsheb öhð jm|ð
qshèeb qñð` ~`láj b`fùo jm` wmï m|p öháeb ~hæe$ jfù` jfðjm jfðj qm|ù q|èj b`fh aójm ebfãe
mfýeb öfùo cfùh emfem$ bhèe emþeb wmfù` öfùo cfùh fe qhfýe ~fý m`lá| v|fù%
Qfëeb jþñýeb oñù sháeb ofèeb dþñð` jfðj jm` emfðem$ wmhýeb b`fh aójm$ oñù jfðj qs|eb
qfão d`lãe mlá b`þüf ebfãe mfýeb ~ñð` imfðjm mfýeb ölì jhð qmlì wm|èj ~|è jfðj qfçeb dñðw afãe jþ
oháq jfðjm qhæq emfæq% Jfçe öfýh qfèh ~fý }fãp aþèeb mlá qmhæ eb emfãe ~`lãe ebfãe mfýeb qmhãeb
qmfèh ~lç ebm`láw ~|è j|üeb emþ qsäem öhá ebhfè` ebþü$ q`e mhèj$ efãeb jfh oþðj öhá qþ ~fæej|ùf jfðe chá ebfãe mfýeb öhæ` ~ñð` imfðjm mfýeb …ölì jhð qmlì ö|ù ö`lç| i`láe dfýo ~`láj öþñèj
qhæq emfæq$ qfëeb jþñýeb v|fùeb cfð sháeb sfü`$ qfáw qs|eb q`læw qmó$ jmfýh cfðe zfùe wmfìo öhæ`
~ñð` jfðj imfðjm mfýeb jfð emfãe$ jhð jfðj jmïem zfðjm qmþñùeb öhæ` ~ñð` jfðj imfðjm mfýeb
qs|plçe qmhæeb emfío im|plæe imïjm$ öháeb ~`lãe ohè` ebþñý afãe bþù` q`lçe v|f ebfãe
mfýeb qmhãeb v|f emþüeb mäem fùem qhæq ölèw j|ùf ebfãe mfýeb$ emþüeb aójm ~|è q`láe ïjm$
wm|ý mñèw em| jfç| qm`læq qmþèj j|ùf ebþñý afãe%
:%3%3%3% Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è qïe a|èeb qsheb afãe jþ;
Wmfðq qs`lìe sháeb sfü` aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe dlù qsheb öhð jm|ð qshèeb wmfðq qs`lìe jfðj
aójm ~|è qïe a|èeb q`lã| a|ýeb emþ jmh ~fp qmlæ jmfæw emfý$ jmh ~fp qïe jmfæ w$ jmh ~fp
qsfù bhðw$ jmh ~fp qmfæ| jm` v|f qmlù qïe a|èeb$ jmh ~fp jfço jhæ zhì q`læq i`láo…Jfçe jhð
oháq jmïem zfðjm imfðjm mfýeb emfæq v|fðe ölì jhð qmlì v|fùe dpð qfáw qs|eb ~fý wmfãe öhfèe
imfðjm mfýeb qmlh qþýeb ofèeb dþñð jm` emfðem9 Wmfðq qs`lìe jfðj zfùe wmfìo qïe a|èeb oñð`
aþèf qslãe elçe qfùeb jhãeb ebmlá m`láe öfè` emþ; qfý` imhfùe jfð emfãe ilæq mñèw ~ñð` jfðj aójm
~|è b`f qfëeb emþ qsfù dþñeb$ qmlù$ zfh ilã$ qsfù jfðj mhfð öñe aójm ~|è9 jfðj zfùe wmfìo öfç|
qþ$ v|fùe dpð qfý` zfùe$ qfý` imhfùe öfç| qþ qþè öháeb$ v|fùe dpð ~hæe qfáw qs|eb$ wmfðq qs`lìe jfðj
q`láe ïjm oñð` j|ùf qmlù FQO $ wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è jmh ~fp cfùh dfüem$ jfðj zfùe wmfìo
jmh ~fp jfço jhæ$ qmlæ jmfæ w%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 65/78
/></
Q`læw q|èj oñù sháeb qïe a|èeb ~fý qfèh ö`lç| i`láe qm|fáe dñè` jmh jfðj öhæ` qþñèeb ~fp
qm|háj ohè qmfýem wmfçe i`em qlæ öféj c`láq jmh öhæ` qþñèeb dfý jfðj qfçeb dñðw afãe jþ$ jfðj
ahfem ebm`láw ~þýf ~fý emhù q`læw jfáe ~hæe qïe a|èeb ebfãe mfýeb qslãe eb|plãe qfàj qmó
qsþñýeb% ]hfð chù cfh jfæw qïe a|èeb$ qþýeb cþñðj qm| mlèw öhæ` qþñèeb ~fp ~hæe þ| öfü`$
qfðjm cfèjm oháq jfðjm shü sfýeb qïe a|èeb jmïem zfðjm ~fý qïe a|èeb qmó qsþñýeb% Cfùh öfùo
ölì öf zhæ jfðj imhfùe ~fp öþñèj qmþèj m`láe qslãe jñ zñù wmfãe qïjm qfý` jmïem jmþð imhã eb
wmfù` qþý jfðj v|plæq öóem ofeb qïem jmïem qsó ilì jfù jfðj imhfùe jmh ~fp öhæ` ~ñð` im|
~þèj qþ emfãe ölì cfùh öfùo qïem mñèw dpð ~fý imfù efëeb qmfem qhfðe j|ùf mlá qmhæ eb qfý`
jmïem ~ä dñè` ïjm dfã| afý` j|ùf qhfýe chá elçe i`em qlæ%
Öf afèeb mhfð jfðj aójm ~|è qïe a|èeb afýem jmh jfðj ahfem ebm`láw ~fý afãe jþ$ qfèh jñmhá` jmh ohè` qhì jmþðj jfð emfãe jhð em| jfç| ~fp ~hæe$ dfýo fëe mñèw wmfðw ~fý jhð ö|ù ö`lç|
i`láe qsfù eñè ebfãe mfýeb ölç| öþñèj q`læw jfáe ~hæe qïe a|èeb ebfãe mfýeb oháq jfðjm qm|fáe
dñè`% Ebm`lãe jþð|$ }fãp aþèeb ~fý qs`lìe imf` jfðj jmþñeb qsäem qïe a|èeb afýem jmh im|
~þèj i`em qlæ qþ emfãe% Jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb oñù sháeb i`em ahfem ölæe ohè` öhæ` qþñèeb$
öféj c`láq jm|ð qshèeb qñð` im| ~þèj ehãeb ebm`láw ~fý ehãeb qmhãe$ ~|ýeb zfã|$ ~|ýeb }f$
~|ýeb öféj c`láq imhð imfëe ölì jfðj qfçeb dñðw afãe jþ jhð ö`lç| i`láe q`læ w jfáe ~ñð` eb|hçe
~hæe ebfãe mfýeb% Öhçeb qmñý` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb wmfù` ebm`lão q|ðj q|fãe qm|ù q|pláq öhæ`
jfðj b`ñð` mfèe ~lç fe qhfýe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb%
Öhì` oñð` jñ jmlæ$ jmïem zfðjm qïe a|èeb$ qm|ù q|èj jfæw qïe a|èeb qmlh mþñðeb öñe b`fùe$
qm|fáe q`láe$ wm|ý mñèw ~ñð` öféj ö`lìo i`em ahfem ~fý emhðo imfðjm mfýeb j|ùf qhì jmþðj
qïe a|èeb% Emþüeb v|` öóem ~fý qm|ù q|èj shü sfýeb$ öñe b`fùe mñe j|üeb zlü dfýo b`fùo ö`
emþüeb jm` wmï b`fh aójm$ qsfðem öþñèj qfão dpð l ebfè` j|ùf imfðjm mfýeb im` ~fp ~hæe%
:%3%3%: Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è qmfem qhfðe
Wmfðq qs`lìe ofèem jfðj aójm ~|è qmfem qhfðe v|f ebfãe mfýeb$ qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb
q`lçe oféq qslãe jñ zñù mlá qmhæeb jhãeb ebmlá ipü qm|fáq ~fý mlá qmhæ eb qmfem qhfðe ebfãe
mfýeb m`láe öfè`$ fe qhfýe$ q`e jfáp$ m`lá| v|fù$ wm|ý mñèw ~ñð` qmhãeb dlá ~fý jm|fìe oþèj
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 66/78
/>>/
v|hæj qlæ% Efãeb jfh jfðj q`láe ïjm qmfem qhfðe v|f ebfãe mfýeb ölì im|plæe imïjm jfðj
qmfýem wmfçe i`em qlæ$ öféj c`láq dfý jfðj qfçeb dñðw afãe jþ zþù a|èeb aójm ~|è qmfem qhfðe
v|f ebfãe mfýeb emfío b`fùo qm`lì| dþ| qmhãeb q`lçe oféq% Ebfýem Ebfãe mfýeb wmfù` zñðo
mäem qmfýem Qs|eb qfão qmfem qhfðe v|hæj b`f ölì emfæq qmlì mhfð wmþñeb q`láe qmfem qhfðe
ö`láe qþù v|f Ebfãe mfýeb / Qfëeb jþñýeb zþè d`lãe ilæq ~fý mñèw qfðj j|ùf jfðj qhì jmþðj j|eb
jfæw aójm ~|è qmfem qhfðe$ öféj c`láq zñðo mäem qmfýem mlá qmhæeb jm|plìe ofèjm qmfem
qhfðe qmlù qmhæeb emfæq ölì qs|eb qfão efýp zñðo qmþèj zþè qsñù qmfýem qs|eb qfão ilæq ehæ`
qmfem qhfðe b`þüf ahfem ebm`láw ~ñð` ahfem ebm`láw$ b`þüf ahfem ebm`láw ~ñð` jfð emfãe$
b`þüf jfð emfãe ~ñð` emf| ~fý b`þüf ebfãe mfýeb ~ñð` ebfãe mfýeb% Öhçeb qmñý`$ zhæ dþñèeb jfðj
öñe ~ó jmfæw emfáe qmlù jfçe wmfù` öþñèj qfëeb em`lç| mñe eþüf ölì öfùo cfùh jmh jfðj jm|ùqmlù jhð qmlì a|ýeb qmlù j|ùf oäem qmfem qhfðe ñù qfæq jfù jfðj qs|eb qfão qmþñeb ofè`$ emfý
mfýeb$ z`lã| qmó…cfíeb jfðjm jhð zþè ilæq mñèw jmféq jmlü b`þüf jfðj qhì jmþðj j|eb þðeb aójm
~|è ebfãe mfýeb ~ñð` jfðj jñ v|fe$ ahfem ebm`láw$ qhì jmþðj j|eb þðeb aójm ~|è$ mfýeb mhfð
q`lã| a|ýeb qsheb }fü mhá`%
Jfðj ebfãe mfýeb jfçe qmþñýeb }|plãe }lo }lðq ~fý ö`lç| jmîem jfðj v|p öóem d`lãe
v|fe ölæe jfðj wmþñeb q`láe qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb q`lçe oféq ölì d|hãe wm|ý mñèw ~ñð`
ö`lç| i`láe qmþèj qlæ$ dfýo jmh imfðjm mfýeb jfùo qmfæp qmþèj zþè q`láe dñè` ~fý fe qhfýe im` zþù
a|èeb jfðj wmþñeb q`láe öhð% Jfðj ebfãe mfýeb j|üeb wmfù` jhð emþüeb wmþñeb fðe j|è qmlì ölì
þðeb wmhð ~ñð` emþüeb qsþñýeb mñèw imfìe jfæw$ qfèh e`lço q`e jmh imfðjm mfýeb zþù a|èeb
aójm ~|è% Wmfù` jhð jfðj c`láe wmfðw fe qhfýe ofèeb$ öfùo cfùh cï ofáq jfð emfãe qsheb b`fh
aójm ö`láe qþù% Jhð jmlæ öhá fe e`em mþü| m`lá| jmhæeb zþè }fão emfáw j|ùf jfðj mfjils ölì
öfùo cfùh ~`láj zþù a|èeb jfðj wmþñeb q`láe qmfem v|f jfðj b`fh aójm ö`láe qþù%
Q|plãe qs|plçe ~lç jfðj q`láe ïjm qsheb qmfem qhfðe imhãeb a|ýeb q`lçe oféq jmh jfðj
qfçeb dñðw afãe jþ9 Jfçe dfáw ilæ mhfèjm j|ýeb ~ñð` jfðj qhì jmþðj imfðj qsheb ~`láj mhê qsñè$
efãeb jfh qsäem öhá afãe qsï emfío qfèh em| jfç| ~lç aójm ~|è ebfãe mfýeb qslãe qmó qsþñýeb%
Oféj a|ý ölì qmfp öhì` qmhð` v|le j|ü j|ùf ebþñý` afãe$ b`|ðw mhè qþè b`fðj q`læw jfáe ~ñð` aójm
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 67/78
/>2/
~|è m`láe öfè` imhãeb wmfù` alê afýeb emþeb imfðjm mfýeb a|ý dfý jfð emfãe mfp ahfem
ebm`láw zlü öhðe emfáe jfðj aójm ~|è qmfem qhfðe imhãeb cfíeb q`lçe oféq emþ jm|plìe q`lçe$
jm` qsfù$ mhê qsñè qþ ~fæe…im` mhè qmþèj zþè qmfæp öþñèj dñè` ïjm j|ùf emþüeb mhfèq öháeb efýp
ofeb dfè` q`lã| jmï emþ slù$ emfem jmhðeb$ jmïem }fðj$ fe qhfýe ~fý q`láe dñè`%
:%3%3%1 Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebhfè` mhæ`;
Qfáw qs|eb qhæ` öf jfðj eb|hçe ebhfè` qlá ~fýh mlá qmhæeb ebfãe mfýeb ölì öfðw þðeb qhæq
emfæq jfðj em| jfç| jm` q`lã| ebhfè` qlá mñèw dpð j|ùf jfðj ahfem ebm`láw ~fý jfð emfãe$ öhçeb
qmñý` i`lìo zhfðq oháq jfðjm jhð m`lá| v|fù jm| jm|plìe ebhfè` qlá qsheb elçe i`em qlæ ölì
bhðw wmfçe b`fùo cñðq qäem qsfèeb öhã df mhfð% Cfùh öfùo v|plçe zñù mþü|$ o|f$ cfðe ~fý zþù
a|èeb ebhfè` qlá j|ùf jfðj ahfem ebm`láw ~fý jfð emfãe qmlh v|p öóem j|ùf wmfðw d|fáq%Q`læw q|èj qfèh ö`lç| i`láe im|plæ e imïjm qhæ` öf d|hçeb q`lçe i`lç| mhæ` jm|plìe ~lç
eþñðj% Öf afèeb mhfð jfðj mäem qmþðj m|p öháeb i`lç| mhæ` jm|plìe ~lç emþ v|f ebfãe
mfýeb$ v|f qfý` imhfùe j|ùf jfðj qhì jmþðj$ jfð emfãe…9öfìp ofèem v|fe mlá mñèw qfðj ~ñð`
eþñðj ebhfý`$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb emþ jm|plìe emfem$ jm|plìe
qsfù qsþèj q`læw$ b`fùo wmï jm|plìe q`lçe$ öñe b`fùe mhfð jfðj qm|ù q|èj emfáe q`lçe$ ofèeb dþñð`
jm` qsfù wmfðq qs`lìe sháeb imfàw9 Zheb zheb ~ñð` v|fð qsäem qfëeb jþñýeb jfðj q`láe ïjm qsheb
v|fùe dpð ebhfè` mhæ`$ jfçe mfèe jmlæ$ q`læe qñð` }hfð chù qïe a|èeb ebhfè` qlá$ qsþñðj ofàq dfý qïe
a|èeb ebhfè` qlá ebfàe mfèe%
^lç oféq afý` mfèe ölì jmhæeb qäem qsfèeb öhãdf mhfð$ jfçe qmþèj m`láe jmïem zfðjm i`lç|
mhæ` jmh wmlðw ebþñý` qm|è mþñùeb emfáe cfíeb ebhfè` qlá emþeb jmî öþñèj s|ðq sf cfíeb q`lçe
öhçeb ö` ilýo jmïem zfðjm qpù b`fð mñèw dpð im|plæ e imïjm ebþñý` qm|è mþñùeb cfðe jmh mlá
qmhæeb ebfãe mfýeb qmhãeb v|f jmlæ öhá qpù b`fð d`em mhfèq% Clãe jfèem öhð jmïem zfðjm q`læq
i`láo ebhfè` qlá j|üeb wmfù` qmhæeb emfæq jmî jmh wmlðw ebþñý` bþù` q`læq i`láo ebhfè` qlá qfè`
ebfãe mfýeb$ zhæ ebhfè` qlá qslãe qfý` imhfùe öþñèj wmlðw jm` q`lã| ñù eþñðj ebhfý` mhféj qmþèj
m`láe jfðj ebm`láw ~|è j|ùf ebfãe mfýeb ölì cfùh qhfýe ~hæe emþeb im` s|ðq sf ölì jm` q`lã|
qsheb eþñðj jmî qmþèj m`láe cfíeb q`lçe öhçeb ~ñð` qpù b`fð mñèw dpð$ im|plæ e imïjm imfðjm
mfýeb cfðe jmh ebfãe mfýeb%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 68/78
/>=/
:%3%3%< Öóem mþñðeb wmfðq qs`lìe jfðj dhfè` mäem aójm ~|è ebfãe mfýeb imfðj;
Wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wm` ebfãe mfýeb - i`em ahfem cfùh m`lìo9 i`em
ahfem jmþðeb imhfðe / ohã` b`ñð`9 qþè ahfem9 cfùh dfüem wmfðq mfýem9 jmh ~fp9 v|fùe dpð
q`lçe oféq9 v|fùe dpð afem o|èj öfç| qþ9 qþ ~fæe qfý` jmïem ~fý öfç| qþ$ dþ| ipð9 cfùh v|fùe
qfý` zfùe9 aójm ~|è v|fùe dpð qfý zfùe qmlh |pù v|plçe j|ùf imfðjm mfýeb9 i`em ahfem ~fýeb…)
~fý jh` öfãp dfý jfðj aójm ~|è chì qsñè v|fe qshèeb qsheb jm`læ e dþñèj i`em ahfem j|ùf jfðj
ebfãe mfýeb ^`láq Efo emfío öf afèeb mhfð jñ jfæ| eb|hçe qm|$ öf afèeb mhfð mhfèq öháeb
i`em ahfem$ oñù sháeb jñ zñù imfðjm mfýeb bhðw wmfçe efãeb jfh imfù efëeb jm|plìe öhì`$
wmhýeb ebþýf s|ù` sh$ qfëeb qm| emfáw jmh ebfãe mfýeb% Wmfðq qs`lìe mlá qmhæ eb aójm ~|è ebfãe
mfýeb öf afèeb bfàe ilæq ~ñð` jfðj aójm ~|è qfý` jmïem wm` ebfãe mfýeb9 mäem qmfýem elãe mlá qmhæeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qshèe bhð`$ öf afèeb öfðw þðeb em| jfç| j|ùf }fü mhá` ~lç aójm ~|è
qfý` jmïem ölì im|plæ e imïjm jfðj qhì jmþðj$ jfð emfãe q`læq i`láo ~fý öfç| qþ jhð m`lá| v|fù
jfðj qfý` zfùe q`læq i`láo qslãe jñ zñù oñù sháeb v|plçe q`læ w jfáe aójm ~|è qfý` jmïem$ ebfãe
mfýeb ~fý jñ mhá` i`em ahfem% Qmfáo jmï wmfðq qs`lìe aójm ~|è i`em ahfem mhá imfðjm
mfýeb qslãe jñ zñù qmhfù qm|fáe ~ñð` jm|ù qfý` imhfùe ebhfè` qlá j|ùf imfðjm mfýeb qfè` Ebfãe
mfýeb%
Qhðo dfè`$ qmó qsþñýeb qfý` jmïem ^`láq Efo öfü öfeb ~fý zlü ebfýp jfýeb wmfðq qs`lìe
jfù ~lç v|` ohã$ mäem qmþðj$ jmfæq dþñèeb ~fý jfæ| qs|ðj qmfo b`f qmó qsþñýeb% Qmlh dhá qsäem
b`f emfáw RQH$ ^`láq Efo öfeb ~fý zlü qmþèj m`láe öhæ` }þù jhãeb cfíeb b`þüf jfðj qỜ jmỠj
qïe aỬeb qsheb eþñðj ~fý qỜ jmỠj qïe aỬeb eþñðj ebhfý` ~lç jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb
qmlh mþñðeb dhfè` chù jfëe cfùe jfðj mfèe jmlæ q`læw jfáe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb
qsheb eþñðj9 Mhfýe qm`láe jfðj dhfè` mäem qỜ jmỠj qïe aỬeb$ wmþñeb qmþðj ~fý mäem qmþðj
j|eb jfæ w aójm ~|è ebfãe mfýeb jhð m`lá| v|fù ölì cfùh öfùo imfù efëeb q`læw jfáe j|ùf jfðj
qmfýem wmfçe imfðjm mfýeb ölæe ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb$ öhçeb qmñý` mhê qsñè jmh jfðj öhæ`
qþñèeb jmïem zfðjm$ öhæ` qþñèeb þ| q`lãe jhð imfù efëeb qfèh sf qfëeb qsþñùeb ~fý efëeb dþèj
jfèem qsfem jmh elçe i`em qlæ% Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb afãe jþ dfý oháq chá
wmfáe jfæ| qmfýem qsheb plæ| qsheb jm`læ e dþñèj wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb ehð`
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 69/78
/>0/
jm|eb emfío jfù` qm`láe shü sláq elçe ~fëe o`em ebfãe mfýeb ñù ^`láq Efo ~fý öfðw þðeb em|
jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf qmó qsþñýeb mfýeb mhfð$ aójm ~|è öñý` zhæ eb qsheb }fü mhá` ~ñð` jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb%
:%3%: Ölç }|fæq b`fù` wmfðw — Wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè
^`láq Efo‟ ;
Emþ qslãe öfü ehð`$ qsheb qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb öfçp zhã` öháeb ~fý jfèem
qsfem emþ m`láe efp qmä Jmfæq dþñèeb / Q`láe ïjm / Qïem öf afèeb zfùe wmfìo / Ofèeb
dþñð` wmfãe wmhæ` sháeb imfàw dfý ö`lç| ofý imfðjm mfýeb öhý` mhù` ñù aójm ~|è Ebfãe mfýeb
em`lç| mñe dfý b`fð jfù aójm ~|è% Cñù` ~fáp$ emþüeb ölç }|fæq aþñð` öfãp qm`læq qþñùeb ~þý f dfý
b`fù` wmfðw j|è qmlì ~þýf dfý emþüeb ~fæe ölç qmþèj q`lêe jfæw qm`læq$ jfçe ebm`lãe jþð| qs`lìeimf` ebfp oñð` oheb imfûeb öóem ~fý wmfðq qs`lìe qmó wmfçe aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo im` ofý j|háj jmfèp ö|f aójm ~|è öfeb cþñðj ~fýh b`f` öhfèe cþðq
wmfð v|plæq d`láq%
/ Oháq dfý wmfù` emfáe qmþðj ~lç zþè zhæeb jhýe ~fý þ| qmlæ j|ùf aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb }|
qmlæ wmfðq qs`lìe elçe i`em qlæ aójm ~|è j|üeb emþ jfðem jþùf mhá emfáw$ zh ~ñð` i`em ahfem
qïe a|èeb$ aójm ~|è jhð emþüeb þ| qmlæ v|fð shü emþ; ïq s|ù` sh$ qïem fe qhfýe jfh mñe$ jm`
wmï öfç| qþ jm|ù plæ| dfý öfç| qþ afý` mfèe jmh qm`læq có$ jhãeb ebmlá$ ïq jm` wmï qsþèj q`læw$ qpù
z|fæq wmï aójm ~|è cäem v|fãe cfíeb mhféj jfh mñe dfü` z|fæq jmh ~fp$ wmï aójm ~|è mfç|
emþ qm| ebfp%
/ Mf` dfý qsheb wmfðq qs`lìe aójm ~|è$ imhãeb qm|è öháeb ebhç` jmñý imfðjm mfýeb ölæe$ ofý
wmfù` jm|ù öháeb ölæe ~ñð` imfðjm mfýeb$ qfèh sf em| jfç| aójm ~|è ölì qm| m|ðq imfðjm mfýeb%
Imfàj wm|èj ebfp qäem qsfèeb em`lç| ~fëe cfùe mþñðeb afêe qs`lìe imf` aójm ~|è j|ù f ebfãe
mfýeb öfü cfe mfýem ö|ù emþeb ebfãe mfýeb jmî qs`lìe imf` jfço jmþýeb mhféj dfüeb v|lãe9
imfùh zfðq qmó qsþñýeb$ qs`lìe imf` jfðj c`láe wmfðw$ ilæ mhfèjm j|è qmlì$ zfðq mñèw qmþèj qlæ$
öhçeb qmñý` qmhãeb v|f qmþèj q`lêe ofý mhfýe qm`láe emþüeb oféq qhçe qfè`%
Qþý mf` emfáe qmþðj qslãe$ }`e öþñèj öþf sf emþüeb b`fù` wmfðw j|è qmlì;
:%3%:%6 ėỖ` ~ộ` jæj ebãe mçeb qmƷƦeb oẦ` ^`Ểq Efo;
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 70/78
/27/
f(/ B`Ẫ` wmæw — CỜ z|eb jmỀ q`ë| Ėỉem dƷỪeb qsheb mỂ qmỖeb jmỀ q`ë| iẸ mhẦjm‟ ;
Qsheb mlá qmhæeb jmî q`lã| ilæ mhfèjm$ jfçe ebm`lãe jþð| chì z|eb qmlão jfðj jmî
q`lã| öóem dþñèeb ~lç oháq zhæ zfùe wmfìo aójm ~|è jñ cfùe emþ; Ahfem zhæ jfðj ebm`láw ~|è
qmfem qhfðe v|hæj qlæ$ zhæ dþñèeb wmfðq mfýem qmlù FQO$ qmlù qïe a|èeb v|hæ j qlæ %%%
/ Emfem jmhðeb ö|ðj ilæq qmþèj q`lêe$ i`em ebm`láo qfè` jfðj öñe ~ó öfü qs`lìe imf` qhæq qþýeb
zfùe wmfìo$ aójm ~|è ölì mhfýe qm`láe qmfýem v|p qsäem$ zf| öhð jhð qmlì jmh qs`lìe imf` qmï
ö`lìo qfè` oháq zhæ eñ` shç` emfãe sf qhfýe mlá qmhæeb%
/ Qfè` Zñù b`fh aójm$ jm` emfðem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jfæw @$ jfçe jhð ebfp ohã mäem
qhì jhãeb qfðj wmfðq qs`lìe zfùe wmfìo aójm ~|è$ qmó qsþñýeb% Em`láo ~|è j|ùf mhè dfý imfùh zfðq$
ebm`lãe jþð| qmó qsþñýeb$ ofsilq`eb$ v|fùeb cfð$ qäo i`læo em| jfç| imfðjm mfýeb ~fý öþfzfùe wmfìo aójm ~|è ölæe imfðjm mfýeb$ emfæq dfý aójm ~|è oñð $ aójm ~|è ebfãe mfýeb jfð
emfãe% Öhçeb qmñý` v|f qmþèj q`lêe$ jhð ö|ðj ilæq$ wmfùe fðem ~ñð` dfüem öfèh öñe ~ó$ ~lç qïe
m`lá| qmó qsþñýeb$ öfðem b`fð j|ùf imfðjm mfýeb öhæ ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb ölì q`læw q|èj
ö`lç| jmîem$ mhfýe qm`láe jmfæq dþñèeb aójm ~|è% Ö`lç| efýp dfý ~hã j|ýeb v|fe qshèeb cñù`
o|hæe öfèq m`lá| v|fù qsheb wmfðq qs`lìe zfùe wmfìo aójm ~|è emfæq qm`læq wmfù` jhð öhá` eb|ü
q`læw qmó$ öþf zfùe wmfìo ölæe imfðjm mfýeb cfíeb —ofàq qmfæ p$ qf` ebml$ qfp zñý ~fý jhð
qmþèj qlæ i`lìo ebm`láo‟%
/ ]fãp aþèeb öhá` eb|ü jfðe chá qïe a|èeb qmþèj zþè dfý — öfè` zþð qm`láe jmï ‟ j|ùf ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè`$ b`ñð` qm`lá| ölæe imfðjm mfýeb ~fý imf` qmfðj imlðw iïe qfæ q jfù jfðj zfùe wmfìo
aójm ~| èj|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`%
/ ^lç jfðj zfùe wmfìo j|è qmlì$ }`e ölç ebmó ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo zñðo
mhfýe jmîem jfðj q`láe ïjm aójm ~|è$ v|p qsäem jhãeb ebmlá$ v|p qsäem ebm`láw ~|è d`lãe
v|fe ~fý qs`lìe imf` öhçeb chá ölæe ofèeb dþñð` ö`lìo b`fh aójm ö|ù ö`lç| i`láe qfè` ebfãe
mfýeb qmþñeb ofè`% Qsþñðj ofàq jfçe qfáw qs|eb qs`lìe imf` oháq zhæ aójm ~|è Ebfãe mfýeb
öfeb jhð zþðj m|ðq ofèem ölì jm`læ o dúem qmó wmfçe emþ;
Aójm ~|è qmlù FQO ; Imf` qmfðj qfæq jfù jfðj dñè` qmlì q`láe ïjm j|ùf qmlù J$ Z$ B /
jfsa ~lç jfðj þ| ö`lìo; imhãeb wmï qmþñýeb e`lãe$ b`fùo mfç| mlæq wmï b`fh aójm qfè` ofðp
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 71/78
/26/
FQO$ qsfù q`lçe aójm ~|è j|eb þðeb v|f qmlù$ jfðj jmïem zfðjm im|plæe ofü`$ jmfëo zhðj
imfðjm mfýeb ö` ilýo% Öféj c`láq imf` qmfðj þ| qmlæ jhãeb ebm`láw qmlù jm`w% Zþù a|èeb qs`láq
ölì jfðj wmþñeb qmþðj im|plæe ofü`$ qfèh b`fð qsó b`f qfëeb ölì imf` qmfðj imfðjm mfýeb qfáw
qmlì qfè jfðj qsþñýeb mhèj$ jñ v|fe$ ahfem ebm`láw$ qhì jmþðj%%%$ wmfðq qs`lìe ofèem aójm ~|è
qsfù dþñeb v|f FQO% Ö` öhã` ~ñð` qfëeb dþñèeb ofðp FQO$ zhfðq }lðq dfè` qþý eb ~ó qsï öféq
ofðp cfùh öfùo jfðj plã| jfç| m`lá| v|fù emþ; qm|fáe q`láe jmh imfðjm$ jhð zþðj qm| m|ðq$
qfëeb qhæ` öf qmñý` b`fe b`fh aójm$ cfùh öfùo fe qhfýe$ qsfeb qsï ofv|lqql ölèw$ qmhæeb
emfæq öféj qsþeb qmþñeb m`lá| qmlù j|ùf öñe ~ó ~fý imf` qmfðj qs`láq ölì imfù efëeb v|fùeb
jfðh mäem fùem qmþñeb m`lá| qslãe ofýe mäem jmñý j|ùf ofðp% Jmhèe öhæ` qfðj ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` q`lço efëeb q`lço efëeb$ zñðo mhfýe qm`láe jfðj b`fù` wmfðw ipü qm|fáq$ ebm`láw~|è ölì qïjm mñèw mlá qmhæeb qmfem qhfðe qmlù Cfeielq% Elæ | }lðq qmfæp qmñý` b`fe b`f emfáw
Cfeielq jhýe dfã| qmä jhð qmlì ebm`lãe jþð| b`fù` wmfðw qïjm mñèw qmfem qhfðe ~ñð` 6$ 3
ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhð qmó wmfçe qmlù q`lço efëeb%
Aójm ~|è ebhfè` mhæ` ~fý qmlù qïe a|èeb v|hæj qlæ ; J|ùeb jhæ cfýe öhì` ebhfè` qlá qsþèj
q`læw qfè` jfðj jm` emfðem ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jfæw @@$ wmhýeb b`fh aójm% ebfãe mfýeb
jfëe jþð qpù b`fð qmhãeb cfðh öfç| ebfýp j|ùf Mhá` zñù ölì plæq b`fð o|f$ cfðe qþýeb dhfè` ebhfè`
qlá mñèw dpð$ jhð qïem jfèem qsfem qslãe öóf cfýe emfío qm| m|ðq imfðjm mfýeb b`fh aójm
ebhfè` qlá jfù q`lçe oféq dfêe jm|plìe imhfùe% Jfðj v|pü q`læq i`láo$ wmhýeb b`fh aójm ö|ù
ö`lç| i`láe elãe ilæq mñèw qhì jmþðj cfýe öhì` ebhfè` qlá% Qsheb ohã mäem @EJFZ qhfýe mlá
qmhæeb zf| efýp jfçe ebm`lãe jþð| ohã mäem Wmhýeb aójm ~|è imfðjm mfýeb jfð emfãe$ qhì
jmþðj ö|ù jfðj aójm ~|è Ebfãe mfýeb jfð emfãe imlðw iïe emþ; qsþñeb o|èj q`læq i`láo$ öhì`
ebhfè` qlá$ zlðj a| dójm$ wmfðq mfýem ~fý qmfem qhfðe jfðj dhfè` qmlù$ aójm ~|è Ebfãe mfýeb ~lç
a| mhèj$ jm|plìe ~fý jm` qsfù i`lç| mhæ`$ o|f cfðe$ jfæq b`þü b`fæ p qñý jhð b`fð$ öfè` dpð jmþðeb
imhfðe$ %%%9 Wmfðq qs`lìe ofèeb dþñð` cfýe öhì` ebhfè` qlá öfè` dpð$ öfè` dpð jmfæ w emfáe qmlù qïe
a|èeb v|hæj qlæ%
Aójm ~|è Ebfãe mfýeb ~lç a| mhèj; Ebm`lãe jþð|$ qhìeb ilæq ohã mäem aójm ~|è a|
mhèj imlðw iïe qfè` Zñù b`fh aójm @@ ebfãe mfýeb Jhãeb qmþñeb ^`láq Efo qþý ebm`láw ~|è
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 72/78
/23/
jmh ~fp$ wmfðq mfýem qmþ cfùh dfüem ölæe ebm`láw ~|è jm|plìe q`lçe mhèj wmï sf eþñðj
ebhfý`$ jfðj aójm ~|è mhê qsñè aójm qm|fáq%%%$ qþý öhð qs`lìe imf` qmfýem v|p qsäem ebm`láw ~|è
jm|eb qsheb qhfýe mlá qmhæeb%
Aójm ~|è i`lç| mhæ`; Imf` qmfðj jfðj ebfãe mfýeb öfè` dpð eþñðj ebhfý` ölì qm| m|ðq
eb|hçe i`lç| mhæ` jm|plìe ~lç v|f Mhá` zñù% Ilæq mñèw jfðj jmïem zfðjm wmï$ qpù b`fð$ im|plæe
ofè`$ jmfëo zhðj imfðjm mfýeb mþü| m`lá| ölì qm| m|ðq imfðjm mfýeb%
c(/ B`fù` wmfðw — ^lç jhãeb qfðj ofsilq`eb$ jmfëo zhðj imfðjm mfýeb‟ ;
Clãe jfèem ~`láj efãeb jfh jmfæq ~fý dþñèeb j|ùf zfùe wmfìo aójm ~|è$ ebfãe mfýeb
qmþñeb ofè` ^`láq Efo jfçe jh` qshèeb mhfèq öháeb ofsilq`eb cfíeb em`lç| mäem qmþðj
emþ q|plãe qs|plçe$ v|fùeb jfðh qslãe wmþñeb q`láe qs|plçe qmhãeb öfè` jm|ðeb$ qfëeb jþñýebmhfèq öháeb im|plæe imïjm qfý` qsñè%%% ölì v|fùeb cfð qmþñeb m`lá|$ imf` qmfðj imfðjm mfýeb
m`láe mþü| ~fý q`lço efëeb% Qm`læq ebmú jfðj mhfèq öháeb qslãe ofeb dfè` emþüeb b`fð qsó b`f
qfëeb qþñeb df` ~hã mäem jfe q`læ w q|èj wmfðq m|p ofèem mñe eþüf qsheb qmñý` b`fe qñð`%
/ Jm|ù öháeb }fãp aþèeb ~fý qs`lìe imf` jm`læe dþñèj i`em ahfem qmlh mþñðeb wmfðq qs`lìe
qmþñeb m`lá| ~fý }fãp aþèeb ~fëe mhðf i`em ahfem ebfãe mfýeb ~fëe o`em ‚ m`láe öfè`$
cfíeb jfðjm öfìp ofèem jfðj mhfèq öháeb ofsilq`eb$ q|plãe qs|plçe$ v|fùeb jfðh aójm ~|è
ebfãe mfýeb qslãe qmó qsþñýeb ölæe imfðjm mfýeb %
j(/ B`Ẫ` wmæw — Wmfðq qs`lìe ~lç jhãeb ebmlá ebfãe mfýeb‟ ;
Öfãp dfý plã| jfç| jñ cfùe qsheb ~`láj wmfðq qs`lìe aójm ~|è qfý` jmïem ebfãe mfýeb
j|ùf mlá qmhæ eb ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`% ^`láj þðeb a|èeb jhãeb ebmlá oñð` qsheb ebfýem
ebfãe mfýeb zlü qfèh ö`lç| i`láe jmh jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jhð ö`lç| i`láe wmfðq qs`lìe
öf afèeb jfðj dhfè` mäem aójm ~|è ebfãe mfýeb% Jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` jfçe wmfù`;
/ Qfëeb jþñýeb d`lãe ahfem$ d`lãe ilæq ~fý mñèw qfðj b`þüf jfðj ebfãe mfýeb ~ñð` emf| ~fý b`þüf
ebfãe mfýeb jfðj qhì jmþðj i`em qlæ imfðj qsheb ~fý ebhfý` eþñðj emfío qsfem qm|ù zþè mhê qsñè
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 73/78
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 74/78
/21/
/ Qmþèj m`láe qhæq ~`láj wmhæ` mñèw$ d`lãe ilæq b`þüf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ~fý qhì jmþðj
qïe a|èeb ~ñð` emf| qsheb v|fð qsäem wmfðq qs`lìe jfðj dhfè` zfùe wmfìo aójm ~|è ebfãe mfýeb$
b`|ðw jmh jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ~fý qhì jmþðj qïe a|èeb zþù a|èeb jhð m`lá| v|fù ~hæe
öfç| qþ mfè qfçeb ipü qm|fáq$ mfèe jmlæ öþñèj zþè dfüeb wmï ~fý ilðo m`lá| v|fù qsheb v|fð qsäem
þðeb a|èeb wmfðq qs`lìe jhãeb ebmlá m`láe öfè` %
l(/ B`fù` wmfðw — Wmfðq qs`lìe eb|hçe emfãe dþèj‟;
Jfðj b`fù` wmfðw ehð` qslãe jhð öþñèj qmþèj m`láe qhæ q mfp imhãeb dfý ah jhe ebþñý`$
ah ~fáp clãe jfèem ~`láj qfëeb ~hæe qþè jhð cfíeb jfðj mäem qmþðj m|p öháeb qþý qmó qsþñýeb
v|f wmfðq mfýem jhì wm`læ|$ qsfð` wm`læ |$ Emfý eþñðj chì z|eb ~hæe$ dñè` em|fáe ölì dfè`$ öfç|
qþ m`láe öfè` mhðf jhãeb ebmlá$ jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` j|üeb jfçe qm`læq mhfýe qm`láejñ jmlæ$ jmïem zfðjm v|fùe dpð$ wmfðq qs`lìe ~fý efãeb jfh jmfæq dþñèeb eb|hçe emfãe dþèj ölì
qm| m|ðq emfãe qfý`$ jfðe chá ebm`láw ~|è ~fý jfðe chá v|fùe dpð jhð qsäem öhá jfh öfðw þðeb plã|
jfç| mhfèq öháeb i`em ahfem qsheb }| qmlæ mhá` emfáw qmhãeb v|f }fãp aþèeb mlá qmhæeb
im|plæe imïjm ~fý jmlæ öhá v|fùe dpð dfh öháeb wm|ý mñèw% Ölì efãeb jfh jmfæq dþñèeb ~fý
wmfðq qs`lìe eb|hçe emfãe dþèj$ jfðj ebfãe mfýeb jhð jm`læe dþñèj jm|ù öháeb öfýh qfèh ~fý öfýh
qfèh dfè` jfðj ehá` a|eb ~lç ebm`láw ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`$ qfèh ohè` ö`lç| i`láe qm|fáe dñè`
jmh öhá` eb|ü jfðe chá ebfãe mfýeb jhð qmlì q`læw jfáe öþñèj jhãeb ebmlá oñð`$ v|fe qfão ölæe
ohã` qsþñýeb dfýo ~`láj j|ùf jfðe chá j|üeb emþ jfðj jmlæ öhá öfü` ebhá ~lç ~fáq jmfæq ~fý q`em
qmfçe jmh emfãe ~`lãe%
:%3%:%3 Öhæ` ~ñð` Ebfãe mfýeb Emfý eþñðj ^`láq Efo;
Q|p em`lãe$ ölì jm`læe dþñèj wmfðq qs`lìe i`em ahfem aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþèj
m`láe jhð m`lá| v|fù bhðw wmfçe ~fýh zþè wmfðq qs`lìe elçe i`em qlæ }fü mhá`$ Ebfãe mfýeb Emfý
eþñðj ^`láq Efo jfçe b`|ðw öñü$ qfèh ö`lç| i`láe jmh jfðj Ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`$ jfðj qhì
jmþðj qïe a|èeb wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è oñð`%
Qhðo dfè`$ ñù jmþñeb @@@ d|fáe ~fëe ö` zfã| ~fýh ebm`lãe jþð| im|pem mþñðeb wmfðq
qs`lìe j|ùf mlá qmhæ eb aójm ~|è ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý v|f öhð ölç }|fæq
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 75/78
/2</
emþüeb b`fù` wmfðw j|è qmlì emfío wmfðq qs`lìe jfðj aójm ~|è j|ùf ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`
^`láq Efo$ qm|ðj öfìp wmfðq qs`lìe i`em qlæ ~fý mhá` emfáw v|hæj qlæ %
IẵQ D\ẤE
Aójm ~|è dfý mþñðeb wmfðq qs`lìe jm`læe dþñèj j|ùf jfðj qfáw öhfýe qhfýe jfç|% ]|
mþñðeb efýp mäem qmfýem elãe oháq elçe i`em qlæ aójm ~|è qfè` jfðj eþñðj wmfðq qs`lìe ~fý qfè`
jfðj eþñðj öfeb wmfðq qs`lìe emþ ñù ^`láq Efo% Mñe eþüf$ aójm ~|è d|hãe bfàe d`lçe ~ñð` em|
jfç| j|ùf jhe ebþñý` ofý em| jfç| j|ùf jhe ebþñý` dfý ~hã mfèe% ^ä ~fáp$ imfù efëeb wmfðqqs`lìe aójm ~|è sfæq qh dñðe$ wmfèo ~` jmh jfðj ahfem ebm`láw imf` qmfðj ~fý wmfðq qs`lìe
aójm ~|è dfý ~hã qfáe% Em`lç| jhãeb qsäem ebm`lãe jþð| jmh qmfæp aójm ~|è imfðjm mfýeb mhfýe
mfùh öfü ~fý öfeb qsñù qmfýem ~|ü imï jfèem qsfem ofeb qïem jm`læe dþñèj jmh jfðj ahfem
ebm`láw% Ah öhð$ jfðj ebfãe mfýeb öfeb jmfèp ö|f emf| ~lç jmfæq dþñèeb aójm ~|è jfù ~lç
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 76/78
/2>/
v|p ohã wmfðq qs`lìe$ q`lço dþèj ~lç ~hæe$ clç sháeb mlá qmhæeb ofèeb dþñð`$ j|üeb emþ jm`lç|
zfã| jhãeb ebmlá%
^ñð` oháq ebfãe mfýeb m`láe öfè` qmä ~`láj j|eb jfæw iów qmñý` jfðj aójm ~|è q`lá e ïjm$
öf afèeb dfý ö`lç| i`láe jfçe qm`læq ölì efãeb jfh efëeb dþèj jfèem qsfem ~fý m`lá| v|fù mhfèq
öháeb% Jfðj aójm ~|è öhð jhð qmlì jm`f dfýo mf` emhðo; jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe
qmhæeb ~fý jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè`% Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb qs|plçe qmhæeb jhð
v|fð qsäem mäem qmfýem ~fý wmfðq qs`lìe dfã| afý` emþ jmh ~fp qmþñeb ofè`$ m|p öháeb ~hæe$
jm`læ q imfæ| qmþñeb wm`læ |$ cfùh v|fùe ~fáq jhð b`fð$ qfý` qsñè jfðj mhfèq öháeb j|ùf Jmïem
wm|ù$ j|eb jfæw jfðj aójm ~|è |pù qmfðj$… Jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`lá e öfè` qmþñýeb dfý
jfðj aójm ~|è bfàe d`lçe ~ñð` zþè wmfðq qs`lìe$ q`læe chá j|ùf jhãeb ebmlá m`láe öfè` emþ jfðjaójm ~|è ebfãe mfýeb ö`láe qþù$ aójm ~|è ebfãe mfýeb qsþèj q|plæe$ aójm ~|è ebfãe mfýeb cfðe
dlù$ jfðj aójm ~|è qþ ~fæe ~fý ohã` b`ñð` qfý` jmïem$ cfùh m`lìo…
Zþè wmfðq qs`lìe j|ùf jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe öfè` imhãeb mhfýe qhfýe dfý zþè
qmfp qmlæ jfðj zfùe wmfìo qs|plçe qmhæeb ofý ehð ofeb qïem ilæ qmþýf$ qmfáo jmï dfý zþè
efãeb jfæw j|ùf jfðj zfùe wmfìo qs|plçe qmhæeb% ^ñð` jfðj zfùe wmfìo aójm ~|è ebfãe mfýeb
m`láe öfè` qmä emþüeb v|fe mlá b`fh aójm qsþèj q`læw b`þüf ebfãe mfýeb ~ñð` imfðjm mfýeb
ebfýp jfýeb qm| mlèw dfè` ~fý qmfp qmlæ ~fýh öhð dfý jfðj b`fh aójm ebfãe mfýeb qfè emfý
- Mhol Cfei`eb )$ ebfãe mfýeb v|f @eqlselq - @eqlselq Cfei`eb )$ ebfãe mfýeb v|f
ö`láe qmhfè` - Wmhel ( Ohc`dl Cfei`eb )%%% Qsheb oháq elçe i`em qlæ efëeb öháeb$ oháq
}fü mhá` wmfðq qs`lìe ~fý qmóem ~þñèeb qmä em| jfç| zþù a|èeb jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb m`láe
öfè` dfý sfæq dñðe% Öhæ` ~ñð` jfðj eþñðj öfeb wmfðq qs`lìe emþ ^`láq Efo jhð qmlì qmfæp jfðj em|
jfç| efýp jmþf em`lç|$ zheb qsheb öóem mþñðeb dfã| afý` qmä em| jfç| efýp zlü imhãeb
ebþýeb qfëeb dlãe qmlh q`læe qsäem wmfðq qs`lìe i`em qlæ / }fü mhá`$ ahfem zhæ ~fý dñè em|fáe
j|ùf ofùeb mhfèq öháeb efýp zlü afçe jm`læo qpù qshèeb öfðeb ilì ~fý qsñù elãe v|fe qshèeb
qsheb mhfèq öháeb i`em ahfem j|ùf jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè`%
Ölæe efëo 3767$ qmþèj m`láe oñù jþùf mhfýe qhfýe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb9
dhfè` chù jfëe cfùe jfðj mfèe jmlæ q`læw jfáe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb eþñðj$ jfðj
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 77/78
/22/
b`ñð` mfèe mhfèq öháeb ebfãe mfýeb - v|` ohã$ qhìeb zhæ aójm ~|è ebfãe mfýeb öþñèj wmlðw%%%)
öhæ` ~ñð` jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb eþñðj ebhfý`$ qmþèj m`láe öhæ` }þù jhãeb cfíeb b`þüf qhì jmþðj
qïe a|èeb qsheb eþñðj ~fý qhì jmþðj qïe a|èeb eþñðj ebhfý`9 b`þüf jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb
eþñðj ebhfý` ~ñð` emf| qmlh jfðj eb|plãe qfàj öhæ` }þù qhæ` m|lá v|hæj$ öhæ` }þù v|hæj b`f ~fý
jfðj eb|plãe qfàj imfðj qsheb Qmhfù qm|fáe BFQZ ( RQH ~fý jfðj qmhfù qm|fáe v|hæj qlæ
imfðj imhãeb ofã| qm|fêe ~ñð` qmhfù qm|fáe BFQZ ( RQH%
Ölì efãeb jfh efëeb dþèj jfèem qsfem j|ùf jfðj zfùe wmfìo$ aójm ~|è ebfãe mfýeb j|ùf
jfðj ebfãe mfýeb qmþñeb ofè` ^`láq Efo ~fý jm|ù öháeb mhá` emfáw v|hæj qlæ jhð m`lá| v|fù$
jfçe wmfù` qmþèj m`láe öhçeb chá em`lç| c`láe wmfðw ofý qsþñðj mlæq dfý q`læw q|èj mhfýe qm`láe
~fëe cfùe wmfðw dpð jmh zþè wmfðq qs`lìe j|ùf qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb%Efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è ebfãe mfýeb dfý ~fæe ölç zhæeb jhýe qsheb jfèem
qsfem j|ùf jfðj ahfem ebm`láw j|eb jfæw aójm ~|è qfý` jmïem% Ölì efãeb jfh jmfæq dþñèeb
aójm ~|è qfý` jmïem jfðj ahfem ebm`láw jfçe jm|ð qshèeb jfðj c`láe wmfðw efãeb jfh qsäem öhá
ebm`láw ~|è$ iú efëeb imf` qmfðj aójm ~|è$ qmfð` öhá wm|èj ~|è jmh öhá` eb|ü jfðe chá$ emfãe
~`lãe j|ùf oäem9 mhfýe qm`láe jfðj v|` qsäem ebm`láw ~|è9 öhçeb qmñý` qfëeb jþñýeb jfðj c`lá e
wmfðw i`lìo qsf$ b`fðo zfðq ~fý v|fùe dpð s|ù` sh9 efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è jmfëo zhðj
imfðjm mfýeb%
^fæe ölç q`læw qmlh dfý jfçe wmfù efãeb jfh q`lço dþèj qfý` jmïem ~fý zþðj jfèem qsfem
j|ùf jfðj qhì jmþðj j|eb þðeb aójm ~|è ebfãe mfýeb% J|è qmlì$ jfçe qmþèj m`láe jfðj c`láe wmfðw
ölì dfýem ofèem mhfð qäem mäem qfý` jmïem j|ùf jfðj qhì jmþðj j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb$
wmfðq qs`lìe jfðj jm|ù qmlì j|eb jfæw aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb jfðj dúem ~þèj aójm ~|è oñð`
aþñð` mäem qmþðj jhãeb qp jhì wmfçe$ jhãeb qp d`lãe ahfem mhféj jhãeb qp 677, ~hæe eþñðj
ebhfý`$ ~fëe wmhýeb öfè` a`láe%%% B`fù` wmfðw j|hæ` j|ýeb dfý jm|ù öháeb mhá` emfáw qmó qsþñýeb
ebfãe mfýeb im| ~þèj ~fý qmlæ b`ñð %
Qmó qsþñýeb qfý` jmïem ^`láq Efo öfü öfeb ~fý zlü ebfýp jfýeb wmfðq qs`lìe jfù ~lç
v|` ohã$ mäem qmþðj$ jmfæq dþñèeb ~fý jfæ| qs|ðj qmfo b`f qmó qsþñýeb% Qmlh dhá qsäem b`f
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%
8/2/2019 Phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế
http://slidepdf.com/reader/full/phat-trien-cac-dich-vu-ngan-hang-thuong-mai-trong-thoi-ky 78/78
/2=/
emfáw RQH$ ^`láq Efo öfeb ~fý zlü qmþèj m`láe öhæ` }þù jhãeb cfíeb b`þüf jfðj qhì jmþðj qïe
a|èeb qsheb eþñðj ~fý jfðj qhì jmþðj qïe a|èeb ebhfý` eþñðj ~lç jfðj aójm ~|è ebfãe mfýeb
qmlh mþñðeb dhfè` chù jfëe cfùe jfðj mfèe jmlæ q`læw jfáe qmó qsþñýeb aójm ~|è ebfãe mfýeb
qsheb eþñðj% Mhfýe qm`láe jfðj dhfè` mäem qhì jmþðj qïe a|èeb$ wmþñeb qmþðj ~fý mäem qmþðj
j|eb jfæ w aójm ~|è ebfãe mfýeb jhð m`lá| v|fù ölì cfùh öfùo imfù efëeb q`læw jfáe j|ùf jfðj
qmffýem wmfçe imfðjm mfýeb ölæe ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb$ öhçeb qmñý` mhê qsñè jmh jfðj öhæ`
qþñèeb jmïem zfðjm$ öhæ` qþñèeb þ| q`lãe jhð imfù efëeb qfèh sf qfëeb qsþñùeb ~fý efëeb dþèj
jfèem qsfem jmh elçe i`em qlæ% Wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb qsheb afãe jþ dfý oháq chá
wmfáe jfæ| qmfýem qshèeb plæ| qsheb jm`læe dþñèj wmfðq qs`lìe aójm ~|è ebfãe mfýeb ehð`
jm|eb emfío jfù` qm`láe shü sláq elçe ~fëe o`em ebfãe mfýeb ñù ^`láq Efo ~fý öfðw þðeb em|jfç| ebfýp jfýeb jfh j|ùf qmó qsþñýeb mfýeb mhfð$ aójm ~|è öñý` zhæ eb qsheb }fü mhá` ~ñð` jfðj
aójm ~|è ebfãe mfýeb%
Öhæ` ~ñð` aójm ~|è ebfãe mfýeb qfý` jmïem$ jfðj ebfãe mfýeb ^`láq Efo öfü ~fý öfeb
j|ùeb jhæ$ efãeb jfh jmfæq dþñèeb aójm ~|è$ zþù a|èeb jmfæq dþñèeb aójm ~|è emþ oháq jhãeb
j|è jfèem qsfem mþü| m`lá| qþý öhð mäem qmfýem elãe elçe qfùeb wmfðq qs`lìe ~þüeb jmfàj$ ~þü eb
cþñðj ö` dlãe öfðw þðeb emþüeb plã| jfç|$ öhý` mhù` jfæw qm`læq qsheb v|fð qsäem mhá` emfáw im|
~þèj ~fý qmlæ b`ñð`%(%
Blelsfqla cp Nh}`q WAN Jslfqhs Nh}`q Zhnqrfslmqqw;((rrr%nh}`qzhnqrfsl%jho Nhs l~fd|fq`he hedp%