1

CONTRACTUL DE ASIGURARE DE

RSPUNDERE CIVIL

(REZUMAT)

COORDONATOR TIINIFIC:

PROF. UNIV. GABRIEL BOROI

Doctorand: PANAIT (NEME) MARINELA

Teza de doctorat intitulat CONTRACTUL DE ASIGURARE DE

RSPUNDERE CIVIL este structurat n ase capitole, mprite n

mai multe subcapitole, seciuni i subseciuni

n primul capitol, denumit NOIUNEA I

CARACTERELE JURIDICE ALE CONTRACTULUI DE

ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL, am abordat, mai nti,

aspectele de ordin introductiv i cele care in de apariia i evoluia

contractului de asigurare i a societilor de asigurare.

2

Am considerat util s evoc i principalele funcii pe care le

ndeplinete contractul de asigurare de rspundere civil n cmpul

relaiilor sociale.

Ca funcii principale ale asigurrii de rspundere civil am reinut

funcia de dispersie a riscurilor, funcia de protecie a terilor i funcia

preventiv.

Contractul de asigurare de rspundere civil, ca de altfel, celelalte

contracte de asigurare realizeaz o dispersie a riscurilor ntre asigurat i

asigurtorul de rspundere civil. Aceasta deoarece, n temeiul

contractului de asigurare, asigurtorul contractant va prelua obligaia de

plat a despgubirilor ctre terul pgubit. Mai exact, ca efect al

producerii riscului asigurat, terul pgubit are dreptul la despgubire

mpotriva autorului faptei cauzatoare de prejudicii n baza normelor

dreptului comun sau, poate exercita dreptul su de despgubire mpotriva

asigurtorului de rspundere civil. Acest lucru este posibil datorit

aciunii directe pe care legea o recunoate terului pgubit mpotriva

societii de asigurare contractante.

Asigurarea de rspundere civil realizeaz i funcia de protecie a

terilor. Aa cum am menionat i n lucrare, principalul scop pentru care

se ncheie contractul de asigurare de rspundere civil l reprezint

tocmai acoperirea prejudiciilor cauzate terilor de ntrebuinarea unor

bunuri periculoase sau de exercitarea unor profesii sau ndeletniciri apte

s produc prejudicii lumii nconjurtoare. Aa se face c, activitile

3

periculoase i folosirea bunurilor cu grad ridicat de periculozitate sunt

supuse obligaiei legale de asigurare de rspundere civil.

n cazul producerii riscului asigurat, terul pgubit are, la alegere,

aciune mpotriva persoanei care a comis fapta sau se poate ndrepta

mpotriva asigurtorului de rspundere civil pentru acoperirea

pagubelor pe care le-a suferit.

Protecia terilor pgubii se materializeaz i prin cele dou

fonduri de despgubire respectiv, Fondul de garantare i Fondul de

protecie a victimelor strzii.

Din Fondul de garantare se despgubesc asiguraii, beneficiarii

asigurrii i terii pgubii n caz de faliment a societii de asigurare, iar

Fondul de protecie a victimelor strzii despgubete terii care au czut

victime unui accident rutier i, fie vehiculul nu era asigurat, fie persoana

vinovat de producerea prejudiciului nu a putut fi identificat.

Contractul de asigurare de rspundere civil ndeplinete i o

funcie preventiv prin aceea c, dac prejudiciul nu este acoperit n

ntregime de ctre asigurtorul de rspundere civil, terul pgubit are

aciune mpotriva asiguratului, autor al faptei pentru acoperirea integral

a prejudiciului produs. Funcia preventiv se verific i n situaia n care

asigurare este cu franiz, ipotez n care, n caz de survenire a

evenimentului asigurat, despgubirea se diminueaz proporional cu

ntinderea franizei contractate. Ori, n temeiul regulilor Dreptului civil,

terul pgubit are dreptul la acoperirea integral a prejudiciului suferit.

4

n consecin, n asigurrile cu franiz, asiguratul tie c rmne

propriul su asigurat pentru partea de prejudiciu ce constituie obiectul

franizei.

Am continuat cu aspectele ce in de trsturile juridice ale

asigurrii de rspundere civil ca operaiune economic i ca act juridic.

Ca principale trsturi juridice ale asigurrii de rspundere civil

am reinut faptul c aceast form de asigurare este o asigurare

preponderent obligatorie, este o asigurare de protecie a terilor i este o

asigurare ce are de obiect bunuri i activiti cu grad ridicat de

periculozitate.

Analiznd activitile i bunurile cu grad ridicat de periculozitate se

constat c majoritatea acestora sunt supuse obligaiei de asigurare de

rspundere civil. Aceasta explic i grija statului pentru protecia

propriilor ceteni de bunurile i activitile periculoase pentru ei i

pentru mediul nconjurtor. Se constat c tot mai multe bunuri i

activiti sunt supuse obligaiei legale de a fi asigurate de rspundere

civil.

Ca trstur fundamental a asigurrii de rspundere civil am

reinut i protecia terilor de prejudiciile cauzate de activitile

periculoase sau de anumite bunuri apte s creeze prejudicii.

Asigurarea de rspundere civil este o asigurare cu un grad ridicat

de periculozitate. Aa cum am precizat i n coninutul lucrrii, obiect al

5

contractului de asigurare l constituie fie bunuri periculoase, fie activiti

apte s cauzeze prejudicii celor din jur.

Tot n acest capitol, ca seciune distinct, am precizat i sediul

materiei contractului de rspundere civil

Astfel, am prezentat cele mai importante acte normative ce au fost

consultate n vederea elaborri prezentei lucrri. Sunt artate att actele

normative interne, ct reglementrile europene cu relevan pentru

asigurarea de rspundere civil.

Din legislaia intern sunt de menionat Lege nr. 136/1995 privind

asigurrile i reasigurrile i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de

asigurare i supraveghere a asigurrilor, iar din legislaia strin, am

reinut, n principal, Directivele europene cu inciden n materie.

Dintre definiiile formulate am reinut-o pe aceea potrivit creia,

contractul de asigurare de rspundere civil este contractul n temeiul

cruia, asiguratul este obligat la plata unei sume de bani cu titlu de prim de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc o despgubire terului pgubit sau asiguratului, dup caz

Fenomenul asigurrilor, n ansamblul lui, este destul de tehnic de

aceea, chiar legislaia n materie se preocup de stabilirea semnificaiei

unor noiuni n operaiunile de asigurare. Fr ndoial c aceste noiuni

sunt ntlnite i n domeniul asigurrilor de rspundere civil, motiv

6

pentru care am ncercat definirea lor din perspectiva semnificaiei

juridice a acestora.

n acest context, am purces la definirea termenilor precum,

asigurarea, coasigurarea, reasigurarea, contractantul asigurrii,

beneficiarul asigurrii, persoana cuprins n asigurarea de rspundere

civil, obiectul asigurrii de rspundere civil, riscul asigurrii de

rspundere civil, perioada asigurat, termenul de psuire indemnizaia

de asigurare etc.

Definirea noiunilor specifice asigurrii de rspundere civil

faciliteaz nelegerea exact a semnificaiei juridice a acestora i, mai

ales, a principalelor efecte juridice pe care le produc.

n ceea ce privete caracterele juridice, contractul de asigurare de

rspundere civil prezint aceleai caractere juridice ca orice alt contract

de asigurare care, de altfel, sunt specifice contractelor aleatorii, dar am

reinut i caracterul de contract obligatoriu pentru formele de asigurare

prevzute n mod expres de lege.

Astfel, contractul de asigurare de rspundere civil este un contract

aleatoriu, oneros, sinalagmatic, consensual, cu executare succesiva, de

adeziune i obligatoriu.

Principalul efect juridic al caracterului aleatoriu al contractului de

asigurare de rspundere civil este acela c, obligaia de plat a

despgubirii din partea asigurtorului este i ea aleatorie, deoarece se va

7

executa numai dac va surveni riscul asigurat. Cu toate acestea,

contractul i pstreaz valabilitatea, inclusiv n situaia neproducerii

riscului asigurat, iar dac nu se ivete riscul, asiguratul cel mult

beneficiaz de o reducere la prim pentru perioada asigurat urmtoare,

dar n nici un caz nu primete sumele pltite cu titlu de prim de

asigurare.

Contractul de asigurare de rspundere civil este oneros pentru c

ambele pri sunt obligate la cte o prestaie, asiguratul s disperseze

riscul prin preluarea plii indemnizaiei de ctre societatea de asigurare

contractant, iar asigurtorul urmrete un scop speculativ prin crearea

fondului mutual i realizarea de beneficii, tiut fiind faptul c asigurtorii

de rspundere civil sunt veritabile societi comerciale.

Caracterul sinalagmatic este puin atenuat n cazul contractelor de

asigurare i, implicit, n asigurarea de rspundere civil prin aceea c

obligaiile nu sunt i simultane. Asiguratul trebuie s plteasc prima de

asigurare la momentul ncheierii contractului, fiind chiar o condiie de

producere a efectelor juridice sau chiar de intrare n vigoare, iar

asigurtorul pltete indemnizaia ulterior, cu prilejul producerii cazului

asigurat, sau este absolvit de executarea obligaiei dac riscul asigurat nu

se produce.

Caracterul de executare succesiv al contractului de asigurare de

rspundere civil se exprim, n principal, prin faptul c este caracterizat

de o perioad asigurat, corespunztoare ntrebuinrii bunului periculos

8

sau exercitrii activitii apte s cauzeze prejudicii lumii nconjurtoare,

iar din perspectiva asiguratului, acesta are posibilitatea plii primelor de

asigurare n rate lunare sau pe alte uniti de timp.

La fel ca celelalte contracte de asigurare, asigurarea de rspundere

civil este un contract de adeziune. Am explicat ns, c acest caracter i-

a mai pierdut din consisten odat cu crearea unei piee concureniale a

asigurrilor n care potenialul asigurat are posibilitatea alegerii unei

societi de asigurare din multitudinea care exist, are posibilitatea

negocierii primei de asigurare i a riscurilor acoperite, modalitatea de

plat a primelor, acordarea unui bonus n situaia rennoirii perioadei de

asigurare, iar pe durata contractului anterior nu s-au produs evenimente

etc.

Am reinut i caracterul obligatoriu al contractului de asigurare de

rspundere civil fundamentat pe reglementrile legale din diferite

domenii n care legiuitorul instituie obligaia ncheierii unui contract de

asigurare de rspundere civil pentru acoperirea prejudiciilor cauzate

terilor. Pot fi date cu titlu de exemplu n acest sens, asigurarea

obligatorie pentru pagube produse prin accidente de vehicule, asigurarea

de malpraxis medical, asigurarea managerilor societilor comerciale,

asigurarea avocailor etc.

9

Cel de-al doilea capitol se denumete

CONDIIILE DE VALIDITATE ALE CONTRACTULUI DE

ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL i, aa cum sugereaz

nsi denumirea, este consacrat condiiilor de fond i condiiilor de

form ale asigurrii de rspundere civil.

Contractul de asigurare de rspundere civil urmeaz structura

clasic a contractelor civile i comerciale, reglementate de legislaia n

vigoare. Din aceast cauz, asigurarea de rspundere civil este supus

acelorai condiii de validitate din dreptul comun al contractelor.

Aceasta i datorit faptului c, legislaia din domeniul asigurrilor

nu conine reguli speciale relative la condiiile de validitate ale

contractului de asigurare.

Nendoielnic, contractul de asigurare de rspundere civil prezint

anumite particulariti care au fost analizate n cuprinsul lucrrii. Dinte

acestea, unele merit evocate. De pild, n ceea ce privete capacitatea de

a contracta, suntem de prere c, inclusiv persoanele cu capacitate de

exerciiu restrns pot ncheia valabil un contract de asigurare de

rspundere civil deoarece, acest contract face parte din categoria actelor

juridice de administrare, acte care sunt supuse unor cerine mai puin

exigente din perspectiva capacitii de a contracta.

n ceea ce privete viciile de consimmnt, am ncercat s conving

c doar dolul prin reticen este mai frecvent n practica asigurrilor, iar

cnd se ivesc celelalte vicii, acestea urmeaz regulile Dreptului civil, n

10

materie. n schimb, dolul se manifest destul de des n practica

asigurrilor, mai ales n perioada de negociere a contractului cnd, dei

obligat de lege, asiguratul nu declar anumite circumstane ale riscului

asigurat sau le prezint n mod denaturat pentru a obine un contract mai

favorabil n raport cu asigurtorul. Ca soluie juridic pentru astfel de

situaii am fcut distincie ntre buna credin i reaua credin a

asiguratului, mergnd pn la sanciunea nulitii contractului de

asigurare, cumulat i cu o cauz imoral n acest sens. Aceasta mai ales

cnd, asiguratul cu rea credin ascunde anumite elemente eseniale ale

riscului asigurat cu intenia vdit de a ncheia un contract de asigurare i

de ncasa indemnizaia, inclusiv prin coniven cu terul pgubit. Am

precizat c n astfel de situaii pot fi ndeplinite i condiiile unei cauze

ilicite a contractului de asigurare de rspundere civil.

Cu referire la obiect, am ncercat s conturm diferena dintre

obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare, iar n contextul

reglementrii Noului Cod civil, obiectul obligaiei. Esena const n

faptul c, obiect al asigurrii l constituie bunurile i valorile sociale

precum viaa , sntatea, integritatea corporal etc., n schimb, aceste

valori nu pot fi obiect al contractului de asigurare de rspundere civil

pentru c astfel de valori nu pot fi contractate. Fr ndoial c, obiectul

contractului de asigurare, ca de altfel al oricrui alt contract civil sau

comercial, l formeaz principalele obligaii ale prilor la care acesta d

natere prin ncheierea lui valabil.

11

Tot n acest capitol m-am ocupat i de condiiile de form ale

contractului de asigurare de rspundere civil. n ceea ce privete forma,

contractul de asigurare este suspus unor condiii deosebit de drastice tiut

fiind faptul c orice contract de asigurare, potrivit legii, nu poate fi

probat dect cu nscrisuri, cu excepia unor situaii extern de rare n

practic. n consecin,contractul de asigurare de rspundere civil i

pstreaz caracterul consensual, numai c, din punct de vedere al probei,

acesta nu poate fi probat dect cu nscrisuri. Aadar, forma scris este o

condiie ad probationem i nu ad validitatem.

Asigurarea de rspundere civil mai comport o caracteristic din

punctul de vedere al formei, aceea c, aa cum am precizat i n lucrare,

sunt tot mai multe situaii pentru care legea condiioneaz desfurarea

unei activiti sau ntrebuinarea unor bunuri de ncheierea unui contract

de asigurare, realitate ce impune din punct de vedere practic, perfectarea

scris a contractului de asigurare de rspundere civil, mai ales n acele

situaii n care, lipsa contractului constituie contravenie i se

sancioneaz cu emend.

RSPUNDEREA CIVIL PREMIS A

CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL

este cel de-al treilea capitol al lucrrii i a fost impus de necesitatea

12

efecturii unui studiu comparativ ntre rspunderea civil i contractul de

asigurare de rspundere civil.

n abordarea contractului de asigurare de rspundere civil am

pornit de la premisa c acesta nu poate fi analizat fr un studiu

comparativ ntre rspunderea civil reglementat de Codul civil i

asigurarea de rspundere civil consacrat de legislaia specific

asigurrilor.

Dup ce am evocat pe scurt particularitile rspunderii civile

delictuale i cele ale rspunderii civile contractuale, am scos n eviden

corelaia acestora cu contractul de asigurare de rspundere civil.

Am ajuns la concluzia c toate formele rspunderii civile delictuale

ct i rspunderea contractual pot constitui obiect al asigurrii de

rspundere civil. Ba mai mult, pentru anumite forme de rspundere

civil delictual, asigurtorul instituie obligaia legal de ncheiere a

contractului de asigurare de rspundere civil.

Ca asemnri ntre elementele rspunderii civile i cele ale

asigurrii de rspundere civil, se impune a fi reinut c, ambele instituii

presupun imperios existena unei fapte ilicite, a unui prejudiciu i a

legturii de cauzalitate ntre acestea. Lipsa oricrui element dintre cele

menionate absolv de rspundere fptuitorul care, n cazul nostru, este

asiguratul i prin aceasta i asigurtorul de rspundere civil.

Diferene de substan sunt ns n ceea ce privete vinovia, n

svrirea faptei i, implicit, n producerea prejudiciului. Dup cum este

13

cunoscut, sistemul actual al rspunderii civile delictuale, consacrat de

Codul civil, este fundamentat pe vinovia autorului faptei.

n contractul de asigurare de rspundere civil, lucrurile stau cu

totul altfel, ba am putea spune c sunt diametral opuse, n sensul c,

pentru atragerea rspunderii asigurtorului, atitudinea psihic a

fptuitorului-asigurat nu conteaz sau, n unele cazuri, conteaz foarte

puin. Datorit specificului formei de asigurare ce o analizm, aceea de a

avea de obiect activiti periculoase i bunuri cu grad ridicat de

tehnicitate, elementul subiectiv al asiguratului nu prezint importan n

procesul de despgubire a victimei. Mai exact, potrivit reglementrilor n

materie, dac s-a produs prejudiciul i se constat legtura de cauzalitate

cu fapta asiguratului, asigurtorul de rspundere civil contractant este

obligat s despgubeasc. Raionamentul este logic i se nscrie n ideea

de protecie a victimelor. Este suficient s lum ca exemplu

autovehiculele unde este posibil ca accidentul s se produc din cauza

unor vicii ascunse ale vehiculului, cum ar fi un defect de fabricaie n

legtur cu care conductorului auto nu i se poate reine vreo culp, am

putea fi un caz fortuit iar, pe regulile Codului civil, autorul ar fi absolvit

de rspundere. Din contr, legislaia specific asigurrilor oblig

ncheierea unui contract de asigurare de rspundere civil n temeiul

cruia asigurtorul este obligat s despgubeasc victima, indiferent de

forma de vinovie a asiguratului. Vinovia n materia asigurrilor de

rspundere civil prezint totui importan n cazul coparticipaiei

14

terului pgubit la producerea prejudiciului, precum i n situaia cnd

prejudiciul a fost cauzat de o alt persoan pentru care asiguratul nu

rspunde. n toate celelalte cazuri, opereaz principiul rspunderii

asigurtorului indiferent de culpa cu care a fost cauzat prejudiciul de

ctre asiguratul de rspundere civil.

Capitolul al patrulea l-am intitulat NCHEIEREA

CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL

unde am tratat pe larg aspectele specifice perfectrii contractului de

asigurare de rspundere civil.

Contractul de asigurare de rspundere civil este un contract tehnic

i deosebit de complex fapt ce necesit un proces de cunoatere i

informare a efectelor juridice pe care acesta le produce. Nu trebuie uitat

i faptul c, majoritatea asigurailor de rspundere civil sunt persoanele

fizice n calitatea lor de consumatori. Pornind de la aceste realiti,

legiuitorul a instituit un regim aparte procesului de ncheiere a

contractului de asigurare.

15

Astfel, legea prevede obligaia asigurtorului de a informa

potenialul asigurat n legtur cu principalele elemente ale contractului

de asigurare de rspundere civil, precum riscurile asigurate, condiiile i

ntinderea despgubirii ca urmare a survenirii cazului asigurat, plata

primelor de asigurare i consecinele juridice ale neplii acestora etc.

De cealalt parte, asiguratul este obligat i el s comunice

asigurtorului toate circumstanele eseniale ale riscului ce urmeaz a fi

contractat prin perfectarea contractului de asigurare de rspundere civil.

Aa se face c, n procesul de ncheiere a contractului de asigurare legea

consacr o veritabil etap precontractual n care prile contractante au

obligaia de informare reciproc de maniera n care, aa cum cere Noul

Cod civil, prile s contracteze n deplin cunotin de cauz. Nefiind

n prezena unui contract, eventualele prejudicii suferite de potenialul

asigurat sau de ctre societatea de asigurare vor fi soluionate dup

regulile rspunderii civile delictuale.

Tot pe linia proteciei consumatorilor de asigurri, legislaia n

domeniu reglementeaz cuprinsul contractului de asigurare. Sunt avute

n vedere principalele elemente ale contractului; identificarea prilor

contractante, riscurile asigurate, primele de asigurare, indemnizaia etc.

n ceea ce privete mecanismul juridic al ncheierii contractului de

asigurare de rspundere civil, acesta este similar cu cel al ncheieri

oricrui alt contract, adic prin realizarea voinei ca urmare a ntlnirii

ofertei de a contracta cu acceptarea ofertei.

16

O particularitate cu vdit tendin de extindere este aceea a

perfectrii contractului pe calea mijloacelor de comunicare la distan.

Am fcut precizarea la locul potrivit c tot mai multe contracte de

asigurare de rspundere civil i nu numai se ncheie prin mijloacele de

comunicare electronice. n astfel de situaii, asiguratul este protejat

deoarece, potrivit principiilor care guverneaz regimul juridic al

ncheierii contractelor prin mijloace de comunicare la distan, asiguratul

are posibilitatea rzgndirii i a denunrii contractului de asigurare de

rspundere civil fr s fie nevoit s invoce vreun motiv anume.

Cu special privire asupra momentului ncheierii contractului de

asigurare de rspundere civil, am fcut meniunea c nu se confund

momentul ncheierii contractului cu nceputul perioadei de asigurare i

nici cu nceputul rspunderii asigurtorului. Specific asigurrii de

rspundere civil este faptul c, perioada asigurat, respectiv rspunderea

asigurtorului ncepe ntr-un moment ulterior perfectrii contractului de

asigurare. Acest moment poate fi legat de situai ca, plata primelor de

asigurare, dobndirea bunului ce urmeaz a fi ntrebuinat, nceperea

activitii supus asigurrii .a.

Ultima problem de care m-am ocupat n capitolul al IV-lea este

legat de interpretarea contractului de asigurare de rspundere civil. De

menionat c legislaia specific asigurrilor nu se preocup de

chestiunea interpretrii contractului de asigurare. n aceste condiii, am

concluzionat c prevederile neclare sau ndoielnice ale contractului de

17

asigurare de rspundere civil vor fi interpretate n favoarea asiguratului.

Aceasta, bineneles dac nu se poate reine caracterul de clauze abuzive

ale unor stipulaii din contract cnd se aplic regulile speciale privind

clauzele abuzive.

Capitolul al V-lea EFECTELE CONTRACTULUI DE

ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL l-am mprit n dou

subcapitole, primul intitulat efectele contractului de asigurare ntre

prile contractante i cel de-al doilea subcapitol, efectele contractului de

asigurare fa de teri.

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare de

rspundere civil d natere la obligaii n sarcina ambelor pri

contractante cu meniunea c principala obligaie a asigurtorului de

despgubire are caracter aleatoriu n sensul c se va executa dac se va

produce riscul asigurat.

Principalele obligaii ale asiguratului generate de contractul de

asigurare de rspundere civil sunt: informarea asigurtorului n legtur

cu circumstanele eseniale ale riscului, plata primelor de asigurare,

ngrijirea bunurilor sau valorilor asigurate, comunicarea producerii

riscului asigurat i luarea msurilor de limitare a pagubelor.

18

n sarcina asigurtorului de rspundere civil sunt puse obligaia de

garanie i obligaia de despgubire a terului sau a asiguratului, dup

caz.

n legtur cu obligaia asiguratului de informare a asigurtorului,

ea este prezent n momentul contractului i dinuie pe ntreaga durat a

contractului de asigurare de rspundere civil. Legea prevede n mod

expres ndatorirea asiguratului de a comunica de ndat asigurtorului

schimbarea circumstanelor eseniale ale riscului asigurat, astfel nct,

asigurtorul s decid adaptarea contractului la noile realiti sau

ncetarea acestuia.

Plata primelor de asigurare constituie principala obligaie a

asiguratului cu efecte juridice deosebite n economia contractului de

asigurare de rspundere civil. Pe lng faptul c prima de asigurare este

un element obligatoriu al contractului, legea oblig asigurtorul de

rspundere civil s-l avertizeze pe asigurat n legtur cu consecinele

juridice ale neexecutrii obligaiei de plat a sumelor de bani datorate cu

titlu de prime de asigurare.

Pe de alt parte, nceputul perioadei de asigurare i, implicit,

nceperea rspunderii asigurtorului sunt condiionate de plata primelor

de asigurare.

Sub aspectul condiiilor de plat, opinm c,dei legea prevede c

plata se face asigurtorului sau brokerului de asigurare, prima este bine

ncasat cnd este pltit oricrui reprezentant al asigurtorului,

19

indiferent de calitatea de agent de asigurare, de agent subordonat sau

orice alt prepus.

O alt obligaie a asiguratului este ngrijirea bunului sau valorii ce

constituie obiect al asigurrii de rspundere civil. Aceast obligaie

legal trebuie circumstaniat la fiecare asigurat n parte, n funcie de

starea i calitatea pe care o are, astfel nct, s nu-l oblige la o atenie

mai sporit asupra bunurilor asigurate n comparaie cu celelalte bunuri

sau valori sociale neasigurate.

Comunicarea producerii riscului asigurat este o obligaie cu

importante consecine juridice n persoana asiguratului. Aceasta

deoarece, aa cum prevede legea, neexecutarea acestei obligaii poate

culmina cu refuzul asigurtorului contractant de plat a despgubirilor.

Am atras atenia c, n practic, aceast obligaie trebuie tratat cu

deosebit atenie pentru a nu se da loc de abuzuri din partea

asigurtorului, tiut fiind faptul c dup producerea riscului asigurat,

asigurtorul este tentat s nu acopere prejudiciul cauzat terului pgubit.

Ca o cerin a refuzului de plat din partea asigurtorului am precizat c

neexecutarea obligaiei de ncunotiinare d dreptul asigurtorului s

refuze indemnizaia dar numai dac dina ceast cauz nu se pot stabili

cauzele producerii riscului asigurat i ntinderea prejudiciului cauzat.

Trebuie atenie sporit pentru abordarea acestui caz de absolvire de

rspundere a asigurtorului deoarece, aa cum am menionat n

coninutul lucrrii, societile de asigurare sunt obligate prin lege la

20

angajarea personalului de specialitate i practica demonstreaz c fiecare

asigurtor are personale specializat pe constatarea i evaluarea daunelor.

Ultima obligaie a asiguratului, aceea de luarea msurilor pentru

limitarea pagubei trebuie i ea analizat cu mare atenie i apreciat de la

caz la caz n raport de starea asiguratului i mai ales de capacitatea fizic

i intelectual a acestuia. Nu poate refuza asigurtorul de rspundere

civil plata despgubirii n mprejurarea n care asiguratul nu a luat

msurile de limitare a pagubelor datorit strii sntii precare generat

de producerea riscului asigurat.

n ceea ce privete efectele juridice ale contractului de asigurare de

rspundere civil n persoana asigurtorului, m-am concentrat pe

obligaia de acoperire a pagubei cauzat de ctre asigurat terelor

persoane.

n concret, am ncercat s surprind toate problemele care se ridic

n legtur cu plata despgubirilor i care privesc condiiile despgubirii,

persoana ndreptit la despgubire, criteriile de stabilire a

despgubirilor, ntinderea obligaiei de despgubire, cile i modalitile

de acordare a despgubirilor, cauzele speciale de absolvire a rspunderii

asigurtorului, situaiile de regres sau de recuperare a sumelor pltite cu

titlu de despgubiri, compensarea despgubirilor cu sumele de bani

datorate cu titlu de prime de asigurare etc.

Am ncheiat analiza obligaiei asigurtorului de plat a

despgubirilor cu aspectele ce in de acordarea despgubirilor n anumite

21

situaii speciale. Este vorba de acoperirea prejudiciilor din Fondul de

garantare n caz de faliment a societii de asigurare i despgubirea

acordat din Fondul de protecie a victimelor strzii n situaia n care

persoana ce a cauzat prejudiciul nu avea asigurare de rspundere civil

sau acesta a rmas neidentificat.

n cele de-al doilea subcapitol ne-am aplecat asupra efectelor

juridice ale contractului de asigurare de rspundere civil fa de teri.

O prim chestiune care m-a preocupat a fost aceea efectelor

juridice pe care le genereaz contractul de asigurare n raporturile dintre

coasigurtori. Potrivit legislaiei n vigoare, acelai risc poate fi subscris

concomitent de ctre doi sau mai muli asigurtori, tehnic juridic ce

poart denumirea de coasigurare, iar asigurtorii care o practic primesc

statutul juridic de coasigurtori. Soluia la care am ajuns este aceea

potirivit creia coasigurarea nu creeaz raporturi de solidaritate ntre

coasgurtori ci, fiecare asigurtor rspunde n limita cotei de risc pe care

l-a contractat.

Pe aceeai realitate practic a existenei mai multor asigurtori am

abordat i problemele specifice raporturilor de reasigurare n lumina

contractului de asigurare de rspundere civil. Regimul juridic este

asemntor cu raporturile de coasigurare n sensul c reasigurarea

produce efecte juridice exclusiv ntre societile de asigurare. n virtutea

acestui principiu al relativitii efectelor contractului de reasigurare, nici

22

asiguratul nici terul pgubit nu are aciune direct mpotriva

reasigurtorului.

O categorie aparte de efecte juridice sunt cele care privesc persoana

cuprins n asigurare. aa cum am precizat, legea permite prilor

contractante s cuprind n contract i rspunderea civil a unei persoane

alta dect contractantul asigurrii. Soluia la care am ajuns este aceea c,

dei persoana cuprins n asigurare nu este parte contractant,

asigurtorul este obligat s despgubeasc i n situaia n care riscul a

fost cauzat de ctre persoana cuprins n asigurare.

Pe parcursul studiului nostru am ajuns la concluzi c asigurarea de

rspundere civil produce efecte juridice n anumite situaii speciale n

persoana motenitorilor asiguratului, ct i a motenitorilor terului

pgubit. Prima ipotez poate fi gndit n caz de deces a asiguratului,

cnd motenitorii au despgubit terul i se ntorc mpotriva

asigurtorului de rspundere civil ala autorului lor, iar a doua situaie

este ntlnit n cazul n care decedeaz terul pgubit iar motenitorii

acestuia sufer anumite prejudicii materiale sau morale i ca drept

consecin acetia se ndreapt mpotriva asigurtorului de rspundere

civil contractant.

Ultima categorie de teri pe care i-am analizat din perspectiva

producerii efectelor juridice contractului de asigurare de rspundere

civil o constituie intermediarii n asigurri. Principalele efecte juridice

n raporturile cu intermediarii privesc posibilitatea plii primelor de

23

asigurare, comunicarea schimbrii circumstanelor eseniale ale riscului

asigurat, constatare i regularizarea daunelor, ncunotiinarea producerii

riscului asigurat etc.

Ultimul capitol al lucrrii este dedicat MODIFICRII

I NCETRII CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE

RSPUNDERE CIVIL

Pentru c sunt dou mari categorii de aspecte, am mprit i acest

capitol n dou subcapitole respectiv, modificarea contractului i

ncetarea contractului de asigurare de rspundere civil.

n legtur cu modificarea, am evocat principalele cazuri i

condiiile ce trebuie ndeplinite pentru modificarea contractului de

asigurare de rspundere civil.

n subcapitolul al doilea am tratat problematica ncetrii

contractului de asigurare de rspundere civil

n concret, am ncercat s identific toate situaiile ce pot determina

ncetarea contractului de asigurare de rspundere civil.

Sunt abordate astfel drept cauze de ncetare a contractului de

asigurare urmtoarele: neplata primelor de asigurare; producerea riscului

asigurat anterior perfectrii asigurrii ( a ncheierii contractului de

asigurare ) sau imposibilitatea producerii acestuia; denunarea

24

contractului de asigurare; expirarea duratei contractului; ncetarea

perioadei de asigurare; nstrinarea bunului sau a valorii asigurate;

pieirea parial a bunului n legtur cu care s-a fcut asigurarea de

rspundere civil; pieirea total a bunului n legtur cu care s-a ncheiat

asigurarea de rspundere civil; ncetarea profesiei n legtur cu care s-a

fcut asigurarea de rspundere civil; survenirea cazului asigurat; decesul

asiguratului.

Distinct de cauzele de mai sus, am analizat soarta contractului de

asigurare de rspundere civil prin prisma ncetrii existenei

asigurtorului ca efect a dizolvrii i lichidrii convenionale a societii

de asigurare, retragerea autorizaiei de funcionare i falimentul

asigurtorului contractant.

La fel ca i n celelalte cazuri, ncetarea existenei asigurtorului ca

efect al dizolvrii i lichidrii, al retragerii autorizaiei de funcionare ori

a falimentului nu constituie sine qua non cauze de ncetare a contractului

de asigurare de rspundere civil.

Concluzia la care am ajuns c soarta contractului de asigurare de

rspundere civil ca urmare a survenirii situaiilor de mai sus a fost aceea

c voina asiguratului joac un rol hotrtor n procesul de ncetare a

contractului. Mai exact, asiguratul nu poate fi obligat nici s continue

contractul de asigurare cu un alt asigurtor i nici s menin contractul

n vigoare pn la dispariia cauzei ce ar atrage ncetarea acestuia.

25

Lucrarea se ncheie cu scurte concluzii i propuneri de lege

ferenda.