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Índice

1. Guía para elegir el mejor seguro 3

2. Dónde y a quién contratar un seguro 8

3. Consejos para elegir tus seguros 10

3.1. Consejos para elegir un seguro de salud 11

3.2. Consejos para elegir un seguro de coche 13

3.3. Consejos para elegir un seguro de moto 15

3.4. Consejos para elegir un seguro de hogar 17

3.5. Consejos para elegir un seguro de vida 20

3.6. Consejos para elegir un Plan de Pensiones 24

4. Qué son las coberturas de los seguros 27

5. Cómo ahorrar en la contratación de un seguro 32

6. Obligaciones de la aseguradora y el asegurado 34

7. Cómo cancelar la renovación de una póliza 37

8. Qué hacer si tienes un siniestro 39

9. Cómo rellenar un parte de accidente 41

10. Y mucho más… 44

Este ebook es gratuito.

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Guía para elegir el mejor seguro

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¿Necesitas un seguro porque la contratación es obligatoria o porque quieres protegerte ante un riesgo concreto?

El seguro no debemos entenderlo como un trámite más, si no como la solución a un imprevisto que puede arruinarnos económicamente. Gracias a las coberturas contratadas en la póliza en cuestión, quedaremos exentos de pagar todos los daños y la responsabilidad civil de los provocados involuntariamente.

Mira qué pasos debes seguir para elegir el mejor seguro:

a. Compara ofertas

Lo primero que debes hacer para contratar un seguro es contrastar coberturas y precio de diferentes ofertas, para ver cuál te puede interesar más. Con ello, no te quedes sólo con las ofertas de un comparador de seguros de Internet, recurre a una correduría de seguros para que te amplíe las propuestas y pueda hacerte un presupuesto detallado.

Detecta los riesgos a los que estás expuesto y quieras protegerte por si se producen. Es decir, si acabas de comprar un piso, no dudes en contratar un seguro que te cubra las goteras, los robos o un incendio. Sobre todo, no contrates una póliza con infraseguro por querer ahorrarte unos eurillos; asegura todo lo que realmente no quieres perder o volver a pagar, si sufres un accidente.

b. Conoce todos los actores que pueden intervenir

Los contratos de seguros tienen diferentes figuras que pueden ser partes implicadas y que debes conocer. No sólo puede haber dos partes sino que muchas veces aparecen más actores. Aquí te especificamos los que pueden intervenir en un seguro.

Aseguradora: es la entidad especializada en el seguro, cuya actividad consiste en cubrir determinados riesgos económicos a sus clientes.

Tomador: la titularidad del contrato corresponde a esta figura, la del tomador del seguro. Es quien lo contrata y por eso tiene unos deberes y obligaciones contractuales.

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Entre estos, hay pagar la prima, modificar y anular la póliza.

Asegurado: es la figura que queda cubierta por la póliza, ya sea a título personal como persona física o sus bienes. El asegurado es quien cobrará la indemnización en caso de producirse el siniestro asegurado. Normalmente, el asegurado es el tomador de la póliza también.

Beneficiario: depende del tipo de seguro, el tomador puede designar a un beneficiario que le corresponderá por derecho recibir la indemnización si al asegurado le pasara algo. Normalmente, la figura del beneficiario se encuentra en los seguros de vida, accidentes o financieros.

Como comentábamos anteriormente, en un contrato de seguro pueden existir estas tres figuras representadas en una única persona. Por ejemplo, sería el caso de un seguro de accidentes que una misma persona puede llegar a ser titular de un seguro de accidentes ante un riesgo concreto, haber contratado y pagado la prima, y si sufre un accidente que lo invalida, será el beneficiario.

c. Elige el seguro adecuado

Hay diversos tipos de seguros (auto, moto, hogar, vida, salud,…), pero de cada tipo pueden surgir muchas pólizas diferentes. Aunque es exagerado, podríamos decir que puede haber tantas pólizas como personas que las contratan. Por eso, es imprescindible elegir el seguro adecuado a las necesidades reales del asegurado.

Póliza: es el documento que acredita el contrato del seguro entre el tomador y la compañía aseguradora. Es un contrato que responde a las características del asegurado, dónde aparecen las condiciones generales –del tipo de seguro que es- y las condiciones particulares –con las coberturas específicas contratadas-.

Cualquiera puede elegir un seguro con las mínimas coberturas recomendadas, lo que podríamos llamar como seguro generalista, pero según sus características deberá añadir unas coberturas concretas. Por ejemplo, si un

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conductor de Soria que vive en zona rural quiere un seguro de coche, deberá tener en cuenta añadir la cobertura por colisión con animales cinegéticos. Otro ejemplo, si el propietario de un piso tiene objetos de valor como joyas y cuadros, deberá añadir las coberturas específicas para protegerlos ante un robo o daño.

Las coberturas son lo más importante que debes tener en cuenta para contratar un seguro. Recuerda de mirar bien cuál es el riesgo o riesgos a los que estás expuesto y qué coberturas te interesan contratar para que la indemnización cubra los daños.

d. Comprueba los elementos que fijarán el precio final

Vamos a por el precio. Algunos sólo se fijan en el seguro con el mejor precio. Como dice el anuncio ¡Error! Porque cuando tienen según qué accidente se dan cuenta que el seguro no les cubre y les toca pagar de su bolsillo. Desde Seguripedia te recomendamos que te pares a analizar los riesgos que puedes sufrir, y con ello busques las coberturas adecuadas al mejor precio.

Está claro que a más coberturas, más precio. Pero, uno de los factores que puede hacer variar la prima mensual o anual a pagar, es contratar el seguro con franquicia. Si contratas tu seguro con franquicia, conseguirás que la prima sea más barata ya que te responsabilizarás de pagar una pequeña parte de los daños en caso de siniestro.

Franquicia: no es más que un acuerdo entre el tomador y la aseguradora, en el que cada una de las partes se responsabiliza de un porcentaje de la indemnización si hay un accidente. La parte del tomador será un porcentaje pequeño, comparado con el que deberá hacerse cargo la compañía de seguros.

La franquicia de un seguro puede fijarse en dinero o en tiempo. La franquicia de tiempo se denomina, en el lenguaje asegurador, carencia. Sería el caso de los seguros de personas que tienen franquicias temporales porque implican la no indemnización de un primer período inmediato si ocurre el accidente.

Carencia: es el periodo de tiempo que transcurre entre el día en que entra en vigor la póliza y el día en el que el asegurado puede comenzar a disfrutar de algunas coberturas.

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En los seguros de salud es donde encontrarás más carencias. Así, en los seguros médicos no se pueden utilizar algunos servicios hasta que no ha pasado un tiempo. Con esta medida, las compañías se protegen del asegurado que contrata una póliza para una urgencia y cuando está resuelta se da de baja.

Precisamente, en la modalidad de los seguros de salud existe otro aspecto que influencia en el precio de la prima, el copago.

Copago: similar a la franquicia, el copago suele marcar una cantidad fija que deberá pagar el asegurado al acceder a unos servicios sanitarios concretos. Eso hace bajar el precio de la prima. Con el copago, las compañías de seguros quieren concienciar del uso de los servicios médicos.

f. Repasa el contenido de la póliza

Una vez hayas elegido tu seguro y tengas la propuesta de póliza, léela con atención. Recuerda que si tienes alguna duda, puedes acudir a un corredor de seguros para que te asesore y te guíe con profesionalidad y confianza.

Repasa la póliza teniendo en cuenta los siguientes aspectos:

Comprueba que tus datos personales son correctos.

Repasa las cláusulas generales y, sobre todo, las particulares.

Verifica que el riesgo y los capitales asegurados son los adecuados a tus necesidades.

Mira cuál es el importe de la prima, los recargos e impuestos.

No dejes de comprobar el vencimiento de la prima y la forma de pago.

Certifica el día de inicio del contrato y la duración. Así, como, los periodos de carencia.

Cuando firmes el contrato, recuerda de pedir una copia de la póliza.

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Dónde y a quién contratar un seguro

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Cada vez son más las personas que deciden contratar sus seguros por Internet. Actualmente hay muchas ofertas on line, pero según el tipo de seguro te aconsejamos que cuentes con el asesoramiento de un profesional. Puedes recurrir a un agente o a un corredor de seguros.

Agente de seguros: es un mediador que vende seguros de la compañía por la que trabaja, puede trabajar para una o más aseguradoras, y éstas son las que se responsabilizan de las acciones del agente.

Corredor de seguros: es un mediador que no está vinculado a ninguna compañía aseguradora, por lo que debe ofrecer asesoramiento independiente y el producto que más se ajuste a las necesidades del comprador. El corredor está sometido a una estricta normativa de requisitos financieros y de profesionalidad.

Dentro de la dificultad del mundo del seguro, los más fáciles de contratar son coche, moto y vida. Pero el resto son más complejos y requieren de un profesional que guíe al cliente con las coberturas y especificaciones adecuadas, así en caso de accidente no habrán sorpresas. El corredor de seguros te puede ser muy útil y una buena opción por su independencia ya que te ofrecerá el seguro que mejor se adapte a ti de todo el mercado. Aquí te detallamos los motivos de por qué te recomendamos a un corredor de seguros:

No depende de ninguna entidad aseguradora

Puede ofrecerte una amplia oferta de los productos de cualquier entidad

Te asesora y te da servicio sin ningún tipo de coste

La actividad de todos los corredores de seguros está supervisada por la Dirección General de los Seguros

Recibirás información, asistencia y asesoramiento en todo momento, especialmente en la postventa

Si tienes un accidente o siniestro, te gestionará todos los trámites

Recurrir a un corredor no te va a costar más dinero, ellos venden los productos de las compañías al mismo precio.

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Consejos para elegir tus seguros

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3.1

Consejos para elegir un seguro de salud

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El seguro de salud es un servicio de asistencia sanitaria que te aporta rapidez y acceso directo a especialistas y profesionales médicos. Como asegurado pagas una cuota fija -normalmente mensual- a la compañía de seguros para que se preocupe de ti, te ayude y esté a tu lado cuando enfermes. Es un tipo de seguro fundamental en muchos países que no disponen de una sanidad pública asequible y universal.

Antes de contratar un seguro de salud debes conocer qué modalidades existen. Cada persona es diferente, por eso debes escoger el seguro que mejor se adapte a ti sin pagar más por ello.

Cuadro médico: es la modalidad habitual del seguro de salud. Si la escoges podrás recibir asistencia médica de la lista de profesionales y establecimientos sanitarios concertados por la compañía de seguros.

Cuadro médico con copagos: tienes acceso a la lista de profesionales del cuadro médico pero con el añadido que deberás pagar una parte cada vez que solicitas una prestación y haces uso de los servicios médicos. Eso ayuda a reducir un poco la prima a pagar cada mes.

Reembolso de gastos: es la modalidad Premium de un seguro de salud ya que te permite acudir libremente a cualquier médico o clínica esté o no integrada en el cuadro médico. Inicialmente pagarás los gastos de los servicios recibidos pero la compañía aseguradora posteriormente te los reembolsará según los límites establecidos.

Antes de firmar el contrato, profesionales de la compañía aseguradora se pondrán en contacto contigo para hacerte un breve cuestionario de salud. Se hace para valorar y tener en cuenta posibles enfermedades preexistentes que hayas sufrido y evaluar aspectos que puedan agravar el precio de tu seguro.

Es importante que conozcas los periodos de carencia que suelen darse en los seguros de salud. En determinados casos las compañías pueden establecer un intervalo de tiempo durante el cual no son efectivas algunas de las coberturas médicas.

Ahora ya tienes todo lo principal para contratar tu seguro de salud.

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3.2

Consejos para elegir un seguro de coche

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Antes de sacar un coche a la calle es obligatorio que tengas el seguro del vehículo. Ten presente los siguientes consejos para elegir tu seguro: a. Valora cuál es el riesgo que quieres asegurar

Ten en cuenta si es un vehículo nuevo o usado, si lo usas habitualmente o esporádicamente, también si lo va a conducir una persona novel. Esto te ayudará a saber si debes elegir terceros o todo riesgo. b. Conoce las coberturas del seguro

No te fijes sólo en lo básico. Compara las coberturas del seguro: si hay indemnización por muerte e invalidez, asistencia en viaje, indemnización en caso de robo o siniestro total. No te fíes y aceptes las coberturas incluidas por defecto en tu oferta. c. Ten claro si vas a contratar un seguro a todo riesgo con franquicia

Recuerda que si contratas la franquicia, el precio del seguro se te reducirá. Sólo pagarás la franquicia si no hay contrario culpable. Contratar la franquicia te saldrá a cuenta si no tienes más de dos accidentes siendo tu culpable.

d. Comprueba que la relación calidad-precio es correcta

Normalmente, un precio bajo de la prima es proporcional a una reducción en las garantías. Además debes tener en cuenta lo que vas a pagar no sólo en el primer año, sino también en las renovaciones. e. Vigila las bonificaciones y los recargos

Si no has declarado siniestros en los últimos años puedes tener descuentos en la prima del seguro. En caso contrario, si has declarado algún accidente como culpable puedes tener recargos. f. Mira cual es el mejor canal para contratar el seguro

Internet tiene muy buenas ofertas pero piensa que contratar el seguro de coche a través de un corredor de seguros te da garantías de calidad y profesionalidad por un precio muy similar. g. Fíjate en las condiciones de la compañía ante un siniestro

Y, finalmente, no olvides leer con atención las condiciones de la compañía de seguros si tienes un siniestro. Fíjate si puedes elegir libremente el taller, el tiempo de peritación del vehículo y también el tiempo que la compañía tardará para que cobres la indemnización.

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Consejos para elegir un seguro de moto

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Antes de contratar un seguro de moto léete estos consejos que te apuntamos. Es muy importante que contrates todas las coberturas que necesites, sin dejarte ninguna, ya que si tienes un accidente la compañía podría no pagarte la indemnización. a. Valora cuál es el riesgo que quieres asegurar

Ten en cuenta si es una moto nueva o usada, si la usas habitualmente o esporádicamente, también si la va a conducir una persona novel, la cilindrada y qué tipo de moto es. b. Conoce las coberturas del seguro

Es importante que analices las coberturas, especialmente te recomendamos que tengas en cuenta la cobertura de accidentes al conductor porque no todas las aseguradoras la ofrecen. También la asistencia en viaje, ya que no todas las aseguradoras cubren la conducción por caminos de tierra. Y ten en cuenta la cobertura por robo, hay compañías que la excluyen por diversos motivos como el valor de la moto o la frecuencia siniestral por el modelo que es. c. Comprueba que la relación calidad-precio es correcta

Hay compañías de seguros que te ofrecen un muy buen precio pero con unas coberturas muy limitadas; en cambio, otras incluyen garantías a tener en cuenta y que añaden valor a la póliza. d. Vigila las bonificaciones y los recargos Si no has declarado siniestros en los últimos años puedes tener descuentos en la prima del seguro.

e. Mira cual es el mejor canal para contratar el seguro

Como te decíamos, Internet tiene muy buenas ofertas pero piensa que contratar el seguro de coche a través de un corredor te da garantías de calidad y profesionalidad por un precio muy similar. f. Fíjate en las condiciones de la compañía ante un siniestro

Y, finalmente, no olvides leer con atención las condiciones de la compañía de seguros si tienes un siniestro. Fíjate si puedes elegir libremente el taller que te arreglará la moto, el tiempo que tendrás de esperar para la peritación del vehículo, y también el tiempo que la compañía tardará para que cobres la indemnización.

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Consejos para elegir un seguro de hogar

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El hogar es el sitio donde pasamos más horas del día. Cocinamos, limpiamos, comemos, dormimos,… A caso, ¿no debemos protegerlo? Te aconsejamos que lo hagas, sin ninguna duda. Por eso os vamos a dar unas recomendaciones para que contrates tu seguro de la mejor forma.

¿Últimamente has escuchado que han entrado a robar en el piso de tu vecino?, ¿Te preocupa que tu hijo se deje el grifo abierto causando daños en tu casa y una gotera al vecino de abajo?, ¿Te has dejado las llaves dentro de casa y no puedes acceder a ella?... El seguro de hogar da solución a algunas de los problemas planteados, situaciones inesperadas que pueden significar un gran coste para ti si no tienes contratado un seguro. La finalidad es cubrir cualquier imprevisto que pueda surgir dentro o fuera de tu casa, protegiendo los bienes materiales de la casa, los objetos personales y los daños que puedas ocasionar a un tercero. Al fin y al cabo se trata de ofrecerte tranquilidad y seguridad.

Lo que debes asegurar

Cualquier seguro de hogar gira alrededor de dos conceptos:

1. El continente: comprende la vivienda en sí misma, su estructura física y sus dimensiones. En otras palabras, formara parte del continente las paredes, las puertas, los armarios empotrados, el baño, así como cualquier otro elemento fijo o que este dentro de las paredes como el cableado eléctrico.

2. El contenido: es todo aquello que no es el continente y te puedes llevar contigo si algún día cambias de piso o casa. Dicho de otro modo, si les das la vuelta a tu casa todo lo que se caiga al suelo –o mejor dicho: al techo- es el contenido. Así pues, deberemos tener en cuenta los muebles, electrodomésticos, equipos electrónicos, ropa, decoración, joyas etc…

Para calcular el precio de un seguro de hogar se utilizan determinados criterios que dan un valor aproximado al real. Algunos de estos criterios son:

Vivir en una ciudad o un pueblo En un piso o una casa Metros cuadrados Año de construcción Medidas de seguridad Valor de los muebles, electrodomésticos, ropa,…

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Hay objetos que deben valorarse individualmente y ser especificados en tu seguro como por ejemplo las joyas o determinados objetos de valor especial como pueden ser cuadros, colecciones de arte o similares. Lo mejor es que contactes con un corredor de seguro para que te ayude en todos estos aspectos.

El seguro de hogar si vives de alquiler

Si vives de alquiler, lo más normal es que te preocupes por el contenido ya que el continente será responsabilidad del propietario. Pero, si de lo contrario eres el propietario del inmueble, lo mejor es que contrates las dos coberturas, tanto del contenido como del continente.

No dejes de proteger tu hogar con un buen seguro de hogar, te costará menos que el seguro de coche y si tienes cualquier accidente en tu casa o te roban en la calle, la compañía aseguradora te indemnizará.

A la hora de hacer un seguro de hogar es difícil valorar las pertenencias de uno mismo; o no tenemos tiempo o no le damos importancia que se merece. Te recomendamos que pares a pensar en ello. La experiencia nos dice que solo valoras la utilidad de un seguro cuando tienes un siniestro. ¡Eso está bien! Pero para evitar llevarte una sorpresa o enfado dedícale unos minutos a hacer un pequeño estudio de lo que tienes y qué pasaría si lo perdieras por culpa de una inundación, robo o incendio.

Nuestra recomendación

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Consejos para elegir un seguro de vida

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Cada vez vivimos más al día, evitamos pensar qué puede pasar mañana. Y ya no hablemos de la vitalidad habitual de los jóvenes. Pero todo se ve distinto cuando se forma una familia. En los hombros del padre y de la madre recae la responsabilidad de proteger a los suyos de lo que pueda pasar. A muchos nos preocupan los problemas económicos que nuestro fallecimiento pueda provocar en la familia. El mayor temor es que tanto nuestra pareja como hijos no cuenten con los medios para hacerse cargo de los gastos de entierro, la hipoteca de la vivienda, los gastos escolares o universitarios o, simplemente, los gastos del día a día para vivir.

El seguro de vida busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento los beneficiarios o herederos acceden a una indemnización que les ayudará a tirar adelante. O si el asegurado sufre una invalidez que le imposibilita continuar trabajando, puede cobrar la indemnización para hacer frente a las deudas pendientes, como la hipoteca de la casa o los costes que le represente ese hecho (adaptar la vivienda, la contratación de una persona que le asista….) En definitiva, es una forma de dar tranquilidad a los nuestros pase lo que pase.

a. Escoge qué cobertura te interesa

Cuando vayas a contratar un seguro de vida deberás escoger entre estos tipos de coberturas:

Muerte: Es la cobertura básica del seguro de vida. Si el asegurado fallece de enfermedad o accidente, la compañía pagará la indemnización, sea cual sea la causa.

Invalidez: Ante una invalidez total y permanente que incapacite al asegurado de su trabajo habitual, la compañía pagará la indemnización. Esta modalidad es opcional aunque habitualmente se suele tener en cuenta junto con el fallecimiento.

Dependencia: La compañía paga la indemnización en caso de que el asegurado quede en situación de dependencia, es decir, que no pueda valerse por sí mismo y dependa de otra persona para realizar los actos más elementales cuotidianos; desde vestirse, limpiarse, moverse, etc. Esta modalidad es opcional.

Enfermedades graves: A la hora de contratar el seguro de vida esta opción también es opcional. Si la contratas te

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garantizas el asegurado cobre de la indemnización si le diagnostican una enfermedad grave que esté indicada en el contrato de la póliza. Las más habituales son cáncer, infarto de miocardio, accidente cerebro-vascular, insuficiencia renal, etc.

b. Nombra el beneficiario en caso de fallecimiento El asegurado nombra uno o varios beneficiarios para que en caso de fallecimiento cobren la indemnización de la compañía aseguradora. Deberán reclamarla a la compañía en cuestión, y si dudan de la existencia del seguro pueden acceder al directorio público de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimientos. Aquí encontrarás más información sobre la figura del beneficiario.

En el caso de no figurar un beneficiario, éstos serán sus herederos legales, es decir su cónyuge, sus hijos por partes iguales, sus padres, etc. Siempre en orden de descendencia.

Una vez sepas qué tipo de seguro de vida quieres o necesitas es momento de definir el capital a asegurar.

c. Calcula el capital a asegurar Calcular el capital que cubriría las necesidades de tu familia no es una tarea sencilla. Se tienen en cuenta tres aspectos:

1. El número y las edades de los hijos o personas menores de edad a cargo

2. Las necesidades de nuestra familia (hipotecas, gastos generales y de educación)

3. El dinero necesario para que sobrevivan hasta resolver la nueva situación financiera

A partir de estos datos y con la ayuda de tus asesores de confianza podrás establecer la cifra del capital a asegurar.

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d. El reconocimiento médico Según tu edad o el capital a asegurar, la compañía te hará contestar un cuestionario de salud o bien puede que te exija una revisión médica más completa. Te aconsejamos contestar todas las preguntas que te haga con sinceridad y declarar las enfermedades preexistentes. Ojo porque si mientes, la aseguradora podrá negarse a pagar la indemnización correspondiente en el momento del fallecimiento. Por otro lado, si la compañía te pide la revisión, es ella la que deberá pagar los gastos médicos del control.

Este seguro no necesariamente debe ser para toda la vida. Revisa cada cierto tiempo tus necesidades. Cuando tengas pagada la hipoteca deberás regularizarlo, también si cambian tus ingresos o tus hijos se independizan de casa será necesario que actualices el seguro de vida. Así reducirás el capital asegurado y consecuentemente el coste de la prima en los próximos pagos.

Para saber cuál es el capital que debes asegurar, lo mejor es seguir la siguiente fórmula: suma todo el coste anual de tu familia y multiplícalo por tres. La cantidad que te salga de esta operación es el capital que debes contratar en tu póliza de vida. La razón de esta cifra es porque tras el fallecimiento de un miembro de la familia que aporta ingresos, los gastos se mantienen igual pero no los ingresos, lógicamente.

Nuestra recomendación

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Consejos para elegir un Plan de Pensiones

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Contratar un plan de pensiones es muy sencillo, simplemente hay que decidir cuál es la aportación que el asegurado quiere hacer cada mes, y una vez claro rellenar la ficha con sus datos personales. Lo que caracteriza el plan de pensiones de otros productos aseguradores es que el dinero aportado no se puede recuperar así como así. A continuación, te explicamos lo que debes saber antes de contratar un plan de pensiones.

Los planes de pensiones son un instrumento de ahorro, complementario al sistema de previsión social del Estado, que se contratan de forma privada y voluntaria, que en ningún caso sustituyen a las pensiones públicas. Es una manera de asegurarse una pensión fija en el futuro. Además, su contratación tiene un conjunto de ventajas fiscales en la Renta del asegurado. Actualmente es el producto asegurador estrella para la desgravación de la Renta.

Por qué contratar un Plan de Pensiones

Ahorrar…. Continuamente escuchamos por los medios de comunicación que las pensiones del futuro no están garantizadas, que la edad de jubilación debería retrasarse para que las cotizaciones a la Seguridad Social sean más longevas y así, poder hacer frente al sistema de pensiones del mañana. Para ello, una alternativa a valorar es la creación de un plan de pensiones como herramienta de ahorro para nuestro futuro que, mediante aportaciones periódicas, te permita mantener el mismo nivel de vida cuando se acerque nuestra edad de jubilación y sobre todo si las épocas de crisis siguen sin desaparecer.

Cuándo se puede recuperar el dinero Los planes de pensiones no están disponibles en cualquier momento, pero existen determinados casos en los que se puede rescatar el capital acumulado. Estos casos son:

a) Jubilación: cuando el asegurado accede a la jubilación en régimen de la Seguridad Social aplicable. Cuando no sea posible el acceso a la jubilación, se entenderá cuando el asegurado cumpla los 65 años de edad, en el momento en que no ejerza y no se encuentre cotizando.

b) Incapacidad: permanente total (que no te permite desarrollar la profesión habitual, absoluta (te impide realizar cualquier tipo de trabajo y gran invalidez.

c) Fallecimiento d) Dependencia severa o gran dependencia e) Enfermedad grave f) Desempleo de larga duración (disponibilidad total o parcial)

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g) Liquidez de las aportaciones que tengan, al menos, 10 años de antigüedad: a partir del 1 de enero de 2015, se podrá disponer de los derechos consolidados (cantidad acumulada) correspondientes a las aportaciones realizadas con al menos 10 años de antigüedad.

Es importante que sepas que hay una incompatibilidad, la de realizar aportaciones al plan de pensiones y, a la vez, cobrar prestaciones por la misma contingencia. Además, siempre y cuando no haya iniciado el cobro de la prestación de jubilación y aunque me haya jubilado puedo seguir realizando aportaciones al plan.

Se pueden contratar más de un Plan de Pensiones Sí. Una misma persona puede contratar varios planes de pensiones. Es habitual tener un plan de pensiones de empleo, al que su empresa contribuye, y otro individual, al que el propio asegurado realiza aportaciones periódicas.

Cantidad máxima que se puede aportar La cantidad máxima anual es de 8.000€ que el asegurado podrá aportar libremente de forma periódica (mensual, trimestral...) o de forma extraordinaria con una única aportación. Además, si por cualquier motivo ves que no puedes o no quieres aportar dinero durante un periodo de tiempo, estás en tu derecho de suspenderlas y reanudarlas en cualquier momento. Es decir, una vez iniciado no se convierte en una obligación.

Las ventajas fiscales del Plan de Pensiones Como te comentabamos anteriormente, es el mejor producto de los seguros para desgravar en la Renta. Si estás interesado en saber cómo te puede afectar, consulta el artículo dónde hablamos de ello en Seguripedia.com

Se puede mover un Plan de Pensiones a otra compañía Los planes de pensiones son muy flexibles. Puedes movilizar los derechos consolidados a otros planes de pensiones que te ofrezcan una mayor rentabilidad, o por cualquier otro motivo sin penalización ni coste alguno.

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Qué son las coberturas de los seguros

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Las coberturas de un seguro, también llamadas garantías, son las prestaciones que se definen y especifican en las condiciones particulares y generales de los contratos de las pólizas. Con a las coberturas el asegurado está protegido hasta el límite económico pactado, de las consecuencias que se derivan de un siniestro.

En cualquier seguro, las coberturas o garantías son lo más importante que debes tener en cuenta cuando vayas a contratar uno. Mira bien cuál es el riesgo que corres y cuáles son las mejores coberturas que eliges para que la indemnización cubra los daños causados. Si el tipo de seguro es complejo, es imprescindible que cuentes con el asesoramiento de un profesional porque te informará y orientará en todo momento.

Coberturas del seguro de coche

Por ley, la principal cobertura que tiene el seguro de coche es la de Responsabilidad Civil Obligatoria, que garantiza cubrir los daños físicos y materiales que el vehículo pueda ocasionar a un tercero. Los tres seguros de coche comunes son el seguro a terceros, a terceros ampliado y a todo riesgo. A partir de ahí, el asegurado puede añadir las coberturas que necesite. A continuación, te detallamos qué coberturas hay en cada tipo de seguro.

Seguro a terceros

Responsabilidad Civil Voluntaria. Aumenta la indemnización de la Responsabilidad Civil Obligatoria hasta 50 millones de euros.

Defensa jurídica y reclamación de daños. Accidentes del conductor con asistencia médica. Asistencia en viaje

Seguro a terceros ampliado

Todas las mismas coberturas que el seguro a terceros con el añadido de:

Robo del vehículo Rotura de lunas Incendio

Seguro a todo riesgo

Incluyen las coberturas citadas en el seguro a terceros y terceros ampliado. Pero, además, se añade la cobertura de daños propios que puedan ser

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ocasionados por el mismo conductor cuando no hay contrario o por inclemencias meteorológicas.

Coberturas opcionales del seguro de coche

Vehículo de sustitución Colisión con animales cinegéticos Retirada de carnet Subsidio por retirada de carnet Pérdida total del vehículo Indemnización por inmovilización

Coberturas del seguro de hogar

El seguro de hogar debe cubrir dos riesgos a los que se está expuesta una vivienda. Por un lado los daños que sufra la casa; y, por otro, los daños que puedan causarse a terceros. Así, la Responsabilidad Civil es imprescindible contratarla, siempre que uno quiera estar tranquilo y liberarse de un accidente que le puede repercutir en tener que sufragar grandes gastos económicos.

El seguro básico de hogar cubre lo más elemental de los daños que puedas tener. Estas coberturas –mayormente muy limitadas- son:

Incendio Inundación Robo (pero no hurto) Rotura de cristales Defensa jurídica

Las coberturas opcionales del seguro de hogar son:

Defensa jurídica ampliada Cobertura de joyas y objetos de valor Daños por agua ampliada Responsabilidad Civil de Mascota Reparación de electrodomésticos Servicios de bricolaje y lampistería Cobertura del jardín Hurto en la vivienda Atraco en la calle

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Coberturas del seguro de salud Podríamos clasificar el seguro de salud en tres tipos, que son el cuadro médico sin copago, cuadro médico con copago y reembolso de gastos. En todas estas variantes tienes acceso a una lista de profesionales y centros sanitarios.

Estas tres modalidades se diferencian cuando utilizas los servicios médicos. En el cuadro médico sin copago, el asegurado no paga ningún servicio si acude a los centros especificados por la compañía. En el caso del cuadro médico con copago, el asegurado paga algunos de los servicios que requiera en base a unas tarifas ya establecidas por la aseguradora. Y en el cuadro médico con reembolso de gastos, el asegurado puede acceder al centro o profesional que desee y no esté en la lista prestablecida, ya que la compañía le devolverá la mayor parte del coste de la factura.

Las coberturas básicas del cuadro médico son:

Acceso ilimitado a centros y profesionales del listado de la compañía de seguros.

Hospitalización Enfermería Urgencias Tratamientos especiales Medicina preventiva Planificación familiar

Existen algunas garantías opcionales que se pueden añadir a un cuadro médico básico. Por ejemplo:

Cobertura dental Cirugía estética Cobertura sanitaria ante actividades de riesgo Servicio de segunda opinión médica Homeopatía

Coberturas del seguro de vida

El seguro de vida lleva una cobertura obligatoria en la contratación, es la cobertura por muerte. Así, si el asegurado fallece, la compañía pagará la indemnización al beneficiario. Esta es la cobertura principal del seguro de vida. Pero hay diferentes opciones que se pueden añadir:

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Incapacidad física permanente debido a un accidente o enfermedad. Incapacidad profesional permanente debido a un accidente o

enfermedad. Enfermedad grave como infarto de miocardio, cáncer, insuficiencia

renal, trasplante de órganos vitales, accidente cerebro-vascular. Doble capital de indemnización en caso de accidente.

Recuerda que en Seguripedia.com encontrarás más consejos para elegir tus seguros. Consulta en el buscador o en las secciones de la web.

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Cómo ahorrar en la contratación de un seguro

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Los seguros tampoco se escapan de la fuerte competencia y la guerra de precios. Aquí queremos explicarte cómo puedes ahorrar en tus seguros sin que ello signifique que debas contratar el más barato del mercado, pero sí el más barato para tu perfil y según tus características para que siempre estás bien protegido. No hay un seguro igual para todo el mundo, cada persona requiere de un tipo de seguro a su medida. Sea el seguro que sea, ahorrarás si:

- Dispones de medidas de seguridad para proteger el objeto a asegurar.

- Comparas los seguros en los portales de Internet y recurres a una

correduría de seguros para contrastarlo. Es aconsejable que una vez tengas la oferta de Internet, te ayudes de un profesional como el corredor de seguros –no te va a costar más- para que te guíe en las mejores coberturas para ti.

- Haces el pago de la prima sin fraccionamientos periódicos porque

las compañías suelen cobrarse sus recargos por ello.

- Concentras todos tus seguros en una misma correduría de seguros conseguirás mejores precios.

- Evitas y consigues no tener siniestros porque al tenerlos te puede aumentar el precio de la prima en el próximo año.

En Seguripedia.com encontrarás más consejos para ahorrar en tus seguros de coche y hogar. No dudes ni un momento y mira cómo puedes ahorrar unos eurillos.

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Obligaciones de la aseguradora y el asegurado

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Las obligaciones de la compañía aseguradora

La compañía aseguradora es un ente jurídico con el objetivo de asumir tus riesgos y los del resto de personas que quieran contratar sus servicios mediante el cobro de una cuota –prima-. Pero el objetivo final de la Institución Aseguradora no es otro que servir a las personas. Éstas son sus principales obligaciones:

- Redactará las condiciones generales y particulares de forma clara y concisa. Destacará las cláusulas limitativas que hayas aceptado, si eres el tomador.

- La compañía aseguradora deberá pagar la indemnización una vez hayan

terminado las investigaciones y peritaciones necesarias para comprobar la veracidad del accidente. La aseguradora te pagará la indemnización con dinero o también puede hacerte la reparación del objeto dañado, según como desees.

- En caso de aumento o disminución del riesgo, la aseguradora puede

ampliar o reducir la prima a partir del siguiente vencimiento*.

- La compañía pagará los honorarios a su perito encargado de investigar el accidente. En caso de haber un tercer perito, se hará cargo de la mitad de los gastos.

- Una vez resuelto el siniestro, si en el plazo de 3 meses la aseguradora no te ha pagado o no ha reparado el daño, la indemnización puede tener un recargo de un 20% anual a favor del asegurado.

*Una de las dudas más comunes que hay entre los asegurados es cuando la compañía debe informar de la renovación del seguro a su asegurado. La mayoría de las pólizas de seguros anuales llevan la renovación ya incluida en el contrato que se firma al principio. La obligación de la aseguradora es comunicar la renovación 2 meses antes del vencimiento facilitando el importe total de la prima. En ese plazo de tiempo el asegurado puede decidir si renueva o no. Transcurridos los dos meses, el asegurado sólo podrá rescindir el contrato si el precio del seguro es superior.

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Las obligaciones del asegurado

Antes de contratar cualquier tipo de seguro debes conocer tus obligaciones para no encontrarte con ninguna sorpresa futura y así tener una experiencia satisfactoria con tu compañía o correduría. Las siguientes obligaciones están centradas en las figuras del asegurador y del tomador –ya sean la misma persona o personas diferentes-.

- Explica con detalle los riesgos a los que estás expuesto para que el profesional pueda conocer e identificar el objeto asegurado y pueda hacerte una póliza a tu medida.

- Infórmate bien de las coberturas que contratas para tu tipo de riesgo.

Lee los documentos contractuales para conocer los servicios ofrecidos.

- Debes tener cuidado con los bienes asegurados y prevenir cualquier accidente.

- Si el asegurado es el tomador del seguro está obligado al pago de la

prima en las condiciones pactadas en la póliza. Si se ha acordado el pago de la prima periódicamente, el primer plazo será exigible una vez firmado el contrato.

- El tomador tiene la obligación de declarar durante todo el tiempo de

vigencia del contrato si aparece algún hecho que pueda agravar el riesgo. También si puede ser que el riesgo disminuya que podría repercutir en una rebaja de la prima.

- Si tienes un accidente, debes tomar las medidas necesarias para salvar

el objeto siniestrado o conservar sus restos.

- También debes informar o denunciar el accidente explicando las causas, consecuencias y demás características.

- A quién se encargue de tramitar tu siniestro –ya sea la compañía o tu

correduría de seguros- deberás proporcionarle los antecedentes requeridos para que tenga toda la información.

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Cómo cancelar la renovación de una póliza

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La duración de un contrato de seguro está regulada por la Ley del Contrato de Seguro. Lo normal es que un seguro tenga una duración de un año y que al final de cada año se prorrogue por otro más y así sucesivamente.

El art. 22 de la Ley del Contrato de Seguro, indica que para oponerse a la prorroga debe comunicarse a la aseguradora, por escrito, la voluntad de anular dos meses antes del vencimiento. No sirve realizar una gestión telefónica o comunicarlo verbalmente en una oficina de la propia compañía o del mediador.

Debe ir firmada únicamente por el tomador de la póliza. Deben indicarse datos que identifiquen el contrato como el nº de póliza y debe acompañarse de fotocopia del DNI.

Los contratos de seguros sólo pueden anularse al finalizar la anualidad, a pesar de que el pago sea fraccionado. Debe esperarse a realizar el último pago trimestral o semestral para solicitar la anulación.

A pesar de todo, si el cliente solicita la cancelación antes de vencimiento, la compañía no tiene la obligación de devolver el importe proporcional de prima que falte por consumir.

Recientemente se ha abierto la posibilidad de cancelar un seguro después de los dos meses, siempre y cuando la compañía no haya comunicado antes de ese período de tiempo, el importe de la prima y este haya aumentado respecto de la anualidad anterior. Si la compañía no se aviene a mantener la prima del año anterior, el asegurado estará autorizado a anular la póliza devolviendo el recibo. Últimamente diversos juzgados se han pronunciado en este sentido.

Si la que anula el contrato es la propia compañía, también está obligada a comunicar fehacientemente al asegurado dicha decisión, 2 meses antes del vencimiento.

Ten presente que es conveniente respetar la cláusulas de anulación de los contratos. Se recomienda no dejar de pagar los recibos, ya que las compañías aseguradoras están en su derecho de reclamar judicialmente los importes debidos y también pueden facilitar la información de la deuda los ficheros de morosidad o crediticios, que nos causen perjuicios en el supuesto de contratar otro seguro con otra entidad o en el caso de solicitar un préstamo.

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Qué hacer si tienes un siniestro

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Ante un accidente o siniestro, es importante saber qué hacer. Sobre todo para dar parte a la compañía de seguros, si es el caso. Ante todo, intenta mantener la calma y sigue los siguientes consejos:

- Como asegurado debes intentar minimizar los daños dentro de tus posibilidades. Es decir, reducir las consecuencias del siniestro tomando las medidas que creas más adecuadas para ello.

- Deberás comunicar el siniestro a la compañía o a tu correduría de

seguros lo antes posible, habitualmente antes de los 7 días desde la fecha del accidente. Ten presente que puede notificarlo el asegurado, el tomador o el beneficiario si no son una misma persona.

- La compañía querrá toda la información y documentación

relacionada con el siniestro. Deberás facilitarle lo que te pida, especialmente la información relativa a la valoración del accidente.

- Comunica a los perjudicados en el incidente la existencia de la póliza

para que lo tengan más fácil a la hora de reclamar a la compañía.

- Una vez la compañía haya aceptado el siniestro y esté en tramitación, puedes estar informado de todos los pasos hasta que decida si indemniza o no al asegurado.

Si has tenido un siniestro con el coche o la moto, en el siguiente capítulo te explicamos cómo rellenar el parte de accidente. Ante cualquier duda, lo mejor es que te pongas en contacto con tu correduría de seguros para que te ayude en la tramitación. Es su obligación gestionar tus siniestros con la entidad aseguradora.

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Cómo rellenar un parte de accidente

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El parte de accidente o amistoso es útil cuando una de las partes afectadas por un accidente en coche u otro vehículo reconoce su culpabilidad. Entonces, es necesario rellenar el parte para comunicarlo a tu correduría o compañía de seguros. Si te ves involucrado en un accidente, lo primero que debes hacer es mantener la calma y si es preciso llamar a los servicios de emergencia.

Si los daños que se han producido son con un contrario, rellena el parte amistoso teniendo en cuenta los siguientes apartados que se encuentran en el documento:

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Apartados 3 – 5

Marca la casilla de víctimas y anota los datos personales de los testigos.

Apartados 6 – 7 – 8 – 9

Asegúrate de que cumplimentas sin errores estos apartados, ya que un error

retrasaría la tramitación del siniestro y el cobro de la indemnización.

Apartado 10

Indica el punto de coche inicial

Apartado 12

Anota la circunstancia del accidente y comprueba que el otro conductor anota

la misma

Apartado 13

Realiza un croquis del accidente en el momento de la colisión

Apartado 15

Es necesario que firméis todos los conductores. Sin la firma el parte no tendría

ninguna validez. Sobre todo no firmes nunca un parte en blanco.

Todo parte está compuesto por un papel de calco para que del mismo documento salgan dos copias, una es para ti y la otra para el otro conductor. Deberás llevar este parte a tu corredor de seguros o al agente de la compañía de seguros para que inicien la tramitación del siniestro.

Recuerda que depende de cómo sea el accidente puedes solicitar asistencia en carretera llamando al número de teléfono que tu compañía te facilita en la contratación del seguro. En caso de robo, denúncialo en un plazo máximo de 24 horas.

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Y mucho más…

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