MUDRO DO KREDITA!

Bro�ura je izra�ena u okviru me�unarodne edukativne kampanje koju provodi Micro�nance Centre.Navedeni sadr�aji su edukativnog karaktera i ne odnose se na uslove MKF Sunrise

ili drugih u�esnika na BIH �nansijskom tr�i�tu.

VODI� ZA MUDRO ZADU�IVANJE

DUG

1. Nau�ite kako precizno izra�unati va�u mjese�nu u�te�evinu U�te�evina je razlika izme�u mjese�nog iznosa koji zaradite i mjese�nih

tro�kova Uklju�ite samo prihod za koji potpuno sigurni da �ete zaraditi Poku�ajte da bilje�ite sve va�e tro�kove svaki mjesec Ne zaboravite na porodi�ne ili li�ne jednokratne sezonske tro�kove

2. Budite iskreni prema sebi Ne pove�avajte svoje prihode, budite realni pri procjeni tro�kova Prihod zaokru�ite na manje iznose, a tro�kove na ve�e iznose

3. Nau�ite kako da izra�unate koliku mjese�nu ratu kredita mo�ete priu�titi.

I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII

1400 1400 1400 1400 1400 1400 1400 1400 1400 1400 1400 1400

500 500 500 500 500

800

500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500

500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500

600 500 500 1500

500

250 250 250 250 250 250 250 250 250 250 250 250

150 150 -450 950 150 650 450 650 150 150 150 -1350

Koliki kredit mogu sebi da priu�tim?

4. Koristite kredit u istoj valuti u kojoj ostvarujete prihod. Kredit u stranoj valuti mo�e imati ni�u kamatnu stopu, ali donosi rizik od promjene kursa. Ako ostvareni prihod nije u istoj valuti u kojoj koristite kredit, mo�e se dogoditi da platite ve�i iznos nego je iznos o kojem ste mislili pri potpisivanju ugovora; je promjena kursa izme�u valuta nepovoljna za vas.

5. MKF Sunrise �e tako�er procjeniti va� kapacitet za otplatu kredita. To mo�e zna�iti da vam mo�emo ponuditi manji iznos kredita ili odbiti va� zahtjev za kredit, u cilju sprje�avanja prezadu�enja.

Kako izra�unati iznos kredita koji mo�ete otpla�ivati

U tabeli je naveden jedan od mogu�ih primjera izra�una prihoda i tro�kova (brojevi koji su navedeni ne predstavljaju stvarne vrijednosti, te su isti navedeni u cilju lak?eg razumijevanja)

1. Upi�ite va�u redovnu platu

2. Upi�ite, ako imate, druge prihode koje ostvarujete tokom godine, a da nisu na mjese�nom nivou

3. Budite umjereni - ne uklju�ujte bonuse za koje se nadate da �ete primiti

4. Koliko novca potro�ite za pla�anje stanarine, elektri�ne energije,

goriva, vode, grijanja, telefona, TV, interneta, itd.

5. Izra�unajte koiko prosje�no mjese�no potro�ite na hranu

6. Uklju�ite tro�kove odmora, porodi�nih okupljanja, itd.

7. Napravite realnu procjenu drugih tro�kova - uvijek su ve�i nego�to mislite

PRIHOD

Neto plata

Plata supru�nika/ce

Povrat poreza

Regres

TRO?KOVI

Stanarina i ra�uni za doma�instvo

Hrana

Odmor i porodi�na okupljanja

�kolovanje djece

Ostali tro�kovi, npr. putovanja,odje�a, itd.

U�TE�EVINA (PRIHOD-TRO�AK)

:)

Da li znam koliko �u platiti?

Nau�ite da uporedite razli�ite ponude kako bi donijeli najbolju odluku

U tabeli su navedeni primjeri kredita koji ne predstavljaju kreditne uslove MKF Sunrise ni drugih u�esnika na BH �nansijskom tr�i�tu, te slu�e u svrhu edukacije za usporedbu razli�itih uslova kredita

Iznos kredita

Rok otplate kredita (mjese�ni plan otplate kredita)

Mjese�na rata

Ukupni iznos kamate koji pla�ate kreditoru

Tro�kovi obrade kredita

Ukupni tro�kovi kredita

Ukupni tro�kovi kredita u procentima

Kreditor 1 nudi kredit u iznosu od 1000 KM na period od 12 mjeseci.Kredit se otpla�uje u mjese�nim ratama u iznosu od 100 KM.Tro�kovi obrade kredita su 15 KM.

Kreditor 2 nudi kredit u iznosu od 900 KM na period od 14 mjeseci.Kredit se otpla�uje u mjese�nim ratama u iznosu od 84 KM.Tro�kovi obrade kredita su 20 KM.

Koji kredit je jeftiniji?

Manji iznos mjese�nih rata ne moraju da zna�e da je kredit jeftiniji: - npr. kredit �Brzi ke�� u primjeru iznad je skuplji iako ima manji iznos mjese�nih rata.

Zapamtite, ni�a kamatna stopa ne garantuje jeftiniji kredit - budite sigurni da ste uklju�ili sve tro�kove i naknade kada obra�unavate ukupne tro�kove kredita, ne samo pla�anje kamate.

Kamata od 0% ili kredit bez kamate je veoma rijedak i obi�no ima druge tro�kove (npr. tro�kovi osiguranja kredita, operativne tro�kove).

MKF Sunrise, kao i sve �lanice MFC-a, prikazuju sve tro�kove uklju�uju�i naknade za obradu kredita i zatezne kamate.

U Bosni i Hercegovini je zakonom propisano prikazivanje godi�nje nominalne i efektivne kamatne stope koje vam omogu�ava pore�enje tro�kova kredita, provjerite da li svi kreditori to rade.

�Sretni Kredit� MKO

1000 KM

12 mjeseci

100 KM

100 x 12 mjeseci = 1200 KM

15 KM

200 + 15 = 215 KM

(215/1000) x 100 = 21,5%

�Brzi Ke�� MKO

900 KM

14 mjeseci

84 KM

84 x 14 mjeseci = 1176 KM

20 KM

276 + 20 = 296 KM

(296/900 x 100 = 32,9%

10 pitanja na koje bi trebali dobiti odgovor prije potpisivanja ugovora o kreditu:

1. �ta je kamatna stopa?

2. Da li ima drugih naknada? Koje vrste i koliko iznose?

3. Koji je period otplate kredita? Koliko moram platiti svaki mjesec i kada?

4. Kako pla�am?

5. Kada �e mi biti ispla�en novac?

6. Da li postoji grejs period u otplati kredita? Koji su uslovi za kori�tenje istog?

7. Kolika je zatezna kamata koja se obra�unava za ka�njenje u otplati kredita? Provjerite koje se procedure primjenjuju u slu�aju ka�njenja u otplati? Da li postoji ograni�enje maksimalno obra�unate zatezne kamate?

8. �ta treba da uradim ukoliko imam trenutni problem sa pla�anjem na vrijeme? Da li MKF Sunrise nudi reprogram kredita?

9. Da li mogu da otplatim kredit ranije? Da li se za to pla�a naknada?

10. �ta �e se desiti ako ne uplatim jednu ili vi�e rata?

Da li u potpunosti razumijem ugovor?

Uvijek pro�itajte ugovor od po�etka do kraja - svaka odredba ugovora je bitna, �ak i ono �to je napisano malim slovima.

Prou�ite tro�kove, zatezne kamate, rok i na�in otplate kredita.

Zamolite kreditnog slu�benika da vam pomogne u razumjevanju svake odredbe ugovora.

Budite oprezni sa agresivnim kreditorima - uvijek imate vremena za razmatranje drugih opcija - potpi�ite ugovor nakon �to ste ga u potpunosti razumjeli.

�ta bi trebalo da uradim ukoliko nisam zadovoljan?

Zapamtite: imate pravo na prigovor - iskoristite to pravo. MKF Sunrise uvijek o�ekuje va�u povratnu informaciju, te vas molimo da nam se obratite ukoliko niste zadovoljni ili imate prijedloge za unapre�enje na�ih usluga.

Prije potpisivanje ugovora, provjerite da li znate kako da ulo�ite prigovor, ako to bude potrebno.

Uvjerite se da ste upoznati sa procesom, kome upu�ujete prigovor i kako i kada mo�ete o�ekivati odgovor.

Prigovore ili prijedloge mo�ete uputiti na adresu: Komisija za razmatranje prigovora klijenata i �iranata MKF Sunrise, Zagreba�ka 50, 71000 Sarajevo ili putem besplatne info linije 0800 505 65: ili Ombudsmenu za bankarski sistem F BiH, ul. Zmaja od Bosne 47B, 710000 Sarajevo ili Ombudsmenu za bankarski sistem RS, ul. Vase Pelagi�a 11a, 78000 Banja Luka.

Mi cijenimo va�e mi�ljenje - pomozite nam da unaprijedimo na�e usluge

Mudro zadu�ivanje podrazumjeva kredita za slijede�e potrebe: Kupovinu imovine - na kraju otplate kredita posjedovat �ete imovinu, umjesto da bacate novac pla�anjem stanarine

Pokretanje vlastitog posla - stvaranje budu�eg izvora prihoda �kolovanje, vlastito ili va�e djece - �kolovanjem se sti�u kvali�kacije koje bi trebale da rezultuju pove�anjem prihoda

Renoviranje doma - npr. renoviranje u cilju u�tede energije, nova bijela tehnika koja koristi manje vode ili elektri�ne energije

Opasno zadu�ivanje podrazumjeva kredite za slijede�e potrebe: Otplata drugih dugova Odmori ili luksuzni proizvodi Zabave i pokloni

Za �nansiranje navedenog, razmislite da sa�ekate sve dok ne u�tedite dovoljno, a ne da koristite novac kredita.

Upravljajte dugom - ne dozvolite da dug upravlja vama!

1. Veliko zadu�enje mo�e uzrokovati probleme u otplati kredita. Koristite kredit u iznosima koje mo�ete vra�ati bez problema i budite 100% sigurni da ste upoznati sa svim tro�kovima.

2. Izbjegavajte kori�tenje ve�eg broja kredita u isto vrijeme: ve�im brojem kredita izla�ete se ve�em riziku da budete prezadu�eni. Izbjegavajte otplatu jednog kredita uzimanjem drugog kredita.

3. Koristite kredite za investicije, izbjegavajte uzimanje kredita za stvari koje �elite, a koje vam nisu potrebne.

4. Vodite ra�una o va�oj kreditnoj istoriji - podaci se �uvaju

U Centralnom registru kredita se nalaze informacije o problemima u otplati kredita, tako da sve �nansijske institucije mogu da provjere va�u kreditnu istoriju kada donose odluku o odobravanju va�eg zahtjeva za kredit

Kreditna istorija se ne mo�e izbrisati, obezbjedite urednu kreditnu istoriju pouzdanog klijenta

Ne uzimajte kredit za nekoga drugog, �ak i ako vam je blizak prijatelj ili �lan porodice

�uvajte va�e priznanice za izvr�ene uplate

5. Budite oprezni ukoliko �elite biti �irant za ne�iji kredit

Budite oprezni ukoliko �elite biti �irant osobi koja nema redovan prihod

Saznajte �ta �ete platiti ako osoba za koju garantujete ne otplati kredit

Prije potpisivanja kreditne dokumentacije, iznosi navedeni u istoj moraju odgovarati iznosima za koje �elite garantovati

6. Obratite se i razgovarajte sa kreditnim slu�benikom MKF Sunrise pri prvom znaku problema - mi smo tu da vam pomognemo

DUG

Partneri

Kontakt

www.mfc.org.pl/wiseborrowing

Dio me�unarodne edukativne kampanje koju provodi Micro�nance Centre

MKF SunriseBesplatna info linija: 0800 305 65e-mail: sunrise@microsunrise.ba

www.microsunrise.ba

Mikro razvoj d.o.o.

Micro Development l.l.c.