Privredne banke Zagreb d.d., Zagrebu kreditnom poslovanju s fizičkim osobama

OPĆI UVJETI POSLOVANJA

32

Sadržaj

OPĆE ODREDBE 4

ZAŠTITA OSOBNIH PODATAKA I BANKOVNA TAJNA 5

IDENTIFIKACIJA KLIJENTA 6

ODOBRAVANJE KREDITA 7

SKLAPANJE UGOVORA O KREDITU 9

VALUTA U KOJOJ JE NOMINIRANA/VEZANA GLAVNICA KREDITA 10

KORIŠTENJE KREDITA 10

OTPLATA KREDITA 11

INSTRUMENTI OSIGURANJA OTPLATE KREDITA 13

NAKNADE I TROŠKOVI 14

PRAVO NA ODUSTANAK OD UGOVORA 14

PRIJEVREMENA OTPLATA KREDITA 15

KREDITNI POSREDNICI 16

KAMATNA STOPA 17

Obračun kamate 19

Poslovna pravila obračuna kamata 19

Učestalost obračuna kamata 20

Dospijeće kamate 21

Pravila definiranja visine kamatnih stopa 21

Promjenjiva kamatna stopa 22

Fiksni dio kamatnih stopa 27

Razdoblja usklađivanja promjenjivih kamatnih stopa/vremenska razdoblja u kojima Banka razmatra donošenje odluke o korekciji visine kamatne stope 27

OSTALE ODREDBE 29

Rizik promjene kamatnih stopa 30

EFEKTIVNA KAMATNA STOPA 31

POSLJEDICE IZOSTALIH UPLATA 31

OBAVJEŠTAVANJE 32

RJEŠAVANJE PRIGOVORA I SPOROVA 33

PRIJELAZNE I ZAVRŠNE ODREDBE 34

54

OPĆE OdrEdBE

Članak 1.Općim uvjetima poslovanja Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb u kreditnom poslovanju s fizičkim osobama (dalje u tekstu: Opći uvjeti) utvrđuju se osnovna pravila pružanja usluge kreditiranja od strane Privredne banke Zagreb d.d. (dalje u tekstu: Banka) fizičkim osobama, koje koriste ili namjeravaju koristiti ovu bankov-nu uslugu, neovisno o valuti, ročnosti, iznosu ili namjeni kredita.Ovi Opći uvjeti smatraju se specifičnim (poseb-nim) općim uvjetima kojima se uređuju poslovni odnosi između Banke i Klijenta/fizičke osobe vezano na uvjete odobravanja, ugovaranja, otplate kredita namijenjenih potrošačima, a u svrhu unaprjeđenja transparentnosti i dostupno-sti uvjeta kreditnog poslovanja, na temelju kojih će Klijent moći procijeniti i donijeti odluku je li predloženi ugovor o kreditu prilagođen njegovim potrebama, financijskim mogućnostima i indi-vidualnim očekivanjima. Ovim Općim uvjetima nadopunjuju se Opći uvjeti poslovanja Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb s fizičkim osobama.Pod pojmom kreditiranje u smislu ovih Općih uvjeta, podrazumijeva se pravni posao kojim se jedna ugovorna strana obvezuje drugoj staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a druga se ugovorna strana obvezuje plaćati ugovorene kamate, odnosno ugovorene naknade/troškove te iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno.

Članak 2.U smislu ovih Općih uvjeta:• Banka je Privredna banka Zagreb d.d. Za-

greb, Račkoga 6, OIB 02535697732, upisana u registar Trgovačkog suda u Zagrebu pod brojem 080002817, internet stranica www.

pbz.hr, račun: HR6423400091000000013, BIC/SWIFT: PBZGHR2X.

Banka posluje temeljem odobrenja za rad izdanog od strane Hrvatske narodne banke, koja je i nadležno nadzorno tijelo.

• Klijent je fizička osoba - potrošač, koja je sposobna biti nositeljem prava i obveza i koja koristi kredit ili koja namjerava sklopiti ugovor o kreditu koji nije namijenjen Klijentovoj gos-podarskoj djelatnosti ili obavljanju slobodnog zanimanja.

ZaŠTITa OSOBNIH POdaTaKa I BaN-KOVNa TajNa

Članak 3.Podaci o klijentima Banke, kao i činjenice i okolnosti koje je Banka saznala na osnovi pru-žanja usluga klijentima i u obavljanju poslova s pojedinačnim klijentom, smatraju se bankov-nom tajnom te ih Banka može otkriti samo u slučajevima koji su propisani zakonom.Banka prikuplja i obrađuje osobne podatke Kli-jenta u skladu s propisima koji uređuju zaštitu osobnih podataka.Banka obrađuje osobne podatke Klijenta u svrhu obavljanja redovitih poslova Banke i članica grupe kojoj pripada Banka u zemlji i inozemstvu, kao i treće strane ukoliko je provedba ugovor-nog odnosa neposredno vezana uz poslovnu suradnju između Banke, Klijenta i treće strane/primatelja/izvršitelja obrade, odnosno za potre-be upravljanja rizicima unutar grupe kreditne institucije te pravnih osoba odgovarajućeg oblika organiziranja, koje mogu osnovati kreditne in-stitucije i druge pravne osobe s ciljem razmjene informacija o urednosti otplate kredita i kreditnoj sposobnosti za potrebe zašite od kreditnog rizika te u svrhe provedbe zakonskih propisa uključivo i propisa kojima se uređuje sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma kao i u svrhu iz-vršavanja drugih ugovornih i zakonskih obveza

76

Banke kao kreditne institucije.Banka kao voditelj zbirke osobnih podataka informira Klijenta o identitetu voditelja zbirke osobnih podataka, o svrsi obrade u koju su ti podaci namijenjeni, o pravu Klijenta na pristup tim podacima i pravu na ispravak podataka koji se odnose na Klijenta, o primateljima osob-nih podatka te da li se radi o dobrovoljnom ili obveznom davanju podataka i mogućim posljedicama uskrate tih podataka.Osobne podatke Klijenta Banka obrađuje uz privolu Klijenta u svrhu za koju je dao privolu ili u svrhu sklapanja i izvršenja ugovora u ko-jemu je Klijent stranka ili u drugim slučajevima određenim zakonom.Banka, kao voditelj zbirke osobnih podataka, uspostavlja i vodi evidenciju koja sadrži temelj-ne informacije o zbirci te ih dostavlja Agenciji za zaštitu osobnih podataka radi objedinja-vanja u Središnjem registru koji se vodi pri toj Agenciji. Evidencije iz Središnjeg registra dostupne su javnosti (http://registar.azop.hr).Klijent je obvezan tijekom trajanja ugovornog odnosa, odmah, na ugovoreni način, oba-vijestiti Banku o svakoj promjeni osobnih i drugih podataka, na osnovi kojih mu je odo-bren kredit. Klijent odgovara za sve propuste ili eventualnu štetu koja bi nastala uslijed nepridržavanja dostave podataka o nastalim promjenama.

IdENTIFIKaCIja KLIjENTa

Članak 4.Prilikom podnošenja zahtjeva za odobravanje kredita, odnosno uspostave poslovnog odnosa s Bankom, Banka utvrđuje identitet Klijenta uvidom u važeću identifikacijsku ispravu, tj. službeni dokument s fotografijom osobe koju izdaje nadležno državno domaće ili strano tijelo sa svrhom identifikacije osobe, uz pravo zadržavanja preslike identifikacijskih isprava

Klijenta temeljem kojih je izvršena identifi-kacija, pridržavajući se propisa koji reguliraju zaštitu osobnih podataka.Klijent je obvezan na zahtjev Banke dati, od-nosno predočiti i osobni identifikacijski broj.Ako iz uvida u važeću identifikacijsku ispravu Banka ne može utvrditi sve potrebne osobne podatke Klijenta, odnosno ako pri utvrđivanju i provjeri identiteta stranke, Banka posumnja u istinitost prikupljenih podataka ili u vjero-dostojnost isprava, Banka može od Klijenta zatražiti drugu dokumentaciju potrebnu radi utvrđivanja identiteta Klijenta.Obveze iz prethodnih stavaka, kao i iz članka 3. ovih Općih uvjeta odnose se i na ostale sudionike - fizičke osobe, koji uz Klijenta su-djeluju u kreditu (solidarni dužnici, solidarni jamci, založni dužnici, sudionici).

OdOBraVaNjE KrEdITa

Članak 5.Zahtjev za kredit Klijent može podnijeti u bilo kojoj Poslovnici Banke, u pisanom obliku odno-sno putem sredstava daljinske komunikacije, ovisno o vrsti kredita.Zahtjev za kredit koji sadrži priloge koji se odnose na ostale sudionike kreditnog odnosa podnosi se isključivo na obrascima propisanim od strane Banke, koji moraju biti popunjeni s točnim podacima te potpisani od Klijenta i drugih uključenih sudionika.

Članak 6.Radi ostvarenja prava na kredit te procjene kre-ditnog rizika, Klijent je obvezan uz zahtjev za kredit dostaviti potrebne podatke i dokumen-taciju koju propisuje Banka za pojedinu vrstu kredita, a osobito podatke i dokumentaciju o identitetu tražitelja kredita i ostalih sudionika u kreditu, primanjima, iznosu i namjeni kredita te instrumentima osiguranja.

98

Članak 7.Banka svojim aktima i kreditnim uvjetima propisu-je uvjete i kriterije za odobravanje pojedinih vrsta kredita fizičkim i s njima povezanim osobama te najveću dopuštenu izloženost. Kod izračuna izloženosti Banke prema osobi kojoj se odobrava kredit uzimaju se u obzir i s njom povezane osobe koje predstavljaju jedan rizik za Banku.Banka će u svrhu sveobuhvatnog i kontinuiranog praćenja izloženosti prema pojedinom Klijentu i s njim povezanim osobama svojim internim aktom utvrditi granice kreditne sposobnosti te utvrđivati kreditnu sposobnost sudionika u kre-ditu. Prije sklapanja ugovora o kreditu Banka procjenjuje Klijentovu kreditnu sposobnost, na temelju primjerenih informacija koje zatraži i dobije od Klijenta i/ili uvidom u kreditne registre. Banka ima pravo procjenjivati dužnikovu kreditnu sposobnost te kvalitetu, utrživost, raspoloživost i vrijednost instrumenata osiguranja svojih traž-bina, kako prilikom sklapanja ugovora, tako i za cijelo vrijeme trajanja pravnog odnosa.Banka ima pravo razmjenjivati i koristiti infor-macije o urednosti podmirivanja obveza Klijenta prema Banci i/ili drugim kreditnim i financijskim institucijama koristeći podatke evidentirane u Sustavu razmjene informacija i/ili Hrvatskom registru obveza po kreditima, a na način propisan Zakonom o kreditnim institucijama te propisima koji uređuju zaštitu osobnih podataka.Banka zadržava pravo odbiti zahtjev za kredit bez posebnog obrazloženja i bez posebne pisane obavijesti Klijentu. Osim u prethodno navede-nom slučaju, Banka ima pravo odbiti zahtjev za kredit i/ili za sklapanje ugovora o kreditu i u slučaju ako Klijent odbije dati privolu za obradu njegovih osobnih podataka na način kako je to propisano posebnim propisima o sprječavanju pranja novca i financiranja terorizma i propisi-ma o zaštiti osobnih podataka i/ili ako Klijent uskrati svoju suglasnost Banci za dostavljanjem, kreditnim registrima, podataka o visini njegovog

duga, kao i da od kreditnih registara zatraži isti takav podatak.

Članak 8.Prije prihvaćanja ponude ili sklapanja ugovora o kreditu, Banka će Klijentu - tražitelju kredita, pravodobno pružiti sve informacije o važećim kreditnim uvjetima, kao i informacije vezane uz ugovor o kreditu, u pisanom obliku ili na nekom drugom trajnom mediju, a putem obrasca/obra-zaca čiji je oblik i sadržaj propisan posebnim propisima.Osim informacija iz prethodnog stavka, Banka će Klijentu na njegov zahtjev prije sklapanja ugovora o kreditu, dati i primjerak nacrta ugo-vora o kreditu, osim u slučaju ako Banka ne želi nastaviti sa sklapanjem ugovora o kreditu.

Članak 9.Klijent je dužan, nakon što ga Banka obavijesti o odobrenju kredita, sklopiti s Bankom ugovor o kreditu najkasnije u roku od 30 dana od dana obavijesti Klijentu od strane Banke o odobrenju kredita, koja obavijest može biti dana usmenim ili pisanim putem. U protivnom se smatra da je odustao od kredita. Zahtijevanje potpisivanja ugovora o kreditu izvan navedenog roka smatra se ponovnim zahtjevom za kredit, u kojem sluča-ju se ponovno provodi procjena kreditnog rizika.

SKLaPaNjE UGOVOra O KrEdITU

Članak 10.Ugovor o kreditu sklapa se na hrvatskom jezi-ku, u pisanom obliku ili uporabom naprednog elektroničkog potpisa ako posebnim zakonom ili na temelju zakona donesenim propisom nije izričito određena uporaba vlastoručnog potpisa u dokumentima na papiru ili ovjera vlastitog potpisa. Primjerak ugovora o kreditu Banka, odnosno kreditni posrednik dužan je dostaviti potrošaču.

1110

Ako je ugovor o kreditu na zahtjev Klijenta sklo-pljen pomoću sredstva daljinske komunikacije, sukladno zakonu koji propisuje zaštitu potro-šača, a koji način sklapanja ne omogućavaju pružanje informacija na način iz članka 8. ovih Općih uvjeta, Banka, odnosno njezin uključeni kreditni posrednik će odmah nakon sklapanja ugovora o kreditu pružiti Klijentu sve informacije vezane uz ugovor o kreditu.Klijent te ostali sudionici ugovora o kreditu, podnose ugovor na solemnizaciju ili ovjeru pot-pisa javnom bilježniku, o svom trošku, osim ako ugovorom nije određeno drugačije. Klijent je obvezan platiti i sve druge troškove koji su vezani uz ugovor o kreditu, a o čemu će biti obaviješten putem prethodnih informacija iz članka 8. ovih Općih uvjeta.Prilikom ugovaranja kredita, Klijentu se uručuje otplatni plan u kojem su iskazana visina kredita, broj i visina anuiteta/rata, rok otplate kredita, visina ukupne kamate, nominalna i efektivna kamatna stopa, osim ako posebnim propisom za pojedinu vrstu kredita nije drugačije regulirano.Banka će tijekom trajanja ugovora o kreditu, na zahtjev Klijenta, besplatno, staviti na raspola-ganje izvještaj u obliku otplatnog plana.

VaLUTa U KOjOj jE NOMINIraNa/VEZa-Na GLaVNICa KrEdITa

Članak 11.Krediti se ugovaraju uz valutnu klauzulu ili u kunama, ovisno o vrsti kredita.

KOrIŠTENjE KrEdITa

Članak 12.Način korištenja kredita i dokumentacija na temelju koje se koristi kredit ovisi o namjeni kredita. Kredit se može koristiti sukladno mo-gućnostima Banke te ako su ispunjeni svi uvjeti za korištenje kredita, nakon sklapanja ugovora

o kreditu, ugovaranja i dostave svih potrebnih instrumenata osiguranja.Odobreni kredit uz valutnu klauzulu isplaćuje se u kunama prema ugovorenom tečaju Banke ukoliko nije drugačije ugovoreno.Pod ugovorenim tečajem smatra se srednji tečaj iz tečajne liste Banke za valutu uz koju je vezan kredit na dan korištenja ukoliko nije drugačije ugovorom regulirano.Kod kredita uz valutnu klauzulu iskorišteni iznos kredita, izražen u valuti, predstavlja zaduženje Klijenta.Ako je Klijentu odobren namjenski kredit, Banka ima pravo tijekom trajanja ugovornog odnosa kontrolirati namjensko korištenje kredita, uz mogućnost otkaza istog ukoliko se utvrdi kršenje preuzetih obveza, osobito ako to utječe ili može utjecati na procjenu rizika otplate kredita.

OTPLaTa KrEdITa

Članak 13.Kredit se može, ovisno o vrsti kredita i izboru Klijenta otplaćivati u anuitetima ili ratama.Anuitet predstavlja utvrđeni iznos koji se redo-vito plaća u određenom vremenskom razdoblju prema otplatnom planu. Sastoji se od kamata i iznosa kojim se otplaćuje nominalna vrijednost duga (glavnica kredita). Iznos anuiteta koji se plaća jednak je tijekom otplate kredita, s tim što se dio za otplatu glavnice kredita povećava tijekom vremena, a umanjuje dio koji se odnosi na kamatu.Rata predstavlja utvrđeni iznos koji se redovi-to plaća u određenom vremenskom razdoblju prema otplatnom planu. Sastoji se od kamata i iznosa kojim se otplaćuje nominalna vrijednost duga (glavnica kredita). Iznos rate koji se pla-ća je različit tijekom otplate kredita. Dio rate kojim se otplaćuje glavnica kredita jednak je u razdoblju otplate kredita, a dio koji se odnosi na kamatu se smanjuje tijekom otplate kredita.

1312

Klijent može otplaćivati kredit (anuiteti/rate):• terećenjem transakcijskog računa Klijenta u

Banci temeljem izravnog terećenja ili trajnog naloga, naloga za naplatu ili

• platnim transakcijama uplate ili prijenosa sredstava s transakcijskog računa Klijenta ili treće osobe koja za to ima pravni interes.

Osim prethodno navedenog Banka može s klijentom ugovoriti i drugi način otplate kredita.Krediti se otplaćuju u kunama odnosno, ukoliko je kredit odobren uz valutnu klauzulu, u kunskoj protuvrijednosti prema ugovorenom tečaju na dan plaćanja. Iz uplata Klijenta namiruju se prvo troškovi, zatim kamate (zatezna i redovna) i glavnica kredita.Ukoliko se kredit otplaćuje sredstvima s de-viznog računa Klijenta, prilikom konverzije i prijenosa sredstava s deviznog računa u korist partije kredita koristi se srednji tečaj Banke na dan prijevremene otplate odnosno ugovoreni tečaj na dan plaćanja.Pod ugovorenim tečajem smatra se srednji tečaj iz tečajne liste Banke za valutu uz koju je vezan kredit na dan plaćanja dospjelih obveza/prijevremene otplate ukoliko nije drugačije ugovorom regulirano.Za kredite koji su odobreni uz valutnu klauzulu iznos kunske protuvrijednosti anuiteta/rate promjenjiv je uslijed promjene tečaja valute uz koju je ugovoren kredit.Tečaj se formira pod utjecajem ponude i potra-žnje na financijskom tržištu. Radi konstantnog mijenjanja tečaja i varijabli koje utječu na isti postoji tečajni rizik. Tečajni rizik predstavlja neizvjesnost vrijednosti domaće valute u od-nosu na vrijednost strane valute radi promjene deviznog tečaja. Promjena tečaja može realno smanjiti ili uvećati odnos vrijednosti dviju va-luta, a samim time i iznos ugovorene obveze.Uplaćeni višak sredstava (prije dospijeća ili prilikom podmirenja duga) po kreditu tretirat će se kao preplata po kreditu. Ista će biti korištena

o sljedećem dospijeću, sukladno redoslijedu zatvaranja potraživanja ili će se na zahtjev Klijenta sredstva prenijeti na njegov račun.

INSTrUMENTI OSIGUraNja OTPLaTE KrEdITa

Članak 14.Ovisno o vrsti, namjeni i iznosu kredita, Klijent je dužan uručiti Banci instrumente osiguranja otplate kredita. Prihvatljivim instrumentima osiguranja smatraju se mjenice, suglasnost o zapljeni primanja i/ili zadužnica, založno pravo/prijenos prava vlasništva na stvarima (nekret-nine, pokretnine) i pravima, police osiguranja, novčani depoziti, garancije, vrijednosni papiri, udjeli u investicijskim fondovima i drugi instru-menti koje je Klijent dužan dostaviti na zahtjev i po izboru Banke.Ukoliko tijekom trajanja ugovornog odnosa Banka procijeni da je došlo do smanjenja vri-jednosti kvalitete pojedinog instrumenta osigu-ranja, Klijent će na zahtjev dostaviti Banci novi instrument osiguranja najmanje iste vrijednosti kao i prethodni instrument. Banka može za-htijevati od Klijenta ugovaranje naknadnog instrumenta osiguranja ili zamjenu pojedinih instrumenata osiguranja zbog promjene razine rizika ili vrijednosti sredstava osiguranja tijekom trajanja ugovornog odnosa.Banka je ovlaštena u cijelosti ili djelomično, ustupiti bilo koju tražbinu i pravo (uključivo i pripadajuće instrumente osiguranja) iz po-jedinačnog ugovora na koji se primjenjuju ovi Opći uvjeti na treću osobu, bez posebne suglasnosti Klijenta. O prijenosu prava Banka će obavijestiti Klijenta.Banka može kao jedan od instrumenata osi-guranja ugovoriti i oročeni depozit, određenog iznosa, namjene i ročnosti čiji rok oročenja ne može biti kraći od roka otplate kredita, osim ako nije drugačije ugovoreno ugovorom o

1514

depozitu ili ugovorom o založnom pravu.Ako je namjenski oročen depozit ugovoren kao uvjet odobravanja kredita i/ili kao instrument osiguranja, Banka može izvršiti prijeboj sa sred-stvima namjenski oročenog depozita u slučaju dospjelih neplaćenih obveza po ugovoru o kre-ditu, kao i u slučaju otkaza ugovora o kreditu za podmirenje dospjelih obveza, u slučaju prije-vremene otplate kredita ili na temelju posebne odluke Banke, ako navedeno nije u suprotnosti s ugovorom o kreditu/oročenom namjenskom depozitu.Na namjenski oročene depozite koji služe kao instrument osiguranja kredita Banka obračunava kamatu sukladno uvjetima za pojedinu vrstu kredita i na način definiran Općim uvjetima u poslovanju Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb s fizičkim osobama. Obračunatu kamatu pripisuje sredstvima oročenja po isteku oročenja odnosno po definitivnoj otplati kredita.

NaKNadE I TrOŠKOVI

Članak 15.Banka u kreditnom poslovanju obračunava i naplaćuje naknade, troškove i premije koje su izravno povezane s kreditom te uz uvjete njego-va odobravanja, korištenja i naplate te povrata instrumenata osiguranja sukladno zakonu i Tarifi Banke ovisno o vrsti kredita.Klijent je dužan platiti naknadu za prijevremenu otplatu kredita u slučajevima definiranim člankom 17. ovih Općih uvjeta.

PraVO Na OdUSTaNaK Od UGOVOra

Članak 16.Klijent ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga. Rok od 14 dana počinje teći od dana sklapanja ugovora o kreditu ili od dana primitka od Banke uvjeta i prethodnih informacija.

Prilikom odustanka Klijent je dužan u cilju va-ljanosti odustanka, a prije isteka roka od 14 dana obavijestiti o tome Banku. Klijent je dužan obavijest dostaviti Banci pisanim putem ili na nekom drugom trajnom mediju koji je dostupan Banci, odnosno, platiti Banci glavnicu i kamatu na glavnicu od dana povlačenja novca na osnovi ugovora o kreditu do datuma otplate glavnice bez odgode i ne kasnije od 30 dana nakon što je Banci poslao obavijest o odustanku.

PrIjEVrEMENa OTPLaTa KrEdITa

Članak 17.Klijent može vratiti kredit prije roka određenog ugovorom o kreditu u cijelosti ili djelomično, ali je o tome dužan unaprijed podnijeti pisani zahtjev Banci.Kod prijevremene otplate kredita Banka obraču-nava i naplaćuje kamatu za razdoblje do dana na koji je kredit prijevremeno djelomično ili u cijelosti otplaćen.Na ostatak neotplaćenog dijela kamata se obra-čunava sukladno ugovoru.U slučaju prijevremene otplate kredita Banka ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prije-vremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.Iznos naknade iz prethodnog stavka ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevre-meno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugo-vora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.Naknada iz prethodnih stavaka ovoga članka ne plaća se:a) ako se otplata izvršava prema ugovoru o osiguranju koje je jamstvo otplate kredita,

1716

b) ako se radi o dopuštenom prekoračenju ilic) ako je kredit otplaćen u razdoblju tijekom kojega nije određena fiksna kamatna stopa.Banka može tražiti naknadu iz prethodnih sta-vaka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.Iznos naknade iz prethodnih stavaka ne smije prelaziti iznos kamata koje bi potrošač platio tijekom razdoblja između dana prijevremene ot-plate kredita i dana prestanka ugovora o kreditu.U slučaju prijevremene otplate kredita po ugo-vorima sklopljenim do 31.12.2009. godine kao i po svim ugovorima o kreditima s ugovorenim iznosom iznad 1 mil. kuna, bez obzira na vr-stu kamatne stope kao i bez obzira na datum sklapanja istog, Banka naplaćuje naknadu za prijevremenu otplatu kredita, u visini propisanoj Tarifom Banke.Izuzetno od prethodnog stavka, u slučaju da, uslijed promjene ugovorene promjenjive ka-matne stope treba provesti povećanje kamatne stope, o čemu će Banka obavijestiti Klijenta 15 dana prije primjene nove kamatne stope, Kli-jent ima pravo bez obveze plaćanja bilo kakve naknade Banci uključujući i ugovorenu naknadu za raniji povrat kredita, u roku od tri mjeseca od primitka takve obavijesti na prijevremeno vraća-nje kredita, bez obzira kada je kredit odobren, odnosno ugovoren. U ovom slučaju Banka nema pravo na naknadu štete zbog ranijeg povrata.

KrEdITNI POSrEdNICI

Članak 18.Pravna i/ili fizička osoba koja je dobila odobre-nje Ministarstva financija za poslove kreditnog posredovanja, može na temelju tog odobrenja i posebnog ugovora sklopljenog s Bankom i na temelju punomoći, obavljati poslove kreditnog posredovanja za Banku što podrazumijeva pre-zentiranje i nuđenje ugovora o kreditu, provo-

đenje drugih pripremnih radnji za potrošače vezane uz ugovor o kreditu ili sklapanje ugovora o kreditu s potrošačima u ime Banke.U obavljanju poslova kreditnog posredovanja za Banku, kreditni posrednik je između ostalog, dužan u oglašavanju ili dokumentu namijenje-nom potrošaču navesti djelokrug svojih ovlasti, a posebice radi li to s jednim ili s više vjerovnika ili radi kao neovisni posrednik, zatim navesti iznos naknade, ako takva postoji, koju je potrošač dužan platiti kreditnom posredniku za njegove usluge, te dogovoriti naknadu s potrošačem u pisanom obliku ili na nekom drugom trajnom mediju prije sklapanja ugovora te priopćiti Ban-ci iznos naknade, ako takva postoji, koju je potrošač dužan platiti kreditnom posredniku za njegove usluge u svrhu izračuna efektivne kamatne stope.

KaMaTNa STOPa

Članak 19.Kamatne stope se utvrđuju i ugovaraju kao go-dišnje nominalne stope s time da se zaokružuju na dva decimalna mjesta u skladu s matema-tičkim pravilima zaokruživanja.Važeće kamatne stope dostupne su klijentima u poslovnim prostorijama u kojima se obavlja poslovanje s fizičkim osobama te na internet stranici Banke www.pbz.hr.U smislu ovih Općih uvjeta kamatna stopa jest kamatna stopa izražena kao fiksni ili varijabilni (promjenjivi) postotak koja se primjenjuje go-dišnje na iznos dobivenog kredita.

Članak 20.Kamatne stope u kreditnom poslovanju mogu biti:• Redovne kamatne stopeRedovne kamatne stope su stope koje Banka obračunava u periodu otplate/počeka otplate kredita.

1918

Redovna kamata obračunava se na nedospjelu glavnicu kredita.Redovna kamatna stopa ne može biti viša od zakonom propisane ugovorene kamatne stope, koja se primjenjuje između osoba od kojih barem jedna nije trgovac. U slučaju da zbog promjene parametara koji utječu na promje-njivost kamatne stope iz ugovora o kreditu, ista bude viša, Banka će na kredit obračuna-vati kamatnu stopu u visini najviše prisilnim propisom dopuštene ugovorne kamatne stope.• Interkalarna kamataU periodu korištenja kredita počevši od dana prvog korištenja kredita do prijenosa kredita u otplatu/poček otplate obračunava se inter-kalarna kamata.Kod kredita koji se koriste jednokratnom ispla-tom u cijelosti, interkalarna kamata obračunava se od datuma iskorištenja kredita do prijenosa kredita u otplatu/poček otplate.Ukoliko nije drugačije ugovoreno/utvrđeno, obračun interkalarne kamate se provodi po metodi obračuna koja je ugovorena za redovnu kamatu, uzimajući u obzir stvarni broj dana te da su visina, način utvrđivanja i obračun kama-te u periodu korištenja jednaki visini, načinu utvrđivanja i obračunu redovne kamatne stope.• Zatezne kamateZateznu kamatu Banka obračunava na dospje-le, nepodmirene obveze.Ukoliko nije drugačije ugovoreno, na obračun i plaćanje zateznih kamata kada Klijent kasni s ispunjenjem novčanih obveza primjenjuje se zakonska zatezna kamata koja je promjenjiva sukladno propisima, odnosno određuje se pre-ma eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke (dalje u tekstu: HNB) koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena.Zatezna kamata obračunava se primjenom dekurzivnog jednostavnog kamatnog računa na dospjelu glavnicu bez pripisa zatezne ka-

mate glavnici istekom obračunskog razdoblja uz primjenu matematičkog izraza propisanog zakonom.Zatezna kamata obračunava se za cijelo vrijeme zakašnjenja od prvog dana po datumu dospije-ća, bez obračuna kamate na kamatu. Ukoliko nije drugačije ugovoreno, obračun se provodi mjesečno, na kraju mjeseca. Stopa zateznih kamata odnosi se na razdoblje od jedne godine.Na kredit u mirovanju (poček otplate ili morato-rij) Banka obračunava redovnu kamatnu stopu na nedospjeli iznos glavnice kredita, ukoliko ugovorom nije drugačije utvrđeno. Kredit se može staviti u mirovanje ukoliko je u potpu-nosti iskorišten izuzev ukoliko nije drugačije ugovoreno. Otplata kredita se nastavlja nakon proteka ugovorenog vremenskog perioda po-čeka ili moratorija.Redovna i interkalarna kamata se plaća u obra-čunskim razdobljima (mjesečno, tromjesečno, polugodišnje i sl.) sukladno zaključenom ugo-voru o kreditu.

Obračun kamate

Poslovna pravila obračuna kamata

Članak 21.Obračun kamata provodi se sukladno ugo-vorenoj metodi obračuna ili metodi koja se primjenjuje za pojedinu vrstu kredita.Kamata se može obračunavati ovisno o poje-dinoj vrsti kredita:• linearnom metodom, dekurzivno (dekurzivno

proporcionalna metoda),• konformnom metodom, dekurzivno,• linearnom metodom uz fiksne anuitete, dekur-

zivno (dekurzivno proporcionalna metoda),• nekom drugom ugovorenom metodom.Ukoliko nije drugačije utvrđeno/ugovoreno, primjenjuje se linearna metoda obračuna uz stvarni broj dana u mjesecu u odnosu na stvar-

2120

ni broj dana u godini ili 30 dana u mjesecu u odnosu na 360 dana u godini.Ovisno o vrsti kredita, metodi obračuna i ukoliko nije drugačije ugovoreno/utvrđeno, računanje dana za obračun kamata se provodi na sljedeće načine:• prvi dan obračunskog perioda ulazi, a zadnji

ne ulazi, odnosno• prvi dan obračunskog perioda ne ulazi, a

zadnji dan ulazi u obračun.

Učestalost obračuna kamata

Članak 22.Učestalost obračuna kamata može biti:• na kraju kalendarskih razdoblja - kamata se

obračunava za prethodno obračunsko raz-doblje:- kod mjesečnog obračuna - kamata se

obračunava na kraju kalendarskog mje-seca (31.1. za siječanj; 28.2. za veljaču; 31.3...) za proteklo mjesečno obračunsko razdoblje

- kod kvartalnog obračuna - kamata se obračunava na kraju kalendarskog kvarta-la (31.3.; 30.6; 30.9. i 31.12.) za proteklo kvartalno obračunsko razdoblje

- kod polugodišnjeg obračuna - kamata se obračunava na kraju kalendarskog polugodi-šta (30.6. i 31.12.) za proteklo polugodišnje obračunsko razdoblje

- nekom drugom učestalošću na zadnji dan u obračunskom periodu (dvomjesečno, go-dišnje i slično)

• na ugovorno ili na drugi način utvrđeni da-tum - kamata se obračunava odgovarajućom učestalošću sukladno ugovoru, odnosno na drugi način utvrđene datume:- kod mjesečnog obračuna - kamata se obra-

čunava na utvrđeni datum u mjesecu za prethodno mjesečno obračunsko razdoblje (npr. 17.2. za razdoblje od 17.1. do 17.2.)

- kod tromjesečnog obračuna - kamata se obračunava na utvrđeni datum u kvartalu za prethodno tromjesečno obračunsko razdoblje (npr. 15.3. za razdoblje od 15.12. do 15.3.)

- kod šestomjesečnog obračuna - kamata se obračunava na utvrđeni datum u polugodi-štu za prethodno polugodišnje obračunsko razdoblje (npr. 26.8. za razdoblje od 26.2. do 26.8.)

- nekom drugom učestalošću na utvrđeni dan u obračunskom periodu (dvomjesečno, go-dišnje, jednokratno i slično).

Dospijeće kamate

Članak 23.Po kreditima kamata dospijeva na plaćanje na zadnji dan obračunskog razdoblja, odnosno sukladno datumu navedenom u ugovoru/oba-vijesti, a plaćanje se provodi sukladno članku 13. ovih Općih uvjeta.

Pravila definiranja visine kamatnih stopa

Članak 24.S obzirom na svojstvo promjenjivosti kamatne stope, Banka može ugovarati fiksne ili promje-njive kamatne stope.Fiksna kamatna stopa označava stopu koja je nepromjenjiva tijekom ugovorom određenog perioda. Fiksna kamatna stopa iskazuje da su vjerovnik i potrošač u ugovoru o kreditu dogo-vorili jedinstvenu kamatnu stopu za cjelokupno trajanje ugovora o kreditu ili nekoliko kamatnih stopa za pojedina razdoblja koristeći se isključivo određenim fiksnim postotkom. Ako u ugovoru o kreditu nisu utvrđene sve kamatne stope, smatra se da je kamatna stopa fiksna samo za djelomična razdoblja za koja se kamatne stope određuju isključivo određenim fiksnim postotkom koji je dogovoren prilikom sklapanja ugovora o kreditu.

2322

Promjenjiva kamatna stopa je kamatna stopa čija je visina podložna izmjenama tijekom ugovorom određenog perioda.Promjenjiva kamatna stopa sastoji se od dva dijela:• promjenjivog (varijabilnog) dijela čija pro-

mjena ovisi o jednom ili više parametara (parametri promjenjivosti kamatne stope),

• fiksnog dijela koji čini nepromjenjivi dio ka-matne stope.

Promjenjiva kamatna stopa

Parametri promjenjivosti kamatne stope

Članak 25.Ako su ugovorom o kreditu ugovorene promjenji-ve kamatne stope, Banka ovim Općim uvjetima definira parametre promjenjivosti kamatne stope koje prati, odnosno može pratiti pri razmatra-nju donošenja odluke o korekciji promjenjive kamatne stope, a koji su poznati i jasni Klijentu.Parametri o kojima ovisi promjenjivost kamatne stope mogu biti:• referentna kamatna stopa (npr. EURIBOR,

LIBOR i druge),• ostali slični parametri čija promjena ne ovisi

o volji jedne ugovorne strane (npr. stopa prosječnog troška financiranja bankovnog sektora u Republici Hrvatskoj tzv. Nacionalna referentna stopa - NRS, eskontna stopa HNB, premija na kreditni rizik Republike Hrvatske i drugi parametri).

Primjena jednog ili više od prethodno navede-nih parametara određena je pojedinom vrstom kredita i ugovorom o kreditu.

Referentna kamatna stopa

Članak 26.Visina referentne kamatne stope mijenja se su-kladno promjenama na tržištu novca ili drugom

tržištu na kojem kotiraju.Referentne kamatne stope koje Banka može koristiti u kreditnom poslovanju s Klijentima, ovisno o valuti kredita mogu biti:• ŠESTOMJESEČNI EURIBOR (eng. Euro Inter-

bank Offered Rate) - referentna ponudbena ka-matna stopa koja predstavlja prosjek kamatnih stopa po kojima više od 50 europskih banaka međusobno posuđuje sredstva i kao takav smatra se najvažnijom referentnom kamatnom stopom europskog novčanog tržišta. 6M EURI-BOR - šestomjesečni Euribor - referentna cijena na rok posudbe od 6 mjeseci. Za parametar promjenjivosti EURIBOR, na dan usklađivanja vrijedi parametar koji je utvrđen i objavljen dva radna dana ranije od dana usklađivanja (prema kalendaru radnih dana koji vrijedi za EURIBOR). Više informacija na: http://www.ecb.int; http://www.euribor.org. Podaci javno dostupni na: http://www.euribor-rates.eu.

• ŠESTOMJESEČNI LIBOR (eng. London Inter-bank Offered Rate) - referentna ponudbena kamatna stopa koja predstavlja prosjek ka-matnih stopa po kojima banke međusobno posuđuju novac na Londonskom tržištu.

Za parametar promjenjivosti LIBOR, na dan usklađivanja vrijedi kamatna stopa koja je utvrđena i objavljena dva radna dana rani-je od dana usklađivanja (prema kalendaru radnih dana koji vrijedi za Veliku Britaniju). Više informacija na: http://www.bbalibor.com/bbalibor-explained/the-basics. Podaci javno dostupni na: http://www.bbalibor.com/rates.

• ŠESTOMJESEČNI ZIBOR (eng. Zagreb Inter-bank Offered rate) - referentna ponudbena kamatna stopa na hrvatskom međubankar-skom tržištu novca.

Za parametar promjenjivosti ZIBOR, na dan usklađivanja vrijedi kamatna stopa koja je utvrđena i objavljena dva radna dana ranije od dana usklađivanja (prema kalendaru radnih dana u RH). Više informacija na: http://www.

2524

hub.hr (poveznica na "Referentni pokazatelji"). Podaci javno dostupni na:

http://www.reuters.hr.• ŠESTOMJESEČNI1 PRINOSI NA TZMF (Trezor-

ski zapisi Ministarstva financija) - kratkoročni vrijednosni papiri s rokovima dospijeća do godine dana koje izdaje Ministarstvo financija na aukcijama kojima pristupaju domaće banke i domaće tvrtke.

Za parametar promjenjivosti prinos na Tre-zorske zapise Ministarstva financija, na dan usklađivanja vrijedi kamatna stopa ostvarena na zadnjoj aukciji prije dana usklađivanja. Više informacija na: http://www.mfin.hr. Podaci javno dostupni na: http://www.mfin.hr/hr/statistika-aukcija-trezorskih-zapisa.

Osim šestomjesečne ročnosti, Banka može kori-stiti i druge ročnosti referentnih kamatnih stopa, poput tromjesečnih i dvanaestomjesečnih.

Ostali parametri promjenjivosti kamatne stope (nacionalna referentna stopa, eskontna stopa HNB-a, premija na kreditni rizik Republike Hr-vatske)

Članak 27.NRS (Nacionalna referentna stopa) - predstav-lja prosječni trošak izvora sredstava hrvatskog bankovnog sektora (banaka i štednih banaka), s obzirom na određeni protekli period, vrstu izvora (depoziti fizičkih osoba, depoziti pravnih osoba iz nefinancijskog sektora, ostali izvori sredstava banaka) i relevantnu valutu. NRS predstavlja prosječnu kamatu koju bankovni sektor plaća kako bi pribavio sredstva potrebna za kreditno poslovanje.Banka može koristiti sljedeće verzije NRS in-deksa:

• ŠESTOMJESEČNI NRS1 - za depozite fizičkih osoba (izračunava se za valute HRK i EUR),

• ŠESTOMJESEČNI NRS2 - za depozite fizičkih osoba i nefinancijskog sektora (izračunava se za valute HRK i EUR),

• ŠESTOMJESEČNI NRS3 - za sve glavne izvore sredstava od svih fizičkih i pravnih osoba, uklju-čujući i one iz financijskog sektora (izračunava se za valute HRK, EUR, CHF i USD).

Za parametar promjenjivosti NRS, na dan uskla-đivanja vrijedi zadnja kamatna stopa objavljena od strane Hrvatske udruge banaka (HUB) prije dana usklađivanja. Više informacija na: http://www.hub.hr/NRS. Podaci javno dostupni na: http://www.hub.hr/NRS.Osim šestomjesečnog vremenskog obilježja, Banka može koristiti i druga vremenska obilježja Nacionalnih referentnih stopa, poput tromjeseč-nih i dvanaestomjesečnih.Eskontna stopa HNB-a - stopa kojom HNB utječe na ponudu i potražnju za novcem. Temeljem visine ove kamate i drugih, prvenstveno tržišnih uvjeta formiraju se kamate na tržištu. Eskontnu stopu HNB objavljuje svakog 1. siječnja i 1. srpnja u "Narodnim novinama", važeću na dan 30.06. i 31.12., za sljedeći šestomjesečni period. Više informacija na: www.hnb.hr, www.nn.hr.Premija na kreditni rizik Republike Hrvatske - pre-mija na kreditni rizik zemlje odgovara vrijednosti premije koja se ugovara na financijskim tržištima u zamjenu za osiguranje od kreditnog rizika po-jedine zemlje (eng. Credit Default Swap - CDS). CDS predstavlja ugovor o financijskom derivatu između dvije zainteresirane strane i uobičajeno se može odnosti na zajam ili obveznicu. Kao izvor podataka za vrijednost CDS-a Banka koristi informacijske servise Reuters i Bloomberg.

Članak 28.Banka će ovisno o vrsti i valuti kredita u ugo-voru o kreditu ugovoriti s Klijentom neki od parametara promjenjivosti redovne kamatne 1 Izdanje ročnosti 182 dana

2726

stope koja će se primjenjivati prilikom obračuna kamate na njegov kredit u pojedinom referen-tnom razdoblju.Banka može za pojedinu vrstu kredita ili poje-dinačni ugovor o kreditu definirati i druge para-metre promjenjivosti promjenjivog (varijabilnog) dijela kamatne stope iz članka 25. ovih Općih uvjeta kao i parametre drugih ročnosti, a čija promjena ne ovisi o volji jedne ugovorne strane.

Dodatni parametri koji utječu na promjenjivost kamatne stope (pogodnosti ili akcijska razdoblja ograničenog trajanja)

Članak 29.Banka može klijentima za pojedinu vrstu kredita,te u određenom referentnom razdo-blju, a na temelju sklopljenog ugovora, odobriti umanjenje redovne kamatne stope na osnovu ispunjavanja uvjeta statusa klijenta. Umanjenje se izražava u postotnim poenima i primjenjuje na ukupnu redovnu kamatu po kreditu.Klijent ostvaruje status klijenta ukoliko prije ugo-varanja kredita primi najmanje jedno redovno mjesečno primanje i tijekom korištenja/otplate/počeka otplate kredita redovito prima redovna mjesečna primanja na transakcijski račun u Banci. Pod redovnim mjesečnim primanjima Banka podrazumijeva plaću ili mirovinu.O ostvarivanju pogodnosti na umanjenje ka-matne stope ovisno o statusu klijenta, Banka će prethodno obavijestiti Klijenta kod svakog sljedećeg usklađivanja kamatne stope s time da na ovaj način Klijent ne stječe automatsko pravo priznavanja umanjenja kamatne stope i u odnosu na slijedeća referentna razdoblja tijekom otplate kredita.

Članak 30.Osim na način naveden u prethodnim člancima visina kamatne stope može se promijeniti i sukladno propisima.

Na primjer, kamatne stope koje se mijenjaju propisima su eskontna kamatna stopa HNB-a, zakonska zatezna kamata, maksimalne visine no-minalnih i efektivnih kamatnih stopa, kao i druge kamatne stope na koje mogu utjecati propisi.

Fiksni dio kamatnih stopa

Članak 31.Vrijednost fiksnog dijela kamatne stope koji se ne mijenja tijekom ugovorenog razdoblja određen je:• Cijenom izvora sredstava koja uključuje:

- osnovnu cijenu izvora sredstava (dijelom sadržana i u promjenjivom dijelu kamatne stope)

- kreditni rizik Republike Hrvatske,- regulatorni trošak,

• Kreditnim rizikom Klijenta,Kreditni rizik Klijenta može u nekim proizvodima biti dijelom određen i Internim kreditnim rejtin-gom Klijenta. Interni kreditni rejting u smislu ovih Općih uvjeta je Bančina ocjena boniteta i kreditne sposobnosti Klijenta odnosno mjera kreditnog rizika, koja se temelji na skupu svoj-stava Klijenta kao što su primanja, zaduženost i urednost Klijenta u podmirivanju obveza prema bankama te ostale ekonomske značajke Klijenta. Banka sukladno svojim zakonskim obvezama te dobrim praksama upravljanja kreditnim rizikom interne kreditne rejtinge konzultira i koristi pri-likom donošenja kreditnih odluka gdje rejting direktno ili indirektno određuje dostupnost pro-izvoda i usluga, maksimalne limite zaduživanja, potrebne instrumente osiguranja te cijenu.• Operativnim troškom,• Profitnom maržom.

razdoblja usklađivanja promjenjivih ka-matnih stopa/vremenska razdoblja u ko-jima Banka razmatra donošenje odluke o korekciji visine kamatne stope

2928

Članak 32.Redovno usklađivanje promjenjivih kamatnih stopa (eng. repricing) predstavlja usklađivanje visine promjenjive kamatne stope u određe-nim vremenskim razmacima (razdobljima), koja mogu biti bazna i/ili referentna, sukladno ugo-vorenim parametrima promjenjivosti.Banka će kod usklađivanja promjenjivih kamat-nih stopa primjenjivati šestomjesečne parametre promjenjivosti te će se visina kamatne stope usklađivati dva puta godišnje, a ovisno o ugo-vorenom datumu dospijeća anuiteta/rate i to na način da se visina kamatne stope određuje:• temeljem parametra promjenjivosti važećeg

na dan 30.6. i primjenjuje se u šestomjeseč-nom referentnom razdoblju počevši od 1.8. tekuće godine,

• temeljem parametra promjenjivosti važećeg na dan 31.12. i primjenjuje se u šestomjeseč-nom referentnom razdoblju počevši od 1.2. naredne godine.

Bazno razdoblje predstavlja razdoblje do prvog dana primjene promjenjive kamatne stope. Za vrijeme baznog razdoblja kamatna stopa se ne mijenja.Redovno usklađivanje promjenjivih kamatnih stopa obavlja se ugovorenom učestalošću, na dane usklađivanja.Banka može ugovoriti i parametre promjenji-vosti druge ročnosti te će se redovito usklađe-nje kamatnih stopa obavljati sukladno ročnosti ugovorenog parametra. Na primjer, ukoliko je ugovorena promjenjivost kamate uz EURIBOR 3M, kamata se usklađuje četiri puta godišnje prema parametru važećem na zadnji dan kalen-darskog tromjesečja 31.3., 30.6., 30.9. i 31.12. te se nova kamatna stopa primjenjuje počevši od 1.5., 1.8., 1.11. i 1.2.Za kredite koji se odobravaju uz nenamjenske oročene depozite utvrđuje se fiksni dio kamatne stope koji vrijedi za cijelo vrijeme kreditnog odnosa te promjenjivost kamatne stope na

kredit ovisi o promjeni promjenjive kamate na nenamjenski oročeni depozit sukladno Općim uvjetima poslovanja Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb s fizičkim osobama.

OSTaLE OdrEdBE

Članak 33.Ovisno o kretanju parametra promjenjivosti, Banka će u pojedinom referentnom razdoblju povećati, odnosno smanjiti kamatnu stopu u odnosu na kamatnu stopu koja se primjenjivala u prethodnom razdoblju za onoliko postotnih poena za koliko se promijenio parametar.Načini određivanja kamatne stope, razdoblja, kao i datumi promjene kamatne stope iznimno se ne moraju primijeniti ako bi takva promjena dovela do povećanja kamatnih stopa, s time da Klijenti uslijed takve odluke Banke koja je ograničenog trajanja i vezana je za određeno referentno razdoblje, ne stječu nikakvo pravo u odnosu na buduća referentna razdoblja.Ako u pojedinom referentnom razdoblju nije dostupna kotacija referentne kamatne stope koja se treba primijeniti kao parametar promjenji-vosti kamatne stope u određenom referentnom razdoblju i/ili referentna kamatna stopa na me-đubankarskom tržištu prestane postojati, Banka će sukladno mjerodavnim propisima, odrediti novi parametar koji prati u kontekstu donošenja odluke o korekciji visine kamatne stope, a čija promjena ne ovisi o volji jedne ugovorne strane ili parametru koji će na Europskom međuban-karskom tržištu zamijeniti ugovorenu referentnu kamatnu stopu, a o čemu će Banka pravodobno obavijestiti Klijenta.U slučaju da je vrijednost važećeg parametra promjenjivosti koji se primjenjuje za utvrđivanje visine kamatne stope manji od 0 (nula) prilikom izračuna visine kamatne stope primjenjuje se vrijednost parametra promjenjivosti jednaka 0 (nuli).

3130

rizik promjene kamatnih stopa

Članak 34.Rizici promjene promjenjivih kamatnih stopa ovise o ugovorenim promjenjivim parametrima.Na primjer, ukoliko promjena kamatne stope ovisi o kretanju referentnih kamatnih stopa EURIBOR-a i LIBOR-a, ti parametri ovise o kre-tanjima na međunarodnim financijskim tržišti-ma. Pojednostavljeno, promjene EURIBOR-a ili LIBOR-a ovise o ponudi i potražnji za novcem na međunarodnim novčanim tržištima i nisu pod utjecajem kretanja na hrvatskom financij-skom tržištu, već pod utjecajem međunarodnih financijskih tokova.Ako je promjenjiva kamatna stopa vezana za NRS, ona će se mijenjati ovisno o prosječnim troškovima financiranja hrvatskog bankovnog sektora, kao na primjer kamatnim stopama na depozite stanovništva i pravnih osoba. Ako će te stope padati, tako će padati i NRS i obrnuto. Stoga je promjena NRS stope pod direktnim utjecajem gospodarskih i financijskih kretanja na domaćem tržištu. No, međunarodna gospo-darska i financijska kretanja u značajnoj mjeri utječu i na tržišta u Republici Hrvatskoj, zbog izloženosti i uključenosti domaćeg financijskog tržišta u međunarodnim gospodarskim kretanji-ma i tokovima kapitala. Time posredno utječu i na kretanja stope NRS.U određenom razdoblju promjenjivi parametri mogu se promijeniti na više ili na niže te se sukladno tome i ovim Općim uvjetima, kao i temeljem pojedinačnog ugovora o kredita mi-jenja promjenjiva kamatna stopa.Klijent ugovaranjem promjenjive kamatne stope, te prihvaćanjem ovih Općih uvjeta prihvaća i rizik promjene promjenjive kamatne stope uslijed promjene ugovorenih parametara promjenjivosti tijekom trajanja ugovornog odnosa.

EFEKTIVNa KaMaTNa STOPa

Članak 35.Efektivna kamatna stopa (EKS) izračunava se u skladu s metodologijom definiranom aktom HNB-a kojom se uređuje EKS.Sukladno zakonskim propisima EKS ne može prijeći ograničenja visine kamatnih stopa utvr-đenih Zakonom o obveznim odnosima.U svrhu izračuna EKS-a utvrđuju se ukupni troškovi kredita za Klijenta sukladno zakonskim propisima, uz iznimku naknada koje je Klijent dužan platiti za nepoštovanje obveza ugovora o kreditu i drugih naknada osim kupovne cijene za kupnju proizvoda ili usluga koju je Klijent obvezan platiti neovisno o tome provodi li se transakcija u gotovini ili na kredit.Izračun EKS-a temelji se na pretpostavci da će ugovor o kreditu ostati valjanim tijekom dogovorenog razdoblja te će vjerovnik i Klijent ispuniti svoje obveze prema uvjetima i datumima navedenima u ugovoru o kreditu.Kod ugovora o kreditu s promjenjivom kamat-nom stopom, pristojbe sadržane u EKS-u, a koje se ne mogu izmjeriti u trenutku izračuna, EKS se izračunava prema pretpostavci da će kamatna stopa i ostale naknade ostati fiksnima u odnosu na početnu kamatnu stopu i da će se primjenjivati do kraja ugovora o kreditu, s time da se mogu koristiti i dodatne pretpostavke za izračun EKS-a sukladno zakonskim propisima.

POSLjEdICE IZOSTaLIH UPLaTa

Članak 36.U slučaju da Klijent ne ispunjava preuzete ugo-vorne obveze, Banka prije otkazivanja ugovora poduzima mjere naplate dospjelih neplaćenih tražbina što uključuje, ali ne ograničava slanje obavijesti i opomena, aktiviranje ugovorenih instrumenata osiguranja (zadužnica, isprava o zapljeni primanja, mjenice i dr.). Ukoliko Klijent

3332

ne ispuni svoje dospjele obveze Banka će nakon otkaza/raskida pokrenuti postupak naplate su-kladno propisima, u kojem slučaju Klijent snosi i troškove ovog postupka.Banka ima pravo određivanja redoslijeda ak-tiviranja ugovorenih instrumenata osiguranja ovisno o vlastitoj procjeni.

OBaVjEŠTaVaNjE

Članak 37.Banka će na ugovoreni način, a najmanje je-danput na godinu, istekom kalendarske godine, obavijestiti Klijenta o stanju njegovog kredita na zadnji dan kalendarske godine.U slučaju kada su ugovorene promjenjive kamat-ne stope, Banka će Klijenta o istome obavijestiti na ugovoreni način, najmanje 15 dana prije nego što se one počnu primjenjivati. Kod ugovora o kreditu, Banka će dostaviti i izmijenjeni otplatni plan. Obavijest će sadržavati iznos anuiteta koji se treba uplaćivati nakon stupanja na snagu nove kamatne stope, te ako se promijeni broj ili učestalost anuiteta, pojedinosti o anuitetima.Iznimno od prethodnog stavka, Banka može ugovorom o kreditu ugovoriti s Klijentom perio-dično obavještavanje o izmijenjenom otplatnom planu i promjenama kamatne stope ako su one vezane uz referentnu stopu, a pod uvjetom da je ta stopa javno dostupna, odnosno dostupna u poslovnim prostorijama Banke.Ostale obavijesti vezane uz određeni ugovorni odnos Banka dostavlja u obliku, razdobljima i na način koji je najpogodniji svrsi obavijesti, a sukladno ugovoru zaključenim s Klijentom.Redovite i druge obavijesti za koje je ugovoreno dostavljanje pisanim putem, smatraju se uredno otpremljenim ako su upućene na posljednju evidentiranu adresu Klijenta.Ako je Klijent promijenio adresu, a o promjeni nije obavijestio Banku ili ako izbjegava zaprimiti obavijest ili mu nije moguće uručiti /dostaviti

dvije uzastopne obavijesti smatra se da je Klijent odustao od takvog načina dostave te se obavijest deponira u Banci s danom izdavanja, dostupna je Klijentu i smatra se uredno otpremljenom. Svaka šteta nastala pri slanju obavijesti putem pošte, telefaksa, elektroničke pošte ili nekog drugog sredstva daljinske komunikacije, a radi gubitka, kašnjenja, nesporazuma, pogrešaka i izmjena u prijenosu teretit će Klijenta, ukoliko Banka može dokazati da je postupala s pažnjom dobrog gospodarstvenika i stručnjaka.U smislu ovih Općih uvjeta, pod ugovorenim načinom obavještavanja, podrazumijeva se dostavljanje svih vrsta obavijesti na način koji je Klijent odabrao odnosno ugovorio po poje-dinom ugovoru o kreditu, a što podrazumijeva obavještavanje ili pisanim putem na adresu iz ugovora ili na drugu prijavljenu kontakt adresu Klijenta ili dostavljanje obavijesti elektroničkom poštom ili putem servisa PBZ365.

rjEŠaVaNjE PrIGOVOra I SPOrOVa

Članak 38.Ako Klijent smatra da se Banka ne pridržava uvjeta iz ugovora o kreditu te ovih Općih uvjeta, može svoj prigovor podnijeti Banci u bilo kojoj poslovnici ili putem pošte, telefona, telefaks uređaja ili elektroničke pošte. Banka će na pri-govor odgovoriti najkasnije u roku od 15 dana.Za sve sporove koji bi proizašli iz ovih Općih uvjeta biti će mjerodavno hrvatsko pravo. U slučaju eventualnog spora proizašlog iz Općih uvjeta, Klijent i Banka rješavat će ga sporazu-mno. U protivnom, ugovara se nadležnost suda u Zagrebu.Osim prethodno navedenog načina rješavanja spora, u svim sporovima između Klijenta i Banke koji nastanu u primjeni ovih Općih uvjeta, može se podnijeti prijedlog za mirenje Centru za mi-renje Hrvatske gospodarske komore.

3534

PrIjELaZNE I ZaVrŠNE OdrEdBE

Članak 39.Ovi Opći uvjeti primjenjuju se zajedno s poje-dinačnim ugovorom sklopljenim s Klijentom te drugim posebnim i općim uvjetima poslovanja Banke.Ako se pojedinačni ugovor s klijentom, odnosno prethodno navedeni posebni i opći uvjeti razli-kuju od odredbi ovih Općih uvjeta, primjenjuju se odredbe pojedinačnog ugovora, odnosno prethodno navedeni posebni i opći uvjeti. Opći uvjeti dopunjuju posebne pogodbe ugovorene između Klijenta i Banke, bilo da su sadržane u ugovoru ili se ugovor na njih poziva.Ovi Opći uvjeti sastavni su dio Općih uvjeta poslovanja Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb s fizičkim osobama.Sastavni dio ovih Općih uvjeta čine:• Važeće nominalne godišnje redovne kamat-

ne stope u kreditnom poslovanju s fizičkim osobama,

• Naknade Banke za usluge u poslovanju s do-maćim i stranim fizičkim osobama - građanima (Tarifa Banke).

Opći uvjeti dostupni su Klijentu u poslovnim prostorijama u kojima se obavlja poslovanje s fizičkim osobama te na internet stranici Banke www.pbz.hr.Osim na prethodno navedeni način, Banka može i na drugi prikladan način objaviti Opće uvjete.Za sve što izričito nije utvrđeno ovim Općim uvjetima primjenjivat će se zakonski i podza-konski propisi i ostali akti Banke koji reguliraju poslovanje s fizičkim osobama u kreditnom po-slovanju Banke, sa svim izmjenama i dopunama.Ako nakon donošenja ovih Općih uvjeta zakon-skim ili podzakonskim propisima neko pitanje koje je regulirano ovim Općim uvjetima bude riješeno na drugačiji način, primjenjivat će se odredbe relevantnog propisa, sve do odgovara-jućih izmjena i dopuna ovih Općih uvjeta.

Ako bi za neku od odredbi ovih Općih uvjeta naknadno bilo ustanovljeno da je ništavna, to neće imati učinka na ostale odredbe koje u tom slučaju ostaju valjane, s time da će ugovorne strane ništavnu odredbu zamijeniti valjanom koja će u najvećoj mogućoj mjeri omogućiti ostvarivanje cilja koji se htio postići odredbom za koju je ustanovljeno da je ništavna.Banka zadržava pravo izmjene i dopune ovih Općih uvjeta. Izmjene i dopune Općih uvjeta Banka će učiniti dostupnim klijentima u poslov-nim prostorijama u kojima se obavlja poslovanje s fizičkim osobama te na internet stranici Banke www.pbz.hr i to 15 dana prije nego što one stupe na snagu.Potpisivanjem ugovora o kreditu Klijent potvr-đuje da je upoznat sa ovim Općim uvjetima, da je prethodno upoznat s uvjetima ugovora o kreditu, da mu je Banka pružila sve prethodne informacije sukladno zakonskim propisima te da je s njima u cijelosti suglasan.Za ugovorne odnose i komunikaciju između Banke i Klijenta koristi se hrvatski jezik.Ovi Opći uvjeti sastavljeni su u skladu s pozi-tivnim propisima Republike Hrvatske, koji se primjenjuju i za njihovo tumačenje.Ovi Opći uvjeti primjenjuju se na ugovore o kreditu koji se odobravaju fizičkim osobama uključujući i pozajmice (dalje u tekstu: ugovori o kreditu), s time da se na ugovore o kreditu sklo-pljene do 10. siječnja 2013. godine s promjenji-vom kamatnom stopom temeljem odluke Banke ili nadležnih tijela Banke, u dijelu određivanja uvjeta pod kojima se mogu mijenjati stope re-dovne kamate, odnosno određivanja parametara koje Banka prati u kontekstu donošenja odluke o korekciji promjenjive kamatne stope, primjenjuje Informacija o načinu promjene kamatnih stopa kredita građanima temeljem Odluke Uprave ili drugog nadležnog tijela Banke.Danom stupanja na snagu ovih Općih uvjeta, na kreditno poslovanje fizičkih osoba (potrošača)

prestaju se primjenjivati Načela za utvrđivanje kamatnih stopa te načina i dinamike obračuna kamate po kreditima i depozitima Privredne ban-ke Zagreb - DIONIČKO DRUŠTVO od 30. lipnja 2009. godine osim u dijelu iskazanih formula za izračun kamata.

Ovi Opći uvjeti stupaju na snagu 11. siječnja 2013. godine.

U Zagrebu, 27. prosinca 2012. godine.Privredna banka Zagreb d.d.

Sve dodatne informacije potražite u Vama najbližoj poslovnici Banke, na besplatnom info telefonu 0800-365-365 ili na Internet stranicama Banke: www.pbz.hr

Prosinac 2012.