Mo Rong Cho Vay Tieu Dung Tai Nhnn Ptnt Cn Phan Dinh Phung Hn Cq 440824 Pham Thi Hai Ha Nh 44b 5324
Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
Transcript of Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
1/47
Lu n vn t t nghi p
L I M U
t n c ta ang trong giai o n i m i, i m i v c ch qu n l
cng nh c ch th tr ng m ra nh ng c h i cng nh thch th c cho
n n kinh t n c nh. N n kinh t n c nh ang c nh ng ti n b ng
k , cng v i n l s pht tri n c a cc ngnh s n xu t cng nh d ch v ,
ngnh ngn hng gp m t ph n khng nh vo s pht tri n t n c.
Ngn hng l m t trong cc t ch c ti chnh c a n n kinh t , l m t
xch quan tr ng c u thnh nn s v n ng thc y n n kinh t pht tri n.
Hng tri u c nhn, h gia nh v cc Doanh nghi p, cc t ch c kinh t x
h i u g i ti n t i ngn hng. Ngn hng ng vai tr ng i th qu cho
ton x h i; l t ch c cho vay ch y u i v i Doanh nghi p, c nhn, h
gia nh v m t ph n i v i Nh n c. Bn c nh , ngn hng cn th c
hi n cc chnh sch kinh t , c bi t l chnh sch ti n t , v v y l m t
knh quan tr ng trong chnh sch kinh t c a Chnh ph nh m n nh kinh
t .
Trong nh ng nm qua, m c d h th ng Ngn hng Vi t Nam ni
chung v Ngn hng Ngo i th ng n l c tm ra cc gi i php nh m
nng cao ch t l ng tn d ng i v i thnh ph n kinh t ny nh ng y l
m t lnh v c kh ph c t p nn khi th c hi n cn g p nhi u kh khn v
b c l nhi u h n ch .
Trong th i gian th c t p t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng
em c tm hi u v tnh hnh ho t ng tn d ng c a Ngn hng em xt
th y th tr ng cho vay tiu dng g n y r t pht tri n v tr thnh th
tr ng h p d n i v i cc NHTM. Tuy nhin, do hnh th c cho vay tiu
dng cn kh m i m i v i ng i Vi t Nam v cc NHTM cn nhi u b t
c p. Nh n th y y l th tr ng ti m nng trong t ng lai i v i cc
NHTM v cng l xu h ng t t y u khi x h i ngy cng pht tri n.V v y
em l a ch n ti:
1SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
2/47
"M r ng ho t ng cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam" lm ti t t nghi p:
K t c u lu n vn g m cc ph n:
Ch ng 1 : Nh ng c s l lu n chung v cho vay tiu dng c a
Ngn hng th ng m i.
Ch ng 2 : Th c tr ng cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam.
Ch ng 3 : Gi i php m r ng cho vay tiu dng t i S giao d ch
Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.
2
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
3/47
Lu n vn t t nghi p
CH NG 1
NH NG C S L LU N V CHO VAY TIU DNG
C A NGN HNG TH NG M I
1.1. Khi ni m ngn hng th ng m i v ho t ng cho vay c a ngn hng th ng m i .
1.1.1. Khi ni m ngn hng th ng m i
Ngn hng l m t trong cc t ch c ti chnh quan tr ng nh t c a n n
kinh t . Ngn hng l t ch c thu ht ti t ki m l n nh t trong h u h t m i
n n kinh t . Hng tri u c nhn, h gia nh v cc doanh nghi p, cc t
ch c kinh t - x h i u g i ti n t i ngn hng.Ngn hng ng vai tr ng i th qu cho ton x h i. Thu nh p t ngn hng l ngu n thu nh p
quan tr ng c a nhi u h gia nh. Ngn hng l t ch c cho vay ch y u
i v i doanh nghi p, c nhn, h gia nh v m t ph n i v i nh n c.
Theo Lu t cc t ch c tn d ng nm 1997 th ngn hng th ng m i l
t ch c tn d ng ho t ng kinh doanh ti n t v d ch v ngn hng v i n i
dung th ng xuyn l nh n ti n g i v s d ng s ti n ny c p tn d ng v cung ng cc d ch v thanh ton. Theo tnh ch t v m c tiu ho t
ng, cc lo i hnh ngn hng g m ngn hng th ng m i, ngn hng pht
tri n, ngn hng u t , ngn hng chnh sch, ngn hng h p tc v cc
lo i hnh ngn hng khc, trong ngn hng th ng m i th ng chi m t
tr ng l n v qui m ti s n, th ph n v s l ng cc ngn hng.
1.1.2. Ho t ng cho vay c a ngn hng th ng m i. 1.1.2.1. Cn c vo th i h n cho vay
Cn c theo th i h n cho vay th cho vay c chia lm 3 lo i sau y:
- Cho vay ng n h n: L cc kho n vay c th i h n cho vay n 12
thng v c s d ng b p s thi u h t v n l u ng c a cc doanh
nghi p v cc nhu c u chi tiu ng n h n c a c nhn.
- Cho vay trung h n: l cc kho n vay c th i h n cho vay t 12 thng
n 60 thng. Tn d ng trung h n ch y u c s d ng u t mua
3SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
4/47
s m ti s n c nh, c i ti n ho c i m i thi t b cng ngh , m r ng s n
xu t kinh doanh, xy d ng cc d n m i c qui m nh v th i gian thu h i
v n nhanh.
- Cho vay di h n: l cc kho n vay c th i h n cho vay t trn 60
thng tr ln. Tn d ng trung h n l lo i tn d ng c cung c p p
ng cc nhu c u di h n nh xy d ng nh , cc thi t b , ph ng ti n v n
t i c qui m l n, xy d ng cc x nghi p m i.
1.1.2.2. Cn c vo tn nhi m c a khch hng.
Theo cn c ny cho vay c chia lm hai lo i:
- Cho vay khng c ti s n b o m: l lo i cho vay khng c ti s n th ch p, c m c ho c s b o lnh c a ng i th ba, m vi c cho vay ch
d a vo uy tn c a b n thn khch hng. Lo i tn d ng ny th ng c
c p cho khch hng c uy tn l n, trung th c trong kinh doanh, c kh nng
ti chnh lnh m nh, th ng xuyn lm n c li, t x y ra tnh tr ng n n n
dy d a, ho c mn vay t ng i nh so v i qui m v n c a ng i vay.
Cc kho n cho vay i v i cc t ch c ti chnh l n, cc cng ty l n, ho c nh ng kho n cho vay trong th i gian ng n m ngn hng c kh nng gim
st vi c bn hng...cng c th khng c n ti s n m b o.
- Cho vay c ti s n m b o: L lo i cho vay d a trn cc b o m
nh th ch p, c m c ho c s b o lnh c a bn th ba. S b o m cho
php cc ngn hng c c ngu n thu n th hai b ng cch bn ti s n
khi ngu n thu n th nh t t qu trnh s n xu t kinh doanh c a khch hng khng tr n ngn hng. Hnh th c ny th ng p d ng v i cc
khch hng ch a c uy tn, ho c uy tn khng cao i v i ngn hng.
1.1.2.3. Cn c vo ph ng th c cho vay
Theo cn c ny, cho vay chia lm hai lo i:
- Cho vay b ng ti n l hnh th c cho vay m hnh thi gi tr c a tn
d ng c cung c p b ng ti n. y l lo i cho vay ch y u c a cc ngn
4
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
5/47
Lu n vn t t nghi p
hng v vi c th c hi n b ng cc k thu t nh : tn d ng ng tr c, th u
chi, tn d ng th i v , tn d ng tr gp...
- Cho vay b ng ti s n: cho vay b ng ti s n c p d ng l ti tr
thu mua. Theo ph ng th c cho vay ny ngn hng hay cc cng ty thu
mua (Cng ty con c a ngn hng) cung c p tr c ti p ti s n cho ng i i
vay c g i l ng i i thu v theo nh k ng i i thu hon tr n vay
bao g m c g c l n li.
1.1.2.4. Cn c vo ngu n g c kho n vay.
D a vo cn c ny cho vay chia thnh hai lo i
- Cho vay tr c ti p: l hnh th c cho vay trong ngn hng c p v n tr c ti p cho ng i c nhu c u, ng th i ng i i vay tr c ti p hon tr
n vay cho ngn hng.
- Cho vay gin ti p: l kho n cho vay u c th c hi n thng qua vi c
mua l i cc kh c ho c ch ng t n pht sinh v cn trong th i h n
thanh ton.
1.1.2.5. Cn c vo m c ch s d ng ti n vay - Cho vay tiu dng: L cc kho n vay nh m p ng nhu c u tiu
dng c a c nhn, h gia nh nh mua nh, s a ch a nh, mua ph ng ti n
i l i, h c t p, khm ch a b nh, du l ch.
- Cho vay s n xu t kinh doanh: l cc kho n cho vay i v i cc t
ch c, doanh nghi p ti n hnh cc ho t ng s n xu t kinh doanh.
2.1. N i dung c b n v ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng th ng m i.
1.2.1. Khi ni m v cho vay tiu dng.
Cho vay tiu dng l cc kho n cho vay nh m ti tr cho nhu c u chi
tiu c a ng i tiu dng, bao g m c nhn v h gia nh. Cc kho n cho
vay tiu dng l ngu n ti chnh quan tr ng gip ng i tiu dng c th
trang tr i cc nhu c u trong cu c s ng nh nh , ph ng ti n i l i, ti n
5SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
6/47
nghi sinh ho t, h c t p, du l ch, y t ...tr c khi h c kh nng v ti chnh
h ng th . i t ng c a cho vay tiu dng l c nhn v h gia nh.
M r ng cho vay tiu dng c hi u l m r ng c v qui m, i
t ng, ph m vi cho vay, ng th i ph i m b o ch t l ng cho vay. C
nh th vi c m r ng cho vay m i an ton, c hi u qu v m i c th pht
tri n c.
1.2.2. c i m cho vay tiu dng
- M c ch vay nh m ph c v nhu c u tiu dng c a c nhn, h gia
nh, khng ph i xu t pht t m c ch kinh doanh. Do ph thu c vo
nhu c u, tnh cch c a t ng i t ng khch hng v chu k kinh t c a ng i i vay.
- Qui m c a cc kho n vay nh nh ng s l ng cc mn vay nhi u v
cho vay tiu dng th ng p ng cc nhu c u v chi tiu hng ngy.
- Li su t cho vay tiu dng: Do gi tr c a nh ng hng ho tiu dng
th ng khng l n ho c khch hng ch vay m t s l ng nh b sung
s ti n cn thi u. Trong khi ngn hng v n ph i ti n hnh theo m i th t c cho vay bao g m th m nh h s , th m nh khch hng, gi i
ngn, ki m sot sau khi cho vay...d n n chi ph t ch c cho vay cao, v
v y li su t cho vay tiudng th ng cao h n so v i li su t c a cc lo i
cho vay trong lnh v c th ng m i v cng nghi p.
- Nhu c u vay c a khch hng km nh y c m v i li su t. Khch hng
vay th ng quan tm n s ti n h ph i tr hng thng h n l m c li su t su t m h ph i ch u m c d chnh li su t ghi trong h p ng nh
h ng n qui m s ti n ph i tr .
- Nhu c u vay c a khch hng c tnh nh y c m theo chu k kinh t .
Khi n n kinh t c tng tr ng, m i ng i l c quan v t ng lai, h s chi
tiu nhi u h n. Ng c l i, khi n n kinh t r i vo suy thoi, tnh tr ng th t
nghi p tng ln th ng i dn s c xu h ng ti t ki m nhi u h n.
6
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
7/47
Lu n vn t t nghi p
- Cc kho n cho vay tiu dng th ng c r i ro l n. Do tnh hnh ti
chnh c a khch hng c th g p bi n ng d n n khch hng m t kh
nng thanh ton, ho c r i ro do khch hng sau khi tiu dng s n ph m
khng mu n tr ti n. M t khc trong tr ng h p khch hng g p s c v
s c kho , d n n khng cn nng l c hnh vi dn s th vi c thu h i
n l r t kh khn. H n n a, cc c nhn v h gia nh khng d dng
v t qua c cc kh khn v ti chnh nh m t hng kinh doanh. Do ,
cc kho n cho vay tiu dng th ng c qu n l m t cch ch t ch v
linh ho t.
- M c thu nh p v trnh h c v n c a khch hng. y l hai bi n s c quan h m t thi t t i nhu c u vay tiu dng c a khch hng. Khch
hng c thu nh p cao c xu h ng vay nhi u h n so v i m c thu nh p c a
mnh. Cng nh nh ng gia nh m ng i t o thu nh p chnh c h c v n
cao lun c nhu c u chi tiu dng cc s n ph m gi tr cao, cng ngh cao.
- Ngu n tr n ch y u c a ng i i vay c th bi n i l n, ph
thu c vo qu trnh lm vi c, k nng v kinh nghi m i v i cng vi c c a h . N u khch hng l ng i bun bn th thu nh p c a h c th cao
b t th ng nh ng khng n nh. Ch c n m t s bi n ng khng t t v
gi c nh ng m t hng kinh doanh c a h c th d n n nh ng con s
thi t h i r t l n, lm gi m kh nng tr n c a h .
- T cch c a khch hng. y l y u t kh xc nh song l i r t quan
tr ng, quy t nh s hon tr c a kho n vay. 1.2.3. Phn lo i cho vay tiu dng.
1.2.3.1. Cn c vo m c ch cho vay: G m hai lo i
- Cho vay tiu dng c tr: L cc kho n cho vay nh m ti tr nhu c u
mua, xy d ng, c i t o nh c a khch hng l c nhn ho c h gia nh.
c i m c a cc kho n vay ny l qui m l n v th i gian di.
- Cho vay tiu dng phi c tr. L cc kho n cho vay ti tr cho vi c
trang tr i cc chi ph mua s m xe c , dng gia nh, chi ph h c hnh,
7SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
8/47
gi i tr, du l ch... c i m c a cc kho n vay ny th ng c qui m nh ,
th i gian vay ng n tuy nhin c m c r i ro th p h n nh ng kho n cho
vay tiu dng c tr.
1.2.3.2. Cn c vo ngu n g c c a cc kho n tr n .
Cn c vo tiu th c ny c th chia cho vay tiu dng thnh hai lo i l
cho vay tiu dng gin ti p v cho vay tiu dng tr c ti p.
- Cho vay tiu dng gin ti p. L hnh th c cho vay trong ngn hng
mua cc kho n n pht sinh c a cc doanh nghi p bn ch u hng ho
ho c cung c p d ch v cho ng i tiu dng, hnh th c ny ngn hng cho
vay thng qua cc doanh nghi p bn hng ho c lm cc d ch v m khng tr c ti p ti p xc khch hng.
- Cho vay tiu dng tr c ti p. L cc kho n cho vay tiu dng trong
ngn hng tr c ti p ti p xc v cho khch hng vay cng nh tr c ti p thu
n t ng i vay.
1.2.3.3. Cn c vo ph ng th c hon tr .
Cn c vo ph ng th c hon tr cho vay tiu dng c th c chia lm 3 lo i sau:
- Cho vay tiu dng tr gp. L hnh th c cho vay tiu dng ph bi n
hi n nay, trong ng i vay tr n g c v n li cho ngn hng nhi u l n,
theo nh ng k h n nh t nh trong th i h n nay. Ph ng th c ny p d ng
cho cc kho n vay c gi tr l n ho c thu nh p nh k c a ng i i vay
khng kh nng thanh ton h t m t l n s n vay. - Cho vay tiu dng tr m t l n vo cu i k. y l hnh th c ti tr
trong s ti n vay c khch hng thanh ton cho ngn hng ch m t l n
khi n h n. c i m c a cc kho n vay ny l th ng c gi tr nh v
th i h n ng n. Do qui m c a kho n tn d ng theo hnh th c ny nh , nn
khi c t n th t x y ra v i ngn hng th m c r i ro cng khng nghim
tr ng l m v ngn hng c th kh c ph c c. M t khc, do qui m nh
nn khch hng c th tr n c m t l n cho ngn hng. Hnh th c gip
8
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
9/47
Lu n vn t t nghi p
ngn hng ti t ki m c th i gian v nhn l c do khng ph i thu n lm
nhi u k.
- Cho vay tiu dng tu n hon. L hnh th c cho vay trong ngn hng
cho php khch hng s d ng th tn d ng ho c pht hnh cc lo i sc
c php th u chi d a trn ti kho n vng lai. Theo , trong th i h n tn
d ng c tho thu n tr c, cn c vo nhu c u chi tiu v thu nh p t ng
k, khch hng c ngn hng cho php th c hi n vi c vay v tr n m t
cch tu n hon theo m t h n m c tn d ng.
1.2.4. Cc nhn t nh h ng t i cho vay tiu dng
1.2.4.1. Nh ng nhn t thu c v ngn hng V i ngha l nh ng nhn t ch quan, cc nhn t thu c v ngn
hng c vai tr quy t nh n vi c m r ng ho t ng cho vay tiu dng.
y l nh ng nhn t m ngn hng c th i u ch nh v kh c ph c c.
N bao g m nh ng nhn t sau:
- Khi nh n th c c a ngn hng v s c n thi t v tc d ng c a cho
vay tiu dng th ch c ch n n s c ph ng h ng, chi n l c, chnh sch, cng nh bi n php c th pht tri n ho t ng ny, ngay c trong
tr ng h p vi c pht tri n ho t ng ny g p nhi u kh khn, thch th c.
- Chi n l c pht tri n c a ngn hng t o ra m t nh h ng chung
v khch hng m c tiu c a ngn hng, t o l p cc chnh sch h tr u i
cho nhm khch hng .
- Ph m ch t o c v trnh chuyn mn c a cn b tn d ng. Con ng i l y u t v cng quan tr ng quy t nh s thnh cng hay th t
b i c a m i ho t ng s n xu t kinh doanh ni chung cng nh trong ho t
ng ngn hng ni ring. Cn b tn d ng c o c v giu kinh nghi m
l ti s n v gi i v i m i ngn hng.
- Quy m ngn hng, y l y u t quan tr ng, quy t nh n kh
nng pht tri n, duy tr cc ho t ng cng nh kh nng m r ng cho vay
tiu dng c a cc ngn hng.
9SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
10/47
- i u ki n cho vay tiu dng c a ngn hng. Cng gi ng nh cc
ho t ng tn d ng khc, cho vay tiu dng i h i ng i vay ph i tho
mn m t s i u ki n nh t nh c th vay c t ngn hng. Cc
i u ki n ny c ngha sng l c nh ng khch hng t t v lo i b nh ng
khch hng khng c kh nng tr n c th ti p c n c n d ch v
ngn hng.
- Lo i hnh cho vay tiu dng. Ho t ng cho vay tiu dng c a m t
ngn hng ch c th c m r ng khi lo i hnh cho vay tiu dng m n
cung c p ph h p v i nhu c u c a khch hng ti m nng c a ngn hng .
T t nhin i u ny cn ph thu c r t nhi u vo cc y u t khc nh trnh cn b ngn hng, kh nng qu n l, chnh sch c a ngn hng
- Cng ngh ngn hng. Nhn t ny c nh h ng to l n n kh
nng m r ng cho vay tiu dng c a ngn hng. Cng ngh hi n i cho
php ngn hng dng my mc thay th con ng i, gi m c chi ph nhn
cng, t gi m chi ph cho vay tiu dng. H n n a cng ngh ngn hng
hi n i cn cho php ngn hng nng cao nng su t lao ng, y nhanh t c giao d ch, ti t ki m th i gian, t o nn s ti n l i cho khch hng.
1.2.4.2. Nh ng nhn t thu c v khch hng.
- Ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng c th m r ng hay
khng ph thu c vo qui m v kh nng tng tr ng c a nhu c u vay tiu
dng t ngn hng c a khch hng.
- Qui m thu nh p th ng xuyn c a khch hng. Trong cho vay tiu dng, ngu n tr n ph bi n l thu nh p th ng
xuyn c a khch hng, sau khi tr i m t ph n ti tr cho nhu c u cho
tiu dng. Thu nh p c th d i d ng ti n cng, ti n l ng i v i nh ng
ng i ang tu i lao ng ho c d i d ng tr c p x h i i v i
nh ng ng i v h u. Nhn chung, thu nh p th ng xuyn cng l n, kh
nng tr n c a khch hng cng cao, trn c s cho vay tiu dng cng
c kh nng m r ng.
1 0
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
11/47
Lu n vn t t nghi p
- Thi quen tiu dng c a dn c c nh h ng r t l n n kh nng
m r ng cho vay tiu dng c a ngn hng th ng m i. Vi t Nam, dn c
mi n B c lun c xu h ng ti t ki m h n dn c mi n Nam.
- o c c a ng i i vay l m t nhn t tc ng khng nh n
vi c m r ng cho vay tiu dng c a ngn hng. o c th hi n trn nng
l c php l v m c tn nhi m. Nng l c php l l vi c khch hng c
tun th v ch p hnh theo cc qui nh c a php lu t hay khng. M c
tn nhi m l s s n lng tr n c a khch hng.
- Ti s n m b o cng nh h ng n vi c m r ng cho vay tiu
dng. N u khch hng ngoi m b o b ng chnh ti s n , c thm nh ng ti s n m b o c gi tr khc th tn nhi m cng tng, kh nng quy t
nh cho vay cng cao h n.
1.2.4.3. Nh ng nhn t thu c v mi tr ng.
Nh ng nhn t thu c v mi tr ng tc ng r t l n n nhi u kha
c nh khc nhau c a ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng nh qui
m, r i ro, li su t, ph ng th c v cc lo i cho vay tiu dng. Trong ph m vi chuyn ny, chng ta ch nghin c u nh h ng c a mi tr ng n
kh nng m r ng ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng.
- Mi tr ng kinh t .
Mi tr ng kinh t v s bi n ng c a n c th t o ra c h i cng
nh nh ng thch th c i v i ngn hng trong vi c m r ng cho vay tiu
dng.- Mi tr ng vn ho- x h i.
Mi tr ng vn ho- x h i cng nh h ng su s c n ho t ng
m r ng cho vay tiu dng trong cc ngn hng. M i vng c m t t p qun,
thi quen khc nhau, do vi c tiu dng cc s n ph m, d ch v cng khc
nhau ph h p v i c th c a t ng vng.
- Mi tr ng c nh tranh.
11SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
12/47
S c p c nh tranh trong lnh v c cho vay tiu dng i v i cc ngn
hng th ng m i ang ngy m t gia tng. Hi n t i, khng ch c cc ngn
hng m i th c hi n nghi p v cho vay tiu dng m c cc cng ty ti
chnh, cng ty b o hi m cng tham gia vo lnh v c ny. - Mi tr ng php l.
T t c cc ho t ng trong x h i u ch u s chi ph i c a m t h
th ng php lu t. c bi t trong lnh v c ngn hng- l m t ngnh kinh
doanh ti n t nn ch u s ki m sot ch t ch c a h th ng php lu t v cc
c quan c a Chnh ph . Mi tr ng php lu t s t o cho ngn hng nh ng
c h i v khng t nh ng thch th c. - Mi tr ng khoa h c cng ngh .
Mi tr ng khoa h c cng ngh tc ng l n n cc ho t ng c a
ngn hng, trong c cho vay tiu dng. Ti n b khoa h c k thu t gip
ngn hng h th p chi ph ho t ng, t o i u ki n thu n l i trong vi c
cho bn cc s n ph m tn d ng tiu dng. Cc ti n b k thu t cn t o
i u ki n thu n l i cho khch hng c a ngn hng trong vi c vay v tr ti n, gip ngn hng a ra c cc s n ph m d ch v p ng c yu
c u c a khch hng v d nh tn d ng tiu dng qua th , tn d ng tiu
dng th u chi
1.2.5. L i ch c a ho t ng cho vay tiu dng i v i NHTM
- i v i n n kinh t . Kinh t tng tr ng n nh l i u ki n thu n
l i thc y ho t ng cho vay tiu dng pht tri n. Ng c l i, cho vay tiu dng cng c nh ng nh h ng tch c c n ho t ng kinh t x h i. N
l n b y kinh t quan tr ng, thng qua vi c kch c u tiu dng s kch
thch n n s n xu t pht tri n t thc y tng tr ng kinh t . Nh c
cho vay tiu dng ng i dn c th tho mn nh ng nhu c u chi tiu, nng
cao ch t l ng cu c s ng, t o ra tm l tho i mi, nng cao hi u qu cng
vi c. Cho vay tiu dng cn gip y m nh vi c tiu th s n ph m qua
kh i thng qu trnh s n xu t l u thng hng ho, gi i quy t c cng n
1 2
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
13/47
Lu n vn t t nghi p
vi c lm cho ng i dn, tng thu nh p, gi m b t cc t n n x h i, t o ra
cu c s ng lnh m nh v t t p h n. Song, n u cc kho n cho vay tiu
dng khng c dng nh v y th ch ng nh ng khng kch thch c
c u m nhi u khi cn lm gi m kh nng ti t ki m trong n c. - i v i Ngn hng. V i ho t ng ch y u l nh n ti n g i v i
trch nhi m hon tr v s d ng ti n cho vay ki m l i. Cho vay tiu
dng c nh ng l i ch quan tr ng, mang l i l i nhu n cao cho ngn hng.
Cho vay tiu dng gip tng kh nng c nh tranh c a ngn hng v i cc t
ch c tn d ng khc, thu ht c nhi u khch hng m i, m r ng quan h
v i khch hng t lm tng kh nng huy ng cc lo i ti n g i cho ngn hng. Thng qua ho t ng cho vay tiu dng ngn hng cng thu c
kho n l i nhu n ng k , a d ng ho ho t ng kinh doanh c a mnh,
nng cao thu nh p, phn tn r i ro.
- i v i ng i tiu dng. V pha ng i i vay, theo cc ngn hng,
cho vay tiu dng mang l i kh nhi u thu n l i. Khch hng s c m t
kho n ti n l n ngay lc c n thi t chi tiu v hon tr d n t thu nh p trong t ng lai, v c bi t n r t c n thi t trong nh ng tr ng h p khi c
nhn c nhu c u chi tiu c p bch nh chi tiu cho gio d c, y t Ho t
ng cho vay tiu dng ra i gip ng i tiu dng k t h p nhu c u hi n
t i v i kh nng thanh ton trong t ng lai. Trong nh ng tr ng h p c n
g p th li su t cho vay ngn hng h p l h n nhi u so v i vi c khch hng
ph i vay "nng" bn ngoi. Th i h n cho vay v ph ng th c tr n linh ho t cn c vo kh nng tr n c a khch hng. Ph ng n x u nh t i
v i khch hng ch x y ra khi h khng tr c n cho ngn hng nn
ph i "chia tay" v i ti s n c a mnh. Tuy nhin n u khch hng th c hi n
ng nh ng yu c u c a ngn hng v mua b o hi m y theo khuy n
ngh c a ngn hng th r i ro s c h n ch t i a.
Hi n nay, nhn chung i u ki n v th t c c c kho n vay tiu
dng cng khng qu ph c t p cho khch hng. Khch hng ch c n xc
1 3SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
14/47
minh c h kh u th ng tr di h n trn cng a bn t nh, thnh ph n i c
chi nhnh c a ngn hng m h nh vay ho t ng. Ng i vay c n xc
nh m c thu nh p hng thng n nh v m b o c kh nng tr n
v m c ch s d ng v n vay ph i h p l.
1 4
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
15/47
Lu n vn t t nghi p
CH NG 2
TH C TR NG CHO VAY TIU DNG T I S GIAO D CH
NGN HNG NGO I TH NG VI T NAM
2.1. T ng quan v s giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
2.1.1 Qu trnh hnh thnh v pht tri n c a SGD Ngn hng Ngo i
th ng Vi t Nam
Ngn hng Ngo i th ng Vi t nam (tn g i t t l Vietcombank) c
thnh l p theo quy t nh s 115/CP ngy 30/12/1962 c a H i ng chnh ph trn c s tch ra t C c qu n l ngo i h i Ngn hng NN (nay l
Ngn hng Nh n c). c chnh th c thnh l p vo ngy 01/04/1963,
Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam l m t trong hai Ngn hng lu i nh t
trong h th ng NHTM Vi t Nam.
SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam (SGD Ngn hng Ngo i
th ng Vi t Nam) c thnh l p t ngy 25/03/1991 theo quy t nh
34/TCCB c a T ng gim c Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam v chnh
th c ho t ng ngy 01/04/1991. i u hnh SGD l m t Ban gim c,
ng u l Gim c SGD, ng th i l m t trong nh ng Ph t ng gim
c c a Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. Theo quy t nh thnh l p,
SGD s ho t ng v i ch c nng l m t b ph n tr c ti p kinh doanh v
th c hi n cc nghi p v u m i v i cc SGD trong ton h th ng Ngn
hng Ngo i th ng Vi t Nam. Sau khi to nh Vietcombank c xy d ng,
tr s SGD c t ngay t i H i s chnh c a Ngn hng Ngo i
th ng Vi t Nam, 198 Tr n Quang Kh i, H N i t 20/12/2007, n thng
1/2008, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam c chuy n v ta nh
s 31-33 Ng Quy n, Han Ki m, H n i
tng c ng tnh hi u qu trong ho t ng kinh doanh, H i ng
qu n tr Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam quy t nh ti n hnh tch
1 5SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
16/47
ring ho t ng c a SGD v i ho t ng c a Ngn hng Ngo i th ng NN
theo Quy t nh thnh l p SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam s
1215/Q-NHNT.TCCB&T ngy 28/12/2006 c a H i ng Qu n tr Ngn
hng Ngo i th ng Vi t Nam. Nm 2007 l nm u tin SGD chnh th c
tr thnh m t SGD c p 1 trong h th ng Ngn hng Ngo i th ng v i m c
tiu th c hi n y cc nghi p v c a m t Ngn hng a nng.
S ra i c a SGD nh d u m t b c pht tri n m nh m c a
Ngn hng Ngo i th ng theo c ch th tr ng. Ho t ng c a SGD l
n i th hi n r nh t k t qu th c thi cc chnh sch c a Ban lnh o Ngn
hng Ngo i th ng Vi t Nam. ng th i SGD, v i vai tr c a mnh cng gp ph n quan tr ng trong vi c tng c ng kh nng c nh tranh c a Ngn
hng Ngo i th ng Vi t Nam, nh thc y s pht tri n c a h th ng
Ngn hng Ngo i th ng.
Trong ph n l n s l ng cn b nhn vin c a SGD Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam l cc cn b , nhn vin c trnh i h c v trn
i h c. V i i ng cn b tr , nng ng, nhi t tnh v c trnh nghi p v cao, ngu n nhn l c c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t
Nam lun c nh gi cao v s l m t trong nh ng ti n cho s pht
tri n c a SGD trong t ng lai.
Trong nh ng nm qua, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam v i
nh h ng khng ng ng i m i v pht tri n kh ng nh c v tr
c a mnh trong h th ng Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, t o ra c uy tn v ni m tin i v i khch hng. Hi n nay, SGD l m t trong
nh ng SGD hng u c a h th ng Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.
2.1.2. Cc lnh v c kinh doanh
- Huy ng v n ng n h n, trung h n v di h n c a t ch c kinh t
v dn c v i cc s n ph m ti n gi ti t ki m, ti n g i thanh ton v i cc
lo i k h n khc nhau, ti n g i b ng ng la M
1 6
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
17/47
Lu n vn t t nghi p
- Cho vay v n ng n h n, trung h n v di h n i v i cc t ch c
kinh t v dn c kh nng ngu n v n c a ngn hng.
- Ti p nh n ngu n v n u thc, u t c a cc t ch c trong n c.
- Vay v n c a Ngn hng Nh n c v cc t ch c tn d ng khc. - Chi t kh u th ng phi u, tri phi u v gi y t c gi.
- Hn v n, lin doanh v mua c phi u theo php lu t hi n hnh.
- Lm d ch v thanh ton gi a cc khch hng.
- Th c hi n kinh doanh ngo i t , thanh ton qu c t , huy ng cc
ngu n v n t n c ngoi v lm cc d ch v thanh ton qu c t khc.
- Th c hi n cc d ch v chuy n ti n trong n c v qu c t . - Bn c nh ho t ng cho vay, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t
Nam cng tham gia b o lnh nh b o lnh d th u, b o lnh th c hi n h p
ng, b o lnh vay v n t i cc t ch c tn d ng khc, b o lnh thanh ton
ho c b o lnh ti n ng tr c
2.1.3. C c u t ch c.
Cc b ph n trong SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ho t ng trong m i lin h ch t ch , g n b. i h i c ng m i di n l
h i ng qu n tr l nh ng ng i n m quy n s h u i v i ngn hng
theo m c t l v n gp. L b ph n c quy n quy t nh cao nh t v
ph ng h ng pht tri n c a ngn hng, tr c ti p b u ra T ng gim c,
H i ng qu n tr v Ban ki m sot l nh ng c quan qu n l gim st cc
ho t ng c a ngn hng, gip SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam c nh ng thnh cng l n trn con ng pht tri n.
H i s chnh, cc chi nhnh v phng giao d ch l nh ng n v tr c
ti p ti n hnh cc ho t ng kinh doanh, huy ng v cho vay, trao i v
mua bn ngo i t , cung c p cc s n ph m d ch v ngn hng khc nhau.
Bn c nh ngn hng cn c ngu n thu nh tham gia cc ho t ng u
t khc nh u t c phi u, u t vo b t ng s n, mua cng tri, gp
1 7SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
18/47
v n lin doanh Sau khi phn b chi ph, kho n l i nhu n ch a phn ph i
s c chia cho cc c ng v m t ph n gi l i b sung v n i u l .
Cc b ph n c a SGD c m i lin h c trong ho t ng l n trong
phn ph i thu nh p, s pht tri n c a b ph n khng ch l tng thm thu nh p cho chnh h m l n b y cho cc b ph n khc ho t ng t t h n
v tng doanh thu, l i nhu n c a c h th ng.
2.1.4. Tnh hnh ho t ng kinh doanh c a s giao d ch Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam.
Sau khi tch ra ho t ng c l p, S giao d ch nhanh chng n
nh m hnh t ch c, b t nh p nhanh v i ho t ng kinh doanh c a ton h
th ng NHNTVN( Vietcombank). Ho t ng tn d ng c a SGD c nh ng
thay i tch c c d n t c 3.612,01 t , hon thnh k ho ch do
Vietcombank Trung ng( TW) giao. S d b o lnh c a SGD c t
1.535,82 t VN, hon thnh 104% k ho ch VCB- TW giao v cc d ch v
bn l , d ch v thanh ton, ti tr th ng m i, th v n duy tr n nh v
ti p t c pht tri n.
2.1.4.1. Ho t ng huy ng v n v ho t ng tn d ng B ng 1: Tnh hnh huy ng v n v ho t ng tn d ng t i SDG
NHNTVN (2005-2007)
n v : T ng
Ch
tiu
Nm
2005
Nm
2006
Nm
2007
2006/2005
2007/2006
S ti n % S ti n %
1. T ng ngu n
v n
4933 7044,3 11241 2111,3 42,8 4196,7 59,57
2. D n 3898 4442,55 6181,59 544,55 13,96 1739,04 39,14
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNTnm 2005- 2007)
1 8
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
19/47
Lu n vn t t nghi p
Qua b ng trn ta th y ngu n v n huy ng c tng nhanh qua cc
nm. Nm 2005, t ng ngu n v n huy ng c a ngn hng t 4.933 t
ng, tng 42% so v i nm 2004 v t 120% k ho ch nm. Nm 2006,
huy ng v n c a ngn hng t 7.044,3 t ng tng 2111,3 t ng ng
v i tng 42,8% so v i nm 2005. Nm 2007 t 11241 t ng tng 4196,7
t ng tng 59,57% so v i u nm, b ng 122,18% k ho ch nm, trong
l ng v n huy ng t dn c tng kh, t 5.567,84 t , tng 97,1% so
v i u nm. M c huy ng v n t dn c tng l nh s thnh cng c a
ch ng trnh ti t ki m d th ng Du xun cng VCB v i t ng s v n
hy ng l h n 700 t , t h n 200% k ho ch ra. L ng v n huy ng t dn c tng nhanh cho th y uy tn cu SGD i v i ng i g i ti n ngy
cng c c ng c . Tuy nhin vi c tng nhanh ngu n v n huy ng t th
tr ng lin ngn hng cng c nh ng m t h n ch l lm tng r i ro thanh
kho n, tng chi ph huy ng v n v gi m t l l i nhu n.
Trong ho t ng tn d ng c a mnh, SGD lun ch tr ng trong vi c
cho vay cc doanh nghi p v a v nh , cho vay tiu dng theo chi n l c ra. V i nh ng bi n php t ng th nh tng c ng o t o nghi p v cho
nhn vin ngn hng, i m i qui trnh nghi p v , tng c ng cng tc ti p
th qu ng b hnh nh, ho t ng tn d ng t i SGD trong nh ng nm qua c
b c tng tr ng ng k . D n nm sau lun cao h n nm tr c, t c
tng tr ng kh. T ng d n cho vay c a ngn hng n 31/ 12/ 2005 l
3.898 t ng. Trong nm 2006 ngn hng ch tr ng nng cao ch t l ng tn d ng, c c u l i hang m c n vay, tng c ng cc kho n tn d ng c ti
s n b o m, y m nh cho vay cc doanh nghi p v a v nh v cho vay
tiu dng, nng t ng d n nm 2006 ln 4.442,55 t ng. Ch t l ng tn
d ng c nng ln ng k , t ng b c hon thi n h th ng ki m sot r i
ro, ngn hng h n ch c nhi u kho n n qu h n m i pht sinh.
Nm 2007 t ng d n t 6.181,59 t ng, tng 39,14% so v i nm
2006. Trong nm SGD ti p t c t p trung nng cao ch t l ng tn d ng, c
1 9SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
20/47
c u l i n vay, th c hi n nghim tc Quy t nh 493 c a ngn hng Nh
n c. n 31/ 12/ 2007 t l n qu h n nhm 2,3,4,5 l 6,85% t l n
qu h n nhm 3,4,5 l 2,85%. T l n qu h n ph n nh st th c h n
n qu h n c a ngn hng.
2 0
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
21/47
Lu n vn t t nghi p
2.1.4.2. K t qu ho t ng kinh doanh.
B ng 2: K t qu ho t ng kinh doanh c a SGD NHNTVN (2005-2007)
n v : T ng
Ch
tiu
Nm
2005
Nm
2006
Nm
2007
2006/2005
2007/2006
Sti n
% S ti n %
1.T ng thu 397,22 571,65 1066,7 174,1 43,92 495,05 86,6
2.T ng chi 291,83 423,58 825,3 131,75 45,14 401,72 94,8
3.L i nhu n 105,39 148,07 241,4 42,68 40,49 93,33 63,03
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNTnm 2005-2007)
T ng doanh thu nm 2007 (khng tnh thu li v n i u chuy n) c a
Ngn hng Ngo i th ng t 1.066,7 t ng, tng 86,6% so v i cng k
nm 2006.
T ng chi ph cng tng ln hng nm c th : Nm 2005 l 291,83 t ng, nm 2006 tng 131,75 t ng t ng ng v i t l tng 45,14 % so
v i nm 2005, nm 2007 l 825,3 t ng tng 94,8 % so v i nm 2006.
L i nhu n tr c thu nm 2007 t 241,4 t ng tng 63,03% so
v i cng k nm tr c, hon thnh xu t s c k ho ch ra, trch l p
cc qu d phng theo quy nh c a Ngn hng Nh n c.
2.2. Th c tr ng cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
2.2.1. Nghi p v cho vay tiu dng.
2.2.1.1. Quy trnh cho vay tiu dng c a S giao d ch Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam .
"Quy trnh nghi p v Tn d ng khch hng c nhn" do T ng gim
c Ngn hng Ngo i th ng ban hnh ngy 31/12/2001 quy nh v quy
trnh x l cc b c trong m t qu trnh c p tn d ng cho m t khch hng 2 1SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
22/47
c nhn nh m m b o tnh ch t nh t qun trong ton b h th ng ngn
hng, tun th cc quy nh c a php lu t.
Qui trnh cho vay i v i cc mn vay tiu dng g m 8 b c v c
chia lm 2 giai o n.Giai o n 1: Ti p nh n, th m nh v xt duy t kho n vay.
- B c1 : Tm ki m, ti p nh n nhu c u, thng bo cho khch hng
bi t cc chnh sch cho vay m SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
hi n ang p d ng, t v n h s v h ng d n khch hng l p h s vay
v n. B h s vay v n bao g m cc ti li u c phn nhm sau:
+ H s php l + H s kho n vay
+ H s ti s n m b o
+ Cc h s khc c lin quan.
- B c2 : Th m nh kho n vay.
+ Th m nh khch hng: Th m nh nng l c php lu t dn s , nng
l c hnh vi dn s , t cch ng i vay. + Th m nh ph ng n s n xu t kinh doanh, ngnh kinh doanh: m c
ch vay v n, tnh kh thi, hi u qu ; ngu n tr n , kh nng tr n .
+ Th m nh ngu n tr n v kh nng tr n .
+ Th m nh ti s n b o m ti n vay: th m nh ti s n m b o,
i u ki n ti s n m b o v gi tr ti s n m b o, xc nh cc bi n
php b o m b ng ti s n. Sau , CBTD l p t trnh th m nh. N u khng i u ki n cho
vay th cng khng bo ngay cho khch hng b ng vn b n.
Cn b h tr tn d ng ki m tra l i i u ki n, h s vay v n c a
khch hng, ch m l i i m tn nhi m khch hng v nu ki n khc (n u
c).
- B c3 : Trnh duy t h s vay v n v phn quy t cho vay.
2 2
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
23/47
Lu n vn t t nghi p
CBTD ti p nh n h s v trnh h s vay v n cho tr ng phng
Khch hng c nhn/ Gim c chi nhnh c p 1,2 l y ki n v kho n vay.
M c phn quy t v th m quy n k duy t tn d ng s c HQTT v
T ng gim c ban hnh theo t ng th i k p d ng i v i m i n v cho
vay.
+ ng cho vay: Gim c n v cho vay ghi r ng cho vay,
cc i u ki n cho vay (n u c), c th ghi thm yu c u v i u ki n tr c
khi gi i ngn.
+ Yu c u ti th m nh: M t s tr ng h p nh m tng tin c y
c a cc n i dung c n th m nh Gim c n v cho vay c th yu c u chuy n qua Phng qu n l tn d ng cc c p th c hi n ti th m nh.
+ T ch i cho vay: Trong tr ng h p ny, Gim c n v cho vay
ghi r l do khng ng cho vay v chuy n l i cho CBTD l p thng
bo g i khch hng.
Giai o n 2 : Th c hi n cho vay.
- B c 4 : L p, m phn v k k t cc h p ng lin quan n vi c c p tn d ng.
Khi kho n vay c ph duy t ng cho vay cng cc i u ki n c
lin quan, CBTD ti n hnh so n th o cc h p ng v gi y t lin quan
n gi i ngn.
+ H p ng tn d ng.
+ H p ng th ch p/ C m c / B o lnh b ng ti s n. + Gi y nghi vay v n kim kh c nh n n .
Tr ng h p c ph n h i t khch hng v vi c khng ng ho c
khng r cc i u kho n trong h p ng th CBTD trao i thm v i khch
hng lm r, n u khch hng ch a ng th bo co tr ng phng
khch hng c nhn gi i quy t.
ng k giao d ch m b o ti s n th ch p, c m c trong tr ng
h p tho thu n l Ngn hng ng k.
2 3SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
24/47
Gim c n v cho vay k h p ng.
Giao nh n gi y t , ti s n b o m ti n vay.
- B c 5 : Ki m tra h s gi i ngn v trnh duy t gi i ngn.
- B oc 6 : Gi i ngn.Sau khi h s tn d ng hon t t, cc b ph n lin quan ti n hnh
th c hi n vi c c p tn d ng cho khch hng ph h p v i quy t nh c a
ban tn d ng.
- B c 7 : Gim st v theo di kho n vay.
Cn b h tr tn d ng th ng xuyn qu n l, theo di kho n vay
trn my tnh v trn s theo di khch hng c p nh t thng tin v n c khch hng th c hi n ng theo cc cam k t.
CBTD ki m tra khch hng vay v n, ki m tra vi c s d ng v n vay,
tnh hnh s d ng v n vay, ti s n b o m c a kho n vay v cc gi y t
s sch c lin quan.
Thu n v x l cc v n pht sinh.
- B c 8 : T t ton kh c, thanh l h p ng, gi i ch p, l u h s . 2.2.1.2. i t ng cho vay v i u ki n cho vay.
S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam cho vay tiu dng
i v i t t c cc c nhn v h gia nh tho mn nh ng i u ki n nh t
nh c a ngn hng. C th khch hng vay tiu dng t i SGD Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam ph i tho mn nh ng i u ki n sau:
- C h kh u th ng tr (ho c di n KT3) t i cng a bn hnh chnh T nh, thnh ph n n i c tr s ho c cc chi nhnh c a S giao d ch Ngn
hng Ngo i th ng Vi t Nam.
- C nhn, ch h ho c ng i i di n cho ch h c a h gia nh
trong giao d ch v i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ph i c
nng l c hnh vi dn s .
- C m c ch s d ng v n vay h p php.
- C v n t c tham gia vo ph ng n vay v n.
2 4
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
25/47
Lu n vn t t nghi p
- C ngu n thu n nh m b o kh nng tr n trong th i h n cam
k t.
- Th c hi n vi c b o m ti n vay ph h p v i quy nh c a php
lu t v c a S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. 2.2.2. Th c tr ng ho t ng cho vay tiu dng t i S giao d ch
Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.
2.2.2.1. Tnh hnh chung v ho t ng cho vay tiu dng t i S giao
d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
Ho t ng cho vay tiu dng c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t
Nam pht tri n m nh m ch ng minh cho chi n l c pht tri n c a ngn hng l ng n v ph h p v i i u ki n hi n i c a ngn hng.
Ngn hng t c nh ng thnh cng ng k trong lnh v c cho vay
tiu dng th hi n qua b ng s li u d i y:
B ng 3: Tnh hnh d n cho vay tiu dng t i SGD NHNTVN
(2005-2007)
n v : T ng
Chtiu
Nm2005
Nm2006
Nm2007
2006/2005
2007/2006
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
1. Cho vay
tiu dng
678,25 17,4 919,65 20,7 1521,12 24,6 241,4 35,59 601,47 65,4
2. Cho vay
kinh doanh
3219,75 82,6 3522,9 79,3 4660,47 75,4 303,15 9,41 1137,57 32,29
T ng d
n
3898 100 4442,55 100 6181,59 100 544,55 13,96 1739,04 39,14
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD- NHNT nm 2005 2007)
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNTnm 2005 - 2007)
2 5SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
26/47
Nhn vo s li u c th nh n th y, d ch v cho vay tiu dng c a
SGD Ngn hng Ngo i th ng c s tng tr ng kh nhanh chng v tng
u qua cc nm, cho th y m ng nghi p v ny cn nhi u ti m nng pht
tri n trong t ng lai. Nm 2005, t ng d n c a ngn hng t 3898 t ng, d n cho
vay tiu dng cn r t nh , m c kho ng 678,25 t ng chi m 17,4%.
Nm 2006, cng v i s tng tr ng m nh m c a n n kinh t , m c s ng
c a ng i dn khng ng ng c nng cao, t o cho ho t ng cho
vay tiu dng c a ngn hng pht tri n, t ng d n tn d ng t 4442,25 t
ng trong d n cho vay tiu dng ln t i 919,65 t ng tng 241,4 t ng b ng kho ng 35,59% so v i nm 2005.
Trong nm 2007, t ng d n c a ho t ng tn d ng l 6181,59 t
ng th ho t ng cho vay tiu dng chi m 24,6% t ng ng v i
1521,12 t ng tng 65,4% so v i nm 2006. c bi t nm 2007, ngn
hng kh thnh cng v i 3 lo i hnh cho vay mua t, cho vay mua nh v
cho cn b cng nhn vin.C th ni c m t xu h ng gia tng r rng trong d n cho vay tiu
dng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam trong nh ng nm t i.
Bn c nh , c th th y t tr ng d n cho vay tiu dng trn t ng d n
tng qua cc nm. T tr ng d n cho vay tiu dng trn t ng d n cc
nm 2004- 2007 l n l t l 17,4%; 20,7%; 24,6%. i u ny ch ng t cho
vay tiu dng ngy cng c xu h ng m r ng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. Trong nh ng nm t i d n cho vay tiu dng ph i
khng ng ng tng tr ng cao th ph n cho vay c a ngn hng c m
r ng, nng cao kh nng c nh tranh c a ngn hng trong lnh v c cho vay
tiu dng.
c m t ci nhn su h n v s tng tr ng c a d n cho vay tiu
dng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, ta xem xt c c u cho
vay tiu dng theo th i gian h n cho vay v theo s n ph m:
2 6
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
27/47
Lu n vn t t nghi p
B ng 4: C c u cho vay tiu dng theo th i h n cho vay t i SGD
NHNTVN (2005- 2007)
n v : T ng
Chtiu
Nm2005
Nm2006
Nm2007
2006/2005
2007/2006
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
1. Ng n
h n193,98 28,6 255,66 27,8 447,21 29,4 61,68 31,79 191,55 74,92
2.Trung v
di h n
484,27 71,4 663,99 72,2 1073,91 70,6 179,72 31,11 409,92 61,73
3. D n
CVTD
678,25 100 919,65 100 1521,12 100 241,4 35,59 601,47 65,4
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD NHNT nm 2005 2007)
D a vo c c u cho vay tiu dng theo th i gian, ta th y ho t ng
cho vay tiu dng t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ch
y u l cc mn vay trung v di h n, t c tng tr ng cho vay trung v
di h n tng nhanh v i nm 2006 l 37,11% v nm 2007 l 61,73%. Nguyn nhn l do Ngn hng ang pht tri n cc lo i hnh cho vay mua nh, s a
ch a nh, cho vay mua t. y u l nh ng s n ph m c th i gian cho
vay t ng i di. Ch ng h n nh ho t ng cho vay s a ch a l n, mua
s m nh c a th ng l nh ng kho n vay c th i h n t 12 thng n 3
nm, th i h n thu h i ko di cho nn d n c a ho t ng ny cng tng
ln.
Tuy nhin cc kho n vay v i th i h n trung v di h n th ng i h i
ngn hng ph i c m t c c u ngu n h p l, v i ngu n trung v di h n
l n p ng t t nhu c u c a th tr ng.
Cc kho n cho vay ng n h n th ng l cc kho n cho vay b sung
v n kinh doanh cho h kinh doanh c th , ngn hng c th quay vng c
v n nhanh h n v n ph h p v i ngu n v n m ngn hng huy ng c.
y l c c u t ng i h p l c a ngn hng, m b o cho ngn hng c kho n thu lu di, tuy nhin, cng v i th i gian th kh nng tr n 2 7SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
28/47
c a khch hng cng c th bi n ng theo nhi u chi u h ng khc nhau,
c th c nh ng tc ng khng t t d n n r i ro cho ngn hng.
Cn c vo cc s n ph m tiu dng m ngn hng cung c p ta c
b ng s li u sau: B ng 5: C c u cho vay tiu dng theo s n ph m, d ch v t i SGD
NHNTVN (2005-2007)
n v : T ng
S n ph m d ch v
ngnhng
Nm2005
Nm2006
Nm2007
2006/2005
2007/2006
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
1. S a ch a,
mua s m nh
c a
499,87 73,7 662,26 72,01 1051,09 69,1 162,39 32,48 388,83 58,71
2.Mua s m t 161,42 23,8 225,31 24,5 407,66 26,8 63,89 39,58 182,35 80,93
3.SPDV tiu
dng khc 16,96 16,96 32,08 3,49 62,37 4,1 15,12 89,15 30,29 94,42
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD - NHNT nm 2005 - 2007)
Nh ng s n ph m d ch v ch y u m SGD Ngn hng Ngo i th ng
Vi t Nam cung c p trn th tr ng l cho vay s a ch a, mua s m nh c a,
cho vay mua t, cho vay h tr ti chnh du h c v cc m c ch tiu dng khc. Tuy nhin, hi n nay SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam cng
ch ch y u cho vay khch hng c ti s n b o m. Cho vay tn ch p m i
ch c p d ng v i cn b cng nhn vin trong h th ng ngn hng v
cc doanh nghi p Nh n c c nh gi c thu nh p kh. y, s tn
ch p ph i do c quan, t ch c ng ra b o lnh cho kho n vay ch khng
ph i do s b o lnh c a c nhn no .
2 8
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
29/47
Lu n vn t t nghi p
Qua b ng s li u trn ta th y c c u c a cc s n ph m l a c s thay
i v t tr ng trn t ng d n tn d ng qua cc nm, trong ho t ng
cho vay mua s m s a ch a nh chi m t tr ng l n nh t. i u ny cng l
bnh th ng khi m i s ng c a ng i dn ngy m t c c i thi n th
nhu c u v nh ti n nghi h n, p h n v r ng h n cng tng ln Do
v y, c nhi u ng i n vay ti n ngn hng mua nh ho c kinh
doanh b t ng s n. i u ny t o i u ki n thu n l i cho vi c m r ng
v pht tri n ho t ng cho vay tiu dng cc ngn hng ni chung v
SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam ni ring. Nm 2005 d n cho
vay l 499,87 t ng chi m t tr ng73,7% sang nm 2006 t tr ng c a s n ph m ny gi m xu ng 72,01% v i d n l 662,26 t ng tng 32,48% so
v i nm 2005, n nm 2007 d n v n ti p t c tng cao t 1051,09 t
ng chi m 69,1% t ng d n cho vay tiu dng v tng 58,71% so v i nm
2006.
Ho t ng cho vay mua t c a ngn hng v i i t ng l cc c
nhn v h gia nh cng tng ng k , c bi t trong hai nm 2006 v 2007. Nguyn nhn l do trong th i gian g n y, thu nh p c a ng i dn
ngy cng tng cao nn nhi u ng i c nhu c u mua t lm ph ng ti n
i l i. D n cho vay mua t tng nhanh v ngy cng chi m t tr ng l n
trong t ng d n cho vay tiu dng c a S giao d ch.
Nm 2005 s n ph m ny chi m 23,8% t ng ng v i 161,42 t
ng, nm 2006 d n l 225,31 t chi m t tr ng 24,5% v tng 39,58% so v i nm 2005, sang nm 2007 d n t 407,66 t ng chi m 26,8% v
tng 80,93% so v i nm 2006. M c d trong n c c h n 10 hng l p
rp xe nh ng c nh ng th i i m xe trong n c khng p ng nhu c u
c a th tr ng bn c nh ngu n xe nh p kh u m i. i u ny ch ng t th
tr ng ny cn ang r t h p d n, nhu c u c a ng i dn s ti p t c tng
cao khi m Chnh ph ban hnh quy nh cho php nh p kh u t c vo
th tr ng Vi t Nam, km theo l m t bi u thu tuy t i cho cc lo i
2 9SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
30/47
xe nh p kh u vo n c ta. y l m t c h i r t l n khng ch i v i
SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam m r ng ho t ng cho vay
tiu dng mua t, m cn l m t th tr ng ti m nng cho cc ngn hng
ang mu n m r ng th ph n c a mnh trong lnh v c ny. S n ph m cho vay khc y ch y u l cho vay h tr ti chnh du
h c, cho vay l ng i v i cn b cng nhn vin, kho n m c ny cn
chi m t tr ng th p trong t ng d n cho vay tiu dng c a ngn hng.
Nm 2005 m i ch t 16,96 t ng chi m 2,5% sang nm 2006 t 32,08
t ng chi m 3,49% v tng 81,5% so v i nm 2005, n nm 2007 d n
t 62,37 t ng tng 94,42% so v i nm 2006 nh ng cng ch chi m
4,1% t ng d n cho vay tiu dng. Nguyn nhn l do nhu c u du h c v n
ch m i xu t hi n n c ta, v cn kh m i m , m i ch th c s pht tri n
trong 1, 2 nm tr l i y, cc kho n cho vay l ng i v i cn b nhn
vin th c qui m nh b. M t khc, xu t pht t chnh b n thn ngn hng
cng ch a th c s quan tm n ho t ng ny. D bo trong th i gian t i
nhu c u i du h c s ti p t c tng cao, ngn hng c n t p trung a ra chi n
l c pht tri n s n ph m ny. 2.2.2.2. Doanh thu t ho t ng cho vay tiu dng.
V i ph ng chm quan tm tho mn t t nh t nhu c u c a khch
hng, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam v ang thu ht c s
quan tm c a khch hng, em l i thu nh p l n cho ngn hng. Cho vay tiu
dng tng nhanh v t tr ng trong t ng d n v n gp kh l n vo doanh
thu c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, gp ph n quan tr ng vo vi c y m nh t c tng doanh thu c a ngn hng.
B ng 6: Tnh hnh doanh s cho vay tiu dng t i SGD NHNTVN
(2005-2007)
n v : T ng
Chtiu
Nm2005
Nm2006
Nm2007
2006/2005
2007/2006
3 0
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
31/47
Lu n vn t t nghi p
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
Sti n %
1. DT ho t
ng tn d ng 279,31 100 368,69 100 516,17 100 89,38 32 147,48 40
1.1.DT t ho t ng CVTD 40,78 14,6 61,94 16,8 104,78 20,3 21,16 51,88 42,84 69,16
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD NHNT nm 2005 - 2007)
y l ho t ng mang l i l i nhu n r t l n v cng l ho t ng c
hi u qu s d ng v n kinh doanh cao i v i cc Ngn hng Ngo i th ng . T i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam, cng v i s tng tr ng
nhanh v t tr ng trong t ng d n , doanh thu t ho t ng ny t t c
tng tr ng m c cao. Nm 2005, v i 40,78 t ng thu c ho t ng
cho vay tiu dng ng gp 14,6% trong t ng doanh thu t ho t ng tn
d ng. Sang nm 2006, doanh thu t ho t ng ny t 61,94 t ng chi m
16,8% trong t ng doanh thu v tng 51,89% so v i nm 2005. Nm 2007, v i s tng tr ng v t b c c a ho t ng cho vay tiu dng nn doanh
thu t li cng t k t qu ng khch l , doanh thu t ho t ng ny t
104,78 t ng chi m 20,3% trong t ng d n v tng 69,17% so v i nm
2006.
2.2.2.3. Ch t l ng tn d ng tiu dng.
C r t nhi u ch tiu c dng ph n nh ch t l ng tn d ng nh ng ch tiu n gi n nh t l n qu h n. Sau y, chng ta s xem xt
ch t l ng tn d ng tiu dng t i SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
thng qua ch tiu n qu h n.
B ng 7: Tnh hnh n qu h n trong cho vay tiu dng t i SGD
NHNTVN
(2005-2007)
3 1SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
32/47
n v : T ng
Ch
tiu
Nm
2005
Nm
2006
Nm
2007
2006/
20052007/2006
Sti n
%S
ti n%
Sti n
%S
ti n%
Sti n
%
1. T ng d
n tn d ng
tiu dng
678,25 100 919,65 100 1521,12 100 241,4 35,6 601,47 65,4
1.1.N qu
h n 2,71 0,4 4,6 0,5 13,69 0,9 1,89 69,74 9,09 197,6
(Ngu n: Bo co k t qu kinh doanh SGD NHNT nm 2005 2007)
Nhn vo b ng trn ta th y ho t ng cho vay tiu dng c a ngn
hng c t l n qu h n r t th p, d i 1%. Nm 2005 t l n qu h n
c a ngn hng v i ho t ng cho vay tiu dng l 0,4% t ng ng v i 2,71
t ng, Nm 2006, n qu h n cho vay tiu dng l 4,60 t ng 0,5%,
m t t l nh so v i t ng d n tn d ng tiu dng l 919,65 t ng. Nm 2007 ngn hng t p trung nng cao ch t l ng tn d ng, c c u l i n vay,
t ng b c xy d ng v hon thi n qui ch ho t ng c a qu n l tn d ng
cc c p, th c hi n nghim tc theo Quy t nh 493/ 2005/ Q- NHNN ngy
22/ 04/ 2005 c a Ngn hng Nh n c v phn lo i n v trch l p d
phng r i ro tn d ng, t l n qu h n tng cao ln n 13,69 t ng
chi m 0,9% t ng d n tn d ng. Nh ng vi c phn lo i n ph n nh st
th c h n tnh hnh n qu h n c a ngn hng, t gip ngn hng c ci
nhn ton di n h n v ho t ng cho vay tiu dng v a ra nh ng gi i
php c th nng cao hi u qu ho t ng cho vay.
T nh ng phn tch trn cho th y vai tr quan tr ng c a ho t ng
cho vay tiu dng trong ngn hng, n em l i ngu n thu l n cho ngn hng.
S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam cng ang trong nhm
ngn hng d n u v th tr ng cho vay tiu dng v i cc ngn hng khc
3 2
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
33/47
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
34/47
M c d ho t ng cho vay tiu dng c a S giao d ch Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam t c nhi u thnh t u ng k nh ng v n
cn b c l m t s h n ch .
Th nh t l , m c d qui m cho vay tiu dng nm sau lun cao h n
nm tr c nh ng t tr ng d n cho vay tiu dng trn t ng d n v n cn
th p, nm cao nh t m i ch chi m 24,6%. Trong khi , cc n c pht
tri n, cho vay tiu dng th ng chi m kho ng t 30%- 40% t ng d n
c a NHTM. V i m t m ng l i r ng kh p, i ng nhn vin ng o,
cng ngh ngn hng t ng b c hi n i, SGD Ngn hng Ngo i th ng
Vi t Nam hon ton c th m r ng h n n a ho t ng cho vay tiu dng. Th hai l SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam hi n nay m i
ch ch y u cho vay i v i khch hng c ti s n m b o. Cho vay tn
ch p m i ch c p d ng v i cn b nhn vin trong h th ng ngn hng,
c quan Nh n c, cn b nhn vin t i S giao d ch Ngn hng Ngo i
th ng Vi t Nam. y s tn ch p ph i do c quan t ch c ng ra b o
lnh cho kho n vay ch khng ph i do s b o lnh c a c nhn no. Do h n ch m t s l ng khch hng khng ti p c n c v i ngu n v n
c a ngn hng.
Th ba l trong tr ng h p cho vay tiu dng c ti s n m b o
mua nh m i: y l tr ng h p ngn hng cho khch hng vay ti n mua
nh m i, ngi nh c l ti s n th ch p ng th i l ngu n tr n . M c
ch s d ng ti n vay trn h p ng tn d ng l mua nh m i nh ng trn th c t khch hng c th s d ng ti n vay c kinh doanh nh t
hay cn g i l u c nh t. N u gi tr c a ngi nh c gi m i nhi u
h n so v i d tnh ho c khng c ng i mua nh th ng i vay s khng c
kh nng tr n . Th c t ny khi n cho ngn hng h n ch lo i cho vay
ny nh ng l i c n tr ng i c nhu c u i nh th c s c th ti p c n
ngu n v n.
3 4
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
35/47
Lu n vn t t nghi p
Th t l s n ph m cho vay tiu dng cn ngho nn mang tnh ch t
truy n thng, thng d ng nh cho vay mua nh, s a ch a nh, mua t, cho
vay h tr ti chnh du h c, ch a c cc s n ph m c o mang nt ring
c a Ngn hng hay cc s n ph m cho vay tiu dng c ch t l ng cao. 3.1.2.2. Nguyn nhn c a nh ng h n ch
Th nh t do mi tr ng ho t ng cn nhi u kh khn. Mi tr ng
php l ch a hon thi n v ch c khu v c thnh th ng i dn m i c nhu
c u s d ng th ng xuyn d ch v ngn hng c kh nng chi tr .
Th hai l do ch u s c nh tranh gay g t t cc ngn hng khc. c
bi t l cc ngn hng th ng m i qu c doanh v i s v n t c l n, cng ngh m nh v th ng c u tin h tr c a Nh n c v cc chi nhanh
ngn hng n c ngoi ho t ng t i Vi t Nam v n l cc ngn hng r t
m nh trong vi c cung c p d ch v cho khch hng c nhn trong c cho
vay tiu dng.
Th ba l v n ch s h u nh , ngu n v n ch a n nh, h n n a,
t c tng tr ng tn d ng cn ch m so v i t c tng c a ngu n v n trong khi thu t ho t ng tn d ng v n l ngu n thu ch y u c a ngn
hng.
Th t l m ng l i chi nhnh cn t v nn h n ch vi c gi i
thi u phn ph i s n ph m tiu dng r ng kh p, thu ht cc khch hng nh
l trong c n c khi n n kinh t ang pht tri n m nh m , nhu c u tiu
dng ng i dn ngy cng tng.Th nm l , chnh sch cho vay tiu dng ch a c quan tm.
Do m i c thnh l p, ngn hng cn thi u chi n l c kinh doanh
di h n b n v ng, cng nh ch a quan tm thch n n i t ng khch
hng ny. H n n a ngn hng ch a c ph ng php th c thi chi n l c cho
vay tiu dng thng qua ph i h p gi a cc ho t ng marketing, qu ng co,
thi t k t ch c Ngn hng ch a xy d ng nh h ng c th cho nhm
khch hng ny, do ch a c k ho ch c th nghin c u nhu c u c a
3 5SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
36/47
khch hng cng nh xy d ng chnh sch c lin quan tr c ti p n l i ch
khch hng c nhn.
Th su l cng tc marketing cn ch a m nh ch a chuyn nghi p.
Ngn hng ch a c m t k ho ch di h n nghin c u th tr ng bao
g m nghin c u nhu c u c a khch hng , i th c nh tranh, nh gi cc
s n ph m cho vay tiu dng c a mnh, t a ra cc gi i php nh m
nng cao ch t l ng s n ph m cng nh m r ng ho t ng cho vay tiu
dng c a ngn hng.
3.2. nh h ng ho t ng cho vay tiu dng trong th i gian t i
c a S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam. 3.2.1. M c tiu kinh doanh.
S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t nam lun t ra cho mnh
nh h ng pht tri n b n v ng v tng tr ng ng th i lun h ng t i
m c tiu kinh doanh an ton, hi u qu . nh h ng nm 2008 d n t
8300 t ng, huy ng t i thi u t 16500 t ng, l i nhu n tr c thu
t t i thi u l 350 t ng. Trong th i gian t i v d n cho vay tiu dng ph n u chi m kho ng 30% t ng d n .
3.2.2. i t ng khch hng.
S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam khng ng ng m
r ng m i quan h khch hng, ngoi nh ng khch hng c, SGD ch ng
tm ki m v t m i quan h v i cc khch hng m i, khch hng c ti m
nng. c bi t l nh ng cng ty l n c s l ng cng nhn nhi u y s l ngu n khch hng ti m nng l n cho vay tiu dng.
3.2.3. a d ng ho s n ph m.
Do nhu c u pht tri n v h i nh p c a t n c v s a d ng ho
trong nhu c u c a ng i dn. Do v y trong lnh v c vay tiu dng ni ring
v vay c nhn ni chung s pht tri n nhi u cc s n ph m m i ph c v
h u h t cc nhu c u c a ng i dn d n n vi c c nh tranh gi a cc ngn
hng trong kh i NHTMCP ngy cng m nh m . Do v y ngay t by gi
3 6
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
37/47
Lu n vn t t nghi p
vi c a d ng ho cc s n ph m cho vay l y u t m cc ngn hng TMCP
ch tr ng. Nh n th y i u SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
lun lun nghin c u v d n tri n khai nh ng s n ph m m i.
3.2.4. Nng cao ch t l ng s n ph m.
V i ph ng trm kinh doanh " V ng vng, tin c y" lun l kim ch
nam c a SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam trong qu trnh pht
tri n.SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam lun t ch t l ng s n
ph m ln hng u, c bi t l ch t l ng c a cc s n ph m tiu dng c
nhn v y l s n ph m chi n l c c a SGD Ngn hng Ngo i th ng
Vi t Nam trong th i gian t i. 3.3. Gi i php nh m m r ng ho t ng cho vay tiu dng t i S
giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam.
3.3.1. Hon thi n v pht tri n cc s n ph m cho vay tiu dng.
Hi n nay SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam th c hi n cc s n
ph m cho c nhn vay tiu dng nh : cho vay mua t, mua v s a ch a
nh c a, cho vay du h c, tiu dng c nhn, H u h t cc s n ph m ny u ch a hon thi n. Trong th i gian t i SGD c n tri n khai r ng v su v
cc s n ph m ny h n. C th l SGD c n tr tr ng v tri n khai nh ng
s n ph m m i nh : Cc s n ph m v cho vay i du l ch, cho vay mua xe
my, cho vay ch a b nh, cho vay xu t kh u lao ng
c bi t l cho vay qua th : xu th x h i ngy cng pht tri n th
vi c trong t ng l i cc c nhn s s d ng th nhi u h n l ti n m t d ng nh l m t xu h ng t t y u. Hi n nay s n ph m cho vay qua th
v n cn kh m i t i n c ta, do y cng l s n ph m ti m nng v ph
h p v i s pht tri n c a x h i.
3.3.2. Nng cao ch t l ng ngu n nhn l c,
* Nng cao nng l c th m nh.
y l m t b c quan tr ng trong nghi p v tn d ng i h i cn b
tn d ng khng ch gi i v nghi p v m cn ph i c ki n th c v nhi u
3 7SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
38/47
lnh v c nh nh t, ch ng khon, xe h i Do v y, ngn hng c n c
chnh sch khuy n khch vi c m r ng v o t o cc ki n th c cho cn b
nhn vin c a mnh. i v i nh ng ki n th c v chuyn mn nghi p v
c a ngn hng gi ng d y. i v i cc ki n th c v kinh t v nghi p v
lin quan khc nh nh t, ch ng khon, marketing ngn hng nn t
ch c m i chuyn gia v gi ng d y v l p thnh cc l p h c ng n ngy.
* Nng cao phong cch ph c v .
Hi n nay trong cng tc ph c v khch hng v n cn nhi u h n ch .
Trong th i gian t i khi m s c nh tranh v cc s n ph m c a cc ngn
hng bo ho th thi v phong cch ph c v c a cc ngn hng l i tr nn c bi t quan tr ng. SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam c n ph i
c nh ng quy ch ch t ch h n trong vi c quy nh v phong cch v thi
ph c v khch hng.
3.3.3. Hon thi n cc quy trnh, quy ch trong ngn hng.
Hi n nay cc quy trnh v quy ch trong ngn hng v n ch a mang
tnh th ng nh t v hon thi n, ng th i vi c tri n khai cc quy trnh, quy ch ny l i khng c s th ng nh t gi a cc chi nhnh. Do SGD Ngn
hng Ngo i th ng c n ph i c nh ng bi n php nh : th ng xuyn cho
cn b trn H i s xu ng cc chi nhnh ki m tra vi c th c hi n c a cc
chi nhnh m b o cc chi nhnh ch p hnh nghim ch nh nh ng quy
trnh v quy ch ban hnh, v c nh ng bi n php x l i v i nh ng
chi nhnh no lm sai v khng ng quy trnh, quy ch .3.3.4. M r ng v h p tc v i cc i tc chi n l c.
Hi n nay vi c quan h v m r ng v i nh ng khch hng trung gian
(hay i tc) cn nhi u h n ch v th c s ch a hi u qu . tri n khai
c cc s n ph m su v r ng n khch hng th SGD Ngn hng Ngo i
th ng Vi t Nam c n ch tr ng n vi c quan h v i nh ng khch hng
trung gian ( i tc) nh : Cc i l bn xe, ch d n nh, cc cng ty l n
c s l ng cng nhn nhi u, SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
3 8
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
39/47
Lu n vn t t nghi p
c n c nh ng ch ng trnh thu ht v u i i v i nh ng khch hng ny,
ng th i ch ng m r ng m i quan h .
3.3.5. Hi n i ho cng ngh trong ngn hng.
Hi n nay SGD Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam m i ang b t u
ch y chnh th c ch ng trnh T24 thay th cho ch ng trnh c l i th i,
l c h u v khng ph h p v i s pht tri n c a ngn hng l ch ng trnh
Ibank. Tuy l ch ng trnh m i i v i SGD nh ng ch ng trnh ny
c s d ng nhi u cc ngn hng l n trong n c. Trong th i gian t i
SGD c n ph i c nh ng ch ng trnh o t o c n thi t nhn vin c th
s d ng thnh th o ch ng trnh ny. 3.4. M t s ki n ngh .
3.4.1. i v i Ngn hng Nh n c
- NHNN c n c cc vn b n h ng d n c th v cc lo i hnh cho
vay tiu dng m cc ngn hng v cc t ch c tn d ng khc c th th c
hi n. Hi n nay t i Vi t Nam ch a c vn b n php lu t c th no quy
nh v ho t ng cho vay tiu dng. Ho t ng ny t tr c n nay v n tun theo cc quy nh cho vay chung c a NHNN. Cc n c trn th gi i
u c h th ng cc vn b n quy nh v tn d ng tiu dng.
- Tng c ng ch t l ng cc d ch v v th ng tin tn d ng c a trung
tm thng tin tn d ng. B i trung tm thng tin tn d ng c vai tr quan
tr ng trong vi c cung c p nh ng thng tin ph c v , phng ng a, h n ch
r i ro tn d ng v t ch c cho vay tiu dng khc. - Thng qua vi c thanh tra, gim st ho t ng c a cc NHTM,
NHNN c n h ng d n cc NHTM th c hi n ng cc vn b n php lu t
c a Nh n c.
3.4.2. i v i Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam
- nng cao hi u qu ho t ng cho vay tiu dng, Ngn hng
Ngo i th ng Vi t Nam c n nghin c u xc nh, phn nh r cc knh
phn ph i, nh gi n i b i v i m i cng o n c th h ch ton, tnh
3 9SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
40/47
ton ng gp c a t ng n v , t ng khu lin quan n ton b qu trnh
cho vay tiu dng (b ph n h tr , b ph n bn hng) i v i t ng s n
ph m cho vay tiu dng c th cho vay mua nh, cho vay mua t, cho vay
du h c). Trn c s c s nh gi, khuy n khch, th ng ph t ng
v st h p h n v i cc ng gp v trch nhi m c a cc c nhn, n v lin
quan.
- Ngn hng cng nn u tin v t p trung gi i quy t m t s v n
tr ng y u nh m t o i u ki n thc y pht tri n ho t ng cho vay tiu
dng trong th i gian t i, trong vi c quan tm xy d ng ng b cc c
s php l, u t i m i, nng c p cng ngh , o t o nhn l c c th nng cao ch t l ng cc s n ph m hi n c v k p th i tri n khai nh ng
s n ph m d ch v m i, hi n i tr c ch a c Vi t Nam.
- Th ng xuyn t ch c cc kho o t o, b i d ng nghi p v cho
vay tiu dng cho cc cn b tn d ng, t ch c nh ng bu i h i th o, trao
i kinh nghi m v lnh v c cho vay tiu dng gi a cc t ch c tn d ng
v i nhau nh m nng cao trnh c a cn b tn d ng trong lnh v c ny.
4 0
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
41/47
Lu n vn t t nghi p
K T LU N
Hi n nay trn th tr ng cc ngn hng c nh tranh nhau r t gay g t
thu ht c khch hng v pha mnh, do v y cc Ngn hng bu c ph i
v a tng c ng c ho t ng cho vay v a gi m thi u c r i ro. Cho
vay tiu dng l m t nghi p v m i xu t hi n Vi t Nam nh ng c tri n
v ng pht tri n m nh m trong t ng lai b i l nhu c u v s n ph m ny
ngy cng tng cng v i s gia tng thu nh p v m c s ng c a ng i dn.
M r ng cho vay tiu dng l m t xu th t t y u c a Ngn hng Ngo i
th ng hi n nay nh m a d ng ho s n ph m, gi m thi u r i ro v quan
tr ng h n l mang l i ngu n thu nh p l n cho ngn hng. Cng v i xu h ng pht tri n chung, S giao d ch Ngn hng Ngo i
th ng Vi t Nam cng y m nh tri n khai ho t ng cho vay tiu dng.
Th c t cho th y, ngn hng t c nh ng k t qu kh t t: cho vay
tiu dng tng tr ng ngy cng m nh, t tr ng d n cho vay tiu dng
tng tr ng lin t c trong t ng d n km theo l i l l i nhu n ngy
cng tng. Tuy nhin, Ngn hng cn ph i i m t v i nh ng kh khn
thch th c xu t pht t chnh b n thn Ngn hng cng nh t nh ng nguyn nhn khch quan khc. Nh ng v ng m c ny khi c quan tm,
nghin c u v th c hi n cc gi i php kh c ph c th s nhanh chng bi n
m t, m ra thm nh ng thnh cng cho ho t ng cho vay tiu dng c a
ngn hng.
T nh ng phn tch v mi tr ng ho t ng kinh doanh, v nng
l c ti chnh, v uy tn, v c s v t ch t ta c th kh ng nh S giao
d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam hon ton c kh nng m r ng
ho t ng cho vay tiu dng. V v y em tin r ng trong th i gian t i cng
v i vi c y m nh ti p th , tm ki m khch hng, Ngn hng s t n d ng
c lnh v c cho vay tiu dng r ng l n v y ti m nng ny.
Do cn h n ch v ki n th c v thi u kinh nghi m th c ti n cho nn
bi lu n vn c a em khng trnh kh i nh ng thi u st. Em xin chn thnh
c m n s ch b o v gp c a th y gio PGS.TS. Mai Vn B n v cc
4 1SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
42/47
anh ch trong phng tn d ng t i S giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t
Nam gip em hon thnh bi lu n vn ny!
4 2
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
43/47
Lu n vn t t nghi p
TI LI U THAM KH O
- Gio trnh l thuy t ti chnh ti n t - i h c Kinh doanh v Cng
ngh H N i.
- Gio trnh tn d ng ngn hng - i h c Kinh doanh v Cng ngh H
N i
- Bo co th ng nin S Giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t
Nam nm 2005, 2006, 2007.
- Ngn hng th ng m i Edward W.Reed and Edward K.Gill.
- Nghi p v ngn hng hi n i, David Cox, NXB Chnh tr Qu c gia.
- Ti n t ngn hng v th tr ng ti chnh F.S.Mishkin.
- T p ch nghin c u kinh t nm 2005,2006,2007.
- T p ch ngn hng nm 2005, 2006, 2007.
- Th i bo ngn hng.
- Thng tin l y t cc bi bo i n t trn internet.
4 3SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
44/47
M C L C
4 4
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
45/47
Lu n vn t t nghi p
DANH M C B NG BI U
4 5SV: Nguy n Mai Di p L p: 9.49
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
46/47
L I CAM OAN
Ti xin cam oan lu n vn v i ti: "M r ng ho t ng cho vay tiu dng t i S Giao d ch Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam" l cng
trnh nghin c u c a ring ti. Cc s li u, k t qu trong lu n vn l trung
th c v c ngu n g c r rng.
H N i, ngy thng nm 2008
Sinh vin
Nguy n Mai Di p
4 6
-
7/28/2019 Mo Rong Hoat Dong Cho Vay Tieu Dung
47/47
Lu n vn t t nghi p
DANH M C VI T T T
CBTD: Cn b tn d ng
CVTD: Cho vay tiu dng
HQT: H i ng qu n tr
NH: Ngn hng
NHNN: Ngn hng nh n c
NHTM: Ngn hng th ng m i
SGD: S giao d ch
SPTD: S n ph m tn d ng TDTD: Tn d ng tiu dng
TW: Trung ng
VCB: Ngn hng Ngo i th ng Vi t Nam