LV-Verkauf und Alterseinkünftegesetz GRVBasis- rente BAVKapital- anlage Sonstige Vorsorge Allge-...
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LV-Verkauf und Alterseinkünftegesetz
GRV Basis-rente
BAV Kapital-anlage
SonstigeVorsorge
Allge-meines
Basis undSteuern
Barmenia-Tarife
Allge-meines
Riester undSteuern
Barmenia-Tarife
Riester-rente
Allge-meines
DVSteuern
DVAllgemein
U-Kasse Steuern
U-KasseAllgemein
PrivateRente
LV-Ergän-zung zu KV
Kapital-LV
Kapital undSteuern
Allge-meines
BU-Ab-sicherung
Risiko-LVPreRisk
VorsorgeSteuern
Situation der GRV
GRV undSteuern
Leistungender GRV
Stand 01/2011
Fondsrente
Private BU-Absicherung
Gefahr für die Lebensplanung - BUGefahr für die Lebensplanung - BU
1. Schicht:Basisversorgung
(GRV + BasisRente)
2. Schicht:Kapitalgedeckte Zusatzversorgung
(bAV + FörderRente)
3. Schicht:Kapitalanlageprodukte
(Trad. LV-Produkte, Investment)
PersönlicherLebensstandard
77 % der Deutschen haben Hausrat versichert …
Wert der ArbeitskraftWert der Arbeitskraft
25-jähriger
35-jähriger
45-jähriger
55-jähriger
Brutto p.M. 2.000
1.100.000
800.000
500.000
300.000
3.000
1.600.000
1.200.000
800.000
400.000
4.000
2.100.000
1.600.000
1.100.000
600.000
5.000
2.600.000
2.000.000
1.300.000
700.000
… aber nur 22 % haben eine BU-Versicherung!!!
Risiko: Wert eines Hausrats 100.000 €
Risiko: Einkommensverlust im restlichen Arbeitsleben
BruttoBrutto Netto Netto Volle Halbe Volle Halbe = Ziel = Ziel EM-Rente EM-Rente EM-Rente EM-Rente
Rentenniveau EM-Renten
100 %65 %
30 % 15 %
Lücke35 %
Lücke50 %
Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko - fällt das Gehalt weg, drohen drastische Veränderungen bis hin zum finanziellen Ruin-und wie schnell kann es passieren
Damit aber Existenzängste gar nicht erst aufkommen, ist die Bedeutung der privaten BU-Absicherung nicht hoch genug anzusiedelnDas Risiko besteht in jedem Alter und in jedem JobDer Staat hilft im Ernstfall kaum
38/2006
„Die Notfall-Rente“Gefahr für die Lebensplanung - BUGefahr für die Lebensplanung - BU
mindestens 6 Monate ununterbrochen pflegebedürftig - so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit
Krank
Pflegebedürftig
Berufsunfähig
Versicherungsfall BUVersicherungsfall BU
dauernd zu mindestens 50 % außer Stande den zuletzt getätigten Beruf – Ausgestaltung wie in gesunden Tagen – auszuüben
mindestens 6 Monate ununterbrochen pflegebedürftig - so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit
BU-Absicherung durch Barmenia-TarifeBU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Argumente für eine
Kunde will nur eine BU-Absicherung Kunde hat Altersvorsorge und/oder
Todesfallabsicherung bereits anderweitig getätigt Kunde möchte größere Flexibilität bei seiner
gesamten Vorsorge, keine Abhängigkeiten von BU-Absicherung mit anderen Risiken
Kunde möchte Übergangsleistung als Leistungsbaustein
BU-Absicherung durch Barmenia-TarifeBU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Selbstständige BU-Absicherung
Bu-Rente für die Dauer der BU, max. bis Ende der LeistungsdauerLeistung
Ruhen der Beitragszahlung während der BU-DauerLeistung
Übergangshilfe in Höhe von 6 MonatsrentenLeistung
Finanzielle Unterstützung bei Umschulungs-maßnahmen in Höhe von 3 MonatsrentenLeistung
Beratung zu Fragen der Rehabilitation oder Reintegration durch SpezialistenLeistung
BU-Absicherung durch Barmenia-TarifeBU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Kunde möchte BU-Absicherung mit Altersvorsorge kombinieren
Argumente für eine
Kunde möchte BU-Absicherung mit einer Todesfallabsicherung kombinieren
Kunde möchte gute Überschaubarkeit und wenig Verwaltungsaufwand für seine gesamte Vorsorge
Kunde möchte Beitragsrückgewähr als Leistungsbaustein
BU-Absicherung durch Barmenia-TarifeBU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Bu-Rente für die Dauer der BU, max. bis Ende der LeistungsdauerLeistung
Ruhen der Beitragszahlung während der BU-Dauer für BUZ und HaupttarifLeistung
Vereinbarung einer Beitragsrückgewähr möglichLeistung
BU-Retter: Bei Kündigung des Haupttarifs Weiterführung als SoloBU möglichLeistung
Beratung zu Fragen der Rehabilitation oder Reintegration durch SpezialistenLeistung
Zusatzabsicherung zu Kapital-LV, RentenClassic, PreRisk
So sehen andere die Barmenia BU
Mai 2007August 2006
LeistungsstarkePolicen für Berufstätige
Mai 2007
Februar 2010Juli 2009 Juni 2010
Kundenfreundliche Definition BU
Bedingungs-Highlights
„BU liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfte-verfall, … ,voraussichtlich dauernd zu mindestens 50 % außer Stande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesund-heitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, auszuüben.“
Prognosezeitraum sechs Monate„Ist die Dauerhaftigkeit noch nicht sicher zu bewerten, dann ist es ausreichend, wenn der Dauerzustand voraussichtlich mindestens sechs Monate ab dem Prognosezeitpunkt gegeben ist.“
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Bedingungs-Highlights
Die Barmenia kann die versicherte Person nicht auf die Tätig-keit in einem anderen Beruf verweisen, zu dem sie die Ausbil-dung und Erfahrung hat und der ihrer bisheriger Lebensstel-lung (Einkommen und Wertschätzung des Berufs) entspricht.
Berufsunfähigkeit liegt nicht vor, wenn die versicherte Person eine andere Tätigkeit konkret ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Die konkret ausgeübte andere Tätigkeit entspricht nicht der bisherigen Lebensstellung, wenn das Einkommen oder die Wertschätzung spürbar unter das Niveau des zuletzt ausgeübten Berufes sinkt.
Feste Grenzen bei konkreter Verweisung
Leistung ab Beginn auch bei verspäteter Meldung
Bedingungs-Highlights
Der Anspruch auf Beitragsbefreiung und Rente entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die BU eingetreten ist.
Zinslose Stundung des Beitrags auf AntragAuf Antrag können Beiträge bis zur endgültigen Entscheidung über die Leistungspflicht zinslos gestundet werden.
Keine Anzeigepflicht von BerufswechselEin Berufswechsel oder die Aufnahme eines gefährlichen Hobbies muss nicht angezeigt werden. Trotzdem besteht weiterhin voller Schutz auch im neuen Beruf.
Pflegebedürftigkeit = Leistungsfall
Bedingungs-Highlights
Volle Leistung bereits ab Pflegestufe 1.
Der Bezug einer vollen Erwerbsminderungsrente aus der GRV aus medizinischen Gründen gilt als BU.
Bezug einer vollen EM-Rente = Leistungsfall
Weltweiter VersicherungsschutzVersicherungsschutz besteht auf der ganzen Welt.
Bedingungs-Highlights
Schüler der Jahrgangsstufen 12 und 13 werden in die Berufs-gruppe 1 eingestuft, die sie nach Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit behalten.
Günstige Einstufung für Abiturienten/Studenten
Automatischer Übergang des Versicherungsschutzes von Erwerbsunfähigkeit- auf Berufsunfähigkeitsabsicherung nach Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit ohne Risikoprüfung und Änderung des Beitrags.
Ausbildungsklausel für Schüler und Studenten
Bedingungs-Highlights
Ärztliche Nachweise Nachweise können durch jeden Arzt erfolgen, der in der EU zugelassen ist. Ausnahme, wenn VP nicht transportfähig ist Übernahme von ReisekostenÜbernahme von Kosten für Reisen zu Untersuchungen, die von der Barmenia veranlasst wurden
Regelmäßige Info während LeistungsprüfungSpätestens alle 6 Wochen Info über Bearbeitungsstand
+ 200 € BUZ
Stand:1.200 € BUZ
+ 400 € BUZ
Stand:1.600 € BUZ
+ 400 € BUZ
Stand:2.000 € BUZ
Bedingungs-Highlights
Vertrags- abschluss:
1.000 € BUZ
Uni Abschluss
Selbstständig-keit
Haus- kauf
Heirat GeburtEinkommens-
erhöhung
Nachversicherungsgarantie Erhöhung der Versicherungssumme bei Eintritt bestimmter
Ereignisse bis zum max. Alter von 45 Jahren möglich Einzelne Erhöhung bis zu 50 %, alle Erhöhungen insgesamt
bis zu 100 % der ursprünglichen Summe möglich
Vorläufiger VersicherungschutzAb 3. Tag nach Antragstellung
Dynamische ErhöhungDynamisierung von Beitrag und Leistungen ohne Risikoprüfung
Bedingungs-Highlights
Überschüsse Während der Beitragszahlung- Reduzierung des laufenden Beitrags (SoloBU und StarBUZ)- verzinsliche Ansammlung (alternativ bei StarBUZ)
Während des Leistungsbezugs- Erhöhung der Leistungen durch zusätzliche Zahlungen
Bedingungs-Highlights Zusätzliche Sicherheit
Leistungsgarantiebei Kombination
von SoloBU oder StarBUZmit einer Krankentagegeld-
Versicherung bei der Barmenia
Hilfe bei Zahlungsschwierigkeiten Bedingungs-Highlights bei
Aussetzung der Beitragszahlung bis zu 12 Monaten Umwandlung in beitragsfreie Versicherung, bei Wiederauf- nahme der Beitragszahlung lebt Schutz wieder auf Voraussetzung: besteht seit mind. 2 J. / max. 3 x möglich
Beitragsstundung bis zu 12 Monaten Vollständige/teilweise Stundung der Beiträge bei vollem Versicherungsschutz. 6 Monate zinslos, danach verzinst Voraussetzung:RKW mindestens in Höhe der zu stundenden Beiträge
Anspruch auf Wiederinkraftsetzung innerhalb von 12 M. nach Beitragsfreistellung möglich
gilt auch nach Mahnung + Kündigung bei Nichtzahlung Voraussetzung:VP ist zu diesem Zeitpunkt nicht berufsunfähig
Ausgleich von gestundeten Beiträgen1. Möglichkeit
Nachzahlung der in den letzten (max. 12) Monaten gestundeten Beiträge in einer SummeBU-Rente bleibt gleichlaufender Beitrag bleibt gleich
2. MöglichkeitNachzahlung der gestundeten Beiträge durch Einrechnung in die laufenden BeiträgeBU-Rente bleibt gleichlfd. Beitrag erhöht sich
Bedingungs-Highlights bei
3. MöglichkeitKeine Nachzahlung von gestundeten Beiträgen
lfd. Beitrag bleibt gleichBU-Rente verringert sich entsprechend
BU-Retter Bedingungs-Highlights bei
Jahre später:Kündigung wegen Kapitalbedarfs
möglich ohne GesundheitsprüfungBU-Rente 1.000 €(aber neues Eintrittsalter)
Abschluss:PrivatRente mit StarBUZ
Versicherte Rente: 400 €BU-Rente: 1.000 €
Abschluss:PrivatRente mit StarBUZ
Versicherte Rente: 400 €BU-Rente: 1.000 €
Jahre später:Beitragsfreistellung wegen finanzieller Probleme
Beitragsfreie Rente 50 € Beitragsfreie BU-Summe 100 €
möglich ohneGesundheitsprüfung 900 €(aber neues Eintrittsalter)
Barmenia BU-Tarifbezeichnungen Berufsunfähigkeitsrente Übergangshilfe
307 P (Männer)407 P (Frauen)
Beitragsbefreiungmonatliche Barrente
710 P (Männer)810 P (Frauen)
Beitragsbefreiungmonatliche BarrenteBeitragsrückgewähr
720 P (Männer)820 P (Frauen)
Beitragsbefreiung710 P (Männer)810 P (Frauen)
PrivatRenteClassic
PreRisk KLV Classic
PrivatRenteInvest
BeitragsbefreiungBZ04 (Männer)BZ04 (Frauen)
Beitragsbefreiungmonatliche Barrente
BZ04 (Männer)BZ04 (Frauen)
Tarifliche Einzelheiten - Berufsgruppen
Personen, die nicht körperlich oder manuell tätig sind und keiner besonderen Gefährdung ausgesetzt sind.Personen, die teilweise mit körperlicher oder manueller Tätigkeit befasst sind und keiner besonderen Gefährdung ausgesetzt sind.Personen mit überwiegend körperlicher oder manueller Tätigkeit die keiner besonderer Gefährdung ausgesetzt sind.Personen mit körperlicher oder manueller Tätigkeit die zusätzlich besonderen Gefahren, Belastungen oder Unfallrisiken ausgesetzt sind.
Tarifliche Einzelheiten laufendBeitragszahlung
monatlichZahlweise der Rente
60,00 EURMindestbeitrag jährlich
600,00 EURMindestrente jährlich
15 Jahre Mindesteintrittsalter
1 JahrMindestversicherungsdauer
67 JahreHöchstendalter
jaDynamik möglich
BeitragsverrechnungÜberschussverwendung
keineZusatzversicherungen
Tarifliche Einzelheiten (Classic) laufend oder einmaligBeitragszahlung
1/12-jährlichZahlweise der Rente
10 % der Rente eines Rententarifs 1 % der VS bei KLV 1 % der VS bei PreRisk mind. aber 600.00 EUR
Mindestrente jährlich
10.000 % der Rente des Rententarifs 1.000 % der VS bei KLV 1.000 % der VS bei PreRisk
Höchstrente jährlich
15 Jahre Mindesteintrittsalter
1 JahrMindest-versicherungsdauer
Tarifliche Einzelheiten (Classic) jaDynamik möglich
- Beitragsverrechnung oder- Verzinsliche Ansammlung
Überschuss-verwendung
max. bis 67. Lebensjahr Leistungsdauer
Möglich, aber Unterschied muss mindestens 10 Jahre betragen
VerlängerteLeistungsdauer
67 JahreHöchstendalterVersicherungsdauer
35 67Brutto-MB166,43 €Netto-MB144,02 €
35 67
35 67
VD 510
VD 710
LD 710
Brutto-MB148,77 €Netto-MB131,66 €
35 67
35 55
35 67
VD 510
VD 710
LD 710
Tarif 510P, Garantierte Altersrente: 200 €Tarif 710P, Garantierte BU-Rente: 1.000 €, BG 1
Tarifliche Einzelheiten (Classic)
35 67Brutto-MB109,01 €Netto-MB 84,18 €
35 67
35 67
VD 120
VD 710
LD 710
Brutto-MB 90,52 €Netto-MB 71,24 €
35 67
35 55
35 67
VD 120
VD 710
LD 710
Tarif 120P, Versicherungssumme: 10.000 €Tarif 710P, Garantierte BU-Rente: 1.000 €, BG 1
Tarifliche Einzelheiten (Classic)
Brutto-MB107,16 €Netto-MB 87,97 €
35 55
35 55
35 67
VD 120
VD 710
LD 710
Nur bei Kapital- oder Risiko-LV möglich
Tarifliche Einzelheiten (Invest) laufendBeitragszahlung
monatlichZahlweise der Rente50,00 EUR MonatsrenteMindestrente
15 Jahre Mindesteintrittsalter
5 JahreMindest-versicherungsdauer
67 Jahre Höchstendalter
Kauf zusätzlicher Fondsanteile= Erhöhung des Deckungskapitals der Hauptversicherung
Verwendung der Überschussanteile
Entstehung der Überschussanteilebei einer Risiko-versicherung mitBUZ
Steuerliches Highlight bei
Die gelten als zu viel gezahlte BeiträgeDamit sind sie keine Zinsgewinne
Damit sind die Überschussanteile steuerfrei !!!
Aus RisikoanteilAus Kostenanteil
= Risikogewinne= Kostengewinne
T310: 100.000 € VS T710: 1.000 € Rente MB: 167,43 €
Steuerliches Highlight bei
ÜA aus RisikoanteilÜA aus Kostenanteil
= Risikogewinne= Kostengewinne
aus 310 10.949 €aus 710 16.155 €
27.104 €steuerfrei !!!