Lucrare de Diploma Sistemul Bancar3

8/9/2019 Lucrare de Diploma Sistemul Bancar3

1/52

Lucrare de diploma Sistemul bancar

CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL I - Notiuni introductive privind structura sistemului bancar

1.1 Banca si activitatea bancara in timp si spatiu

1.2 Structura sistemului bancar

1.3 Corelatie intre structura sistemului bancar si cresterea economiei

CAPITOLUL II Sistemul bancar in strainatate

2.1 Structura grupurilor financiar bancare in strainatate

2.1.1 Modelul European

2.1.2 Modelul American

2.2 Comparatie intre sistemul financiar bancar European si cel American

2.3 Comparatie intre Romania si tarile Europei Centrale si de Est

CAPITOLUL III Sistemul financiar bancar in Romania

3.1 Sistemul financiar bancar romanesc

3.2 Primele grupuri financiar bancare romanesti

CAPITOLUL IV-Studiu de caz

4.1 Prezentare grup financiar bancar ERSTE BANK

4.2 Grupul financiar bancar BCR


2/52

4.3 Achizitia si dezvoltarea BCR

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE

Aparitia grupurilor financiare este strans legata de dezvoltarea comertului,acumulare

capital monetar si pe aceasta baza este o expresie a dezvoltarii si expansiunii generaleconomiei.

Functiile grupurilor financiare au evoluat in timp foarte mult datorita activitatii pe cacestea au desfasurat-o, observandu-se o tendinta permanenta de largire a activitatii lor.

Extindera grupurilor financiare a aparut mai intai in strainatate ,apoi revolutionand psi la noi.

Odata cu privatizarea economiilor s-a ntarit prezenta marilor grupuri bancare financiare internationale prin achizitionarea de banci si institutii locale.

Deja din anul 2004, cotele de piata ale bancilor straine n tarile din Europa de estridicau n medie la 75 la suta. Acest fapt a favorizat formarea pietelor de credit concurentiaadecvarea ofertei de servicii financiare la cerintele economiilor locale.

Domeniul de activitate al unui grup financiar este unul foarte variat.Acesta se ocupa principal de activitati bancare si tot ce tine de acestea : activitati de leasing financiar,asigurcdeschizandu-si orizonturile spre piata imobiliara si cea a tranzactiilor bursiere.

Initial au aparut bancile ,activitatea bancara avandu-si originea inca din antichitate.


3/52


4/52

Operatiunile de leasing sunt elemente relativ noi pe pietele financiare. Primele operatde leasing s-au derulat in Statele Unite in 1954, acesta fiind momentul infiintarii AmeriLeasing Corporation.

In perioada urmatoare, activitatile specifice leasingului au inregistrat o dezvoltare rapextinzandu-se in toate tarile dezvoltate ale lumii , fiind un element important al mecanismeconomiei de piata.

Pentru a se proteja impotriva riscurilor ce ar putea surveni dar si pentru protecclientilor , din ce in ce mai multe grupuri financiare includ in componenta lor si pasigurarilor.

Asigurarea este operatiunea prin care un asigurator constituie pe principiul mutualitatifond de asigurare pe baza sumelor platite de catre un numar de asigurati.

Grupurile financiar-bancare sunt intr-o continua extindere insusindu-si cat mai mudomenii de activitate.Dezvoltarea lor reprezinta dezvoltarea intregii piete si implicit a econounei tari.

Pe msura dezvoltrii activitii bancare i a concentrrii ei ntr-un numr mic

instituii, bncile se transform din mijlocitori modeti n monopoliti atotputernici, care disde aproape tot capitalul bnesc al tuturor capitalitilor i al tuturor micilor patroni, precum cea mai mare parte a mijloacelor de producie i a resurselor de materii prime din ara respesau din mai multe ri.

CAPITOLUL I

Notiuni introductive privind structura sistemului financiar bancar

1.1 Banca i activitatea bancar n timp i spaiu


5/52

Activitatea bancar i are originile n Antichitate, perioad n care bogiile erau pstn temple, fapt ce aducea un anumit profit preoilor, pe lng recunoaterea templelor de populaie. n msura n care bunurile pstrate erau perisabile, modalitatea de pstraremprumutul de consumaie. Pentru deponeni se asigura plasarea bogiei ntr-un loc sigur pentru preoi se realiza un profit. Dovada acestor practici este descoperirea de ctre arheoloMesopotamia a tabelelor de contabilitate[1] datnd din 3400-2500 .H.

O alt practic des ntlnit n perioada antic era mprumutul cu dobnd, practic cnceput nu a putut fi controlat de autoriti, deoarece nu existau reglementri n domeniu.

mprumutul cu dobnd este reglementat mai trziu prin Codul lui Hammurabi[2] careeste recunoscut cu prima reglementare n domeniu[3]. Printre altele, Codul prevede i contracteled emprumut pentru a cror recunoatere era nevoie s fie vizate de funcionari regalicontractul de comision, strmoul contractului de cont curent de astzi.

Apariia bncilor ca instituii a avut loc n Grecia i Roma antic n secolele VI-VII Acesta este rezultatul dezvoltrii comerului ca o consecin a emiterii monedei proprii de cfiecare ora comercial. n scopul de a combate camta mai multe ceti greceti au deciconstituie bnci publice care pe lng rolul propriu.zis bancar, mai aveau i sarcina strn

impozitelor i dreptul de a bate moneda[4]. Dup modelul grecesc, n Roma antic apar bancheri privai i bnci publice.

n porturile greceti, trapezitii devin bancheri veritabili n sensul actual altermenuei ndeplinesc majoritatea funciilor bncii moderne: depuneri credite, schimb, crearea amijloace de plat dect bancnota sau moneda.

n Egipt, unde statul era atotputernic, erau imitai trapezitii greci prin nfiina

Bncii Regale (Banca Regal din Alexandria) care deinea monopolul activitilor respectiBanca Statelor Unite a fost constituit printr-un act al Congresului din 1791 cu drept d

bate moned i de a emite bilete.
http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn1http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn1http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn2http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn3http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn4http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn2http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn3http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn4http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn1


6/52

n Frana, dup eecurile suferite de Colbert cu Casa de mprumuturi (1674) iJohn Law cu Banca General i Compania Occidentului, publicul nu mai accept ideea bande hrtie. n 1776 ministru finanelor, Turgot, mpreun cu Beaumarchais i cu doi bancconstituie Casa de Scont care primete depozite, emite bilete i sconteazefecte de comeranul 1900, primul consul, generalul Bonaparte, fondeaz Banca Finanei.

Analiza comparatist a dezvoltrii bancilor n special n rile Occidentale dezvoltAnglia, Statele Unite, Japonia, Frana, Canada, dar i ri socialiste dezvoltate: Polonia, UngRomnia, China etc. conduc la dou constatri eseniale: emisiunea monetar ia treptat founei monopol de stat i n schimb banca i asum mai multe funcii, pe care fiecare ar lorganiza i dezvolta conform particularitilor proprii, determinnd sisteme i structuri ban

specifice.

La sfritul secolul al XVIII-lea i nceputul secolului al XIX-lea, bncile numite emisiune, se nmulesc n toate rile, conducnd n cele din urm la constituirea BncCentrale. Fenomene economice sociale i politice va favoriza concentrarea bncilor de emis pn cnd va rmne doar una singur: Banca Central.

1.2.Structura sistemului bancar

Sistemul bancar este reprezentat de ansamblul coerent al diferitelor categorii de institutfinanciar-bancare, care functioneaza intr-o tara raspunzand necesitatilor unei etape a dezvosocial-economice.

In general, sistemul bancar dintr-o tara cuprinde:

- cadrul institutional - format din banca centrala (cu rol de coordonare supraveghere), banci comerciale si alte institutii financiare asimilate acestora;

- cadrul juridic format din ansamblul reglementarilor care guverneaza activita bancara.


7/52

In evolutia sa, sistemul bancar parcurge faza de specializare si sectorizare.

Specializarea (din punct de vedere al persoanelor economice) reprezinta limitare productiei la anumite produse sau, altfel spus, producerea unei game restranse de produse.

In acest context, specializarea bancara poate fi privita ca fiind orientarea activitdiferitelor banci doar spre anumite servicii, operatiuni, produse bancare.

Notiunea de sectorizare poate fi definita, ca fiind un tip aparte de specializare ce const

in orientarea activitatii bancare spre anumite domenii de activitate economica (sectoareeconimiei nationale).


8/52

1.3.Corelatia intre structura sistemelor financiar bancare si cresterea economiei

Economia de piata presupune existenta unui sistem bancar care sa asigure mobilizareadisponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitatieconomice eficiente.

Intr-o economie de piata, sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentraeconomiilor societatii si de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si impartial de aloa creditului, catre cele mai eficiente investitii. In indeplinirea acestei prime functii, bancileverigi de baza ale sistemului, urmaresc modul in care debitorii utilizeaza resursele imprumuBancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a risculureprezinta principalul canal de transmisie in implementarea politicii monetare.

Prin activitatea de colectare de resurse financiare, concomitent cu plasarea lor pe p prin intermediul creditelor, a operatiunilor de scont si a altor operatiuni pe piata financ bancile indeplinesc rolul de intermediari intre detinatorii de capitaluri si utilizatorii acestora.

In exercitarea acestei diversitati de operatii, bancile actioneaza in numele lor, pe color propriu, depunatorii si imprumutatorii neavand nici o legatura de drept intre ei. Ne referifaptul ca bancile gestioneaza depozitele si mijloacele de plata din economie. Astfel, colec

depozitele, bancile au responsabilitatea gestionarii eficiente a acestora cu maxim de randamin beneficiul propriu si al depunatorilor.

In vederea realizarii obiectivelor finale, Banca Centrala urmareste stabilirea valinterne si externe a monedei nationale, concomitent cu punerea la dispozitia economiei natioa cantitatii optime de moneda, necesara cresterii economice. Sistemul bancar, transform


9/52

resursele pe care mediul economic i le pune la dispozitie, se constituie subsistemmacrosistemului economico-social.

Sistemul bancar se afla intr-o continua interactiune cu mediul economic, din care p

intrari sub diferite forme (resurse umane, resurse financiare, informatii) pe care le prelucrin vederea obtinerii iesirilor (produse si servicii bancare, informatii financiar-bancare). Aspus, sisitemul bancar este un sistem deschis. Ceea ce este specific sistemelor deschise (desistemului bancar) este faptul ca isi regleaza activitatea prin conexiune inversa (feedback), sunt capabile de autoreglare.


10/52

CAPITOLUL II

SISTEMUL FINANCIAR BANCAR IN STRAINATATE

2.1.Structura grupurilor financiar bancare in strainatate

2.2.1Modelul european

In Marea Britanie, bancile au jucat un rol insemnat de-a lungul timpului. Economi britanica a avut o pozitie importanta pe arena mondiala, nu doar in dezvoltarea industriacomerciala, ci si in organizarea sistemului bancar.

Banca Angliei (Bank of England)a fost infiintata in 1694 (prin decret regal RoyalCharter), avand, initial, un capital de 1,200,000 lire sterline. Treptat, Banca Angliei a evoluala rolul unei banci comerciale spre functiile unei banci centrale.

Functiile actuale ale Bancii Angliei:

- banca a guvernului;

- banca a bancii;

- gestioneaza contul de regularizare valutara;


11/52

- raspunde de emiterea bonurilor de trezorerie;

- supravegheaza institutiile bancare din Regatul Unit al Marii Britanii;

- pastreaza conturile in lire sterline ale altor banci centrale si organizainternationale;

- imprumutator de ultima instanta ;

- autoritatea de emisiune monetara.

Bancile care opereaza in sistemul britanic sunt clasificate in functie de mai multe crite

Un criteriu de clasificare este marimea tranzactiilor tipice pe care o banca le deruleaza

Retail banks (banci cu amanuntul) aceste banci se adreseaza cu porecadere,clientilor individuali (persoane fizice), in acest scop dezvoltand o retea larga de unitati cataproape de clientii potentiali.

Wholesale-banks (banci en-gros) in principal, aceste banci opereaza numai cuafaceri de valori mari, avand relatii financiare cu firme de mari proportii sau cu alte banc

piata monetara.

Un alt criteriu de clasificare a bancilor porneste de la bilantul lor contabil si are in vedtipurile de depozite pe care le accepta. Aceasta abordare imparte bancile in primare si secund

Bancile primare sunt acele banci care deruleaza operatiuni prin intermediumecanismului de plati, in interiorul tarii, ele oferind un sistem de transfer monetar, pintermediul conturilor curente.

Bancile secundare nu sunt parte a mecanismului de plati si nu participa la sistemude compensare. Majoritatea depozitelor acestor banci sunt depozite la termen, in mare parvaluta, chiar daca aceste aspecte difera de la banca la banca.

GRUPUL HSBC LONDRA


12/52

Grupul bancar britanic HSBC este primul grup bancar din Europa.Supranumita balumii, HSBC are sediul central in Londra.

Numarul trei la nivel mondial si deosebit de activa pe piata asiatica, HSBC

aproximativ 9500 de sucursale , 250.000 de angajati in 77 de tari din Europa, regiunea APacific, America, Orientul Mijlociu si Africa.Profiturile bancii britanice s-au situat pestimarile a 11 analisti economici chestionati la Bloomberg.

RAPORT ANUAL

Preturilesunt exprimate inmilioane dedolari.Este preferatdolarul pentruexprimarea acestor performantedeoarece este

principalul mijlocde plata utilizat in

majoritatea tranzactiilor.

Dupa cum ne putem da seama din acest raport, HSBC se afla intr-o continua

31.dec.2005 30.iun.2005 30.iun.2006Total venituri pentru

operare29.789 31.915 34.334

Profit inainte de

impozitare

10.326 10.640 12.517

Profit atribuitactionarilor grupului

mama

7.485 7.596 8.729

Dividende 3.175 4.575 5.263


13/52

dezvoltare, evolutia sa fiind vizibila in toate elementele acestu raport.

Din 2005 fata de 2006 au crescut veniturile, proportional cu profitul dividendele.Profitul inainte de impozitare crescand cu 18% fata de 2005.

Italia are cea mai veche traditie in activitatea bancara dintre toate tarile europene si mudin tehnicile cheie ale activitatii bancare au fost inventate in Italia.

Evolutia sectorului bancar in Italia, in ultimele decenii, a fost diferita de cea urmata bancile altor tari.

Pana de curand, sistemul bancar italian a functionat pe baza unei legi din 1936, care a

votata dupa o serie de falimente bancare. Scopul principal al legii era sa previna alte falimale bancilor. Acest lucru s-a realizat prin impartirea institutiilor financiare in sapte catego pentru care s-au stabilit specializarile bancare.

S-a creat astfel, un sistem financiar unic, a carui organizare reflecta interactiunea a factori principali:

- coexistenta institutiilor publice si a celor private;

- distinctia dintre banci si alte institutii financiare;

- codificarea relatiilor dintre diferite sectoare.

Multe dintre bancile sectorului public nu aveau ca scop realizarea de profit, ci acordade asistenta financiara si realizarea de acte de caritate, pe plan local. Existau mecaniscomplexe ce permiteau diferitelor tipuri de institutii financiare sa colaboreze, fara aconcurente. Bancile de economii erau, in mod deosebit, limitate la anumite tipuri de operatiu

O lege recenta a schimbat complet acest sistem.

Scopul principal al acestei legi este sa permita institutiilor financiare de stat sa-si schimforma legala si sa devina companii de imvestitii in domeniul titlurilor de valoare. Alte tendstructurale ale industriei financiare italiene, demne de remarcat, sunt:


14/52

eliminarea diferentei, prin lege, dintre tipurile de banci;

acordarea dreptului bancilor din sectorul public de a intra pe pietele de capital;

favorizarea fuziunilor intre banci;

privatizarea bancilor de stat;

posibilitatea expansiunii bancilor, pe tot teritoriul Italiei;

permisiunea acordata bancilor de a opera si in alte sectoare financiare.

Evolutia sistemului bancar italian demonstreaza o tendinta de transformare a mar

banci in conglomerate financiare (asemanatoare celor britanice) si mai putin in banci unive(ca in cazul bancilor germane).

SANPAOLO IMI BANK - ITALIA

Grupul SANPAOLO IMI este una dintre principalele entitati financiar-bancare italie

avnd o acoperire teritoriala si o capacitate distributiva semnificativa, care i permitedeserveasca att piata retail ct si piata companiilor.

Grupul are peste opt milioane de clienti, ceea ce i asigura o pozitie dominanta din pude vedere comercial.

Dimensiunile actuale ale Grupului SANPAOLO IMI au fost atinse n urma unui prode crestere interna, dar si n urma unor fuziuni cu alte entitati financiar-bancare din Italia.

Misiunea grupului este de a desfasura activitati financiare si de mprumut, oferind servde excelenta nsotite de management prudent al resurselor populatiei si un angajamenimplicare n sustinerea continua a dezvoltarii sistemului antreprenorial, cu scopul de a contla cresterea economica globala a tarilor n care este prezent.


15/52

Profilul operativ

SANPAOLO IMI GROUP are o pozitie de anvergura pe piata financiara italiana, fiunul dintre cele mai importante grupuri bancare italiene.

Specializarea Grupului n domenii cum sunt Corporate Banking, Investment Bankingserviciile financiare pentru clientela retail, se traduce n cote de piata semnificative.

Este lider pe piata italiana n sectorul serviciilor financiare oferite clientelei datorita fode vnzare a propriilor canale distributive (Banca Fideuram si Banca Sanpaolo Invest).

SANPAOLO IMI poate conta pe mai mult de 4.300 promotori financiari si 200 de loc

distincte. SANPAOLO IMI deserveste numai n Italia peste 7 milioane de clienti retail, prinretea care depaseste 3.200 de sucursale (peste 10 la suta din piata) n domeniul CorpoBanking, SANPAOLO IMI opereaza cu o structura teritoriala dedicata si cu specialistiexperienta n gestionarea creditului.

Activitatile de Investment Bankingale Grupului sunt administrate de Banca IMI, oatentie deosebita fiind acordata consultantei din domeniul Corporate Finance, precumactivitatilor de trading.

Activitatile de finantare si asistentaacordata operatorilor publici si n special finantariiinvestitiilor n infrastructura sunt derulate prin Banca OPI.

Activitatile de Private Equity si de gestionare a fondurilor nchisesunt desfasurate prin SANPAOLO IMI Pivate Equity.

Sanpaolo Vita, societatea de asigurari a grupului, este unul dintre liderii indiscutabili

ntre societatile de asigurari bancare italiene.

Activitatile de leasingderulate de Grupul SANPAOLO IMI sunt gestionate prinSanpaolo Leasing.

Profil International SANPAOLO IMI GROUP


16/52

Dimensiunile actuale ale Grupului SANPAOLO IMI se reflecta ntr-un numar de 3.sucursale si filiale functionale n Italia, ceea ce asigura o prezenta n aproape toate regiuacesteia. Aceasta structura reprezinta business-ul SANPAOLO IMI, fiind organizata dupmodel inovativ care combina o structura operativa cu o prezenta la nivel local modularasigura o mai buna adaptare la exigentele clientelei zonale.

Pe piata internationala, este prezent din punct de vedere operativ n mod direct sindirect n peste 33 de tari. Structura internationala compusa din 13 sucursale si 19 birourreprezentare, precum si din cele peste 95 de sucursale ale Bancilor controlate, asigura o postrategica pe pietele de referinta din Europa, America, Asia si Africa.

Grupul este prezent si pe pietele din Europa Centrala si de Est, avnd participatiBanca Inter-Europa Bank din Ungaria, Banca Kope din Slovenia si la SANPAOLO IROMNIA.

Clientela Retail

Are de asemenea o serie de servicii de calitate puse la dispozitia clientilor constndconturi curente, depozite la termen, carduri de debit Sanpaolo Bank, get money to fam produse de finantare, produse de angajament, produse de leasing, operatiuni de schimb valinstrumente financiare de acoperire a riscului de dobnda.

2.1.2.Modelul American

Unele din cele mai importante banci din America sunt Bank of America cu sediul in Francisco, California,si Citigroup.

BANK OF AMERICA

Structura

Bank of America de astazi este formata din 3 mari ramuri:


17/52

CONSUMATORUL-consumatorul global si Small Business Banking este cea mai marramura a companiei .Achizitia FleetBoston si MBNA au marit semnificativ marimea si l bancii in rating.

CORPORATIA-Global Corporate si Investment Banking, de asemenea cunoscuta sunumele deBanc of America Securitiesasigura fuziuni si achizitii, sfaturi si cosiliere.Cele mai puternice grupuri ale sale sunt:Leveraged Finance, Syndicated Loans, si Mortgage Backed Securities.

INVESTITIILE- In prezent Bank of America construieste un nou sediu urias pentroperatiunile din New York.Cladirea va fi sediul ramurii de investitii a companiei .

Evolutie

Bank of America a cunoscut o uimitoare evolutie in toate domeniile sale de activitat prezent ea depaseste rivala sa, grupul financiar Citigroup, devenind astfel cea mai mare bdin lume,in functie de valoarea de piata.

Astel actiunile sale au crescut cu 35 de centi la 54.27 dolari pe unitate , in timp ce prtitlurilor rivalului sau Citygroup a coborat cu 33 de centi la 49.56 de dolari pe unitate.Acest l

a fost posibil datorita unor achizitii realizate sub conducerea lui Kenneth Lewis directFleetBoston Financial, in 2004, si a companiei de carduri de credit MBNA.

Pe de alta parte, seful de la Citigroup, Charles Prince, a avut probleme de natura juridsi etica si a fost criticat de actionari importanti.

Bank of America este cea mai mare banca de retail din SUA, in timp ce Citigroup ob peste 40% din venituri din activitati internationale.

Bank of America a anuntat recent cresterea profitului cu 41%, pentru al treilea trimeal anului.Aceste rezultate sunt explicate de catre oficialii bancii ca urmare a majorcomisioanelor pentru cartile de credit si a vanzarii unei unitati braziliene.

Raport
http://en.wikipedia.org/wiki/Banc_of_America_Securitieshttp://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Leveraged_Finance&action=edithttp://en.wikipedia.org/wiki/Syndicated_Loanshttp://en.wikipedia.org/wiki/Mortgage_Backed_Securitieshttp://en.wikipedia.org/wiki/Mortgage_Backed_Securitieshttp://en.wikipedia.org/wiki/Banc_of_America_Securitieshttp://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Leveraged_Finance&action=edithttp://en.wikipedia.org/wiki/Syndicated_Loanshttp://en.wikipedia.org/wiki/Mortgage_Backed_Securitieshttp://en.wikipedia.org/wiki/Mortgage_Backed_Securities


18/52

-Profitul net al bancii a crescut cu 5,42 miliarde de dolari, ceea ce inseamna 1,18 dolar pentru o actiune, comparativ cu 3,84 de miliarde de dolari, respectiv 95 de centi actiunea,inregistrate in anul precedent.

Rezultatele reflecta si achizitia, in valoare de 34,2 miliarde de dolari, a corporatieiMBNA, la 1 ianuarie, care a transformat Bank of America in cel mai mare emitator de carti dcredit de pe piata americana.

Veniturile provenite din serviciile de carduri au crescut cu 137%, in al treilea trimestral anului 2006, la 5,33 miliarde de dolari.

2.2.COMPARATIE INTRE SISTEMUL FINANCIAR EUROPEAN(Cazul german) ISISTEMUL FINANCIAR AMERICAN

Fiecare sistem financiar naional este un ansamblu specific de instituii, reglementr practici, ce constituie un rspuns diferit la aceeai problem: finanarea activitii economStructurile financiare sunt deci determinate n mare msur de reglementri naionale speci precum i de nivelul de dezvoltare economic.

n ceea ce privete evoluia istoric a bncilor universale germane, proeminena acesn finanarea industriei este consecina unei rmneri n urm din punct de vedere economGermaniei, situaie n care finanarea de ctre bnci a economiei a constituit singura solviabila. n cazul Angliei, pe msur ce nevoia de fonduri pe termen lung a crescut, capitalacumulate n perioadele anterioare au fost utilizate, iar apelul la fondurile bancare nu a necesar.

n cazul Germaniei, bncile sunt cele care au realizat mobilizarea capitalului ext pentru finanarea industriei, fondurile fiind insuficiente.

Sistemul financiar bancar german este format din:


19/52

Bnci universale-se implic ntr-o gama variat de activitai (colectarea depozitelor, acordarcreditelor, ipoteci, subscriere de titluri, investiii n aciuni, etc.)

Bnci comerciale-sunt reprezentate de cele trei mari bnci comerciale Deutsche Bank, Dresdn

Bank i CommerzBank, precum i bncile regionale, de filiale ale bncilor strine i de alte b private

Bnci populare-sunt instituii bancare care nu funcioneaz n de economii scopul maximiz profitului, ci n interes public; ele exist la trei nivele:local, regional i naional.

Bnci cooperatiste-funcioneaza conform unui principiu mutual, deponenii acestora fiind acelai timp i acionari; ele exist la cele trei nivele.

Bnci specialiste-furnizeaza o gam mai restrans de servicii dect bncile universale; specializeaz n creditul ipotecar, agricol, finanarea micilor afaceri, etc.

Proporiile sistemului bancar n sens larg (msurat ca raport ntre activele totale i Peste de 89%. din categoria bncilor universale, doar bncile comerciale (26% din totactivelor) desfaoar o politic de maximizare a profitului; bncile populare de economii (din totalul activelor) nu funcioneaza dup aceast optic, ele fiind create iniial pentru a ac

credite celor sraci i pentru a finana proiectele de investiii locale i regionale i continuindeplineasc acest rol.

Bncile cooperatiste (15% din total active) au o structur mutualist, deponenii fiind n actimp i acionari.

Bncile specialiste (23% din activele totale) sunt fie private (funcionand n scopul maximi profitului), fie publice. Economia german se bucur de o bancarizare pe scara larg: numr

agenii bancare era n 1998 de peste 45.000 i nu a incetat s creasc pn n prezent.

Semnificativ este rolul bncilor n controlul firmelor industriale. Participarea direct bncilor la capitalul acestor firme era de 8,9 din totalul capitalului n 1991, cea mai mare pfiind concentrat la firmele mari (bncile dein de exemplu peste 25% din capitalul a 33 de f


20/52

mari). n plus, muli dintre clienii bncilor dein participaiile la capitalul intreprinderilorform de depozite, permind bncilor s acioneze n interesul lor

Rezult c bncile controleaz de fapt o mult mai mare parte a drepturilor de vot i au

mai mare numr de reprezentani n consiliul de administraie al marilor intreprinderi d participarea lor direct las de bnuit.

Bncile germane au astfel legturi foarte strnse cu industria i intrein relaii pe termlung cu firmele, sistem cunoscut sub numele de Hausbank, deosebit de avantajos pentru ambele pari.

n concluzie, sistemul financiar german este dominat de bnci; industria bancar e

relaiv concentrat iar economia este putemic bancarizat. Bncile nu intmpin o concursemnificativ din partea pieelor financiare.

Sistemul financiar American cuprinde:

Bnci comerciale-finaneaz nevoile pe termen scurt ale firmelor, cumpararea de locuine d

ctre particulari , agricultur, etc.

lnstituii financiare-ofer n mod tradiional credite ipotecare i credite de consum; multe dintele au o structura mutualist, deponenii fiind i acionari.

Piaa aciunilor-exist trei mari burse: NYSE, AMEX i NASDAQ, unde erau inregistrate 64firme n 1991; constituie o sursa tradiional de fonduri pentru firmele americane.

Piaa obligatar-important surs de fonduri pentru firme i pentru stat, la nivel federal i loca

Piaa opiunilor-a aparut la inceputul anilor '70; au evoluat contractele futures rapid, fiinutilizat n mare msur i dispunnd de o mare lichiditate.

Sistemul de pensii-firmele dispun de mai multe posibilitai; fondurile sunt investite n aciuniobligaiuni.


21/52

Proporiile sistemului bancar american n sens larg (active total n PIB) este de 87Valoarea de piaa a aciunilor emise de firmele americane este de 77,3%, adic de trei ori mare dect cea a firmelor germane.

Dei Statele Unite au mai multe bnci dect orice alt ar, cele mai mari 10 bamericane au o participare destul de redus la finanarea economiei, deoarece sistemul baeste foarte fragmentat. Relaiile stabilite cu clientela au o importan mult mai redus decGermania.

Elementul cel mai important al sistemului american il constituie locul ocupat finanarea direct: de-a lungul ultimelor decenii; mai mult de 50% din fondurile extemefirmelor au fost colectate prin vnzarea de titluri (aciuni i obligaiuni) pe pieele financiBncile folosesc i ele pieele financiare pentru a se acoperi impotriva riscurilor.

2.3. Comparatie intre Romania si tarile Europei Centrale si de Est.

Dezvoltarea grupurilor financiar bancare porneste de la analiza cadrului economgeneral de implicare a capitalului strin n economiile europene emergente.Aici sunt analicauzele, motivatiile si formele ptrunderii bncilor strine n Europa Central si de Est.

n toate trile emergente, implicarea capitalului strin s-a realizat nti pe cafluxurilor transfrontaliere (care au crescut de la cca. 500 miliarde dolari n 1990 la aproape miliarde dolari n prezent), si abia apoi pe calea investitiilor directe, respectiv implantare bnci strine.

n primul rnd, intrarea capitalului strin n sectorul bancar din trile EuropCentrale si de Est poate fi definit ca fiind constituirea sau cumprarea de institutii bancare, devin astfel bnci strine.

Pentru a analiza formele si dimensiunile expansiunii capitalului strin n EuroCentral si de Est, trebuie s distingem dou aspecte: activittile transfrontaliere ale bncilactivittile subsidiarelor si sucursalelor locale n trile gazd.


22/52

Dup 1990, la nceput mai timid, dar ulterior tot mai pregnant, trile EuropCentrale si de Est au devenit un receptor important al creditelor acordate de bncile strinetransfrontalier fie local, prin subsidiare deschise n trile emergente ale Europei. Trile n cudezvoltare din Europa (unde se includ trile foste socialiste dar si Cipru, Malta si Turccumuleaz cca. 2,6% din creantele externe pe ansamblu, respectiv 27% din totalul creantexterne ctre trile n curs de dezvoltare.

Trebuie remarcat faptul c aceste creante se realizeaz ntr-o msur tot mai ma prin subsidiarele locale ale bncilor strine (trile n curs de dezvoltare din Europa cumulaproape 5% din creantele locale ale subsidiarelor strine) si mai putin prin credit transfront(unde trile n curs de dezvoltare din Europa totalizeaz 1,5% din

creantele internationale). Se pare deci c Europa Central si de Est a trecut de fimplicrii bncilor pe calea fluxurilor financiare, ajungndu-se la investitii directe(sucursasubsidiare implantate local), ceea ce nseamn desigur o mai mare stabilitate financiarexpresia intentiei de implicare pe termen lung n regiune.

Dac n 1990, Europa Central si de Est cumula 5% din creditele acordate de bnmultinationale n trile n curs de dezvoltare, n 2005 se ajungea la 23% din acestea. Ca urm

bncile strine au ajuns s domine n prezent piata bancar national a acestor tri. Dup 19 pn n prezent, ponderea bncilor strine n totalul institutiilor de credit din Europa Centrade Est a crescut de la 20% (pondere n numrul total al bncilor), respectiv 55% (ponderactivele totale) la 60%, respectiv peste 70%42. n ri precum Estonia, Slovacia si Croa bncile autohtone sunt aproape in totalitate detinute de strini, n Cehia, Lituania, RomnUngaria ponderea capitalului strin este de peste 80%43. Singura exceptie notabil este Slovcu o pondere a bncilor strine mai mic de 30%.

Prezenta dominant a capitalului strin este legat de privatizarea fostelor bncistat, modul preferat de intrare fiind nfiintarea de subsidiare prin achizitionarea de bnci locamai putin crearea de sucursale.

Prezenta bncilor strine are o serie de avantaje incontestabile sub aspecmbunttirii eficientei economice si a dezvoltrii sistemului bancar, att n mod direct, c


23/52

prin presiunea pe care o impun celorlalte bnci din sistem prin standardele aplicate.Totusi, prezenta acestora nu este o conditie neaprat necesar pentru dezvoltarea sistemfinanciar, exemplul concret fiind furnizat de Slovenia, tar cu un nivel ridicat de eficiensectorului bancar si cu un grad ridicat de intermediere financiar, chiar dac prezenta bnstrine este sub 25%, de departe cea mai mic din regiune. Nu este nici neaprat o condsuficient, fapt ilustrat de situatia Romniei si Bulgariei, cu un grad de prezent strin multridicat dect n cazul fostelor tri iugoslave, de exemplu, dar cu un grad de dezvoltarintermediere financiar mai mic dect acestea.

Un exemplu concret al dezvoltarii unui grup financiar bancar inEuropa Centrala si de Est este ERSTE BANK.

Cu o istorie datand din 1819, cand imparatul Franz I a initiat fondarea unei bancieconomii, intr-o perioada dificila ce venea dupa razboaiele napoleoneene, Erste Bank este acea mai mare companie din Austria, conform clasamentului Forbes Global 2000, ca valoaactivelor si cel mai mare grup financiar din Europa Centrala, atat ca numar de clienti cat sactive, devansand grupul belgian KBC. De asemenea, banca detine prima pozitie pe piatretail din Cehia si Slovacia (27% si, respectiv 35%), a doua in Ungaria (10%) si a treia pozitCroatia (10%).

Managementul bancii austriece vede in statele est-europene singurele piete potential de crestere din Europa. Asadar, in ultimii ani Erste Bank a realizat o serie de achiin ordine cronologica in Ungaria, Croatia, Cehia, Slovacia si, recent in Serbia, UcrainRomania. Erste Bank este listata la bursa din Viena din 1997 (in urma unei oferte pub primare in valoare de 508 milioane euro, cea mai mare de pana atunci) si din 2002 la bursaPraga.

CAPITOLUL III

SISTEMUL FINANCIAR BANCAR IN ROMANIA


24/52

3.1.Sistemul bancar in Romania

Primele dovezi ale desfasurarii unei activitati bancare pe teritoriul Romaniei au fostdescoperite intre anii 1786-1855 , reprezentand 55 de placi de piatra , gasite intr-o zona de m

aurifere 25 s-au pstrat i au fost publicate integral n anul 1873, la Berlin n opera CorpusInscriptiorum Latinarum[5]. . Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si contin detaliireferitoare la contractul privind infiintarea unei institutii bancare . Clauzele principale se refela faptul ca bancile acordau imprumut in numerar si percepeau dobanzi .

In epoca moderna , primele incercari de creare a unei banci au avut loc la inceputulsecolului al XIX-lea .Inca din 1861 , a fost ridicata problema crearii unei banci nationale de Ion C. Bratianu , care

discursul sau rostit in Camera in ziua de 10 ianuarie , a afirmat ca : " atat timp cat nu vom av banca nationala nu vor dispare crizele financiare din tara " .In perioada urmatoare , au aparut tot felul de proiecte si incercari , mai ales din cercur

straine , in vederea organizarii unei banci de scont si circulatie.Creditul Funciar si celelalte institutii financiare , create prin forte proprii , care

prospereau , au intensificat discutiile si pregatirile pentru infiintarea unei banci de emisiune .Infiintarea unei banci de emisiune ramanea , in continuare , o mare nevoie, determinata deinteresele generale ale statului sub aspect financiar si valutar , a greutatilor politice din anii 11877 .La 27 februarie 1880 , Guvernul I .C .Bratianu2a depus in Camera proiectul unei banci nationalecare trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare alta institutie .

Acest moment important a fost caracterizat de Stefan Zeletin ca " cel mai de seamaeveniment in dezvoltarea burgheziei romane moderne , metropola capitalismului nostru banc" .

Sediul principal al bancii s-a stabilit la Bucuresti , cu obligatia de a infiinta sucursale s

agentii in principalele orase ale tarii si , in special , in fiecare capitala de judet .Datorita urmaririi in permanenta a mersului pietei , adaptandu-se cu elasticitatea la

cerintele acesteia , asigurand respectarea liniei generale de dezvoltare a economiei tarii ,ingrijindu-se de garantarea si existenta disponibilitatilor de fonduri in lei si in moneda strainaBanca Nationala a contribuit , efectiv , la depasirea cu succes a perioadelor de criza cu care s
http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn5http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn5http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn5


25/52

confruntat economia tarii in acea perioada .Banca Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada , care punct de vedere organizatoric , a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei .

In anii '40 sistemul bancar a fost dominat de 5 banci principale : Banca Romaneasca ,Banca de Credit Roman , Banca Comerciala Romana , Banca Comerciala Italiana si RomanaSocietatea Bancara Romana . Aceste banci realizau 50% din totalitatea operatiunilor bancare

Pana in 1947 , sistemul bancar romanesc cunoscuse o dezvoltare remarcabila . Bancdetineau resurse importante si functionau conform standardelor internationale ; personalul baera format de specialisti pregatiti in conditii de concurenta si standarde profesionale foarteridicate , asa cum erau stabilite de Banca Nationala .

In anul 1989 in Romania existau 4 banci : Banca Nationala a Romaniei , BancaRomana de Comert Exterior , Banca de Investitii si Banca Agricola , la care se adauga si C.Eul .

Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe parcursucelor sapte ani postrevolutionari. De la cateva banci specializate existente in 1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-terito

ale tarii. Activitatea de informatica bancara a cunoscut o evolutie marcata de conditiile noi cde trecerea la sistemul economiei de piata.

Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele , respectiv o banca centralinstitutile financiare , carora prin lege li s-a acordat statutul de banci . B.N.R. este banca centa tarii , institutia de emisiune a statului roman .

3.2 Primele grupuri financiar bancare romanesti

De la cateva banci specializate existente in 1989, ulterior transformate in societatiactiuni, s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare, ale caror un bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii.


26/52

Stimularea atragerii n sistemul bancar a economiilor agentilor economici si populatmodernizarea sistemului de plati prin dezvoltarea sistemului electronic de plata, intensificoperatiunilor pe piata de capital, au dus la dezvoltarea de institutii financiare speciali precum activitatile deleasing, brokeraj, asigurari, investment banking, fonduri de investitii, fonduri de pensii , etc.

Romania are cea mai mare capacitate de dezvoltare a serviciilor financiare si bancareEuropa de Sud-Est datorita dimensiunii pietei astfel, grupurile financiar-bancare vor susdezvoltarea economiei romanesti.

In acest context, suntem tinta expansiunii grupurilor din Polonia, marilor operatori Belgia, Austria, precum si a jucatorilor financiari UniCredit, City Bank, Volks Bank, BRD GSociete Generale.

"Romania este tinta numarul doi dupa Polonia a grupurilor financiar bancare" a s presedintele IBR.

Romania si Bulgaria sunt tintele favorite de dezvoltare a retailului, iar procesul expansiune a grupurilor mari europene in Romania se va intensifica, incepand de anul viitor.

Se apreciaza ca Romania se apropie, treptat, de o plafonare a creditului de consumtimp ce creditul si leasingul imobiliar vor constitui motorul de dezvoltare, in urmatorii ani.

Reforma sistemului bancar romnesc a nceput n 1991 princrearea unui sistem pedoua nivele. Treptat, Banca Nationalasi pierde caracterul de banca comerciala (prindesprinderea din BNR a BCR) si domeniul deschizandu-se noilor operatori bancari.

Evolu tia sistemului bancar , privita n ansamblu, nu poate fi detasata de situatia generala

economiei nationale, cu fluctuatiile acesteia, att la nivel microeconomic, ct si macroeconom

3.3 Caracteristicile sistemului bancar romanesc

Participarea bancilor cu capital strain la activitatea sistemului bancar


27/52

Dupa cumne putem da seama

si din acestgrafic,participareastatului inactivitatile bancarescade foarte mult,ajungand in 2006

sa aiba o prezenta aproape invizibila.Pe masura ce trece timpul,bancile vor fi din ce in ce

mult obiectul privatizarilor,ceea ce va face imposibila prezenta statului in activitatile lor.

Ponderea bancilor septembrie 2006(%)

Total activ Creditneguvernamental

Depozite clientinebancari

Banci cu capital

majoritar strain

87.9 89.1 85.5

Banci cu capitalmajoritar privat

6.7 7.4 7.9

Banci cu capitalmajoritar de stat

5.4 3.4 6.3

Gradul de concentrare al sistemului bancar

Septembrie 2006 Miliarde RON Miliarde EUR Pondere in totalsistem(%)

ACTIVE 92.5 26.2 61.1


28/52


29/52

- Acionariat reprezentat n majoritat de entiti strine


30/52

Exemple de grupuri financiar bancar romanesti in ordinea evolutiilor lor:

-BCR [6]

-BRD[7]

-RAIFFEISEN BANK [8]

-UNICREDIT

-BANCA TRANSILVANIA [9]
http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn6http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn7http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn8http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn8http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn9http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn9http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn6http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn7http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn8http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftn9


31/52

CAPITOLUL IV

STUDIU DE CAZ

4.1Prezentare Grup ERSTE BANK

ERSTE BANK-dupa valoarea activelor dar si dupa numarul clientillor este cel mai magrup financiar bancar din Europa Centrala si de Est.

Componenta grupului ERSTE BANK

Nr. anagajati Ramuri activitate Nr. clientiBank of CEHIA 10.856 637 5.3 mil

Bank of SLOVENIA 708 1.8 milBank of UNGARIA 2.881 182 0.9 milBank of AUSTRIA 14.709 278 1.0 milBank of ROMANIA 13.492 473 3.5 mil

Bank of CROATIA 1.759 112 0.6 milBank of SERBIA 871 60 0.3 mil

- managementul bancii austriece a vazut in statele est-europene singurele piete potential de crestere din Europa. Asadar, in ultimii ani Erste Bank a realizat o serieachizitii, in ordine cronologica in Ungaria, Croatia, Cehia, Slovacia si, recent in SerUcraina si Romania.


32/52

- Erste Bank este listata la bursa din Viena din 1997 (in urma unei oferte publ primare in valoare de 508 milioane euro, cea mai mare de pana atunci) si din 200 bursa din Praga.

Tendinte de dezvoltare


33/52

-Dezvoltarea corporate Erste Bank pe domenii de activitate-2006

ASSETS CREDITE DEPOZITEUngaria 40% 42% 48%Croatia 59% 60% 68%

Cehia 64% 60% 63%Romania 22% 23% 28%

-Dezvoltarea pe piata retail-2006

ASSETS retail CREDITE retail DEPOZITE retailUngaria 7.1% 6.2% 6.0%


34/52


35/52

In ceea ce priveste domeniul retail,croatii au introdus o noua metoda de platacreditelor,astfel incat dobanda sa fie platita in intregime la final,moment in care daca nu edisponibilitati se mai poate face un nou credit.Aceasta metoda a fost primita foarte bine de clienti,crescand astfel numarul clientilor

-domeniile asigurari,leasing,fonduri de pensii,asset management sunt foarte bdezvoltate,aflate intr-o continua crestere.

-profitul Erste Bank Croatia,creste de la 26.8 mil euro,la 32.9 mil Euro, adica o crestere de 6euro.

In Cehia:

-cresteri economice corelate cu o rata a dobanzii foarte mica.

-creditele persoane fizice au crescut dar cele persoane juridice au cam stagnat

-retailul cunoaste in ultimii 5 ani o crestere constanta, datorata in special cresterii numarulucredite pentru locuinte, credite ipotecare.

-obiectivul principal al Erste Bank Cehia este acela de a gasi o noua modalitate de bankingnou program mai usor si mai comfortabil pentru clienti.Acest program urmeaza a fis lansa2008 si se asteapta un succes destul de mare

-crestere si in domeniul electronic banking,si carduri.Nr.de carduri a crescut foarte multaproape 10% mai mult decat anul precedent

-profit net de 324,4mil euro in 2006 cu 67,6mil euro mai mult decat in 2005.

4.2.Grupul financiar bancar BCR


36/52

Aparitia BCR

Banca Comercial Romn ia fiin la 1 Decembrie 1990 prin preluarea i continuarea activcomerciale pe care o derula pn atunci B.N.R..

Banca Comercial Romn i-a propus nc de la infiinarea sa, s ofere clienilor toate produsele i serviciile bancare ce se practic pe piaa intern. Aceast capacitate a b justific caracterul su de banc universal.

n acest interval de timp banca s-a dezvoltat prin creterea produselor i serviciilor banspecifice pe care le-a oferit pn n 1990 clientelei sale B.N.R. (creditarea pe termen scueconomiei naionale) ct i prin asimilarea rapid a unor activiti pe care n trecut nici B.N.nici B.C.R. nu le-a realizat:

- trecerea la creditarea pe termen mediu i lung pentru investiii;

- acordarea de credite n valut pentru persoane fizice i juridice;

- efectuarea de operaiuni de schimb valutar;

- efectuarea operaiunilor de decontare n numele clienilor n activiti de comer exterior

Banca are in prezent 456 sucursale si agentii in intreaga tara, avind unitati in majorita

oraselor cu peste 10.000 de locuitori.

Banca pune la dispozitia clientilor servicii de Internet banking si e-commerce, emitetipuri de carduri de credit si de debit si are instalata cea mai mare retea nationala de ATM p1.200 si aproape 8.800 de POS.


37/52

Componenta Grupului BCR

Pe data de 20 iunie 2007 BCR a primit autorizatia de costituire aSistemului de Pensii Private.

-BCR LEASING -companie membra a Grupului Banca Comerciala Romana, creata imartie 2001, isi asuma misiunea de a raspunde necesitatilor de dezvoltare a economiei roman prin oferirea de instrumente moderne de finantare a investitiilor corporative si personalesistem leasing financiar intern.

-BCR SECURITIES SAeste societatea de servicii de investitii financiare aGrupuluiBCR , rezultata din procesul de fuziune prin absorbtie a celor doua societati de val

mobiliare la careBanca Comerciala Romanadetinea participatii de capital, respectivINTERMOB SVM SAsi Financiara Stock Agency (FINAREX) SA. Fuziunea a avut locin luna Decembrie 2000.

-BCR SECURITIES SA, este membra/actionar la mai multe institutii ale pietei decapital din Romania:


38/52

o Bursa de Valori Bucuresti;o Asociatia Nationala a Societatilor de Valori Mobiliare;o Societatea Nationala de Compensare, Decontare si Depozitare; o RASDAQ;o SC Fondul de Compensare a Investitorilor SA.

-BCR ASIGURARI si BCR ASIGURARI DE VIATAa fost infiintata in 2001 si face parte dintre societatile ce apartin Grupului Banca Comerciala Romana, cel mai impofurnizor de servicii financiare integrate din Romania si primul furnizor care aplica cu succonceptul modern de one stop shopping prin intermediul unui supermaket financCu un capital social de 30 milioane RONstructura actionariatuluieste urmatoarea:

BCR (direct si indirect prin subsidiarele sale):81,74% Angajatii Grupului BCR:18,26

-SAI BCR Asset Management SA,membra aGrupului BCR s-a constituit, in aprilie2002 ca societate pe actiuni cu un capital social de 500.000 lei, subscris si varsat

Primul fond lansat deSAI BCR Asset Management SAin august 2002 esteBCR Clasic, un fond de obligatiuni si instrumente cu venit fix - risc scazut, avand ca principal obieasigurarea unui randament al investitiei care sa depaseasca rata inflatiei cat si devalorizaleului. In conformitate cu politica sa de investitii.

In iulie 2003 a fost lansat cel de al doilea fond,BCR Dinamic, care este fond deschis deinvestitii de risc mediu. Ponderea actiunilor in portofoliul Fondului este de pana la 5Distribuirea unitatilor de fond se face direct prin societatea de administrare si prin toate unitBCR. Depozitarul fondului este Banca Comerciala Romana.

Incepand cu 14 decembrie 2005, la familia de fonduri administrate s-a adaugatBCR Expert fond de actiuni, care investeste preponderent in actiuni listate la BVB, dar si instrumente financiare purtatoare de dobinda fixa sau variabila cum ar fi titluri de sobligatiuni municipale sau corporative, depozite bancare sau certificate de depozit. Distribu


39/52

unitatilor de fond se face direct prin societatea de administrare si, din 14 decembrie 2005, toate unitatile BCR. Depozitarul fondului este Banca Comerciala Romana.

Randamentele inregistrate de cele 3 fonduri administrate de BCR Asset Management

in ultimele 4 luni respectiv iulie, august, septembrie si octombrie sunt:

4.3.Achizitia BCR- si dezvoltare

Ultima achizitie este si cea mai mare de pana acum a Erste Bank ,este Banca ComercRomana. Erste Bank Austria a cumparat pachetul de 61,8825% din actiunile Bancii ComerRomane.Pretul platit pe acest pachet, de 3,75 miliarde euro a fost considerat de unele voc presa austriaca prea mare, peste asteptari, altii fiind mai increzatori in capacitatea bancii Ers

a ochi afacerile bune.

Dupa cum au decurs achizitiile anterioare ale bancii austriece, constatam ca nu exista unscenariu tipic, o politica de la care aceasta nu se abate. Fiecare achizitie a avut ceva aparte,diferente ce tin de fiecare stat in parte, de legislatia in vigoare la vremea respectiva, precum s particularitatile bancilor vizate

Inainte de achizitie

FOND LUNA IULIE AUGUST SEPTEMBRIE OCTOMBRIECLASIC 1.55% 0.76% 1.77% 1.43%DINAMIC 4.64% 1.58% 2.81% 3.07%EXPERT 8.49% 1.6% 4.02% 5.09%


40/52

CLIENTI 4.5 mil

DEPOZITE RETAIL 30 %

RAMURI 339

Dupa achizitie


41/52

Semnare contract de achizitie la data de 21 dec 2005

Actuni cumparate : 61.88%

Data aproximativa de incheiere a contractului-2006.

Masuri ce vor fi luate, dezvoltare si previziuni

Achizitia BCR este incomparabil de importanta tinand cont numai de faptul ca ar adaproape cinci milioane de noi clienti. BCR avea la sfarsitul anului trecut, 4,5 milioane cli persoane fizice si juridice, in crestere cu aproape 15% fata de decembrie 2004.

-Erste Bank va pastra denumirea BCR timp de 3 ani,acest nume fiind foarte bine cotat

- se doreste imbunatatirea si optimizarea functionalitatii bancii

- imbunatatirea sistemului informatic

- optimizarea ramurii de internet si a productivitatii muncii


42/52

Dupa cum putem vedea din graficactivitatea corporate

Bcr s-a imbunatatit dupaachizitie.

Activele bancii cresc de la 32% la 51% din 2004 pana in 2006.

Creditele de asemenea cresc cu 12 %.In ceea ce priveste depozitele ,acestea au o cresde 5 %.

Obiectivele Erste Bank in acest sens sunt foarte inalte.Se doreste cresterea creditelorpersoane fizice de la 26% la 30% pana in 2010,iar in ceea ce priveste depozitele se dorestementinere a lor in starea de acum la 28-29%.


43/52

Pe piata de retail putem observa stagnari atat in ceea ce priveste creditele cat si in cee priveste depozitele.Dar aceste stagnari nu dauneaza profitului bancii.

BCR a inregistrat cresteri, insa nu semnificative, si in ceea ce priveste profitul operationa bancii, care a ajuns la 83,3 milioane de euro, dupa cum se arata in raportul trimestrial al baustriece.

BCR ca entitate a grupului ERSTE BANK

Profitul net

(mil euro)

ROE(%) Activ Total

(mld euro)Erste Bank Austria 544.5 16.3 139.7Erste Bank Ungaria 31.5 2.4 4.7Erste Bank Croatia 21.6 17.6 3.6


44/52

Erste Bank Cehia 209.4 43.2 19.8Erste Bank Slovacia 59.6 48.8 6.2Erste Bank Serbia -13.2 - 0.13Erste Bank Romania 232.7 17 6.43

Perspective Erste Bank privind dezvoltarea Bancii Comerciale Romane pana in 200

Dezvoltarea Bancii Comerciale Romane este principalul obiectiv al Erste Bank pentru anul 2In acest sens se doreste:

- crete nivelul activelor bancare de la 67% din PIB n ECE 14 (SIovenia 117% -Romnia 51%) la nivelurile nregistrate n zona Euro, de 236%,prin convergenta catre pietelemature.

- majorarea cu 40%, fata de 2006, a castigurilor

- cresterea cu aproximativ 20% pana in 2009 a profitului net

- scaderea costurilor sub 55%

-integrarea cit mai rapida in activitatile grupului .

In sensul eficientizarii activitatii, Erste nu exclude nici :

- posibilitatea reducerii numarului de angajati ai BCR .

BCR a obtinut, in primele trei luni ale anului, cistiguri nete de 62 de milioane de euro, potraportarilor financiare prezentate de grupul Erste Bank.

Valoarea reprezinta ceva mai mult de o cincime din obiectivul anual stabilit de grupul austadica 350 de milioane de euro.

-veniturile din dobinzi au fost de 119,4 milioane de euro, iar cele din comisioane de 4milioane de euro, in contextul in care portofoliul de credite s-a majorat cu 7,5% comparatifinele anului trecut.


45/52

-BCR a inregistrat in primul trimestru al acestui an o crestere a activelor totale cu 3,7%, la 1miliarde de euro, in principal pe baza creditelor acordate clientilor, ceea ce a favorizacresterea profitabilitatii.

-Creditele de retail au urcat de la 2,1 miliarde de lei la finele anului trecut la 2,2 miliarde deiar cele de consum de la 7,8 miliarde de lei la opt miliarde de lei.

- Depozitele populatiei s-au majorat de la 14 miliarde de lei la 15 miliarde de lei, iar cele toau fost de circa 26 miliarde de lei.

-Creditele acordate de BCR ar putea urca la 8,4 miliarde de euro in 2007

-portofoliul de credite al BCR s-ar putea majora, n acest an, cu 7,5%, fa de 2006, pn la 8miliarde euro. Motivul ine de introducerea unor produse noi adaptate standardelor grupuluiErste Bank i a unei creteri economice a Romniei care ar putea depi ateptrile.

Astfel, activitatea BCR, att pe segmentul de retail, ct i pe corporate, este n plin proces de restructurare pentru a fi adus la nivelul standardelor Erste Bank. Austrieciisubliniaz faptul c :

-BCR dezvolt, n acest moment, noi produse adaptate standardelor bncii-mam , care seadreseaz unui portofoliu de peste trei milioane de clieni, iar funciunile de back-office ale bncii au fost optimizate deja, spune Erste.

- se asteapta pentru 2007 la crestere a profitului cu 62% si a activelor cu 31% fata denivelurile inregistrate in 2006, ca urmare a sporirii eficientei activatii prin aplicarea standardegrupului Erste Bank.

- se preconizeaza o apreciere usoara a leului si randamente pe Bursa de valori

comparabile cu cele realizate in 2006. '

-Romania va urma modelul celorlalte tari din regiune si in sectorul imobiliar, unde majorarea preturilor a fost urmata de o reducere pe masura.


46/52

-se considera ca oferta se va diversifica in continuare , iar dezvoltatorii straini vor intrain numar mare pe piata de profil din Romania, ceea ce va pune o presiune puternica asupra preturilor.

-Studiul Erste estimeaza un deficit de cont curent la finele anului de 9,2% din PIB,concomitent cu o crestere economica de 6,5%.

-BCR se va concentra in acest anpe finalizarea principalelor proiecte din cadrulProgramului de Integrare si Dezvoltare (IDP), pe dezvoltarea activitatii de retail banking,cresterea finantarilor imobiliare si implicarea activa in distributia fondurilor europene post-aderare.

-de asemenea isi va dezvolta activitatile de investitii bancare si finantari corporative , cu

scopul de a acorda servicii si instrumente financiare mai sofisticate marilor corporatii. -BCR va incerca sa obtina o crestere medie a profitului net calculat in euro cu 40% panain 2009si un raport cost/venit de mai putin de 40%.-Auditorii financiari ai Erste Bank, Sparkassen-Prfungsverband (auditorul legal mandatat) sDeloitte Wirtschaftsprfungs (auditorul suplimentar selectat), au confirmat rezultatele financ pentru 2006 anuntate de banca austriaca pe 28 februarie, respectiv un profit net de 932,2milioane euro, in crestere cu 30% fata de 2005.

La acest rezultat, BCR a contribuit cu un profit net de 34,6 milioane euro, calculat ca cota parte din profitul total al bancii romanesti, in functie de data la care banca a devenit mema grupului Erste. -se mai precizeaza ca implementarea noii structuri de grup a bancii va permite obtinereaunui profit solid si pe viitor, in medie de peste 20% in urmatorii trei ani, pana in 2009.

Similar situaiei din celelalte ri din Europa Central i de Est, Romnia va constitui n urmtorii ani un punct de atracie pentru marile instituii financiar-bancare din Europa, dat potenialului ridicat de dezvoltare.

Gradul de bancarizare din Romnia este nc destul de redus, n special n mediul rural,unde este de ateptat s creasc pe msur ce cultura bancar i veniturile locuitorilor acestorzone se vor apropia de cele ale locuitorilor din Uniunea European.


47/52

Concluzii:

Evolu tia sistemului bancar , privita n ansamblu, nu poate fi detasata de situatia generala economiei nationale, cu fluctuatiile acesteia, att la nivel microeconomic, ct si macroeconom

Astfel, transformarile specifice perioadei de tranzitie, mediul economic inflationlegislatia bancara precum si problemele de natura manageriala nregistrate la nivelul anumsocietati bancare au contribuit la mentinerea unui nivel scazut al gradului de intermedfinanciara, datorat n principal urmatoarelor fenomene:

-mentinerea unui nivel ridicat al riscurilor n procesul de creditare, urmare a unui meeconomic nca inflationist si grad redus de adaptare a agentilor economici la cerintele econode piata, ceea ce a condus la angajarea incompleta, de catre banci a resurselor n procesucrestere economica.

-intensificarea procesului de economisire la nivelul economiei romnesti, concomitenincapacitatea acesteia de a absorbi resursele, nefiind astfel respectata egalitatea dintre econsi investiti, ca regula a dezvoltarii.

-valorificare insuficienta n procesul de creditare a economiilor si disponibilitatilor ade banci, rolul de intermediar al acestora fiind partial materializat

Evolutiile pietei monetare interne si internationale din ultima perioada de timcaracterizate printr-o volatilitate ridicata a ratelor dobnzilor si a cursurilor de schimb, cuplacresterea concurentei, a volumului activelor si reducerea marjelor de profit, cuvenite institutde credit din cadrul sectorului romnesc, a stimulat realizarea unei gestiuni prudente a activ

si a pasivelor bancare, n scopul reducerii variabilitatii venitului net din dobnzi cu impact masupra performantelor financiare ale bancii.

Mentinerea solvabilitatii constituie unul din obiectivele fundamentale ale diagnostic performantelor bancare, deoarece asigura buna functionare a institutiei bancare, iar llichiditatii sau imposibilitatea procurarii acesteia echivaleaza cu falimentul bancar.


48/52

Pentru bancheri, lichiditatea reprezinta respiratia bancii.

Insuficienta lichiditatii poate afecta semnificativ activitatea curenta, antrennd cosfinanciare si de imagine importante.

n cazul n care banca dispune de un nivel adecvat al fondurilor proprii care finanteaz parte nsemnata din activele bancii, acoperirea nevoilor de lichiditate nu constituie o probdificila deoarece, un nivel adecvat al fondurilor proprii a fost generat fie de profiturile mrealizate de banca respectiva fie de o calitate corespunzatoare a creditelor ce genereaza n cert fluxuri de intrare la scadenta. Pozitia si reputatia unei banci n cadrul sistemului baevaluata prin profitabilitatea trecuta si viitoare influenteaza gestiunea activelor si a pasiv bancare.

Profitabilitatea bancara nu poate fi apreciata numai prin analiza statica, realizata ajutorul situatiilor financiare, a performantelor financiare ale bancii, ci mai ales prin ana profilului de scadenta pe active si datorii, aceasta din urma evidentiind necorelarile de scad bruste ce modifica structura bilantiera a bancii.

Cuantificarea performantelor financiare ale unei banci presupune raportarea lor la punct de reper numit benchmark.

Conform Cambridge Advenced Learns Dictionary, benchmark-ul este un nivel de calicare poate fi utilizat ca standard n comparatii.

Evaluarea performantelor financiare n urma acoperirii la expunerile la risc, se realizeglobal si se axeaza pe explicarea cauzelor generatoare ale ecartului fata de benchmark.

Evolutia sistemului bancar nu poate fi detasata de situatia generala a econom

nationale, cu fluctuatiile acesteia att la nivel microeconomic ct si macroeconomic.

Sistemul electronic de plati aliniaza sectorul bancar romnesc la standardele europenmaterie de decontare a platilor, principalul beneficiu fiind reducerea semnificativa a duratedecontare a operatiunilor, dar numai pentru institutiile financiare care dispun de o infrastrucinformatica moderna, practica dovedind ca, n unele banci din Romnia, unde siste


49/52

informatic nu e destul de dezvoltat, introducerea sistemului electronic de plati a dus chiancetinirea decontarilor.

n ultimii ani, sectorul bancar din Romnia manifesta o angrenare din ce n ce mai m

n activitatea de creditare, cu o explozie a finantarilor pentru populatie. Societatile bancardiversifica tot mai mult portofoliul si patrund pe segmente de populatie si categorii de firme putin avute n vedere. n acest sens, 2005 si 2006 au fost dominati de operatiunile pe piatretail, piata pe care serviciile oferite de banci s-au diversificat foarte mult, ceea ce a duscaderea costurilor.

Se consideradera ca, in viitor trebuie luate masuri pentru pastrarea spread-ului dobnda n valori acceptabile pentru banca. Se poate realiza cresterea ratelor activelor sens prin fixarea de pret la mai multe mprumuturi pe o baza de rata fluctuanta, sau reducscadentelor titlurilor de valoare investite, precum si o descrestere a ratei pasivelor sensibile substituirea lor cu certificate de depozit pe termen mai lung pentru fondurile cumparate pnoapte (over night). De asemenea, pentru protejarea mpotriva riscului de dobndaoportunitate tot mai des folosita de banci e reprezentata de activitatile extrabilantiere.

BIBLIOGRAFIE:

DOCUMENTE

1. BIS Quarterly Review decembrie 2004, decembrie 2005, iunie 2006, Banca ReglementInternationale

2. BIS Annual Report, 2002, Banca Reglementelor Internaionale

3. Consolidated Banking Statistics, Banca Reglementelor Internaionale, 1998-2004

4. Development and Globalization Report, UNCTAD, 2004

5. Global Development Finance: Financing the Poorest Countries, Banca Mondial, 2002

6. Global Stability Forum Report, Fondul Monetar Internaional, 2002


50/52

7. Global Development Finance, Banca Mondial, 2004

8. OECD Economic Survey, 2005

9. Raport anual, Banca Naional a Romniei, 1993-2006

10. Raport asupra stabilitii financiare, Banca Naional a Romniei, 2006

11. Raport Bank Austria Creditanstalt 2004

12. Rapoarte anuale BRD-Groupe Socit Gnrale, 2001-2005

13. Rapoarte anuale Raiffeisen Bank, 2003-2005

14. Rapoarte anuale BCR, 2000-2005

15. World Development Indicators, Banca Mondial, 2004, 2005 http://web.worldbank.org/

16. World Investment Report, UNCTAD, 2001, 2005

17. World Economic Outlook, Fondul Monetar Internaional, mai 1997

SITE-URI WEB

1. http://www.bcr.ro

2. http://www.bis.org

3. http://www.datamonitor.com/

5. http://www.bnr.ro

6. http://www.bancatransilvania.ro

7. http://www.raiffeisen.ro
http://www.bis.org/http://www.bis.org/


51/52

8. http://www.brd.ro

Baze de date:

1. BankScope, http://www.bvdep.com/BANKSCOPE.html

2. MGI Global Financial Stock Database,

http://www.mckinsey.com/mgi/publications/gcm/images/

3. Mergers and Acquisitions, http://www.gsionline.com/livedgar/mergersacquisitions.html

4. World Economic Outlook Database, FMI,

Reviste

1. Applied Financial Economics

2. Banca Nazionale del Lavoro Quarterly Review

3. Capital

4. Current Issues in Economics and Finance

5. Federal Reserve Bank of New York Economic Policy Review

6. Journal of Banking and Finance

7. Journal of Emerging Market Finance

8. Journal of Economics and Business

9. Journal of Money, Credit and Banking

10. Sptmna financiar

11.Ziarul financiar


52/52

[1]Acestea erau tabele de argil pe care erau grevate pictograme reprezentnd imaginea stiliza obiectului pe care l simbolizau. Dispuntorului i se elibera drept chitan tot o plcu de a pe o crmid pstrat n templu se nota operaiunea fcut.

[2]Codul lui Hammurabi a fost descoperit sub ruinele templului din Gizeh i expus la MuzeuLouvre.

[3]Simon Claude, Bncile , Editura Humanitas, Bucureti, 1993, p. 10,

[4]Ion Turcu, Drept bancar , Vol. I, Editura Lumina Lex, 1999, p. 20,

[5]Ion Turcu, Drept bancar

[6]Dezvoltarea BCR- in studiu de caz

[7]Dezvoltarea BRD-in anexe

[8]Dezvoltarea RAIFFEISEN BANK-in anexe

[9]Dezvoltarea BANCA TRANSILVANIA-in anexe
http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref1http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref2http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref3http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref4http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref5http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref6http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref7http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref8http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref9http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref1http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref2http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref3http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref4http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref5http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref6http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref7http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref8http://www.scritube.com/economie/finante/Lucrare-de-diploma-Sistemul-ba1132422244.php#_ftnref9

Lucrare de Diploma Sistemul Bancar3

Documents

Transcript of Lucrare de Diploma Sistemul Bancar3