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單元一 // 儲蓄，從現在開始。半專業： 15-18歲

理財足球 // 半專業學習單元1 // 第（2）頁

單元一 // 理財足球

「理財足球」是一個幫助學生學習個人理財基本知識的教育遊戲。

遊戲可以是非常有效的教學工具。「理財足球」能讓學生透過參與有趣而熟悉的活動，學習建立成功生活技能的必要知識。

「理財足球」設有不同難度的問題。與真正的足球比賽一樣，成功理財需要策略、技巧和堅持。

以下的教學內容可作為遊戲的熱身環節。在開始遊戲前，我們建議你和學生一同溫習並完成四個學習單元，以助他們迅速掌握遊戲中所涵蓋的理財概念。


單元一 // 儲蓄，從現在開始。

概述：在本單元，同學們將認識到為應急及其他長期目標儲蓄的重要性。他們亦將學習到一些有關儲蓄和負責任消費的策略，並了解市面上不同種類的儲蓄戶口。

年齡組別：15-18歲

時間分配：60分鐘

科目：經濟學、數學、金融、消費科學、生活技能

學習目標： • 了解學習個人理財技巧及精明管理金錢的重要性

• 學習如何透過儲蓄累積更多財富

• 了解設立應急資金的重要性

• 熟悉市面上各種儲蓄戶口

教材：本文件的最後部份附有問答測驗及練習題，可供導師列印及分發予學生。學生可以使用網上字典或在網上搜索常用的財務用語。

所有練習的答案載於本文件的最後一頁。


單元一 // 教學指引

在足球比賽中，「撲救」往往是最戲劇性的時刻，當守門員在最後一秒擋開射球，觀眾馬上雀躍歡呼。球員每天的訓練與場上激動人心的一刻同樣重要。最成功的球員往往是那些最自律的人，他們從一開始就養成良好的訓練習慣，並持之以恆。要財務健康也不例外，年青人應學習如何養成負責任消費的習慣以節省金錢。儲蓄可能不及最後一刻撲救和勝出比賽那樣激動人心，但這項技能卻能助你的學生在人生這場遊戲勝出 – 例如上大學、實現經濟獨立及其他財務目標。透過詢問學生有否儲蓄以及他們的儲蓄目的來展開討論。他們認為實現目標需要花多長時間？在強調儲蓄的重要性及對他們的生活帶來正面的影響後，如他們可以買樓、上大學，或以備不時之需，繼續通過介紹各種儲蓄方法並解釋如何儲蓄進行討論。

有關儲蓄的術語和概念 (粗體字代表重要的詞彙。可以考慮讓學生定義這些詞彙，作為額外的練習。）

為甚麼我應該儲蓄？儲蓄是你在成長過程中可以學習的最重要技能之一。它可以幫助你： • 實現特定的短期目標（如購買單車） • 為意外的開支做準備（如單車維修費） • 為未來目標計劃（如上大學）請學生思考並列出其他具體短期目標、長期目標及意外開支的例子。

存多少錢？學生或已開始使用錢罌或儲蓄賬戶來進行一些儲蓄。問問他們認為儲蓄的適當比例是多少？以下是一些可以考慮的儲蓄建議： • 專家建議至少將所有收入的百分之十用作儲蓄。 • 如果你是獨立生活的成年人，你的應急資金儲備應足夠支付至少六個月的生活開支。 • 應急資金可提供安全感，並應付不時之需，如生病或失業。

儲蓄方法儲蓄的第一法則：先儲蓄後消費。也就是說，不是先買東西，然後再看還有沒有剩餘的錢可以儲蓄，而是要在花錢之前先進行儲蓄。否則，你可能永遠沒法存錢。精明消費：開始儲蓄的一個簡單方法就是仔細分析你的消費情況，並改變那些阻礙你儲蓄的行為。一些簡單的策略，例如比較價格及考慮購買某物品所帶來的快樂是否物有所值，都能助你精明消費。你也可以考慮以下一些簡單的省錢方法： • 不在快餐店（約港幣40元至55元）度過午後時光，把地點改為在公園（免費） • 租看電影（約港幣8元至40元）取代到電影院看電影（連爆谷及汽水，約港幣160元）在黑板上列出同學這週的消費活動，並向他們建議一些花費更少的活動，看看全班這週一共可以節省多少錢。

儲蓄應放在哪裡？向學生解釋，無論是為了應急還是為長遠目標而存的資金，在制定一個良好的儲蓄計劃時，都需要評估到底將儲蓄放在甚麼地方才可得到最大收益。錢罌可以存些小錢，但如果你想認真地儲蓄，或應考慮開立一個儲蓄戶口。儲蓄戶口不僅可以保障你的資金安全，你亦可以在大部份銀行開戶。


單元一 // 教學指引 (繼續)

現在，你已經知道可以在哪裡開戶，接下來我們可以更仔細地看看儲蓄到底是怎麼一回事。首先你需要認識以下術語：儲蓄戶口中的本金指的是你開始儲蓄時存在賬戶裡的金額。提款是指你從賬戶中提出金錢。存款是指你在賬戶中存入金錢。將錢存在家中的錢罌和存在銀行的儲蓄戶口的最大分別在於本金的增長情況。在家裡，只有當你把金錢（本金）放入錢罌（存款）時，你的金錢才會增加。而在儲蓄戶口中，你的錢不只在你存入更多錢時增加，你更可以透過累積利息而增加你的金錢。利息是當你把錢放在戶口中，銀行支付給你的錢，就好像你把錢借給銀行一樣。你把錢交給他們保管，他們支付利息給你，這樣你的錢就會增加。這金額的增長代表你的投資價值，即回報率。作為銀行支付利息給你的交換條件，銀行可以利用你的錢向他人放貸或進行投資。利率是銀行同意向你的賬戶支付的金額與本金的比例。利率也常被稱為年利率（APR）。

單息的計算方法本金 x 利率 x 時間 = 獲得的利息例：你用港幣1,000元開了一個儲蓄賬戶，年利率為5%，以單息計算，第一年你可以獲得多少利

息？港幣1,000元 x 0.05 x 1 = 每年獲得港幣50元利息複息令存款真正地增長。當使用複息計算時，利息亦會加到你的賬戶中，成為本金的一部分。本金越多，所獲得的利息亦會越多，並繼續累加成為新的本金。這是一個有效令資金增長的循環。以上面的單息例子為例，存入港幣1,000元，年利率5%，以單息計算，一年可以得到港幣50元的利息。但如果換成複息的話，那麼你第一年獲得的港幣50元利息也將計入第二年開始時的本金中。這樣，你在第二年就會獲得更多利息（港幣52.5元），而且金額會逐年增多。港幣1,000元 x 0.05 x 1 = 第一年獲得港幣50元利息港幣1,050元 x 0.05 x 1 = 第二年獲得港幣52.5元利息

72法則想知道你的儲蓄甚麼時候會翻倍？72法則可以助你快速估算在複息情況下需要多久才可以將你的儲蓄翻倍。計算方法如下： 72除以利率 = 儲蓄翻倍所需的年數因此，如果利率是10%，想知道儲蓄多久能夠翻倍的公式如下： 72除以10 = 7.2年


儲蓄類型及如何選擇在評估要在哪裡儲蓄時，你需要向不同的銀行進行資料搜集，比較他們提供的服務以及收取的費用。同時，你亦需要決定對你而言最理想的儲蓄工具。可以運用的儲蓄工具有幾種，包括：傳統的儲蓄戶口、支票戶口及定期存款戶口。利用以下幾個步驟助你選擇正確的儲蓄工具： 1. 清楚你的儲蓄目的 2. 確定存款的流動性－即提款的便利性 3. 確定你定期儲蓄的金額 4. 尋找最佳利率和最低費用的戶口高流動性代表你的資金可以自由流動。例如，如果你希望隨時在自動櫃員機提款，那麼你就需要一個流動性較高的戶口。通常傳統的儲蓄戶口或支票戶口的流動性最高。而兩者中，儲蓄戶口的利率通常會比支票戶口高。如果你不需要用支票或於自動櫃員機提款，並且可較長時間內不動用這筆資金的話，那麼你可以考慮定期存款戶口。存款的時間越長，利率就越高。但是，如果你在指定期限前提款，你可能需要支付罰款。以下是不同儲蓄產品的常見特點：高流動性低流動性存款較少存款較多利率較低利率較高

支票戶口儲蓄戶口定期存款戶口

單元一 // 教學指引 (繼續)


單元一 // 討論

我們已經討論了一些最常見的儲蓄產品。要決定哪種最適合你取決於不同的因素，例如：你的儲蓄原因，你承擔風險的能力，以及所需要的流動性等。試想一下，在以下幾種情況，哪類型的儲蓄產品最合適？

1. 如果你的寵物生病了，而你來年或要花錢帶牠看獸醫。 [最佳答案：儲蓄戶口，而不是定期存款戶口]

2. 在這個例子中，資金的流動性重要嗎？ [最佳答案：重要，你可以隨時提取存款而不用支付罰款]

3. 如果你打算在五年後買飛機票，到另一個國家慶祝祖父母的金婚紀念日。 [最佳答案：定期存款戶口能夠提供較高的利率]

4. 如果你想在下半年內買一輛新的單車。 [最佳答案：儲蓄戶口]

5. 如果你希望在百貨公司減價時購物。 [最佳答案：儲蓄戶口或許是最佳選擇，因為提款比較方便]


單元一 // 測驗

請回答下列問題。

1. 是非題：本金是你開立儲蓄戶口時的金額。（正確／錯誤）

2. 是非題：流動性指的是你提款的便利性。（正確／錯誤）

3. 一般來說，儲蓄戶口和定期存款戶口兩者，哪個利息更高？

4. 是非題：儲蓄的一個良好法則是「先消費後儲蓄」。（正確／錯誤）

5. 年利率代表什麼，是什麼意思？

6. 能幫助你估算你需要多久才可以將儲蓄翻倍的法則叫什麼？

7. 請列出儲蓄的三個常見原因。

8. 是非題：如果你需要隨時提款，傳統的儲蓄戶口是個不錯的儲蓄選擇。（正確／錯誤）

9. 是非題：如果你可以在固定時間內不動用資金，定期存款戶口是一個不錯的儲蓄選擇。（正確／錯誤）

10. 是非題：應急資金中應存有足夠支付2個月生活費的金額。（正確／錯誤）


單元一 // 練習

複息：下面的公式說明了如何逐年計算複息。

第一年：

港幣_________元 x ________ ＋港幣________元 = 港幣________元 + 港幣________元 = 港幣________ 元本金利率　　本金獲得的利息　　本金　下一年新本金 (例：5% = 0.05)

第二年：


第三年：


根據以上計算複息的公式，你的總存款將是多少：

如果在儲蓄戶口中存入港幣100元，年利率3%，存兩年後的總存款將是多少？

如果在定期存款戶口中存入港幣500元，年利率為5%，存三年後的總存款將是多少？


72法則可以根據固定的複利率，簡單地粗略估算你的資金增長速度。將72除以這個利率，就可以得到存款翻倍所需要的年數。此外，你也可以用72除以你希望存款翻倍的年數，從而決定你需要怎樣的利率。

72法則的應用例子：如果利率為5%，那麼你的錢需要72÷5，即14.4年才能翻倍。如果你希望在10年內將錢翻倍，那麼你需要的利率為72÷10，即7.2%。

練習72法則：

回報率年數

72除以 3%

72除以 5%

72除以 6

72除以 15

72法則是一種簡化公式，它只能用作估算之用，因為隨著利率增加或減少，它的準確性會降低。

單元一 // 練習 (繼續)


單元一 // 答案

測驗答案： 1. 正確 2. 正確 3. 定期存款戶口 4. 錯誤 5. 年利率是特定賬戶的利率 6. 72法則 7. 計劃一個具體目標，為長遠未來目標存錢，或以備不時之需 8. 正確 9. 正確 10. 錯誤

複息計算答案：如果在儲蓄戶口中存入港幣100元，年利率3%，存兩年後的總存款將是？港幣100元 x 0.03 + 港幣100元 = 港幣3元 + 港幣100元 = 港幣103元港幣103元 x 0.03 + 港幣103元 = 港幣3.09元 + 港幣103元 = 港幣106.09元

如果在定期存款戶口中存入港幣500元，年利率為5%，存三年後的總存款將是？港幣500元 x 0.05 + 港幣500元 = 港幣25元 + 港幣500元 = 港幣525元港幣525元 x 0.05 + 港幣525元 = 港幣26.25元 + 港幣525元 = 港幣551.25元港幣551.25元 x 0.05 + 港幣551.25元 = 港幣27.56元 + 港幣551.25元 = 港幣578.81元

72法則計算答案：

回報率年數

72除以 3% 24

72除以 5% 14

72除以 12% 6

72除以 4.8% 15

單元二 // 制定預算以達到收支平衡半專業： 15-18歲


單元二 // 理財足球






單元二 // 制定預算以達到收支平衡

概述：有效的個人理財需要循序漸進地為儲蓄和消費定下計劃，而這個計劃就是預算。在本單元，學生會進一步了解到預算的重要性，並學習如何制定及維持預算。他們會了解入息淨額和入息總額的分別，並學習如何解讀薪金單上的收入和其他事項。此外，學生亦可學習有關財務決策的基礎及精明消費策略。

年齡組別：15 – 18歲



學習目標： • 學習財務責任的關鍵要素

• 了解並分析當前的消費習慣

• 了解獨立生活的各種相關開支

• 分辨「需要」及「想要」

• 了解預算和儲蓄目標的關係

• 確立財務目標

• 了解慈善捐款在預算中的作用




單元二 // 教學指引

「平衡」是足球比賽中非常關鍵的技能。運動員必須準確地控制身體（腳、腿、頸和頭）與球之間的協調，以取得優勢。平衡對於成功理財亦同樣重要，你需要維持收入和開支間的平衡。你可以將兩者作比較，以看看兩者是否平衡。如果你的花費超過你的收入（通過兼職所得的工資、父母給的零用錢或禮物等），你的預算便失去平衡，你將難以儲蓄及實現財務目標。預算是一份根據你的個人收入（你賺的錢）決定支出的財務計劃。它能有效地助你了解你有否在某些項目上花費太多或決定你能否有更多儲蓄，同時亦是助你實現財務目標的重要工具。我們將詳細分析預算上的每一項細節。

有關儲蓄的術語和概念 (粗體字代表重要的詞彙。可以考慮讓學生定義這些詞彙，作為額外的練習。）

收入收入是指透過提供商品或服務而獲得的金錢，包括工作、金錢獎賞和津貼。收入亦包括你通過儲蓄或投資而獲得的金額（如利息、紅利或出售股票）。當你工作時，你賺取的工資為入息總額，這是你在繳稅前的收入總額。在總收入中減去各種稅項及其他工資費用，剩下所得即為入息淨額。這份入息淨額就是你能帶回家的實際收入，亦是你作出預算的基礎。

開支開支是指你為各項商品或服務所支付的費用，例如租金、衣服、日用品和電話費等。問問你的學生，他們將錢花在哪些方面及每月花費多少。問問他們的消費習慣和行為有什麼規律，為甚麼他們要買這些東西？而影響他們決定的因素又是甚麼？

「需要」與「想要」要實現一個合乎現實的預算，最重要就是區分「需要」和「想要」的東西。「需要」是指你在每月為了維持生活穩定而購買的必要商品及服務。「想要」則是指日常生活上的非必需品或服務，這通常是一些讓人心情愉快，令生活更舒適或與眾不同的物品。你在「想要」而不是「需要」的東西上的花費稱為可自由支配開支。可自由支配開支的例子：在快餐店購買汽水和小食、看電影、在夏天時去旅行除了「需要」和「想要」之外，另一種區分開支的方法是看看開支是否固定（即每個月的開支相同）或是可變（即會波動變化）。固定開支的例子：租金、保險費、每月交通費可變開支的例子：水電煤氣賬單、日用品、汽油、衣服想要某件物件的慾望及可自由支配開支不一定是壞事。事實上，「想要」往往是很好的儲蓄動力。但是，太多可自由支配開支會令每個月儲蓄變得困難。定期小心留意自己在可自由支配開支上的消費習慣，你將更容易發現節省金錢的機會。透過以下討論協助學生理解必要開支（需要）和可自由支配開支（想要）的分別。


單元二 // 教學指引 (繼續)

尋找平衡要知道你的預算是否平衡，你只需要將你的所有收入相加，並減去所有開支，得出的數字就是淨收入或淨支出。若淨值是正數是好事，這表示你的收入超出你的生活開支，亦代表你有更多資金可以用來儲蓄或償還債務。當淨值為負數時，就意味著你每月的開支超過了收入，換句話說，你處於入不敷支的狀態。你需要想辦法節省開支或者增加收入（或兩者同時進行），否則你將累積越來越多的債務。成功預算的關鍵在於持之以恆。足球員必須通過練習令技術和身體機能處於良好狀態。同樣地，你在維持預算方面亦不能鬆懈，確保精明理財的唯一方法就是每月檢討自己的預算。稅項稅項是其中一個會影響你的收入和預算的因素。在香港，大部分因擔任職位、受僱工作或收取退休金而獲得入息的人士，均須繳納薪俸稅。如你收到稅務局的報稅表，即使你並無應課薪俸稅的入息，亦須填妥報稅表並於限期前提交稅務局。如你為自己工作，而不是以僱員身分受聘，你會被視為自僱人士，你便須就有關入息繳交利得稅。參考資料 ─ 香港政府一站通： http://www.gov.hk/tc/residents/taxes/salaries/salariestax/employeeobligations.htm


單元二 // 活動

制定預算：你的錢從哪裡來，用到哪裡去了？說明：透過回答以下問題來制定你的個人預算。

1. 請在下面記錄你每個月的收入來源，將它們加起來，然後記錄在「每月總收入」一欄。

收入來源每月金額（港幣）工資　　　　　　　　　　　　　　　　元津貼/零用錢　　　　　　　　　　　　　　　　元禮物　　　　　　　　　　　　　　　　元其他　　　　　　　　　　　　　　　　元每月總收入　　　　　　　　　　　　　　　　元

2. 填寫你每月在下面各項的花費，將它們加起來，然後記錄在「每月總開支」一欄。

開支每月金額（港幣）電影、音樂和娛樂　　　　　　　　　　　　　　　　元衣服及配飾　　　　　　　　　　　　　　　　元書籍及遊戲　　　　　　　　　　　　　　　　元食物　　　　　　　　　　　　　　　　元交通　　　　　　　　　　　　　　　　元學習用品　　　　　　　　　　　　　　　　元慈善　　　　　　　　　　　　　　　　元電話　　　　　　　　　　　　　　　　元其他　　　　　　　　　　　　　　　　元每月總開支　　　　　　　　　　　　　　　　元

3. 將每月總收入減去每月總開支，記錄你的「儲蓄總額」。

儲蓄總額（港幣）　　　　　　　　　　　　　　　　元

4. 如果你的儲蓄總額為港幣0元或負數，你應反思你的收入和開支，看看需要作出怎樣的改變才能減少開　支或增加收入。


單元二 // 討論

問問學生認為設定理財目標對於制定預算有甚麼作用。他們可能覺得理財目標可以讓人清晰了解個人財務的優先考慮，或鼓勵他們儲蓄更多金錢。問問學生認為慈善捐款在制定預算時有甚麼作用，很多人都會將部分預算用作慈善用途，捐給他們信任的機構，慈善捐款還可以為你減稅。問問學生聽過哪些慈善機構，以及他們對哪些機構感興趣。你需要提醒學生，他們可透過許多網站來了解各慈善機構，以確保這些機構都是值得信賴的，並進一步了解他們的工作。請同學們一同判斷以下的項目屬於必要開支（需要）或可自由支配開支（想要）。在某些情況下，一些開支可能會從可自由支配開支變成必要開支，反之亦然。

雜誌和汽水【想要】

今個月的房租【需要】

餐廳用膳【想要】

電話費【可以是需要或想要，可就此進行討論】

課本【需要】

交通費【需要】

水電煤氣費【需要】

在超市購買冷藏薄餅【想要】

購買新跑鞋（如果舊的已經穿不上了）【需要】（如果你已經有五對可以穿的跑鞋呢？）【想要】

汽車油費【需要】

一部新手機【想要】（如果你的舊手機壞了呢？）【需要】

定期在儲蓄戶口存款【需要】


單元二 // 測驗

回答下列問題：

1. 是非題：非可自由支配開支包括固定開支和可變開支。（正確／錯誤）

2. 每月的交通費屬於固定開支還是可變開支？

3. 是非題：制定預算的主要目的是減慢消費。（正確／錯誤）

4. 日用品是否可列入可自由支配開支？

5. 專家建議至少將收入的多少百分比用於儲蓄上？

6. 是非題：制定預算通常可以令你減少開支和增加儲蓄。（正確／錯誤）

7. 是非題：通過認真地評估你需要和想要的項目能控制過度消費。（正確／錯誤）

8. 是非題：固定開支的每月金額應相同。（正確／錯誤）

9. 是非題：可自由支配開支是壞事，應當避免。（正確／錯誤）

10. 是非題：如果你的月收入為港幣15,600元，那麼儲蓄港幣1,560元是個合理的儲蓄目標。（正確／錯誤）

11. 是非題：慈善捐款除了可以幫助他人，還可以減稅。（正確／錯誤）


單元二 // 練習

假設你剛收到一個好消息，由於你在一個本地銀行舉辦的「如何成為儲蓄達人」徵文比賽中得到第一名，你贏得了港幣4,000元獎金。現在最大的問題是「你將如何花這筆錢？」，將這筆錢分配在需要（例如補貼家用）和想要（例如跟朋友開派對）的東西上，別忘了將部份的錢存起來。列出你將如何使用這筆獎金（需要及想要），以及每一項所花費的金額。謹記，你的總預算是港幣4,000元。

購買的商品／開支需要／想要？花費金額（港幣）

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

__________________________________ _______________ ______________ 元

總額： ______________ 元


單元二 // 答案

測驗答案： 1. 正確 2. 固定開支 3. 錯誤。雖然預算亦有可能做到這點，但其主要目的是讓你更了解和更容易控制個人財務。 4. 否 5. 10% 6. 正確 7. 正確 8. 正確 9. 錯誤。你應在每個月仔細審視這些開支，但不可能完全不花費在可自由支配開支上，這是不切現實的。可自由支配開支可以成為積極儲蓄的獎勵。 10. 正確 11. 正確

單元三 // 免墮財務陷阱半專業： 15-18歲


單元三 // 理財足球






單元三 // 免墮財務陷阱概述：在本單元中，學生將了解兩大可能對其財務造成影響的陷阱：負債及身份被盜用。他們將學習如何維持良好的財務習慣，及採取一定的保安預防措施來減低這兩種風險。他們亦會認識到身份被盜用和負債的短期及長遠影響，以及各種具體補救方法，讓財務重回正軌。

年齡組別：15-18歲



學習目標： • 認識可能增減負債或身份被盜風險的習慣

• 了解負債及身份盜用對信用和財務健康的影響

• 學習與負債和身份盜用有關的常用術語

• 探討還清債務及解決身份被盜用的方法

• 學習有關收債的消費者權益




單元三 // 教學指引足球比賽中，運動員在球場面臨不同風險，例如受傷或者被罰。但某些簡單的動作，如上場前先熱身及了解比賽規則，都能大大減少發生這些情況的機會。同樣地，某些行為及疏忽可能會對你的個人財務有負面影響。一些壞習慣，例如用信用卡購買你根本無法負擔的東西，或沒有做預算，都容易導致負債越積越多。同樣地，如果沒有好好保護你的自動櫃員機密碼或選用容易被猜到的賬戶密碼，都會使你的賬戶較易受到攻擊，導致身份被盜用。幸好，這些陷阱都是可以避免的。所謂債務，是指你欠的金額超過你擁有的或者超過你能力可償還的金額。導致負債的其中一個原因是衝動購物，沒有考慮清楚你是否有能力負擔或你是否真正需要這東西。與學生討論一下，他們認為甚麼是債務及導致債務的原因。人們為甚麼會負債？

避免債務纏身當向親戚朋友借錢購買最新電子產品時，通常都沒有考慮如何償還這筆錢。對年青人來說，學習在合理時間內償還借款，不論在求學時期或對以後生活都非常重要。

注意事項雖然開立信用卡賬戶是建立信用紀錄的重要一步，但如果處理不當，也會導致無法管理債務。債務失控並非一夜間出現，而是一連串錯誤的財務決定和壞習慣累積而成的結果。以下是一些有效的方法，可助你理性地使用信用卡，避免債台高築： • 避免購買非必要的物品：

謹記「想要」和「需要」的分別。每次購物前，先問問自己： 1. 這是我真正「需要」的東西，還是我「想要」的呢？ 2. 我能負擔得起嗎？ 3. 我怎樣付錢？ 4. 如果買下這東西，會有負面後果嗎？

• 知道你的預算：制定並遵守預算可助你掌握可用款項。如果買一個東西會讓你的預算失衡，你或需想辦法在其他方面省下來或延遲至有足夠金錢才購買。一旦債務開始累積，就很難回到正軌。

• 量入為出：確保你的收入超過你的開支。如果你正過著入不敷支的生活，並利用信用卡購買自己無法立即支付的東西，說明是時候減少開支，或增加收入。

債務的影響良好的信用習慣可助你建立正面的信貸紀錄，而壞的信用習慣則會造成無法管理的債務，並令你的信貸報告中出現負面信息，最終降低你的信貸評分。累積太多債務（例如逾期還款或超過信貸額度）的一些潛在影響包括產生逾期費、需支付較高的信用卡和汽車貸款利息，甚至可能給買房子或找工作帶來麻煩。

減輕債務如果債務開始像滾雪球般越積越多，有一些方法可以讓你的財務重回正軌。首先，你需要減少非必要的開支。記下你每個月花費的每一分錢，並看看哪些東西是可有可無的。然後，必須了解清楚你所欠的金額，並訂下一個還款計劃。很多專家建議先還清利率最高的債務，同時繼續償還所有賬戶的最低還款額，然後再還清利率第二高的債務。如果某人深陷債務，無法脫身，他們或可以考慮申請破產作為最後的解決方案。雖然破產可以幫助清除或減少債務，但會對你的信貸評分造成非常負面的影響，並會保留在你的信貸紀錄達八年或以上，影響日後買樓、開立新信用卡賬戶或申請任何形式的貸款。


單元三 // 教學指引 (繼續)

有關追收債務及你的權利如果你發現自己深陷債務，無法償還，那麼你應當了解收債人可以採取的相關行動和你的權利。放債營運守則確保收債人在收債時遵守特定的程序和規則。收數公司不得採取騷擾性或不正當的收數手段，例如不斷致電騷擾債務人或於不合情理的時間致電債務人。參考資料：放債營運守則 http://www.lmla.com.hk/cpractice.pdf

身份盜用就像使用信用卡不當會造成債務一樣，在錯誤的情況下或跟錯誤的人分享個人資料，可能會使你的身份被盜。身份盜賊使用各種方法非法收集個人資料，而且手段推陳出新，包括偷取你丟棄的信用卡月結單或收據、在自動櫃員機旁偷看你的密碼，及獲取你的網上賬戶個人資料。犯罪分子更常用的手段包括透過你的電腦或手機來獲取你的個人資料：例如網絡釣魚，即有人假扮你信任的機構（如你的銀行）給你發電郵，設法騙你提供或確認個人資料或賬戶資料，然後用來建立假的新賬戶。另外還有語音釣魚，即用人工或自動語音電話方式試圖通過電話獲得你的個人或賬戶資料。

保護自己免遭盜用身份雖然欺騙手段層出不窮，但無論在銀行、家中還是網上，都有一些可以保護自己的方法。 • 如果你的信用卡、扣賬卡或預付卡丟失或被盜，應立即通知發卡機構。另外，你亦應該報警，以

報案紀錄作為日後跟債權人顯示欺詐消費款項的證據。 • 為了預防起見，保留所有信用卡和扣賬卡賬戶號碼的清單及每家發卡機構的電話號碼在安全的地方。 • 在網上購物時，使用網址以https:// 開頭的安全網站，並利用SSL加密和證書來保證交易安全，

防止受到黑客攻擊。 • 保護好你的賬戶號碼，不要隨便在電話或電郵裡將你的賬戶號碼告訴他人。只有在你自己聯絡這

些公司的情況下才告訴對方，其他個人資料亦如是。 • 撕毀任何有可能出現卡號的文件或收據。 • 絕對不要透過電郵發送卡號或其他個人資料，因為這不是高安全性的電子通訊方式。 • 選擇你能記住的隨機數字來保護你的個人密碼，以及你的扣賬卡或預付卡的個人識別碼。你的個

人密碼可選用隨機數字，不應設定與個人資料有關的號碼，如生日日期或住址。不要把個人密碼寫在卡背面或放在錢包裡。

• 每個月檢查賬單，確保沒有出現欺詐性收費。

如何解決身份被盜用情況身份被盜用會對你的財務帶來極大的負面影響，假如你懷疑你名下某個賬戶的安全受到威脅，或你的身份可能已被盜用，必須迅速通知相關機構。 • 第一步：通知賬戶機構通知你認為受到安全威脅的賬戶的開戶銀行或其他財務機構，請他們結束賬戶，並重新開立一個新

的賬戶，同時更改任何相關的密碼或個人密碼。 • 第二步：報警如果你確定有人盜取了你的賬戶或以其他形式盜取了你的身份，你應報警，並提交身份被盜報告。


單元三 // 討論信用：識別好和壞的財務決定說明：分析以下個案，想想每個決定對個人的未來財務會有甚麼正面和負面影響。

個案一偉仁剛搬進他的首個單位，他想買一部全新平面電視放在客廳。他有固定工作，但仍需支付大學學費、書本和房租，因此他的資金比較緊絀。適逢有電器店正提供折扣優惠，他決定抓住機會，利用信用額度買了一部平面電視。這是好的還是壞的行為？為甚麼？答案：偉仁希望擁有一部新電視，屬於「想要」的開支，因此這個不是善用信用額購物的行為，尤其是他仍需花錢在房租、學費和書本上。如果他沒能力償還這筆貸款，他的信貸評分將會受影響。

個案二偉忠剛大學畢業及獲聘在一家市場營銷公司當平面設計師。他想在公司附近買一個價值港幣3,000,000元的單位。他已支付三成的首期，而餘下的港幣2,100,000元，他計劃貸款或做按揭。這是好的還是壞的行為？為甚麼？答案：偉忠有穩定的工作，並可以支付首期，所以買樓或是一個不錯的投資。房屋貸款讓偉忠有機會繼續建立其信貸紀錄和信用度。

個案三曉惠聽說開立多個信用卡賬戶是建立信用的好方法。她現時有五張信用卡，但有時會忘記依時繳付賬單，而且每張卡上通常都有欠款。她經常光顧的商店給她一張價值港幣400元的優惠券，可在下一次購物時使用，並承諾如果她再開一張信用卡，以後可獲得更多優惠券，因此她決定再開一張信用卡以獲得折扣。這是好的還是壞的行為？為甚麼？答案：因為曉惠已經有五張信用卡，而且有時會忘記依時繳付賬單。如果她繼續逾期還款的話，再開一張信用卡可能會影響她的信貸評分。


單元三 // 測驗回答下列問題：

1. 是非題：網絡釣魚和語音釣魚是身份盜用的常見方式。（正確／錯誤）

2. 是非題：將你的銀行賬戶資料和個人密碼告訴學校的朋友是沒有風險的行為。（正確／錯誤）

3. 哪種習慣會增加你的負債風險？

4. 列出三個可減低身份被盜用機會的方法。

5. 是非題：你沒有信用卡也可能成為身份盜用的受害者。（正確／錯誤）

6. 如果你的銀行給你發電郵要求你提供個人資料，這樣做是否安全？

7. 是非題：檢查賬戶和核對賬單是保護自己免遭身份盜用的一個方法。（正確／錯誤）

8. 是非題：用信用卡來支付你的度假開支，而你短時間內無法還清這筆錢，這是「壞的債務」。（正確／錯誤）

9. 是非題：最好的個人密碼是你不會忘記的數字，例如你的地址、生日日期或寵物名字。（正確／錯誤）

10. 如果你的信用卡消費超出你的收入，會發生什麼事？


單元三 // 練習根據你對身份被盜用後果的了解，假設你認為你的一個信用卡賬戶的安全已受到威脅，撰寫一個真實情境，寫下你應該採取的步驟及聯絡的單位（如信用卡發卡銀行），以及懷疑身份已遭盜用時，你應採取的行動。

情境：______________________________________________________________________

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第一步: 你的賬戶安全已受到威脅，首先應該怎麼做來保護你自己和你的財務？

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第二步: 如果你確定有人偷取你賬戶上的錢，或你已成為身份盜用的受害者，你應怎樣做？

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單元三 // 答案測驗答案： 1. 正確 2. 錯誤 3. 以下任何一個答案：入不敷支；不做預算；信用卡只償還最低還款額；不當使用信用額 4. 定期檢查賬戶，核對賬單或信貸報告，避免洩露個人資料，仔細選擇並保護個人密碼 5. 正確 6. 否 7. 正確 8. 正確 9. 錯誤 10. 債務

練習答案： 1. 聯繫發卡機構並要求結束賬戶，再重新開立一個新賬戶，同時更改任何相關的密碼或個人密碼。

2. 報警，並提交詳細的身份被盜報告。

單元四 // 你的信用有多好？半專業： 15-18歲


單元四 // 理財足球






單元四 // 你的信用有多好？概述：在本單元，學生將認識甚麼是信用，怎樣建立和維持良好的個人信用，以及怎樣保護信用。本單元亦提供一些幫助瞭解及改善信貸紀錄的方法，從而改善你的財務前景。

年齡組別：15–18歲



學習目標： • 學習甚麼是信用

• 認識信用的「3C」原則

• 了解何時應使用信用

• 了解信貸評分和信貸報告的作用

教材: 本文件的最後部份附有問答測驗及練習題，可供導師列印及分發予學生。學生可以使用網上字典或在網上搜索常用的財務用語。



單元四 // 教學指引足球和其他運動一樣，都是用統計資料來衡量個別球員的表現和球隊在聯賽中的排名。良好的統計資料在足球員的職業生涯及球隊的賽季表現中，均會發揮重要作用。一旦開始使用信用，無論是通過信用卡、學生貸款或以你的名義簽下電話服務合約，你已經開始建立你的信貸紀錄。你的信貸紀錄就像足球比賽中的統計資料，通過查看你過去的信貸報告，銀行或貸方可以評估和衡量你是否有能力償還債務。換句話說，你的信貸紀錄是根據你過去的借貸及還款表現來作出評估，並決定你的信貸風險類型。要避免任何可損害信用的錯失，因為信用一旦受損，恢復的過程會相當艱難。

具有良好信用的好處： • 較易獲得較優惠的貸款和信貸戶口利率

如果信貸評級較低，你所面對的挑戰包括： • 或無法獲批貸款或信用卡 • 或需承擔較高的貸款和信用卡利率


單元四 // 討論建立、維持和保護信用當考慮你的貸款或信用卡申請時，貸方最關心的問題是：你是否能夠盡責地按時償還貸款？換句話說，你是否值得信賴？他們會使用多項工具，並考慮多種因素以便進行有關決策。信貸3C原則，確定你的可信程度貸方應否批准你的汽車貸款或學生貸款？電訊服務供應商應否與你簽訂電話服務合約？你是一個好的應徵者嗎？決策者在他們的評估過程中，主要考慮三個要素： • 品格（Character）－過去履行財務義務的情況 • 資本（Capital）－擁有的資產，包括房屋、儲蓄和投資 • 還款能力（Capacity）－根據你的收入，你能承擔多少債務

品格品格是評估你能否償還債務的一個要素。貸方需要考查你過去的紀錄，包括： • 以前你是否使用過信貸？ • 你是否按時繳費？ • 你是否曾經宣佈破產？ • 你是否能夠提供品格證明？ • 你在現時的住址居住了多久？ • 你在現時的工作崗位上工作了多久？

資本貸方希望知道你是否擁有在失業或拖欠貸款時仍能用作擔保的資產。 • 你擁有哪些能夠作為貸款擔保的資產？ • 你是否擁有儲蓄賬戶？ • 你是否擁有能夠用作抵押品的投資？

還款能力還款能力是根據你當前的財務狀況，確定你能夠承擔多少債務。貸方想知道你是否有固定工作，以確保有足夠收入來支持你使用信貸。 • 你是否有穩定的工作及收入？ • 你的薪金有多少？ • 你還需償還多少其他貸款？ • 你目前的生活開支是多少？ • 你當前有多少債務？ • 你有多少位受供養人？


信貨評分和報告你的信貸報告載有你的詳細信貸紀錄，貸方在考慮給你發放貸款或簽發信用卡時均會考慮這些紀錄。你的信貸評分有助貸方瞭解借錢給你的風險。你的評分越高，代表信用越好。如果評分低，就應通過按時繳費、盡量減少信用卡欠款來提高信用程度。隨著時間，這些習慣有助提高你的評分。

提高信用的方法還清債務每月清還全數信用卡款項。如果不能做到這一點，你亦應該盡力減少信用卡欠款。貸方會查看你的信用卡賬戶餘額與信用額度之間的差額。未使用的信用額度越多，你的信用就越好。明智地使用信用卡，將有助你建立良好的信用。量入為出量入為出使你可儲起更多錢，將更多的錢用於儲蓄，可以提升上述3C。按時繳費如果不能按時繳費，你需要提前通知相關機構，並解釋原因。通常你可以訂定一個安排，使你在有能力繳費時及時繳費。採取這種負責任的態度，對個人信用損害的程度遠遠小於逾期繳費或忘記繳費。避免破產破產是法院宣佈你不能或沒有能力向債權人償還債務的法律狀況，所以這是最後的方案。大多數破產都可以避免，而破產會保留在你的信貸紀錄上8年或以上。

單元四 // 討論 (繼續)


單元四 // 測驗回答以下問題：1. 是非題：如果信用卡上有許多債務，將有助提升你的信用。（正確／錯誤）

2. 是非題：當你不能按時繳費的時候，為了保護信用，應立即聯繫貸方。（正確／錯誤）

3. 是非題：房屋被視為一種資產。（正確／錯誤）

4. 是非題：如果信用較低，你的信用卡利率也較低。（正確／錯誤）

5. 是非題：破產是處理債務的最好方法。（正確／錯誤）

6. 是非題：貸方根據你的信貸評分和信貸報告來決定你的信用程度。（正確／錯誤）


單元四 // 練習信貸3C是指品格、資本和還款能力，貸方使用這些標準來評估信用。

品格是指你過去履行財務義務的情況。你有否按時繳費？有沒有信用卡？是否曾經申請破產？在現時的住址和工作崗位上居住或工作了多久？

資本是指當前擁有的資產，例如物業、儲蓄和投資，貸方想知道你是否有辦法償還貸款。還款能力是指評估你目前的財務狀況，和根據你的收入評定所能承擔的債務。你有工作嗎？你的薪

金有多少？你還有其他債務嗎？你有孩子和其他需要供養的親屬嗎？

考慮以下各種情況，確定它是否在評估信用的過程中發揮作用。如果是的話，它屬於哪一類？在某些情況下，可能有兩個答案。

例子：品格資本還款能力沒影響

陳先生四年前曾申請破產。 X

偉忠按時繳付所有費用。

淑惠剛剛獲得汽車貸款。

文彥有四個年幼的孩子。

曉惠能說中文和英文。

江先生擁有自己的房子和一間度假屋。

莎莎的年薪是港幣39萬。

小李在過去的十年間使用過六張信用卡。

安妮在過去一年換了三份工作。

昌平從祖父那裡繼承了一批稀有的玉石收藏品。

玉嘉的智商為169。


單元四 // 答案測驗答案： 1. 錯誤 2. 正確 3. 正確 4. 錯誤 5. 錯誤 6. 正確

練習答案：

例子：品格資本還款能力沒影響

陳先生四年前曾申請破產。 X

偉忠按時繳付所有費用。 X

淑惠剛剛獲得汽車貸款。 X

文彥有四個年幼的孩子。 X

曉惠能說中文和英文。 X

江先生擁有自己的房子和一間度假屋。 X

莎莎的年薪是港幣39萬。 X X

小李在過去的十年間使用過六張信用卡。 X

安妮在過去一年換了三份工作。 X X

昌平從祖父那裡繼承了一批稀有的玉石收藏品。 X

玉嘉的智商為169。 X

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