Hipoteca Inversa y Renta Vitalicia

GRUPO RETIROMás de 15 años aportando Soluciones Financieras para las Personas MayoresMás de 15 años aportando Soluciones Financieras para las Personas Mayores

Renta Vitalicia Inmobiliaria e Renta Vitalicia Inmobiliaria e Hipoteca Inversa Hipoteca Inversa

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Índice de la presentaciónÍndice de la presentación

JORNADA INFORMATIVA - VITALIA

- ¿Quién es GRUPO RETIRO?

- Situación Actual de los Mayores: los productos de licuación del patrimonio inmobiliario.

- Rentas Vitalicias Inmobiliarias

- Hipotecas Inversas

- Ejemplos prácticos de Rentas Vitalicias e Hipotecas Inversas

- Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de aceptación.

Copyright 2011. GRUPO RETIRO ®. Reservados todos los derechos.

- La importancia de estos productos en la gestión de los Centros de Día y de las Residencias de Tercera Edad.

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¿Quién es GRUPO ¿Quién es GRUPO RETIRO?RETIRO?GRUPO RETIRO es un Despacho profesional que ofrece sus productos y servicios desde hace más

de 15 años en todo lo referente a la GESTIÓN INTEGRAL DEL PATRIMONIO INMOBILIARIO DE LAS PERSONAS MAYORES aportando las mejores Soluciones Financieras del mercado:

GRUPO MENORCA, en su condición de Corredores de Seguros desde 1988, se encarga del asesoramiento / mediación integral de cualquier producto asegurador con un especial conocimiento de todos aquellos que inciden de forma especial en el colectivo de la Tercera Edad.La sociedad se encuentra inscrita en el Registro Especial de Corredurías de Seguros de la Dirección General de Seguros (Ministerio de Economía) con la clave J-447.

GRUPO RENTA VITALICIA MAYORES, es una sociedad constituida para el Asesoramiento / Mediación de operaciones de Rentas Vitalicias e Hipotecas Inversas sobre inmuebles de Personas Mayores.

VIVIENDAS TERCERA EDAD, como Consultores Inmobiliarios y Administradores de Fincas especializados en la Gestión del Patrimonio Inmobiliario de las Personas Mayores a través del asesoramiento en la Compraventa de inmuebles, Venta con alquiler vitalicio, así como en la búsqueda de Complejos Residenciales / Apartamentos para Mayores y/o de aquellas Residencias Colaboradoras que mejor se adapten a las necesidades de cada uno de nuestros clientes.


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Situación actual de los Mayores: los productos de Situación actual de los Mayores: los productos de licuación del patrimonio inmobiliariolicuación del patrimonio inmobiliario

POBLACIÓN MAYOR DE 65 AÑOS EN ESPAÑAPOBLACIÓN MAYOR DE 65 AÑOS EN ESPAÑA

POBLACIÓN MAYOR DE 65 AÑOS EN ESPAÑA POBLACIÓN MAYOR DE 65 AÑOS EN ESPAÑA (Previsión a 2050)(Previsión a 2050)

PENSIÓN MEDIA DE JUBILACIÓN MENSUAL EN ESPAÑAPENSIÓN MEDIA DE JUBILACIÓN MENSUAL EN ESPAÑA

MAYORES QUE VIVEN POR DEBAJO DEL UMBRAL DE POBREZAMAYORES QUE VIVEN POR DEBAJO DEL UMBRAL DE POBREZA

% PERSONAS MAYORES PROPIETARIAS DE SU VIVIENDA% PERSONAS MAYORES PROPIETARIAS DE SU VIVIENDA

% ESPAÑOLES QUE QUIEREN VIVIR EN SU CASA DE SIEMPRE% ESPAÑOLES QUE QUIEREN VIVIR EN SU CASA DE SIEMPRE

MAYORES QUE PUEDEN COSTEARSE UNA RESIDENCIAMAYORES QUE PUEDEN COSTEARSE UNA RESIDENCIA

7.782.904 (17%)

854,12 €

25,12 %

83,00 %

87,30 %

18,90 %

Fuentes: INE, CIS, Encuesta Mayores 2010 para el Libro Blanco del IMSERSO, Instituto Edad & Vida y Consultora DBK.Fuentes: INE, CIS, Encuesta Mayores 2010 para el Libro Blanco del IMSERSO, Instituto Edad & Vida y Consultora DBK.

% DEL AHORRO TOTAL DE LOS MAYORES EN VIVIENDA% DEL AHORRO TOTAL DE LOS MAYORES EN VIVIENDA 85,00 %

15.325.274 (31,9%)


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Situación actual de los Mayores: los productos de Situación actual de los Mayores: los productos de licuación del patrimonio inmobiliariolicuación del patrimonio inmobiliario

EN RESUMEN, nos encontramos con que ...

Cada vez hay MÁS PERSONAS MAYORES y que además tienen mayores Esperanzas de Vida...

Que en la mayoría de los casos perciben unas PENSIONES DE CUANTÍA MUY REDUCIDA...

Que son PROPIETARIAS DE SUS VIVIENDAS...

Y que por encima de todo, desean CONTINUAR VIVIENDO EN SU CASA DE SIEMPRE o DISPONER DE RECURSOS ECONÓMICOS PARA PAGAR LA RESIDENCIA que ellos deseen.

Frente a este PROBLEMA, la ÚNICA SOLUCIÓN POSIBLEÚNICA SOLUCIÓN POSIBLE es:

RENTABILIZAR EN VIDA SUS VIVIENDASRENTABILIZAR EN VIDA SUS VIVIENDASCopyright 2011. GRUPO RETIRO ®. Reservados todos los derechos.


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Rentas Vitalicias Rentas Vitalicias InmobiliariasInmobiliarias ¿Qué son las Rentas Vitalicias?

¿Cómo se calculan las Rentas Vitalicias?

Una Renta Vitalicia constituida sobre un inmueble, es un contrato mediante el cual las Personas mayores de 65 años, perciben una pensión durante el resto de su vida, a cambio de la cesión de la propiedad de su vivienda, pero manteniendo el derecho de uso y disfrute de la misma.La Renta Vitalicia está recogida en nuestro Código Civil desde 1889, exactamente en sus artículos 1.802 al 1.808, por lo que se trata de una figura jurídica de gran arraigo en nuestro Ordenamiento.

El cálculo de la Renta mensual que corresponde a una Persona Mayor, se realiza teniendo en cuenta el Valor del inmueble y su Esperanza de Vida, determinada ésta de acuerdo a la edad y el sexo del beneficiario.De otra parte, hay que considerar el Valor del Uso y Disfrute de su vivienda, ya que la utilización de la misma tiene un precio de mercado. Este importe es equiparable al alquiler mensual que se pagaría por un piso de las mismas características y ubicación.


Mayores de 65 años, propietarios de una vivienda.

Se realiza la transmisión de la nuda propiedad, reservándose el usufructo vitalicio.

La edad, el sexo y el valor de la vivienda determinarán la Renta a percibir.

Si existe una pequeña hipoteca, podrá ser cancelada como Anticipo de la Renta.


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Rentas Vitalicias Rentas Vitalicias InmobiliariasInmobiliarias Modalidades

-Renta Vitalicia Clásica: La Persona Mayor percibe una Renta mensual hasta su fallecimiento a cambio de la cesión de su vivienda, pero reservándose el derecho de uso y disfrute de la misma durante toda su vida.

-Renta Temporal: Esta opción permite adaptar el cobro de las Rentas a los plazos que en cada caso mejor se ajusten a las diferentes circunstancias personales (10, 12, 15 años,etc.).

- Renta Fuera del Hogar: Esta modalidad, por la cual la Persona Mayor renuncia al derecho de usufructo sobre la vivienda, lo que repercute en un incremento de la Renta a percibir mensualmente, que le permitirá costearse el pago de la Residencia.


En Resumen... En GRUPO RETIRO, asesoraremos al cliente sobre la modalidad de Renta más beneficiosa para él, según sus requerimientos y necesidades personales.

El cliente puede obtener si lo desea un Anticipo de las Rentas a percibir mensualmente.

Los beneficiarios de una Renta Vitalicia pueden ser también dos personas, con independencia de que una de ellas no sea propietaria de la vivienda.


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Rentas Vitalicias Rentas Vitalicias InmobiliariasInmobiliarias Ventajas y Garantías

-Recibir una Renta mensual durante toda su vida, aumentando su poder adquisitivo de manera significativa, lo que repercutirá en la mejora de su calidad de vida.

-Mantener el total uso y disfrute de su vivienda, en las mismas condiciones en que la venía utilizando como propietario.

-Formalizar la operación no le supondrá ningún coste adicional, ya que todos los gastos e impuestos que se generan son a cargo del adquirente. Además, tampoco tendrá que abonar en el futuro las Derramas extraordinarias de Comunidad ni el recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles, así como el Seguro del continente.

-La operación se formaliza ante Notario en una Escritura Pública de Renta Vitalicia que queda inscrita en el Registro de la Propiedad.

- En la Escritura se establece una Condición Resolutoria para el hipotético caso de impago de las Rentas, por la cual el Transmitente / Persona Mayor recupera la plena titularidad de la vivienda sin perjuicio de las mensualidades ya percibidas hasta esa fecha.Igualmente, si en un futuro la Persona Mayor desea o necesita trasladarse a una Residencia de Tercera Edad, renunciando en ese caso al derecho de uso y disfrute de la vivienda, empezará a percibir a partir de ese momento una nueva Renta superior a la que estuviera cobrando hasta esa fecha, para con ello poder atender el pago de las cuotas residenciales.



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Rentas Vitalicias Rentas Vitalicias InmobiliariasInmobiliarias Fiscalidad

La contratación de una Renta Vitalicia o Temporal cuenta con inmejorables condiciones fiscales. De entrada, la transmisión de la nuda propiedad de las viviendas habituales pertenecientes a Personas Mayores de 65 años está exenta de tributación en el Impuesto de Renta de las Personas Físicas (IRPF). En lo referente a las Rentas percibidas, éstas se consideran rendimientos del capital mobiliario y deben integrarse anualmente en el IRPF dentro de la Base Imponible del Ahorro pero con importantes exenciones. Así, las Personas con más de 70 años que contraten una Renta Vitalicia, tienen exentas de tributación el 92% de las percepciones. En los casos en los que se contrate una Renta Temporal, la exención se establece en función del plazo de percepción de las Rentas y no según la edad del Rentista.

En Resumen... La Escritura se formaliza ante Notario e incluye una Condición Resolutoria con la que se garantiza la recuperación del inmueble en caso de impago de las Rentas mensuales. La operación se inscribe en el Registro de la Propiedad.

La Persona Mayor no tiene que desembolsar ninguna clase de gastos, honorarios profesionales ni impuestos por la formalización de la operación.

Excelente tratamiento fiscal.



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Hipotecas InversasHipotecas Inversas

¿Qué son las Hipotecas Inversas?

Una Hipoteca Inversa es un Crédito con garantía hipotecaria concedido por una Entidad Financiera o Aseguradora, por el que las Personas Mayores de 65 años propietarias de una vivienda, podrán realizar Disposiciones periódicas o una Disposición única, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación actual del piso, sin que la deuda pueda ser exigida hasta el fallecimiento del propietario o del último beneficiario, y manteniendo la titularidad del inmueble.En la actualidad, el producto de Hipoteca Inversa está regulado en la Disposición Adicional Primera de la Ley 41/2007 de Regulación del Mercado Hipotecario y de las Hipotecas Inversas.

¿Cómo se calculan?

Para el cálculo de las Rentas mensuales que en cada caso concreto corresponde a los titulares de una vivienda, se tendrá en cuenta principalmente el valor de tasación del inmueble así como la edad y el sexo de los propietarios, lo que determina la Esperanza de Vida de cada uno de ellos.



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ModalidadesLas Hipotecas Inversas pueden ser contratadas bajo las siguientes modalidades:

- Hipoteca Inversa Vitalicia: las Disposiciones mensuales serán hasta el fallecimiento de los titulares de la vivienda, ya que simultáneamente a la constitución del Crédito se procede a la contratación de un Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas con una Compañía de Seguros.

- Hipoteca Inversa Temporal: los contratantes fijarán el plazo de cobro de las Disposiciones según la conveniencia de los propietarios del inmueble (10, 12, 15 años, etc.).

- Hipoteca de Pago Único: algunas Entidades ofrecen la posibilidad de recibir el montante total del Crédito en una única Disposición inicial. Esta modalidad no está siendo actualmente comercializada por ninguna Entidad Financiera / Compañía Aseguradora en España.

En Resumen... Mayores de 65 años, propietarios de una vivienda.

No se pierde la propiedad de la vivienda, ya que lo que se establece es un Crédito con garantía hipotecaria sobre la misma.

Si existe una pequeña hipoteca, podrá ser cancelada como Disposición Inicial del Crédito.

La edad, el sexo, el valor de la vivienda y las condiciones técnicas del Crédito (tipo de interés, porcentaje de concesión del crédito, etc.) determinarán la Renta a percibir.



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Ventajas y Garantías

-Disponer mensualmente de por vida o durante el periodo de tiempo elegido de determinadas cantidades. En cualquier caso, hasta el fallecimiento de los titulares no será exigible la deuda acumulada que deberá ser cancelada por los herederos de forma directa, o bien, mediante la ejecución de la garantía hipotecaria por parte de la Entidad de Crédito.

-Posibilidad de cobrar una cantidad inicial en el momento de la contratación.

-Mantener la titularidad de la vivienda con la posibilidad de alquilarla si en algún momento no van a seguir ocupando el inmueble, obteniendo de esta manera unos ingresos complementarios adicionales a las Disposiciones mensuales que le correspondan.

-No deberá abonar ninguna cantidad inicial por la constitución de la Hipoteca, a excepción de la Tasación en el caso de algunas Entidades, ya que los gastos de formalización (Notario, Registro de la Propiedad, Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas, Honorarios Profesionales de asesoramiento independiente, etc.), se descontarán directamente del capital total del Crédito Hipotecario.

- Las operaciones se constituyen con Entidades de Crédito y/o Compañías Aseguradoras autorizadas para operar en España. Además, la Ley exige que el solicitante de una Hipoteca Inversa disponga de un asesoramiento independiente, que le garantice una correcta contratación del producto.



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FiscalidadEl contratante de una Hipoteca Inversa disfrutará de importantes ventajas fiscales, ya que las Disposiciones mensuales del crédito no tienen que tributar en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas. Si se contrata la modalidad “vitalicia”, las mensualidades que se reciben a través del Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas, una vez finalizado el crédito, son consideradas como rendimientos de capital mobiliario sujetos a retención a cuenta que deben ser incorporados a la Base Imponible del Ahorro en el IRPF, pero con importantes ventajas a favor del Rentista, ya que la exención para los mayores de 70 años es del 92% de las percepciones anuales, y del 80% para las personas entre 66 y 69 años.

En Resumen... La Escritura del Crédito se formaliza ante Notario y se inscribe en el Registro de la Propiedad.

Los Gastos de contratación de la Hipoteca serán considerados como una Disposición Inicial del Crédito, por lo que las Personas Mayores no necesitan desembolsar directamente ninguna cantidad.

Excelente tratamiento fiscal.



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Dimensión social de estos productosDimensión social de estos productos

Rentabilizar la vivienda va a permitir a muchas Personas Mayores, que en algunos casos no tienen otra alternativa, aumentar de forma considerable su poder adquisitivo para que puedan vivir con la dignidad que cualquier persona requiere, siendo realmente los principales beneficiarios de estos productos.

Las Rentas mensuales de las que podrán disponer las Personas Mayores les Las Rentas mensuales de las que podrán disponer las Personas Mayores les van a permitir acceder y/o disfrutar de:van a permitir acceder y/o disfrutar de:

- Financiar la estancia en una Residencia.

- Asistencia Domiciliaria.

- Servicios Médicos Privados.

- Arreglos / Reformas de su Vivienda.

- Sustitución del Mobiliario.

- Mejora en su Alimentación e Higiene.

- Actualizar su Vestuario.

- Acceder a actividades de Ocio / Cultura.

- Atender mejor sus Gastos Corrientes.

- Realizar un mínimo Ahorro.



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Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de aceptaciónaceptación Perfil Personas Mayores interesadas en Hipotecas Inversas

Perfil Personas Mayores interesadas en Rentas Vitalicias Inmobiliarias

- Mujer.

- Edad entre 68 a 75 años.

- Vivienda habitual libre de cargas, con un valor entre 300.000 – 500.000 €.

- Matrimonio en régimen de gananciales con hijos. La pareja reside sola en la vivienda.

- 2 solicitantes (hombre y mujer).

- Edad entre 70 a 80 años.

- Vivienda habitual libre de cargas, con un valor entre 200.000 – 400.000 €.

- Soltera o Viuda, sin hijos. Reside sola en la vivienda.

- Nivel económico: ingresos entre 600 € - 1.000 €. Principal ahorro: su vivienda. No tienen contratado plan de pensiones.

- Nivel económico: ingresos entre 500 € - 800 €. Principal ahorro: su vivienda. No tiene contratado plan de pensiones.



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om Motivos que llevan a la contratación de estos productos

Para conseguir que una determinada propiedad no llegue a los herederos. – RV (2,98 %).

Para ayudar a sus hijos. – HI (19,25 %).

Para solucionar una dificultad económica con la idea de poder sufragarse la estancia en una Residencia – HI / RV (21,40 %)

Para incrementar el nivel de ingresos mensuales y cubrir sus necesidades básicas (en la vivienda) – HI / RV (35,77 %)

Para mejorar su calidad de vida, mediante el aumento de sus ingresos, si bien cuentan con una situación económica buena o muy buena – HI / RV (20,60 %).


Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de aceptaciónaceptación


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om Nivel de aceptación de los productos de rentabilización de la vivienda

MUY ALTO:MUY ALTO: Consideran estos productos muy Consideran estos productos muy beneficiosos para las Personas Mayores y la gran beneficiosos para las Personas Mayores y la gran solución para la Tercera Edad en nuestro país. solución para la Tercera Edad en nuestro país.

24,60 %

ALTO:ALTO: Consideran estos productos beneficiosos para Consideran estos productos beneficiosos para las Personas Mayores, pero destacan la repercusión las Personas Mayores, pero destacan la repercusión que los mismos tienen en la herencia.que los mismos tienen en la herencia.

38,25 %

NORMAL:NORMAL: Consideran estos productos válidos Consideran estos productos válidos cuando hay situaciones de necesidad que cubrir, en cuando hay situaciones de necesidad que cubrir, en ningún caso como una manera de mejorar el nivel y ningún caso como una manera de mejorar el nivel y la calidad de vida.la calidad de vida.

30,95 %

BAJO:BAJO: Consideran estos productos poco interesantes Consideran estos productos poco interesantes para las Personas Mayores, pues son una manera de para las Personas Mayores, pues son una manera de perder su patrimonio inmobiliario para afrontar perder su patrimonio inmobiliario para afrontar necesidades que en realidad deben ser cubiertas por necesidades que en realidad deben ser cubiertas por el Estado.el Estado.

6,20 %

Fuente.-Fuente.- Esta información ha sido obtenida mediante encuesta telefónica a 150 personas que habían solicitado información sobre estos productos. Fecha realización: 13 – 15 octubre 2010.


Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de Perfil de los clientes interesados. Motivación. Nivel de aceptaciónaceptación


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Ejemplos de Rentas Vitalicias e Hipotecas InversasEjemplos de Rentas Vitalicias e Hipotecas Inversas

- EN RENTA VITALICIA INMOBILIARIA: 828 €

Mujer 75 años / Inmueble de 250.000 €

- EN HIPOTECA INVERSA VITALICIA: 525 €

- EN RENTA VITALICIA INMOBILIARIA: 948 €

Hombre 75 años / Inmueble de 250.000 €

- EN HIPOTECA INVERSA VITALICIA: 602 €

- EN RENTA VITALICIA INMOBILIARIA: 1.446 €

Matrimonio con ambos cónyuges de 80 años / Inmueble de 400.000 €

- EN HIPOTECA INVERSA VITALICIA: 1.128 €

Ahorro del IBI, Derramas extraordinarias y Seguro del continente.





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La Importancia de estos productos en la gestión de La Importancia de estos productos en la gestión de un Centro de Día y una Residencia de Tercera Edadun Centro de Día y una Residencia de Tercera Edad

Sólo el 8% de los mayores de 65 años tiene capacidad para financiarse la estancia en un Centro de Día o en una Residencia privada a través de sus ingresos por pensión o del rendimiento de sus bienes. Hay que recordar, que más del 85% de la riqueza de los mayores de 70 años está en su patrimonio inmobiliario (vivienda principal u otras propiedades inmobiliarias).

La vinculación de la Residencia o Centro de Día con GRUPO RETIRO le permitirá:

Ante esta situación, las Residencias de Tercera Edad o Centros de Días tienen que conocer los diferentes mecanismos que ofrece el mercado financiero / inmobiliario para que sus residentes puedan hacer líquido su patrimonio inmobiliario y con ello poder financiarse el pago en la Residencia. Por ello, creemos que es importante que toda Residencia cuente con un partner / colaborador especializado en estos productos que asesore a sus residentes.

Ofrecer un servicio profesional y especializado a los residentes que requieran de la contratación de estos productos.

Lograr que sus residentes tengan capacidad de pago de las cuotas de la Residencia, garantizando esa disponibilidad de por vida.

Obtener una nueva línea de ingresos por comisionamiento.

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GRACIAS GRACIAS POR SU ATENCIÓN POR SU ATENCIÓN

ESPERAMOS CONTAR MUY PRONTO ESPERAMOS CONTAR MUY PRONTO CON SU CONFIANZA Y COLABORACIÓN CON SU CONFIANZA Y COLABORACIÓN

Hipoteca Inversa y Renta Vitalicia

Economy & Finance

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