http://www.simulator.ro/rezultat.php

http://forum.softpedia.com/lofiversion/index.php/t430358.html

Flexicredit Plus-raifeissen-vreau credit.rocomparatie inapoi la lista de credite

     

 Informatii generalePublic tinta Persoane fiziceTip credit Nevoi personale cu ipotecaMoneda RONSuma minima

5.000 EUR

Suma maxima

150.000 EUR (echivalent lei. Valoarea maxima finantata: pana la 65% din valoarea imobilelor aduse in garantie.)

Perioada minima

6 luni

Perioada maxima

300 luni

Perioada de gratie

-

DescriereCreditul este destinat nevoilor personale nenominalizate, fara a face dovada achizitionarii unui anumit bun.

Facilitati

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc.)

Documentatie simplificata: fara carte de munca

0% comision de rambursare anticipata, in limita a 20% din soldul creditului (la fiecare a aniversare a creditului)

Modalitati de plata

plata se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen Bank

Modalitati de numerar / virament in cont curent

acordareCosturi

Dobanzi Variabila = 15,4 % (ROBOR 6M + 5% daca clientul isi varsa salariul

intr-un cont Raiffeisen beneficiaza de marja redusa cu 1% in primul an)

Comisioane

Acordare = 2,2 % (se aplica la inceput, la principal). Comision imclus in credit

Rambursare anticipata = 3 %. Sau 0% in cazul in care se face o rambursare anticipata la aniversarea creditului pentru nu mai mult de 20% din soldul creditului

Asigurari / Evaluari Asigurator recomandatAsigurare de viata-

Asigurare bun (imobil / auto)

Asiguarea imobilului / imobilelor aduse in garantie cesionata in favoarea bancii

Asigurator -Evaluatori imobiliari

Evaluatori imobiliari agreati de Raiffeisen Bank

Conditii de acordareVenit net lunar minim imprumutat

-

Venit lunar minim familie

-

Varsta minima 21 aniVarsta maxima 70 ani (varsta la care creditul trebuie sa fie achitat integral)Aport propriu -Grad maxim de indatorare

50 %

Vechime la locul actual de munca

6 luni (3 luni in cazul clientilor Raiffeisen Bank ce au conventie de virare salarii, cu minim 3 salarii virate)

Vechime totala in munca

12 luni

Vechime angajator -Alte conditii -

Garantii ipoteca de rang I asupra imobilului / imobilelor aduse in

garantie Cetateni straini nuVenituriSalarii 100 %Pensii 100 %PFA 100 % (din veniturile nete)Chirii 70 % (din veniturile nete)Dividende 80 % (din dividendele nete)Comisioane din vanzari50 %Drepturi de autor 100 % (din veniturile nete)

VenituriVenituri din strainatate -Alte venituri Ore suplimentare Documente necesare

Documente standard

Act de identitate, original si copie, pentru solicitant si co-debitori Copia certificatului de casatorie (daca este cazul) O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte

tipuri de venit Fisa fiscala

Documente privind imobilul: actele de proprietate ale imobilului, documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara)

Alte documente

-

Observatii

Observatii

Rambursarea anticipata este posibila in echivalentul a minim 3 rate lunare, cu pastrarea scadentei finale a creditului

Posibilitatea de a opta la sfarsitul fiecarui an de creditare pentru o noua structura de pret

Nu sunt acceptate in garantie terenuri (indiferent de tipul/caracteristicile acestora) si imobilele nefinisate (chiar daca s-a realizat intabularea constructiei)

Ultima modificare

07.01.2010

Nota

Produsele bancare sunt actualizate de catre banci si sunt verificate in mod regulat de catre personalul nostru specializat. Notificarile pe site se efectueaza doar pentru modificarile aduse caracteristicilor unui credit, nu si pentru verificarile periodice.

Evaluare / Feedback 

Credit imobiliar in EUR oferit de Raiffeisen Bank

Casa Ta 

Informatii generalePublic tinta Persoane fiziceTip credit ImobiliarMoneda EURSuma minima 5.000 EUR

Suma maxima

200.000 EUR (Valoarea maxima finantata: pana la 65% din valoarea imobilelor aduse in garantie)

Perioada minima 36 luniPerioada maxima 36 luniPerioada de gratie -

DescriereCredit imobiliar pentru pentru achizitia, renovarea sau construirea unei locuinte, dar si pentru achizitia de terenuri.

Facilitati

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc.)

Documentatie simplificata: fara carte de munca 0% comision de rambursare anticipata, in limita a 20% din soldul

creditului (la fiecare a aniversare a creditului) Analiza gratuita a documentatiei de credit Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabila 45 de

zile

Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si ipoteca

Modalitati de plata

plata se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen Bank

Modalitati de acordare

virament in cont curent

Costuri

Dobanzi Variabila = 7,5 % (EURIBOR 6M + 6.5% daca clientul isi varsa

salariul intr-un cont Raiffeisen beneficiaza de marja redusa cu 1% in primul an)

Comisioane

Acordare = 1,9 % (se aplica la inceput, la principal). Comision inclus in credit

Rambursare anticipata = 3 %. Sau 0% in cazul in care se face o rambursare anticipata la aniversarea creditului pentru nu mai mult de 20% din soldul creditului

Asigurari / Evaluari Asigurator recomandatAsigurare de viata

da, pentru credite mai mari de 100.000 EUR (cesionata in favoarea bancii)

Asigurare bun (imobil / auto)

da

Asigurator -Evaluatori Evaluatori imobiliari agreati de Raiffeisen Bank

Asigurari / Evaluari Asigurator recomandatimobiliari

Conditii de acordareVenit net lunar minim imprumutat

-

Venit lunar minim familie

-

Varsta minima 21 ani

Varsta maxima70 ani (varsta pana la care creditul trebuie sa fie rambursat integral)

Aport propriu minim 15%Grad maxim de indatorare

50 %

Vechime la locul actual de munca

6 luni (3 luni in cazul clientilor Raiffeisen Bank ce au conventie de virare salarii, cu minim 3 salarii virate)

Vechime totala in munca

12 luni

Vechime angajator -Alte conditii -

Garantii

ipoteca asupra imobilului / imobilelor aduse in garantie asigurarea imobilelor,cesionata in favoarea bancii

asigurare de viata solicitant cesionata in favoarea bancii Cetateni straini nuVenituriSalarii 100 %Pensii 100 %PFA 100 %Chirii 70 %Dividende 100 %Comisioane din vanzari 50 %Drepturi de autor 100 %Venituri din strainatate 50 %

Alte venituri Ore

suplimentare Documente necesare

Documente standard

Act de identitate, original si copie, pentru solicitant si co-debitor Copia certificatului de casatorie (daca este cazul) Adeverinta de salariu (pentru solicitant si co-debitor, semnata si

stampilata de catre angajator) Fisa fiscala

Documente privind imobilul: acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara)

Alte Documente din care rezulta valoarea proiectului de investitii:

Documente necesare

documente

- pre-contract de vanzare-cumparare, in cazul achizitionarii de locuinte si terenuri

- proiect tehnic al lucrarii, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de constructie, contract de construire sau antrepriza, grafic de executie a lucrarilor, in cazul creditelor de modernizare si constructie

Observatii

Observatii

Politele de asigurare se incheie in aceeasi moneda in care se acorda creditul

Posibilitatea de a opta la sfarsitul fiecarui an de creditare pentru o noua structura de pret

Nu sunt acceptate in garantie terenuri (indiferent de tipul/caracteristicile acestora) si imobilele nefinisate (chiar daca s-a realizat intabularea constructiei)

Ultima modificare

07.01.2010

Nota

Produsele bancare sunt actualizate de catre banci si sunt verificate in mod regulat de catre personalul nostru specializat. Notificarile pe site se efectueaza doar pentru modificarile aduse caracteristicilor unui credit, nu si pentru verificarile periodice.

Evaluare / Feedback 

Creditul Casa Ta

Doresti sa-ti cumperi o casa sau un teren?Te gandesti sa-ti renovezi locuinta sau sa-ti construiesti una noua?Creditul imobiliar Casa Ta este solutia optima de creditare pentru tine, fara compromisuri!

Avantaje:

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente etc.).

Documentatie simplificata: fara carte de munca. Analiza financiara a dosarului de credit si consultanta juridica sunt gratuite. Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabila 45 de zile. Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si ipoteca. 0% comision de administrare.

0% comision de rambursare anticipata, in limita a 20% din soldul creditului (la fiecare a aniversare a creditului).

Caracteristici:

Valuta: Lei, Euro. Valoare: intre 5.000 si 200.000 de Euro (sau echivalentul in Lei). Perioada: intre 3 si 30 de ani. Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri

imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti. Valoarea maxima finantata: pana la 65% din valoarea imobilelor aduse in garantie. Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii*.

*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita incheierea unei asigurari de viata.

Documente necesare:

Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor. Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). Adeverinta de salariu  (pentru tine si co-debitor, semnata si stampilata de catre angajator).  Fisa fiscala Documente privind imobilul:

o acte de proprietate ale imobilului. o documente necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral,

extras de carte funciara).

Documente din care rezulta valoarea proiectului de investitii:

o pre-contract de vanzare-cumparare, in cazul achizitionarii de locuinte si terenuri.

o proiect tehnic al lucrarii, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de constructie, contract de construire sau antrepriza, grafic de executie a lucrarilor, in cazul creditelor de modernizare si constructie.

Calculeaza-ti rata

Dobanzi si comisioane

Moneda Indice MarjaValoarea finala(Indice+Marja)

ComisionProcesare*

Comisionlunar

Comision rambursare anticipata**

LEIvariabila ROBOR 6M 4% 14,40% 1,9% 0 3%

EURvariabila EURIBOR 6M 6,5% 7,50% 1,9% 0 3%

*se incaseaza la acordarea creditului fiind inclus in credit;**comisionul de rambursare anticipate poate fi 0 (zero) in cazul in care se face o rambursare anticipata la aniversarea creditului pentru nu mai mult de 20% din soldul creditului. Nota: la costurile de mai sus se mai adauga, pentru creditele de achizitie teren, modernizare sau constructie locuinta, si un comision de analiza de documentatie de 30 EUR

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii

 

Rata dobanzii curente este variabila, valoarea ei fiind calculata dupa urmatoarea formula: 

Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a EURIBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate in EURO) sau Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate in RON) unde

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in EURO la care bancile participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi. Valoarea Euribor este afisata pe pagina EURIBOR01 a Reuters Screen conceputa in scopul afisarii ratelor dobanzii Bancii Centrale Europene la sau in jurul orei 11.30 a.m (ora Londrei) la data cotatiei. Banca ia in calcul in formula media artimetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Euribor la 6 luni anterioare Datei de actualizare a EURIBOR la 6 luni.

Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a Romaniei. Valoarea Robor este afisata pe pagina relevanta a website-ului oficial al BNR conceputa in scopul afisarii ratei medii a dobanzii in sistemul interbancar romanesc pentru RON la sau in jurul orei 11.30 a.m.(ora Bucurestiului) la data cotatiei. Banca ia in calcul in formula media artimetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor la 6 luni anterioare Datei de actualizare

Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.

Cumulata cu declaratia presedintelui Volksbank “Schreiner spune ca liniile de finantare atrase au maturitati de peste

cinci ani, pentru a permite o echilibrare a bilantului, in conditiile in care banca s-a concentrat in ultimii ani pe acordarea

de credite pe termen lung.” Si in conformitate cu un document oficial al Volksbank Romania sa vedem ce costuri are

banca pentru creditele acordate in 2007.

Intr-adevar banca s-a imprumutat cu scadente intre 3 si 10 ani, cu o medie de 4 ani.

Am sa va redau structura dobanzilor pentru creditele din 2007 si sursa acestora:

BERD – dobanda: EURIBOR la 6 luni + 1,8% p.a. (euro) – 4 mil

Oberbank – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 5 mil

Raiffeisen – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 10 mil

OVAG I – dobandă: 0,185% p.a. (euro) – 120 mil

OVAG II – dobandă: 3,2% + 0,185% p.a. (euro) – 280 mil

VBI – dobandă: EURIBOR/LIBOR la 3 luni + 0,55% p.a. (euro/chf) – 2.100 mil

OVAG – dobandă: ROBOR la 1 lună. (RON) – 320 mil

La 30.10.2007 euriborul avea aproape aceeasi valoare si la 3 si la 6 luni si anume 4.606 rezultand o medie aritmetica de

dobanda de 4.25% p.a la general, iar pentru banii atrasi de la actionari de 2.90% p.a. Va reamintesc ca aceste contracte

erau incheiate in acel moment si niciunul dintre acestea nu avea scadenta mai devreme de 2010, deci sunt valabile si in

acest moment.

Grosul banilor vin de la banca mama deci la o dobanda de 2.9 iar dae inainte de modificarea dobanzii fixe era de cca

7.84 iar ulterior de 9.4 p.a.

Concluzia este ca ptr Volksbank o marja de profit de aproape 5% p.a nu este de ajuns, asa ca au decis ca aceasta sa fie

6.4% p.a.

O alta concluzie dedusa ar fi cea legata de formula de calcul a dobanzii, formula pe care banca nu doreste sa o publice:

Dobanda de 7.44% = cost finantare 2.9 % p.a. + marja profit partial 4.54% p.a.

La marja de profit partial se mai adauga comisioanele din contract (risc, RMO, etc) si se ajunge la un profit brut de

6.4%

Daca am adduce la zi aceasta formula de calcul, la euriborul actual 1.52 si sa accepta marja imensa de profit tot ar

trebui ca banca sa reduca macar cu 2 punce procentuale dobanda, insa ei prefera sa majoreze marja bruta de profit cu

aceste procente.

Voi continua a studia acest document pentru ca mai sunt cateva elemente interesante.

Aberatiile unui   bancher 30/03/2009

Contract de credit – forma negociata de ARB si   ANPC 25/03/2009Posted by moderat in ARB, anpc, banci, credite, dobanzi, opc. Tags: anpc, banci, clauze, contract, credite, dobanda fixa, ipoteca, modificariadd a comment

Dupa cum scriam la inceputul lunii februarie, dar si dupa aceasta data in aceste postari ( aici sau aici ) ar fi util un

CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR BANCAR avizat de ANPC.

Se pare ca acest lucru a avut loc, conform lui Dan Popa, iar in urma negocierile dintre ANPC si ARB ar fi rezultat acest

contract, pe care-l reproduc in partile esentiale tocmai ptr a fi disecat:

Varianta 1 – pentru creditele cu dobanda variabila pe intreaga perioada

4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este LIBOR/EURIBOR/ ROBOR+ … puncte

procentuale

4.1. Dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de indicele de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR

………….(se va specifica cotatia de piata respectiva pentru moneda creditului si rata specifica utilizata conform

regulilor interne ale …).

Cotatia LIBOR/ EURIBOR / ROBOR in functie de care se stabileste dobanda este cea de la 6 luni.

Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR :

a) Pentru ROBOR :

- se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de

indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.

- cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre

imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente

datei in care se face modificarea.

b) Pentru LIBOR/EURIBOR :

- se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire

a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data

stabilirii.

- cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de

catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii

precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data

stabilirii.

4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:

a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt

de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;

b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30

de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale ;

c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile,

dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .

5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:

a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale

b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale

Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin

scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de

rambursare.

Varianta 2 – pentru creditele cu dobanda fixa pe o anumita perioada si variabila ulterior

4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este…..si este fixa pe primii….ani de la data

tragerii/primei trageri, iar pe restul perioadei de creditare, dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de

cotatia LIBOR/ EURIBOR/ROBOR la 6 luni, la care se adauga ……..puncte procentuale .

4.1. Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR:

a) Pentru ROBOR :

- se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de

indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.

- cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre

imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente

datei in care se face modificarea.

b) Pentru LIBOR/EURIBOR :

- se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire

a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data

stabilirii.

- cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de

catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii

precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data

stabilirii.

4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:

a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt

de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;

b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30

de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale

c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile,

dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .

Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin

scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de

rambursare.

Varianta 3 – pentru creditele cu dobanda fixa pe toata durata creditului

4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este ….. si este fixa pe toata durata creditului .

Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:

a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt

de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;

b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30

de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale

c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile,

dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .

Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin

scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de

rambursare.

5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:

a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale

b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ………. puncte procentuale .

6. Pentru creditul acordat, IMPRUMUTATUL va plati urmatoarele comisioane:

a) comision de acordare credit de _____ % flat

b) comision de administrare de ________ RON/EUR/USD lunar, reprezentand un procent de …… % din valoarea

creditului contractat prevazuta la pct. 1;

b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza:

……………..

c) comision de neutilizare de ___ % pe an, calculat la soldul creditului neutilizat, platibil lunar*8 ;

d) comision de transformare de:

- …..% flat, pentru prima solicitare;

- …..% flat, pentru urmatoarele solicitari;

e) comision de …….RON pentru depuneri de numerar in contul curent, cu exceptia depunerilor efectuate in scopul

rambursarii ratelor de credit, daca aceste depuneri sunt efectuate la data scadentei ratei de credit (sau in prima zi

bancara lucratoare urmatoare datei scadentei, daca aceasta este intr-o zi nelucratoare), conform graficului de

rambursare, inclusiv cele rezultate din plata anticipata, totala sau partiala a creditului, efectuata in baza unei cereri

scrise din partea clientului, in cazul creditelor acordate in moneda nationala;

f) Comision pentru procesarea solicitarii clientilor privind emiterea acordului pentru instituirea ipotecii de rang

subsecvent in favoarea altor banci care refinanteaza creditul acordat de … de…… EUR pentru fiecare solicitare;

g) comision de administrare lunara cont curent activ ….. RON/echivalent valuta;

h) alte comisioane ……………………………………………………………….*9

In plus fata de comisioanele mentionate in prezentul contract imprumutatul va mai suporta costul politei/ politelor de

asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi

mentionate in prezentul contract intrucat imprumutatul are libertatea de alegere a societatii de asigurari, din lista

societatilor de asigurari agreate de Banca.

In prezentul contract:

- costul total al creditului pentru imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract, este de in valoare

………………. RON/ EUR/alta valuta, format prin insumarea:

1) a valorii totale a dobanzilor si comisioanelor din graficul de rambursare la data acordarii creditului

2) comisionului de acordare credit mentionat la art. 6 a)

3) comisionului de administrare lunara a contului curent mentionat la art. 6 g) calculat pe toata durata creditului

4) comisionul pentru analiza documentariei de credit prevazut in Cererea de credit

Nivelul de mai sus al costului total nu cuprinde costurile politei/politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie

si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract datorita libertatii

de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.

- valoarea totala platibila de imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract este in valoare de …………… RON/

EUR/alta valuta si este formata din suma valoarii totale a creditului si costul total al creditului pentru imprumutat.

………..

*8 Se va completa, daca este cazul, in functie de sursa de finantare.

*9 Se vor trece alte comisioane specifice operaratiunii conform Tarifului de Comisioane al ….

*10 Aceste valori sunt valabile in conditiile respectarii graficului de rambursare.

7. Comisioanele prevazute la pct. 6 lit. a), b), c) d), e) f) si g) se platesc de catre IMPRUMUTAT si in perioada de

gratie.

8. IMPRUMUTATUL se obliga sa garanteze creditul, dobanzile, dobanzile majorate, comisioanele aferente creditului,

rezultate din prezentul CONTRACT, precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, si celorlalte

sume datorate, inclusiv a cheltuielilor de judecata si de executare silita, cu urmatoarele garantii constituite in favoarea

BANCII:

a) ipoteca de rang ….. asupra imobilului situat in _____________________*10 11 proprietatea _______________ si a

______________ ;

b) _________________________________________________

c) _________________________________________________*1112 .

9. Prezentul CONTRACT este valabil si isi produce efectele, de la data semnarii si pana la indeplinirea de catre

IMPRUMUTAT si COPLATITOR(I) a tuturor obligatiilor care rezulta din acesta, respectiv pana la recuperarea de

catre BANCA a tuturor sumelor la care este indreptatita in baza prezentului CONTRACT.

10. Prezentul CONTRACT se supune legislatiei romane.

11. Prezentul CONTRACT poate fi modificat si/sau completat numai cu acordul ambelor parti, prin acte aditionale.

12. Prezentul CONTRACT impreuna cu contractele de garantii accesorii constituie, conform Legii bancare si Legii nr.

190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, titluri executorii.

13. In aplicarea prevederilor prezentului CONTRACT, orice referire la un act normativ va fi inteleasa ca incluzand

toate amendamentele aduse la acesta, inainte sau ulterior incheierii acestui CONTRACT.

14. Prezentul CONTRACT intra in vigoare la data semnarii sale de catre toate partile.

Obligatia bancii de a pune la dispozitie creditul si dreptul imprumutatului de a efectua trageri din acesta, intra in

vigoare la indeplinirea conditiilor prevazute la pct. … (se va mentiona unul dintre articolele 3.1.1. – 3.1.5 ) din

Conditiile generale de creditare, precum si a urmatoarelor conditii:

a) In situatia in care la momentul incheierii contractului de vanzare-cumparare se inscrie din oficiu privilegiul

vanzatorului pentru garantarea diferentei de pret provenita din credit (pact comisoriu gr.IV), imprumutatul se obliga in

termen de 7 zile sa depuna la banca declaratia/incheierea privind radierea privilegiului vanzatorului pentru diferenta de

pret.

In cazul in care in contractul de vanzare-cumparare/ contractul de ipoteca exista erori, imprumutatul se obliga sa le

rectifice astfel incat contractul de ipoteca sa fie intabulat in favoarea bancii in vederea garantarii creditului acordat de

….

b) constituirea garantiilor prevazute la pct. 8 si efectuarea publicitatii acestora. Prin derogare de la aceasta, in cazul

ipotecii prevazute la pct. 8, extrasul de carte funciara din care rezulta inscrierea ipotecii in rangul mentionat in contract

poate fi prezentat si dupa efectuarea tragerii/tragerilor, in termen de cel mult 10 zile calendaristice de la autentificarea

respectivului contract. In cazul in care acest extras nu este prezentat in termenul mentionat, sau este prezentat in acest

termen, dar ipoteca este de rang inferior celui mentionat in contract sau este mentionata in cuprinsul acestuia o alta

sarcina nementionata in extrasul de carte funciara prezentat la autentificarea contractului de ipoteca si care, potrivit

legii, confera prioritate la distribuirea sumelor fata de ipoteca constituita in favoarea bancii, banca are dreptul :

(1) in cazul in care creditul nu a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile: de a nu permite efectuarea de

noi trageri pana la prezentarea extrasului cu rangul mentionat in contract sau pana la constituirea si efectuarea

publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si

convenite prin act aditional.

(2) In cazul in care creditul a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile calendaristice: de a solicita

imprumutatului constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor

garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.

In cazul in care Imprumutatul nu isi indeplineste obligatiile sus amintite pana la expirarea termenului de 30 de zile

calendaristice, banca are dreptul sa anuleze creditul netras (daca este cazul) si sa declare exigibil creditul tras.

c) incheierea politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie prevazute la pct. 8 si cesionarea drepturilor de

despagubire in favoarea BANCII;

d) incheierea politei de asigurare de viata cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care banca

va figura ca beneficiar/certificatului de asigurare pentru caz de deces in care banca va figura ca beneficiar;

e)………… (se vor trece orice alte conditii solicitate de banca inainte de tragerea creditului)*12 13.

15. In situatia in care imprumutatul nu indeplineste conditiile de tragere in termen de …… zile calendaristice de la

semnarea contractului de credit, prezentul contract se considera desfiintat de plin drept, fara indeplinirea nici unei

formalitati si proceduri prealabile. *13 14

16. Conditiile generale de creditare prezentate in Anexa nr. 1, cererea de credit si graficul de rambursare fac parte

integranta din prezentul contract. Contractele de garantie sunt accesorii prezentului CONTRACT.

17. Imprumutatul:

se obliga sa suporte din surse proprii eventualele sume ce pot rezulta din diferentele de curs valutar, in vederea achitarii

pretului integral al imobilului din contractul de construire incheiat intre Imprumutat si constructor sau din contractul de

vanzare cumparare incheiat intre Imprumutat si vanzator;

imprumutatul autorizeaza BANCA pentru efectuarea platilor din conturile sale curente in lei/valuta deschise la Banca

Comerciala Romana si din contul de credit pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor,

vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii;*14 15

autorizeaza BANCA sa efectueze in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru

conversia sumelor din contul de avans si din contul de credit, la cursul BANCII, pentru asigurarea sumelor in lei,

necesare efectuarii platilor pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de

dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii.*14 15

18. Clauze speciale*15 16

18.1. A) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere

cu:

5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung

2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung

Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de

Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor,

astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.

La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 50% asupra nivelului unora dintre

comisioanelor pentru toate operatiunile. prevazute la art. 6 din prezentul. Astfel, banca va percepe urmatoarele

comisioane:

a) comision de acordare credit de … % flat;

b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza: ……

18.1. B) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere

cu:

5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung

2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung.

Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de

Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor,

astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.

La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 100% asupra nivelului comisioanelor prevazute

la art. 6 din prezentul contract.

18.2. Banca are dreptul sa modifice nivelul dobanzilor curente si nivelul comisioanelor urmand ca imprumutatul sa

beneficieze de reducerea stabilita la 18.1. din prezentul contract, aplicata asupra noului nivel al

dobanzilor/comisioanelor in vigoare.

18.3. Reducerea precizata la art. 1718.1. se acorda numai pe perioada in care imprumutatul are calitatea de salariat al

…/al unei entitati din cadrul grupului … (se alege una din variante, in corelatie cu varianta aleasa la art. 1718.1.)

respecta clauzele prezentului contract de credit, iar reducerea este prevazuta in contractul colectiv de munca.

18.4. In cazul in care nu mai sunt indeplinite oricare din conditiile de la art. 1718.3, se vor aplica prevederile de la art. 4

– pentru dobanzi, respectiv art. 6 – pentru comisioane.

18.5. Banca Comerciala Romana incheie in calitate de contractant o asigurare de viata pentru imprumutat, care

semneaza certificatul de asigurare in calitate de Asigurat. Asigurarea acopera riscul produs ca urmare a intervenirii

decesului imprumutatului in cadrul perioadei asigurate. In asigurarea de viata, Banca are calitatea de Beneficiar si, in

calitate de contractant, plateste primele de asigurare.

In cazul in care aceasta asigurare de viata inceteaza, din orice motive, mai putin plata indemnizatiei de asigurare, banca

va notifica imprumutatului acest lucru, iar acesta va avea obligatia incheierii unei polite de asigurare de viata

individuala in care banca va figura ca beneficiar sau care va fi cesionata in favoarea bancii, in termenul prevazut in

notificare, dar nu mai devreme de o zi lucratoare de la data primirii acesteia, cu aceasta data devenind aplicabile

prevederile pct. 7.1. din conditiile generale de creditare referitoare la polita de asigurare de viata.

(paragraful 11718.5 se elimina in situatia in care exista asigurare individuala de viata)

18.6. Împrumutatul se obligă ca în termen de …. *16 17 zile de la data semnării prezentului contract:

a) să prezinte băncii antecontractul de vânzare-cumpărare cu privire la imobilul care urmează a fi achiziţionat prin

credit, al cărui preţ să reprezinte cel mult totalul dintre avans şi creditul obţinut de la bancă;

b) să prezinte băncii documentele de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit, precum şi

orice alte documente în legătură cu acesta solicitate de banca;

c) să utilizeze integral avansul/ să depună avansul în contul băncii.

18.7. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate

ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.

18.8. În termen de 10 zile de la comunicarea acceptarii garantiei creditului se va încheia un act adiţional la prezentul

contract, în care se vor preciza cel puţin următoarele :

a) obiectul creditului;

b) bunurile aduse în garanţie;

c) suma creditului, in situatia in care se impune diminuarea acesteia, urmare a faptului ca valoarea creditului prevazuta

la pct. 1 reprezinta mai mult de …..% din valoarea imobilului rezultata din antecontractul de vanzare-cumparare sau

orice alte documente de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit;

d) eventuale clauze speciale.

18.9. Contractul se considera desfiinţat de plin drept, fara nici o formalitate si notificare prealabila si fara interventia

instantelor judecatoresti daca Imprumutatul:

- nu îndeplineşte in termen de ….*16 17 zile de la semnarea contractului de credit obligaţiile prevăzute la pct. 18.6;

- nu depune in termen de 5 zile de la notificarea băncii documentele prevăzute la pct. 18.7;

- nu a semnat actul aditional menţionat la pct. 18.8, in termen de 10 zile de la primirea de catre Imprumutat a

comunicarii acceptarii garantiei.

18.10. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate

ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.

19. In calitate de beneficiar al unei subventii de stat acordata conform Ordonantei de Urgenta nr. 51/2006,

imprumutatul se obliga :

19.1. Sa depuna documentatia prevazuta de lege la primaria la care este luat in evidenta, la finalizarea si receptionarea

lucrarilor de constructie, in vederea obtinerii si virarii subventiei.

19.2. Sa cesioneze in favoarea bancii sumele incasate ca subventie de la bugetul de stat in vederea utilizarii acesteia

conform legii si sa suporte toate cheltuielile legate de publicitatea contractului de cesiune, care se va incheia in acceasi

zi cu data semnării prezentului contractul de credit sau cel mai tarziu inaintea datei de eliberare a scrisorii de

confirmare emisa de Banca.

19.3. Sa accepte ca si rata de plata a imprumutului subventia incasata de la bugetul de stat, cu scadenta cel mai tarziu a

doua zi bancara de la data inregistrarii sumei reprezentand subventia in contul de cesiune. In cazul in care creditul este

acordat in alta moneda decat moneda nationala, imprumutatul mandateaza banca sa efectueze schimbul valutar practicat

de catre banca si sa ramburseze rata de credit constituita din subventia acordata de stat.

19.4. Sa suporte din surse proprii costurile aferente conversiei valutare si comisioanele aferente incasarii subventiei

aprobate.

19.5. Sa restituie la bugetul de stat subventia obtinuta, actualizata la zi cu indicele de inflatie comunicat de Institutul

National de Statistica, si sa faca dovada restituirii, in cazul in care solicita cesionarea partiala sau totala a prezentului

contract de credit catre alte persoane fizice sau juridice.

20. Imprumutatul a luat la cunostinta ca oricand pe parcursul derularii contractului este posibila majorarea sumelor

datorate în cazul materializării riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii ori în cazul creşterii costului creditului

provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în prezentul contract.

……………

*11 Se vor trece toate datele de identificare ale imobilului respectiv (inclusiv codul postal) si ale proprietarului

acestuia, care trebuie sa corespunda cu cele care vor fi inscrise in contractul de ipoteca. In cazul in care constructia se

va ridica ulterior, se completeaza cu urmatoarea formulare: “imobil constand in teren si constructia viitoare ce se va

ridica pe acesta, conform prevederilor din Legea nr. 190/1999″.

*12 Se vor mentiona orice alte tipuri de garantii agreate de BANCA, cu definirea lor cat mai exacta, in cazul in care in

urma evaluarii bunurilor imobile se considera necesar.

*13 Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare

*14 Se trec termenele stabilite prin reglementarile interne ale bancii

*15 Se va insera in cazul creditelor ipotecare pentru constructii viitoare realizate de dezvoltatori cu care banca a

incheiat parteneriate

*16 clauzele 18.1. – 18.4. se introduc pentru salariatii … si cei ai entitatilor din grupul …; clauza 18.1. a) este valabila

numai pentru salariatii entitatilor din Grupul …, iar clauza 18.1. b) este valabila numai pentru salariatii …; Se trec orice

alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare

*17 Se trece numarul de zile, conform reglementarilor interne in vigoare

*18 Cel putin 2 exemplare pentru BANCA.

CONDITII GENERALE DE CREDITARE

ANEXA LA CONTRACTULUI DE CREDIT IPOTECAR BANCAR

1. OBIECTUL CONTRACTULUI

Creditul se va utiliza conform destinatiei prevazute la pct. 1 din contractul de credit ipotecar bancar si numai dupa

indeplinirea conditiilor prevazute la pct. 3 din prezentele CONDITII GENERALE DE CREDITARE .

4. DOBANZI SI COMISIOANE

4.1. Dobanda curenta se va calcula incepand cu data efectuarii primei trageri din contul de imprumut asupra soldului

creditului angajat de la data calcularii dobanzii, dupa cum urmeaza:

Sold cont imprumut x Rata anuala a dob. x Nr. Efectiv de zile

Dob. Datorata = ——————————————————————————

360 x100

4.2. Pe parcursul derularii creditului, nivelul dobanzii curente variabile se modifica in functie de evolutia indicelui de

referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR.

4.3. Noul procent al indicelui de referinta va fi afisat si la sediul bancii. iar dobanda rezultata se va aplica la soldul

creditului existent la data modificarii.

De asemenea, pentru orice modificare a nivelului de dobanda in conformitate cu clauzele prezentului contract, banca va

notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia gratuit un

nou grafic de rambursare.

4.4. In cazul modificarii nivelului ratei dobanzii cu respectarea prevederilor prezentului contract, noua rata a dobanzii

se va aplica automat la valoarea soldului creditului existent la data modificarii acesteia, in conformitate cu prevederile

pct. 5.3. din Conditiile Generale de Creditare

4.5.In cazul in care, in urma modificarii nivelului dobanzii de catre BANCA, IMPRUMUTATUL nu va rambursa restul

din creditul angajat si dobanzile aferente in termen de cel mult 10 zile de la data luarii la cunostinta, se considera ca

IMPRUMUTATUL a acceptat noul nivel al dobanzii.

4.5. Dobanda se calculeaza si se incaseaza lunar la scadentele stabilite, odata cu rata de credit.

4.6. Calculul dobanzilor se va efectua la numarul exact de zile de utilizare a creditului raportat la un an calendaristic de

360 de zile.

4.7. Comisionul de acordare a creditului se calculeaza flat la valoarea creditului prevazuta in prezentul contract si se

plateste o singura data, la prima tragere.

4.8. Comisionul de administrare este in suma fixa lunara si se calculeaza prin aplicarea unui anumit procent la valoarea

creditului prevazuta la pct. 1 din contract. Clientul achita comisionul de administrare lunar, odata cu rata de credit si

dobanda. Comisionul de administrare se percepe integral, inclusiv pentru fractiunile din luna.

4.8. In cazul in care banca finanteaza si comisioanele aferente creditului, comisionul de acordare se aplica la valoarea

obiectului creditat, din care se scade avansul imprumutatului. In functie de optiunea imprumutatului, la creditele

acordate in lei, la valoarea rezultata se adauga si alte costuri aferente acordarii creditului.

4.9. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza asupra sumei rambursate anticipat.

4.10. Comisionul de transformare se calculeaza asupra soldului creditului transformat dintr-o valuta in alta si se

incaseaza la data semnarii actului aditional. Nivelul comisionului de transformare perceput va fi cel in vigoare la

momentul respectiv.

4.11. Pentru creditele incadrate pe linii de finantare externa, imprumutatul va plati comisioanele conform conditiilor

bancii finantatoare externe, precum si orice alte costuri implicate de negocierea, pregatirea si derularea contractului de

imprumut (de exemplu speze telex, swift, costuri DHL), inclusiv cheltuieli legale de avocatura, determinate de

intocmirea si semnarea Legal Opinion*28 11 . Cuantumul acestor costuri si modalitatea lor de plata se stabilesc

conform conditiilor prevazute in acordul de finantare incheiat intre … si banca finantatoare externa *29 12 .

4.12. Comisioanele prevazute in prezentul contract*30 13 se platesc de catre imprumutat si in perioada de gratie.

4.13. Pe parcursul derularii creditului, banca poate modifica continutul clauzelor contractuale cu privire la costuri prin

notificarea imprumutatului cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea in vigoare a noilor nivele. Imprumutatul are la

dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau neacceptare a

noilor conditii.

4.14. Banca poate reduce nivelul comisioanelor pentru perioade determinate de timp, pentru practicarea nivelului initial

al comisioanelor precizate in contractul de credit acceptat de catre imprumutat, nefiind necesara notificarea

imprumutatului si/sau incheierea unui act aditional.

5. RAMBURSAREA CREDITULUI SI GRAFICUL DE RAMBURSARE

5.1. Creditul va fi restituit in aceeasi moneda in care a fost acordat, de catre IMPRUMUTAT si/sau

COPLATITOR*3114, care vor plati costurile de conversie si vor suporta riscurile de schimb valutar*32 15 .

5.2. Creditul, dobanzile si comisioanele lunare aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare cuprins in

Anexa 2 la prezentul CONTRACT, care face parte integranta din acesta.

Sumele necesare achitarii datoriei lunare de plata (rata de credit, rata de dobanda, comision de administrare credit) vor

fi asigurate in contul curent cel mai tarziu la data scadentei, convenita de comun acord si evidentiata in graficul de

rambursare.

5.3. In cazul modificarii indicelui de referinta, graficul de rambursare se modifica in mod corespunzator si poate fi

ridicat de imprumutat de la sediul bancii.

5.4. IMPRUMUTATUL este raspunzator de efectuarea platilor la timp si in cuantumul stabilit.

………………..

*28 11 Se introduce atunci cand este cazul

*29 12 Se introduce doar la creditele incadrate pe linie de finantare externa, daca este cazul

*30 13 In cazul in care banca percepe si alte comisioane, acestea se vor introduce la acest capitol

*3114 Se va trece COPLATITORUL numai daca este cazul.

*32 15 Se va introduce aceasta clauza in cazul in care creditul se acorda in valuta.

5.5. Daca data de scadenta stabilita prin acest CONTRACT este o zi bancara nelucratoare, plata se va face in prima zi

bancara lucratoare urmatoare, fiind considerata in termen (aceasta clauza se va elimina in cazul metodei de calcul

„payment”).

5.6. Din sumele achitate de IMPRUMUTAT, BANCA va acoperi datoriile acestuia in urmatoarea ordine: primele de

asigurare, comisioanele, dobanzile majorate, dobanda curenta, ratele de credit restante si ratele de credit curente.

5.7. IMPRUMUTATUL poate efectua rambursari anticipate din creditul acordat, partial sau integral, cu plata unui

comision de rambursare anticipata, caz in care se va reface in mod corespunzator graficul de rambursare si se va

transmite un exemplar IMPRUMUTATULUI.

5.8. Platile anticipate sunt admise si considerate ca atare numai dupa plata integrala a datoriilor restante.

5.9. IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa debiteze automat conturile sale in lei/valuta deschise la BANCA cu

sumele datorate conform CONTRACTULUI, pe masura ce acestea devin scadente. Pana la limita sumelor datorate,

IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa faca in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar

necesara pentru conversia sumelor detinute de IMPRUMUTAT in conturile sale curente in moneda creditului. Ordinea

de indestulare a BANCII este mai intai din contul in lei/valuta alocat prezentului CONTRACT, daca exista

disponibilitati in acest cont.

5.10. In cazul in care IMPRUMUTATUL inregistreaza rate de credit si/sau dobanda neachitate de peste 30 de zile,

BANCA ii va trimite acestuia, in termen de cel mult 10 zile, o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l

asupra consecintelor incalcarii CONTRACTULUI.

5.11. Daca, in termen de 30 de zile de la data notificarii, imprumutatul si/sau coplatitorii nu achita rata totala de

rambursat, intregul credit si toate celelalte sume datorate devin exigibile, iar banca este indreptatita sa procedeze la

recuperarea creantelor sale pe calea executarii silite, prin valorificarea garantiilor asiguratorii sau a oricaror alte bunuri

aflate in proprietatea imprumutatului si/sau coplatitorilor.

8. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR

8.1. IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL se obliga :

a) sa utilizeze creditul aprobat numai in scopul pentru care a fost acordat;

b) sa restituie BANCII creditul utilizat si sa achite dobanda la termenele prevazute in graficul de rambursare ;

c) sa utilizeze proprietatea cumparata/construita/reabilitata cu credit ca un bun proprietar si sa ia toate masurile

necesare sa o pastreze in buna stare;

d) sa puna la dispozitia BANCII toate documentele solicitate in legatura cu utilizarea creditului, precum si cele

referitoare la garantii;

e) sa incheie contractele de garantie si sa prezinte dovada inregistrarii contractului/contractelor de ipoteca la Biroul de

Carte Funciara in termenul stabilit prin prezentul contract de credit;

f) sa permita BANCII verificarea periodica a bunurilor ce constituie garantia creditului;

g) sa achite la termen comisioanele prevazute la pct. 6 din CONTRACTUL de credit ipotecar bancar;

h) sa instiinteze BANCA in maxim 5 zile lucratoare de la aparitia unor situatii care-l pun in imposibilitatea achitarii

obligatiilor ce decurg din CONTRACT;

Banca nu se considera vinovata de transmiterea in mod eronat a oricaror notificari de orice natura (electronica sau

letrica), in situatia in care imprumutatii sau coplatitorii/garantii au transmis date nereale sau nu au anuntat in termen de

5 zile orice modificare referitoare la adresa, numere de contact, angajator, intervenita ulterior semnarii contractului.

De asemenea banca nu isi asuma responsabilitatea pentru orice inconvenient ce poate aparea din momentul transmiterii

oricaror scrisori, notificari (electronic sau letric) catre imprumutat/girant/coplatitor de natura sa intrerupa comunicarea

acestora si care nu sunt din culpa bancii (ex. greva posta, greseli umane, pierderi scrisori, etc).

i) sa anunte BANCA in 48 de ore de la producerea riscului asigurat;

j) sa mentina deschis, pana la indeplinirea tuturor obligatiilor din CONTRACT, cont curent la BANCA;

k) sa permita reprezentantilor BANCII sa verifice la fata locului si sa constate stadiul materialelor achizitionate/

serviciilor prestate/ realizarii lucrarilor inaintea efectuarii oricarei trageri si plati din credit si oricand considera necesar

pe parcursul derularii creditului.

l) sa plateasca toate taxele si impozitele aferente imobilului ipotecat in favoarea BANCII, pe care le datoreaza catre

stat;

m) sa prezinte bancii incheierea de inscriere a procesului verbal final de terminare a lucrarilor in CF si copia procesului

verbal in termen de 30 de zile de la data semnarii acestuia.

8.1.1 IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL au dreptul:

a) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA cu cel putin 15 zile

calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative,

informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.

b) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA inainte de transmiterea

catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante,

rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude(informaţii privind

săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate

prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate).

8.2. In cazul declararii creditului scadent si platibil, IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL raman direct

raspunzatori pentru toate consecintele financiare directe si/sau indirecte antrenate de exigibilitatea anticipata a

creditului, fiind obligati sa achite BANCII toate pagubele cauzate.

8.3. BANCA are dreptul:

a) sa verifice respectarea conditiilor de utilizare a creditului, devizul general, destinatia creditului, existenta permanenta

si integritatea garantiilor asiguratorii pe toata perioada creditarii;

b) sa urmareasca, pe toata durata creditului ipotecar, indeplinirea conditiilor prevazute in CONTRACT si in

CONDITIILE GENERALE DE CREDITARE, referitoare la: destinatia sumelor avansate, rambursarea la scadenta a

ratelor de credit, plata dobanzii si comisioanelor aferente, precum si bonitatea IMPRUMUTATULUI;

c) sa recupereze pe calea executarii silite sumele datorate de catre IMPRUMUTAT in baza CONTRACTULUI si

CONDITIILOR GENERALE DE CREDITARE, in oricare din situatiile prevazute la capitolul Cazuri de culpa;

d) sa debiteze conturile IMPRUMUTATULUI cu orice datorie restanta;

e) sa cesioneze sau sa transmita in alt mod prezentul contract si garantiile aferente.

8.4. In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilului,

BANCA are dreptul sa verifice incadrarea constructorului in graficul de executie a lucrarilor.

8.5. Imprumutatul are dreptul sa solicite bancii, in scris, transformarea soldului creditului dintr-o valuta in alta, numai

dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate pana in ziua transformarii.

Banca isi rezerva dreptul sa refuze operatiunea, daca aceasta nu se incadreaza in politica sa de trezorerie din acel

moment.

8.6. Banca se obliga:

a) sa inmaneze IMPRUMUTATULUI la cerere un extras privind soldul creditului, dobanzile platite in cursul anului,

dobanzile penalizatoare (unde este cazul);

b) sa comunice IMPRUMUTATULUI, prin afisare la sediul bancii, ori de cate ori este cazul, noul nivel al

comisioanelor aferente creditului, precum si modificarile in structura acestora (ex. pentru plati intarziate, eliberare

extrase, rambursare anticipata, reipotecare, etc.);

c) sa notifice in scris IMPRUMUTATUL in cazul in care creanta BANCII fata de acesta, precum si ipoteca aferenta

sunt cesionate altui creditor;

d) sa furnizeze IMPRUMUTATULUI o confirmare scrisa a termenilor si conditiilor principale ale creditului ipotecar la

semnarea CONTRACTULUI, incluzand comisioanele de rambursare anticipata sau dobanzile percepute pentru plati

intarziate si procedurile urmate in cazul platilor intarziate si/sau a executarii silite.

e) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii cu cel

putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor

negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.

f) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii inainte de

transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii

neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude

(informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un

participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative

necontestate si executorii).

9. CAZURI DE CULPA

9.1. Nerespectarea de catre IMPRUMUTAT a oricareia dintre obligatiile sale asumate prin prezentul CONTRACT

si/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULPA. Constituie, de asemenea, CAZ DE CULPA in temeiul

prezentului CONTRACT, nerespectarea clauzelor contractuale de catre orice persoana terta obligata fata de BANCA in

baza contractelor accesorii la acest CONTRACT.

9.2. Neexercitarea de catre BANCA a oricarui drept prevazut in prezentul CONTRACT nu constituie o renuntare la

acesta, iar BANCA va putea uza de acel drept oricand pana la stingerea tuturor obligatiilor IMPRUMUTATULUI fata

de aceasta.

9.3. Fara a renunta la prevederile pct. 5.10. si 5.11. din Conditiile Generale de Creditare, neindeplinirea de catre

Imprumutat/Coplatitori a oricarei obligatii contractuale, da dreptul bancii de a declara soldul creditului scadent imediat,

indiferent de graficul de rambursare si, ca urmare, sa ia orice masura pe care o considera necesara pentru a-si recupera

pagubele cauzate in acest mod, cu conditia notificarii prealabile ale Imprumutatului/Coplatitorului. Prevederile

mentionate se vor aplica de asemenea, in cazul in care banca constata ca situatia financiara a Imprumutatului nu mai

asigura conditiile de rambursare ale creditului

relansam creditarea… prin inasprirea   conditiilor!! 29/06/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite. Tags: banci, comisioane, credite, IPOTECI, reglementariadd a comment

Dilema bancherilor: ar inaspri conditiile de creditare, dar nu mai gasesc clienti. Bancherii au

devenit mult mai precauti la acordarea de credite imobiliare de la inceputul anului, insa acum

ajung in stadiul in care se vad nevoiti sa recurga la relaxari, pentru a putea sa mai gaseasca clienti

pe care sa ii finanteze.

In primul trimestru bancile au acceptat, in medie, un grad de indatorare pentru clienti

(ponderea pe care rata lunara o reprezinta in venituri) de 43%, fata de 49% in ultimul

trimestru al anului trecut si 55%, in toamna trecuta, arata un studiu al BNR. Si avansul cerut

clientilor a urcat. Pe medie, raportul dintre valoarea creditului si valoarea garantiilor aduse a

coborat la 64% pentru creditele vandute in primele trei luni ale anului, de la 71% in

trimestrul patru din 2008, sau 75%, in vara trecuta.

“Conditiile sunt mult mai restrictive anul acesta la creditele imobiliare la toate bancile. La

inceputul anului noi am vrut sa mergem cu un raport de finantare de cel mult 65%. Pentru

ca piata este destul de inghetata, am incercat sa relaxam. Va trebui sa relaxam cu totii, pentru ca

altfel nu vom putea sa dam credite”, spune Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank,

unul dintre jucatorii care au crescut agresiv in anii trecuti pe zona finantarilor imobiliare. Acum,

Volksbank accepta un grad maxim de finantare de 75%, respectiv clientul trebuie sa vina cu

un avans de cel putin 25% din valoarea casei pe care vrea sa o cumpere. Nivelul avansului

cerut fluctueaza de la banca la banca, putand sa ajunga de la 15%-20% la 50%.

“Chiar daca bancile cer acum un avans procentual mai mare, acesta se raporteaza la o valoare a

locuintelor semnificativ redusa, astfel ca in fapt clientul trebuie sa contribuie cu o suma mai

mica”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite de

pe piata.

Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator,

insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.

Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.

“In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la

un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.”

Din perspectiva bancherilor, se vad in principal riscurile atasate acordarii de credite, in conditiile

in care deteriorarea activitatii economice antreneaza cresterea somajului, ceea ce inseamna ca tot

mai multi oameni raman fara locuri de munca si nu isi mai pot plati ratele.

Studiul BNR consemneaza ca majoritatea bancilor chestionate luau in considerare la

sfarsitul primului trimestru inaspriri ale conditiilor de creditare pe segmentul ipotecar, iar

doar 20% vedeau loc pentru relaxari. Aceasta in conditiile in care majoritatea bancilor

intrevad continuarea scaderii preturilor pe piata imobiliara.“In ceea ce priveste gradul de

indatorare, nu putem sa fim mai permisivi decat ne permite norma BNR, chiar daca am vrea sa

ajungam clientii. Sunt si foarte multi clienti deja foarte indatorati”, mai spune Bolocan.

Gabriel Cretu, director de vanzari in cadrul OTP Bank, spune ca bancherii trebuie sa isi asume o

parte din responsabilitate pentru explozia creditarii din anii trecuti si efectele acesteia.

“Anul acesta au aparut primii clienti care au dat faliment. Asta pentru ca i-am lasat sa creada ca

bonusurile vor fi permanente”, spune Cretu. El considera acum ca doar veniturile fixe ar trebui

luate in considerare in cadrul stabilirii capacitatii clientului de a plati rate pentru o perioada

indelungata.

Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank,

spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele

opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative. Si el noteaza ca

somajul si diminuarea veniturilor aditionale ale clientilor vor limita expansiunea creditului.

“In viitor, bancile se vor uita la credit ca la un serviciu aditional pe care il pot oferi clientilor de

casa”, spune Munteanu. In anii trecuti creditele – in special cele imobiliare- erau vazute de

bancheri ca “produse vedeta”, prin care erau atrasi clienti noi. Acum bancile se concentreaza

asupra clientilor cu care au relatii traditionale, acestia fiind singurii care mai au sanse sa

obtina si credite.

Gabriel Cretu noteaza pe de alta parte ca bancile si-au dezvoltat agresiv retelele teritoriale

in anii trecuti, luand ca reper pietele dezvoltate.

Pe fondul prabusirii creditarii pe retail, aceste unitati cu greu mai pot fi profitabile, in

conditiile in care volumul operatiunilor de tranzactionare derulate de clienti nu poate

asigura venituri suficiente.

Reteau bancara trece de 6.500 de unitati, dupa ce in anii trecuti se inregistrasera ritmuri

de crestere cu pana la 1.000 de unitati pe an. (Ziarul Financiar)

scump domne’, scump   ! 17/04/2009Posted by moderat in banci, credite. Tags: banci, dobanda de politica monetara, ipoteca, rezerva minima obligatorieadd a comment

Primele de risc, dobanda de politica monetara, marja de profit si nivelul rezervelor

minime obligatorii in valuta sunt cele mai importante elemente care influenteaza

stabilirea dobanzii la creditele in euro. Aceasta este si explicatia faptului ca in Polonia, de

exemplu, imprumuturile au ajuns de doua ori mai ieftine decat in Romania.

Unele dintre cele mai ieftine credite ipotecare denominate in euro din regiunea Europei

Centrale si de Est pot fi contractate in Polonia. Potrivit datelor bancii centrale, deja in

februarie 2009, dobanda medie anuala pe intregul sistem bancar coborase la 5,4%, cu 1,4

puncte procentuale mai putin decat nivelul inregistrat la inceputul anului trecut.

Comparativ, in Ungaria, dobanda aceluiasi tip de credit era in februarie 2009 de aproape

doua ori mai mare decat in Polonia, avand un nivel de 10,22%. Fata de ianuarie 2008,

cresterea a fost cu aproape 2,5 puncte procentuale. Potrivit ultimelor date

centralizate de BNR, in ianuarie 2009, imprumuturile ipotecare denominate in euro

din Romania erau cele mai scumpe in comparatie cu celelalte doua tari analizate. In

ianurie 2009, dobanda medie anuala ajunsese la 11,30%, in crestere cu 3,3 puncte

procentuale fata de nivelul inregistrat cu 12 luni in urma.

O trecere in revista a dobanzilor la creditele pentru locuinta releva ca, numai in iunie

2008, bancile din cele trei tari au acordat imprumuturi la costuri similare. De altfel, in

perioada iunie-octombrie 2008, Ungaria surclasase Polonia in topul celor mai ieftine

imprumuturi cu o astfel de destinatie. Pericolul de a intra in colaps financiar si-a spus insa

cuvantul. Iar finantarile de pe pietele externe au devenit, incepand din noiembrie 2008,

foarte scumpe si dificil de obtinut.

In Polonia, cele mai ieftine credite

In cazul creditelor denominate in euro destinate consumului, ierarhia de la imprumuturile ipotecare se schimba, cele

mai scumpe fiind de data aceasta in Ungaria. Polonia a inregistrat in ianuarie 2009 tot cea mai scazuta dobanda medie

anuala, de 6,4%, cu un punct procentual mai mica decat nivelul inregistrat cu 12 luni in urma. In continuare, datele

bancii centrale poloneze arata o reducere, pentru februarie 2009 fiind atinsa valoarea de 4,6%. In schimb, in Romania si

in Ungaria, dobanzile au fost in crestere pe parcursul anului trecut, ajungand in ianuarie 2009 la un nivel de 11,48% si,

respectiv, 12,66%. Si banca centrala din Ungaria a dat publicitatii datele pe februarie, acestea indicand o noua

majorare, la 12,84%.

Nici creditele in euro pentru companii nu sunt ieftine in Romania, comparativ, de

exemplu, tot cu Polonia. In timp ce pentru imprumuturile cu o valoare mai mica de un

milion de euro, acordate pe o perioada de 1-5 ani, bancile poloneze percep o dobanda

medie anuala de 3%, cele romanesti ataseaza una de 8,17%. De asemenea, in timp ce in

Polonia, dobanzile au scazut intre ianuarie 2008 si ianuarie 2009 cu 2,5 puncte

procentuale, in tara noastra ele au crescut cu aproximativ 0,5 puncte procentuale.

Costurile finantarilor fac diferenta

Analistii spun ca diferenta de la tara la tara a costurilor unui credit este strict legata de

perceptia asupra riscului pe care il induce economia respectiva in momentul cand bancile

incep sa se finanteze de pe piete internationale. „Perceptia privind functionarea unei

economii este foarte importanta pentru ca ea influenteaza nivelul primelor de risc”,

explica economistul-sef al BCR, Lucian Anghel. In general, perceptia de risc este

influentata de situatia la nivel macroeconomic si de impactul acesteia asupra creditului,

de modul cum se face rambursarea, de dimensiunea pietei bancare, de competitia dintre

banci. Lucian Anghel arata, spre exemplu, ca din punct de vedere macroeconomic,

Polonia sta mult mai bine si decat Ungaria, si decat Romania, costul asigurarii contra

incetarii platii la credite (CDS – credit default swap) fiind aproximativ la jumatate.

(www.financiarul.com)

Dupa cum scriam si la inceputul lunii aici

http://acbdr.wordpress.com/2009/02/05/bancherii-vor-banii-nu-ipotecile/ jaful si abuzul

continua. Am discutat cu un avocat pe tema abuzurilor bancare, si in afara de problema

personala am ajuns si la cea a executarii silite si imi spunea cum procedeaza executorii

judecatoresti, nu intru in detalii, dar va spun concluzia. Iti vor vinde ipoteca ta de 100.000

de euro la 35.000 ptr ca asta e piata imobiliara (binenteles ca aceasta este vanduta unui

prieten) si alta oferta nu au primit, iar obligatia lui fata de banca este de a recupera banii

repede, si apoi incep procedurile de executare catre alte bunuri si venituri. Binenteles ca acel apartament in cateva

luni il gasestio din nou la vanzare cu 80.000 euro!

Intrebarea fireasca este de ce a mai fost necesara ipoteca din moment ce toate bunurile si veniturile sunt executabile

prin contract?

In loc de raspuns prefer sa o anunt pe mama ca o sa-i vina proprire pe pensie de 33%, adica 160 ron pe luna, asta e

vestea rea, ce buna este ca va trai 178 de ani ca sa achite creditul meu de la Volksbank, si eu 150 de ani ca sa semnez

inchiderea contului.

Revenind la problema, face-ti un calcul in aceasta situatie cat ne costa un credit de 80.000 euro si atunci sa nu va mai

mirati cand cititi de sinucideri din cauza datoriilor la banci. Nu este o solutie cu siguranta acest abandon, eu am ales

lupta directa, razboi pe fata, in justitie si nu numai. Prefer sa planga banca-mama decat mama.

Ptr ca am observat interes in cautari pe aceasta tema, “executarea ipotecii”, chiar unii se intrebau daca pot fi dati in

urmarire generala restantierii fara ipoteca, am decis sa va redau mai jos acest material ,ce explica exact procedura.

Cine nu plăteşte ratele la creditul ipotecar nu-şi pierde doar casa!

Pierderea locuinţei puse drept garanţie este doar partea ştiută a executării silite, pentru că banca are dreptul să execute

şi alte bunuri în condiţiile în care preţul obţinut pe ipotecă nu acoperă creditul neplătit.

Leul în continuă depreciere, creşterea dobânzilor şi, nu în ultimul rând, perspectiva creşterii şomajului aduc în

actualitate posibilitatea unei explozii a numărului de executări silite ale garanţiilor bancare. Deşi instituţiile de credit

fac totul posibil pentru a evita această situaţie, fiind ele însele păgubite, o creştere se resimte deja şi probabil că va

continua şi în 2009. Pentru clientul rău-platnic, intrarea în procedura de executare silită nu înseamnă neapărat doar

pierderea locuinţei sau a terenului folosit pe post de garanţie. Conform normelor în vigoare, pot apărea situaţii, mai ales

în actualele condiţii, când banca nu îşi recuperează creanţa prin vânzarea ipotecii, fiind îndreptăţită să continue

procedura de executare silită cu alte bunuri ale rău-platnicului.

În fapt există trei ipostaze în care se poate afla clientul, după cum ne explică reprezentanţii unei bănci de top din

România.

„Dacă suma obţinută prin vânzarea garanţiei (apartamentul, casa sau terenul – n.red.) în cadrul procedurii de executare

silită este mai mare decât creanţa băncii pentru care aceasta a demarat acţiunea de executare (adică suma neplătită din

credit – n.red.), diferenţa rămasă se va distribui de către executorul judecătoresc/bancar către ceilalţi creditori înscrişi în

procedură sau către debitor (omul care n-a plătit – n.red.) prin consemnarea acestei sume la dispoziţia acestuia“, spun

specialiştii bancari. Aceasta este situaţia fericită, când preţul de vânzare al garanţiei este mai mare decât suma datorată

şi clientul primeşte înapoi diferenţa. Acest caz este însă mai greu de întâlnit, în condiţiile în care preţurile practicate pe

piaţa imobiliară scad de la o zi la alta.

A doua situaţie, cea nefericită: „Dacă suma obţinută este mai mică decât creanţa băncii, suma rezultată se va distribui

către creditorul deţinător de ipotecă/gaj cu reţinerea prioritară a cheltuielilor de executare silită. În această situaţie, vom

avea un creditor garantat, dar care nu este îndestulat 100%. Acesta are dreptul de a continua procedurile de executare

silită ca şi creditor negarantat putând să urmărească orice bun aflat în patrimoniul debitorului. În această situaţie,

evident că debitorul nu va mai primi nici o sumă din vânzarea bunului adus în garanţie atât timp cât creanţa nu este

stinsă (datoria nu este plătită – n.red.).

Cu atât mai mult, acesta va fi urmărit în continuare pentru diferenţă“. Cu alte cuvinte, preţul de vânzare este mai mic

decât garanţia valorificată, adică preţul luat pe casă, iar banca trebuie să-şi recupereze diferenţa. O va face prin

executarea altor bunuri ale datornicului şi, atenţie, nu prin perceperea unei sume de bani acestuia. Chiar dacă rău-

platnicul dispune de o sumă suficientă pentru a acoperi diferenţa dintre creanţă şi preţul de vânzare, banca va trece la

executarea altor bunuri ale debitorului conform procedurii. În cazul în care datornicul nu are ce să i se execute ca să se

acopere diferenţa, banca îl lasă în pace şi este obligată să-şi asume pierderea.

Mai există o situaţie, când imobilul adus în garanţie şi supus vânzării silite este adjudecat direct de către bancă, în

contul creanţei pentru motivul că există riscul ca regulile licitaţiei publice să fie folosite de către participanţi în scopul

adjudecării sub preţul de pornire. Aceasta este o situaţie mai rar întâlnită când banca în sine cumpără proprietatea

scoasă la vânzare. Creanţa pentru care banca declanşează executarea silită este compusă din principal neachitat (suma

împrumutată), dobânda aferentă creditului neachitat calculată până la data declanşării procedurii de executare şi

penalităţi de întârziere conform clauzelor contractului de credit, calculate după data scadenţei pentru sumele neachitate.

În aceste condiţii, declanşarea procedurii de executare silită în anul 2009 asupra unui client care a luat un credit în

ultimii trei ani înseamnă aproape sigur şi pierderea unei alte proprietăţi, pentru că preţul pe care îl va obţine banca pe

ipotecă nu are cum să fie mai mare nici măcar decât principalul, fără a mai adăuga dobânda şi penalizările.

De exemplu, o garsonieră costa la jumătatea anului 2007 aproximativ 60.000 de euro. În cei nici doi care au trecut,

clientul nu va fi achitat decât dobânzi, principalul rămânând intact. Cu alte cuvinte, el va avea de plată cel puţin 60.000

de euro în acest moment. Or, o garsonieră nu costă acum mai mult de 40.000 de euro, fapt care va îndreptăţi banca să

recupereze diferenţa prin executarea unui alt bun al clientului, fie el imobiliar sau de altă natură.

Pentru exemplificare, ar trebui să mai execute încă o garsonieră pentru a-şi recupera paguba. Clientul nu poate veni cu

bani de acasă pentru a acoperi diferenţa, dar va primi o sumă de bani, dacă executarea celei de-a doua proprietăţi

conduce la depăşirea sumei datorate.

Restante Explodează restanţele

La finele lui 2008, clienţii băncilor din România acumulau restanţe de aproximativ 719 milioane de euro,

potrivit datelor publicate de Banca Naţională a României. Comparativ cu decembrie 2007, suma totală a

restanţelor a crescut de peste 2,6 ori, în timp ce ponderea lor în totalul creditării s-a dublat. Pe de altă parte,

potrivit unor companii specializate în recuperarea debitelor, numărul de executări silite ale proprietăţilor va

creşte, de la circa 3.000, în 2008, la 5.000-6.000, în 2009. (cotidianul

Raiffeisen Bank a inaugurat primul centru de credite cu garantie imobiliara din Ploiesti - Raiffeisen Bank Casa Ta. Centrul de credite imobiliare aflat pe strada Grivitei, nr. 2, bl. H, parter, este deschis de luni pana vineri intre orele 9:00 - 18:30. Pe baza unei programari telefonice, se pot stabili intalniri cu specialistii bancii si in afara orelor de program. In unitatile Raiffeisen Bank Casa Ta clientii pot aplica pentru credite cu garantie imobiliara: credite imobiliare, credite pentru refinatarea altor credite sau credite pentru nevoi personale cu ipoteca.

Raiffeisen Bank este prima banca din Romania care a infiintat unitati specializate pentru credite imobiliare. Prima unitate de acest fel a fost deschisa in martie 2006 la Bucuresti. In prezent functioneaza 17 astfel de centre Raiffeisen Bank Casa Ta in: Constanta, Timisoara, Bucuresti (al doilea centru), Brasov, Pitesti, Cluj, Iasi, Oradea, Arad, Craiova, Rm. Valcea, Targu Mures, Galati, Suceava, Sibiu si cel inaugurat astazi, la Ploiesti.

"Raiffeisen Bank a lansat acest proiect unic pe piata romaneasca pornind de la complexitatea din ce in ce mai mare a produselor de creditare si nevoia clientilor de a beneficia de consultanta in domeniu. Practic, toti cei care doresc sa-si cumpere un imobil sau un teren, sa-si construiasca o casa, sa-si refinanteze alte credite sau sa-si amenajeze locuinta vor putea discuta cu specialistii nostri, toate optiunile si implicatiile unui astfel de decizii pe termen lung" a spus Ana Bunghez, director retea unitati Raiffeisen Bank - Casa Ta.

"Ne propunem sa oferim produse de creditare care sa raspunda cat mai bine necesitatilor clientilor si sa tina cont de evolutiile pietei. In acest sens, vom continua sa ne completam si sa ne adaptam permanent oferta de credite cu garantie imobiliara oferind clientilor nostri si consultanta de specialitate", a spus Madalina Teodorescu, director Aria Credite Persoane Fizice, Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank a lansat la inceputul acestui an o noua politica de preturi pentru creditele garantate cu ipoteca - Flexi Plus, Casa Ta si Flexicredit Integral (de refinantare)*. Astfel, persoanele fizice care contracteaza un credit garantat cu ipoteca de la Raiffeisen Bank pot beneficia de dobanda fixa pe o perioada de un an. Din al doilea an, la fiecare aniversare a creditului, clientii pot opta pentru una din urmatoarele trei variante: dobanda revizuibila, dobanda fixa pe un an sau dobanda fixa pe trei ani.

"Noile conditii de creditare ale Raiffeisen Bank sunt acum mai flexibile. Anual, la fiecare aniversare a creditului, clientii pot opta pentru varianta de dobanda care ii avantajeaza. De asemenea, pentru platile anticipate de maxim 20% din soldul creditului, efectuate anual la data aniversarii, clientii nu platesc comision de rambursare", a explicat Madalina Teodorescu, director Aria Credite Persoane Fizice, Raiffeisen Bank.

* oferta valabila pentru creditele acordate de Raiffeisen Bank incepand cu 01 februarie 2008;

In prezent, Raiffeisen Bank are urmatoarele dobanzi la creditele garantate cu ipoteca:

http://www.finzoom.ro/credite-imobiliare-ipotecare-raiffeisen-bank~be915505-63c2-43ed-a66a-2f6e4fb98c72

(postat pe 01.08.2008) Raiffeisen Bank a inaugurat astazi cel de-al treilea centru de credite cu garantie imobiliara din Bucuresti - Raiffeisen Bank Casa Ta. Centrul de credite imobiliare aflat pe Calea Dorobantilor, nr.111-131, bl.9, parter (zona Perla) este deschis de luni pana vineri intre orele 9:00 - 18:30. Pe baza unei programari telefonice, se pot stabili intalniri cu specialistii bancii si in afara orelor de program. In unitatile Raiffeisen Bank Casa Ta clientii pot aplica pentru credite cu garantie imobiliara: credite imobiliare, credite pentru refinatarea altor credite sau credite pentru nevoi personale cu ipoteca.

"Raiffeisen Bank a lansat acest proiect unic pe piata romaneasca pornind de la complexitatea din ce in ce mai mare a produselor de creditare si nevoia clientilor de a beneficia de consultanta. Practic, toti cei care doresc sa-si cumpere un imobil sau un teren, sa-si construiasca o casa, sa-si refinanteze alte credite sau sa-si amenajeze locuinta vor putea discuta cu specialistii nostri, toate optiunile si implicatiile unui astfel de decizii pe termen lung. Aceasta formula de consiliere s-a dovedit a fi de mare succes. Peste 15% dintre creditele imobiliare date lunar de Raiffeisen Bank sunt acordate prin centrele Casa Ta" a spus Ana Bunghez, director retea unitati Raiffeisen Bank - Casa Ta.

"Ne propunem sa oferim produse de creditare care sa raspunda cat mai bine

necesitatilor clientilor si sa tina cont de evolutiile pietei. In acest sens, vom continua sa ne completam si sa ne adaptam permanent oferta de credite cu garantie imobiliara, oferind clientilor nostri si consultanta de specialitate", a spus Madalina Teodorescu, director Aria Credite Persoane Fizice, Raiffeisen Bank.

* oferta valabila pentru creditele acordate de Raiffeisen Bank incepand cu 01 februarie 2008;

In prezent, Raiffeisen Bank are urmatoarele dobanzi la creditele garantate cu ipoteca:

(postat pe 03.10.2008) In luna septembrie au continuat manifestarile de ingrijorare din sistemul bancar atat in ceea ce priveste valoarea ridicata a restantelor inregistrate la plata creditelor (in crestere cu 120% fata de aceeasi perioada a anului trecut - conform datelor BNR) cat si cu privire la falimentele unor institutii de creditare din afara granitelor Romaniei. Aceste ingrijorari au fost intampinate de oficialii BNR cu asigurari ca in tara noastra acest scenariu este improbabil, banca centrala dispunand de suficiente resurse pentru a ajuta institutie bancara care ar intampina eventuale dificultati.

Totodata, prima luna de toamna a stat si sub semnul apropierii datei de intrare in vigoare a noilor norme BNR (6 octombrie), ceea ce a dus la cresterea solicitarilor de creditare primite de banci, precum si la prelungirea ofertelor promotionale promovate de unele institutii de pe piata.

Analistii FinZoom va prezinta in cele ce urmeaza principalele modificari ale structurii produselor existente pe piata operate de catre institutiile financiare din Romania in asteptarea datei de 6 octombrie.

Raiffeisen Bank a majorat costul produselor de creditare in CHF. Astfel pentru creditul ipotecar/imobiliar destinat achizitiei si constructiei dobanda fixa in primul an s-a

modificat de la 4.6% la 5.9%, iar cea revizuibila de la 5.4% la 7,10% iar pentru creditele Flexicredit Plus si Flexicredit Integral dobanda fixa in primul an s-a modificat

de la 5,5% la 6,7% si cea revizuibila de la 6,4% la 8,1%.

(postat pe 23.10.2008) Incepand cu 23 octombrie 2008, Raiffeisen Bank a modificat conditiile de creditare:  

nu vor mai fi acceptate veniturile variabile, de exemplu : bonusuri, comisioane din vanzari, diurne, ore suplimentare, salarii de merit acordate pe perioade determinate (asociate salariului de baza) etc ;

venituri obtinute din dividende, drepturi de autor, inchiriere imobile, venituri din activitati independente : cererile de credit vor fi analizate de la caz la caz, in functie de gradul de certitudine, sustenabilitate si predictibilitate a venitului in analiza existand posibilitatea ajustarii lor cu coeficienti de risc.

in cazul veniturilor din salarii, vechimea ceruta la locul actual de munca va fi de minimum 6 luni (minimum 12 luni vechime totala in munca, fara intreruperi mai mari de 30 de zile calendaristice).

nu vor mai fi acceptate in garantie urmatoarele tipuri de imobile:           -terenuri (indiferent de tipul/caracteristicile acestora);          -imobilele nefinisate (chiar daca s-a realizat intabularea constructiei).

(postat pe 31.10.2008) Raiffeisen Bank a modificat dobanda pentru creditele ipotecare:  Pentru creditul Flexi Plus/ Flexi Integral:

EUR: Dobanda fixa in primul an s-a modificat de la 7.9% la 9.4%, iar cea ajustabila de la 8.1% la 9.6%;

CHF: Dobanda fixa in primul an s-a modificat de la 7.9% la 9.4%, iar cea ajustabila de la 8.1% la 9.6%;

Pentru creditele de achizitie/construire locuinte: EUR: Dobanda fixa in primul an s-a modificat de la

6.9% la 8.4%, iar cea ajustabila de la 7.1% la 8.6%; CHF: Dobanda fixa in primul an s-a modificat de la

6.9% la 8.4%, iar cea ajustabila de la 7.1% la 8.6%.

Institutii similare

(postat pe 03.11.2008) Luna octombrie a fost o luna de schimbari profunde pe piata financiara din tara noastra. Sub influenta resimtita puternic a crizei financiare internationale precum si dupa intrarea in vigoare a mult asteptatelor norme BNR (privind limitarea riscului de credit la imprumuturile destinate persoanelor fizice) schimarile nu au intarziat sa apara.

In recent incheiata luna am fost martorii unei volatilitati crescute pe piata financiara, bursa de la Bucuresti intrerupandu-si activitatea in doua randuri. Totodata moneda nationala s-a depreciat fata de moneda europeana atingand uneori nivele inregistrate acum patru ani, iar dobanzile interbancare au atins pragul de 50%. Banca Nationala a tinut sub observatie piata intervenind pentru stabilizarea situatiei (atat prin infuzia de moneda cat si pentru sanctionarea actiunilor speculative), dar si tragand semnale de alarma in repetate randuri. De asemenea, spre sfarsitul lunii Banca Nationala a anuntat ca va reduce nivelul rezervelor minime obligatorii pentru creditele acordate in RON de la 20% la 18%, incepand cu perioada de aplicare 24 noiembrie-23 decembrie 2008, lasandu-le astfel bancilor mai multe lichiditati pentru activitatea de creditare.

Bancile si-au regandit strategiile introducand din nou produsele cu dobanda fixa (produse sigure in aceasta perioada de fluctuatii, insa nu pe termen lung cand odata cu redresarea pietei), limitarea creditarii sau chiar stoparea acesteia in anumite cazuri. Creditele in CHF au primit lovituri puternice in aceasta perioada fiind eliminate din portofoliile unor banci (Volksbank, Millennium Bank, Credit Europe Bank, Piraeus Bank, Banca Romaneasca, Bancpost) sau cunoscand importante majorari ale costurilor (OTP Bank, GarantiBank, Raiffeisen Bank) astfel incat au devenit necompetitive.

Prima banca care a primit avizul BNR pentru normele de creditare a fost UniCredit Tiriac Bank. Banca Comerciala Carpatica (BCC) a primit la randul sau aprobarea BNR incepand sa aplice noile norme de creditare cu data de 20.

La jumatatea lunii, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a anutat finalizarea noii legi pentru reglementarea activitatii bancilor, care urmeaza sa fie aprobata de Guvern printr-o Ordonanta de Urgenta.

Au existat banci care au introdus o serie de conditii mult mai restrictive pentru acordarea creditelor. Bancpost a anuntat la inceputul lunii scoaterea unor categorii de venituri de pe lista celor acceptate si tratarea cu o mai mare atentie a celor ramase pe aceasta lista, introducerea asigurarilor pentru anumite categorii de venituri si noi proceduri pentru luarea in calcul a garantiilor. La randul sau Alpha Bank anuntat suspendarea finantarii terenurilor extravilane si a imobilelor confort II, introducand noi reguli pentru luarea in garantie a terenurilor intravilane. Promotiile au inceput sa dispara din ofertele de creditare, odata cu anumite produse care au fost fie suspendate fie scoase din portofoliul anumitor banci.

Banca Transilvania a renuntat la creditele pentru locuinta in EUR acordate prin intermediul brokerilor, iar Bancpost a renuntat la intermedierea tuturor creditelor cu exceptia celor de consum cu destinatie de refinantare. Credit Europe a anuntat la randul sau, la inceputul lunii, faptul ca nu va mai prelua in analiza dosare de credit nevoi personale fara garantii imobiliare si credite de tip punte pana la validarea de catre BNR si implementarea noilor norme. In data de 08 octombrie, BCR a anuntat obligativitatea atasarii la documentatia de credit a fisei fiscale pentru anul anterior, iar Alpha Bank a anuntat suspendarea anumitor produse din oferta bancii precum si suspendarea oricaror reduceri practicate pentru creditele acordate persoanelor fizice.

Pe data de 21.10.2008 OTP Bank a anuntat modificari temporare ale conditiilor de acordare a creditelor, dintre care enumaram gradul de finantare maxim de 50%, banca nu mai accepta anumite tipuri de venituri si suma maxima este limitata la valoarea de 300.000 EUR sau echivalent, sau 100.000 EUR sau echivalent daca garantia este reprezentata de un teren. Doua zile mai tarziu Raiffeisen Bank modifica conditiile de creditare nemaiacceptand anumite tipuri de venituri impunand noi conditii pentru cele ramase. Aceeasi banca a anuntat ca nu va mai accepta in garantie terenuri sau imobile nefinisate si a suspendat pe termen nedeternimat acordarea produsului de refinantare Flexicredit Integral.  

In cele ce urmeaza analistii FinZoom trec in revista, pe scurt, modificarile suferite pe principalele categorii de produse prezente pe portalul financiar.

Credite Ipotecare

(postat pe 19.11.2008) Raiffeisen BANK a luat decizia de a opri creditarea in moneda CHF, incepand cu data de 17 noiembrie 2008.

VA RUGAM SA INTRODUCETI CRITERIILE DE CAUTARE:

Tip credit *  

Valoarea proprietatii  

Moneda  

Valoare credit   Creditul maxim = 57.000 EUR.

Destinatia  

Perioada rambursare   Perioada rambursarii anticipate (luni)  

Calculeaza pe Detalii Calculeaza pe Scadentar

* Creditul Ipotecar necesita garantarea cu imobilul achizitionat, Creditul Imobiliar poate fi garantat si cu o proprietate existenta.

Conditii Acordare Prima Casa

Raiffeisen Bank - Casa Ta - EUR

Raiffeisen Bank

Ultima Actualizare in Sectiune 13/02/2010Ultima Actualizare a Produsului 14/01/2010

DETALII DOBANDA

Tip Dobanda  Variabila

Rata dobanda (%)  7.50 %

Detalii dobanda EURIBOR 6M + 6.5%

Metoda de calcul dobanda  An de 360 zile

INFORMATII GENERALE CREDIT

Moneda  EUR

Tipul de credit Imobiliar

Destinatia 

• Achizitie imobil• Constructie• Renovare

• Achizitie pamant

Grad maxim de indatorare  50.00 %

Tip Garantie • garantie reala mobiliara

• ipoteca imobil

Codebitori  2 (sot/sotie, rude si afini de gradul I)

Valoarea minima a creditului  5000 EUR

Valoare maxima a creditului  200000 EUR

Perioada minima (luni)  3 ani (36 luni)

Perioada maxima (luni)  30 ani (360 luni)

Cota de finantare  65.00 %

Tip Scadentar [1]  rate egale

Vezi numai ofertele care nu solicita cartea de munca

COSTURI INCLUSE IN CALCULUL DAE Sus ^

Comision de acordare (o data - la inceput) (% din

valoarea initiala) 1.90 %

ALTE COSTURIComision De Rambursare Anticipata (% din valoarea

rambursata) 3.00 %

Comision de rambursare anticipata0% comision de rambursare anticipata, in limita a 20% din soldul creditului (la fiecare a aniversare a

creditului)

Taxa de evaluare  90 EUR

Alte comisioaneAsigurare de viata in cazul creditelor a caror valoare

depaseste 100.000 EUR;Comision de schimbare garantie 200 EUR

CRITERII DE ELIGIBILITATESus ^

Vechime minima la locul actual de munca (luni)  6 luni

Virsta maxima imprumutat (incluzand perioada

creditului) (ani) 70

Virsta minima imprumutat (ani)  21

Alte criterii de eligibilitate12 luni de munca in total fara intreruperi mai mari de

30 de zile.

ASIGURARI Asigurare de Viata nu se solicitaAsigurare locuinta nu se solicita

Companii de asigurari agreate Banca poate solicita asigurare in anumite cazuri.

TIPURI DE VENITURI Sus ^

Salarii 100.00 %Pensii 100.00 %PFA 100.00 %Chirii 70.00 %

Dividende 100.00 %Comisioane din Vanzari 50.00 %

Drepturi de autor 100.00 %

Alte Venituri

-Plecand de la valorile mentionate mai sus, coeficientii de ajustare a veniturilor pot varia in functie

de rating-ul calculat de banca pentru fiecare client.-Alte venituri luate in considerare: rente viagere;

sporuri, ore de garda; stimulente si norma de hrana pentru angajatii din institutii de stat; venit in acord, ore

suplimentare. DOCUMENTE NECESARE

Documente necesare

• Factura Utilitati• Acte de proprietate

• Adeverinta de Venit/ Talon Pensie• CI

Creditele în lei, la nivelul celor în euroPe piaţă se simte deja un dezgheţ al împrumuturilor în lei, pe fondul scăderii dobânzilor, însă nu în cazul tuturor băncilor, ci mai cu seamă la cele mari, care dispun de suficiente resurse în moneda naţională. Asa se face că randamentele la creditele de consum în lei, singurele care mai au succes în această perioadă, când piaţa imobiliară se prăbuseste, au ajuns foarte apropiate de creditele în euro. De exemplu, BCR se găseste printre puţinele bănci, alături de CEC Bank sau RBS (fosta ABN Amro), preluată de statul britanic, care promovează creditele de consum în lei cu o dobândă fixă de 14,5% pe o perioadă de 10 ani. Costul total al creditului, indicat de Dobânda Anuală Efectivă (DAE), se dublează însă, ajungând la 23,03%. Acelasi tip de împrumut în euro are o dobândă cu două puncte mai mică, de 12,4%. Si la BRD dobânda fixă pentru creditele în lei pe maximum patru ani este de 14,5%, în timp ce pentru împrumuturile în euro e de 11% pe an. Dobânda în euro la creditele pe o perioadă mai lungă, de maximum 10 ani, creste însă la 13,5%, aproape de cea în lei.În consecinţă, diferenţele de costuri între împrumuturile în lei si cele în euro pe termen scurt s-au aplatizat. De exemplu, în cazul unei finanţări în valoare de 10.000 de euro pe o perioadă de patru ani, rata lunară la BRD va fi de 300 de euro, în timp ce în cazul aceluiasi credit în lei, rata lunară este cu doar 6% (20 de euro) mai mare. Si la Raiffeisen Bank, marja dintre costurile creditelor în moneda locală si euro s-a îngustat semnificativ. Pentru creditele de consum în lei, banca percepe o dobândă de 15,5%, DAE ajungând la 23,76%, în timp ce împrumuturile în euro au un cost total de 22% si o dobândă de 14% pe an. Rata lunară la un credit de 10.000 de euro pe 10 ani va fi de 195 de euro, iar în varianta în lei datoria lunară este cu doar 7 euro mai mare. La creditele ipotecare, în schimb, diferenţa de dobândă se menţine la niveluri mari, iar impactul costului total este mult mai mare, din cauza perioadei lungi de creditare. De exemplu, dobânda percepută de Raiffeisen Bank pentru un credit imobiliar în euro este de 9,6%, DAE ajungând la 12,14%, în timp ce în lei dobânda este aproape dublă: 16,3% si DAE de 19,9%. Dobânzile la împrumuturile ipotecare în euro au scăzut si mai mult la alte bănci: la Alpha Bank dobânda a ajuns la 8,46%, variabilă încă de la început, întrucât băncile au fost nevoite să renunţe la ofertele cu dobândă introductorie, mai mică în primele luni sau în primii ani, după modelul finanţărilor tip sub-prime din Statele Unite.

trimite

SFIN ÎŢI OFERĂ

Nevastă la pachet

Din 15 februarie, Săptămâna Financiară vă oferă „Nevastă la pachet”, o comedie romantică cu accente de thriller, cu o distribuţie internaţională extraordinară: Nicole Kidman, Ben Chaplin, Matheiu Kassovitz şi Vincent Cassel.

Prima Casă - Ghid complet

Cele mai bune oferte bancare pentru programul Prima Casă, dar şi informaţii pertinente despre actele necesare, paşii ce trebuie parcurşi sau opţiunile de locuinţe, toate pot fi regăsite acum în ghidul complet „Prima Casă”, ediţia online.

Creditele în lei, la nivelul celor în euroPe piaţă se simte deja un dezgheţ al împrumuturilor în lei, pe fondul scăderii dobânzilor, însă nu în cazul tuturor băncilor, ci mai cu seamă la cele mari, care dispun de suficiente resurse în moneda naţională. Asa se face că randamentele la creditele de consum în lei, singurele care mai au succes în această perioadă, când piaţa imobiliară se prăbuseste, au ajuns foarte apropiate de creditele în euro. De exemplu, BCR se găseste printre puţinele bănci, alături de CEC Bank sau RBS (fosta ABN Amro), preluată de statul britanic, care promovează creditele de consum în lei cu o dobândă fixă de 14,5% pe o perioadă de 10 ani. Costul

total al creditului, indicat de Dobânda Anuală Efectivă (DAE), se dublează însă, ajungând la 23,03%. Acelasi tip de împrumut în euro are o dobândă cu două puncte mai mică, de 12,4%. Si la BRD dobânda fixă pentru creditele în lei pe maximum patru ani este de 14,5%, în timp ce pentru împrumuturile în euro e de 11% pe an. Dobânda în euro la creditele pe o perioadă mai lungă, de maximum 10 ani, creste însă la 13,5%, aproape de cea în lei.În consecinţă, diferenţele de costuri între împrumuturile în lei si cele în euro pe termen scurt s-au aplatizat. De exemplu, în cazul unei finanţări în valoare de 10.000 de euro pe o perioadă de patru ani, rata lunară la BRD va fi de 300 de euro, în timp ce în cazul aceluiasi credit în lei, rata lunară este cu doar 6% (20 de euro) mai mare. Si la Raiffeisen Bank, marja dintre costurile creditelor în moneda locală si euro s-a îngustat semnificativ. Pentru creditele de consum în lei, banca percepe o dobândă de 15,5%, DAE ajungând la 23,76%, în timp ce împrumuturile în euro au un cost total de 22% si o dobândă de 14% pe an. Rata lunară la un credit de 10.000 de euro pe 10 ani va fi de 195 de euro, iar în varianta în lei datoria lunară este cu doar 7 euro mai mare. La creditele ipotecare, în schimb, diferenţa de dobândă se menţine la niveluri mari, iar impactul costului total este mult mai mare, din cauza perioadei lungi de creditare. De exemplu, dobânda percepută de Raiffeisen Bank pentru un credit imobiliar în euro este de 9,6%, DAE ajungând la 12,14%, în timp ce în lei dobânda este aproape dublă: 16,3% si DAE de 19,9%. Dobânzile la împrumuturile ipotecare în euro au scăzut si mai mult la alte bănci: la Alpha Bank dobânda a ajuns la 8,46%, variabilă încă de la început, întrucât băncile au fost nevoite să renunţe la ofertele cu dobândă introductorie, mai mică în primele luni sau în primii ani, după modelul finanţărilor tip sub-prime din trimite

Creditul ipotecar isi continua revenirea, creditul de consum este in declinCiprian Botea 18.08.2009

a AVara a adus ca si in anii trecuti o crestere timida a cererii pentru credite ipotecare, in conditiile in care si bancherii sunt mai relaxati la acordarea de imprumuturi garantate.

Creditul ipotecar a continuat sa creasca usor in iunie, pentru a doua luna la rand, avansand cu aproape un procent fata de mai, pe fondul revenirii cererii din partea clientilor, care sunt mai putin reticenti fata de contractarea unui imprumut.

"La creditele ipotecare este evidenta o tendinta crescatoare. Aceasta tendinta a fost observata inca din martie, inclusiv in ceea ce priveste cererile noi, iar acum s-a adaugat si efectul sezonier", a declarat Sorin Mititelu, director de dezvoltare afaceri si produse retail in cadrul BCR, cea mai mare banca din sistem.

Bancherii spun ca vara a existat intotdeauna o activitate mai intensa pe piata de creditare.

Soldul total al creditelor ipotecare a ajuns, la sfarsitul primului trimestru, la 22,4 mld. lei (5,3 mld. euro), fata de 22,2 mld. lei in luna anterioara, intregul avans fiind consemnat pe partea de imprumuturi in valuta. In cazul creditelor pentru locuinte in moneda locala, soldul a ramas nemodificat, la 1,74 mld. lei. Imprumuturile in valuta reprezinta peste 90% din soldul total al creditelor ipotecare. Creditele in valuta au inregistrat o crestere usoara, de la 4,88 la 4,9 miliarde de euro. In cazul creditelor de consum semnalele de

revenire intarzie insa sa apara. In iunie, soldul total al creditelor de consum a scazut cu jumatate de punct procentual fata de sfarsitul lunii mai, iar ritmul anual de crestere a incetinit de la 18% la 13%. Fata de aceeasi luna din 2008, ritmul anual de crestere s-a diminuat de circa cinci ori.

Explicatia oferita de bancheri este aceea ca foarte multe credite au ajuns la scadenta, iar imprumuturile noi nu se mai ridica la acelasi nivel. "La creditele de consum, portofoliile au fost construite in principal in ultimii cinci ani si foarte multe dintre acestea au ajuns la scadenta. In acelasi timp, creditele noi nu pot tine ritmul cu scadentele", a precizat Sorin Mititelu. "Evolutia este insa una stabila. Probabil, pana la sfarsitul anului vom asista la o crestere a soldului si la creditele de consum", a mai explicat el.

Exista insa cazuri de banci, de talie mica, care au renuntat complet la a mai acorda credite fara garantii, pe fondul cresterii ratei somajului si a creditelor neperformante.

"Intotdeauna este vorba de un mix de cauze. Exista cauze care tin de comportamentul clientilor si care sunt evidentiate in studiile din ultima perioada. Dar este vorba si de o politica de creditare mai stricta din partea bancilor."

 

Iulie a adus mai multe cereri de credit

Cererea de credite din partea populatiei a urcat in iulie fata de iunie, arata datele Biroului de Credit, o institutie creata de banci pentru a gestiona date privind piata de retail. In iulie, bancile au trimis 466.000 de cereri pentru date privind potentiali clienti, dar si clienti existenti, fata de 401.000 in iunie. Bancile fac interogari privind istoricul potentialilor clienti de fiecare data cand analizeaza un dosar de credit, numarul rapoartelor emise de Birou oferind astfel o buna aproximare pentru numarul cererilor de credit. "Luna iulie a fost cea mai 'bogata' din an, fapt pe care l-am observat si in 2008 si in 2007. Se poate observa o oarecare revigorare, probabil si pe fondul derularii programului 'Prima casa'. Cu toate acestea, suntem in continuare la 60%-65% fata de anul trecut", comenteaza Serban Epure, directorul general al Biroului de Credit. O parte din interogarile adresate de banci vizeaza si clientii existenti, bancile incercand astfel sa afle daca acestia au credite sau chiar restante la alti participanti. In iulie, 400.000 de cereri au fost pentru informatii privind clienti potentiali, iar 66.000 pentru clienti existenti. In iunie, bancile cerusera informatii despre 331.000 de clienti potentiali. Biroul de Credit, ajuns acum in al cincilea an de functionare, furnizeaza

informatii privind restantele acumulate de debitori, precum si date pozitive - valoarea si tipul creditelor contractate de la banci. De anul acesta Biroul ofera si un produs de scoring, prin care evalueaza comportamentul de plata al clientilor. Izabela Badarau

Creditul ipotecar reluase cresterea, la valori exprimate in lei, in luna mai, iar in conditiile eliminarii

impactului de curs o relansare a activitatii putea fi observata inca din luna aprilie. Bancherii spun insa ca in ciuda

Restantele la credite s-au triplat in 2009Vineri, 29 Ianuarie 2010, ora 15:14 Comenteaza acest articol

Valoarea creditelor cu restante acordate populatiei si agentilor economici s-a triplat anul trecut, ajungand la 7,84 miliarde lei (1,85 miliarde euro) la 31 decembrie 2009, cresterea fiind mai rapida pe componenta in valuta, arata datele publicate vineri de BNR.

La finalul lui 2008, volumul restantelor era de circa 2,8 miliarde lei.

Astfel, in intervalul decembrie 2008-decembrie 2009, imprumuturile restante au crescut de circa 3,5 ori pe partea creditelor in valuta si de 2,4 ori pe componenta in moneda nationala.

Totodata, ponderea restantelor in volumul creditelor acordate populatiei si agentilor economici a crescut, la sfarsitul lui 2009, la 3,89%, de la 1,4% la finalul anului trecut. La finalul lunii noiembrie, ponderea creditelor cu intarzieri la plata reprezenta circa 4% din sold.

Pe componenta in valuta, evolutia restantelor s-a inversat in ultima luna din 2009, volumul acestora coborand cu 7,65% fata de luna precedenta, pana la 3,5 miliarde lei (820 milioane euro).

Pe de alta parte, volumul restantelor a continuat sa avanseze in decembrie 2009 fata de luna precedenta pe componenta in lei, cu 3,3%, pana la 4,34 miliarde lei (1,03 miliarde euro).

Astfel, la final de noiembrie, volumul imprumuturilor restante era de 4,2 miliarde lei (986 milioane euro) pe componenta in moneda nationala si de 3,79 miliarde lei (887 milioane euro) pe segmentul in valuta, mai arata datele publicate vineri de BNR.

Volumul total al creditelor populatiei si agentilor ...

Restantele creditelor in lei s-au dublat, ale creditelor in euro s-au triplat

   

Foto: Arhiva

Sistem POS Restaurant Touchscreen 5230 RON

Restantele la creditele in lei au o pondere mult mai mare in sumele datorate fata de nivelul restantelor la imprumuturile in euro, insa avansul este mult mai rapid in cazul intarzierilor la plata creditelor in moneda europeana, care s-au triplat in ultimul an, a aratat directorul Biroului de Credit.

Astfel, Serban Epure a aratat ca valoarea restantelor curente in totalul sumelor datorate pentru credite in moneda nationala a urcat de la 1,41% in octombrie 2008 la 2,77% la finalul lui septembrie 2009, ceea ce reprezinta aproape o dublare.

Pe de alta parte, in cazul creditelor in euro, in acelasi interval, valoarea restantelor curente in totalul sumelor datorate a crescut de circa 3,5 ori, pana la 1,23% la sfarsitul lui septembrie. In octombrie 2008, nivelul acestora era de 0,35%.

Directorul general al Biroului de Credit (BC) a mai precizat ca, pentru totalul creditelor monitorizate de institutie, valoarea restantelor curente in totalul sumelor datorate a avansat la 2,28% in septembrie 2009, de la 0,96% in octombrie 2008.

Totodata, presedintele CEC Bank si al Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea, a explicat ca ponderea mai mare a restantelor la creditele in lei fata de creditul in valuta este justificata tocmai de profilul celor doua tipuri de imprumuri. "In creditul in lei, imprumuturile de consum reprezinta 95%, spre deosebire de creditul in valuta, in care ponderea imprumurilor negarantate, de consum, este de 62%", a precizat Ghetea, subliniind ca gradul de neconformare la plata este mai mare in cazul finantarilor fara garantii.

In plus, presedintele ARB a aratat ca imprumuturile in lei sunt luate pe o durata medie (3-10 ani), cu o valoare mica, fiind distribuite mai ales in magazinele de bunuri de consum.

Spre deosebire de acestea, creditul in valuta este luat pentru sume ridicate, pe o durata mare, debitorii mizand pe cresterile salariale anticipate pentru a acoperi riscul valutar.

"Cererea pura de credit, asa cum o numim noi, a scazut pe toate segmentele, cu exceptia cardurilor de credit. O ramura a activitatii Biroului de Credit care a crescut este monitorizarea debitorilor", a precizat Epure, in cadrul unei dezbateri cu privire la creditarea in Romania.

In acest sens, datele BC arata ca, in intervalul noiembrie 2008-septembrie 2009, cererea pe segmentul cardurilor de credit a crescut la 9,9%, de la 6,4% in perioada anterioara, respectiv ianuarie-octombrie 2008.

In aceleasi perioade comparate, cererea pe creditul de consum a scazut de la 77,3% la 53,3% din activitatea la BC, iar cererea pe credit ipotecar de la 4,8 la 3,2% din rapoarte. Totodata, monitorizarea debitorilor s-a intensificat, de la 3,6% la 26,9%.

Biroul de Credit monitorizeaza evolutia imprumuturilor persoanelor fizice, cu valori sub 20.000 lei.

Creditarea a incetinit puternic in decembrieMarti, 27 Ianuarie 2009, ora 14:34 Comenteaza acest articol

Creditele acordate de banci populatiei si firmelor au avansat in decembrie cu 1,5% fata de luna precedenta.

Ritmul anual de crestere a creditului neguvernamental s-a temperat semnificativ a treia luna la rand, la 33,7%, de la 38,3% in noiembrie, arata datele publicate marti de banca centrala, informeaza NewsIn.

La valoarea echivalata in lei, creditele acordate de banci populatiei si firmelor au crescut in decembrie cu 1,5%, insa la valori exprimate in euro, creditul neguvernamental a scazut cu aproape 2 miliarde euro, de la 51,6 miliarde euro in noiembrie la 49,7 miliarde euro in decembrie.

Rata anuala de crestere a creditului neguvernamental a cazut in decembrie la 33,7%, de la 38,3% in noiembrie, 44,8% in octombrie si 50,5% in septembrie. In sase luni, ritmul anual de crestere a creditarii a coborat cu 29,7 puncte procentuale, de la nivelul de 63,4% atins in iunie 2008.

In termeni reali, tinand cont de inflatie, cresterea anuala a creditarii s-a injumatatit in jumatate de an, de la 50,5% in iunie pana la 25,8% in decembrie 2008, potrivit statisticilor BNR.

Astfel, datele BNR indica o scadere cu 2,1% in termeni nominali (si cu 2,4% in termeni reali) a valorii creditelor in lei in decembrie fata de luna precedenta, pana la 83,7 miliarde lei (21 miliarde euro) si o crestere cu 4,4% a valorii echivalate in lei a imprumuturilor in valuta, la 114,4 miliarde lei (28,7 miliarde euro). Insa exprimat in euro, creditul in valuta a scazut in decembrie cu 1%.

La cursul .. (postat pe 25.10.2007)

V-ati decis sa luati un credit! Nu mai trebuie sa asteptati pentru acea masina, locuinta moderna sau sistemul hi-fi la care visati. Dar inainte de a semna contractul de credit, nu ezitati sa puneti ofiterului de credit sapte intrebari simple, pentru ca restituirea imprumutului sa nu devina un cosmar.

1. Care este valoarea DAE a creditului meu?DAE este prescurtare de la Dobanda Anuala Efectiva, masura pentru compararea ofertelor de credite. DAE reflecta adevaratul cost al imprumutului tau, iar ofiterul de credite este obligat sa-ti prezinte toate aceste costuri. DAE include rata dobanzii si toate taxele si comisioanele percepute de banca pe toata perioada creditului.

2. Ce tip de dobanda se potriveste creditului meu?Problema dobanzii este una delicata, mai ales daca vorbim de un imprumut pe termen lung. Dobanda poate fi: fixa, variabila sau revizuibila. Mai exista varianta intermediara, dobanda fixa in primul an, sau in primii 2, 3, maxim 5 ani, apoi variaza. Dobanda fixa pe intreaga perioada este de obicei mai ridicata decat cea variabila, dar este ideala pentru cei mai conservatori, carora nu le place sa riste. Dobanda variabila se poate modifica in sus sau in jos in functie de indicatori ca EURIBOR/BUBOR/LIBOR (media dobanzilor la credite in EUR/RON/USD practicate de bancile comerciale) sau in functie de o dobanda a bancii (care variaza in funtie de politica bancii si indicatori economici). Intrebati ofiterul de credit cum va varia dobanda in timp si cereti un model de contract pentru a vedea ce stipuleaza in legatura cu variatia dobanzii.

3. Imprumutul ar trebui sa fie in RON sau in valuta?Un punct important in contractarea unui credit o reprezinta valuta pentru care veti opta. In ultimii patru ani se observa tendinta de scadere a dobanzii la creditele acordate de banci, iar dintre valutele importante uzitate (EURO, RON, USD mai nou CHF), dobanda pentru creditele in valuta este cea mai scazuta. Trebuie sa aveti in vedere in ce moneda aveti veniturile (salariul, venituri din chirii, dividende, venituri din strainatate etc) pentru a lua cea mai buna decizie. Pentru un imprumut in valuta, rambursarea creditului se face in aceeasi moneda, iar daca veniturile sunt in RON trebuie sa faceti lunar schimb valutar, iar in plus bancile au comision de risc valutar atasat creditului.

4. Care sunt taxele si comisioanele care se adauga ratei lunare?Vorbind de comisioane, acestea se impart in comisioane initiale, lunare si anuale. Pe acest segment atentia trebuie sa fie sporita, pentru ca acestea se pot aplica atat la valoarea initiala a creditului (creditul aprobat) sau la sold (suma ramasa de rambursat). Atunci cand se aplica la valoarea initiala a creditului, cheltuielile lunare si anuale sunt foarte mari, iar la final si suma totala rambursata. Situatia cea mai des intalnita o reprezinta calcularea comisioanelor lunare sau anuale la sold, cheltuielile lunare diminuandu-se din ce in ce mai mult, pana la achitarea datoriei.Comisioanele initiale pot fi sume fixe sau calculate la valoarea aprobata a creditului si se pot achita la inceput sau lunar.

5. Mai am si alte cheltuieli cu acest credit?Mai pot aparea cheltuieli cu evaluarea (daca se pune garantie un bun mobil sau imobil) si cu asigurarile, pentru imobil si de viata. Unele banci nu solicita asigurari de viata, altele incheie polite de asigurare pentru clienti, dar cheltuielile le includ in comisioane, iar cam

jumatate din banci solicita obligatoriu asigurari. Daca aveti deja o asigurare de viata, o puteti cesiona in favoarea bancii pentru obtinerea creditului, iar daca nu aveti, este o buna ocazie sa va faceti una - in caz de accident asiguratorul plateste ratele pentru dumneavoastra.

6. Pot sa platesc impumutul inainte de termen fara penalitati?Comisionul de rambursare anticipata variaza intre 1% si 4.5% (din valoarea rambursata), dar avem insa si banci la care comisionul de rambursare anticipata este 0% (de la inceput sau dupa 3-5 ani). La orice credit se plateste, in primele luni, mare parte din dobanda si foarte putin din principal, de aceea va sfatuim sa cereti un plan de rambursare a creditului pentru a va face un calcul daca merita sa rambursati in avans.

7. Ce se intampla daca intarzii cu plata ratei lunare?Desi planuiti sa nu intarziati cu platile lunare, este posibil ca, din diverse motive, sa nu ajungeti sa platiti la timp. Pentru fiecare zi de intarziere, bancile percep o taxa in suma fixa sau procent din suma lunara de platit, putand incarca serios datoria dumneavoastra fata de banca. Aveti grija sa intrebati ofiterul de credite de penalitatile percepute de banca pentru intarzierea platilor lunare.

Daca sunteti satisfacut de raspunsurile obtinute, veti reduce considerabil sansele aparitiei unor surprize neplacute mai tarziu.

Vizitati www.finzoom.ro, pentru a afla raspunsul la toate aceste intrebari.

salariu net de 1.500 RON si as vrea sa fac un imprumut de 10.000 EUR pentru nevoi personale. Ce banca mi-ar putea acorda imprumutul? Am 3 luni vechime.

Comentarii si Raspunsuri In primul rand, suma pe care o puteti contracta depinde de mai multe criterii, cum ar fi: istoricul de creditare, numarul persoanelor aflate in intretinere (persoanele cu care locuiti dar care nu au venituri, ca exemplu sotie/copil), gradul de indatorare, cheltuielile de subzistenta, varsta, vechimea in munca, firma angajatoare etc. In general, vechimea la locul actual de munca trebuie sa fie de minim 3 luni. In unele cazuri aceasta poate fi de 6 luni sau poate fi o conditie si vechimea totala in munca de minim 1 an. Din totalul veniturilor se scad cheltuielile de subzistenta pentru fiecare persoana aflata in intretinere si cele ale solicitantului, iar apoi se aplica gradul de indatorare, obtinandu-se astfel suma pe care o puteti contracta si nivelul rate lunare maxime pe care o puteti achita la un credit. De exemplu, in cazul in care nu aveti alte obligatii financiare si nu aveti alte persoane aflate in intretinere, de la Banca Romaneasca puteti obtine suma dorita pe o perioada de 5 ani si cu o rata lunara de 239 EUR. DAE are valoarea de 8.242%.

postat pe   07.11.2008Daca sunt in baza de date, chiar nu mai pot lua niciodata credit?

Posibilitatea de a contracta un credit depinde de mai multi factori, nu numai de

istoricul de creditare. De exemplu, depinde si de venitul net, de existenta altor obligatii financiare, de numarul persoanelor aflate in intretinere, de valoarea

cheltuielilor de subzistenta, de gradul de indatorare. De asemenea, in ceea ce priveste istoricul de creditare, importante sunt perioadele si sumele cu care au fost

raportate intarzierile de plata la obligatiile finaciare precedente. Daca sunteti inregistrata in Biroul de Credit, informatiile cu privire la situatia

dumneavoastra sunt pastrate timp de 4 ani de la ultima restanta sau plata achitata. Daca sunteti inregistrata in Centrala Riscurilor Bancare, atunci aceste informatii vor fi

pastrate timp de 4 ani de la ultima actualizare. In prezent, majoritatea bancilor acorda credite si persoanelor cu intarzieri de pana la

60 de zile sau cu sume sub 100 RON.

Pt cap 2.1

Ritmul de crestere al creditelor acordate populatiei si firmelor a incetinit in luna iulie, la 55,8% fata de

aceeasi perioada a anului trecut, pana la nivelul de 178,69 miliarde de lei, pe fondul scaderii valorii componentei in valuta, potrivit datelor Bancii Nationale a Romaniei (BNR). La finele lunii iunie, creditul neguvernamental a crescut cu 63,4% fata de aceeasi perioada din 2007.

Astfel, la data de 31 iulie, creditul in lei s-a majorat cu 39,4%, in vreme ce creditul in valuta a avansat cu 73,2%. Exprimata in euro, cresterea creditului in valuta a fost de 54,6%.

In luna anterioara, creditul in lei a urcat cu 40%, iar cel in valuta a crescut cu 89,3%.

Fata Creditele in valuta acordate populatiei au scazut in luna iulie cu 0,7%, in timp ce finantarile in lei au crescut cu 3,3%. Comparativ cu luna iulie a anului trecut, creditul in valuta a urcat cu 105,2%, pana la echivalentul a 48,52 miliarde de lei, iar imprumuturile in moneda nationala au avansat cu 36%, la 39,29 miliarde de lei..

Romanii au economisit mai putin in iulie

Depozitele rezidentilor clienti neguvernamentali au scazut in luna iulie cu 0,3% fata de luna anterioara, pana la nivelul de 140,36 miliarde de lei.

Fata de luna iunie, depozitele in lei ale populatiei au crescut cu 0,5%, pana la 49,89 miliarde de lei, iar comparativ cu luna iulie a anului trecut acestea s-au majorat cu 34,3%. Depozitele in lei ale persoanelor juridice s-au diminuat cu 1,6%, pana la 42,45 miliarde de lei, iar fata de 31 iulie 2007, depozitele in lei ale companiilor au urcat cu 20,1%.

Depozitele in valuta ale rezidentilor, exprimate in lei, s-au majorat cu 0,1%, pana la nivelul de 48,01 miliarde de lei, iar exprimate in euro, depozitele in valuta au crescut cu 3,2%, pana la 13,57 miliarde de euro.

Comparativ cu aceeasi perioada a anului precedent, depozitele in valuta ale rezidentilor exprimate in lei au crescut cu 53,3%. Depozitele in valuta ale populatiei exprimate in lei au crescut cu 56,1%, iar depozitele in valuta ale persoanelor juridice exprimate in lei au urcat cu 49,6%.

Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.“In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank, spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative