FINANTSAABITSA TUTVUSTUS
description
Transcript of FINANTSAABITSA TUTVUSTUS
FINANTSAABITSA TUTVUSTUS
IGAPÄEVASED PANGATEENUSEDIGAPÄEVASED PANGATEENUSED
LAENAMINELAENAMINE
LY HÕBELY HÕBE
Ettevõtete panganduse valdkonnajuht, Sampo PankEttevõtete panganduse valdkonnajuht, Sampo Pank
Finantskirjaoskuse toimkond, Eesti PangaliitFinantskirjaoskuse toimkond, Eesti Pangaliit
Eesti Pangaliit
PANGANDUSE PÕHIALUSED
PÕHIFUNKTSIOONID:PÕHIFUNKTSIOONID: Hoiuste kaasamineHoiuste kaasamine LaenamineLaenamine
TÄIENDAVAD TEENUSED:TÄIENDAVAD TEENUSED: Arveldusteenuste pakkumineArveldusteenuste pakkumine Investeerimisteenuste pakkumineInvesteerimisteenuste pakkumine
FINANTSAABITSA TUTVUSTUS
TÄNASED TEEMADTÄNASED TEEMAD
Laenuga seonduvad põhimõistedLaenuga seonduvad põhimõisted
Eraisikute laenude liigidEraisikute laenude liigid
Makseraskustes klientMakseraskustes klient
Igapäevased pangateenusedIgapäevased pangateenused
Eesti Pangaliit
LAEN EHK KREDIIT
raha võlgu andmine võiraha võlgu andmine või
raha võlgu võtmine raha võlgu võtmine
teatud ajaperioodiksteatud ajaperioodiks
Laenuintress on raha hind ehkLaenuintress on raha hind ehk
tasu riski võtmise eest tasu riski võtmise eest
tasu laenu kasutamise eesttasu laenu kasutamise eest
MÕISTED 1/11
Laenusumma ja valuuta Laenusumma ja valuuta
IntressIntress
MaksegraafikMaksegraafik
TähtaegTähtaeg
TagatisTagatis
OmafinantseeringOmafinantseering
MÕISTED 2/11
KREDIIDILIMIIT - KREDIIDILIMIIT -
maksimaalne summa, mille ulatuses võib klient oma maksimaalne summa, mille ulatuses võib klient oma
arvelduskontoga miinusesse minna.arvelduskontoga miinusesse minna.
LAENUSUMMA - LAENUSUMMA -
maksimaalne rahasumma, mille klient kohustub maksimaalne rahasumma, mille klient kohustub
koos laenuintressidega tagastama lepingus toodud koos laenuintressidega tagastama lepingus toodud
tingimustel ja/või vastavalt Laenu tagastamise tingimustel ja/või vastavalt Laenu tagastamise
graafikule.graafikule.
MÕISTED 3/11
INTRESS:INTRESS: laenusaaja poolt raha kasutamise eest laenusaaja poolt raha kasutamise eest
laenuandjale makstav tasulaenuandjale makstav tasu
Intress jaguneb:Intress jaguneb: Fikseeritud intress (nt.15%)Fikseeritud intress (nt.15%) Ujuv (muutuv) intress (nt. 6 kuu EURUjuv (muutuv) intress (nt. 6 kuu EUR++
riskimarginaal)riskimarginaal)
MÕISTED 4/11
Fikseeritud intressimääraga laen Fikseeritud intressimääraga laen
laen, mille intressimäär jääb muutumatuks laen, mille intressimäär jääb muutumatuks
laenuperioodi lõpunilaenuperioodi lõpuni
Ujuva intressimääraga laenUjuva intressimääraga laen
laen, mille intressimäär muutub kindla laen, mille intressimäär muutub kindla
sagedusega tulenevalt intressimäärade sagedusega tulenevalt intressimäärade
muutustest pankadevahelisel rahaturulmuutustest pankadevahelisel rahaturul
MÕISTED 5/11
RISKIMARGINAAL RISKIMARGINAAL
osa intressimäärast, mis lisandub osa intressimäärast, mis lisandub
baasintressimäärale ning sõltub laenuprojekti ja baasintressimäärale ning sõltub laenuprojekti ja
kliendi finantseerimisega kaasneva riski kliendi finantseerimisega kaasneva riski
suurusestsuurusest
KREDIIDIKULUKUSE MÄÄR KREDIIDIKULUKUSE MÄÄR – laenu kasutamise – laenu kasutamise
eest protsentides arvutatav kulude koormuseest protsentides arvutatav kulude koormus
MÕISTED 6/11
ANNUITEETGRAAFIK 1/2ANNUITEETGRAAFIK 1/2
laen, mille puhul toimuvad laenu tagasimaksed laen, mille puhul toimuvad laenu tagasimaksed
võrdsete summade kaupa kindlate perioodide võrdsete summade kaupa kindlate perioodide
järeljärel
Annuiteetgraafik
laenu tähtaeg
laenusumma
intress
põhiosapõhiosa
MÕISTED 7/11
ANNUITEETGRAAFIK 2/2ANNUITEETGRAAFIK 2/2
+ alguses on maksed väiksemad+ alguses on maksed väiksemad
+ stabiilne kuumakse+ stabiilne kuumakse
- suurem intressikulu- suurem intressikulu
- laenujäägi tagastamine graafiku alguses väga - laenujäägi tagastamine graafiku alguses väga
aeglaneaeglane
MÕISTED 8/11
VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 1/2VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 1/2
laen, mille põhiosa makstakse tagasi võrdsetes osades laen, mille põhiosa makstakse tagasi võrdsetes osades
kogu laenuperioodi vältelkogu laenuperioodi vältel
Fikseeritud (võrdse) põhiosamaksegagraafik
laenu tähtaeg
laenusumma
põhiosa
intress
MÕISTED 9/11
VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 2/2VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 2/2
+ laenujääk väheneb kiiremini+ laenujääk väheneb kiiremini
+ intressikulu väiksem+ intressikulu väiksem
+ maksekoormus väheneb pidevalt+ maksekoormus väheneb pidevalt
- alguses maksed suuremad- alguses maksed suuremad
- ebastabiilsemad rahavood- ebastabiilsemad rahavood
MÕISTED 10/11
Erigraafik(bulletgraafik)
laenu tähtaeg
laenusumma
põhiosa
intress
põhiosa
Maksepuhkusegaannuiteetgraafik
laenu tähtaeg
laenusumma
põhiosa
intress
MÕISTED 11/11
TAGATISTAGATIS
tagatislepinguga panga kasuks koormatud varatagatislepinguga panga kasuks koormatud vara
OMAFINANTSEERINGOMAFINANTSEERING
kliendi omaosalus nt. kinnisvara soetamisel, mis kliendi omaosalus nt. kinnisvara soetamisel, mis
sõltub ostetava kinnisvara väärtusest ning sõltub ostetava kinnisvara väärtusest ning
vanusestvanusest
PÕHIMÕTTED LAENUDE ANDMISEL
Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõimeLaenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime
Laenamine peab tuginema analüüsileLaenamine peab tuginema analüüsile
Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise võimegavõimega
Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise allikasallikas
Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadavLaenu otstarve peab olema täielikult arusaadav
Laenusaaja omafinantseering peab olema piisavLaenusaaja omafinantseering peab olema piisav
Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete arengutegaarengutega
LAENURISKID:NELI KOHUSTUSLIKKU KÜSIMUST
Laenuvõtja neli küsimust iseendale:Laenuvõtja neli küsimust iseendale:
MaksevõimeMaksevõime: kui suurt intressi : kui suurt intressi
suudan tasuda?suudan tasuda?
SäästudSäästud: mis saab, kui : mis saab, kui
sissetulekud vähenevad?sissetulekud vähenevad?
Muud laenud ja liisingudMuud laenud ja liisingud: kui : kui
kui palju raha jääb teiste kui palju raha jääb teiste
kohustuste täitmiseks?kohustuste täitmiseks?
PuhverPuhver: kas ja millised on : kas ja millised on
võimalused võimaliku võimalused võimaliku
laenukoormuse tõusuga laenukoormuse tõusuga
toimetulemiseks?toimetulemiseks?
Väldi võlgnevuste teket - pöördu panga poole enne, kui probleem jõuab süveneda
Sissetuleku vähenemise ohu korral vaata koos oma kliendihalduriga laenugraafik üle ja otsi võimalusi maksekoormuse vähendamiseks
ERAISIKUTE LAENUD
ArvelduskrediitArvelduskrediit
TarbimislaenTarbimislaen
Riiklik õppelaenRiiklik õppelaen
EluasemelaenEluasemelaen
KrediitkaartKrediitkaart
ARVELDUSKREDIIT
ARVELDUSLAENARVELDUSLAEN
lühiajalise limiidiga laen, mis on mõeldud ajutiste lühiajalise limiidiga laen, mis on mõeldud ajutiste
vajaduste finantseerimiseksvajaduste finantseerimiseks
ARVELDUSLAENU OHUDARVELDUSLAENU OHUD
laenu tagastamine perioodi lõppemisellaenu tagastamine perioodi lõppemisel
TARBIMISLAEN
TARBIMISLAENTARBIMISLAEN
on laen kodumasinate on laen kodumasinate
või sõiduauto või sõiduauto
soetamiseks, õppe- soetamiseks, õppe-
või reisikulude ning või reisikulude ning
eluaseme remondi eluaseme remondi
finantseerimiseksfinantseerimiseks
RIIKLIK ÕPPELAEN
ÕPPELAENÕPPELAEN
on üliõpilastele antav riigi tagatud laen hariduse on üliõpilastele antav riigi tagatud laen hariduse
omandamisega kaasnevate kulutuste katmiseksomandamisega kaasnevate kulutuste katmiseks
ELUASEMELAEN
ELUASEMELAEN (K.A. HÜPOTEEKLAEN)ELUASEMELAEN (K.A. HÜPOTEEKLAEN)
on laen, mille eesmärgiks on eluaseme ostmine, on laen, mille eesmärgiks on eluaseme ostmine,
ehitamine või renoveerimineehitamine või renoveerimine
AUTOLIISING
LIISINGLIISING
on tehing, mille on tehing, mille
puhul rentnik puhul rentnik
kasutab kasutab
kokkulepitud kokkulepitud
perioodi jooksul vara perioodi jooksul vara
tasudes selle eest tasudes selle eest
rendimakseidrendimakseid
KREDIITKAART
KREDIITKAARTKREDIITKAART
on pangakaart, millega võib teha kaarditehinguid on pangakaart, millega võib teha kaarditehinguid
lepingus määratud krediidilimiidi ulatuseslepingus määratud krediidilimiidi ulatuses
KIIRLAEN
KIIRLAENKIIRLAEN
Kergesti kättesaadavadKergesti kättesaadavad
Kõrge intressimäärKõrge intressimäär
Lühike perioodLühike periood
Suured kuumaksedSuured kuumaksed
Kiireim ja lihtsaim viis oma tuleviku rikkumiseksKiireim ja lihtsaim viis oma tuleviku rikkumiseks
KIIRLAENUDE OHUD
Võetakse liiga kergekäeliselt ja ei mõelda läbi tegelikku Võetakse liiga kergekäeliselt ja ei mõelda läbi tegelikku
kulukulu
Võetakse ka ilma tagasimakse võimalust omamataVõetakse ka ilma tagasimakse võimalust omamata
Püütakse lahendada juba tekkinud probleemi ehk siis Püütakse lahendada juba tekkinud probleemi ehk siis
laenatakse juurde olemasolevate laenukohustuste laenatakse juurde olemasolevate laenukohustuste
katmisekskatmiseks
Pangad ei anna tulevikus laenuPangad ei anna tulevikus laenu
Info MaksehäireregistrisseInfo Maksehäireregistrisse
SMS LAEN
SMS LAENU HINNAD
Laenu tähtaeg 15 päeva 30 päeva2 kuud60 päeva
3 kuud90 päeva
4 kuud120 päeva
5 kuud150 päeva
6 kuud180 päeva
Osamaksete hulk 1 1 2 3 4 5 6
LAEN 1000 KROONI
Krediidi netosumma 1000.- 1000.- 1000.- 1000.- 1000.- 1000.- 1000.-
Osamakse suurus 1200.- 1300.- 700.- 530.- 425.- 360.- 330.-
Krediidi brutosumma 1200.- 1300.- 1400.- 1590.- 1700.- 1800.- 1980.-
Intressimäär aastas 480,00% 360,00% 308,30% 327,86% 302,48% 281,26% 286,33%
Intressi kogusumma 200.- 300.- 400.- 590.- 700.- 800.- 980.-
Krediidi kulukuse määr aastas
5569,39% 2229,81% 1454,83% 1714,74% 1384,32% 1151,38% 1203,77%
RASKUSTES KLIENDI TÜÜPOMADUSED
Muutuvpalga osatähtsus suur, sõltuvus renditulustMuutuvpalga osatähtsus suur, sõltuvus renditulust
Tööjõupuudustest tulenevalt ülekuumenenud palgagaTööjõupuudustest tulenevalt ülekuumenenud palgaga
Peres üks tulutooja/ pereliikmed töötavad ühes valdkonnasPeres üks tulutooja/ pereliikmed töötavad ühes valdkonnas
Omafinantseeringu osa üldiselt väike, säästud puuduvadOmafinantseeringu osa üldiselt väike, säästud puuduvad
Segased pere- ja sõbrasuhted, puudub kaastaotleja seotud varagaSegased pere- ja sõbrasuhted, puudub kaastaotleja seotud varaga
Maksevõime piiripealne juba lepingu sõlmimiselMaksevõime piiripealne juba lepingu sõlmimisel
Passiivsus kulutuste piiramisel, ületarbiminePassiivsus kulutuste piiramisel, ületarbimine
Ja seega on põhjusteks …Ja seega on põhjusteks …
Allikas: SwedbankAllikas: Swedbank
21-04-23
MAKSERASKUSTE PÕHJUSED
TöötusTöötus Palga viivitusPalga viivitus Palga väheneminePalga vähenemine Töökoha vahetusTöökoha vahetus Tööandja probleemidTööandja probleemid HooletusHooletus
Allikas: SwedbankAllikas: Swedbank
21-04-23
IGAPÄEVATEENUSED
Eesti Pangaliit
MAKSEKORRALDUS
MAKSEKORRALDUSED JAGUNEVAD:MAKSEKORRALDUSED JAGUNEVAD: Pangasisesed maksed - kohePangasisesed maksed - kohe Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90 Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90
minmin Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL
sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel Mobiilimaksed Mobiilimaksed
OtsekorraldusedOtsekorraldused
PüsikorraldusedPüsikorraldused
PANGAKAARDID
DEEBETKAARTDEEBETKAART
Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat
raharaha
KREDIITKAARTKREDIITKAART
Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi
arveltarvelt
ELEKTROONILISED KANALID
ELEKTROONILISED KANALID JAGUNEVAD:ELEKTROONILISED KANALID JAGUNEVAD:
InternetipankInternetipank
TelefonipankTelefonipank
MobiilipankMobiilipank
PangaautomaadidPangaautomaadid
MAKSEINSTRUMENDI VALIK
Valik sõltub:Valik sõltub:
makse saaja asukohast (nt. siseriiklik või välismakse)makse saaja asukohast (nt. siseriiklik või välismakse)
makse kiiruse olulisusest (nt. tavamakse või kiirmakse)makse kiiruse olulisusest (nt. tavamakse või kiirmakse)
makseinstrumendi hinnast (nt. välismakse või tshekk)makseinstrumendi hinnast (nt. välismakse või tshekk)
makse summalisest suurusest (nt. makse sooritamine makse summalisest suurusest (nt. makse sooritamine
elektroonilistes kanalites piiratud summas või elektroonilistes kanalites piiratud summas või
pangakontoris piiramatus summas)pangakontoris piiramatus summas)
makse tegemise regulaarsusest (nt. ühekordne makse makse tegemise regulaarsusest (nt. ühekordne makse
pangakontoris või regulaarne makse püsikorraldusega)pangakontoris või regulaarne makse püsikorraldusega)
makseviisist (nt. maksekorraldus või kaardiga tasumine)makseviisist (nt. maksekorraldus või kaardiga tasumine)Eesti Pangaliit
LÕPETUSEKS
Täiendav informatsioon:Täiendav informatsioon:
Finantsaabits (peatükid 2 ja 6)Finantsaabits (peatükid 2 ja 6)
Pankade koduleheküljedPankade koduleheküljed
Täiendavad küsimused:Täiendavad küsimused:
Tel. 5272097Tel. 5272097
Eesti Pangaliit