F_2_asigurari-si-reasigurari-dumitrascu = grile rez.pdf

7/22/2019 F_2_asigurari-si-reasigurari-dumitrascu = grile rez.pdf

1/42

1

UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIRFACULTATEA DE FINANE, BNCI I CONTABILITATE

ASIGURRI I REASIGURRI

Lect. univ. dr. Dumitracu Roxana Arabela


2/42

2

1. Consideraii generale asupra asigurrilor

1.1. Nevoia de asigurri1.2. Conceptul de asigurare1.3. Funciile i rolul asigurrilor

1.4. Clasificarea asigurrilor1.5. Societile de asigurare i brokerii

1.1. Nevoia de asigurri

Nevoia de protecie a oamenilor a existat ntotdeauna, ntruct, n decursulvieii, seacumuleaz o serie de bunuri, de valori, care pot disprea sau pot fi distruse n urma unui furt,a unui incendiu sau a unui cutremur. Pe de alt parte, integritatea fizic, sntatea, capacitateade munc pot fi i ele afectate, putnd duce la imposibilitatea desfurrii unei activiti n

scopul obinerii unui venit. Cu toate acestea, exist grade diferite de dezvoltare a asigurrilorde la o ar la alta, nivelul de dezvoltareeconomic a rii fiind un factor important pentruextinderea activitii de asigurare.

Este necesar ca oamenii s cunoasc evenimentele generatoare de pagube, pentru a lepreveni sau a se pune la adpost de consecinele producerii lor. Aceste cauze care producpagube se pot grupa n dou mari categorii:

cauze independente de voina oamenilor, care au un caracter obiectiv, cum sunt forelenaturii, care nu pot fi controlate de om (cutremure, uragan, incendii, trsnete, furtun,grindin, deces, etc.);

cauze legate de comportamentul oamenilor, care au un caracter subiectiv, cum ar ficomportamente (neglijen, impruden, nervozitate, etc.) care conduc la accidente,

invaliditi, incendii, intoxicaii, etc.Pentru prentmpinarea evenimentelor viitoare generatoare de pagube, denumiteriscuri, oamenii apeleaz la mai multe ci sau forme de protecie:

a) Luarea de msuri, de ocrotire a bunurilor materiale i sntii. Se caut, astfel,evitarea riscului sau prevenirea lui. Pe de alt parte, dac riscul s-a produs, se recurge lamsuri care s limiteze pagubele. De aceea, trebuie create anumite rezerve materiale i resurse

bneti n vederea acoperirii eventualelor pagube.b) Formarea unor fonduri de rezerv n mod descentralizat (autoasigurarea) sau

centralizat. Autoasigurarea este o metod de creare autonom i descentralizat a unorfonduri de rezerv, care sunt destinate acoperirii pagubelor provocate de fenomeneneprevzute. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a

procesului de producie ntrerupt depind de mrimea fondului constituit. Fondurile de rezervcentralizate se constituie la nivelul bugetului statului, la partea de cheltuieli care pot devenifonduri de asigurare n momentul n care sunt utilizate pentru acoperirea unor pierderi

provocate de evenimente neprevzute productoare de pagube economiei naionale. Aceastmetod prezint o importan redus, avnd n vedere tendina de reducere a ponderii

proprietii de stat n favoarea proprietii private.c) Constituire a fondurilor destinate acoperirii pagubelor produse de diferite riscuri se

realizeaz prin intermediul societilor de asigurare i reasigurare. Aceast form secaracterizeaz prin aceea c fondurile se constituie n mod descentralizat pe seamacontribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (denumite prime de asigurare) i seutilizeaz n mod centralizat (la nivelul societii de asigurare i reasigurare) pentru acoperirea

pagubelor suferite de asigurai.


3/42

3

1.2. Conceptul de asigurare

Activitatea de asigurare n Romnia este reglementat de Legea nr. 32/2000 privindsocietile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrileulterioare.

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este singura autoritate mputernicit

prin lege cu atribuii de autorizare, supraveghere prudenial i control a activitii deasigurare/intermediere n asigurri n Romnia. De asemenea, CSA are i atribuia de emiterea normelor de aplicare a legilor din domeniul asigurrilor.

Legea nr. 32/2000 reglementeaz organizarea i funcionarea societilor comercialede asigurare, de asigurare-reasigurare i de reasigurare, precum i a intermediarilor nasigurri, organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,supravegherea asigurtorilor i reasigurtorilor care desfoar activitatea n/sau dinRomnia, supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i aaltor activiti n legtur cu acestea.

Activitatea de asigurare desemneaz, n principal, conform art.2, pct.1din Legea32/2000:

Oferirea, intermedierea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare ireasigurare;

ncasarea de prime; Lichidarea de daune; Activitatea de regres i de recuperare; Investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat.

Ca operaiune, asigurarea reprezint constituirea unui fond de asigurare, pe principiulmutualitii, de ctre un asigurtor, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la

producerea anumitor riscuri i indemnizarea celor care sufer un prejudiciu pe seama fonduluialctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a

activitii desfurate.Asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg ivariat de riscuri. Asigurarea are la baz un acord de voin (un contract de asigurare) ncheiatntre asigurtor i asigurat (cele dou pri principale ale contractului de asigurare).Asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-ses acopere asiguratului contravaloarea daunelor (sau suma asigurat n cazul asigurrilor de

persoane) n caz de producere a acestor evenimente (fig. 1). n schimb asiguratul se oblig laplata unei sume de bani numit prim de asigurare.

Fig. 1 Activitatea de asigurri

Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a

fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de

Asigurat AsigurtorContract de asigurarecu respectarea

legislaiei

Prim de asigurare

Indemnizaia de asigurare


4/42

4

asigurare, pe baza primelor de asigurare ncasate de la persoane fizice sau juridice interesates nlture pagubele pe care ar urma s le suporte n urma producerii unor evenimente;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre priprin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubiriloraferente.

Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de

fenomene viitoare i nesigure. n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinatede folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie ori n gospodriile populaiei, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Fondul de asigurarea seutilizeaz n mod centralizat pentru:

acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate la asigurrile de bunuri i lacele de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;

finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare etc.

Din punct de vedere financiar, se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-unintermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Din puct de vedere juridic, pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete oformjuridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zisemis deputerea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilorconstituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.

Trsturile caracteristice ale asigurrilorsunt urmtoarele: existena i aciunea unorriscuripe care asigurarea le ia sub protecia sa; existena unei comuniti de risc, format din totalitatea persoanelor fizice i juridice

care, ameninate de existena unor riscuri comune, accept s plteasc sume de bani subforma primelor de asigurare, din care se vor acoperi pagubele produse de aceste riscuri;

mutualitatea n suportarea pagubelor, care reprezint un act de solidaritate uman,potrivit cruia riscul este suportat i acoperit n comun de ctre toate persoanele cuprinse nasigurare;

formarea i utilizarea fondului de asigurare sub form bneasc; evenimentul (producerea riscului) trebuie s fie ntmpltor i realizarea lui s nu

depind de voina asiguratului,fie datorit faptului c acest lucru este imposibil (de exemplu,calamitile naturale), fie c interesul asiguratului sau legea l mpiedic s l provoace(accidente, incendii, etc);

evenimentul s fie evaluabil, s se bazeze pe calcule statistico-matematice, att nprivina frecvenei lui, ct i a proporiilor valorice ale fiecrui caz n parte.

Aceste trsturi redau esena conceptului de asigurare, fiind valabile pentru orice tipde societate. Sunt considerate asigurri numai relaiile care se caracterizeaz prin aceste

trsturi definitorii, iar fondurile de asigurare se formeaz n cadrul acestor relaii.Prin prisma acestei concepii, n ara noastr, exist dou mari categorii de fonduri de

asigurare, i anume: fondurile de asigurare constituite n cadrul asigurrilor de bunuri, persoane i

rspundere civil (denumite asigurri comerciale); fondurile de asigurri sociale.

1.3. Funciile i rolul asigurrilor

Prin funciile sale, asigurarea i justific rolul, direciile i modalitile de aciune,precum i efectele scontate. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar asigurrilendeplinesc anumite funcii, cum ar fi:


5/42

5

1) Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri dinprodusul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: n procesul de formare afondului de asigurare pe seama primelor de asigurare; n procesul de dirijare a fondului deasigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unoractiviti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative ale companiilor deasigurare i constituirea unor fonduri de rezerv.

2) Funcia de controlca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum sencaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale companiilor de asigurare; cum seefectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative, determinarea corect a drepturilor asigurailor, administrareacorect a fondului de asigurare.

3) Funcia de compensare a pagubelorpricinuite de calamiti ale naturii i de accidente(n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil) i plata unor sume asigurate (n cazulasigurrilor de persoane), atunci cnd n viaa asigurailor intervin anumite evenimente.Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor. Astfel, asigurareaare rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudiciifa de tere persoane pentru care asiguraii rspund conform legii i acordarea unor sume de

bani n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea oamenilor.4) Funcia de prevenire a producerii pagubelor se exercit pe dou ci principale, i

anume: prin finanarea unor activiti de prevenirea calamitilor i accidentelor (construirea

de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii,etc.);

prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduitpreventiv permanent (participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub,obligaia asiguratului pe linia eliminrii sau limitrii pagubelor, etc.).

5) Funcia financiar apare ca urmare a decalajului de timp ntre momentul ncasriiprimelor i momentul plii despgubirilor sau a sumelor asigurate, decalaj important,ndeosebi n cazul asigurrilor de via, dar i a celorlalte categorii de asigurri. Astfel,societile de asigurare concentreaz temporar sume de bani foarte importante pe care apoi le

plaseaz pe piaa capitalului (constituirea de depozite sau disponibiliti curente la bnci,acordarea de credite pe termen scurt sau efectuarea unor diverse operaiuni pe seamaresurselor mobilizate) n scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguraneiafacerilor.

Rolulsocial al asigurrilorAsigurarea are ca scop, prin intermediul contribuiilor vrsate de ctre asigurai, s

plteasc indemnizaia, acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite. Deci, esteo funcie eminamente social.

Un alt aspect al rolului social al asigurrii este incidena sa n supravieuireantreprinderilor. Permind supravieuirea ntreprinderilor, victime ale unor evenimentenedorite (incendiu, faliment al unui client debitor, rspundere civil etc.) asigurarea isalveaz pe angajai, precum i locurile lor de munc, cu toate implicaiile, i contribuie larestabilirea relaiilor sociale i a celor de munc.

Rolul economic al asigurrilorn toate rile, asigurrile contribuie la crearea de produs intern brut prin valoarea

adugat adus de societile de asigurri. Asigurrile apar i pe piaa munciicu un numrsemnificativ de locuri de munc.

Asigurrile particip la oferta de mprumut pe piaa financiar prin fructificarearezervelor pe care le constituie sub forma investirii lor n depozite bancare, bonuri de tezaur,

aciuni, obligaiuni, acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate laasigurrile de via i sub alte forme de plasament. Plasarea acestor rezerve se face n funciede posibilitile de fructificare, de prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie


6/42

6

asigurate i proporiile investiiilor n diverse tipuri de active.Asigurrile ndeplinesc i un rol de intermediar ntre asiguraii care dein resurse

temporar disponibile prin plata primelor de asigurare i beneficiarii despgubirilor sau asumelor asigurate. Atunci cnd se efectueaz i operaii de reasigurare (cedri de prime sau

pli de indemnizaii de asigurare n afara rii), societile de asigurri influeneaz ibalana de pli a rii.

1.4. Clasificarea asigurrilor

Cunoaterea diferitelor forme de asigurare care se practic se poate realiza pe bazaunor criterii de clasificare reprezentative. n literatura de specialitate, cei mai muli specialitin materie utilizeaz urmtoarele criterii:

1. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare (sau dup forma de

realizare) sunt:asigurri obligatorii (prin efectul legii)i asigurri facultative.Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al ntregii

colectiviti i ea se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice ijuridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectivar avea de suportat pagube la producerea evenimentelor asigurate. n cele mai multe ri, ca in ara noastr, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru

pagube produse din accidente de autovehicule i asigurarea pentru locuine (peste 70% dinfondul de locuine prezint un grad de uzur avansat, iar60-70%, iar ara noastr este situatntr-o regiune predispusla cutremure i inundaii). Rspunderea obligatore pentru locuine sencheie mpotriva urmtoarelor riscuri: cutremure, alunecri de terenuri, inundaii. Valoarea saeste de 10 i 20 de euro, n funcie de tipul construciei.

Asigurarea facultativ (sau contractual) are la baz acordul de voin dintreasigurtor i asigurat, concretizat n contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturilei obligaiile prilor, precum i toate celelalte elemente ale asigurrii (riscuri, prim deasigurare, sum asigurat, etc.).Se ncheie numai la solicitarea asigurailor.

2. Dup obiectul asigurrii, deosebim: asigurri de bunuri, asigurri de persoane,asigurri de rspundere civil iasigurri de riscuri financiare.

n cazul asigurrii de bunuri, obiectul asigurrii l constituie anumite bunuri (oconstrucie, autovehicule, animale, etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare dedaune. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt:

asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora; asigurarea autovehiculelor;

asigurarea culturilor agricole; asigurarea animalelor; etc.

Asigurrile de persoaneau ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa, supuseameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. n cadrulacestor asigurri, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s primeasc indemnizaiade asigurare fr a exista vreo legtur cu prejudiciul suferit. Asigurrile de persoanepot fi:

asigurri de via; asigurri pentru cazurile de accidente.

n cazul asigurrii de rspundere civil, numit i asigurare de responsabilitate,obiectul asigurrii const ntr-o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le

plteasc asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care

rspunde potrivit legii. Printre cele mai importante asigurri de rspundere civil se disting: asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie); asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ);


7/42

7

asigurarea rspunderii constructorului, etc.Asigurrile de riscuri financiare (de exemplu: asigurarea pentru credite, asigurarea

de pierdere a profitului etc.).

3.Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:Asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i

asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea suntasigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile.Coasigurareaeste o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul

de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelaitimp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate deasigurri.

Reasigurareaeste o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a asigurtorului.Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctreasigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare,asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai maresau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.

4. Dup natura riscurilor, asigurrile pot fi clasificate n: asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren, trsnet

etc.); asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic (rzboi, greve, etc.); asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor(spargere, mucegire, alterare

etc.).

5. Dup sfera de cuprindere teritorial, asigurrile se mpart n asigurri interne iasigurri externe.

Asigurrile interne se caracterizeaz prin faptul c prile contractante (asigurat,asigurtor, beneficiar i contractant), obiectele asigurate i riscurile asigurate se afl sau seproduc pe teritoriul aceluiai stat. De asemenea, primele de asigurare, sumele asigurate idespgubirile sau indemnizaiile se pltesc n moneda statului pe teritoriul cruia se afl

bunurile sau se produc riscurile.Asigurrile externese caracterizeaz prin aceea c fie prile contractante, fie obiectul

asigurrii, fie riscul asigurat se afl pe teritoriul altui stat. Caracteristic acestor asigurri estefaptul c prile pot stabili i plti prima de asigurare n valut. n categoria asigurrilorexterne, pot fi incluse: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului extern, asigurarea navelormaritime i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de rspundere civil pentru

pagube din accidente auto pe teritoriul altui stat (asigurarea Cartea Verde) i altele.

6. La noi n ar, pe baza Legii nr. 403/2004pentru modificarea i completarea Legii nr.32/2000 privind societile deasigurare i supravegherea asigurrilor, clasificarea asigurrilorcuprinde dou categorii de asigurri: asigurri de viai asigurri generale (asigurri de

bunuri i asigurri de rspundere civil).

7. n anuarele statistice internaionale, asigurrile sunt clasificate n: asigurri de viai asigurri de non-via, sau asigurri de pagube i asigurri de persoane. Deosebiriledintre cele dou tipuri de asigurri sunt sintetizate n tabelul 1.


8/42

8

Tabelul 1Asigurrile de via i asigurrile de non-via

Asigurri de via Asigurri de non-via se asigur n principal riscul de deces; decesul, ca risc asigurat, este un eveniment

sigur, ns momentul producerii lui esteincert; n contractul de asigurare exist

obligatoriu trei persoane: asigurtorul,asiguratul i beneficiarul, uneori icontractantul asigurrii;

nu sunt contracte de indemnizare sau dedespgubire (caracter neindemnitar);

beneficiarul poliei este, de regul, o terpersoan;

stabilirea sumei asigurate ine seama denevoia de protecie i de posibilitile

financiare ale asiguratului; n momentul producerii riscului asigurat,

suma pe care asigurtorul o plteteasiguratului se numete sum asigurat;

asigurtorul calculeaz rezerve matematice(fondul asigurrilor de via) din care sepltesc sumele asigurate;

perioada de asigurare este relativ mare, petermene de 5-20 de ani (sau chiar maimult).

riscurile asigurate sunt diverse, iar riscul dedeces este acoperit numai n cazul rspunderii

civile fa de teri;producerea riscului asigurat este incert,probabil, posibil;n contractul de asigurare exist obligatoriu doupersoane: asigurtorul i asiguratul, uneori ibeneficiarul asigurrii, ce ncaseazcontravaloarea despgubirii;

sunt contracte de indemnizare sau de plat a unordespgubiri;

beneficiarul despgubirii este, de obicei, una iaceeai persoan cu asiguratul;

stabilirea sumei asigurate se face n funcie devaloarea real a bunului n momentul produceriiriscului;

suma pe care o datoreaz asigurtorul nmomentul producerii riscului asigurat se numetedespgubire i este n limita sumei asigurate,menionat n contractul de asigurare;

asigurtorul calculeaz rezerve tehnice din carese vor plti despgubirile de asigurare;

perioada de asigurare este, de obicei, de maxim12 luni, cu posibilitatea rennoirii contractului.

1.5. Societile de asigurare i brokerii

Indiferent de forma de proprietate societile de asigurare, i desfoar activitateapotrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze nprevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat, mrimeaobligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s leconstituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de

profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile n cauz trebuie s respecteavizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigurrilor.

Alturi de societile de asigurri pe piaa romneasc acioneaz i brokerii. Pe piaa

romneasc a asigurrilorexista la nivelul anului 2011, 38 de societi de asigurri i 554 debrokeri de asigurri (conform CSA Comisia de Supraveghere a Asigurrilor).

Brokerul de asigurareeste persoana juridic romn sau strin ori societatea mutualautorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte deasigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau curegularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este orelaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societilor deasigurri.

Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentrucumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptatanalizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unuiasigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima deasigurare pe care o pltete clientul su.


9/42

9

Un alt serviciu important pe care l poate face un broker este consultana sau chiarasistena n cazul dosarelor de daun pentru clienii si. Veniturile unui broker sunt de obiceidin comisionul primit de la societatea de asigurri pentru asigurrile pe care acesta le cumprn numele clienilor si. Pentru seviciile pe care le face un brokereste pltit de ctre societateade asigurri sau de reasigurri prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asiguraresau de reasigurare pe care o pltete clientul.

Agentul de asigurrieste un agent intermediar pe piaa asigurrilor, care poate lucracu un numr mai mic de firme de asigurri (firme de asigurri generale, firme de asigurri devia).

Teme de dezbatere:

1. Prezentai implicaiile asigurrilor din punct de vedere economic, financiar i juridic,precum i caracteristicile acestora.

2.Prezentai funciile asigurrilor.3.Din punct de vedere al modului de realizare a raporturilor juridice de asigurare, asigurrile

se mpart n dou categorii: obligatorii i facultative. Prezentai cele dou tipuri de asigurri.4.Prezentai pe scurt principalele tipuri de asigurri (de bunuri, de persoane, de rspunderecivil i de riscuri financiare).5.Explicai urmtoarele noiuni: asigurare direct, coasigurare i reasigurare.6.Prezentai deosebirile dintre asigurrile de via i asigurrile de non-via.7.Caracterizai principalii reprezentani ai ofertei de asigurri: societile de asigurri,

brokerii i agenii de asigurri.

Teste gril:

1. Asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru:a) riscurile cuprinse n contractul de asigurare, obligndu-se s acopere contravaloarea

daunelor sau suma asigurat, n caz de producere a acestor evenimente;b)riscurile care nu sunt cuprinse n contractul de asigurare;c) toate riscurile, indiferent dac sunt sau nu cuprinse n contractul de asigurare;d)un singur risc.

2. Funciile asigurrilor sunt urmtoarele:a) funcia de administrare, funcia de control,funcia de compensare a pagubelor;

b)funcia de repartiie, funcia de control;c) funcia de repartiie, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor; funcia

de prevenire a producerii pagubelor; funcia financiar;d)funcia de administrare, funcia de control, funcia de compensare a pagubelor;

funcia de prevenire a producerii pagubelor;

3. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:a)asigurri interne i asigurri externe;

b)asigurri obligatorii i asigurri facultative;c)asigurarea direct, coasigurarea i reasigurarea;d)asigurarea de rspundere civil i asigurarea facultativ.

4. n Romnia clasificarea asigurrilor cuprinde dou categorii de asigurri (conform legii):a)asigurri simple i asigurri complete;

b)asigurri de bunuri i asigurri de servicii;


10/42

10

c)asigurri de bunuri i asigurri de rspundere civil;d)asigurri de via i asigurri generale.

5. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este singura autoritate mputernicit prinlege cu:

a)atribuii de autorizare, supraveghere prudenial i control a activitii de asigurare /intermediere n asigurri din Romnia;b)atribuii de autorizare a ncheierii contractelor de asigurri;

c)atribuii de aplicare a normelor legislative cu privire la formarea capitalului social alsocietilor de asigurri i societilor de servicii bancare;

d)atribuii de prevenire a riscurilor.

2. Elementele tehnice ale asigurrilor

2.1. Subiecii i obiectul asigurrii2.2. Riscul n asigurri i interesul asigurat2.3. Suma asigurati prima de asigurare2.4. Paguba, dauna, avariai despgubirea de asigurare.

Perioada de asigurarei teritoriul acoperit2.5. Principii (sisteme) de acoperire a pagubei2.6. Evenimente asigurate

2.1. Subiecii i obiectul asigurrii

Subieciiasigurriiasigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizicesau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Acetisubieci sunt:

a) asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primeide asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de

bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti sumaasigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei asigurate sau de a pltidespgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane.

Asigurtorul este un reprezentant al ofertei de servicii financiare, care comercializeaz asigurri obligatorii i facultative.

b) asiguratulpoate fi: persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului,

i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente; persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente cepot s apar n viaa sa; persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce

unor tere persoane.La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan

juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.c) contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia

asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate sncheie asigurarea pentru salariaiisi transportai la i de la locul de munc). Contractantulasigurrii are obligaia plii primelor de asigurare la scadenele stabilite.


11/42

11

d) beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea saudespgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care

beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face ncursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau printestament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare.De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu

drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.

Obiectul asigurriipoate fi reprezentat de: bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n

favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,prejudicii bunurilor asigurate;

persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtoru lgaranteaz persoanei fizice (ca asigurat) sau unei tere persoane (ca beneficiar n asigurare)

plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care

asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a

produs un prejudiciu.

2.2. Riscul n asigurri i interesul asigurat

Risculeste o condiie a asigurrii.Dac nu ar exista riscuri, nuar exista nici asigurri.De aceea, riscul reprezint un element specificasigurrii, fiind obiectul oricrui contract deasigurare. ncercnd o definire a riscului, putem spune c riscul este un pericol, o primejdiela care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi

protecie.

Asigurarea este o form de protecie a indivizilor mpotriva aciunii calamitilornaturii i accidentelor, o metod de a ine sub control aspectele financiare ale unei situaiiviitoare necunoscute. Dac o persoan cumpr o poli de asigurare, easchimb o situaie derisc cu o situaie de certitudine, de siguran financiar oferit de ctre societatea de asigurri.

Pe de alt parte, nici asigurtorul nu poate s prevad cu certitudine viitorul, ns,pentru el, riscul este mult mai mic dect pentru un deintor individual al contractului deasigurare, deoarece asigurtorul are la dispoziie mai multe date despre pierderile posibile,datorit faptului c a adunat un grup mare de uniti de expunere la risc similare.

Pe lng faptul c asigurareapreia responsabilitatea privitoare la acoperirea pierderilorsuferite de ctre asigurai, ea poate influena riscul, i, n mod direct, probabilitatea de

producere a unei daune. Acest lucru este posibil prin urmtoarele dou situaii opuse:

pe de o parte, asigurtorii ncurajeaz pe asigurai n prevenirea apariiei risculuiasigurat prin recompensarea acelora care nu nregistreaz pierderi o anumit perioad, sau alecror pierderi au valori mici;

pe de alt parte, asiguraii sau beneficiarii asigurrii pot s-i cauzeze n mod deliberatpagubele n scopul obinerii resurselor financiare de la asigurtor (existena riscului moralpentru asigurtor).

Diversitatea riscurilor la care sunt supuse vieile omeneti, bunurile oamenilor iactivitile desfurate de ei, conduce la o sistematizare a lor. Aceast sistematizare esteimportant mai mult pentru asigurtor, ntruct l ajut la determinarea ntinderii proteciei

prin asigurare i a preului proteciei, n funcie de natura i posibilele daune ce pot fiprovocate.

Exist mai multe criterii de clasificare a riscurilor, cele mai importante fiind:


12/42

12

1. Dup consecinele posibile, riscurile pot fi: riscuri pure; riscuri speculative.

Riscurile puresunt acele riscuri care, prin producerea lor, provoac numai pierderi iniciodat ctig. Cele mai reprezentative riscuri pure sunt incendiul, explozia, accidentele,naufragiul, decesul, furtuna, furtul, de pe urma crora cel afectat are numai de suferit.

Riscurile speculativesunt numite i riscuri antreprenoriale, ntruct, prin producerealor se poate nregistra o pierdere sau se poate obine un ctig.

2. Dup efectele pe care le produc, riscurile pot fi:

riscuri fundamentale; riscuri particulare.

Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz omare parte a societii i nu numai anumite persoane. Un risc fundamental presupuneelementul de catastrof, cum este rzboiul, foametea, cutremurul, poluarea, etc.

Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate subaspectul ntinderii efectelor lor i care pot fi inute parial sub control. Ele provin din deciziile

indivizilor i fiecare trebuie s le suporte consecinele.

3. Din punct de vedere al teoriei managementului de risc, clasificarea se suprapune cu cea aconsecinelor posibile ale riscurilor, cu deosebirea c ele poart denumiri diferite, astfel: riscuri statice sunt riscurile care genereaz numai pierderi sau menin status-ul

(riscurile pure); riscuri dinamice, care pot genera profituri sau pierderi, fiind neasigurabile (riscurile

speculative).

4. Din punct de vedere al asigurabilitii, riscurile pot fi:

riscuri asigurabile; riscuri neasigurabile (excluse).

Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asigurtorii le preiau i pentru care le oferprotecie. De regul, ele se mpart n riscuri generale (incendiu, explozie, naufragiu, prbuirea aeronavei, erupie vulcanic, etc), care sunt incluse n condiiile generale de asigurare iriscuri speciale (furt, secet, alterare, spargere, mucegire), care nu sunt incluse n condiiilegenerale i care se pot asigura la solicitarea expres a asigurailor, contra unei prime deasigurare suplimentare.

Riscurile neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asigurtorii nu le accept:acele evenimente a cror producere este cert sau se aproprie de certitudine (evaporarealichidelor, moartea natural a animalelor vii, uzura fizic), evenimente produse de ctre

asigurat (ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, comportarea necorespunztoarevoit a asiguratului) i pagube de proporii foarte mari, care pot afecta situaia financiar aasigurtorului (rzboi, greve, revoluie, explozii atomice, etc.).

Omogenitatea i selecia riscurilorRiscurile pe care le preia asigurtorul sub protecia sa trebuie s fie omogene, ntruct,

n cazul n care apar mai multe riscuri, ale cror caracteristici nu sunt asemntoare, echilibrulrezultatelor sale financiare poate fi afectat. Pentru fiecare obiect asigurat pentru acelai riscsunt prevzute tarife separate n funcie de specificul lor. Asigurtorul trebuie s-i constituieattea sub-mutualiti cte consider el necesare pentru a nu include dect riscuri ale crorcaracteristici sunt comparabile sau apropiate.

Pentru a echilibra rezultatele mutualitii, asigurtorul trebuie s achiziioneze i spstreze n sarcina sa un numr mare de asigurai (legea numerelor mari). Cu ct numrul deasigurai este mai mare, cu att se face mai uor compensarea sinistrelor n cadrul mutualitii


13/42

13

i cu att mai mult statisticile asigurtorului sunt mai precise. n consecin, tarifarea are ansemai mari s fie echitabil i corespunde cu calitatea riscurilor transferate. Asigurtorul are,deci, sarcina s caute noi clieni i s-i nlocuiasc pe cei care prsesc mutualitatea.

O alt sarcin a asigurtorului este de a proteja ansamblul mutualitii mpotriva uneifrecvene anormale a sinistrelor care apar la o anumit categorie de asigurai, procedeudenumitselecia riscurilor. Diferenele de frecven n apariia pagubelor pot fi corectate prin

impunerea unor msuri de prevenire (cum este obligaia existenei mijloacelor specifice deprotecie mpotriva furtului pentru anumite tipuri de magazine sau locuine) sau prinintermediul tarifrii (prin impunerea de prime mai mari conductorilor auto care au mai avutaccidente sau care posed autovehicule foarte rapide sau prime mai ridicate pentru incendiu ncazul produselor inflamabile, etc).

Activitatea de selecie a riscurilor are anumite limite de care asigurtorul trebuie sin seama, i anume: dac ar fi dus prea departe, s-ar ajunge la o rarefiere pronunat ariscurilor asigurate, adic la o insuficient dispersare a acestora. Selecia riscurilor are rolul dea stabili prime de asigurare corespunztoare riscurilor preluate, care s fie accesibile

potenialilor asigurai.Pentru supravieuirea mutualitii, asigurtorii trebuie s asigure dispersia

corespunztoare a riscurilor, adic, s aib grij ca un sinistru s nu poat atinge n acelaitimp un numr mare de uniti de expunere asigurate.

Tehnici de divizare a riscurilor: coasigurarea; fracionarea riscului n trane succesive de capitaluri; reasigurarea.

Coasigurarea const n mprirea aceluiai risc ntre mai muli asigurtori.Asigurtorii, proporional cu valoarea preluat, vor stabili i valoarea primelor de asigurare pecare le vor ncasa de la asigurai i a daunelor pe care urmeaz s le suporte n caz de apariiea riscului asigurat.

Fracionarea riscului n trane succesive de capitaluri presupune plasarea obiectuluiasigurat n mai multe contracte de asigurare care s-i permite asumarea angajamentelor

proprii ale fiecrui asigurtor sau coasigurtor.Reasigurarea sau asigurarea asigurtorilor este operaia prin care o societate de

asigurri, numit reasigurat, transfer o parte din riscurile pe care le-a luat n sarcina sa uneialte societi de asigurare, numit reasigurtor. Reasigurarea permite fiecrui asigurtor ssubscrie riscuri de valori foarte mari depind posibilitile financiare de care dispune.

I nteresul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovriiraporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un contextsocial, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al

forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin.n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cuprivire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.

n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sauriscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru omsur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.

n asigurrile de rspundere civil,interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sauvtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.


14/42

14

2.3. Suma asigurat i prima de asigurare

Suma asigurat (Sa)reprezint partea din valoarea de asigurare (supus riscului), pecare asigurtorul urmeaz s o plteasc n cazul producerii fenomenului (evenimentului) i

pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat, ncondiiile n care s-a ncheiat asigurarea.

n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat constituie limita maxim a rspunderiiasigurtorului, fiind unul dintre elementele pebaza crora se stabilete prima de asigurare.Suma asigurat nu poatedepi valoarea real a bunului asigurat. Ea poate fi egal sau maimic dect valoarea bunurilor respective. Asigurarea este conceputde o asemenea manier,nct s nu permit, sub nici o form,acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderileefectiv suportate de asigurai: n acest mod se evit supraasigurarea unui bun.

Suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup cum suntasigurrile, obligatorii saufacultative. La asigurrile obligatorii, suma asigurat are un cuantum, de regul fix, stabilit

prin lege. La asigurrile facultative, ea se stabileste pe baza propunerii asiguratului i n limitaprevederilor legale.

n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabileste pe baza

normelor de asigurare. Norma de asigurarereprezint suma asigurat, stabilit prin lege, peunitatea de obiect asigurat. De exemplu, la cldiri, norma de asigurarepoate fi stabilit pemetru ptrat de suprafa construit, cuantumul ei fiind fixat difereniat pe mediu rural sauurban i n funcie de destinaia construciei asigurate. La culturile agricole, norma deasigurare se poate stabili la hectar, n funcie de felul culturilor.Totodat, la asigurrile de

bunuri, suma asigurat, ca limit maxim a despgubirilor, se poate stabili pe baza valoriibunului, rezultat n urma evalurii, n cazul n care exist documente din care s reiasvaloarea sa.

La asigurrile de rspundere civil i de persoane, suma asigurat se stabilete decomun acord ntre cele dou pri contractante, dar mai frecvent de ctre asigurtor, conform

prevederilor legale. n anumite cazuri, se accept nscrierea n polia de asigurare a unor valorideclarate de asigurai, dar acestea trebuie agreate de ctre asigurtori.Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea

bunurilor n vederea includerii lor n asigurare. Se recomand ca bunurile asigurate s aibsuma asigurate egal cu valoarea real.Valoarea real (Vr) reprezint valoarea la un anumitmoment dat a unui bun determinat pe baza valorii de nou (Vn) (valoare la prima tranzacie)diminuat cu uzura aferent vechimii n ani i strii de ntrebuinare.

Vr = Vn - UzuraPrima de asigurare (Pa)

Ca element esenial al contractului de asigurare, prima de asigurare constituie

principala obligaie a asiguratului i reprezintsuma de bani pe care o primete asigurtorulde la asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare este preulasigurrii. La stabilirea cuantumului primei de asigurare se ine cont de influena urmtorilorfactori:

tipul i natura riscurilor asigurate; numrul, mrimea, intensitatea i gradul de dispersie al riscurilor; durata asigurrii i teritoriul acoperit; suma asigurat, nivelul franizei i modalitatea de plat aprimei (n tran unic sau

ealonat n rate periodice); evaluarea posibilelor daune pe baza istoricului acestora, pe un anumit numr de ani

(de regul 5, 10 ani); gradul de obiectivitate, respectiv de subiectivism al asigurtorului; conjuncturapieeii dimensiunea afacerii (pentru sume mari se pot negocia reduceri); vrsta, sexul, starea de sntate i durata asigurrii laasigurrile de persoane;


15/42

15

gradul de ntreinere al bunului la asigurrile de bunuri; limita rspunderii la asigurarea de rspundere civil.

Calculul primelor se efectueaz tiinific, pe baza datelor statistice i a matematiciiactuariale. Prima de asigurare se determin prin aplicarea unei cote procentuale (cota de prim

brut - Cpb ) la valoarea asigurrii, respectiv a sumei asigurate, conform relaiei:

Prima de asigurare = Suma asigurat Cota de primbrut (%)

Prima pltit de asigurat reprezint prima brut (tarifar), fiind alctuit din primanet (pur, teoretic, cota de baz) i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei).Adaosul de prim acoper cheltuielile generale de funcionare ale asigurtorului, finaneazmsurile de prevenire a riscurilor i determin obinerea unui profit. Prima netst la bazaconstituirii fondului de asigurare din care se pltesc indemnizaiile de asigurare. Ea estedestinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate. Astfel:

Prima brut = Prima net + Adaosul de prim

Calculul primei nete ine seama de natura riscului, privit caprobabilitate i intensitate.Probabilitatea se bazeaz pe calcule statistice. Astfel, innd cont de legile statisticii, prima deasigurare este cu att mai bine determinat, cu ct aexistat un numr mai mare de cazuri pe

baza crora ea s-a determinat.Pe o perioad de timp determinat, de obicei un an, asigurtorul i elaboreaz

propriile tarife de prime. Dac prima se pltete ntr-o tran unic, asigurtorul poate s ofereo reducere. Exist astfel,prima unic, care se pltete o singur dat, iprima periodic, carese pltete la anumite intervale de timp, n funcie de perioada de asigurare. Pe parcursulderulrii contractului de asigurare, mrimeaprimei nu se recalculeaz i deci nu se modific.

O dat ncasat de ctre asigurtor, prima de asigurare seutilizeaz pentru: constituirea fondului de rezerv, din care se achit despgubirile la asigurrile de

bunuri i sumele asigurate n cazul asigurrilor de persoane; crearea fondului de rezerv destinat acoperirii despgubirilordin anii nefavorabili; plata cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu; finanarea diferitelor aciuni de prevenire a daunelor; profitul asigurtorului.

n practica asigurrilor, se utilizeaz i alte expresii legate deprim cum ar fi: prima curent sau efectiv, referitoare la perioada anului ncurs; prima fix, ce reprezint prima pe unitate de sum asigurat; tarifele de primesunt prime fixate pe feluri de asigurri,riscuri etc.; discount-ul de prim, care const n diminuarea primei cu oanumit sum, n funcie

de: frecvena de plat a primei, mrimeaprimei, inexistena daunei n perioada anterioar etc.

2.4. Paguba, dauna, avaria i despgubirea de asigurare.Perioada de asigurare i teritoriul acoperit

Paguba (P) sau daunareprezint pierderea evaluabil n bani,intervenit la un bunasigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceastanu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, pagubaeste:

total bunul a fost distrus n ntregime (P = Vr); parialpierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat (P < Vr).


16/42

16

Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul c volumul acestora nu se poatecunoate dinainte, dar se poate aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.

Despgubirea de asigurare (D)este suma de bani pe care asigurtorul o datoreazasiguratului, n vederea acoperirii pagubei produse de riscul asigurat.

Asigurrile de pagube (daune), avnd esenialmente caracter de despgubire, reunesc

asigurrile de bunuri i de rspundere civil i au ca scop repararea prejudiciului careamenin patrimoniul asiguratului. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este maimic sau cel mult egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere alasigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. Deci, mrimea pagubei trebuie srespecte urmtoarele condiii.

a) D Sa(despgubirea nu poate depi suma asigurat);b) D P(despbubirea nu poate depi valoarea pagubei);c) D Vr(despgubirea nu poate depi valoarea real a bunului n momentul producerii

evenimentului).

Per ioada de asigurare, respectiv durata asigurr i i, reprezint intervalul de timp

pentru care s-a stabilit prima de asigurare i depinde de natura asigurrii. Durata asigurriieste perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor iasigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Totodat, perioada de asigurare nseamn i intervalul de timp n decursul cruia asigurtorul suport risculasigurrii. Se pot ncheia asigurri pe o durat determinat, respectiv nedeterminat, sau petimpul desfurrii unei activiti (de exemplu, pe timpul efecturii unui transport de marf).

n general, atunci cnd se ncheie asigurri pe o perioad determinat, la asigurrile debunuri i de rspundere civil, perioada este scurt, de regul un an. ns, se pot ntlni iasigurri ncheiate pe durate foarte scurte. De exemplu, polia cargo, ce acoper mrfurile pedurata transportului, poate avea o perioad de asigurare de o singur zi. Asigurrile de viase ncheie pe perioade lungi (5-30 ani), caz n care prima se exprim anual, dar trebuie pltit

pe toat durata n care asigurtorul este supus riscului. Durata asigurrii exercit o influendeosebit asupra mrimii primei de asigurare.

Ter itor iu l acoperi tprezint n detaliu graniele geografice n afara crora nu se aplicacoperirea. n funcie de caracteristicile obiectului asigurat, teritoriul acoperit poate fi restrnssau extins. De exemplu, o proprietate imobil poate fi acoperit numai la adresaspecificat,iar mijloacele de transport pot fi acoperite doar n cadrul razei lor de aciune descris n poli.Dac teritoriul acoperit de asigurare cuprinde mai multe state, prevederile legale specificeacestor state pot modifica acoperirea.

2.5. Principii (sisteme) de acoperire a pagubei

n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii.

Principiulrspunderii proporionaledespgubirea este stabilit n aceeai proporiefa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n caresuma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i eaegal cu paguba suferit de bunul respectiv.

n care:D = despgubirea; P = paguba; Sa = suma asigurat;Vr = valoarea real a bunului n momentul producerii riscului asigurat.


17/42

17

Dac:

, bun asigurat la valoarea lui real (Sa = Vr);

, bun subasigurat (Sa < Vr).

Se recomand ca bunurile s fie asigurate la valoarea lor real. Producerea risculuipoate genera:

Tipul pagubei Despgubirea SituaiiPagub total (P = Vr)

D = Sa

Pagub parial (P < Vr)

Sa = Vr, D = P, bun asigurat la valoarea lui real;

Sa < Vr, D < P, bun subasigurat.

Principiul primului r iscse aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere apagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate esteconsiderat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest

principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaznivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii

proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelulprimelor de asigurare este mai mare.

Indiferent de raportul ntre suma sigurat i valoarea real despgubirea este egal cupaguba: D = P, dar D Sa (despgubirea acoper paguba fr a depi mrimea sumeiasigurate).

Producerea riscului poate genera:

Tipul pagubei Despgubirea Situaii

Pagub total (P = Vr) , D Sa Vr = Sa, D = P = Sa;Vr > Sa, D < P, D= Sa;Vr < Sa, D = P.

Pagub parial (P < Vr) , D Sa Sa = Vr, D = P, D < Sa;Sa < Vr, D = P, dac P Sa;

D = Sa, dac P > Sa.

Principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz)se caracterizeaz prin faptul cdespgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o

parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numitfranciz. Aceasta poate fi:a) Franiz atins (FRa)sau simpl (nedeductibil)permite eliberarea asigurtorului

de pagube mrunte. P > FRa, atunci paguba (P) este integral n sarcina asigurtorului, D = P; P FRa, atunci paguba (P) este integral n sarcina asiguratului, D = 0.

b) Franiz deductibil (FRd) sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, dinpagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numaipartea din pagub caredepete franciza. Acest tip de franiz permite cointeresarea asiguratului n prevenireariscului asigurat.

P FRd, atunci paguba (P) este integral n sarcina asiguratului, D = 0. P > FRd, atunci FRd o suport asiguratul, iar diferena dintre pagub i fraiza

deductibil o suport asigurtorul , D = P - FRdIndiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se

ncadreaz n limitele francizei.


18/42

18

2.6. Evenimente asigurate

Asigurtorul este obligat la plata unei despgubiri numai atunci cnd are loc un anumiteveniment care este menionat n polia de asigurare ca fiind asigurat. Dac evenimentulasigurat nu are loc, asigurtorul nu va fi obligat s plteasc.

Cazul asigurat reprezint fenomenul (evenimentul) asigurat care s-a produs deja, iar

pentru nlturarea consecinelor lui s-a ncheiat asigurarea.Pentru ca un eveniment s fie considerat asigurat, trebuie s ntruneasc existena a

ase elemente i anume:a) obiect sau activitate acoperit;

b) risc acoperit;c) consecine acoperite;d) amplasament acoperit;e) circumstane acoperitef) perioad de timp acoperit.

Dac un singur element lipsete, din cele enumerate mai sus, evenimentul n cauz numai este considerat ca fiind asigurat, chiardac partea asigurat a suferit o pagub ca urmare a

unui eveniment nedorit.

Obiectul sau activitatea acoper it sunt specificate ntr-o anumit seciune a poliei deasigurare. n anumite situaii, obiectele supuse acoperirii sunt inventariate amnunit. Totusi,majoritatea polielor nu menioneaz fiecare articol supus acoperirii, ci descriu ntr-o maniergeneral elementele domeniului acoperit. n scopul nlturrii oricror confuzii, n polia deasigurare, pe lng obiectele sau activitile acoperite, sunt specificate i cele care nu suntsupuse acoperirii.Riscul acoper it

Conceptul riscuri specificateCnd o poli enumer sauprecizeaz pericolele pe care le asigur, se consider cutilizeaz metoda riscurilor specificate, nlesnind asiguratului sarcina de a face dovada.

Astfel, pentru a obine o despgubire, asiguratul trebuie s dovedeasc c paguba esterezultatul unui risc acoperit. Dacasiguratul nu poate s ofere o astfel de dovad, asigurtorulnu este obligat n mod legal la plata despgubirii. n cele mai multe situa ii, cauza pagubeieste evident. Totui, sunt cazuri cnd este foarte dificil s se dovedeasc cauza pagubei, maiales dac partea care are sarcinade a o dovedi nu reuete s o fac.

Conceptul toate riscurileAsigurarea toate riscurile este conceput ca o acoperire mpotriva tuturor

pericolelor, cu excepia celor care sunt n mod special excluse. Conceptul diferene ntre condiii

Acest concept se refer la poliele care acoper doar acele pericole care nu suntacoperite prin alt poli.Consecine acoperite

Este necesar s cunoatem consecinele avarierii unui bun n urma producerii unuianumit risc. Acestea pot cuprinde: reducerea valorii bunului, costuri suplimentare denlocuire, pierderea venitului, cheltuieli suplimentare de utilizare i altele.

Reducerea valorii bunului. Reducerea valorii unui bun tangibil ca urmare a uneiavarieri este denumit uneori pagub direct. Clauzele de despgubire din cadrul polieiarat c acoperirea se aplicvalorii rmase a bunului, la momentul pagubei. Valoarea rmasreprezint valoarea de nlocuire, mai puin deprecierea. De asemenea, este posibil ca uneveniment s determine diminuarea sau pierdereatotal a unei valori intangibile. De exemplu,

sustragerea unor informaii valoroase privind societatea diminueaz valoarea acestora. Costurile suplimentare de nlocuire reprezint o consecin apagubei care se suport

atunci cnd cheltuielile de nlocuire a bunurilor deteriorate sau distruse sunt mai mari dect


19/42

19

valoarea rmas. Costurile suplimentare de nlocuire intervin atunci cnd asigurarea esteconceputpe baza costului de nlocuire i nu pe baza valorii rmase. Astfel, n asigurareagospodriei, se obinuiete s se acopere cldirea locuin la valoarea de nlocuire, iar

bunurile personale la valoarea lor rmas. Autovehiculele i alte bunuri, care n mod normalsunt supuse unor deprecieri rapide, nu sunt asigurate pe baza costului de nlocuire.

Pierderea venitului prin nchiderea total sau parial a unei firme, ca urmare aavarierii bunurilor acoperite, poate fi asigurat printr-o varietate de polie.

Cheltuielile suplimentare de exploatare sunt suportate de ctre asigurat n perioada ncare bunul deteriorat sau distrus este reparat sau nlocuit. Asiguratul poate suporta costurisuplimentare pentru a reduce durata de ntrerupere a activitii sau pentru a-i continuaactivitatea n situaia avarierii bunului (de exemplu, prin nchirierea unor utilaje). Cheltuielilesuplimentare suportate de asigurat sunt consecine ale pagubei i deci pot fi acoperite prinasigurare.Amplasament acoper it

Un eveniment,pe lng un bun acoperit, un risc sau o consecin asigurat, trebuie simplice de asemenea i o amplasare acoperit. Aceasta nseamn c evenimentultrebuie s se

produc n aria geografic sau teritorial a acoperirii asigurate de polia n cauz. Teritoriul

acoperit variaz de la o zon restrns, precis definit, pn la una nelimitat, variind nfuncie de natura poliei de asigurare.Circumstane acoperite

Un eveniment asigurat trebuie s seproduc n circumstane acoperite. Circumstaneleasociate pagubei sunt n mod normal acoperite cu excepia cazului n care polia conine

prevederi contrare. Sunt considerate circumstane neacoperite urmtoarele situaii: Suspendarea automat a acoperirii pe perioada ce implic un risc crescut. De

exemplu, la asigurarea auto casco, folosirea autoturismului ca taxi sau ca vehicul de transportcomercial. Aceasta implic outilizare intensiv, care mrete probabilitatea de producere adaunelor. Deoarece pentru o astfel de utilizare se solicit prime mult mai mari, asigurarea estesuspendat pe perioada ct vehiculul este utilizat n transportul public sau cu scop comercial.

Suspendarea acoperirii din iniiativa asigurtorului, atunci cnd se descoper situaiaunei asigurri cu probabilitate mare de risc, de ctre un reprezentant al asigurtorului (ngeneral un inspector specializat). Dac este suspendat, acoperirea poate fi restabilit cuacordul scris al asigurtorului, printr-un act adiional.Perioada de timp acoper it

Un eveniment este considerat asigurat numai dac producerea lui se ncadreaz nperioada de timp acoperit prin contractul de asigurare.

ntrebri de verificarei teme de dezbatere:1. Prezentai subiecii asigurrilor i obietul asigurrilor.2. Caracterizai riscul ca element determinant alasigurrilor.3. Ce este suma asigurat?4. Ce este prima de asigurare?5. Prezentai noiunile de pabub i despgubire.6. n ce const principiul rspunderii proporionale?7. n ce const principiul primului risc?8. n ce const principiul rspunderii limitate?9. Caracterizai elementele necesare a fi prezente ca un eveniment s fie considerat asigurat.


20/42

20

Teste gril:

1. Subiecii asigurrii sunt:a)asigurtorul, asiguratul, brokerul i asigurarea ;

b)asigurtorul, asiguratul, contractantul i beneficiarul;c)beneficiarul i contractantul;d)persoana fizic, persoana juridic, societatea de asigurri i brokerul.

2. Riscul este un element principal n asigurri deoarece:a)dac nu ar exista riscul nu ar exista nici asigurrile;

b)dac nu ar exista riscul preul pe piaa asigurrilor (prima de asigurare) s-ar formaliber;

c)presupune clasificarea asigurrilor n facultative i obligatorii;d)existena lui determin renunarea plii primelor de ctre asigurai.

3. Asiguratul pltete asigurtorului:a)discount-ul de prim;

b)adaosul de prim;c)prima net;d)prima brut.

4. Paguba este parial atunci cnd:a)pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat;

b)pierderea este mai mare dect valoarea bunului asigurat;c)pierderea este 10% din fondul de asigurri;d)pierderea este cuprins ntre 5% i 10% din valoarea de casare a bunului asigurat.

5. Franiza reprezint:a)partea din pagub ce depete fondul de asigurare;

b)prima de asigurare pltit de asigurat;c)partea din pagub ce cade n rspunderea asiguratului;d)suma pltit de alte persoane dect asiguratul sau asigurtorul.

3. Contractul de asigurare

3.1.Definire, caracteristici i condiii de validitate3.2.Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare3.3. Etape n ncheierea contractului de asigurare3.4.Drepturile i obligaiile prevzute n contractul de asigurare3.5. ncetarea contractului de asigurare

3.1. Definire, caracteristici i condiii de validitate

Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care

asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producereaunui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat,n limitele i la termenul convenit.


21/42

21

Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada

ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare,adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul;

caracter sinalagmaticprile au obligaii reciproce, interdependente una fa decealalt. Asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar

asigurtorul se oblig s acopere riscul prin despgubire; caracter aleatoriu efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment

viitor, nesigur, incert; caracter oneros prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese

materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata devalabilitate a contractului;

caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp variabil, nfuncie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc.

caracterul de adeziune este evideniat de faptul c forma i clauzele contractuluisunt stabilite de ctre societatea de asigurri,potenialul asigurat avnd posibilitatea de aadera la acest contract sau de a-l respinge. Majoritatea contractelor de asigurare cuprindcondiii contractuale standard cu privire la perioada de asigurare, cota de prim, riscuriasigurate etc. Totui, n cazul contractelor importante, de valoare mare, coninutul contractuluieste supus negocierilor ntre pri.

Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiardac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereazconsecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiileiniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare, stabilirea primei anuale are nvedere ntreaga durat a contractului de asigurare.

Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului,cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru

stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asigurtorului n legtur cu: clauzeleimpuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.

3.2. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractelor deasigurare

Contractele de asigurare se bazeaz pe aplicarea unor principii care, dei nu suntmenionate n contract, trebuie cunoscute i respectate de cele dou pri. Dintre acestea,menionm urmtoarele principii:

Principiu l despgubirii, conform cruia contractele deasigurare nu ofer despgubiri

peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat, ntruct se consider c o persoan nutrebuie s profite din pagubele asigurate. Corespunztor acestui principiu, asigurarea nu

presupune despgubirea complet a asiguratului. Ca urmare, despgubirea va fi mai micdect valoarea asigurat, datorit deducerii franizei sau impunerii altor limitri privinddespgubirea. Aplicarea acestui principiu servete atingerii a dou obiective:

mpiedic asiguraii sprofite din asigurare; reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.

Riscul subiectiv apare n acea mprejurare n care o persoanprovoac n modintenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelorproduse. Termenul de risc subiectivse refer la defecte sau slbiciuniale caracterului uman, fiind consecina unei supraasigurri

sau a unor circumstane care pot tenta oamenii s cauzeze sau s exagereze pagubele asigurate, pentru a obine un profit.


22/42

22

Principiul interesulu i asigurabil, conform cruia opersoan are un interes asigurabil,dac n urma producerii unui eveniment supus asigurrii arputea suporta o pierdere financiarsau orice alt prejudiciu. Dei pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, doar

persoanele asigurate sunt despgubite. Pentru a fi asigurabil, un interes trebuie s fieeconomic, evaluabil n bani i, bineneles, s existe n momentul ncheierii contractului.

Principiul subrogaiei, conform cruia operaiunea juridic prin care toate drepturile

creditorului se transmit asupra celui care pltete i care este ter fa de raportul iniial dintrecreditor i debitor poart numele de subrogaie (nlocuire). Conform acestui principiuasigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contracelorrspunztori de producerea pagubein limita despgubirii pltite. Subrogarea se aplicnumai la contractele de indemnizare. Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume

propriu, ca titular al dreptului asupra creanei, respectiv aciunea pe care asiguratul ar fiintentat-o mpotriva autorului pagubei. Asigurtorul va beneficia de toate avantajele, putndopune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat.Asigurtorul, fiind subrogat n drepturile asiguratului, are sarcina de a proba culpa terului n

producerea pagubei. Dac asiguratul a intentat aciune judiciar contra terului vinovat,asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice faz a procesului. Dac indemnizaia

pltit de asigurtor este mai mic dect valoarea prejudiciului, exist posibilitatea caasiguratul s recupereze contravaloarea pagubei att de la asigurtor, ct i de la terulrspunztor.

Principiul bunei credine, comform cruia la contractarea unei asigurri, asiguratulpoate cunoate n detaliu condiiile de asigurare, nainte de a ncheia asigurarea, n timp ceasigurtorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele materiale privindriscurile la care este expus obiectul supus asigurrii. Numai cel ce solicit asigurarea este nmsur s cunoasc toate datele relevante despre risc.Asigurtorul poate s obin doarunraport pe baza cruia va face evaluarea riscului. Se consider, astfel, c ncrederea i cinsteasunt fundamentale n asigurare. De aceea, este de datoria asiguratului s-l informeze peasigurtor, nu neaprat la solicitarea acestuia, despre toate circumstanele materiale privindriscul. Exist anumite fapte care sunt presupuse a fi cunoscute de asigurtor i, ca atare, nuintr n categoria celor ce trebuie aduse n mod special la cunostina asigurtorului. Totodat,asigurtorului nu i se permite s ascund, cu inteniefrauduloas anumite informaii. Aceeaiobligaie de a informa asigurtorii o au i intermediarii.

3.3. Etape n ncheierea contractului de asigurare

ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pebaza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia.

1. ntocmirea declaraiei sau cereriide asigu rareeste o etap n care asiguratul imanifest dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluareariscului. Prin acest document, asigurtorul l identific pe asigurat, iar asiguratul i manifestvoina de ncheiere a contractului. Completarea cererii de asigurare cuprinde informaiireferitoare la obiectul i riscul asigurat.

Cererea de asigurare, denumit i cerere chestionar, cuprinde date referitoare, nprincipal, la urmtoarele:

identificarea asiguratului: nume, domiciliu sau sediu legal; obiectul de activitate (n cazul persoanelor juridice); durata asigurrii solicitate; date privind bunul asigurat; suma asigurat; franiza; beneficiarul asigurrii;


23/42

23

condiiile de asigurare solicitate; starea de sntate, vrsta, antecedente medicale, n cazul asigurrilor de via; mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum i alte elemente specifice

fiecrui tip de asigurare solicitat.Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului pentru

stabilirea corect a primei de asigurare. Rspunsurile scrise ale asiguratului permit

asigurtorului s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent.La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele asigurri externe sau de

bunuri, cererea de asigurare se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiindnecesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La celelalte asigurri, declaraiase ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.

Cererea de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specificeasigurrii dect dup acceptarea de ctre asigurtor. Asumarea riscului dectre asigurtor seface o dat cu semnarea contractului de asigurare.

2. Evaluarea nivelu lu i de ri sc

Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit deoarece n funcie de acestelement se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare i dimensiunea primei de

asigurare aferente. Aceast operaiune poart denumirea de subscriere (underwriting) i estespecific asigurrii.

Nivelul de risc se poate evalua n dou etape: imediat dup primirea cererii de asigurare, pe baza datelor consemnate de solicitantul

asigurrii n vederea prezentrii unei oferte de principiu, dac aceasta a fost cerut; dup efectuarea unei inspecii de risc de ctre reprezentanii asigurtorului.

Evaluarea nivelului de risc are scopul de a stabili: dac riscurile ce exist la asigurat i care urmeaz s fie acoperite de asigurtor sunt n

limitele acceptabile prelurii de ctre acesta din urm; coeficienii de ajustare a tarifului de prime specific fiecrei forme de asigurare n

parte, n vederea calculrii primei de asigurare; eventualele msuri obligatorii sau recomandri pentru asigurat n legtur cuncheierea poliei, n vederea evitrii i diminurii riscurilor.

Inspecia de risc se poate efectua i pe parcursul perioadei de asigurare, n scopulverificrii evoluiei n timp a nivelului de risc.

Dat fiind c de multe ori asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate lamare distan de ei, nefiind posibil o evaluare la faa locului a riscului, buna credin, ca

principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim respectat. Evaluarea se face numai pebaza informaiilor puse la dispoziie de asigurat i de aceea el trebuie s fac declaraiicomplete i exacte. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denunacontractul sau de a refuza plata indemnizaiei de asigurare.

3. Momentul ntocmiri i contractului de asigurare este considerat o dat cu plataprimelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare. Asigurarea este valabil exclusivpentru bunurile i riscurile specificate n poli. Contractul poate avea forma poliei deasigurare la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatuluide asigurare la asigurrile de bunuri sau de rspundere civil. n practic, denumirea de polide asigurare este generic i, astfel, cel mai frecvent utilizat.

Exist dou momente distincte legate de contractul de asigurare, i anume: cel alncheierii propriu-zise a contractului i cel al intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui.Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare a asigurrii la o datulterioar. De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputulrspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata

primei, ci i de natura riscului. Conform condiiilor de asigurare, acoperirea riscului se facenumai dup evaluarea corect a riscului, respectiv n momentul emiterii polielor de asigurare.


24/42

24

3.4. Drepturile i obligaiile prevzute n contractul de asigurare

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaiintre pri, care pot fi delimitate n dou perioade:pn la apariia evenimentului asiguratidup producerea riscului asigurat.

Drepturilei obligaiile asiguratului pn la apariia evenimentului asiguratPrincipalele dreptur i ale asigur atulu ice intervin pn n momentul producerii cazului

asigurat sunt: dreptul de execuie a contractuluiasiguratul este protejat prin poli i ndreptit la

plata despgubirii conform condiiilor poliei; dreptul de aprare n justiie dac i se intenteaz un proces ca urmare a unui

incident, calificat ca eveniment asigurat, asiguratul este ndreptit la o aprare legal de ctreasigurtor;

dreptul la returnarea primelordac polia de asigurare se reziliaz, asiguratul estendreptit la o rambursare a primelor aferente perioadei rmase;

dreptul de a modifica contractulposibilitatea de a schimba beneficiarul asigurriisau modul de plat a primelor de asigurare, atunci cnd ele se pltesc n rate;

dreptul de a ncheia asigurri suplimentare majorarea sumelor asigurate stabiliteiniial;

dreptul de rscumprare cum este cazul asigurrilor de via, n care asiguratulpoate s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare, care reprezint, deobicei, 95% din rezerva de prim constituit n momentul respectiv.

Principale obligaii ale asiguratuluice sunt valabile pn la apariia riscului asiguratconstau n:

plata primei de asigurare. De regul, persoana care ncheie contractul este una iaceeai persoan cu asiguratul i ea are obligaia plii primei de asigurare.;

obligaia de a informape asigurtor n privina modificrii circumstanelor careagraveaz riscul;

obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilorlegale n vigoare. Aceast obligaie i aceea de a lua msuri pentru prevenirea pagubelor esteexpres menionat n legislaia n materia asigurrilor. n caz de nendeplinire a acesteiobligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea sau, la ivirea cazului asigurat, are dreptul de arefuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii intinderea pagubei sau de a reduce despgubirea n cazul n care dauna a crescut.

Drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea ri scului asigurat

Principalul dreptal asiguratului ce intervine dup producerea riscului asigurat este dea ncasa indemnizaia de asigurare.

Principalele obligaii ale asiguratuluice intervin dup producerea riscului asiguratsunt urmtoare:

combaterea efectiv a evenimentelor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilorasigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;

avizarea asigurtorului n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire laproducerea evenimentului asigurat;

participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat; acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.


25/42

25

Drepturile i obligaiile asigurtorului pn la apariia evenimentului asiguratPe timpul executrii contractului, asigurtorul are, n special, drepturi, astfel c

fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, i anume: dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este

ntreinut; dreptul de a aplica sanciuni legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind

ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.Pn la ivirea cazuluiasigurat, asigurtorul are i unele obligaii, cum ar fi: obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul

l-a pierdut pe cel original; obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, n

cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfuriletransportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate.

Drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea evenimentului asiguratPrincipala obligaie a asigurtorului const n plata indemnizaiei acordat

asiguratului. Pentru ca indemnizaia s fie datorat, trebuie stabilit situaia de fapt din care srezulte dreptul asiguratului de a ncasa indemnizaia i obligaia corelativ a asigurtorului dea o plti.

Asigurtorul va proceda, pe de o parte, la constatarea producerii evenimentuluiasigurat i la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei deasigurare.

Pentru determinarea obligaieisale de plat i a mrimii indemnizaiei, asigurtorul vastabili cauzele daunelor i mprejurrilor n care acestea s-au produs. Pentru aceasta estenecesar s verifice:

dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului; dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost

achitate. Dac prima de asigurare nu a fost pltit pentru ntreaga perioad, asigurtorul vareine din indemnizaia datorat primele de asigurare rmase de pltit; dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare; dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a

ncheiat asigurarea.Dup stabilirea cauzelor i mprejurrilor producerii pagubei, asigurtorul va proceda

la evaluarea pagubelor n funcie de felul asigurrii i de principiile de acoperire a dauneipracticate de ctre asigurtor.

Dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de beneficiar,asigurtorul nu datoreaz indemnizaie de asigurare. Stabilirea producerii cu intenie aevenimentului asigurat este prevzut expres n condiiile de asigurare.

3.5. ncetarea contractului de asigurare

n mod obinuit, contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentuln care acesta a ajuns la termen, respectiv la expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.

n alte cazuri, contractul de asigurare nceteaz la producerea evenimentului asiguratn situaia asigurrilor de via i de accidente a persoanelor. Dup plata sumei asigurate,obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat acontractului.

Pentru asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractul nceteaz dac, prinrealizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n ntregime. Dac distrugerea este parial,contractul continu s-i produc efectele, de regul, pentru o sum asigurat redus.

Exist i alte moduri de ncetare a contractului de asigurare naintea expirrii duratei


26/42

26

sale, precum i naintea producerii riscului asigurat, i anume: denunarea, rezilierea inulitatea contractului de asigurare.

Denunareaconst n ncetarea contractului de asigurare n mod unilateral, din cauzeautorizate de ctre lege. Astfel, asigurtorul poate denuna contractul de asigurare nurmtoarele cazuri: atunci cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul

derulrii contractului fa de datele luate n considerare la ncheierea asigurrii, dacmodificarea intervenit exclude meninerea contractului; atunci cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere

corespunztoare a bunurilor sau cnd nu sunt luate msurile de prevenire impuse de lege icare determin ca probabilitatea realizrii riscului s creasc.

Denunarea nu produce efecte retroactive, ci numai efecte pentru viitor. Astfel,primele de asigurare sunt reinute pentru perioada n care contractul de asigurare a fostvalabil, dar nu se mai rein prime de asigurare dup denunarea contractului.

Reziliereacontractului de asigurare se produce, de exemplu, atunci cnd evenimentulasigurat a avut loc nainte de nceperea rspunderii asigurtorului (de obicei, rspundereaasigurtorului ncepe dup 24 de ore de la ncheierea contractului de asigurare) sau dac, dup

nceperea rspunderii acestuia, producerea evenimentului a devenit imposibil i asigurareaeste lipsit de scopul su. Primele pltite pentru perioada ulterioar se restituie.De asemenea, reziliereapoate interveni i atunci cnd asiguratul nu-i respect obligaia deachitare a ratelor de prim scadente, dup trecerea termenului de psuire acordat de asigurtor(de obicei, o lun de zile de la expirarea termenului de plat a ratei scadente). Deci, reziliereanseamn desfiinarea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre

pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la data rezilierii rmnvalabile.

Nulitateacontractului de asigurare poate rezulta din declaraii inexacte sau incompletefcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinsen condiiile de asigurare sau de lipsa de interes privind bunurile asigurate n momentulcontractrii asigurrii. Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului deasigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor. Nulitatea contractului i readuce pecontractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procednd la restituireareciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iarasiguratul despgubirea sau suma asigurat dac i-a fost pltit.

ntrebri de verificarei teme de dezbatere:

1. Prezentai caracteristicile contractului de asigurare.2. Prezentai principiile care stau la baza ncheierii i derulrii unui contract de asigurare.3. Care sunt etapele n ncheierea unui contract de asigurare?4. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pn la apariia evenimentului asigurat.5. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea evenimentului asigurat.6. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului pn la apariia evenimentului asigurat.7. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat.8. Explicai termenii de denunare, reziliere i nulitate ca modaliti de ncetare a unuicontract de asigurare.


27/42

27

Teste gril:

1. Caracterul sinalagmatic al contractului de asigurare se refer la:a)prile menionate n contract au obligaii reciproce, interdependente una fa de

cealalt;b)prile menionate n contract nu au obligaii una fa de cealalt;c)contractul de asigurare are la baz simplul acord de voin al prilor;d)contractul de asigurare are la baz riscul.

2. Principiul interesului asigurabil const n:a) la contractarea unei asigurri, asiguratul poate cunoate n detaliu condiiile de

asigurare;b)o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus

asigurrii nu ar putea suporta o pierdere financiar;c)o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment

neasigurat ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu;d)o persoan are un interes asigurabil, dac n urma producerii unui eveniment supus

asigurrii ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu.

3. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face odat cu:a)evaluarea nivelului de risc;

b)producerea evenimentului asigurat;c) semnarea contractului de asigurare;d)anularea contractului de asigurare.

4. Principalul drept al asiguratului ce intervine dup producerea riscului asigurat este de:a)a plti prima de asigurare;

b)a analiza evenimentul asigurat;c)a anula contractul;d)a ncasa indemnizaia de asigurare.

5. Modurile de ncetare a contractului de asigurare naintea expirrii duratei sale, precum inaintea producerii riscului asigurat sunt:.

a)denunarea,renunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare;b)denunarea, rezilierea i nulitatea contractului de asigurare;c) rezilierea i nulitatea contractului de asigurare;d)denunarea i nulitatea contractului de asigurare.

4. Reasigurarea

4.1. Consideraii generale privind reasigurarea4.2. Caracteristici de baz ale reasigurrilor facultativei contractuale

4.1. Consideraii generale privind reasigurarea

Motivul pentru care au aprut reasigurrile l constituie protecia oferit asigurtoruluin situaia apariiei ntmpltoare a unei pierderi foarte mari sau a mai multor pierderirezultate dintr-un eveniment a cror valoare este foarte mare n raport cu veniturile obinute


28/42

28

din primele de asigurare percepute, sau din fondurile de rezerv. De aceea, n urma apariieiunor asemenea daune, pentru prevenirea plii unor despgubiri foarte mari, care pot ducechiar la faliment, companiile de asigurri directe cedeaz altor companii de asigurri o partedin risc sau, uneori, ntregul risc. Aceast activitate este cunoscut sub denumirea dereasigurare.

Se poate afirma c rolul reasigurrii este de a proteja asigurtorii direci mpotriva

insolvabilitii sau reducerii capacitii lor financiare. Reasigurarea reprezint un acordncheiat ntre dou pri: componenta cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor.Reasiguratulconsimte s cedeze, iarreasigurtorulaccept s preia o anumitparte a riscului(uneori ntregul risc). Acest acord se realizeaz n schimbul plii de ctre compania cedent,reasigurtorului, a primei de reasigurare, ce reprezint o cot din prima iniial de asigurare.

n practica internaional, de cele mai multe ori, companiile deasigurri efectueaz ioperaiuni de reasigurare. n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primetedespgubiri de la asigurtorul su, iar acesta, la rndul su, preia, conform acordului dereasigurare, sumele respective de la reasigurtorul su. n principiu, rolul reasigurtorului estede a oferi protecie asigurtorului direct. Reasigurarea d posibilitatea ca pierderea suferit decompania de asigurri cedent s fie dispersat i suportat, astfel, de mai multe societi. n

acest mod, asigurtorul direct are capacitatea de a acoperi riscurile pe care singur nu le poatesuporta. Practic, reasigurarea este asigurarea asigurrii, care const n ncheierea unuicontract separat de asigurare ntre reasigurtor i reasigurat.

Prin retrocedaresau retrocesiune,reasigurtorul, la rndul su, poate reasigura o partedin reasigurrile acceptate de el (retrocedentuleste compania cedent, iar reasigurtorul esteretrocesionarul).

Prin satisfacerea cerinelor asigurtorului, reasigurarea ndeplinete o serie de funcii,i anume:

face posibil creterea capacitii asigurtorului de a accepta mai multe riscuri dect nmod obinuit;

prin dispersarea pierderilor mari pe o perioad mai ndelungat (de obicei, civa ani),asigurtorul poate s obin un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor;

face s creasc flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunilei tipurile de riscuri,precum ivolumul activitii pe care acesta poate s-l subscrie;

ofer posibilitatea companiilor cedente s obin servicii de la companiile dereasigurri ide la brokerii de reasigurri care au o experien la nivel mondial n domeniulasigurrilor ireasigurrilor.

Printre altele, serviciile obinute pot include: consultan n administrarea afacerilor, nstabilirea daunelor, n modalitile de plat i n domeniul pregtirii personalului.

Avnd n vedere importana economic a reasigurrilor, sintetic, acestea se reflectprin: creterea capacitii de asigurare; omogenizar

F_2_asigurari-si-reasigurari-dumitrascu = grile rez.pdf

Documents

Transcript of F_2_asigurari-si-reasigurari-dumitrascu = grile rez.pdf