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產險公會修訂產險費率規章，

保障消費者投保權益

石

燦

明

特別報導︵二︶

雖然二○

○

七年度因汽車銷售市場持續低迷，及商

業火險、航空險、工程保險費率的滑落，使產險業整體

簽單保費為新台幣一一二五‧

八二億元，呈現一‧

三三％

的微幅下滑；但由於各同業加強推廣損害防阻、風險控

管機制，及無天災巨災損失等因素，平均損失率為四五‧

五四％，核保績效良好，彌補因整體經濟環境之影響。

一年來工作績效

產險公會的會務工作，有許多持續性例行性之經常

業務，如透過各種管道推廣保險制度及功能的文宣，推動

汽機車強制保險；聯繫有關機關積極防止打擊詐欺犯罪；

定期辦理產險業務人員資格測驗等，皆在既有成規基礎

上，賡續積極推動。至於最近一年新創性的業務工作，彙

整如下：

一、修訂各險費率規章

︵一︶檢討調整商業火災保險規章費率：遵照主管

機關函示，依最新經驗損失率資料，檢討調整商業火險基

本危險費率。

最近一次商業火災保險基本危險費率之調整，係依

據保險事業發展中心過去五年統計資料，就中、小保額商

業火險之承保與理賠資料分析精算而得；依照費率精算之

結果，現行中、小保額適用之商業火災保險規章基本危險

費率，依不同行業之六八九種使用性質，分別調降八％至

一六％不等，整體平均調降一二％，費率調整案自二○

○八年元月起實施。

︵二︶檢討整併商業火災保險使用性質分類：因應

費率自由化第三階段之實施，本會為求簡化費率釐訂之危

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特別報導︵二︶

險分類，及費率因子，就商業火險各使用性質分類全面重

新檢討。

參照現行各類使用性質，過去七年之經驗統計資料

及實務核保經驗，並依行業別分析製程及風險程度，同

時考量產業之消長，將商業火險使用性質，由現行二十一

大類六八九種細項重新整併為十三大類二七五種細項，提

供保發中心及保險公司參考使用，以利統計分析及費率釐

訂。

︵三︶檢討修訂火險統計規程：為建置精確完整之

統計資料庫，本會將會同保險事業發展中心修訂﹁火險統

計規程﹂，增刪修改相關傳輸欄位，並增強檢查功能；俾

使同業簽單及賠款資料之傳輸更臻詳細正確，以提升保發

中心資料庫之可信度，進而得以提供正確之損失成本資料

或參考費率予保險公司據以精算費率。

︵四︶修訂﹁颱風及洪水險﹂及﹁地層下陷、滑動

或山崩險﹂保單條款：由於米堤飯店理賠案之判決引發土

石流所致損失之認定問題，本會爰檢討修訂現行﹁颱風及

洪水保險附加條款﹂，及﹁地層下陷、滑動或山崩保險附

加條款﹂之承保範圍，及不保事項，以明確界定土石流所

致之毀損或滅失，係於﹁地層下陷、滑動或山崩保險附加

條款﹂承保，消費者可依本身需要，及保費負擔能力選擇

加保，減少理賠爭議。

該項修正條款，報經主管機關備查後，各產險公司

自二○

○

七年八月一日起試用。

︵五︶修訂產險公會住宅火災及地震基本保險，適

用之﹁台灣地區住宅類建築物造價參考表﹂：依行政院

主計處公布之資料顯示，營造工程物價指數自二○

○

一年

至二○

○

六年之間，上漲三一‧

七三％，由於營造成本上

漲，民眾房屋的價值相對提高，投保金額亦應隨之提高。

爰參考台灣省建築師公會新修訂之﹁二○

○

六年度

各縣市建築物總工程費單價參考表﹂，修正產險公會於二

○○

二年四月所編製之﹁台灣地區住宅類建築物造價參考

表﹂，不同縣市及不同樓高之建築物有不同之調整幅度，

平均造價調升約三○

％，新造價參考表自二○

○

八年七月

一日啟用。

︵六︶增訂商業火災保險附加條款：依保險商品送

審新制之規定，為免同業因附加條款未經報送而受罰，

產險公會爰整合目前火險市場通用之附加條款，統一辦理

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商品送審事宜；共訂定﹁錯誤遺漏附加條款﹂、﹁汽車修

理廠託修車輛附加條款﹂、﹁金屬鎔液溢出附加條款﹂、

﹁保險標的物敘述附加條款﹂、﹁委外加工附加條款﹂、

﹁竊盜保全附加條款﹂、﹁受委託代工貨物附加條款﹂及

﹁試車/

測試附加條款﹂等八種；增訂於現行﹁商業火災

保險附加條款(S

B)

﹂，並依﹁保險商品銷售前作業程序準

則﹂報請備查，以供消費者投保及業者出單依需要於商業

火災保險單加貼。

︵七︶研訂費率自由化火險配套措施：為將現行火

險費率規章釐訂費率之精神，及重要原理原則，能與未來

費率自由化制度銜接，產險公會正全面檢討，簡化現行火

險費率規章有關火險費率核定原則、保險標的建築物結構

等級分類表、同一危險範圍認定標準及危險品與特別危險

品分類、表定加減費項目等，去蕪存菁，期以符合市場需

要，供同業於費率自由化實施後參採使用，並利消費者投

保時獲得合理之風險開價。

二、加強健全會計財務制度

︵一︶研修會計財務相關法規：為服務產險同業，

促進會計財務制度更趨健全，爰配合主管機關研修相關

法規，包括研修﹁強制汽車責任保險準備金提存與管理辦

法﹂、﹁強制汽車責任保險會計處理及業務財務資料陳報

辦法﹂、﹁保險業資本適足性管理辦法﹂、﹁財產保險業

財務報告編製準則﹂、﹁保險業各種準備金提存辦法﹂及

﹁產物保險業會計制度範本﹂等六種，並協助蒐集業者各

種資金運用統計表二十餘種，報請主管機關參考。

︵二︶研究產險業資金運用策略及相關自律規範：

為增進產險業理財投資多元化管道，使業者能即時掌握資

產配置與投資避險策略之運用，經先後研究完成﹁產險業

資產配置分析報告﹂、﹁財產保險業資金運用相關作業程

序及辦法﹂、﹁產險業資金運用分析報告︵續︶﹂、﹁保

險業資金運用相關法令及行政函釋彙編﹂等，並已轉供同

業參考。

此外，配合主管機關指示，研訂相關資金運用自律

規範及範本計十餘種，俾供同業遵循。

三、持續加強同業自律積極採取配套措施

主管機關為強化公會增進大眾權益權責、並維護同

業之服務功能，一年來陸續函示產險公會，訂定自律規範

並積極採取配套措施，要求同業共同遵守。

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特別報導︵二︶

︵一︶為徹底杜絕產險市場因配合部份消費者，所

提不合理要求的優惠保費所造成之惡習，產險同業乃共同

決議，自矢恪遵﹁保險業設立許可及管理辦法﹂第二十三

條規定，由各會員公司負責人於二○

○

七年十一月二十九

日簽訂自律公約；另為落實執行成效，並要求各公司總分

支機構︵含通訊處︶所有營業及業務主管，亦一起參與簽

署，總計一、七○

○餘人完成簽署，分別於二○

○

八年的

四月二十二日及六月二十七日報主管機關備查。

為使新任業務主管皆能執行自律規範，公會自律監

控小組將於每一季通知各產險公司，應將新上任相關主管

簽署之自律公約，送公會彙整存查並轉呈主管機關。

︵二︶為落實自律規範的執行，發揮預期功效，產

險公會理事會決議成立﹁保險代理人﹂、﹁新興通路﹂

及﹁業務員﹂三個專案小組進行研議，經多次會議研商並

與主管機關溝通，業已完成相關配套措施並報主管機關備

查。

︵三︶為落實執行產險市場收取保費的自律規範，

建立查核機制，於產險公會增設﹁產險業收取保費自律監

控小組﹂，以資配合推動，期以維護市場紀律與秩序；並

訂定﹁產險業收取保費自律監控小組組織及作業準則﹂，

及﹁收取保費自律查核作業準則﹂，報陳主管機關核准後

實施。︵

四︶產險公會原先於二○

○

六年奉准，與保險代

理人公會簽訂﹁汽車保險自律公約﹂，乃於二○

○

七年二

○○

八年分別進行台北及高雄地區相關業務自律稽查，以

維護市場秩序與紀律，確保消費者與被保險人之權益。

四、積極推展健康保險經營工作

二○○

七年七月十八日總統明令公佈保險法修正條

文，開放產險業經核准得以經營健康保險。產險公會為期

產險業開辦經營健康險業務，能獲致產、壽險業及消費者

三贏的局面，近年來積極做好各項籌備工作；包括人才培

訓、作業流程規範、統計規程、通報作業、經營者共識座

談、部門經營主管座談、產官學座談。

為利業務統籌與規劃，產險公會於二○

○

八年七月

一日正式成立﹁傷害險及健康險委員會﹂以專責成；期間

並協助主管機關訂定﹁財產保險業經營傷害保險及健康保

險業務管理辦法﹂，俾為業者申請經營之依據及標準，以

確保本業之健全經營，截至七月八日止，已有十一家產險

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公司提出開辦健康險業務的申請，其中有九家獲得主管機

關的核准。

五、配合政府法令、市場發展，繼續研發相關保險

商品

近一年來，配合政府法令及政策有關強制或鼓勵投

保責任保險，產險公會新開發或修訂之保險商品計有：

﹁強制執行人員責任保險﹂、﹁律師責任保險﹂、﹁醫師

責任保險﹂、﹁民間公證人責任保險﹂、﹁地區公證人公

會責任保險﹂、﹁完工土木工程保險﹂、﹁保險經紀人代

理人專業責任保險﹂、﹁保險公證人專業責任保險﹂，共

計八種之多。

六、推動成立新種保險共保機制

產險公會配合政府法令，或推動政策性強制投保的

需求，多年來陸續研發或修訂多項保險商品；因該等保險

商品或屬新種保險業務缺乏經營經驗，如﹁強制執行人員

責任保險﹂，或因無國外再保之支持，危險分散不易，如

﹁旅行業履約保證保險﹂等是。

為期落實政府的保險政策，有效提昇對投保大眾之

服務，產險公會乃結合會員同業，及中央再保險公司之

承保能量，運用共保機制，分擔部分責任，確保產險業經

營的安全性，發揮保險效益及功能；該案獲主管機關同意

實施，自二○

○

八年一月一日起正式成立共保組織，初期

納入之保險為﹁旅行業履約保證保險﹂及﹁強制執行人員

責任保險﹂二種，未來再選擇適當險種納入，穩定經營基

礎，目前參加共保公司達十六家之多。

七、加強資訊管理通報功能

產險公會從二○

○

四年起，為防範保險犯罪及道德

風險，建置傷害險通報系統，歷年來不斷更新及改善作業

流程與通報系統效率，經於二○

○

八年將﹁團體傷害險﹂

及﹁旅行平安險﹂納入通報系統內，以避免道德風險犯罪

行為；今年下半年更為了新開賣商品---

﹁健康險﹂，做好

因應措施，以提供良好防範體系。

為統計業務的需要，產險公會與保險發展事業中心

密切配合，如每月主體業務資料彙報，且為讓業務與帳務

統計數據一致性，積極協助會員與主管機關研商統計基礎

改善其差異。

八、加考汽車保險種類之資格測驗

金管會為考量現行保險市場發展情況，認有舉辦單

特別報導︵二︶

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一險種業務員資格測驗之需要，使各有關公會得於報經主

管機關核准後，舉辦單一險種業務員資格測驗，爰於二○

○

八年七月三日修訂保險業務員管理規則第五條。

因現行汽車保險業務來源，由汽機車經銷商、代檢

廠招攬的銷售，佔有相當大的比例，由於該等經銷商、

代檢廠僅負責汽車保險之銷售業務，並未招攬其他險種保

險；為考量銷售通路獨特性及保險市場發展實況，產險公

會爰配合此一法令之修正規定，針對此類人員定於1

0

月

起舉辦﹁汽車單一險種業務員資格測驗﹂，通過測驗者才

得招攬該險種業務。

九、持續推動政策性強制汽車責任保險

(

一)

為執行保險政令教育宣導工作：二○

○

七年迄

今，已完成二十個縣市及二十二所高中職與大專院校的人

際宣導講習，同時利用電視、媒體、平面廣告、電台廣播

等，另採觀念告知與擴散之方式，加強宣導效果，有關工

作皆能按計畫進行完成作業，並與其他機構採合作方式，

避免作業重疊、浪費資源，同時亦可使資源互通，發展整

體教育宣導之最佳效果。

︵二︶研訂強制汽車責任保險差異化管理配套措

施：產險公會配合保險局研擬完成之強制汽車責任保險差

異化管理機制，包括差異化管理重點指標項目及公會外部

稽核，奉核定於二○

○

七年實施，並於二○

○

八年完成新

機制的第二次外部稽核作業。

十、發揮保戶服務暨申訴中心功能：

為善盡產險業的社會責任，並加強對消費者的服

務，產險公會原設有專人專線之服務中心，作為與消費大

眾、主管機關、其他相關機構及業者間之工作平台請求，

提供各項保險諮詢、協．調解服務；二○

○

七年全年諮詢

件為六九九件、請求協調則有一六五件，二○

○

八年上半

年諮詢有三一三件，請求協調為六十九件，其中七二％的

協、調解件，經由產險公會之協助圓滿解決。

︵作者：產險公會理事長︶

特別報導︵二︶