(E-Tollاستخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع )

الشريعة اإلسالمية في منظور

(تحليليةدراسة )

علمي بحث

جامعة شريف هداية هللا اإلسالمية الحكومية جاكرتا مقدم إلى كلية الدراسات اإلسالمية والعربية

(S.S.I ة األولى ) يعلى درجة ا لجامع استكماال ملتطلبات للحصول

إعداد الطالبة:

زخرفا

11140600000084رقم القيد:

كلية الدراسات اإلسالمية والعربية

جامعة شريف هداية هللا اإلسالمية الحكومية جاكرتا

م 2018ه/ 1439

د

بسم هللا الرحمن الرحيم

الشكر والتقدير

إله إال هللا وحده ال شريك له ومحمدا عبده ورسوله ال نبي الذي أشهد أن ال الحمد هلل

وال رسوله بعده. والصالة والسالم على النبي الكريم محمد صلى هللا عليه وسلم. وبعد.

"استخدام النقود هذا البحث بــــ تمت كتابتي نعمههللا تعالى ورحمته و فبفضل

)دراسة منظور الشريعة الشريعة( في E-Toll) اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع

. فأرجو أن يكون هذا البحث نافعا لي خاصة ولغيري عامة. ثم أود أن أوجه شكري تحليلية("

من ساعدني على إنجاز هذا البحث، وأخص بالذكر وهم:الجزيل وتقديري العميق إلى

رئيس جامعة شريف هداية هللا اإلسالمية الحكومية جاكرتا، فضيلة األستاذ الدكتور .1

ديدي رشادى.

عميد كلية الدراسات اإلسالمية والعربية جامعة شريف هداية هللا اإلسالمية .2

ونوائبه؛ فضيلة الدكتور أحمدي ، الدكتور حمكا حسنالحكومية جاكرتا، فضيلة

عثمان، فضيلة الدكتور أسماوي، وفضيلة الدكتورة تشاهيا بوانا.

على دنيي قد أرشلذااملشرف على البحث أستاذي الفاضل رفقي سابوترا املاجستير، .3

وبذل جهده وأعطى وقته لتربيني في كتابة هذا البحث، فجزاه هللا أحسن طلب العلم

الجزاء.

ناقشين للبحث، وهما أصحاب الفاضلة؛ فضيلة الدكتور حمكا حسن األساتدة امل .4

زهرة العين املاجستير. حفظهما هللا ومتع هللا حياتهما بالصحة ستاذةوفضيلة األ

والعافية.

ه

الذين أرشدوني حتى لية الدراسات اإلسالمية والعربيةكالكرام في واملدرسين األساتذة .5

حفظهم هللا وجزاهم أحسن الجزاء.تمكنت من كتابة هذا البحث وإتمام الدراسة. ف

جميع الهيئة مجلس العلماء اإلندونيس ي املركزي بجاكرتا، وكياهي الحاج حسن .6

مصطفي كريئس لجنة الفتوى ملجلس العلماء اإلندزنيس ي فرع تانجرانج الجنوبية،

تقبيل املقابلة حتى تمت كتابتي لتكميل هذا البحث. الذي قد أعطاني فرصته ل

واملوظفون من بعض البنوك الذين قد ساعدوني في تقديم بياناتهم لتكميل بحثي. .7

عبد بنت رحمياتي، وأمي مناديا محمد ابن محمدأبي والوالدين الكرامين حفظهما هللا: .8

اللهم اغفرلهما، منعومة أظفارهمنذ تي ن ال يألوان جهدا في تربيياللذ ،القادر برام شاه

وارحمهما كما ربياني صغيرا. ولإلخوة املحبوبين: األخت الصغيرة؛ حصحص الحق،

ا. حفظهما هللا وجزاهما هللا خير الجزاء. واألخ الصغير؛ إنفروا خفاف

األعزاء الكرام في كلية الدراسات اإلسالمية والعربية والصديقات األحباء صدقاءاأل .9

شجعوني وساعدوني في دراستي.ين الذ

وكل من قدم لي عونا ماديا ومعنويا. جزاهم هللا أحسن الجزاء. .10

وأسأل هللا تعالى أن يجزي الجميع كل الخير، وأن يقبل عملي خالصا لوجهه الكريم. وأن

علييجعله في ميزانه أعمالي. وحسبنا هللا ونعم املولى ونعم النصير وال حول وال قوة إلى باهلل ال

العظيم.

و

ملخص البحث

( E-Tollاستخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع ) ،زخرفا

في منظور الشريعة اإلسالمية

)دراسة تحليلية(

هي جنس من العملة الجديدة التي أصدرت بنك إندونيس ي على النقود اإللكترونية

مخزونة على شكل القرص الصلب النقود اإللكترونيةشكل بطاقة. والنقود ملستخدمي هذه

أو الرقاقة من شبكات اإلنترنيت. مزيتها كثيرة جدا ،حيث كان بنك إندونيس ي أصدر في قانونه

للطريق السريع في دفع رسومه. النقود اإللكترونيةبوجوب استخدام هذه النقود اإللكترونية

النقود اإللكترونيةويهدف هذا البحث معرفة قضية املعاصرة املتعلقة باستخدام

وكذلك حكمها في الشريعة اإلسالمية ذات الصلة في استخدامها.

استخدمت الباحثة في هذا البحث املنهج الوصفي، املنهج التحليلي واملنهج

من املجالت، عبر اإللكترونية النقوداالستقرائي، بجمع البيانات العلمية املتعلقة باستخدام

اإلنترنيت وعدد قليل من الكتب. ما وجدت الباحثة كتبا من الكتاب املتعلقة بهذا البحث إال

هي قضية معاصرة هي هذا العصر. النقود اإللكترونيةقليل، ألن

في إندونيسيا. ألن وأما النتائج من هذا البحث: أجازت استخدام النقود اإللكترونية

أوجبت الحكومة باستخدام هذه النقود اإللكترونية، خاصة ملستخدمين الطريق السريع.

واآلن، لقد أصدر مجلس الشريعة الوطني النقود اإللكترونية الشريعة في شهر سبتمبر عام

ة م، حتى يستطيع املسلمين استخدامها دون قلق. وتكون هذه النقود اإللكترونية حرام 2017

إذا وجدت عناصر كغرر، إسراف، ميسر، واألشياء غير األخالقية في اإلسالم.

ز

ABSTRAK

ZUKHRUFA, ISTIKHDÂM AL-NUQÛD AL-ILIKTRÛNIYYAH FÎ

DAF’I RUSÛM AL-TARÎQ AL-SARÎ’ FÎ MANZÛR AL-SYARÎ’AH

AL-ISLÂMIYYAH

(DIRÂSAH TAHLÎLIYYAH)

Uang elektronik adalah jenis mata uang baru yang dikeluarkan oleh Pihak

Bank Indonesia dalam bentuk kartu. Yang mana dalam kartu ini, uang para

pemegang di simpan dalam bentuk disk atau chip dengan menggunakan jaringan

internet. Kelebihan yang terletak pada uang elektronik ini sangatlah banyak,.

Hingga tahun 2017 pada bulan oktober Republik Indonesia mengeluarkan undang-

undang tentang kewajiban penggunaan Uang Elektronik untuk pengguna jalan tol.

Penelitian ini dimaksudkan untuk mendeskripsikan permasalahan

kontemporer terkait penggunaan uang elektronik juga hukum islam yang terkait

dalam penggunaannya.

Dalam penelitian ini, Penulis menggunakan metode deskriptif, metode

analisi dan mentode induktif, dengan mengumpulkan beberapa data terkait

penggunaan uang elektronik dari beberapa jurnal, internet dan beberapa buku.

Penulis tidak dapat menemukan banyak buku terkait uang elektronik, karena uang

elektronik salah satu permasalahan kontemporer yang baru saat ini.

Kesimpulan dari penelitian ini adalah: Penggunaan uang elektronik di

Indonesia di bolehkan. Karena Pemerintah sudah mewajibkan untuk menggunakan

kartu uang elektronik, khususnya bagi pengguna jalan tol. Dan saat ini, Dewan

Syari’ah Nasional telah mengeluarkan uang elektronik syari’ah pada bulan

September tahun 2017, sehingga umat muslim dapat menggunakannya tanpa

khawatir. Serta penggunaan uang elektronik menjadi haram jika di dalamnya

terdapat unsur riba, gharar, israf, maysir dan hal-hal yang tidak di perbolehkan

dalam syariah agama.

ح

محتويات البحث

أ ............................................................................................................................... بيان املوافقة

ب ......................................................................................................................................... إقرار

ج .................................................................................. حكم على البحثقرار لجنة املناقشة وال

د ........................................................................................................................ الشكر والتقدير

و ........................................................................................................................... ملخص البحث

1 .................................................................................................................. املقدمة: الباب األول

1 ..................................................................................................................... أ. خلفية البحث

4 .............................................................................................................. ثب. مشكالت البح

4 .................................................................................................................. ج. أهداف البحث

4 ..................................................................................................................... د. فوائد البحث

5 ...................................................................................................................... ه. منهج البحث

5 ............................................................................................................ و. الدراسات السابقة

8 ..................................................................................................................... حثز، خطة الب

10 ............................ (E-Tollملحة عامة عن النقود اإللكترونية للطريق السريع ): الباب الثاني

10 ................................. حقيقة النقود اإللكترونية وأشكالها وآلية إصدارها: الفصل األول

26 . وظائف ومميزات النقود اإللكترونية والفرق بينها وبين النقود التقليدية: الفصل الثاني

33 ............ (E-Tollاستخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع ): الباب الثالث

33 ................... أراء العلماء في مشروعية حكم استخدام النقود اإللكترونية: الفصل األول

42 ............ حكم استخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع: الفصل الثاني

56 ............................................................................... : مشروعية بيع الخدماتالفصل الثالث

ط

61 ............................................................................................................................. الباب الرابع

61 ................................................................................................................................... الخاتمة

61 ..................................................................................................................................... النتائج

62 .......................................................................................................... التوصيات واالقتراحات

63 ..................................................................................................................... املصادر واملراجع

األول الباب

خلفية البحث .أ

مشكالت البحث .ب

أهداف البحث .ج

فوائد البحث .د

منهج البحث .ه

السابقةالدراسات .و

خطة البحث .ز

1

الباب األول

املقدمة

خلفية البحثأ.

تسهل البائع واملشتري في التي التجارية تلقد عرفنا في العصر الحديث املعامال

بدون العملية النقدية يستطيع املشتري أن يدفع السلعة املنشودة بواسطة البطاقة ،تعاقدال

االئتمانية.

Debit( بطاقة الحسم الفوري )1االئتمانية إلى ثالثة أنواع: )تنوعت هذه البطاقة

Card وجواز استخدام هذه البطاقة، ما دام حاملها يسحب من رصيده أو وديعته وال يترتب )

عليه أي فائدة ربوية، ألنه استيفاء من ماله. ويجوز له أيضا أن يسحب من املصرف أكثر من

( بطاقة اإلقراض املؤقت 2يشترط عليه فوائد ربوية. )رصيده إذا سمح له املصرف بذلك، ولم

( وحكم هذه البطاقة ال مانع شرعا من إصدار هذه Charge Cardمن غير زيادة ربوية ابتداء )

البطاقة بالشروط: أال يشترط على حاملها فائدة ربوية إذا تأخر عن سداد املبلغ املستحق

ي حال إيداع حامل البطاقة مبلغا نقديا بصفة عليه، أال يتعامل بها فيما حرمته الشريعة، ف

ضمان يجب النص على أن املؤسسة تستثمره لصالحه بطريق املضاربة مع قسمة الربح بينه

( بطاقة اإلقراض الربوي والتسديد على أقساط 3وبين املؤسسة بحسب النسبة املحددة. )

2

(Credit Card حكمها الشرعي هي حرمة التعامل بهذه البطاقة، أل ) ن تشتمل على عقد إقراض

.1ربوي، يسدده حاملها على أقساط مؤجلة، بفوائد ربوية

واآلن أصدر املصرف اإلندونيس ي املزيد من البطاقات لتسهيل املجتمع في سد

دفع محطة بنزين، ، روباتمطعم واملشاحتياجتهم اليومية، ال سيما للمدفوعات العامة ك

قات الجديدة يمكن العثور عليها في بعض املصرف لطريق السريع وغيره. هذه البطارسوم ا

( Alfamart( وألفامارج )Indomartيتعامل باملصرف اإلندونيس ي أو في بعض املتاجر كإندومارج )

( E-Money/ Electronic Moneyنسمي هذه البطاقة الجديدة بـــــ "النقود اإلكترونية" )

املنتشرة اآلن في هذا الوطن.

بأن النقود اإللكترونية هي آلة الدفع >> النقود اإللكترونيةلباحثين عرف بعض ا

املتوفرة بعناصر تصدر على قيمة النقدية التي يدفعها صاحبها إلى املصدر. وقيمة النقود

( يستخدم بآلة chip( أو الرقاقة )disk/ serverمخزونة بإلكتروني على شكل القرص الصلب )

املصدر تلك النقود اإللكترونية، وقيمتها الودائع من املدفوعات إلى التجارة التي ليست من

صاحب النقود اإللكترونية ويديرها املصدر ليست وديعة كما مقصود في القوانين املتنظم عن

. <<2 البنكي/ املصرفي

"املزايا املكتسبة من النقود اإلكترونية ألصحابها عديدة، مثل توفير السهولة

مل الورقة النقدية. ألن بالنقود اإللكترونية تسهل التاجر إجراء والسرعة في الدفع دون أن يتح

عملية البيع عبر الكمبيوتر، والنقود اإللكترونية مفيدة جدا للمعامالت الجماعية التي فيها

.2002ورية، س-، دار الفكر، دمشق445-539صاملعامالت املالية املعاصرة، د. وهبة الزحيلي، 1www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-البيانات عن تعريف النقود اإللكترونية عند بنك إندونيس ي، 2

pembayaran/pages/pbi_111209.aspx ، 8.00، 2017ديسمبر 4مأخوذة في . ليال

3

نتيجة صغيرة واألرباح عالية، مثل: رسوم الطريق السريع، دفع تذاكر املواصالت، موقف

.3طعمة واملشروبات وغير ذلك" السيارات،محطة بنزين، محكمة األ

ولكن في استخدام النقود اإللكترونية هناك بعض املفاسد املحتملة، مثل حالة

ت البطاقة ضاعت األموال املتضمنة فيها، وال اعفقدان البطاقة اإللكترونية، ألنه إذا ض

ي ضمانا يستطيع صاحبها استرجاعها من الجملة التي تصدر البطاقة، فالجملة املصدرة ال تعط

لتعويض األموال حين فقد صاحب البطاقة بطاقته. فهذا خسارة له وضرر له.

في إندونيسيا سوف يتم تطبيق العام في استخدام البطاقة املاض ي 2017السنة أما في

النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع. لذا في هذا البحث ما أخذت الباحثة املثال

ستتخصص الباحثة في دفع رسوم الطريق السريع بالنقود اإللكترونية كله، لكن ستتركز و

وكيفية تطبيقها فقط، كذلك ستبحث الباحثة مزيتها واملفاسد فيها.

من أجل ذلك حاولت في هذا البحث التعرف على األحكام املتعلقة باستخدام النقود

-Eرسوم الطريق السريع )"استخدام النقود اإللكترونية في دفع اإللكترونية تحت العنوان:

Toll )فال يسعني أن أتتطرق لبيان مجاالت منظور الشريعة اإلسالمية )دراسة تحليلية(". في

(.TOLL)استخدامها املتنوعة، لذلك اقتصرت على مجال واحد وهو الطريق السريع

البيانات عن وظيفة النقود اإللكترونية الحتياجات اليومية، 3

http://www.artini.com/2016/02/pengertian-e-money-dan-manfaatnya.html?m=1 ديسمبر 4، مأخوذة في

2017 ،8.24 . ليال

4

مشكالت البحثب.

أرادت الباحثة أن وليعلم الناس كله كذلك لسهولة املجتمع عن النقود اإللكترونية،

بتحديد املشكالت: تتعمق في هذا البحث

؟للطريق السريع النقود اإللكترونيةما مفهوم ب .1

منظور نية في دفع رسوم الطريق السريع فيما حكم استخدام النقود اإللكترو .2

الشريعة اإلسالمية؟

حكم خدمات بعد البيع للنقود اإللكترونية؟ ما .3

أهداف البحثج.

التي حاولت الباحثة أن تصل إليها في هذا البحث فيما يلي:واألهداف

مفصال. للطريق السريعمعرفة مفهوم النقود اإللكترونية .1

منظور الطريق السريع في رسوم معرفة الحكم في استخدام النقود اإللكترونية لدفع .2

.ومن أراء املعاصرين الشريعة اإلسالمية

معرفة الحكم خدمات ما بعد البيع للنقود اإللكترونية. .3

فوائد البحث د.

فوائد هذا البحث فهي:أما

خاصة للطريق السريع.اإللكترونية، مفهوم النقود يف املجتمع واملستخدمين معرفة .1

فاسد في استخدام النقود اإللكترونية.للمجتمع عن مميزات وم معرفة .2

5

األحكام الشرعية التي تتعلق باستخدام للمجتمع وللمسلمين خاصة عن فةمعر .3

(.E-TOLLالنقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع )

للمجتمع أن تعرف العالقة خدمات ما بعد البيع بالنقود اإللكترونية. .4

منهج البحثه.

التحليلي واملنهج الباحثة في هذا البحث املنهج الوصفي واملنهج واستخدمت

في هذا البحث تقتض ي ذلك. املنهج الباحثة بحث. ألن طبيعة املوضوعات التي ستاإلستقرائي

الوصفي وهو عبارة عن وصف الواقع أو الظاهرة توجد في الواقع. والثاني هو املنهج التحليلي

تقرائي وهو التي سأقوم فيه بتحليل ما استقرأه من النصوص واألفكار. واألخير املنهج اإلس

املنهج الذي يتبع املوضوع ويستقرأه في مظانه، وجمع املعلومات املتعلقة به في هذا املظان.

الدراسات السابقةو.

وجدت الباحثة الدراسات السابقة التي اطلعت عليها منها:

التجارة اإللكترونية في الفقه اإلسالمي .1

سليمان عبد الرزاق أبو مصطفى وهو بحث قام بإجراء هذا البحث الطالب:

مقدم إلى قسم الفقه املقارن كلية الشريعة في الجامعة اإلسالمية بغزة للحصول على درجة

وانتهى الباحث في من إجراء بحثه لهذا ه. 1425م/ 2005املاجستير للعام الجامعي

ر:، ذكرت الباحثة هنا على سبيل االختصااملوضوع على النتائج القيمة

إن التجارة اإللكترونية يجوز فيها بيع السلم اعتمادا على الوصف. .أ

6

بأنها عقد يمكن التكييف التجارة اإللكترونية عبر وسائل نقل اللفظ، .ب

عن طريق إرسال رسول، ألن كل منهما يوصل لفظ املوجب املوجب له.

ق، جواز التعاقد بالتجارة اإللكترونية عبر وسائل نقل املكتوب، من البر .ج

واإلنترنت، وغيرهما، حيث ال فرق بينهما وبين الكتابة، بل إن هذه

.4الوسائل تتميز عن الوسائل القديمة بالدقة والسرعة

أمكنت الباحثة أن تقول بأن له تشابها وانطالقا من العرض املوجز لهذا البحث

وحقيقته. أما هذا بموضوع بحثها إال أنه اقتصر الكالم في عقود التجارة اإللكترونية

البحث تعمقت الباحثة في النقود اإللكترونية للطريق السريع.

نظم الدفع اإللكترونية ومخاطرها ووسائل الرقابة عليها دراسة تطبيقية على بنك .2

فلسطين

وهو بحث مقدم إلى قسم علي عبد هللا شاهينقام بإجراء هذا البحث الطالب:

، مجلة 2009 /12 /29اإلسالمية غزة للعام الجامعي التجارة في الجامعةكلية املحاسبة

وانتهى الباحث في من إجراء بحثه لهذا املوضوع على النتائج القيمة، جامعة األزهر بغزة.

ذكرت الباحثة هنا على سبيل االختصار: أنه تخصص في أنواع ووسائل نظم الدفع

.5املصرفية اإللكترونية

قارن الفقه امل رسالة املاجستير فيالتجارة اإللكترونية في الفقه اإلسالمي، سليمان عبد الرزاق أبو مصطفى، 4

ه. 1425م/ 2005كلية الشريعة في الجامعة اإلسالمية بغزة، نظم الدفع اإللكترونية ومخاطرها ووسائل الرقابة عليها دراسة تطبيقية على بنك علي عبد هللا شاهين، 5

، مجلة.29/12/2009جامعة األزهر بغزة، فلسطين،

7

ذكرها عن مفاسد في استخدام النقود ت الباحثة في أما هذا البحث تعمق

.ودالئلها ومميزاتها مع ذكر حكمها عند العلماء املعاصرين اإللكترونية

مقومات العمل املصرفي اإللكتروني كأداة لتعزيز وتطوير نظم الدفع والتجارة .3

دراسة تطبيقية على املصارف املحلية في فلسطين

وهو بحث مقدم إلى محمد شاهين أيمن أحمدقام بإجراء هذا البحث الطالب:

لى درجة غزة للحصول عالتجارة في الجامعة اإلسالمية كلية املحاسبة والتمويلقسم

وانتهى الباحث في من إجراء بحثه لهذا ه. 1434م/ 2013املاجستير للعام الجامعي

املوضوع على النتائج القيمة، ذكرت الباحثة هنا على سبيل االختصار:

املصرف التوقيع اإللكتروني بديال عن التوقيع اليدوي، ال يعتمد .أ

باإلضافة إلى أنه ال يتم استخدام الهواتف الخلوية في جميع املصارف

اإللكترونية، كاالستالم من املصرف عن أرصده الحسابيات أو معرفة

األوضاع الراهنة إلجراء تسويات على الشيكات أو خالفة.

ى املصارف الفلسطين تشمل دفع تتوافر خدمات مالية متنوعة لد .ب

وعرض األرصدة املالية، باإلضافة إلى توافر بعض الفواتر إلكترونيا

ترونية بين املصارف وبعضها شبكات االتصاالت والشبكات اإللك

.6البعض

مقومات العمل املصرفي اإللكتروني كأداة لتعزيز وتطوير نظم الدفع والتجارةأيمن أحمد محمد شاهين، 6

عة رسالة املاجستير، قسم املحاسبة والتمويل كلية التجارة في الجامتطبيقية على املصارف املحلية في فلسطين، دراسة

ه.1434م/ 2013اإلسالمية غزة،

8

وأما هذا البحث كتبت الباحثة فرق بين النقود الورقية والنقود اإللكترونية

اإللكترونية .وكيفية استخدام هذه النقود

خطة البحثز،

أربعة أبواب، التي تحتوي على عدة فصول، مباحث، مطالب، نظمت الباحثة بحثها إلى

:وتليها الخاتمة

املقدمة، وهي تشتمل على: خلفية البحث، مشكالته، أهداف البحث الباب األول:

وفوائده، منهج البحث، الدراسات السابقة وخطة البحث.

للطريق السريع، وهو يحتوي على حة عامة عن النقود اإللكترونيةمل الباب الثاني:

فصلين:

خمسة وفيه ، وآلية إصدارهاقة النقود اإللكترونية وأشكالها حقيالفصل األول:

املطلب األول اإللكترونية، ويتكون من مطلبين، هما: املبحث األول هو مفهوم النقود مباحث:

املعنى االصطالحي للنقود هو املطلب الثاني، و وإللكترونيةاملعنى اللغوي للنقود هو

هو املبحث الثالث. و مفهوم النقود اإللكترونية لطريق السريعهو املبحث الثاني. و وإللكترونية

هو املبحث السادس، و أشكال النقود اإللكترونيةهو املبحث الرابع. نشأة النقود اإللكترونية

.يةآلية اصدار النقود اإللكترون

وظائف ومميزات النقود اإللكترونية والفرق بينها وبين النقود الفصل الثاني:

املبحث . و وظائف النقود اإللكترونيةهو املبحث األول ، وفيه يتكون من مبحثين: التقليدية

، وفيه مميزات النقود اإللكترونية ومفاسدها والفرق بينها وبين النقود التقليديةهو الثاني

9

املطلب ، و مميزات النقود اإللكترونية ومفاسدهاهو املطلب األول لبين، هما: من مطيتكون

.الفرق بينها وبين النقود التقليديةهو الثاني

استخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع، يحتوي الباب الثالث:

ثالثة فصول، وهم: على

، املبحث استخدام النقود اإللكترونيةأراء العلماء في مشروعية حكم : الفصل األول

.أراء العلماء املعاصرون في مشروعية استخدام النقود اإللكترونيةفي هذا الفصل عن

، حكم استخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع: الفصل الثاني

، اإللكترونية وأدلتهاحكم استخدام والتعامالت بالنقود هو املبحث األول ويتكون من مبحثين:

، فيه مطلبين، التعاون مع البنوك التقليدي باستخدام النقود اإللكترونيةهو املبحث الثانيو

بداية تطور الطريق هو املطلب الثاني، و الرؤية والرسالة جاسا مارغاهو املطلب األول هما:

د اإللكترونية للطريق . املبحث الثالث هو دليل أو كيفية استخدام النقو السريع في إندونيسيا

السريع.

الفصل الثالث: مشروعية بيع الخدمات، الذي يتكون علم مبحثين، هما: املبحث

األول هو مفهوم بيع الخدمات، واملبحث الثاني هو مفهوم خدمات ما بعد البيع، أهميته

وأهدافه.

املراجع.الخاتمة، تشتمل على: نتائج البحث، اإلقتراحات، املصادر و الباب الرابع:و

الباب الثاني

حقيقة النقود اإللكترونية وأشكالها وآلية إصدارها: الفصل األول

وظائف ومميزات النقود اإللكترونية والفرق بينها وبين : الفصل الثاني

النقود التقليدية

10

الباب الثاني

(E-Tollملحة عامة عن النقود اإللكترونية للطريق السريع )

تمهيد

إن تكنولوجيا االرقام التي جاء بها التطور املتسارع في مجال االتصاالت واملعلومات

بعضها ببعض.هيأت فرصا كثيرة ومتعددة القتصاد العالمي من خالل ربط الدول والقاليم

النقود اإللترونية تستخدم كبديل للعملة التقليدية أو املصرفية ألجل اتمام

املدفوعات. وألكثر من ثالثين عاما سادت التحويالت اإللكترونية داخل االقطار املستخدمة

لها كما جرت التسويات املالية بموجبها. ويالخظ بأن االقتصاديات املفتوحة تتجه إلى تقليل

ماد على األوراق والنقد في اجراء تحويالتها ومدفوعاتها.االعت

وباء على ذلك هذا الباب الثاني يحتوي على ثالثة فصول:

الفصل األول

حقيقة النقود اإللكترونية وأشكالها وآلية إصدارها

تعتبر النقود اإللكترونية إحدى الوسائل الحديثة للتعامل التجاري عبر شبكة اإلنترنيت وهي

تشبه النقود التقليدية في معظم خصائصها غير أنها عملة إلكترونية بدال من الورق أو املعدن.

11

املبحث األول مفهوم النقود اإللكترونية

النقود اإللكترونية عبارة عن نقود غير ملموسة تأخذ صورة وحدات إلكترونية يتم

زن على القرص انتقالها بطريقة معينة من حساب شخص إلى حساب شخص آخر، وتخ

الصلب لجهاز الكمبيوتر.

املطلب األول

املعنى اللغوي للنقود وإللكترونية

وردت في املعاجم اللغوية عدة معاني للفظ النقود وإلكترونية على ما يأتي:

النقود لغة: معنى

النقود: من نقد، وجمعها نقود، والفاعل منها ناقد، وجمعه نقاد، وللنقد معان

التمييز: فقد الدراهم والدنانير، أي ميز بين جيدها ورديئها، وتأتي بمعنى األخذ متعددة منها:

والقبض: فيقال انتقد الدراهم والدنانير، أي أخذها وقبضها، وأيضا بمعنى اإلعطاء: فيقال

.7نقدته الدراهم والدنانير، أي أعطيته إياها، والنقد في البيع: خالف النسيئة

د( الدراهم وغيرها: نقدها. )النقد جاء في معجم الوسيط مع نقنى النقد لغة: )تناقد، وت

في البيع(: خالف النسيئة. ويقال: درهم نقد: جيد ال زيف فيه. )ج( نقود: العملة من الذهب أو

.8الفضة وغيرهما مما يتعامل به

.667، ص 8(، ج 1423)القاهرة: دار الحديث، لسان العرب، ابن منظور األنصاري، 7معجم اللغة العربية بالقاهرة، )إبراهيم مصطفى/ أحمد حسن الزيات/ حامد عبد القادر/ محمد على النجار(، 8

.984-983الطبعة الخامسة، ص املعجم الوسيط،

12

قود: ما يعطي من الثمن ، وجاء آخر في اللغة واألعالم معنى النقد )مص( ج ن

ال معج

د. النقدان: الذهب والفضة قد( أي وازن جي .9الدرهم. يقال )درهم ن

لغة:معنى إلكتروني في ال

ا اإللكترونية في اللغة جاء من الكلمة اإلكترون )ف(: عنصر دقيق للغاية، ال جرم مادي

ة )يونانية( طيرا له، ذو شحنة كهربائية سلبي .10خ

ات، املنسوب إلى اإلل إلكتروني هو اسم ترون. بدأ ينتشر العقل كوجمعه إلكتروني

اإللكتروني في كل املكاتب: آلة الحاسوب تعتمد على مادة اإللكترون إلجراء أدق العمليات

.11الحاسبية و بأسرع وقت ممكن ويسمى أيضا كمبيوتر

املطلب الثاني

املعنى االصطالحي للنقود وإللكترونية

النقود وإلكترونية في االصطالح كذلك من عدة معان:وأما معن

:اصطالحاالنقود معنى

النقود في الواقع: أي ش يء زكي إبراهيم في تعريفه للنقود >> يقول الدكتور عبد الرحمن

جرى العرف أو القانون على استخدامه في دفع ثمن السلع والخدمات أو في تسوية الديون

<<.12 قبوال عاما لدى األفراد وبال تردد أو استفهاميشرط أن يكون ذلك الش يء مقبوال

.830الطبعة الثانية واألربعون، دار املشرق بيروت، ص املنجد في اللغة واألعالم، 9 .16املرجع السابق، ص 10راير فب 15، املأخوذة في ar-ar/dict/ar/www.almaany.com//:httpsاإلكترونية/ت عن معنى إلكتروني، البيانا 11

صباحا. 10.13، 2018 .23، دار الجامعات املصرفية، ص مقدمة في اقتصاديات النقود والبنوكد. عبد الرحمن زكي إبراهيم، 12

13

أي ش يء يتمتع بقبول عام محمد زكي شافعي، بأن النقود هي >>الدكتور ويقول

<<.13الوقت نفسه بوظيفة وحدة الحساب كوسيط للمبادلة، ويضطلع في

النقد أو العملة هي وحدة التبادل التجاري، وهي تختلف وتتنوع من دولة إلى أخرى،

وتمثل العملة شكل يسهل التبادل التجاري مقارنة باألسلوب التبادلي القديم القائم على تبادل

.14السلع مباشرة

من خالل التعريفات السابقة، أن التعريف املختار للنقود هو: "كل ش يء طاهر منتفع

.15به شرعا، يحظى بقبول عام، كوسيط للمبادلة، وكمعيار للقيمة

:االصطالحإلكتروني في معنى

أن تعرف علم اإللكترونيات "علم يختص باألجهزة اإللكترونية وكيفية عملها، واملبدأ

األساس ي الذي يعتمد عليه هو سريان التيار الكهربائي في تلك األجهزة، كما أنه يهتم بتصميم

ت األجهزة اإللكترونية والقطع األساسية التي تتكون منها، وتستخدم اإلكترونيات في مجاال

16عديدة مثل صناعة الراديو والحاسوب وغيرها

:ومعنى النقود اإللكترونية

النقود اإللكترونية لها تعريفات متعددة، وفي هذا البحث كتبت الباحثة أهمها:

عرف بعض الباحثين النقود اإللكترونية بأنها: >>القيمة النقدية لعملة تصدر بشكل

إلكتروني من قبل القطاع العام أو القطاع الخاص، ويتم تخزينها في جهاز إلكتروني، ويمكن

.21م، ص 1976بنان، ل –دار النهضة العربية، بيروت مقدمة في النقود والبنوك،د. محمد زكي شافعي، 13 15، املأخوذة في wiki/ar.m.wikipedia.org//:httpsالبيانات عن تعريف العملة أي النقد في االصطالح، عملة/ 14

صباحا. 9.35، 2018فبراير .102ص النقود وظائفها األساسية وأحكامها الشرعية، عالء الدين محمود زعتري، 15، 2018فبراير 15، املأخوذة في com3mawdoo.البيانات عن معنى إلكتروني، تعريف_األجهزة_اإللكتروينة/ 16

صباحا. 10.32

14

اعتبار هذه النقود أحد أشكال األدوات املالية الرقمية التي تقوم ببعض مهمات ووظائف

(. وعرفها بعضهم بأنها: )عبارة عن مستودع للقيمة النقدية، يحتفظ به النقود التقليدية

للتبادل الفوري في املعامالت <<.17بشكل رقمي بحيث يكون متاحا

فقد عرفها البنك املركزي األوروىبى بأنها: >>مخزون إلكتروني لقيمة نقدية على وسيلة

ير من أصدرها، دون الحاجة إلى تقنية يستخدم بصورة شائعة للقيام بمدفوعات ملتعهدين غ

<<.18وجود حساب بنكي عند إجراء الصفقة وتستخدم كأداة محمولة مدفوعة مقدما

ها بعض الباحثين: >>معالجة رقمية للمدفوعات عبر اإلنترنيت حيث تحل قيمة ويعرف

من النقد محل السيولة النقدية، ويتم ذلك باستخدام الحوسبة والرقمية بأشكالها املختلفة

حواسيب وهواتف نقالة وكروت ذكية، أو أية وسيلة أخرى تحتوي على ذاكرة حاسوبية

<<. 19وقدرات تشفيرية

عرفها البنك اإلندونيس ي >>بأن النقود اإللكترونية هي آلة الدفع املتوفرة وأخيرا،

بعناصر تصدر على قيمة النقدية التي يدفعها صاحبها إلى املصدر. وقيمة النقود مخزونة

( يستخدم بآلة chip( أو الرقاقة )disk/ serverكتروني على شكل القرص الصلب )بإل

املدفوعات إلى التجارة التي ليست من املصدر تلك النقود اإللكترونية، وقيمتها الودائع من

صاحب النقود اإللكترونية ويديرها املصدر ليست وديعة كما مقصود في القوانين املتنظم عن

.83، ص 2007املؤسسة الحديثة للكتاب طرابلس، لبنان املصارف والنقود اإللكترونية،نادر عبد العزيز شافي، 17

18 .7Frankurt, Germany, August, P. Report on Electronic Money, ),1998European Central Bank ( ، موقف السياسة الجنائية، الطبعة غسل األموال عبر اإلنترنيتد. يوسف أمين شاكي/ عمر محمد بن يونس، 19

.26، ص2004األولى، دون دار النشر، القاهرة

15

واختارت الباحثة هذا التعريف، ألن مصدرة مباشرة من بنك إندونيس ي <<.20البنكي/ املصرفي

التي استخدم املستخدم هذه النقود اإللكترونية كما العادة.

املبحث الثاني

مفهوم النقود اإللكترونية لطريق السريع

( هو طريق سريع يشق طريقا بطريق وسيطة Freeway/ Highwayالطريق السريع )

طريق وهو طريق محدود الوصول. في الغالب، يتم إنشاء الطريق السريع للتغلب على أو فاصل

.21 االختناقات املرورية أو لتقليل املسافة من مكان إلى مكان آخر

الطريق السريع في إندونيسيا هو طريق مخصص ملركبتين أو أكثر من مركبات

ير املسافة ووقت السفر من العجالت )السيارات وأوتو بيس والشاحنات( ويهدف إلى تقص

مكان إلى مكان آخر. الستخدام هذا املرفق، يمكن لدى املستخدمين لدفع رسوم الطريق

. 22السريع للمعدل املعمول به. يعتمد تحديد الدفع رسوم الطريق السريع على فئة السيارات

ستخدم لدفع التي النقود اإللكترونية لطريق السريع هي بطاقة إلكترونيةو رسوم ت

في إندونيسيا. يحتاج املستخدمون لبطاقة النقود اإللكترونية فقط إلى لصق الطريق السريع

بطاقاتهم لدفع رسوم الطريق السريع في أربعة ثوان أسرع من الدفع النقدي الذي يستغرق إلى

ية سبعة ثوان. ويقلل استخدام النقود اإللكترونية لدفع الطريق السريع من التكاليف التشغيل

www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-البيانات عن تعريف النقود اإللكترونية عند بنك إندونيس ي، 20

pembayaran/pages/pbi_111209.aspx نهارا. 13.10 2018فبراير 15، املأخوذة في ، https://id.m.wikipedia.org/wiki/jalan_bebas_hambatanالبيانات عن تعريف الطريق السريع، 21

. 6.05، 2018مايو 11املأخوذة في

ليال، املأخوذة https://id.m.wikipedia.org/wiki/jalan_tolالبيانات عن تعريف الطريق السريع في إندونيسيا، 22

. 6.51، 2018مايو 11في

ليال

16

حيث أنه ال يكلف سوى الودائع وإيداعها وتحويلها النقدي من وإلى البنوك. باإلضافة إلى كونه

الخطوة األولى في تحديث جمع النقود، فإن استخدام بطاقة النقود اإللكترونية لدفع رسوم

لطريق الطريق السريع يهدف أيضا إلى تقليل املخاطر املعنوية نظرا ألن املسؤولين عن الرسوم ا

السريع ال يتلقون مدفوعات مباشرة. والنقود اإللكترونية لدفع رسوم الطريق السريع

. 23تستخدم نظام تحديد ترددات الراديو إمكانية إجراء املعامالت عن بعد

املبحث الثالث

نشأة النقود اإللكترونية

حساب. ا للتجارة، لتخزين قيمة وكوحدة هو النقود أي سلعة يمكن استخدامه املال

املال وقيمة املال تكتسب من قدرته الشرائية والتي تنخفض عادة على مر السنوات ويطلق على

مسمى عصب الحياة، وذلك ألهمية البالغة في تلبية الحاجات وتحقيق املنافع، وهو من ساهم

.24كة وبالتالي تعظيم املنافعفي تطوير العلوم املالية وذلك لتعظيم حجم األموال اململو

النقود اإللكترنية هي آلة ملعاملة التجارية املشهورة في هذا العصر. وباإلضافة إلى هذه

ويمكن أن 25(Inflationالعملية، يمكن أن تؤدي هذه النقود اإللكترونية إلى قمع التضخم )

البيانات عن مفهوم النقود اإللكترونية لدفع رسوم الطريق السريع، 23

https://googleweblight.com/i?u=https://id.m.wikipedia.org/wiki/E-toll&hl=id-ID&geid=1032 11، املأخوذة في

. تحديد تردد الراديو ) 7.15، 2018مايو

بر ( هي تقنية تستخدم االتصاالت عRFID/ Radio Frequency Identificationليال

املوجات الكهرومغناطيسية لتغيير البيابات بين املطاريف مع كائن مثل منتج من السلع أو الحيوانات أو البشر من أجل

(.RFID Tagتحديد وتتبع اآلثار من خالل استخدام جهاز يسمى عالمات تحديد ترددات الراديو )، 2018فبراير 15، املأخوذة في wiki/ipedia.orgar.m.wik//:httpsالبيانات عن نشأة النقود اإللكترونية، املال/ 24

نهارا. 31. 13( هو انخفاض العملة بسبب األوراق النقدية الكبيرة والسريعة في التداول حتى زيادة اإلرتفاع Inflationالتضخم ) 25

املفرط في األسعار

17

م النقود اإللكترونية تنمو تقلل من تداول األوراق النقدية في املجتمع. هذا هو السبب استخدا

سرعة تحت السلطة الحكومة في هذا الوقت.

. 27م1982هذه النقود اإللكترونية في سنة 26(David Chaumقد صاغ دفيد تشوم )

لكن طريقة الدفع باسم النقود الرقمية التي لم تكن مشهورا في املجتمع ألن التكنولوجية تكون

دخلت املدفوعات اإللكترونية حيز النفاذ. على الرغم 1994متوطرة في تلك السنة. وفي السنة

من أن النقود اإللكترونية استخدمت على نطاق واسع من قبل أشخاص من عوالم مختلفة

.1994في السنة

م يتعامل معها بعض 2007هذه النقود اإللكترونية شاعت في إندونيسيا في عام

تعلقة باستخدام النقود اإللكترونية في املصارف في إندونيسيا. ثم اصدرت القوانين امل

. واآلن قد تعاملت بهذه PBI/2009/11/12إندونيسيا وهو القانون مصرف اإلندونيس ي رقم

.28النقود اإللكترونية العديد من البنوك في إندونيسيا، البنوك الحكومية والبنوك األهلية

املبحث الرابع

أشكال النقود اإللكترونية

أوكس، لوس أنجلوس، كاليفورنيا، ، ويسكن اآلن في شرمان 1955يناير 1( ولد David Chaumدفيد تشوم ) 26

أمريكا املتحدة. هو مخترع، وواحد من اختراعه هو النقود الرقمية التي تسمي بالنقود اإللكترونية.فبراير 17، املأخوذة في https://en.m.wikipedia.org/wiki/David_Chaumالبيانات عن سيرة دفيد تشوم، 27

صباحا. 8.23، 2018 البيانات عن قوانين إندونيسيا املتعلقة باستخدام النقود اإللكتروني، 28

https://www.publik.id/artikel/asal-usul-lahirnya-uang-elektronik-di-indonesia 2018فبراير 17، املأخوذة في ،

صباحا. 8.44

18

املراجع املتخصصة يتبين أن النقود اإللكترونية تنقسم أشكالها إلى عدة بالرجوع إلى

أقسام على النحو التالي:

النقود اإللكترونية من حيث امللكية.

النقود اإللكترونية هي أكثر تحويل من النقد، هناك نوعان من النقود اإللكترونية من

حيث امللكية، هما:

( الخاصة Identityالنقود اإللكترونية التي يتم تسجيل بيانات حامل الهوية ) .1

(.Registeredبها وتسجيل لدي الجهة املصدرة )مسجلة/

النقود اإللكترونية

املحفظة اإللكترونية/

E-Wallet

غير مسجلة/

Unregistered

من حيث شلكها املادي من حيث امللكية

/قة الدفعبطاقة مسب

Prepaid Card مسجلة/

Registered

19

والنقود اإللكترونية التي لم يتم تسجيل بيانات صاحبها ولم يتم تسجيلها في .2

.29(Unregisteredالجهة املصدرة )غير مسجلة/

بالنسبة إلى النقود اإللكترونية بدون تسجيل، فإن املرافق املتوفرة هي:

(،Top Up Cardالرصيد )بطاقة شحن .أ

(،Payment of Transactionsدفع املعامالت ) .ب

(، أو مرافق أخرى تحت موافقة بنك إندونيسيا.Bill Paymentدفع الفواتر ) .ج

وبالنسبة للنقود اإللكترونية املسجلة، هناك تسهيالت إضافية متاحة، وهي:

(،Registration of Holdersتسجيل حاملي ) .أ

(،Transfer of Fundsتحويل األموال ) .ب

(Withdraw Cashالسحب النقدي ) .ج

.30وتوجيه برامج املساعدات الحكومية للمجتمع .د

تحدد حدود قيمة النقود اإللكترونية التي يجوز إيداعها في النقود اإللكترونية كما هو

:31منصوص عليه في الرسالة املعممة لبنك إندونيسيا على النحو التالي

مليون روبية. اإللكترونية غير املسجلة هي في الغالبقيمة النقود

media/info-ww.bi.go.id/id/ruangw-تعريف بطاقة النقود اإللكترونية غير مسجلة، 29

terbaru/Pages/Bank-Indonesia-Sempurnakan-Ketentuan-Mengenai-Uang-Elektronik.aspx 19، املأخوذة في

صباحا. 10.28، 2018فبراير Indonesia-terbaru/Pages/Bank-media/info-www.bi.go.id/id/ruang-أنظر إلى إنترنيت 30

Sempurnakan-Ketentuan-Mengenai-Uang-Elektronik.aspx صباحا. 57. 10، 2018فبراير 19، املأخوذة في www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-النقود اإللكترونية، البيانات عن تحديد الرشيد في بطاقة 31

pembayaran/pages/pbi_111209.aspx صباحا. 10.25، 2018فبراير 19، املأخوذ في

20

.وقيمة النقود اإللكترونية املسجلة األقص ى خمسة ماليين روبية

عالوة على ذلك، في الرسالة املعممة لبنك إندونيسيا حددت أيضا حد قيمة املعاملة لكال

مليون روبية، 20على أكثر النوعين من النقود اإللكترونية في شهر واحد لكل جهاز إلكتروني

مها والتي تشمل معامالت الدفع والتحويالت األموال وغيرها من تسهيالت املعاملة التي يقد

صدر .32امل

ستخدم عملة روبية. وتكون النقود اإللكترونية الصادرة واملستخدمة في إندونيسيا ت

صدرة مساوية عة من قبل قيمة النقود اإللكترونية الصادرة الجهة امل ود

لقيمة النقود امل

.33املالك

www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-البيانات عن تحديد الرشيد في بطاقة النقود اإللكترونية، 32

pembayaran/pages/pbi_111209.aspx صباحا. 10.33، 2018فبراير 19، املأخوذة في aspx111209pembayaran/pages/pbi_-www.bi.go.id/id/peraturan/sistem.أنظر إلى إنترنيت 33

21

النقود اإللكترونية من حيث شكلها املادي.

:34أنواع النقود اإللكترونية واملنتجات املتداولة في إندونيسيا، فيما يلي

(.Prepaid Cardبطاقة مسبقة الدفع ) .1

التي يتم اصدار النقود اإللكترونية على شكل بطافات املعلقة فقط من البنوك

على تصريح خاص من البنك إندونيسيا. استخدام هذه البطاقات مرنة للغاية، ويمكن حصلت

ألي شخص شراء النقود اإللكترونية في شكل بطاقات مسبقة الدفع وحفظ بعض أموالهم

واستخدامها كويسلة ملعامالت الدفع. وشراء هذه بطاقات النقود اإللكترونية األولية بسهولة

. وكتبت الباحثة لتحديد قيمة النقود اإللكترونية 35صا ما لديه حساب مصرفيوال تفترض شخ

.36التي يجوز إيداعها للنقود اإللكترونية في بطاقة املسجلة وغير املسجلة في البحث قبل

هناك بعض األمثلة للنقود اإللكترونية في شكل بطاقات مسبقة الدفع التي يتم

اإلستخدام في جميع أنحاء إندونيسيا، فيما يلي:تداولها ولها نطاق واسع من

( من البنك مانديري E-Moneyالنقود اإللكترونية ) .أ

البيانات عن قوانين إندونيسيا في استخدام النقود اإللكترونية، 34

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari صباحا. 11.13، 2018فبراير 19، املأخوذة في البيانات عن بطاقة مسبقة الدقع في النقود اإللكترونية، 35

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari صباحا. 7.17، 2018فبراير 21، املأخوذة في

البيانات عن قيمة الرشيد في النقود اإللكترونية، 36

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari صباحا. 7.30، 2018فبراير 21، املأخوذة في

22

خاصة للنقود اإللكترونية في شكل بطاقة مسبقة

صممة الدفع، يحتوي بنك مانديري على ثالثة أنواع من البطاقات امل

خصيصا مع ميزات معينة فيها، هم:

( بطاقة إندومارجIndomart Card،)

هذه البطاقة يمكن استخدامها للتسوق والحصول على خصومات

.37خاصة على منافذ إندومارج

( بطاقة غازGaz Card،)

هذه البطاقة باملرافق الالزمة أصدر بنك مانديري

.38لتجديد وقود النفط في محطة البنزين التي يملكها بيرتامنا

النقود اإللكترونية للطريق الس( ريعE-Toll،)

البيانات عن بطاقة النقود اإللكترونية إلندومارج، 37

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari صباحا. 7.58، 2018فبراير 21، املأخوذة في البيانات عن بطاقة النقود اإللكترونية لغاز/ بنزين، 38

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari صباحا. 8.15، 2018فبراير 21، املأخوذة في

23

39هذه البطاقة يمكن استخدامها لدفع رسوم الطريق السريع.

( من البنك الوطني إندونيسياTap Cashاإلستفادة النقدية ) .ب

(BCAمن البنك الوسطي آسيا ) Flazz .ج

(BRIمن البنك الجماهر إندونيسيا ) Brizzi .د

(.E-Walletمحفظة اإللكترونية ) .2

إلكترونية معبأة بشكل مختلف مع بطاقة مسبقة محفظة اإللكترونية هي نقود

، حيث يتم هذا املنتج في تطبيق عبر اإلنترنيت، ومن املمكن للشركات غير املصرفية أن الدفع

تنشرها. باإلضافة إلى البنوك كمؤسسات مالية، فإن مشغلي اإلتصاالت يجربون حظهم في هذا

إندونيسيا، من بين أمور أخرى: . بعض منتجات محفظة اإللكترونية معروفة في40املجال

( من بنك مانديري E-Cashالنقود اإللكترونية ) .أ

( عبر E-Cashيمكن الوصول إلى النقود اإللكترونية مانديري )

الهاتف الذكي/ الجوال دون الحاجة إلى الذهاب إلى بنك مانديري مباشرة. ببساطة

التسجيل والتحقق من البيانات عبر الرسائل القصيرة، ثم يمكن بالفعل أن تكون هذا

املنشأة مملوكة بسهولة. أما بالنسبة للتجديد يوفر بنك مانديري البنك املصرفية

البيانات القصيرة عن بطاقة النقود اإللكترونية لطريق السريع، 39

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari صباحا. 8.25، 2018فبراير 21، املأخوذة في البيانات عن محفظة إلكترونية، 40

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari نهارا. 13.28، 2018فبراير 21، املأخوذة في

24

( من خالل بنوك أخرى، أو نقدا Transferأو التحديالت )(، E-Bankingاإللكترونية )

.41لدي وكالء النقد اإللكتروني

من تيلكومسيل T-Cash Tap .ب

تقدم خدمات النقود واحدة من الشركات غير املصرفية التي

. أصدرت الشركة العاملة في مجال مشغلي (Telkomselتيلكومسيل )اإللكترونية هي

يتيح للمستخدمين إجراء معامالت التسوق باستخدام T-Cash Tapاإلتصاالت منتج

على الهاتف الذاكية. مع ذلك، 42NFC/ Near Field Communication تكنولوجي

استخدام بعد NFCيمكن ملستخدمين الهواتف الذاكية غير املدعومين بتكنولوجيا

T-Cash Tap ألن تيلكومسيل يوفر ملصقات ،NFC لهواتف يمكن تثبيتها على ا التي

.Cash Tap-T 43الذكية واملستخدمة أثناء معامالت

CIMB Niagaحساب الجوال من بنك .ج

، البيانات عن النقود اإللكترونية لبنك مانديري 41

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari نهارا. 13.49، 2018فبراير 21، املأخوذة في 42 NFC/ Near Field Communication هي إنشاء اتصال بين جهازين بطريقة مرحة أو أقرب إلى جهازين على

مسافات تصل إلى بضعة سنتيمترات.من تيلكومسيل، Cash Tap-T البيانات عن 43

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari نهارا. 14.19، 2018فبراير 21، املأخوذة في

25

CIMBمتساويا مع املحفظة اإللكترونية أخري، كما يوفر

Niaga صول السهولة في إجراء املعامالت املالية من خالل هذا املنتج. ومع ذلك، للح

( هو مزعج للغاية، حيث يجب أن يأتي Ponselعلى حساب الهاتف املحمول )

Digital Lounge CIMBأو CIMB Niagaاملستخدمين املحتملين مباشرة إلى بنك

Niaga ويفتحون حساب الهاتف املحمول. سيتطلب هذا بطاقة الهوية باإلضافة إلى

.44بعض البيانات الشخصية التي يتم تعبئتها في نموذج إرسال الحساب

املبحث السادس لية اصدار النقود اإللكترونيةآ

وقد وجدت ثالث اتجاهات في فكرة تقييد إصدار النقود اإللكترونية وهي على النحو

التالي:

اتجاه ينادي بقصر حق إصدار النقود اإللكترونية على املصارف وحدها، وهو الرأي .1

األملاني السائد في دول االتحاد األوروبى، ففي أملانيا يقوم املصرف املركزي

.45)البوندزيانك( بدعم القيود التي يفرضها االتحاد األوروبى تجاه ذلك

من تيلكومسيل، Cash Tap-T البيانات عن 44

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-ini-jenis-dan-

daftar-produk-yang-banyak-digemari مساءا. 15.03، 2018فبراير 21، املأخوذة في ام عأحكام التعامل بالنقود اإللكترونية وأثره على املعامالت املعاصرة، شيماء جودت مجدي عيادة منصور، 45

.16-15غزة، ص -2015

26

واتجاه يمنح املؤسسات غير املصرفية خوض تجربة إصدار النقود اإللكترونية، مع .2

.46إلزامها بنفس متطلبات اإلشراف والرقابة التي تخضع لها املصارف

صدار وتداول النقود األخير يرفض أي محاولة لوضع أسس تنظيم قانوني إل .3

اإللكترونية في مرحلتها الحالية، وهو رأي الواليات املتحدة األمريكية ورأي مجلس

.47االحتياطي الفيدرالي

الفصل الثاني

وظائف ومميزات النقود اإللكترونية والفرق بينها وبين النقود التقليدية

الختزان القيم النقود، كذلك النقود كوسيط في املبادالت ومقايس للقيم. والنقود أداة

للمدفوعات املؤجلة.

املبحث األول وظائف النقود اإللكترونية

النقود اإللكترونية تقوم بوظفتين من وظائف النقود، وهما:

وحدة الحساب ومعيار القيمة: فالنقود اإللكترونية عبارة عن الوظيفة األولى:

عن قيم مالية مختلفة، تتماثل هذه وحدات في شكل أرقام، كل وحدة أو رقم منها يعبر

الوحدات في القيمة الصادرة بها، لذلك تقوم بوحدة الحساب ومعيار للقيمة تبعا ملا تساوية

.48من قيم مالية

.16املرجع السابق، ص 46 .16املرجع السابق، ص 47 .19ص اصرة، أحكام التعامل بالنقود اإللكترونية وأثره على املعامالت املعأنظر إلى 48

27

وسيط للتبادل وأداة للدفع: فالنقود اإللكترونية تقوم بدور وسيط الوظيفة الثانية:

امالت ومبادالت املتعاملين عبر شبكة للتبادل وأداة للدفع، فهي ما نشأت إال لتشهيل مع

اإلنترنيت واألجهزة اإللكترونية، وهي أسرع واألفضل إلكترونيا في الوفاء بأثمن اللسلع

.49والخدمات واملشتريات داخل التجارة اإللكترونية

املبحث الثاني

مميزات النقود اإللكترونية ومفاسدها والفرق بينها وبين النقود التقليدية

تعد هذه الصفة عنصرا مهما في تعريف النقود اإللكترونية، حيث يتم شحن القيمة

النقدية بطريقية إلكترونية على بطاقة بالستيكية أو على القرص الصلب للكمبيوتر

الشخص ي للمستهلك.

املطلب األول

مميزات النقود اإللكترونية ومفاسدها

مميزات النقود اإللكترونية

اإللكترونية مميزات متعددة منها:وللنقود

النقود اإللكترونية قيمة نقدية مخزونة إلكترونيا. فالنقود اإللكترونية امليزة األولى:

خالفا للنقود القانونية عبارة عن بيانات مشفرة يتم وضعها على وسائل إلكترونية في شكل

.50بطاقات بالستيكية أو على ذاكرة الكمبيوتر الشخص ي

19املرجع السابق، ص 49 ،جامعة عين شمساآلثار النقدية واإلقتصادية واملالية للنقود اإللكترونية، د. محمد إبراهيم محمود الشافي، 50

، مجلة139ص

28

سهلة الحمل. تتميز النقود اإللكترونية بسهولة حملها نظرا لخفة وزنها اني: امليزة الث

وصغر حجمها، ولهذا فهي أكثر عملية من النقود العادية/ ورقة النقدية. ويرجع ذلك إلى أنها

تعفي الفرد من حمل نقدية كبيرة لشراء السلع والخدمات رخيصة الثمن كالصحيفة أو

.51مشروب أو وجبة خفيفة

توفير السهولة والسرعة في تنفيذ معامالت الدفع دون أن يتحمل يزة الثالث: امل

.52صاحب النقود ورقة النقدية

لصاحب النقود اإللكترونية أن ال تقبل الباقي من العملة بشكل السلع امليزة الرابع:

كحلويات بسبب البائع أو التاجر ليس معه القرش أو املسكوكة، ألن بالنقود اإللكترونية

.53تسهل التاجر إجراء عملية البيع عبر الكمبيوتر

النقود اإللكترونية مفيدة جدا للمعامالت الجماعية التي فيها نتيجة امليزة الخامس:

صغيرة واألرباح عالية، مثل: رسوم الطريق السريع، دفع تذاكر املواصالت، موقف انتظار،

.54األطعمة السريعة وغير ذلك

كبيرة في مميزات النقود اإللكترونية، وخلصت الباحثة كما نرى أن هناك نتائج

مختصرة منها: السهولة في الحمل واالستخدام واليسر في املعامالت.

.140ص اآلثار النقدية واإلقتصادية واملالية للنقود اإللكترونية، أنظر إلى 51/e-pengertian/02/2016http://www.artini.com-البيانات عن مزية في استخدام النقود اإللكترونية، 52

money-dan-manfaatnya.html?m=1 صباحا. 6.07، 2018فبراير 18، املأخوذة في /e-pengertian/02/2016http://www.artini.com-البيانات عن مزية في استخدام النقود اإللكترونية، 53

money-dan-manfaatnya.html?m=1 صباحا. 6.12، 2018فبراير 18، املأخوذة في /e-pengertian/02/2016http://www.artini.com-البيانات عن مزية في استخدام النقود اإللكترونية، 54

money-dan-manfaatnya.html?m=1 صباحا. 6.23، 2018فبراير 18، املأخوذة في

29

مفاسد النقود اإللكترونية

بالنسبة إلى ميزة النقود اإللكترونية، وللنقود اإللكترونية لها سلبية ومفاسد كبيرة

تؤدي إلى صاحبها، هم:

. 55تبذيراملفسدة األولى:

ل هذه البطاقة عالية وسهلة في تغيير اليدين. مختلف ببطاقة املفسدة الثانية: معد

الحسم الفوري وبطاقة اإلقراض الربوي على أقساط، أن النقود اإللكترونية ال تتضمن

بالشفرة آمن أو كلمة السر في استدامها صاحب النقود. هذا بالتأكيد يجعل مستوى األمن

اإللكتروني أدنى وأسفل. عندما إسقاط البطاقة أو فقدانها، فهذه يعني أن للصاحب للنقدي

.56البطاقة يجب أن تتخلى عن الرصيد املتبقي فيها

فساد البطاقة، استرداد الرصيد غير مقبول. إذا كسرت بطاقة املفسدة الثالثة:

لبطاقة تقديم مطالبة أو النقود اإللكترونية أو لم تعد الرقاقة مقروءة، ال يمكن للمستخدم ا

.57رد الرصيد املتبقي على بطاقته

لبطاقة الحسم الفوري ال يوجد أقص ى إلدخال النقود، بل البطاقة املفسدة الرابعة:

النقود اإللكترونية هناك أقص ي إلدخال النقود فيها. وهذه األقص ى ستكتب الباحثة في البحث

التالي.

https://www.google.go.id/amp/s/journal.sociolla.com/plus-البيانات عن مفسدة النقود اإللكترونية، 55

minus-uang-elektronik/amp/ صباحا. 11.32، 2018فبراير 18، املأخوذة في

البيانات عن مفسدة النقود اإللكترونية، 56

https://www.google.go.id/amp/s/journal.sociolla.com/plus-minus-uang-elektronik/amp/ 18، املأخوذة في

صباحا. 11.50، 2018فبراير https://www.google.go.id/amp/s/journal.sociolla.com/plus-البيانات عن مفسدة النقود اإللكترونية، 57

minus-uang-elektronik/amp/ نهارا. 12.03، 2018فبراير 18، املأخوذة في

30

.58ة وسيلة الرتكاب جريمة غسل األموالالنقود اإللكترونياملفسدة الخامسة:

وبعد ما بيانت املفسدة الستخدام النقود اإللكترونية عامة، هناك مفسدة وسلبية

أخرى للنقود اإللكترونية لطريق السريع.

مفاسد للنقود اإللكترونية للطريق السريع خاصة

بطيئة.( Toll Stationاستجابة بوابة رسوم الطريق السريع ) .أ

االستجابة البطيئة من بوابة رسوم الطريق السريع تجعل السائق يضطر مرارا إن

وتكرارا عند الرغبة في عبور الطريق السريع. ونادرا كشك رسوم الطريق السريع يقل

.59ثالث مرات ما ينبغي-الرصيد إلى مرتين

خظأ في املجموعة املركبات. .ب

سبيل املثال املركبات التي يجب هناك أيضا حاالت خطأ في مجموعة املركبات، على

أن تذهب إلى مجموعة األولى، تم اكتشافها على أنها فئة ثالثة. أو مركبات يجب أن تذهب

.60إلى مجموعة الرابعة، تم اكتشافها أنها كمجموعة الثانية

تحديد أقص ى وقت السيف في الطريق السريع. .ج

، مجلة. 548، ص 0102 –دمشق دور النقود اإللكترونية في عمليات غسل األموال، م أحمد الزلمي، بسا 58

البيانات عن مفسدة استخدام النقود اإللكترونية لدفع رسوم الطريق السريع، 59

https://mobilkomersial.com/2017/11/e-toll-card-masih-memiliki-kekurangan-dalam-prakteknya-di-

lapangan/ 8.08، 2018مايو 11، املأخوذة في

.ليالالبيانات عن مفسدة استخدام النقود اإللكترونية لدفع رسوم الطريق السريع، 60

https://mobilkomersial.com/2017/11/e-toll-card-masih-memiliki-kekurangan-dalam-prakteknya-di-

lapangan/ 8.08، 2018مايو 11، املأخوذة في .

ليال

31

الطريق السريع لديها حد زمني، أن املعاملة باستخدام النقود اإللكترونية لدفع رسوم

إذا كان من بوابة رسوم الطريق السريع األول إلى بوابة رسوم الطريق السريع بعدها أكثر

ا 12من .61 ساعة، فسيتم إلغاء املعاملة تلقائي

من هذان املفسدة )النقود اإللكترونية والنقود اإللكترونية للطريق السريع( نتائج

وضرر ملستخدمين النقود اإللكترونية التي يجب اهتمامها:كبيرة تؤدي إلى خشارة

ال ضمانا عند فقد البطاقة. .1

استرجاع النقود اإللكترونية، ال ضمانا فيها. .2

غير معروف التدخير على النقود اإللكترونية أو هي غائبة. .3

املطلب الثاني

الفرق بينها وبين النقود التقليدية

والنقود الورقية:الفرق بين النقود اإللكترونية

النقود الورقية تصدر من بنك إندونيسيا على شكل القراطيس أو املسكوكة، وأما .1

النقود اإللكترونية مخزونة على شكل القرص الصلب أو الرقاقة.

.62تشير النقود اإللكترونية إلى سلسلة األرقام اإللكترونية .2

البيانات عن مفسدة استخدام النقود اإللكترونية لدفع رسوم الطريق السريع، 61

https://mobilkomersial.com/2017/11/e-toll-card-masih-memiliki-kekurangan-dalam-prakteknya-di-

lapangan/ 8.08، 2018مايو 11، املأخوذة في .

ليال مجلة. إساءة استخدام بطاقة االئتمان )دراسة مقارنة(، علي عدنان الفيل )مدرس القانون الجاني(، 62

32

الفرق بين النقود اإللكترونية والنقود االئتمانية:

يستخدم بطاقات االئتمان في املدفوعات عبر اإلنترنيت وتتيح برامج الحاسوب دفع .1

.63الفواتر إلكترونيا، فليس للنقود اإللكترونية

تمثل نظم التسجيل على الحساب واالئتمان اإللكترونية. .2

. 64إن بطاقة النقود اإللكترونية ال تتعدى كونها بطاقة تسجيل .3

كل ش يء له إيجابيات وسلبيات، كما في حالة هذه املسألة النقود. أنها مجرد نفس

ملعاملة الدفع. هو االستخدام هذا النقود

، /18915/0www.alukah.net/web/rommany/البيانات عن تمييز النقود الرقمية والنقود االئتمانية، 63

صباحا. 03ز9، 2018يوليو 25مأخوذة في ، /18915/0www.alukah.net/web/rommany/البيانات عن تمييز النقود الرقمية والنقود االئتمانية، 64

صباحا. 03ز9، 2018يوليو 25مأخوذة في

الثالثالباب

استخدام أراء العلماء في مشروعية حكم: الفصل األول

النقود اإللكترونية

استخدام النقود اإللكترونية في دفع حكم: الفصل الثاني

رسوم الطريق السريع

: مشروعية بيع الخدمات الفصل الثالث

33

الباب الثالث

(E-Tollاستخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع )

تمهيد

في إندونيسيا هو طريق مخصص ملركبتين كما باينت في الباب قبله أن الطريق السريع

أو أكثر من مركبات العجالت )السيارات وأوتو بيس والشاحنات( ويهدف إلى تقصير املسافة

ووقت السفر من مكان إلى مكان آخر. الستخدام هذا املرفق، يمكن لدى املستخدمين لدفع

الطريق السريع على فئة رسوم الطريق السريع للمعدل املعمول به. يعتمد تحديد الدفع رسوم

السيارات.

في هذا العصر الرقمي، تنمو الصناعة املالية الشرعية. وقد بدأ من املصارف الشرعية

أو املؤسسات املالية الشرعية بإصدار النقود الشريعة اإللكترونية.

تكون على ثالثة فصول وعدة من املباحث:توفي هذا الباب

الفصل األول شروعية حكم استخدام النقود اإللكترونيةأراء العلماء في م

املاضية، أصدر مجلس العلماء اإلندونيس ي من خالل املجلس من السنة في نهاية

( فتوى يمكن استخدام النقود اإللكترونية الشريعة ما عدا النقود DSNالشريعة الوطني )

الشريعة.اإللكترونية التقليدية لألشخاص الذين يستخدمون النقود اإللكترونية

34

املبحث األول

أراء العلماء املعاصرون في مشروعية استخدام النقود اإللكترونية

الرأي األول:

النقود اإللكترونية إال تخدامنه لم يسمح اسأ>>65قال كياهي الحاج حسن مصطفي

الشريعة يجب مالحظتها متعلقة وعقود عامالت النقود اإللكترونيةملدئ الشريعة مبا هناك

<<.66بالنقود اإللكترونية

مبادئ الشريعة في املعامالت النقود اإللكترونية هي كما يلي:

ال يحتوي على ميسر. يجب أن يكون تشغيل النقود اإللكترونية على أساس الحاجة .أ

إلى معامالت رسومية التي أسرع وأكثر كفاءة، وليس للمعامالت التي تحتوي على امليسر.

الزيادة، سواء في معاملة الشراء والبيع أو االقتراض ونقل امللكية عدم تكبد الربا في .ب

بطريقة باطلة.

التماثل بين قيمة النقود وقيمة النقود اإللكترونية إما من حيث الجودة وإما من حيث .ج

. لذلك، ال يجوز أن تبادل القيم 67الكيمة. وإن لم يكن كذلك، فتنتمي إلى الربا الفضل

كبر من قيمة النقود اإللكترونية. بسبب املدفوعات الزائدة من النقدية األصغر أو األ

قبل الحائزين )صاحب النقود اإللكترونية( والحسومات من قبل الناشر بما في ذلك

الربا الفضل.

رئيس لجنة الفتوى مجلس العلماء اإلندونيس ي فرع مدينة تانجرانج الجنوبية. 65 نهارا. 14.15، 2018أبريل 27مقابلة بكياهي الحاج حسن مصطفي في التاريخ 66ربا الفضل: الفضل لغة ضد النقص. وربا الفضل هو: الزيادة في أحد البدلين املتفقين جنسا، كذهب بذهب أكثر 67

وبر ببر أكثر ونحوهما مما يجري فيه ربا الفضل، ويسمى ربا البيع والربا الخفي.

35

أي أن يكون نقدا في التبادل بين قيمة النقود وقيمة النقود 68يجب التقابض .د

. على سبيل املثال: عندما 69با النسيئة اإللكترونية. وإن لم يكن كذلك، فتم بالر

استرجاع قيمة نقدية لصاحب النقود اإللكترونية أو التاجر كاملصدرة، فيجب على

املصدر الوفاء بالحق الضماني في ذلك الوقت املحدد دون إجراء أي تأجيل للدفع.

ال تغضط على إسراف. من أجل تجنب إسراف، يتم في االستهالك الحد من قيمة .ه

ود اإللكترونية وكذلك الحد األقص ى لقيمة املعامالت النقدية اإللكترونية خالل النق

فترة معينة.

وال ملعاملة املحرمة واألشياء غير األخالقية، أي البضائع أو املرافق املخطورة .و

الستخدامها من نظر الشريعة اإلسالمية.

والعقود الشريعة يجب مالحظتها في النقود اإللكترونية:

.70قدية )التقابض(عقد ن .أ

التماثل بين القيمة. .ب

ابض أو تبادل املنفعة أو التكافل التبادل هو عبارة عن عالقة تعاونية حيوية بين نوعين أو أكثر من أنواع التق 68

الكائنات الحية بحيث يستفيد الطرفان من هذا التعاون. ويمكن أن تكون ضرورية للنوعين )مجبرة( ال يستطيعان االستغناء

. عنها أو اختيارية، وعندها تسمى بالتعايش التعاونيلدفع اربا النسيئة: النسيئة في اللغة هي التأجيل والتأخير. وربا النسيئة هي: الزيادة في أحد العوضين مقابل تأخير 69

ويسمى باألجل.البيانات عن حكم استخدام النقود اإللكترونية مع البيان عن حكم الشحن الرصيد، 70

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-pengisian-ulang-top-

halalkah صباحا. 10.10، 2018أبريل 25، مأخوذة في

36

ليس هناك شرط خيار. في املعامالت النقود اإللكترونية ال يوجد شرط خيار. في الوقت .ج

الذي تتم فيه املعاملة، عندما يكون كل طرف أوفى بااللتزام وحصل على حقه، فقد

اكتملت املعاملة.

االكترونية، عندما يودع صاحب أال يجب تعليقه. في وقت عملية االصدار النقود .د

لى الصاحب في ذلك النقود اإللكترونية ، فيقوم الناشر بتسليم النقود اإللكترونية إ

وهللا أعلم بالصواب.الوقت املناسب.

الرأي الثاني:

( Money-E: >>أن استخدام هذه النقود اإللكترونية )71قال الدكتور أوني شهراني

إال هناك القانون من جمهور إندونيسيا أنه استلزم استخدام التقليدية الربوية غير مقبول،

هذه النقود اإللكترونية، أم هناك النقود اإللكترونية املصدرة من مجلس الشريعة الوطني

(DSN أو تحذير من املخاطر املالية األساسية إذا لم تستخدم النقود اإللكترونية هذا ،)

العصر<<.

الرأي الثالث:

:72القانوني للنقود اإللكترونية، يمكن رؤيته من عدة جوانبيتعلق بالوضع

جانب املادية لبطاقات املادية اإللكترونية. .1

أول الدكتور اإلندونيس ي في قسم الفقه املقارن جامعة األزهر. 71البيانات عن حكم استخدام النقود اإللكترونية مع البيان عن حكم الشحن الرصيد، 72

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-pengisian-ulang-top-

halalkah صباحا. 9.17، 2018أبريل 25، مأخوذة في

37

إن جواز االصدار بطاقة النقود اإللكترونية ألن العمل مثل ما عمل في بطاقة

الخصم/ الحسم الفوري. وقد تكون التكاليف اإلدارية كذلك جواز اإلنشاء الفعلي

إللكترونية. على سبيل املثال: يبيع بائع بطاقة النقود اإللكترونية لبطاقة النقود ا

(، ولكنه ال يتجاوز خمسة وعشرين آلف روبية 50.000بمبلغ خمسين آلف روبية )

(، وفي حين أن 25.000(. قيمة النقود فيها هي خمسة وعشرين آلف روبية )25.000)

ة إدا25.000خمسة وعشرين آلف )لف

كرة، ( الباقي هي ت رية. هذه الرسوم اإلدارية مبر

في شكل خدمة معينة. 73 ألن فيها عقد إجارة

تعريف اإلجارة في اللغة: معنى اإلجارة واألجرة والكراء في اللغة واحدة. والفعل )أجر( من باب نصر وضرب، وأجر 73

ة عل يؤجر أيجارا، واستأجر الدار ونحوها استكراها أي طلب االنتفاء بها بمقابلة أجر يدفع ملالكها. واإليجاؤ لغعلى وزن أف

بيع املنفعة. واستأجر اإلنسان اتخده أجيرا. وأجره يؤاجره مؤاجرة صار أجيره. والكراء هو أجرة الش يء أو الشخص املستأجر،

واملأجور الش يء املستأجر.

ة ارة في الفقه: الحنفية: اإلجارة تمليك املنافع بعوض. املالكية والحنابلة: اإليجار تمليك منافع ش يء مباحة مدتعريف اإلج

معلومة بعوض. والشافعية: اإليجار عقد على منفعة مقصودة معلومة مباحة قابلة للبذل واإلباحة بعوض معلوم.

م عقد اإلجارة بقوله اإلجارة تمليك 1984املدنية )السوداني( لسنة والتعريف اإلجارة في القانون: عرف القانون املعامالت

املؤجر للمستأجر منفعة مقصودة من الش يء املؤجر ملدة معينة لقاء مقابل معلوم.

38

"، يمكن استدعاء هذه النقود 74 حيث أن هذا كله هو عقد "حوالة

ل به يجب أن ابه. في هذا السياق، يقول العلماء أن هذا مح الاإللكترونية بــــــــ مح

:75 يستوفي إلى أربعة شروط

الحساب املستحق لصاحب النقود اإللكترونية إلى مصدر النقود الدين هو .أ

اإللكترونية )محال عليه(.

يجب أن يكون الدين دينا ملزما، وليس دينا غير ملزم. كما ديون الزوج املهر .ب

للزوجة قبل الوطء، أو مثل سعر البضائع عندما يكون في املوعد الخيار.

النهائي. يتم فهم النوع، الوصف، القيمة واملوعد .ج

شيئ يمكن استبداله أو نقله. .د

تعريف الحوالة في اللغة: الحوالة هي النقل أي التحويل من مكان إلى مكان. ومنه حوالة الغراس أي نقله. وفي 74

الحوالة يدل على الزوال والنقل ومنه التحويل، وهو نقل الش يء من محل إلى محل.املغرب: تركيب

وفي الشرع هي: نقل الدين من ذمة إلى أخرى على سبيل التوثق به. وقيل: نقل املطالبة دون الدين من ذمة إلى أخرى. وقيل: بل

ى أبي حنيفة وأبو يوسف، والقول الثاني إلى محمد. هي ضم ذمة إلى ذمة في الدين واملطالبة جميعا. وقد نسب القول األول إل

أما القول الثالث أنه لزفر.

فأصل اإلطالق الشرعي راجع إلى اللغة. لكن معنى الحوالة في اللغة النقل مطلقا، أما في الشرع فهو مخصوص بنقل الدين.

والحوالة بهذا التعريف غير الكفالة، وغير الرهن.

حيل عليه مصطلحات في الحوالة: املحيل. املحال عليه: الذي أ

حيل: هو املدين الذي أحال الدين. املحال له: الدائن الذي أ

الدين، أو الذي التزم الدين أو املطالبة للمحال. واملحال به: املال الذي أحيل.

لدوكتور محمد زكي عبد ي""الحوالة في الفقه اإلسالمحكم الحوالة هي التكليفي والوضعي وبينهما السبب. والسبب أنظر إلى

. PDF، املأخوذة من ملف 340 -357البر، األستاذ بقسم الفقه واألصول، ص البيانات عن حكم استخدام النقود اإللكترونية مع البيان عن حكم الشحن الرصيد، 75

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-pengisian-ulang-top-

halalkah صباحا. 10.10، 2018أبريل 25، مأخوذة في

39

واستنادا إلى هذه الشروط األربعة، يتم الوفاء بحالة النقود اإللكترونية.

لذلك، كما يستخدم بمحل به في عقد حوالة، فتم صحة هذه النقود

.76اإللكترونية

صدار البطاقة اإللكترونية.افي 77 الغرر .2

هو ما يشك بين شيئين يمكن أن يحدث في وقت واحد 78وفقا لإلمام املاوردي غرر

فإن الغرر ما هو األثر غير واضح، وال يعرف 79 أو يخش ى أكثر. وحسب ما قاله الجرجاني

إن الغرر شيئ يمكن أن يحدث وليس 80 فيقراما إذا كان سيحدث أم ال. ويقول اإلمام ال

كذلك.

البيانات عن حكم استخدام النقود اإللكترونية مع البيان عن حكم الشحن الرصيد، 76

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-pengisian-ulang-top-

halalkah صباحا 10.25، 2018أبريل 25، مأخوذة في. الغرر لغة: الخطر والخديعة. وقال األزهري: بيع الغرر ما كان على غير عهدة والئقة، وتدخل فيه البيوع التي ال 77

يحيط بمكنها املتبايعان، ومنه التغرير بالنفس في القتال إنما هو حملها على غير ثقة.

استوى فيه طرف الوجود والعدم بمنزلة الشك. والغرر في االصطالح عرف الكاساني الحنفي بقوله: الغرر: هو الخطر الذي

وعند البابرتي: ما طوي عنك عمله. وعند الجرجاني: ما يكون مجهول العاقبة ال يدري أيكون أم ال؟

اهر أما املالكية فقد عرفوه بقولهم: ما ال يدري هل يحصل أم ال: جهلت صفته أم ال، كالطير في الهواء، والسمك في املاء. في جو

طب.ل: الغرر أي الخطر والتردد بين ما يوافق الغرض، وما ال يوافقه. قال املازري: بيع الغرر ما تردد بين السالمة والعاإلكلي

ز وعند الشافعية عرفه قليوبي بأنه ما انطوت عنا عاقبته، أو ما تردد بين أمرين أغلبهما أخوفهما. ويقول ابن قاسم: وال يجو

يصح، وبيع الغرر هو: ما انطوت عنا عاقبته، أو ما تردد بين أمرين أغلبهما أخوفهما، ومنه بيع الغرر. قال الباجوري: ال

ولي لدكتور مصباح املت"دراسة مقارنة في الغرر" املجهول، واملبهم، وما لم ير قبل العقد. وهناك معان عديدة أخرى، أنظر إلى

نون بالقاهرة. السيد حماد، استاذ الفقه املقارن ووكيل كلية الشريعة والقام في البصرة 974ه/ 364اإلمام املاوردي اسمه أبو حسن علي بن محمد بن حبيب البصري املاوردي، ولد سنة 78

م في بغداد. هو صاحب التصانيف الكثيرو النافعة، الفقيه الحافظ، من أكبر فقهاء الشافعية 1058ه/ 450وتوفي سنة

عشرين جزءا. والذي ألف في فقه الشافعية موسوعته الضخمة في أكثر منم في جرجان 1009ه/ 400الجرجاني اسمه أبو بكر عبد القاهر بن عبد الرحمن بن محمد الجرجاني، ولد سنة 79

م. ترك عبد القاهر الجرجاني آثارا مهمة في الشعر واألدب والنحو وعلوم القرآن. 1078ه/ 471وتوفي سنة اس أحمد بن أبي العالء إدريس بن عبد الرحمن بن عبد هللا بن يلين اإلمام القرافي اسمه شهاب الدين أبو العب 80

ه. كان ملما بعلوم شتى كالفقه واألصول واللغة واألدب وعلم املناظرة 684ه واملتوفى سنة 626الصنهاجي املصري، ولد سنة

والطبيعيات وله معرفة بالتفسير.

40

النقود اإللكترونية ال تحتوي على من الواقع الغرر الذي اقترحه الفقهاء، أن هذه

جوانب من الغرر. السبب، قيمة االسمية التي يمكن استخدامها مساويا بالضبط كما

أودعت. والرسوم في هذا السياق هي خدمة مسموح بها بسبب الخدمات التي حصل عليها

صاحب النقود اإللكترونية.

، إذا تم اصدار النقود اإللكترونية من قبل طرف ثان حيث إذا حدث غرر فعال

وليس طرفا ثالثا. السبب ألن الطرف الثاني هو ناشر مباشر، في حين أن الطرف الثالث

هو شركاء الذين في ذلك الوقت يتعاون مع الطرف الثاني. عندما ينتهي بينهم التعاون، لن

، يجب يتم استخدام النقود فيما يتعلق بتاجر الطرف الثالث. حتى إذا كان هذا يعتبر غار

أن ال تزال القيمة االسمية للنقود صاحب البطاقة ال تضيع. لذلك، في الواقع ال يمكن أن

.81يسمى أيضا الغار

.اجانب استخدامه .3

ألن الحقيقة هي مثل بطاقة الخصم/ الحسم الفوري، النقود أو املال الذي

اإللكترونية هو في نستخدمه في النقود اإللكترونية هو أموالنا، فإن استخدام النقود

كبطاقة الخصم الصادرة عن البنك، يمكن استخدام البطاقة من .الواقع عقد حوالة

قبل صاحب البطاقة بناء على النقود املوجودة في البنك. ولذلك، فإن استخدام بطاقات

الحسم الفوري من قبل صاحب البطاقات هو في الواقع النقود التي يملكها بنفسه، وليس

النقود اململوكة لآلخرين. وهذا نفس الش يء يحدث في سياق النقود اإللكترونية.باستخدام

بيان عن حكم الشحن الرصيد، البيانات عن حكم استخدام النقود اإللكترونية مع ال 81

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-pengisian-ulang-top-

halalkahصباحا. 10.53، 2018أبريل 25 ، مأخوذة في

41

هذا يختلف مع بطاقات اإلقراض الربوي على أقساط. يمكن ملستخدمين بطاقة

اإلقراض الربوي على أقساط يستخدمهم البطاقة الجراء معامالت ال تستند إلى املبلع

. 82اإلقراض الربوي على أقساط هو بعقد القرضالنقود التي يملكها. ألن استخدام بطاقة

ومن عقد لبطاقة الخصم هو عقد حوالة، على الرغم من أن الحوالة مبينة على الديون

.83 نفسها. لذلك يختلف قانون استخدام على بطاقتين

رأي الرابع:ال

ي فتاوى عن استخدام هذه النقود اإللكترونية 84وأخرج مجلس الشريعة الوطن

ه (. كان حلل وأجاز مجالس الشريعة 1438ذو الحجة 28م/ 2017سبتمبر 19)جاكرتا،

الوطني في استخدام هذه النقود اإللكترونية الشريعة.

أن هو في الرأي الثاني كما قال الدكتور أوني شهراني الرأي الراجح عند الباحثةو

ولكن أجازت غير مقبول ( التقليدية الربوية E-Moneyالنقود اإللكترونية ) استخدام هذه

استخدامها إذا هناك القانون من جمهور إندونيسيا أن يستلزم استخدام النقود اإللكترونية،

القرض لغة: بفتح القاف، وحكي كسرها معناه القطع. واصطالحا: عرف بتعاريف كثيرة، نختار منها التعريف 82

التالي: هو دفع مال ملن ينتفع به ويرد بدله. وسمي قرضا ن املقرض يقطع جزءا من ماله ليعطيه إلى املقترض، ويسميه أهل

ذي يقرض هللا الحجاز سلفا. ا ال

رضا القرض جائز ومشروع، دل على ذلك القرآن والسنة وإجماع األمة، قال تعالى )من ذ

ق

( البقرة اآلية: ثيرة

ا ك

ضعاف

ه أ

يضاعفه ل

تتعامل به منذ عهد . وأجمع املسلمون على جواز القرض، وما زالت األمة245حسنا ف

عليه وسلم إلى عصرنا من غير نكير.النبي صلى هللا

س عن مؤمن كربة من كرب حكمه هو مندوب إليه في حق املقرض، مباح للمقترض للنصوص السابقة، ولحديث: )من نف

ر هللا عليه في الدنيا واآلخرة، وهللا في عون العبد ما كان ر على معسر، يس س هللا عنه كربة يوم القيامة، ومن يس النيا، نف

لدكتور الحسين بن محمد شواط والدكتور عبد الحق حميش، "القرض وأحكامه"العبدفي عون أخيه( رواه مسلم. أنظر إلى

. /www.alukah.net/sharia/0/64934املأخوذ من عبر اإلنترنيت البيانات عن حكم استخدام النقود اإللكترونية مع البيان عن حكم الشحن الرصيد، 83

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-pengisian-ulang-top-

halalkah صباحا. 8.17، 2018أبريل 27، مأخوذة في فتوى مجلس الشريعة الوطني مجلس العلماء اإلندونيس ي عن استخدام النقود اإللكترونية الشريعة رقم: 84

111/DSN-MUI/ IX/ 2017.

42

(، أو لتحذير من DSNوكذلك النقود اإللكترونية املصدرة من مجلس الشريعة الوطني )

ا لم تستخدم النقود اإللكترونية هذا العصر.املخاطر املالية األساسية إذ

الفصل الثاني حكم استخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع

النقود اإللكترونية املنتشرة اآلن منذ سنوات املاضية املصدة من بنك إندونيس ي هو

الشريعة الوطني املاضية أصدرت مجالس 2017النقود اإللكترونية النقليدية. وفي سنة

مجلس العلماء اإلندونيس ي النقود اإللكترونية الشريعة. أما املجتمع أكثرهم استخدموا هذه

النقود اإللكترونية تقليدية.

املبحث األول حكم استخدام والتعامالت بالنقود اإللكترونية وأدلتها

أجاز بطاقة النقود اإللكترونية املصدرة من مجلس الشريعة الوطني التي يسمى بـــ .1

.85النقود اإللكترونية الشريعة

وأجاز النقود اإللكترونية التقليدية الربوية املصدرة من املصارف التقليدية إذا كان .2

ص. وإذا لحذر املخاطر املالية األساسية إذا لم تستخدم النقود اإللكترونية هذا الع

.86أوجب القانون إندونيسيا باستخدامها

م النقود اإللكترونية الشريعة رقم: فتوى مجلس الشريعة الوطني مجلس العلماء اإلندونيس ي عن استخدا 85

111/DSN-MUI/ IX/ 2017. الدكتور أوني شهراني وهو أول الدكتور اإلندونيس ي في قسم الفقه املقارن جامعة األزهر. 86

43

حرم وغير جائز استخدام النقود اإللكترونية إذا هناك غرر، ميسر، إسراف، و أي .3

.87معاملة غير األخالقية

األدلة املتعلقة باستخدام النقود اإللكترونية

من الكتاب:

يقومون .1

با ال ون الرلكذين يأ

ما يقوم قال تعالى: }ال

ك

ان من إال

يط

ه الش

ط ب

ذي يتخ

ال

حل هللا با وأ ل الر

بيع مث

ما ال وا إن

الهم ق ن

س ذلك بأ

من جاءه موع امل

م الربا ف

بيع وحر ال

ةظ

مره وأ

ف

ه ما سل

لتهى ف

انه ف من رب

أى هللا ومن عاد ف

ار هم فيها إل صحاب الن

لئك أ

الدون{ .275البقرة: آية خ

2. روا وك

م يقت

وا ول

م يسرف

قتم ل

فنا أ

ذين إذ

واما{ الفرقان: قال تعالى: }وال

لك ق

ان بين ذ

.67آية

3. هدوا إذ

ش

هي قال تعالى: }...وأ

ش

اتب وال

يضار ك

بايعتم وال

سوق ا ت

ه ف إن

وا ف

فعل

د وإن ت

يء عليم{ البقر

ل ش م هللا وهللا بك

مك

قوا هللا ويعل م وات

.282ة: آية بك

عقود....{ .4وا بال

وف

ذين آمنوا أ

ها ال ي

.1ة املائدة: آيقال تعالى: }يا أ

واألحاديث املتعلقة باستخدام النقود اإللكترونية

من السنة:

عن عبادة بن الصامت أن رسول هللا صلى هللا عليه وسلم: )الذهب بالذهب تبرها

.88وعينها والفضة بالفضة تبرها وعينها(

money-e-menggunakan-hukum-https://id.technomuslim.com/bagaimana-املرجع السابق 87

termasuk-pengisian-ulang-top-halalkah ، حكم عليه األلباني 512(، ص3349أخرجه أبي داود في سننه، كتاب البيوع، باب في الصرف، حديث رقم ) 88

بالصحة.

44

الحديث بين أن حكم تبادل الذهب والفضة بجميع أحوالها وجه داللة الحديث:

حيث اشترط التماثل في الوزن.واحد

املبحث الثاني التعاون مع البنوك التقليدي باستخدام النقود اإللكترونية

( تآزرا للدفع اإللكترني في BUMN)بنوك الشركة اململوكة للدولة عن أربعة أصدرت

دفع رسوم الطريق السريع من خالل خدمتها النقدية اإللكترونية. وتشمل الشركات من بنك

.89الوطني إندونيسيا، بنك راكيات إندونيسيا، بنك مانديري وبنك اإلدخار الوطني

Tap Cash (BNIبنك الوطني إندونسيا ) .1

Tap Cash بنك الوطني إندونيسيا هو النقود اإللكترونية بدال

املعامالت التجارية ، ويمكن استخدامها للدفع شحن الرصيد فيهامن نقدية التي يمكن

90.على التاجر

Tap Cash :91 خصائص بنك الوطني إندونيسيا

.أسرع في معامالت الدفع .أ

ومزيفة. اغضن تجنب النقود .ب

االندونيسيا في استخدام النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع،البيانات عن اشتراك البنوك 89

https://www.google.co.id/map/s/m.liputan6.com/amp/235713/4-bank-bumn-kompak-satukan-e-toll-

cardصباحا. 10.47، 2018مارس 23، مأخوذة في ps://www.bni.co.id/idhtt-في بنك الوطني إندونيسيا، Tap Cashلبيابات عن مفهوم ا 90

id/ebanking/tapcash 7.24، 2018مارس 31، مأخوذة في . ليال

https://www.bni.co.id/id-في بنك الوطني إندونيسيا، Tap Cashالبيابات عن مفهوم 91

id/ebanking/tapcash 7.24، 2018مارس 31، مأخوذة في . ليال

45

.دون استرجاع النقود .ج

.في املعامالت صفقة الحد األدنى دون .د

الرصيد على األكثر قدره بواحد مليون. شحنيمكن أن ملئ .ه

ضمانه من قبل شركة تتمفائدة وال ال تكون Tap Cashالرصيد على بطاقة .و

.92التأمين على الودائع

ويمكن أن تغيير اليدين. .ز

Brizzi (BRIببنك راكيات إندونيسيا ) .2

هي النقود اإللكترونية لبنك راكيات إندونيسيا Brizziبطاقة

زة بالرقائق يمكن استخدامها ل ا على تسديدعلى شكل بطاقة مجه املدفوعات إلكتروني

Brizzi.93املعامالت التي تتم في التاجر

ا من الشحن Brizzi( هي بطاقات Activeالبطاقة النشطة ) جعلت ابتدائي

94تضمينها في فئة البطاقات السلبية. ( وال يتمTop Upالرصيد )

التي ال تقوم بشحن الرصيد/ Brizzi( هي بطاقات Passiveأم البطاقة السلبية )

95بمأل مجدد أو املعامالت خالل فترة سنة واحدة.

هو مؤسسة مستقلة تعمل على ضمان املودعين البنكيين في LPSشركة التأمين على الودائع أو امللقب بـــ 92

22عن شركة التأمين الودائع املنشأة بتاريخ 24إندونيسيا. أنشئت هذه الهيئة بموجب قانون جمهورية إندونيسيا رقم

.2004سبتمبير ص ، Panduan Program Pemasaran BRIZZI( بنك راكيات إندونيسيا، PTاملسؤولة املحدودة ) شركة ذات 93

.PDF( د.ط، ملف 2015مارس 31،)جاكرتا: 1 .1ص ، املرجع السابق 94 .1املرجع السابق، ص 95

46

(Mandiriببنك مانديري ) .3

Money-e:96 مانديري تعريف بنك .أ

بحيث ال يتطلب أي (Chip) بدال من النقد ويتم تخزين الرصيد على الرقاقة -

توقيعات وأرقام التعريف الشخص ي.

كها املستخدم أم غير املستخدم ببنك يمليالرصيد ويمكن أن شحنيمكن أن -

مانديري.

يمكن أن تغيير اليدين. -

وأقص ى الرصيد أي على األكثر قدره واحد على البطاقة يتم الرصيد فائدة ال -

مليون.

الفواتير الروتينية )خاص في متجر إندومارج( نحو: يمكن استخدامها لدفع -

وغير ذلك. 99 إندوفيسيون ، 98 تلكوم ، 97 شركة الكهرباء الحكومية

شراء البطاقة واستخدامها لدفع املعامالت: .ب

في الفروع من بنك e-Money ي يمكن شراء بطاقات ماندير

(، Lawsonمثل: إندومارج، ألفامارج، ألفاميدي، لوصان ) تجرامل بعضمانديري أو في

.2املرجع السابق، ص 96 هي شركة اململوكة للدولة PT.PLN (Persero)أو اسمها الرسمي هو PLNشركة الكهرباء الحكومية امللقب بـــــ 97

(BUMN( تهتم بجميع جوانب الكهرباء في إندونيسيا. واملدير الرئس ي هو سفيان بصير )Sofyan Basir هو الرئيس السابق )

(.Nur Pamudjiملدير بنك راكيات إندونيسيا، ليحل محل نور بامودجي )98 kasi IndonesiaPT Telekomuni ( املعروف باسم تلكومTelkom هي شركة متكاملة للمعلومات واالتصاالت )

ومزود خدمة وشبكة اتصاالت في إندونيسيا.)سابقا باسم PT MNC Sky Vision Tbkهو محطة تلفزيون فضائية باالشتراك مع )Indovesion(إندوفيسيون 99

PT Matahari Lintas Cakrawala.)

47

( Seven Eleven(، سيفن أيليفن )Circle-K(، سيركيل ك )Superindoسوبيرإندو )

.100(Hypermartوحيبيرمارج )

: املعامالت يمكن استخدام هذه البطاقة في معامالت الدفع املختلفة مثل

الطريق السريع، ترانسجاكرتا ، موقف السيارات، محطة بنزين، رسوم التجارية

(Transjakarta محكمة ،)األطعمة واملشروبات وغيرها.

(BTNببنك االدخار الوطني ) .4

:Blink 101االدخار الوطني تعريف بنك .أ

التي هي بطاقة مسبقة الدفع Blinkبطاقة مسبقة الدفع لبنك االدخار الوطني

فذ النقود اإللكترونية، ينت معالتعاون بتطويرها من قبل بنك اإلدخار الوطني تتم

حيث يعمل بنك االدخار الوطني كناشر من خالل االستفادة الوسائل

ت، م.ن، د.ط، د.، د.4و 2ص ،Money-Materi Prepaid E( بنك مانديري، PTشركة ذات املسؤولة املحدودة ) 100

.PPTملف ، د.م.ن، د.ط، 1ص ،Presentasi Prepaid BLink( بنك االدخار الوطني، PTشركة ذات املسؤولة املحدودة ) 101

.PPTد.ت، ملف

48

وبنية التحتية التي كانت مملوكة من قبل البنوك اإللكترونية املبكرة للناشرين. وال

102يمكن حجبها إذا فقدت هذه البطاقة.

طني باستخدام مفهوم التعاون بين وتطوير بطاقة مسبقة الدفع لبنك االدخار الو

منفذ النقود اإللكترونية له معنى:

بنك االدخار الوطني كمصدر بطاقة مسبقة الدفع من خالل االستفادة من -

الوسيلة والبنية التحتية من مالك البنك منصة تداول النقود اإللكترونية.

اإللكترونية مع االستهادة من الوسيلة والبنية التحتية من منصة النقود -

الخاصة بمالك البنك، يمكن قبول بطاقة بنك االدخار الوطني مسبقة الدفع

بشكل مباشر في جميع النقود اإللكترونية الحالية لشبكة التاجر.

بنك االدخار الوطني كمصدر لديه الحق في إدارة األموال العائمة من بطاقة -

103مسبقة الدفع ببنك االدخار الوطني الصادرة.

:104وافقة البطاقة مسبقة الدفع لبنك االدخار الوطنيموقع م .ب

قطار ركاب جاكرتا

طريق الحافالت مثل

ترانسجاكرتا.

.1ص املرجع السابق، 102 .1املرجع السابق، ص 103 .6املرجع السابق، ص 104

49

دفع رســـــــــــــوم الطريق

السرع

املعـــامالت التجـــاريـــة،

مـــــــــثـــــــــل: إنـــــــــدومـــــــــارج،

ألـــــــــــــــــــــــــــفـــــــــــــــــــــــــــامـــــــــــــــــــــــــــارج،

ألفاميدي، لوصـــــــان،

سوبيرإندو وغيره.

محطة بنزين

موقف السيارات.

واملشروبات طعمامل

مكن أن نستنتج أن فهم كل نالنقود اإللكترونية التي تصدرها أربع شركات مصرفية، منو

بنوك حول بطاقة النقود اإللكترونية هو نفسه، وكل الشركات مصرفية لديهن طريقتهن ال

هن.اتالخاصة في تطبيق

50

املطلب األول

الرؤية والرسالة جاسا مارغا

رؤية ورسالة وقيم الشركة من قبل مجلس املفوضين ومديرينتمت املوافقة على

(Board of Commissioners and Directors) 50رقم املدير فيمن خالل قرار/KPTS/2013

.105في الرؤية والرسالة والقيم املؤسسة 2013مارس 1بتاريخ

اسا مارغارؤية ج

2017:106رؤية العام .1

في إندونيسيا. ةوعامل تشغيل الطريق السريع ملحوظ لتطور تكون شركة ا

2022:107رؤية العام .2

هي كما يلي: ناتىءشركة الواملراد ب في إندونيسيا. ناتىءتكون الشركة

( في الصناعة وتوفير Financial Soundnessمكاسب مالية عالية نسبيا ) الديه .أ

(.Long-term Investment Valueقيمة استثمارية طويلة األجل )

تصبح رائدة في السوق في هذه الصناعة. .ب

دائما االبتكار للحصول على منتج ممتاز، من خالل االبتكار املستمر. .ج

تحمل مسؤولية االجتماعية للمجتمع والبيئة. .د

، د.م.ن، د.ط، 20ص ، Connectivity for Driving Growth شركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا، 105

.PDF، ملف 2014، د.م.ن، د.ط، 21ص ، Connectivity for Driving Growth شركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا، 106

.PDF ، ملف2014، د.م.ن، د.ط، 21ص ، Connectivity for Driving Growth شركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا، 107

.PDF، ملف 2014

51

لديها شركة إدارة الجودة. .ه

كون قدوة في إدارة رأس املال للشركات األخرى وأن تصبح خيارا ملهنة للناس تأن .و

املوهوبين.

:108ورسالة جاسا مارغا

تحقيق التسارع في تطوير الطريق السريع. .أ

ة وموثوقا بهاتوفير الطريق السريع .ب .فاعلي

توزيع السلع والخدمات. رقيةت .ج

املطلب الثاني

بداية تطور الطريق السريع في إندونيسيا

109م 1978عام .1

م، تم تشغيل الطريق 1978بدأت صناعة الطريق السريع في إندونيسيا في عام

طريق السريع ال( للمرأة األولى. يتم تنفيذ بناء Jagorawi Toll Road) Jagorawiالسريع

Jagorawi جيياوي –وجور ب –الذي يربط بين جاكرتا (Ciawi) من قبل الحكومة

األجنبية.باستخدام ميزانية الحكومية والقروض

، د.م.ن، د.ط، 21ص ، Connectivity for Driving Growth شركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا، 108

.PDF، ملف 2014، د.م.ن، د.ط، 17ص ، Connectivity for Driving Growth شركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا، 109

.PDF، ملف 2014

52

110م 1980عام .2

األطراف الخاصة للمشاركة في مع م بدأت الحكومة إندونيسيا إلشتراك 1980في نهاية

,BOT/ Buildتطوير الطريق السريع من خالل نظام البناء وتشغيل ونقل اآللية )

Operate and Transfer.)111

112م 2004عام .3

1980عام 13حل القانون رقم يتحل ذيعن الطريق ال 2004عام 38القانون رقم صدر

. الذي يحكم بشكل أكثر تحديدا حول الطريق السريع 2005عام 15القانون رقم صدر أيضا و

التغييرات آلية األعمال التجارية للطريق السريع فيما بينها تشكيل وكالة تنظيم الطريق حل

م صناعة الطريق السريع على الطريق السريع 113(BPJTالسريع ) في إندونيسيا. وكذلك كمنظ

تحديد معدالت الطريق السريع من قبل وزير األشغال العامة مع تعديل كل سنتين على أساس

معدل التضخم.

، د.م.ن، د.ط، 17ص ، Connectivity for Driving Growth شركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا، 110

.PDF، ملف 2014( هي اتفاقية بشكل التعاون بين صاحب حقوق األرض and Transfer BOT/ Build, Operateبناء، تشغيل ونقل ) 111

واملستثمر، تنص على أن صاحب حقوق األرض يمنح املستثمر الحق في تشييد املبنى خالل مدة اتفاقية بناء، تشغيل ونقل

(BOT.ونقل ملكية املبنى إلى صاحب حقوق األرض بعد مدة انتهاء االتفاقية ) ، د.م.ن، د.ط، 18ص ، Connectivity for Driving Growth املحدودة جاسا مارغا، شركة ذات املسؤولة 112

.PDF، ملف 2014( هي املؤسسة تنظم الطريق السريع في إندونيسيا. وظيفة األولى لوكالة تنظيم BPJTوكالة تنظيم الطريق السريع ) 113

تسريع تطوير الطريق السريع التي أعلنهتا الحكومة.الطريق السريع هي في تحسين إدارة امتيازات الطريق السريع وكذلك

53

املبحث الثالث

دليل أو كيفية استخدام النقود اإللكترونية للطريق السريع

قبل استخدام بطاقة النقود اإللكترونية في دفع رسوم الطريق السريع، هناك

رتبت الباحثة وهي فيما يلي: قدالخطوات

:شراء بطاقة النقود اإللكترونية .1

.114الشراء في بعض الشركات بنك إندونيسيا .أ

إذا ترغب في شراء بطاقة النقود اإللكترونية مسجلة باسم صاحب البطاقة،

فمن األفضل للمشتري أن يذهب مباشرة إلى البنوك التي لديها التعاون في

ما فياستخدام النقد اإللكترونية. مثل البنوك املذكورة التي ذكرت الباحثة

سبق.

115 شراء البطاقة في بعض املتجر .ب

في شراء بطاقة النقود اإللكترونية دون الذهاب إلى البنك، وإذا كنت ترغب

أو عدم تسجيل اسم امللكية. يمكن للمشترين شراءها في بعض املتاجر الذين

ذكرت الباحثة من قبل.

أخذت الباحثة الصور رمز الشركات بنك إندونيسيا من عبر اإلنترنيت. 114 أخذت الباحثة الصور رمز التجار يباع بطاقة النقود اإللكترونية من عبر اإلنترنيت. 115

54

.116شراء بطاقة النقود اإللكترونية مباشرة في بوابة رسوم الطريق السريع .ج

البنوك أو في بعض املتجر املتاحة. ال تقلق، وإذا ال يمكن شراءها في بعض

ألن يمكن للمشترين شراء بطاقة النقود اإللكترونية مباشرة في بوابة الطريق

السريع قبل دفع الرسوم الطريق السريع. عادة ما يطلب من املشترين دفع

( برصيد نقدي إلكتروني قدره ثالثين روبية 50.000خمسين روبية )

( لشراء البطاقات والخدمات.20.000وبية الباقي )( و عشرين ر 30.000)

:استخدام بطاقة النقود اإللكترونية لطريق السريع دليل .2

على ع الطريق السريع أمر سهل للغاية. لتطبيق بطاقة النقود اإللكترونية على دف

. إذا صاحب النقود اإللكترونية تأكد من الرصيد حتى يكفي للدفع رسوم الطريق السريع

كانت البطاقة على النقود اإللكترونية ليست كافية لدفع رسوم الطريق السريع،فمن

. والخطوات الواجبة اتخاذها 117األفضل أن تدفع نقدا وتجنب بوابات رسوم أوتوماتيكي

في دفع رسوم الطريق السريع ببطاقة النقود اإللكترونية:

أن يذهب إلى بوابة رسوم أوتوماتيكي. .أ

أخذت الباحثة شراء بطاقة النقود اإللكترونية مباشرة من بوابة رسوم الطريق السريع عبر اإلنترنيت ومن بحوث 116

الباحثة نفسها.( هو نوع بوابة الطريق السريع التي تخدم دفع ببطاقة Gerbang Tol Otomatis/ GTOبوابة رسوم أوتوماتيكي ) 117

النقود اإللكترونية فقط.

55

118 119

إجراء عملية دفع رسوم الطريق السريع باستخدام التقات البيانات .ب

(.Electronic Data Captureاإللكترونية )

120 121

بعد إتمام عملية دفع رسوم الطريق السريع، سيظهر مبلغ الدفع والرصيد .ج

املتبقي على الشاشة الرئيسية. وسيتم فتح بوابة رسوم أتوماتيكي.

122 123

124

ثة الصورة من بحث نفسها.أخذت الباح 118 أخذت الباحثة الصورة من بحث نفسها. 119 أخذت الباحثة الصورة من بحث نفسها. 120 أخذت الباحثة الصورة عبر اإلنترنيت. 121 أخذت الباحثة الصورة من بحث نفسها. 122 أخذت الباحثة الصورة من بحث نفسها. 123 أخذت الباحثة الصورة من بحث نفسها. 124

56

الفصل الثالث مشروعية بيع الخدمات

أصبحت خدمات ما بعد البيع في الوقت الحاضر حتمية الوجود، وال يحتاج املنتج إلى

بذل مجهود فكري كبير التخاذ القرار بشأن تقديمها من عدمه، نظرا للدور الذي تلعبه هذه

تسويقي. الخدمات في تحقيق أهداف املؤسسة باعتبارها سالح

املبحث األول

مفهوم بيع الخدمات

تعريف الخدمة

للخدمة عدة تعاريف نختلفة نذكر منها:

يعرف أسعد الخدمة هي: >>منتوج غير ملموس يقدم فوائد ومنافع مباشرة للعميل

كنتيجة لتطبيق أو استخدام جهد أو طاقة بشرية أو آلية فيه على أشخاص أو أشياء معينة

<<.125ال يمكن حيازتها أو استهالكها ماديا ومحددة والخدمة

ويمكن تعريف الخدمة على أنها >>النشاط الغير امللموس الذي يهدف أساس إلى

إشباع رغبات ومتطلبات املستهلكين، بحيث ال يرتبط هذا النشاط ببيع سلعة أو خدمة

<<.126أخرى

دار الحامد للنشر والتوزيع، األردن،التسويق السياحي والفندي، حامد أورمان أبي سعد الدين وجي، أسعد 125

.4م، ص 2000 2م، 2008دار كنوز املعرفة العلمية للنشر والتوزيع، األردن، إدارة خدمة العمالء، إياد شوكت منصور، 126

179.

57

تتضمن بعض وتعرف بأنها >>نشاط يرافقه عدد من العناصر غير امللموس والتي

<<.127التفاعل مع املستهلكين أو مع خاصة الحيازة، وليس نتيجة النتفاله للمالك

توزيع الخدمة

يعد التوزيع من النشاطات املهمة في مجال الخدمات، إذ تتأثر بها عملية اختيار منافذ

التوزيع، وبشكل خاص يتم التأكيد على إنتاج أو تكوين قنوات مباشرة بين منتج الخدمة

واملستفيد كما في مجاالت الطب والهاتف والنقل وغيرها.

:128يجب أن ترتكز استراتيجيات التوزيع للمؤسسة الخدمة على بعض القضايا مثل

عدد منافذ التوزيع التي تقدم الخدمة، .أ

هل يكون التوزيع مباشر أو غير مباشر، .ب

موقع تقديم الخدمة، .ج

الجدول الزمني لتوفير الخدمة. .د

ترويج الخدمة

تختلف عمليات ترويج السلع بصفة أساسية من ناحية األهمية البسبية للبرنامج

التسويقي في مضمنها، علما بأن إيجاد وسائل اتصال فعالة للترويج أمر وارد في مجال

املنتجات امللموسة وغير امللموسة.

.20م، ص 2005للنشر والتوزيع، األردن، دار الحامد التسويق السياحي، تيسير العجارمة، 127 .121م، ص 2008صر، م –الدار الجامعي التسويق املتقدم، محمد عبد العظيم أبوالنجا، 128

58

ن، ومن العناصر التي تعتمد عليها املؤسسة الخدمة في ترويج خدمتها ما يلي: اإلعال

االتصال الشخص ي للدعاية، تنشيط املبيعات.

املبحث الثاني

مفهوم خدمات ما بعد البيع، أهميته وأهدافه

البيع تعريف خدمات ما بعد

هناك عدة تعاريف أسندها الباحثون والكتاب لخدمات ما بعد البيع، ويمكن إبراز

بعض منها كما يلي:

حدود األسعار لربط املستهلك بمنتوج معين هي كل ما يتوافق خارج التعريف األول:

محدد امتيازي إلى منتوج منافس من نفس الطبيعة، وذلك بالتزويد بكثير من التسهيالت من

.129أجل كسب هذا املنتوج أو هذه الخدمة ومنح أكبر رضا ممكن في استعمال هذا املنتوج

ي يطيعها املنتج للسعلة خدمات ما بعد البيع هي الفكرة الرئيسية التالتعريف الثاني:

.130من أجل إرضاء أكثر للمستهلكين إلى أقص ى الحدود بهدف تكرار الشراء

تعني خدمات ما بعد البيع استخدام كل الوسائل القادرة على التعريف الثالث:

إعطاء املستعمل القدر املمكن من اإلرضاء لألجهزة املكتسبة دون التحديد املسبق لفترة هذا

ن تستخدم هذه الوسائل مجانا أو باملقابل سواء كانت مقررة أو غير مقررة في عقد اإلرضاء، وأ

.131البيع وهذا لدوام مبيعات املؤسسة

129 26, p1976Edition DUNOD, France, Modèle et dècisions en Marketing, Evrard. P. le maire, 130 26, p1969dition DUNOD, France, Earketing, vente et M-Service aprèsJacques Zeller, 131 26Jacques Zeller, Op.cit, p

59

وهناك من عرف خدمات ما بعد البيع على أنها >>مختلف األنشطة التي يمكن

للمؤسسة أن تقدمها لزبائنها<<:

إيصال، تركيب، تشغيل، وإرشادات االستعمال، .أ

الصيانة، إزالة العطل والتصليح، .ب

الضمان، .ج

املساعدة التقنية، .د

معالجة الشكاوى. .ه

البيع أهمية خدمات ما بعد

تتبع أهمية خدمات ما بعد البيع كونها أصبحت من العوامل األساسية املفسرة لنجاح

:132وتفوق املؤسسة على املؤسسات املنافسة نظرا إلى

يا للمؤسسة في تخصير املستهلك لتقييم تعتبر خدمات ما بعد البيع عامال أساس .1

السلعة، واستعمالها ومن ثم التخصير للشراء القادم،

تمثل هذه الخدمات أساس القيمة املضافة التي تخلقها املؤسسة في ظل أسواق تتميز .2

بقوة التكنولوجيا،

إن العديد من السلع تتأثر بأداء خدمات ما بعد البيع، فالسيارة أو جهاز الكمبيوتر .3

إذا قدمت بدون هذه الخدمات، قد تفقد بسرعة منافعها وتصبح بدون فائدة،

تعتبر هذه الخدمات أحد املحاور األساسية للتنافسية والتمييز للمؤسسة عن باقي .4

املؤسسات املنافسة، وغيرها.

132 Impression Questions Pour Comprendre et Agir, 100Lament Hermel et Pascale Hermel,

Brochage Chirat, Afnor, France, 2007, p107

60

البيع أهداف خدمات ما بعد

:133يهدف هذا النوع من الخدمات إلى

ء السلعة بطريقة سليمة وعدم توفقها عن األداء، معاونة املستهلك على استمرار أدا .1

وذلك عن طريق توفير قطع الغيار الالزمة وتقديم خدمة الصيانة والتصليح، في

الوقت وباألداء املناسبين،

إقناع املستهلك بأنه سيحصل على أقص ى فائدة ممكنة من السلعة بعد شرائها، من .2

املتوقعة منها دون أن يواجه متاعب، خالل ضمان استمرار السلعة في تقديم املنفعة

وهذا ما يولد الثقة لدى املستهلك في السلعة وأدائها ومن ثم باملؤسسة،

القضاء على مخاوف ما بعد الشراء التي تنتاب املستهلك عند شراء إذا كانت السلعة .3

معمرة وكان سعرها مرتفعا،

زيادة رضا املستهلك عن السلعة، مما يؤدي إلى تفضله لها وتكرار شرائها من نفس .4

املؤسسة املنتجة لها،

معرفة مستوى رضا املستهلك عن السلعة التي بيعها له، وهل توجد مشاكل على .5

مستوى التشغيل أو الصيانة، والعمل على حل جميع املشاكل بأسرع وقت ممكن، من

ستهلكأجل املحافظة على امل

بناء عالقة بين املؤسسة واملستهلك وإدامتها ومنح املزيد من الفرص لوالء املستهلك، .6

من خالل تحديد حاجاته واقتراح خدمات جديدة عليه تلبي حاجته وتوقيعاته.

وأهدافه، نعرف أنها يجوز خدمات ما بعد ومن مهفوم خدمات ما بعد البيع، أهمية

البيع، كذلك للنقود اإللكترونية.

.310م، ص 2001صر، م –ية للنشر والتوزيع املكتبة األكاديمإدارة التسويق، محمد صادق بازرعة، 133

الرابعالباب

الخاتمة

النتائج

التوصيات واالقتراحات

املصادر واملراجع

61

الباب الرابع

الخاتمة

من به وأعطى، ووفق ويسر، من إتمامي لهذا وبعد، فالحمد هلل أوال وآخرا على ما

البحث، وأود أن يكون هذا البحث قد لبى مقصودنا. ويتم في هذا الصدد عرض نتائج البحث

واالقتراحات.

النتائج

تأملت الباحثة من ناحية بحثها من الكتب أو املجلة وعبر اإلنترنيت أن بطاقة النقود .1

ا املصدرة من بنك إندونيس ي ملعامالت الدفع اإللكترونية هي آلة جديدة في إندونيسي

النقود اإللكترونية لطريق من جهاز إنترنيت بشكل القرص الصلب أو الرقاقة. و

ستخدم لدفع رسوم الطريق السريعالتي السريع هي بطاقة إلكترونيةفي إندونيسيا. ت

يحتاج املستخدمون لبطاقة النقود اإللكترونية فقط إلى لصق بطاقاتهم لدفع رسوم

الطريق السريع في أربعة ثوان أسرع من الدفع النقدي الذي يستغرق إلى سبعة ثوان.

في إندونيسيا. ألن أوجبت الحكومة باستخدام هذه استخدام النقود اإللكترونية أجاز .2

ترونية، خاصة ملستخدمين الطريق السريع. واآلن، لقد أصدر مجلس النقود اإللك

م، حتى 2017الشريعة الوطني النقود اإللكترونية الشريعة في شهر سبتمبر عام

يستطيع املسلمين استخدامها دون قلق. وتكون هذه النقود اإللكترونية حرامة إذا

ة في اإلسالم.وجدت عناصر كغرر، إسراف، ميسر، واألشياء غير األخالقي

للنقود اإللكترونية.بما فيها ما بعد البيعخدمات وأجاز .3

62

التوصيات واالقتراحات

، عرضت الباحثة بعض التوصيات واقتراحات من خالل بحثها هذا البحثففي نهاية

في (E-Tollنية في دفع رسوم الطريق السريع )"استخدام النقود اإللكتروعن املوضوع

.منظور الشريعة اإلسالمية"

عن استخدام النقود اإللكترونية في سد .1على املجتمع أن يهتموا اهتماما شديدا

احتياجاتهم اليومية. وأن يقدم النية جيدة للحصول على استخدام هذه النقود

اإللكترونية طيبة بين املجتمع.

وحده، لذلك أرجو القيام إن هذا البحث ال أدعي أنه يبلغ الكمال، فإن الكمال هلل .2

باستمرار ومزيد املشاكل هذا البحث القصير عن استخدام النقود اإللكترونية، حتى

يستطيع أن يعمق هذا البحث ويكمل أجود من هذا، لكي يستفيد القرآء وباألخص

طلبة العلم.

ها ينبغي للمجتمع دعوة الستخدام هذا النوع من النقود اإللكترونية أو ما شابه. ألن .3

م السابق عن النقود اإللكترونية، مع كانت غير موجودة في املبادئ أو الكتب اإلسال

ا جيدة. الباحثة بحثت أكثر عبر اإلنترنيت واملجالت التي لم تكون بحوث

وعلينا املحافظة وعدم التساهل في قضية الحكم اإلسالم خاصة في هذا العصر .4

الحديث.

63

املصادر واملراجع

الكريمالقرآن

.كتاب البيوع، باب في الصرف، السجستاني،سليمان بن األشعت بت إسحاق بن بشير األزدوي

واملصطالتاللغويات . كتب املعاجم 1

، املعجم الوسيط، إبراهيم مصطفى/ أحمد حسن الزيات/ حامد عبد القادر/ محمد على النجار

الطبعة الخامسة، معجم اللغة العربية بالقاهرة.

.1423القاهرة: دار الحديث، ، لسان العرباألنصاري، ابن منظور،

.، الطبعة الثانية واألربعون، دار املشرق بيروتاملنجد في اللغة واألعالم

كتب املتعلقة بهذا البحثال. 2

م2001مصر، –املكتبة األكاديمية للنشر والتوزيع إدارة التسويق،محمد صادق، بازوعة،

.م 2005دار الحامد للنشر والتوزيع، األردن، التسويق السياحي،تيسير العجارمة،

جامعة اإلمام محمد بن سعود اإلسالمية.فقه املعامالت املالية املعاصرة، الخثالن، سعد بن تركي،

اشبيلياكنوز أحكام التعامل في األسواق املالية املعاصرة، سليمان، مبارك بن سليمان بن محمد آل،

.2005للنشر والتوزيع،

64

بيع املرابحة والتقسيط ودورها في املعامالت املصرفية في الفقه اإلسالمي، الكباش ي، املكاشفي طه،

م. 2008الخرطوم، –جامعة أم درمان اإلسالمية، السودان

م.2008األردن، ية للنشر والتوزيع، دار كنوز املعرفة العلم إدارة خدمة العمالء،، ياد شوكتأ، منصور

م. 1996املكتب اإلسالمي، مكة املكرمة، بحوث في اإلقتصاد اإلسالمي، املنيع، عبد هللا بن سليمان،

مد للنشر والتوزيع، دار الحاالتسويق السياحي والفندي، ، ، أسعد حامد أورمان أبي سعد الدينوجي

.م2000األردن،

PDFالت، رسالة البحث جامعة العليا وملف ااملج .3

،دار الجامعات املصرفية.مقدمة في اقتصاديات النقود والبنوكإبراهيم، عبد الرحمن زكي،

دور التحليل املالي في منح القروض دراسة حالة البنك الوطني الجزائري وكالة ورقلة،ايمان، حابس،

tesis – ،2011 /2010جامعة قاصدي مرباح ورقلة.

مساهمة خدمات ما بعد البيع في تحقيق والء املستهلك، حمودي نصرالدين / دهيمي مصطفى،

، شهادة املاستر.2015 /2014البويرة، –جامعة اكلي محند اولحاج

ة ،دور النقود اإللكترونية في تطوير التجارة اإللكترونيةالرشيد، بوعافية، املركز الجامعي -مجل

بتيبازة.

.2002 سورية،-دار الفكر، دمشق، ةاملعامالت املالية املعاصر وهبة، الزحيلي،

.النقود وظائفها األساسية وأحكامها الشرعيةزعتري، عالء الدين محمود،

65

جامعة دمشق, –مجلة ،دور النقود اإللكترونية في عمليات غسل األموالالزلمي، بسام أحمد،

2010 .

ة. النقود اإللكترونية،زوين، نيل مهدي، مجل

، جامعة اإلمام محمد بن سعود اإلسالمية، املعامالت املالية املعاصرةفقه سعد بن تركي الخثالن،

.PDFملف

جامعة دمشق. - مجلة، بطاقة اإلئتمان حقيقتها وتكفيفها الشرعيشاشو، إبراهيم محمد،

ة ، اآلثار النقدية واإلقتصادية واملالية للنقود اإللكترونيةالشافعي، محمد إبراهيم محمود، –مجل

شمس. جامعة عين

وتنظيمها القانوني(، –مخاطرها –النقود اإللكترونية )ماهيتها الشافعي، محمد إبراهيم محمود،

ة جامعة عين شمس. –مجل

م.1976لبنان، –، دار النهضة العربية، بيروت مقدمة في النقود والبنوكشافعي، محمد زكي،

.2007لبنان ، املصارف والنقود اإللكترونية، زنادر عبد العزيشافي،

نظم الدفع إلكترونية ومخاطرها ووسائل الرقابة عليها دراسة تطبيقية على شاهين، علي عبد هللا،

ة.، بنك فلسطين مجل

جاكرتا: ، BRI ،Panduan Program Pemasaran BRIZZIشركة ذات املسؤولة املحدودة بنك

.PDF، ملف 2015

.PPTملف ، BTN، Presentasi Prepaid Blinkشركة ذات املسؤولة املحدودة بنك

66

.PDF، ملف Mandiri ،Materi Prepaid E-Moneyشركة ذات املسؤولة املحدودة بنك

، ملف 2014، س Connectivty For Driving Growthشركة ذات املسؤولة املحدودة جاسا مارغا،

PDF.

.اإلقتصادي في اإلسالمأصول اإلقتصاد اإلسالمي ونظرية التوازن عبد هللا، أمين مصطفى،

ة.، محفظة النقود اإللكترونية رؤية مستقبليةغنام، شريف محمد، مجل

أم البواقي، –جامعة العربي بن مهيدي تأثير النقود اإللكترونية على السياسة النقدية، قارة، ليلي،

، مذكرة شهادة املاستر.2012 /2011

رسالة م، 2008 حكمها الشرعي وآثارها االقتصادي،النقود اإللكترونية القحطاني، سارة متلع،

املاجستير.

.PDF، ملف الحوالة في الفقه اإلسالميمحمد زكي عبد البر،

اإلسكندرية.، املدن والقرى الذكيةمراد، عبد الفتاح،

.PDF، القاهرة، ملف دراسة مقارنة في الغرر مصباح املتولي السيد حماد،

أحكام التعامل بالنقود اإللكترونية وأثره على املعامالت منصور، شيماء جودت مجدي عيادة،

، رسالة املاجستير.2015غزة، -جامعة اإلسالمية املعاصرة،

النظام القانوني للنقود اإللكترونية،املوسومي، نهى خالد عيس ى وإسراء خضير مظلوم ألشمري،

ة جامعة بابل. –مجل

67

,Definisi Damaja, Damija, Dawasja, Ruwasja, Ruwija, Ripping, Gradingي، نديلة إفند

Karakteristik Jalan, Lapisan Macadam ، :(، مجلة.2013)جامعة الحكومية جامرتا

م. 2017مجلة االقتصاد اإلسالمي العاملية، النقود الرقمية والثورات الشعبية،

النظام القانوني للنقود اإللكترونية، نهى خالد عيس ى املوسوي / إسراء خضير مظلوم ألشمري،

. 2014 -جامعة بابل، مجلة

مسؤولية البنك عن األخظاء اإللكترونية في الحسابات النويصر، سلطان بن عبد الرحمن،

ه. 1428 /1427رسالة املاجستير، املصرفية،

دار الكنوز إشبيليا ، التجارة اإللكترونية وأحكامها في الفقه اإلسالمي الهاشمي، سلطان بن إبراهيم،

ه. 1432الرياض، –

، موقف السياسة الجنائية، غسل األموال عبر اإلنترنيتعمر محمد بن يونس، /يوسف أمين شاكي

.2004الطبعة األولى، دون دار النشر، القاهرة

الكتب واملجاالت غير العربي .4

Candrawati, Ni Nyoman Anita, Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang Kartu E-

Money Sebagai Alat Pembayaran Dalam Transaksi Komersial, Tesis (Bali:

Universitas Udayana).

European Central Bank (1998), Report on Electronic Money, Frankurt, Germany.

Evrard. P. le maire, Modèle et dècisions en Marketing, Edition DUNOD, France, 1976.

Jacques Zeller, Service après-vente et Marketing, Edition DUNOD, France, 1969.

68

Lament Hermel et Pascale Hermel, 100 Questions Pour Comprendre et Agir, Impression

Brochage Chirat, Afnor, France, 2007

Mauliani, Nurul Afra, Analisis Kemudahan, Kelancaran, Keamanan dan Efektivitas

Penggunaan Password Dalam Uang Elektronik (E-Money) Pada Masyarakat

Daerah Istimewa Yogyakarta (DIY), Skripsi (Yogyakarta: Universitas

Muhammadiyah Yogyakarta).

Ramadani, Laila, Pengaruh Penggunaan Kartu Debit dan Uang Elektronik (E-Money)

Terhadap Pengeluaran Konsumsi Mahasiswa, Skripsi (Malang: Universitas

Negeri Malang).

. عبر اإلنترنيت5

http://www.arini.com/2016/02/pengertian-e-money-dan-manfaatnya.html?m=1

https://almaany.com/ar/dict/ar-ar/اإلكترونية

https://ar.islamway.net/fatwa/75862 اإللكترونية /-النقود-حكم-ما

https://ar.m.wikipedia.org/wiki/ بطاقة_مصرفية

https://ar.m.wikipedia.org/wiki/المال

https://ar.m.wikipedia.org/wiki/بطاقة_ائتمان

https://ar.m.wikipedia.org/wiki/عملة

https://en.m.wikipedia.org/wiki/David_Chaum

https://id.m.wikipedia.org/wiki/E-Toll

https://id.technomuslim.com/bagaimana-hukum-menggunakan-e-money-termasuk-

pengisian-ulang-top-halalkah

https://islamqo.info/ar/219328

https://www.google.co.id/amp/s/m.liputan6.com/amp/2305713/4-bank-bumn-kompak-

satukan-e-toll-card

69

https://www.google.co.id/amp/s/www.cermati.com/artikel/amp/sudah-punya-e-money-

ini-jenis-dan-daftar-produk-yang-banyak-digemari

https://www.google.co.id/map/s/m.liputan6.com/amp/235713/4-bank-bumn-kompak-

satukan-e-toll-card

https://www.google.go.id/amp/s/journal.sociolla.com/plus-minus-uang-elektronik/amp/

https://www.publik.id/artikel/asal-usul-lahirnya-uang-elektronik-di-indonesia

https://www.qmfinancial.com/mengenal-uang-elektronik-e-money/

mawdoo3.com/تعريف_األجهزة_اإللكترونية

www.alukah.net/sharia/0/64934/

www.alyaum.com/article/2636753

www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/pages/pbi_111209.aspx

www.bi.go.id/id/ruang-media/info-terbaru/Pages/Bank-Indonesia-Sempurnakan-

Ketentuan-Mengenai-Uang-Elektronik.aspx