cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:02 Page 1insclub.info/february_2015.pdf · ЗИМА2015 3...

cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:02

cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:03

1

Краткий результат опроса проводимый редакцией среди населения:

Вынуждены страховаться по обязательным видам 36 %

Не доверяют страховым компаниям 74 %Застраховаться готовы 87 % опрошенных!

Ориентировочно 30 – 50 % страхователей в 2015 годупоменяют компанию.

В первую очередь по обязательным видам, и по некоторым добровольным видам страхования.

ЗИМА2015

Александр ШКВАРУНРуководитель проекта

Журнал «Украинский страховой клуб»

СЛОВО( )

2 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

учреждений; соблюдению принциповдобросовестной конкуренции, форми-рованию информационной политикии дальнейшего укрепления деловыхсвязей финансовых систем разныхстран.

От имени Центра Бизнес-стра-тегий «Перспектива» и Лиги страхо-вых организаций Украины имеемчесть пригласить Вас принять уча-стие в XI Международной Карпатскойстраховой Конференции.

Приглашаем к участию и искренне рады видеть Вас

на Конференции!

Тематика XI МеждународнойКарпатской страховой Конференциипосвящена современному состояниюстрахового рынка в нынешних усло-виях, развитию динамических тен-денций, как на национальном уровне,так и в общемировом масштабе;вопросам стратегического менедж-мента; рискам в моторном страхо-вании; ассистансу; концептуальнымвопросам развития перестрахова-ния; государственного регулированияфинансового сектора; реорганизации,поглощению и слиянию финансовых

XI Международная Карпатская страховая Конференция18 - 21 февраля 2015 года

С уважением,Председатель Оргкомитета,Председатель Совета Лиги страховых организаций Украины

А. Филонюк

Сопредседатель Оргкомитета,директор Центрабизнес-стратегий «Перспектива»

В. Нечипоренко

4 ЭволюциятехнологийВначале этого тысячелетияпоявились новые динозавры,которые думают, что уже всеизобретено и нет смысла вкла-дывать в технический про-гресс.

14 РеструктуризациярынкаДля повышения эффективно-сти страхового рынка необхо-дима его реструктуризация.

. 16 Возможностивокруг насО проблемах страховогорынка и как страховщикамадаптироваться подвнешнюю среду.

19 Уверенный шагОглядаючись з «висоти» пер-ших двадцяти років діяльно-сті.

20 Агенты в осагоСреди общих проблем стра-ховщиков, на первое местоследует поставить проблемустраховых агентов.

22 Стать настоящимлидеромВойдя в состав акционеров,мы определили основной век-тор дальнейшего ее развития,задали ключевые цели

24 Інноваціїяк важливий чинник забезпе-чення якісного розвиткуобов’язковогострахуванняцивільно-правової відпові-дальності автовласників

. 26 Залог успехаЗачем копить в страховой?

28 Повышениемобильности!Украинская транспортная

страховая компания (UTICO).

30 Жить иразвиваться!Экономический кризис —регулярное, относительнокороткое, динамичноенепредвиденное развитиевнешней и внутренней среды

33 Олимп«Олимп» специализируется напредоставлении факторинго-вых услуг.

34 Solvency IIСтало ясно, что многие требо-вания и процессы регулирова-ния неэффективны и требуютреформирования.

38 Двойной ударПервый день 2015 года сталсудьбоносным событием длявсего украинского бизнеса.

40 Рискнуть один разРиски которые поворачиваютнашу жизнь на 180 градусов истановятся нашим счастливымбилетом.

42 Директива№ 2002/92О посредничестве в страховании.

44 Ах одесса!Фотоотчет о проведении ХІV-го МеждународногоЧерноморского финансовогофорума

48 ОценкадостаточностикапиталаСложности выполнения стра-ховыми компаниями своихобязательств перед клиентами.

3ЗИМА2015

СОДЕРЖАНИЕ( )

ЖУРНАЛ «УКРАЇНСЬКИЙ СТРАХОВИЙ КЛУБ»

ЛЮТИЙ 2015 року

Руководитель проекта

Александр Шкварун

Тел. редакции

+38 093 717 02 74

Свідоцтво КВ №20772 – 10572Р, від 22.05.14

Редакция может не разделять мнения авторов публикаций. Ответственность за достоверность информации несут авторы публикаций. Редакция ииздатель не несет ответственности за качество услуг, которыерекламируются, а также за нечеткость, недостоверность или некорректность информации о предмете рекламы. Ответственность несут рекламодатели.

При использовании материалов ссылка на журнал «Украинский страховой клуб» обязательна.

Редакция оставляет за собой право не публиковать материалы, в том числе рекламного характера, если они не отвечают информационной политике издания и могут негативноповлиять на его имидж.

Учредитель, издатель ООО «ССБУ»,г. Киев, пр. Победы 27а

Типография ООО «ВОЛЬФ» г. Киев, ул. Сырецкая, 28/2 Тираж 1000 шт.Цена договорная

ФОТОГРАФИЯ НА ОБЛОЖКЕ

ВИКТОРИЯ ВОЛОШИНА

ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ

СК «НОВА»

Фотограф Вячеслав Попов

UKRAINIANINSURANCE CLUB


ТЕХНОЛОГИИ( )

5ЗИМА2015

Еще в одном американ-ском фильме коммерческийагент продавал счетныемашинки. И он убеждалпотенциальных клиентов, чтоони смогут сэкономить кучуденег, потому что одна счет-ная машинка может заменитьдо 5 сотрудников. Конечно,очень многие скептическисмотрели на непонятныежелезяки. И теперь мы пони-маем, насколько был необра-

тим процесс. Что выжилитолько те компании, которыевкладывали средства в техни-ческий прогресс и, темсамым, экономили на затра-тах. Динозавры остались забортом.

Вначале этого тысячеле-тия появились новые дино-завры, которые думают, чтоуже все изобретено и нетсмысла вкладывать в техниче-ский прогресс.

одном из старых американских фильмов главный герой работал в страховой компаниипо страхованию жизни. Работа этого героя заключалась в том, чтобы на примитивнойсчетной машинке вести учет оплаченных страховок.

Больше всего меня впечатлило, что он был специалист № 857, его рабочее место находилось вогромном помещении, в котором стояли очень плотно друг к другу письменные столы таких же спе-циалистов, как он. И еще более интересно, что компания находилась в огромной высотке и на боль-шинстве этажей были такие же сотрудники.

Как вы догадываетесь, с каждым десятилетием количество сотрудников в таких компаниях сокра-щалось благодаря развитию технологий, а не банкротству.

В

В каких направлениях может развиваться страховой бизнесблагодаря новым технологиям? Этот вопрос мы задалиучастникам страхового рынка!

Уже не многие помнят,как велись бумажные карто-теки клиентов в Госстрахе.

Сегодня один бухгалтерблагодаря программномуобеспечению может сопро-вождать несколько пред-

приятий. Даже сдачаотчета в налого-

вую по электро-нке уже нико-го не удив-ляет.

ЭВОЛЮЦИЯТЕХНОЛОГИЙ!


= успеть до выплаты проверитьматериалы страхового события напредмет возможного мошенниче-ства;

= вовремя передать риски в пере-страхование, при этом не перепла-тить.Ведущие мировые и европейские

страховые компании дают нам доста-точно примеров, как успешно решают-ся все вышеперечисленные задачи.

Перевод страхователей на on-lineобслуживание, создание на сайтахличных кабинетов клиентов, контрольстатусов дел на выплаты, консульта-ции, поддержка и сопровождение кли-ента на протяжении всего периодадействия договора – это вещи, ужеставшие обычными благодаря техно-логической поддержке бизнеса.

В продажах перспективным счита-ется применение технологий инфор-мационного маркетинга и информа-ционной дистрибуции.

Это когда компания начинает забо-титься о том, чтобы она помогла зара-ботать и самим клиентам, тогда кли-енты превращаются во внештатныхагентов и продажи осуществляютсяавтоматически. Клиент сам становитсяактивным агентом.

Но создать ему для этого комфорт-ные условия коммуникации со стра-ховщиком помогут только современ-ные интернет-технологии.

Если Вы сегодня не сможете пра-вильно использовать интернет длядостижения целей бизнеса, то завтра

Когда у компании уже есть такиецели, и она полна решимости ихдостигать - она проводит ревизиювсего, что сегодня мешает ей бытьлидером продаж. Такой аудит процес-сов заканчивается списком областей,тормозящих развитие и требующихоптимизации. Тогда же формируетсязаявка на автоматизацию уже приве-денных в порядок процессов.

Просто так автоматизация того,что уже есть приводит к нагроможде-нию большого количества дорогих ІТ-решений, которые совсем не продви-гают компанию к решению бизнес-задач и достижению ее целей.

При этом в выигрыше остаютсятолько компании-разработчики ІТ-решений, получившие за работу своигонорары.

Так вот, отвечаю на заданный мневопрос – все будущие инновационныетехнологии в страховании по своемусписку прямо совпадут с основнымиежедневными потребностями бизнесастраховщика.

Это его ключевые факторы успе-ха.

А именно: = сократить расходы на продажу,

доставку полиса и его оплату;= быстрее, чем конкуренты, принять

решение по тарифам и другимусловия договора страхования;

= раньше других собрать материалыи принять решение по страховомусобытию;

вас обойдут конкуренты и поравнять-ся с ними будет уже стоить и времени,и денег.

На простом примере участия винформационном обмене системы«Поиск» и мониторинге совпаденийстраховых событий с теми же страхо-вателями и застрахованными объекта-ми украинские страховщики подтвер-ждают, насколько эффективно и без-опасно современные интернет-реше-ния работают на бюджет страховойкомпании.

Что делать и когда начинать?С понедельника, а еще лучше

завтра:= провести аудит бизнес-процессов;= определить стратегии развития на

ближайшие год-два;= составить план изменений в ком-

пании;= утвердить критерии контроля

эффективности процессов.И очень важно, чтобы эта работа в

компании начала проводиться посто-янно, и была признана приоритетной.

Валерий СУКСИНдиректор компания «Плюс Выбор»

Главное, на что бы я обратил внимание, обсуждая технологические перспек-тивы и инновации в страховании, это цель, ради которой проводятся любыеизменения привычного уклада жизни компании.

Автоматизацию бизнеса следует рассматривать, как автоматизацию основ-ных процессов в компании. Следовательно, новые технологические решениядолжны поддержать движение компании к новым целям. Как правило, это озна-чает, что появляется лучший, чем у конкурентов продукт и более быстрый спо-соб его доставки клиенту.

7

Денис ПОКАЛИЦЫНКомпания СS

«Новые технологии в сфере стра-хового бизнеса очень важны для егоразвития. Причем, кроме наличиякомплексного и надежного про-граммного обеспечения в каждойстраховой компании, внедрения IТ-технологий должны быть и на уров-не государства. Для подтверждениясвоих слов, могу привести частьсвоего исследования, посвященногоопыту соседних государств.

1. После внедрения единойсистемы для продаж обязательныхвидов автострахования в Молдове,уровень мошенничества и наличиедемпинга практически исчезли срынка. При этом поступления от этихвидов в бюджет государства уве-личились. В ближайшем будущем из-

за накопления более высоких резер-вов по рисковым видам, возможноудешевление обязательных полисовавтострахования для внутреннегорынка.

2. В Германии была внедренаединая информационная система науровне всего государства для учетапродаж всех страховых продуктоввсеми страховыми компаниями.Благодаря этой системе государствоимеет возможность контролироватьуровень финансовых показателей налюбую дату, уровень капитализациикаждой компании, а также следить заскоростью и процессом урегулиро-вания страховых случаев. Какрезультат, рынок страхования вГермании стал наиболее прозрач-ным и стабильным по сравнению сдругими странами Евросоюза.

ЗИМА2015

Мирослав Бойчин, Председатель Правления ERV(Украина)

Современный мир диктуетсвои правила, и новые техноло-гии — это залог успешного раз-вития любого бизнеса, в томчисле страхового. Говоря о тех-нологиях сегодня, мы, в первуюочередь, подразумеваем IT-техно-логии, и их роль в нашем бизнесеодна из ключевых. Именно на IТ-технологиях построено большин-ство бизнес-процессов страховойкомпании. От того, насколькоудобны и функциональны исполь-зуемые IT-решения, во многомзависит качество сервиса стра-ховщика, эффективность егоканалов продаж.

Одно из главных направлений,в котором, благодаря новым тех-нологиям, развивается страховой

бизнес, — это on-line страхова-ние. Не секрет, что продавцы ипотребители давно и активноосваивают интернет-просторы, исегодня сложно представить себетовар или услугу, которые нельзябыло бы приобрести on-line. В2009-ом году наша компанияодной из первых на украинскомрынке реализовала системуонлайн продаж в сегменте тури-стического страхования, и мыуделяем огромное внимание раз-витию данного направления. Ксожалению, полноценное разви-тие on-line страхования сдержи-вает украинское законодатель-ство, которое не успевает за тем-пами развития современных тех-нологий. Тем не менее, мы наде-емся, что вскоре этот последнийсдерживающий фактор будетустранен.

Также Альфа Страхование ужеподготовила платформу для полно-цикловых on-line-продаж полисов.Выглядит это так: клиент заполняетформу регистрации на нашем on-line-ресурсе, на основании которойавтоматически генерируется элек-тронный договор и подписываетсяналожением электронной цифро-вой подписи страховой компании.Затем договор автоматически отсы-лается на электронную почту кли-ента, и его в любой момент можнооткрыть или скачать в своем лич-ном кабинете. Подписание догово-


ра со стороны клиента максималь-но упрощено – оплата по договоруявляется акцептом и с моментаоплаты он начинает действовать.Оплата происходит по защищенно-му каналу, что полностью обезопа-сит клиента от несанкционирован-ных действий третьих лиц. Такимобразом, застраховаться можнобудет «не вставая с кресла» внесколько кликов: оформил, опла-тил и уже застрахован. Но, несмот-ря на то, что технически мы готовык такой простой и удобной формепродажи страховок, запускать ее вработу мы пока не имеем возмож-

Дарья РОГОВА, заместитель Председателя Правления СК «Альфа Страхование» (Украина)

СК «Альфа Страхование» (Украина) уделяет особое внимание внедрениюсовременных технологий и рассматривает это как инструмент, который позво-лит оптимизировать рабочий процесс и предоставить более качественныйсервис нашим клиентам. Во время урегулирования страховых событий новыетехнологии могут позволить: перейти полностью на автоматическую обработ-ку всех входящих документов, что значительно сократит сроки обработки дан-ных и осуществления выплат клиентам; дистанционно (с помощью мобильногоприложения) собирать необходимые документы у клиента, моментально полу-чая к ним доступ; в on-line режиме осуществлять вызов аварийного комисса-ра/ эксперта на место события, при этом отслеживая его местонахождение ивремя прибытия; с помощью платежных систем максимально быстро клиентсможет осуществлять доплаты в случаях, когда это необходимо.

ности – ждем, когда схема будетпринята на уровне законодатель-ства (внедрение ЭЦП).

В общем, как и все ведущиестраховщики, мы верим в развитиеканала онлайн-продаж, посколькуэто очень технологичный, легкий идоступный способ взаимодействияс потребителем, который перенесетнаше обслуживание на новый уро-вень. А в настоящее время, дляудобства клиента, мы используемальтернативные способы оплаты:через I-box, Portmone.com и черезкассу любого отделения банка.

Олег ВовченкоГенеральный директор ОДО СК «АКТИВ-ГАРАНТ»

В связи с развитием информационных технологий страховой бизнес претер-певает очень большие изменения. Уже сейчас клиент может зайти на сайт стра-ховой компании, оформить, просчитать и приобрести страховой полис.Современные технологии позволяют клиенту отслеживать со своего компьюте-ра стадии прохождения пакета документов по урегулированию страховогособытия. Для этого достаточно зарегистрировать на сайте страховой компанииличный кабинет. Специальные программы помогают страховщикам более точнопросчитать вероятность наступления страхового события. Все это позволяетстраховым компаниям улучшить качество своих услуг и оперативно выполнитьвзятые на себя обязательства.

Александр Шойхеденко,Председатель наблюдательного совета СК «ВУСО»

Во-первых, это каснется розницы. Классические каналы продаж будут оченьбыстро заменяться on-line каналами. Во-вторых, появится много новых, недорогих розничных продуктов, например, страхование телефона путем отправ-ки СМС. Безусловно, появятся новые сервисы регулирования убытков, on-lineличные кабинеты клиентов, где можно будет наблюдать процесс подготовкивыплаты. Такие изменения ускорят и удешевят все бизнес-процессы — какпродажи, так и урегулирования.

Антон Кияшко, Генеральный директор СК «Нефтегазстрах»

Новые технологи для страхового бизнеса, на мой взгляд, можно рассматри-вать в нескольких аспектах. Например, в плане внедрения инновационных IT-технологий для разработки страховых продуктов, их продажи, урегулированияубытков. А можно говорить о новых технологиях управления рисками — стра-ховщиков характеризует как раз это направление, поскольку способно дать имбольше конкурентных преимуществ. Так, наша компания уже много лет специа-лизируется на медицинском страховании. В этом отношении новые технологиив построении оптимальной системы взаимодействия страховщика со всемиучастниками лечебно-страхового процесса позволяют нашим клиентам полу-чать особое обслуживание, которое отвечает их потребностям, обеспечиваетподдержку системы здравоохранения новейшим оборудованием при конкурен-тоспособной оплате за услугу. В итоге — это приводит к развитию отрасли иможет служить основой для внедрения в стране ОМС. Можно объединить такуютехнологию с IT и другими инновациями для повышения эффективности страхо-вого бизнеса, но в основе успешности будет оставаться именно уникальностьтехнологии управления рисками страховщика. Если компании удастся разрабо-тать особенное решение в этом направлении, то, на мой взгляд, ее бизнес обре-чен на успех, иногда даже без внедрения технологий из смежных отраслей.


случае с микрострахованием, я вижуперспективу его главенствующейпозиции на рынке ритейлового стра-хования, и это произойдет в ближай-шее десятилетие. Существенный жерывок в данном направлении рыноксделает при появлении удобных, втом числе IT-инструментов, позволяю-щих «страховаться на ходу», тогдамикрострахование сможет завоеватьсредний класс и закрепиться на своихпозициях.

Но новые финансовые технологииможно увидеть не только в ритейло-вом страховании. Топовый сегментрынка — перестрахование такжесегодня переживает бурные времена,а точнее стоит на пороге существен-ного передела, я говорю о таких аль-тернативных инструментах перестра-хования, как катастрофическиебонды (cat bonds) и сайдкары (side-car). Эти механизмы квазиперестра-хования, использующие технологиирынка ценных бумаг, уже сегодняотхватили существенный кусок отмирового объема перестраховочныхпремий, а главное - демонстрируютогромные темпы роста привлечениякапитала. Это, в свою очередь такжеможет привести нас к совершенноновой расстановке сил на рынкеперестрахования. На мой взгляд, ужесейчас очевидно, что в ближайшеедесятилетие рынок перестрахованияпривлечет значительный объемнепрофильных (нестраховых) капита-лов, который, в свою очередь, нетолько существенно повлияет наценовую политику на рынке, но ибудет способствовать росту иннова-ционности в отношении страховыхпродуктов, которые станут более гиб-кими и реагирующими на запросырынка.

И тут я вижу плавный переход квопросу IT-технологий в страховании.Очевидно, что многое в реализацииинноваций в страховании зависит отвнедрения программного обеспече-

Павел ЛозневойCEO, Fly Reinsurance LLC.

На мой взгляд, говоря о новых тех-нологиях в страховании, следуетобратить внимание на два аспекта.Первый - технологические измененияв страховых/перестраховых продук-тах и особенностях их функциониро-вания на рынке. Второй - внедрениеIT-технологий в страховании. Обааспекта являются очень важными иуже сегодня существенно меняют кар-тину страхования и даже расстановкусил на рынке. В сфере продуктовыхтехнологий наиболее интересным имногообещающим трендом являетсямикрострахование. И я бы не сталприписывать его исключительно раз-вивающимся странам и малоимущимслоям населения, ведь привлекатель-ность данного продукта заключаетсяне только и не столько в цене. Скорее,речь идет именно о технологии стра-хования, которая наилучшим образомвоспринимается потребителем услугии способна продаваться даже в слу-чае, когда классическое страхованиене видит для себя финансовой базы. В

ния и электронного оборудования,способного сделать более удобным иконтролируемым процессы продажии сопровождения договоров страхо-вания. Если ранее страховщики иактуарии оперировали статистиче-скими данными, то сейчас у нас естьвозможность не только в разы повы-сить их точность, но и спуститься докаждого отдельного носителя даннойстатистики. Это становится возмож-ным благодаря, с одной стороны, пер-сонализации компьютерного обес-печения, а с другой — тотальномупокрытию интеллектуальнымиустройствами всего того, что являетсяпредметной областью страхования.На сегодняшний момент перед стра-хованием стоит одна задача —начатьиспользовать весь тот технологиче-ский потенциал, который уже нарабо-тан IT сектором. IP-камеры, видеоре-гистраторы, gsm-модули, спортивныегаджеты, ну и конечно же смартфоны— это короткий, далеко не полныйсписок того оборудования, котороеуже сегодня повсеместно использу-ется клиентами страховых компанийи страховыми компаниями при взаи-модействии с клиентами. Очевидно,что речь идет о системном использо-вании данных инструментов, прикотором сбор информации, получае-мой через данные устройства, позво-лит совершенно по-другому строитьвзаимодействие между страховщикоми его клиентом, находится постоянноon-line, или, более человеческим язы-ком, на расстоянии вытянутой руки.Рискну предположить, что в ближай-шие два десятилетия нас ждет суще-ственный рост бесконтактного и, в тоже время, глубоко персонализиро-ванного on-line-страхования.Желающие, предоставляя страховщи-ку on-line информацию о стиле вож-дения, здоровье, защищенности иму-щества, смогут рассчитывать на инди-видуальный страховой тариф и инди-

11

видуальные условия страхования, имоментальное урегулирование стра-ховых событий.

Если же говорить о влиянии IT наперестраховочный сегмент рынка, тотут тоже, скорее всего, будут про-исходить существенные изменения.Специализированные решения вобласти перестрахования — пере-страховочные on-line площадки пред-лагают функционал, позволяющийсовершенно по-другому формиро-вать подходы к перестрахованию.Речь идет о том, что на сегодняшнийдень рынок интегрируется верти-кально. Малые игроки на рынкеищут перестраховочную защиту вболее крупных компаниях. Даннаяситуация вполне объяснима, однакозачастую она ведет к существенно-му недостатку данной системыименно для цедентов, которые ока-зываются в сложной ситуации —лавирования между запросамирынка и жесткой позицией пере-страховщика, как в ценовом плане,так и в отношении условий покры-тия. Перестраховочная онлайн плат-форма в данном случае не только поз-воляет изменить баланс в этих взаи-моотношениях, создавая дополни-тельную конкуренцию вокруг переда-ваемого в перестрахование риска, нои развить новые типы связей — гори-зонтальные. Такая возможность ста-новится значительно более привлека-тельной благодаря функционалуперестраховочной платформы, кото-рая делает процедуру одновремен-ной целевой коммуникации с рынкоми параллельной передачи риска наперечень (пул) компаний более удоб-ной. Таким образом, в данном сег-менте следует ожидать развитиягоризонтальной интеграции — коо-перации представителей одной«весовой категории» как предста-вителей одного рынка, так и намеждународном уровне.

АлексейКарножицкий,председатель наблюдательногосовета ГК СофтПро

Стремительное развитиеинформационных технологий есте-ственно предопределяет появле-ние новых сервисов в страховомбизнесе. Назовем некоторыенаправления.

Глобализация данных, другимисловами — появление на госу-дарственном уровне глобальныхбаз данных, содержащих сведенияоб объектах страхования граждани организаций Украины, таких какреестр автомобилей (уже в данныймомент это базы данных МТСБУ,ГАИ) или в перспективе это может,быть единый реестр имущества.

Потенциально информацион-ные системы страховых компаниймогут пользоваться этими данны-ми, что позволит избавиться отчасти бюрократических моментовв страховании. Появление глобаль-ных баз данных также позволитбороться с мошенничеством настраховом рынке.

Мобильные реше-ния. Стремительноеразвитие рынкамобильныхустройств даетновые сервисы длястраховых агентов,аварийных комисса-ров.

Интернет прода-жи страховых про-дуктов. Это направ-ление последниегоды достаточноактивно развивается,и в перспективе -будет только нара-щиваться, посколькупредполагает новыйуровень борьбы ком-

паний посредством повышениядоступности продуктов для своихпотенциальных клиентов.

Стандартизация документо-оборота (электронный докумен-тооборот). Использование стан-дартизованных электронныхформ для ввода информации наразных уровнях страховых про-цессов позволит производитьупорядоченный обмен даннымимежду страховыми компаниями,страховыми агентами и страхова-телями.

Агрегация информации.Консолидация информации отарифах разных страховых компа-ний и предоставление этойинформации конечному потреби-телю повышает уровень конку-ренции на рынке и, соответствен-но, повышает уровень сервисадля клиентов.

Наша компания не только при-стально следит за этими направ-лениями, но и принимает актив-ное участие в разработке про-граммных продуктов для их обес-печения.

ЗИМА2015


(сроки согласования, время урегули-рования и т.д.), контроль андеррай-тинговой политики. Анализ эффек-тивности страховых продуктов иработы подразделений (соблюдениепланов продаж, анализ убыточностии т.д.). На сегодняшний момент еди-ничные страховые компании имеютинформационные системы, которыеотвечают всем требованиям совре-менности, а также очень немногиекомпании созрели для внедренияпрограммных продуктов соответ-ствующих современным тенденциям.Многие не имеют команды соответ-

Второе направление — это авто-матизация бизнес-процессов на базеинформационной системы страховойкомпании, благодаря чему каждыйучастник процесса имеет доступ ковсей необходимой информации влюбой момент времени, можеттакже оперативно подключать дру-гих участников бизнес-процесса(согласование, подтверждение).Переход к электронному документо-обороту внутри компании. Контрольсоблюдения основных контрольныхточек в рамках бизнес-процессов

ствующей квалификации, которая бысправилась с таким внедрением, воб-щем, в Украине существует огромныйплацдарм для такой работы.

Если анализировать страховойрынок вцелом, а не каждую страхо-вую компанию в отдельности, томожно говорить о создании глобаль-ных электронных «хабов» доступа куслугам страхования, например, дляаграрного страхового пула илисистемы Электронный полис в рам-ках Моторного бюро. Но здесь, в пер-вую очередь, необходимо сотрудни-чество всех участников рынка и орга-низация такого сотрудничества, апосле — применение или решениекаких-то технических или инженер-ных задач.

Вобщем, широта возможностейприменения современных информа-ционных технологий на страховомрынке Украины практически безгра-нична. А принимая во внимание, чтоIТ-компании, которые готовы постав-лять такие технологии, уже получилиогромный опыт работы на развитыхзарубежных рынках, а также учиты-вая тот факт, что в большинстве слу-чаев такие внедрения в Украинебудут осуществляться практически «снуля», то при благоприятном стече-нии обстоятельств и наличии силыволи у собственников страховыхкомпаний развивать их технологиче-ски, можем получить в ближайшеевремя качественно новый страховойрынок Украины.

Александр ПетриченкоГенеральный директор ООО «ПрофИТсофт»

Использование современных разработок из области IТ на страховом рынкеУкраины может дать ощутимый импульс развитию данного бизнеса. В первуюочередь, это выстраивание более тесного взаимодействия с клиентом с исполь-зованием современных интернет-технологий, чтобы клиент мог получить услугуот страховой компании, не выходя из дома. Это продажа полиса, в т.ч. с элек-тронно-цифровой подписью, благодаря чему клиент может просто распечататьсформированный полис, который имеет юридическую силу, без необходимостидоставки полиса, подписанного от руки. Это личный кабинет клиента, где онможет видеть информацию о своих договорах, статус урегулирования убытковпо его делам, задавать вопросы и получать на них ответы, переоформлять дого-вора. Это и самостоятельное оформление (сфотографировал с автоматическойпривязкой к координатам, заполнил пару стандартных форм в приложении стра-ховой компании и отправил) при определенных случаях урегулирования и т.д.

ПЕРВЫЙ В УКРАИНЕ СТРАХОВОЙ АГЕНТ-РОБОТ:В страховой компании «Актив-Гарант» яработаю с октября 2013 года. За этотпериод принял участие в несколькихвыставках и всегда имел успех средизрителей. Я говорю на нескольких языках.Мое ПО позволяет делать рассчеты полюбым страховым продуктам в течениеодной минуты. В моей базе содержитсяинформация о графике платежейклиентов, о сроках действия договораи много другой полезной информации.Я работаю без обеденного перерыва иотпуска.

13

Александр ШепельЗаместитель Председателя Правления ЧАО «Украинский страховой стандарт»

Безусловно, это направление ритейл-продаж страховых продуктовчерез интернет площадки с последующим сопровождением полиса черезличный кабинет клиента. В силу роста доли on-line продаж розничныхвидов страхования, а также близких перспектив внедрения электронногополиса по ОСАГО, украинские компании приступили к комплексному внед-рению IT-решений, поддерживающих большую часть их бизнес-процессов.Сам процесс операционного сопровождения продаж становится практиче-ски автоматическим, вся IT-инфраструктура должна работать в режиме 24х7,либо близком к нему. Данная технология весьма удобна не только для кли-ента, но и для страховщика, так как электронные продажи меняют структурузатрат компании, сокращая расходы на комиссионное вознаграждениепосредников и затраты на операционное сопровождение. Кроме того, кли-ент, который еще год назад приобретал страховку путем оформлениянеобходимых бумаг, ужесегодня хочет осуществитьпокупку полиса с использо-ванием планшетного ком-пьютера или смартфона.Поэтому внедрение страхо-выми компаниями специ-альных мобильных прило-жений будет весьма актуаль-ным. Еще одним перспек-тивным направлениемможет стать появление теле-матики на отечественномстраховом рынке в качественовой модели для оценкириска и тарифообразования.

Юрий Явтушенко СК «Саламандра-Украина»

Страховые компании в ско-ром времени станут IТ компа-ниями, занимающимися страхо-ванием. Других не будет. Онивымрут. Шансов у собрания тех,кто живет по старому и угрожа-ет перестать платить, потомучто им не дают регулятора дляспасения их жалкой деятельно-сти путем повышения цен наобязаловку — НЕТ.

ЗИМА2015


Такие меры во многом отвечаютинтересам, прежде всего, потреби-телей финансовых услуг, а, значит,и общества вцелом. Добиться жеэтого можно только при наличииполитической воли и выработкирынком консолидированной пози-ции.

ПУТИ РЕШЕНИЯРешение вышеперечисленных задачвозможно путем реализации следую-щих положений: – максимальной консолидации стра-

хового рынка через созданиесаморегулируемой организации сделегированием ей части полно-мочий регулятора и формирова-нием механизма безусловностивыполнения принятых решенийвсеми профессиональными участ-никами;

– введения института страховогоомбудсмена с законодательнымзакреплением его функций ирычагов влияния, прежде всего, наорганы государственной власти иуправления;

– возложением контроля над выпол-нением страховыми компаниямисвоих обязательств перед клиента-ми на саморегулируемую органи-зацию, предусмотрев механизмывоздействия на нарушителей;

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ РЫНКАДля повышения эффективности стра-хового рынка необходима егореструктуризация. Она должна вклю-чать следующие элементы:– создание полноценного высоко-

профессионального регулятора сзаконодательным определениеммеханизмов его влияния нарынок, с учетом интересов всехучастников;

– усиление контроля над капитали-зацией и платежеспособностьюстраховых компаний, повышениетребований к качеству их акти-вов;

– установление жесткого контролянад безусловным и своевремен-ным выполнением страховщика-ми своих обязательств перед кли-ентами;

– введение эффективного механиз-ма противодействия демпингу инедобросовестной конкуренции;

– очищение рынка от неплатеже-способных и недокапитализиро-ванных компаний;

– создание механизма контролянад деятельностью институтастраховых посредников;

– повышение ответственности ком-паний за действия своей агент-ской сети.

– безотлагательного принятияновой редакции Закона Украины«О страховании» с учетом взято-го курса на евроинтеграцию;

– евроинтеграции страховогорынка Украины как безусловно-го элемента общенациональнойпрограммы реформированияэкономики и общества вцелом;

– повышения конкурентоспособ-ности отечественных компаний,стимулирования процессовочищения рынка как основопо-лагающего фактора укреплениядоверия к страхованию вцелом. Решение этих заданий позволит

не только преодолеть стагнацию,но и станет мощным фундаментомдля дальнейшего стабильногороста, формирования прозрачногои транспарентного рынка, где глав-ным приоритетом станет защитаинтересов, прежде всего, рядовыхграждан, укрепление доверия кстрахованию как средству защитыобщества от новых вызовов и повы-шение благосостояния населениявцелом.

ВЫВОДЫ Украинский страховой рынок, без-условно, нуждается в перезагрузке.Но для этого принимаемые реше-ния должны носить не декларатив-ный характер, а содержать кон-кретные меры, направленные накоренное изменение ситуации.Причем они должны быть тесноувязаны с комплексной програм-мой структурных преобразованийв обществе.

Важной составляющей этойработы должна стать информа-ционная кампания по разъяснениюсути происходящих изменений.Только понятная и прозрачнаядорожная карта реформ получитподдержку не только рынка, ногражданского общества вцелом.

ПЕРСПЕКТИВЫСТРАХОВОГОРЫНКА!

Александр ФИЛОНЮК


ИНТЕРВЬЮ( )

разработчики анонсировали под-держку бизнеса…

Наша финансовая служба сравни-ла систему налогообложения 2014года и новую, в итоге - понимаем, чтоплатить нужно будет в казну, какминимум, на 15% больше. Коллегиназывали и цифры повыше.… И всеэто на фоне резкого подорожаниямедикаментов (по некоторым пози-циям в 2 раза), запчастей для автомо-билей и др., что критично для рыноч-ных страховых компаний, где основа

роблемы рынка и ихрешениеТак и не была принятаВерховной Радой новая

редакция Закона Украины «О страхо-вании», которая должна была решитьряд вопросов работы рынка, а вотновые законодательные инициативыпарламентариев страховщики вскореощутят на себе. Принятый налоговыйкодекс ужесточает работу страховыхкомпаний, несмотря на то, что его

П

Наша страна переживаеттяжелый период. О проблемах страховогорынка и как страховщикамадаптироваться под внешнююсреду, чтобы не только выжить, но и развиваться, СК беседовалас Викторией ВОЛОШИНОЙ,Председателем Правления СК «НОВА».

страхового портфеля – автомобиль-ное, имущественное и личное страхо-вание. Непрозрачно и то, как будетрассматриваться налоговыми служба-ми отнесение затрат на ведение дела.Тяжело будет доказать налоговойинспекции и сумму резервов. Здесьбольшое поле для штрафов. А ведьвсе это ляжет на плечи рядовых стра-хователей.

Из положительных моментов –не большое, но все же снижение (на1%) налога у СПД. Страховщикиполучили возможность договорить-ся с агентами, которые работают наданной системе налогообложения,

Возможностивокруг насВозможностивокруг нас

17ЗИМА2015

о снижении уровня комиссионноговознаграждения.

Но так и остался нерешеннымвопрос, который уже не раз подни-мался, — налог при оплате возмеще-ния нерезидентам (до 12%).Получение страховой выплаты неявляется доходом, и необходимо рас-сматривать вопрос снятия данногоналога с плеч страховых компаний.

Возможность снижения ЕСВ такжеоказалась фикцией для многих.Принятые условия ограничивают воз-можности законопослушных компа-ний, которые старались выплачиватьвсю или большую долю заработнойплаты официально. Другая же частьбоится смены правил игры уже в бли-жайшее время, поэтому находится вожидании. Да и падение поступленийстраховых платежей на фоне увеличе-ния доли комиссионных вознагражде-ний посредникам и страховых выплатприводит к тому, что страховщикивынуждены даже уменьшать уровниоплаты труда штатных сотрудников,сокращать обслуживающий персо-нал.

Оптимизация расходов необходи-ма не только в кризисные времена.Как правило, резервы для сокраще-ния всегда найдутся в содержанииофисов – аренда, расходные материа-лы, курьерские службы и т.п. Новажно это делать не в последниймомент, когда уже нет средств наоплату труда или проведение выплат.Думаю, страховые ассоциации долж-ны обратить внимание и на этимоменты, организовывая различныеобучения и обмен опытом. В нашейкомпании большое внимание уде-ляется внутренним резервам эффек-тивности. В начале 2014 года был про-веден ряд мероприятий по оптимиза-ции бизнес-процессов, которые впо-следствии дали возможность сокра-тить долю затрат на ведение дела поитогам года на 7%.

Не порадовал страховщиков изапрет принимать наличные в кассубез кассового аппарата. Его установ-ка — не только дополнительнаяотчетность и трудозатраты, а и поледля различных штрафных санкций.Хотя, с другой стороны, это повышаетфинансовую ответственность агентовпо своевременной оплате договоровстрахования.

В последнее время на страховомрынке появляются сообщения о под-дельных бланках страховых полисовобязательного страхования граждан-ско-правовой ответственности вла-дельцев транспортных средств передтретьими лицами (ОСГПО). Наша ком-пания также столкнулась с даннымявлением. Полис не наш, а весь нега-тив страхователя от отказа в выплатеотражается на имидже компании, т.к.в подобных ситуациях люди не разби-раются - кто прав, кто виноват, и счи-тают виновным страховщика, выливаявесь свой негатив на сайтах отзывов ив соцсетях.

Часто в прессе мелькают статьи отом, что страховщики сами виноватыв нехватке средств на выплаты по«автогражданке», т.к. в погоне за вало-выми премиями завышают комис-сионное вознаграждение агентам. Содной стороны, частично это правда,т.к. пока не наказаны должностныелица и собственники, собравшиесредства на этом рынке и переложив-шие их в карманы акционеров, подоб-ные действия будут продолжаться. Сдругой стороны, есть компании, кото-рые планируют оставаться на рынкенадолго, но из-за политики вышеука-занных псевдостраховщиков им при-ходится лавировать между реальнымуровнем КВ и завышенным. К томуже, агенты делают очень большойобъем работы по привлечению стра-хователей, доставке полисов, т.е. у нихтакже повышаются расходы – на арен-ду офисов, транспорт и т.п. И все этона фоне повышения затрат на ремонт

автомобилей. Получается, акценти-руя внимание журналистов только наодной стороне вопроса, мы сами фор-мируем имидж страховых компанийкак мошенников, обирающих страхо-вателей. Думаю, страховые ассоциа-ции и МТСБУ должны были бы внестисвой положительный вклад в популя-ризацию ОСГПО.

Уважаемые коллеги, нам надочаще общаться и, главное, — действо-вать. Все проблемы, обсуждаемые настраховых форумах (Одесском,Карпатском) и других встречах, долж-ны попадать в планы работ страховыхассоциаций. Только общими усилия-ми страховщики смогут пролоббиро-вать интересы страхового рынка (икомпаний, и страхователей).


Если сидеть «сложа руки» и жало-ваться на жизнь, результата недобиться. Чтобы адаптироваться кновым условиям - нужно действовать,причем еще активнее, чем обычно. СК«НОВА» укрепляет взаимоотношенияс партнерами, активно развивая нашуагентскую сеть. Посредники должныполучать справедливое вознагражде-ние, а страховая компания должнаиметь возможность выполнять своюглавную задачу — своевременновыплачивать по страховым событиям.Мы всегда разъясняем агентам, чтовысокие комиссионные не панацея,ведь при уходе с рынка страховщикавесь негатив от прекращения выплатотразится и на агенте. Если у агентадругое мнение, то нам не по пути.«НОВА» заняла свою нишу на страхо-вом рынке Украины, и я верю, что мысможем удержаться, пройдя всеиспытания.

Создаем свою нишу на рынке«Не дай вам Бог жить в эпоху

перемен», — гласит китайская муд-рость, о которой знает, наверное,каждый. Только мало кто помнит, чтоу этой мудрости есть и продолжение:именно это время дает нам и безгра-ничные возможности. Главное уви-деть их и воспользоваться.

Можно ли в таком консерватив-ном бизнесе, как страхование, приду-мать что-то новое? Вроде все ужеиспробовано, проверено и «классикаесть классика». Тем не менее, естьподходы и решения, которые кем-тоуже использовались и не пошли, илидумали о них, но так и не внедрили, амы стали делать — и у нас получи-лось. И компания держится благода-ря этому на рынке, несмотря на про-валы в экономике страны, кризис настраховом рынке…

Как эмоции влияют на результатХочу отметить, что в нашем кол-

лективе сложился особый микро-климат, положительно влияющийна результаты деятельности. Частослышу, что эмоциям нет места вбизнесе. Но на практике убеж-даюсь, что это не так.Эмоциональный фон, присутствую-щий при принятии решений, играетодну из решающих ролей при ихреализации. Так, в процессе под-готовки планов, когда все ключе-вые сотрудники собираются вместеи обсуждают будущее компании,создается благоприятная атмосфе-ра для появления новых идей,которые обязательно приведут кразвитию компании.

Все бизнес-процессы, в которыхвзаимодействуют люди, проходят какна логическом уровне, так и на эмо-циональном. Поэтому я делаю все,чтобы создать такую обстановку вофисе, которая бы способствовалаположительным эмоциям, при этомне забывая и о поддержании дисцип-лины. У нас много цветов, фотогра-фии на стенах напоминают о совмест-ном ярко проведенном времени (кор-поративные, благотворительныемероприятия, встречи с партнерами,конкурсы), в приемной — попугай-чик и черепаха. На первыйвзгляд, это может отвлечь отработы, но ведь за несколькоминут человек получает такойзаряд положительной энергии,что рабочие процессы выпол-няются более эффективно,сотрудники проявляют инициати-ву. Вовлеченность персонала спо-собствует успеху компании.

Вера в лучшее и боевой духпомогут всем нам выдержать про-верку на прочность и двигатьсятолько вперед. Желаю коллегамудачи во всех начинаниях!

насичений подіями та різноманітни-ми викликами етап розвитку компанії.

Однак настав такий період у життікомпанії, як мабуть, і в становленнібудь-якого бізнесу, коли стає зрозумі-лим той факт, що для того, щоб завтране було гірше ніж сьогодні, потрібноактивно розвиватися! Відповідно дорішення правління та за погодженнямз наглядовою радою, на початку 2012р. було запропоновано відкриватинові представництва, нові агенції тапункти продажу по всій територіїУкраїни. Відтоді почався третій періодрозвитку СК «Галицька», який триваєй зараз. Сьогодні ми маємо представ-ництва в Києві, Харкові, Чернігові,

Вінниці, Одесі та, звичайно ж,у всіх областях Західної

Перший період, звичайно ж, сто-сується створення та заснування ком-панії. Наприкінці 1994 року групоюфахівців зі страхування, які малидосвід професійної діяльності у ційсфері, було ініційовано відкриттястрахової компанії у м. Івано-Франківську. У результаті — групоюпромислових підприємств областібула створена і зареєстрована 20березня 1995 року СК «Галицька».Розпочалась робота спочатку на тере-нах області, а згодом – відкриття пер-ших філій у Волинській, Львівській таЗакарпатській областях.

Другий період припадає на 2002-2003 роки, коли потрібно було вико-нати умови законодавства щодозбільшення статутного фонду до зако-нодавчо встановлених нормрозміром 1 млн. євро. У цей часнадходили різні пропозиції, у томучислі й злиття з іншими, більшпотужними страховими компа-ніями. Врешті-решт, одним ізпідприємств-засновників, асаме ПАТ «Івано-Франківськцемент, булавиконана законодавчавимога щодо докапіталізаціїнашої компанії. При цьомуСК «Галицька» розробиланові страхові продукти іотримала відповідні ліцензії.Розпочався новий, ще більш

України. Слід сказати, що деякі учас-ники страхового ринку по різномусприйняли наш розвиток…!? Алезараз все нормалізувалося.

Якими ж є наші плани та перспек-тиви? Звичайно ж, ми у СК «Галицька»думаємо і надалі активно розвивати-ся, впроваджувати та вдосконалюватистрахові продукти та розвиватиринки збуту. Маємо достатній досвід уроботі з добровільного медичногострахування. Тому чекаємо позитив-них змін у реформуванні медичноїгалузі, що мало б привести до впро-вадження страхової медицини.

Насамкінець хочеться запропону-вати всім учасникам страховогоринку, а особливо організаціямоб`єднань страховиків, більше пози-тивної інформації надавати в засобимасової інформації. Адже багатороботи проводиться, здійснюютьсявеликі за обсягами страхові виплати,та, на мій погляд, більшість нашихгромадян – потенційних клієнтів стра-ховиків, мало про це знає. А от нега-тивні ситуації, якщо такі трапляються,дуже швидко наповнюють медійнийпростір.

Бажаю всім добра, здійсненнязадуманих мрій, успіхів у веденні біз-несу, та, найголовніше, мирного небав нашій країні! Слава Україні!!!

зираючись з «висоти» перших двадцяти років діяльності СК «Галицька» настраховому ринку України, можна дійти висновку, що це — ніби й невели-кий період, однак, у той же час, достатньо вагомий, беручи до уваги новіт-

ню історію суспільно-екомічного становлення і розвитку нашої держави. Тожможна стверджувати, що СК «Галицька», разом із іншими компаніями, які булистворені на початку 90-х років, надійно працює на вітчизняному страховомуринку. Для того, щоб у найбільш загальних рисах висвітлити «життя» та становлен-ня СК «Галицька», слід виокремити три періоди нашого розвитку.

О

CТРАХОВА КОМПАНІЯ «ГАЛИЦЬКА»:ВПЕВНЕНИЙ ПОСТУП У ХХІ СТОЛІТТІ

19ЗИМА2015

Михайло ТОРБ’ЯКГолова правління-Президент

ПАО СК «Скайд» было одним изорганизаторов создания МТСБУ (сви-детельство члена бюро №14 от 27декабря 1994 года).

В 2004 году руководство компа-нии приняло решение о выходе изчленов МТСБУ, СК «СКАЙД» выпол-нила все свои обязательства передстрахователями и через три года ей

20

Правда, это «впервые» и «раньше»было конкуренцией продаже полисов«Зеленая карта» российской страхо-вой компании «Ингосстрах» ее дочка-ми — СК «Украина» (руководительВалерий Камщиков) и СК «Галинстрах»(руководитель ВладимирРоманышин).

Агенты в ОСАГО

Председатель правления ПАО СК «Скайд», к.э.н., доцент кафедры финансов НУПТ

В. М. СТЕЦЮК

было выплачено 107 тысяч гри-вен из резервных фондовМТСБУ.

Но уже в 2011 году «Скайд»возвращается в число ассоции-рованных членов МТСБУ, упла-чивает все нормативные взносыи устойчиво развивает ОСАГО.

УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

траховая компания «Скайд» занимается обязательным страхова-нием гражданской ответственности с 1994 года, когда впервыеначала реализовывать полисы «Зеленая карта» болгарской стра-ховой компании «MIC», а я еще раньше — в 1990 году продавал

полисы обязательного страхования гражданской ответственности польскойстраховой компании «ВЕСТА» через украинскую страховую компанию «Терен».

С

Год Страхование Выплаты

Количество Сумма Количество Суммадоговоров выплат

2012 297 185 851,16 3 49 273,84

2013 9 695 3 556 744,68 62 511 998,46

2014 77 798 44 034 324,70 405 5 834 906,08

Таблица 1.

21ЗИМА2015 21

Как видно из приведенных вышеданных, СК «Скайд» активно работаетна рынке ОСАГО, увеличивает поступ-ления страховых платежей и выпол-няет свои обязательства по выплатамстрахового возмещения.

Некоторые наши показателиможно ежедневно увидеть на сайтеСК «Скайд». Там мы постоянно публи-куем осуществленные выплаты возме-щения потерпевшим, новости компа-нии и информацию о ежемесячныхотчислениях от страховых платежейпо ОСАГО в поддержку украинскойармии.

Обязательное страхование граж-данской ответственности владельцевназемного транспорта для страховщи-ка — очень нелегкий и трудоемкийвид страхования. К специфическимпроблемам нашей компании можноотнести кадровые вопросы, связан-ные с резким увеличением объёмаработ по обработке, учету договоровОСАГО и быстрым ростом количествавыплат. Пришлось перераспределитьобязанности между недогруженнымисотрудниками и принять на работу 3-хновых.

Среди общих проблем страхов-щиков, на первое место следуетпоставить проблему страховыхагентов. Что агенты делают не так?1. Выписывают полисы страхования

ОСАГО после страхового события,т.е. задним числом.

2. Сдают отчеты с опозданием до бес-конечности.

3. Списывают полисы как потерян-ные, а затем по ним происходятстраховые события.

4. Несвоевременно (или вообщеникогда) сдают страховые платежи.

5. Прекращают работу со страховщи-ками, которым навредили илиимеют большую задолженность поплатежам, и переходят к другим, засчет которых погашают долг ста-

рой компании и создают проблемыновой.

6. На компанию работают агенты 2-го,3-го и т.д. подчинения, на которыхнет влияния.

7. Агенты рекламируют скидки в раз-мере 50 % и это должно настора-живать страхователей, ведь затакую цену нормальные полисыпродавать невозможно. Это — илиутерянные полисы, или страховойкомпании, которая ликвидируется.

8. Проблемной представляется про-дажа полисов с автомобилей, ведьобслуживание клиентом там нека-чественное, претензии к агентампредъявить трудно, так как онимигрируют, да и наибольшее коли-чество фальсификаций именноздесь.Ставить на место нерадивых аген-

тов страховщикам надо совместно.Хороший агент не уходит так простоиз страховой компании, только жули-ки и проблемные агенты ищут себеприбыльные места, а мы им содей-ствуем.

Правда бывают случаи, когда аген-та спрашивают, где он работал и поче-му ушел из страховой компании и онссылается на то, что в компании недавали ему полисов из-за их отсут-ствия, а после общения двух страхов-щиков оказывается, что этот агент неотчитался по сотням полисов и про-сто уходит от ответственности.

Такое общение между страховщи-ками дает возможность снизитьфинансовые риски и бороться с аген-тами-мошенниками.

Уже теперь и в будущем намнадо строить цивилизованнуюагентскую сеть, отвечающую опре-деленным требованиями, а именно:1. Иметь специальное образование и

сертификат страхового агента.2. Быть в реестре агентов

Нацкомфинуслуг или МТСБУ, навыбор.

3. Иметь договор с страховщикомили быть в штате страховщика иполучать официальную зарплату сначислениями и удержанием всехналогов.

4. Комиссионное вознаграждениеагентов по ОСАГО не должно пре-вышать 20 %.

5. Агент должен работать только водной страховой компании (это некасается зарегистрированных стра-ховых брокеров).Но еще раз надо подчеркнуть, что

все проблемы мы можем решитьтолько совместно. Поэтому предлагаютесное общение руководства страхо-вых компаний по всем проблемнымвопросам работы страховых агентов,и только тогда мы будем платежеспо-собными и забудем, что такое страхо-вое мошенничество.


ИНТЕРВЬЮ( )

ный опыт, внедрить в ПРОВИДНОЙевропейскую модель управления.

Впереди много перемен — и в кад-ровой политике, и в маркетинге, и вклиентском сервисе. Но наша главнаяцель неизменна — стать настоящимлидером. Конечно, для этого нужномногое сделать, но я привык работатьв компании-лидере и другого не при-емлю. Поэтому буду делать все, чтобымы стали первыми.

Как западноевропейские акцио-неры ПРОВИДНОЙ оценивают пер-спективы работы на украинскомрынке? На каком этапе сейчас нахо-дится сделка?

Напомню, что решение об уве-личении уставного капитала компанииза счет денежных средств, внесенныхконсорциумом западноевропейскихинвесторов в качестве выкупа акцийдополнительной эмиссии, было при-нято 19 декабря 2014 года на собра-нии акционеров СК «ПРОВІДНА».

По итогам 9 месяцев 2014 годаПРОВИДНА входит в ТОП-5 страховыхкомпаний по сборам страховых пре-мий, но основной акцент хотелось бысделать на качестве обслуживанияклиентов. За этот период компаниявыплатила 209,52 млн. грн., а уровеньвыплат составил 51,2%, что являетсяодним из наивысших показателей нарынке классического страхования. Нарынке ОСАГО мы первые по объемамвыплат, хотя по сборам — всего лишьна втором месте.

Не так давно компании был при-своен рейтинг финансовой устойчиво-сти на уровне uaAA+. Аналогичныйрейтинг имеют только 2 украинскиекомпании.

Приобретение ПРОВИДНОЙ запад-ноевропейскими инвесторами откры-вает замечательные перспективы дляразвития компании — у нас есть уни-кальная возможность перенимать ииспользовать лучший международ-

Завершение сделки по приобретениюконсорциумом 100% акций компаниипланируется осуществить в 2015 году.

Наши акционеры считают, что уукраинского страхового рынка,несмотря на непростой период, естьхорошие перспективы и оцениваютПРОВИДНУ, как одну из самых силь-ных —технологически и организа-ционно — компаний на украинскомрынке страхования.

Вхождение новых акционеров— очень позитивное движение.Появилась дополнительная уверен-ность для развития: докапитализа-ция компании повлияет на финан-совый результат и устойчивостьПРОВИДНОЙ.

Как повлияли сегодняшниесложные экономические условияна работу компании?

Смело могу сказать, что компанияс честью выдержала экзамен нафинансовую зрелость и способностьработать в кризисный период.

Если потребуется, мы готовы креволюционным изменениям, но наданном этапе наши акционеры счи-

Дмитрий Николаевич, Вы возглавляете ПРОВИДНУ уже 6 месяцев.Поделитесь впечатлениями. Как Вы оцениваете текущее положение компа-нии на украинском рынке страхования?

ПРОВИДНА – компания с большими перспективами. По моему опыту и ощуще-ниям, это практически состоявшийся лидер страхового рынка. Сегодня ПРОВИДНАудерживает фактическую долю рынка страхования на уровне 6-8% и демонстриру-ет хорошие результаты: высокий уровень выплат и способность генерироватьприбыль в сложный экономический период. По достоинству оценивают потенциалкомпании и наши новые акционеры.

ДОСЬЕ

Дмитрий Николаевич МЕЛЬНИКОкончил Ухтинский государственный технический университет по специальности«Финансы и кредит».Имеет 22-летний опыт работы на страховом рынке. Прошел путь профессиональногоразвития от руководителя небольшого страхового агентства, до директора филиалакрупнейшей страховой компании с более чем 90-летней историей.

СТАТЬНАСТОЯЩИМ ЛИДЕРОМ!

23

тают, что нет нужды в глобальнойпеределке, есть потребность в пере-форматировании работы компании иподчинении всего механизма единойцели – достижению лидерства покачеству предоставляемых услуг.

Наш персонал подготовлен к тому,что следует ответственно и напря-женно работать — каждый день насвоем месте честно выполнять своиобязанности. По моему мнению,команда ПРОВИДНОЙ – это коллективпрофессионалов, которому нужномаксимально использовать свойпотенциал. Не важно, как это назвать– эволюцией или революцией, глав-ное, чтобы все объединились и пове-рили, что все возможно, все в нашихруках, что единой командой мы смо-жем провести необходимые измене-ния, которые приведут нас к намечен-ной цели.

Какие задачи предстоит решитькомпании в 2015 году?

Процесс приобретения компанииконсорциумом накладывает дополни-тельную ответственность перед новы-ми акционерами — задачи переднами поставлены большие и амби-циозные.

Первое — это выплаты нашимклиентам. Мы постоянно работаемнад повышением качества обслужи-вания клиентов и оптимизацией сро-ков урегулирования. Сегодня в ком-пании внедряются новые технологии,направленные на улучшение клиент-ского сервиса: запущен большойпроект по внедрению новой учетнойсистемы ИНСИС, в разработкемобильное приложение для нашихстрахователей, реализуются сразунесколько проектов по онлайн-стра-хованию.

Большое внимание мы уделяемразвитию розничной сети, партнер-скому направлению, корпоративномубизнесу и управлению продажами.

По моей инициативе и приподдержке инвесторов, в январе2015 года в компании создан«Инновационный комитет», задачакоторого — изучение и внедрениелучших маркетинговых и технологи-ческих практик, существующих нарынке, а также разработка новыхинструментов с целью улучшениябизнес-процессов и качества обслу-живания клиентов.

Также особое внимание будетуделено решению технических,инфраструктурных вопросов идальнейшей диверсификациивидов страхования в портфелеПРОВИДНОЙ для получения макси-мально положительного финансо-вого результата.

Что может повлиять на осу-ществление Ваших планов?

Успех наших планов полностьюзависит от команды сотрудниковПРОВИДНОЙ, нашей сплоченнойработы, нашего профессионализма.И один из главных сегодняшнихрабочих посылов — это скорость иэффективность.

Благодаря активному участиюконсорциума в развитии компании,ПРОВИДНА получила ряд серьезныхконкурентных преимуществ и намнеобходимо максимально полно ихреализовывать. А дальше все будетзависеть от того, какие задачи поста-вят наши акционеры.

Еще раз подчеркну: нужно пове-рить, что мы можем гораздо больше,чем делаем сейчас. И место нашейкомпании — лидирующее на рынкестрахования.

ЗИМА2015

Войдя в состав акционеровПРОВИДНОЙ, мы определилиосновной вектор дальнейшего ееразвития, задали ключевые цели, ите шаги, которые сейчас предпри-нимает руководство компании,полностью отвечают нашему стра-тегическому видению.

Показатели работы ПРОВИДНОЙна сегодняшний день соответствуюттем ожиданиям, которые мы прогно-зировали, более того — даженесколько превзошли их.

В рамках своих полномочий постратегическому управлению украин-ской компанией, я инициировалвнедрение в ПРОВИДНОЙ новых дляУкраины технологий, которые хоро-шо зарекомендовали себя на евро-пейском рынке страхования. Данныеинновации направлены на улучше-ние клиентского сервиса и дальней-шее развитие компании в интересахконсорциума.

Я убежден, что инвестиции в ком-панию будут эффективно отработаныи однозначно позволят ПРОВИДНОЙвыйти на лидирующие позиции вотрасли.

ДОСЬЕ

Виллем Якоб ВЕСТЕРЛАКЕН —владелец и директор частной компании, котораяявляется представителем западноевропейскогоконсорциума инвесторов, вошедших в составакционеров ПРОВИДНОЙ, председательнаблюдательного совета СК «ПРОВІДНА»

Володимир ШЕВЧЕНКОГенеральний директор

Моторного (транспортного) страхового бюро України


Прагнення надання цивілізацій-них рис конкуренції все активнішепродукує пошук ефективних методівта форм співпраці між суб'єктами наринку автоцивільного страхування.Першочергового значення набу-вають управлінсько-організаційнізаходи, які здійснює сьогодні МТСБУяк єдине об’єднання страховиків зметою оптимізації страхової діяльно-сті своїх членів та нейтралізації діїфакторів негативного впливу нанадання страхової послуги. У зв’язкуіз цим, одним із інноваційних інстру-ментів управління виступає реінжи-ніринг системи здійснення даноговиду страхування за внутрішніми таміжнародними договорами. Йдеться,насамперед, про: — диверсифікацію страхового порт-

фелю страховиків-членів МТСБУ;

Для забезпечення належноїплатоспроможності, ефективноїроботи страховиків-членів МТСБУу довгостроковому періоді, вини-кає потреба у формуванні спри-ятливого страхового середовища,в якому будуть максимально вра-ховані та захищені матеріальніінтереси усіх суб'єктів страхуван-ня. У цьому контексті пошук тавпровадження інноваційних під-ходів щодо надання страховихпослуг з ОСАЦВ — є наріжнимкаменем. Насамперед, йдетьсяпро комплекс системних заходів,спрямованих на гармонізацію всіхетапів страхового процесу задляотримання як соціального, так іфінансово-економічного ефектувід страхування.

ідкритий підхід МТСБУ до інновацій дозволяє використовувати свіжіідеї з різних джерел. Співпрацюючи з партнерами, насамперед, зкраїнами-членами Міжнародної системи автострахування «Зелена

картка», створюються нові можливості, що трансформуються в управлінськірішення, які максимально відповідають потребам споживачів страховихпослуг із такого соціально значимого виду страхування, як обов’язкове стра-хування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспорт-них засобів (ОСАЦВ).

В

Інновації як важливийчинник забезпеченняякісного розвиткуобов’язковогострахування цивільно-правової відповідальностіавтовласників

— формування резервів, у відповід-ності до законодавства, кожнимчленом МТСБУ;

— актуалізацію відповідно до сучас-них умов тарифної політики задоговорами внутрішнього та між-народного страхування;

— забезпечення європейських стан-дартів реалізації страховихпослуг у сфері ОСАЦВ;

— удосконалення процедури врегу-лювання збитків;

— забезпечення своєчасного та уповному обсязі здійснення від-шкодування заподіяних збитківпотерпілим;

— інвестування тимчасово вільнихвід зобов’язань коштів;

— забезпечення платоспроможностіта ліквідності страховика.

25

В означеному контексті заслуго-вує на увагу робота МТСБУ надвпровадженням системи «електрон-ний поліс» — укладання договоруобов’язкового страхування автоци-вільної відповідальності із застосу-ванням засобів Інтернет-зв’язку. Насьогодні оформлення міжнародногодоговору страхування «Зелена карт-ка» здійснюється шляхом автома-тичного друку на принтері післявнесення інформації в Підсистему«Green Card online» з використаннямWeb-доступу до системи ЦБД МТСБУ(через веб-портал ЦБД МТСБУ) абоза допомогою Web-сервісів, привнесенні інформації із застосуван-ням інформаційної системи страхо-вика. В останньому випадку поря-док друку страхових документіврегламентує страховик-член МТСБУ.

Одним із важливих інноваційнихінструментів, який забезпечує якіс-ний захист порушених майновихінтересів страхувальників, є запро-вадження європротоколу дляоформлення дорожньо-транспорт-ної пригоди без залучення уповно-важених на те працівників ДАІ МВСУкраїни. Обов’язковими умовамийого застосування є: наявність уводіїв-учасників ДТП договорівобов’язкового страхування автоци-вільної відповідальності, що засвід-чують забезпеченість їх транспорт-них засобів; відсутність травмова-них (загиблих) людей; згоди водіївцих транспортних засобів щодообставин її скоєння, за відсутності уних ознак алкогольного, наркотич-ного чи іншого сп’яніння або пере-бування під впливом лікарськихпрепаратів, що знижують увагу ташвидкість реакції.

Очікуваний ефект отримано відзапровадження електронного єди-ного Реєстру в підсистемі ЦБДМТСБУ страхових агентів — юри-дичних, фізичних осіб, співробітни-

ків страхових агентів та штатнихспівробітників страхових компаній,які безпосередньо укладають дого-вори страхування.

Внести інформацію про агента вРеєстр і виключити його з ньогоможе лише страховик-член МТСБУ,який має право на здійсненняОСАЦВ. База даних містить інформа-цію про те, які обов’язкові договори— міжнародного або внутрішньогострахування автоцивільної відпові-дальності має право укладати тойчи інший агент, на який період, та зяким страховиком він співпрацює.

МТСБУ забезпечило формування,функціонування і доступ до відкри-тої інформації стосовно реєструстрахових агентів. Отримати інфор-мацію з нього можна через офіцій-ний Інтернет-портал МТСБУ(www.mtsbu.ua), зайшовши на йогоголовну сторінку.

Важливим інноваційним інстру-ментом ОСАЦВ стане запроваджен-ня в Україні на початку 2016 рокусистеми прямого врегулювання.Пряме врегулювання кардинальнозмінює процедуру врегулюваннястрахових подій: страховик за полі-сом – внутрішнім договором страху-вання, врегульовує збиток, заподія-ний його клієнту третьою особою,після чого в установленому порядкуотримує компенсацію від страхови-ка відповідальності третьої сторо-ни. На сьогодні такий порядок вре-гулювання збитків запровадженийна багатьох розвинених страховихринках, зокрема, у Франції, Бельгії,Італії, інших європейських країнах, атакож в Російській Федерації та вРеспубліці Білорусь.

Безпрецедентним та надзвичай-но ефективним інноваційнимінструментом, який не лише стабілі-зував, а й забезпечив усталеністьрозвитку сегменту страхування задоговорами міжнародного страху-вання «Зелена картка» стало впро-

вадження проекту адмініструванняукраїнської «Зеленої картки» (такзваний ПАУЗК), яке дозволило употочному році отримати позитивнірезультати: ♦ Підвищилася ефективність врегу-

лювання страхових випадків тамінімізовані ризики несвоєчас-них страхових виплат. У поточ-ному році врегульовано 92%вимог до МТСБУ, отриманих врамках ПАУЗК. Виключеннямзалишаються гарантійні вимаган-ня, пов’язані зі страховимивипадками минулих років, утому числі за справами страхо-виків, які втратили статус повно-го члена Бюро.

♦ Мінімізовані ризики невчаснихстрахових виплат — середнійтермін здійснення виплати склав23 дні з моменту отримання від-повідної заяви замість норматив-них 60 днів.

♦ Припинилося надходженнягарантійних вимагань.

♦ Суттєво зменшені прояви демпін-гу, застосування необґрунтованозавищених агентських винаго-род при укладанні договорівміжнародного страхування.

♦ Підвищена якість електронногообліку бланків страхових доку-ментів і звітності страховиківпро укладені договори страху-вання.

Ключовим завданням іннова-ційної діяльності МТСБУ та йогостраховиків-членів є максимальненаближення страхових послуг допотреб страхувальника та потер-пілого у своєчасному та якісномустраховому захисті. Гідним орієн-тиром та прикладом у цьомуспрямуванні служать європейськіінноваційні страхові програми всфері обов’язкового страхуванняавтоцивільної відповідальності.

ЗИМА2015


тия компенсация составит оговорен-ные 100 тыс. грн. Инвестировав сред-ства в накопительный полис, клиентне только сохранит свои средства, ноеще и получит страховую защиту. Этоозначает, что при наступлении стра-хового события (травма, болезнь ит.п.) клиент получит оговоренные вусловиях договора средства, не тро-гая при этом основной отложенныйкапитал. Такой «бонус» не в состояниипредложить ни один банк.

Теряя доверие к банку, вкладчикможет быстро принять решение обизъятии депозита и заняться поискомнового банка, которому можно дове-рить свой вклад. Клиенты компанийстрахования жизни гораздо менееподвержены паническим настрое-ниям. Они также имеют возможностьрасторгнуть накопительный договор

Договоры страхования жизни рас-считаны на гораздо более длитель-ный срок, нежели банковские депози-ты, и не являются, в первую очередь,инструментом инвестиционного зара-ботка. Договоры накопительногострахования жизни сочетают накопле-ние и сохранение денег с финансовойзащитой клиента и членов его семьи вслучае непредвиденных обстоя-тельств. В случае потери трудоспособ-ности, получения инвалидности илисмерти клиента страховая компаниявыплатит его семье всю страховуюсумму, вне зависимости от того,сколько реально было внесено.Условно, если по договору выплатаопределена в размере 100 тыс. грн., аплатежи составили всего 5 тыс. грн.,то при наступлении страхового собы-

и забрать часть средств, но забратьвсю сумму, которую планировалинакопить в рамках договора, они несмогут – это не выгодно.

Компания страхования жизниинвестирует размещенные средстваклиентов в высоконадежные и уме-ренно доходные финансовые инстру-менты, в т.ч. депозиты. В случае воз-никновения угроз, компания страхо-вания жизни, безусловно, принимаетмеры, направленные на обеспечениесохранности своих инвестиций. Такимобразом, спасая «свои» деньги, стра-ховая компания автоматически спаса-ет и деньги клиентов.

Мы, как компания страхованияжизни, обеспечиваем долгосрочнуюфинансовую защиту, гарантию обес-печенного, надежного будущего кли-ента и некоторую доходность инве-стиций. Доходность, впрочем, являет-ся второстепенной целью, обеспечи-вающей сохранность денег. Осознавэту потребность, клиенты обращаютсяименно к нам.

Мы предлагаем накопительныепрограммы сроком от 5 до 30 лет.Выбор зависит от того, с какой цельювкладчик делает накопление. Как пра-вило, накапливают на пенсию, научебу для детей, на покупку жильяили существенный подарок к свадьбе.В наше, такое неспокойное время, мывсе находимся в состоянии посто-янного стресса, и как следствие –угроза критических заболеваний воз-растает в разы. Статистика нашей ком-пании уже является тому подтвержде-нием.

AegonLifeUkraine – часть веду-щей международной страховойгруппы.

AegonLifeUkraine – надежная стра-ховая компания с иностраннымиинвестициями и международнымистандартами обслуживания. Входит всостав AegonGroup – крупнейшей

ачем копить в страховой?Страхование жизни часто сравнивают с банковским депозитом. По сути,там и там происходит накопление денег. Однако я бы не стала проводить

прямые параллели между работой банков и компаний страхования жизни. Это раз-ные финансовые организации, и принципы их функционирования имеют суще-ственные отличия. Равно как и мотивация их клиентов.

Нина ГУЗЕЙ Член Правления Aegon Life Ukraine

ЗАЛОГНАШЕГОУСПЕХА

З

27

мировой страховой группы с цент-ральным офисом в Гааге(Нидерланды).

Aegon присутствует на 25 рынкахЕвропы, Америки и Азии, ключевымирынками для группы являютсяНидерланды, Великобритания и США(где Группа работает под брендомTransamerica). В регионе Центральнойи Восточной Европы Aegon началасвою деятельность с выхода на рынокВенгрии в 1992 году. Сегодня пред-ставлена в Чехии, Венгрии, Польше,Румынии, Словакии, Турции иУкраине.

Более 28 000 сотрудников Aegonпомогают миллионам клиентов взятьна себя ответственность за своефинансовое будущее, предоставляярешения в страховании жизни, пен-сионном обеспечении и управленииактивами. В общей сложности Группауправляет более чем 538 млрд. EURсобственных и клиентских инвести-ций. AegonGroup имеет высшую рей-тинговую оценку финансовой ста-бильности S&P – «АА».

Что помогает сохранить актив-ность команды в разгар кризиса?

Наша компания (ранееFortisGroup) начала активную деятель-ность в разгар кризиса 2008-2009годов. Мы последовательно развива-ли то, во что верили и фокусирова-лись на ключевых вещах – на разви-тии агентской сети и клиентском сер-висе. Нынешний кризис также незаставил нас существенно менятьнаши планы. Мы сформулировали длясебя весьма конкретные задачи попродажам, найму и обучению финан-совых консультантов, а также работесо стратегическими партнерами, инадеемся, что это поможет не толькодостичь поставленных стратегическихцелей, но и сработать лучше, чемрынок вцелом. Кризис – не помехадля команды, которая на протяжении

многих лет усердно и последователь-но работает, и верит в то, что делает.

Важным мотивирующим факторомявляется наличие амбициозной зада-чи. Мы уверены, что нашей компаниипод силу занять позицию № 1 на укра-инском рынке страхования жизни истать компанией, которой отдаютпредпочтение клиенты, – это тольковопрос времени. Нашу команду дей-ствительно мотивирует возможностьдостигать результатов выше среднего.Сейчас мы растем в 3 раза быстрее,чем рынок. Так, начиная с кризиса2008 года мы очень много вниманияуделяли совершенствованию и авто-матизации внутренних процессов. Этопомогает нам оптимально расходо-вать внутренние ресурсы. Мы посто-янно ищем сферы, где мы сможемработать еще лучше. Для этого прово-дим регулярные проекты по получе-нию обратной связи от наших клиен-тов – они дают хорошие идеи и указы-вают на аспекты нашей работы, кото-рые важно «подтянуть». И сейчас, какникогда, мы понимаем важность пря-мого общения с клиентами. К приме-ру, в прошлом году у нас был проект«Talk to client — говорим с клиентом»,суть которого состояла в том, чтонаши клиенты могли напрямуюпообщаться с ТОР 20 ведущих специа-листов компании, включая членовПравления. Мы приобрели неоцени-мый опыт и получили массу отличныхидей, подсказанных нашими клиента-ми.

Еще один важный аспект – этопринцип командной игры и, в то жевремя, предоставление каждомучлену команды возможности про-явить инициативу. Предлагать идеи,пробовать и даже ошибаться – этозаложено в культуре нашей компа-нии. Благодаря ей, люди, которыеработают в AegonLifeUkraine, небоятся делать ошибки, поскольку мыих всегда трансформируем в уроки.Наши сотрудники экспериментируют

и помогают друг другу – и это залогнашего успеха. У всех есть право озву-чить свою точку зрения. Но когдарешение принято, мы работаем каккоманда.

Перспективы и ожидания рынкастрахования жизни

Как известно, сейчас не самыелучшие времена для развития рынка,но жизнь не стоит на месте. Поэтомурынок должен объединить усилия иработать на перспективу.

Новый Закон о Страховании – этоновый этап в развитии рынка, ирынок очень заинтересован, чтобыон наконец-то был принят и зарабо-тал. Есть над чем работать и в нало-говом законодательстве, особенно вчасти налогообложения страховыхвыплат.

Введение уплаты единого соци-ального взноса (ЕСВ) на договорадолгосрочного накопительного стра-хования жизни практически убилоэтот сегмент, а ведь это должно рас-цениваться как часть негосударст-венного пенсионного обеспечения истимулироваться государством.

Конечно же, приобретение про-дуктов страхования жизни напрямуюзависит от доходов и уровня достат-ка общества. Без сомнения, сего-дняшние события влияют на множе-ство семей. Но, если подумать о том,что только 1% населения Украиныприобрел продукты по накопитель-ному страхованию жизни, логичнопредположить, что с помощью пра-вильной стратегии и ежедневномупоследовательному ее воплощениюв жизнь можно нейтрализовать нега-тивное влияние таких факторов, какобесценивание гривны, инфляция иснижение реальных доходов населе-ния. При этом генерируются долго-срочные финансовые ресурсы,кото-рые могут быть направлены на раз-витие экономики страны.

ЗИМА2015


чая 16 представительств и раз-ветвленную агентскую сеть;

a в течение 9 месяцев 2014 годанаша компания выплатила более18 млн. грн., урегулировав приэтом 1 431 страховой случай, иобъем наших выплат растет;

a рейтинг финансовой устойчивостиUTICO подтвержден в 2014 году науровне uaA, что означает высокийуровень финансовой устойчиво-сти и кредитоспособности.

— Не секрет, что сегодня веду-щие страховые компании интег-рируются в различные отрасле-вые объединения – для решенияновых задач в условиях кризиса.Взаимодействуете ли Вы с други-ми участниками страхового рынкав рамках подобных инициатив?

— Да, конечно, мы активно взаи-модействуем. Причем для нас уча-стие в отраслевых объединениях –не новая практика. Прежде всего,

— Константин, 20 лет — периодмолодости и, вместе с тем, серьез-ный возраст для украинского стра-хового рынка. Не все компаниисмогли преодолеть эту вершину. Скакими результатами Ваша компа-ния начинает третье десятилетиесвоей работы?

— Безусловно, 20 лет – долгийпериод, особенно если учесть те эко-номические реалии, в которых напротяжении этих лет работает укра-инская страховая индустрия. Высовершенно правы – не все нашиколлеги по рынку успешно прошлиэтот путь. Думаю, об основных дости-жениях нашей компании лучше гово-рить языком цифр и фактов: a компания имеет 22 лицензии по

всем основным видам добро-вольного и обязательного страхо-вания;

a мы представлены практически навсей территории Украины, вклю-

UTICO много лет является полнымчленом Моторно-транспортногобюро Украины. Наши экспертыактивно сотрудничают с коллегами врамках бюро, решая актуальныевопросы регулирования рынка обя-зательного страхования ответствен-ности автовладельцев — как в сек-торе ОСАГО («автогражданка»), так ина рынке страхования «Зеленаякарта».

Отмечу, что 2014 год стал слож-ным для многих страховщиков, кото-рые работали на рынке ОСАГО иЗеленой карты. Несколько компанийвышли из состава бюро, еще рядстраховщиков столкнулись с тем, чтодействие их лицензий по страхова-нию ответсвенности автовладельцеввременно приостанавливалось. Нашакомпания продолжила конструктив-но работать в рамках МТСБУ, хотя вэтом объединении на протяжении2014 года происходили сложныеорганизационные изменения.

В 2013 наша компания вошла вТОП-10 участников рынка обязатель-ного страхования «Зелёная карта»,по итогам 2014 года мы, вероятно,также окажемся в числе лидеровэтого рынка – учитывая нашу пози-тивную динамику роста на протяже-нии года.

Кроме того, UTICO является чле-ном Ядерного страхового пула, атакже Лиги страховых организацийУкраины.

Не исключено, что в 2015 году мыприсоединимся к еще одной отрас-левой инициативе – станем участни-ком информационного обмена врамках Украинской федерации стра-хования. Мы рассматриваем такуювозможность, поскольку всегда при-держивались принципов открытостии классического страхования, а уча-стие в обмене данными позволитнам только подтвердить привержен-ность такому подходу.

конце прошлого года 20-летний юбилей отметила одна из ведущих нацио-нальных компаний в страховой индустрии – Украинская транспортнаястраховая компания (UTICO).

О достигнутых результатах, новых задачах и общих тенденциях страховогорынка мы поговорили с командой компании UTICO и ее руководителем –Константином ЧАПЛЫГИНЫМ.

В

ЦЕЛЬ: ПОВЫШЕНИЕМОБИЛЬНОСТИ!Декабрь и январь — время традиционных новогоднихпраздников, столь любимых большинством из нас. Авот для ряда украинских страховщиков Новый год —не только общепринятый, но и персональныйпраздник: сразу несколько компаний празднуют в этотпериод свои Дни рождения.

29

— Какие еще инициативы вхо-дят в планы Вашей компании на2015 год?

Если продолжать тему информа-ционной открытости, то одним изключевых направлений нашей работысегодня является активизация двусто-ронней коммуникации с Клиентами –как корпоративными, так и розничны-ми потребителями страховых услуг.

Одним из инструментов, которыймы планируем использовать в первуюочередь, станет обновлённый корпо-ративный сайт компании, а такженаши страницы в социальных сетях.Мы планируем изменить именно ком-муникационную составляющую вомногих наших бизнес-процессах,чтобы оперативнее реагировать назапросы Клиентов и предоставлять имполноценную обратную связь на раз-ных этапах взаимодействия: от зна-комства — до урегулирования страхо-вых случаев.

Я считаю, что именно повышениемобильности нашей компании и фор-мирование полноценных коммуника-ций – даже по сложным, проблемнымслучаям (которые обязательно возни-кают у каждого страховщика) – это тотрезерв, который UTICO может и долж-на использовать в 2015 году.

И если в 2014 году наша компанияполучала удовлетворительные оценкиот МТСБУ по урегулированию страхо-вых случаев, то в новом году мы ожи-даем более высоких оценок – как разза счет изменения подходов к комму-никации с нашими Клиентами на этапеурегулирования, внедрения обновлен-ных стандартов обслуживания иобщения с Клиентами. Мы хотим изме-нить наши процессы так, чтобы каж-дый Клиент четко понимал как, когда икаким образом будет урегулированего случай. Именно на это мы напра-вим наши усилия.

По факту, мы демонстрируем роствыплат нашим Клиентам. Это позитив-

ная динамика, особенно учитываятекущую ситуацию на страховомрынке, когда крупные компании, мно-голетние лидеры, покидают его и, увы,уже проходят процедуры банкротства.

— Есть ли у компании планы повнедрению инновационных страхо-вых продуктов или сервисов настраховом рынке? Возможно, Выпланируете внедрять какие-тоновинки, чтобы привлечь к сотруд-ничеству новых потребителей стра-ховых услуг?

— Новые клиенты и активное раз-витие — это то, к чему стремитсялюбая страховая компания, да и, пожа-луй, любой бизнес. Но мы, как профес-сионалы в вопросах управления рис-ком, должны столь же трезво и, еслихотите, консервативно подходить кведению собственного бизнеса, куправлению активами. Поэтому мытрезво оцениваем ту ситуацию, кото-рая складывается в экономике вцеломи в нашей отрасли в частности.

Мы не исключаем внедрениякаких-либо локальных новинок в своюработу и, конечно же, мониторим теку-

щую ситуацию – в т.ч. адаптируем своистраховые продукты к новым запро-сам. Но при этом мы не планируеммасштабных инвестиций в привлече-ние новых клиентов или системныеинновации, и наша компания, скореевсего, не одинока в выборе такой стра-тегии. Похожих подходов придержи-ваются многие наши коллеги – класси-ческие страховые компании Украины.

Наша стратегия на 2015 год ориен-тирована, в первую очередь, на сохра-нение и развитие отношений с суще-ствующими Клиентами. В нашем порт-феле более 2/3 Клиентов — это«постоянный состав», те, кто доверяетнам на протяжении уже более 15 лет.Поэтому основной акцент в нашейработе – это сохранение и укреплениеотношений с лояльными Клиентами,Партнерами, в т.ч. агентской сетью,поиск оптимальных решений по темнаправлениям сотрудничества и потем страховым продуктам, которыетрадиционно востребованы рынком.К тому же у нас появились новые воз-можности для укрепления своих пози-ций на страховом рынке Украины.

ЗИМА2015

КонстантинЧАПЛЫГИНПредседатель правления«Украинская ТранспортнаяСтраховая компания»


— 1992-1993 гг. – мировой максимуминфляции (до 90 % в месяц);

— 1998 г. – страна на грани дефолтаиз-за ошибок во внешней и внут-ренней кредитной политике;

— 2004 г. – политический кризис ссоответствующим влиянием наэкономику;

— 2008-2010 гг. – сокращение ВВП на35 %, падение курса гривны на 30-40 %.

— 2014-2015 гг. – наблюдаем.Здесь уместна аналогия: кризис в

экономике – нормальное явление. Этокак шторм на море, к которому коман-да судна должна готовиться ещёзадолго до выхода в плаванье, и чёткознать свои действия при любом раз-витии ситуации. Поэтому «регуляр-ность» кризиса требует от менедже-ров владения необходимыми инстру-ментами и постоянной готовности кэффективным действиям в этих усло-виях. Какие же из наиболее распро-

Экономический кризис — регу-лярное, относительно короткое, дина-мичное непредвиденное развитиевнешней и внутренней среды компа-нии, которое невозможно рассчитать,его можно лишь прогнозировать сопределённой вероятностью, и дей-ствовать осознанно, по намеченномупути.

О регулярности кризисов вопросне стоит, утверждает экономтеория.Так, экономические спады поН.Кондратьеву (репресированномусоветскому учёному) наступают через40-60 лет (следующий – якобы на2018-й год, и будем надеяться, что онпрошел в 2009-2010 гг.), поКл.Жюгляру (Франция) – через 7-11лет, по Дж.Китчину (Англия) - 3-4 года,а по С.Кузнецу (Украина-США) – 15-25лет. Это теория, которую практика всовременной Украине полностью под-тверждает (с цикличностью в 5-6 лет):

странённых инструментов здесьможно привести?

Прежде всего, понимание возмож-ных стадий кризиса, определение ста-дии, на которой находится компания,и принятие соответствующих реше-ний. Эти три основные стадии можноусловно назвать так: норма – «сорнякна грядке» и постоянная очистка отнего; опасность – «оползень у дома»,когда угроза большая, но есть времядля её устранения; разрушение –«пожар», что предполагает немедлен-ные максимально возможные меры.

Диаграмма №1

Четыре модели поведения в кри-зисе (по Т.Матюшиной): 1. Не делатьпрактически ничего. Признак –«сокращать всё, что можно», в пер-вую очередь расходы на обучение имаркетинг. Скорее всего, утверждаетавтор, это ближайший путь к бан-

ойна под названием АТО и наша готовность работать вэтих условиях: потери бизнеса в регионах, неопределён-ность и кризис, с его яркими разнообразными проявле-

ниями – падением экономических показателей на макро- и мик-роуровнях, объёма страховых платежей, покупательской способ-ности, перемещение клиентами потребности в страховании дале-ко от приоритетов и др. Несмотря на всё это, стоит ли считатьэкономический кризис «форс-мажором» или «непредсказуемой,непреодолимой силой»? Вероятно нет. Обратим внимание, что:

В

Нынешний кризис.Выживать? Нет, жить и развиваться!Виталий Нечипоренко, к.э.н., доц.,коуч-консультант в организациях (WIAP)

31

кротству. Ведь, где логика, когда привозникновении и росте угроз вовнешней среде менеджмент не изу-чает эти угрозы и не обучает персо-нал поведению в новых условиях?2. Руководитель принимает едино-личные решения. Это может датьположительный, но ограниченныйэффект. 3. Привлечение антикризис-ной команды со стороны. Плюсы —компетенция, навыки, независи-мость. Минусы – каждая рекоменда-ция и совет влекут массу вопросовкак их выполнить. 4. Системнаяработа антикризисной команды вкомпании. Представляется как опти-мальный вариант, возможно с эпизо-дическим привлечением необходи-мых специалистов со стороны.

Следующее — понимание того,что основным дефицитом в кризиседля страховщика есть не объём плате-жей, не ликвидные средства, и дажене высокоэффективная аквизиция.Это всё важно. Но главный дефицит –это дефицит информации, а точнее,нужной информации для принятиявзвешенных управленческих реше-ний. Здесь стоит напомнить рекомен-дацию Э.Голдратта из книги «Синдром

стога сена» об умении «выуживатьнужное из океана информации». Апростой критерий «нужного» — эточасть данных, результатом обработкикоторых являются наши действия. Какже восполнить дефицит информации,точнее — получить «нужные» данные?Да ещё в дефиците времени?

У каждого руководителя свой тра-диционный набор источников инфор-мации — от работы с литературой,общения с коллегами, материаловмаркетинга и финанализа, интернета

(иногда похожего на «стог сена» поЭ.Голдратту), до продукта подсозна-ния — «доброй феи» интуиции. Нопри этом есть ещё достаточно прак-тичный и эффективный инструмент –метод сценарного прогнозирования,или близкий его аналог — методвероятных альтернатив. Чтобы проде-монстрировать как это выглядит напрактике, приведём фрагмент издоклада автора на благотворительнойконференции «Инструменты управле-ния компанией в условиях политиче-ской и финансовой нестабильности»,проведённой ЦБС «Перспектива» 27марта 2014 года:


А данные для принятия решений,или контрольные точки по этому сце-нарию предлагались такие:— если в марте-мае 2014 г. объём

продаж будет на 15% ниже марта-мая 2013 г., то стоит ожидать паде-ния продаж на 35-40% в 2014 году;

— если в июне-сентябре 2014 г. паде-ние продаж будет менее 35% кпрошлогодним показателям, тостоит действовать по плану;

— если в июне-сентябре 2014 г. паде-ние составит 35-50 % — готовить-ся к пессимистическому сценарию;

ЗИМА2015



— если в июне-сентябре 2014 г. паде-ние более 50% - кардинальнопересматривать планы.Этот сценарий составлялся в

марте 2014 г., и он, конечно, не бес-спорный. Все мы знаем шутку – еслихочешь рассмешить Бога, расскажиему свои планы. Но в серьёзном делеруководством лучше взять наставле-ние специалистов McKinsey &Company: в прогнозах лучше оши-баться на 50%, даже если это и состав-ляет 50 миллионов, чем двигатьсявслепую или ожидать неизвестночего. А если взвешенно разработать3-5 сценариев, от пессимистическогодо оптимистического, то реальныйскорее всего будет в их числе, и мызаранее будем готовы к нему. Такможет стоит сделать это?

Дальше. Приведём три антикри-зисных постулата: 1. Если в кризисе высократили свою долю рынка (вашепадение больше, чем у конкурентов),то, скорее всего, вы что-то делаете нетак. 2. Кризис, оказывая влияние навсех, открывает конкретные пробле-мы в каждой компании. 3. У слабыхкаждая задача становится проблемой,а сильные - каждую проблему превра-щают в задачу. Как же это сделать?

Вначале понять суть проблемы.Часто на это уходит до трети и большевремени, отведенного на планирова-ние, и важно осознание того, чтоневозможно эффективнодействовать, не разобрав-шись в сути проблемы. Впоиске этой сути может воз-никнуть опасение ещё боль-шей запутанности, зависи-мости от многих вводных,или ощущение «замкнутогопорочного круга многихфакторов». Упростить опре-деление сути проблемы илипервопричины, или ранжи-ровать влияние факторовпозволяют два довольно

несложных метода из японскогоменеджмента.

Первый – это метод «цветок лото-са», по которому вначале письменноопределяется зона дискомфорта. (Длясправки: зона комфорта – это область,в которой руководитель чувствует,что ситуацию он контролирует, и унего достаточно средств для влиянияна неё). Затем эта зона дискомфорта,как лепестками цветка раскладывает-ся на 6-8 факторов, создающих этотдискомфорт. Дальше, при необходи-мости, каждый фактор раскладываетсяна свои составляющие, пока не опре-деляются корневые причины (пробле-мы). При этом, вспомним В.Парето, 20% причин создают 80 % дискомфорта(в нашем случае - неуправляемостиситуации). И чем точнее, «мельче»определены эти причины, тем прощеих устранение. И тогда по каждой изпричин (проблем) определяется соот-ветствующая задача и мероприятия.

Второй – близкий по форме методпричинно-следственных связейК.Исикава, или «рыбий скелет»К.Исикава. По нему, проблема/угрозараскладывается на составляющие,далее определяется цель, котораятакже раскладывается на составляю-щие, представляющие собой контр-меры угрозам. Графически в укруп-нённом виде пошагово это можноизобразить так:

Какие факторы прежде всегодолжны браться в рассмотрение? —Кризис платежей, системы продаж,страховых резервов, неоперацион-ных расходов, соотношения «плате-жи/выплаты», «валюта/инфляция» идр. На что ещё, представляется, сле-довало бы обратить первоочеред-ное внимание? – На изменения вструктуре клиентских сегментов иплатежеспособности, на реоргани-зацию штатного расписания, укреп-ляя доходоприносящие и другиеоперационные подразделения, наизменения в системе мотивации, наэлементарную работу по поднятиюкорпоративного духа и др. Но жур-нальная статья имеет свои пределы.А завершить хочется следующим.= Да, это теория, но «это то, чегоумному достаточно». И дорогу оси-лит идущий.= Перефразируя к кризису выраже-ние Луция Сенеки: Успех приходиттогда, когда угроза встречается сподготовленностью и увереннымидействиями.= Кризис и война под названиемАТО скоро или позже закончатся.Каждый из нас выйдет из этойситуации по-разному. Для примеравспомним кризис 2009-2010 гг. Так,СО «Ильичевское», с которым авторимел честь сотрудничать во време-на кризиса 2009-го года, при паде-

нии рынка на 10% уве-личило доходы на 38%.Хочется пожелать каждомуиз руководителей, чтобыон и его персонал со вре-менем смогли гордитьсясвоими действиями ирешениями в этой ситуа-ции, а весь страховойрынок был стабильнымсектором отечественнойэкономики в это непро-стое время.Слава Украине!



33ЗИМА2015

ГРУППА КОМПАНИЙ

«ОЛИМП»

на результат, мы получаем своёкомиссионное вознаграждениеуже по факту привлечения финан-сирования, не требуя предоплаты.

Выгоды:1. Экономически выгоднее реали-

зовать залоговое имуществосегодня, чем заниматься юри-дическими процедурами по еговзысканию и последующейпродажей.

2. Большинство потенциальныхпокупателей отказываются отсделок по приобретению зало-гового имущества, если их реа-лизация происходит в принуди-тельном порядке (в отличие отдобровольной продажи имуще-ства самим Заёмщиком).

3. Получение эффективногоинструмента по убеждению в

ФК «ФФБ» выкупает проблем-ную задолженность, что позволяетрешить вопрос с ликвидностью иформированием резервов. Послевыкупа просроченной задолжен-ности по согласованию с банком,ФК «ФФБ» может заняться вопро-сом взыскания просроченнойзадолженности с должника илипродажей залогового имущества,предварительно согласовав усло-вия продажи с банком, страховойкомпанией и должником.

ФК «ФФБ» готова оказатьпомощь в привлечении финанси-рования для выкупа кредита, чтопоможет Заемщику сохранитьзалоговое имущество.

Условия: стабильно работаю-щий бизнес, наличие обеспеченияи возможность погашать финанси-рование за счёт выручки. Работая

добровольной продажеЗаёмщиком залогового имуще-ства.

4. Минимизация рисков искус-ственных неплатежейЗаёмщиками вследствие рас-пространения информации о«прощении» части кредита.

5. Однозначная позиция налого-вого законодательства, относя-щего дисконт при продаже кре-дитов на валовые расходы.

6. Возможность продажи кредитас отсрочкой платежа дляуменьшения резервированиядо получения денег от продажизалога.

7. Возможность увеличения кре-дитного портфеля путём предо-ставления кредитов покупате-лям залогов.

инансовая компания «Финансово-факторинговоебюро» (ФК «ФФБ») входит в группу компаний«Олимп» и специализируется на предоставлении

факторинговых услуг. Основными клиентами являются бан-ковские, страховые и финансовые учреждения Украины,юридические и физические лица.

Наша компания внесена в Государственный реестрфинансовых учреждений Украины, и, согласно дополненияк Свидетельству о регистрации финансового учреждения,имеет право осуществлять услуги факторинга.

Андрей СКУРАТОВСКИЙУправляющий партнер

Группа компаний «Олимп»

Ф


Основными задачами новойДирективы являются:1. Снижение вероятности того, что

Страховщик будет не в состояниипокрывать возникающие убытки;

2. Уменьшение потерьСтрахователя в случае, еслиСтраховщик не может обеспечитьвыплату убытка в полном объёме;

3. Обеспечение своевременногосигнала для Регулятора с цельюнемедленного вмешательства вслучае, если капитал и платеже-

Однако кризис 2008 года внёссвои коррективы, показав слабыестороны существующего порядкарегулирования страховой деятель-ности. Таким образом, 25 ноября2009 года ЕвропейскимПарламентом была утвержденаДиректива Solvency II, обязатель-ная к исполнению всеми участни-ками страхового рынка Европыкоторая вступает в силу с 1 января2016 года.

способность СтраховойКомпании падают ниже требуе-мого уровня;

4. Укрепление доверия к страхово-му сектору и его финансовойустойчивости.

Для реализации этих задач систе-мой Solvency II предусмотрены 3основных направления (pillars).Задача Pillar 1 – регулировать коли-чественные показатели страховойкомпании, такие как объём капитала,который Страховщику необходимоудерживать. Pillar 2 устанавливаеттребования для эффективного руко-водства и управления рисками стра-ховой компании, а также для болеедейственного надзора со сторонырегуляторных органов. Pillar 3, всвою очередь, фокусируется на рас-крытии информации, прозрачностии честности конкуренции. [Scheme 1]

Часть 1Существующая и ныне действующая в Европе Директива Solvency I была приня-

та Европейским Парламентом в 1973 году, с последующими изменениями в 1979 и90-х годах. Этот документ стал ноу-хау своего времени, позволив европейскомурынку страхования выйти на лидирующие позиции в мире. Так, например, импле-ментация этого документа предусматривала право любой страховой компании-резидента ЕС продавать свои продукты в других странах-участницах без какого-либо контроля цен и предварительного согласования условий страхования (это,правда, не касалось обязательных видов страхования). Данная система основыва-ется на взаимном признании регулирующими органами разных стран-членов ЕСнеобходимых требований и поддержке их на соответствующем уровне. Одним изважнейших требований является установление необходимого уровня платежеспо-собности страховщика.

Solvency II.Что нас ждёт?

Александра ГЛАДЫШЕВСКАЯ

Кризис 2008 года стал лакмусом для мировой финансовойсистемы и страховой сферы в частности. Стало ясно, чтомногие требования и процессы регулирования неэффектив-ны и требуют реформирования. Результатом такой рефор-мации для Европы стала Директива Платежеспособности ІІ(Solvency II).

35

Часть 2Однако, как показывает европей-

ский опыт, подготовка к соответствиютребованиям Solvency II требует опре-делённых усилий со стороны всехучастников рынка. Так, вступление всилу самой Директивы несколько разпереносилось, а согласно отчёту Ernst& Young, страховщики некоторыхстран до сих пор достаточно пессими-стично настроены в отношении своейготовности к внедрению новых требо-ваний, среди них Франция, Германия,Греция и страны Восточной Европы.При этом компании Великобритании,Нидерланд и Северной Европыявляются наиболее подготовленными.Это связано с тем, что компании этихстран проявили инициативу в подго-товке, что и вывело их на лидирую-щие позиции.

Если же рассмотреть уровеньготовности европейских компаний вразрезе каждого из Pillar, то мы уви-дим, что наибольших результатовдостигнуто в подготовке к требова-ниям, которые лежат в поле Pillar 1.Здесь страховщики оценивают своиуспехи достаточно высоко и готовыговорить о фактически завершенномэтапе. Что же касается Pillar 2, устанав-ливающего качественные требованияк активам страховых компаний, тоучастники европейского рынка болеескромны в своих оценках, и здесь ещёследует провести дополнительнуюработу. Сложнее всего обстоят дела сподготовкой к Pillar 3, и тут стоит гово-рить о том, что лишь некоторые изтребований выполнены. [Scheme 2]

Следует отметить, что в этом жеотчёте Ernst & Young упоминаются иосновные трудности, с которымисталкиваются страховые компанииЕвропейского Союза при подготовке квнедрению Директивы Solvency II.Среди таких вызовов — проблемыотчетности и обеспечения надежныхданных в IT-системах. Эти вопросы

остаются очень значительными, имногие компании до сих пор не спра-вились с ними в достаточной мере.Кроме прочего, Страховщики отме-чают, что нуждаются в более эффек-тивной поддержке в интерпретациинормативов Директивы, и только 21%высказали удовлетворение помощью,оказанной локальными регулирующи-ми органами.

Вцелом же, около 80 % европей-ских страховщиков рассчитываютполностью выполнить все требованияДирективы Solvency II к 1 января 2016года.

Часть 3Подписание Соглашения об ассо-

циации между Украиной иЕвропейским Союзом создало пред-посылки для внедрения ДирективыSolvency II в украинском страховомрынке.

Следует понимать, что имплемен-тация Директивы может быть сопря-жена с рядом сложностей и новыхвызовов, как то: увеличение требова-ний к собственному капиталу, пере-ход страховых компаний на

Международные СтандартыФинансовой Отчётности (МСФО) идефицит профессиональных актуари-ев, столь необходимых для risk-man-agement.

С другой стороны, имплементацияSolvency II будет способствовать ста-билизации страхового рынка, и какрезультат — повышению доверия кСтраховщикам со стороныСтрахователей, что, в свою очередь,повлечёт за собой расширение и ростСтрахового сектора.

ЗИМА2015

Scheme 1

Scheme 2


Украина должна обеспечитьнепрерывное применение и надлежа-щее внедрение органами власти иучреждениями, находящимися в ееюрисдикции и отвечающими заэффективное применение националь-ного законодательства, принятого всоответствии с Соглашением, всейзаконодательной базы.

На рассмотрении Верховной РадыУкраины уже находился проектЗакона Украины о внесении измене-ний в Закон Украины "О страховании"(новая редакция) и других законода-тельных актов Украины, которые учи-тывают базовые рекомендацииДирективы 2009/138/ЕС.

Указанный законопроект был раз-работан рабочей группой, в составкоторой входили представители регу-лятора, объединений участниковстрахового рынка, представители сек-ретариата Комитета Верховной РадыУкраины по вопросам финансов ибанковской деятельности, объедине-ний инвестиционного бизнеса иучастников рынка негосударственно-го пенсионного обеспечения, ученые,международные эксперты.

19 января в Верховной Радебыл зарегистрирован Проект зако-на о внесении изменений в законУкраины «О страховании». Будут лиотражены положения Solvency II вэтом документе? И каким образом?

Какими Вы видите перспективывнедрения Директивы Solvency II вУкраине?

Соглашением об ассоциациимежду Украиной и Европейским сою-зом предусмотрено приближениедействующего законодательстваУкраины к законодательствуЕвропейского Союза.

Положения законодательныхактов ЕС, перечень которых опреде-лен Соглашением, должны статьчастью национального законодатель-ства Украины.

В частности, Соглашением пред-усмотрено, что положенияДирективы ЕС №2009/138/ЕС от 25ноября 2009 года о начале и ведениидеятельности в сфере страхования иперестрахования(Платежеспособность II) должны бытьвнедрены в Украине в течение 4 лет сдаты вступления в силу Соглашения,за исключением статей 127 (по гармо-низации внутренних моделей) и 17с(требования в отношении юридиче-ской формы, в которой создаетсястраховщик) этой Директивы, кото-рые должны быть внедрены в тече-ние 8 лет.

Положения Директив ЕС приме-няются полностью, в том числе сисключениями, которые предостав-ляются государствам-членам ЕС впроцессе присоединения.

Сохранение базовых рекомен-даций Директивы 2009/138/ЕСявляется одной из задач законо-проекта «О страховании».

Что касается изменений вРегуляторе, то они должны про-изойти, согласно Solvency II.

Какими они будут?Ключевым является норвежский

проект, в котором предусмотренынесколько программ дляНациональной комиссии.Аналогичный проект уже реализо-ван норвежцами в Эстонии, благо-даря которому национальный регу-лятор Эстонии был полностьюмодернизирован.

Внедрение данного проекта вУкраине позволит полностьюмодернизировать информацион-ную систему национального регуля-тора, в том числе усовершенство-вать анализ рисков страховых ком-паний. Проект предусматриваеттакже программу по пруденциаль-ному надзору. На сегодняшнийдень ни в Украине, ни в СНГ ничегоподобного не существует.

Какие самые серьёзные изме-нения коснутся страховых компа-ний? И к каким изменениямнужно готовиться уже прямо сей-час? По вашим комментариям японимаю, что Solvency II будетвнедряться, и мы должны быть кэтому готовы.

Solvency II - это гарантия дляпотребителя страховой услуги, чтоони будут реально застрахованы иполучат эту услугу. Это ключевойпараметр. Solvency II - это возмож-ность привлекать серьёзные инве-стиции. Внедрение директивыповысит доверие и инвесторов, иполучателей страховых услуг.

Максим ПОЛЯКОВ,Народный депутат Украины

37ЗИМА2015

ДЕПОЗИТ СТРАХОВЩИКА В НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНОМБАНКЕ: ЭФФЕКТ ДОМИНО,ИЛИ ИГРА В НАПЕРСТКИ

стали заложниками таких обстоя-тельств и представили свои стра-ховые резервы средствами набанковском депозите в то время,как в банке возникли проблемы сплатежеспособностью?

Нормативные требования Заданный вопрос довольно

существенный как для классиче-ских рискованных страховщиков,так и для страховщиков жизни,потому что согласно требованиямПоложения № 7411 и Правил №28752 банковскими депозитами вкаждом отдельном банке можетбыть представлено до 20 процен-тов страховых резервов.

И дело даже не в том, что насчетах таких банков оказываютсянаиболее ликвидные активы –средства, заблокированные дляиспользования и, скорее всего,навсегда утраченные. В такомходе событий возникает такжедругая, не менее важная пробле-ма – представление страховыхрезервов, потому что выполнениеобязательств страховщика пособлюдению требований, уста-новленных в нормативных актах,никто не отменял. Потеря средствможет быть компенсированадальнейшим успешным ведениембизнеса, но преградой этомумогут стать санкции со сторонырегулятора страхового рынка –Нацкомфинуслуг, которые незаставят себя долго ждать. Что жеделать страховщикам, которые

1 Положение об обязательныхкритериях и нормативах доста-точности, диверсифицированно-сти и качества активов, которы-ми представлены страховыерезервы по видам страхования,иным, чем страхование жизни,утвержденное распоряжениямГосударственной комиссии порегулированию рынков финансо-вых услуг от 08.10.2009 № 741.

2 Правила размещения страхо-вых резервов по страхованиюжизни, утвержденные распоряже-ниям Государственной комиссиипо регулированию рынков финан-совых услуг от 26.11.2004 № 2875.

о времена нестабильности во всех странах мира,и Украина, к сожалению, не стала исключением,наиболее уязвимым и предрасположенным к

потрясениям является финансовый сектор экономики.Банки все чаще теряют свою платежеспособность и врезультате наталкиваются на соответствующие меры воз-действия со стороны государственных регуляторов. Но эко-номика, в частности финансовая система, построена такимобразом, что проблемы одних ее компонентов сразу влекутза собой проблемы других. Именно таким способом про-блемы неплатежеспособных банков автоматически влияютна деятельность страховщиков.

В

Сергей ЧЕРВЯК, Генеральный директор ООО «АФ «ГРАВИС»


В указанных нормативных актах требованияи ограничения по этому поводу изложены следующим образом:

39

Как видим, для обоих видов стра-ховщиков предусмотрены единыетребования, которые состоят внеобходимости отслеживания кредит-ного уровня банковского учрежденияна уровне инвестиционного, а в слу-чае его уменьшения – в ограничен-ном использовании банковских депо-зитов в размере 75 процентов ихстоимости. На этом этапе все доволь-но прозрачно и не вызывает дополни-тельных вопросов.

Вопросы возникают при необхо-димости использования требованийабзаца третьего, который также иден-тичный в подпунктах 2.3 Положения№ 741 и 3.2.3 Правил № 2875. Этотабзац необходимо рассматриватьотдельно от двух предыдущих, потомучто в нем рассмотрен исключитель-ный случай использования банков-ских депозитов для представлениястраховых резервов. Первые два абза-ца указанных подпунктов объясняютисключительно вопросы необходимо-сти соблюдения кредитных рейтингови банковские депозиты в этих случаяхрассматриваются в виде средств,отраженных в соответствующих стать-ях баланса страховщика, который пол-ностью отвечает экономической сутиэтих активов.

В чем же особенность требованийтретьего абзаца подпунктов 2.3Положения № 741 и 3.2.3 Правил №2875? Он предусматривает то, что дляпредставления средств страховыхрезервов может приниматься деби-торская задолженность по договорамбанковского вклада с банковскимиучреждениями, к которым примененымеры воздействия в виде назначениявременной администрации, в размере75 процентов стоимости такой задол-женности.

Обратим внимание на условия,позволяющие, хоть и в меньшемобъеме, использовать такие «про-блемные» банковские депозиты:

1. Наличие мер воздействия,примененных к банковскому учреж-дению.

2. Классификация банковскогодепозита как дебиторской задолжен-ности.

Разберем каждую составляющуюотдельно и выясним все экономиче-ские и процессуальные предпосылкидля его применения.

Все ли утрачено В случаях, установленных Законом

Украины «О банках и банковской дея-тельности», Национальный банкУкраины может применять опреде-ленные меры воздействия, пред-усмотренные статьей 73. Одними изтаких мер являются отнесение банка ккатегории проблемного или неплате-жеспособного, отзыв банковскойлицензии и ликвидация банка.Именно эти меры воздействия имеютотношение к рассматриваемой намиситуации.

СправкаЗакон Украины от 07.12.2000 №

2121-III «О банках и банковской дея-тельности»

Статья 73. Меры воздействияВ случае нарушения банками или

другими лицами, которые могутбыть объектом проверкиНационального банка Украины соглас-но этому Закону, банковскому законо-дательству, <…> имеет право при-менить меры воздействия, к кото-рым принадлежат:

<…>

12) отнесение банка к категориипроблемного или неплатежеспособно-го;

13) отзыв банковской лицензии иликвидация банка.

На следующий рабочий деньпосле официального получения реше-ния Национального банка Украины оботнесении банка к категории неплате-жеспособных согласно статье 34Закона Украины «О системе гаранти-рования вкладов физических лиц»Фонд гарантирования вкладов начи-нает процедуру вывода неплатеже-способного банка с рынка и осуществ-ления временной администрации вбанке.

СправкаЗакон Украины от 23.02.2012 №

4452-VI «О системе гарантированиявкладов физических лиц»

Статья 2. Определение терминов<…>16) временная администрация –

процедура вывода банка с рынка, внед-ряемая Фондом относительно непла-тежеспособного банка в порядке,установленном этим Законом;

Решение Фонда гарантированиявкладов физических лиц от 05.07.2012№ 2 «Об утверждении Положения овыводе неплатежеспособного банка срынка»

2. Определение терминов

2.1. В этом Положении срокииспользуются в таких значениях:

вывод неплатежеспособного банкас рынка – меры, которые осуществ-ляет Фонд по отношению к банку,отнесенному к категории неплатеже-способных, относительно передачиего активов и обязательств, продажинеплатежеспособного банка и/илипереходного банка способом, опреде-ленным Законом, по его ликвидации.

Как следует из законодательства ипрактики его применения, чаще всегопроцедура временной администра-

ЗИМА2015


прямо или через счета резервасомнительных долгов. Исходя изэкономической сути актива, кото-рым могут быть представленныестраховые резервы, регуляторомвведено ограничение, позволяющееиспользовать в представлении 75процентов их стоимости.

Следовательно, возвращаясь кусловиям, позволяющим использо-вать такие «проблемные» банков-ские депозиты для представлениястраховых резервов, подчеркнем,что первое условие – примененныемеры воздействия – влечет второе– классификацию. Если с критери-ем классификации все довольноясно, то относительно понятия при-мененных мер воздействия можетвозникнуть ряд вопросов, напри-мер, о возможности примененияэтих требований в случае, если врезультате временной администра-ции начата процедура ликвидации.Рассмотрим немного детальнее этотвариант и попробуем развеятьсомнения по этому поводу.

В третьем абзаце подпунктов2.3 Положения № 741 и 3.2.3Правил № 2875 речь идет о банков-ских учреждениях, к которым при-менены меры воздействия в виденазначения временной администра-ции. Исходя из формулировки, сле-дует отметить, что нормативныедокументы не указывают на завер-шенность или незавершенностьтакой меры воздействия, как вре-менная администрация, поэтому непонятно, что имеется в виду: приме-нимость вообще или применимостьна конкретный момент времени.Соответственно, возникают два слу-чая использования этих требований:первый – когда мера воздействия ввиде временной администрацииприменена и действует на моментпредставления резервов и второй –когда такая мера воздействия при-

ции заканчивается ликвидацией бан-ковского учреждения. Это, в частно-сти, предусмотрено планом урегули-рования, который согласно статье 39Закона Украины «О системе гаран-тирования вкладов физическихлиц» должна утвердить исполнитель-ная дирекция на протяжении 30 днейсо дня начала временной админист-рации Фонда. Такой план может пред-усматривать один из пяти способоввывода неплатежеспособного банка срынка, четыре из которых предусмат-ривают ликвидацию и лишь один –продажу неплатежеспособного банкаинвестору. То есть перспектива вос-становления возможности использо-вания депозитных средств остаетсясомнительной.

С точки зрения бухгалтерскогоучета, в частности Международныхстандартов финансовой отчетности,для достижения достоверного пред-ставления высоколиквидный актив –денежные средства на депозитах вбанках должен быть реклассифициро-ванный в менее ликвидный – деби-торскую задолженность по банков-скому вкладу. Такая операция должнабыть надлежащим образом санкцио-нированная управленческим персо-налом и будет иметь в бухгалтерскомучете следующий вид:

Дт Другая текущая дебиторскаязадолженность

Кт Денежные средства на депо-зитах.

Кстати, в случае начатой проце-дуры ликвидации и если управлен-ческий персонал страховщика будетсчитать, что по такой дебиторскойзадолженности маловероятнопоступление будущих экономиче-ских выгод, необходимо будет при-знать убыток от уменьшения полез-ности в отчете о прибыли и убытках

менена и закончила свое действиена момент представления резервов.Итак, оба случая, исходя из их сути,предусматривают, что меры воздей-ствия применены. Поскольку усло-вий относительно завершенностидействия меры воздействия втретьем абзаце подпунктов 2.3Положения № 741 и 3.2.3 Правил№ 2875 не установлены, то возмож-ность использования этих требова-ний в пользу страховщика становит-ся очевидной, прежде всего, в слу-чае если временная администрацияуже завершила свое действие и, какрезультат своей деятельности, ини-циировала новую меру воздействия– ликвидацию. При этом условия иобстоятельства, предоставляющиевозможность считать меру воздей-ствия отмененной или не применен-ной, указанными нормативнымидокументами также не предусмотре-ны. Благодаря этому можно считатьбанковское учреждение, находящее-ся в процессе ликвидации, кактакое, к которому примененымеры воздействия в виде назначе-ния временной администрации, асоответствующую дебиторскуюзадолженность – такой, которойможно представить страховыерезервы.

Использование для представле-ния страховых резервов дебитор-ской задолженности по депозитамбанков является довольно обосно-ванным даже в общеэкономическомсмысле, потому что процедура лик-видации направлена на возвратзадолженности кредиторам банка.Исключением невозможности тако-го использования является указан-ный ранее случай, когда управлен-ческий персонал страховщика будетсчитать, что по такой дебиторскойзадолженности маловероятнопоступление будущих экономиче-ских выгод, и создаст резерв сомни-

41

тельных долгов, который существен-но уменьшит стоимость дебиторскойзадолженности или даже сведет ее кнулю. Подчеркнем, что такое решениедолжно обоснованно принять именностраховщик на основеМеждународных стандартов финансо-вой отчетности, а не работникНацкомфинуслуг, что не входит в егокомпетенцию, поскольку его действияограничены статьями 6 и 19 Консти -туции Украины и полномочиями, уста-новленными другими нормативнымиактами.

Высокое качество активов –основа страхового бизнеса

Возможность использования

предложенного подхода к примене-нию требований Положения № 741 иПравил № 2875, конечно же, негарантирует то, что позицияНацкомфинуслуг будет идентичной,однако она может позволить страхов-щикам, которые оказались в этойнепростой ситуации, выиграть времядля того, чтобы перегруппироватьсвои более ликвидные активы илинайти возможность расширить ихперечень исключительно высококаче-ственных активов для использованияв дальнейшей деятельности с цельюпредставления страховых резервов. Вто же время страховщики должныпомнить, что грань между профессио-нальным суждением и злоупотребле-

нием очень тонкая, поэтому прини-мая такие важные решения, необхо-димо учитывать, что от них зависитнадежность компании, доверие стра-хователей и инвесторов, а достовер-ность финансовой отчетности, а такжесправедливость и обоснованностьоценок, содержащихся в ней, будуттщательно и с профессиональнымскептицизмом проверены аудитором.

(Статті, Видання «ЮРИСТ &ЗАКОН», від 25.12.2014, «Депозитстраховика у неплатоспроможно-му банку: ефект доміно, чи Гра у

наперстки»)

19.12.2014 – 25.12.2014, № 50ЗАЩИТА ПРАВ И ИНТЕРЕСОВ

ЗИМА2015


ервый день 2015 года стал судьбонос-ным событием для всего украинскогобизнеса. Это обусловлено вступлением

в силу Закона «О внесении изменений вНалоговый кодекс Украины и некоторых законо-дательных актов Украины относительно налого-вой реформы» от 28.12.2014 года №71-VIII (далее— Закон №71-VIII), принятого в рамках реализа-ции налоговой реформы.

Новеллы Налогового кодекса Украины непо-средственно коснулись и страховщиков.

Как известно, до принятия вышеупомянутогоЗакона, страховой бизнес беспокоило положе-ние дел в вопросе налогообложения страховыхкомпаний, о чем неоднократно говорилось вСМИ и на общественных площадках.

Это было обусловлено тем, что до внесенияпоследних изменений в Налоговый кодексУкраины — налог на прибыль, в классическомвиде, не затрагивал юридических лиц, осуществ-ляющих страховую деятельность. Для страхов-щиков устанавливалась иная форма налогообло-жения, а именно — 3 % от дохода, полученногоот выполнения договоров и других видов стра-ховой деятельности (кроме исключений, в видедоговоров долгосрочного страхования жизни,добровольного медицинского страхования истрахования в пределах негосударственногопенсионного обеспечения). Таким образом, до 1января 2015 года незначительная, на первыйвзгляд, ставка на самом деле являлась серьез-ным бременем для страхового бизнеса, посколь-ку базой ее рассчета являлась не прибыль,

П

ДВОЙНОЙ УДАРПО СТРАХОВОМУБИЗНЕСУ: говорили: «тройки» много —получили «восемнадцать»

ФОТО: Евгений С. АРТЮХОВ, Партнер Юридической компании «A.S.A. GROUP»СОАВТОР: Игорь МЛЕЧКО,Руководитель налоговой практики Юридической компании «A.S.A. GROUP»

43

а доход. При этом важно помнить, чтов разрезе налогообложения юридиче-ских лиц в чистом виде облагаетсяименно прибыль, как позитивныйфинансовый результат соотношениядоходов и расходов. Следовательно,указанный режим налогообложениянарушает один из основополагающихпринципов налогового законодатель-ства, согласно которому все налого-плательщики равны перед законом; недопускаются проявления любой нало-говой дискриминации.

А дальше, как это часто происхо-дит в Украине, произошло: «хотели,как лучше, получилось — как все-гда». «Прислушавшись» к пожела-ниям страховщиков, с 1 января 2015года государство перевело страхо-вой бизнес на смешанную системуналогообложения.

Данная система предполагает, чтостраховые компании отныне будутоблагаться налогом дважды: — по базовой ставке – 18 % (налог на

прибыль);— по специальной ставке – 3 %

(налог на доход).Каламбур данной ситуации заклю-

чается в том, что авторы Закона, пыта-ясь де-юре избежать двойного налого-обложения, назвали одинаковые посуществу явления разными именами. Врезультате, имеющуюся налоговуюнагрузку расширили базовой (основ-ной) ставкой налога на прибыль в раз-мере 18 %.

На сегодняшний день ситуациявыглядит так: страховщик, заключаядоговор страхования, обязан не толь-ко удержать 3 % от суммы страховойпремии, но и удержать 18 % от прибы-ли, которая, вероятно, останется завычетом принимающих в расчете объ-екта налогообложения расходов.

Несложно прийти к выводу, чтопри новой системе налогообложениястраховой бизнес переведен в зонуповышенного налогового давления, а

принципы «преимущества состава надформой» и «избегания двойного нало-гообложения» (наряду с описаннымвыше принципом) — фактическинарушены.

Также следует отметить еще однонегативное последствие налоговойреформы для страхового бизнеса:налогообложение прибыли создаетриски увеличения общего количестваналоговых проверок. Зная изнутриработу Государственной фискальнойслужбы Украины, с большой долейвероятности можно предположить,что данный орган проявит повышен-ный интерес к процессу формирова-ния затрат, на которые уменьшаетсяобъект налогообложения налога наприбыль. С учетом девальвациинациональной валюты и, как след-ствие, стабильного роста цен, такиезатраты будут только увеличиваться.

Говоря о фискальном контроленеобходимо отметить, что Законом№71-VIII вводится 120 % пени учетнойставки НБУ за досрочное прекраще-ние (на протяжении пяти лет с момен-та заключения) договоров долгосроч-ного страхования жизни, договоровстрахования в пределах негосударст-венного пенсионного обеспечения.

Некорректность данной нормы,помимо дополнительной и необосно-ванной с точки зрения налоговогоадминистрирования финансовойнагрузки, проявляется в том, что дан-ная санкция вводится как дополнениек статье 123 Налогового кодексаУкраины. Указанная статья регулируетпорядок наложения штрафных(финансовых) санкций (штрафов) вслучае определения контролирующиморганом суммы налоговых обяза-тельств. Данное обстоятельство самопо себе противоречит назначению иправовой природе данной нормы,поскольку, исходя из текста внесенныхЗаконом №71-VIII изменений, 120 %пеня насчитывается плательщикомсамостоятельно.

Для объективности необходимопроанализировать и плюсы налого-вой реформы. Однако, кроме сниже-ния ставки единого социальноговзноса (которое действует для всехсубъектов хозяйствования), выделитьнечего. При этом, для снижения став-ки ЕСВ нужно одновременно выпол-нить ряд условий, что в контекстежесткого экономического кризиса,сделать непросто.

В итоге вырисовывается неутеши-тельная тенденция существованиястрахового бизнеса в Украине. Приэтом, описанные налоговые новациивводятся в условиях, при которыхпомимо Крыма, занимавшего доминувшего года в портфеле страхов-щиков около 4 %, падение страховыхпремий в 2014 году из-за ситуации вДонецкой и Луганской областях,зафиксировано на уровне более 20 %.

Государство и бизнес постоянноговорят о необходимости созданияусловий для привлечения иностран-ных инвестиций, особо ценных впериод общей стагнации экономики.Пример законодательных измененийналогообложения страховой деятель-ности ярко демонстрирует, что госу-дарство создает обратно-пропорцио-нальные условия, которые способны вкраткосрочной перспективе положитьстраховой бизнес на лопатки.

Учитывая все негативы налоговойреформы, очевидна необходимостьоперативных и консолидированныхусилий страховщиков, направленныхна изменение ситуации.Общественные организации, объеди-няющие участников рынка, вместе срегулятором должны через профиль-ные комитеты Верховной РадыУкраины и иные каналы донестиинформацию и свое видение измене-ний, благодаря которым страховойбизнес сумеет изменить правила игры.Услышит ли власть — это вопрос, ответна который даст ближайшее время.

ЗИМА2015


ИНТЕРВЬЮ( )

органичным – лично для меня, есте-ственно. Но все время что-то мешало– то новые страховые проекты, кото-рые нужно было «раскручивать», топроблемы у потенциальных инвесто-ров, то отсутствие подходящего поме-щения… Только теперь я понимаю,что все это были «зацепки» подсозна-ния…Именно оно, исходя их возмож-ных рисков и тормозило процесс,обманчиво убеждало – «еще не время,нет возможности, позже будет прощеи так далее … . И, может быть, так бы

Наталия, прежде всего, главныйвопрос: «Как, после стольких летработы в системе страхования, Вырешились так круто изменить сферудеятельности? Не страшно было?Насколько Вы со своими партнера-ми просчитали риски?»

Изменить, если честно, хотелосьдавно – еще за несколько лет до при-нятия самого решения. Причем мыслишли именно в направлении ресторан-ного бизнеса, это казалось самым

все и продолжалось до сих пор, еслибы не объективные обстоятельства(как же я благодарна сейчас им, а ещелюдям, их создавшим и поддержав-шим!).

И вот тогда мои друзья напомнилимне о моей практически 7-летнеймечте, сказав: «Смотри - сейчас илиникогда. Но учти, что потом, на пен-сии ты будешь жалеть, что даже непопробовала…». Не знаю, что испуга-ло меня больше, что буду жалеть илислова про пенсию (по-моему, второе!),но именно тогда я всерьез поверну-лась лицом к идее открытия рестора-на. Идея материализовалась через 9месяцев …

Ну а риски, они все же как-топросчитывались? Ведь для Вас этобыла совершенно новая сфера биз-неса, в которой, признайте, опыта у

Наталия Невядомская, Управляющий партнёр ресторана и сырной лавки TRES Francais

Риски вообще бывают разные — те, от которых можно застраховаться по одному или нескольким страховым пакетам, другие – покрытия по которым еще не придуманы, а бывают и такие, которые поворачиваютнашу жизнь на 180 градусов и становятся нашим счастливым билетом… Об этом наш разговор с Управляющим партнером французскихресторанов TRES FRANCAIS и TRES BRANCHE, а в прошлом — страховщикомс многолетним стажем Наталией НЕВЯДОМСКОЙ.

45

вас не было никакого! А кругомстолько рассказов о ресторанах,закрывающихся, не успев открыть-ся…

Да, опыта в ресторанном бизнесене было. Зато был опыт в организацииновых проектов, структурированиибизнес-процессов , позиционирова-нии и разработке маркетинг-микс . Иэто здорово помогло. Что касаетсярисков, мы составили первичныйбизнес-план, предварительно про-консультировались с несколькимисобственниками ресторанного бизне-са. Кроме того, пока искалось поме-щение, я закончила несколько про-фильных курсов – на уровне ликбеза,конечно, но тогда любая информациябыла для меня крайне важной. Ипотом, еще в процессе подготовки коткрытию первого заведения, я при-влекла в команду несколько человек,уже имеющих опыт работы в этойсфере. Они помогли мне в первыеполгода разобраться и адаптировать-ся в новой сфере. Именно за эти пер-вые шесть месяцев я вникла, чтоназывается «до руды», во все бизнес-процессы работы ресторана и поняла,сколько рисков еще не было учтено.И вот тогда стало, наконец, немногострашно. Но это был вызов самойсебе, голова работала постоянно.Ведь превращать риски в возможно-сти – это постоянный драйв.

Теперь, по прошествии трех летпосле открытия первого заведения,Вы можете сказать, что определилидля себя все страховые риски? Иподелиться, возможно, закрытойинформацией - от каких из нихможно застраховаться, а от каких –нет, и почему?

Безусловно, приобретаемый опытминимизирует ошибки. Но от всего«застраховаться» - не думаю, что этовозможно. Меняется среда, законода-тельство, обстановка в стране, клиент-ские предпочтения… Нужно быть

постоянно «включенным» и нелениться изучать новые возможно-сти. А если конкретно о рисках, то унас, например, застраховано имуще-ство и ответственность перед треть-ими лицами. Поэтому, если вдруг из-за ветра на летней площадке падаетресторанный стенд и задевает стоя-щее рядом авто – то этот риск пред-усмотрен. Так же, как и риск повреж-дения оборудования, затоплениясоседями помещения (случается!). Нелишним будет и страхование сотруд-ников от несчастных случаев – и этокасается не только травм на кухне, нои, например, вывихов и даже перело-мов работников зала – тех же офици-антов, бегущих с полным подносом.

Но есть и масса рисков, страховыеполисы по которым еще не придума-ли. Во всяком случае, я о них не слы-шала. Так, например, как предусмот-реть страховое покрытие в случае,когда запускается новое блюдо илицелый бизнес-ланч с использованием,скажем, щуки, печатается меню, про-водится обучение по подразделениямресторана, делается предваритель-ный заказ поставщику… В назначен-ное время рыбы нет, подвел постав-щик . А в городе ее тоже нигде нет…Или заказан банкет, выбрано опреде-ленное вино, доставка утром, банкетвечером. Обед, а вина нет. Причинабанальная – водитель заболел, складза городом. Это реальные ситуации,их больше, чем дней в году. Дляресторанного бизнеса это норма.Надо быть готовым к этому, готовымк очень оперативному реагированию.Иначе не нужно и начинать. В то жевремя, все решаемо – щука меняетсяна форель, за которой едет наш снаб-женец, по дороге забирая вино уфранцузского поставщика. Маркетингменеджер в это время меняет предло-жение, оно доводится администрато-ру, официантам, ставится в зал и идетв фейсбук. А если снабженец все жене совсем успевает все привезти в

срок, то всем пришедшим гостямдается маленькое и, конечно, бесплат-ное угощение от заведения! И всерегулируется! Не скучно, правда?

Или чисто маркетинговый риск:открывается заведение, а спустя неко-торое время через 100 метров откры-вается другое – сетевое, с опытом исолидными вложениями.

Вот еще риски, уже из области сер-виса: в ресторане все зарезервирова-но, но вдруг приходят постоянныегости. Или пришли клиенты и просятблюдо не из меню, или из их продук-тов (да, и такое у нас было!). Или вотеще «квестовая» ситуация – черезпару часов бизнес-ланч, и вдруг про-падает свет во всем ресторане (времяу нас такое, да и район старый). Аплиты - электрические… Наши дей-ствия? А они, эти действия должныбыть: во-первых – быстрыми; во-вто-рых – эффективными; в-третьих - сфокусом на клиента.

Значит, надо нарабатыватьварианты решений, формироватьстандарты оперативного реагирова-ния, повышать уровень квалификацииперсонала…

Наталия, но все эти риски, атакже общая ситуация в стране непомешали Вам в преддверииНового года открыть второе заведе-ние? Опять не страшно?

Я уже говорила о том, что бизнес-модель просчитывать нужно обяза-тельно, включая вопросы окупаемо-сти, маркетинга, специализации. Безэтого – никуда в любом бизнесе.Второе заведение – это желание раз-виваться, приобретать новый опыт,быть более устойчивыми к разнооб-разным рискам. Но знаете, на стененового TRES BRANCHE написано«Рискнув один раз, ты рискуешьостаться счастливым на всю жизнь!»Подтверждение истинности этих словя нахожу каждый день, во всяком слу-чае, в своей жизни. Чего и всем желаю!

ЗИМА2015


ностями свободного их перемеще-ния независимо от территориистран-членов ЕС, потребовало вве-дения единых требований к институ-ту страхового посредничества навсем страховом пространствеЕвросоюза.

Этот процесс был начат еще всередине 70-х годов прошлого столе-тия с принятием Директивы СоветаЕвропейского экономическогосообщества 77/92/ЕЭС «О мерах поупрощению эффективного осуществ-ления свободы предпринимательстваи свободы оказания услуг в отноше-нии деятельности страховых агентови брокеров» от 13 декабря 1976 г.Концептуальные положения указан-

Страховые посредники играютважнейшую роль в секторе страхо-вания государств-членов ЕС – как нанациональных рынках, так и наобщем внутреннем страховомрынке Евросоюза. Историческийопыт страхового посредничества,обычаи делового оборота в этойсфере, место посредников на рынке,законодательные требования к ним- еще несколько десятилетий томуназад характеризовались значитель-ными различиями в конкретныхстранах. Однако, создание развито-го общего внутреннего рынка и рас-ширение диапазона предоставлениястраховых услуг, в связи с возмож-

ной Директивы получили свое даль-нейшее развитие в «РекомендацияхКомиссии 92/48/ЄЕС «О страховыхпосредниках», принятых КомиссиейЕвропейского экономическогосообщества 18 декабря 1991 г., инашли свое воплощение в последнемдокументе, касающемся страховогопосредничества - новой Директиве2002/92 / ЕС Европейского парламен-та и Совета «О страховых посредни-ках» от 9 декабря 2002 (далее -Директива), которая регламентируетдеятельность страховых посредниковна территории страхового рынка ЕС внастоящее время.

Директива определяет страхо-вое посредничество как «деятель-ность по представлению, предложе-нию или выполнению других дей-ствий, предшествующих заключениюдоговоров страхования, или позаключению таких договоров, или пооказанию помощи в администрирова-нии и исполнении таких договоров, вчастности, в случае претензий». Приэтом, разделение страховых посред-ников на агентов и брокеров, как этопринято в нашей стране, Директивойне предусмотрено (выделяются лишьпонятия «страховой посредник» и«перестраховой посредник»).Отсутствие такого разделения означа-ет одинаковые и одинаково жесткиетребования к посреднику вне зависи-мости от его юридического статуса.

Одним из таких требованийявляется обязательная «регистрациястраховых посредников компетент-ным органом в государстве-члене ЕС».При этом, поскольку профессиональ-ная компетентность страховых

одписание экономической части Соглашения об ассоциации Украины сЕС предусматривает имплементацию в нашей стране законодательныхтребований ЕС, регламентирующих самые разнообразные сферы эконо-

мической деятельности. В частности, это касается имплементации в течение 2-хлет с даты вступления в силу подписанного Соглашения положений Директивы№ 2002/92 / ЕС Европейского Парламента и Совета от 9 декабря 2002 «О посредни-честве в страховании», в том числе требований, связанных с профессиональнойподготовкой страховых посредников.

П

ОБ ИМПЛЕМЕНТАЦИИ В УКРАИНЕПОЛОЖЕНИЙ ДИРЕКТИВЫ № 2002/92/ЕС

ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ОТ 9 ДЕКАБРЯ 2002 г.

«О ПОСРЕДНИЧЕСТВЕ В СТРАХОВАНИИ»

Ольга ГАМАНКОВА, доктор экономических наук, профессор,заведующая кафедрой страхованияКиевского национального экономическогоуниверситета имени Вадима Гетьмана

посредников рассматривается каксущественный элемент защиты правпотребителей страховых услуг, госу-дарствам-членам ЕС вменяется в обя-занность «обеспечить, чтобы регист-рация страховых посредников, вклю-чая связанных посредников и пере-страховых посредников, осуществля-лась при условии, что они отвечаютпрофессиональным требованиям», тоесть являются носителями специ-альных знаний и компетенций.

Подготовку страховых агентов вУкраине в настоящее время обеспечи-вают, преимущественно, страховыекомпании. Однако, невозможно отри-цать, что при этом они сталкиваются сопределенными трудностями учебно-методического характера, которыесказываются на качестве такой подго-товки. Кроме того, разрозненноеобучение страховых посредниковисключает возможность их государст-венной аттестации и включения всоответствующий реестр.

Программы обучения страховихпосредников в соответствии с утвер-жденным перечнем профессиональ-ных компетенций, а также требованияк организации такого обучения игосударственной аттестации страхо-вых посредников должны быть уни-фицированы и утверждены органомгосударственного регулирования инадзора, функции которого в настоя-щее время выполняетНацкомфинуслуг.

При этом, на наш взгляд, в процессподготовки, переподготовки и повы-шения квалификации страховыхпосредников более активно должныбыть вовлечены высшие учебныезаведения, имеющие соответствую-щий опыт. Речь идет, в частности, оКиевском национальном экономиче-ском университете имени ВадимаГетьмана (КНЭУ), который более два-дцати лет успешно решает проблемукадрового обеспечения национально-

го страхового рынка, тесно сотрудни-чая с ведущими страховыми компа-ниями страны.

Кафедра страхования КНЭУ болеедвадцати лет реализует магистерскуюпрограмму «Страховой менеджмент»,которая в течение пяти последних летвходит в ТОП-50 мирового рейтингаEDUNIVERSAL. В большинстве страхо-вых компаний Украины на ответствен-ных должностях трудятся нашивыпускники.

При поддержке кафедры страхо-вания и ее методическом руководствев КНЭУ успешно функционируетУчебно-практический центр страхово-го бизнеса, одной из основных задачкоторого является формирование увыпускников практических компетен-ций и навыков, необходимых длядальнейшей работы. Этому способ-ствует создание кафедрой страхова-ния и Центром совместных учебных

проектов со страховыми компаниями-партнерами, а также представителямиконсалтингового бизнеса. Наши учеб-ные программы предусматриваютизучение бизнес-процессов в страхо-вых компаниях, основных видов стра-хования, тарифной политики страхов-щиков, отработку практики оформле-ния страховых договоров, ознаком-ление с организацией процедурыстраховых выплат, а также формиро-вание навыков продаж страховыхуслуг, поиска потенциальных страхо-вателей и работы с ними.

Мы готовы использовать накоп-ленный опыт и организовать на базеКНЭУ, в тесном сотрудничестве состраховыми компаниями, подготовкуквалифицированных страховыхпосредников в целях формирования вУкраине прозрачного и эффективногострахового рынка, как того требуетпроцесс евроинтеграции.


МЕЖДУНАРОДНЫЙЧЕРНОМОРСКИЙФИНАНСОВЫЙ

ФОРУМ2015


Впервые требования к доста-точности капитала страховых ком-паний использовались в ДирективеSolvency І, которая была принята в1973 году. Главной гарантией пла-тежеспособности страховой компа-нии в Solvency I определен собст-венный капитал, размер которогодолжен быть достаточным дляпокрытия возможных убытков иобеспечения выполнения обяза-тельств перед контрагентами.

Однако многолетний опыт регу-лирования страхового сектора в ЕСпоказал, что в Директиве Solvency Iпри оценке достаточности капита-ла недостаточно учитываютсяриски страховых компаний, что непозволяет с высокой точностьюпрогнозировать вероятность бан-кротства страховщиков.

В связи с этим в ноябре 2009

Показатель достаточности капи-тала является ключевым индикато-ром финансового состояния страхо-вой компании. Именно достаточ-ность капитала во многом опреде-ляет платежеспособность финансо-вого учреждения, т.к. характеризуетспособность страховой компаниивыполнять свои обязательства передклиентами и контрагентами в случаенаступления непредвиденныхпотерь.

Ужесточение требований к доста-точности капитала может привести кснижению эффективности деятель-ности страховых компаний и привле-кательности страхового рынка дляпотребителей страховых услуг врезультате вынужденного повыше-ния страховщиками страховых тари-фов и отказа от наиболее рисковыхвидов деятельности.

года Европейским советом иПарламентом была принятаДиректива Solvency II, котораядолжна вступить в силу в странахЕвропейского Союза с января2016 года. В соответствии с еетребованиями капитал страховойкомпании является достаточным,если собственные фонды (OF)страховщика превышают необхо-димый капитал платежеспособно-сти (SCR).

Необходимый капитал плате-жеспособности — целевой размеркапитала, который с вероятностьюне менее 99,5% гарантируетвыполнение страховой компаниейсвоих обязательств по договорамстрахования в течение следующих12 месяцев. Для расчета SCR учи-тываются все риски страховой

ажным условием достижения общей макроэконо-мической стабильности и положительной эконо-мической динамики в Украине является восстанов-

ление доверия к финансовому рынку и укрепление егопотенциала как внутреннего источника инвестиций длянациональной экономики. Стремительный рост финансо-вых рисков в связи с постоянными изменениями рыноч-ной конъюнктуры существенно усложняет выполнениестраховыми компаниями своих обязательств перед клиен-тами и обуславливает потребность во внесении измененийв процесс государственного регулирования страховогорынка.

В

ОЦЕНКАДОСТАТОЧНОСТИ КАПИТАЛА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В УКРАИНЕ

Наталья Николаевна ВНУКОВАзаведующая кафедрой управления финансовыми услугамиХарьковского национального экономического университета имени Семена Кузнеца, заслуженный экономист Украины, доктор экономических наук, профессор

53

компании, которые возможноколичественно оценить.Основными, согласно Solvency II,являются страховой, рыночный,кредитный и операционный риски.

В Украине законодательно опре-деленным показателем для оценкидостаточности капитала страховыхкомпаний является норматив пре-вышения фактического запаса пла-тежеспособности над нормативнымзапасом платежеспособности, кото-рый разработан с учетом требова-ний Директивы Solvency I.Результаты расчета этого показате-ля за 2013 год на основании отчет-ных данных 65 страховых компаний,которые осуществляют страхованиеиное, чем страхование жизни, про-демонстрировали выполнениевсеми страховщиками нормативадостаточности капитала. В среднемдля этих страховых компаний фак-тический запас платежеспособностипревышает нормативный запас пла-тежеспособности в 10,8 раз. Однако,принимая во внимание, что дей-ствующая в Украине методика оцен-ки достаточности капитала не в пол-ной мере учитывает все риски стра-ховых компаний, рассчитаннаявысокая достаточность капиталастраховщиков является значитель-но завышенной.

Для оценки реальной способ-ности страховых компанийУкраины покрывать непредвиден-ные убытки рассчитаны показате-ли достаточности капитала в соот-ветствии с требованиямиДирективы Solvency II.Полученные результаты свиде-тельствуют, что в 2013 году из 65страховщиков норматив достаточ-ности капитала не выполняли 20компаний, на которые припадает62,1 % валовых страховых премий.Для обеспечения достаточностикапитала этим компаниям необхо-димо привлечь финансовыересурсы или снизить необходи-мый капитал платежеспособностибольше, чем на 1,5 млрд. грн. Приэтом свободный капитал страхов-щиков, которые выполняют нор-мативы достаточности капитала,составляет почти 2,4 млрд. грн. Изэтого можно сделать вывод, чтовцелом объем финансовых ресур-сов страхового рынка Украины

является достаточным для обес-печения текущей потребностинациональной экономики в стра-ховой защите.

Результаты расчетов показате-лей достаточности капитала для 10компаний, которые входят в рей-тинг 20 максимальных по объемуваловых страховых премий стра-ховщиков Украины, представленв табл. 1.

ЗИМА2015

Наталья Сергеевна ОПЕШКОАспирант кафедры финансов и кредита Харьковского национального университетастроительства и архитектуры

Таблица 1Показатели достаточности капитала страховых компаний Украины

Из данных табл. 1 следует, что пре-вышение показателей достаточностикапитала по Закону Украины «О стра-ховании» над показателями достаточ-ности капитала в соответствии с тре-бованиями Директивы Solvency II всреднем составляет 2,5 раза.Следовательно, в условиях имплемен-тации положений Solvency II в нацио-нальное законодательство, передстраховыми компаниям Украины воз-никнет необходимость в разработкесистемы мероприятий по повышениюуровня достаточности капитала.

Достижение целевого размеракапитала для выполнения нормативадостаточности может осуществлятьсядвумя способами: путем привлеченияфинансовых ресурсов для увеличениясобственных фондов; за счет умень-шения рисков, которые учитываютсяпри расчете необходимого капиталаплатежеспособности.

Как отмечают специалисты ауди-торскоконсалтинговой компании«Ernst & Young», внедрение Solvency IIбудет способствовать более широко-му использованию перестрахованиядля снижения рисков и требований ккапиталу.

При расчете показателя SCRоперации перестрахованиявлияют на уровень страхового икредитного рисков. При этом,зависимость между объемомстраховых премий, переданных вперестрахование, и размеромкапитала для покрытия страховыхрисков является обратной, амежду объемом страховых пре-мий, переданных в перестрахова-ние, и размером капитала дляпокрытия кредитного риска –прямой.

Максимальный эффект отиспользования перестрахованиядля управления достаточностьюкапитала достигается в результа-те передачи страховых премий понаиболее рисковым видам стра-хования перестраховщику с мак-симальным рейтингом финансо-вой устойчивости.

Результаты расчета влиянияуровня перестрахования (Упер) иструктуры страховых премий,переданных в перестрахование,на коэффициент достаточностикапитала страховой компанийпредставлены в табл. 2.

Данные табл. 2 свидетель-ствуют о том, что использованиеперестрахования для управлениядостаточностью капитала позво-лило снизить потребность в при-влечении дополнительного капи-тала на 37 540,32 тыс. грн. Приоптимизации структуры премий,передаваемых в перестрахова-ние, необходимый капитал пла-тежеспособности страховщикаснизился на 65 322,36 тыс. грн.

Таким образом, проведенныерасчеты подтверждают эффектив-ность использования перестрахо-вания для управления достаточ-ностью капитала страховых ком-паний в условиях вступления всилу требований ДирективыSolvency II.

Для эффективного развитиястрахового рынка Украинынеобходимо проведение финан-совыми аналитиками дополни-тельных исследований и экспери-ментов с участием страховых ком-паний для поиска оптимальныхмоделей повышения результатив-ности и безопасности их функцио-нирования с учетом требованийЕС.


Таблица 2Влияние перестрахования на достаточность капитала страховой компании

cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:03 Page 2

cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:02 Page 1

cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:02 Page 1insclub.info/february_2015.pdf · ЗИМА2015 3...

Documents

Transcript of cover SK 01 2015:cover.qxd 16.02.2015 11:02 Page 1insclub.info/february_2015.pdf · ЗИМА2015 3...