Cerere Si Oferta in Cadrul Unei Banci

8/16/2019 Cerere Si Oferta in Cadrul Unei Banci

1/40

Universitatea “Ovidius” din Constanţa

Facultatea de Ştiinţe Economice

Specializarea : Asigurarea Calităţii n A!aceri

Forma de "nvăţăm#nt: $%

SISTEMUL FINANCIAR BANCAR. ANALIZACOMPARATIVA A OFERTEI BANCII ING SI

BCR

Coordonator ştiinţific:Con!& Univ& 'r& (opovici )eronica

Studenţi: 'o*renoiu Cristina +rupa ,

So!ica Adriana -+eorgiana +rupa .

/AS0E1

A2U3 %

CO2S0A24A.5,6

1


2/40

CUPRINS

INTRODUCERE &&&7777777777777777777777777777&&&&&&&& .

CAPITOLUL I – Piaţa monetară şi sistem ! financiar "ancar – De!imitări conce#t a!e 7&&&&& 8

,&, /oneda 9i rolul său n economie 777777777777777777777777&&& 8

,&. Cererea 9i o!erta de monedă 77777777777777777777777777&&,&8 Evoluţie; rol 9i structură a sistemului !inanciar *ancar 777777777777777&&&&& <

CAPITOLUL II – Pre$entarea %enera!ă a societăţii "ancare IN& Rom'nia7777777&&& ,6

.&, %2+ 1om#nia - %storic 9i evoluţie n cadrul sistemului *ancar rom#nesc 777777777 ,6

.&. Activitatea %2+ =an> n 1om#nia - O!erta de produse 9i servicii *ancare 7777777&&&&&& ,

CAPITOLUL III – Oferta de #rod se şi ser(icii "ancare a "ăncii IN&) com#arati( c cea a"ăncii *CR 77777777777777777777777777777777777 8@8&, Analiza produselor de credit pentru persoanele !izice de la am*ele *ănci 777777777&& 8?

8&. Simulare credit de nevoi personale - =ăncile %2+ 9i =C1 777777777777777& @,

CONCLU+II7777777777777777777777777777777777& @?

*I*LIO&RA,IE 77777777777777777777777777777777&& @

INTRODUCERE

2


3/40


4/40

121 .ONEDA 0I ROLUL S/U 3N ECONO.IE

“Piaţa nu este un loc, ca atare, deşi uneori este aproape identificată cu un anumit loc. Nici nu este ceva ce ar putea fi observat în sensul obişnuit al observării. Ea este, în cele dinurmă, doar un ansamblu de intercorelaţii sau ceea ce noi am numit – un proces de concurenţă prin licitaţii şi oferte.” – Paul He ne în “!odul economic de "#ndire”, $%%$

1olul monedei n economie a dominat dintotdeauna scena dez*aterilor economice&Filozo!ul 9i economistul clasic 'avid Dume scria că: *anii nu sunt roţile comerţului ei

sunt uleiul care !ace mi9carea roţilor lină 9i u9oară”& Şi lesne se poate deduce de aici că mai multulei nseamnă mai puţină !recare 9i; deci; o mai mare turaţie a motorului” economic& %ar rostmecanicului 9e!; cel menit să asigure GreglaHul !inG; se legitimează; meta!oric; de la sine&

.oneda: instit ţia f ndamenta!ă a acţi nii ca!c !ate

Apariţia monedei a constituit; pro*a*il; una dintre cele mai mari *ine!aceri ale umanităţii&Acest eveniment istoric a descBis calea a!irmării depline a sistemului instituţional al diviziuniimuncii prin !aptul că a dat na9tere posi*ilităţii calculului economic ImonetarJ& AvantaHeleutilizării *anilor Iale scBim*ului indirectJ n comparaţie cu trocul IscBim*ul directJ sunt enorme&

Spre e emplu; n sistemul scBim*ului direct; un pro!esor de economie care 9i dore9teanumite cărţi tre*uie să găsească un editor de carte care; la r#ndul său; să 9i dorească lecţii deeconomie n scBim*ul cărţilor respective&

ScBim*ul indirect ImonetarJ nseamnă e!ectuarea scBim*urilor prin intermediul *anilor;toate raporturile de scBim* sunt e primate n *ani 9i oamenii pot ast!el să compare valoarea de piaţă a !iecărui *un cu aceea a oricărui alt *un& Aceste raporturi de scBim* se numesc preţuri, iarmoneda serveşte ca numitor comun pentru toate aceste preţuri ImonetareJ; a căror !ormarecreează posi*ilitatea acţiunii umane calculate&

/oneda este orice miHloc de plată n general acceptat n orice tranzacţie 9i de toţi participanţii ntr un spaţiu economic 9i ntr un timp istoric; av#nd o licBiditate per!ectă& /oned

ndepline9te n mod tradiţional treif ncţii: intermediar al scBim*urilor; etalon de măsură avalorilor; rezervă IacumulareJ de valoare&

K Caintermediar a! sc4im" ri!or) moneda descompune trocul n două operaţii succesive:v#nzarea 9i cumpărarea moneda este deci un *un particular; de largă recunoa9tere 9iaccepta*ilitate; destinat săfaci!ite$e sc4im" ri!e de *unuri 9i de !actori de producţie&

K Caeta!on de măs ră a (a!ori!or) moneda constituie o unitate de calcul care permite măsurarea9i compararea valorii unor *unuri di!erite prin intermediul preţurilor&

4


5/40

K "ndeplinind 9i o !uncţie dere$er(ă de (a!oare ; moneda poate !i conservată IstocatăJ;constituind un sim"o! a! a( ţiei2

Spre deose*ire de alte !orme de patrimoniu; cum ar !i activele !inanciare Iacţiuni;o*ligaţiuniJ sau activele !izice Iimo*ile; aurJ; activele monetare au avantaHul licBidităţii per!ecteal trans!ormării imediate n orice *un; n orice plasament&

/oneda propriu zisă IlicBidăJ se prezintă astăzi su* două !orme principale:

aJ moneda man a!ă InumerarJ reprezintă cam ,5L - .6L din totalul masei monetare nţările dezvoltate se nume9te a9a pentru că are o e istenţă !izică Itangi*ilăJ 9i e istă su*!ormă de:monedă di(i$ionară Imoneda metalică; *anii mărunţi care circulă mai des 9ise uzează” mai repede; !iind con!ecţionaţi dintr un material mai rezistentJ 9imonedă

fid ciară I*ilete de *ancă cu valoare sim*olică; dar cu accepta*ilitate 9i recunoa9teregeneralăJ; care nu are dec#t o valoare sim*olică; circul#nd pe *ază de ncredere

*J moneda scri#t ra!ă I*anii de contJ; care reprezintă ntre 6L 9i


6/40

"ntr o altă accepţiune;masa monetară se prezintă ca o mărime eterogenă const#nd dintotalitatea activelor care pot !i utilizate pentru procurarea *unurilor 9i serviciilor 9i pentru platadatoriilor &

+eneraliz#nd di!eritele sensuri 9i interpretări date masei monetare; se poate aprecia că nstructura acesteia pot !i incluse următoarele active; n !uncţie de gradul de licBidatate:

a J moneda e!ectivă sau numerarul I*ilete de *ancă; moneda divizionarăJ

*J moneda de cont IscripturalăJ

cJ depunerile la termen 9i n vederea economisirii

dJ alte active; cu grad mai mare sau mai mic de licBiditate&

.oneda efecti(ă sa n merar !reprezintă activul cel mai licBid; put#nd !i trans!ormatimediat n *unuri 9i servicii de către deţinătorii săi& /oneda e!ectivă este una din componeneteleimportante ale masei monetareeste moneda care circulă din m#nă în m#nă Imoneda manualăJ&

.oneda de cont 8moneda scri#t ra!ă9) respectiv disponi*ilităţile n conturi curente saula vedere pro*ează acela9i grad de licBiditate ca 9i moneda e!ectivă& O sumă depusă ntr un conla *ancă poate !i considerată monedă ntruc#t titularul depozitului respectiv poate să 9i acBitedatoriile sau să 9i procure *unuri 9i servicii cu cecuri trase asupra sa& Aceste disponi*ilităţi nconturi Icurente sau la vedereJ au acelea9i calităţi precum moneda e!ectivă; put#nd !itrans!ormate; !ără restricţii; n aceasta din urmă sau invers& Asupra acestor sume din conturi pot!i trase cecuri 9i e!ectua plăţi !ără preaviz& "n practica ţărilor dezvoltate; maHoritatea tranzacţiiloIpeste


7/40

scăzut de licBiditate; ele au trăsături 9i !uncţionalităţi asemănătoare cu cele ale monedei I n sensrestr#nsJ 9i; deci; pot !i incluse n structura masei monetare&

A!te acti(e c %rad mai mare sa mai mic de !ic4iditate sunt activele trans!ormateIplasateJ n di!erite titluri; emise 9i puse n circulaţie pe piaţa !inanciar monetară unele dintre elI ndeose*i cele pe termen scurtJ cum sunt: cam*iile; *iletele de trezorerie; *onurile de casă 9i detezaur au un grad mai mare de licBiditate dec#t cele pe termen mediu sau lung precum acţiunile;o*ligaţiunile& Ceea ce l atrage pe cel care realizează economii monetare n a le plasa n acesttitluri este tocmai caracterul lor negocia*il; posi*ilitatea de a le vinde nainte de scadenţă oric#ndare nevoie de *ani IlicBidităţiJ pentru plata unor datorii sau pentru cumpărarea unor *unuri sauservicii& =ine nţeles că nu toate aceste titluri sunt la !el de des !olosite pentru plăţi curente 9iimediate; motiv pentru care modi!icarea masei monetare este n !uncţie de gradul lor delicBiditate&

12 CON-INUTUL PIE-EI .ONETARE ; CEREREA 0I O,ERTA DE .ONED/

“*nvaţă un papa"al termenii “cerere” şi “ofertă”şi vei avea un economist. – + omas -arl le

Formarea 9i mi9carea masei monetare sunt n str#nsă legătură cu cererea 9i o!erta de

monedă; ca elemente componente ale conţinutului pieţei monetare& Cererea de monedă reprezintă acea cantitate de monedă pe care toate categoriile de persoane !izice 9i Huridice o solicită ntr o anumită perioadă de timp; av#nd ca motivaţie utilităţilacesteia; date de !uncţiile pe care le ndepline9te ntr o economie&

Av#nd n vedere că structura masei monetare este reprezentată de mai multe categorii deactive monetare; grupate n !uncţie de gradul lor de licBiditate; putem considera că cererea demonedă este sinonimă cu Mpre!erinţa pentru licBiditateM&

Cererea de monedă depinde n primul r#nd de volumul operaţiunilor de acBiziţionare a *unurilor 9i plată a serviciilor; precum 9i de viteza de rotaţie a monedei& Această cerere se a!lă nraport direct proporţional cu volumul scBim*urilor Ie primate n preţuriJ 9i n raport invers proporţional cu viteza de rotaţie a monedei; ast!el:

M = P × T

V unde:

/ cantitatea de monedă cerută; necesară tranzacţiilor0 volumul !izic al tranzacţiilor ( preţul mediu al unei tranzacţii) viteza de rotaţie a monedei Inumărul mediu de operaţiuni de v#nzare cumpărare 9i de plăţimiHlocite de o unitate monetară; ntr o anumită perioadăJ&

7


8/40

'e asemenea; cererea de monedă este in!luenţată de comportamentul agenţilor economiciIat#t persoane !izice; c#t 9i HuridiceJ !aţă de monedă; mani!estat prin intensitatea nclinaţiei sprelicBiditate& "nclinaţia spre licBiditate are mai multe motivaţii; precum: motivul tranzacţiilor

curente motivul precauţiei Icererea de *ani pentru nevoi neprevăzuteJ motivul speculaţieiIcererea speculativă de *aniJ&

Cererea de monedă se a!lă 9i su* in!luenţa ratei do*#nzii; care reprezintă preţul renunţăriila suma licBidă& 'acă rata do*#nzii scade su* o anumită limită Iconsiderată minimăJ; cre9tecererea pentru *ani licBizi care devin mai siguri dacă sunt trans!ormaţi n componentenemonetare ale averii& Cre9terea ratei do*#nzii peste un anumit nivel reduce pre!erinţa pentrulicBiditate; *anii put#nd !i utilizaţi pentru crearea de depozite *ancare sau cumpărarea de active!inanciare&

Oferta de monedă reprezintă cantitatea de monedă e istentă ntr o economie; ladispoziţia utilizatorilor Ipopulaţie 9i agenţi economiciJ; su* !ormă de numerar 9i monedăscripturală&

O!erta monetară poate !i evidenţiată caf! 6 şi ca stoc2

• -a flu , pe o anumită perioadă de timp; ea este egală cu produsul dintre masa monetară

I/J 9i viteza de circulaţie a *anilor I)J&• Privită ca stoc, o!erta monetară reprezintă n !apt masa monetară; adică ansam*lul

activelor monetare sau instrumentelor *ăne9ti e istente ntr o economie la un momentdat; destinate acBiziţionării de *unuri 9i servicii; acBitării datoriilor; constituiriieconomiilor n vederea investiţiilor 9i a altor plasamente&

Com#onente!e ma5ore a!e ofertei monetare Inumerarul 9i moneda scripturalăJ sunt puse ncirculaţie prin mecanisme di!erite&

2umerarul; constituit din *ancnote 9i monede metalice este emis de către o singură *ancă;care reprezintă autoritatea monetară a naţiunii; adică *anca centrală Ide emisiuneJ&

Creaţia monedei scripturale Ide contJ este realizată de către *ăncile comerciale 9i instituţiilede credit; care; prin intermediul creditelor pe care le acordă agenţilor economici ne*ancari; susţino!erta de monedă ntr o economie; prin mecanismul multiplicatorului creditului& A9adar; o!ertde monedă constă n punerea n circulaţie a instrumentelor monetare& /oneda ncepe să e istedin momentul n care părăse9te depozitele *ăncii centrale sau ale altor instituţii *ancare emitente9i 9i ncetează e istenţa c#nd revine n depozitele *ăncilor& O!erta de monedă scripturală este regulă legată de operaţiunea de creditare; ast!el că ram*ursarea unei datorii n !avoarea unei *ănci ecBivalează cu o reducere a masei monetare; deci o scădere a o!ertei&

8


9/40

12< E=OLU-IE) ROL 0I STRUCTUR/ A SISTE.ULUI ,INANCIAR *ANCAR

S%S0E/U3 F%2A2C%A1 =A2CA1 reprezintă un domeniu important n des!ă9urareaoperaţiunilor economice 9i !inanciare n economia de piaţă& Acesta ndepline9te !uncţia d

atragere 9i concentrare a economiilor societăţii 9i de canalizare a acestora; printr un proceso*iectiv 9i imparţial de alocare a creditului; către cele mai e!iciente investiţii&

Sistemul *ancar este ansam*ul instituţiilor; relaţiilor !inanciar *ancare; normelor;in!rastructurilor; teBnicilor ce interactionează n mod comple ; cu scopul de a mo*iliza su*!ormă de depozite 9i de a distri*ui; su* !ormă de credite; !onduri !inanciare; precum 9i de ao!eri !acilitate; inclusiv sisteme de plăţi; pentru diver9i agenţi economici; !inanciari saune!inanciari; inclusiv persoane !izice& Sistemul *ancar este o componentă a sistemului !inanciar al unei ţări&

Este alcătuit din *ănci: =anca 2aţionala 9i *ăncile comerciale; dar 9i alte instituţii!inanciare; precum: cooperativele de credit; !ondurile de pensii; societăţile de asigurări 9i!ondurile de investiţii&

"n economia modernă; un rol deose*it de important n !uncţionarea pieţei creditului intern 9in des!ă9urarea relaţiilor !inanciar monetare internaţionale l au instituţiile *ancare&

*anca reprezintă componenta esenţială a mi9cării monedei n economie; trans!erul;trans!ormarea 9i alocarea acesteia; realizarea ecBili*rului dinamic dintre cererea 9i o!erta demonedă; !iind direct determinate de către activitatea *ancară&

"n prezent sistemul *ancar din 1om#nia este *azat pe principiul universalităţiioperaţiunilor *ancare; !iind dominat de *ăncile comerciale& Acestea o!eră clienţilor o gama largăde produse 9i servicii *ancare; dominate !iind de progresul teBnologic 9i create ast!el nc#t săvină c#t mai *ine n nt#mpinarea cerinţelor clienţilor; mani!est#nd un real interes n menţinerecelor e istenţi; dar mai ales n atragerea celor noi&

=ăncile sunt institu ii indispensa*ile vie ii economice contemporane& Ele nlesnescț țtranzac iile comerciale din interiorul sau din e teriorul unei ări; o!eră instrumente pentruț țe!ectuarea plă ilor; se implică n scBim*ul valutar& 'e asemenea; permit realizarea investi iilor;ț ț

!ie prin participarea directă n !inan area acestora; !ie prin plasamente 9i gestiune a economiilor ț *ăne ti& Aceste institu ii sunt universul n Hurul căruia gravitează *anii&ș ț

*anca este o instituţie !inanciară 9i de credit; de stat sau particulară; ale cărei funcţii principalesunt: atragerea miHloacelor *ăne9ti; temporar disponi*ile ale clienţilor; n conturile purtătoare dedo*#ndă descBise acestora

acordarea de credite pe di!erite termene; prin mo*ilizarea 9i trans!ormarea capitalurilor *ăne9tiinactive; a veniturilor disponi*ile 9i economiilor populaţiei; n capital de mprumut e!ectuarea operaţiunilor de ncasări 9i plăţi n numerar; precum 9i operaţiuni de virament ntconturile clienţilor 9i de trans!eruri n conturile descBise la alte *ănci

9


10/40

emiterea de instrumente de credit 9i e!ectuarea de tranzacţii cu asemenea instrumente v#nzarea cumpărarea de valută 9i alte operaţiuni valutare prestarea unor servicii de consultanţă 9i plasament pentru !ondurile *ăne9ti ale clienţilor&

=ăncile 9i au originea ncă din timpul anticBităţii; e ist#nd dovezi clare ce atestă practicarea unor activităţi ce constituie primii pa9i n domeniul *ancar&

Istoria acti(ită ii "ancareț ncepe cu primele *ănci de nego din lumea antică; carețacordau mprumuturi ngr#ne către !ermieri i comercian i care transportau *unurile ntre ora e&ș ț șAcest lucru a nceput prin .555 &Dr& nAsiria iș =a*ilon& Ulterior; n+recia Antică i nștimpul%mperiului 1oman; creditorii care i des!ă urau activitatea n temple; acordauș ș

mprumuturi i au contri*uit cu două inova ii: acceptau depozite i scBim*au *ani&ș ț șAst!el; templele din =a*ilon 9i Egiptul antic reprezentau loc de păstrare a *anilor 9i a

tezaurelor& 'e asemenea e istă numeroase mărturii cu privire la activitatea de depuneri 9i

mprumuturi e!ectuate de temple&Activitatea *ancară; n sensul modern al cuv#ntului; i are originea nș Evul /ediu 9i1ena9terea timpurie n %talia; n ora9ele *ogate din nord; precum Florenţa; )eneţia 9i +enova&"n,@ . este n!iin atăț /anca !onte dei Pasc i di 0iena; care n prezent; este cea mai vecBe *ancădin lume a!lată ncă n activitate&

(rimele dovezi ale des!ă9urării unei activităţi *ancare pe teritoriul 1om#niei datează dinanul ,? e&n& Este vor*a despre un document ce reprezintă un contract privind n!iinţarea unei *ănci& Ea putea acorda mprumuturi n numerar 9i percepea do*#ndă&

)irgil /adgearu n ;;Cursul de economie politică” menţionează că n sec& N%%; zara!iigenovezi nu se ocupau numai cu scBim*ul monedelor ci primeau de la persoane particularedepozite de *ani pentru păstrare 9i acordau la r#ndul lor mprumuturi su* denumirea de cam*iimonetare&

"n (rincipatele 1omane; *ăncile iau na9tere n a doua Humătate a sec& N%N& "n , 6!iinţă la %a9i =anca 2aţională a /oldovei; iar n , ?? la =ucure9ti; =anca 1om#niei& "n , 5 aluat !iinţă =anca 2aţională a 1om#niei ca societate pe acţiuni cu capital iniţial de 85 milioane leiaur; din care circa ,5 milioane erau ale statului&

Sistemele *ancare moderne cuprind *ănci specializate; care se orientează pe ni9e de piaţă;9i *ănci universale; care o!eră o serie largă de activităţi *ancare 9i alte produse; *ănciledi!erenţiindu se 9i adapt#ndu 9i instrumentele ast!el nc#t să realizeze pro!ita*il 9i adecvacirculaţia monedei; !inanţarea economiei&

Societăţile *ancare e!ectuează o diversitate de operaţiuni su* !orma produselor 9iserviciilor *ancare& Acestea sunt di!erite de la o societate *ancară la alta; succesul unei *ănci 9i pro!iturile acesteia !iind determinate de tipurile de produse 9i servicii *ancare; de simplitateateBnicilor 9i procedeelor de lucru speci!ice; de operativitatea 9i promptitudinea serviciilor& "n altă

ordine de idei; !iecare societate *ancară tre*uie să 9i asigure succesul pe piaţa *ancară prin

10

https://ro.wikipedia.org/wiki/Cerealehttps://ro.wikipedia.org/wiki/Asiriahttps://ro.wikipedia.org/wiki/Babilonhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Grecia_Antic%C4%83https://ro.wikipedia.org/wiki/Imperiul_Romanhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Evul_Mediuhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Evul_Mediuhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Asiriahttps://ro.wikipedia.org/wiki/Babilonhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Grecia_Antic%C4%83https://ro.wikipedia.org/wiki/Imperiul_Romanhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Evul_Mediuhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Evul_Mediuhttps://ro.wikipedia.org/wiki/Cereale


11/40

produsele 9i serviciile pe care le o!eră clienţilor săi; pe *aza unui management e!icient realizat pe *ază de programare; creare de premise; provocare&

O!erta de produse este pentru *ancă principalul miHloc de menţinere a cotei de piaţăcucerite 9i a interesului unui număr c#t mai mare de clienţi& =anca are pacBete adecvate de produse; care tre*uie sa ţină seama de caracteristicile 9i categoriile de clienţi& (rodusele 9iserviciile *ancare cunosc o gamă e trem de variată; cBiar dacă e istă o similitudine con!erită decaracterul lor standardizat& Această diversi!icare este !ăcută n !uncţie de tipurile de clienţi: persoane !izice 9i persoane Huridice&

=ăncile evoluează ntr un climat concurenţial propice o*ţinerii de venituri *ancare& Ocaracteristică a acestora se re!eră la di!erenţierea pieţei produselor *ancare pe piaţa altor servicii;caracteristică ce va determina reglementarea strictă a am*ientului *ancar , &

%ndi!erent că sunt purtătoare sau nu de produse *ancare; serviciile o!erite de către *ancăm*racă o diversitate de !orme precum: descBiderea de conturi; operaţiuni n cont curent;

decontarea trans!erurilor; emiterea 9i acceptarea de documente de plată; servicii valutare;acordarea de credite; titluri de credit 9i de valoare;emisiunea de o*ligaţiuni; emisiunea 9iacceptarea de garanţii; consultanţă *ancară 9i !inanciară; cumpărarea 9i v#nzarea de valută; aur;metale preţioase; emiterea de cărţi de credit 9i operarea acestora; leasing; !actoring&.

+ama de produse 9i servicii *ancare se modi!ică n continuu la nivelul unei *ănci

nregistr#ndu se permanent crearea de noi produse *ancare; dezvoltarea 9i diversi!icarea produselor *ancare e istente precum 9i a*andonarea altora&

0eBnologiile moderne au permis un progres !ără precedent a pieţei produselor 9i serviciilor *ancare 9i implicit dezvoltarea acesteia8& 'iversi!icarea gamei reprezintăampli!icarea posi*ilităţilor *ăncii de a !ace !aţă la presiunile concurenţiale de pe piaţa *ancarăinternă; ceea ce va duce la ntărirea poziţiei *ăncii n sistemul *ancar rom#nesc&

(e termen lung; calitatea produselor 9i serviciilor unei *ănci este cel mai important !actor care in!luenţează pro!itul 9i cea mai e!icientă modalitate de a mări ci!ra a!acerilor; contri*uind

ast!el la cre9terea cotei de piaţă@& "n scopul realizării o*iectivului de modernizare sau dezvoltare a1 =AS2O; Cezar 'A1'AC; 2icolae; “!ana"ement /ancar” ; Ed& Economica; =ucuresti; .55.; pag& <

2 =AS2O; Cezar 'A1'AC; 2icolae; “!ana"ement /ancar” ; Ed& Economica; =ucuresti; .55.; pag&,.

3 (ASCA1%U; +BeorgBe; “ !ana"ementul serviciilor bancare” coordonate actuale 9i perspective; Ed& FundaţieiAcademice +B& $ane; %a9i; .55@; pg& ,56

4 A3ENA2'1U; Aurelian =E1EA; (aul; “ !oderni'area sistemului bancar”, Ed& E pert; =ucure9ti; .558; pg&


12/40

gamei de produse 9i servicii *ancare este nevoie de o organizare riguroasă a activităţii !iecăreitrepte a structurii *ancare&

(rocesul de dezvoltare presupune n primul r#nd modernizarea teBnicii cu care *ăncilee!ectuează di!erite operaţiuni& (entru *una !uncţionare a activităţii *ancare tre*uie să se cunoascăanumiţi !actori cum ar !i6:

• 2ivelul la care clientela *ăncii este adaptată 9i adapta*ilă la noutate Itrecerea de la decontări

clasice la decontări electroniceJ• +radul de accesi*ilitate al produsului 9i serviciului nou 9i e!ortul de asimilare la care este

o*ligat clientul Imodul de nţelegere a noului produs sau serviciu *ancarJ• Cunoa9terea rapidă a oricăror nemulţumiri ale clienţilor; limitarea imediată 9i nlăturarea rapidă

a acestora Inemulţumiri re!eritoare la nivelul comisioanelor practicate de alte *ănci; timpul dee!ectuare a operaţiunilor *ancareJ&

Un rol deose*it de important l a avut progresul teBnologic com*inat cu necesitateacre9terii inventivităţii *ăncilor n ce prive9te noi canale de v#nzare a unor tipuri c#t maidiversi!icate de produse 9i servicii !inanciar *ancare& Acest lucru a determinat apariţia unor noigeneraţii de instrumente de economisire 9i investiţii pe *aza unui suport electronic&

Fie că s a reu9it o modernizare sau o suplimentare a caracteristicilor unor produseeletronice mai vecBi; precum cardul; !ie că au !ost lansate noi canale electronice de v#nzări; precum internet sau mo*ile *an>ing; toate acestea au avut rolul de a !luidiza tra!icul dein!ormaţii *idirecţional *ancă client; cu potenţial e!ect de maHorare a volumului de v#nzări&Utilizarea unui canal de v#nzari c#t mai apropiat de cerinţele clienţilor a necesitat din partea *ăncilor investiţii ma ime n teBnologie de ultimă generaţie sau cBiar re!acerea unor structuriteBnologice nvecBite; care sunt operaţionale de o *ună perioadă de timp&

"n prezent; at#t n 1om#nia; c#t 9i n celelalte ţări; numărul *ăncilor este n cre9tere; elealcătuind un aparat *ancar dezvoltat 9i integrat n economia !iecărei ţări; dar cu legături multiplecu *ăncile din ntrega lume& Structura acestuia este următoarea:12 *anca Centra!ă 8de emisi ne9) care are n principal rolul de a emite monedă 9i de a asiguracontrolul asupra masei monetare; de a acorda credite altor *ănci prin operaţiuni de re!inanţare 9ide a coordona; n !inal; ntreaga politică monetară& 'e asemenea; =anca Centrală are posi*ilitateasă modi!ice rata medie a do*#nzii pe piaţă 9i să determine rezervele o*ligatorii ale *ăncilor; nvederea controlării masei monetare& =ăncile de emisiune din !iecare ţară sunt organizaţii alestatului sau cu participarea importantă a capitalului de stat&

2 *ănci!e comercia!e; care la r#ndul lor pot !i:

5 =E1EA; Emilia S0O%CA; Cornelia; Creditul *anca r coordonate actuale 9i perspective; Ed& E pert

=ucure9ti;.558; pg& ?

12


13/40

1 bănci de depo'ite; specializate n: crearea de depozite; acordarea de credite pe termen scurt;avansuri n cont curent; operaţiuni de virament; su*scrierea de *onuri de tezaur etc&1 bănci de afaceri; care acordă cu preponderenţă credite pe termen mediu 9i lung; !irmelor careau nevoie de surse de !inanţare a investiţiilor& "n ţările dezvoltate; *ăncile de a!aceri participă lacrearea unor !irme organizate ca societăţi pe acţiuni; unde su*scriu n totalitate sau maHoritate lacapitalul social al acestora& "n unele cazuri; aceste *ănci cumpără pacBete importante de acţiuniale di!eritelor companii; particip#nd la adoptarea deciziilor importante privind activitateaacestora&

"n ultima perioadă; se o*servă o tendinţă de reducere a di!erenţelor dintre *ăncile dedepozite 9i cele de a!aceri; !uncţiile lor contopindu se n cadrul activităţii unor *ăncinespecializate& 1om#nia activează n trei sectoare principale: PBolesale =an>ing;1etail =an>ing i Asigurări de )ia ă siș ț are o reţea de distri*uţie de peste .55 unităţi *ancare ceo!eră o gamă completă de servicii !inanciare tuturor categoriilor de clienţi: persoane !izice;corporaţii 9i instituţii !inanciare&

%2+ =an> pune preţ pe inovaţie; iar de a lungul timpului a introdus n premieră pe piaţadin 1om#nia o serie de produse 9i servicii:

13


14/40

• primul !urnizor de servicii *ancare electronice - ,


15/40

tuturor categoriilor de clienţi: persoane !izice; companii mici 9i miHlocii; mari corporaţii 9iinstituţii !inanciare&

(rincipalele operaţiuni *ancare des!ă9urate n cadrul *ăncii %2+ 1om#nia

,& Card Complet si Opţiuni :aJ %2+ Card Complet *J %2+ Card Complet pentru tineretcJ Carduri de de*it pentru persoane !izicedJ Dome =an> - %2+ =azareJ %2+ +old!J %2+ 0ravelgJ %2+ 1CABJ %2+ Casco

iJ %2+ 3ocuinţă HJ Asigurări tradiţionale de viaţă

.& Credite persoane !izice:aJ Credit Card *J E tra 1olcJ %2+ (ersonaldJ Credite cu ipotecă

8& Economisire persoane !izice:aJ 'epozite *J %2+ EconomiicJ %2+ Economii pentru copiidJ Fondurile de investiţiieJ (ensii

@& Credite /CSEaJ 3inie de credit *J Credit la termen

a9 IN& Card Com#!et

Persoane!e care 7ncasea$ă (enit ri!e rec renteIsalariul sau alte ncasări recurente nvaloare de minim 55 leiQlunaQcontJ 7n cont ! IN& a $ero cost ri #entr :

• 'escBiderea 9i administrarea contului curent• Emiterea 9i administrarea cardului )isa Electron %nternational Contactless• %nternet *an>ing gratuit; cBiar 9i pe mo*il Ivarianta cu parolă 9i S/SJ• 1etrageri; depuneri 9i consultarea soldului la *ancomatele %2+• "ncasări gratuite din orice *ancă• 0rans!eruri către alte conturi %2+ =an>; e!ectuate prin %2+ Dome =an> sau Sel! =an>• 0rans!eruri n lei către conturi din alte *ănci; e!ectuate prin %2+ Dome =an> sau

Sel! =an>15


16/40

• (lăţile cu cardul catre comercianţi n 1om#nia 9i n străinătate n ţările n zona euro&

Ce cost ri im#!ică IN& Card Com#!et@• (entru retragerile de la altă *ancă din 1om#nia; vei plăti un comision !i de 6 lei pe

tranzacţie• Emiterea 9i administrarea cardurilor /asterCard sau )%SA Clasic• (lăte9ti .L comision de conversie valut9ară pentru plăţile non euro• Serviciile opţionale pe care alegi să le ata9ezi contului&

Pentr #ersoane!e care n 7ncasea$ă (enit ri rec rente 7n cont ! IN&) (or "eneficia%rat it de:

• 'escBiderea contului curent • Emiterea 9i admistrarea cardului )isa Electron %nternational Contactless• %nternet *an>ing gratuit; cBiar 9i pe mo*il Ivarianta cu parola 9i S/SJ• )eri!icarea soldului 9i depunerile la *ancomatele %2+• "ncasări gratuite din orice *ancă• 0rans!eruri catre alte conturi %2+ =an>; e!ectuate prin %2+ Dome =an> sau Sel! =an>• 0rans!eruri n lei către conturi din alte *anci; e!ectuate prin %2+ Dome =an> sau

Sel! =an>• (lăţile cu cardul către comercianţi n 1om#nia 9i n străinătate n ţările n zona euro&

Se (a #!ăti:• Comision de administrare a contului curent de 6 lei pe lună•

Comision !i la retragerile de numerar de la *ancomatul %2+: ,;6 lei Q tranzacţie• Comision !i la retragerile de numerar de la *ancomatele altor *ănci din 1om#nia: 6 lei Q

tranzacţie• Emiterea 9i administrarea cardurilor /asterCard sau )%SA Clasic• .L comision de conversie valutară pentru plăţile non euro• Serviciile opţionale pe care alegi să le ata9ezi contului&

"9 IN& Card Com#!et #entr tineret'E CE %2+ CA1' CO/(3E0 (E201U 0%2E1E0T

• (rime ti contul curent %2+ Card Complet !ără ta ă lunară de administrareș• Cardul )isa Electron %nternational Contactless gratuit cu care po i să !aci cumpărături nț

magazine !ără comision aproape oriunde n lume; la comercian ii care au un (OSț• %2+ Dome =an> cu parola 9i S/S; serviciul nostru de internet *an>ing; ca să !aci plă iț

comod i rapid; de oriunde e ti conectat la netș ș• Scăpaţi de stat la cozi la lumină; tele!on; ca*lu i gBi eul *ancar pentru că %2+ Cardș ș

Complet o!eră acces la %2+ Sel! =an>; zona n care vă administraţi singur *anii; zilnic;

16


17/40


18/40


19/40

K 'atorită teBnologiei contactless; !aceţi tranzac ii de mică valoare - su* ,55 lei sau ecBivalentul aț.5 EU1 n străinătate !oarte rapid doar trec#nd cardul prin !a a (OS ului Iadaptat pentruțaceastă teBnologieJ; !ără să mai introduceti codul (%2&

=ISA CLASIC EURO

K(ermite plă iQrezervări pe internet rezervări la Botel; rezervări *ilete de avion; rent a car servicțde livrări la comandă aproape oriunde n lumeK Este singurul tip de card care se poate ata a contului de euroșK Este disponi*il individual sau n cadrul op iunii %2+ 0ravel &ț

=ISA &OLD RON

K Este un card premium; disponi*il doar n cadrul op iunii %2+ +old țK "n condi iile pierderii; !urtului sau deteriorării cardului n străinătate; aveti acces la servicii dețurgen ăț

K O!eră acces la )%SA 3u urR Dotels: o selec ie a celor mai elegante Boteluri din ntreaga lumeț

K Sunt asigurate cumpărăturile I n limita a ,5&655 lei pe eveniment; ma im 8 evenimente pe anJ &

d9 ome *anB – IN& *a$ar'isponi*il pentru tranzac ii oriunde; oric#nd .@Q ; n ară sau n străinătate; cu o cone iune laț ț

internet; !ie ea i pe tele!on&ș%2+ Dome =an> e pro*a*il cel mai prietenos i sigur serviciu de internet *an>ing de peș

meleagurile noastre& Cu toată modestia se poate spune că e cel mai simplu i e!icient mod de a vaș

administra *anii !ără să mai pierdeti timpul cu drumuri la *ancă& Se pot !ace opera iuni *ancareț

19


20/40

oric#nd i de oriunde va a!lati; n !a a calculatorului sau la mare; cu tele!onul n m#nă& Esteș țnecesar doar accesul la internet pe computer sau pe mo*il&

e9 IN& &o!dCard ! =ISA &OLD - card premium; reprezentativ pentru persoanele cu nevoi !inanciare

comple e&C rs #referenţia! pentru scBim*urile valutare nQdin 1O2; EU1 i US'; mai avantaHos !a ăș ț

de cursul standard& 'e e emplu; dacă veţi cumpăra de euro veti plăti cu apro imativ de lei mai pu in !a ă de cursul standard o!erit celorlal i clien i&ț ț ț ț

• O!eră acces la )%SA 3u urR Dotels: o selecţie a celor mai elegante Boteluri din ntreaga

lume acest program o!eră *ene!icii n e clusivitate pentru posesorii )%SA +O3':

o statut de invitat )%( o cea mai *ună o!ertă de cazare disponi*ilă o cameră mai *ună la sosire; atunci c#nd este posi*il o mic deHun continental o %nternet gratuit n cameră sau parcare cu valet o cBec> out la ora 8 (/; atunci c#nd este posi*il o voucBer n valoare de .6 US' Isau ecBivalentJ pentru m#ncare sau *ăutură o o!eră asigurare pentru cumpărăturile !ăcute: *unurile acBiziţionate cu cardul sunt

proteHate n caz de !urt sau deterioare accidentală&

f9 IN& Tra(e! ProtectO#ţi nea Tra(e! conţine:• Cont curent euro • Card de de*it )isa Classic EU1 ata at contului curent n valută Iop ionalJ ș ț• Asigurarea de călătorie ata ată contului curent n valutăV& "n plus; este inclusă i asisten ăș ș ț

de călătorie n străinătate&

%9 IN& RCA1CA este o asigurare prin care ter ii preHudicia i n urma unui accident auto; produs din vinaț ț

conducătorului auto asigurat; primesc despăgu*iri pentru daunele materiale iQsau decesul orișvătămările corporale su!erite&

1%SCU1% ACO(E1%0E

• vătămări corporale sau deces• preHudicii !ără caracter patrimonial• pagu*e materiale• pagu*e din lipsă de !olosin ă a veBiculului avariatț

20

http://www.myvisaluxuryhotels.com/http://www.myvisaluxuryhotels.com/http://www.myvisaluxuryhotels.com/


21/40

• cBeltuieli de Hudecată e!ectuate de către persoana preHudiciată&

49 IN& CascoCASCO Com#!et:include riscurile de %ncendiu; Furt; Avarii Accidentale; Evenimente

naturale 9i Evenimente socio politice&

i9 IN& Loc inţăAsigurările pentru 3ocuinţă se ncBeie prin +enerali 1om#nia Asigurare 1easigurare S&A1iscurile acoperite de poliţa de asigurare de la +enerali 1om#nia Asigurare 1easigurare S&A

sunt:Avem două opţiuni :

Fle i (lus:• Fle a Iincendiu; trasnet; e plozie; caderea aparatelor de z*or si a veBiculelor spatiale;

lovirea de catre autoveBicule; !um; gaz sau vapori; cBeltuieli necesare pentru demolare;evacuare si transportJ• Calamitati naturale Icutremur; inundatii si aluviuni; !enomene atmos!erice; pra*usirea;

alunecarea; surparea sau caderea terenului; greutatea stratului de zapadaJ• 1iscuri aditionale I*oom sonic; cBeltuieli de cazare provizorie la alta locatie si anularea

plecarii in calatorieJ• 1aspunderea civila Idaune cauzate tertilor siQ sau raspundere civila decurgand din

proprietatea cladirii siQ sau raspunderea civila a !amiliei la locatia asigurataJ&

Completă :

• Fle a Iincendiu; trasnet; e plozie; caderea aparatelor de z*or si a veBiculelor spatiale;

lovirea de catre autoveBicule; !um; gaz sau vapori; cBeltuieli necesare pentru demolare;evacuare si transportJ

•

Calamitati naturale Icutremur; inundatii si aluviuni; !enomene atmos!erice; pra*usirea;alunecarea; surparea sau caderea terenului; greutatea stratului de zapadaJ

• 1iscuri aditionale Idaune produse de avarii la instalatii de apa; evenimente socio politice;

!urt prin e!ractie; talBarie; acte de vandalism si daune produse cu ocazia !urtului sautalBariei; *oom sonic; raspundere civila a !amiliei la locatia asigurata si cBeltuieli decazare provizorie si alta locatieJ

21


22/40

• 1aspunderea civila Idaune cauzate tertilor siQ sau raspundere civila decurgand din proprietatea cladirii siQ sau raspunderea civila a !amiliei la locatia asigurataJ&

HJ IN& =ita Protect

=ene!iciar: mostenitorii legali Q testamentari Q desemnati 'urata asigurarii de viata : inceteaza odata cu incBiderea contului curent de care este atasatasau in momentul implinirii varstei de ?, de ani&

Asigurarea de viata %2+ )ita (rotect acopera riscul de deces din accident sau dinim*olnavire; iar mostenitorii legali Q testamentari Q desemnati vor primi suma asigurata& )arstaminima pentru incBeierea unei asigurari de viata este de , ani; iar cea ma ima de ?5 de ani& Ca

sa intelegeti !iecare pacBet de asigurare si sa l alegeti pe cel care vi se potriveste cel mai *ine; va prezentam mai Hos ce inseamna !iecare:

Asigurarea de viata %2+ )ita (rotect; atasata contului curent este o!erita de 22 Asiguraride )iata; Amsterdam =ro>er de Asigurare actionand in calitate de intermediar&

>J Asi% rari traditiona!e de (iata :(rudent 85SmartAcademica1egal

2 Credite #ersoane fi$ice

aJ Credit Card

22


23/40

%2+ Credit Card este linia de credit la care puteti apela pentru cumparaturi neplani!icate;mici sau mari atentii pentru dumneavoastra sau pentru cei dragi& =un pentru situatii de urgenta;ca atunci c#nd va tre*uie *ani de azi pe m#ine& =un si pentru atunci c#nd evadati din rutinazilnica; oriunde n tara sau n strainatate&

• Ce s ma #oti o"tine: intre 1 si < !ei) ma6im < sa!arii ! nare nete• A(ans: • Perioada de creditare: ma6im ani• =enit minim:1 !ei

)arsta minim , ani si ma im la terminarea contractului de credit: ?6 de ani la *ar*ati; ?8

de ani la !emei; 66 de ani la navigator Cetatenie romana si rezidenta in 1omania

=ec4ime: /inim , an vecBime n c#mpul muncii minim 8 luni vecBime la ultimul angaHator; !ara

ntreruperi mai mari de 85 de zile n ultimul an

"9 E6tra Ro!%2+ E tra 1O3 este o linie de credit n lei; atasata contului curent& Aceasta !unctioneaza

ca o descoperire de card; !olositi c#ti *ani va tre*uie si i ram*ursati dupa cum pre!erati sic#stigati rela area caracteristica oamenilor care nu sunt luati prin surprindere; orice le rezervaviata&

• Limita credit ! i: intre 1 si < !ei) ma6im < sa!arii ! nare nete• A(ans: Perioada de creditare: ma6im ani)cu posi*ilitate de prelungire pe perioade succesive

daca indepliniti conditiile de eligi*ilitate&

Criterii de e!i%i"i!itate:

23


24/40

• =enit minim:F !ei/inim , an vecBime in campul muncii si minim 8 luni vecBime la ultimul angaHator; !ara

intreruperi mai mari de o luna in ultimul an Cetatenie romana si rezidenta in 1omania )arsta minim , ani si ma im la terminarea contractului de credit: ?6 de ani la *ar*ati; ?8 de

ani la !emei; 66 de ani la navigator • 'aca aveti deHa un %2+ Credit Card sau doriti sa aplicati pentru unul; suma totala a creditelor

%2+ Credit Card si %2+ E traW1O3 nu va putea depasi 86&555 lei&

'o*anda aplicata la descoperirea de card %2+ E traW1O3

1 )GH pe an se aplica sumei utilizate din %2+ E tra 1O3&

Vputeti avea o do*anda mai mica la descoperirea de card in cazul in care angaHatoruldumneavoastra are incBeiata o conventie salariala&

c9 IN& Persona! 8Persona! Loan9Fie ca vreti sa va luati o masina noua; sa platiti !acultatea copilului; sa va mo*ilati

*ucataria sau sa re!inantati credite de consum de la alte *anci pentru o rata mai mica sau pur sisimplu pentru a o*tine niste *ani n plus; %2+ (ersonal este creditul de nevoi personale care va

aHuta sa va ndepliniti visele&

Criterii de e!i%i"i!itate:• Cetatenie romana si rezidenta in 1omania• )arsta minim , ani si ma im la terminarea contractului de credit: ?6 de ani la *ar*ati; ?8

de ani la !emei; 66 de ani la navigatori• )enit lunar net de minim 65 de lei• /inim , an vecBime in campul muncii si minim ? luni vecBime la ultimul angaHator; !ara

intreruperi mai mari de 85 de zile in ultimul an• (erioada de creditare: intre 1 si aniJ(uteti mari perioada de creditare pana la ,5 ani

daca va re!inantati creditele pe care le ati o*tinut inainte de 8, octom*rie .5,,&Limita credit ! i:%ntre: 2 !ei si G !ei

24


25/40

Do"anda a#!icata credite!or de ne(oi #ersona!e

• 'o*anda este intre ; • O*tineti o do*anda si mai mica daca in plus alegeti sa incBeiati si o asigurare de viata de

grup emisa de 22 Asigurari de )iata&d9 Credit ! c i#oteca

Casa e; pro*a*il; cea mai scumpa acBizitie pe care o !acem vreodata& CBiar daca investimn primul r#nd n con!ortul si n siguranta pe care ni le o!era o locuinta; nu tre*uie sa pierdem din

vedere ca aceasta investitie poate !i si cea mai pro!ita*ila& (uneti va n aplicare cele mai inspirate planuri cu un credit ipotecar de la %2+X

Criterii de eligi*ilitate:• Cetatenie romana si re$identa in Romania• =arsta minim , ani si ma im la terminarea contractului de credit: ?6 de ani la *ar*ati; ?8 de

ani la !emei; 66 de ani la navigatori• =enit ! nar net de minim12 !ei #er a#!icatie I!iecare din aplicanti sa ai*a un venit

minim de 65 leiJ• /inim , an (ec4ime in campul muncii si minim ? luni vecBime la ultimul angaHator; !ara

intreruperi mai mari de , luna

Limita credit ! i: intre ,8&555 lei i


26/40

%2+ Economii este produsul principal de economisire %2+&Este un cont !le i*il n care puneti deoparte *anii pe care vreti să ii economisiti:

K se poate trans!era oric#nd orice sumă de *aniK oric#nd aveti nevoie puteti să !olositi din sumele economisite prin trans!er n contul curentK pentru sumele retrase nu se pierde do*#nda acumulată ntre timp&

"n plus; pentru sumele nou economisite n %2+ Economii; %2+ va răsplăteste cu odo*#ndă avantaHoasă printr un 'epozit =onus& 'upă @ luni; suma din 'epozit =onus sere ntoarce n %2+ Economii; iar dacă aveti nevoie să renun ati la el mai devreme de @ luni; vetț primi do*#nda acumulată ntre timp&

'o*#nzi primate 9i costuri:

"9 IN& Economii #entr Co#ii

%2+ Economii pentru Copii e un cont descBis pe numele copilului ; dar gestionat dedumneavoastra& Se poate descBide indi!erent care e scopul pentru care v ati Botarat sa l aHutcu *ani in viitor; atat timp cat inca are su* , ani& 'o*anda e avantaHoasa; puteti um*la oricand la *ani; si daca aveti . sau 8 copii puteti descBide cate un cont de economii pentru !iecare si veti

primi cate un card pentru !iecare cont&

Credite .CSE

12 IN& Profesiona! E6tra ROL – Linia de credit #entr acti(itatea c renta a com#aniei

%2+ (ro!esional E tra 1O3 este linia de credit in 1O2 destinata companiilor; ce va poate

aHuta sa sustineti cBeltuielile generate de activitatea curenta; cBeltuielile neprevazute sau sare!inantati o linie de credit de la alta *anca acordata in conditii comerciale mai putin avantaHoase&

26


27/40

• Limita !iniei de credit: 3imita minima: 8&555 1O2 3imita ma ima: @65&555 1O2

• Perioada de creditare: , an cu posi*ilitate de prelungire&• &arantii:

o +aH pe conturile descBise la %2+o =ilet la ordin pe suma creditului sau ipoteca de rang % asupra unui imo*il sau

teren a!lat in proprietatea companiei contractante sau in proprietatea unei persoane !izice Itipul garantiei depinde de pro!ilul !inanciar al companieiJ

2 IN& Profesiona! Credit !a termen%2+ (ro!esional Credit la 0ermen este creditul de investitii care va aHuta sa sustineti planurile

de e tindere a a!acerii dumneavoastra; !ie ca aveti nevoie de masini; utilaHe; ecBipamente; !ie ca

vreti sa acBizitionati un imo*il sau sa l modernizati pe cel in care des!asurati acum activitatea&UN CREDIT DE IN=ESTI-II PENTRU E TINDEREA A,ACERII TALE

• Limita credit ! i: 3imita minima: ,6&555 1O2 3imita ma ima: .&555&555 1O2; in !unctie de per!ormantele!inanciare; capacitatea de plata; gradul de indatorare; precum si degradul de acoperire a garantiei&

• Perioada de creditare:o , ,6 ani; in situatia in care imo*ilul adus in garantie apartine unei persoane !izice

si destinatia este rezidentialao , ,5 ani; in situatia in care imo*ilul adus in garantie apartine companiei care

solicita creditul sau apartine unei persoane !izice dar destinatia imo*ilului esteuna comerciala

• &arantii: %poteca rang , pe o proprietate Ispatiu de *irouriQspatiu comercialQteren

intravilanJ detinuta de companie sau ipoteca rang , pe o proprietateIrezidentialaQcomercialaQteren intravilanJ detinuta de un tert Ipersoana !izicaJ sau oricecom*inatie a celor de mai sus si gaH pe conturile imprumutatului descBise la %2+&

• &rad ! de finantare: 65L in cazul terenurilor indi!erent de proprietar sau in cazul incare proprietatea apartine companiei sau apartine unei persoane !izice dar nu aredestinatie rezidentiala; 6L in cazul in care proprietatea apartine unei persoane !izice siare destinatie rezidentiala

27


28/40

• Uti!i$are: Creditul poate !i utilizat in ma im ,. trageri; pe *aza documentelor Husti!icative prezentate la momentul solicitarii creditului& Suma minima pentru !iecaretragere !iind de minim .6&555 1O2& )eti avea la dispozitie ? luni pentru a utiliza sumacreditului acordat&

CAPITOLUL III

O,ERTA DE PRODUSE SI SER=ICII *ANCARE A *ANCII IN& CO.PARATI= CUO,ERTA *ANCII *CR

%2+ 1omania este o companie solida; in continua dezvoltare& %2+ =A2 astazi estelider de necontestat pe piata romaneasca avand$ece s c rsa!e si des!asurand activitati *ancare;atat pentru persoane !izice; cat si pentru persoane Huridice& %2+ =an> pune pret pe inovatie; iade a lungul timpului a introdus in premiera pe piata din 1omania o serie de produse si servicii&

Serviciile pentru persoane Huridice includacordarea de im#r m t ri;efect area de#!ati; sicas4 mana%ement& Aceste servicii sunt spriHinite de catre cele mai mari operatiuni de pe

pietele !inanciare:comercia!i$area si distri" irea de #rod se financiare cum ar !isc4im" !

28


29/40

(a! tar; #iata monetara& Serviciile pentru persoane !izice; lansate recent; includde#o$ite)o#erati ni de cont c rent) sc4im" (a! tar si card ri American E6#ress&

Comparativ cu %2+ =A2 ; =anca Comerciala 1omana I=C1J; este cel mai importantgrup !inanciar din 1omania; incluzand operaţiunile de *ancă universală Iretail;corporate Y

investment *an>ing; trezorerie si pieţe de capitalJ; precum si societăţile de pro!il de pe piaţaleasingului; pensiilor private si a *ăncilor de locuinţe& =C1 este *anca nr& , in 1omania dupăvaloarea activelor Ipeste ,6 mld EU1J; *anca nr&, după numărul de clienţisi *anca nr&, pe segmentele de economisire si creditare&

(e langa %2+ =A2 ; *anca =C1 o!era in plus la dispozitia clientilor sai ; un serviciu *ancar modern; caseta de (a!ori ; prin intermediul careia se pot pastra in conditii de sigurantadeplina :

titluri si Bartii de valoare Iactiuni ; o*ligatiuni ; certi!icate de depozit; *ilete de ordinJ*ilete de *anca si valuta casB o*iecte de arta ; colectii numismatice ; etc& *iHuterii documente de valoare si inscrisuri o!iciale Itestamente ; manuscrise ; certi!icate de

proprietate J o*iecte !ara valoare determinata alte valori &

'e asemenea *anca =C1; o!eră serviciul /U30% CASD& (rin serviciul /U30% CASD;=&C&1& o!eră clienţilor săi; persoane Huridice; con!ort 9i !le i*ilitate n relaţia cu =an AvantaHele !olosirii acestui serviciu :

V(latiti un a*onament di!erentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie&VCon!ortul si economisirea timpului *ene!iciind de legatura electronica cu =anca la orice

ora si din orice colt al tarii &VAccesarea unor in!ormatii !inanciar *ancare vitale pentru succesul a!acerilor clientilor &VSiguranta si con!identialitatea operatiunilor &VOperativitatea ; prin e ecutarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite &V+ratuitate la instalarea so!t ului ; asigurarea service ului si instruirea utilizatorului&

SE1)%C%U3 /O2EZ+1A/ - o!erit e clusiv la *anca =C1

Serviciul /oneR+ram reprezinta cea mai rapida ; sigura si comoda cale de a trimite si primi *ani de pe tot glo*ul in doar cateva minute& /ii de oameni din intreaga lume !olosesc deHa acestserviciu & O retea e tinsa de agenti seriosi; conectati prin calculatoare ; vor transmite *anii ;avand garantia ca vor !i inmanati in siguranta si !ara nici o intarziere &

/oneR+ram este pus la dispozitie in mai mult de ,86 de tari si o!era posi*ilitatea de a

primi sau a trimite *ani in numerar ; oriunde in lume in doar ,5 minute & (entru a !ace trimitereamai personala ; se poate adauga gratuit un mesaH de ,5 cuvinte &

29


30/40

2n 3omania , /.-.3. este sin"urul a"ent !one 4ram .


31/40


32/40

evaluare a imo*ilului'AE 6;. L pe anComision de administrarecredit ,L din val imprumutului6@; 5 lei ta a de inregistrare a

ipotecii mo*iliare la ArBivaelectronica [ ta e notariale

8& Credit %2+ (rima Casa perioada de creditare ma 85ani

ma ??&655 euro

8;< L pe an cu asigurare deviata@;5 L pe an !ara asigurare6@; 5 lei ta a de inregistrare aipotecii mo*iliare perceputa laacordarea creditului..;@ lei ta a de stergere aipotecii mo*iliare perceputa lamomentul ram*ursarii integralea creditului%ntre @55 si 665 lei ta a deevaluare a imo*ilului carevariaza in !unctie de tipulimo*ilului [ ta e notariale

Ta"e! K2 Ana!i$a de #rod se si ser(icii si #ret *CR; credite #e termen ! n%

2r&crt&

Credite pentru locuinta siteren =C1

=ene!icii Costuri

,& Creditul ipotecarQimo*iliar CASA /EA

perioada de creditare 85de ani

ma ??&655 euro

6;@6 L an !i a ,5 anido*anda; apoi ulterior

varia*ila @; 6 L anComision unic:


33/40

85 de ani 8; LComision de evaluareapartament 8 5 1O2 inclusiv0)A'AE @;,8 L

8& 3ocuinta si casa de la =C1 perioada de creditare ma85 de ani

'o*anda standard @;? L peanComision unic : ing; /o*ile =an>ing;(Bone =an>ing si E commerce; pe cand cei de la %2+ se a!la pe la miHocul

33


34/40

clasamentului dispunand de un numar mult mai mic de A0/ uri; sucursale si (OS uri determinare de plata; ei sunt singurii pe piata din 1omania care dispun de unităţii sel! *an>ing&

Iva avea o do*anda personalizata de ;


35/40

1ata do*#nzii a!erente creditului sau; dacaeste cazul; di!erite rate ale do*#nzii care seaplica contractului de credit

;


36/40

sumele totale puse la dispo'itie în temeiulcontractului de credit)'urata contractului de credit 6 ani1atele creditului 1am*ursarea creditului se !ace in rate egale

IanuitatiJ& )a tre*ui sa acBitati urmatoarele:K )aloarea primei rateV:


37/40

Sursa: $iarul Financiar

(e *aza statisticilor am

realizat topul celor mai mari *ancin !uncţie de cota de piaţă& 'upă cum putem o*serva; pe primul loc se clasi!ică *anca =C1&

=anca 0ransilvania; UniCredit; 1ai!!eisen 9i %2+ au continuat să 9i crească activele; n timp celiderii sistemului *ancar =C1 9i =1' au rămas pe trendul negativ din ultimii ani; potrivit uneianalize a $iarului Financiar& Analiza sistemului *ancar pe .5,8 ne indică c#9tigătorii; dar 9itendinţa pentru .5,@&

=anca 0ransilvania 9i a consolidat locul al treilea;UniCredit a urcat n premieră pe locul al patrulea;CEC =an> a alunecat pe 6 dar 9i a conservat cota de ;@L;1ai!!eisen =an> s aapropiat ameninţător; aHung#nd la o cotă de piaţă record de ;8L&

0opul celor mai mari *ănci n !uncţie de cota de piaţă; calculat de $F&ro

0a*el 8&@

37

http://www.bankingnews.ro/tag/banca-transilvaniahttp://www.bankingnews.ro/tag/unicredit-tiriac-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/unicredit-tiriac-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/bcrhttp://www.bankingnews.ro/tag/bcrhttp://www.bankingnews.ro/tag/brdhttp://www.bankingnews.ro/tag/brdhttp://www.bankingnews.ro/tag/banca-transilvaniahttp://www.bankingnews.ro/tag/unicredit-tiriac-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/cec-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/raiffeisen-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/banca-transilvaniahttp://www.bankingnews.ro/tag/unicredit-tiriac-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/bcrhttp://www.bankingnews.ro/tag/brdhttp://www.bankingnews.ro/tag/banca-transilvaniahttp://www.bankingnews.ro/tag/unicredit-tiriac-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/cec-bankhttp://www.bankingnews.ro/tag/raiffeisen-bank


38/40

Sursa: $iarul Financiar

CONCLU+II

38


39/40

=ăncile; n ansam*lul lor; pun accent pe nevoile 9i dorinţele clientilor; iar pentru ace9tia;aduc n atenţie e tinderea produselor 9i serviciilor o!erite; precum: leasing; credite de nevoi personale; pacBete atractive de produse 9i servicii; produse dedicate companiilor; serviciimoderne transmiterea in!ormaţiilor prin modem; mo*ile *an>ing; e *an>ing; etc&

Calitatea serviciilor 9icontinuitatea n o!erta de produse sunt de o importanţă maHoră;deoarece acestea sunt punctul cBeie de !idelizare a clienţilor&

"n urma analizei e!ectuate; putem o*serva că =anca =C1 dispune de o gamă avantaHoasăde produse 9i servicii din punct de vedere al costurilor; dar 9i al e istenţei sale pe piaţa;comparativ cu *anca %2+& 'e asemenea; =C1 s a clasat pe primul loc n top pro!ita*ilitate n primul semestru al anului .5,6; cu o ci!ră de a!aceri de ?58 mil& lei; comparativ cu %2+; ce sesituează pe locul al lea cu o ci!ră de a!aceri de ,66 mil& lei&

(e *aza studiului realizat; putem spune că n viitor sistemul *ancar

va !i n e pansiune; iar alături de teBnologie vor progresa 9i produsele 9i serviciile *ancare; produc#ndu se scBim*ări importante n cadrul legislaţiei n domeniu; scBim*ări n politicile reglementările !iscale 9i monetare 9i nu n ultimul rand; apariţia de oportunităţi pe noi pieţe&

0eBnologia va continua să c#9tige din ce n ce mai mult teren; cre#ndu se *ănci virtuale;unde clienţii vor putea avea acces la produsele 9i serviciile dorite .@ BQzi& 0oate aceste lucrururmăresc tiparul cauză e!ect; ţin#nd cont de comple itatea culturală; socială; economică9i politică n conte tul n care acţionează sistemul *ancar&

*I*LIO&RA,IE

39


40/40

,& A3ENA2'1U; Aurelian =E1EA; (aul; “ !oderni'area sistemului bancar”, Ed& E pert;=ucure9ti; .558

.& =AS2O; Cezar 'A1'AC; 2icolae;“!ana"ement /ancar” ; Ed& Economica; =ucure9ti;.55.

8& =E1EA; Emilia S0O%CA; Cornelia;“-reditul bancar1 coordonate actuale şi perspective”,

Ed& E pert; =ucure9ti; .558

7. Casian Angela “/anca -omerciala ca întreprindere financiară”86& DoRe; =arrR “/ăncile şi operaţiuni bancare”8?& Simion Claude “/ăncile”89. 0Bomas /aRer; ]ames 'usen*errR -“/anii , activitatea bancară şi economică”8

& (ASCA1%U; +BeorgBe; “ !ana"ementul serviciilor bancare” coordonate actuale 9i perspective; Ed& Fundaţiei Academice +B& $ane; %a9i; .55@&

ingne_s&roQtagQing• Bttp:QQ___&ecol&roQcontentQmoneda si sistemul monetar 5 • Bttps:QQ___&scri*d&comQdocQ.@ ..5 6Q(iata monetara• Bttp:QQ___&svedu&roQcursQmacroeconomie`dto*a&pd! • Bttps:QQdreptmd&_ordpress&comQteze de an licentaQsistemul !inanciar *ancar
https://www.bcr.ro/https://www.ing.ro/http://www.bankingnews.ro/tag/inghttp://www.ecol.ro/content/moneda-si-sistemul-monetar-0https://www.scribd.com/doc/24722085/Piata-monetarahttp://www.svedu.ro/curs/macroeconomie_dtoba.pdfhttps://dreptmd.wordpress.com/teze-de-an-licenta/sistemul-financiar-bancarhttps://www.bcr.ro/https://www.ing.ro/http://www.bankingnews.ro/tag/inghttp://www.ecol.ro/content/moneda-si-sistemul-monetar-0https://www.scribd.com/doc/24722085/Piata-monetarahttp://www.svedu.ro/curs/macroeconomie_dtoba.pdfhttps://dreptmd.wordpress.com/teze-de-an-licenta/sistemul-financiar-bancar

Cerere Si Oferta in Cadrul Unei Banci

Documents

Transcript of Cerere Si Oferta in Cadrul Unei Banci