cartilla de economía familiar
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EN LA ECONOMÍA
FAMILIARPIENSA Y ACTÚA
CON RESPONSABILIDAD
Capítulo 1 LA ECONOMÍA FAMILIAR 3 TallerNo.1-Identificarloselementosqueconformanlaeconomíafamiliar 4Capítulo 2 FINANZAS PERSONALES 5 TallerNo.2-AutodiagnósticoPersonal 3Capítulo 3 EL ENDEUDAMIENTO 9 TallerNo.3-Análisisdelniveldeendeudamientopersonal 11Capítulo 4 BUENAS PRÁCTICAS FINANCIERAS 131. Evitelaimpulsividadyelgastarenloquenonecesita 132. Paguesusdeudasatiempoyeviteatrasarse 143. Busqueunmétododeahorrofijomensual 144. Organíceseyedúquesefinancieramente 155. Eviteendeudarseconmásdeloquepuede 16
Capítulo 5 CONSEJOS FINANCIEROS 17HábitoMaloyHábitoBueno 17Tengaunplandegastos 17Planifique 17TallerNo.4–Presupuesto 18Capítulo 6 AHORRO E INVERSIÓN 21Comentariofinal 23FUENTES 24
CONTENIDO
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cónyuges es el mejor para las finanzas yquiénpuedeadministrareldineroconma-yoreficiencia,sepuedendistribuirlasres-ponsabilidades.Esosí,labuenacomunica-ciónyunatotaltransparenciasonvitaleseneléxitodeesaempresallamadahogar.
Enelhogarnosetratadeteneronotener,degastaroahorrar.Losbienesmaterialessonsólomediosparaayudaralprocesodelaperfeccióndelapersonayeneltipodeconvivenciadelafamiliaquebuscaalcan-zarlafelicidadyelbiencomún.Elsecretoestá en saber administrar los bienes y eldinero.Poresto,comoentodaempresa,elhogartienediferentesáreasalasquehayqueprestarleatención.
Encadaunadeestasáreasdebehaberpla-neacióntantoenelpresupuestocomoenlaejecución.Porelloesimportantehacerdelaplaneaciónunhábitofamiliar.Altra-tarsedeunapequeñaempresa,debehaberapoyo incondicional en la estrechez, asícomoalegríaysatisfacciónalconseguirloslogros soñados por ambos cónyuges parasufamilia.
Enmuchasocasionessehavistocómoma-trimonios aparentemente sólidos y armo-niosossufrendificultades,angustiasyfric-cionespornoponerenclarosusobjetivoseconómicos, y por carecer de una buenacomunicaciónquelespermitamanejarlascuentasclaras.
Capítulo 1
LA ECONOMÍA FAMILIAR
El hogar es toda una empresa donde se tienen que administrar diferentes fuen-tes de ingresos, gastos e imprevistos. Pero para hacerlo exitosamente, se ne-cesita que los cónyuges establezcan de común acuerdo las reglas que regirán la economía de su hogar y le den la im-portancia que se merece para lograr el máximo rendimiento.
Aunquenoesunatareafácil,manejarelhogarcomounaempresapuedetraeralafamiliagrandessatisfacciones.Siseesor-ganizadoconlasfinanzasyelahorro,ha-brámásposibilidadesdequelosmiembrosdelafamiliasebeneficienenáreascomorecreación, educación, deporte, cultura ysalud.
Sin embargo es necesario contar con lashabilidades de ambos cónyuges y las deloshijos,quienespuedenaportarexcelen-tes ideas,para lograréxitoen losplanesquesetracen.Aldeterminarquiéndelos
Niveles más altos de ahorros en las Familias:• China 38%• India 35%• Turquía 20%• Brasil 7%• EEUU 4%• Japón 3%
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TALLER No. 1
IDENTIFICAR LOS ELEMENTOS QUE CONFORMAN LA ECONOMÍA FAMILIAR
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seguridadeconómicaquepermitacumplirconloscompromisosadquiridosymejorarlaformadevivir.
Entérminossencilloslasfinanzaspersona-les son la aplicación de conocimientos yprácticasfinancierasaniveldelapersona.LasEmpresasyNegociosactúanbajounosparámetroseconómicosconelfindeobte-nerganancias y capitalizarlas, la anteriorformaesaplicableacadapersonatambién.Loidealquesuceda,paraquesesostengaycrezcafinancieramente,esaumentarlosingresos, controlar que se utilicen en lamejorforma,ahorraryaprenderainvertirenbienesynegociosproductivos.
No basta con tener conocimientos sobreestamateria, es necesario orientar nues-tramentalidadfinanciera,queconsisteenpensaryactuarcoherentementeenel lo-grodemetasestablecidas.Elpropósitodeestecursoesbrindarherramientasmínimasparaaplicarlasconstantemente.
Capítulo 2
FINANZAS PERSONALES
Cada día es de mayor importancia para todas las personas el conocer sobre te-mas de Finanzas Personales. Hoy en día, es tal el interés generado que los me-dios de comunicación presentan temas dirigidos para que sus usuarios estén informados de la forma cómo se debe manejar el dinero, que por cierto es un bien escaso y en la mayoría de los casos DIFICIL de conseguir.
Por lo general tenemos hábitos que noayudanaunasanaadministracióndeldi-nero,situaciónqueexigeunamayorpro-fundizaciónenelconocimientodebuenasprácticasqueconduzcanaunasituaciónfi-nancierapositiva,conelobjetivodetener
El 60% de las personas ni siquiera han intentado vivir con un presupuesto.
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TALLER No. 2
AUTO DIAGNÓSTICO PERSONAL
Elprimerpasoqueserecomiendaescono-ceryanalizarlaposiciónactual,encuantoaloquesetiene,sedebe,lopropio,losIngresosyEgresosdedinero.Comencemosconunpequeñocuestionario:
1. ¿SusIngresoscubrensusgastosycompromisosmonetarios?
2. ¿TieneIngresosadicionalesalosdesurelaciónlaboral?
3. ¿ExistelaposibilidaddeaumentarsusIngresosAdicionales?
4. ¿EstátranquiloconsusDeudas?
5. ¿CumpleconelpagodeCapitaleInteresesdesusDeudas?
6. ¿ElsaldodesusDeudasnosuperael50%detodoloquetiene?
7. ¿TieneInversionesconvertiblesenefectivoenmenosdeunaño?
8. ¿PiensaenAhorraroaumentarsuahorromensual?
9. ¿Tieneposibilidaddequesusahorrosleproduzcanmásrendimientos?
10.¿ConoceyprácticabuenoshábitosdeFinanzasPersonales?
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Todos quieren dinero, pero nadie lo entiende.
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Setratadequeconeldinerodelosdemás,los invirtamos en proyectos seguros queden rendimientosmayoresa los interesesquesevanapagar.Ejemplosihacemosunnegocioqueproduzcaun25%deUtilida-des sobre el capital invertido y pagamosun15%deinteresesporesosrecursos,seproduciríaunagananciadel10%.
Para obtener un crédito previamente sedebeplanearelpagodesusinteresesyca-pital, se debe tener claro cuándo y paraquésenecesitaeldinero.Determinadalanecesidad de obtener un crédito es im-portante averiguar con varias EntidadesFinancierasorentistassobre lostérminosycostosefectivos,estoesplazosdepagodecapitaleintereses,tasas,periodicidaddepago,etc.Conelobjetivodeescogerlamásconveniente.
Esimportantenomanejartarjetasdecré-dito,porsualtocostofinancieroyporqueconestassecompranelementosdeconsu-moquenosenecesitan,motivanagastarimpulsivamenteysecomprometenrecursosdeunoamásaños.
Encuantoacréditosdeviviendasonbené-ficosenlamedidaquesuEndeudamientosehaga teniendoencuentaque la cuotainicialseaigualosuperioral50%delBien,quelacuotamensualseaigualonosuperemásdel20%deloquesepagaenarriendoyqueelinmuebletengabuenasposibilida-desdevalorizaciónyfacilidaddeventaenelfuturo.
Capítulo 3
EL ENDEUDAMIENTO
Del endeudamiento se dice que es un mal necesario, del cual son muy pocas las personas que se escapan o no tienen deuda alguna. Estas obligaciones se ori-ginan por compras y gastos impulsados por las ganas de consumo innecesario, por estar de moda o por dejarse influen-ciar de los amigos o vecinos.
Estaclasedeendeudamientoafectanega-tivamenteloquesehaahorradooadquiri-doendeterminadotiempo,bajaelIngresoMensualporelpagodeinteresesycapital,mermalacapacidaddeaumentarloquesetiene,disminuyelasposibilidadesdecreci-mientoeconómico,afectanuestroestadodeánimo,hastatalpuntoquenospuedegenerarinseguridad,pánicoyestréscons-tante.
Esconvenientetenerclaroqueúnicamentehay que endeudarse para adquirir bienesyserviciosqueenverdadloameriten.Loidealesendeudarsesóloparaadquirirbie-nes y servicios productivos es decir quegenerenrenta.
La ignorancia sobre el tema de dinero es la causa de muchos problemas.
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PROBLEMASFRECUENTESQUESEPRESEN-TANPORINADECUADOMANEJOFINAN-CIERO
• Deudasconsiderablesdetarjetasdecréditoocasionadasencomprasin-necesarias,quedisminuyeneldinerodisponibleparalospagoscorrientes.
• Incumplimientodepagosnormales:Arriendo,Colegios,cuotasdecréditosdevivienda,salud,etc.
• FlujodeCajadeficitario(EgresosdeefectivomayoresquelosIngresosdeEfectivo)
• Estrés,irritabilidad,pérdidadesueñoyenfermedadesagudasocrónicas.
• Disminucióndelacapacidaddeaten-ción,accidentes,automovilísticosydetrabajo.
• Inestabilidadfamiliar.
La mayoría de las personas terminan su educación sin
haber estudiado ni un curso de Finanzas Personales, no vieron temas con los que tenemos que lidiar
prácticamente el 80% de nuestras vidas.
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TALLER No. 3
ANÁLISIS DEL NIVEL DE ENDEUDAMIENTO PERSONAL
Los expertos concuerdan que lo ideal es enseñarles a los niños a ahorrar desde pequeños.
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tegiasparaconstruirfuturo,gastareficien-tementeyevitarposiblesdeudas.
Conozca cinco consejos específicos paracuidarsusueldoygastarloeficientemente:
1.EVITELAIMPULSIVIDADYELGASTARENLOQUENONECESITA
Fije prioridades en su vida y elabore unaestrategiaparanotenergastos innecesa-rios.Ellimitarseaasistiraeventossocia-les,llevarenlabilleterasólolaplatajustay organizar los gastos según prioridades,sonalgunasaccionesqueustedpuederea-lizarparacontrolarsucapital.
Procurenocomprometerseconmásdinerodeloqueustedgana,recortelosgastosnonecesariosyorganice,medianteunsenci-lloflujodecaja,coningresoyegresos,lospagosnecesariosduranteelmes,demodoqueustedtengapresenteaquellosquetie-nenmayorprioridadensulista.
“Lo esencial eshacer un análisis exhaus-tivodeldestinodelcapitalydestinarquépartevanecesariamenteagastoscorrien-tes(incluidoserviciodeladeudahipoteca-ria),cuálpuededestinarseagastossuper-fluosysisepretendeonoahorrar”,afirmaAlbertoArtero,directorgeneraldeTitaniaCompañíaEditorial.
Elautocontrolesclaveenestaestrategia,usteddebeserestrictoconsudinero,don-deserecomiendapensar,antesderealizar
Capítulo 4
BUENAS PRÁCTICAS FINANCIERAS Por Juan Felipe Pinzón García www.elempleo.com
Pagar deudas, ahorrar mensualmente y evitar comprar cosas innecesarias son algunas claves para el sueldo rinda más. Frases como “es que no me alcanza”, “con ese sueldo no hago nada” y “ne-cesito organizar mis gastos”, son sólo algunas de las más comunes cuando sale a relucir el tema de salarios en una con-versación.
Locierto,esquesinimportarlacantidaddedineroqueustedgane,laverdadesquenunca lealcanzará,debidonosóloaquelaspersonasgastanenlamedidaquega-nan,sinotambién,porelsimplehechoquelossereshumanosgeneralmentenuncaes-tántotalmenteconformes.
De modo que si usted en este momentoesunasalariado,estossonalgunosconse-josprácticosparaqueustedadministresudineroy tengaencuenta sencillasestra-
La tarjeta de Crédito está estructurada para hundirnos cada día más en la deuda.
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cualquier compra, en tres razones por laque sedebe realizar esegastoadicional,(¿Por qué lo necesito comprar?¿Puedeesperar?¿Qué pasa si no lo compro?) sial final de esta reflexión, ustedno lograresponder acertadamente estas tres pre-guntas,absténgasedecomprardichoele-mento,productooservicio.Esto,nosóloayudará a evitar un posible déficit, sinoque lo puede ayudar a darse cuenta queestáapuntodeadquiriralgoquerealmen-tenonecesita.
“El cómputo de los gastos recurrentesdebeincluirlaparteproporcionaldeaque-llos desembolsos de carácter anual comosegurosdeautomóvilomédicos,costodelasvacacionesosimilares.Saberdistinguirsiempreloimprescindibledeloquenoloes”,añadeAlbertoArtero.
2.PAGUESUSDEUDASATIEMPOYEVITEATRASARSE
Intente, de ser posible, pagar su deudasy cumplir con las obligaciones más im-portantes del mes, tan pronto recibe susueldo.Deestaforma,nosóloustedserácumplidoensuscompromisos,sinoquere-ducirálaprobabilidaddegastarlaplataenloquenonecesita.
Tenga en cuenta siempre pagar sus deu-dasdemaneracumplida,demodoquenoincurraensancionesdemora,quepuedenresultar perjudicial para su economía delmesyademás,deestaformaustedpodrá
acogerse a beneficios por ser cumplido yaspiraraposiblesreduccionesdeintereses,locualleaumentarásucapital.
Piensequeenlamedidaqueustedcumplacon sus obligaciones más rápido, evitarátentaciones en cosas que sonmenos im-portantesquesuscompromisosprioritariosdelmes.
Tengaencuentaorganizarseconsusdeu-das, anote sus compromiso y guarde losrecibos, no sólo en caso de tener algúnproblemaconelpago,sinoparaqueustedsepa que ha pagado. El no hacer esto lepuedecausarvaciosensusbalancesmen-sualesyhacerlepagarpequeñascantidadesmásencadadeuda,loque,aljuntartodossuscompromisos,puedederivarenundéfi-citalfinalizarelmes.
Estaplaneaciónenelpagodesusdeudaspuedeayudarloapagarcumplido,asíus-tedsabrámejorquenuncacuálessonsusprioridadesyevitarácomprometersuplataparaalgodiferente.
3.BUSQUEUNMÉTODODEAHORROFIJOMENSUAL
Unodelospilaresparatenerunfuturopro-misorio,esidearunadisciplinadeahorroacordeconsuscapacidadesfinancieras.Tómese un tiempo, para pensar en unacantidadrealqueustedpuedaahorrar,nopiense en términos imaginarios, haga unbalanceconsusingresosyegresosmásim-
Tomar decisiones relaciona-das con el dinero es difícil,
hay que estar conectado apropiadamente.
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portantesyunavezustedtengaunsaldoque no tenga comprometido para ningúngastoprimordial, considere cuánta canti-dadquiereypuedeahorrar.
Procureahorrarentreel10y20%desusueldo,queesalgoquetambiénleservirádesoporteencasodecualquieremergen-cia.Esteahorromensual,puedeayudarloasobrepasarcualquiermomentodifícil.
Unavezusteddetermine lacantidadrealdesucapacidaddeahorro,paseaconside-rarunmétodoqueloayudeacumplirestametaysobretodo,queleevitedisponerde
estedinerofácilmente.Evitelastentacio-nesybusqueunmétodoquehagaquesuplataseadifícilsacarla,demodoqueustednointentedisponerdeella,paragastarlaenalgúnantojo.
Considereopcionescomoelahorromedian-tecorporativasdesuempresa,unacuentaespecialdestinadasóloparaeso,guardarcapitalenefectivo,ahorrarmedianteunacéduladecapitalización,encargosfiducia-riosoinclusivemediantepensionesvolun-tarias,entreotrasopciones.
Lo importante es que usted piense en elmétodoquemásleayudeaforzarseaaho-rrar.Intenteguardarestedinerotanpron-torecibesusueldo,deestamanerapodrápocoapocoircreandounhábitodeaho-rroydesarrollarunautocontrolydisciplinaeconómica,que leayudaráparaconstruirsufuturo.
4.ORGANÍCESEYEDÚQUESEFINANCIERAMENTE
Tenga presente disponer de la plata querealmente necesita. Haga cualquier cosaquepuedaparaorganizarsudía,demodoquenotengaquerealizarningúntipodegastoadicional.
Considere las pequeñas cosas de su vidacotidiana, de modo que usted no utilicemás dinero del que realmente necesita.Tengaencuentaeltransporte,almuerzoybusqueahorrarloquemáspuedaenaspec-
Hacer pequeños planes de retiro, esto tiene que ver con el sustento independiente en el futuro.
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tosenlosquegastediariamente,alfinyalcabo,esteahorrodiario,pocoapocosepuede convertir en una ayuda para finaldesemana.
Una vez usted haya podido ahorrar condisciplinaduranteunperiodode tiempo,no pare, siga ahorrando pero ponga esedinerodelqueyadisponeaproducir.
Lea,asesóresefinancieramentee inviertaen diferentes carteras, entidades, porta-folios, CDTS, acciones y demás opcionesque usted considere pertinentes para in-crementareseahorroqueustedyahalo-grado. Esta educación financiera no sóloaumentará su capital, sinoque le servirádeenseñanzaparamanejarmejorsueco-nomíayleampliaráelespectroentérmi-nosdeconsiderarparaunfuturodiferen-tesopcionesdenegocio.
5.EVITEENDEUDARSECONMÁSDELOQUEPUEDE
Constantemente, las personas caen enla tentaciónde invertir enunnegocio orealizaralgúngastoenelquetienenqueendeudarseconunmontosuperioralqueganan, lo que muchas veces lleva a queporcumplirconesecompromisodescuidenotrasobligacionesycaiganenunciclovi-ciosodondeseatrasan,paganinterésdemoraydescuidandiferentepagosduranteelmes,llegandoaunpuntodondenosepuedemanejarlasituación.Poreso,eviteelusoexcesivode lastar-
En el mundo actual hay una tendencia de consumo
desmedido. Nunca había sido tan grande la habilidad de
gastar y pedir prestado dinero impulsivamente.
jetas de crédito, que mediante interés ytentaciónde comprar cosas, pocoapocoreducen su capital. Tenga en cuentapar-ticipar en negocios, compras, inversionesy demás gastos, con conciencia de saberloquerealmenteustedpuedepagarenunfuturo.
Sivaapedirunpréstamobancariodecual-quiertipo,procureorganizarlascuotasdemodo que usted pueda cumplir con faci-lidad con los pagos, y así, no tenga queincumplirconotrasobligacionesparaestaral día con su préstamo.Muchas veces espreferiblediferiramayornúmerodecuo-tasunpréstamo,queasfixiarseconpagosaltoseincurrirenincumplimientodeotrasobligaciones.
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Paguenprimerolasdeudas,comiencenconun pequeño ahorro y distribuyan lo quequedaenlosgastosnecesarios.
Plandegastosesmantenerunequilibrio,dándosecuentadelascosasquerealmentedisfrutayencualesgastaporquesí.
Comience anotando sus gastos por día,utilice categorías (mercado, transportes,colegios,arriendos,serviciospúblicos,di-versiones, salud, los imprevistos trate dedeterminarlosydetallarlos.
PLANIFIQUE
Planificaresconocerporanticipadocuántoyenquésevaagastareldinero,cuántonosgustaríaahorrarpormesyquévamoshacerconesedinero,invertirlosenelCor-toPlazo,hacerProyectosonegocios.
Planificaressaberdóndeestoyhoyydón-dequieroestarmañana.Asíquelosconse-josbásicosson:
• Tengahábitosfinancierosbuenos• Tengauncontroldesusgastos• Planifiquequéhacerconsudinero• Comienceya,pagandosusdeudas
Capítulo 5
CONSEJOS FINANCIEROS Por Mariano Cabrera Lanfranconi
Hacer una lista o anotar cuando vea ma-los hábitos, luego téngalo en un lugar donde los vea.
Hábito Malo y Hábito Bueno
MALO:GastarCompulsivaoimpulsivamen-te,endeudarse,usartarjetasdecrédito,noadministrarbieneldinero.
BUENO:Focalizarestoshábitosycambiar-los,teniendoencuentaelbeneficio.Tengaunplandegastos
“El dinero se me escapa de las manos” tie-nenqueverconlafaltadePlanificaciónyControldeGastos.
Los individuos de altos ingresos netos se sienten amenazados porque siempre piensan en tener el dinero suficiente en las próximas décadas para mantener los estándares de vida que hoy tienen.
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TALLER No. 4
PRESUPUESTO
Palabras claves: Dinero y Libertad Financiera.
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Paraahorrar senecesita voluntad,ganas,tenersiempreen lamenteestepropósitoy una disciplina constante. Hay un fac-torimportantequetodostenemosyeseltiempo, este determina situaciones posi-tivasonegativas,a favoroencontra, sise aprovecha esmuy beneficioso, ya queloscapitalessehacena largoplazo,estoincluyeunabuenaformaciónomentalidadfinanciera que facilite hacer inversionesconaltastasasdeoportunidad.
OPCIONES:Cancelartotalmentelasdeudasacargo.
Lo mínimo que se debe ahorrar para co-menzaresun10%delIngresobruto.
El ahorro se debe colocar en cuentas deahorroqueproduzcanelmejorrendimientoqueofrezcan lasEntidadesFinancierasensumomento, cuando haya el mínimo di-nero requerido para abrir un certificadoa términofijo Invertirlo con un plazo nomayora90díasobuscarenlosFondosdePensión Depósitos en Pensiones Volunta-rias enun FondodeMulti Inversión, conriesgobajo y conbuenasperspectivasdevalorización,esconvenienteasesorarsedeuna persona con excelente experiencia yquebrindeconfianza.
Lascuentasdeahorrohayquemanejarlascon cuidado para evitar gastos innecesa-rios,comoestarretirandosinunobjetivofinanciero.
Capítulo 6
AHORRO E INVERSIÓN
El ahorro monetario junto con educación son los elementos principales para el desarrollo económico de un País, Región y para cada ser humano. El ahorro debe ser bien invertido, teniendo como bases iníciales lo siguiente:
• Proteccióncontraladevaluacióndeldineroopérdidadesuvaloradquisi-tivo,debidoalaInflaciónoaumentodelvalordelosbienesyservicios
• LiquidezrecuperarendineroelahorrooInversiónenelmenortiempoposi-ble
• Seguridadquelosriesgosseanmíni-mos.
• Rentabilidadlosrendimientosdebenestardeacuerdoconlastasasdeoportunidaddecolocacióndeldineroymínimodebeestarporencimadelainflación.
Imaginémonos si desde pequeños hubiéremos ahorrado el 10% de nuestros ingresos y los hubiéremos invertido bien.
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Cuandosetengaeldinerosuficienteexistelaopcióndeinvertirloenunbienraízqueofrezcaposibilidadesdevalorización,faci-lidaddearrendamientoyventa,teniendoen cuenta que su endeudamiento no su-pere el 50% de su costo, si no se tieneviviendaesunaopciónparadejardepagararriendoosinopararenta.
Enlacompradeinmueblesserecomiendacomprarlosenplanos,aunaconstructoradebuen reconocimiento comercial yoja-lálosprimerosdeunProyectoparatenermayor valorización. Es recomendable nohacerle mejoras al inmueble hasta tantono se canceleel totalde sudeuda,paralacancelacióndeladeudasedebenutili-zarlosahorrosyaestablecidos,elarriendoquesepagabaolarentaqueproduzcaelbien.Cuandosehaganmejorasalinmue-blesedebetenerencuentasideverdadlovalorizanoamerita.
En caso de que el valor capitalizado sepienseinvertirenunProyectooNegocio,esimportanteconocermuybiensuindus-tria o campo, tener el tiempo suficientepara administrarlo y sobretodo hacer unbuen estudio demercado,manejarlo condisciplina de minimización de costos ygastos, y contar con herramientas apro-piadas de información al día para tomarlasmejoresdecisiones.
También se debe comenzar en un nivelquepermitaconocersusresultadosenunmedianoplazoeirlocreciendodeacuerdo
conlaefectividaddesusventasypoten-cialefectivodeestas,esválidonocontraerdeudasotenerlasenunnivelmuybajo.
“El dinero trabaja para el Rico y el Pobre trabaja para
ganar dinero”(Robert T. Kiyosaky - Padre
Rico / Padre Pobre)
COMENTARIO FINAL
Este taller busca ofrecer un espacio la-boral para que piense y actúe de manera segura frente a su economía. Pretende ser una oportunidad para que Ud. y su familia hablén de los aspectos financieros y monetarios, que muchas veces hacen que nos distraigamos de lo fundamental: hacer que nuestro entorno más cercano florezca y se enriquezca.
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FUENTES
Estematerialnoseríaposible sin laconsultaespe-
cializadade:
• AsesorgeneraldecontenidoWilliamVictoria.
• CapítulodeeconomíafamiliarporOlmesPaz
NarvaezdeUniversidaddelValle.
• CapítulodeendeudamientoporWilliamVictoria.
• CapítulodeBuenasprácticasfinancierasporJuan
FelipePinzónGarcía,enelempleo.com.
• CapítulodeconsejosfinancierosporMariano
CabreraLanfranconieninteligenciafinanciera.
blogspot.com.
CRÉDITOS
ISBN978-958-99003-5-3ENLAECONOMÍAFAMILIARPIENSAYACTÚACONRESPONSABILIDADPASE:PienseyActúeSeguroProgramaderiesgosprofesionalesCEPCOLSAS.A.
Todoslosderechosreservados.©CEPCOLSAS.A.Bogotá,primeraimpresión,2011.
Comunicaciones:TERRANOVACONSULTORESinfo@terranova-consultores.netCalle6NorteNo.2n-36Oficina116Cali–Colombia
Conceptualización:WilliamVictoria-TerranovaEstebanOrtíz–Terranova
Fotografíawww.sxc.hu
DiseñográficoCeciliaRamos–Terranova
Estaobrafueimpresaenlostalleresde:GráficasAcuarioCali-Colombia2011