ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO
Transcript of ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO
�
SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR NA TERCEIRA IDADE:
ANÁLISE CRÍTICA À LUZ DO CDC E DO ESTATUTO DO IDOSO
Jorge Lintz Calixto Santos Souza1 Rita Simões Bonelli2
"O fim do Direito é a paz; o meio de atingi-lo, a luta.”
Rudolf Von Ihering
Resumo
O presente trabalho visa analisar o endividamento dos consumidores idosos, em face do
ordenamento jurídico pátrio, diante do crescente comprometimento financeiro desta
parcela da população. Na atualidade, com a ampliação da expectatividade de vida e em
face da ausência de políticas públicas eficazes protetivas, o idoso, vulnerável, contrai
dívidas para atender às necessidades existenciais básicas. O mau uso do crédito, porém,
traz como conseqüência principal a impossibilidade do idoso de boa-fé honrar o
conjunto de suas dívidas, além de desencadear atritos familiares, vícios e, até mesmo,
doenças emocionais e psíquicas. Neste contexto, enfocar-se-á o papel do marketing
como instrumento persuasivo direcionado a obtenção de lucro através do crédito
facilitado, o que, não raro, atinge a dignidade do idoso. Por fim, discute-se sobre a
solução jurídica adequada para o combate do superendividamento da terceira idade.
Palavras-chave: Consumidor. Superendividamento. Idoso. Proteção.
�
���������������������������������������� ������������������������������� �� � ������� � ��� ��������� ����������������� � ��������� ������� �� � ���� ��!��"�������#���"$%&�'���� ����#�()�%&�* ����� �� � ��#�()�%&�+�,�������� � ��� � ������ ��"$��(-)��+���������./�$������������()"&��01("�������"$����
!�
�
Abstract
This study analyzes consumer debt elderly, given the legal mother in the face
ofgrowing financial commitment to this segment of the population. Today, with the
expansion of expectedness life and given the absence of effective public policies
protective, the elderly, vulnerable, debt to meet the basic existential needs.The
misuseof credit, however, has as main consequence the inability of the elderly in
good faith to honor all of its debts, in addition to triggering Family
problems, addictions and evenemotional and mental illnesses. In this context, it
will focus on the role of marketing as apersuasive instrument aimed at making a
profit by easy credit, which often reaches thedignity of the elderly. Finally, we
discuss about the appropriate remedy for combatingover-indebtedness of the elderly.
Keywords: Consumer. Overindebtedness. Elderly. Protection.
Sumário: Introdução. 1. O inadimplemento das obrigações e suas consequências 1.1.
O fenômeno jurídico do superendividamento: origem e características. 1.2.
Inadimplemento, insolvência e superendividamento: distinções necessárias. 2. O idoso e
a sua vunerabilidade em face do crédito. 2.1 A sociedade de consumo. 2.2. O
marketing. 2.3. A questão do empréstimo consignado a aposentado. 3. O tratamento da
questão no Brasil. 3.1. A visão dos tribunais: jurisprudência. 3.2 A visão do legislador:
projetos de lei. 4. Considerações Finais. Referências.
Introdução
O idoso3 é um ser vulnerável em razão da sua idade e também por conta da
ausência do devido acolhimento pela família e pela sociedade como um todo. Note-se
que a Constituição Federal do Brasil assegura direitos e garantias fundamentais às
pessoas idosas (inclusão na comunidade, dignidade, bem-estar, direito à vida entre
outros.) e algumas leis especiais, a exemplo, Lei nº 10.741 de 1º de outubro de 2003
���������������������������������������� �������������������2� ���������� � ����� )��� ��������� � � ����34� ���&���������� ����� ����� ���5�������������1����
2�
�
(Estatuto do Idoso), conferem proteção ao senil não só no sentido da não discriminação
em razão da idade, como também chegar à igualdade material4.
Muitos idosos, inclusive os brasileiros, convivem com a instabilidade financeira
provocada pela redução ou diminuição da capacidade laborativa, aposentadoria
insuficiente, falta de planejamento, dependência econômica de outros membros da
família e, aliado a isso, o apelo da sociedade de consumo.
No Brasil, a facilitação da concessão ao crédito, se por um lado permite o acesso
a bens e serviços de maneira mais democrática, de outro contribui para a escassez de
recursos no orçamento, devido à falta de educação financeira, especialmente na terceira
idade.
O que permeia em uma população reverenciadora do capital é a transferência
constante de crédito, difundida no Brasil a cada ano, com o fim de fomentar o
crescimento econômico do país. No entanto, seus reflexos na terceira idade mostram-se
preocupantes à luz do aspecto jurídico, pois são pessoas mais suscetíveis a abusos.
�� Se por um aspecto a concessão de crédito facilitado dinamiza o consumo, por
outro coloca em perigo o orçamento do tomador, possibilitando a uma situação de
superendividamento.
Superendividamento do consumidor na terceira idade seria, em linhas gerais,
quando um idoso mostra-se impossibilitado de honrar seus compromissos financeiros,
decorrentes das relações de consumo, numa atitude de boa-fé, os débitos exigíveis e
atuais, bem como, os futuros.
E o que faz um consumidor na terceira idade superendividar-se? Trata-se de um
problema singular ou coletivo? O Estado Democrático de Direito tem alguma parcela de
���������������������������������������� �������������������6���������������� �����������������1������������ � �����,��� ���� � � ���� �� � ���� 7��������������/���89� ������ ������������������� .��:������./;��������,�<�� �����,�� ���./��������./�����=� ������ � ���89� �������=, ���;� �������� ��./��� � �� ��������������89� �������>�������� �������� ������./��� ��;����?�� �9 � 7�./���,�� ���������� ���������� � ��./&�����./�����=� ��� ����� ������ � �����.@�;������� � 7�./������� � ����� ��������������� ��,�� =� �&�� ���� � ��������� � ����� ���&��������A���/��������� ������.�� ������ .@�� �� � �����./� ��� ����� �� �9�� �<�� �;� ��� �� ����� ��./� � �� ����� � ��� ������� �� ���� ���� >���� �� �� ��� �� � ������ �� � ��� �����./� �� ��� .�� ��� ���;� ���� �����9�� � ��� �� � ��� �� �� A�� ,���.�� � �� � �����./� �� �,�� �.@�� �� ���>��� ����� ���9�����������9 �� ���� � ������� � � ��;�������������� ���������:��������� .������8�������� ��<�� ���� ������ �;�������� � ��������9 � ��������� �� ./���1� ������-�����
6�
�
responsabilidade diante do problema consumerista? O que diz o Estatuto do Idoso? Será
que o Código de Defesa do Consumidor permite estes abusos?
Assim, utilizar-se-á da doutrina, jurisprudência, julgados e reportagens, afim de
analisar esses aspectos jurídicos quando advindos das relações de consumo,
evidenciando o contexto, as causas, os efeitos, os princípios norteadores para o combate
do superendividamento e demonstrando a necessidade de tutela dos direitos dos idosos,
no intuito de amenizar suas consequências.
1.0 O inadimplemento das obrigações e suas consequências
O Código Civil de 2002 do sistema jurídico pátrio, conceitua o instituto do
inadimplemento, determinando, “in verbis”, que:
Art. 389. Não cumprida a obrigação, responde o devedor por perdas e
danos, mais juros e atualização monetária segundo índices oficiais
regularmente estabelecidos, e honorários de advogado.
Portanto, o cumprimento da obrigação terá que ser adimplida, pois caso isso não
aconteça, o inadimplente será responsabilizado.
As relações no âmbito obrigacional trazem no seu bojo, mesmo que de maneira
implícita, a promessa do adimplemento por parte dos indivíduos nelas envolvidas. De
modo que, na eventualidade da prestação não puder ser cumprida ou não foi, o credor
terá o direito de apurar o dano causado, imputando ao devedor o ônus de indenizá-lo.
Frisa-se que nas obrigações de dar, fazer ou não fazer, o devedor torna-se
inadimplente no exato momento que deveria praticar tal ato e se absteve. Assim, a
responsabilidade pelas perdas e danos causados, tem por objetivo recompor uma
situação anterior da parte lesada pelo não cumprimento contratual.
A responsabilidade no Direito Civil visa o patrimônio, pois “pelo
inadimplemento das obrigações respondem todos os bens do devedor,”5 embora esse
artigo tenha que ser interpretado à luz da teoria do patrimônio mínimo, que resguarda
���������������������������������������� �������������������B�"�� ��2C������� ��� � ��)��� � ����!44!��
B�
�
bens e valores essenciais à sobrevivência. Contudo, Cristiano Chaves de Farias e Nelson
Rosenvald6 em uma teoria ampliativa, demonstram que:
“A noção de adimplemento se alargou. Não resume mais ao
cumprimento dos deveres da prestação, formulados no âmbito da
autonomia privada das partes. Vimos, em várias ocasiões, que as
obrigações não são mais simples, porém complexas. Para além das
obrigações delineadas por seus partícipes, o negócio jurídico é
modelado, em toda a sua trajetória, pelos chamados deveres anexos ou
laterais, oriundos do princípio da boa-fé objetiva.”
Ademais, no Brasil, começa-se a admitir uma nova espécie de adimplemento nos
casos que o devedor adimpliu quase a totalidade da obrigação, chamada de
adimplemento substancial7. Nas palavras de Clóvis do COUTO E SILVA é "um
adimplemento tão próximo do resultado final, que, tendo-se em vista a conduta das
partes, exclui-se o direito de resolução, permitindo tão somente o pedido de
indenização."8
Assim, em uma síntese bem apertada, inadimplemento de uma obrigação é
quando o devedor incumbido de um ato positivo ou negativo deixa de realizá-lo, exceto
por motivos de caso fortuito ou de força maior e nas situações, de boa-fé, que adimpliu
substancialmente o ônus obrigacional, onde este poderá ser acionado, em título de
indenização, a cota parte que não foi cumprida.
1.1 O fenômeno jurídico do superendividamento: origem e características
O superendividamento do consumidor na terceira idade tornou-se um fenômeno
recorrente na atualidade, pois os estímulos consumeristas exacerbados atrelados com a
falta de normas específicas e claras para regular os gastos imoderados acabam
provocando tal fenômeno. Contudo, cabe frisar que esta manifestação fenomenológica
���������������������������������������� �������������������3�("-1"�;�-D ��0E"$���� � ������D 9� ��.@�������$�� �'�����!44F&����2G3��G� +���� �� ��, ����./� �� �� � ��� ��� ��9����� ��� H� ����>� � �� ��� ���� �A� � ���� �5���� �� � ��� ����� �� �� ������;� !5� )��,H� 9�� ��;� 25� �A� �=9� � ���������� ;� 65� "��<�� �� ���� A�� � ����� �������I���9������ � ���F������)��J�-&�"�� ���������&���3!��
3�
�
não seria uma nova forma de interdição por prodigalidade9, visto que o pródigo associa-
se a um processo de patogenia mental, enquanto o superendividado não, apesar de
ambos estarem ligados com déficits contábeis.
Mostra-se que o ordenamento pátrio está concedendo algumas políticas10 para
assegurar o respeito aos direitos do ser senil (distribuição de próteses e medicamentos,
atendimento preferencial no Sistema Único de Saúde, o direito a condução pública
gratuita e de qualidade, prioridade na tramitação dos processos, descontos nas
atividades de cultura, esporte e lazer, reservas de unidades residenciais nos programas
de financiamento habitacional, etc), mas ainda assim, a proteção ao idoso ainda carece
de mais efetividade.
Nas relações de consumo e diante do acesso cada vez mais facilitado e irrestrito
ao crédito, constata-se um incentivo desenfreado de empréstimos consignados a
aposentados que refletem e trazem consequências graves na vida do idoso. Na revista de
direito do consumidor do ano de 2009, André Perin Schimidt Neto (p. 167 e 168), traça
algumas considerações muito importantes a respeito do tema, onde ele diz que:
“Na sociedade moderna é cada vez mais freqüente o imediatismo e a
irresponsabilidade quando do consumo de bens e serviços. A concessão
de crédito sem a verificação da capacidade de reembolso dos
consumidores, aliada à criação de necessidades pelo marketing e pela
publicidade, via meios de comunicação de massa, tem gerado, cada vez
com mais freqüência, a ‘falência’ do consumidor. A ausência de um
sistema de proteção a este indivíduo e a sua família pode gerar a
insolvência civil, procedimento que visa simplesmente liquidar o
patrimônio penhorável do devedor a fim de satisfazer os créditos
pendentes, sem qualquer preocupação com o ser humano que está por
trás deste débito.”11
���������������������������������������� �������������������C�K �� �=���A�&������������������ ��, ���������� ���&������� � ������ ��&�� �� ��������� ���� � L� � M���N� �������� �� ��� � ��� ������ ���&� �� �� ��� � ���� :� ��>� ��� �� ��� � :�� ��� �� �� #���� �� %&� � �/&� ���� �� ��&� �� �� � ����� �� �� ��./� � �����O� ������ -9�����.�����#!44F&���CF%��4�"�$ �F�F6!���6������ �����CC6�A�������� ������+�=� ���0 �� ������1���� 7��K"�� ���5���"���=� ������ ������ ����� ����9�� �������������� � ����� � ���� ��&��� ������� .@���������� ������������ �&� �����./������ � ��./�,� �������� ����O���� � 0 �PD &� "���H� +� �� �� � ���� ������ � ��� ��� �� ����� ���� ��� �&� ���������� ������ , ��./�� !44C�� � ���=����
G�
�
No tocante à construção de um tratamento jurídico possível que melhore,
efetivamente, esse fenômeno, faz-se necessário colocar em pauta esta discussão. O
entendimento desta manifestação que provoca o superendividamento do consumidor na
terceira idade faz, primeiramente, buscar sua gênese história. Todavia, são diversas
teorias que poderiam explicar a origem normativa do superendividamento, pois o ser
humano como um ser dotado de multiplicidade, interage de diversas formas em
diferentes lugares.
A genealogia adotada remete à origem na Lei das Doze Tábuas, em latim Lex
Duodecim Tabularum ou Duodecim Tabulae, que teve fato propulsor as revoltas
plebéias diante ao domínio dos patrícios no começo da Roma Antiga (meados dos anos
494 a.C – Fase República).
A Lei das Doze Tábuas é um importante instrumento histórico do Direito, pois
foi o primeiro documento legal escrito do Direito Romano, base e estrutura de diversos
sistemas jurídicos ocidentais, inclusive o ordenamento jurídico brasileiro. Contudo, a
tábua que tem mais relevância para o estudo do tema será apenas a Tábua III que trata
da execução em caso de confissão ou de condenação, em latim, De aere confesso
rebusque jure judicatis, ou seja, disciplina a execução dos devedores, não só dos idosos,
mas todos que confessassem a dívida: “Aquele que confessar dívida perante o juiz, ou for
condenado, terá trinta dias para pagar.”12
Nos casos em que terminasse os trinta dias e não houvesse pagamento, o
devedor deveria ser conduzido pelo autor e levado à presença do juiz. Entretanto, se não
pagasse e ninguém se apresentasse como fiador, o devedor era conduzido por seu credor
e preso pelo pescoço e pés com cadeias com peso máximo de 15 libras ou menos, a livre
escolha do credor, alem do devedor amarrado viveria à custa do credor.
Note-se que já nesta época já havia a preocupação em delimitar normas extremas
para regulamentar o não cumprimento das obrigações avençadas, pois a partir do
momento que o homem passou a fazer de um determinado objeto meio para negociar,
���������������������������������������� ���������������������������������������� ���������������������������������������� ���������������������������������������� ���������� ����IIQ Q Q 6��,�������9�I��I ����� �I�� ���R����I��� ��I� Q ( �I23I26�� "������ � �� �!� �� ��� ���!4�����!�D $1E�1-"&�(�� ������������� ��>� ���9����$ �����S11�P>9�����* ��.���!4�4��� ���=���� ��T ����II�������� � ����9�������� I!4�4I42I�� ���� ���9��� ������ ���9���� �� �� U� "���� � ���3����9� ����!4��;�
F�
�
conduta que existe confiança entre os negociadores, começou-se a exigir garantias
normativas para casos que não houvesse o cumprimento do que tinha firmado.
Uma das regras mais expressivas das tábuas, pois permitia a partilha do corpo do
devedor em tantos pedaços quantos forem os seus credores afirmava que:
“Depois do terceiro dia de feira, será permitido dividir o corpo do
devedor em tantos pedaços quanto forem os credores, não importando
cortar mais ou menos; se os credores preferirem poderão vender o
devedor a um estrangeiro”.13
Por fim, em decorrência das disputas travadas contra outros povos, delimitou-se
que um inimigo tivesse o domínio de uma respectiva terra, essa ainda pertenceria a seu
antigo proprietário, que poderia reavê-la por meio coercitivo:“Determina que contra um
inimigo o direito de propriedade é valido para sempre”.14
Uma teoria que, também, merece atenção é a elaborada por Miriam de Almeida
Souza (1996, p. ) ao tratar das origens da sociedade de consumo em massa, pois ela
menciona que “Por volta dos séculos V a X, na Europa, a prática do comércio era o
escambo.” e no esteio doutrinário afirma:
“Contudo, a falta de uma moeda explícita não permitia que os bens
fragmentassem em partes iguais e uniformes o pretenso valor implícito
nas trocas. Isso implicava que a vivacidade ou esperteza individual de
alguns fosse um dos elementos mais importantes nas relações de troca
daquela época. A falta de uma medida única, aceita e aprovada por lei,
tendia sempre a favorecer o mais forte, o mais vivo, o mais ladino.”
No entanto, percebe-se claramente que, com o devido respeito que a autora
merece, esta se enganou, pois na atualidade o Direito acaba legitimando alguns abusos
consumeristas realizados pelos mais fortes, possibilitando para quem tem o capital, o
aumento de seu lucro à custo da diminuição dos limítrofes que separa a estabilidade
financeira do superendividamento do consumidor.
���������������������������������������� �������������������13 D $1E�1-"&�(�� ������������� ��>� ���9����$ �����S11�P>9�����* ��.���!4�4��� ���=���� ��T ����II�������� � ����9�������� I!4�4I42I�� ���� ���9��� ������ ���9���� �� �� U� "���� � ���3����9� ����!4��;��6�19�� ��
C�
�
Atualmente, são diversas as hipóteses exemplificativas que confirmam a garantia
de tutela desses abusos, dentre elas está o empréstimo consignado, com os créditos
facilitados e propagandas enganosas para os idosos, aposentados e pensionistas.
No sistema pátrio ou em qualquer ordenamento mundial, o superendividamento
do consumidor idoso15 desenvolve-se por diferentes motivos: desemprego, perda de
poder de compra com a aposentadoria, aplicação financeira mal realizada, surgimento
de dependentes no bojo familiar, dentro outros. Por sua vez, os desregramentos na
quitação de contas auxiliam no inadimplemento das despesas rotineiras (contas de
telefone, água, luz...), impostos (IPVA, Imposto de Renda, IPTU etc), bem como na
diminuição das receitas esperadas (rendas, salários, remunerações e outras fontes
previstas), perfazendo um resultado orçamentário num período temporal negativo.
Contudo, os traços característicos que individualizam o superendividamento
ultrapassam o aspecto negativo do orçamento, ou seja, para o idoso está neste rol são
necessários preencher alguns requisitos, quais sejam: a) impossibilidade de
cumprimento das obrigações financeiras não profissionais; b) o fato gerador é
emergente das relações consumeristas; c) boa-fé; d) dívidas exigíveis atuais e/ou futuros
e e) passivo maior que o ativo financeiro.
Portanto, o fenômeno jurídico do superendividamento do idoso é fomentado
num dado ponto de partida na história, bem como suas características e motivos
desencadeadores, pois os anseios da sociedade que delimitarão essas situações.
1.2. Inadimplemento, insolvência e superendividamento: distinções
necessárias
No campo do direito, existem conceitos que merecem atenção e reputam-se
necessário fazer considerações a cerca de suas distinções, são eles: 1º inadimplemento;
2º insolvência e 3º superendividamento. ���������������������������������������� �������������������15 D � ����� ��� ���� H� K�� ���� ��� �B� � � @�� �� ������ �� �6V � ��� �����./� ������&� �/������>� ������ � ����6G�� � @������ �=� ����� ������� H� ����-W�F33��� �&��/�,�� ������� � � /� ���� ,�� =� ��&� �� � ��� �� �,���� ���� ��� �� �@�� �� �� �����O� * ����� * � ���� D ����� ���������� ��������� ��� �����X�* �D �� ���* ��Y� ��&���� 9����!44C�����������=����� � ��� T ����II9�� �� ��9����� I����IB62CB������ ���������� ��������� ��� ���U��"������� ��4�I4CI!4�4���
�4�
�
Securato (2002, p. 204) afirma que existem diferenças entre a concepção da
insolvência e inadimplência, pois:
“enquanto o conceito de insolvência, traduzido pelos eventos de
concordata e falência, é claramente entendido por todos, o de
inadimplência não, pois está ligado à cultura de crédito de cada
instituição”.
Frisa-se que a inadimplente tarda a quitar a dívida, contudo não deixa de realizá-
la, o que não acontece com o insolvente. Santos (2002, p.21) argumenta que “ao termo
inadimplência podem ser atribuídos os atrasos no pagamento de crédito e/ou as perdas
definitivas com o não-recebimento do crédito”.
Além do mais, Wesley (1993) apud Santos (2002, p.16) esboça dois principais
fatores que facilitam o aumento do risco da inadimplência, são eles:
“ A fraca qualidade no processo de análise de crédito (fator
interno); e
O agravamento da situação macroeconômica que pode resulta
na escassez dos tomadores saudáveis (fator externo)”.
Já para Renan Lotufo,16 “a inexecução da obrigação, ou inadimplemento da
obrigação, é a falta da prestação devida”.
Então, o que seria superendividamento do consumidor idoso? Primeiramente, a
expressão “superendividamento” para a legislação francesa é: “ A situação de
superendividamento das pessoas físicas se caracteriza pela impossibilidade manifesta
para o devedor de boa-fé de honrar o conjunto de suas dívidas não profissionais,
exigíveis e vincendas”17.
���������������������������������������� ��������������������3��,����� ��� � ���� ����&���!&�� ��&����6!G�� �������9������� �� �����������2GF���G� "�� �� $�224��� �� ��� �� $�� ���� � ��� ��� �� K$�� � ���� �� �� �������� ��� �<�� �������� Z� A������������� �������[� � ��� 9 � ��� �� ,�������$��H9 ������9���, ���,� ��,������[���� 9�����H������������,�� ������� � 9����P�:�H� ��#���%��
���
�
Já para Cláudia Lima Marques é “a impossibilidade de o devedor pessoa física,
consumidor, leigo e de boa-fé, pagar todas as suas dívidas atuais e futuras de consumo
(excluídas as dívidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos).”18
Assim, vale frisar que segundo Gilles Paisant19 citado no artigo de André Perin
Schimdit (2009, 11), a definição necessariamente supõe uma comparação entre
elementos do passivo do devedor e seus ativos, incluindo inclusive os ativos futuros no
cálculo.
2. O idoso e a sua vunerabilidade em face do crédito
Em nosso contexto contemporâneo existe uma massiva oferta de crédito,
enquanto o hipossuficiente, não raro, na relação creditícia, fica a mercê do ofertante.
Busca-se em uma sociedade de consumo a defesa do consumidor idoso, onde este deve
ser tido com o anseio de um tratamento equânime, principalmente do superendividado,
que muitas vezes, é vítima do próprio sistema da busca constante do endividamento. A
respeito, diz o Estatuto do Idoso, in verbis:
“Art. 2o O idoso goza de todos os direitos fundamentais inerentes à
pessoa humana, sem prejuízo da proteção integral de que trata esta Lei,
assegurando-se-lhe, por lei ou por outros meios, todas as oportunidades
e facilidades, para preservação de sua saúde física e mental e seu
aperfeiçoamento moral, intelectual, espiritual e social, em condições de
liberdade e dignidade.”20
Observa-se, pelo contrário, que no sistema jurídico brasileiro há um desinteresse
dos fornecedores de crédito em proporcionar o adimplemento, à curto prazo, dos débitos
concedidos aos superendividados, pois utilizam os juros desproporcionais para
possibilitar o prolongamento das dívidas e, consequentemente, aumentar o lucro. Assim,
acabam ferindo os princípios norteadores do contrato (boa-fé, cooperação contratual,
função social, etc), defendidos pela Carta Magna e o Estatuto do Idoso.
���������������������������������������� ��������������������F� * "-\ ���&� ��>�� �� $ � ��� �����@�� ����� �� �� � � �9�� � ������ ��� �� ������ � ��� ��� ��������� �������������H� ��������� ������ .@���� �9���� ���A� ���� �=� ������44��������- ��������������1��* "-\ ���&���>�� ��$ � ����������77 ;�-�]�����$������� �#����%�� � ���������� ������ � ����������� � ��� ������H� ����/�+�����-� �������P� 9��� �&�!443&����!B3���C�+"1�"0P&�� �������������� �������9������� ������������ ����� ���� �,����H��-���6!I�6&��/�+��������-P&��9������!44!���!4� ����IIQ Q Q ������������9�I�� � �I� �I!442I$�4�G6�� �� ��
�!�
�
Além do mais, salienta-se que a causa principal dessas vicissitudes desfavoráveis
para o consumidor idoso é, sem dúvidas, a oferta exagerada de crédito.
Pela oferta de crédito, aquele detentor do poderio econômico buscará utilizar dos
meios necessários para o seu enriquecimento. No entanto, a utilização de cláusulas
abusivas é o único meio de faturamento mais rápido, o que provoca no consumidor um
verdadeiro superendividamento, pois ele acaba caindo nas teias do consumo e da oferta,
onde paga caro por isso.
Corroborando com a narrativa, o professor Luiz Antônio Rizzato Nunes (2005,
p. 12) diz que a fragilidade dos consumidores se perfaz em dois aspectos: :
“O primeiro está ligado aos meios de produção, cujo conhecimento é
monopólio do fornecedor. E quando se fala em meios de produção não
se está apenas referindo aos aspectos técnicos e administrativos para a
fabricação de produtos e prestação de serviços que o fornecedor detém,
mas também ao elemento fundamental da decisão: é o fornecedor que
escolhe o que, quando e de que maneira produzir, de sorte que o
consumidor esta a mercê daquilo que é produzido. É por isso que,
quando se fala em “escolha” do consumidor, ela já é reduzida. O
consumidor só pode optar por aquilo que existe e foi oferecido no
mercado. E essa oferta foi decidida unilateralmente pelo fornecedor,
visando seus interesses empresariais, que são, por evidente, os da
obtenção de lucro. O segundo aspecto, o econômico, diz respeito à
maior capacidade econômica que, por via de regra, o fornecedor tem em
relação ao consumidor. É fato que haverá consumidores individuais
com boa capacidade econômica e às vezes até superior à pequenos
fornecedores. Mas essa é a exceção da regra geral.”
Em termos de publicidade de ofertas, o fornecedor é obrigado a cumprir o que
foi anunciado, cabendo ao consumidor a aceitação ou não da oferta, e esta tem que ser
precisa e clara, pois o adquirente do produto ou serviço terá que ter noção do preço,
quantidade, qualidade do que esta adquirindo, principalmente os da terceira idade, que
necessitam de tratamento diferenciado.
�2�
�
No caso de crédito mobiliário, por exemplo, para Geraldo de Faria Martins da
Costa21 a posse do bem e uma futura renúncia deste, não estaria caracterizado uma
rescisão contratual, pois este prazo de reflexão estaria na fase pré-contratual, momento
que ainda não vigora o princípio da força obrigatória do contrato. Assim, em princípio,
não possibilitaria para o ofertante o direito de indenização22.
O que difere nos créditos imobiliários, pois o tomador não tem direito de
reflexão, apesar que existe uma proteção no sentido do prazo de aceitação, não poder ser
antes do prazo de 10 (dez) dias do recebimento.
Existem medidas na França para diminuir o superendividamento como a
disponibilidade para os fornecedores de crédito a análise do banco de dados para saber a
capacidade de pagamento do tomador e além do mais, o banqueiro poderá ser
responsabilizado em caso de concessão inconsiderada de crédito.
2.1 A sociedade de consumo
Nos últimos anos, o olhar para o idoso tem sido modificado constantemente,
principalmente depois da descoberta do grande potencial consumerista que esta faixa
etária possui, pois a baixa inflação e crescimento econômico do país favoreçam a um
maior acúmulo de capital nesta idade. Além do mais, a mudança de visão está
correlacionada com o fato do aumento da expectatividade de vida e com o proveito
financeiro que os detentores dos meios de produção podem ter.
No decorrer de uma palestra na Expo Manegement em São Paulo realizada em
2002, a consultora do antigo Banco Real (hoje Santander) Laura Mello Machado23 já
afirmava que investir na terceira idade poderia ser um bom negócio para as empresas e
apresentou uma pesquisa mostrando que 2001 haviam 700 milhões de pessoas idosas e
que a previsão para 2025 aumentaria para 800 milhões.
���������������������������������������� �������������������!���D �P"&���������(�� ��* ��� ������������� � ��� ���������./�������� �������H� ��� �� � ���� ������9��� � ���,����<����/�+���������-P&�!44!��!!�0 ���� ���./�,�������� ����� ����7����,��/&������� ������ ����,�� ���, � � ���#�� ���� �����9�����������%����� ��� �������/��A���������&�,� ����A����� �����/���>�A��,�7�������� ������������ ���9� ��!2� (D 0���"&� "��� +������ P�� ��� ���� H� �� � � ����� � � ���� ��� �� "���� 7&� �� �� �� � ����&���� 9�� !44!�� "���� � �� 4�� �� ��� 9�� �� !4�4�� � ���=��� � ��T ����IIQ Q Q !������ �9�I����� 7I�� ��� ����I��� ��I��� ��R�!��4!� �� U��
�6�
�
Hoje, comprova-se que dar oportunidade ao idoso é sinônimo de rentabilidade.
Exemplificando, os dados da Bovespa, publicados pela Globo.com neste ano24, mostrou
que a terceira idade está ganhando espaço com relação ao número de investidores e que
estes são responsáveis pelo maior volume dos investimentos realizados pelas pessoas
físicas. Além do mais, comprovou que em fevereiro de 2011, dos cerca de R$ 110
bilhões movimentados pelas pessoas físicas, um total de R$ 40 bilhões, 37%, estão em
nome de investidores com mais de 66 anos, seguidos pelos de 56 a 65 anos, com R$ 25
bilhões, 23% do total.
Tendo em vista as narrativas supra citadas, estas merecem uma atenção
redobrada, pois são escassas as empresas que exploram este nicho de mercado de modo
consistente e adequado. No entanto, as poucas que trabalham estão praticando abusos e
seu discurso está sendo legitimado por vários ordenamentos jurídicos estatais.
Nos pensamentos do escritor e autor Ferréz citado no artigo “O abuso de direito
na concessão de crédito: o risco do empreendimento financeiro na era do
hiperconsumo” da desembargadora Cristina Tereza Gaulia (2009, p. 39), ele afirma:
“Acordou com muita dor de cabeça. Existe muita propaganda para
cerveja, mas nenhuma para ressaca.
Colocou sua calça jeans Levi’s, vestiu sua camisa Onbongo, pegou o
Motorola na mesa, sua carteira da Britt, seus óculos da Ray-Ban, sua
chave com chaveiro do Corinthians, e finalmente vestiu seu tênis Nike
clássico, modelo couro com sola desenvolvida pela tecnologia da Nasa
e cadarços antideslizantes.
(...)
Pensa em ter um carro, apóia o governo, pois ele está ajudando as
financeiras de carro, isso é muito legal, com 48 ou 72 prestações daria
para comprar um, por que não? Todo mundo tem.
Num lugar onde seu sobrenome é o que você possui, nada mais
cômodo.
���������������������������������������� �������������������!6�* � �� ̂�� � ����̂&� ������� �� ����� � ��./����9�����-��./����� �"9� ��!4����� ���=���� ��������������T ����II�234��������9��� I�� � ��I9��� �I��� �I!4��I46I42I0_ �&B2�2G6&2&!G!&0D P1�1"�&G33�* "1���0�10X�1-"�D ��1�D �D ���"0X"* �+"-P1�1+"�"D �)D $�"�����U�"�����4G������ ���!4����
�B�
�
O Gil da 7 galo.
O Francisco da Hilux.
O Miltinho do Opala.
Se tivesse uma Dakota queria ver quem ia entrar na frente, pedestre nem
ouse. Experimenta ter um Uninho pra ver se alguém te deixa passar.
Nem manobrista quer estacionar carro velho, meu filho.”25
E no caso dos idosos superendividados, como seria?
O aposentado está sem dinheiro? “Fique no Azul”. Não precisa se preocupar,
pois o dinheiro vem “Prático. Rápido. E sem complicação. Assim é o crédito
consignado. A forma mais simples de se realizar sonhos, colocar as contas em dia e
garantir a tranquilidade e a comodidade que você merece.” Entretanto, as propagandas
falando de superendividamento não há.
Além do mais, frisa-se a inexistência de mecanismos adequados de políticas
públicas para o incentivo e fomento de uma educação voltada para o controle
consumerista e a utilização do crédito consciente, em vista que a racionalidade no
manejo orçamentário é importantíssimo a economia familiar, pois é através dela que o
idoso selecionará as prioridades e insignificâncias na aplicabilidade dos gastos.
Em contrapartida, os números de consumidores idosos superendividados estão
crescendo com números alarmantes e os abusos e os desrespeitos cometidos também,
pois a promessa de crédito fácil e o consumismo elevam a fatia de idoso com restrição
nos órgãos de proteção ao crédito.
Em alguns estados como o Rio de Janeiro, São Paulo e, principalmente, no Rio
Grande do Sul26 a mudança do comportamento do Judiciário diante das situações do
superendividado começam a mudar. Contudo, a discussão do endividamento na terceira
���������������������������������������� �����������������������9��+>�������$9�&�+�9� ������$�* ���� ��� �� A��)��� �&��7�!44F�
!3� � 0 � - � ������ �� ���� , � �� ��� �� �� K���� � �� �� +���./� �� ������ � ��� ��O� �� � �7�� ����� ���&� �� ���>��� ������ �&� ����� ���� �� 7��&� �/� ���� �%� 0 `D � �"�P�� � � �� �� A�� ��<���� �;�!%�P�0X"���1�"�D ��� ����H� ��,>� �;�2%�0 /������ ���=� ����� ������-�($�P1-���D 0E�-�"-��� �����,�� =� �;�6%�$�1"�������������������;�B%��S1'"��� �,�� �./��9����������������� �����������;�3%��S1'"����H� ��>�����������������������=� ����"E"$1����H��� ���=����� ���������;�G%��D * +"-�����������������������������;�F%�0 `D �"���* "��=� ����� �9�,=� ������ �;�C%�0 `D �"���* "��=� �����0 `D �(D -0�a"���������������,��������1��������4%�-���-E������������������������������������9�� �<�� ����
�3�
�
idade continua fora de pauta. Portanto, avanços no sistema jurídico brasileiro começam
a aparecer, mas ainda é muito singelo diante da preocupação que o tema traz.
2.2. O marketing
No Brasil é cada vez mais evidente o apelo das políticas de marketing para a
concessão de crédito aos consumidores na terceira idade. As propagandas e anúncios
estão acoplando vantagens ilimitadas com o bem-estar de ter dinheiro e bens nas mãos,
conduta ofensiva e devastadora, pois o supérfluo torna-se essencial nesta visão
deturpada da necessidade humana.
Dentro deste patamar racional Kotler em seu livro “Administração de
marketing-análise, planejamento, implementação e controle” citado no artigo de
Cristina Tereza Gaulia27, desembargadora do TJ do Rio de Janeiro afirma:
“Homens de marketing não criam necessidades, elas já existem antes
deles. Os homens de marketing, juntamente com outros influenciadores
da sociedade, influenciam os desejos, ou seja, sugerem aos
consumidores que um Cadilac satisfaria as necessidades de status social
de uma pessoa. Homens de marketing não criam a necessidade de status
social, mas tentam mostrar como certo bem específico pode satisfazer
aquela necessidade.”
Mas pergunta-se: qual é o objetivo desta agressividade?
A finalidade primordial é o ganho do lucro (fonte motriz do capitalismo), pois a
utilização do apelo visual, auditivo e sentimental no ser senil proporciona tal desfruto
financeiro para os detentores dos meios de produção. Contudo, o modo operante para
conseguir tal proveito baseia-se na ilusória caracterização do consumidor idoso
moderno como aquele que esta bem, e para isso é preciso esta sempre consumindo.
Dessa maneira, é cada vez mais crescente o número de idosos inadimplentes,
pois do mesmo modo que a oferta do crédito possibilita dinheiro fácil, este permite sua
diminuição da capacidade orçamentária.
���������������������������������������� �������������������27 �"�$1"&� �� �� ��� P�7��� D � �9��� �� � � �� ��� �����/� �� ��H� ��� � � ��� �� � ���� � ���, ���� ���������� ������� ��- ���'�� ���-� ������� � ��������� ����!44C�?�-���G����
�G�
�
A psicóloga Vera Rita de Mello Ferreira comentou em entrevista na Revista do
Idec, n.125 (2008, p. 10) que as decisões de consumo são influenciadas por:
“um conjunto de fatores. Existe nosso inconformismo com a
incompletude interior, a pressão social – você quer se destacar, se
equiparar a seu grupo. E há a pressão do marketing. Existe uma indústria
que desenha tendências e vende necessidades. Se não houvesse a nossa
arquitetura interna, psíquica, poderiam rachar de pressionar que ninguém
daria bola. O problema é quando casamos nossas necessidades com essas
pressões.”
Portanto, o marketing agressivo vende a felicidade instantânea, e o crédito é a
chave para o consumidor idoso compartilhar os desejos de fazer parte deste sucesso.
Além do mais, os sintomas desencadeados provocam no cidadão a incapacidade de gerir
suas dívidas, a diminuição de orçamentos individuais a zero ou a níveis negativos, a
inserção do consumidor nos cadastros de inadimplentes, o corte de serviços essenciais, a
dependência do idoso aos terceiros (parentes ou não), a impossibilidade de construir
metas e prioridades devido à falta de dinheiro e crédito, a inexistência de opções para o
pagamento parcelado dos débitos exceto os ditos como solucionadores apresentados
pelas instituições financeiras, proporcionando a um retrocesso da cidadania e uma
inequívoca situação de indignidade.
2.3. A questão do empréstimo consignado aos aposentados
Em 2003, o governo federal brasileiro instituiu várias medidas para incentivar o
mercado creditício no país. Dentro dessas políticas públicas, evidenciou-se a medida
provisória nº 130, que posteriormente, tornou-se Lei nº 10.820/03, referente às
operações de crédito consignado realizados com empregados celetistas e o Decreto
nº4.961/04 que normatizou os empréstimos feitos aos de regime estatutário.
A partir daquele momento, as medidas começaram a proporcionar aos
trabalhadores um acesso facilitado a créditos bancários na promessa de condições mais
favoráveis, especialmente no que se refere à redução de taxas de juros cobrados, bem
como pela procura das entidades públicas e sindicatos para celebrar vários acordos com
essas instituições financeiras. Contudo, a busca desenfreada por crédito desencadeou o
�F�
�
superendividamento de muitos consumidores idosos, parcela mais vulnerável da
população, pois são mais suscetíveis a abusos.
Atualmente, os dados e irregularidades cometidas são alarmantes, mesmo depois
de a norma tipificar a margem consignável, que hoje são 30%.28 Veja-se o informativo
nº 0459 da Terceira Turma do STJ:
EMPRÉSTIMO CONSIGNADO. DESCONTO. FOLHA. LIMITAÇÃO. Trata-se de REsp em que a controvérsia cinge-se à limitação dos descontos em folha ao percentual de 30% dos vencimentos da recorrente a título de empréstimo consignado. A Turma entendeu que, ante a natureza alimentar do salário e em respeito ao princípio da razoabilidade, os empréstimos com desconto em folha de pagamento (consignação facultativa/voluntária) devem limitar-se a 30% dos vencimentos do trabalhador. Ressaltou-se que, no caso, o acórdão recorrido consignou que o percentual comprometido dos vencimentos da recorrente, pela mencionada linha de crédito, é próximo de 50%. Assim, deu-se provimento ao recurso. Precedentes citados: RMS 21.380-MT, DJ 15/10/2007, e AgRg no REsp 959.612-MG, DJe 3/5/2010. REsp 1.186.965-RS, Rel. Min. Massami Uyeda, julgado em 7/12/2010.
Salienta-se que não são raros os casos de consumidores que denunciam que a
renda mensal esteja cem por cento comprometidas por causa dos empréstimos
consignados. Tendo em vista disso, houve um caso no Distrito Federal, mais
precisamente, em Santa Maria que a servidora, possuía um salário líquido de
R$2.300,00 e que estava integralmente consignado para pagamento de empréstimos,
tendo que adiantar o abono anual e a restituição do Imposto de Renda pagar despesas
básicas29.
No que tange aos aposentados, a realidade não é diferente. A promotora de Ingá
no estado da Paraíba, Dra. Cláudia Cabral Cavalcante, em entrevista ao Jornal da Serra
���������������������������������������� �������������������28�� ����� �� � ��H�� � �� ���� ��� � � �7� 9�� �� !4�4� ?� GFC�4�B&� ����������� �� -W� !&23�
9 � @��?&�3!6�BGF����.@�&������&�GCV ����� ��H�� � �&�,��� ���������������6C���34�� ����������������.@����� 7�������� <�&�23V �,��� ��������������������������,� ����>� ����34���3C������"��,� �����>� �����B4���BC��������G4���GC�����,��� ������>� �&�������� �&����!2V ����� ��H�� � ��,������� ��7� 9����!4�4��(����+�����)��� ���* � ��H� ����+�� �<�� ���� ����!C�$1* 1P�����24V �0 D ���* +-b�P1* D ���D 0�1�0"�D �������-E1�D -���10�$�1�(D $X"����+"�"* �0PD ����D 0P"��"$c-1D �� !4���� � ���=��� � �� T ����IIQ Q Q � 9������9�I��R �,R���� ����d �e3F6U�"�������4CI43I!4�����
�C�
�
em 9 de dezembro de 2010, por causa de uma ação pública que promovera, depois da
constatação de irregularidades nos empréstimos consignados a idosos afirma:
“Os idosos estão endividados, sem condição digna de sobrevivência,
não tendo sequer como se alimentar ou comprar remédios, em razão do
engodo, da fraude e dos golpes aplicados na concessão desses
empréstimos. Tudo com a conivência, ao menos implícita, das
instituições bancárias! Não podia assistir inerte à prática dessa conduta
danosa contra pessoas idosas que, por suas restrições naturais, são mais
fáceis de serem enganadas e lesadas, como realmente o foram. É hora,
pois, de darmos um basta nessa farra dos empréstimos que só favorece
as instituições financeiras em detrimento da vida digna do idoso.”30
Assim, mostra-se que os consumidores idosos são desrespeitados tanto no
aspecto econômico, ocasionando superendividamentos, quanto no aspecto político-
social.
3. O tratamento da questão no Brasil: julgados e projetos de lei
A inexistência de amparo normativo com finalidade ao tratamento dos casos de
superendividamento no Brasil e com o crescente número de pessoas e famílias neste rol
de afastamento, o sistema jurídico pátrio esta sofrendo constantemente com estas
omissões legais. O resultado disto é a quantidade de processos e decisões que tratam as
matérias de forma, muitas vezes, completamente diferente.
3.1 A visão dos tribunais: jurisprudência
Vejam-se alguns julgados que tratam do tema:
GRATUIDADE JUDICIÁRIA. PROVA DA NECESSIDADE.
SUPERENDIVIDAMENTO. CONCESSÃO. Percepção, pelo
pretendente do benefício, de renda razoável. Excesso de descontos que
implica demonstração da impossibilidade de custeio da demanda.
Superendividamento que comprometa a dignidade da pessoa. Concessão
da gratuidade postulada. Art. 4º, Lei nº 1060/50. Agravo provido.
���������������������������������������� �������������������24�P"���&�'������"./���* ++)�H��,� ����� ��H�� � ����� �������/����������1��>���+���=9���!4�4��� ���=���� ��T ����IIQ Q Q ��������������� U���"�����4C������ ���!4����
!4�
�
(Agravo de Instrumento Nº 70036426294, Décima Nona Câmara Cível,
Tribunal de Justiça do RS, Relator: Carlos Rafael dos Santos Júnior,
Julgado em 14/05/2010)
0061138-17.2010.8.19.0000 – Agravo de Instrumento – 1ª Ementa DES.
PEDRO FREIRE RAGUENET – Julgamento: 25/11/2010 – SEXTA
CAMARA CIVEL. Agravo de instrumento. Empréstimos bancários.
Descontos em conta corrente. Superendividamento. Antecipação de tutela
determinando a suspensão dos descontos, sob pena de multa cominatória.
Inconformismo. Se o consumidor incorreu em débitos contratuais, deve
honrá-los, consoante se aferir no mérito da demanda. Mas em se
considerando a natureza alimentar dos vencimentos do mesmo, além da
prodigalidade com que a instituição financeira oferece contratos de
financiamento, correta a suspensão dos descontos efetuados. Precedentes
deste E. Tribunal de Justiça e do E. STJ. Multa arbitrada em valor
razoável e adequado a inibir o descumprimento do comando judicial.
Possibilidade. Improvimento do recurso e manutenção da decisão
combatida. Decisão monocrática, nos termos do art. 557, do CPC.
0047673-38.2010.8.19.0000 – Agravo de Instrumento – 1ª Ementa DES.
NORMA SUELY – Julgamento: 16/12/2010 – OITAVA CAMARA
CIVEL.
Agravo de Instrumento. Relação de consumo. Superendividamento.
Intimação para cumprimento de sentença transitada em julgado, sob pena
de multa de R$ 500,00 por cada descumprimento. Limitação dos
descontos em 30% dos proventos da correntista. Aplicação, por analogia,
do disposto no art. 649, IV, do C.P.C, que proíbe a penhora de salários e
vencimentos, bem como da lei nº 10.820/03 que fixa o percentual de 30%
do salário como limite de descontos. Aplicação de astreintes que visa a
satisfação da obrigação assumida. Desprovimento do recurso.
3.1 A visão do legislador: projetos de lei
!��
�
A possibilidade de ajudar o consumidor de boa-fé a renegociar sua dívida foi um
ponto basilar para a existência no Rio Grande do Sul de um projeto - piloto, coordenado
pela professora doutora Cláudia Lima Marques nas comarcas de Charqueadas e
Sapucaia do Sul que visa a reinclusão social e econômica do consumidor
superendividado e a educação consumerista através da mesa de audiência, onde o Juiz
tenta negociar com cada credor, preservando e respeitando o mínimo vital. A
especialista explica:
“O devedor se obriga a não contrair novas dívidas para não piorar a sua
situação. E os fornecedores retiram o nome do devedor do SPC e do
Serasa no primeiro pagamento. São negociados prazos mais longos e
descontos.”31
No Brasil, ainda é muito simplório o tratamento do superendividamento do
consumidor e não existe uma lei especial regulamentado tal instituto, além do mais, na
questão do idoso, não existe nenhuma norma que trate especificamente esta parcela da
população, cabendo ao magistrado a utilização da Constituição Federal, Estatuto do
Idoso e o Código de Defesa do Consumidor.
Além disso, existe um anteprojeto já encaminhado para o Departamento de
Proteção ao Direito do Consumidor (DPDC) adotando uma fase de conciliação, a
garantia de um mínimo existencial, como acontece no sistema francês, possuindo o
acordo de força executiva e judicial, nos casos que não houvesse cumprimento, bem
como coibindo as propagandas enganosas. Contudo, nada que trate do ser senil
especificamente. �
4. Considerações Finais
Não se busca neste estudo traçar uma verdade absoluta, tendo em vista as várias
correntes e conceitos que norteiam o superendividamento do consumidor idoso, mas
analisar de forma crítica os pontos relevantes e evidentes no contexto jurídico brasileiro.
Outro sim, o referido artigo nos fez perceber desde a leitura da introdução, que
iríamos tratar de um tema extremamente importância e atual, com isto, descobrir que o
���������������������������������������� �������������������2�� +���� �� ����� �� � ������� ����� ��� ������ � ����� !�� �� �9� �� �� !4�4�� � ���=��� � ��TQ Q Q ���������9�I������0 D Pf�1"��?����� �U��"�����4CI43I!4������
!!�
�
idoso consumidor no estado de superendividamento é um ser vulnerável, possibilita
para os atuais e futuros operados do direito, a oportunidade para mudar a realidade
coletiva que os rodeia.
Com efeito, a matéria tem causado preocupação constante dos juristas, pois não
existe uma regulamentação explícita que ampare os déficits e as particularidades que
esta parcela da sociedade requer. Entretanto, caberá o ordenamento jurídico pátrio fazer
o seu papel de controlador social, prevenindo e coibindo os excessos praticados e o
poder público combatendo através da regulamentação do superendividamento ao
consumidor idoso, educação consumerista, exigência de clareza na prestação de
serviços para os idosos e principalmente, criar órgãos fiscalizadores.
Ademais, mostramos que a Constituição Federal, o Estatuto do Idoso e o Código
de Defesa do Consumidor não oferecem subsídios suficientes para a proteção do ser
senil superendividado, razão esta que por falta de uma legislação especial os idosos
ficam a mercê das entidades concessionárias de crédito.
Assim, enfrentar a questão do superendividamento do consumidor idoso no
processo de construção do nosso sistema jurídico pátrio é necessário e urgente, pois no
contexto de mudanças é preciso se preparar e atuar como sujeitos que buscam
permanentes mudanças.
Referências
BECKER, Anelise. A doutrina do adimplemento substancial no direito brasileiro e em perspectiva comparativista. Revista da Faculdade de Direito da Universidade Federal do Rio Grande do Sul. Porto Alegre: Livraria dos Advogados, n. 1, v. 9, nov. 1993, p.62.
CARVALHO, Flávia Franco do Prado. A co-responsabilidade do fornecedor de crédito diante do superendividamento do consumidor. Sergipe. Revista da ESMESE, nº 11, 2008. Crédito Consignado. BB alerta aposentados para propaganda enganosa. Salvador. Jornal “Correio da Bahia”. Terça-feira, 20 de setembro de 2005. DANTAS, Nicia Olga Andrade de Souza. O superendividamento: uma problemática decorrente do crédito ao consumidor. Salvador. Jornal “A TARDE”. Sexta-feira, 3/11/2006.
!2�
�
DO ESPÍRITO, Santo Cardozo W. Superendividamento do consumidor. Resumo estudo do caso. 2007. Disponível em: <http://pt.oboulo.com/superendividamento-do-consumidor-35176.html>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. ELIAS, Gustavo Campolina Silva. O estatuto do Idoso e as relações de consumo. Minas Gerais. Fevereiro de 2010. Disponível em: <http://www.migalhas.com.br/mostra_noticia_articuladas.aspx?cod=102001>. Acesso em: 18 de outubro de 2010. Empréstimo Consignado. s.n.t. Disponível em: <http://www.previdenciasocial.gov.br/conteudodinamico.php?id=342>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. FARIAS; ROSENVALD. Direito das Obrigações. Ed. LumenJures. 2008, p. 376.
FONSECA, Ana Paula. Terceira idade é um mercado em potencial . Aprendiz, Guia de empregos. Novembro 2002. Disponível em: <http://www2.uol.com.br/aprendiz/guiadeempregos/especial/artigos_121102.htm>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. GAULIA, Cristina Tereza. O abuso de direito na concessão de crédito: o risco do empreendimento financeiro na era do hiperconsumo. Rio de Janeiro. Revista de Direito do Consumidor. 2009 – RDC 71. GONÇALVES, Carlos Roberto. Direito Civil Brasileiro. Parte Geral. São Paulo. Ed. Saraiva, 2008. IBRE (Instituto Brasileiro de Estatisticas). 2010. Disponível em: <http://portalibre.fgv.br/main.jsp?lumChannelld=402880811D8E34B92B7s2221410>. Acesso em: 09 de junho de 2011 Inflação dos Idosos desacelera e encerra o terceiro trimestre em 0,05%. INFOMONEY. Outubro de 2010. Disponível em: <http://dinheiro.br.msn.com/suascontas/artigo.aspx?page=0&cpdocumentid=2584573>. Acesso em: 6 de outubro de 2010. Justiça barra reajuste de plano de idoso. 18 de agosto de 2010. Disponível em: <http:// www.proteste.org.br>. Acesso em: 11 de novembro de 2010. MARQUES, Cláudia Lima; CAVALLAZZI, Rosângela Lunardelli (Coord.) Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crédito. São Paulo. Revista dos Tribunais. 2006. MORITA, Marcos. O potencial do consumidor da terceira idade. HSM Online. Marketing. Setembro de 2009. Disponível em: <http://br.hsmglobal.com/notas/54395-o-potencial-do-consumidor-da-terceira-idade>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. MORITA, Marcos. O potencial do consumidor da terceira idade. Artigos. Consumidor, Empresas. Abril de 2009. Disponível em:
!6�
�
<http://www.marcosmorita.com.br/2009/11/o-potencial-consumidor-da-terceira-idade/>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. NETO, André Perin Schmidt. Superendividamento do consumidor: conceito, pressupostos e classificação. Revista de Direito do Consumidor, 71. São Paulo. Ed. RT. 2009. OLIVEIRA, Ferreira Eduardo. Comentários sobre a Lei das XII Tábuas. Março de 2010. Disponível em: <http://letrasjuridicas.blogspot.com/2010/03/comentarios-sobre-lei-das-xii-tabuas.html > Acesso em: 16 de abril de 2011. PASSOS JUNIOR, Vicente da Cunha. A tutela jurídica contra o superendividamento como aplicação da dignidade humana nas relações de crédito. 2010, 173 f. Dissertação (Mestrado) – Universidade Federal da Bahia, Faculdade de Direito, 2010. Planeje sua aposentadoria. Finanças Práticas. Dezembro de 2006. Na base de dados. Disponível em <http://www.endividado.com>. Acessado em: 17 de novembro de 2010. SOARES, André de Moura. Aposentados e pensionista do INSS. Empréstimos consignados e proteção ao Idoso. Ação civil pública, outubro de 2005. Disponível em: <www.1.jus.com.br/doutrina/texto.asp?id=9055&p=2> Acesso em: 01 de setembro de 2010. SOUZA, Miriam de Almeida. A política Legislativa do Consumidor no Direito Comparado. Belo Horizonte. Nova Alvorada. 2ª Ed.,1996. Terceira idade. Visão Mercadológica de um mercado em expansão. Estudo de Mercado – Marketing Rede Bahia de Televisão. Setembro de 2005. Disponível em: <http://ibahia.globo.com/tvbahia/comercial/pdf/terceira_idade.pdf>. Acesso: 09 de junho de 2011. TORREÃO, Luisa. Crédito fácil e o consumismo elevam a fatia de jovens e idosos com o nome sujo. Salvador. Jornal “A Tarde”. Domingo, 6 de junho de 2010.