ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN …doc.mediaplanet.com/all_projects/791.pdfHELA DENNA ÄR EN...

FÖRSÄKRINGSGUIDEN

MED

FÖLJ

ER S

OM T

EMAT

IDN

ING

I SV

ENSK

ADA

GBL

ADET

FEB

RUAR

I 200

7

PENSIONERING KAN BETYDA EN REJÄL LÖNESÄNKNING Pensioneringen kan innebäraen lönesänkning med 40 pro-cent, men ett sådant ras gåratt undvika genom att förbe-reda sig i tid. Vi tipsar hur.

Läs mer på sidan 10

BRANSCHFOLKET MOT VÄGGENVad gör försäkringsbolagenför att hålla premierna nere?Hur vill de förbättra servicenoch hur hanterar de klago-mål? Vi ställde fyra frågor tillfyra bolag.


MISSA INTE HEMFÖR-SÄKRINGENS TILLÄGG OCHUNDANTAGLär känna hemförsäkringensmöjligheter och tjäna pengar.Hemförsäkringen skyddar merän hemmet, speciellt om duutnyttjar de prisvärda tilläggen.


SAMHÄLLETS SKYDD RÄCKER INTE FÖR DITT BARNEn barnförsäkring komplet-terar samhällets skydd. Denger barn och föräldrar ettbättre liv om barnet blir lång-varigt sjuk eller invalidiserad.


”DEN GYLLENE REGELN”SOM RÄDDAR PENSIONENDe nya pensionssystemen ger dig ett större ansvar förvälfärden som pensionär. Dukan inte undvika att bli fond-förvaltare.


FÖRSÄKRINGAR HAR FUNNITS I HUNDRATALS ÅRFörsäkringar tecknades redani Babylon och Rom. Sverigesförsta försäkringslag fanns iMagnus Erikssons landslagfrån 1350 och Sveriges äldstabolag startade 1733.


▼ A N N O N S A N N O N S ▼

FEBRUARI 2007

ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS

Även begravningen går att försäkra sidan 6 ▼▼

ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS2

•• Försäkring lika gammalt som människan s 4

•• Även begravningen går att försäkra s 6

•• Landsbygdens försäkringsbolag siktar på storstäder s 6

•• Så undviker du att förlora i pensionsracet s 7

•• Kapitalförsäkring och kapitalpension – skattegynnat sparande s 7

•• Att veta och förbereda s 8

•• Gruppförsäkring – förmån eller nackdel? S 9

•• Pensionering = lönesänkning med 60 procent s 10

•• Tjänstepension allt viktigare s 11

•• Avdragsgillt pensionssparande s 11

•• Missa inte hemförsäkringens tillägg och undantag s 12

•• Reseförsäkringen räddar semestern och ekonomin s 12

•• Samhällets skydd räcker inte för ditt barn s 14

•• Branschfolket mot väggen s 16

•• Säkra din båtsemester s 18

Visst är det bra att priserna hålls nere – menrisken finns att försäkringarna tunnas ut –det blir fler undantag och begränsningar.

Ersättningarna blir lägre eller höjs inte i takt medkonsumentprisindex. Inte minst gäller det områ-den där statsmakten de senaste decennierna fört

över kostnader till försäkringskollektivetför vissa delar av samhällets grundskyddsåsom t.ex. rättsskydd, överfallsskydd,ombudskostnader i trafikskadeärendenoch nu senast genom förslaget om höjdatrafikförsäkringspremier då försäkrings-bolagen ska ta ett större ansvar för persons-kador i trafiken. Det kan också gällagruppförsäkringar där gruppföreträdaren(facket eller andra organisationer) i sin iveratt hålla premien nere också upphandlarsämre försäkringsskydd. Detta har lett tillatt alltför många gruppförsäkringar harflyttats runt mellan olika försäkringsgiva-re. Ofta är det just de som redan är sjuka,när bytet sker, som kommer i kläm. Jagtror att försäkringstagarna, om de förstårhur skyddet i försäkringen ser ut, är bered-

da att betala lite mer för ett bättre skydd, förutsattatt försäkringsbolagen också anstränger sig för atthålla nere sina egna kostnader.

Hur ska man då säkerställa att ersättningsnivåer-

na hålls på en rimlig nivå? Alla aktörer på försäk-ringsmarknaden måste ta ett större gemensamtansvar för att upprätthålla och bevara ett bra försäk-ringsskydd. Vi konsumenter måste vara aktiva ivårt val av försäkringsskydd. Valet får inte bara varaen prisfråga.

Jag kan också se en risk i att bolagen i sin iver atthålla konkurrenskraftiga premier skär ned när detgäller kvalitén på skaderegleringen. Det kan ledatill för långa handläggningstider och inte tillräck-ligt väl underbyggda beslut. Därför är det ocksåviktigt att det finns bra omprövningsmöjligheterbåde i försäkringsbolagen och utanför. Bolagen börredogöra för hur deras klagomålshantering ser ut.Har de en prövningsnämnd bör kunderna veta hurden är sammansatt, hur ofta den sammanträder, hurlång handläggningstiden är osv. Finns detKundombudsman – ska även de redovisa hur dearbetar och säkerställer att kvalitén på deras pröv-ningar är hög.

Försäkringen består av pris, försäkringsvillkor,tillgänglighet, service och hög kvalitet i skadere-gleringen. Låt alla faktorer spela roll när du väljerförsäkring!

Gunnar OlssonChef för Konsumenternas försäkringsbyrå - en oberoende rådgivningsbyrå som kostnadsfritt ger råd i försäkringsärendenwww.konsumenternas.se

Kvalitet och trygghetAlla aktörer på försäkringsmarknadenmåste ta ett störregemensamt ansvar för att upprätthållaoch bevara ett bra försäkringsskydd.

Konkurrensen bland försäkringsbolagen har ökat under senare år, det hardykt upp nya aktörer både bland skadeförsäkringsbolagen och bland liv-försäkringsbolagen. Det ger nya möjligheter men också nya svårigheterför den enskilde. Konkurrensen ska förhoppningsvis gynna konsumen-terna – den leder till prispress och produktutveckling.

”

Gunnar Olsson, Konsumenternas försäkringsbyrå.

INNEHÅLL

För första gången ger Mediaplanet utFörsäkringsguiden.Tidningens syfte äratt vara en guide förkonsumenten inomområdet försäkringar,allt från hemförsäk-ringar till dagenspensions-, kapital -,bil- och trygghets-försäkringar för denenskilda personenoch gruppen.

FÖRSÄKRINGSGUIDEN – EN TITEL FRÅN MEDIAPLANETProjektledare: Alexandra Bohl, Mediaplanet, 08-545 953 00Produktionsansvarig: Anna von der Groeben, Mediaplanet, Layout: Fredrika Pontén, Mediaplanet Repro: Ordbild 08-545 412 90Tryck: V-Tab Södertälje För information, kontakta: Emma Ericstam, Mediaplanet, 08-545 953 00

Distribueras med Svenska Dagbladet 2007.Synpunkter på våra tidningar: [email protected]

Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-TV

Stockholm • Oslo • Köpenhamn • Helsingfors • London • Zürich • Madrid • Amsterdam • Berlin • Milano

För mer information, kontakta Rickard Wilton på 08-545 953 00

HELA DENNA ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET

Många nya försäkringsbolag försöker slå sig in på marknaden med rabatter-bjudande. Men tänk till innan du byter bolag. Det kan bli dyrt som två exem-pel visar.

Mannen med hudsjukdomenEn person som bytte försäkringsbolag insjuknade två år efter bytet i en all-

varlig hudsjukdom. Det nya bolaget upptäckte dock att han redan för fem årsedan sökt läkare för klåda, som de hävdade var ett symtom på den allvarligasjukdom som sedan bröt ut. Därför vägrade bolaget betala någon ersättning.Hade han varit kvar i det gamla bolaget hade såväl symptom som sjukdomuppdagats medan försäkringen varit tecknad hos dem.

Hunden som fick ont i magenEn familj lade över alla sina försäkringar till ett bolag för att få maximal

rabatt. Även hundens försäkring ingick, men först vid förfallodatum någramånader senare. Några dagar innan den nya hundförsäkringen skulle börjagälla blev hunden allvarligt sjuk och måste opereras. Operationen skedde förstsedan det nya försäkringsbolaget hade ”hjälpt till” att flytta över försäkringenoch gick på cirka 17 000 kronor. Det nya bolaget konstaterade att hundeninsjuknat innan deras försäkring började gälla och vägrade betala. Samma sakgjorde det gamla bolaget eftersom hunden inte längre var försäkrad hos dem.Den försäkring som hundägaren fick i det nya bolaget undantog fortsätt-ningsvis problem som hade med hundens mage att göra. Efteråt var såledesenbart huvud, svans och lite till försäkrat.

Byte av försäkringsbolag kan bli dyrt

Försäkringens urgamla idé är attsprida riskerna, inte att konkurreramed kasinot i Monte Carlo, omnågon trodde det. Den går såledesinte att försäkra sin Porsche i tioolika bolag och få tio nya Porscharnär bilen blir stulen.

– En personskada kan däremot gemånga ersättningar, påpekar KickiWesterståhl vid KonsumenternasFörsäkringsbyrå.

Om ett barn får en beståendeinvaliditet genom att till exempelförlora tummen kan ersättning utgåfrån alla försäkringar som omfattarbarnet och täcker skadehändelsen. Det kan förutom barnförsäkringen varaskolans försäkring, föräldrarnas gruppförsäkringar om barnet är medförsäkrat,en olycksfallsförsäkring för familjen som tillägg till hemförsäkringen.

Sker skadan under en idrottsaktivitet kan föreningens försäkring falla utoch sker det under en resa täcks skadan även av en reseförsäkring.

En sedelärande historia att inte bara att hålla reda på tummen, utan ocksåvilka försäkringar man har.

Många ersättningar på samma skada


Försäkring lika gammalt som människan

Skåne på 1200-talet700 f. Kr. betalade köpmän, som

seglade på Rhodos, en premie som

ersatte deras förlust om godset måstekastas i sjön vid hårt väder eller gickförlorat vid haveri.

Grekerna och romarna hade enslags sjuk- och livförsäkring runt600 f. Kr. De instiftade särskilda väl-görenhetsskrå som sörjde för familje-medlemmar och betalade begrav-

ningar. I romerska armén förekom ensorts pensionsförsäkring.

Sveriges första försäkring kalladesbrandstod och fanns i det dåvarandedanska Skånes lag omkring år 1200.Brandstod innebar att alla i häradetskulle ersätta den som drabbades avbrand.

Klerker och hjonMagnus Erikssons landslag

kring 1350 gjorde brandstoden rik-stäckande med lagtexten: ”Alla ägabrandstod taga och giva, de sombofasta äro, klerker, lekmän och såderas hjon; ingen äger vara fridärifrån.” Klerker var präster ochhjon var tjänstefolk.

De försäkringsbolag som vi kän-ner idag växte fram på 1700-talet.1733 startade den första stadsbrand-kassan i Jönköping. Äldst av nu verk-samma försäkringsbolag är Stock-holms Stads Brandförsäkringskontorbildat 1746.

Lloyds of LondonVid samma tid började

skeppsmäklare och assuradörer,försäkringsgivare, samlas påEdward Lloyds kaffehus i Lon-don och marknadsplatsenLloyds of London växte fram.

Resten är historia. På1950-talet fanns cirka 1 400försäkringsbolag i Sverige.Idag är antalet drygt 400varav 138 är rikstäckande.Många av de mindre bola-gen är lokala och bedriver iförsta hand lantbruksför-säkring.

Idag skulle samhälletinte fungera utan försäk-ringarnas möjlighet att spridariskerna. Handelsmän och senaretiders entreprenörer skulle aldrig fåtillgång till kapital om det kunderaderas ut av en händelse som integick att förutse.

■■

Sveriges första försäkringslag fanns i MagnusErikssons landslag från 1350. Den stadgade om”brandstod” som var en föregångare till dagensbrand försäkring.

Foto: Universitetsbiblioteket, Lunds universitet

Redan de gamla romarna hade sjuk- och liv-försäkring liksom pension för soldater i armén.

Livbolags livslängdsbedömning ger lägre pension

Böter kan inte försäkras bort

Beräkningen av hur länge vi kommer att leva kan skilja sexår i förväntad livslängd mellan olika livbolag. Ju längreden försäkrade tros leva desto lägre blir pensionen per år.AMF Pension beräknar t.ex. att en kvinnlig kund som fyllt65 år lever till 93. Hos Nordea tror man 87. Om hon har sparat 100 000 kr fårhon 3 570 kr per år hos AMF, men 4 545 kronor hos Nordea. Kartläggningenhar utförts av Konsumenternas försäkringsbyrå.

Finansinspektionen varnar för före-tag lockar med att betala försäkrings-tagares fortkörningsböter. Företagenpåstår sig sälja försäkringar, men deär inga försäkringsbolag. Konsumen-ten är inte garanterad att få tillbakanågra pengar.

Aj Guiden är verktyget för dig som vill ta reda på dina ekonomiska möjlighe-ter efter en skada.

Aj Guiden visar 12 situationer som du kan hamna i efter en olycka. I varjesituation får du veta vilka ersättningar som gäller och hur du ska göra för att fåersättningen. Du har support och advokater till din hjälp. Har du fått rättersättning?

Se www.aj.se eller ring 08-26 60 17 Annika Nyström,AJ Personskador

Din guide i djungeln av ersättningar –www.aj.se

Försäkringens idé att dela riskerna har funnits sedan tidernas begynnelse. Den lyckosammejägaren delade med sig till den som inget fått. Om den enes koja brann ner hjälptes man åtatt bygga en ny. Försäkring fanns redan i Babylon dokumenterat i Hammurabis lagar från1700 f. Kr. Där stadgades att en köpman, som lånade för att köpa varor, kunde erlägga enextra avgift som förpliktigade långivaren att riva skuldsedeln om varorna stals.TEXT:STAFFAN A.PERSSON


– Idén till försäkringen fick vi när vi upptäckte att dödsbon saknade medel tillatt betala begravning, säger Stefan Persson, försäkringssamordnare på Fonus.Begravningskostnaderna skall enligt lag tas från dödsboet.

Resultatet blev en begravningsförsäkring som Fonus kallar Trygghetsför-säkring. Eftersom döden inte är något människor vill tänka på har inte försäk-ringen fått den spridning som Fonus hoppats. Det är synd.

Fast eller FlexFonus begravningsförsäkring har många sympatiska drag. Dödsboet är till

exempel inte tvunget att utnyttja Fonus som begravningsentreprenör. Försäk-ringen kan tecknas som ”Fast” eller ”Flex”. Fast innebär att försäkringstagarenväljer ett fast försäkringsbelopp på till exempel 50 000 kronor med en premiesom baseras på ålder och betalas månadsvis. Vid dödsfallet utfaller försäk-ringsbeloppet.

Flex innebär att försäkringen är ett slags sparande där kunden antingen gören engångsinbetalning på lägst 15 000 kronor och/eller sparar minst 400 kronor per betalningstillfälle. Vid dödsfallet utfaller sparat belopp.

Mer än begravningFolksam sköter den professionella förvaltningen av pengarna enligt reglerna

för kapitalförsäkringar. Det har givit en återbäring om åtta procent de senastetio åren. Således mer än inflationen vilket innebär att pengarna många gångertäcker kostnader för mer än begravningen.

– Idén är att inte stirra sig blind på själva begravningen, säger Stefan Persson.Trygghetsförsäkringen kan även täcka kostnader för till exempel gravsten,bouppteckning och framtida vård av grav.

Om det återstår pengar när alla kostnader är betalda tillfaller de dödsboet.Det är också en trygghet. ■■

Dina försäkringar är upps-kattade av sina kunder. Ioktober kom bolaget

högst i SKI – Svensk Kvalitetsindex– mätning av kundnöjdhet och detvar första gången bolaget var med imätningen.

Dina försäkringar hette fram tillför ett år sedan Sockenbolagen. Röt-terna fanns i de lokala ”brandstoder”som instiftades för 800 år sedan.

De stadgade att alla i ett häradskulle bidra med material eller arbeteför att bygga upp en gård som brunnit ner.

Nummer 59 i gruppenFrån mitten av 1700-talet ombil-

dades ”brandstoderna” till försäk-ringsbolag och ”Dina försäkringar”stammar från den omvandlingen irätt nedstigande led.

Dina Försäkringar består av ettantal lokala försäkringsbolag medegen styrelse, som samverkar undergemensamt namn och med ettgemensamt servicebolag i Stock-holm. Bolaget är inriktat på sakför-säkring, barn och olycksfall där manär femte störst i landet. Fram till nuhar Mälardalen varit en vit fläck på

”Dina försäkringars” karta. Nu eta-blerar man det 59:e bolaget i grup-pen, ”Dina försäkringar i Mälar-dalen”, med säte i Västerås. Vd blirHeinrich Horvath med förflutet iLänsförsäkringar och If.

Lokal förankring– Vårt mål är att på allvar ge oss in

i storstäderna, säger Heinrich Hor-vath. Från Västerås kommer vi atttäcka Uppland, Västmanland ochSödermanland och på sikt räknar vimed att öppna kontor i Stockholm.

Bolagets styrka är den lokala

förankringen i små orter där personalofta känner kunderna personligen.Den fördelen vill man även försökaerbjuda i storstäderna och därför gårföretaget långsamt fram. Det hindrarinte att man tacksamt tar emot allastockholmare som söker ett nytt för-säkringsbolag. ■■

När någon avlider kan frågan hur mycket begravningen ska kosta eller betalas leda till onö-diga konflikter mellan dödsbodelägarna. Dessa bekymmer går att lösa genom att teckna enså kallad trygghetsförsäkring som betalar kostnader för begravningen och mer därtill.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Landsbygdens försäkringsbolag siktar på storstäder”Dina försäkringar” är nästan okänt i storstäderna. På landsbygden är det tvärtom. Där harman funnits i 240 år under det tidigare namnet Sockenbolagen. Nu är man cirka 60 samver-kande försäkringsbolag som tillsammans är femte störst i landet på sakförsäkring.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

•• Kallas trygghetsförsäkring hosFonus.

•• Betalas med engångsbelopp ellermånatlig premie.

•• Ett slags sparande liknande kapitalförsäkring.

•• Årlig värdetillväxt.•• Kan användas även för boupp-

teckning och annat.•• Valfri begravningsentreprenör.•• Överskott tillfaller dödsboet.

•• 240 år gammalt.•• 59 samverkande bolag.•• Femte störst på sakförsäkringar.

Även begravningen går att försäkra

Foto: fonus.se

Heinrich Horvath med förflutet i Länsförsäkringoch If är VD för nystartade ”Dina försäkringar iMälardalen”.

BEGRAVNINGSFÖRSÄKRING

DINA FÖRSÄKRINGAR

ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 7

Sparande i pensionssystem som PPM, ITP och privata försäkringar kräver allt större kunskap om fondsparande. Människor förväntas investera från sex procent och uppåt av lönen i fonder som ska ge dem en bra pension. Det kräver insikt i fondförvaltningens gyllene regel som är att sprida riskerna.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Så undviker du att förlora i pensionsracetFör att få en bra pension måste

försäkringspengarna satsas iaktiefonder annars blir pensio-

nen för låg. Placeringar som ränte-och obligationsfonder ger inte till-räckligt hög pension.

För en tid sedan uppmärksammadepressen att de som lyckats bäst i PPM-systemet hade placerat allt i Rysslands-fonder. Men att satsa allt på ett kort ären huvudlös strategi, även om det gåttbra för dessa placerare hittills.

Problematisk journalistikProblemet med den här typen av

journalistik är att man inte samtidigt

uppmärksammar andra personer somockså satsade allt på ett kort somexempelvis IT- och telekomfonder.

Deras besparingar sjönk med cirka90 procent, även om de fondernasedan dess har hämtat sig något. Deflesta artiklar om placeringar handlarom att maximera värdeutvecklingen,men lika viktigt är att minimera för-lusterna. Så här säger fondexpertenMats Wester vid Länsförsäkringar:

Vi är irrationella– Alla teorier om hur vi placerar

våra pengar bygger på att vi är ratio-nella. Alla studier visar motsatsen.

Den smarte minskar sitt utrymme för att vara irrationell genom att välja en säker placeringsstrategi.

Hur ser en sådan ut?– Ett sätt är att sprida riskerna

genom att satsa på breda globalfon-der, säger Mats Wester. Då slipperman de stora förlusterna och får del iden genomsnittliga värdeutveck-lingen för aktier som är cirka sju pro-cent per år. Ett alternativ är att själv taansvaret för riskspridningen genomatt placera i många olika lands- ochbranschfonder.

■■

•• Inga träd växer till himlen. Det gör bara aktie- och fondkurser som sedan,utan undantag, rasar i backen.

•• Tro inte på ”experter” som gör prognoser.

•• Om du ändå vill tro på ”experternas” prognoser, läs de efter ett år. Detsäger allt – fastän det händer att även en blind höna hittar ett korn.

•• Tro inte ett ögonblick att du är smartare än ”experter”, utom tillfälligtvis.

•• Kom ihåg erfarna placerares gyllene regel att sprida riskerna genom attinvestera i olika länder och olika branscher. Sprid också sparandet övertid så att du inte placerar allt när börserna är i topp.

RÅD TILL FONDSPARAREN

Mats Wester, fondexpertvid Länsförsäkringar.

Kapitalförsäkring och kapitalpension – skattegynnat sparande

Kapitalförsäkring KapitalpensionAvkastningsskatt 0,97 % 0,54 %Avdragsrätt Nej NejSkatt på utbetalning Nej NejFörmögenhetsskatt 1,5 % NejSkatt på utdelning Nej NejSkatt på reavinster Nej NejUttagsålder Valfri 55 årBindningstid Ingen Uttagstid minst

5 år

TABELL ÖVER HUVUDSAKLIGA DE SKILLNADERNAKapitalförsäkring fick myck-et skäll för några år sedan avbesvikna sparare som beta-

lade avkastningsskatt och dyra ban-

kavgifter trots att värdet rasade närbörserna föll. Intresset minskade ävennär arvs- och gåvoskatten försvanneftersom kapitalförsäkring kunde

användas för att undvikadessa.

Idag är har kapital-försäkring och kapital-pension fått förnyatintresse när bankernasavgifter kommit neroch börserna gått upp.Sparande kan blandannat ske i aktier, fon-

der, aktieobligationer, obligationeroch bank.

Kapitalpension blev genast succéför några år sedan tack vare att den ärbefriad från förmögenhetsskatt. Omdu avlider är förmånstagarkretsenbegränsad till barn, maka/make,sambo och registrerad partner. Omde saknas går pengarna till försäk-ringskollektivet.

Villkoren och egenskaperna hos de olika försäkringarna skiljer sigmellan bolagen.

■■

Kapitalförsäkring och kapitalpension är inte avdragsgilla, men kan vara skattemässigt förmånliga. Gemensamt för båda är att det inte är någon 30-procentig skatt för utdelningar och reavinster. Istället betalar man en årligavkastningsskatt, som är under en procent av kapitalet.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Nu finns planer på att bilför-säkringen ska stå försjukvårdskostnader som

förorsakats av bilolyckor, som i

Finland. Det kan leda till kraftigthöjda premier. Till det kommer höjdabensinpriser även om de just nu tagiten paus och till och med sjunker.

Den obligatoriska trafikförsäk-ringen är grunden och måste tecknasdirekt vid bilköpet. Annars kommeren räkning från Trafikförsäkringsför-eningen på cirka 70 kronor per dagtill den som varit oförsäkrad. Bara 14dagar kostar nästan 1 000 kronor.Trafikförsäkra alltså samma dag somägarbytet sker!

All information på nätetOm bilen ska hel- eller halvförsäk-

ras beror på dess ålder och värde.Vissa bolag erbjuder ersättning förmaskinskada för sex till tio år gamlabilar, vanligen dock med en max-

gräns så att maskinskademomentetslutar gälla efter cirka 10 000 mil.

För att kolla läget är det bästa att surfatill Konsumenternas försäkringsbyrå, via

”Konsumenternas.se”. Gå in under fli-ken ”Jämför”, klicka ”Motor”,”Personbi-lar” och ”Prisuppgift” för att få få prisup-pgifter från skilda bolag.

Jämför villkorOm du jämför bolagens villkor

hittar du till exempel olika självris-ker i trafik- och vagnskadeförsäk-ringen om föraren är under 24 år ochatt maxersättningen för bilradio, cdoch dylikt varierar mellan 5 000 och40 000. Självrisken vid stöld varieraroch ibland kan man själv välja för-höjd självrisk för att på så sätt minskapremien.

Det finns mycket pengar att sparapå att jämföra och välja rätt försäk-ring med hänsyn till egna behov ochplånbok. ■■


Att veta och förbereda Folksams forskningsavdelning har kartlagt hur passagerarna har klarat sigvid 94 100 bilolyckor. Rapporten finns på deras sajt eller kan beställasdirekt från dem. Om alla köpte bilar ur den bästa säkerhetsklassen skulleantalet döda och invalidiserade i bilolyckor minska med 30 procent.

Priser och villkor för bilförsäkring är en djungel. Börja jämföra premierredan när du köper bil. Larm och nivån på självrisk påverkar premien.

Kostnaden för att köra bil har skjutit i höjden och värre kan det bli. Det är vikti-gare än någonsin att välja rätt bil, jämföra försäkringspremier och själv minskaskaderisk och premiekostnad. TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Bland andra intressanta fakta märks:

•• Pisksnärtskador invalidiserar 2 000 personer per år och ligger bakom 65procent av alla skador i trafiken. Nu minskar de tack vare effektiva pisk-snärtsskydd.

•• Gamla bilar är osäkra. Risken att dödas i en modern bil, modell 2000-2004, har minskat med 90 procent i jämförelse med 20 år äldre bilar ochrisken att invalidiseras med cirka 25 procent.

•• Antisladdsystem halverar risken för svåra skador vid halt väglag.

•• Stadsjeepar har dålig säkerhet på grund av en hög tyngdpunkt som ökarrisken för voltning. Singelolyckor står för hälften av alla olyckor.

•• Saab är säkrast, följt av modeller från Volvo, Mitsubishi, Ford och Audi.

Premien går att påverka genom medvetna val:

•• Bilens värde bestäms av modell, inköpspris och ålder.

•• Trafik-, halv-, helförsäkring och eventuellt tillägg.

•• Årlig körsträcka.

•• Självriskens storlek.

•• Extrautrustning som lättmetallfälgar och musikanläggning.

•• Hur bilen nattparkeras vid bostaden, på gatan, tomt eller garage.

•• Larm eller stöldskydd

•• Tillägg som ger rätt till hyrbil.

Förhöjd självrisk

Självrisken varierar och kan bland annat höjas på grund av att föraren ärvållande eller under 24 år. Även det här påverkar självrisken:•• Stereo utan larm.

•• Hjul utan hjullås.

•• Direktimporterad bil.

•• Ej godkänt lås.

Det här finns inget att göra åt

Försäkringsbolagen har förfinat premieberäkningarna. Det här kostar vanligen extra:•• Att bo i storstaden

•• Att vara ung, särskilt ung man

•• Att bo i hyresrätt jämfört med villa

Bilförsäkringen blir allt dyrare på grund av skador och stigande kostnader, men det finns ändå vissa möjligheter att hålla nere premierna genom att välja rätt bil,extrautrustning och försäkringsbolag.

Rapporten som gör bilvalet säkert

Jämför välj och tjäna tusenlappar


Gruppförsäkring – förmån eller nackdel?Åsikterna går isär när det gäller försäkringar som tecknas av flera människor tillsammans. En del anser att många gruppförsäkringar inte ger något bra skydd.Men i hushåll där det till exempel finns många barn eller där inkomsterna inte ärså stora, kan en gruppförsäkring vara ett bra alternativ. Bland annat för att de harlägre premie och för att de ofta inkluderar alla barnen i familjen. TEXT:TOMAS SKAGERLIND

Idessa tider, när de offentliga sociala försäkringssystemen försvagas, är detfler som har upptäckt fördelarna med gruppförsäkringar. Därför brukarstörre arbetsgivare och fackföreningar ofta erbjuda möjlighet att teckna

gruppförsäkringar. Samhället ger ett grundläggande skyddsnät med exempelvis allmän pen-

sion och sjukpenning. Utöver det kan varje medborgare även ha avtalsförsäk-ringar som betalas av arbetsgivaren enligt kollektivavtal. Men dessa skydd är

bara tänkta som ett basskydd, så vill man vara ordentligt försäkradkrävs det egna kompletteringar i form av grupp- eller individuellaförsäkringar.

Frivillig gruppförsäkring en anställningsförmån För många anställda är en frivillig gruppförsäkring en anställ-

ningsförmån som de vet alldeles för lite om. Många stora svenskaföretag brukar, sedan lång tid tillbaka, erbjuda sina anställda frivil-liga gruppförsäkringar via löneavdrag. Men det är ändå vanligt attde anställda ofta inte har tillräcklig kunskap om försäkringen ochdärmed inte heller uppfattar den som den anställningsförmån somden faktiskt kan vara.

Men det finns också vissa tveksamheter när det gäller gruppför-säkringar. Det är till exempel inte alla fackanslutna som gillar attautomatiskt få hemförsäkringen inbakad i medlemsavgiften, efter-som de hellre vill välja försäkringsbolag själva. Ett annat argumentmot kollektiva försäkringar har varit att fackföreningar och kom-

mersiella företag inte ska syssla med försäkringar. Hos Konsumenternas Försäkringsbyrå går det att få svar på en många frå-

gor som har med gruppförsäkringar att göra. På deras webbplats går följandeatt läsa, när det gäller gruppförsäkringar för barn:

”En gruppförsäkring kan vara billigare än en individuellt tecknad barnför-säkring och ofta kostar försäkringen lika mycket oavsett hur många barn somfinns i familjen. Men den ger inte alltid ett lika bra skydd”. ■■

Många arbetsgivare erbjuder isna anställda gruppförsäkringar.

Gruppförsäkring kan innebära attett företag eller en organisationtecknar ett gruppavtal som gällerför de anställda eller medlemmarna.Vilket medför smidigare administ-ration och lägre kostnader. För attteckna ett gruppförsäkringsavtalkrävs det vanligtvis minst 10 styckenförsäkrade.

En gruppförsäkring kan till exempelinnehålla:

•• Olycksfallsförsäkring

•• Livförsäkring

•• Sjukkapital

•• Sjukvårdsförsäkring

•• Sjukförsäkring

•• Barnförsäkring

•• Seniorolycksfall

•• Fortsättningsförsäkring

FAKTA


Ien SIFO-undersökning, på uppdrag av AMF Pension, sade 62 procent att deinte trodde på statens pensionslöften och 25 procent oroade sig. Orsaken kanvara den brist på kunskap om pensionssystemen som andra undersökningar

påvisat. Men egentligen är inte huvuddragen så konstiga. Så här ser systemen ut:

Pension från tre håll

Pensionssystemet består av tre delar:

1. Staten erbjuder den allmänna pensionen som består av inkomstpension,premiepension och garantipension.

2. Arbetsgivaren erbjuder vanligen tjänstepension.

3. Du kan pensionsspara privat med delvis avdragsgill premie.

Samtidigt får vi aldrig glömma att mycket av det som pensionären konsume-rar bekostas av dem som fortfarande arbetar. Därför är ekonomisk tillväxt denbästa pensionsförsäkring en nation kan ge sina medborgare.

Allmänna pensionssystemetGarantipensionen – systemets golv

Den som har haft låg eller ingen inkomst får åtminstone garantipension.För närvarande 6 380 kr för gifta och 7 153 kr per månad för ensamståendeföre skatt. Ibland kan den kompletteras med bostadstillägg.

Inkomstpensionen är grundenInkomstpensionen blir för de flesta den största delen av pensionen, för

andra basen i deras pension. Dess storlek baseras på en avgift som dras frånlönen under hela arbetslivet, för närvarande 16 procent av inkomsten. Menhur mycket du än betalar får du bara pensionsrätt för inkomster upp till 8,07inkomstbasbelopp, cirka 370 400 kronor per år. Inkomster därutöver ger allt-så inte några pengar till det egna pensionskontot. Personer födda före 1954 fåren del av sin pension från det gamla ATP-systemet.

Premiepensionen2,5 procent av lönen avsätts till PPM-kontot vars pengar du själv placerar i

maximalt fem av de cirka 700 fonder som Premiepensionsmyndigheten erbju-der. Den som är skicklig – eller har tur – kan få en avsevärd del av sin pensionden vägen, särskilt unga personer som är med i systemet under lång tid.

TjänstepensionenJobba också gärna för en arbetsgivare som har en tjänstepensionsplan.

Tjänstepensionen grundas på kollektivavtal eller individuella avtal mellanden anställde och arbetsgivaren.

Eget sparandeDet allmänna pensionssystemet och tjänstepensionen räcker en bit, men för

att få lite guldkant på tillvaron som pensionär krävs ofta eget sparande, somkan vara pensionssparande eller placeringar i värdepapper, bank eller boende.

■■

Så hittar du rätt ipensionsdjungelnAtt se över sin pension blir alltviktigare. För att underlätta dethar Konsumenternas försäkrings-byrå sammanställt massor av faktapå sin hemsida. För att navigerabland informationen kan du följade här enkla stegen.

1. Besök www.konsumenternas.se

2. Till vänster på försäkringsby-råns hemsida står sex alternativ.Du kan börja med att klicka på”FRÅGOR & SVAR”. Fortsättmed ”Pension & Kapital” därdu får informationen om vilkapensionsförsäkringar som finnsoch deras bestämmelser.

3. Gå vidare och klicka på ”FAK-TABLAD” och klicka på Pen-sion & Kapital”. Där finnsinformation om pensions-,kapitalförsäkring och kapital-pension.

4. För att välja mellan olika för-säkringsbolag kan du klicka på”JÄMFÖR”. Vid alternativet”Pensionsförsäkringar – avgif-ter” kan du klicka på ”Väljabolag” och jämföra olika försäk-ringsbolags villkor.

För många löntagare kan pensionsdagen innebära enrejäl ekonomisk omställning om de inte har garderatsig med personligt sparande. Fast den ekonomiskautvecklingen, människors längre livslängd, kostnaderför äldrevården och nya politiska beslut gör framtidenoviss. Numera har du ett mycket större personligtansvar för din pension än tidigare.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Pensionering = lönesänkning med 60 procent

Den ekonomiska standarden efter pensioneringen kan bli en obehaglig överraskning för många.Genom att börja spara i tid kan det ekonomiska gapet efter pensionsdagen minskas.

Alla som sparar i en pen-sionsförsäkring eller IPS fårdra av ett halvt prisbasbe-

lopp, 20 150 kronor, i sin inkomst-deklaration. Den som tjänar mellancirka 400 000 och 800 000 kronorkan dra av 5 procent av den inkoms-ten, dock max 40 300 kr i år.

Det finns numera många olika sättför avdragsgillt pensionssparande.Tidigare var det mycket enklare. Dåbetalade spararen en summa pengarsom försäkringsbolaget förvaltadeoch betalade ut efter pensionen. Numåste pensionsspararen ta ställning ien mängd frågor:

Vem ska förvalta pensionskapitalet?Du själv eller försäkringsbolaget.Själv är inte bäste dräng som mangärna tror. Tvärtom tar privatpersonerofta för stora risker. Försäkringsbolagsprider däremot riskerna i aktier, obli-gationer, fastigheter med mera.

Önskar du garanti? Vissa försäk-ringsbolag garanterar en minimalårlig värdestegring eller en del avinsatta premier, men det kan ske påbekostnad av en mycket försiktigplaceringsstrategi, som kan ge mått-lig värdeökning även när börsen gårupp.

Premiebefrielseförsäkring innebär attförsäkringsbolaget betalar premienom du blir långtidssjuk.

Återbetalningsskydd innebär att döds-boet får del av det kapital som finnspå försäkringen om du avlider, annarstillfaller det andra försäkringstagare.

Hur riskbenägen är du? Hög riskbehöver inte betyda hög vinst, somman ibland läser, utan kan innebärastora förluster. Dåliga aktieplacer-ingar kan radera ut pensionssparan-det till ålderdomen. En portfölj medolika fonder är för många en lämpligrisknivå.

Vart ska pengarna gå vid dödsfall?Finns återbetalningsskydd blir denegna pensionen lägre, men utansådant tillfaller pensionskapitaletokända människor i försäkringskol-lektivet om den försäkrade avlider.

Hur mycket tid är du beredd attsatsa på att förvalta pensions-kapitalet? Du har två alternativ; låtett försäkringsbolag sköta förvalt-ningen, eller välj ett sparande där dubestämmer hur pengarna förvaltas.

■■

Avdragsgillt pensionssparandeTEXT:STAFFAN A.PERSSON

Om du jämför lön och villkor mellan olika arbetsgivare bör tjänste-pensionen vara med i beräkningen: Om den saknas missar du en storförmån, som är viktigare ju högre lönen är.

Tjänstepension regleras av fyra stora pensionsavtal; Avtalspension SAF-LO,för kollektivanställda arbetare, ITP för privatanställda tjänstemän, PFA för kom-mun- och landstingsanställda och PA03 för statligt anställda.

Tre-fem procent till pensionenSystemen har det gemensamt att arbetsgivaren typiskt betalar in mellan tre

till fem procent av lönen till försäkringen, med målet att den ska ge 10-20procent av slutlönen i pension och ännu mer för högavlönade. Hur stor denblir i verkligheten har allt mer blivit den enskildes ansvar.

Tidigare var många tjänstepensionssystem så kallade förmånsbestämda.Den anställde var garanterad exempelvis tio procent av slutlönen i tjänstepen-sion. De systemen är under avveckling eftersom arbetsgivaren inte kan förutsekostnaden. Det skuldberg som bildas kan växa företagen över huvudet, somskett med General Motors.

Istället utvecklas tjänstepensionen mot att bli avgiftsbestämd. Arbetsgiva-ren betalar en viss premie som investeras i pensionsförsäkringar. Deras vär-deutveckling bestämmer sedan vad pensionen blir.

Ett exempel på tjänstepensionens omvandling är det nya ITP-avtalet för

privatanställda tjänstemän. 4,5 procentav lönen avsätts till tjänstepension förde med lön under 28 700 i månaden(7,5 inkomstbasbelopp) och 30 procentför lön däröver. Hälften av pengarna skaden anställde placera i en traditionellpensionsförsäkring. Den andra hälftenkan man välja att placera antingen i entraditionell pensionsförsäkring eller i enfondförsäkring.

Pension från 55 årTjänstepensionen kan som annan pen-

sion först tas ut från 55 års ålder. Hur storden blir bestäms av inbetalningar ochhur väl pengarna förvaltats.

Den utveckling vi ser inom ITP kommer säkerligen också bli gällande inomandra avtalsområden. Sammantaget alltså större personligt ansvar och krav påfondkunskap, vilket lägger ett visst ansvar på arbetsgivaren att utbilda sin per-sonal i pensions- och fondkunskap.

■■

ITP för privatan-ställda tjänstemänITP är en tjänstepension som byg-ger på ett kollektivavtal mellan För-handlings- och samverkansrådetPTK och Svenskt Näringsliv. Avta-let har förhandlats fram för att gedig som är privatanställd tjänste-man en ålderspension utöver den dufår från det allmänna pensionssyste-met. Förutom ålderspension inne-håller ITP-avtalet ersättningar vidsjukdom och dödsfall.

Den 1 juli 2007 börjar ett nyttavtal att gälla. I första hand berördet yngre personer som kommeratt få en premiebestämd ålders-pension. För de som redan idagomfattas av ITP:s ålderspensioninnebär det nya avtalet en rad för-bättringar jämfört med tidigare.

Besök www.ptk.se. Här finnerdu mer information om vad somgäller för dig.

Annika Sikander, PTK


Tjänstepension allt viktigareTjänstepension är en försäkring som växer i betydelse. Den kan ge 10-20 procent av slutlönen i pension och detkommer att göra stor skillnad. 90 procent av löntagarna tjänar in tjänstepension som arbetsgivaren betalar in.TEXT:STAFFAN A PERSSON


Cirka 95 procent av alla hushåll har en hemförsäkring, men många ärunderförsäkrade, vilket leder till sänkt ersättning om skadan är framme.Hemmet måste vara försäkrat till sitt fulla värde. Om det är försäkrat för

250 000 kronor när det verkliga värdet är 500 000 blir ersättningen bara hälften.Den platta tv:n som blir stulen och kostar 16 000 ersätts således bara med 8 000kronor.

Värdera ditt lösöreEn halv miljon kan verka mycket pengar, men en vanlig familj har många gånger

ett sammanlagt lösöre till det värdet. Konsumenternas försäkringsbyrå har publiceraten tabell för att använda som tumregel när man beräknar hur mycket ett vanligt hemkan vara värt.

Beräkningarna är gjorda på ett bohag som består av en blandning av gam-malt och nytt. För en familj med tvåtonåringar som bor i fyra rum ochkök skulle fullvärdet enligt dennatabell vara 465 000 kronor. Det kanvara i underkant för många.

BostadsrättstilläggBor du i en bostadsrätt ska du ha

bostadsrättstillägg eftersom du dåhar större ansvar än en hyresgäst,bland annat för tapeter, golv, inner-dörrar och badrumsporslin.

I hemförsäkringsvillkoret finns en mängd text som är lätt att hoppa över.Av det skälet köper folk avbeställningsskydd och extra reseförsäkring trots attskyddet redan finns i hemförsäkringen och avbeställningsskyddet kan köpassom tillägg för en relativt billig penning.

■■

Ihemförsäkringen ingår en rese-försäkring som ger ett bra skyddvid resor, men den gäller enbart

privatresor och bara i 45 dagar. Är duborta längre behövs en komplette-rande försäkring liksom vidtjänsteresor. Tänker du klättra i berg,dyka med tub, åka off-pist eller göranågot annat riskfyllt måste du kollaatt försäkringen täcker detta, annarsmåste du komplettera.

Om du ska åka med en kompis ärdet inte säkert att du får ersättningför avbruten resa om denne blir sjuk

eller skadas. Där gäller olika regler iolika bolag.

Sjukvård i EUSom EU-medborgare har du rätt

till akut sjukvård inom unionen. Föratt kunna utnyttja den smidigtbeställer du det europeiska sjuk-försäkringskortet från Försäkrings-kassan. Inom EU behöver du barabetala patientavgiften, men vårdenlevereras bara av de offentligasjukvårdssystemen. Den kan docksaknas på semesterorter i vissa länder

där det mest finns privata vårdgivare.Hemförsäkringens avbeställnings-

skydd är ett prisvärt tillägg. Den gäl-ler ett år och kan avse hur många resorsom helst för hela familjen.

Hyr du bil utomlands ger intehemförsäkringen tillräckligt skydd. IUSA och Australien kan försäkring-en kosta lika mycket som bilhyran,men utan den kan du få betala ruine-rande skadestånd.

Dokumentera för ersättningOm du råkar ut för en skadehän-

delse anmäl direkt och dokumentera

skadehändelsen med en rapport frånpolisen. Utan den kan det bli besvär-ligt att få ut ersättning från försäk-ringsbolaget. Spara en kopia avanmälan och kvitton på alla utlägg.

Om du ändå tvekar om det kloka ien reseförsäkring kan du titta eftervad det kan kosta om den saknas. Ettambulansflyg från Asien eller Latina-merika kan kosta en miljon ochintensivvård i USA kan kosta 40 000per dag.

■■

Missa inte hemförsäkringens tillägg och undantag

Reseförsäkringen räddar semestern och ekonomin

Hemförsäkring är egentligen fel namn på en försäkring som innehåller det mesta. Den skullelika väl kunna heta ”Hela-familjen-försäkring” med tanke på att den är en paketförsäkringsom ger skydd vid resor, om du blir stämd inför domstol, blir skadeståndsskyldig, överfalleneller bestulen, även utanför hemmet.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Kom ihåg reseförsäkringen före avfärden. De flesta har ett fullgott skydd i hemförsäkringen, men se upp med det finstilta annars kan det bli dyrt.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Vardagsrum 150 000 krKök 45 000 krSovrum vuxna, exkl. kläder 30 000 krSovrum barn och tonåringar, exkl. kläder 25 000 krKläder för en vuxen 40 000 krKläder för barn eller tonåring 25 000 krKällare 30 000 krVind 30 000 kr

Affektionsvärdet av ett foto ellersmycke kan för en person överskri-da det faktiska värdet många gång-er om, men tyvärr ersätts det inte avhemförsäkringen.

Bostadsrättsägare måste tänka på attderas boendeform vanligen kräver etttillägg eftersom de har ett störreansvar för bostaden än hyresgäster.

Försäkra till fulla värdet. Se till attdu har rätt försäkringsbelopp förlösöret.

Dokumentera dina ägodelar medfoto och spara kvitto, även om detinte är ett krav för att få ersättning.

Kicki Westerståhl påKonsumenternas försäkringsbyrå ger rådom hemförsäkringar

En hemförsäkring är en allroundförsäkring som även skyddar vid till exempel överfall och resor. I mångabolag kan du även som tillägg få ett avbeställningsskydd vid resor.

Att ge sig ut på semestern utan reseförsäkring kanleda till ekonomiska problem. En sjukhusräkningkan gå på hundratusentals kronor och ambulansflyghem kan kosta en miljon.

RIKTLINJER FÖR VAD ETT HEM ÄR VÄRT

Camilla Bratt är en av många som hjälper allmänheten på Konsumenternas försäkringsbyrå, här ger hon några reseförsäkringsråd.

•• Hemförsäkringens skydd räcker bara 45 dagar och inte under tjänsteresor.

•• Stöldbegärlig egendom, som cd- spelare och kameror, som lämnats förtransport ersätts aldrig. Ta med dem i handbagaget.

•• Äventyrligheter som bungyjump, dykning och offpiståkning kräver ofta enextra försäkring.

•• Avbeställningsskydd kan du köpa som tillägg till hemförsäkringen eller fåutan extra kostnad vid betalning med vissa kreditkort.

•• EU:s offentliga sjukvård ger billig akutvård, men ibland finns det endastprivatvård och den täcks bara av en reseförsäkring.

•• Dokumentera dina anspråk på ersättning från försäkringsbolaget med tillexempel polisanmälan, läkarintyg och foton.

KONSUMENTERNAS FÖRÄKRINGSBYRÅ REKOMMENDERAR:


Samhällets skydd räcker inte för ditt barn

– Många tror att vårt sociala skyddsnät ger fullgott skydd åt barn, men så ärdet inte, säger Gunnar Olsson, chef för Konsumenternas försäkringsbyrå.Barn behöver ett kompletterande försäkringsskydd.

Det räcker inte att teckna olycksfallsförsäkring, som ibland också kallas”barnförsäkring”. Barn får faktiskt oftare allvarliga handikapp på grund avsjukdomar än av olyckor.

Om barn beviljas vårdbidrag är Försäkringskassans ersättning maximalt 98500 kr per år. Med en barnförsäkring kan föräldrarna dessutom få ett ekono-miskt tillskott på mellan 60 000 och 90 000 kronor beroende på bolag.

Upp till fem miljonerBlir ett barn så svårt skadat på grund av sjukdom eller olycksfall att det ald-

rig kan arbeta får det en skattepliktig sjukersättning från försäkringskassan påmellan 85 000 och 96 000 kronor per år. En barnförsäkring kan dessutom geen engångssumma på mellan cirka en halv och fem miljoner kronor. Vissa

bolag ger istället ett månadsbelopp.Ersättning kan också utgå om hem-met behöver handikappanpassas ellerför till exempel sjukvård, rehabili-tering, resor, tandskador, skadadekläder och glasögon.

– Samhället anser barnförsäkringså viktig att den ingår i socialbi-dragsnormen, säger Gunnar Olsson.Trots det saknar tre av tio barn ensådan försäkring.

Sju procent nekasFörsäkringsbolagen prö-

var varje ansökan. Föräld-rarna måste fylla i hälsode-klarationen korrekt ochfullständigt annars kanersättning nekas om någothänder. Försäkringsbolagetkan med föräldrarnas sam-tycke begära in journalerfrån läkare och barnavård-scentralerna.

Sju procent av barnennekas försäkring på grundav att barnet till exempel ärför tidigt fött, hade för lågfödelsevikt eller är adoptiv-barn. Föräldrar som ärmissnöjda med avslagetkan överklaga till domstol.

I 18 procent av fallen kräver försäkringsbolaget förhöjd premie eller undan-tag för vissa sjukdomar.

Barnen kan även medförsäkras om föräldrarna har en gruppförsäkring viaarbetsgivare eller fackförening. Då krävs i allmänhet ingen hälsodeklaration,men för problem där symptomen visat sig innan försäkringen tecknades läm-nas ingen ersättning. ■■

En barnförsäkring är viktig både för föräldrar och barn. Det ökar barnets ekonomiskatrygghet och ger föräldrarna ersättning om barnet blir långvarigt sjuk och beviljasvårdbidrag från försäkringskassan. TEXT:STAFFAN A.PERSSON

•• Kan tecknas redan när barnet är nyfött och gäller upp till 25 eller 30 år.•• Bör tecknas så tidigt som möjligt innan problem eller symptom visat sig.•• Ger ersättning vid såväl sjukdom som olycksfall.•• Gäller dygnet runt .•• Ger föräldrar vårdkostnadsbidrag om barnet får vårdbidrag från

försäkringskassan.•• Kan ge invaliditetsersättning vid bestående invaliditet och arbetsoförmåga.

En barnförsäkring kan ge ersättning om barnet blir långvarigt sjuk och en engångsersättning vid invaliditet.

Barn får faktisktoftare allvarliga handikapp på grundav sjukdomar än avolyckor.

”

FAKTA BARNFÖRSÄKRING


A. Vi har lanserat modernaBostad.se ochmodernaBil.se som innefattar prispressadeprodukter som ger ett fullgott försäk-ringsskydd anpassat för familjer utan ”lyx-kåkar” och ”lyxåk”. Tack vare att de barakan tecknas via nätet är kostnaden låg.

B. En bra hemförsäkring ska täcka brand,inbrott, stöld, överfall, rättsskydd,ansvarsskydd, reseskydd och vattenska-dor. Hos vissa bolag måste man betalaupp till 700 kr extra för reseskyddet. ImodernaBostad ingår momenten ovan.

C. Hos oss är det enkelt att teckna försäkringpå www.modernabostad.se. Det är bara attfylla i postnummer, hur man bor och hurmånga man är. Det tar bara en minut.

D. Ärendet prövas först av skadechefen.Kund som inte är nöjd kan sedan vändasig till vår överprövningsnämnd ochkundombudsman, som är en extern per-son för att säkra objektiviteten. Slutligenkan kunden vända sig till AllmännaReklamationsnämnden vars beslut vialltid följer. Sista instans är domstol.

A. Genom låga kostnader för marknads-föring och administration bland annatgenom att sälja via nätet. Vi försöker geskötsamma kunder ett lägre pris efter-som de är en mindre risk.

B. Som konsument bör man tänka påvad man vill betala för. Beakta självris-kerna och se till att man får med relevan-ta tilläggsförsäkringar, exempelvis rese-försäkring med avbeställningsskydd ochallriskförsäkring.

C. Vi har lyckats ganska bra i vår strävanatt ha den mest kundvänliga sajten blandförsäkringsbolagen. Webben står nu förcirka 25 procent av vår försäljning. Inomskadregleringsverksamheten frågar vikunderna löpande om deras upplevelseroch svaren hjälper oss att bli bättre.

D. Jag själv eller någon av de andra che-ferna är första instans. Andra instans ärvår klagomålsansvarige och tredjeinstans är vår försäkringsnämnd. Vi harväldigt få klagomål och det är bra!

A. Kunskap. Därför har vi utbildat våraombud enligt lagens krav. Dessutom harvi en årlig kundtidning där vi informerarom stöldskyddsutrustning, brandskydd,navigationshjälpmedel och vad man skatänka på vid båtköp och vinterförvaring.

B. Skräddarsy försäkringen efter egnabehov så att man får rätt skydd och barabetalar för det man behöver. Vi har engrundförsäkring som täcker majoritetenav alla båtägares behov med 13 olikatillägg för att möta individuella krav.

C. Genom att vara tillgänliga på nätetoch internet, samt göra marknadsunder-sökningar för att se att kunderna är nöjdamed det. Det är dom.

D. Vi är väldigt lyhörda för kundens önske-mål. Alla Alandias ombud har klagomål-sansvarig och själva har vi en intern klago-målshantering enligt lagens krav. Omnågon trots det inte gillar vårt beslut hänvi-sar vi till Allmänna reklamationsnämnden,men det har inte behövts hittills.

A. Genom de stordriftsfördelar somgruppförsäkringar erbjuder och som hål-ler nere kostnader för marknadsföringoch administration. Försäkringstagarekan till exempel vara anställda i ett före-tag, en koncern, branschorganisationeller kommun. Ju fler man är desto lägreblir kostnader och premier.

B. Att skaffa sig försäkringskydd är själv-klart viktigt. Gruppförsäkring underlät-tar genom att vara enkla att teckna ochekonomiskt fördelaktiga.

C. Internet är viktig för att hålla kostna-der nere. Vi gör om vår hemsida för attavdramatisera försäkring och göra det såenkelt som möjligt. Dessutom har vi enmycket kompetent telefonjour som kanbesvara alla frågor.

D. Vi har kundombudsman och försäk-ringsnämnd där kunderna kan överklaga.

■■

Vad gör försäkringsbolagen för att hålla premierna nere? Hur vill de förbättra servicen och hur hanterar de klagomål? Vi ställde fyra frågor till fyra bolag.TEXT:STAFFAN A.PERSSON

Branschfolket mot väggen

Stefan Jonsson, Affärsområdeschef för Konsumentförsäkring, Moderna Försäkringar

Per Fornander är koncernchef för Tennant sombedriver rikstäckande försäkringsverksamhet medhjälp av flera samarbetspartners. (www.tennant.se)

Per-Anders Hedberg är marknadschef och Sverigeansvarig för det Ålandsbaserade AlandiaBåtförsäkring. (www.alandia.com)

Jan Persson är vd för BOX Spara & Försäkra, specialiserat på gruppförsäkringar till grupper avanställda och deras familjer. (www.boxworld.se)

Moderna Försäkringar Tennant försäkring Alandia Båtförsäkring BOX Spara & Försäkra

A. Hur försöker ni hålla premierna nere på sakförsäkringar?

B. Vad bör man tänka på när man tecknar försäkring?

C. Hur gör ni för att öka servicegraden till era kunder?

D. Har ni omprövnings-möjligheter inom bolaget om man är missnöjd medersättningen?

FRÅGORNA VI STÄLLDE


Värmen känns visserligen avlägsen. Nu är det dags att försäkra sig om att detverkligen blir en skön sommarledighet med båten, även i år. Ser du över din båt-försäkring i lugn och ro, så kan du till och med spara några tusenlappar. TEXT:TOMAS SKAGERLIND

Säkra din båtsemester

Någon obligatorisk båtför-säkring finns egentligeninte. Det kan dock vara en

idé att teckna en då det inte bara ärstöld och skada på egen båt somersätts. En försäkring kan även täckaskador som vållas på annan personeller annans egendom.

Den vanligaste försäkringsskadanför båtägare var tidigare grundstöt-ning, men i dag gäller 70 procent avskadorna stöldskador. Varje år stjälsdet runt 3 500 båtar i Sverige ochendast en fjärdedel av dessa hittas ochlämnas tillbaka.

En rejält fastlåst båt brukar dockavskräcka tillfällighetstjuven, sågenom olika skyddsanordningar kanmånga av stölderna förhindras. För-säkringsbolagen ger ofta rabatt tillbåtägare som väljer att låsa fastbåten, till exempel med klass 3-låsoch stävögla.

Andra sätt att avskräcka tjuven ochsänka premien är en löstagbar ratteller en elektronisk startspärr. Mångabolag ger också rabatt på båtar i båt-klubbar med organiserad bevakning,eftersom det är ytterst sällan stöldersker på bevakade båtklubbar.

Det går också att spara tusenlap-

par på att välja rätt försäkring, efter-som en försäkringspremie bygger påhur stor risk det är att försäkra ettobjekt. Risken bygger i sin tur påparametrar som båttyp, i vilketområde båten är förtöjd och vilkarisksänkande åtgärder man själv hargjort för att minska risken för stöldeller skador.

För konsumenten gäller det därföratt jämföra de olika bolagens premier,vare sig du köper en ny båt eller närden gamla försäkringen ska förnyas.

■■

En båtförsäkring kan bland annatomfatta stöld-, brand-, sjöskade-,transport-, uppläggnings-,ansvars- och rättsskyddsförsäkring.

När du väljer försäkring bör dutänka på:

•• Att jämföra olika försäkrings-bolag inför varje förnyelse avförsäkring.

•• Att kontrollera om du får rabattnär du samlar alla dina försäk-ringar hos ett bolag eller om dugenomför risksänkande åtgär-der på båten.

•• Att fråga om försäkringsbolagethar avtal med båtklubbar, före-tag eller organisationer som ger medlemsrabatt.

•• Att kontrollera att du har rätt nivå på självrisken. Högre självrisk brukar innebära lägrepremie.

•• Att spara inköpskvitton ochgarantihandlingar. Då går skaderegleringen snabbare.

FAKTA

Hemförsäkringar täcker stormen Per

Ny webbportal förkonsumenter

Hemförsäkringen täcker det mesta som stor-men ”Per” förorsakade, bland annat mat somblivit förstörd på grund av strömavbrottet.Om ett träd ramlat ner över huset ger villa-försäkringen ersättning för skador både på huset och taket samt lösöre inne huset.Om rören förstörs eller fryst sönder och resulterat i vattenskador täcks det avvillaförsäkringen, enligt Expressen.

Konsumenternas försäkringsbyrå ochKonsumenternas bank- och finans-byrå har öppnat en gemensam portalpå internet där det finns objektivinformation om försäkringar, bankeroch andra finansiella tjänster. Gå inpå www.konsumenternas.se för merinformation.

Om regeringens förslag om ny trafikförsäk-ring går igenom kommer många inte att haråd att köra motorcykel, hävdar JesperChristensen, generalsekreterare för Sverigesmotorcyklister i Svenska Dagbladet. För enung mc-förare kan det betyda en fördubb-ling av premien från 8 000 till 16 000 kronor om året när försäkringen ävenska täcka sjukvårdkostnader efter olyckor.

Dyrare trafikförsäkring hotar hojen

En rejält fastlåst båt brukar avskräcka tillfällighetstjuven. Försäkringsbolagen ger ofta rabatt till båtägare som väljer att låsa fast båten.

Det går också att spara tusenlappar på att välja rättförsäkring, eftersom en försäkringspremie bygger påhur stor risk det är att försäkra ett objekt.

”

ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN …doc.mediaplanet.com/all_projects/791.pdfHELA DENNA ÄR EN...

Documents

Transcript of ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN …doc.mediaplanet.com/all_projects/791.pdfHELA DENNA ÄR EN...