Money Fitness Class Saving Plan

หลงจากทเรารวธหาเงน

และควบคมการใชเงนแลว

สวนตอไป คอ

การเกบออม เพอขยาย

ฐานทนใหใหญขน !

กอนจะออมอะไร....

กอนอน เราตองท าความเขาใจเรอง “เงน” กอนวาจรงๆแลว เงนคออะไร ?

เรมแรก มนษย

แลกสงของกนไปมา

เฉยๆ ไมมตวกลาง

Timeline ประวตระบบการซอขายตงแตโบราณ มาจนถงปจจบน ดชดๆไดท:

http://chip.in.th/public/img/posts/timeline/payment-timeline-full.jpg

แตจากประวตศาสตร พบวาทวทกทวปในโลก มตวกลางทใชในการ

แลกเปลยน ทเปนทยอมรบของทกชนชาต และนยมมากคอ ‘ทองค า’

ตอนนเรารแลววา Money หรอเงน

จรงๆแลวคอ ทองค า ซงเปนสกลเงนสากล

ปญหา ของทองค า และ

การเกดขนของ ธนบตร

การขาดสภาพคลองใน

การแลกเปลยนสนคา

และการพกพาไปไหน

มาไหนจ านวนมากๆ

หรอเกดปญหาเรอง

การเกบรกษา

การเกดขน ของ ธนาคาร

โดยมจดประสงคเพอ

บรการรบฝากทองค า

โดยคด คาธรรมเนยม

ในการรบฝาก โดยรบประกน

ความปลอดภย

ของทรพยสน ของลกคา

จดเรมตนนวตกรรมทางการเงนชนดแรกคอ

‘เงนกระดาษ’ เรมมการใช ‘ตวแลกเงน’ (Bill of Exchange)

โดยทตวนน ตองมทองค า ค าอยเทากบมลคาทตราบนตว

เนองจาก ปญหาในการพกเหรยญทองจ านวนมาก ไมสะดวกอยางยง ผคนจงเรมมการแลกเปลยนตวเงนกนแทนเงนเหรยญ

จรงๆ หลงจากนนคอยไปแลกเหรยญทองกลบจากธนาคาร นานไปคนเหลาน จงเรมรสกวา ไมมความจ าเปน

ทจะตองไปเบกเงน (เงนเหรยญ) จากธนาคารอยตลอด ตวเงนเหลานนจงพฒนา กลายมาเปน ‘ธนบตร’ จนถงทกวนน

สงทตามมาหลงจาการ

เกดขนของ ธนาคาร คอFractional reserve system

ตวการแรก ทกอใหเกดเงนเฟอ !

นานไป นายธนาคารหวใสยดแรกๆ เรมพบวาปรมาณคนทมาถอนทองค าออกไป ในแตละวนนน

นอยมาก จงเกดแนวคดการปลอยเงนก ซงเปนนวตกรรมทางการเงนชนตอมา โดยการส ารองเงนใหแค

เพยงพอ ตอคนทจะมาถอนเงนในแตละวนกพอ เชนส ารองไวแค 20% ทเหลอปลอยกกนดอกเบยแทน

สงทตามมาคอการเกด ระบบส ารองเงนของธนาคาร ( Fractional reserve )

ซงคอ พลงทว (Leverage) ทท าใหอ านาจของเงนจาก 100 เพมเปน 900 ได !

Fractional reserve system คอจดเรมตนของ ‘ระบบหน’ หรอ Credit system

แลวอะไรคอ เงนเฟอ ?

เงนเฟอ ( Inflation ) เกดจากการเพมปรมาณ (Supply) ของเงนเขามาในระบบ ท าใหอ านาจซอ ของเงนลดลง

ยอนกลบไปเมอ ค.ศ.330 ยคอาณาจกรโรมน

การพมพเงน มมานานแลวตงแตยคจกรวรรดโรมน โดยใชวธลดสวนผสมของแรเงน ในเหรยญเงน

จากปกตม 3.50 กรมกวาๆ สวนผสมนลดลงไปเรอยๆ จนไมมแรเงนอยเลย พอประชาชนรเขากเลกใช

ทจรงโรมกม เหรยญ 3 ประเภทใช คอเหรยญทอง เหรยญเงน และเหรยญทองแดง เรยกวา ‘เดนารอส’

แนนอนเหรยญทองมคามากทสด รองลงมาคอเหรยญเงน

สวนเหรยญทองแดงไมไดมคาหรอเปนทยอมรบเหมอนทองและเงน

เหรยญทองโรมนแตมการหมนเวยนนอยมาก

สวนมากโรมใชเหรยญทองส าหรบการซอสนคาหร

หรอของฟมเฟอยจากจน หรออนเดย เชนผาไหม เครองเทศ ธปฯลฯ

เวลาโรมซอสนคาจาก 2 ประเทศน จะจายเปนเหรยญทองค าออกไป

และเหรยญทองจะไมไหลกลบไปทโรมอก เพราะวาโรมเปนรฐทหาร

ไมไดผลตอะไรอยไดดวยการเกบสวย ปลนสะดม โรมไมไดผลตสนคาอะไร

ทจนหรออนเดยตองการ แมจะถลงแรทองไดจากเสปน ในปรมาณทไมลดลง

แตกไมพอใช โรมจงมการใชเหรยญเงนมากกวา แตการใชจายเกนตว

ท าใหตองมาใชเหรยญทองแดง ท าใหเกดภาวะเงนเฟอ การคลงทลมละลาย

ตวอยางเหตการณจรงทเกดขนในโลก เมอไมกปทผานมานเอง

‘อภมหาเงนเฟอ’ (Hyper Inflation) ทประเทศ ซมบบเว ประเทศททกคนมเงนเปนลานๆ ย า ลานๆ แตไมมขาวกน !

ธนบตร ทมคาอยได

เพราะคนใหความเชอถอ เชอมนในมน

จดเรมตนของการ ยกเลก Gold Backup

วนทเราถกท าใหเชอวา กระดาษเปลาๆ มคา !

แบงคชาตพมพเงนออกมา มากกวาทนส ารองทม

กอใหเกดการลดลงของ ’อ านาจซอ’ ในอตราเรง !

ในอดตตงแตชวงตน ศตวรรษท 19 (ราวป 1875-1914) ทวโลกใชมาตรฐาน Gold Standard system

ถกใชเปนมาตรฐานระบบการเงน ซงก าหนดความแตกตางดวยปรมาณทองค าส ารองระหวางสกลเงนของ 2 ประเทศ

ประเทศสมาชก จะตองใชทองค าเปนทนส ารองเงนตราและก าหนดคาของเงนเทยบไว กบทองค า น าเขาและสงออกทองค าไดอยางเสร

ปรบปรมาณใหเปนสดสวนเกยวกบทองค า และอนญาตใหประชาชนน าเงนมาแลกเปลยนเปนทองค าไดโดยไมจ ากดจ านวน

***สมมตใหเงน 1 บาทเทยบคาเทากบทองค าบรสทธหนก 0.036833 กรม

และดอลลารสหรฐฯ 1 ดอลลารเทยบคาเทากบทองค าหนก 0.73666 กรม

จะค านวณอตราแลกเปลยนภายใตระบบมาตรฐานทองค าไดเทาไร

ทองค าหนก 0.036833 กรม เทากบ เงน 1 บาท

ทองค าหนก 0.736666 กรม เทากบ เงน (0.73666)/(0.036833) = 20 บาท

ดงนนอตราแลกเปลยนจะเปน 1 ดอลลารสหรฐฯ ตอ 20 บาท

ดวยการก าหนดอตราแลกเปลยนขนานไปกบ จ านวนทองค าทมส ารอง การจะพมพเงน (หรอจรงๆ คอตวเงน ตวแทนของทอง )

ออกมามากยอยเปนไปไมได เพราะทองค ามนพมพออกมาไมไดงายเหมอนกระดาษ !

หลงป 1945 หลงจากสนสดสงครามโลกครงท 2 สหรฐซงเปนฝายทน าชยชนะมา เรมท าตวเปนชาตมหาอ านาจ ตงตวเปนเจาโลกแทน

องกฤษทเสอมอ านาจลง และตงมาตรฐานใหมทประเทศตางๆทวโลกตองคาขายดวยเงนดอลลารสหรฐ ดวยเหตนดอลลาจงไดกลายเปนสกล

เงนส าคญของโลก และเงนสกลทวโลกจะผกคาเอาไวนงกบคาดอลลาร อ านาจครอบง าจากดอลลารจงเกดขน แต การจะพมพธนบตร

ดอลลารออกมาใหพอกบความตองการ รฐบาลสหรฐจ าเปนตองมทองค าหนนหลง อเมรกาจงตองการทองค ามาเพอพมพดอลลา

เพราะฉะนนประเทศใดตองการดอลลารกตองเอาทองค าไปแลก แลวจะแลกในอตราเทาไหรด ประเทศตางๆจงไดรวมประชมกนทเมองเบรตตน

วดทสหรฐอเมรกาใน ค.ศ. 1935 เรยกวา ขอตกลงเบรตน วดส (ซงจากการประชมครงนกเปนตนก าเนดของธนาคารโลกและกองทนการเงน

ระหวางประเทศในเวลาตอมา) เพอตกลงกนในการก าหนดมลคาดอลลาร ในการประชมครงนน ทประชมตกลงกนวาทองค า 1 ออนซมมลคา

35 ดอลลาร นนหมายความวาถารฐบาลสหรฐตองการจะพมพธนบตรออกมา 35 ดอลลารกตองมทองค าหนนหลง 1 ออนซ

ในภาวะปกต รฐจะพมพธนบตร

ออกมา ไดในปรมาณ ทไมมากไปกวา

เงนทนส ารอง ระหวางประเทศ ทมอย

หากพมพออกมามากเกนไป

จะท าใหคาเงนออนคา และขาดความ

นาเชอถอ ในสายตาของประชาชน

และตางชาต

แตในป 1955 อเมรการพาตวเองเขาสสงครามเวยดนาม ภาระการเงนการคลง ทแบกรบมากเกนของรฐบาลอเมรกน

ท าใหดอลลารเรมมคานอยลงกวาทองค า สหรฐขาดดลการคามากขนเรอยๆ หลายประเทศเรมแคลงใจ

สงสยวาสหรฐพมพแบงค ออกมาใชมากกวาทองค าทเปนทนส ารองอย ประเทศตางๆ จงน าดอลลารไปแลกทองค ากลบมา

กอดไวกอนดกวา และแนนอน สหรฐไมมปญญา หาทองค าจ านวนมหาศาล มาใหทกประเทศแลกคนไดพอหรอก

ในป 1971 รชารด นกสน ประธานาธบดสหรฐในสมยนน ไดยกเลกขอตกลง ‘เบรตน วดส’ (พดงายๆวาชกดาบเอาซงๆหนา) ฉกสญญาเรอง

ระบบมาตรฐานทองค ายตการซอขายทองค ากบดอลลารเอาดอๆ เปนการฉกขอตกลงเบรตนวดสอยางสนเยอใย และแนนอน ประเทศอนกท า

อะไรไมได ใน ค.ศ. 1971 รฐบาล สหรฐเลกใชระบบเบรตตนวดเพยงฝายเดยว พดงายๆกคอตอจากนไปสหรฐจะพมพธนบตรดอลลารออกมาโดย

ไมตองมทองค า หนนหลง ในปนนเองราคาทองค าไดพงพรวดขนไปเปน 850 ดอลลารตอออนซ ทงนเพราะมการแอบพมพธนบตรดอลลาร

ออกมามากเกนกวาทก าหนดไวในตอนแรก ! ประเทศอนจะท าอะไรกไมได เพราะศกยภาพทางการทหารตอนนน ไมมใครเทยบอเมรการได

และเหตผลหลกอกอยางคอ ทกประเทศไดเหนศกยภาพของระเบดปรมณ ทถลมเมองฮโรชมา นางาซาก เสยราบไปทงเมอง !

ซมบบเว พมพเงนออกมามาก จนท าใหเกด

Hyper Inflation เศรษฐกจของประเทศลม

แตอเมรกา มนกพมพเงนออกมาตงเยอะ เหมอนกน

แลวท าไม เงนดอลลาห ยงคงมคาอย

และถกใชอยางแพรหลาย มาจนถงทกวนนละ ?

ค าตอบคอ ’Petro Dollar’

ระบบ Petro Dollar+ศกยภาพทางการทหารอนเกรยงไกร

คอสงท กลม Anglo American ใชเปนตว Back Up $ Dollar

แทนทระบบ Gold Standard…

กลม OPEC ทเปนเจามอก าหนดราคาน ามนของโลก

ซาอดอาระเบย คอประเทศทสงออกและผลตน ามนไดมากทสด และเปนพเบมในกลม OPEC

และเปนประเทศทอเมรกาไดท าขอตกใหกลม OPEC ขายน ามนเปน $ เทานน

แลกกบการคมครองทางการทหารของอเมรกา ขอตกลงนท าในป 1971 หลงจากยกเลกมาตรฐานทองค านนเอง !

การปนราคาน ามนโลกใหสงขนเพอสรางความตองการซอดอลลารใหอยในระดบเดม

ลองนกดซวา เหตการณไหนบางทท าใหราคาน ามนขนงายทสด ใช สงครามไงละ !

ทายสด คนทออมเงน จะเปนผแพ !

หากอตราเงนเฟอ เทากบ 3% ทบตน ในระยะเวลาแค 17 ป อ านาจซอของเงนจะลดลง 50% !!!

ทเหนไดชดมากคอ ราคาขาวของทเพมมากขน สวนทางกบอ านาจซอ ทลดลงของเงน

ทกวนนเราอยในยค

ทดอกเบยต าตดดน

และประเทศมหาอ านาจทวโลก

ก าลงพมพเงน เขาสระบบ

ในปรมาณทมหาศาล

เกนกวาทตวนองจะจนตนาการได

เพอแกปญหา วกฤตเศรษฐกจ

ของประเทศตวเอง ทเกดขนเมอป

2008 จาก อเมรกา ลามไปถงยโรป

แตผลกระทบน

มนลามไปทวทกมมโลก

เพราะโลกเราทกวนน เชอมถงกนหมด

ไมใชแค ซมบบเว ทพมพเงนเขาสระบบ

อเมรการกท า ยโรป กท า ญปน กท า !

ความเขาใจทผดเรองการออม

เคยไดยนผใหญพดแบบนไหม ?

“ท ำงำนเกบเงนเยอะๆ

จะไดเอำไปฝำกธนำคำร

กนดอกเบย สบำยๆ”

ท าไมความเชอทวา

กำรออมเงนในธนำคำร

จงเปนเรองทผด ?

เราอยกนคนละยคสมย

กบคนรนพอ รนแมเรา

ในวฏจกร ของดอกเบย

ระบบเงนกระดาษ (fiat currency system ) มอายขย โดยเฉลย 94 ป

การออมคออะไร ?

- คอการรกษามลคาของ อ านาจซอ

- คอสงทปกปองเราจากเงนเฟอ

- คอการรกษาความมงคงในระยะยาว

การออม ม 2 แบบ

แบบท 1. เพอรกษาสภาพคลอง

ยามฉกเฉนมากๆ เชน เกบเงนสดในธนาคาร

แบบท 2. เพอรกษามลคาของความมงคง

เชน ออมใน ทอง อญมณ หรอในทดน หรอ

ในหนทมพนฐานกจการทแขงแกรง เพอ

รกษาอ านาจซอของเราไว ตราบนานเทานาน

1.สภาคลอง (เงนสด)

1.1 Safety

ออมไว อยางต าส าหรบคาใชจาย

6 เดอน เชน นองมรายจาย/เดอน

อยท 20,000 บ. ใหเกบเปนเงน

ส ารองฉกเฉนไวอยางต า 120,000

เพอหากเวลาไหนทนองไมมรายได

เชน ตกงาน นองจะได มเงนใช ไม

เดอดรอน ตองไปกยมใคร

Tip: เทคนคการ ออมเงน เจงๆ ททกคนท าได !

1. แบงค 50 หามใช - เวลาซอของแมคาทอนเงนมา

เปนแบงค 50 เมอไหร ทองไวเลยไว หามใช2. กบเขากระปกเทากบขาวกลางวนทกมอ

3. แบงเงนใสถง

วธน หลายคนนาจะเคยเหน แตยงไมเคยลงมอท า

แตมนเปนวธ ทไดผลจรงๆ !! จะท าใหเรารลมตการใชเงน

ในแตละวน และวางแผนลวงหนา แบบปลายเดอน

ไมมทางชอตแนนอน !!!4. แยกกระปก ถาเปนคนชอบเทยว แนะน าวธนเลย

มหลายๆกระปกแลวแปะปายชอ เชน มลดฟ ญปน เชยงใหม

5. เกบ เหรยญ แตละวนเหลอเหรยญเทาไหร

หยอดออมสนคอนโด ใหหมด

คณสมบต ของทรพยสน

ทจะสะสมเพอ ออม

เพอรกษาระดบความมงคง

1.ตองเปนสงท ผลตเพมไมได

หรอได กท ายาก และมตนทนสง

2.ตองเปน สงทไมเสอมคาตามกาลเวลา

3.ตองเปนสงทไมวายคไหน สมยไหน ‘คน’

กยงตองการและใหมลคา กบมนอยเสมอ

ม ‘ปรมาณ’ นอยกวา ‘ความตองการ‘ เสมอ

4.คนทเหนคา ตองเปนคนกลมใหญ

(Mass ) ไมใชแคคนกลมเลกๆ

ขอดของ เงนเฟอ คอ

ท าให Asset ราคาสงขน !

2.สนทรพย เพอรกษาความมงคง (ดวยการออม)

หลกการเหลาน มนพนฐานมาก

เปนความรทหาไดงายๆ ทวไป

เปนอะไรทคนสวนใหญกร

แตท าไมคนเหลานน ถงท าไมได

ค าตอบคอ คนเหลานน

ตด ‘กบดกของ ชนชนกลาง’ !

กรณศกษา ตระกลจราธวฒน

Land Lord แหงเมองไทย ซงมนโยบายประจ าตระกลวา

ทดนของตระกล ถาลกหลานคนไหนขาย ใหไลออกจากกองมรดก !

หางเซนทรล กอตงในป

พ.ศ. 2490 โดย

เตยง จราธวฒน

(นเตยง แซเจง)

และ สมฤทธ จราธวฒน

(ฮกเสง แซเจง)

บตรชายคนโต

เวลาแค 60 กวาป

แคชวงอายคน รนเดยว

สามารถสราง

ความแตกตาง ทางฐานะ

ใหกบคนเรา

ราวฟากบเหว...

ชวตคนเรา

ยาวนานเพยงพอ ทจะท าให

ลกคนจน คนหนง

กลายเปมหาเศรษฐ

และท าใหลกเศรษฐ

กลายเปน คนจนได

ตวอยางเชน ตระกลจราธวฒน