نمآ لبقتسمل ىلاملا طيطختلا Literacy...:اهعضو نكمي يتلا...
Transcript of نمآ لبقتسمل ىلاملا طيطختلا Literacy...:اهعضو نكمي يتلا...
التخطيط المالى لمستقبل آمنالتخطيط المالى لمستقبل آمنبقلم الكاتب: نيكو سوارت
نيكـو �ســوارتا�ســم املــ�ؤلـــف
البنك التجارى الدوىل )م�صر(ا�ســم املرتجــم
مطـابـع البنك التجـارى الدوىلالطبـع والن�سر
9605 / 2009رقــم الإيـــداع
جميــع حقـوق امللكيـة الفكريــة حمفـوظـة
CIB )تـــم الطبع مبعرفـة مطـابـع البنك التجـارى الدوىل )م�صر
برج النيل الإدارى 23/21 �صارع �صارل ديجول )اجليزة �صابقًا( - اجليزة
طبعة اأويل
MONEY SKILLS FOR LEARNERSEdited by: Nico Swart
HOW TO CREATE YOUR OWNPOSITIVE FINANCIAL FUTURE
ISBN: 0620350954
التخطيط المالى لألفراد ..................................................
االقتراض .........................................................................
االدخار واالستثمار ...........................................................
نصائح مالية مفيدة لمستقبلك ....................................
المحتوى
5
15
25
35
التخطيط المالى لألفراد
التخطيط المالى لألفراد
األهداف:يهدف الف�صل الأول من هــذا الكتيب اإىل �صــرح اأهميـة التخطيط املـايل
فى حيــــاة الأفراد منذ بدايــة حيـاتهــم العملية، كمـا يـو�صــــح اخلطـوات
الأ�صا�صية لبنـاء خطــة مالية حتتوي على ما �صنطلق عليه القائمة املالية
واملوازنة الفردية.
1-1 ما هو التخطيط المالي لألفراد:-اإن قليل مـن اجلهد ياأتي بفائدة كبرية نتيجــة التخطيط املايل. وتعريـف
التخطيط املايل هـو التفكيـر فى م�صتقبل اأمـورك املاليــة، بافرتا�ض اإنك
من هــوؤلء الذيـن ي�صعـون لأنف�صهـم فـى بدايـة حيـاتهم العمليــة اأهــداف
مالية وا�صحة لي�صلوا اإليها فى نهاية حياتهم العملية.
البداية
و�صع مايل معني
خطة
هدف
و�صع مايل اآخر
اإن معظم الأفراد قد واجهـوا فى حيـاتهم رغبات لــم ي�صتطيعوا حتقيقها
لأ�صبـــاب تتعلق ب�صيق ذات اليـد وغالبــًا مــا يتبـع ذلك قرار با�صتخدام
املتاح لتحقيـق بعـ�ض هذه الرغبات ومن ثــم تاأجيـل البع�ض الآخــر لوقت
لحــق.
1-2 متى يجب أن تبدأ فى عملية التخطيط المالي؟ اإن اخلبــراء يتفقـون على اإنــه كلما بـداأت فـى و�صــع خطتـك املــاليـــة فـى
حياتـك مبكرًا كلمـا كــان ذلك اأف�صل وكلمـا كنت اأكثـر قـــدرة على و�صــع
اأهداف اأكرث طموحًا. وعليه فاإنه يجب اأن تبداأ فـى و�صـع خطتك مبجـرد
ح�صولك على اأول مرتب فى حياتك املهنية.
7
الفصل األول
1-3 ما هي األهداف التي يمكن وضعها:اإن الأهداف التي �صتتخذها لنف�صك يجـب اأن ي�صبقها تفكيــر عميق فيمـا
تريد حتقيقه فى حياتك و لعل من اأهم هذه الأهداف هو
اأن تكون قد ادخرت ما يكفيك حليـاة كرميـة بعد خروجـــك للتقاعـد فـى
ال�صتني من عمرك، علمًا بـاأن هنـاك اجتاه حــديـث فى الدول املتقدمــة
للتقاعد مبكرًا نتيجـــة انت�صار التخطيط املايل للأفراد والذي يوؤدي اإىل
الو�صـــول ملرحلـة الكتفاء املايل الذاتي عند التقاعد فى �صن مبكرة عن
ال�صتني عام.
اإن تقدم الرعاية ال�صحية فى م�صر خـلل اخلم�صـون عامـًا الأخيـرة قد
اأدى اإىل ارتفاع متو�صط اأعمـــار الرجـــال وال�صيدات اإىل 68 و73 عامــًا،
وهـذا يعني اأن الرجــــال فى املتـو�صط �صيق�صـون 8 اأعــوام واإن ال�صيــدات
�صيق�صون 13 عـــــام فى فتــــرة التقـاعد اأو املـعــــا�ض بدون عمل، كـمــا اأن
دخلهم �صيكون اأقــل بكثري مما اعتادوا عليه خلل عملهم.
وبناءًا على ذلك، اإن و�صع اخلطة املاليـة حلياتك فى بدايتها ومراجعتها
كل عام هو اأمر ذو اأهمية كبرية ملعرفة ما ت�صتطيع �صراءه الآن وما �صيتم
تاأجيلـه للفرتة القادمـة، وذلك بغــر�ض حتقيق اكتفاء ذاتي وادخار مبلغ
من املال ميكنك مـن ق�صاء فرتة التقاعد بدون احلاجة للجوء للغري.
اإن الإح�صـاءات فى الدول املتقدمــة ت�صري اإىل اإنــه مــا بني 6-10% فقط
من املحـالني للتقاعد يتمتعون بالكتفاء الذاتي عند تقاعدهـــم، وتعـرف
هـذه الدرا�صـــة الكتفاء الذاتي باإنــه قـــدرة الفـرد على التمتــع با�صلوب
التخطيط المالي لألفراد
احليـاة ومب�صتوى معي�صة بعد التقاعد مماثًل ملا كــان عليه قبـل التقـاعـد
عندما كان يح�صل على مرتب من عمله.
اإن هـذا الكتيب يهـدف فـى الأ�صا�ض مل�صاعدتـك على اأن تكون �صمن هـذه
القلة التي �صت�صتمتع بهذا الكتفاء باأذن اهلل.
1-4 أهمية البداية المبكرة:افرت�ض هذا املثــال: اأنت تدخــر 100 جنيـه �صهريـًا من خـــــلل موؤ�ص�صــة
ماليــــة ملدد 40،30،25،20 عامـــًا واإن هـــذه املوؤ�صـ�صـــة ت�صتطيــع حتقيــق
متو�صط عـائــد �صنوي قــدره 8% على ادخارك، كما يت�صـح مـن اجلـــدول
التايل:
قيمة الدخار فى
نهاية املدة
العائد ال�صنوي
على الدخار
قيمة الدخار
ال�صهريمدة الدخار
58.902 جنيهه %8 100 جنيه 20 �صنة
95.103 جنيه %8 100 جنيه 25 �صنة
149.036 جنيه %8 100 جنيه 30 �صنة
349.101 جنيه %8 100 جنيه 40 �صنة
و يت�صح من هـذا املثــال اأن م�صاعفة مدة الدخار مرة واحــــدة مـن 20
�صنـة اإىل 40 �صنة قد اأدت اإىل م�صاعفة قيمة مدخراتك �صتة مــرات من
59 األف جنيـه اإىل 350 األف جنيه، ويعزي ذلك اإىل اإحــدى ظواهـر علـم
التمويل التي يطول �صرحها فى هـذا الوقت.
9
الفصل األول
الخطوات الواجب إتخاذها لبناء الخطة المالية لألفراد.أ- التحديد الدقيق للظروف المادية الحالية:
هنــا يجـب اأن تفكــر وحتــــدد بعنـــايــة قيمــة دخــلـك ال�صهري والنفـقــات
ال�صهريـة بنوعيها الأ�صـا�صي والرتفيهي كمـا يجب اأن تـاأخــذ فـى العتبار
اأي ديـون اأو اأق�صـاط دوريـــة يجـب دفعهـا، وبنـاءًا عليه يتـم حتديـد املبلــغ
ال�صهري الذي ت�صتطيع ادخاره
ب- وضع أهداف مختلفة اآلجال: يجـب اأن تفكـر لنف�صك فــى اأهـداف ميكـن حتقيقها خـــــلل فتـــرة من 3
�صهور اإىل �صنة، وتعترب اأهــداف ق�صيـرة الأجـــل واأخــــرى يتــم حتقيقهـا
خــــلل فتــرة من �صنة اإىل 3 �صنـــوات، وتعترب اأهــداف متو�صطة الأجــل،
وكـذا لتحقيق هدف طويل الأجــل عند التقاعد وهـو الكتفاء الذاتي كمـا
�صبق ذكره.
ومـن ال�صروري هنـا اأن يرت�صـخ لديك العتقاد باأنه ل ميكنك حتقيق كـل
مـا تتمناه، فكـــل اإن�صان مهما كـــانـت اإمكانياتــه ودخـلـــه ال�صهـري، يجـب
اأن يقوم برتتيب الأولويـات و اأن يتنازل عن بع�ض الرغبـات التي ل ميكـن
حتقيقها ماديًا.
ج- بناء الموازنة المالية والقائمة المالية الفرديةنقطـة البداية فى هذه القائمة هي م�صدر الدخــل ال�صهري ويتبعها بنود
الإنفــاق ثــم ما حتتاجـــه لتحقيق الأهـداف ق�صرية الأجــــل التـي اأ�صرنــا
اإليهـا فى الفقـرة ال�صابقـة، حيث متكنك هـذه البدايـة من حتديد اأي من
عنا�صر الإنفــاق ت�صتطيـع �صغطها اأو اإلغاوؤها ب�صكل كـامـــل للو�صــول اإلـى
القائمة املالية الفرديــة ال�صهريــة، ثـم تاأتــي بعد ذلك اخلطــوة الأ�صعـب
التخطيط المالي لألفراد
الفصل األول
على الإطلق وهي حتقيق هذه اخلطة.
1-5 مثال توضيحي لبناء الموازنة المالية الشهرية:على �صبيل املثــــال: فريــدة تبلـغ من العمر 25 عامــا وتقيم مـــع والديهـا.
ت�صتخـــدم املوا�صــلت العامــة للذهــــاب اإلـى العمـل وحت�صل على مرتـب
قــدره 6000 جنيه �صهريًا.
قــررت اأن ت�صـاعـد اأ�صرتهــا مببلـغ 1000 جنيـه نقــدًا �صهريًا، وتنفق 500
جنيه للطعـام و250 جنيه تكلفة �صيانة ونرثيات اأخــرى �صهريــًا. وتعتـزم
فريـــدة �صـــراء �صيــارة م�صتعملة. دعونا الآن ننظر اإىل املوازنة ال�صهريــة
لفريدة كما هـو مو�صــح فى عمود موازنتها ل�صهر يناير.
11
التخطيط المالي لألفراد
ينايرالدخلاإمكانية
التوفريالتوفري
املوازنة
اجلديدة
6.0006.000راتب �صهري
16.0006.000- جمموع الإيرادات
م�صاريف
1.0001.000م�صاعدة نقدية للأ�صرة
500500طعام
500500√1.000ملب�ض
تنقلت )�صيارة(
الأثاث
250250تكلفة �صيانة ونرثيات
5002.500√3.000تكلفة درا�صة
500500√1.000ترفيه
500500√1.000ادخار لرحلة �صفر
450250√700هاتف حممول
28.4502.4506.000- جمموع امل�صروفات
6.0006.000الدخل )1(
ناق�ض امل�صروفات
)2(
8.4506.000
==الفائ�ض )+( اأو
0)2.450-(العجز )-(
الرتاكمي
الفائ�ض اأو )العجز(
)-2.450(2.4500
√= تخفي�ض بع�ض النفقات
كمــا تـرون، فريــدة لها نفقات تتجــاوز الإيــرادات مببلــغ 2.450جنـيــه،
لذلك فهـي حتتــاج اإىل تقليل نفقاتها. عمـود تخفي�ض النفقـات اأظهر مـا
فعلتـه لتحقيق موازنـة جديــدة متوازنة.
اإذا اأرادت فريــدة �صـراء �صيـارة م�صتعملة، �صت�صطر اأن تدفــع 500 جنيه
�صهريًا ل�صداد ق�صـط ال�صيارة. لذا فهي حتتـــاج اىل مبلغ اإ�صافـى فائــ�ض
قدره 750 جنيـه �صهريًا يكون كافى لدفـع ق�صط ال�صيارة، بالإ�صافـــة اإىل
مبلغ قدره 250 جنيـه لتغطيـة تكلفـة البنزيـن وال�صيـانــة. وهـى ت�صتطيـع
مثــًل اأن تختـار عدم الذهاب فى عطلة �صنويـة خارج البلد حتى تدخــر
مبلغ قدره 500 جنيه �صهريــًا وتوفيــر 250 جنيـه اأخــــرى مـن م�صاريـف
التـرفيـــه.
الفصل األول
13
التخطيط المالي لألفراد
ما هي الخطوات التي يمكن إتخاذها إذا لم تتوازن ميزانيتي؟
اأوًل التـاأكــد من اإنك ت�صتخــدم مبالـغ الإيــرادات والنفقـات ال�صحيحـــة،
حاول زيادة الدخل اخلـا�ض بك عن طريق اتخاذ عمل اإ�صافى مثًل، اأو
بخف�ض امل�صروفات اخلا�صة بك عن طريق �صغط الإنفاق.
- هل هناك قيود للموازنة، اأو هل ميكن اأن حتـل جميـع م�صاكلي املاليــة؟
اإذا كنت تعيـ�ض، تنفـق وت�صتثمـر وفقـا مليزانيتك، �صـوف ت�صـاعـدك على
حتقيـق اأهدافك ولكن املوازنة ل تفيد اإذا كنت ل تريد اأن تتقيد بها.
- هــل ميكـن اأن تكــون م�صتقًل ماليـًا عندما تتقاعد اإذا لــم يكـن عنـدك
موازنــة منذ بداية حياتك العملية؟
ميكنك العيـ�ض والتقـاعـد واأنت اأكثــر ثــراًء اإذا بداأت موازنتـك من �صن
مبكر وا�صتمرارها حتى التقاعد.
االقتراض
االقتراض
17
الفصل الثانى
2-1 تعريف ما هو االقتراض؟ القرتا�ض �صيكون له اأكرب الأثر على حياتك، وتاأثريه قــد ي�صبـح اإيجابيًا
اأو �صلبيًا للغاية بناء على كيفية تخطيطه واإدارته وهو عبارة عن:
•املبلغ الذي يجب رده اإىل ال�صخ�ض اأو املوؤ�ص�صة التي مت القرتا�ض منها )البنـك-املحـــال التجـاريــــة للبيــع بالتق�صيـط اأو موؤ�ص�صــات الإقــرا�ض
للم�صاريــع ال�صغيـرة واملتناهية ال�صغر(
•هذا املبلغ يتكون من �صقني:•اأ�صل املبلغ املقرت�ض
•العائد امل�صتحق على اأ�صل املبلغ
•العائد هـو التعوي�ض املدفـــوع جلهة الإقرا�ض عن الفرتة التي تـــم فيها القرتا�ض، عادة يعرب عنــه كن�صبـة مئـويـــة مـن اأ�صـــل املبلــغ املقتـر�ض
)15% �صنويــًا على �صبيل املثال( و يطلق عليه اأي�صًا ا�صم فائدة.
•عــادة يرد املبلغ املقتـر�ض م�صافًا اإليـــه العائد امل�صتحــق على اأق�صاط/دفـعـــات، قــد تكون �صهريــة - ربــع �صنويــة - ن�صف �صنويـــة اأو �صنويـــة
وغالبًا ما تكون �صهرية.
•طريقـة �صداد املبلغ املقرت�ض، له تاأثري كبري على القيمة التي يتم ردها عـادة �صهريـة اأق�صـاط طريـق عن املدفــوع املبلغ املثال �صبيل – على
يكون اأقــل من ذلك الذي يدفع بطريقة �صنوية.
مثال عملي:
اقتــر�ض )اأ( 1000 جنـيــــه واجبـــة الرد ب�صعر عـائـــد 15% �صنــوي وعلى
فــر�ض اإنه واجـــب الرد بق�صط واحـــد بعد مرور عـام. اإذًا املبلغ املطلوب
دفعه فـى نهايـة العام:
اأ�صل املبلغ املفرت�ض )1000(+ العائد ال�صنوي على اأ�صل املبلغ
150=)%15*1000(
* املبلغ املطلوب رده = 1150 جنيه
ولكن عندما تكون طريقة الدفــع من خــلل الأق�صاط �صهرية، فـاإنه يتــم
دفـــع 12 ق�صط مت�صــاوي بقيمــة 90.26 جنيـه، وبالتــايل يكــون اإجمـايل
املبلـغ الذي مت ت�صديده اأقـل من املبلغ املطلوب رده، و قـد بلـــغ 1083.12
جنيــه، وذلك لأن كــل ق�صط يخف�ض مـن اأ�صــل املبلــغ امل�صتحق وبالتـــايل
يخ�صــم من قيمة العائد امل�صتحق.
يجب اأن نفرق بني نوعني من اأنواع العائد على القرو�ض، العائد الب�صيط
واملركـب. ففي العـائــد الب�صيط يتـــم ح�صـــاب املبلغ املقتـر�ض مبعنى اإنــه
ل يحــول العائد امل�صتحـق عن كـل فتـرة زمنيــة اإىل اأ�صل املبلغ املقرت�ض،
وبالتايل ل يحت�صب عائد على العـائـد امل�صتحق.
اأمــا بالن�صبة اإيل العـائـد املركـب فيحول العـائـد امل�صتحـق عـن كــل فتـــرة
زمنية اإلــى اأ�صل املبلغ املقرت�ض مبجرد ا�صتحقاقه فى نهاية تلك الفتـرة
وي�صـاف اإىل اأ�صـــل املبلغ املقرت�ض واملثـال ال�صابق يندرج حتـت احت�صاب
عائد ب�صيط.
االقتراض
19
الفصل الثانى
2-2 مزايا وأسباب االقتراضالقرتا�ض يعترب اأداة فعالة لتحقيق الأهداف ال�صخ�صية اإذا متت اإدارته
بطريقـة �صحيحــة تتنا�صب مع اإمكانيــات واحتياجـــــات كـــل فــرد، وعلى
الرغــم من ذلك وب�صبب القرتا�ض، يفقد مئــات الآلف من الأفراد كــل
ممتلكاتهم �صنويـًا.
قـد يرجـــــع ذلك اإىل اقرتا�ض مبلـغ اأكبــر مــن الزم )ل ميتلك الفرد 1 .
القدرة على �صداده(
يقوم الدائنون بالتايل بت�صفية املمتلكــــات فى حماولـــة منهـم ل�صداد 2 .
الر�صيد القائم من القرو�ض.
و لكن ملاذا يـجب اأن يـتم �صداد القرو�ض حتــى لو ا�صطر املقر�ض اإىل 3 .
بـيع ممتلكات املقرت�ض؟
الإجــابـة بب�صاطـة اأن تلك الأمــوال هي فى الأ�صل مدخــــرات واإيداعـــات
اأفراد اآخـرون ي�صتخدمها الو�صيط املايل للإقرا�ض.
حالت التعرث ميكن ب�صهولة جتنبها اإذا قمت بالتخطيط اجليد واحلـذر،
وفى نف�ض الوقـت يكـون القرتا�ض مفيدًا اإذا كـان لديك اأ�صبـاب وجيهــة
للنتفاع به.
ومن �صمن الأ�صباب:
• �صراء منزل اأو عقار فى متناولك وهو اأ�صل �صوف يزيد ثروتك.• للح�صول على تخفي�ض ذو قيمة للدفع النقدي، فاإذا كـان لديك قــدرة على �صداد القر�ض ولديك فر�صــة ل�صراء �صلعة اأو خدمــــــة مـا بخ�صـم
خا�ض للدفع النقدي بحيث يكون هذا اخل�صم املمنوح اأكرب من العائد
املدفوع على القر�ض.
• مثال عملي:اإىل 1300 جنيه تلفـاز مـن اإذا كان هناك خ�صم للدفع النقدي جلهاز
اإذًا %15 فائــدة ب�صعـر جنيـه 1000 باقرتا�ض قمت اإذا و جنيه 1000
يكـون عليه وبناءًا �صهر. 12 فرتة على جنيه 83.12 بدفـع ف�صتقـوم
اخل�صم النقدي البالـغ 300 جنيه فـى الواقع اأعلى من الفائدة، فاإنـه فـى
هـذه احلــالـة يف�صل القرتا�ض بناء على قدرتك على ال�صداد.
•القرتا�ض لزيادة الدخل، كما هو احلال فى القرتا�ض من اأجل التعليم من تزيد اأن املتوقع من والتي �صيارة، اأو مل�صنع خام مواد �صـراء اأو
دخلك فى امل�صتقبل.
•الن�صباط فى �صداد اأق�صاط القرو�ض فى مواعيد ا�صتحقاقها مينحك فى القرتا�ض ي�صهل لك عملية الإقرا�ض مما لدى جهات م�صداقية
امل�صتقبل.
تلك غري اأخـرى لأ�صبـاب قرو�ض عبء تتحمل األ حـاول النهاية، وفى
املذكورة، واإل من املمكن اأن ت�صبح من الذين يبيعون ممتلكاتهم �صداًدا
للقرو�ض.
االقتراض
21
الفصل الثانى
2-3 بطاقات اإلئتمان والبطاقات المدينة
2-3-1 بطاقات اإلئتمان•وهـي طريقـة مريحــة ل�صراء �صلعة اأو خـدمـــــة بالأجــل، حيث اإنـك غري م�صطر حينئذ للح�صول على قـر�ض من مقدم ال�صلعة اأو اخلدمـــة فـى
كــل مرة.
• ميكـن احل�صول على بطاقــــات الإئتمـــان مــن خــــلل البنـوك وبعـ�ض �صركــات التجزئة للم�صتهلكني.
•�صيتـم منح حد اإئتمان للبطاقـة ت�صتطيع ا�صتخدامه ل�صراء ما تريد من �صلـع وخدمات.
•�صيتم احت�صاب العائد على املبلغ امل�صتخدم من احلــد الإئتمـاين ويجب اأن يلتزم حامـل البطاقة بدفـــع الأق�صاط ال�صهريـة ل�صداد اأ�صل املبلــغ
وامل�صتحق وكذلك العائد.
2-3-2 بطاقات الخصم•تختلف بطاقات اخل�صم املدينـة عن بطاقــات الإئتمان حيث اأن حامـل البطاقــة املدينة ي�صتطيع فقط اأن يقــوم مب�صرتيـات نقدية فــى حـــدود
ر�صيد ح�صابه اجلاري اأو التوفري املربوط على البطاقة.
•ت�صهل عليك البطاقــــات املدينـــة عمليـات ال�صراء والت�صوق حيـث اأنك غيـر جمرب على �صحب وحمل مبالغ نقدية من ح�صابك البنكي.
•وفى نف�ض الوقت توفر البطاقات املدينة بع�ض الوقت وكذلك امل�صاريف والعمولت البنكية التي ميكن تكبدها فى ال�صحب النقدي من احل�صاب.
•ل يحت�صب اأي اأنواع من العائد على هذه البطاقات.
2-4 القروض متناهية الصغر:عـادة يتوجــه الأفــراد الذين ل يتمتعون مبوؤهـلت اإئتمـانيـــة جيـــدة اإىل
اقرتا�ض مبالـغ متناهية ال�صغر وفى املقابل يتكبدون م�صاريف واأ�صعــار
فائدة مرتفعة.
ن�صتطيع اأن نف�صل بني نوعني من تلك القرو�ض:
طويـل الأجـــــل: وتتــراوح فرتة ال�صداد فيها ما بيـن �صتـة اأ�صهر و�صنة. 1 .
ق�صرية الأجـل: وترتاوح فرتة ال�صداد فيها ما بني �صهر وثلث �صهور. 2 .
االقتراض
الفصل الثانى
23
2-5 معدل التضخم واالقتراضالت�صخــم من اأكثـــر الظواهـر القت�صادية اأهمية والتي توؤثـر �صلبــًا على
الفرد/ الأ�صرة/الدولة باأكملها. ترجـــع اأهميــة معدل الت�صخــم اإىل اإنــه
نظريًا يجعل من النـــا�ض اأكرث فقرًا. وبالتـايل، �صنحاول اأن ن�صرح ما هـو
الت�صخم وكيف يوؤثر على حياتك.
•ميكن اأن نعرف الت�صخم على اإنه الزيــادة امل�صتمرة فـى اأ�صعـــار ال�صلـع واخلدمات التي ي�صرتيها امل�صتهلك.
•يجعـل الت�صخــم النا�ض اأكرث فقرًا لأنـه يقلل من القـوة ال�صرائيـة لنف�ض الأموال التي بحوزتهم.
•تقا�ض هذه الزيادة �صهريًا من قبل احلكومة.•يعرب عن معدل الت�صخم كن�صبة مئـوية، على �صبيل املثال عندما يـكــون معـدل الت�صخــم 5% فهـذا يعنـي اأن متو�صـط اأ�صعـار ال�صلع واخلدمــــات
ارتفع بن�صبة 5% باملقارنة بنف�ض الوقت من العام املا�صي.
•من بني الطرق التي ميكن ال�صيطرة بها على الت�صخم رفع �صعر العائد على القرو�ض، فبهذه الطريقة يتكبد املقرت�ض عبء اأكرب يجعل املبــلـغ
املتاح ل�صراء �صلع اأقل، وذلك يحد من قدرة التجـار على رفــع الأ�صعــار
حتــى يح�صل على حجم طلب منــا�صـب ل�صــراء مـا يعر�صونــه من �صلـع
وخدمات.
•يتــم الإعلن عن معدل الت�صخم واأ�صعار العــائـد على القرو�ض ب�صفـة دورية فى ن�صرات وزارة املالية والبنك املركزي، وميكـن احل�صول على
www.cbe.org.eg , www.mof.gov.eg :تلك املعلومــات من املوقع الإلكرتوين
•وبالتايل، اإذا قمت بر�صد زيادة ملحوظة فـى معدل الت�صخـم فيجب اأن تـتوقع زيادة موازية فى اأ�صعار العائد على القرو�ض.
2-6 موازنتك الشخصية واالقتراض:
يجب على املقرت�ض اأن يخطط و يدير جيدًا القر�ض ليتمكن من:
•عــــدم الوقــــوع فـى دائــرة القرتا�ض املفرغـــــة، وتظهـر عندمــا تقـــوم باقرتا�ض اأكثـــر مـن الـلزم فتذهــب اإىل البنك )ب( لت�صدد القـــر�ض
امل�صحوب من البنك )اأ(.
•احت�صاب حجم القرو�ض التي ت�صتطيع حتمل اأعبائها.•حتقيق اأهدافك ال�صخ�صية.
•الأخـــذ فـى العتبار �صعـر العــائـد والذى �صيـوؤثــر مبــا�صـرة عـلى مبـلــغ الق�صط ال�صهري املطلوب �صداده.
االقتراض
االدخار واالستثمار
االدخار واالستثمار
27
الفصل الثالث
3-1 تعريف االدخار واالستثمار•الدخار هو الأموال املجنبة من دخل الفرد وم�صتثمرة فى وعاء حمدد
لل�صتخدام فى امل�صتقبل.
•ميكن للفرد اأن يدخــــر بـدًل مــن اأن يقتـر�ض لتحقيـق هـــدف �صخ�صي ك�صراء �صيارة اأو منزل......األـخ.
•بع�ض الأفراد يدخرون طوال حياتـهم املهنية لل�صتمتاع بهذه الأمـوال بعد التقاعد.
•من اجلــديـر بالذكر اأن املدخر يتلقى عائدًا على مدخراتــه، مبعنى اأن املبلغ املدخر �صينمو مببالغ اأكرب مع مرور الوقت.
3-2 اختيار أوعية االستثمار•تذكــر دائمًا اأنـه يوجـــد العديد من اأوعية ال�صتثمار لتتلءم مـع جميــع
الأغرا�ض.
•هنـاك خماطرة كبرية فى بع�ض تلك الأوعيـة، ولكـن فـى املقـابل تقـدم عائد اأكبـر، بالإ�صافــة اإىل اأنه ميكن اأن يت�صبب فى تنـاقـ�ض اأو فقـدان
املبلغ املدخر.
•واأوعيــة اأخــرى تقدم عائد اأقل ولكن بن�صبة خماطرة حمدودة.•اأي اإنـــه كلمـا زادت ن�صبة املخـاطـرة زاد معدل العائد املتوقــع والعكــ�ض
�صحيح.
•اختيار عـدد مرات �صرف العائد تعتمد على طبيعة و�صـن املدخر، على �صبيل املثال: املتقاعدون دائمًا يبحثون عن اأوعية ادخار ذات عائد �صهري.
•فى املقابل �صغار ال�صن يبحثون عن منو املبلغ املدخر ولذا يجـب عليهم اختيار وعاء ادخار ي�صاعدهم على ذلك.
فيما يلي ن�صلط ال�صوء على بع�ض اأوعية الدخار وال�صتثمار:
اأ- الودائع:
هي مبلغ من املال يدخر لفرتة وعائد حمددين م�صبقًا فى ح�صاب بنكي.
- مدخـــراتك فى الودائع اآمنة جدًا لأن هذا الوعـــاء الإدخـــاري ل
يحمل اأي خماطرة تقريبًا.
- يتـم حتميل املدخر ببع�ض امل�صاريف والأتعــاب البنكيـة ملواجهـة
الأعباء الإدارية للح�صاب.
ب- �صناديق ال�صتثمار ذات الطبيعة النقدية:
- اأكرث اأوعية الدخار �صيوعًا بني كبار ال�صن.
- اأمـوالك املدخـــــرة لــن ت�صتثمــر فــى اأي اأدوات ا�صتثمار عاليـــــة
املخاطـر اأو العائد.
- �صتح�صل على عـائــد ملدخـراتـــك، قــــــارن دائمـا للح�صـول علـى
اأعلى عائد.
ج- وثيقة العطاء
- وهي بولي�صة تاأمني طويلـة الأجـل، و للمدخر اأن يختـار اأن يدفــع
املبلغ مرة واحــدة اأو على اأق�صاط.
- يتحمل املدخر عبء عمولة ال�صم�صار الذي ين�صحه بالدخار فى
هذا الوعاء.
- حاول اأن ترتك املال اأكرب فرتة ممكنة ليزداد.
االدخار واالستثمار
29
الفصل الثالث
د- وثيقة التاأمني على احلياة:
- وهي اأي�صـًا وثيقة طويلــة الأجـــل، تدفـــع الأق�صاط �صهريــًا مقابل
تغطية خطر الوفاة، و يختار املوؤمـن عليه اأحــد الأ�صخا�ض ليتلقى
مبلـغ التـاأمني املتفـق عليه فى الوثيقة.
- الأق�صاط املدفوعة �صهريًا عادة ما تزيد كـــل عـام بزيــادة معـدل
الت�صخـم.
- قبل اأن يقبل الفرد على الدخار فـى هـذا الوعاء، عليه اأن يقارن
بني العرو�ض املقدمــة من �صركــــات التــاأميـن، وعليــــه اأن يختـــار
الوثيقة التي تعطي اأعلى تغطية )مبلغ التاأمني( واأقل ق�صط.
- وفـى بع�ض الأحيــان، يجب دفـــع عمولــة ل�صم�صار التــاأميـن الذي
ن�صحك بتلك الوثيقة.
هـ- وثائق التاأمني التي تقدم مزيجـًا من تغطية خطر الوفــاة واحل�صـول
علي عائد علي املبلغ املدخر:
كلمــا زادت ن�صبة تغطية هــذا اخلطر قـــل العـائــد علي املبلـــغ املدخــــــر،
والعك�ض �صحيح. فيما يلي �صنذكر اأكرث اأنواع الوثائق املختلطـة انت�صارا:
هـ-1 وثيقة التعاقد:
- وثيقـة تاأمني طويلـة الأجـل، يـتـم دفــع املبلغ اإما دفعـة واحـدة اأو
على اأق�صاط.
- هذا الوعاء م�صمم ليقدم لك دخل �صهري بعد التعاقد.
هـ-2 وثيقة الزفاف:
- �صورة اأخـــرى من وثائـق التاأمني طويلـة الأجــــل، املبلغ املدخـــر
واملدفــوع �صهريــا اأو دفعة واحــــدة يتـــم ا�صتثماره و ينمـو لتوفيـر
مبلغ منا�صب لتغطية تكاليف الزواج للأبناء. و فى حـالـة الوفــاة
تتحمل �صركـة التاأمني ادخار الأق�صاط بالنيابة عن املوؤمن عليه،
وفى ميعاد ال�صتحقاق يتـم دفع املبلغ املدخــر والعـائـد امل�صتحـق
عليه للإبن امل�صتفيد.
هـ-3 وثيقة التعليم:
- من خـــلل هذه الوثيقة يقــوم املدخـــــر بتوفيــر تكاليف التعليم
اجلــامعــي وما يليه لأبنائــه، وفى حالـة الوفـــــاة تتحمـل �صركــــة
التاأمني ادخار الأق�صـاط بالنيابة عن املوؤمـن عليــه، وفى ميعــاد
ال�صتحقاق يتـم دفع املبلغ املدخـــر والعائد امل�صتحق عليه للإبـن
امل�صتفيد.
هـ-4 وثائق التاأمني املرتبطة بوحدات ا�صتثمارية:
- تقدم �صركات التاأمني وثائق ادخار مرتبطة باأداء عدة �صناديق
ا�صتثمار لدى ال�صركة، و لك اأن تختار ربط الوثيقة باأي منها.
- على �صبيل املثـــــال، اإذا كــان املدخــــر ل يـريـد حتمـل خمــــاطـر
تذبـذب �صـــــوق الأ�صهــم، فيطلب ربـط الوثيقــــة ب�صندوق نقدي
منخف�ض املخاطر والعك�ض �صحيح.
االدخار واالستثمار
31
الفصل الثالث
و-الإ�صتثمار فى الأ�صهم:
- اإن �صرائك لأ�صهـم �صركـــة ما من بور�صـــة الأوراق املاليـــة فـاأنت
متتلك كاأي م�صاهم جزء من هذه ال�صركة.
- عـادة ما يتغري �صعر ال�صهــم طبقـًا لتغري اأربــــاح ال�صركــــة زيـادًة
ونق�صًا.
- ومــع ذلك، اإذا ا�صتثمرت اأموالك فـى �صــــراء اأ�صهم �صركـــة لـهـا
�صمعة طيبـة فاإن فر�ض زيــادة �صعر ال�صهـم تكون اأكبـر. فى بع�ض
الأحيـــان ينخف�ض �صعر اأ�صهـم �صركــــة لأ�صبــاب لي�ض لها علقـــة
باأداء ال�صركة.
- بجانب زيادة �صعر ال�صهم، فامل�صاهم اأي�صا يتلقى توزيعات اأرباح
حني حتقق ال�صركة اأرباحـــًا.
- التوزيعات هي مثل العائد الذى يتلقاه الفرد على مدخراتـه.
- عندمــا ي�صتثمر الفرد ب�صـراء اأ�صهـم �صركـة مـا، ي�صبح م�صاهمـًا
فى ملكيـة ال�صركـــة ويوكـل اإدارة ال�صركة لإدارتهـا عمًل على منـو
ن�صاطها ولتحقق له اأرباح.
ميكن �صراء الأ�صهم عن طريق اإحدى �صركات ال�صم�صرة اأو عن -
طريـق الإنرتنت.
ز- ال�صتثمار فى العقارات:
من املمكن حتقيق اأربــاح راأ�صماليــة ل�صرائـك عقار ما ومن ثــم -
اإعادة تاأهيلـه ثم بيعه ب�صعر اأعلى. اأو مبجرد النتظار قليًل حتـى
ترتفع اأ�صعار العقارات فت�صتطيع بيعه بربح جمزي.
ومن املمكن اأي�صا تاأجري العقار وبذلك يحقق لك دخـل �صهري. -
تعتمد دائما الأرباح املحققة على مكان العقار. -
ح- التاأمني ال�صحي:
- خلل العقد الأخيـر، زادت تكاليف العـلج الطبي لدرجـــة جعلت
احل�صول على خدمــة طبية مميزة قا�صـرة فقط على القـادرين.
- اإحـــدى الطـــرق لـحـــــل هـــذه امل�صكلـــة، اأن ت�صتــرك فــى اإحــــدى
منظومات التاأمني ال�صحي �صواء التابعة للدولة اأو اخلا�صة.
- بهذه الطريقــة وعن طريــق دفــــع اأق�صاط �صهريــــة حت�صــل على
تغطية طبيـة حني حتتاج اإليها.
- عليـك اأن تخـتــــار جيــــدًا نـظــــام التـاأميـن ال�صحـي املنا�صب لك
بحيث يعطيـك اأكرب تغطية واأقل �صعر.
3-3 كم تدخر؟مثال:
- افتـر�ض اإنك تعمــل موظفـــًا باإحــــدى ال�صركــــات وت�صارك فى �صندوق
معا�صات هذه ال�صركة ملدة 25 �صنة. هذا النظام كفيل بتقدمي 50% من
الراتـب النهـائي عند التقاعد �صهريًا.
بالتايل، اأنت حتتـاج اإىل 50% اأخــرى لتحافظ على نف�ض م�صتوى الدخـــل
بعد التعاقد، وعليك خلل الأعوام الباقية حتى �صن التقاعد بتخ�صي�ض
اأق�صاط �صهرية من دخلك للدخار
يو�صـح اجلــدول التايل الن�صب التقريـبـيــة التي يجــب اأن تدخـــرهـــا مـن
دخلك ال�صهري حتي ي�صبح دخلك ال�صهري بعد التقاعد مقارب ملا كــان
عليه قبل التقاعد.
االدخار واالستثمار
الفصل الثالث
33
عدد ال�صنوات
الباقية حتى
التقاعد
الن�صبة الواجب اإدخارها من الدخل ال�صهري للحفاظ علي نف�ض م�صتوى املعي�صة قبل التقاعد
%8%9.0%10%11%12%13%14%15%16
1013.6315.5817.4519.5021.4623.4125.9727.3329.29
1115.4117.3219.4921.6723.8425.0128.1930.3832.53
1216.6919.0821.4823.8726.2628.6631.0533.4435.84
1318.2620.8823.5026.1128.7331.3533.9636.5839.20
1419.8622.7125.5528.4031.2434.0936.9339.7842.62
1521.4924.5727.6530.7233.8036.8839.9543.0346.11
1632.1526.4629.7833.0936.4039.7243.0346.3449.65
1724.8429.2331.9435.5039.0542.6146.1649.7153.27
1826.5530.3534.1537.9541.7545.5549.3553.1456.94
1928.3032.3536.4040.4544.5048.5452.5958.8460.69
2030.0834.3938.6942.9947.2951.5955.8960.2064.50
2131.9036.4641.0245.5850.1454.7059.2663.8268.38
2233.7438.5643.3948.2153.0357.8662.6867.5172.33
2335.6240.7145.8050.8955.9861.0866.1771.2876.34
2437.5342.8948.2653.6258.9964.3569.7275.0880.45
2538.4845.1250.7656.4062.0567.6973.3378.9784.61
كمــا هـو مبني بهذا اجلـــدول الإ�صتـر�صــادي، اإذا اأردت اأن حتــافــظ على
نف�ض م�صتـوى الدخــل الذي تعودت اأن تتقا�صـــاه قبــــل التقــاعـد، فعليــك
اأن تختــار اجلــدول فى ال�صف املوازي لعدد ال�صنوات البـــــاقية لك حتـى
التقـاعــد حتـــى ت�صل اإىل الن�صبة الأقرب التي تـريد اأن ت�صيفها لدخـلك
بعد التقاعد. وبتطبيق املثــال ال�صابق جنـــد اإنــه حتـى حتافـظ على نف�ض
م�صتــوى الدخــل هذا وباقـي 20 عامًا علي التقاعد، يجــب اأن تدخـــر من
راتبك ال�صهري 13% تقريبًا.
3-4 حماية مدخراتك وممتلكاتك:•ت�صتطيع اأن حتمي ممتلكاتك من املخاطر كال�صرقة، التلف اأو احلـريـق عن طريق عقود التاأمني طويلة وق�صرية الأجل. مقابل اأق�صـاط �صهرية
تقوم بتغطية خطر �صرقة اأو تلف اأو حريق املمتلكات. وعلى جانب اآخر،
وثيقة التـاأميـن على احلياة الإجبارية امل�صاحبة للتمويـل العقاري ترفع
عبء الدين عن الورثة فى حــالة الوفاة.
3-5 استثمر فى التعليم:•اأ�صبــــح التعليــم الآن مـن اأهــــم الأ�صيـــاء التي يجــــب اأن ي�صتثمـر فيهـا الإن�صان. كل فرد يجب اأن ي�صلح نف�صه باأكبـر عدد من املهـارات املمكنة
و باخل�صو�ض مهارات التخطيط املايل ال�صخ�صي. حاول اأن تخ�ص�ض
جزء من دخلك واعتربه بند من �صمن بنود املوازنة ال�صخ�صية.
االدخار واالستثمار
نصائح مالية مفيدة لمستقبلك
نصائح مالية مفيدة لمستقبلك
37
الفصل الرابع
4-1 مقدمة:•يجب اأن نتفق اإنك ميكنك الآن:
اإعداد موازنتك ال�صخ�صية. 1 .
اإدارة قرو�صك طبقًا ملوازنتك واحتياجاتك 2 .
اإدارة ادخارك واإ�صتثـمـــارك طبقـــًا ملوازنتــك واأهـدافــك عند 3 .
التعاقد.
•وعلى الرغــم من ذلك يجــب اأن ن�صتعر�ض معًا بع�ض اللمحـات املاليـــة والتي �صوف ت�صاعدك على:
�صداد القرو�ض بطريقة اأ�صرع، وبالتايل توفـر جــزء مـن دخلك 1 .
لأغرا�ض اأخرى.
حت�صني م�صتوى املعي�صة وتقليل م�صاكلك املالية. 2 .
منحك حياة �صعيدة فى نهاية فرتة عملك و فرتة التعاقد. 3 .
فيما يلي نعر�ض لك ن�صائح عملية ت�صاعدك على حتقيق تلك الأهـداف:
4-2 سداد أسرع للقروض:
4-2-1 التمويل العقاري•اأول ن�صيحة هي اأن حتــاول اأن تكـون الأق�صاط اأكبـر من اجلــزء الأدنى امل�صمـوح بـه، وبالتايل هذا �صيقلل من فرتة ال�صداد والعوائـد املدفوعــة
على القر�ض، املثال التايل �صيو�صح ما نق�صده:
افرت�ض اإنك قمت ب�صـراء منزل بقيمة 500.000 جنيه )قيمة القـر�ض(
عن طريق اإحــدى و�صائـل التمويـل العقاري وب�صعر عائد 12.5% �صنويــًا،
و�صـوف ت�صـدد املبلــــغ على 20 عامـًا، فــاإن احلــد الأدنـى للق�صط �صيكــون
5.681 جنيه.
نصائح مالية مفيدة لمستقبلك
اإذا كنت ت�صتطيـع دفع 120 جنيه زيــادة عن احلــد الأدنى �صهريًا لي�صـل
اإىل 5.800 جنيـه، �صتتمكن من �صـداد القـر�ض خلل 18.5 �صنـــة فقط
و�صتــوفـــر 86.000 جنيه. وكلمـا زادت قيمــة الق�صـط ال�صهري ق�صـرت
املدة وزاد املبلغ الذي مت توفيــره من القر�ض.
•الن�صيحة الثـانيـة: حــاول اأن تبـداأ فـى دفــــع الأق�صاط مبجــرد ت�صجيـل العقار.
•قبل اأن ن�صتو�صح هــذه الن�صيحة عليك اأن تعلــم اأن اجلـزء الأكبــر من الأق�صاط فى بدايـة القر�ض وفـى بع�ض اأنظمة الرهــن العقــاري توجـــه
للعائـد وليــ�ض ل�صداد اأ�صــل القر�ض بن�صبــة قـــد ت�صل اإىل 92%، و على
افرتا�ض اأن مدة ال�صداد 20 عامًا، فاإن اجلزء املوجــه اإىل �صداد اأ�صـل
املبلغ لـن يتعدى ما يوجــه اإىل العائد اإل عند الق�صط رقم 175.
•وبالتـايل فاإنك ببدء ال�صداد قبـــل فتــــرة احت�صاب العـــائــد تـوفـــر فـى املبلـغ الكلـي املوجـه للعائد، لأن عند بدايـــة الفتــرة التي يحتـ�صب فيهـا
العائد تكون قــد �صددت مبلغ لباأ�ض به من اأ�صل القر�ض.
•وكما ذكرنا من قبل، حـاول �صداد اأق�صاط بقيمة اأكرب مـن احلد الأدنى لتعظـم القيمة املوفرة من اأجمايل مبلغ ال�صداد.
الفصل الرابع
39
4-2-2 تخفيض المبلغ الموجه لسدادقرض السيارة
تنطبق الن�صــائــح التـي عر�صناهـــا فـى التمويــل العـقــــاري على قــــر�ض
ال�صيارة، ولكـن الفرق هنـا اأن قيمـة التوفري �صتكون اأقل لأن مـدة ال�صداد
اأقـل بكثري، وهي عادة ما تكـون 5 اأعوام.
4-2-3 نصائح لتحسين مستوى المعيشةميكنك بيـع منزلك وحتقيق اأرباحـًا راأ�صمالية، وا�صتخدام تلك الأربــــاح
ل�صــراء منزل اأف�صل، وعلى الرغـــم مــن اأن مــدة �صداد قـــر�ض التمويــل
العقــاري ت�صل اإىل 20 عــــام، اإل اأن معظم النـــا�ض تبـيـــع املنــزل بعـد 7
�صنوات فقط وا�صتخدام الأربــاح باإيداعهـا كمقـدم ل�صراء منـزل جديـد
اأف�صل من ال�صابق عن طريق ح�صولك على قر�ض عقاري جديد.
على �صبيل املثال، اإذا ا�صرتيت منزل بقيمة500.000 جنيـه ب�صعر عـائـد
12.5%، بعـد 7 �صنوات �صيـكون املبلــغ امل�صتحــق عليـك 438.000 جنيــه
مـــع اأن القيمـــة احلقيقيــة للمنـزل ارتفعت خــــــلل الفتـــرة لت�صــل اإىل
700.000 جنيه على فــر�ض زيـادة فــى القيمة بواقــع 5% فقـط �صنويـــًا.
عندهــــا ت�صتطيـــع اأن تعيــد بـيــــع منـزلك وحتقــق ربـــــح �صــافـــى قــــدره
262.000 جنيــه.
ملحـوظة: اأخريًا يجــب اأن تتـاأكـــد من متكنـك مـن حتمل اأعبـــاء اأق�صـاط
القر�ض اجلديد الذي عادة ما يكون اأكرب من اأق�صاط القر�ض ال�صابق.
نصائح مالية مفيدة لمستقبلك
نف�ض الطريقة من املمكن اإتباعها ملواجهة امل�صاكل املالية:
•مثــًل اإذا وجــــدت اأن دخلك ال�صهري لــن ميكنـك مــن �صـــداد اأق�صــاط القرو�ض امل�صتحقة عليك فى امل�صتقبل القريب، فيجب اأن تفكر فى بيع
منـزلك لل�صــداد املعجل للقر�ض بدًل من انتظار بيعــه فـى مـزاد علني
وحينئذ �صتكون قيمته اأكرب من املبلـغ املتح�صل من البيع اجلربي وبعد
ال�صداد تتـوجــه للح�صول على منزل اأ�صغر ميكنك حتمل اأق�صاطه.
•حالة التعرث تلك ميكن اأن حتدث نتيجة التغري املفاجئ فى �صعر العائد وبالتايل �صرتتفع قيمة الق�صط وقد ل ميكنك حتمل هذه الزيادة.
•ومن اجلانب الآخر، اإذا اأ�صبحت فى حالة تعرث �صيوؤثر ذلك �صلبًا على تاريخك الإئتماين مما قد يوؤدي اإىل عدم قدرتك على القرتا�ض مرة
اأخرى اأو اأن جترب على القرتا�ض ب�صعر عائد اأعلى عما هو �صاري فى
ال�صوق.
•وبالتـايل، عليك اأن تتجنب كــــل ذلك بــاأن ت�صبق حــالــة التعرث بخطــوة وتتفادى هذه امل�صاكل.
4-3 حياة سعيدة عند التقاعد�صن فى بالدخار تبداأ اأن هي الهدف، هذا لتحقيق الذهبية القاعدة
بكثري اأكرث التقاعد عند ينتظرك �صخم مبلغ �صتجد وبالتايل �صغري،
مما ميكن ادخاره فى الع�صرة �صنوات الأخرية قبل التقاعد، على �صبيل
املثال:
على افرتا�ض اإنك فـى �صــن الع�صريـن وبداأت ادخار مبلــغ 200• جنيـه
�صهريــًا فى اإحــدى اأنظمـة الدخار املتاحــة من �صركــات التاأمني علـى
احلياة، �صـوف حت�صل على مبلغ 1.264.815 جنيه على اأ�صــا�ض �صعر
الفصل الرابع
41
عـائـد 10% �صنويـًا واأنت فى �صن 60 عام.
ولكن اإذا بداأت اإدخار نف�ض املبلغ فـى �صن 30• عـامًا، �صت�صطر اأن تدخر
559.26 جنيـه �صهريًا للح�صول على نف�ض املبلغ عند �صن 60 عامًا.
اأي�صا لو بـداأت الإدخــــار عنـد �صن 35 �صنة فعليك اأن تـدخـــر 953.26•
جنيـه �صهريـًا للح�صول على نف�ض املبلغ.
4-4 نصائح أخرى•قاعدتـان يجـب تتبعهما بالتـوازي وهما اأن تبداأ فى القرتا�ض فى �صـن �صغري على قدر الإمكان )ل�صراء منـزل مثًل( واأن ت�صـدد هذا القـر�ض
مبكرًا على قدر الإمكان.
فمثًل عند �صن 22 عامًا قمت ب�صراء �صقة فارهه مببلغ 400.000• جنيه
تلك بعد مرور �صنوات 10 امل�صتخدم خلل القر�ض �صداد واإ�صتطعت
32 �صن عنـد قرو�ض بـدون جنيه مليون قيمته عقار �صتتملك الفرتة
�صنة.
•اإذا فعلت ذلك �صـوف تزيد من ثروتــك بدرجــة كبرية فـى �صن �صغيـر، مما ميكنـك من �صــراء منزل اأخـــر اأكبـر بكثري مـن احلــــايل باأق�صـاط
ت�صتطيع حتملها.
•ن�صيحة اأخــرى هامـة جــدًا، اأ�صرك عائلتـك فى تخطيطك املايل واأنت فـى �صن الدرا�صــة، واعلم اإنك ت�صتطيع اأن ت�صاعـدهـم على فهم واإدارة
موازنتهـم وخططهم املالية فقد جتد اإنهم غري قــادرون على ذلك على
الإطلق.
نصائح مالية مفيدة لمستقبلك
4-5 نصائح بنكية:حافظ على علقتك اجليدة مع البنك الذي تتعامل معه.•
•تاأكد مـن ا�صتخدامك للمنتجــات واخلـدمــــات امل�صرفيــــة املنــا�صبـــة لحتياجاتك واإمكاناتــك.
•كــن على درايـــــة تـامـــــة بهيكـــل اأ�صـــعـــار وم�صـــاريف البنــك املتعلـقـة باخلدمات التي حت�صل عليها.
•حاول اأن حت�صل على اأقل �صعر عائـد على قرو�صـك واأعلى �صعر عــائـد على مدخـراتـك.
•عند قيــامــك بفتـــح اأي ح�صـــاب بنكي، فعليـك اأن متـلأ منــــاذج معينـة واأثبات دخلك ومعلومات �صخ�صية عنك.