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第六章　保險經營（一）原則、行銷、核保

• 了解保險經營之 三大基本法則與六大經營原則

• 了解保險行銷之特性與行銷通路之意義• 了解狹義核保與廣義核保之意義• 了解核保之目的與危險選擇之內容

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第一節　保險經營技術法則與基本原則

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第一項　保險經營技術三大法則

一、大數法則

二、機率法則（或然率）

三、平均率

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第二項　六大經營原則與三大法則

一、六大經營原則1. 危險暴露單位大量原則2. 危險暴露單位同質原則3. 危險暴露單位分散原則4. 保險對價公正合理原則，主要內容如下5. 理賠適當原則6. 投資原則

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第二節　保險行銷 ( 補充 )一、保險行銷概念

二、保險業務行銷的特性1. 為一種無形產品的行銷2. 產銷合一3. 保險真實成本是先無法預知4. 保險招攬以「人」為主要途徑5. 良好的業務招攬人員為保險經營健全的先

導

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三、保險業務招攬制度

1. 保險業務招攬制度概要

2. 保險業間接招攬制度(1) 定義(2) 間接招攬制度（相關銷售管道）之種類 保險代理人制度 保險經濟人制度

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3. 保險經紀人與保險代理人的地位分析

(1) 保險經紀人的地位分析

(2) 保險代理人的地位分析 保險代理人的代理對象為保險人 保險代理人的任務為代理經營保險業務

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保險代理人的經營範圍，及代理權的範圍

保險代理人其報酬及營業費用求對象為保險人

保險代理人對保險人的拘束效果

保險代理人的代理分類

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4. 保險業直接招攬制度（ Direct-Selling System ）

(1) 定義

(2) 業務人員的定義

(3) 保險業務員之分析 意義 保險業務員與保險業、保險經紀人公司、保

險代理人公司之關係 保險業務員招攬範圍

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5. 傳統性直接行銷通路與間接行銷通路之比較

6. 保險業行銷通路之新發展

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第三節　保險業務之核保一、核保的意義二、狹義核保1. 核保為一種危險選擇的工作2. 核保為一種防止危險逆選擇的工作3. 保險是核保人員的一種決策4. 總言之，核保是核保人員考慮保險標的之

實質危險因素與道德、心裡危險因素之後，所為之承保決策

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三、廣義核保

1. 廣義核保為一種危險管理式的核保，亦即降低保險經營客觀危險之概念式核保

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2. 廣義核保詳表

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3. 核保政策矩陣圖

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四、核保的理由1. 增強保險人在市場上的競爭能力，達成選

擇業務而非被業務選擇之目標

(1) 要保人的危險暴露情況不完全一致，但通常可根據不同特性進行分類

(2) 費率觀點

(3) 逆選擇 （ anti-selection 或 adverse selectio

n ）

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2. 配合危險分類制度，適用適當的費率

3. 應用大數法則，達成危險的適當分配

4. 確保核保利潤，維護保險公司的清償能力，達成保險公司的經營目標

5. 達成對個人、家庭及社會責任的目的

6. 維護保險公司的清償能力

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五、核保人員的範圍

1.外野核保人

2. 保險公司的核保人員(1) 定期評估保險業務招攬人員(2) 制定核保政策　　　 (3)參與開發新產品(4) 分析營運統計資料　 (5)監督業務核保人

員

3. 核保服務機構

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六、狹義核保的內容

1.事前選擇

(1) 定義

(2)事前選擇的原則有二指示業務招纜人員配合公司的核保政策 選擇具有獲利潛力的業務

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(3) 核保人所需的核保資料

(4) 核保人員的核保決策

接受要保拒絕要保反要約方式

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2.事後選擇

(1)立刻終止或解除保險契約(2)使保單自動期滿不再續約(3)於續約時採反要約

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2.事後選擇

(1)立刻終止或解除保險契約(2)使保單自動期滿不再續約(3)於續約時採反要約

七、核保特殊問題