死亡保險契約 - 被保險人未親簽之爭議

理和法律事務所所長 謝秉錡律師

講師資歷• 一、台中市青創會理事。• 二、政大法學士。• 三、台大法研所碩士。• 四、理和法律事務所所長。• 五、人間文教基金會董事。

演講大綱• 一、保險種類之介紹。• 二、何謂死亡保險。• 三、案例介紹。• 四、案件討論。• 五、結論。

保險種類之介紹• 保險 (Insurance) 之定義：是運用多數單位的

集體力量，根據合理的計算，並共同建立基金，當少數單位遭受損失時，由全體平均分攤的一種制度；

• 從法律的角度來說，保險是當事人間約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料或不可抗力的事故所導致的損害，負擔賠償財物的行為。（保險法 § １）

保險契約

保險契約構成

保戶支付保費

保險事故發生

保險公司支付保險金

保險種類之介紹• 保險之種類以廣泛來說可分為下述兩者：　（一）財產保險：又名產物保險，是以各種財產及

　　　　　　　　　其相關利益為保險標的的保險。　　　　　　　　財產保險是一種社會化的經濟補　　　　　　　　償制度，其主要目的是補償投保 人或者被保險人的經濟損失。　　　　　　　　　 ( 例如：火災保險、海上保險

等）

保險種類之介紹（二）人身（壽）保險：　　　　以人體的健康、身體完整及壽命長短做為　　　　保險所要保障的客體，將生病、死亡 / 存 活、受傷害作為要防範的風險，在種類上 大致可分為人壽保險、健康保險、傷害保 險及年金保險。

保險種類

產險

壽險

保險

何謂死亡保險• 死亡保險之定義：　此為人壽保險的一種，是指被保險人在保

險責任有效期內死亡，保險人給付保險金的保險；根據保險的期限，它分為定期人壽保險和終身人壽保險兩種。

何謂死亡保險( 一 ) 定期人壽險： 定期人壽保險只提供一個確定的保障時期。

( 二 ) 終身人壽險： 終身死亡保險簡稱為終身壽險或終身保險，

是一種不定期的死亡保險。

何謂死亡保險• 保險法 §105 第一項「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被

保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」

　　　 第二項「被保險人依前項所為之同意，得隨時

撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。」

　　 第三項「被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。」

死亡保險說明• 要保人簽名即可• 不限於保險單簽名要保人與被保

險人同一

• 要保人同意投保• 被保險人亦應親簽 (7歲

以下例外 )要保人與被保

險人不同一

生存保險說明

以被保險人生存為支付保險金要件

生存保險「無道德風

險」無庸被保險

人親簽

案例介紹

案件事實：

一、甲為乙公司業務員，招攬保險，某日保戶 來公司申訴表示甲承攬之保險契約，全 未經被保險人親簽，請求退還全部保費。 二、乙公司請被保險人到公司會談，發現被保 險人在乙公司簽名的字跡與文件字跡不一致。

案例介紹• 三、乙公司決定退還保費予保戶，但亦同時對• 保險業務員懲處及求償。• 四、甲表示保戶於承買保險多年，豈可能會有• 保險契約無效問題。

案例介紹

保險公司主張業務員違

約

業務員抗辯沒有違約

案件討論• 本案之爭執點　 1 、依本案之保險契約是否因為未經被保險　　　人親自簽名至全部契約無效？

　 2 、按法律行為之一部分無效者，全部皆為無效。

但除去該部分亦有成立者，擇其他部分，仍為 有效。那依本案是否適用呢？

原告起訴理由• 一、本件被告無法證明文件是被保險人• 親簽，且各保戶與被保險人亦到庭• 表示非親簽。• 二、雖被保險人曾在其中一份變更投資• 標的文件簽名，但要保人亦未簽• 名。

原告起訴理由• 三、保險契約雖有死亡保險、生存保險• ，但、傷害險，但死亡保險是主約• ，一旦被保險人未親簽，即全部契約• 無效。• 四、契約內亦有投資型保單，保戶若• 契約有效，投資盈虧應自負，但• 現契約無效，公司需負盈虧，此• 損失應由被告負擔。

原告起訴理由整理

被保險人未親簽

主約無效

附約亦無效保戶受有投資損失

應全部賠償

被告抗辯理由• 一、本件要保人與被保險人間均為直系• 血親，要保人多次提領保險金，應• 可了解保險內容。• 二、被保險人 1亦有在其中一份文件簽名• ，應認已有書面同意。• 三、保險契約可分為生存保險、死亡保險• ，即令死亡保險因被保險人未親簽無

效• ，生存保險亦有效。

被告抗辯理由• 四、投資型保險，可分為死亡保險與投• 資型契約，死亡保險無效，投資型• 契約亦仍有效。• 五、即令契約無效，但同時原告日後無• 庸 再支付保險金，此部分應有法• 律「損益相抵」適用。

被告抗辯理由整理

僅死亡保險無效

生存保險應仍有效

投資契約亦應有效

有損益相抵

保險公司退還保費

亦免除支付險保金

法院判決• 一、被告無法證明被保險人有親自簽名。• 二、被保險人既未親簽，保險契約無效。• 三、死亡保險無效，生存保險，投資型• 契約亦同時無效。• 四、被保險人 1雖曾於變更文件上簽名，• 但該份契約要保人亦未親簽，且無• 法證明被保險人了解內容。

法院判決• 五、保險業務員本即有注意保險契約是• 否有被保險人親簽之問題，保險業• 務人員疏失，即應負責，無所謂• 「損益相抵」適用。

本案給我們的省思及建議

人的字跡是否永遠不變 ?

保戶有交費就表示保險契約有效 ?

保險業務員與保戶互動之界限為何 ?

建議

簽約保全證據

不代保戶簽

與保戶不

應有金錢往來

謝謝聆聽、指教