Post on 29-Nov-2014
description
PEER 2 PEER LENDINGKOLEKTÍVNE PÔŽIČKYAndrej Probst
v1.0
09
.04
.20
23
2
Peer to
peer le
ndin
g
P2P LENDING = KOLEKTÍVNE PÔŽIČKY Nezaistené osobné pôžičky na báze peer to
peer mimo finančné inštitúcie = kolektívne pôžičky.
Na jednej strane sú Investori, ktorí chcú zhodnotiť svoje voľné prostriedky lepšie ako vkladom v banke.
Na druhej strane sú Dlžníci, ktorí potrebujú finančné prostriedky a nezískali ich v banke.
Investor zmenšuje riziko, že Dlžník nesplatí úver tým, že požičiava malé sumy viacerým Dlžníkom.
Investori a Dlžníci sa navzájom nemusia poznať. Medzi Investorom a Dlžníkom je Sprostredkovateľ,
ktorý poskytuje online platformu na sprostredkovanie pôžičiek.
09
.04
.20
23
3
Peer to
peer le
ndin
g
CHARAKTERISTIKY
Investor má informácie o Dlžníkovi o jeho finančnej situácii. Nepozná však jeho identitu.
Investori si vyberajú, ktorým Dlžníkom poskytnú úver. Dlžníci akceptujú ponuky od Investorov.
Existuje Sprostredkovateľ medzi Investorom a Dlžníkmi, ktorý si za svoju činnosť vyberá poplatky.
Transakcie prebiehajú online. Pôžičky nie sú ničím kryté a to ani štátom. Pôžičky môžu byť predané ďalším
Investorom.
09
.04
.20
23
4
Peer to
peer le
ndin
g
SPROSTREDKOVATEĽ
Prevádzkuje online platformu, kde spojuje Investorov a Dlžníkov.
Generuje zisk výberom poplatku z úveru: Percentom Fixnou čiastkou
Vymáha nesplatené úvery.
09
.04
.20
23
5
Peer to
peer le
ndin
g
VÝHODY
Výhody pre Dlžníka: Nižšie úroky, často pod 10% Dostupnosť úveru v prípade, že finančné
inštitúcie nechcú úver poskytnúť Výhody pre Investora:
Vyššie úroky než na sporiacich a vkladových účtoch v bankách
Zníženie rizika distribúciou malých pôžičiek medzi viacero Dlžníkov
Vyšší komfort. Nerieši vymáhanie nesplatených pôžičiek
09
.04
.20
23
6
Peer to
peer le
ndin
g
MODELY P2P PÔŽIČIEK
Model fixných sadzieb Úrokovú mieru, za ktorú sa poskytuje pôžička,
určuje Sprostredkovateľ a Dlžník a Investor ju buď akceptujú alebo sa pôžička nezrealizuje.
Investor vyberá kategóriu úverov podľa bonity, do ktorej chce investovať.
Aukčný model Stanoví sa maximálna úroková miera pre pôžičku
a Investori dávajú Dlžníkom vlastné ponuky s úrokovou mierou nepresahujúcou stanovenú maximálnu hodnotu.
Investor vyberá konkrétne úvery, do ktorých chce investovať.
09
.04
.20
23
7
Peer to
peer le
ndin
g
POSKYTNUTIE PÔŽIČIEK OD INVESTOROV K DLŽNÍKOM
09
.04
.20
23
8
Peer to
peer le
ndin
g
SPLÁCANIE PÔŽIČIEK DLŽNÍKOV INVESTOROM
Sprostredkovateľ berie 1% zo splátok
Dlžníkov
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
9
MODEL FIXNÝCH SADZIEB
09
.04
.20
23
10
Peer to
peer le
ndin
g
MODEL FIXNÝCH SADZIEB: 1. KROK
Dlžník zadá požiadavku na pôžičku/úver: Výška úveru. Suma, ktorú si chce Dlžník požičať. Doba splácania. Ako dlho chce Dlžník úver splácať. Finančná situácia Dlžníka pre určenie
bonity/kreditu Príjmy Výdaje Majetok
Sprostredkovateľ určí rating Dlžníkovej pôžičky a zaradí ju do jednej z kategórií podľa kreditu pôžičiek a stanoví úrokovú sadzbu.
Dlžník akceptuje ponuku od Sprostredkovateľa a získava úver.
09
.04
.20
23
11
Peer to
peer le
ndin
g
MODEL FIXNÝCH SADZIEB: 2. KROK
Investor má voľné finančné prostriedky a chce ich zhodnotiť.
Investor určí sumu, ktorú chce investovať a dobu, ako dlho má investícia trvať.
Investor zvolí kategóriu úverov, do ktorej chce investovať. Úrokovú sadzbu danej kategórie určuje Sprostredkovateľ.
Nakoniec Investor zvolí, čo robiť so získanými prostriedkami. Či ich znovu reinvestuje, alebo vyberie.
09
.04
.20
23
12
Peer to
peer le
ndin
g
MODEL FIXNÝCH SADZIEB : 3. KROK
Dlžník spláca úver Pravidelné fixné mesačné splátky Možnosť predčasného splatenia úveru Možnosť vyššej splátky
Ak Dlžník neplní svoje povinnosti, dôjde k zosplatneniu úveru. Nesplatenú časť úveru vymáha Sprostredkovateľ štandardnou cestou.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
13
AUKČNÝ MODEL
09
.04
.20
23
14
Peer to
peer le
ndin
g
AUKČNÝ MODEL: 1. KROK
Dlžník zadá požiadavku na pôžičku/úver: Výška úveru. Suma, ktorú si chce Dlžník požičať. Doba splácania. Ako dlho chce Dlžník úver splácať. Finančná situácia Dlžníka pre určenie
bonity/kreditu Príjmy Výdaje Majetok
Spôsob istenia/ručenia Bez istenia Zástava nehnuteľnosti
Maximálnu úrokovú mieru, s ktorou bude Dlžník splácať pôžičku, určí buď sám Dlžník alebo Sprostredkovateľ na základe bonity Dlžníka
09
.04
.20
23
15
Peer to
peer le
ndin
g
AUKČNÝ MODEL: 2. KROK
Investor má voľné finančné prostriedky a chce ich zhodnotiť
Investor dáva investičné ponuky na jednotlivé požiadavky Dlžníkov Suma nesmie presiahnuť celkovú požiadavku
Dlžníka Úroková miera nesmie presiahnuť stanovenú
maximálnu úrokovú sadzbu Investor diverzifikuje riziko a ponúka menšie
čiastky viacerým Dlžníkom
09
.04
.20
23
16
Peer to
peer le
ndin
g
AUKČNÝ MODEL: 3. KROK
Akceptovanie investičných ponúk Dlžník sám vyberá investičné ponuky a akceptuje
ich Systém Sprostredkovateľa automaticky vyberá
najvýhodnejšie investičné ponuky od Investorov. Dlžník akceptuje ponuku zostavenú Sprostredkovateľom.
Výsledná úroková sadzba pre Dlžníka je buď vážený priemer investičných ponúk alebo najvyššia úroková sadzba spomedzi
všetkých investičných ponúk Dlžník získa cez Sprostredkovateľa úver od
Investorov
09
.04
.20
23
17
Peer to
peer le
ndin
g
AUKČNÝ MODEL: 4. KROK
Dlžník spláca úver Investorom Pravidelné fixné mesačné splátky Možnosť predčasného splatenia úveru Možnosť vyššej splátky
Ak Dlžník neplní svoje povinnosti, dôjde k zosplatneniu úveru. Nesplatenú časť úveru vymáha Sprostredkovateľ štandardnou cestou.
Získané prostriedky Investori buď znovu investujú cez úver ďalším Dlžníkom, alebo ich vyberú.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
18
BANKERAT.CZ ČESKÁ REPUBLIKAwww.bankerat.cz
09
.04
.20
23
19
Peer to
peer le
ndin
g
HTTPS://WWW.BANKERAT.CZ/
09
.04
.20
23
20
Peer to
peer le
ndin
g
BANKERAT.CZ
Najväčší portál v ČR s poskytovaním P2P pôžičiek aukčnou formou.
Aukcia trvá maximálne 21 dní. Investor platí Sprostredkovateľovi poplatok
vo výške 1 % z nesplatenej časti pôžičky za každý začatý rok.
Dopyt zo strany dlžníkov: 10 000 000 Kč v máji 2014
Počet žiadostí: 122 Priemerný úrok: 39 % Registrovaných užívateľov: 32 282 Bankerat vymáha nesplatené pôžičky
09
.04
.20
23
21
Peer to
peer le
ndin
g
POSTUP
Dlžník požiada o výšku úveru, dobu splácania a maximálny úrok.
V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť peňazí za úrok. Suma peňazí a úrok nesmú byť vyššie, ako požaduje Dlžník.
Dlžník vyberá a akceptuje ponuky od Investorov.
Investori poskytnú Dlžníkovi úver. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
09
.04
.20
23
22
Peer to
peer le
ndin
g
DLŽNÍK, VYPOŽIČIAVATEĽ
Získanie pôžičky Typ pôžičky podľa preverenia [doloženie príjmov,
overenie v registroch, zástava nehnuteľnosti] Výber sumy [10 000 – 600 000 Kč] a počtu rokov
splácania [1, 2, 3, 4, 5, 6] Výber maximálnej úrokovej miery [12% - 99%] Výber ponúk od Investorov formou aukcie
09
.04
.20
23
23
Peer to
peer le
ndin
g
INVESTOR, VERITEĽ
Poskytnutie pôžičky Investor vytvorí ponuku na konkrétne požiadavky
dlžníkov. Ponuka obsahuje sumu a úrokovú mieru.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
24
FINX.CZ ČESKÁ REPUBLIKAwww.finx.cz
09
.04
.20
23
25
Peer to
peer le
ndin
g
HTTPS://WWW.FINX.CZ/
09
.04
.20
23
26
Peer to
peer le
ndin
g
FINX
Poskytovateľ pôžičiek aukčnou formou. Aukcia trvá maximálne 14 dní. Aktuálne neprebieha žiadna aukcia.
09
.04
.20
23
27
Peer to
peer le
ndin
g
POSTUP
Dlžník požiada o výšku úveru a dobu splácania. K tomu dodá informácie o príjmoch a výdajoch, majetku a podobne...
Sprostredkovateľ určí rating úveru, úrokovú sadzbu, poplatky. Z toho vypočíta RPMN, ktoré oznámi Dlžníkovi.
Dlžník akceptuje RPMN stanovenú Sprostredkovateľom.
V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť peňazí za úrok.
Dlžník vyberá a akceptuje ponuky od Investorov.
Investori poskytnú Dlžníkovi úver. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
28
BONDORA EURÓPAhttps://www.bondora.ee/sk/domov
09
.04
.20
23
29
Peer to
peer le
ndin
g
HTTPS://WWW.BONDORA.EE/SK/DOMOV
09
.04
.20
23
30
Peer to
peer le
ndin
g
BONDORA
Poskytovateľ pôžičiek aukčnou formou. Estónske riešenie pre Európu v Eurách. Je
možné využiť na Slovensku i v Čechách Bondora má v súčasnej dobe už 4 000
investorov Od roku 2009 boli vydané úvery za 10 mil. € Slúži 70 000 dlžníkov v 4 krajinách Otvorené pre zákazníkov v 29 krajinách Suma pôžičky od 500 do 10 000 EUR.
09
.04
.20
23
31
Peer to
peer le
ndin
g
POSTUP Dlžník požiada o výšku úveru, dobu splácania a
maximálny úrok. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť
peňazí za úrok. Suma peňazí a úrok nesmú byť vyššie, ako požaduje Dlžník.
Sprostredkovateľ vyberie kvantitatívne najvýhodnejšie ponuky Investorov pre Dlžníka.
Dlžník akceptuje ponuky od Sprostredkovateľa zostavenú z ponúk Investorov ako celok. Každý investor dostane najvyššiu úrokovú, ktorá bola medzi víťaznými ponukami, aby Investori mali rovnaký výnos pri rovnako rizikovom úvere.
Investori poskytnú Dlžníkovi úver. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
32
ŽLTÝ MELÓN SLOVENSKOwww.zltymelon.sk
09
.04
.20
23
33
Peer to
peer le
ndin
g
HTTPS://WWW.ZLTYMELON.SK/
09
.04
.20
23
34
Peer to
peer le
ndin
g
ŽLTÝ MELÓN
Poskytovateľ pôžičiek aukčnou formou. Aukcia trvá maximálne 14 dní. Suma pôžičky od 500 do 10 000 EUR. Splatnosť pôžičky od 1 do 3 rokov. Úroková sadzba už od 6,9 %. Možnosť poistenia splácania pôžičky. Vrátenie poplatku 1,5 % za poskytnutie
(pri pôžičkách nad 5.000 EUR). Aktuálny čistý investičný výnos pre
Investorov je 15,16 %.
09
.04
.20
23
35
Peer to
peer le
ndin
g
POSTUP Dlžník požiada o výšku úveru a dobu splácania. K tomu
dodá informácie o príjmoch a výdajoch, majetku a podobne...
Sprostredkovateľ určí rating úveru, úrokovú sadzbu, poplatky. Z toho vypočíta RPMN, ktoré oznámi Dlžníkovi.
Dlžník akceptuje RPMN stanovenú Sprostredkovateľom. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť
peňazí za úrok. Sprostredkovateľ vyberie kvantitatívne
najvýhodnejšie ponuky Investorov pre Dlžníka. Dlžník akceptuje ponuky od Sprostredkovateľa
zostavenú z ponúk Investorov ako celok. Investori poskytnú Dlžníkovi úver. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
36
ZOPA.COM VEĽKÁ BRITÁNIAwww.zopa.com
09
.04
.20
23
37
Peer to
peer le
ndin
g
HTTP://WWW.ZOPA.COM/
09
.04
.20
23
38
Peer to
peer le
ndin
g
ZOPA.COM
Metóda fixných sadzieb, kde Sprostredkovateľ určuje úrokové sadzby
Vo Veľkej Británii číslo jedna v poskytovaní peer to peer pôžičiek
Od roku 2005 sprostredkovala pôžičky v sume 529 miliónov £
50 000 investorov, 80 000 dlžníkov Nejedná sa o aukčný systém
09
.04
.20
23
39
Peer to
peer le
ndin
g
DLŽNÍK, VYPOŽIČIAVATEĽ
Získanie pôžičky Dlžník vyberie sumu [1000 £ – 20 000 £] a počet
rokov splácania [2, 3, 4, 5] Na základe finančnej situácie Dlžníka
Sprostredkovateľ stanoví úrokovú sadzbu APR (Annual Percentage Rate) [4,4 % -15,5 %] zahŕňa
v sebe úrok (pre Investora) i poplatky (pre Sprostredkovateľa)
Dlžník akceptuje návrh Sprostredkovateľa a získava pôžičku
Splácanie pôžičky Predčasné splatenie nie je penalizované
09
.04
.20
23
40
Peer to
peer le
ndin
g
INVESTOR, VERITEĽ
Poskytnutie pôžičky Investor vyberá sumu [min 10 £], dobu investície
[3, 4, 5 rokov] a očakávaný výnosu [5,2 %] Investor určí, čo urobiť so splátkami [reinvestovať
alebo vyplatiť] Systém Sprostredkovateľa rozdelí investíciu
Investora automaticky medzi niekoľkých Dlžníkov podľa očakávaného výnosu Investora
09
.04
.20
23
41
Peer to
peer le
ndin
g
POSTUP
Dlžník požiada o výšku úveru a dobu splácania. K tomu dodá informácie o svojej finančnej situácii: príjmy, výdaje, majetku...
Sprostredkovateľ určí rating úveru a úrokovú sadzbu (APR). Dlžník akceptuje APR. Sprostredkovateľ zaradí úver do určitej skupiny podľa kreditu Dlžníka.
Investor zvolí sumu peňazí, ktorú chce investovať a ako dlho chce investovať. Investor zvolí skupinu podľa kreditu, kde chce investovať.
Sprostredkovateľ automaticky rozvrhne investície od Investorov medzi Dlžníkov.
09
.04
.20
23
Peer to
peer le
ndin
g
42
LENDINGCLUB.COM USAwww.lendingclub.com
09
.04
.20
23
43
Peer to
peer le
ndin
g
HTTPS://WWW.LENDINGCLUB.COM/
09
.04
.20
23
44
Peer to
peer le
ndin
g
LENDINGCLUB.COM
V USA číslo jedna v poskytovaní peer to peer pôžičiek aukčnou formou
09
.04
.20
23
45
Peer to
peer le
ndin
g
DLŽNÍK, VYPOŽIČIAVATEĽ
Získanie pôžičky Dlžník vyberie sumu [max 35 000 $] a poskytne
informácie o svojej finančnej situácii Sprostredkovateľ určí úrokovú mieru [6,79 % -
29,99 %] Investori dávajú ponuky Dlžníkovi, ktorý si
vyberá. Dlžník dostane pôžičku
Splácanie pôžičky Dlžník spláca fixné mesačné splátky, ktoré sa
distribuujú Investoroom Predčasné splatenie bez pokuty
09
.04
.20
23
46
Peer to
peer le
ndin
g
INVESTOR, VERITEĽ
Poskytnutie pôžičky Investor vyberá sumu, dobu [3 alebo 5 rokov] a
očakávaného výnosu [6,03 % - 26,06 %] Investor definuje, čo urobiť so splátkami
[reinvestovať alebo vyplatiť] Investor vytvorí ponuku na konkrétne požiadavky
Dlžníkov. Ponuka obsahuje sumu a úrokovú mieru.
09
.04
.20
23
47
Peer to
peer le
ndin
g
UŽITOČNÉ ODKAZY
http://en.wikipedia.org/wiki/Peer-to-peer_lending
http://www.lupa.cz/clanky/p2p-pujcky-dorazily-do-ceska/
http://ekonomika.sme.sk/c/6613462/obisli-banky-cez-webove-aukcie-ponukaju-miliony.html
http://www.lupa.cz/clanky/p2p-pujcky-proc-se-zadluzit-bance-kdyz-vam-muze-pujcit-dav/
http://www.wiseclerk.com/group-news/
ĎAKUJEM ZA POZORNOSŤ…
Twitter@andrejprobst
Email:andrej_probst@hotmail.com
Web:www.webmasters.sk
LinkedIn:linkedin.com/andrejprobst
Prezentácie:www.slideshare.net/andrej_probst