Download - KAMIS, 07.00 WIB – 09.30 WIB; R 1.18 KAMIS, 09.30 WIB – 12.00 WIB; R 2.11

KAMIS, 07.00 WIB – 09.30 WIB; R 1.18

KAMIS, 09.30 WIB – 12.00 WIB; R 2.11

MANAJEMEN DANA BANK

/A0B208

8. MANAJEMEN

KREDIT

Sumber : Rachmat Firdaus

BERDASARKAN UNDANG-UNDANG PERBANKAN NO.10 TAHUN 1998

“KREDIT adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain

yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah

jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”

8.1. PENGERTI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

MENURUT MAC LEOD

“Credit is the personal or reputation a person has,

in consequence of which he can buy money or goods or labor, by giving in exchange for them, a promise to pay at

a future time” 8.1. PENGERTI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

MENURUT MAC LEOD

“KREDIT adalah suatu reputasi yang dimiliki

seseorang, yang memungkinkan ia bisa

memperoleh uang, barang-barang atau buruh/tenaga

kerja dengan jalan menukarkannya dengan

suatu janji untuk membayarnya disuatu waktu

yang akan datang”.

8.1. PENGERTI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

MENURUT TUCKER

“Credit is the transfer something valuable to

another, whether money goods or services in the

confidence that he will be both willing and able, at a

futureday, to pay its equivalent”

8.1. PENGERTI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

MENURUT TUCKER

“KREDIT adalah Pertukaran/pemindahan sesuatu yang berharga

dengan barang lainnya baik berupa uang, barang ataupun jasa dengan

keyakinan bahwa ia akan bersedia dan mampu untuk membayar dengan harga

yang sama dimasa yang akan datang”

8.1. PENGERTI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

8.2. UNSUR- UNSUR KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

1. •KREDITUR

2 •DEBITUR

3 • KEPERCAYAAN DARI KREDITUR KEPADA DEBITUR

4 •JANJI & KESANGGUPAN MEMBAYAR DEBITUR

5 •PERBEDAAN WAKTU ANTARA PENCAIRAN KREDIT DGN PELUNASAN KREDIT

6 •RISIKO


8. MANAJEME

N KREDIT

1.•KREDITUR

Kreditur adalah orang atau Badan yang memiliki uang,barang atau jasa yang ber-sedia untuk meminjamkannya kepada pihak lain.


8. MANAJEME

N KREDIT

2.•DEBITUR

Debitur adalah pihak yang membutuhkan/meminjamuang, barang atau jasa


8. MANAJEME

N KREDIT

3.

•KEPERCAYAAN DARI KREDITUR KEPADA DEBITUR

Kepercayaan dimaksud adalah adanya kemampuan dan kemauan membayar dari pihak Debitur kepada Kreditur.


8. MANAJEME

N KREDIT

4.

•JANJI & KESANGGUPAN MEMBAYAR

Merupakan janji Debitur & adanya kemauan Debitur untuk melakukan pembayaran kepada Kreditur sesuai waktu yang telah disepakati berupa yang terdiri dari jumlah cicilan ditambah dengan bunga


8. MANAJEME

N KREDIT

5.•PERBEDAAN WAKTU

Adanya perbedaan waktu saat penyerahan uang, barang atau jasa oleh Kreditur dengan saat pembayaran kembali yang dilakukan oleh Debitur


8. MANAJEME

N KREDIT

6. • RISIKO

Dalam pemberian kredit terkandung adanya risiko sebagai akibat “perbedaan waktu” . Dimana pembayaran yang dilakukan Debitur dilaksanakan pada masa yang akan datang yang merupakan hal yang belum pasti. Risiko yang muncul dapat berasal dari macam macam sumber termasuk didalamnya penurunan nilai uang karena inflasi dsb.

8.3. FUNGSI KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

FUNGSI KREDIT

Adalah “pemenuhan jasa untuk melayani kebutuhan masyarakatdalam rangka mendorong dan melancarkan perdagangan, mendorong dan melancarkan produksijasa-jasa dan bahkan konsumsi yang kesemuanya itu padaakhirnya ditujukan untuk menaikkan taraf hidup manusia”

8.3. FUNGSI KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

FUNGSI KREDIT DAPAT DIJALANKAN KARENA SEBAB –SEBAB SBB :1. Kredit dapat memajukan

arustukar menukar barang-barang & jasa-jasa.

2. Kredit dapat mengaktifkan alatpembayaran yang “idle”.

3. Kredit dapat menciptakan alatpembayaran baru.

4. Kredit sebagai alat pengendali harga

8.3. FUNGSI KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

FUNGSI KREDIT DAPAT DIJALANKAN KARENA SEBAB –SEBAB SBB :

5. Kredit dapat mengaktifkan dan meningkatkan faedah/ kegunaanpotensi-potensi ekonomi yang ada. (membantu meningkatkanpendapatan masyarakat)

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

1. KREDIT MENURUT TUJUAN PENGGUNAANNYA

2. KREDIT DITINJAU DARI SEGI MATERI YANG DIALIHKAN HAKNYA

3. KREDIT MENURUT CARA PENGUANGANNYA

4. KREDIT MENURUT JANGKA WAKTU

5. KREDIT MENURUT CARA PENARIKAN DAN PEMBAYARANNYA KEMBALI

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

6. KREDIT MENURUT SEKTOR EKONOMI

7. KREDIT MENURUT AGUNAN/ JAMINANNYA

8. KREDIT MENURUT PEMBERINYA

9. KREDIT MENURUT SUMBER DANANYA

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

9. KREDIT MENURUT ASAL NEGARA PEMBERINYA

10.KREDIT MENURUT SUBJEK HUKUM DEBITURNYA

12. KREDIT MENURUT KUALITAS ATAU KOLEKTIBILITASNYA

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

1. KREDIT MENURUT TUJUAN PENGGUNAANNYATUJUAN PENG

GUNAANNYA

1.KREDIT KONSUMTIF

2. KREDIT PRODUKTIF

2.1. KREDIT INVESTASI

2.2. KREDIT MODAL KERJA

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


1.KREDIT KONSUMTIFKredit Konsumtif

adalah kredit yang digunakan untuk

membiayai pembelian barang-barang atau jasa-jasa yang dapat

memberi kepuasan langsung terhadap kebutuhan manusia

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


2.KREDIT PRODUKTIF

Kredit Produktif adalah kredit yang digunakan untuk

tujuan-tujuan produktif dalam arti dapat menimbulkan atau meningkatkan

utility (faedah/kegunaan), baik faedah karena

bentuk (utility of form); faedah karena tempat

(utility of place); faedah karena

waktu (utility of time); faedah

karena pemilikan (owner/possession

utility)

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


2.1.KREDIT INVESTASI

Kredit Investasi adalah kredit yang digunakan untuk tujuan-pembelian

barang-barang modal tetap dan

tahan lama seperti tanah, bangunan,

mesin-mesin, kendaraan dls

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


2.2.KREDIT MODAL

KERJA

Kredit Modal Kerja/ kredit

exploitasi/working capital yaitu kredit

yang digunakan untuk membiayai keperluan modal

kerja yang biasanya habis dalam satu

atau beberapa kali proses produksi/

siklus usaha. Contohnya :

pembelian bahan baku, gaji/upah,

sewa gedung/kantor,

pembelian barang-barang dagangan, kredit ekspor impor

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

2. KREDIT DITINJAU DARI MATERI YG DIALIHKAN HAKNYA 2. KREDIT

BERDSRK MATERI YG DIALIHKAN HAKNYA1. MONEY

CREDIT atau Kredit Dalam bentuk Uang

2. NON – MONEY CREDIT atau kredit dalam bentuk bukan uang /Mercantile Credit/

Merchant Credit

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

3. KREDIT DITINJAU DARI CARA PENGUANGANNYA

3. KREDITBERDSRK CARA PENG

UANGANNYA1. CASH CREDIT

atau Kredit Tunai

2. NON –CASH CREDIT atau kredit tidak tunai, contohnya seperti Garansi Bank, Letter of Credit,

SKBDN

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

4. KREDIT MENURUT JANGKA WAKTUNYA

4. KREDITBERDSRK JANGKA

WAKTUNYA1. KREDIT JK

PENDEK – MAX 1 TAHUN2. KREDIT JK

MENENGAH – ANTARA 1 TH

LEBIH S/D 3 TH

3. KREDIT JK PANJANG- > 3 TAHUN

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

5. KREDIT MENURUT CARA PENARIKAN & PEMBAYARAN NYA

5. KREDITBERDSRK CARA PENARIKAN & PEM

BAYARANNYA

1.KREDIT SEKALIGUS/AFLOPEN

D CREDIT2. KREDIT REKENING KORAN

(R/K)3. KREDIT BERTAHAP

4. KREDIT BERULANG/

REVOLVING CREDIT5. KREDIT PER TRANSAKSI/

SELFLIQUIDITING CREDIT

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

6. KREDIT MENURUT SEKTOR EKONOMINYA6. KREDIT

BERDSRSEKTOR EKONO

MINYA1.KREDIT U/ SEKTOR

PERTANIAN2. KREDIT U/ SEKTOR

PERTAMBANGAN3. KREDIT U/ SEKTOR

INDUSTRI4. KREDIT U/LISTRIK, GAS &

AIR5. KREDIT U/ SEKTOR

KONTRUKSI6. KREDIT U/ SEKTOR PERDAGANGAN RESTORAN &

HOTEL7. KREDIT SEKTOR PENGANGKUTAN, PERGUDANGAN &

KOMUNIKASI8. KREDIT U/SEKTIR JASA SOSIAL/MASYARAKAT

9.KREDIT U/ SEKTOR LAINNYA

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

7. KREDIT DILIHAT DARI AGUNAN/ JAMINANNYA7. KREDIT

BERDSRAGUN

AN/ JAMINANNYA

1.KREDIT TANPA MEMAKAI

AGUNAN/UNSECURED LOAN

2. KREDIT DENGAN MEMAKAI AGUNAN/

SECURED LOAN

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

7.2. KREDIT DGN MENGGUNAKAN AGUNAN/ SECURED LOAN

7.2 KREDITDGN

AGUNANATAU SECURED

LOAN1.JAMINAN

PERORANGAN/ PERSONAL SECURITIES2. JAMINAN

KEBENDAAN YG BERSIFATTANGIBLE/

BERWUJUD3. JAMINAN KEBENDAAN YG

BERSIFAT INTANGIBLE/TDK

BERWUJUD

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

8. KREDIT MENURUT PEMBERINYA8. KREDIT

MENURUT

PEMBERINYA1.KREDIT YG

TERORGANISASI/ ORGANIZED CREDIT

2. KREDIT YG TIDAK TERORGANISASI/UNORGANIZED

CREDIT

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

9. KREDIT MENURUT ALAT PEMBUKTIANNYA

9. KREDITME

NURUTALATPEM

BUKTIANNYA

1.KREDIT SECARA LISAN

2. KREDIT SECARA PENCATATAN3. KREDIT DENGAN PERJANJIAN TERTULIS

DAPAT DILAKUKAN DIBAWAH TANGAN

ATAU DIDEPAN NOTARIS

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

10. KREDIT MENURUT SUMBERNYA10. KREDIT

MENURUT

SUMBERDANANYA

1.KREDIT YG BERASAL DARI

TABUNGAN/SIMPANAN MASYARAKAT

2. KREDIT YANG BERASAL DARI

PENCIPTAAN UANG BARU

KREDIT YG BERASAL DARI PENCIPTAAN UANG BARU AKAN MENIMBULKAN INFLASI KARENA DIBUAYAI OLEH PENAMBAHAN JUB, SEDANGKAN KREDIT YG BERASAL DARI TABUNGAN TDK BERDAMPAK INFLASI

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

11. KREDIT MENURUT ASAL NEGARA PEMBERINYA

11. KREDITME

NURUTASAL

NEGARAPEMBERI

NYA

1.KREDIT YG BERASAL DARI

DALAM NEGERI/DOMESTIC

CREDIT2. KREDIT YANG

BERASAL DARI LUAR NEGERI/ FOREIGN

CREDIT/OFF SHORE LOAN

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

12. KREDIT MENURUT SUBJEK HUKUM DEBITURNYA

12. KREDITME

NURUTSUBJEK HUKUMDEBITUR

NYA1.KREDIT UNTUK

GOLONGAN PENDUDUK/ RESIDENT

2. KREDIT UNTUK GOLONGAN BUKAN PENDUDUK/ NON-

RESIDENT

8.4. JENIS

KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

13. KREDIT MENURUT KUALITAS ATAU KOLEKTIBILITASNYA

13. KREDITME

NURUTKOLEK

TIBILITASNYA

1.KREDITLANCAR (L)

2. KREDIT DALAM PERHATIAN KHUSUS

(DPK)3. KREDIT KURANG

LANCAR (KL)

4. KREDIT DIRAGUKAN (D)

5. KREDIT MACET (M)KE-5 KUALITAS KREDIT TSB DIDASARKAN ATAS PROSPEK USAHA, KONDISI KEU & KEMAMPUAN LEMBAGA

8.5. PERENCA

NAAN KREDIT BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

I. FAKTOR YG MEMPENGARUHI

PERENCANAAN KREDIT BANK

ANTARA LAIN :1. PERTUMBUHAN EKONOMI

MAKRO2. SITUASI PERSAINGAN

ANTAR LEMBAGA KEUANGAN BANK MAUPUN LEMBAGA KEUANGAN BUKAN BANK

3. ALTERNATIF INVESTASI YANG DITETAPKAN OLEH PASAR MODAL

8.5. PERENCA

NAAN KREDIT BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

I. FAKTOR YG MEMPENGARUHI

PERENCANAAN KREDIT BANKANTARA LAIN :4. KEMAMPUAN BANK

MENGHIMPUN DANA5. PERATURAN PEMERINTAH

ATAU OTORITAS MONETER6. SITUASI POLITIK, EKONOMI,

SOSIAL DAN PERKEMBANGAN TEKNOLOGI

7. DLS

8.5. PERENCA

NAAN KREDIT BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

II. ASUMSI-ASUMSI ANTARA LAIN :

1. PERKIRAAN PERTUMBUHAN/ TREND PERMINTAAN KREDIT.

2. PERKIRAAN TINGKAT SUKU BUNGA DANA.

3. STABILITAS EKONOMI4. DSB

III. SASARAN KREDIT TERDIRI DARI:

5. APAKAH U/ MENINGKATKAN LABA?

8.5. PERENCA

NAAN KREDIT BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

III. SASARAN KREDIT TERDIRI DARI:

2. APAKAH U/ PENETRASI DLM RANGKA MENINGKATKAN PANGSA PASAR/MARKET SHARE

3. APAKAH U/ MELAKSANAKAN KEBIJAKAN PEMERINTAH/ OTORITAS MONETER ?

4. DLS

IV. RISIKO PERKREDITAN ANTARA

LAIN :1. RISIKO ALAT USAHA

8.5. PERENCA

NAAN KREDIT BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

IV. RISIKO PERKREDITAN ANTARA

LAIN :2. RISIKO GEOGRAFIS3. RISIKO POLITIK & SOSIAL4. RISIKO INFLASI5. RISIKO PERSAINGAN

V. PENDEKATAN PERENCANAAN KREDIT ANTARA LAIN :

6. BERDASARKAN SUMBER DANA YG TERSEDIA

7. BERDASARKAN LABA YG AKAN DICAPAI

8.5. PERENCA

NAAN KREDIT BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

V. PENDEKATAN PERENCANAAN KREDIT ANTARA LAIN :

3. BERDASARKAN KEMAMPUAN/ DAYA SERAP MASYARAKAT/ PASAR

4. BERDASARKAN KETENTUAN PEMERINTAH/ OTORITAS MONETER

5. BERDASARKAN ANGGARAN BANK

8.6. KEBIJAKA

NPERKREDI

TAN BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

DALAM RANGKA MENGELOLA KREDIT SECARA HATI-HATI / PRUDENTIAL BANKING, MAKA SETIAP BANK HARUS MEMBUAT KEBIJAKAN KREDIT SESUAI DG KETENTUAN YG TELAH DITETAPKAN, DAN HARUS MENYAMPAIKAN KEBIJAKAN TSB KEPADA BANK INDONESIA

8.6. KEBIJAKA

NPERKREDI

TAN BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

SECARA UMUM KEBIJAKANPERKREDITAN BANK / KPB

BERISIPERNYATAAN

DIREKSI,KOMISARIS& DEWAN PENGAWAS BANKTERHADAP KREDIT YANG

AKANDISALURKAN BANK SESUAI

DGNVISI, MISI, SASARAN DANANGGARAN BANK, YANG

ISINYAHARUS SEJALAN DGN / TDKMELANGGAR KETENTUAN/PERATURAN DARI

PEMERINTAHMAUPUN BI/ OTORITAS

MONETER.

8.6. KEBIJAKA

NPERKREDI

TAN BANK

8. MANAJEME

N KREDIT

RAMBU-RAMBU PERKREDITANYANG HARUS DIPATUHI :

1PEMBERIAN KREDIT TDK

MELANGGAR BMPK-BATASAN MINIMUM

PEMBERIAN KREDIT/ LEGAL LENDING LIMIT (LLL) BAIK U/

DEBITUR PERORANGAN ATAU KELOMPOK

2 PEMBERIAN KREDIT TDK MELANGGAR LDR-LOAN TO

DEPOSIT RATIO

8.6. KEBIJAKA

NPERKREDI

TAN BANK

8. MANAJEME

N KREDIT


3ALOKASI KREDIT HRS

MEMENUHI KRITERIA YG TELAH DITENTUKAN, MISALNYA KREDIT U/

PENGUSAHA KECIL BERJUMLAH SEKURANG-KURANGNYA 20% DARI

PORTPOLIO YG DIBERIKAN

4KREDIT BERMASALAH/ NPL

(NON-PERFORMANCE LOAN) TDK MELEBIHI KETENTUAN BERLAKU

YAITU MAX 5%

8.6. KEBIJAKA

NPERKREDI

TAN BANK

8. MANAJEME

N KREDIT


5PROSES PEMBERIAN KREDIT

HARUS DILAKSANAKAN SECARA HATI-HATI & PROFESIONAL SERTA

MENGACU KEPADA SISTEM PEMBERIAN KREDIT YG

SEHAT & OBJEKTIF/ SOUND CREDIT PROCESS

6

SUPERVISI KREDIT DILAKUKAN SECARA

BERKESINAMBUNGAN MELALUI CARA 2X PROFESIONAL &

TRANSPARAN

8.6. KEBIJAKA

NPERKREDI

TAN BANK

8. MANAJEME

N KREDIT


7KEWAJIBAN PELAPORAN

KREDIT BANK KEPADA BANK INDONESIA HARUS SELALU

DIPATUHI

8DAN LAIN SEBAGAINYA

8.7. ORGANIS

ASI PERKREDI

T

8. MANAJEME

N KREDIT

Direktur Utama

Direktur Perkreditan

Credit

Committ

e

Divisi

Analisis

Kredit

Divisi

Supervisi

Kredit

Struktur di HeadOffice

8.7. ORGANIS

ASI PERKREDI

T

8. MANAJEME

N KREDIT

Pemimpin Cabang

Wakil Pemimpin Bidang Kredit

Analis

Kredit

Analisis

Kredit

Analis

Kredit

Struktur di KantorCabang

8.8. PRINSIP- PRINSIP PEMBERI

ANKREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

PRINSIP 2X PEMBERIAN KREDIT

SECARA SEHAT YAITU :1 PRINSIP-PRINSIP 5C

2

3

PRINSIP-PRINSIP 3R

PRINSIP-PRINSIP 5P

1


ANKREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


SECARA SEHAT YAITU :1 PRINSIP-PRINSIP 5C

1

COLLATERAL /JAMINAN /AGUNAN

CAPITAL/MODAL

CONDITION OF ECONOMIC

CAPACITY/KEMAMPUAN

CHARACTER/ WATAK/ KEPRIBADIAN

2

3

4

5

1


ANKREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


SECARA SEHAT YAITU :1 PRINSIP-PRINSIP 3R

1

RISK BEARING ABILITY/ KEMAMPUAN UNTUK

MENANGGUNG RISIKO

REPAYMENT/ PEMBAYARAN KEMBALI

RETURNS/HASIL YANG DICAPAI

2

3

1


ANKREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT


SECARA SEHAT YAITU :1 PRINSIP-PRINSIP 5P

1

PROTECTION/PERLINDUNGAN

PAYMENT /SUMBER PEMBAYARAN

PROFITABILITY

PURPOSE/TUJUAN

PARTY/GOLONGAN

2

3

4

5

8.9. TAHAP2X PEMBERI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

1 Tahap Persiapan/ Preparation

2Tahap Penilaian /

Analisis Kredit/Credit

Appraisal

3 Tahap Keputusan Kredit/ Decision

4Tahap Pelaksanaan

Kredit

8.9. TAHAP2X PEMBERI

AN KREDIT

8. MANAJEME

N KREDIT

5 Tahap Administrasi/Tata

Usaha Kredit

6

Tahap Supervisi/Pengend

alian Kredit & Pembinaan Nasabah