i
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ……………………………………………………….. i
HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA HUKUM ……………….. ii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI …………………. iii
HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI ……………….. iv
KATA PENGANTAR ..................................................................................... v
HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ………………………. x
DAFTAR ISI ................................................................................................... xi
ABSTRAK ...................................................................................................... xv
ABSTRACT ...................................................................................................... xvi
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................ 1
1.1 Latar Belakang ........................................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah ...................................................................... 4
1.3 Ruang Lingkup Masalah ............................................................. 4
1.4 Orisinalitas Penelitian ................................................................ 5
1.5 Tujuan Penelitian ........................................................................ 7
a. Tujuan Umum ........................................................................ 7
b. Tujuan Khusus ....................................................................... 8
1.6 Manfaat Penelitian ..................................................................... 8
a. Manfaat Teoritis ...................................................................... 8
b. Manfaat Praktis ...................................................................... 8
1.7 Landasan Teoritis ....................................................................... 9
x
xi
ii
1.8 Metode Penelitian ...................................................................... 20
a. Jenis Penelitian ....................................................................... 20
b. Jenis Pendekatan .................................................................... 20
c. Sifat Penelitian ………………………………………… ....... 21
d. Data dan Sumber Data .......................................................... 22
e. Teknik Pengumpulan Data ...................................................... 23
f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian ...................................... 24
g. Pengolahan dan Analisis Data ................................................ 25
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT, JAMINAN DAN
PENANGGUNGAN DALAM PEMBERIAN KREDIT .................. 27
2.1 Tinjauan Umum Tentang Kredit ................................................ 27
2.1.1 Pengertian Kredit............................................................. 27
2.1.2 Jenis-Jenis Kredit ............................................................ 33
2.1.3 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ................................... 35
2.2 Tinjauan Umum Tentang Jaminan ........................................... 42
2.2.1 Pengertian Jaminan ......................................................... 42
2.2.2 Jenis-Jenis Jaminan ........................................................ 43
2.3 Tinjauan Umum Tentang Penanggungan ................................ 47
2.3.1 Pengertian Penanggungan .............................................. 47
2.3.2 Sifat, Isi, dan Bentuk Perjanjian Penanggungan ............ 49
2.3.3 Jenis-Jenis Perjanjian Penanggungan ............................. 50
xii
iii
BAB III JAMINAN PERORANGAN (BORGTOCHT) SEBAGAI
JAMINAN TAMBAHAN DALAM PEMBERIAN KREDIT DI PT
BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG
DENPASAR ..................................................................................... 54
3.1 Syarat-Syarat Pemberian Kredit di PT Bank Tabungan Negara
(Persero) Tbk Cabang Denpasar ................................................ 54
3.2 Dasar Pertimbangan Penambahan Jaminan Perorangan
(borgtocht) Dalam Pemberian Kredit di PT Bank Tabungan
Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar .................................... 67
BAB IV PELAKSANAAN JAMINAN PERORANGAN (BORGTOCHT)
DALAM MELINDUNGI KEPENTINGAN KREDITUR DI PT
BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG
DENPASAR ...................................................................................... 94
4.1 Syarat-Syarat Sebagai Penanggung di PT Bank Tabungan
Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar..................................... 94
4.2 Pemberian Kredit Dengan Jaminan Perorangan (borgtocht)
Dalam Melindungi Kepentingan Kreditur di PT Bank Tabungan
Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar .................................... 100
BAB V PENUTUP
5.1 Simpulan .................................................................................... 105
5.2 Saran............................................................................................ 106
DAFTAR PUSTAKA
RINGKASAN SKRIPSI
xiii
v
ABSTRAK
Pemberian kredit merupakan salah satu bentuk kegiatan usaha yang dilakukan oleh bank. Dalam memberikan fasilitas kredit, bank mewajibkan debiturnya untuk
memberikan jaminan yang berfungsi untuk menjamin kepastian akan pelunasan utang debitur apabila debitur wanprestasi. Jaminan tersebut diharapkan akan memberikan keyakinan kepada bank bahwa kredit yang diberikan akan tetap
kembali walaupun debiturnya wanprestasi yakni dengan mengeksekusi objek jaminan kredit yang bersangkutan. Jaminan yang diberikan dapat berupa jaminan
kebendaan dan jaminan perorangan. Pada umumnya jaminan yang diberikan debitur kepada bank berupa jaminan kebendaan, namun dalam pelaksanaannya adakalanya bank mewajibkan debitur untuk menambahkan jaminan perorangan
(borgtocht) dalam pemberian kredit. Hal tersebut dilakukan karena bank merasa jaminan kebendaan saja kurang cukup dan kurang aman sehingga dapat
mengakibatkan bank tidak memperoleh kembali seluruh piutangnya dari debitur . Dalam pemberian kredit, penambahan jaminan perorangan merupakan hal penting bagi PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar.
Adapun permasalahan yang diangkat adalah apa yang menjadi dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar
menambahkan jaminan perorangan (borgtocht) dalam pemberian kredit dan bagaimana pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang
Denpasar. Penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode penelitian hukum empiris. Jenis pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini
adalah pendekatan perundang-undangan (the statute approach), pendekatan analisis konsep hukum (analytical and conceptual approach), dan pendekatan fakta (the fact approach).
Hasil dari penelitian ini yaitu dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar menambahkan jaminan perorangan (borgtocht)
disamping pemberian jaminan kebendaan dalam pemberian kredit yaitu untuk lebih memberikan keamanan bagi kreditur serta kepastian akan pelunasan utang debitur yang pengikatan jaminan perorangan (borgtocht) tersebut telah dibuat dengan akta
otentik. Pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar
tidak berbeda dengan pembuatan perjanjian kredit dan pengikatan jaminan lainnya yaitu telah dibuat secara bersamaan dengan akta otentik.
Kata Kunci: Pelaksanaan, Jaminan Perorangan, Borgtocht, Kepentingan
Kreditur
xv
vi
ABSTRACT
Giving credit is one form of business activities conducted by the bank. In
providing credit facilities, banks require the debtor to provide a guarantee that
serves to guarantee the certainty of repayment of the debtor if the debtor defaults.
Such guarantees are expected to give confidence to the bank that loans will still
come back even if the debtor defaults by executing a security object that credit.
Assurance can be given assurances and guarantees individual material. In general,
the guarantee given by the debtors to the bank in the form of collateral material,
but in practice there are times when banks require debtors to add individual
guarantee (borgtocht) in lending. This is done because banks feel less alone
sufficient collateral material and less secure so could result in the bank does not
earn back the entire receivable from a debtor. In granting loans, the addition of
individual guarantees are important to the State Savings Bank (Persero) Tbk
Branch Denpasar.
The issue raised is what is the basis for consideration of the State Savings
Bank (Persero) Tbk Branch Denpasar added assurance of individual (borgtocht) in
lending and how the implementation of the guarantee of individual (borgtocht) to
protect the interests of creditors in the State Savings Bank (Persero) Tbk branch
Denpasar. Research used in this thesis is empirical legal research methods. This
type of approach used in this study is the approach of legislation (the statute
approach), the legal concept analysis approach (analytical and conceptual
approach), and the approach of the fact (the fact approach).
The results of this research are basic considerations State Savings Bank
(Persero) Tbk Branch Denpasar added assurance of individual (borgtocht) in
addition to the provision of collateral material in the granting of credit which is to
better provide security for the lender as well as the assurance of repayment of debt
the debtor is binding guarantees individuals (borgtocht) has created an authentic
deed. Implementation of individual guarantee (borgtocht) to protect the interests of
creditors in the State Savings Bank (Persero) Tbk Branch Denpasar no different
from making binding credit agreement and other guarantees that have been made
simultaneously with authentic deed.
Keywords: Implementation, Individual Assurance, Borgtocht, Creditor Interest
xvi
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Dalam kehidupan seperti sekarang ini manusia tidak terlepas dari banyaknya
kebutuhan yang harus dipenuhi. Manusia dituntut untuk bekerja sehingga
penghasilan yang diperoleh dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhannya,
namun terkadang penghasilan yang diperoleh belum mencukupi untuk memenuhi
kebutuhan sehari-hari ataupun membangun sebuah usaha. Apabila hal itu terjadi,
maka seseorang dapat meminjam sejumlah uang (kredit) kepada bank. Menurut
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah
dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan disebutkan
bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara
bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Untuk mengetahui
kemampuan dan kemauan nasabah mengembalikan pinjaman dengan tepat waktu
dalam permohonan kredit, bank perlu mengkaji permohonan kredit yaitu dengan
Character (sifat), Capacity (kemampuan), Capital (modal), Collateral (jaminan)
dan Condition of Economy (kondisi ekonomi).1
1 Munir Fuady, 2002, Hukum Perkreditan Kontemporer, Cetakan ke 2 Edisi Revisi, Citra Aditya
Bakti, Bandung, h.21-22.
2
Dalam hal ini, pihak yang memberikan kredit disebut kreditur, sedangkan
pihak yang diberikan kredit disebut debitur. Kreditur memberikan fasilitas kredit
kepada debitur dikarenakan adanya kemauan dari debitur untuk mengembalikan
utangnya itu, serta adanya kepercayaan bahwa debitur akan mengembalikan
pinjaman tersebut tepat pada waktunya. Apabila tidak ada kepercayaan, maka tidak
mungkin kreditur memberikan pinjaman kepada debitur. Bank sebagai kreditur
selalu menginginkan kepastian bahwa kredit yang diberikan kepada debitur dapat
kembali dengan aman dan tepat waktu. Oleh karena itu, bank akan memberikan
fasilitas kredit apabila debiturnya memberikan jaminan yang berfungsi untuk
menjamin kepastian akan pelunasan utang debitur bila debitur wanprestasi. Dengan
adanya jaminan yang diberikan oleh debitur, diharapkan akan memberikan
keyakinan kepada bank bahwa kredit yang diberikan akan tetap kembali walaupun
debiturnya wanprestasi yakni dengan cara mengeksekusi objek jaminan kredit yang
bersangkutan. Jaminan yang diberikan dapat berupa jaminan kebendaan dan
jaminan perorangan.
Pada umumnya jaminan yang diberikan debitur kepada bank berupa
jaminan kebendaan. Jaminan kebendaan diatur dalam Pasal 1131 dan Pasal 1132
KUHPerdata. Pasal 1131 KUHPerdata menyatakan bahwa segala kebendaan si
berutang, baik yang bergerak maupun yang tak bergerak, baik yang sudah ada
maupun yang baru akan ada dikemudian hari menjadi tanggungan untuk segala
perikatan perseorangan. Sedangkan, Pasal 1132 KUHPerdata menyatakan bahwa
kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang
mengutangkan padanya; pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-bagi
3
menurut keseimbangan yaitu menurut besar-kecilnya piutang masing-mas ing
kecuali apabila diantara para berpiutang itu ada alasan-alasan yang sah untuk
didahulukan.
Namun, dalam pelaksanaannya adakalanya bank mewajibkan debitur untuk
menambahkan jaminan perorangan (borgtocht) dalam pemberian kredit. Hal
tersebut dilakukan karena bank merasa jaminan kebendaan saja kurang cukup dan
kurang aman sehingga dapat mengakibatkan bank tidak memperoleh kembali
seluruh piutangnya dari debitur. Dalam hal ini, jaminan perorangan (borgtocht)
dapat dilakukan dengan penanggungan. Pengertian penanggungan ditegaskan
dalam Pasal 1820 KUHPerdata yang menyatakan bahwa penanggungan ialah suatu
persetujuan dimana pihak ketiga demi kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk
memenuhi perikatan debitur, bila debitur itu tidak memenuhi perikatannya.
Berdasarkan definisi tersebut, maka terdapat tiga pihak yang terkait dalam
perjanjian penanggungan utang yaitu pihak kreditur, debitur dan pihak ketiga.
Kreditur berkedudukan sebagai pemberi kredit (berpiutang), debitur sebagai
penerima kredit (berutang) dan pihak ketiga sebagai penjamin (penanggung) utang
debitur kepada kreditur, manakala debitur wanprestasi atau tidak memenuhi
janjinya. Penjamin (penanggung) hanya bersifat sebagai cadangan saja apabila
harta benda debitur tidak mencukupi untuk melunasi utangnya atau debitur itu sama
sekali tidak mempunyai harta benda yang dapat disita. Apabila pendapatan lelang
sita atas harta benda debitur tidak mencukupi untuk melunasi utangnya, barulah
harta benda penjamin (penanggung) dapat disita. Ketentuan Pasal
1831 KUHPerdata menyatakan bahwa si penanggung tidaklah diwajibkan
4
membayar kepada si berpiutang, selain jika si berpiutang lalai, sedangkan benda-
benda si berutang ini harus lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya.
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan di atas, maka penulis tertarik
untuk mengkaji lebih dalam dengan judul “Pelaksanaan Jaminan
Perorangan (Borgtocht) Dalam Melindungi Kepentingan Kreditur di PT Bank
Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar”.
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah yang telah diuraikan di atas, maka dapat
dirumuskan masalah sebagai berikut:
1. Apa yang menjadi dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara (Persero)
Tbk Cabang Denpasar menambahkan jaminan perorangan (borgtocht)
dalam pemberian kredit?
2. Bagaimana pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam melindungi
kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang
Denpasar?
1.3 Ruang Lingkup Masalah
Sebelum melangkah lebih lanjut kepada pembahasan, maka dipandang perlu
adanya batasan-batasan yang cukup dalam ruang lingkup permasalahan. Hal ini
dimaksudkan agar pembahasannya dapat lebih terarah dan untuk menghindar i
terjadinya penyimpangan terhadap pokok pembahasan yang justru akan
5
mengaburkan inti kajian dan tujuan pokok pembahasan. Ruang lingkup masalah
yang akan dibahas adalah :
1. Permasalahan pertama ruang lingkupnya meliputi dasar pertimbangan PT
Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar menambahkan
jaminan perorangan (borgtocht) dalam pemberian kredit.
2. Permasalahan kedua ruang lingkupnya meliputi pelaksanaan jaminan
perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur di PT
Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar.
1.4 Orisinalitas Penelitian
Penulis menyatakan bahwa penelitian ini merupakan hasil karya asli dari
penulis. Maka, penulis tunjukan orisinalitas dari penelitian yang telah ditulis oleh
penulis sebelumnya dengan menampilkan beberapa judul penelitian terdahulu
sebagai pembanding. Adapun penelitian yang dimaksud sebagai berikut:
No. Penulis Judul Rumusan Masalah
1 Komang
Trianna,
Fakultas Hukum
Universitas
Udayana, 2013
Tanggung Jawab Pihak
Penanggung (Personal
Guarantee) Apabila
Debitur Pailit
1. Bagaimanakah tanggung
jawab dari pihak
penanggung (personal
guarantee) apabila debitur
pailit?
2. Apakah upaya-upaya yang
dapat ditempuh oleh pihak
penanggung (personal
6
guarantee) apabila yang
bersangkutan dimohonkan
pailit?
2
Sri Wardhani
Legowati, SH,
Universitas
Diponegoro,
2005
Efektifitas Jaminan
Perseorangan
(Borgtocht) Apabila
Debitur Wanprestasi
Pada Bank Jateng
Cabang Pemuda
Semarang
1. Bagaimana pelaksanaan
jaminan perorangan
(borgtocht) sebagai
jaminan bank dalam
praktek pemberian kredit
sebagai jaminan
tambahan?
2. Apakah jaminan
perorangan (borgtocht)
dapat efektif melindungi
kreditur apabila debiturnya
wanprestasi?
7
3 Maria
Handayani, SH,
Universitas
Diponegoro,
2007
Kajian Hukum Tentang
Jaminan Perorangan
Terhadap Pemberian
Kredit di PT Bank
Danamon Indonesia,
Tbk Cabang Semarang
1. Bagaimana persyaratan
pemberian kredit di PT
Bank Danamon Indonesia,
Tbk Cabang Semarang
dengan jaminan
perorangan?
2. Apakah jaminan
perorangan telah dapat
menjamin penyelesa ian
kredit bermasalah di PT
Bank Danamon Indonesia,
Tbk Cabang Semarang?
1.5 Tujuan Penelitian
Mengacu kepada judul dan permasalahan dalam penelitian ini, maka dapat
dikemukakan bahwa tujuan yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah :
a. Tujuan Umum
Tujuan umum dari penelitian ini adalah :
1. Melaksanakan Tri Dharma Perguruan Tinggi, khususnya pada bidang
penelitian.
2. Melatih diri dalam usaha menyatakan pikiran ilmiah secara tertulis.
3. Mengembangkan diri pribadi dalam kehidupan masyarakat.
4. Mengembangkan ilmu pengetahuan hukum.
8
b. Tujuan Khusus
Selain tujuan umum, penelitian ini memiliki tujuan khusus. Adapun tujuan
khusus dari penelitian ini yaitu:
1. Untuk mengetahui dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara
(Persero) Tbk Cabang Denpasar menambahkan jaminan perorangan
(borgtocht) dalam pemberian kredit.
2. Untuk mengetahui pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam
melindungi kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero)
Tbk Cabang Denpasar.
1.6 Manfaat Penelitian
Setiap penelitian yang dilakukan diharapkan dapat memberikan manfaat baik
secara teoritis maupun praktis yaitu :
a. Manfaat Teoritis
Manfaat teoritis dalam penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat dalam upaya
pengembangan ilmu hukum perdata khususnya di bidang hukum jaminan berkaitan
dengan pelaksanaan jaminan perorangan dalam pemberian kredit oleh bank.
b. Manfaat Praktis
Selain manfaat teoritis, penelitian ini memiliki manfaat praktis. Manfaat praktis
dari penelitian ini yaitu:
1. Bagi masyarakat, dapat memberikan pengetahuan dalam bidang hukum
perdata khususnya hukum jaminan.
9
2. Bagi kreditur, dapat digunakan sebagai acuan dalam memberikan kredit
dengan menambahkan jaminan perorangan (borgtocht).
1.7 Landasan Teoritis
Teori adalah asumsi, konsep, definisi dan proposisi untuk menerangkan suatu
fenomena sosial secara sistematis dengan cara merumuskan hubungan antara
konsep.2 Daniel Udo-Akang menyatakan, the importance of theory in research
cannot be underestimate. Theory has a central role in research. Althought theory
should ideally guide research are interrelated and are independent on the other to
make sense of a phenomenon.3 Landasan teori adalah landasan berpikir yang
bersumber dari suatu teori yang diperlukan sebagai tuntunan untuk memecahkan
berbagai permasalahan dalam sebuah penelitian. Landasan teori berupa konsep,
definisi, dan proposisi yang menyajikan gejala secara sistematik, dan merinci
hubungan variabel-variabel untuk menerangkan gejala tersebut.
Secara etimologi istilah kredit berasal dari Bahasa Latin credere yang berarti
kepercayaan.4 Dalam bahasa Belanda istilahnya “vertrouwen”, dalam bahasa
Inggris “believe” atau “trust or confidence”, yang artinya sama yaitu percaya.
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah
diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
disebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
2 Burhan Ashofa, 2004, Metode Penelitian Hukum, Rineka Cipta, Jakarta, h. 19.
3Daneil Udo-Akang, Theoretical Construct, Consep, and Applications, American International
Journal of Contemporary Research, Vol. 2, Number 9, September 2012, h. 89. 4 Suharinings, 2011, Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Dengan Jaminan “Barang
Inventory” Dalam Bingkai Jaminan Fidusia , Universitas Wisnuwardhana, Malang, h. 11.
10
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-
meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk
melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Menurut M. Jakile, kredit adalah suatu ukuran kemampuan dari seseorang
untuk mendapatkan sesuatu yang bernilai ekonomis sebagai ganti dari janjinya
untuk membayar kembali hutangnya pada tanggal tertentu.5
Menurut Savelberg, kredit adalah sebagai dasar dari setiap perikatan dimana
seseorang berhak menuntut sesuatu dari yang lain, kredit diartikan pula sebagai
jaminan dimana seseorang menyerahkan sesuatu pada orang lain dengan tujuan
untuk memperoleh kembali apa yang diserahkan itu. Untuk mencegah terjadinya
kredit bermasalah dikemudian hari, penilaian suatu bank untuk memberikan
persetujuan terhadap permohonan kredit dilakukan dengan berpedoman kepada the
five C credit analysis atau prinsip 5 C’s. Prinsip 5 C’s meliputi:6
1. Penilaian watak/kepribadian (character)
Penilaian watak atau kepribadian calon debitur dimaksudkan untuk mengetahui
kejujuran dan itikad baik calon debitur untuk melunasi atau mengembalikan
pinjamannya, sehingga tidak akan menyulitkan bank di kemudian hari. Hal ini
dapat diperoleh terutama didasarkan kepada hubungan yang telah terjalin antara
bank dan (calon) debitur atau informasi yang diperoleh dari pihak lain yang
mengetahui moral, kepribadian, dan perilaku calon debitur dalam kehidupan
kesehariannya.
5 Mariam Darus Badrulzaman, 1983, Perjanjian Kredit Bank , Alumni, Bandung, h. 20.
6 Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, 2012, Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta,
h. 273.
11
2. Penilaian kemampuan (capacity)
Bank harus meneliti tentang keahlian calon debitur dalam bidang usahanya dan
kemampuan manajerialnya, sehingga bank yakin bahwa usaha yang akan
dibiayainya dikelola oleh orang-orang yang tepat, sehingga calon debiturnya
dalam jangka waktu tertentu mampu melunasi atau mengembalikan
pinjamannya. Kalau kemampuan bisnisnya kecil, tentu tidak layak diberikan
kredit dalam skala besar. Demikian juga jika trend bisnisnya atau kinerja
bisnisnya menurun, maka kredit juga semestinya tidak diberikan. Kecuali jika
penurunan itu karena kekurangan biaya, sehingga dapat diantisipasi bahwa
dengan tambahan biaya lewat peluncuran kredit, maka trend atau kinerja
bisnisnya tersebut dipastikan akan semakin membaik.
3. Penilaian terhadap modal (capital)
Bank harus melakukan analisis terhadap posisi keuangan secara menyeluruh
mengenai masa lalu dan yang akan datang, sehingga dapat diketahui kemampuan
permodalan calon debitur dalam menunjang pembiayaan proyek atau usaha
calon debitur yang bersangkutan. Dalam praktik selama ini, bank jarang sekali
memberikan kredit untuk membiayai seluruh dana yang diperlukan nasabah.
Nasabah wajib menyediakan modal sendiri, sedangkan kekurangannya itu dapat
dibiayai dengan kredit bank. Bank fungsinya hanya menyediakan tambahan
modal, dan biasanya lebih sedikit dari pokoknya.
4. Penilaian terhadap agunan (collateral)
Untuk menanggung pembayaran kredit macet dikarenakan debitur wanprestasi,
maka calon debitur umumnya wajib menyediakan jaminan berupa agunan yang
12
berkualitas tinggi dan mudah dicairkan yang nilainya minimal sebesar jumlah
kredit atau pembiayaan yang diberikan kepadanya. Untuk itu sudah seharusnya
bank wajib meminta agunan tambahan dengan maksud jika calon debitur tidak
dapat melunasi kreditnya, maka agunan tambahan tersebut dapat dicairkan guna
menutupi pelunasan atau pengembalian kredit atau pembiayaan yang tersisa.
5. Penilaian terhadap prospek usaha nasabah debitur (condition of oconomy)
Bank harus menganalisis keadaan pasar di dalam dan di luar negeri, baik masa
lalu maupun yang akan datang, sehingga masa depan pemasaran dari hasil
proyek atau usaha calon debitur yang dibiayai dapat pula diketahui.
Prinsip 5 C’s merupakan pedoman bagi bank dalam memberikan kredit.
Selain menerapkan prinsip 5 C’s, bank juga hendaknya menerapkan prinsip 5P,
yang terdiri atas:7
1. Party (Para Pihak)
Para pihak merupakan titik sentral yang diperhatikan dalam setiap pemberian
kredit. Untuk itu pihak pemberi kredit harus memperoleh suatu “kepercayaan”
terhadap para pihak, dalam hal ini debitur. Bagaimana karakter, kemampuan,
dan sebagainya.
2. Purpose (Tujuan)
Tujuan dari pemberian kredit juga sangat penting diketahui oleh pihak kreditur.
Harus dilihat apakah kredit akan digunakan untuk hal-hal yang positif yang
benar-benar dapat menaikan income perusahaan dan harus pula diawasi agar
7 Ibid, h. 274.
13
kredit tersebut benar-benar diperuntukkan untuk tujuan seperti diperjanjikan
dalam suatu perjanjian kredit.
3. Payment (Pembayaran)
Harus pula diperhatikan apakah sumber pembayaran kredit dari calon debitur
cukup tersedia dan cukup aman, sehingga dengan demikian diharapkan bahwa
kredit yang akan diluncurkan tersebut dapat dibayar kembali oleh debitur yang
bersangkutan. Dalam hal ini harus dilihat dan dianalisis apakah setelah
pemberian kredit nanti, debitur punya sumber pendapatan, dan apakah
pendapatan tersebut mencukupi untuk membayar kembali kreditnya.
4. Profitability (Perolehan Laba)
Unsur perolehan laba oleh debitur tidak kurang pula pentingnya dalam suatu
pemberian kredit. Untuk itu, kreditor harus berantisipasi apakah laba yang akan
diperoleh oleh perusahaan lebih besar daripada bunga pinjaman dan apakah
pendapatan perusahaan dapat menutupi pembayaran kembali kredit, cash flow,
dan sebagainya.
5. Protection (Perlindungan)
Diperlukan suatu perlindungan terhadap kredit oleh perusahaan debitur. Untuk
itu, perlindungan dari kelompok perusahaan, atau jaminan dari holding, atau
jaminan pribadi pemilik perusahaan penting diperhatikan. Terutama untuk
berjaga-jaga sekiranya terjadi hal-hal diluar skenario atau diluar prediksi semula.
Selain menerapkan prinsip 5C dan 5P, bank dalam memberikan kredit juga
menerapkan prinsip 3R, yaitu:8
8Ibid, h. 276.
14
1. Returns (Hasil yang Diperoleh)
Returns, yakni hasil yang diperoleh oleh debitur, dalam hal ini ketika kredit telah
dimanfaatkan dan dapat diantisipasi oleh calon kreditur. Artinya perolehan
tersebut mencukupi untuk membayar kembali kredit beserta bunga, ongkos-
ongkos, disamping membayar keperluan perusahaan yang lain seperti untuk cash
flow, kredit lain jika ada, dan sebagainya.
2. Repayment (Pembayaran Kembali)
Kemampuan bayar dari pihak debitur tentu saja juga mesti dipertimbangkan,
yaitu apakah kemampuan bayar tersebut match dengan schedule pembayaran
kembali dari kredit yang akan diberikan bank. Ini juga merupakan hal yang tidak
boleh diabaikan.
3. Risk Bearing Ability (Kemampuan Menanggung Risiko)
Hal lain yang perlu diperhitungkan juga sejauh mana terdapatnya kemampuan
debitur untuk menanggung risiko. Misalnya dalam hal terjadi hal-hal diluar
antisipasi kedua belah pihak. Terutama jika dapat menyebabkan timbulnya
kredit macet. Untuk itu, harus diperhitungkan apakah misalnya jaminan dan/atau
asuransi barang atau kredit sudah cukup aman untuk menutupi risiko tersebut.
Disamping prinsip-prinsip diatas, beberapa prinsip lain dalam hal pemberian
kredit yang berhubungan dengan debitur yang mesti diperhatikan oleh suatu bank,
yaitu:9
1. Prinsip Matching
9Ibid.
15
Dalam hal ini harus match antara pinjaman dengan aset perseroan, jangan sekali-
kali memberikan suatu pinjaman berjangka waktu pendek untuk kepentingan
pembiayaan/investasi yang berjangka panjang. Karena hal tersebut
mengakibatkan terjadi mis-match.
2. Prinsip Kesamaan Valuta
Maksudnya penggunaan dana yang didapatkan dari suatu kredit sedapat-
dapatnya haruslah digunakan untuk membiayai atau investasi dalam mata uang
yang sama, sehingga risiko nilai valuta dapat dihindari. Meskipun untuk itu
tersedia apa yang disebut dengan currency hedging.
3. Prinsip Perbandingan antara Pinjaman dan Modal
Maksudnya mestilah ada hubungan yang prudent antara jumlah pinjaman
dengan besarnya modal. Jika pinjamannya terlalu besar disebut perusahaan
dengan high gearing, sebaliknya jika pinjamannya kecil dibandingkan dengan
modalnya disebut low gearing. Post permodalan earning yang akan didapat oleh
perusahaan tidak fixed, yaitu dalam bentuk dividen, sementara cost terhadap
suatu pinjaman yaitu dalam bentuk bunga relatif tetap. Oleh karena itu,
kelangsungan suatu perusahaan akan terancam jika antara jumlah pinjaman
dengan besarnya modal tidak reasonable.
4. Prinsip Perbandingan antara Pinjaman dan Aset
Alternatif lain untuk menekan risiko dari suatu pinjaman adalah dengan
memperbandingkan antara besarnya pinjaman dengan aset, yang juga dikenal
dengan gearing ratio. Biasanya klasifikasi dari gearing ratio terdiri atas rasio
rendah (6-20%), sedang (20-40%), dan tinggi (di atas 40%).
16
Pada umumnya, pemberian kredit diikuti pemberian jaminan bertujuan untuk
memberikan kepastian hukum kepada kreditur bahwa kreditnya akan tetap kembali
walaupun nasabah debiturnya wanprestasi. Mariam Darus Badrulzaman
mengemukakan bahwa jaminan adalah suatu tanggungan yang diberikan oleh
seorang debitur dan atau pihak ketiga kreditur untuk menjamin kewajibannya dalam
suatu perikatan.10 Menurut Pasal 2 ayat (1) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia
No. 23/69/KEP/DIR/ tanggal 28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian Kredit
dikemukakan bahwa jaminan adalah suatu keyakinan bank atas kesanggupan
debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan perjanjian.11
KUHPerdata tidak mengatur secara tegas apa yang dimaksud dengan
jaminan, namun dari ketentuan Pasal 1131 dan Pasal 1132 KUHPerdata dapat
diketahui arti jaminan tersebut. Ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata menyebutkan
bahwa segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun yang tak
bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada dikemudian hari,
menjadi tanggungan untuk segala perikatan perseorangan.
Pasal 1131 KUHPerdata mengandung asas bahwa setiap orang bertanggung
jawab terhadap utangnya, tanggung jawab tersebut berupa penyediaan kekayaannya
baik benda bergerak maupun benda tak bergerak, bahkan jika perlu dijual untuk
melunasi utangnya. Asas ini sangat adil, sesuai dengan asas kepercayaan di dalam
hukum perikatan, dimana setiap orang yang memberikan utang (kreditur) percaya
bahwa debitur akan melunasi utangnya dalam jangka waktu yang telah ditentukan.
10 Mariam Darus Badrulzaman, 2000, Permasalahan Hukum Hak Jaminan Dalam Hukum Bisnis,
Alumni, Bandung, (selanjutnya disingkat Mariam Darus Badrulzaman I), h. 12. 11 Salim,H.S, 2004, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia , Raja Grafindo Persada,
Jakarta, (selanjutnya disingkat Salim, H.S I), h. 21.
17
Setiap orang wajib memenuhi apa yang telah dijanjikannya sebagai wujud dari
tanggung jawab moral yang sekaligus merupakan tanggung jawab hukum. 12
Kemudian dalam ketentuan Pasal 1132 KUHPerdata menyebutkan bahwa
kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang
mengutangkan padanya; pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-bagi
menurut keseimbangan, yaitu menurut besar-kecilnya piutang masing-mas ing,
kecuali apabila diantara para berpiutang itu ada alasan-alasan yang sah untuk
didahulukan.
Pasal 1132 KUHPerdata mengandung asas paritas creditorum yaitu apabila
seorang debitur mempunyai beberapa kreditur, maka pada prinsipnya kedudukan
para kreditur itu adalah sama. Selain itu, Pasal ini juga menunjukan bahwa asas
keseimbangan ini dapat dikecualikan atau dikesampingkan apabila ada alasan-
alasan yang sah. Alasan-alasan yang sah ini dapat dibentuk karena Undang-Undang
atau karena ada perjanjian.
Jaminan dibedakan menjadi jaminan kebendaan dan jaminan perorangan.
Jaminan kebendaan adalah suatu tindakan berupa penjaminan yang dilakukan oleh
si berpiutang (kreditur) terhadap debiturnya atau antara si berpiutang dengan
seorang pihak ketiga guna memenuhi kewajiban-kewajiban dari si berutang
(debitur).13 Jaminan kebendaan dapat digolongkan menjadi lima macam yaitu14:
a. Gadai (pand), yang diatur di dalam Bab XX Buku II KUH Perdata;
12 Abdul R.Saliman, 2011, Hukum Bisnis Untuk Perusahaan Teori dan Contoh Kasus, Kencana
Prenadamedia Group, Jakarta, h. 19. 13 Abdul R.Saliman, Op.Cit, h. 22. 14 Salim H.S, 2014, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia , Raja Grafindo Persada,
Jakarta, (selanjutnya disingkat Salim H.S II), h. 24.
18
b. Hipotek, yang diatur dalam Bab XXI Buku II KUH Perdata;
c. Credietverband, yang diatur dalam Stb. 1908 Nomor 542 sebagaimana telah
diubah dengan Stb. 1937 Nomor 190;
d. Hak Tanggungan, yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996;
e. Jaminan Fidusia, yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999.
Sedangkan jaminan perorangan adalah jaminan seseorang dari pihak ketiga
yang bertindak untuk menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban dari debitur.
Dengan kata lain, jaminan perseorangan adalah suatu perjanjian antara seorang
berpiutang (kreditur) dengan pihak ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban-
kewajiban si berutang (debitur). Jaminan perorangan dapat digolongkan menjadi 3
macam15:
a. penanggung (borg) adalah orang lain yang dapat ditagih;
b. tanggung-menanggung, yang serupa dengan tanggung renteng; dan
c. perjanjian garansi.
Seorang penanggung (borg) disebut juga sebagai penjamin utang. Menurut
Rasjim Wiraatmadja, seorang advokat senior mengatakan bahwa penjamin adalah
pihak yang menjamin dan berjanji serta mengikatkan diri untuk dan atas permintaan
pertama dan kreditur membayar utang secara tanpa syarat apapun dengan seketika
dan secara sekaligus lunas kepada kreditur, termasuk bunga, provisi dan biaya -
biaya lainnya yang sekarang telah ada dan atau dikemudian hari terutang dan wajib
dibayar oleh debitur.
Adapun hakikat dari penjamin atau penanggung sebagai berikut:
15 Salim H.S II, Op.Cit, h. 25.
19
1. Penjamin atau penanggung adalah jaminan perorangan (security right in
personam) yang diberikan:
a. Oleh pihak ketiga dengan sukarela;
b. Guna kepentingan kreditur;
c. Untuk memenuhi kewajiban debitur bila ia tidak memenuhinya (Pasal 1820
KUHPerdata).
2. Penjamin atau penanggung adalah perjanjian asesor (accesoir), oleh karena itu:
a. Tidak ada penjamin atau penanggungan tanpa perjanjian pokok yang sah
(Pasal 1821 KUHPerdata);
b. Cakupan penjamin atau penanggungan tidak dapat melebihi kewajiban
debitur sebagaimana dimuat dalam perjanjian pokok (Pasal 1822
KUHPerdata).
Selain itu, hal-hal yang mengakibatkan hapusnya kewajiban penjamin antara lain
adalah sebagai berikut:
1. Hapusnya perjanjian penjaminan/penanggung (borgtocht) tergantung dari
perjanjian kredit atau perjanjian utang lainnya sebagai perjanjian pokok. Dalam
artian bilamana perjanjian kredit hapus maka perjanjian penjaminan juga turut
hapus;
2. Hapusnya penjaminan disebabkan karena penjamin dibebaskan atau
diberhentikan dari kewajiban sebagai penjamin;
3. Hapusnya penjaminan dalam hal kreditor dengan sukarela telah menerima
pembayaran dari penjamin berupa benda-benda bergerak atau tidak bergerak
sebagai pembayaran atas utang debitur.
20
1.8 Metode Penelitian
Dalam penelitian ini diperlukan ketersediaan data yang ada hubungannya
dengan pokok permasalahan yang akan dibahas dan untuk memperoleh data
tersebut dipergunakan metode sebagai berikut :
a. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang dilakukan adalah penelitian hukum empiris. Penelit ian
hukum empiris yaitu pendekatan secara fakta yang didalamnya mengadakan
penelitian lapangan dengan melihat kenyataan atau fakta-fakta yang ada dalam
masyarakat. Dalam hal ini, hukum tidak semata-mata didasarkan pada buku-buku
maupun literatur- literatur hukum, namun dapat dipelajari dari keadaan yang timbul
dalam masyarakat.
b. Jenis Pendekatan
Pendekatan penelitian adalah metode atau cara mengadakan penelitian.16 Jenis
pendekatan yang digunakan dalam penelitian hukum empiris ini adalah pendekatan
perundang-undangan (the statute approach), pendekatan analisis konsep hukum
(analytical and conceptual approach), dan pendekatan fakta (the fact approach).
Pendekatan perundang-undangan (the statute approach) adalah pendekatan yang
dilakukan dengan menelaah semua Undang-Undang yang berkaitan dengan isu
hukum yang ditangani. Penelitian ini mengacu pada peraturan perundang-undangan
yang berhubungan dengan jaminan kredit bank khususnya jaminan perorangan
(borgtocht). Pendekatan analisis konsep hukum (analytical and conceptual
16 Suharsimi Arikunto, 2002, Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktek , Rieneka Cipta,
Jakarta, h. 23.
21
approach) adalah pendekatan yang beranjak dari pandangan dan doktrin yang
berkembang di dalam ilmu hukum. Dengan mempelajari pandangan dan doktrin di
dalam ilmu hukum, peneliti akan menganalisis doktrin, konsep-konsep hukum dan
asas-asas hukum yang relevan dengan isu yang dihadapi.17 Pendekatan fakta (the
fact approach) adalah pendekatan masalah dengan meninjau dari segi teori yang
ada, kemudian dikaitkan dengan kenyataan atau fakta yang ada di lapangan.
c. Sifat Penelitian
Penelitian yang dilakukan dalam penelitian ini adalah penelitian yang bersifat
deskriptif, dimana peneliti berusaha untuk menggambarkan serta mengura ikan
semua data yang telah diperoleh untuk menjawab permasalahan penelit ian
berdasarkan apa yang ada di lapangan. Penelitian ini juga bertujuan untuk
menggambarkan secara tepat sifat-sifat suatu individu, keadaan, gejala atau
kelompok tertentu serta untuk menentukan penyebaran suatu gejala atau untuk
menentukan ada tidaknya hubungan antara suatu gejala dengan gejala lain dala m
masyarakat. Penelitian ini mendeskripsikan mengenai pelaksanaan jaminan
perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan bank sebagai kreditur. Pada
umumnya, bank dalam memberikan kredit kepada debitur hanya menuntut sebuah
jaminan kebendaan. Apabila debitur wanprestasi, jaminan tersebut diharapkan
dapat dieksekusi dan hasilnya dipergunakan untuk melunasi utang debitur. Namun,
dalam prakteknya adakalanya bank dalam memberikan kredit tidak hanya menuntut
jaminan kebendaan saja, melainkan menuntut adanya jaminan perorangan
(borgtocht) juga kepada debitur. Jadi, pendekatan yang bersifat empiris digunakan
17 Peter Mahmud Marzuki, 2010, Penelitian Hukum, Prenada Media Group, Surabaya, h. 93.
22
untuk mengetahui dasar pertimbangan bank menambahkan jaminan perorangan
(borgtocht) dalam pemberian kredit serta pelaksanaan jaminan perorangan
(borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur.
d. Data dan Sumber Data
Dalam penelitian pada umumnya dibedakan antara data yang diperoleh secara
langsung dari masyarakat yang dinamakan data primer dan diperoleh dari bahan-
bahan pustaka dinamakan data sekunder.18 Adapun data yang dipergunakan dalam
penelitian ini diperoleh dari 2 (dua) sumber data yaitu data primer dan data
sekunder.
1. Data primer
Data primer yaitu data yang diperoleh langsung dari objek penelitian yaitu
observasi, wawancara dari informan dan responden, sampel dan sebagainya.19
Data primer dalam penelitian ini diperoleh melalui wawancara dengan pihak-
pihak yang terkait dalam pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht), PT Bank
Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar sebagai penerima jaminan
perorangan (borgtocht), Notaris/PPAT I Gusti Kade Oka,SH dan Notaris/PPAT
Herri Yudhianto Putro, SH sebagai pihak yang menangani pembuatan akta
jaminan perorangan (borgtocht).
2. Data sekunder
Data sekunder yaitu data yang bersumber dari penelitian kepustakaan. Data
sekunder didapat dengan cara melakukan penelitian kepustakaan yaitu
18 Bahder Johan Nasution, 2008, Metode Penelitian Hukum, CV. Mandar Maju, Bandung,
h. 149. 19 Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, 2003, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan
Singkat, Raja Grafindo, Jakarta, h. 12
23
pengumpulan berbagai data yang diperoleh dari beberapa literatur hukum guna
menemukan teori yang relevan dengan permasalahan yang akan dibahas. Data
sekunder dibedakan menjadi 3 (tiga) yaitu:
a. Bahan hukum primer, yaitu bahan hukum yang isinya mengikat karena
dikeluarkan oleh pemerintah seperti peraturan perundang-undangan. Bahan
hukum primer yang digunakan dalam penelitian ini yaitu:
1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
2. Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah
dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
3. Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/2/PBI/2005 tentang Penilaian
Kualitas Aktiva Bank Umum
4. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor
23/69/KEP/DIR/tanggal 28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian
Kredit
5. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor
27/162/KEP/DIR/tanggal 31 Maret 1995 tentang Kewajiban
Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijaksanaan Perkreditan Bank Bagi
Bank Umum
b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan hukum yang isinya membahas bahan
primer dan merupakan hasil olahan pendapat atau pikiran para ahli. Bahan
hukum sekunder berupa buku, majalah dan artikel yang berkaitan dengan
penelitian ini.
24
c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan hukum yang mendukung bahan hukum
primer dan bahan hukum sekunder dengan memberikan pemahaman
mengenai bahan hukum lainnya. Bahan hukum tersier berupa Kamus Besar
Bahasa Indonesia dan Kamus Hukum.
e. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah
melalui wawancara. Wawancara adalah proses interaksi dan komunikasi untuk
memperoleh informasi dengan cara bertanya langsung pada narasumber yang akan
diwawancarai. Wawancara ini dilakukan dengan pihak-pihak yang terkait dengan
penelitian ini, yaitu bank sebagai kreditur yang memberikan kredit dan notaris
sebagai pembuat akta jaminan perorangan (borgtocht). Wawancara ini dilakukan
dengan menggunakan daftar pertanyaan terbuka, yaitu peneliti melakukan
wawancara secara terarah (directive interview) dengan menggunakan daftar
pertanyaan sebagai pedoman, meskipun tidak menutup kemungkinan adanya
masukan baru yang diperlukan dalam wawancara tersebut. Adapun penggunaan
pedoman wawancara dimaksudkan untuk mengendalikan data yang menjadi target
dalam wawancara, sehingga wawancara tersebut tidak menyimpang dari yang telah
direncanakan. Adapun informan yang bersedia untuk diwawancarai sebagai
berikut:
a. PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar, di Jalan Dewi
Sartika, Denpasar.
b. Notaris/PPAT I Gusti Kade Oka, SH, beralamat kantor di Jalan Gajah Mada,
Tabanan.
25
c. Notaris/PPAT Herri Yudhianto Putro, SH, beralamat kantor di Jalan Ahmad
Yani, Tabanan.
f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian
Menurut Ronny Hanitijo Soemitro, bahwa pada prinsipnya tidak ada peraturan
yang ketat secara mutlak menentukan berapa persen sampel tersebut harus diambil
dari populasi.20 Populasi yang diambil dalam penelitian ini adalah Bank di Kota
Denpasar dan Kantor Notaris/PPAT di Kabupaten Tabanan, sedangkan sampel
yang diteliti adalah 1 (satu) bank di Kota Denpasar dan 2 (dua) Kantor
Notaris/PPAT di Kabupaten Tabanan dengan menggunakan teknik probability
sampling. Sampel ini diteliti karena sampel tersebut pernah melaksanakan jaminan
perorangan (borgtocht) dan menangani pembuatan akta jaminan perorangan
(borgtocht). Dalam teknik probability sampling, yang digunakan dalam penelit ian
ini adalah purposive sampling yaitu dilakukan atas dasar pertimbangan bahwa
sampel telah memenuhi kriteria dan sifat-sifat atau karakteristik tertentu yang
merupakan ciri utama dari populasinya.
g. Pengolahan dan Analisis Data
Analisis data dalam penelitian ini dilakukan secara kualitatif yaitu dari data
yang diperoleh kemudian disusun secara sistematis kemudian dianalisa secara
kualitatif untuk mencapai kejelasan masalah yang dibahas. Analisis data kualitat if
adalah suatu cara penelitian yang menghasilkan data deskriptif analisis, yaitu apa
yang dinyatakan oleh responden secara tertulis atau lisan dan juga perilakunya yang
nyata, diteliti dan dipelajari sebagai sesuatu yang utuh.
20 Ronny Hanitijo Soemitro, 1985, Metode Penelitian Hukum, Ghalia Indonesia, Jakarta, h. 47
Top Related